第一篇：ＸＸ縣小額信貸工作匯報

尊敬的Ｘ副省長及各位領導：

春節(jié)剛過，您們不辭辛苦蒞臨ＸＸ檢查指導工作，使我們倍感關懷和深受鼓舞。在此，我代表中共ＸＸ縣委、縣人大、縣政府、縣政協和全縣68萬人民，對您們表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！

ＸＸ位于四川東北部、嘉陵江中游，幅員面積1332平方公里，總人口68萬，是西漢大辭賦家司馬相如的故里。近年來，縣委、縣政府認真貫徹省委“舉旗幟，抓班子，帶隊伍，促發(fā)展”和加快“三個轉變”的總體思路，緊緊圍繞市委、市政府提出的“建設川東北區(qū)域中心城市”和“一手抓產業(yè)培育促發(fā)展，一手抓解決群眾疾苦促和諧”的總體要求，立足建設“工業(yè)經濟強縣，特色農業(yè)大縣，商貿旅游旺縣，民營經濟新縣，綠色生態(tài)靚縣，財稅收入富縣”的奮斗目標，遵循“工業(yè)立支柱，農業(yè)興產業(yè)，三產上臺階，城市升形象，黨建出成果”的工作思路，攻堅破難，真抓實干，推動了縣域經濟、社會的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。2005年，全縣實現地方生產總值29.54億元，地方財政一般預算收入7607萬元，農民人均純收入2548元，三次產業(yè)比重由2000年的46.7：23.9：29.4調整為35.3：35.5：29.2，產業(yè)結構實現了由“一三二”型向“二一三”型的歷史性轉變。

下面，我就ＸＸ縣金融概況及小額信貸開展情況作一簡要匯報。

一、ＸＸ金融概況

ＸＸ有1家中央銀行、1家銀監(jiān)辦事處、1家政策性銀行、3家國有商業(yè)銀行、1家城市商業(yè)銀行、1家農村信用社、4家保險公司、1家證券技術服務站。銀行業(yè)對外營業(yè)網點102個，郵政儲蓄對外營業(yè)網點46個。在經濟社會發(fā)展過程中，我們充分發(fā)揮金融支持地方經濟發(fā)展的重要作用，以建設“信用ＸＸ”為載體，積極貫徹執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，大力維護金融穩(wěn)定，強力推動(本文權屬文秘之音所有，更多文章請登陸004km.cn查看)金融生態(tài)環(huán)境建設，著力提升金融服務質量，開創(chuàng)了金融、企業(yè)、農戶互動共贏的新局面。到2005年末，我縣金融機構各項存款達32.47億元，增長21.53%，其中儲蓄存款27.75億元，增長17.25%；貸款總額達19.48億元，增長17.71%，其中：短期貸款總額達10.2億元，增長7.1%；中長期貸款9.28億元，增長29.7%；金融機構不良貸款比上年下降5.28個百分點，盈利比上年增長16.5%；收息率達102.3%，比上年提高近3個百分點。

二、ＸＸ小額信貸開展情況

截止去年末，我縣單筆金額在50萬元以下的小額貸款余額達3.15億元，占全縣貸款總額的16.2%。其中：農戶小額信用貸款1.92億元，個體工商戶小額貸款1.02億元，中小企業(yè)小額貸款0.21億元，分別占小額貸款余額的61%、32%和7%。近三年來，累計發(fā)放農戶小額信用貸款21萬余筆、金額4.5億元，年均發(fā)放7萬多筆、金額1.5億元；累計發(fā)放中小企業(yè)和個體工商戶小額貸款8045筆、金額2.78億元。小額信貸從生產領域擴大到消費領域，從農戶、農業(yè)業(yè)主擴大到了集鎮(zhèn)個體工商戶和私營企業(yè)，農戶單戶金額一般農戶為3萬元以內，種、養(yǎng)殖專重大戶為10萬元以內，個體工商戶和小型企業(yè)一般為50萬元以內。

我們的主要作法：一是積極宣傳，廣泛發(fā)動。我縣制訂了《ＸＸ縣農村信用社農戶小額信用貸款管理試行辦法》，并組織基層信用社在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)大力宣傳小額信用貸款的目的和意義，得到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、有關職能部門的大力支持和廣大農戶、民營經濟業(yè)主、中小企業(yè)的積極擁護，營造了良好輿論氛圍。二是調查摸底，評定信用額度。在充分調查和試點的基礎上，成立鎮(zhèn)、村干部和部分社員、社區(qū)代表參加的資信調查評定組和信用額度匯審組，對全縣農戶的生產經營狀況、還款能力和意愿進行考察，逐戶評定信用等級、確定授信額度，發(fā)放“貸款證”，將核定結果逐一通知到戶，逐戶建立信用等級檔案，并實行一年一定。到2005年末，我縣已評定信用等級的農戶達13.82萬戶，評定面93.2%，授信總額達10.92億元，戶均7900元。三是簡化貸款手續(xù)，方便貸款。農戶憑貸款證、身份證和私人名章在核定額度內直接在門柜貸款，根據信用等級實行“一次核定，余額控制，周轉使用，隨用隨貸”。同時，對農戶小額信用貸款實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”。商業(yè)銀行憑公務員之間的信用擔保，就可辦理貸款。到2005年末，(本文權屬文秘之音所有，更多文章請登陸004km.cn查看)我縣農戶小額信用貸款發(fā)放面達40%。四是創(chuàng)新機制，壯大小額信貸擔保實力。為支持和鼓勵小額貸款有效開展，防范信貸風險，我縣成立了會員制的中小企業(yè)擔保公司，政府出資501萬，同時，吸納縣中小企業(yè)入股，力爭今年資本金達到800—1000萬元，極大地提高了中小企業(yè)獲得小額貸款的擔保實力。為推進農業(yè)產業(yè)化建設，使龍頭企業(yè)、基地業(yè)主、專重大戶獲得更多的小額貸款，去年，由政府牽頭組織，新成立了ＸＸ縣生豬發(fā)展投資擔保公司，已吸收資本金400萬元，近期我們又與華西希望集團公司商定，按2:3的比例出資300萬元組建獨立的擔保公司。五是加強金融生態(tài)建設，營造良好的投放環(huán)境。在鞏固A級金融安全區(qū)的基礎上，縣政府成立了ＸＸ縣金融生態(tài)環(huán)境建設領導小組，出臺了《ＸＸ縣金融生態(tài)環(huán)境建設實施意見》，采取印發(fā)金融生態(tài)環(huán)境宣傳資料、廣泛開展金融業(yè)務知識宣傳、普及誠信意識、清收到逾期貸款、打擊逃廢債行為、開展“講信用、創(chuàng)等級”、“誠信企業(yè)”授牌和公開曝光“不守信用企業(yè)”等多項措施，建立了以政府為領導、人民銀行為主導、金融機構和經濟主管部門為主體、社會各界共同參與的金融生態(tài)建設聯動機制，使ＸＸ縣的小額信貸投放環(huán)境得到極大改善。六是加強跟蹤調查，突出小額信貸重點。圍繞貸款需求和經濟金融熱點和難點問題開展了大量的調查研究工作，找準開展小額貸款存在的薄弱環(huán)節(jié)，將支持農民建房、子女上學、改水改廁改土、種養(yǎng)殖業(yè)、勞務輸出、民營經濟、招商引資企業(yè)短期流動資金等信貸需求列為小額貸款支持重點，較好地滿足了各方面資金需求，促進了銀企、銀農雙贏。

我縣小額信貸的拓展，有力地支持了縣域經濟的發(fā)展，取得了明顯成效。一是節(jié)約了資源，簡化了手續(xù)，方便了貸款，較好地解決了農民貸款難的問題和信用社難貸款的問題；二是推動了農業(yè)產業(yè)結構調整，促進了農村經濟的發(fā)展；三是支持了民營經濟發(fā)展，為培育新的支柱產業(yè)作出了貢獻；四是密切了黨群、干群關系。在小額貸款核定過程中，鄉(xiāng)村干部與農村信用社的同志一道深入農村，進駐農戶，與農民交心談心，了解農民的真實情況，在幫助農民解決貸款的同時，為農民群眾生產提供了大量的政策和信息咨詢，積極為農民脫貧致富出主意想辦法。農民感受到黨政領導和信用社干部成為了自己的“貼心人”，為構建和諧社會和融洽黨群、干群關系發(fā)揮了橋梁紐帶作用。

盡管我縣在小額貸款方面作了一些有益的嘗試，收到了一定的成效，但與全縣經濟社會發(fā)展和建設社會主義新農村的要求還不完全適應。一是國有商業(yè)銀行受改革的影響和體制的制約，真正投向“三農”的商業(yè)性貸款并不多。農村信用社資金實力有限，其存貸比已高達86%，去年向人民銀行累計借入支農再貸款6000萬元，其結算手段和信貸服務還不能滿足農村經濟日益發(fā)展的需要，一定程度上制約了農業(yè)和農村經濟的發(fā)展。二是隨著農業(yè)產業(yè)結構調整和民營經濟發(fā)展，信貸需求越來越大，而縣域資金的外流卻十分嚴重，分流了小額貸款的資金來源。三是微小企業(yè)財務體系不健全，自有資本金少，經營管理能力和營銷能力有待提高，往往信用等級低，符合銀行投入新貸款條件的少，限制了小額貸款的進一步壯大。

三、請求幫助解決的幾個問題

一是核電站建設有關問題。四川核電廠建設已列入全省“十一五”規(guī)劃。項目一、二期總投資770億，投產后每年可創(chuàng)稅36億。首選廠址已確定為我縣三壩鄉(xiāng)。對欠發(fā)達的ＸＸ縣乃至南充市而言，這個項目既是最大的招商引資項目，也是可預期的最大的經濟增長點。請求省上盡快組建投資業(yè)主，加大項目可研、立項等工作力度，積極爭取四川核電建設納入國家“十一五”規(guī)劃。

二是企業(yè)技改信貸投入問題。今年，我縣已確立了10戶重點工業(yè)企業(yè)的技改項目，總投資21635萬元，申請貸款7420萬元，請求省政府協調省級金融機構加大對我縣信貸資金的傾斜力度。

第二篇：扶貧小額信貸工作匯報

扶貧小額信貸工作匯報

扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶獲得發(fā)展資金而量身定制的扶貧貸款產品。以下是小編搜集并整理的扶貧小額信貸有關內容，希望在閱讀之余對大家能有所幫助!扶貧小額信貸工作匯報

3月份以來，定遠縣圍繞產業(yè)扶貧積極推進扶貧小額信貸，充分發(fā)揮金融支持脫貧攻堅的支撐作用，有效解決了貧困戶發(fā)展資金短缺的難題，探索出一條精準幫扶貧困戶的有效途徑。據統計，從3月8日至5月30日，全縣完成評級萬戶，占貧困戶總數的82%，其中授信8947戶，授信金額達31460萬元，對1193戶貧困戶發(fā)放了信用貸款，貸款總量萬元。

定遠縣把產業(yè)扶貧作為精準幫扶的主渠道，作為貧困戶增收脫貧的治本之策，主動作為，積極推進，理順了政府及各部門、農商銀行、貧困戶三者之間的關系，形成政府主導、部門協作、貧困戶積極參與的工作體制，切實解決好“由誰去做”的問題。該縣以滿足貧困戶發(fā)展需求、促進貧困戶增加收入為核心，按照政府主導、市場運作，完善制度、規(guī)范流程，嚴格程序、防范風險，創(chuàng)新機制、方便群眾，強化幫扶、提供服務的總體思路，在建立健全扶貧小額信貸制度體系的基礎上，制定貧困戶發(fā)展產業(yè)項目清單和補助標準，創(chuàng)新家庭經營、帶動發(fā)展、入股分紅等多種貸款使用模式，建立貸款風險防控、財政資金貼息、扶貧資金補助、強化為民服務等保障機制，創(chuàng)新評級授信用信同步推進、簡化辦理貸款手續(xù)、落實貸前調查和貸后回訪責任等方式方法。為切實解決好“如何做”的問題，該縣強化手段，加大推進力度，成立定遠縣扶貧小額信貸工作領導小組，實行部門和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))一把手負責制，強化責任落實，加大宣傳培訓，統一組織各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))黨委、政府和所在地農商銀行支行聯合選派專人，分組包保貧困村和貧困戶，實行“1+1”工作績效捆綁，明確工作任務和進度。同時強化督查調度，實行每天短信通報、定期會議調度和約談推進，切實加快扶貧小額信貸進展。

定遠縣扶貧小額信貸工作開展以來，推動了精準幫扶措施的落實，為下一步精準脫貧奠定了堅實基礎;促進了產業(yè)發(fā)展，融洽了干部關系，激發(fā)了貧困戶發(fā)展生產、增收脫貧的內生動力，推動了縣域誠信體系建設，培育了地方信用環(huán)境，逐步實現貸款貧困戶從“要我還款”到“我要還款”的轉變。

扶貧小額信貸工作匯報

一、扶貧小額貸款任務數額

鎮(zhèn)位于東南部，東臨XX湖，轄17個行政村，耕地面積萬畝，承包人口萬人，全鎮(zhèn)建檔立卡貧困戶2571戶，8523人。涉及到17個行政村，經排查，有勞動能力的戶數2090戶，無勞動能力的戶數855戶，縣扶貧辦下達我鎮(zhèn)小額扶貧貸款任務為797萬元。

二、目前完成情況

目前我鎮(zhèn)共發(fā)放扶貧小額貸款48萬元，完成總任務的%，原因是信用社正在清理不良貸款和系統升級延緩了貸款的發(fā)放。目前，我鎮(zhèn)已有80多戶正在申報當中，力爭11月底前發(fā)放200萬元。

三、主要做法及存在問題

(一)主要做法

我鎮(zhèn)對小額扶貧貸款政策進行了認真的發(fā)動、宣傳，成立了鎮(zhèn)扶貧小額貸款發(fā)放領導小組，黨政主要領導親自抓并多次召開專題會議進行安排、部署、調度。目前符合條件的貧困農戶都能夠了解小額扶貧貸款有關政策。全鎮(zhèn)各村村干部都能認真承擔小額扶貧貸款政策的責任，都能積極帶領各村貧困戶到信用社進行申請小額扶貧貸款。我鎮(zhèn)信用社工作人員能夠認真負責，耐心細致為貧困戶做好申請、調查及放貸工作，目前我鎮(zhèn)信用社工作人員正按照各村貧困農戶申請名單進行種植、養(yǎng)殖項目貸前調查，對符合貸款的農戶實行綠色通道，爭取在最短的時間內將扶貧小額貸款發(fā)放到貧困戶手中。

(二)存在問題

由于信用社信貸員少，實行包片負責制，又要開展其他信貸業(yè)務，小額貸款手續(xù)比較繁瑣，各村貧困戶申請農戶較多，目前我鎮(zhèn)信用社工作人員正按照各村貧困農戶申請名單進行種植、養(yǎng)殖項目貸前調查，在一定程度上影響了貸款的進度。

四、下步推進措施

下步我鎮(zhèn)將進一步加大扶貧小額貸款的工作力度，進一步細化工作責任，加強服務措施，不折不扣地落實黨在農村的又一重大支農惠農政策，對符合條件的貧困農戶實行綠色通道，在最短的時間內將扶貧小額貸款發(fā)放到貧困戶手中，加快全鎮(zhèn)貧困農戶脫貧進程。實現農民脫貧增收，保持農村穩(wěn)定。

以上匯報不妥之處，請領導批評指正。

扶貧小額信貸工作匯報

根據浙扶貧辦〔20xx〕57號文件精神，現將縣20xx年金融扶貧工作情況總結如下：

一、村級資金互助組織情況

1、互助組織基本情況。20xx年我縣新增英川鎮(zhèn)英川村、毛垟鄉(xiāng)毛垟村和秋爐鄉(xiāng)半山村三個省級資金互助組織。加上08-12年的梧桐鄉(xiāng)梧桐坑村、澄照鄉(xiāng)三石村、景南鄉(xiāng)忠溪村、鶴溪鎮(zhèn)三枝樹村、鄭坑鄉(xiāng)鄭坑村、沙灣鎮(zhèn)葉橋村、東坑鎮(zhèn)馬坑村、大漈鄉(xiāng)茶林村、葛山鄉(xiāng)葛山村，鶴溪街道惠明寺村和大均鄉(xiāng)伏葉村，共計成立14個省級資金互助會組織。14個村共有農戶2833戶，其中低收入農戶719戶;加入資金發(fā)展互助會的農戶527戶，其中入社低收入農戶131戶，累計收取會費萬元。

2、資金互助組織資金運行情況。我縣20xx年底前啟動的省級資金互助會共有14個，其中有xx個互助會已通過民政部門審核并正式登記注冊，3個正在向民政部門申請注冊過程中。

3、主要措施。一是完善政策。結合已經出臺的《關于印發(fā)自治縣村級資金互助組織示范點建設指導意見的通知》(景政辦發(fā)48號)，明確資金互助社社員的資格和權利、義務，以及資金互助社的運行、章程和各職能部門的分工等意見。同時今年結合我縣扶貧改革試驗區(qū)創(chuàng)新金融扶貧機制任務，出臺了《中共自治縣委辦公室自治縣人民政府辦

公室關于推進扶貧改革試驗的實施意見》(景委辦〔20xx〕10號)和《關于創(chuàng)新金融扶貧機制改革的實施方案》，在一定區(qū)域內組建農村資金互助聯合社，并在此基礎上在全縣范圍推進組建農村資金互助聯合社，提高資金使用效率和支持效果。二是部門協作，確保互助社健康發(fā)展。為確保村級互助社健康發(fā)展，首先由扶貧、財政部門對各村的章程、實施意見、財務管理辦法等進行了完善和備案。其次由各村統一制定了互助社操作流程圖，以方便試點村按科學流程運作，避免走彎路。再次進行民政注冊，確立村級互助社的法人地位，確保其獨立承擔民事和法律責任。最后建立資金專帳。由鄉(xiāng)農經站到信用社建立專用集體帳戶。三是狠抓培訓，提高管理人員素質。試點村不定期組織管理人員集中培訓、學習、交流。主要培訓工作方法，業(yè)務技能。同時交流經驗，安排部署工作。通過培訓逐步提高管理人員的素質和業(yè)務水平，為互助會的健康發(fā)展打下堅實的基礎。四是控制互助風險，實現持續(xù)發(fā)展?；ブ鷷环矫鎳腊褧T入口關、嚴格限定互助金使用方向、及時掌握會員交納的互助金不同情況及信用、資產情況;另一方面制定了互助會辦公室內部管理制度、資金互助運行制度、部門監(jiān)控管理制度等各項規(guī)章制度;同時實行互助金審批權限，明確各級審批權限，設定單筆互助最高限額，對受理、調查、審查、發(fā)放等各環(huán)節(jié)作了明確規(guī)定，把風險控制在最小的范圍內。

4、取得的主要成效。一是解決了農村發(fā)展資金短缺難題。我縣農民收入較低，發(fā)展生產的啟動資金缺乏，向金融機構申請貸款成本偏高、手續(xù)繁雜。村級互助組織把農戶個體零散的資金特別是閑置資金集中起來，形成了一定規(guī)模的資金量，再按照章程，在本村內將資金發(fā)放到有需求的會員手中，使會員能夠及時獲得資金支持，有效地緩解了農戶生產發(fā)展資金緊缺的問題。二是促進了產業(yè)發(fā)展。利用村級資金互助組織這一載體，有意識地引導農戶做大做強主導產業(yè)。如鶴溪街道三枝樹村、梧桐鄉(xiāng)梧桐坑村等借資金給農戶發(fā)展茶葉、香菇、高山蔬菜等，促進了當地農民就地通過發(fā)展特色農業(yè)產業(yè)而實現增收。三是促進了農戶自我發(fā)展。資金互助組織的成立提高了村民及低收入群眾自我管理、自我組織能力，也為生產發(fā)展注入了一定的資金，為農民發(fā)展創(chuàng)業(yè)提供了有力的資金支撐，有效促進了農戶的自我發(fā)展。

5、存在問題。一是低收入農戶入會率低。宣傳發(fā)動工作不深入是導致低收入農戶入會率低的主要原因。各別鄉(xiāng)鎮(zhèn)及試點村工作人員對互助會的開展目的、意義、原則理解和認識不夠到位，入會宣傳發(fā)動不夠深入，特別是低收入農戶知曉較少。二是工作人員知識不全、業(yè)務不精、運作不規(guī)范問題依然存在。由于互助會管理人員對政策法律、經營管理、資金營運、業(yè)務操作、財務知識等業(yè)務能力不強，導致管理混亂，程序不到位，潛伏風險較大。如，賬務處理不規(guī)范，做帳不及時，資金管理不嚴，業(yè)務操作缺乏約束行為，發(fā)放借款隨心所欲。三是互助組織在農村金融改革中發(fā)揮的作用還十分有限，管理運行的體制機制還不夠成熟。四是金融部門對互助組織的認同度還不夠到位。

四、下一步工作打算。一是加大政策宣傳力度。深入廣泛宣傳互助會相關政策，使互助會的性質、用途、管理、使用及運轉程序等政策規(guī)定為廣大農民群眾所熟知。及時總結推廣互助會試點中好的經驗做法，通過先進典型帶動新的試點開展，采取多種形式展示成效、鼓舞士氣、展望未來、振奮人心，為開創(chuàng)試點工作新局面營造良好的環(huán)境和氛圍。二是開展業(yè)務培訓，提高從業(yè)人員素質和能力。為確?；ブY金規(guī)范、安全、有序開展，通過多種形式，切實抓好互助資金組織管理人員培訓工作。培訓內容主要包括業(yè)務素質和能力、政策法律、資金營運、業(yè)務操作、財務知識等，使全縣互助資金管理能力及業(yè)務技能上一個新水平。三是創(chuàng)新機制，強化監(jiān)管力度。探索建立和完善科學、簡便、易操作的資金管理新辦法，進一步簡化借貸程序，方便群眾發(fā)展生產致富項目。對互助會資金運行質量、效益、扶持發(fā)展產業(yè)項目、內部管理等方面進行量化考核，完善村級風險評估機制，定期開展審查評估。

二、扶貧小額貸款情況

1、扶貧小額貸款執(zhí)行情況。截至20xx年底，我縣共計對1970戶低收入農戶發(fā)放扶貧小額貸款萬元。農戶借用資金主要用于茶葉、筍竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中藥材、花卉苗木、水產養(yǎng)殖等優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)的發(fā)展上面，有效幫助低收入農戶致富增收。

2、主要措施。一是建立機制。出臺了《關于印發(fā)自治縣群眾增收致富奔小康低收入農戶發(fā)展扶貧貸款項目實施意見(試行)》(景政辦發(fā)59號)，每年安排群眾增收致富奔小康中低收入農戶產業(yè)發(fā)展項目特扶資金1000萬元，對全縣家庭年人均純收入在4000元以下的低收入農戶開展產業(yè)發(fā)展貼息貸款，確保有發(fā)展能力和愿望的低收入農戶能夠得到基本的資金保障發(fā)展。二是認真做好扶貧小額貸款備選戶的篩選工作。通過認真細致把關、篩選，把符合貸款條件貧困戶全部提供給信用社，并對低收入農戶每家每戶制定發(fā)展規(guī)劃，采取金融機構貼息貸款、保險公司參保的方式，扶持低收入農戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農產品加工、營銷等短平快項目，幫助低收入農戶發(fā)展生產，自主創(chuàng)業(yè)，增加收入。三是嚴格審查把關。為了使扶貧資金真正用到刀刃上，確保貸款“放得出、收得回、有效益”，我縣嚴格審查把關，首先是嚴格按照有關政策，控制發(fā)放范圍、對象。其次是確定放貸的對象必須是項目已經啟動，或者在做項目前期準備，在發(fā)放的額度上，充分考慮項目資金總投入，提倡小額、多戶、短期放貸。再次是充分考慮還貸能力，一般貸款資金主要用于見效快、周期短、增收明顯的項目，把貸款風險控制在最低限度。

3、主要成效。一是拓寬了農戶產業(yè)發(fā)展的融資渠道。長期以來，農戶用于發(fā)展生產的貸款一直比較困難，扶貧小額貸款政策的出臺，開辟了籌資發(fā)展的新途徑。20xx年，我縣通過縣信用社和縣郵政儲畜銀行為全縣484戶低收入農戶發(fā)放小額信貸資金1669萬元。二是擴大了農戶的產業(yè)規(guī)模。通過發(fā)放扶貧小額貸款，促進了全縣農業(yè)特色產業(yè)的發(fā)展壯大。農戶借用資金主要用于茶葉、筍竹、食用菌、蔬菜、水干果、畜禽、中藥材、花卉苗木、水產養(yǎng)殖等優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)的發(fā)展上面，有效幫助低收入農戶致富增收。三是促進了新農村建設及社會和諧。新農村建設首先要求生產發(fā)展。小額扶貧貸款的發(fā)放，不僅為農戶發(fā)展生產提供了資金保障，而且極大地調動了農民發(fā)展生產的積極性。農業(yè)生產結構得到了有效調整，特色產業(yè)得到快速發(fā)展，直接經濟收入比以前有了明顯增加。經濟收入的增加為當地開展各項基礎設施建設提供了有利條件，為新農村建設的順利推進奠定了堅實基礎。

4、存在問題。一是低收入農戶承債能力弱。低收入農戶依賴性強，認為反正是政府倡導扶持支持，經營成功與失敗無關重要。甚至有部分貧困戶仍存在“能拖就拖，救濟款不用還”的錯誤思想，存在貸款到期無法按期歸還的風險。二是扶貧貸款期限短。低收入農戶自有資金薄弱，項目啟動主要靠貸款，且大部分扶貧貸款投向的是種植業(yè)，屬于季節(jié)性收益項目，而且發(fā)展的項目一般周期比較長，資金回籠時間慢，因此小額貸款對低收入農戶發(fā)展項目幫助也有限。三是貧困戶分布面廣且分散，農信社力所難及。由于貧困戶一般居住在較為偏僻的山村，路途遠且交通不便，農信社信貸人手不足，難以及時進行貸款跟蹤管理，只能依靠村委及時反饋信息，存在信息滯后或缺失現象。

5、下一步工作打算。一是繼續(xù)以農村信用聯社和郵政儲蓄銀行向低收入農戶發(fā)放貸款的形式，結合林權抵押貸款和信用貸款，幫助低收入農戶發(fā)展增收。二是嚴格防范和控制貸款風險，促進扶貧小額貸款的良性循環(huán)和健康發(fā)展。明晰扶持資金的責任邊界，抓好貸前摸底調查、貸中嚴格審查、貸后反復核查三個重要環(huán)節(jié)，明確貸款對象、貸款條件、操作程序等。在嚴格規(guī)范操作行為，確保?？顚Ｓ玫耐瑫r切實加強對貸款扶持項目的指導幫助，簡化貸款手續(xù)，提高了工作效率。三是加強扶貧小額貸款使用情況的跟蹤監(jiān)督。做好農戶貸款后的跟蹤服務和指導，促使各貸款農戶用好貸款，及時還款，促進貸款戶與金融機構之間的良性互動。

第三篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務機構核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復員轉業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現役的有效證件的城鄉(xiāng)復員轉業(yè)退役軍人。

3、農村富余勞動力。是指持有廣西農村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生。是指持有高等學?；蛑械嚷殬I(yè)學校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生。

5、大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農林場人員。指華僑農林場（華僑管理區(qū)）實現就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經自愿協商、以合伙經營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負責人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負責人或法定代表人應為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業(yè)現有在職職工總數30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標準按照原國家經貿委、國家計委、財政部和國家統計局《關于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經貿中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經營和組織起來就業(yè)的，可根據人數和項目，適當擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經辦金融機構根據借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業(yè)的，經辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據企業(yè)實際招收人數，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構同意繼續(xù)提供擔保的，經辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復員轉業(yè)退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件，農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年內的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織對申請人的基本條件進行初審同意后，提交當地人力資源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經辦銀行。

（四）擔保機構審核承諾擔保。擔保機構收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構承諾擔保后，將申請人有關資料一并報送當地經辦銀行審定。經辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構，擔保機構與經辦銀行簽訂擔保合同，經辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構的地區(qū)，經辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經營實體）的申請人持相關材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經營申請貸款可先向所在地婦聯提出申請，再提交當地人力資源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復員轉業(yè)退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件、農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年以內的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務報表；

7、抵押擔保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

第四篇：農村小額信貸

一、農村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國農業(yè)是弱勢產業(yè)，農業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農業(yè)金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農政策，促進了農村的經濟發(fā)展和農民的收入，但是農村經濟基礎依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農村轉移到大中型城市，導致農村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農村金融信用社壟斷經營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產生。大量農村資金的“非農化”使飽受資金困擾的“三農”資金缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡使農村資金供應雪上加霜。農村資金外溢，不僅不利于農村經濟的發(fā)展，對農村金融機構的長遠發(fā)展也是極其不利的，也給農村金融運行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當地金融的正常發(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農村金融基本框架，農村金融服務水平有一定提高。但是農村農村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現代農業(yè)發(fā)展和建立新農村的需要。其缺陷主要表現在：

（一）、金融網店覆蓋不足，機構競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農村信用合作社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網點都比較少，造成了農村金融服務網點整體數量相對較少，無法有效覆蓋農村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現了金融服務空白。

（二）服務層次和水平低。

目前，農村銀行業(yè)金融服務網點業(yè)務品種還僅限于對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務，貸款業(yè)務也只開辦了商戶聯保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務、個人存單質押業(yè)務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務，業(yè)務品種相對較少。金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率低下的情況，已嚴重不適應農村經濟發(fā)展的需要。

（三）、農業(yè)保險難以適應農業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農業(yè)保險市場化后，由于農業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農業(yè)保險業(yè)務采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農業(yè)保險的缺位，一定程度上提高了金融機構對農業(yè)、農村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業(yè)現代化和農村經濟增長的進程。

（四）、農村貸款需求日益增大，可用于農業(yè)貸款的總量嚴重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經營的原則使得農村金融機構不可能把全部資金都投向農村。農村地區(qū)銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經營。因此，這就產生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構在農村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領域投入較多。出現這種情況也無可厚非，因為只有實現了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農問題，這是前提。表現最為突出的莫過于農村小額貸款公司。在現行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農是不現實的，這是由農業(yè)的弱質性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現支農與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內部成立一個專門服務三農的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農村金融服務機構數量有限、農村金融貸款經營機制僵化和農村金融信貸管理能力弱等等，使農村金融缺乏良性循環(huán)的基礎，這些從根本上制約了農村小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農戶擔保體系不健全，農戶貸款擔保難制約農戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

目前，農戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農戶”、“聯戶擔保”、住房抵押、個人保證等。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農戶可望而不可及?！肮?農戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農戶都是個體經營，特別是純農業(yè)的農戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農戶作擔保，這種形式使許多農戶根本無法入門?！奥搼魮！钡男问?，銀行要求很嚴，農戶必須聯合尋找三戶以上有擔保實力的擔保體，由于農戶經營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯保體，因此具體操作難度很大?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農戶在農村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經推行農村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農村住房抵押對農戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務員或有較強經濟實力的企業(yè)主。這些擔保人在實際操作中農戶很難找，一般的人根本不可能為農戶作擔保。因此，個人保證的形式對農戶來說也是望塵莫及。由此，農戶小額貸款業(yè)務的擔保難成了制約農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農戶的分散經營和高風險性，農戶小額貸款投向選擇難制約了農戶小額貸款的業(yè)務展。農戶小額貸款業(yè)務的主要對象是農戶，而目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的農戶小額貸款業(yè)務瑣碎而復雜，農戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經濟發(fā)達地區(qū)來說數額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經濟的不斷發(fā)展，農業(yè)經濟的市場風險也不斷加大。目前，農業(yè)生產經營者面臨的主要風險有：小生產不適應大市場、數量農業(yè)部適應買房市場和種植業(yè)產品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農業(yè)風險的政策體系等。因此，農業(yè)作為一項弱質產業(yè)，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農村小額貸款的有效投入。給農戶小額貸款業(yè)務的拓展帶來了難度。由于農業(yè)屬于弱質產業(yè)，農戶從事農業(yè)生產的風險相對較高，加之農戶經營形式多種多樣，從客觀上講，農行發(fā)放的農戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農行向農戶發(fā)放農戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應的風險分散機制，農行在發(fā)展農戶小額貸款業(yè)務的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其它組織協調和農戶的融資關系，農行的農戶小額貸款業(yè)務發(fā)展將因風險問題而受到制約。

（三）、農村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

多年來農行對農戶貸款業(yè)務基本上停辦，因此一些農戶對農行開展農戶小額貸款業(yè)務缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農行只有通過農村專業(yè)合作社組織了解農戶的信息，農村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農戶的組織化程度還相當低，加上農行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機構僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農戶對象選擇難，這就嚴重制約了農戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

（四）、農村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經濟收入有限，屬空殼村，村集體經濟組織形成的不良貸款較多，少數地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標準。另外，農村信用社貸款以農業(yè)為主，農民生產主要以傳統的糧食、煙葉、食用菌生產為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當地政府匯報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農行機構客戶經理超負荷運轉，業(yè)務開展難影響了農戶小額貸款業(yè)務的快速發(fā)展。

農戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業(yè)務量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農戶小額貸款客戶經理，這對于工作量大的農戶小額貸款業(yè)務來說，管理很難到位，加上基層行客戶經理緊缺，且要承擔公司業(yè)務、法人客戶、個體經營戶的貸款管理和中間業(yè)務、銀行產品營銷等，僅維持現有業(yè)務量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農戶小額貸款業(yè)務上，由此，影響了對農戶小額貸款業(yè)務的拓展。

（六）、農戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農貸以額小、靈活、簡便深受眾多農戶的青睞。但是，隨著農村經濟結構調整的深入，農村資金供求呈現出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區(qū)的小額農戶貸款已與農戶需求不相適應，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風險性較高。農業(yè)屬于高風險、微利行業(yè)，小額農戶貸款擔保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。③、貸款管理難到位。農信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關政策法規(guī)不完善、政府職能的經濟管理職能的弱化使得農村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農村小額貸款管理條例無法給予農村小額貸款發(fā)展有力的支持。農村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權威的監(jiān)管部門在農村金市場活動進行監(jiān)管。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經濟有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農村小額貸款產生某些負面效應，破壞農村的信用，違背市場規(guī)律，引導農民進行一些缺乏論證的結構調整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。

第五篇：小額信貸資料

小額信貸：

1定義： 小額信貸，是指專門向中低收入階層提供小額度的持續(xù)性的信貸服務活動。2主要的服務對象：為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。3實質：小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。4小額信貸的前世今生：

2008年5月4日，銀監(jiān)會和央行聯合出臺了《關于小額貸款公司試點的指導意見》(下稱《指導意見》)，其中明確了小額貸款公司的性質，并對公司的設立、資金來源、資金運用、監(jiān)督管理和終止等環(huán)節(jié)進行了規(guī)定。自此，小額貸款公司在我國取得了合法地位，但小貸公司在我國的發(fā)展歷史卻不止6年。

2005年中央1號文件明確“有條件的地方可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。同年，央行、銀監(jiān)會會同有關部門，啟動“商業(yè)性小額貸款公司試點”工作，試點強調在全國統一規(guī)定之內，發(fā)揮地方政府和民間資本的積極性。此后一年間，山西、陜西、四川、貴州、內蒙古五個試點省份先后成立了7家商業(yè)性小額貸款公司，分別是山西的晉源泰和日升隆、四川的全力、貴州的江口華地、山西的信昌和大洋匯鑫、內蒙古的融豐，其中除了中國扶貧基金會持有融豐小額貸款公司部分股份，其余股東均為民營企業(yè)或個人，注冊資本為1600萬至5000萬元不等，這也標志著民間資本投資的商業(yè)性小額信貸機構正式在我國出現。

在商業(yè)性小額信貸機構出現之前，還存在著一些非盈利的公益型小額信貸機構，也就是NGO小額信貸。據中國小額信貸資深專家王靈俊對本報記者介紹，NGO小額信貸在中國最早出現在1994年左右，一開始是靠國際援助起來的，當時被稱作小額信貸項目，逐漸發(fā)展為社團性質的民間組織，掛靠在政府機關。2003年左右NGO小額信貸發(fā)展到鼎盛時期的300家左右，之后便逐漸萎縮。其中原因，王靈俊認為，首先NGO小額信貸機構沒有合法身份，在中國注冊NGO需要掛靠一家黨政機構或事業(yè)單位，政府的干預導致NGO難以形成有效的治理結構，管理水平不高。其次，NGO小貸基于“項目制”而運作的，資金流隨著項目的結束而終止，隨著中國經濟日漸強盛，外援資金越來越少，并且NGO本身非金融機構，沒有資格從商業(yè)渠道融資。5現狀：

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有20年的歷史，我國由民間組織主導的小額信貸開始發(fā)展經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

盡管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要是存在于以下方面：

1．辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗工人和農民，本身他們就缺少可以抵押的財產。2．小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

3．小額信貸運作成本過高。

4．整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小 額貸款看作是“唐僧肉”，賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發(fā)生。6 小額信貸發(fā)展中存在的問題：

（1）政府過度干預

在我國，小額信貸早期僅僅是被作為一種扶貧的手段，開展小額信貸首先考慮的是實現政策性目標，而不是實現贏利性目標。農信社承擔著涉農資金政策性投入任務，在發(fā)放小額信貸的過程中，一方面要執(zhí)行較低的利率，另一方面卻要承擔資金成本、業(yè)務成本以及潛在的經濟損失，要想實現小額信貸的財務自立是非常艱難的，從而為農村信用社自擔風險、自負盈虧背上沉重的包袱。

事實上，大多數小額信貸機構并不是真正獨立于地方政府的，而是實質上從屬于或受制于地方政府，主要是縣級和地區(qū)級的政府部門，如政府辦公室、農業(yè)局、扶貧辦、婦聯等，這些機構的管理人員大多也是當地政府及其部門委派的。政府的過度干預會導致小額信貸機構無法實現商業(yè)化運作，經營效率低下。如政府和農業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經營的體制性矛盾，責、權、利關系模糊，經營成本高，貸款回收率低。（2）缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源

這一點主要存在于非政府組織小額信貸機構和小額信貸試點公司，這類機構不允許吸收公眾存款進行籌資，只能運用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機構的批發(fā)性融資開展相關業(yè)務”，以防范金融風險，這也就是目前所說的“只貸不存”的限制。之所以有這樣的限制是因為小額信貸機構尚處于試點階段，其在人力資源積累、產品開發(fā)和管理經驗、風險控制能力等方面均相對不足，加上對于小額信貸目前仍然沒有相關的監(jiān)管和法律政策的出臺，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現資金的流動性問題，很可能引發(fā)擠提進而甚至影響整個金融系統的穩(wěn)定性。

就農信社而言，目前農村資金多向分流嚴重，作為支農主力軍的農信社，不僅承擔發(fā)放小額農貸的任務，更是肩負著投放整個農業(yè)貸款的重擔，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。

2.3利率的制定陷入兩難困境

利率說到底就是資本價格，而資本價格本質上是由資本市場供求平衡決定的。我國長期以來形成的二元經濟，金融機構的貸款傾向于現代工業(yè)、城市和發(fā)達地區(qū)，而農村資金的供給遠遠不能滿足和適應農業(yè)和農村經濟發(fā)展的實際需要，導致了農村金融貸款利率一般較高。而小額信貸公司的貸款利率又比農信社要高，這是因為，農信社是通過吸收利率較低的存款、發(fā)放利率較高的貸款來維持運營的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長期負債融資來發(fā)放貸款。另外，小額信貸業(yè)務是人力密集型行業(yè)，必須投入大量的人力物力，業(yè)務成本很高，為覆蓋各種成本只能實行較高的利率，而過高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現。

但是，又不能把利率定的太低，過低的利率無法足以覆蓋業(yè)務成本和融資成本，無法實現贏利性原則，很難長期經營下去；而且過低的利率容易導致“尋租”現象的產生。國內外大量的經驗己經證明有補貼的優(yōu)惠貸款會導致嚴重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”、“白揀便宜”、“撈一把”、“搭便車”等思想，最終的結果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機會。

2.4 風險防范能力亟需加強

小額信貸的服務對象是貧困、低收入農戶和一些中小企業(yè)，農戶進行農業(yè)生產本身就存在風險。農業(yè)以一家一戶分散生產經營為主，小生產與大市場的矛盾是必然的經濟現象。小生產的盲目性很容易使農產品出現結構性趨同，加上農村社會服務體系不健全，生產技術水平落后，農產品的生產成本與交易成本較高，農業(yè)生產經營時常出現相對大的市場風險。農業(yè)還要受到自然災害因素的影響，而貧困農戶本身缺乏足夠抵御風險的能力，也沒有財產和 2 經濟實力做后盾。一旦遇到天災人禍，往往無力按時歸還貸款。

此外，小額信貸還存在道德風險，由于小額信貸是無需抵押擔保的，當前一些農戶信用意識淡薄，賴債、逃債思想較為嚴重，如果有個別借貸不還的示范效應發(fā)生，則很容易造成拖欠行為的大面積蔓延。加上農村執(zhí)法難度較大，而且小額農貸分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。2.5 缺乏良好的政策環(huán)境

首先，小額信貸的法律地位仍不明確。目前仍然沒有一整套法律框架來確立非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有專門針對小額信貸的相關法律法規(guī)出臺。而相應的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無法給予小額信貸發(fā)展有力的支持。

此外，對小額信貸的外部監(jiān)管仍處于真空狀態(tài)。到底小額信貸要由銀監(jiān)會還是由央行進行監(jiān)管，各有關部門在監(jiān)管時如何進行分工、協調等問題在政策上還很模糊。發(fā)展小額信貸的對策建議

(1)強化市場化運作

堅持以市場為基礎，減少政府干預，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，小額信貸作為金融的制度和技術創(chuàng)新，最重要的功能是是欠發(fā)達農村的廣大農戶得到進入金融市場的機會。將小額信貸從單一的扶貧中解放出來，一方面把小額信貸機構發(fā)展逐漸建立在市場化基礎上，按照現代金融機構的原則進行經營，創(chuàng)建可持續(xù)資金運營的基礎模式。另一方面弱化地方政府對小額信貸機構的過分干預，避免其成為新的金融體系不良貸款的來源。中國地域廣闊，而各地的自然條件、經濟發(fā)展水平以及社會宗教文化等千差萬別，照搬一種小額信貸模式難以滿足不同地區(qū)的個性化需求。因此，要以本地市場出發(fā)，因地制宜地建立適合當地的區(qū)域性小額信貸組織。

(2)尋求多渠道的資金來源

中央銀行應繼續(xù)加大對農信社支農再貸款的投放力度，以有效調節(jié)農村資金供求緊張狀況。在個別地區(qū)，央行可以允許在一定的范圍內農信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。此外，農信社還可以通過發(fā)展農村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。我國各地農村的自然條件、產業(yè)構成不同，信貸資金供求狀況也存在著較大的差別。農業(yè)投資和農業(yè)生產的周期較長，要解決農信社的資金余缺問題，單靠短期拆借是難以解決的，這就需要發(fā)展金融機構之間的資金借貸，以提高資金使用效率。建立區(qū)域性的農村信用社資金融通網絡，條件成熟時可以建立全國性的資金市場，從而實現資金的最優(yōu)配置。

(3)放開小額信貸利率，實現利率市場化

地方政府不再強制性規(guī)定具體利率，在不超過基準利率四倍這一前提下，放開利率水平，根據當地資金需求情況，自主地制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協商的方式來確立交易利率。當然利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本，也就是要實現贏利性。

創(chuàng)新信貸產品，對不同產品實行差別利率。例如，對于生產性貸款和非生產性貸款就可以實行不同的利率，即對于生產性貸款實行較為優(yōu)惠的利率以鼓勵貧困農民通過農業(yè)生產改善家庭經濟狀況。

(4)建立小額信貸的風險控制機制

通過建立農戶經濟檔案，對農戶的家庭住址、人口、田畝、經濟收入情況等詳細記載并經常更新，這樣，在發(fā)放貸款時可以減少不必要的違約風險。另外，可以對歷史借款編制還貸記錄，根據記錄重新評定農戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。對于那些歷史記錄不好的農戶取消資格或加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。

探索建立小額信貸的風險補償機制，通過建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規(guī)避風險，可以在農村推行農業(yè)意外保險制度，3 擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔，同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞帳準備金制度。

(5)加快小額信貸監(jiān)管框架的建立，完善相關法律法規(guī)

針對不同形式的農村小額信貸，應采取不同的監(jiān)管模式，這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。一般來說，對于那些允許吸收公眾存款的從事小額信貸業(yè)務的機構，如農村信用社，農村合作銀行，綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部，適用“低門檻、嚴監(jiān)管”的審慎性原則，將其納入銀行監(jiān)管框架中。對于一些硬性指標，如最低注冊資本、資本充足率、存款準備金率、風險集中度等要嚴格規(guī)定。

而對于那些“只貸不存”的專業(yè)小額信貸公司和農村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則，為小額信貸機構設計行為準則。包括對小額信貸的信貸業(yè)務準入、客戶保護、利率政策、法律規(guī)范等問題進行監(jiān)管。

政府在設計監(jiān)管框架時必須考慮到小額信貸機構所付出的成本，如各種信息披露文件的整理和報送的成本；其次還要考慮到監(jiān)管者的監(jiān)管成本，即監(jiān)管者對大量的小額信貸組織必須付出很多的人力、物力和財力。如果監(jiān)管框架的設計過于繁瑣，既超過了被監(jiān)管者的承受能力，也超過監(jiān)管者的監(jiān)管能力，最終或是形同虛設，或是歸于失敗。

盡快出臺針對小額信貸的法律法規(guī)，給予現有的小額信貸機構合法地位，并為其提供一系列配套的優(yōu)惠政策，如免除小額信貸業(yè)務的營業(yè)稅，降低所得稅，發(fā)放低利率的政府再貸款等。

(6)抓住機遇，小額信貸向正規(guī)化方向發(fā)展

以往的小額信貸采用的方式多為項目運行，因此不僅作用的范圍很有限，而且很難實現可持續(xù)性，根據國外小額信貸的實踐可以看出，小額信貸將來的發(fā)展方向是逐漸向正規(guī)化過渡，小額信貸的正規(guī)化主要可以通過兩個途徑實現：[1]一是從事小額信貸業(yè)務的NGOs（非政府組織）轉變?yōu)檎?guī)金融機制。二是現有的正規(guī)金融機構進入小額信貸領域。

去年年底，中國銀監(jiān)會發(fā)布了關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見，這對于大力培育新型小額信貸組織，尤其是正規(guī)化小額信貸組織具有積極意義。該意見為非政府組織小額信貸機構早日實現合法化提供了契機，這類小額信貸機構在放寬市場準入的機遇下，有望通過努力取得金融牌照，進入正規(guī)金融，有了合法地位后就能吸收存款，就有了籌集資金的渠道。相關新聞：

李克強考察“小貸公司” 贊小額貸可做“大美事業(yè)”

時近4月，遼沈大地漸有春意，沈陽金融商貿開發(fā)區(qū)街頭，人們已經脫掉厚厚的冬裝，享受仲春暖陽。26日上午，國務院總理李克強在沈陽考察期間，來這里調研一家專門服務小微企業(yè)的“小貸公司”。

小額貸款服務小微企業(yè)——兩“小”疊加，“大美”事業(yè) 小額貸款，是以個人或家庭為核心的經營類貸款，主要服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。在我國，貸款難、利率高、融資渠道少，是眾多小微企業(yè)的長期困擾。小額貸款門檻低、放貸快，正受到越來越多的小微企業(yè)歡迎，已成為扶持和解決小微企業(yè)融資難的途徑之一。

沈陽瀚華科技小額貸款有限公司就是眾多小額貸款公司中的一家。這家公司門臉不大，共有兩層，李克強進門直接走上公司二樓，和正在這里辦理貸款業(yè)務的客戶及工作人員攀談起來。負責人介紹，這家小額貸款公司在沈陽開業(yè)不到3年，已為2500多戶小微企業(yè)、個體工商戶及個人提供融資服務，從進城農民工到城市中低收入家庭，都是他們的客戶。

“你自己在創(chuàng)業(yè)？創(chuàng)業(yè)做什么？貸款期限是多少？貸款利率有多少？是否需要其他費用？ 4 每年都在這貸嗎？貸了幾年了？”李克強對正在這里辦業(yè)務的女客戶張鑫問得很仔細。張鑫大學畢業(yè)10年，自己和老公一起創(chuàng)業(yè)做汽車用品生意，以前走銀行商業(yè)貸款，需要抵押物，手續(xù)特麻煩，三年前，他們開始在這里嘗試小額貸款，第一年貸款20萬，第二年35萬，今天是來辦第三年50萬的貸款手續(xù)。這里辦貸款不需要抵押物，又因為前兩年信用良好，第三年手續(xù)更加便捷。

連年貸款、數額遞增，意味著事業(yè)的進步。李克強笑著點頭，贊許地說，希望你們在創(chuàng)業(yè)當中成功，也帶動更多的就業(yè)。

“小額貸款服務小微企業(yè)，兩‘小’和諧疊加，就能做出大美的事業(yè)”。李克強總結小額貸款的“大意義”，他轉身問企業(yè)負責人：“你有什么建議，直接提？”在總理鼓勵下，公司負責人一口氣提了擴大融資渠道、財稅支持、希望辦民營銀行等三條建議。李克強邊聽邊對隨行的金融財稅部門負責人說，要抓緊研究，盡量支持。

員工和客戶們簇擁著總理走下樓梯，在公司門前，總理一只腳已經邁出玻璃門，又停下身，扭頭再次告訴負責人，“你的三條建議我記住了”。又問： “你叫什么名字？” “我叫張國祥?！?/p>

“你這名字好啊，國家吉祥?！?“國家吉祥，我就好做生意了！” 總理笑了，大家都笑了?！拘侣劚尘啊?/p>

小額貸款近年在中國發(fā)展迅速。2013年，國務院辦公廳發(fā)布《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》、《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，要求優(yōu)化小微企業(yè)金融服務，加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務方式，積極發(fā)展小型金融機構，大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道，切實降低小微企業(yè)融資成本，加大對小微企業(yè)金融服務的政策支持力度，全面營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境。前不久結束的十二屆全國人大二次會議上，李克強總理在《政府工作報告》中也指明了金融改革發(fā)展的方向：“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農’等實體經濟之樹”。國家對小額信貸政策的演變：

1.政策演變

最初，以解決扶貧資金使用效率和扶貧攻堅為主要目標的中國小額信貸項目，主要是在中共中央和國務院扶貧政策的大背景下發(fā)展起來的。新世紀以來，小額信貸已從扶貧擴大到

為農村廣大農戶服務的范圍。

1996年9月，中共中央和國務院召開中央扶貧工作會議，強調加大扶貧資金的投入和執(zhí)行資金的到村到戶的制度以及各級黨政一把手扶貧負責制度。中央政府的扶貧方針和政策與“扶貧社”（FPC）等非政府和半政府小額貸款扶貧試點項目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金的高回收率的目標是完全一致的，這樣的宏觀扶貧環(huán)境對“扶貧社”等非政府和半政府

小額信貸扶貧試點工作的開展和推廣是極為有利的。

1998年2月，國務院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會，在這次會上國務委員、國務院扶貧開發(fā)領導小組組長陳俊生指出，小額信貸扶貧到戶是一種有效的扶貧形式，應該積極試點，穩(wěn)步推廣。其最重要的特點是扶貧資金直接到最貧困的農戶，而且到期還貸率很好。會議指出，從今年始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區(qū)，要積極進行試點工作；已進行試點的，要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內推廣。

1998年10月14日，《中共中央關于農業(yè)和農村工作若干重大問題的決定》指出：解決農村貧困人口的溫飽問題，是一項緊迫而艱巨的任務。提出要“總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法”。這是在中共中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。

1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用，中發(fā)（99）10號文件進一步提出，小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經驗、規(guī)范運作的基礎上，積極穩(wěn)

妥地推行。

中央政府在中國農村十年扶貧開發(fā)綱要（2001-2010年）中繼續(xù)重申：“積極穩(wěn)妥地推廣

扶貧到戶的小額信貸，支持貧困農戶發(fā)展生產?！?/p>

2005年中央一號文件第一次明確提出：培育競爭性的農村金融市場，有關部門要抓緊制定農村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業(yè)

發(fā)起的小額信貸組織。

2.法規(guī)狀況

（1）商業(yè)銀行。1999年4月《中國農業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法》要求向貧困農戶提供低息貸款時，無須農戶提供抵押擔保，基本的運作要求是小額短期、貸戶聯

保、整貸零還。不過，此文件現在已不執(zhí)行。

為緩解城市貧困，2003年1月中國人民銀行會同財政部、國家經貿委、勞動和社會保障部共同制定了《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，2003年7月中國人民銀行、財政部、國家發(fā)展和改革委員會、勞動和社會保障部聯合下發(fā)了關于《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》有關問題的補充通知，對下崗失業(yè)人員小額擔保貸款加以管理和規(guī)范，但這種制度設計主要是把小額信貸作為實現政府目標的手段，缺乏長期的戰(zhàn)略和可持續(xù)目標設計。

（2）信用社。中國農村信用合作社是分支機構最多的農村正規(guī)金融機構，分支機構遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村莊，也是農村正規(guī)金融機構中惟一與農戶具有直接業(yè)務往來的金融機構，是農村正規(guī)金融機構中向農村和農業(yè)經濟提供金融服務的核心力量。2003年末，中國有34581家農村信用社，其農業(yè)貸款余額8424億元，占全部正規(guī)金融機構農業(yè)貸款總額的約86%。1996年以前，農村信用合作社由農業(yè)銀行的領導，作為中國農業(yè)銀行的農村基層組織，大部分存款必須轉存到農業(yè)銀行。1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》頒布后，農村信用合作社脫離農行，而由中國人民銀行負責統一監(jiān)管，2003年起，由中國

銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)管。

1999年7月中國人民銀行出臺了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》，提出了“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的政策，并將確定個人信用等級的標準制度化。2000年1月發(fā)布了《農村信用社農戶聯保貸款管理指導意見》，借鑒此前非政府、半政府組織開展的小額信貸試驗的制度安排，提出小組聯保、強制儲蓄、小組基金、分期還款、連續(xù)貸款等政策。中國人民銀行于2001年12月頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農戶小額信貸。2002年4月下發(fā)了《關于進一步做好農戶小額信用貸款發(fā)放和改進支農服務工作的通知》，進一步加大對農村信用社小額信貸的管理、規(guī)范和支

持力度。

（3）非政府組織小額信貸。中國的金融法規(guī)禁止包括非政府組織在內的非金融機構提供任何類型的金融服務。中國絕大多數小額信貸機構都登記注冊成為非政府組織，但非政府組織小額信貸至今尚未獲得正式的合法身份。小額貸款項目經常需要“協商”出一個臨時的法律身份，因為沒有正式的程序和規(guī)章來確定誰是小額貸款機構，所以很多小額貸款項目利用捐贈人和地方政府之間的協議作為非正式的經營許可。除了中國社科院“扶貧社”（FPC）和UNDP/CICETE主管的“鄉(xiāng)村發(fā)展協會”得到了人民銀行的書面批準進行小額信貸扶貧試

驗外，其他一些非政府組織開展的業(yè)務在理論上是非法的。

面對非政府組織在小額信貸運動中發(fā)揮的實際作用和法規(guī)的限制之間的不協調，中國人民銀行采取了折衷的方式，默許或部分地允許非政府組織繼續(xù)在扶貧的“保護傘”下提供小額

信貸服務。

（4）金融公司。一些國家，金融公司作為一類操作機構，也開展小額信貸業(yè)務。中國人民銀行規(guī)定，只有在申請前一年總資產超80億元、自有凈資產超30億元的企業(yè)集團才有資格申請成立金融公司；并且，金融公司只能向其成員企業(yè)提供金融服務。這些成立資格及金融服務對象方面的限制，使中國的金融公司不可能充當小額信貸機構。

3.有關融資、利率和稅收規(guī)定

（1）融資政策。金融機構小額信貸資金來源主要是吸收各類存款，還涉及財政資金、國際機構委托發(fā)放的小額信貸資金以及中央銀行再貸款等。農村信用社除可以吸收存款外，在向農戶提供小額信貸貸款時還可能獲得中央銀行的再融資支持。

非金融機構的資金來源中，捐贈資金是重要來源；財政資金所占比例不大；存款資金（強制儲蓄）所占比例很小。中國的非金融小額信貸機構既不能向社會公眾吸收存款，也無法享受央行再融資支持。中央銀行也禁止商業(yè)銀行向登記為“社會團體法人”的小額信貸機構提供融資，半政府組織和非政府組織小額信貸機構很難從商業(yè)銀行獲得貸款和扶貧貼息貸款。盡管多數非政府組織能夠從政府那兒獲得一些諸如薪資、辦公場所和交通工具等形式的補貼，間接地增加了一些非政府組織的操作資金，但這部分補貼很不穩(wěn)定。資金來源單一，缺乏持續(xù)、穩(wěn)定的融資渠道，影響到非金融小額信貸機構規(guī)模的擴大和可持續(xù)發(fā)展。

（2）利率政策。中國過去實行嚴格的存、貸款利率管制?！吨腥A人民共和國中國人民銀行法》（全國人大，1995）和《人民幣利率管理條例》（中國人民銀行，1998）規(guī)定，人民銀行決定存貸款基準利率，農村信用社有權按照人民銀行設定的基準利率，即12個月貸款利率發(fā)放貸款。自2004年10月起，人民銀行（央行）規(guī)定，對全國商業(yè)銀行只規(guī)定存款上限和貸款下限，城鄉(xiāng)信用社的貸款上限暫不取消，可在基準利率的0.9 ~2.2倍之間浮動。農村信用社農戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，農戶聯保貸款利率和方式及結息的辦法由信用社在適當優(yōu)惠的前提下，根據小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協商確定。這些規(guī)定都限制了農村信用社小額信貸的利率，影響了農信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。農業(yè)銀行管理的扶貧貼息貸款實行政府規(guī)定的低利

率，由國家財政部給予貼息，可持續(xù)發(fā)展更無從談起。

不同非政府組織小額信貸的利率的差別很大。其中，一些非政府、半政府組織小額信貸機構收取的有效貸款利率遠遠高于人民銀行規(guī)定的基準利率，但是，這沒有得到國家法律的正式認可。

（3）稅收政策。對金融機構小額信貸業(yè)務和其他商業(yè)性貸款一樣，都要征稅，即農業(yè)銀行和信用社操作的小額信貸按規(guī)定要繳納營業(yè)稅、營業(yè)稅附加及所得稅（不過，對國家規(guī)定的592個貧困縣農信社的經營業(yè)務，包括小額信貸，免征所得稅）。這增加了中國金融機構

開展小額信貸的運作成本，影響了其經營小額信貸的積極性。

對于非政府組織小額信貸業(yè)務，政府沒有明確的稅收政策。在實際操作中，個別地方稅

務部門對非政府組織開展的小額信貸業(yè)務進行征稅。

（三）組織機構

中國實施小額信貸的組織機構大體可分為四種類型：

（1）利用雙邊或多邊項目成立專門的機構（辦公室）來管理和操作外援資金，按照出資機構的要求和規(guī)章進行運作。按這樣的組織機構來運作的項目有UNDP的項目、世界銀行資助的項目、UNICEF的項目、執(zhí)行期間的澳援青海項目、加拿大CIDA的新疆項目等。

（2）利用民間機構（非政府組織）來實施小額信貸扶貧。由這樣的組織機構運作的項目

有社科院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目。

（3）由政府部門成立專門機構（與農業(yè)銀行合作）管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機構運作的項目有陜西省、云南省、四川省、貴州省和廣西自治區(qū)等多家政府扶貧項目。

（4）由金融機構直接操作的小額信貸項目。例如：河北省灤平縣農村信用社的國際援助 小額信貸項目、澳援青海項目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農行執(zhí)行的項目；從2002年開始全國范圍農信社開展的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款；城市商業(yè)銀行與擔保機構開展的城市小

額信貸。

不同組織機構實施的項目有各自的特征：一般說來，民間機構和外援項目重視社會發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標；政府項目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機構的項目多數注重持續(xù)性和風險控

制。

（四）項目運作方法

最初，中國小額信貸項目是效仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡稱GB）模式，在隨后政府推廣的小額貸款扶貧項目也是一種借鑒GB模式的項目。與此同時，一些國際機構和雙邊合作項目在不斷探索其他的方法。總體來講，中國絕大多數前兩類的扶貧小額信貸項目是連帶小組方式，強調社員相互合作和監(jiān)督。典型的小組方法是：社員自愿組成5人小組（直系親屬不得在同一組內），一般6~8個小組構建一個中心，分別選出組長和中心主任，小組成員間要互相幫助和監(jiān)督，并發(fā)揮聯保作用，形成自身內部的約束機制。每周（或根據還款頻率而定：可能是每旬、每半月或每月）由中心主任召集會議，內容主要是檢查項目落

實和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)，交流經驗等。

另外，目前中國的扶貧小額信貸項目中也有直接給個人的貸款和類似于國際“村銀行”（Village Banking）形式的貸款。此外，中國扶貧小額信貸項目有的僅強調信貸服務，有的則僅是綜合扶貧項目的一部分，還有的則不僅提供信貸服務，還提供其他與經濟和社會發(fā)展

活動相關的服務。

農村信用社小額信貸項目沒有專門的扶貧功能。它的基本做法是將轄區(qū)內農戶區(qū)分為不同的信用等級，再據此決定貸款的額度（從1千元到2萬元不等）和發(fā)放信用貸款證，一般實行短期貸款和整貸整還制。它實行農戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的政策，以及提出建立信用村（鎮(zhèn)）的標準。農信社的農戶聯保貸款則是在國外GB

模式和國內項目基礎上的一種改良。

（五）目標群體特征

中國小額信貸扶貧項目的目標群體的總體特征是貧困地區(qū)的貧困戶，不少機構強調以貧困婦女為主要受益群體。以扶貧攻堅為宗旨、國家扶貧貼息貸款為主要資金來源的政府型小額信貸扶貧項目，其目標群體強調到達有生產能力的最貧困戶，實際是以按政府組織登記的貧困戶為基本目標群體，但不十分強調以婦女為主。大多數外援項目和社科院“扶貧社”項

目則非常強調以貧困婦女為主要目標群體。

農村金融機構開展的外援項目（與地方農行合作的澳援青海項目、信用社與加拿大合作金融機構DID合作的的灤平項目）則只要求在貧困地區(qū)開展，并不強調目標客戶一定是貧困戶或貧困婦女。農村信用社小額信貸項目的目標群體是農村所有有貸款需求并具備信用標

準的全體農戶，貸款者為家庭戶主，一般為男性。

小額信貸資料，請查收.劉行。