第一篇：01設立小額貸款公司的可行性研究報告

陜西譽華鐵路投資有限公司文件

譽華發(fā)?2011?14號

關于小額貸款公司的可行性報告

渭城區(qū)人民政府：

中國銀監(jiān)會和中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》和陜西省小額貸款公司試點政策陸續(xù)出臺后，我公司高度重視并積極響應政府號召，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“咸陽渭城區(qū)譽華小額貸款有限公司”。擬注冊資本捌仟萬元人民幣，經營小額貸款以及經省金融辦批準的其他業(yè)務。營業(yè)場所初選在渭城區(qū)人民東路中國銀行二樓。

（二）主出資人

主出資人陜西譽華鐵路有限公司，下設三個公司，一個合作煤礦：

1、咸陽譽華路橋工程有限公司，成立于1999年12月。

2、福升太陽能光電有限公司。

3、咸陽瀛海太陽能熱利用工程有限公司，青海格爾木煤礦。主要經營鐵路物流，太陽能工程，原煤、煤產品的銷售，道路、橋梁、土石等工程以及綠化和熱力管網(wǎng)的建設。公司現(xiàn)有員工145人，專業(yè)技術人員42人。公司管理規(guī)范，信用良好，實力雄厚，無不良資產。截止2008年末，公司凈資產4269萬，資產負債率14%，凈利潤1966萬元。2009年末，公司凈資產6120萬，資產負債率21%，凈利潤總額達到1844萬元。

依法辦理了工商注冊登記手續(xù)，法人代表XXX具有企業(yè)法定代表人資格，個人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財務狀況良好，資金實力較強，市場前景樂觀，投資愿望強烈。

（三）股權結構

按照陜西省小額貸款公司政策的有關規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權結構中，發(fā)起人咸陽市劉瑜占出資比例的35%。股東包括袁寶泉、劉小平、劉少天、劉少南、劉宏杰、王惠菊、鄭和平等7個自然人，占出資比例的65%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經濟金融背景分析

改革開放以來，渭城區(qū)圍繞優(yōu)勢資源的開發(fā)轉化，大力調整經濟結構，縣域經濟實現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎設施日臻完善，能源

經濟形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調發(fā)展，民營經濟發(fā)展壯大，社會事業(yè)和諧進步。2010年，全區(qū)生產總值完成195億元，較上年凈增45億元，增長14.3%；規(guī)模工業(yè)總產值完成325億元，凈增76億元，增長32.4%；固定資產投資完成223.6億元，凈增44.6億元，增長30%；財政總收入完成58億元，凈增19.1億元，同比增長41%；地方財政收入完成3.2億元，凈增8600萬元，增長37%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到20608元，凈增3120元，增長18%；農民人均純收入達到6153元，凈增1625元，增長20%。

與此同時，渭城區(qū)的金融業(yè)也有了進一步的發(fā)展，金融機構存款保持穩(wěn)定增長，2010年全縣金融機構各項存款余額達xxx億元，同比增長xxx，城鄉(xiāng)儲蓄余額達xxx億元，同比增加xxx,各項貸款余額xxx億元，同比增加xxx，其中農業(yè)小額貸款按22億分派只占其全部貸款的xxx。

（二）設立的必要性

2011年，是“十二五”規(guī)劃開局之年，是涇渭新區(qū)建設換檔提速的一年，也是渭城區(qū)各項事業(yè)邁上新臺階的一年。渭城區(qū)正處在工業(yè)化、產業(yè)化加快推進的關鍵時期，企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對旺盛的狀況，預測渭城區(qū)小額貸款公司前景可觀，未來三年資產利潤率年均達到11%以上。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，風險資產撥備覆蓋率達到100%，不良貸款率嚴格控制在5%以內，實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經營。對小額貸款公司可能

面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場資源優(yōu)勢，對潛在客戶進行細分，為優(yōu)質客戶提供個性化的服務，形成穩(wěn)定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭取創(chuàng)立一個高效、誠信的小額貸款公司，為渭城區(qū)的經濟建設做貢獻。

預計，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農村城鎮(zhèn)化后居民財產性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補充，可以起到拾遺補缺的作用；同時，還可以起到引導民間借貸的積極作用。通過設立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應得以真正發(fā)揮，促進區(qū)域經濟發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會創(chuàng)造財富。

（三）可行性

據(jù)發(fā)起人市場調查并參考地方經濟宏觀管理部門的調查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計，僅渭城區(qū)民間融資的規(guī)模至少在19億元以上，主要通過投資者以

個人名義籌資、企業(yè)與個人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風險，由此導致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。

根據(jù)渭城區(qū)經濟社會發(fā)展規(guī)劃，預期2011年全區(qū)生產總值完成215億元，增長14%；規(guī)模工業(yè)總產值完成360億元，增長13%；固定資產投資完成283億元，增長21%；地方財政收入完成3.8億元，增長20%；社會消費品零售總額完成60億元，增長18%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到23699元，增長15%；農民人均純收入達到7259元，增長18%。

小額貸款公司作為民間資金轉化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農戶和微型企業(yè)提供信貸服務，貸款利率遠低于民間借貸，一定程度上減輕了農戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

預測小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產利潤率年均達到10%以上，略高于社會平均利潤率。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，不良貸款率嚴格控制在5%以內，風險資產撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經營。

（四）風險防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資

產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢，對潛在客戶進行細分，為優(yōu)質客戶提供個性化的服務，形成穩(wěn)定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。

按照有關規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。制定具體的風險控制辦法，依法合規(guī)經營，面向農戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面，同時，主動接受主管部門的監(jiān)督管理和社會監(jiān)督。

三、實施條件

（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關的內控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內審制度，建立了基本的組織結構和治理結構。

（二）選定了營業(yè)場所，選聘了具有金融專業(yè)知識和從業(yè)經驗的工作人員，并進行了資格審查。

（三）公司名稱預先核準與驗資工作正在進行中。

目前，其他各項準備工作正有序進行。

四、結論

（一）設立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應了縣域經濟

大發(fā)展和農民致富奔小康的經濟社會發(fā)展潮流，符合國家政策導向，能夠發(fā)揮積極的政策效應和社會效應。

（二）小額貸款公司面向農戶、面向個體經營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農戶、個體經營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

（三）風險可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報率，可實行持續(xù)、穩(wěn)健的經營。

（四）各項前期準備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。

主題詞：小額貸款公司設立申請

抄送：

內部發(fā)送：各股東，辦公室，存檔。

聯(lián)系人：XXX

XXX縣XX公司辦公室

二Ｏ一一年三月一日 聯(lián)系電話： XXX（共印5份）2011年3月6日印發(fā)

第二篇：關于設立小額貸款公司的可行性研究報告

咸陽市XX實業(yè)有限責任公司文件

XX發(fā)〔2010〕14號

關于小額貸款公司的可行性報告

秦都區(qū)人民政府：

中國銀監(jiān)會和中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》和陜西省小額貸款公司試點政策陸續(xù)出臺后，我公司高度重視并積極響應政府號召，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“咸陽市秦都區(qū)XX小額貸款責任有限公司”。擬注冊資本伍仟萬元人民幣，經營小額貸款以及經省金融辦批準的其他業(yè)務。營業(yè)場所初選在秦都區(qū)渭陽路中段。

（二）主出資人 主出資人咸陽市XX實業(yè)有限責任公司，成立于1996年，主要經營原煤、煤產品的銷售。公司成立以來適逢煤炭市場回暖，公司進入高速發(fā)展階段，公司現(xiàn)在員工100余人，有專業(yè)技術管理人員20余人。公司管理規(guī)范、信用良好、實力雄厚，截止2006年末，公司凈資產3693萬元，資產負債率17%，凈利潤額1093萬元。2008年9月末，公司凈資產4420萬元，資產負債率24%，凈利潤總額達到1019萬元。

依法辦理了工商注冊登記手續(xù)，法人代表XXX具有企業(yè)法定代表人資格，個人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財務狀況良好，資金實力較強，市場前景樂觀，投資愿望強烈。

（三）股權結構

按照陜西省小額貸款公司政策的有關規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權結構中，發(fā)起人XXX縣XXX占出資比例的20%。股東包括XXX，XXX、XXX、XXX、XXX等5個自然人，占出資比例的80%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經濟金融背景分析

改革開放以來，秦都區(qū)圍繞優(yōu)勢資源的開發(fā)轉化，大力調整經濟結構，縣域經濟實現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎設施日臻完善，能源經濟形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調發(fā)展，民營經濟發(fā)展壯大，社會事業(yè)和諧進步。2009年，全區(qū)生產總值完成172.34億元，較上年凈增22.3億元，增長15.6%；規(guī)模工業(yè)總產值完成248.65億元，凈增57億元，增長29.7%；固定資產投資完成207.05億元，凈增53.3億元，增長35.5%；財政總收入完成21億元，凈增5.8億元，同比增長38%；地方財政收入完成3.16億元，凈增7300萬元，增長30.1%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到17492元，凈增3356元，增長23.7%；農民人均純收入達到5195元，凈增880元，增長20.4%。

與此同時，秦都區(qū)的金融業(yè)也有了進一步的發(fā)展，金融機構存款保持穩(wěn)定增長，2008年全縣金融機構各項存款余額達xxx億元，同比增長xxx，城鄉(xiāng)儲蓄余額達xxx億元，同比增加xxx,各項貸款余額xxx億元，同比增加xxx，其中農業(yè)小額貸款只占其全部貸款的xxx。

（二）設立的必要性

2010年，是秦都區(qū)爭創(chuàng)全省五強區(qū)的大跨越之年，也是建設西安（咸陽）國際化大都市起步之年。秦都區(qū)正處在工業(yè)化、產業(yè)化加快推進的關鍵時期，企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對旺盛的狀況，預測秦都區(qū)小額貸款公司前景可觀，未來三年資產利潤率年均達到11%以上。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，風險資產撥備覆蓋率達到100%，不良貸款率嚴格控制在5%以內，實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經營。對小額貸款公司可能面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場資源優(yōu)勢，對潛在客戶進行細分，為優(yōu)質客戶提供個性化的服務，形成穩(wěn)定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭取創(chuàng)立一個高效、誠信的小額貸款公司，為秦都區(qū)的經濟建設做貢獻。

預計，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農村城鎮(zhèn)化后居民財產性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補充，可以起到拾遺補缺的作用；同時，還可以起到引導民間借貸的積極作用。通過設立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應得以真正發(fā)揮，促進區(qū)域經濟發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會創(chuàng)造財富。

（三）可行性

據(jù)發(fā)起人市場調查并參考地方經濟宏觀管理部門的調查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計，僅秦都區(qū)民間融資的規(guī)模至少在20億元以上，主要通過投資者以個人名義籌資、企業(yè)與個人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風險，由此導致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。

根據(jù)秦都區(qū)經濟社會發(fā)展規(guī)劃，預期2010年全區(qū)生產總值突破200億元，增長16%；規(guī)模工業(yè)總產值突破300億元，增長20.6%；固定資產投資突破300億元，增長45%；地方財政收入完成3.85億元，增長22%；社會消費品零售總額完成63.7億元，增長22%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到20990元，增長20%；農民人均純收入達到6338元，增長22%。

小額貸款公司作為民間資金轉化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農戶和微型企業(yè)提供信貸服務，貸款利率遠低于民間借貸，一定程度上減輕了農戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

預測小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產利潤率年均達到10%以上，略高于社會平均利潤率。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，不良貸款率嚴格控制在5%以內，風險資產撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經營。

（四）風險防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢，對潛在客戶進行細分，為優(yōu)質客戶提供個性化的服務，形成穩(wěn)定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。

按照有關規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。制定具體的風險控制辦法，依法合規(guī)經營，面向農戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面，同時，主動接受主管部門的監(jiān)督管理和社會監(jiān)督。

三、實施條件

（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關的內控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內審制度，建立了基本的組織結構和治理結構。

（二）選定了營業(yè)場所，選聘了具有金融專業(yè)知識和從業(yè)經驗的工作人員，并進行了資格審查。

（三）公司名稱預先核準與驗資工作正在進行中。目前，其他各項準備工作正有序進行。

四、結論

（一）設立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應了縣域經濟大發(fā)展和農民致富奔小康的經濟社會發(fā)展潮流，符合國家政策導向，能夠發(fā)揮積極的政策效應和社會效應。

（二）小額貸款公司面向農戶、面向個體經營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農戶、個體經營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

（三）風險可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報率，可實行持續(xù)、穩(wěn)健的經營。

（四）各項前期準備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。

主題詞：小額貸款公司

設立

申請

抄

送：

內部發(fā)送：各股東，辦公室，存檔。聯(lián)系人：XXX XXX縣XX公司辦公室

二Ｏ一Ｏ年六月

日

聯(lián)系電話： XXX（共印5份）2009年3月6日印發(fā)

第三篇：01設立小額貸款公司的可行性研究報告

陜西譽華鐵路投資有限公司文件

譽華發(fā)?2011?14號

關于小額貸款公司的可行性報告

渭城區(qū)人民政府：

中國銀監(jiān)會和中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》和陜西省小額貸款公司試點政策陸續(xù)出臺后，我公司高度重視并積極響應政府號召，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“咸陽渭城區(qū)譽華小額貸款有限公司”。擬注冊資本捌仟萬元人民幣，經營小額貸款以及經省金融辦批準的其他業(yè)務。營業(yè)場所初選在渭城區(qū)人民東路中國銀行二樓。

（二）主出資人 主出資人陜西譽華鐵路有限公司，下設三個公司，一個合作煤礦：

1、咸陽譽華路橋工程有限公司，成立于1999年12月。

2、福升太陽能光電有限公司。

3、咸陽瀛海太陽能熱利用工程有限公司，青海格爾木煤礦。主要經營鐵路物流，太陽能工程，原煤、煤產品的銷售，道路、橋梁、土石等工程以及綠化和熱力管網(wǎng)的建設。公司現(xiàn)有員工145人，專業(yè)技術人員42人。公司管理規(guī)范，信用良好，實力雄厚，無不良資產。截止2008年末，公司凈資產4269萬，資產負債率14%，凈利潤1966萬元。2009年末，公司凈資產6120萬，資產負債率21%，凈利潤總額達到1844萬元。

依法辦理了工商注冊登記手續(xù)，法人代表XXX具有企業(yè)法定代表人資格，個人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財務狀況良好，資金實力較強，市場前景樂觀，投資愿望強烈。

（三）股權結構

按照陜西省小額貸款公司政策的有關規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權結構中，發(fā)起人咸陽市劉瑜占出資比例的35%。股東包括袁寶泉、劉小平、劉少天、劉少南、劉宏杰、王惠菊、鄭和平等7個自然人，占出資比例的65%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經濟金融背景分析

改革開放以來，渭城區(qū)圍繞優(yōu)勢資源的開發(fā)轉化，大力調整經濟結構，縣域經濟實現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎設施日臻完善，能源經濟形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調發(fā)展，民營經濟發(fā)展壯大，社會事業(yè)和諧進步。2010年，全區(qū)生產總值完成195億元，較上年凈增45億元，增長14.3%；規(guī)模工業(yè)總產值完成325億元，凈增76億元，增長32.4%；固定資產投資完成223.6億元，凈增44.6億元，增長30%；財政總收入完成58億元，凈增19.1億元，同比增長41%；地方財政收入完成3.2億元，凈增8600萬元，增長37%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到20608元，凈增3120元，增長18%；農民人均純收入達到6153元，凈增1625元，增長20%。

與此同時，渭城區(qū)的金融業(yè)也有了進一步的發(fā)展，金融機構存款保持穩(wěn)定增長，2010年全縣金融機構各項存款余額達xxx億元，同比增長xxx，城鄉(xiāng)儲蓄余額達xxx億元，同比增加xxx,各項貸款余額xxx億元，同比增加xxx，其中農業(yè)小額貸款按22億分派只占其全部貸款的xxx。

（二）設立的必要性

2011年，是“十二五”規(guī)劃開局之年，是涇渭新區(qū)建設換檔提速的一年，也是渭城區(qū)各項事業(yè)邁上新臺階的一年。渭城區(qū)正處在工業(yè)化、產業(yè)化加快推進的關鍵時期，企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對旺盛的狀況，預測渭城區(qū)小額貸款公司前景可觀，未來三年資產利潤率年均達到11%以上。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，風險資產撥備覆蓋率達到100%，不良貸款率嚴格控制在5%以內，實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經營。對小額貸款公司可能面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場資源優(yōu)勢，對潛在客戶進行細分，為優(yōu)質客戶提供個性化的服務，形成穩(wěn)定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭取創(chuàng)立一個高效、誠信的小額貸款公司，為渭城區(qū)的經濟建設做貢獻。

預計，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農村城鎮(zhèn)化后居民財產性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補充，可以起到拾遺補缺的作用；同時，還可以起到引導民間借貸的積極作用。通過設立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應得以真正發(fā)揮，促進區(qū)域經濟發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會創(chuàng)造財富。

（三）可行性

據(jù)發(fā)起人市場調查并參考地方經濟宏觀管理部門的調查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計，僅渭城區(qū)民間融資的規(guī)模至少在19億元以上，主要通過投資者以個人名義籌資、企業(yè)與個人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風險，由此導致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。

根據(jù)渭城區(qū)經濟社會發(fā)展規(guī)劃，預期2011年全區(qū)生產總值完成215億元，增長14%；規(guī)模工業(yè)總產值完成360億元，增長13%；固定資產投資完成283億元，增長21%；地方財政收入完成3.8億元，增長20%；社會消費品零售總額完成60億元，增長18%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到23699元，增長15%；農民人均純收入達到7259元，增長18%。

小額貸款公司作為民間資金轉化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農戶和微型企業(yè)提供信貸服務，貸款利率遠低于民間借貸，一定程度上減輕了農戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

預測小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產利潤率年均達到10%以上，略高于社會平均利潤率。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，不良貸款率嚴格控制在5%以內，風險資產撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經營。

（四）風險防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢，對潛在客戶進行細分，為優(yōu)質客戶提供個性化的服務，形成穩(wěn)定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。

按照有關規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。制定具體的風險控制辦法，依法合規(guī)經營，面向農戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面，同時，主動接受主管部門的監(jiān)督管理和社會監(jiān)督。

三、實施條件

（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關的內控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內審制度，建立了基本的組織結構和治理結構。

（二）選定了營業(yè)場所，選聘了具有金融專業(yè)知識和從業(yè)經驗的工作人員，并進行了資格審查。

（三）公司名稱預先核準與驗資工作正在進行中。目前，其他各項準備工作正有序進行。

四、結論

（一）設立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應了縣域經濟大發(fā)展和農民致富奔小康的經濟社會發(fā)展潮流，符合國家政策導向，能夠發(fā)揮積極的政策效應和社會效應。

（二）小額貸款公司面向農戶、面向個體經營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農戶、個體經營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

（三）風險可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報率，可實行持續(xù)、穩(wěn)健的經營。

（四）各項前期準備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。

主題詞：小額貸款公司

設立

申請

抄

送：

內部發(fā)送：各股東，辦公室，存檔。聯(lián)系人：XXX XXX縣XX公司辦公室

二Ｏ一一年三月一日

聯(lián)系電話： XXX（共印5份）2011年3月6日印發(fā)

第四篇：02設立小額貸款公司的可行性研究報告

陜西譽華鐵路投資有限公司文件

譽華發(fā)?2011?14號

關于小額貸款公司的可行性報告

渭城區(qū)人民政府：

中國銀監(jiān)會和中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》和陜西省小額貸款公司試點政策陸續(xù)出臺后，我公司高度重視并積極響應政府號召，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱

暫定為“咸陽渭城區(qū)譽華小額貸款有限公司”。擬注冊資本捌仟萬元人民幣，經營小額貸款以及經省金融辦批準的其他業(yè)務。營業(yè)場所初選在渭城區(qū)人民東路中國銀行二樓。

（二）主出資人

主出資人陜西譽華鐵路有限公司，下設三個公司，一個合作煤礦：

1、咸陽譽華路橋工程有限公司，成立于1999年12月。

2、福升太陽能光電有限公司。

3、咸陽瀛海太陽能熱利用工程有限公司，青海格爾木煤礦。主要經營鐵路物流，太陽能工程，原煤、煤產品的銷售，道路、橋梁、土石等工程以及綠化和熱力管網(wǎng)的建設。公司現(xiàn)有員工145人，專業(yè)技術人員42人。公司管理規(guī)范，信用良好，實力雄厚，無不良資產。截止2008年末，公司凈資產4269萬，資產負債率14%，凈利潤1966萬元。2009年末，公司凈資產6120萬，資產負債率21%，凈利潤總額達到1844萬元。

依法辦理了工商注冊登記手續(xù)，法人代表劉瑜具有企業(yè)法定代表人資格，個人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財務狀況良好，資金實力較強，市場前景樂觀，投資愿望強烈。

（三）股權結構

按照陜西省小額貸款公司政策的有關規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權結構中，發(fā)起人咸陽市劉瑜約占出資比例的33%。股東包括袁寶泉、劉小平、劉少天、劉少南、劉寧、劉宏杰、王惠菊、鄭和平等8個自然人，約占出資比例的67%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經濟金融背景分析

改革開放以來，渭城區(qū)圍繞優(yōu)勢資源的開發(fā)轉化，大力調整經濟結構，縣域經濟實現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎設施日臻完善，能源

經濟形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調發(fā)展，民營經濟發(fā)展壯大，社會事業(yè)和諧進步。2010年，全區(qū)生產總值完成195億元，較上年凈增45億元，增長14.3%；規(guī)模工業(yè)總產值完成325億元，凈增76億元，增長32.4%；固定資產投資完成223.6億元，凈增44.6億元，增長30%；財政總收入完成58億元，凈增19.1億元，同比增長41%；地方財政收入完成3.2億元，凈增8600萬元，增長37%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到20608元，凈增3120元，增長18%；農民人均純收入達到6153元，凈增1625元，增長20%。

與此同時，渭城區(qū)的金融業(yè)也有了進一步的發(fā)展，金融機構存款保持穩(wěn)定增長，2010年全縣金融機構各項存款余額達xxx億元，同比增長xxx，城鄉(xiāng)儲蓄余額達xxx億元，同比增加xxx,各項貸款余額xxx億元，同比增加xxx，其中農業(yè)小額貸款按22億分派只占其全部貸款的xxx。

（二）設立的必要性

2011年，是“十二五”規(guī)劃開局之年，是涇渭新區(qū)建設換檔提速的一年，也是渭城區(qū)各項事業(yè)邁上新臺階的一年。渭城區(qū)正處在工業(yè)化、產業(yè)化加快推進的關鍵時期，企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對旺盛的狀況，預測渭城區(qū)小額貸款公司前景可觀，未來三年資產利潤率年均達到11%以上。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，風險資產撥備覆蓋率達到100%，不良貸款率嚴格控制在5%以內，實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經營。對小額貸款公司可能

面臨的客戶違約或資信下降，帶來的資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場資源優(yōu)勢，對潛在客戶進行細分，為優(yōu)質客戶提供個性化的服務，形成穩(wěn)定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭取創(chuàng)立一個高效、誠信的小額貸款公司，為渭城區(qū)的經濟建設做貢獻。

預計，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農村城鎮(zhèn)化后居民財產性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補充，可以起到拾遺補缺的作用；同時，還可以起到引導民間借貸的積極作用。通過設立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應得以真正發(fā)揮，促進區(qū)域經濟發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會創(chuàng)造財富。

（三）可行性

據(jù)發(fā)起人市場調查并參考地方經濟宏觀管理部門的調查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計，僅渭城區(qū)民間融資的規(guī)模至少在19億元以上，主要通過投資者以

個人名義籌資、企業(yè)與個人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風險，由此導致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。

根據(jù)渭城區(qū)經濟社會發(fā)展規(guī)劃，預期2011年全區(qū)生產總值完成215億元，增長14%；規(guī)模工業(yè)總產值完成360億元，增長13%；固定資產投資完成283億元，增長21%；地方財政收入完成3.8億元，增長20%；社會消費品零售總額完成60億元，增長18%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到23699元，增長15%；農民人均純收入達到7259元，增長18%。

小額貸款公司作為民間資金轉化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農戶和微型企業(yè)提供信貸服務，貸款利率遠低于民間借貸，一定程度上減輕了農戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

預測小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產利潤率年均達到10%以上，略高于社會平均利潤率。在嚴密的內部控制和風險管理條件下，不良貸款率嚴格控制在5%以內，風險資產撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經營。

（四）風險防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降，帶來資產質量惡化的風險，可通過不斷完善風險管理體制和內控機制來保障資

產質量，實行風險的可控與風險的最小化。對可能面臨的競爭風險，將充分利用本土市場與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢，對潛在客戶進行細分，為優(yōu)質客戶提供個性化的服務，形成穩(wěn)定的客戶群。同時，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。

按照有關規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。制定具體的風險控制辦法，依法合規(guī)經營，面向農戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面，同時，主動接受主管部門的監(jiān)督管理和社會監(jiān)督。

三、實施條件

（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關的內控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內審制度，建立了基本的組織結構和治理結構。

（二）選定了營業(yè)場所，選聘了具有金融專業(yè)知識和從業(yè)經驗的工作人員，并進行了資格審查。

（三）公司名稱預先核準與驗資工作正在進行中。

目前，其他各項準備工作正有序進行。

四、結論

（一）設立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應了縣域經濟

大發(fā)展和農民致富奔小康的經濟社會發(fā)展潮流，符合國家政策導向，能夠發(fā)揮積極的政策效應和社會效應。

（二）小額貸款公司面向農戶、面向個體經營戶、面向微型企業(yè)提供信貸服務，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農戶、個體經營戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

（三）風險可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報率，可實行持續(xù)、穩(wěn)健的經營。

（四）各項前期準備工作基本就緒，具備了開業(yè)前的基本條件。

抄送：

內部發(fā)送：各股東，辦公室，存檔。

聯(lián)系人：劉瑜 聯(lián)系電話： 33277779（共印5份）

2011年3月6日印發(fā) 二Ｏ一一年三月六日 主題詞：小額貸款公司設立申請 陜西譽華鐵路投資有限公司辦公室

第五篇：小額貸款公司可行性研究報告

組建湖北卓越小額貸款有限公司

可行性研究報告

為支持浠水縣經濟建設，推動縣域經濟發(fā)展，解決中小企業(yè)及個體工商戶融資困難的問題，貫徹落實省政府關于金融體制改革的檢測部署，有效配臵建立完善農村金融服務體系，增強金融服務功能，支持企業(yè)和縣域經濟發(fā)展。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號）、《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發(fā)?2008?137號）、《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》鄂金辦發(fā)[2009]18號等文件精神，結合浠水縣實際情況，由湖北卓越融資擔保有限公司作為發(fā)起人，擬籌備成立湖北卓越小額貸款有限公司。

一、出資人

湖北卓越融資擔保有限公司及自然人12位。

二、注冊資金

公司注冊資金（人民幣）：一億元。

湖北卓越融資擔保有限公司投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

投資額1000（萬元）投資比例10%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

×××投資額500（萬元）投資比例5%

按照湖北省關于小額貸款公司的有關規(guī)定，公司資本金來源均為公司股東的實際貨幣投入。

三、發(fā)展情況、需求情況、競爭情況。

1、浠水縣經濟社會發(fā)展情況：

1.1 浠水縣因縱貫境內的浠水河而得名。浠水地處鄂東腹地，南臨長江，北依大別山，屬大別山革命老區(qū)的重要組成部分。全縣版圖面積1949平方公里，轄13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2個國營場、1個省級經濟開發(fā)區(qū)，649個村，20萬農戶，103萬人。浠水區(qū)位優(yōu)越，自古便有“水陸要沖，鄂東門戶”之稱。境內1條鐵路、4條高速縱橫交錯，3處深水碼頭通江達海。浠水資源豐富，是湖北省聞名的水利資源大縣、非金屬礦產資源大縣、農副產品資源大縣，是全省乃至全國聞名的糧油和畜牧水產生產大縣。2008年，全縣國內生產總值達到78.06億元;工農業(yè)總產值93.5億元；財政收入4.93億元；農民人平純收入4083元;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水縣共設銀行業(yè)機構網(wǎng)點62個。全縣2009年各金融機構總存款余額為946325萬元。企業(yè)存款余額為107861萬元；機關團體存款46092萬元；居民儲蓄存款為719211萬元。各金融機構總貸款余額為280360萬元。短期貸款余額為174521萬元，農業(yè)貸款56056萬元；私營企業(yè)及個體貸款5576萬元。由于國有金融機構從農村地區(qū)退出力度加大及資金上存、郵政儲蓄分流、農村信用社資金運用“非農化”及四大國有商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè)，而面向小型私營企業(yè)、個人工商戶、農戶的小額信貸在中國仍然處于嘗試階段等原因，浠水縣農村資金嚴重外流、小企業(yè)和“三農”經濟融資難問題突出。

2、小額貸款公司需求情況：

湖北卓越小額貸款公司的需求，主要在于農民、民營、私營經濟快速發(fā)展與發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀所決定。浠水對小額貸款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 2009年，浠水縣工業(yè)企業(yè)總數(shù)為19570 個，總資產105.6億元，從業(yè)人員184260人,總產值2367133萬元,營業(yè)收入2198356萬元,稅金50400萬元。其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)168家，固定資產27.9億元，從業(yè)人員17730人,總產值636045萬元,銷售收入545110萬元,稅金14949萬元。

2.22009年，浠水縣農林牧漁業(yè)總產值52.2億元，其中種植業(yè)產值20.47億元，占39.2%；林業(yè)產值1.14億元，占2.2%；牧業(yè)產值19.4億元，占37.2%；漁業(yè)產值10.57億元，占20.2%，農林牧漁服務業(yè)產值0.62億元，占1.2%。

2.3浠水縣私營經濟呈現(xiàn)專業(yè)化、集約化、新型化特色?，F(xiàn)代物流業(yè)異常活躍，建成了以“一大商業(yè)步行街、一大批發(fā)市場、兩大購物廣場、六大連鎖超市、八大特色經濟街”為主體的現(xiàn)代物流網(wǎng)，形成了上聯(lián)大中城市批發(fā)市場、下聯(lián)鄉(xiāng)鎮(zhèn)專業(yè)市場和村連鎖店的購售網(wǎng)絡體系，浠水步行街、城北大市場、中百倉儲浠水購物廣場和浠水洪都廣場、車站路五金建材、十月路水果批發(fā)、學堂路服裝、雙橋路飲食等8條專業(yè)街特色鮮明、異常火爆。

3、小額貸款服務與競爭情況：

3.1浠水縣目前經濟社會的高速發(fā)展，特別是對農業(yè)、第三產業(yè)的高速發(fā)展勢頭而言，光靠銀行資金供給遠遠不能滿足日益強勁的發(fā)展需求。浠水縣目前在小額貸款服務方面還未實現(xiàn)零的突破。如此下去，必將阻礙浠水縣當?shù)亟洕鐣?、協(xié)調、快速地向前發(fā)展。

3.2小額貸款公司由于自身經營范圍、資金來源限制，只有選定差異化的市場競爭策略才能在當?shù)匦刨J市場取得成功。中小企業(yè)貸款和農村地區(qū)的金融服務機構雖有商業(yè)銀行及農村信用合作聯(lián)社，但小額貸款公司仍有廣闊的生存空間。公司應避免與銀行的正面交鋒，從自身熟悉當?shù)厥袌銮闆r出發(fā)，選擇適合自身風險偏好的客戶，發(fā)揮自身“船小好掉頭”的優(yōu)勢，縮短信貸調查、審查、審批流程，提高信貸審批效率，創(chuàng)新信貸產品，與銀行展開差異化的市場競爭，促進自身發(fā)展。

四、組建的必要性與可行性

1、組建小額貸款公司的必要性：

小額貸款是國際公認的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國的小額貸款始于20世紀90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識等，小額信貸在我國發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機構間責任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實考慮，導致國家雖己多次出臺相關政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請者的需求和實際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。

1.1中小企業(yè)和個體工商戶對于小額信貸的需求

為快速提升縣域經濟影響力，客觀上要求注重中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展。因為，以民營企業(yè)和個體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會主義市場經濟體制的經濟基礎。中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊伍，也有利于推動城市化的進程和“三農”問題的解決。中小企業(yè)和個體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個體工商戶在社會經濟生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結構性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結構、金融組織機構、金融市場結構基礎上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業(yè)和個體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風險”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對于貸款數(shù)目要求大、審查時間長、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個體工商戶貸款“小、急、頻”的特點使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，降低了他們在中小企業(yè)和個體工商戶貸款方面的積極性。

因此，我們應該從推進改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從優(yōu)化金融結構、推動金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，強化對中小民營企業(yè)和個體工商戶的金融支持，拓寬中小民營企業(yè)和個體工商戶的融資渠道，改善中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境。

1.2浠水縣金融市場嚴峻存在著幾個突出問題：

國有商業(yè)銀行受到國家宏觀政策調控，導致一些地方小型企業(yè)，與國家大的宏觀政 策不對路，但經濟效益好、對地方貢獻大，卻難以貸款；

受信貸規(guī)模控制，信貸規(guī)模實行按年、按季、按月監(jiān)控，時常出現(xiàn)貸款審批后，無信貸規(guī)模而導致貸款發(fā) 放滯后；

縣級銀行的信貸經營權上收，基層行只能是營銷、推薦客戶，對客戶定位難以決策，對業(yè)務操作流程限制太多，操作繁雜；

商業(yè)銀行對企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款大多控制在一年以內。貸款到期后，不準展期，必須按時償還，還后可以再貸。流動資金貸款的性質，決定了企業(yè)貸款到期一次性償還是很困難的，給企業(yè)帶來了極大的不便。

整個商業(yè)銀行幾乎沒有信用貸款，嚴重影響著社會信用的良性發(fā)展。

1.3面臨的機遇和挑戰(zhàn)

(1)縣域經濟的快速發(fā)展，使貸款公司業(yè)務面臨良好的發(fā)展機遇。大力推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革,加快全縣經濟發(fā)展。必將對小額貸款公司帶來廣闊的業(yè)務發(fā)展機遇。

(2)中小企業(yè)旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機。隨著浠水縣域經濟發(fā)展的深入，農村產業(yè)結構必將出現(xiàn)新的變化，農村產業(yè)化和新型工業(yè)化升級，民營和中小企業(yè)經濟日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識日益增強，對貸款資金需求旺盛，且呈現(xiàn)多樣化、個性化、綜合化的特點，要求金融機構創(chuàng)新適應其

發(fā)展的業(yè)務品種和服務方式。這就為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來了契機。

(3)銀行體制改革和金融服務的改善也使小額貸款公司的發(fā)展面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。農村信用合作社組建為農村商業(yè)銀行、外資銀行紛紛發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,使農村金融體系得到有效整合。隨著國家和地方對解決中小企業(yè)融資難問題的重視和一系列相關措施的出臺,中小企業(yè)資金需要可能在一定 程度上有所緩解。這無疑會給公司的市場競爭力和風險控制帶來一定的沖擊。給我們公司的市場競爭力和風險控制能力提出了嚴竣的挑戰(zhàn)。

2、組建小額貸款公司的可行性：

設立小額貸款公司旨在適應地區(qū)金融市場需求，服務“三農”，為中小企業(yè)、農戶、個體工商戶提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務，構建“社區(qū)金融便利站”式的現(xiàn)代信貸零售業(yè)務，促進地區(qū)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行存在不足的必要補充，市場前景十分寬廣。

設立湖北卓越小額貸款有限公司可以對浠水縣社會經濟拾遺補缺，緩解或解決一部分資金短缺的農民、農業(yè)、農村經濟和中小企業(yè)、個體經營業(yè)方或工薪階層對臨時資金的需求，對浠水縣經濟發(fā)展起到積極推動作用。因此，在浠水縣設立小額貸款公司，既是當?shù)亟洕l(fā)展的客觀需求，也是促進當?shù)亟洕l(fā)展的有效手段。

五、市場服務定位、經營方向

組建小額貸款公司的市場服務定位主要是服務于農民、農村和農業(yè)，服務于中小民營企業(yè)、個體工商戶。經營方向主要為以上客戶發(fā)放小額貸款。

六、未來業(yè)務發(fā)展計劃

1.小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景方向：

國際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內的小額信貸至今為止己經有30多年的歷史，特別經過最近10年的發(fā)展，小額信貸已經從世界部分區(qū)域擴展到幾乎履蓋整個發(fā)展中國家和部分發(fā)達國家，成為一種全球性的向中級階層和中小企業(yè)職工擴展的小額度信貸。

浠水縣是農業(yè)大縣，農村經濟的快速發(fā)展和結構調整步伐的加快，農戶、種養(yǎng)大戶和農村企業(yè)對金融的需求不斷增強，金融機構提供的金融服務與農民對金融的需求還存在很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）是農村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風險最小”的經營取向，導致了農村銀行信貸資金非農化，進一步激化了農村信貸資金供需矛盾。

（2）是農村金融資源外流嚴重，資金回流農村渠道不暢。農村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲蓄資金凈流出。因其“只存不貸”，造成農村資金大量外流。二是農村商業(yè)銀行資金運用存在“非農化”的趨向,縮減了農村信貸市場的資金規(guī)模，造成三農信貸資金緊張。

（3）是農業(yè)貸款額度小，產業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門在向商業(yè)化轉軌的進程中，普遍存在貸款權限上收,實行全國或全市統(tǒng)一的貸款標準等，集約化程度不斷提高。影響金融對農業(yè)產業(yè)的信貸投入。

（4）是農村金融機構缺位，服務體系不健全。農 業(yè)貸款擔保機構難找。從目

前金融機構對貸款對象的要求來看，農民依靠自身基本無法向金融機構提供有效擔保，但農村金融中介服務機構較少，功能單一，還沒有專門為農戶和農村中小企業(yè)提供擔保的機構。尤其是對農戶和農村企業(yè)而言，在目前信用評價體系和擔保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機構的信貸支持。

成立小額貸款公司要結合浠水縣實際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實現(xiàn)致富，改善生活，促進社會和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物，在我國金融市場的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個光明的前景。通過開辦小額貸款公司，能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農”經濟發(fā)展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊資本，加上向銀行借貸注冊資金的50%,初步估算最多能為中小企業(yè)輸血1.5億元。經過幾年的發(fā)展必將成為縣域經濟金融服務的重要力量，對改善我市金融資源的有效配臵發(fā)揮重要作用。

2、未來業(yè)務發(fā)展計劃：

A、開業(yè)后3年的業(yè)務發(fā)展目標：

擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營企業(yè)、個體工商戶、“三農”發(fā)放貸款不低于1億人民幣；第二年發(fā)放貸款額達到2億人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農村地區(qū)融資開啟新的渠道，在經營策略的把握上，公司將目標客戶群體定位為小企業(yè)和農村地區(qū)市場上。在具體客戶的選擇上，結合當?shù)亟洕l(fā)展的實際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務。在經營績效目標上，避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經營能力和風險控制能力，穩(wěn)健開展業(yè)務，避免經營上短期行為。

B、財務發(fā)展目標：

合理安排公司資本結構，以優(yōu)化資本結構為目標選擇客戶，為三農、個體工商戶和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務；以和風險相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學進行貸款決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結構，緩解貸款客戶融資困局；恰當?shù)倪M行股利分配，處理好利益相關者的財務關系。

七、實施措施

1、公司實施進程

（1）我公司已經草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關的內控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內審制度，建立了基本的組織結構和治理結構。

（2）選定了浠水縣農行8樓作為營業(yè)場所，聘請了具有金融從業(yè)經歷和小額貸款從業(yè)經歷的專業(yè)管理人員。

（3）公司的名稱預核準與驗資工作正在進行中。

2、風險管理

風險管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來源主要為公司凈資產及股東投入，貸款總體規(guī)模相對較小。在相對小的貸款規(guī)模下，只有良好的風險控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應在營銷部門和風險控制部門建立防火墻制度，加強貸款管理工作，加強貸款風險監(jiān)測，對貸款質量劣變及時

反饋，對貸款呆賬足值計提風險撥備，穩(wěn)健經營。對已發(fā)生的貸款風險，應根據(jù)風險的種類、特征，運用行政、經濟、法律等手段，采取抵（質）押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

八、綜合結論

1、設立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道，適應了縣域經濟大發(fā)展和農民致富奔小康的經濟社會發(fā)展潮流，符合國家政策導向，能夠發(fā)揮積極的政策效應和社會效應。

2、小額貸款公司面向農戶、面向人體經營戶、面向小企業(yè)提供信貸服務，一定程度上降低了融資成本，增加了農戶、個體經營戶和小企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源，3、風險可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報，可實行持續(xù)、穩(wěn)健的經營。

4、成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長期的合作中建立了良好的協(xié)作信任關系，對從事小額貸款經營與管理已達成共識。公司管理層擁有長期從事經濟管理、金融管理、貸款運作的經驗，為以后的業(yè)務發(fā)展與管理奠定了良好的基礎，將通過卓越小額貸款公司這一平臺，為浠水縣經濟發(fā)展作出更大貢獻。

湖北卓越小額貸款有限公司

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