第一篇：小額信貸創(chuàng)新論壇邀請(qǐng)函

第三屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇邀請(qǐng)函

關(guān)于召開(kāi)第三屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國(guó)金融辦主任圓桌會(huì)議邀請(qǐng)函

各省(直轄市、自治區(qū))金融辦(局)和有關(guān)單位：

2012年政府工作報(bào)告中，“扶助三農(nóng)”、“小微企業(yè)融資”與“民間借貸”被多次提及，受到國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人的高度重視，小額信貸創(chuàng)新論壇邀請(qǐng)函。作為有效利用民間資金為小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融服務(wù)的小額貸款公司，經(jīng)過(guò)三年的穩(wěn)步發(fā)展，迎來(lái)了更加廣闊的市場(chǎng)空間。為鞏固前兩屆創(chuàng)新論壇成果，引導(dǎo)小額貸款公司運(yùn)營(yíng)及融資理念創(chuàng)新，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，構(gòu)建小微企業(yè)與小額信貸行業(yè)共同創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)制，中國(guó)金融學(xué)會(huì)、遼寧省人民政府金融工作辦公室定于2012年7月10日―11日在遼寧省沈陽(yáng)市聯(lián)合舉辦第三屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國(guó)金融辦主任圓桌會(huì)議。

論壇擬邀請(qǐng)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、各省(直轄市、自治區(qū))政府金融辦、中小企業(yè)局、小額貸款協(xié)會(huì)、有關(guān)商業(yè)銀行、優(yōu)秀小額貸款公司以及有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者參會(huì)。現(xiàn)將有關(guān)事宜通知如下：

一、組辦單位

主辦單位：中國(guó)金融學(xué)會(huì)

遼寧省人民政府金融工作辦公室

協(xié)辦單位：中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)

承辦單位：國(guó)培機(jī)構(gòu)

遼寧省小額貸款公司協(xié)會(huì)

支持單位：工業(yè)和信息化部中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心

世界銀行(微博)集團(tuán)國(guó)際金融公司(IFC)

二、論壇及圓桌會(huì)議議題

1.論壇議題

第三屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇將以2011年-2012年小額信貸行業(yè)熱點(diǎn)和焦點(diǎn)問(wèn)題為討論中心，設(shè)置領(lǐng)導(dǎo)致辭、主題演講、圓桌討論等環(huán)節(jié)，論壇議題如下：

小額信貸行業(yè)的法律及政策

小額貸款公司發(fā)展及運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新

小額信貸機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展前景

小額貸款公司融資渠道及方式創(chuàng)新

小額信貸業(yè)務(wù)及技術(shù)創(chuàng)新

小額信貸行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀及前景展望

2.圓桌會(huì)議議題

金融辦工作體系的完善與創(chuàng)新

探索建立多層次金融服務(wù)體系

具體議程見(jiàn)附件一，范文《小額信貸創(chuàng)新論壇邀請(qǐng)函》。

三、時(shí)間地點(diǎn)

2012年7月9日?qǐng)?bào)到，7月10日全天、11日上午開(kāi)會(huì)。論壇地點(diǎn)：遼寧省沈陽(yáng)市友誼賓館1號(hào)樓迎賓廳。

四、參會(huì)人員及費(fèi)用

現(xiàn)邀請(qǐng)各省(直轄市、自治區(qū))金融辦(局)、小貸協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)同志及優(yōu)秀小額信貸機(jī)構(gòu)代表出席會(huì)議。

小額信貸機(jī)構(gòu)參會(huì)代表需交納會(huì)議費(fèi)1980元/人，中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)會(huì)員單位參會(huì)代表需交納會(huì)議費(fèi)1580元/人，會(huì)議費(fèi)包括會(huì)議資料費(fèi)、茶歇及會(huì)議期間用餐費(fèi)用。

所有參會(huì)人員交通、住宿費(fèi)用自理。

會(huì)議費(fèi)請(qǐng)?zhí)崆皡R至以下賬號(hào)：

戶名：北京國(guó)培網(wǎng)信息管理咨詢中心有限公司

開(kāi)戶行：中國(guó)工商銀行海淀支行營(yíng)業(yè)部

帳號(hào)：0200***3428

如您能撥冗出席，請(qǐng)將參會(huì)回執(zhí)(見(jiàn)附件二)于2012年6月21日前發(fā)傳真或發(fā)送電子郵件至?xí)?wù)組。各省(直轄市、自治區(qū))金融辦(局)、小貸協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)同志請(qǐng)與遼寧省政府金融辦聯(lián)系，小額信貸機(jī)構(gòu)代表請(qǐng)與北京會(huì)務(wù)組聯(lián)系。聯(lián)系方式為：

北京會(huì)務(wù)組

聯(lián)系人：李靜汪俊

聯(lián)系電話：010-88551038、51901650

傳真：010-51901650

郵件：chuangxinluntan@126.com

遼寧省金融工作辦公室

聯(lián)系人：楊曉東徐鵬雯

聯(lián)系電話：024-***6

傳真：024-86906***

電子郵箱：lnjrbxdc@163.com

中國(guó)金融學(xué)會(huì)遼寧省政府金融工作辦公室

二O一二年五月十八日二O一二年五月十八日

附件一：

第二篇：第二屆中國(guó)小額信貸論壇會(huì)議資料

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行原副行長(zhǎng)、中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)會(huì)長(zhǎng)劉克崮在第二屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新

論壇開(kāi)幕式致辭

2011年8月4日，中國(guó)金融學(xué)會(huì)、央行研究生部、內(nèi)蒙古金融辦、中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)舉辦的“第二屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇”召開(kāi)。

全國(guó)政協(xié)委員、政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行原副行長(zhǎng)、中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)會(huì)長(zhǎng)劉克崮在致辭中指出，不希望監(jiān)管層和政策引導(dǎo)小機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)為大銀行，他希望草根機(jī)構(gòu)能永遠(yuǎn)趴在草地上，為基層服務(wù)，未來(lái)發(fā)展方向就是沃爾瑪，做零售的第一。草根機(jī)構(gòu)未來(lái)可以扁平化地做大，需要先將起家的土壤做好，再考慮少量的擴(kuò)張。

另外劉克崮認(rèn)為，草根金融是在持續(xù)幫助窮人，是高尚的事業(yè)。劉克崮建議可以參照資本市場(chǎng)，將中國(guó)金融體系分層;他希望小貸公司能夠確定好自身服務(wù)對(duì)象，從而有自己的主產(chǎn)品，才能夠低成本、高效益的發(fā)展。

以下是致辭實(shí)錄：

劉克崮：非常高興參加今天的會(huì)議，剛才布主席和曉靈主任都做了精彩發(fā)言，我占用大家一點(diǎn)時(shí)間，簡(jiǎn)單說(shuō)一點(diǎn)對(duì)于我多年一直在倡導(dǎo)，推動(dòng)這項(xiàng)事業(yè)，我今天主要說(shuō)三個(gè)問(wèn)題：

第一個(gè)是草根金融的概念和體系的框架，我想強(qiáng)調(diào)的就是我們做每一件事不要掉在具體的事里，掉在局部和層次里，要從全局，從國(guó)家的整體和金融體系的整體來(lái)考慮我們所做的工作，然后對(duì)于現(xiàn)在我們做的，我說(shuō)幫助窮人是高尚的人，能夠持續(xù)一輩子幫助窮人的是最高尚的人，我們現(xiàn)在做的事業(yè)是高尚的事業(yè)，我們要把高尚的事業(yè)做好。我強(qiáng)調(diào)的是我們這件事一定要始終注意從體系上建設(shè)我們這套制度。

第二個(gè)，說(shuō)說(shuō)草根金融簡(jiǎn)單的發(fā)展。

第三個(gè)提一點(diǎn)工作建議。

草根金融它的分布是區(qū)縣、街鎮(zhèn)、社區(qū)、鄉(xiāng)村，是生產(chǎn)性經(jīng)濟(jì)體的服務(wù)者，你干一件事，你面對(duì)的是誰(shuí)，面對(duì)的是中國(guó)的草根經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)的草根經(jīng)濟(jì)體大體可以分三類(lèi)，或者叫四層，就是企業(yè)里的大中小微四個(gè)，我們對(duì)誰(shuí)，我們對(duì)小企業(yè)和微企業(yè)。

我們前六七年開(kāi)始就推動(dòng)把中小企業(yè)的口徑調(diào)過(guò)來(lái)，把中分成小，把小分成微，然后如果要大中小微四個(gè)層次分類(lèi)怎么分?不是從大和中小來(lái)分，而是從大、中是一類(lèi)，小、微是一類(lèi)。我們現(xiàn)在用大量的中掩蓋了小，由多的中掩蓋了眾多的微。在今年前不久，一個(gè)月前，工信部、統(tǒng)計(jì)局、財(cái)政部、發(fā)改委發(fā)布了微企業(yè)的界定，這是他們進(jìn)行了五六年的工作出來(lái)的成果，把我們的行業(yè)分成八十多大類(lèi)，三百多個(gè)中類(lèi)，八百多個(gè)細(xì)分行業(yè)，把標(biāo)準(zhǔn)全部拿出來(lái)了，這是我強(qiáng)調(diào)我們的對(duì)象是草根經(jīng)濟(jì)體，草根經(jīng)濟(jì)體對(duì)的小企業(yè)、微企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶。

草根經(jīng)濟(jì)融資難的癥結(jié)，我今天第一次見(jiàn)包頭商行董事長(zhǎng)，李董事長(zhǎng)因?yàn)榘^是05年開(kāi)始，我在開(kāi)行跟曉靈同時(shí)，曉靈在那邊推小貸公司，我在這邊推小額信貸，就是大銀行怎么做小額信貸，就采用了批發(fā)加零售的模式，大銀行批發(fā)產(chǎn)品，批發(fā)資金，批發(fā)服務(wù)，批發(fā)IT，批發(fā)培訓(xùn)，批發(fā)一大堆，它不要對(duì)小企業(yè)，但是又必須參加這個(gè)體系，做高尚的事兒，就是我們?nèi)?duì)小的金融機(jī)構(gòu)，然后讓小金融機(jī)構(gòu)對(duì)到小企業(yè)、微企業(yè)和個(gè)體戶、農(nóng)戶。

包商李董事長(zhǎng)，現(xiàn)在轉(zhuǎn)到以小貸公司為合作主體對(duì)象，所以我今天特別把開(kāi)行副局長(zhǎng)請(qǐng)來(lái)了，叫梅世文，大家缺錢(qián)可以找他。我們做商業(yè)銀行做了十二個(gè)，中間停了一段，我告訴他們迅速轉(zhuǎn)向以小貸公司為主，因?yàn)樾≠J公司不吸儲(chǔ)，只放貸，它的錢(qián)自己的錢(qián)，自己的錢(qián)做不大，就得靠融資，1：0.5，0.5不夠，還有多種方式，我也是年前跟他們提，現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始了，那個(gè)0.5是借過(guò)來(lái)的，可以1：1，1：2不用借過(guò)來(lái)，小銀團(tuán)，用小銀團(tuán)做。你上十萬(wàn)，開(kāi)行上十萬(wàn)，不是借，是銀團(tuán)，你上十萬(wàn)，開(kāi)行上十萬(wàn)，你上一百萬(wàn)，開(kāi)行上一百萬(wàn)，管理你選，開(kāi)行跟著走，開(kāi)行不選項(xiàng)目，開(kāi)行選你，你放的所有錢(qián)我都跟著走，利息按常規(guī)各自拿各自的利息，然后開(kāi)行付勞務(wù)費(fèi)。

草根金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明白服務(wù)對(duì)象是誰(shuí)

我們要明白我們的對(duì)象是什么，為什么過(guò)去做不好，因?yàn)樗徽f(shuō)別人的毛病，不說(shuō)自己的毛病，別人什么毛病，別人沒(méi)有抵質(zhì)押物，沒(méi)有規(guī)范報(bào)表，但是這里邊多數(shù)人是誠(chéng)實(shí)的，這里多數(shù)人可以創(chuàng)造價(jià)值，你怎么

2辦呢?你要尋找適應(yīng)它的信用判別方式，這就是我們金融的任務(wù)，所以李董事長(zhǎng)說(shuō)了一句名言，如果我們能夠改變別人我們就改變他，如果我們改變不了別人，我們就改變我們自己。我要讓他有報(bào)表，那他就有，他沒(méi)有，沒(méi)有怎么辦?我就面對(duì)無(wú)報(bào)表的情況下放無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的款，我覺(jué)得李董事長(zhǎng)的名言，是我們做這件事兒非常核心的理念。

我們給草根經(jīng)濟(jì)體服務(wù)不夠，什么原因?主要不是草根經(jīng)濟(jì)體的原因，是我們中國(guó)共產(chǎn)黨，社會(huì)主義制度下的金融體系自身有毛病，我們自身的結(jié)構(gòu)不好，然后我就想強(qiáng)調(diào)我們要做草根金融，我們也可以叫城鄉(xiāng)基層金融，也可以叫小、微型金融，也可以叫普惠金融都可以，重要的是我們界定我們的服務(wù)對(duì)象。

我最近在提升我的思想，我最近在中央學(xué)術(shù)組工作，最近剛剛巡視完深圳證交所，中國(guó)資本市場(chǎng)的提法就是多層次資本市場(chǎng)，我受點(diǎn)啟發(fā)，我們應(yīng)該把多層次這個(gè)概念給中國(guó)的金融體系，中國(guó)應(yīng)該建設(shè)多層次的金融體系，自然的資本市場(chǎng)，自然的貸款，銀行多層次，自然的微型金融，小、微金融也是多層次，自然的債券市場(chǎng)也是多層次，保險(xiǎn)市場(chǎng)多層次，因?yàn)槲覀儑?guó)家太大了，我們的服務(wù)對(duì)象太多了，千差萬(wàn)別，所以我們必然我們的服務(wù)體系一定是多層次的，所以我做了一個(gè)簡(jiǎn)單的概括，中國(guó)的多層次的金融，大體毛說(shuō)老百姓的話不夠?qū)I(yè)，大家再去想辦法專(zhuān)業(yè)，就是大、中、小、微，大金融服務(wù)大企業(yè)，大對(duì)象，中金融服務(wù)中企業(yè)，中對(duì)象，小金融服務(wù)小企業(yè)，小對(duì)象，微金融服務(wù)于微對(duì)象，微對(duì)象就是到微企業(yè)，個(gè)體戶、農(nóng)戶，小金融就是小企業(yè)，然后服務(wù)機(jī)構(gòu)、服務(wù)對(duì)象，服務(wù)的領(lǐng)域，大體上大的就是對(duì)全國(guó)加上部分省，然后中的就是地市一層，然后小的側(cè)重在區(qū)縣，微的就是鄉(xiāng)村、社區(qū)、街道。

這個(gè)不多說(shuō)了，我們按照這個(gè)層次把機(jī)構(gòu)分層次，產(chǎn)品分類(lèi)型，監(jiān)管分層次，服務(wù)分層次，然后政策也要分層次，我是財(cái)政部出來(lái)的，財(cái)政部第一任有稅收制定權(quán)的稅政司司長(zhǎng)，我就跟他們說(shuō)，你們要在支持農(nóng)村，支持企業(yè)這些方面，首先要考慮支持小的，從最弱的開(kāi)始，我們醞釀了兩三年，他們?nèi)ツ瓿隽宿r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)民放 五萬(wàn)元貸款的減少利率，把五萬(wàn)元以下的做好了，覆蓋了，再做五到十萬(wàn)的，把十萬(wàn)的覆蓋了，再做十萬(wàn)到二十萬(wàn)，三十萬(wàn)，這是基本的概念。

然后我們草根金融的體系是什么概念呢?我前邊說(shuō)的是草根經(jīng)濟(jì)體，現(xiàn)在說(shuō)草根金融體，草根金融的體系大體五個(gè)方面，中間比較漂亮的就是三個(gè)支柱，是機(jī)構(gòu)。為草根經(jīng)濟(jì)體服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第二，產(chǎn)品。經(jīng)常很多人

3干半天不注重產(chǎn)品，比如我們新成立的，我們現(xiàn)在的農(nóng)信社，我們的小貸公司，還有村鎮(zhèn)銀行等，這四個(gè)是基層的主力，我們每個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該有自己的主產(chǎn)品，確定你的主對(duì)象，然后確定你的主產(chǎn)品，然后就可以規(guī)范、精細(xì)、低成本、高效益，大數(shù)量的發(fā)展。所以機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、監(jiān)管是我們體系自身的三個(gè)支柱，然后我們有兩個(gè)外部的支持。一是政府的政策支持，二是全社會(huì)為我們提供服務(wù)。

細(xì)節(jié)就不說(shuō)了，點(diǎn)幾句我們現(xiàn)在的發(fā)展，草根金融的發(fā)展十分迅速，預(yù)祝我們事業(yè)蓬勃向上，中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)司、計(jì)統(tǒng)司今天早上新聞發(fā)了一條消息，它為我們這會(huì)發(fā)了一條消息，發(fā)了什么消息呢?說(shuō)截止到六月，小企業(yè)貸款有非常好的數(shù)據(jù)，第一，全國(guó)放了1.58億，第二增長(zhǎng)率是十點(diǎn)多，第三，占新增貸款額的64%，第四，小機(jī)構(gòu)放的款增長(zhǎng)率遠(yuǎn)高于小企業(yè)貸款的平均增長(zhǎng)率高七個(gè)點(diǎn)。就說(shuō)明我們小機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)展，我們業(yè)務(wù)在迅速開(kāi)展，然后這個(gè)小機(jī)構(gòu)放的增長(zhǎng)率數(shù)字是十八，這個(gè)比M2高點(diǎn)，然后還說(shuō)了，給小企業(yè)的貸款增長(zhǎng)率高于大企業(yè)貸款的10%，我覺(jué)得這幾個(gè)數(shù)非常好，所以這一年我們?nèi)〉玫某煽?jī)，時(shí)間關(guān)系我省略了。

下一步工作：穩(wěn)步推進(jìn)草根金融發(fā)展

下邊我說(shuō)說(shuō)下一步的工作，下一步工作我說(shuō)兩點(diǎn)：

第一，我們發(fā)展草根金融事業(yè)，要從機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、監(jiān)管、政策和社會(huì)公共服務(wù)五個(gè)方面長(zhǎng)短結(jié)合，穩(wěn)步推進(jìn)。這五個(gè)方面我點(diǎn)一下，機(jī)構(gòu)我強(qiáng)調(diào)一個(gè)概念，不要引導(dǎo)小機(jī)構(gòu)、小村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)大了變成大銀行，不要做這種引導(dǎo)，小機(jī)構(gòu)、草根機(jī)構(gòu)就是永遠(yuǎn)趴在草地上，匍匐前進(jìn)者，你不要改變你的服務(wù)對(duì)象，你不要幻想著我未來(lái)為大企業(yè)服務(wù)。那我有什么前途?第一資本利潤(rùn)率是最高的，第二，你可以做的很大，但是是扁平的，扁平的大，方向就是沃爾瑪，世界第一，做的都是零售，對(duì)的是大眾，但是它世界第一，你就把你鎮(zhèn)做好，村做好，縣做好，接著對(duì)于多數(shù)小機(jī)構(gòu)，應(yīng)該立足于自身起家的土壤，把你起家的家底干好，在此基礎(chǔ)上，少量的允許擴(kuò)張，就是跨縣、跨省。我聽(tīng)說(shuō)包頭就跑了好幾個(gè)省了，但是這種不要多，它確實(shí)干的不錯(cuò)，多數(shù)要立足于自己，要趴在地上發(fā)展，要扁平，未來(lái)的樣板就是沃爾瑪。第二個(gè)是產(chǎn)品，要重視產(chǎn)品，確定你的主對(duì)象，確定你的主產(chǎn)品，不要什么都干，你們想想生產(chǎn)企業(yè)什么都干能干好嗎?干不好。只有專(zhuān)業(yè)的盯住你的主對(duì)象，進(jìn)行全方位服務(wù)。第三個(gè)監(jiān)管，這個(gè)我后邊再說(shuō)。第四個(gè)政策后邊再說(shuō)。第五個(gè)服務(wù)，服務(wù)強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，當(dāng)前比較突出的是供資問(wèn)題。重點(diǎn)一，批發(fā)供資，批發(fā)工資者多功能，提供資金，提供產(chǎn)品，提供IT，提供培訓(xùn)。監(jiān)管一

4定要確權(quán)、立規(guī)再操作。然后是服務(wù)里的第二項(xiàng)，批發(fā)供資我就是提示金融辦，提示地方政府，讓大機(jī)構(gòu)批發(fā)供資，同時(shí)讓批發(fā)供資的大機(jī)構(gòu)，讓他替你監(jiān)管那些放權(quán)的小機(jī)構(gòu)。

第二個(gè)，大家共同努力，IT系統(tǒng)。曉靈剛才提到了，但是方法值得商榷，央行沒(méi)有能力掌握所有小貸，小貸公司自己電腦化，扶貧基金會(huì)劉經(jīng)理在嗎?他們?cè)谧鋈珖?guó)扶貧縣的小貸，扶貧縣里的定位，他把扶貧縣里的人口最窮的20%定為他們的服務(wù)對(duì)象，所以我說(shuō)為窮人服務(wù)的是高尚的，為窮人長(zhǎng)期服務(wù)的是最高尚的。他們做到什么程度，所有的貸款每筆電腦化，他們?yōu)樽罡F的人做都能做到，我們所有的小貸公司，村鎮(zhèn)銀行都能做到，然后把你電腦化的軟件，跟批發(fā)銀行的軟件一銜接，數(shù)據(jù)庫(kù)一對(duì)接，所以批發(fā)資金供應(yīng)的銀行就掌握了他所有的每一筆貸款，以此為基礎(chǔ)，然后我們?cè)僬f(shuō)這些資料怎么用，大機(jī)構(gòu)可以掌控，這些數(shù)據(jù)大機(jī)構(gòu)可以用，然后你們地方金融監(jiān)管辦就可以用。細(xì)節(jié)不說(shuō)了，我建議聯(lián)席會(huì)把IT系統(tǒng)和批發(fā)供資可以作為一些專(zhuān)題搞培訓(xùn)會(huì)、交流會(huì)，或者現(xiàn)場(chǎng)學(xué)習(xí)會(huì)，這是五個(gè)方面。

再占一點(diǎn)時(shí)間，我說(shuō)當(dāng)前要關(guān)注的五件事兒，昨天晚上聯(lián)席會(huì)會(huì)議我簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)，不展開(kāi)了，現(xiàn)在的情況是央行在控制貨幣，這是必須控制的，必須下決心把多余的貨幣抽出來(lái)，收回資金，然后正規(guī)金融放權(quán)受到限制，所以民間多余的資金就找各種方式走，然后就出現(xiàn)了大量的高息放款，這是一個(gè)非常要值得注意的事兒，監(jiān)管當(dāng)局就首先關(guān)注到你小貸公司怎么回事兒啊，據(jù)說(shuō)最近有電話，告訴銀監(jiān)局，你們提示大銀行，不要給小貸公司再放錢(qián)了，還有一塊就是當(dāng)鋪，信托，還有一些民間的各種的融資方式，也是需要注意。地方金融機(jī)構(gòu)在職責(zé)不輕放的情況下，你看不清楚就出手，我說(shuō)監(jiān)管層次分下來(lái)，這塊兒所有小的，民間的，非正規(guī)都?xì)w地方管，不要挑肥揀瘦，要去大留小。

然后第一個(gè)，把握節(jié)奏，量力而行，規(guī)范工作，控制風(fēng)險(xiǎn)，確保新興的草根金融機(jī)構(gòu)、草根金融體系健康穩(wěn)健持續(xù)的發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)控制，第一個(gè)絕不能吸儲(chǔ)，絕不能讓亂集資運(yùn)用我們的牌子，我已經(jīng)聽(tīng)說(shuō)了，有一些亂集資，甚至是自己小貸公司個(gè)人的資金，借用這個(gè)牌子進(jìn)行非常規(guī)運(yùn)作，這一定要記住，我們自己不要干這種事兒，也不要讓別人用我們的牌子干這件事，會(huì)砸我們自己。第二就是IT，一定要先決心迅速把IT建起來(lái)，只要數(shù)字清楚，不怕有什么事兒，數(shù)字不清楚就玩完。這是第一，把握節(jié)奏、控制風(fēng)險(xiǎn)、量力而行、規(guī)范運(yùn)作，保證健康發(fā)展。

第二個(gè)是監(jiān)管，我不展開(kāi)了，兩級(jí)監(jiān)管，三層操作，兩極就是中央級(jí)，管大的中的，地方級(jí)管小的、微的。所以地方金融管地方的微金融也是一級(jí)，我們的監(jiān)管體系在中國(guó)只能是兩級(jí)，絕不能第三級(jí)，就是中央和省兩級(jí)，然后操作的時(shí)候，地方也是可以下延一層，比如省里的規(guī)則市里幫著做，少量信托可以發(fā)動(dòng)一些縣的力量，但是不能把整個(gè)管理交給縣，縣里層次沒(méi)有能力管金融，這個(gè)要把握好。

第三個(gè)，政策，政策我提一個(gè)概念，以財(cái)稅政策為主，其他不展開(kāi)了。財(cái)稅政策大量的給企業(yè)減免稅，補(bǔ)貼等等，不如把錢(qián)給小金融，小金融的運(yùn)作是規(guī)范的，機(jī)制是好的，財(cái)政的補(bǔ)貼隊(duì)伍是不好的，機(jī)制是不好的，放出去不管，所以大量的去治企，不如大量的治小金融，讓小金融挑企業(yè)。第二個(gè)，如果你動(dòng)財(cái)政是動(dòng)稅還是動(dòng)錢(qián)，我說(shuō)動(dòng)稅優(yōu)于對(duì)錢(qián)，稅收有專(zhuān)門(mén)的稅收隊(duì)伍，有減免稅都要有特殊的程序?qū)徟?，很成熟，補(bǔ)貼機(jī)制是不成熟的，隊(duì)伍水平也不行。比如財(cái)政部說(shuō)五萬(wàn)以下農(nóng)民小貸款優(yōu)惠，農(nóng)民送禮給誰(shuí)送啊，他不知道給誰(shuí)送，你要說(shuō)一個(gè)農(nóng)戶有困難了補(bǔ)他五萬(wàn)元，他可知道那五萬(wàn)元誰(shuí)給我，所以這個(gè)是本質(zhì)的差，我也是財(cái)政出身的，這套事兒我很明白，但是財(cái)政自己的人就不愿意分那錢(qián)，然后稅的人就是很清淡。

第三個(gè)，如果你用錢(qián)，盡量兜底用，別在前邊貼息，貼息的效益最差，大面積的貼息，它能正常運(yùn)轉(zhuǎn)你貼它干什么?

第四個(gè)，加強(qiáng)溝通，聯(lián)席會(huì)和小貸公司，和地方金融辦要加強(qiáng)跟政府各部門(mén)和地方和中央黨政領(lǐng)導(dǎo)的溝通。最近有條信息，銀監(jiān)會(huì)打電話給引見(jiàn)局，給大銀行下指令別放錢(qián)了，這個(gè)我檢討，應(yīng)該多匯報(bào)，多溝通，這個(gè)我跟焦瑾璞說(shuō)了，我們回去就找銀監(jiān)會(huì)副主席匯報(bào)，大家齊心合力把新生的小貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)辦好，謝謝大家!

第三篇：小額信貸

貸款對(duì)象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動(dòng)力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門(mén)錄用的大中專(zhuān)高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開(kāi)展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場(chǎng)人員。指華僑農(nóng)林場(chǎng)（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場(chǎng)員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營(yíng)的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動(dòng)密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過(guò)100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)。

勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對(duì)有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一般最高個(gè)人不超過(guò)5萬(wàn)元，其中，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬(wàn)元。合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過(guò)100萬(wàn)元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬(wàn)元。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過(guò)200萬(wàn)元。

貸款期限

一般不超過(guò)2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過(guò)一年。

個(gè)人貸款程序。

（一）貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請(qǐng)，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書(shū)原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書(shū)、組織部門(mén)聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項(xiàng)目企劃書(shū)；

4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計(jì)劃；

5、工商行政管理部門(mén)核發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對(duì)申請(qǐng)人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門(mén)。

（三）人力資源和社會(huì)保障部門(mén)審查。人力資源和社會(huì)保障部門(mén)進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項(xiàng)目審查意見(jiàn)，可將審查合格的申請(qǐng)人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請(qǐng)人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會(huì)保障部門(mén)送來(lái)的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請(qǐng)人有關(guān)資料一并報(bào)送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請(qǐng)人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對(duì)不符合貸款條件應(yīng)向申請(qǐng)人闡明理由。

對(duì)尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會(huì)保障部門(mén)送來(lái)的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對(duì)不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請(qǐng)人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營(yíng)貸款程序

（一）貸款申請(qǐng)。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營(yíng)實(shí)體）的申請(qǐng)人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會(huì)保障部門(mén)提出申請(qǐng)，填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表。其中，婦女合伙經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請(qǐng)，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門(mén)認(rèn)定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書(shū)原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書(shū)、組織部門(mén)聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動(dòng)合同備案花名冊(cè);

5、貸款項(xiàng)目企劃書(shū)；

6、驗(yàn)資報(bào)告。對(duì)創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；

7、抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；

8、人力資源和社會(huì)保障部門(mén)、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

第四篇：小額信貸創(chuàng)新渠道調(diào)查問(wèn)卷

小額信貸創(chuàng)新渠道調(diào)查問(wèn)卷

問(wèn)卷編號(hào)：______

調(diào)查員記錄：

調(diào)查地點(diǎn)____________________調(diào)查日期____________

調(diào)查員（簽名）_________________

您好！

我是北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院“中國(guó)農(nóng)村小額信貸渠道模式創(chuàng)新研究”課題組派出的調(diào)查員。感謝您能夠參加本次調(diào)查活動(dòng)。

這是一個(gè)關(guān)于農(nóng)村小額信貸的問(wèn)卷調(diào)查。所謂小額信貸，是指專(zhuān)門(mén)針對(duì)貧困人口的一種無(wú)抵押、低息、小額貸款，首創(chuàng)于孟加拉國(guó)，并于上個(gè)世紀(jì)九十年代引入中國(guó)。由于該種貸款具有覆蓋面大、到戶率高、經(jīng)濟(jì)效益好、扶貧效果顯著、返貧率低、還貸率高、資金周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)，因而受到黨和政府的高度重視，成為我國(guó)消除貧困世紀(jì)工程的重要工具。但是由于種種原因，我國(guó)小額信貸事業(yè)遇到了一些困難。本次問(wèn)卷旨在比較小額信貸與其它扶貧模式的優(yōu)劣，并找出制約我國(guó)小額信貸事業(yè)發(fā)展的癥結(jié)。更重要的是找出可能的創(chuàng)新途徑，為相關(guān)部門(mén)提供切實(shí)、有效的政策建議，以期使長(zhǎng)期困擾我國(guó)小額信貸事業(yè)的問(wèn)題得到根本解決。

本調(diào)查以不記名方式進(jìn)行。并且根據(jù)國(guó)家《統(tǒng)計(jì)法》，我們將對(duì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資料保密。所有個(gè)人資料均以統(tǒng)計(jì)方式出現(xiàn)。您無(wú)需填寫(xiě)姓名和單位，您可以完全按您的實(shí)際情實(shí)際情況，和對(duì)題目的理解填寫(xiě)答案，無(wú)需有任何顧慮。

對(duì)您的合作與支持，我們表示衷心感謝！

第一部分 扶貧現(xiàn)狀調(diào)查

?

?

?

?

? 您是否參與了小額信貸：

1、是（轉(zhuǎn)到第4題）

2、否（轉(zhuǎn)到第2題）您是否聽(tīng)說(shuō)過(guò)小額信貸：

1、是

2、否 您是否有意愿參與小額信貸：

1、有

2、無(wú) 您參與小額信貸的年數(shù)、次數(shù)、總金額分別為（請(qǐng)?zhí)顚?xiě)）：目前，當(dāng)您面臨資金短缺情況時(shí)，您獲得生產(chǎn)資金的主要來(lái)源是：

1、社會(huì)捐助

2、政府救濟(jì)

3、向親戚朋友借款

4、通過(guò)各種信貸機(jī)構(gòu)

5、其它（請(qǐng)?zhí)顚?xiě)）

? 除小額信貸外，您是否還從其它途徑獲得過(guò)借款：

1、有

2、無(wú)

? 您獲得貸款的主要途徑為：

1、銀行

2、信用社

3、高利貸

4、抵押貸款

5、其他（請(qǐng)?zhí)顚?xiě)）

? 您認(rèn)為目前限制您收入增加的主要制約因素是：

1、資金短缺

2、天災(zāi)人禍

3、所在地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

4、缺乏市場(chǎng)信息

5、其它（請(qǐng)?zhí)顚?xiě)）

? 相比之下，您比較喜歡哪種扶貧方式：

1、提供技術(shù)培訓(xùn)和市場(chǎng)信息

2、各類(lèi)信貸（低利息貸款）和補(bǔ)貼

3、直接提供生產(chǎn)資料

4、各種價(jià)格政策（包括采購(gòu)生產(chǎn)資料時(shí)的折價(jià)和售賣(mài)產(chǎn)品時(shí)的保護(hù)價(jià)）

5、一幫一

6、政府大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

7、其它（請(qǐng)?zhí)顚?xiě)）

? 您是否能夠及時(shí)獲得政府及信貸機(jī)構(gòu)的政策信息：

1、是

2、否

? 您獲得該類(lèi)信息的主要渠道是：

1、報(bào)紙、雜志等書(shū)面載體

2、電視，收音機(jī)等電子載體

3、村委會(huì)的宣傳（包括標(biāo)語(yǔ)、廣播等）

4、親戚、鄰里、朋友介紹

第二部分 小額信貸現(xiàn)狀調(diào)查

? 您認(rèn)為：您至少還需要多少資金才會(huì)使自己的生產(chǎn)條件上一個(gè)臺(tái)階（請(qǐng)?zhí)顚?xiě)）? 您更傾向于與下列哪種人結(jié)成互助小組：

1、親戚朋友或其它認(rèn)識(shí)的人

2、家庭條件相對(duì)比較好的人

3、信用和聲望比較好的人

4、無(wú)所謂

? 您認(rèn)為欠款不還的現(xiàn)象：

１、沒(méi)什么大不了

２、在道義上是不對(duì)的，但是拿這種人沒(méi)什么辦法

３、應(yīng)該受到嚴(yán)懲

? 您對(duì)欠貸不還的法律后果：

１、完全不了解

２、略有耳聞

３、相當(dāng)清楚

? 如果您所在的信貸小組有人欠款不還并且直接導(dǎo)致您不能再下一期內(nèi)申請(qǐng)到貸款，那么您會(huì)：

１、想盡一切辦法及動(dòng)用一切手段使之還款

２、忍氣吞聲，自認(rèn)倒霉

３、替此人墊付欠款

? 您是否有擔(dān)任互助小組長(zhǎng)的意向：

1、有

2、無(wú)

? 目前很多小額信貸模式要求貸款者把所貸款項(xiàng)的一部分存入專(zhuān)門(mén)的儲(chǔ)備基金，您認(rèn)為這種規(guī)定：

1、完全沒(méi)有必要

2、對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)很有幫助

3、可以增強(qiáng)相關(guān)人員的責(zé)任感

? 您是否能夠接受每天向信貸機(jī)構(gòu)存一元錢(qián)的規(guī)定：

1、很樂(lè)意接受

2、無(wú)所謂

3、不能接受

? 當(dāng)前很多小額信貸項(xiàng)目要求報(bào)告申貸項(xiàng)目，并會(huì)在后期對(duì)貸款資金的運(yùn)用進(jìn)行檢察，您認(rèn)為這種制度：

1、完全沒(méi)有必要

2、能夠通過(guò)監(jiān)督來(lái)防范有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，是十分必要的3、有一定的作用，但意義不大

? 您是否有時(shí)間準(zhǔn)時(shí)參加小額信貸的中心會(huì)議：

1、一定有時(shí)間

2、說(shuō)不準(zhǔn)

3、完全沒(méi)有時(shí)間

? 目前您所居住的地點(diǎn)到最近的貸款機(jī)構(gòu)的距離是（請(qǐng)?zhí)顚?xiě)）? 您所在的地區(qū)是否存在多種小額信貸？

1、是

2、否

? 您認(rèn)為您目前的貸款還款服務(wù)：

1、很方便

2、一般

3、很不方便

? 您是否在申貸的過(guò)程中受到過(guò)歧視待遇：

1、有

2、無(wú)

? 您所受到的歧視主要是針對(duì)您的1、性別

2、職業(yè)

3、家庭經(jīng)濟(jì)狀況

4、貸款數(shù)額

5、其它（請(qǐng)?zhí)顚?xiě)）

? 您認(rèn)為目前信貸單位的工作人員：

1、素質(zhì)很高，工作很勤奮

2、素質(zhì)一般，服務(wù)也馬馬虎虎

3、素質(zhì)很差，工作懶散，服務(wù)態(tài)度惡劣

第三部分 小額信貸創(chuàng)新調(diào)查

? 如果可能，在以下機(jī)構(gòu)中，您更傾向于從哪一種渠道獲取貸款

1、政府機(jī)關(guān)

2、親戚朋友

3、大型商業(yè)銀行

4、其它信貸機(jī)構(gòu)

? 您選擇該種機(jī)構(gòu)的原因是

1、利率低

2、聲望好

3、資金充足，不會(huì)出現(xiàn)貸不到款的現(xiàn)象

4、離家比較近，貸款還款都比較方便

5、服務(wù)好

6、其它（請(qǐng)?zhí)顚?xiě)）? 您認(rèn)為當(dāng)前的小額信貸利率：

1、太高，難以承受

2、仍然較高，但是相比其它貸款來(lái)說(shuō)，只能選擇小額信貸

3、還行，能負(fù)擔(dān)得起

? 您認(rèn)為當(dāng)前的小額信貸每次的放款數(shù)目

1、太小，完全不能滿足生產(chǎn)需要

2、差不多能滿足生產(chǎn)需要

3、對(duì)于生產(chǎn)資金來(lái)說(shuō)已然綽綽有余

? 您認(rèn)為當(dāng)前小額信貸的還貸期限

1、太短，不能完成一個(gè)生產(chǎn)周期

2、剛好能完成一個(gè)生產(chǎn)周期

3、完成一個(gè)生產(chǎn)周期后還有相當(dāng)多的富余時(shí)間

? 您是否能夠接受本來(lái)并非您的信貸小組的人的加入。

1、完全可以

2、可以接受，但是心理上會(huì)有不滿

3、完全不能接受

? 您是否愿意加入一個(gè)完全陌生的信貸小組

1、完全可以

2、可以接受，但是心理上會(huì)有不滿

3、完全不能接受

第四部分 背景調(diào)查

D1 您的性別：

1、男

2、女

D2 出生年月：

D3 您的職業(yè)：

01.國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位行政高層管理人員

02.國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位基層職員

03.專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員

04.企業(yè)管理人員

05.公司職員

06.工人

07.農(nóng)民

08.個(gè)體商人

09.私營(yíng)企業(yè)主

10.學(xué)生

11.臨時(shí)工

12.離退休人員

13.失業(yè)下崗人員

14.家務(wù)勞動(dòng)者

15.其它

D4 您的居住地是：

D5 您的教育程度是：

1.小學(xué)及以下

2.初中

3.高中/職高/中專(zhuān)/技校

4.大專(zhuān)

5.大學(xué)本科

6.研究生或以上

D6 過(guò)去一年中您平均每月收入(包括工資、獎(jiǎng)金、補(bǔ)貼等所有收入)：D7 您的婚姻狀況：

1、已婚

2、未婚

D8 您的家庭成員數(shù)目（請(qǐng)?zhí)顚?xiě)）：D9 過(guò)去一年中您的家庭總的平均月收入是：

第五篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。雖然近年來(lái)，國(guó)家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢(shì)依然沒(méi)有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營(yíng)，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來(lái)了不利影響，因?yàn)闆](méi)有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，由于不同的原因，近年來(lái)四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對(duì)較少，無(wú)法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對(duì)公結(jié)算、居民儲(chǔ)蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開(kāi)辦了商戶聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國(guó)債銷(xiāo)售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問(wèn)題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無(wú)可厚非，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問(wèn)題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過(guò)于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來(lái)源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)服務(wù)三農(nóng)的部門(mén)，并且對(duì)該部門(mén)采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！薄⒆》康盅?、個(gè)人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。“公司+農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無(wú)緣無(wú)故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無(wú)法入門(mén)。“聯(lián)戶擔(dān)?！钡男问剑y行要求很?chē)?yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無(wú)土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問(wèn)題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)仍是一句空話。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個(gè)人保證的形式對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬(wàn)元，而5萬(wàn)元對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)數(shù)額相對(duì)較小，根本派不了用場(chǎng)，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場(chǎng)、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買(mǎi)房市場(chǎng)和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來(lái)了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對(duì)象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來(lái)農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)行開(kāi)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱(chēng)，管理半徑過(guò)長(zhǎng)，而目前農(nóng)行只有通過(guò)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對(duì)于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對(duì)象情況不了解，貸款農(nóng)戶對(duì)象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門(mén)打擊惡意逃廢債的力度不足，無(wú)法滿足信用村鎮(zhèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒(méi)有積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒(méi)有專(zhuān)職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無(wú)法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門(mén)在農(nóng)村金市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。