第一篇：鄭州小額貸款公司風(fēng)險管理架構(gòu)體系

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《河南融易貸》鄭州小額貸款公司風(fēng)險管理架構(gòu)體系

雖然直接影響鄭州小額貸款公司目標(biāo)實現(xiàn)的是其基露出的重大的合規(guī)風(fēng)險與貸款損失風(fēng)險，但導(dǎo)致該兩類風(fēng)險的主要誘因是小額貸款公司員工的操作失誤與道德不良。因此，根據(jù)風(fēng)險文化理念的要求，〃小額貸款公司的風(fēng)險管理架構(gòu)體系也相應(yīng)地包括“防范與控側(cè)操作風(fēng)險和“防范與控制道德風(fēng)險”

兩個子體系。其中“防范與控制道德風(fēng)險“子體系是圍繞著“峨獨、自律”而展開的，主要側(cè)重于防范與控制由于硫忽大意、過于自信和道德不良而產(chǎn)生的風(fēng)險;而“防范與控制操作風(fēng)險”子體系則是圍繞著“專業(yè)、求精而展開的，主要側(cè)重于防范與控制由于專業(yè)技能的缺失而產(chǎn)生的風(fēng)險。

“防范與控制遭德風(fēng)險”的體系。

小領(lǐng)貸款公司的文化建設(shè)。小額貸款公司的公司文化應(yīng)該這樣定義:“是指小額貸款公司為實現(xiàn)公司長遠月標(biāo)而在精神和物質(zhì)方面所積累的深層次的理性認識。這種理性認識反映了小額貸款公司的追求、價值和為促進公可發(fā)展而自覺共同維護的精神、行為和原則?！睕Q定小額貸款公司文化方向的是小額貸款公司的長期目標(biāo);決定小額貸款公司文化內(nèi)涵的是小額貸款公司的價值觀和公可精神。當(dāng)小額貸款公司的員工和團隊能夠自覺地遵守反映公司目標(biāo)、價值觀和公司精神的行為準(zhǔn)則和職業(yè)操守時，其道德風(fēng)險將會大大減少。

對職員進行良好的培訓(xùn)與指導(dǎo)。小額貸款公司應(yīng)該打造一支優(yōu)秀團隊。高素質(zhì)不僅包括高技能.更重要的還包括高道德水準(zhǔn)。雖然有了高素質(zhì)的團隊和團隊成員并不一定就能完全規(guī)避道德風(fēng)險，但的確可以大大減少一般的、比較低級的操作風(fēng)險和較容易產(chǎn)生的道德風(fēng)險。前者比如由于對業(yè)務(wù)或法規(guī)的不熟悉以及操作不熟練造成的錯誤而產(chǎn)生的操作風(fēng)險;后者比如因外界的少量誘惑就放棄對職業(yè)道德的遵守而產(chǎn)生的道德風(fēng)險。

小額貸款公司要打造高索質(zhì)團隊，就必須加強對員工的道德與技能的培訓(xùn)。相對于技能的缺失可以通過招聘與引進人才來得到改善而言，對員工職業(yè)道德的培訓(xùn)顯得更為緊耍。培訓(xùn)從憊識層面上影響員工的道德思想，而督導(dǎo)則是通過對員工相關(guān)的職業(yè)行為進行持續(xù)的監(jiān)套與指導(dǎo)，從而防范員工由于疏忽大意、過于自信、道德不良而產(chǎn)生相關(guān)風(fēng)險。

培養(yǎng)員工的歸屬感與忠誠度。員工對小額貸款公司有歸屬感或者說忠誠度高，是小額貸款公司防范與控制道德風(fēng)險的內(nèi)在動力。小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)層耍深刻認識到這一點。如果公司對每一個員工給予充分的人文關(guān)懷與應(yīng)有的尊旅，則能很好地培養(yǎng)員工的歸屬感與忠誠度。相反，如果公司與員工的關(guān)系只是純粹的雇傭關(guān)系，員工就將失去歸屬感.小額貸款公司也就喪失了防范與控制因疏忽大意、過于自信以及道德不良而產(chǎn)生各種風(fēng)險的內(nèi)在動力。

相互制衡的組織結(jié)構(gòu)。在小額貸款公司內(nèi)部設(shè)立相互制衡的組織結(jié)構(gòu)，構(gòu)筑風(fēng)險管理組織體系，是防范“人的風(fēng)險，的重要保證。相互制衡的組織結(jié)構(gòu)主要包括:小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理職能部門、審計與合規(guī)管理部門以及其他相關(guān)的職能部門等等。小額貸款公司的董事會應(yīng)該成為風(fēng)險管理工作的最高決策者與監(jiān)督者，應(yīng)該就風(fēng)險管理的效果向股東會負責(zé)。孩事會可下設(shè)項目評審委員會，專門對貸款項目進行風(fēng)險評審以及研究和制定相應(yīng)的風(fēng)險管理政策與策略;小額貸款公司的風(fēng)險管理職能部門與其他相關(guān)部門，應(yīng)該形成各有分工、各司其職、相互配合、互相監(jiān)督的有機整體。

組織結(jié)構(gòu)的相互制衡主要表現(xiàn)在:蜚事會與監(jiān)事會相互制衡;項目評審委員會與總經(jīng)理相互制衡《但有的小額貸款公司的項目評審委員會由總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo));

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業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險管理職能部門相互制衡等。相互制衡與有效的監(jiān)控是防范小額貸款公司道德風(fēng)險的核心，尤其對于小領(lǐng)貸款公司的高層管理人員的道德風(fēng)險而言，更是如此。可以想象.小額貸款公司內(nèi)部如果只有權(quán)利的行使部門和機構(gòu)而沒有權(quán)利的監(jiān)督部門和機構(gòu);只有相互獨立的業(yè)務(wù)執(zhí)行流程而役有相互協(xié)調(diào)、相繼的合作關(guān)系.則小額貸款公司的疏忽大意、過于自信以及道德不良產(chǎn)生的柏關(guān)風(fēng)險將會屢禁不止。

授權(quán)與議事規(guī)則。小額貸款公司應(yīng)該建立適當(dāng)?shù)氖跈?quán)規(guī)則，將小額貸款公司的權(quán)力進行合理而高效的分配。比如、對子小額貸款業(yè)務(wù)的審批可以根據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)金額的大小，在經(jīng)營層、螢事長、螢事會，甚至包括股東會等機構(gòu)中進行合理的權(quán)限劃分。而對于小額貸款公司的經(jīng)營層、董事會以及藍事會下履的項日評審委員會等評審與決策機構(gòu)，還應(yīng)該建立科學(xué)和有效的議事規(guī)則，井確保議事規(guī)則得到合理的遵循?？梢哉f，建立并遵循良好的授權(quán)與議事規(guī)則也是小額貸款公司防范相應(yīng)道德風(fēng)險的貫要保障。

崗位設(shè)臵與權(quán)貴劃分。小額貸款公司應(yīng)該科學(xué)地劃分各個崗位，并對每個尚位設(shè)勝與分配的權(quán)限與責(zé)任。有很多道德風(fēng)險往往就是詞位設(shè)臵不明晰、相關(guān)員工超越權(quán)限而造成的。無論是開展貸款業(yè)務(wù)還是其他業(yè)務(wù)，抑或是其他管理活動，小額貸款公司對其所有職員都應(yīng)該有清晰的授權(quán)范圍，權(quán)限與貴任明晰，并在各自權(quán)限范圍內(nèi)行使自己相應(yīng)的職權(quán)與遵守相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程。小額貸款公司要想很好地防范疏忽大意、過于自信以及道德不良產(chǎn)生的風(fēng)險，就必須防止各項業(yè)務(wù)活動與管理活動中的悠念妄為。

同相互制衡的組織結(jié)構(gòu)一樣，小頗貸款公司在崗位設(shè)臵與權(quán)貴劃分的過程中，必須遵循角色制衡與關(guān)聯(lián)職務(wù)互相牽制的原則。如業(yè)務(wù)的經(jīng)辦與授權(quán)批準(zhǔn)、業(yè)務(wù)盡職調(diào)查與風(fēng)險初審、不良業(yè)務(wù)的調(diào)查與不良業(yè)務(wù)處臵的執(zhí)行等等，都應(yīng)該由不同的員工來行使，便得小額貸款公司每個員工的工作都能檢查到他人的工作，從而達到相互制衡、相互監(jiān)督的目的，使得公司相應(yīng)的道德風(fēng)險得到動態(tài)防范與控制。

監(jiān)控機制。既然鄭州小額貸款公司風(fēng)險管理的重點是對“人的風(fēng)險”進行管理.進而對影響小額貸款公司目標(biāo)實現(xiàn)的重大合規(guī)風(fēng)險與重大貸款損失風(fēng)險進行管理，那么，小額貸款公司就應(yīng)該以重大合規(guī)風(fēng)險、重大貸款損失、重大投融資決策以及小額貸款業(yè)務(wù)重要的管理與流程作為風(fēng)險管理的重點，對上述風(fēng)險管理的內(nèi)容和程序進行監(jiān)控，并對其有效性進行槍驗。再根據(jù)監(jiān)控和檢驗結(jié)果，對其中存在的疏忽大意、過于自信以及道德不良等問題進行防范與控制。

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第二篇：小額貸款公司風(fēng)險管理制度

貸款公司風(fēng)險管理制度

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風(fēng)險管理制度

第一章 總 則

第一條 為進一步加強貸款風(fēng)險的防范和控制，切實化解和消化貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，制定本制度。

第二條 貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù)：貫徹落實國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施，建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風(fēng)險管理制度和機制，強化貸款風(fēng)險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。

第三條 貸款風(fēng)險管理原則，貸款風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）貸款風(fēng)險管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實際相結(jié)合；

（二）實行貸款風(fēng)險性質(zhì)和歷史成因分類管理；

（三）堅持貸款風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合；

（四）堅持把封閉管理措施納入風(fēng)險管理。

第四條 本制度適用于辦理的各項貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。

第二章 貸款風(fēng)險劃分

第五條 貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險是指在貸款業(yè)務(wù)運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。按照風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。

第六條 政策風(fēng)險。政策風(fēng)險是指根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款；借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。

第七條 經(jīng)營風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影

貸款公司風(fēng)險管理制度

響，不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。

第八條 操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸政策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險。

第三章 貸款風(fēng)險預(yù)測

第九條 貸款風(fēng)險預(yù)測。貸款風(fēng)險預(yù)測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進行識別和測定。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條 政策風(fēng)險預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款貼息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進行預(yù)測。

第十一條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險性質(zhì)及程度進行識別和預(yù)測。

（一）定性分析預(yù)測。主要是指通過借款人內(nèi)容各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測貸款風(fēng)險。定性分析預(yù)測主要包括借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

（二）定量分析預(yù)測 主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用風(fēng)險進行分析和預(yù)測。預(yù)測借款人經(jīng)營風(fēng)險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風(fēng)險度計量以及貸款風(fēng)險敏感性分析等方法。借款人信用等級評分評定主要是根據(jù)借款人財務(wù)指標(biāo)設(shè)臵評價指標(biāo)，將評價指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級，根據(jù)信用等級識別貸款風(fēng)險程度。貸款項目評估主要是通過

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對借款人財務(wù)指標(biāo)和投資指標(biāo)、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標(biāo)評估，綜合評價項目貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險度計量主要是通過設(shè)臵貸款風(fēng)險權(quán)重，計量貸款風(fēng)險程度，量化貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險敏感性分析是指貸款風(fēng)險的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進行量化分析，測定和判斷其對貸款風(fēng)險的影響程度。

第十二條 操作風(fēng)險預(yù)測。主要依據(jù)貸款公司是否具有較強的風(fēng)險決策能力員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風(fēng)險預(yù)警

第十三條 貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)臵的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況，提示貸款要及時采取風(fēng)險防范和控制措施。

貸款風(fēng)險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度（宏觀預(yù)警詳見第七章）。

第十四條 政策風(fēng)險預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險信號反映。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中，國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源地落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點。通過對各種政策風(fēng)險信號進行識別、分析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險苗頭，提前對政策風(fēng)險預(yù)警做出反映。

第十五條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警。主要通過財務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。

（一）財務(wù)預(yù)警信號。財務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)

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金流量等指標(biāo)低于行業(yè)水平或有較大變動。

（二）市場預(yù)警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。

（三）行為預(yù)警信號。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務(wù)、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔(dān)保等。

（四）其他預(yù)警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十六條 操作風(fēng)險預(yù)警。主要通過銀行內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。操作風(fēng)險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全，信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料匱乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風(fēng)險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警相一致的預(yù)警體系。要運用信貸登記咨詢系統(tǒng)，客戶信息系統(tǒng)，行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng)，特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息，對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進行收集、整理、識別、反饋，對影響信貸安全的主要風(fēng)險信號進行前瞻性判斷，并制訂處臵方案，落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補救性措施。

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第五章 貸款風(fēng)險控制

第十八條 貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后，收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險控制措施，控制貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴大和惡化。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。

第十九條 實行借款人貸款認定制度，應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營情況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進行貸款資格認定。

第二十條 實行有效地貸款管理辦法。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。

（一）授信管理。通過核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度，集中同一控制借款人信用風(fēng)險。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實行內(nèi)部授信和公開授信。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和特別授信。

（二）逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險性質(zhì)及程度，對不符合授信管理條件的，繼續(xù)實行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷還的貸款管理制度。

（三）項目管理。對各種專項貸款，要按照項目管理程序，對貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程，以確保貸款項目的成功。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人，除另有規(guī)定外，原則要有相應(yīng)的風(fēng)險補償和一定比例的自有流動資金，并分別采取貸款風(fēng)險補償金管理和自有流動資金比例管理的方式。

（一）貸款擔(dān)保。對不確定性風(fēng)險因素較多的貸款，可以按照有關(guān)管理制度，分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。

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（二）貸款風(fēng)險補償管理。對借款人自主經(jīng)營糧棉油等用于農(nóng)業(yè)的貸款需求，但又不具備發(fā)放擔(dān)保貸款的相應(yīng)條件，可以采取貸款補償金方式，作為貸款風(fēng)險補償。借款人在貸款前，提供符合有關(guān)自籌要求的收購（調(diào)入）糧棉油價款一定比例的補償金，存入指定的貸款補償金存款賬戶。補償金在貸款本息未結(jié)清前，不參與借款人的購銷經(jīng)營活動，專項用于彌補收購（調(diào)入）糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險。借款人還清貸款本息后，全額退還補償金。

（三）自有流動資金比例管理?？梢愿鶕?jù)貸款種類和性質(zhì)，確定 借款人自有流動資金比例最低限額。

第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。實行貸款審核和貸款審批授權(quán)制度，按照貸款“三查’程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險。

第二十三條 完善庫存監(jiān)管制度。根據(jù)收購農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點，制定庫存監(jiān)管制度，對借款人糧棉油等庫存實施有效監(jiān)管，控制貸款風(fēng)險，堅持實行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購報賬制度、庫存檢查制度和貨款回籠制度。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

第二十四條 加強對貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核，以促進各項管理制度的落實，做到規(guī)范和及時操作。

第二十五條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對庫存糧棉油等商品和其他符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。

第二十六條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實手續(xù)合法有效。

第六章 貸款風(fēng)險化解

第二十七條 貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征、運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取財政補償、補償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補償，以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

貸款公司風(fēng)險管理制度

第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險，應(yīng)及時向政府匯報，以政策為依據(jù)，督促按政策規(guī)定落實補貼政策和消化計劃，消除貸款風(fēng)險。

第二十九條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)采取補償金抵償、向保證人追索、處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補償貸款風(fēng)險。

（一）用風(fēng)險補償金抵償貸款本息。當(dāng)借款人銷售庫存糧棉油發(fā)生差虧損、貸款本息不能全額償還時，要將借款人風(fēng)險補償資金作為貸款的償還來源，及時收回貸款本息。

（二）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

（三）處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對抵（質(zhì)）押物品進行處臵，處臵價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

（四）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處臵抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

（五）辦理保險理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的，應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

（六）依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。

（七）辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風(fēng)險，采取一切化解補償措施后仍無法收回的，按照呆賬認定與核銷程序報批核銷。對表外利息，按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實行減免。

第三十條 操作風(fēng)險的化解。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時糾正或補救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險減輕到最低限度直至

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消除。

第三十一條 認真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補償、化解。

第七章 貸款風(fēng)險監(jiān)測與考核

第三十三條 貸款風(fēng)險監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險程度、前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。

第三十四條 貸款風(fēng)險監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類，有信貸和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進行歸并統(tǒng)計。實行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動態(tài)監(jiān)測。

第三十五條 貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險五級分類，設(shè)臵若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo)，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動情況，貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況，評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。

第三十六條 貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。通過建立自下而上逐級定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況，強化貸款風(fēng)險的宏觀預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，上級行及時完善信貸政策，調(diào)整授權(quán)管理，采取各種有效的風(fēng)險管理措施。

第三十七條 貸款風(fēng)險管理評價考核。實行貸款風(fēng)險管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量各級行工作業(yè)績的重要內(nèi)容。對不良貸款絕對額非正常原因增加的，實行一票否決制。

第三十八條 貸款風(fēng)險的披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會。人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。

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第八章 貸款風(fēng)險管理責(zé)任制

第三十九條 實行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負責(zé)制。要建立貸款風(fēng)險管理組織機構(gòu)，實行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制，總經(jīng)理負總責(zé)。

第四十條 實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負責(zé)。建立貸款評審委員會，明確其職能和責(zé)任。貸款評審委員會只負責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進行評審并提出評審意見，貸款有執(zhí)行董事或執(zhí)行董事的授權(quán)人審批。

第四十一條 明確落實各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。信貸管理部門負責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度制定及分類的組織實施，檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實性、貸款損失責(zé)任認定和處理情況進行稽核檢查；信息電腦部門負責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；法規(guī)部門負責(zé)風(fēng)險管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險保障措施的法律工作。

第四十二條 實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作機決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。

第九章 附 則

第四十三條 本制度由公司股東會負責(zé)解釋、修訂、第四十四條 本制度自股東會審議通過之日起施行。

第三篇：小額貸款公司風(fēng)險大調(diào)查

小額貸款公司風(fēng)險大調(diào)查

2011年06月24日13:33 來源：商界評論 作者：王力 李彤

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■文/本刊特約記者 王力

小額貸款公司承受著最受歧視的政策，干著為中小企業(yè)“雪中送炭”的苦差，風(fēng)險要一肩扛，身份卻寄人籬下。二等公民能走多遠，謀事在己，成事在政策。

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危機！印度小額貸款危機！

2010年末，印度的安德拉邦，小額信貸行業(yè)開始陷入了混亂。在地方官員和政客們的“力勸”下，成千上萬的小額貸款借款人停止償還貸款，雖然他們并非沒有還錢的資金。此前，地方上的政治人物將數(shù)十起自殺案件歸咎于小額貸款發(fā)放機構(gòu)，并敦促借款人不要償還自己的貸款。

在鄰國孟加拉，盡管與印度小額貸款機構(gòu)追求商業(yè)利益有所不同，以公益性標(biāo)榜的尤努斯，還是被當(dāng)局指責(zé)為“吸血者”，被免除格萊珉銀行董事總經(jīng)理之職。尤努斯仰天長嘆，小額貸款之父黯然下課。

那么，小額貸款公司在中國呢？

3月22日，人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，小額貸款公司(以下簡稱小貸公司)從2008年底的不到500家，迅速增加到2010年底的2614家，這個數(shù)據(jù)還在不斷刷新。《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告(2010)》中又提到，小貸公司短期貸款余額1952.57億元，2010年實現(xiàn)賬面利潤98.3億元。誰也沒有想到小額貸款公司會如此的“茁壯”。

是沒有風(fēng)險地迅速崛起嗎？迄今為止，沒有一個機構(gòu)對小貸公司進行過風(fēng)險評估。但不評估，不代表風(fēng)險不存在。

尷尬身份融資難

銀監(jiān)會的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》提到，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

不能吸收存款！身份是工商企業(yè)！從誕生那一刻起，資金困境就是小額貸款公司如影相隨的問題。公司大部分資金屬于自有資金，以大股東注資補充為主。身戴枷鎖，融資還有其他渠道嗎？

2010年5月18日，東信小額貸款公司與建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行、新華信托股份三方合作，共同推出了資金信托計劃，發(fā)行信托資金2億元人民幣。這2億元最終以注冊資本金的形式注入東信小額貸款。

同年6月，山西信托推出合作信托計劃，向呂梁市信源小額貸款公司提供流動資金貸款；7月，西安信托也以類似方式向博源小額貸款公司發(fā)放流動資金貸款。

除此之外，按照最先的制度設(shè)計，小貸公司是可以從銀行渠道批發(fā)融資的，多數(shù)小貸公司的批發(fā)渠道都是國家開發(fā)銀行。截止到2010年底，國家開發(fā)銀行在全國范圍內(nèi)為274家小貸公司提供了130億元人民幣的批發(fā)資金。河南省分行在2010年就已向14家小貸公司承諾授信23650萬元。但是，其他銀行卻對小貸公司一點也不感冒。

一個值得玩味的現(xiàn)象是，銀監(jiān)會三令五申，希望銀行投入力量支持中小企業(yè)。很多銀行在設(shè)立中小企業(yè)貸款中心后就打忽悠玩起數(shù)字游戲，中小企業(yè)依然饑渴難解。一般而言，小貸公司比銀行更能深入地接觸中小企業(yè)，是有效解決中小企業(yè)貸款問題的支點。令人遺憾的是，銀監(jiān)會對小貸公司卻未做出特別的表態(tài)。所有的人都明白銀監(jiān)會對于銀行的號召力——小貸公司在困惑，中小企業(yè)在困惑，研究人士也在困惑。

連人民銀行前副行長吳曉靈也很抓狂，她大聲疾呼，“我實在沒有耐心了，從2005年呼吁到現(xiàn)在，不過我現(xiàn)在就是人民代表，我代表人民向所有的金融機構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出呼吁，希望你們正視小貸機構(gòu)在中國金融業(yè)中的地位?！睂τ谫Y金批發(fā)機構(gòu)的認識問題，她聲色俱厲：“不是認識問題，不是技術(shù)問題，而是我們是不是真心實意的想幫這些窮人和這些小貸機構(gòu)來發(fā)放貸款的問題。”

有人認為小貸公司經(jīng)營風(fēng)險大，吳曉靈有些不耐煩，“你給一個企業(yè)貸款，貸了1000萬元，你給一個小貸公司貸款1000萬元，這兩筆1000萬元，哪一個出壞賬的概率更大？”言外之意，小貸公司有很多客戶，風(fēng)險更為分散。

融資比例有所突破也是行業(yè)中的吶喊。當(dāng)前，小貸公司在銀行融資額度的比例為注冊資本金的0.5倍。巨大的資金缺口面前，這個比例有點低，都有點不好意思提。0.5倍的融資杠桿連一般的工商企業(yè)都不如！后者是4倍的杠桿率?！百J款公司”的稱呼在這里更像一種諷刺。

中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會秘書長焦瑾璞建議，應(yīng)該放寬小額貸款公司融資比例，注冊資本與融入資金的比例適當(dāng)提高到1：1或者是1：2，或者是根據(jù)實際業(yè)務(wù)能力確定。

重慶瀚華小額貸款公司總經(jīng)理林鋒認為，無論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進入金融市場，不具備進入拆借市場、票據(jù)市場的資格。小額貸款公司進入市場后，是否可以獲得融資，交給市場決定；參與主體會根據(jù)小額貸款公司的實際經(jīng)營情況給出融資規(guī)模。

把話挑明了！小貸公司非金融機構(gòu)，自己難以從金融市場中分一杯羹，大佬們也懶得帶你玩。焦瑾璞的建議離現(xiàn)實還很遠。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行需“賣身”

小貸公司都在想，如果能夠轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，能吸收存款，那該多好？有好消息也有壞消息。好消息是時間窗口已經(jīng)打開。

按照銀監(jiān)會的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，新成立的小額貸款公司，持續(xù)營業(yè)3年以上(含3年)，并且近兩個會計連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，就可以轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行。

按此推算，小額貸款公司將進入轉(zhuǎn)制時間窗口，需要的只是一個資歷。照此發(fā)展，揮之不去的資金困境的夢魘將會隱去，代之以民營企業(yè)家的銀行夢想。

多個省市對此已經(jīng)有所準(zhǔn)備。

重慶一直希望探索小貸公司向村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行改制試點，目前重慶全市小貸公司總數(shù)約為120家；杭州在2010年3月就出臺文件，表示將“支持小額貸款公司擴大試點并增資擴股，支持有條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行，增強融資服務(wù)能力”。

不過，轉(zhuǎn)制的制度設(shè)計卻讓小貸公司如鯁在喉，難以下咽。《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》還規(guī)定，小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，必須由已確定符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)擬作為主發(fā)起人。換句話說，在轉(zhuǎn)制之時，銀行將通過增資擴股或者股權(quán)購買的方式成為村鎮(zhèn)銀行的第一大股東。這絕對是現(xiàn)有股東難以接受的。

全國近3000家小貸公司，幾乎無一家有銀行股東。很多股東在創(chuàng)立小貸公司之時，其遠期目標(biāo)就是要組建自己控股的村鎮(zhèn)銀行。西部一家小額貸款公司的總經(jīng)理就明確表示，如果是銀行非要做第一大股東，就不轉(zhuǎn)制，繼續(xù)做小貸公司。

他的擔(dān)憂是，如果銀行進入做大股東，銀行可以通過股權(quán)獲得經(jīng)營上的話語權(quán)，將會極為強勢，小額信貸公司很可能會變質(zhì)。交通銀行在入股常熟農(nóng)村商業(yè)銀行后的大肆干涉就是鮮活的例子。而且，按照銀行的經(jīng)營邏輯，小貸公司的客戶都將會被看作“高風(fēng)險”客戶，往往不被銀行認可，之前已經(jīng)成型的小貸公司業(yè)務(wù)模式有可能被全盤否定。

事實上，多種因素決定了很多銀行在微小企業(yè)貸款上技術(shù)并不如小貸公司。比如客戶的經(jīng)營狀況：開網(wǎng)吧的，可以通過查電費開支來斷定營業(yè)是否穩(wěn)定；開餐館的，就看他疏通下水道的次數(shù)。行業(yè)特有的數(shù)據(jù)可以從側(cè)面反映出經(jīng)營收入情況，小貸公司比銀行更諳此道。

不過，如果不引進銀行作為第一大股東，依照小額貸款公司目前的景況，即使轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行也將面臨諸多問題。比如吸存，其實這也是現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行面臨的最大問題。很多村鎮(zhèn)銀行的存款更多是依靠股東的業(yè)務(wù)支持，顯然這根本不具備可持續(xù)性。

另外一方面，一個不爭的事實是，現(xiàn)在90%以上的小貸公司根本沒有相應(yīng)的風(fēng)險控制系統(tǒng)。大部分還是幾個人幾張椅子做幾千萬的業(yè)務(wù)，沒有系統(tǒng)的管理、投入，沒有權(quán)限分置，沒有稽核等設(shè)置。在存款保險制度缺失的情況下，要有多大的勇氣，老百姓才敢將存款放進這樣的“銀行”？

這需要引導(dǎo)式的進化，引導(dǎo)小貸公司按照銀監(jiān)會的要求進行改進。可是作為監(jiān)管機構(gòu)的金融辦并不在此著力——金融辦的監(jiān)管人員，他們大多數(shù)也并非專業(yè)出身?？梢灶A(yù)見，未來5年內(nèi)，不會有超過5%的小貸機構(gòu)能轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。對于大部分小貸公司而言，吸收存款就是一個奢望，資金問題還是需要自己另想辦法。偽小貸“壘大戶”

龍馬興達小額貸款公司2010年正式掛牌營業(yè)，注冊資本8億元，是目前全國最大的小額貸款公司。成立僅3個半月，龍馬興達就向瀘州老窖(000568,股吧)(45.20,0.20,0.44%)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)及瀘州市的中小企業(yè)、個人客戶發(fā)放貸款共計7.9831億元，單筆貸款額約為1600萬元。這幾乎就是一家小型城市商業(yè)銀行的貸款規(guī)模！

四川，瀘州。龍馬興達小額貸款公司2010年正式掛牌營業(yè)，注冊資本8億元，是目前全國最大的小額貸款公司。成立僅3個半月，龍馬興達就向瀘州老窖的產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)及瀘州市的中小企業(yè)、個人客戶發(fā)放貸款共計7.9831億元，單筆貸款額約為1600萬元。

這是“小額貸款”嗎？這幾乎就是一家小型城市商業(yè)銀行的貸款規(guī)模！

一些小貸公司都如龍馬興達一樣，極富“壘大戶”情結(jié)，“這正是小貸公司監(jiān)管難點之一?！眱?nèi)蒙古金融辦主任宋亮如此抱怨。

不過，不是每家小額貸款公司都像龍馬興達那樣財大氣粗，規(guī)規(guī)矩矩地小貸的機構(gòu)屬于多數(shù)。

江蘇，南京。詹文嶽，富登金融前中小企業(yè)及商業(yè)銀行總經(jīng)理，他說：“小額貸款公司的目標(biāo)很明確，就是要去做銀行不做的業(yè)務(wù)。比規(guī)模，小貸公司肯定比不過銀行，只能差異化競爭”。生死好壞無人管

時至今日，小貸公司監(jiān)管架構(gòu)仍然缺失著最為重要的一環(huán)——銀監(jiān)會。這是小貸公司成長面臨的尷尬之一。也許，試點之初小貸公司被定義為一般工商企業(yè)之時就已經(jīng)注定。

更遺憾的是，小貸公司的監(jiān)管被移交給地方金融辦，銀監(jiān)會鮮有發(fā)言，金融辦則成為監(jiān)管的主角。還記得2003年時，國家將農(nóng)村信用社的監(jiān)管交給地方政府，之后人民銀行與地方政府砸進了數(shù)萬億元進行重組，但整個行業(yè)依然是一地雞毛。信用社有自身因素，但是地方監(jiān)管的弊端顯而易見。

那地方金融辦到底在干些什么？內(nèi)蒙古金融辦主任宋亮說，小貸公司目前不是銀行，企業(yè)家拿出自己的錢去社會放貸，承擔(dān)了巨大的風(fēng)險，要以保護服務(wù)為主，而不是監(jiān)管為主。對于金融辦而言，就是把日常的監(jiān)管，經(jīng)常性的、連續(xù)性監(jiān)管變成不連續(xù)的監(jiān)管，不是控制整個存款到貸款的全過程。比如說不非法吸儲，不高息放貸，不暴力收貸??只管幾個大的原則和底線。

此外則是一些基礎(chǔ)性的監(jiān)管工作，比如對行業(yè)基本內(nèi)控制度作出統(tǒng)一要求，制定考核、審查辦法。

內(nèi)蒙古的監(jiān)管模式幾乎是全國監(jiān)管的縮影。寬準(zhǔn)入、重服務(wù)并沒有錯，但令人擔(dān)憂的是小貸公司薄弱的風(fēng)險控制和粗放經(jīng)營模式。數(shù)量眾多的小貸公司在幾年之間遍布全國，良莠不齊，許多公司種種“放水”的模式經(jīng)營，讓整個行業(yè)蒙羞。

“我們希望銀監(jiān)能把小額貸款公司納入監(jiān)管，現(xiàn)在數(shù)量比較多，可以先把各地幾個大的小貸公司納入，這樣全國有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)?！币晃毁Y深小額貸款人士說。其實，這句話的潛臺詞是，小貸公司在幾年經(jīng)營后，有的如亞財聯(lián)、瀚華小額貸款、富登這些已經(jīng)在幾個省市布局的機構(gòu)，希望能組建統(tǒng)一的控股公司，統(tǒng)一調(diào)度。盡管監(jiān)管名義不同意，而事實上，這些機構(gòu)已經(jīng)逐漸有了控股公司的雛形。這種監(jiān)管則能給其他小貸公司樹立一個標(biāo)桿，究竟自己該如何控制風(fēng)險，該完善哪些指標(biāo)。

該人士說，希望能對小貸公司實行分類監(jiān)管，即在制定評價標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，把小貸公司分級。在此情況下，給予一些優(yōu)質(zhì)、履行了試點要義的小貸款公司資金放大倍數(shù)、分支機構(gòu)開設(shè)的權(quán)限。

最為重要的是，通過分級，建立小貸公司的行政退出機制。只要經(jīng)濟不發(fā)生大的轉(zhuǎn)折點，小額貸款公司本身將沒有大的市場風(fēng)險。換句話說，小貸公司將通過獲得較高的利息得以生存，市場洗牌的退出機制也將得以形成，做好有錢賺，做不好也不怕，就這么賴在市場。

但事實上，市場之外的風(fēng)險是可能存在的。目前近3000家機構(gòu)到底蘊藏了多少風(fēng)險，誰能做出準(zhǔn)確的評估？印度小貸公司危機就很值得思考和引以為鑒。

縱觀中國股市和銀行亂象，根本原因就在于沒有健全嚴(yán)謹?shù)耐顺鰴C制。

對于金融辦而言，誰也不愿意把自己的痛處暴露出來。對外，小貸公司的數(shù)量和貸款余額是各地金融辦對外炫耀的支點，也沒有誰會沉下心來研究小貸公司的模式或者經(jīng)營創(chuàng)新。這與當(dāng)年信用社交由地方政府監(jiān)管是何等的相似？

瀚華小額貸款的客戶中中小企業(yè)占比約為60%，個體戶占比約40%。從貸款結(jié)構(gòu)上看，瀚華小額貸款金額低于10萬元的筆數(shù)占到了46%，低于50萬元的筆數(shù)占到了82%。目前每月平均放款筆數(shù)達到80筆，單筆平均金額低于20萬元，小額貸款(50萬元以下貸款)客戶數(shù)量呈逐月增加的趨勢。

截止到2011年4月末，四川南充美興小額貸款公司的有效客戶是6498戶，貸款金額是1.4億元。單筆平均貸款金額是21553元。美興的貸款額度從2000元到30萬元不等，該公司定義小額貸款為10萬元以內(nèi)的貸款，10萬元到30萬元的則是微小企業(yè)貸款。美興三年里一共發(fā)放近17000筆貸款，累計發(fā)放金額達到了4.55億元。即使按照30萬元的最高額算，這也只相當(dāng)于龍馬興達單筆貸款的零頭。

生意雖然紅火，但是壓力很大。美興每做一筆5000元以下的貸款會虧掉171元，每一筆1萬元以下的貸款，會虧掉58塊錢，當(dāng)做到單筆15000元的時候，才能達到收支平衡。

“以前我們每個月平均發(fā)放額度是2萬元多一點，到現(xiàn)在是3萬，總體是盈利的。我們做小額貸款考慮的是投資?！泵琅d運營總監(jiān)何良剛說小貸業(yè)務(wù)要做長遠打算。

過去3年，美興發(fā)放5000元以內(nèi)的貸款達到了3000多筆。前期可能會虧掉一些錢，但是客戶會跟美興小額貸款公司一起成長。美興小額貸款公司有一個客戶，從開始只能給他放5000塊錢，現(xiàn)在已經(jīng)可以給他放5萬了。換句話說，前期對其放貸不賺錢，但是現(xiàn)在能賺錢了。這正是一個客戶培育的過程。

都去壘大戶，小貸公司就失去了生存的意義。如果小貸公司還是按照以前“放水”的粗放式套路走，做過橋貸款、大額貸款，最多就是一個水公司的翻牌，只是高利貸的合法化運營。

南京的詹文嶽說，出于成本的考量、技術(shù)限制，很多小貸公司沒有能力、也少有興趣去做微小貸款，但是應(yīng)該在這些方面做一些嘗試和努力。如果能給予銀行不能企及的企業(yè)資金支持，也算有其正面的意義。

這，需要引導(dǎo)?；虺擅衿蠼鹑趬襞诨?/p>

■文/本刊特約研究員 李彤

當(dāng)年，國有銀行壞賬達到天文數(shù)字，國開行董事長陳元驚呼：“我們的銀行在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)！”政府不惜血本把納稅人的錢成萬億地往窟窿里填，又“揮淚”將幾大銀行部分股權(quán)賤賣給洋人，圖的不僅是充實資本金，更為引進發(fā)達國家銀行運營經(jīng)驗。終于，國有銀行轉(zhuǎn)危為安，風(fēng)險控制能力也上了不止一個臺階。

民營企業(yè)則沒有這種幸運。旗下有三家上市公司、兩家金融租賃公司及證券公司、“嘯聚”千億資產(chǎn)的德隆系轟然倒塌，沒人救。今天，德隆那樣的大鱷倒是沒有再現(xiàn)，但“野蠻生長”著的小額貸款公司卻已遍地開花。中國人講“好了傷疤忘了疼”，西諺云“市場沒有記性(Market has no memory)”，民企金融之夢不死，但此番恐怕又是一枕黃粱！

風(fēng)險控制掛一漏萬

總的來說，小貸企業(yè)應(yīng)對風(fēng)險的“法寶”不外有三個：分散投資、抵押物和高息。

由于服務(wù)對象的原因，小貸企業(yè)的風(fēng)險是無法被分散的！吳曉靈認為把1000萬元資金貸給小公司的風(fēng)險比貸給大公司少，因為把資金貸給眾多中小企業(yè)從而分散了風(fēng)險。根據(jù)國外經(jīng)驗中小企業(yè)存活三年以上的概率不到10%。我國多個版本的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的平均壽命在2.9到3.7年之間。也就是說，隨機地把1000萬元貸給100家小企業(yè)，三年后收回本息的概率趨近于零！好比遇到大地震，把雞蛋放到不同的籃子里有什么用？

于是乎小貸公司普遍要求借款方提供房產(chǎn)抵押。放出50萬元貸款，拿到價值100萬的房產(chǎn)作抵押。假如用房產(chǎn)抵押就能萬無一失，美國“次貸”就不可能演變?yōu)橄砣虻慕鹑谖C了！如果壞賬集中爆發(fā)，小貸公司現(xiàn)金枯竭，儲戶“擠兌”，拍賣房產(chǎn)遠水不解近渴怎么辦？國家限購二套房，辦不了房產(chǎn)證怎么辦？另外，不論貸款人原先有多少套房產(chǎn)，壞賬時如果名下只有一套房，按照相關(guān)法規(guī)是不可以把人家掃地出門的！

高息也不能解決問題。小額貸款公司的貸款利率上限雖然被放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<民法通則>若干問題的意見》(修改稿)(一九九零年十二月五日)第一百三十九條規(guī)定，“公民之間借貸的利率，生活性借貸利率不得高于國家銀行同類貸款利率的二倍，生產(chǎn)經(jīng)營性借貸利率不得高于國家銀行同類貸款利率的四倍?！?/p>

雖然小貸公司收取的利息可以比大銀行高出4倍，但融資成本也成倍提高，最終的“息差”還是只有幾個百分點。股東投入自有資金，付出的是機會成本，比如直接拆借給其它企業(yè)、投入信托基金或者作股權(quán)投資基金(PE)的“有限合伙人”(LP)，預(yù)期收益都不會低于15%。如果非法吸收公眾存款，年利息也不可能低于兩位數(shù)，而且法律風(fēng)險巨大。

專業(yè)VC(風(fēng)投基金)精選出來的項目也會有一大半青黃不接，投一百個項目出一兩個阿里巴巴、盛大、百度賺它幾十倍、上百倍才能使基金的總收成差強人意。而面向準(zhǔn)上市公司的PE(股權(quán)投資基金)，投資對象破產(chǎn)的概率很小，有的項目也僅能全身而退，所以從那些成功上市的項目上也要獲取十倍以上的收益。

小貸公司玩著風(fēng)投的風(fēng)險、收銀行的利息，真正是得不償失。而且，高息反而會使小貸公司客戶結(jié)構(gòu)惡化。經(jīng)濟學(xué)里有個著名的命題叫做“逆向選擇”。假如把非強制商業(yè)車險費率提高一倍，平素開車謹慎的車主會傾向于放棄投保，而每月都出險的“二愣子”仍會覺得“劃算”。提高費率不僅沒有使保險公司的業(yè)績提升，反而會惡化。同樣的道理，穩(wěn)健的實業(yè)家寧可擴張慢些也不會把房子抵出去借高利貸，而那些準(zhǔn)備明天消失的借款人根本不會在意利息！四倍于商業(yè)銀行的高息，為小貸公司選擇的是高風(fēng)險的客戶。

聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻。沒行醫(yī)資格不能給人看病，沒駕照不能開車??沒有銀行背景的數(shù)千家小貸公司，懵懵懂懂地拿出幾條想當(dāng)然的措施就能有效控制風(fēng)險？

我國多個版本的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的平均壽命在2.9到3.7年之間。也就是說，隨機地把1000萬元貸給100家小企業(yè)，三年后收回本息的概率趨近于零！

政府民間各懷鬼胎

流動性過剩、游資左突右沖，國有銀行對中小企業(yè)的支持卻是“只聽樓梯響，不見人下來”。另一方面，私有資本染指金融業(yè)，夢里早已有之，如今實業(yè)難搞，不如通過小貸公司把錢放出去坐收高息。這就是小額貸款公司興盛的社會經(jīng)濟背景。

民間資本雖然被允許從事小額貸款業(yè)務(wù)，但小貸公司完全游離于金融系統(tǒng)之外，沒有金融機構(gòu)資質(zhì)，更不能進入同業(yè)拆借等專業(yè)市場。監(jiān)管部門的想法昭然若揭：有錢有野心的不必去搞地下錢莊，成立個小貸公司“陽光”些。干不好，你們血本無歸，也不會直接影響到金融系統(tǒng)；干得好，那就由“官府”收編，比如轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。這種意圖已經(jīng)顯現(xiàn)：小貸公司要轉(zhuǎn)制成立村鎮(zhèn)銀行必須由“銀行業(yè)金融機構(gòu)”作為主發(fā)起人。

2008年《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定：單一股東及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過注冊資本總額的10%。也就是說股權(quán)比較分散，作為主發(fā)起人的銀行從股比、經(jīng)驗及責(zé)任出發(fā)，必然獲得“村鎮(zhèn)銀行”的控制權(quán)。唯其如此，只貸不存的小貸公司才有可能升級為可以吸收公眾存款的金融機構(gòu)。

中小企業(yè)風(fēng)險大是“普世”問題。雖然九成企業(yè)活不過三年，而在它們短暫的壽命里為社會提供了產(chǎn)品和服務(wù)、雇傭了人員、或多或少地探索了新的應(yīng)用技術(shù)或商業(yè)模式。雖然股東血本無歸，但它們的企業(yè)對社會是有貢獻的。

所以，政府理應(yīng)不遺余力地鼓勵創(chuàng)新、扶持中小企業(yè)。比如美國有專項基金，對貸款給中小企業(yè)而形成的壞賬予以補貼，金額最高能達到本金的90%！另外，擔(dān)保公司、租賃公司、典當(dāng)行等非銀行金融機構(gòu)也能以各自的專業(yè)特長在銀行與中小企業(yè)間架起橋梁。金融機構(gòu)的不作為，任民間資本涌入小貸公司，讓它們自生自滅。正如《論語》所言：“以不教民戰(zhàn)，是謂棄之?！?/p>

那么，民間資本是怎么想的呢？除了申報材料里冠冕堂皇的那套話，他們也有自己的小算盤。其實，對于把1000萬元貸給100個小企業(yè)這樣的“累活”，小貸公司的操盤者也沒多大興趣。即便是面向個人消費、面向中小企業(yè)的業(yè)務(wù)，小貸公司掌握的貸款期限一般是2~3個月，很少超過半年。讓相當(dāng)一部分小貸公司老板眼睛發(fā)亮是那些旁門左道！

比如，把資金借貸給炒股的私募基金或投資于房地產(chǎn)開發(fā)的信托計劃。正像前面說的那樣，股東自有資金可以直接投入信托，成立小貸公司沒有意義。只有非法集資，才能坐收利差。還有一個“財路”，就是里應(yīng)外合從銀行拿優(yōu)質(zhì)項目！比如，銀行看好某企業(yè)卻找些理由不放貸，暗地把項目轉(zhuǎn)給小貸公司，利息一下子高好幾倍。銀行或銀行工作人員再與小貸公司瓜分利益。

但是刀刃上的游戲玩不久。古人說得太好了：“言悖而出、亦悖而入；貸悖而入，亦悖而出”。賭桌上贏的錢終將輸在賭桌上，抱有此類心態(tài)的小貸公司難免有一天會栽倒！

總之，解決中小企業(yè)融資難的責(zé)任首先在政府，其次是金融機構(gòu)。作為“一般工商企業(yè)”的小貸公司本不應(yīng)趟這渾水。但是貪婪與僥幸還是讓那么多資金投了進來，數(shù)千家公司中的絕大多數(shù)會自生自滅。只有少數(shù)公司有幸被招安，由銀行作大股東轉(zhuǎn)制為“村鎮(zhèn)銀行”。

第四篇：小額貸款公司風(fēng)險制度

小額貸款有限公司

2010年10月

目

錄

1.貸款風(fēng)險管理制度…………………1--12 2.信貸合同管理制度…………………13-22 3.貸款計結(jié)息管理制度………………23-26 4.貸款管理責(zé)任制度…………………27-36 5.信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度……………37-45 6.貸后管理制度………………………46-55 7.貸款操作規(guī)程實施細則……………56-75 8.大額貸款管理制度…………………76-85 9.企業(yè)貸款管理制度…………………86-92 10.個人貸款管理制度………………93-99 11.貸款保證管理制度……………..100-105 12.委托貸款管理制度……………..106-108 13.農(nóng)業(yè)和農(nóng)村貸款管理制度……..109-114 14.農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理制度……..115-121 15.農(nóng)戶小額貸款管理制度……….122-126

貸款風(fēng)險管理制度

第一章 總

則

第一條 為進一步加強貸款風(fēng)險的防范和控制,切實化解和消化貸款風(fēng)險,提高貸款質(zhì)量,保證信貸資產(chǎn)安全,建立以貸款風(fēng)險管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險管理的有關(guān)規(guī)定,結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，制定本制度。

第二條 貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù):貫徹落實國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施,建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風(fēng)險管理制度和機制,強化貸款風(fēng)險全程管理,有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險,降低不良貸款,提高貸款質(zhì)量。

第三條 貸款風(fēng)險管理原則。貸款風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則:(一)貸款風(fēng)險管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實際相結(jié)合;(二)實行貸款按風(fēng)險性質(zhì)和歷史成因分類管理;(三)堅持貸款風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合;(四)堅持把封閉管理措施納入風(fēng)險管理。

第四條 本制度適用于辦理的各項貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。

第二章 貸款風(fēng)險劃分

第五條 貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險是指在貸款業(yè)務(wù)運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。按照風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。第六條 政策風(fēng)險。政策風(fēng)險是指根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。

第七條 經(jīng)營風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款,借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務(wù),出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。

第八條 操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險。

第三章 貸款風(fēng)險預(yù)測

第九條 貸款風(fēng)險預(yù)測。貸款風(fēng)險預(yù)測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進行識別和測定。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條 政策風(fēng)險預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進行預(yù)測。

第十一條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險性質(zhì)及程度進行識別和預(yù)測。

(一)定性分析預(yù)測。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預(yù)測貸款風(fēng)險。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析;宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響;特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況;各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

(二)定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo),對借款人的信用風(fēng)險進行分析和預(yù)測。預(yù)測借款人經(jīng)營風(fēng)險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風(fēng)險度計量以及貸款風(fēng)險敏感性分析等方法。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財務(wù)指標(biāo)設(shè)置評價指標(biāo),將評價指標(biāo)劃為不同分值,根據(jù)分值劃分信用等級,根據(jù)信用等級識別貸款風(fēng)險程度。貸款項目評估主要是通過對借款人財務(wù)指標(biāo)和投資估算、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標(biāo)評估,綜合評價項目貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險度計量主要是通過設(shè)置貸款風(fēng)險權(quán)重,計量貸款風(fēng)險程度,量化貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險敏感性分析是指對貸款風(fēng)險的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進行量化分析,測定和判斷其對貸款風(fēng)險的影響程度。

第十二條 操作風(fēng)險預(yù)測。主要依據(jù)貸款行是否具有較強的風(fēng)險決策能力;員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì);執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力;風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié);是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風(fēng)險預(yù)警

第十三條 貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中,根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號,分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況,提示貸款行要及時采取風(fēng)險防范和控制措施。

貸款風(fēng)險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號,及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上,通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測,依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析,綜合評價貸款質(zhì)量狀況,判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度(宏觀預(yù)警詳見第七章)。

第十四條 政策風(fēng)險預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險信號反映。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中,國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動,應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點。通過對各種政策風(fēng)險信號進行識別、分析,及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險苗頭,提前對政策風(fēng)險預(yù)警做出反映。

第十五條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警。主要通過財務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。

(一)財務(wù)預(yù)警信號。財務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。

(二)市場預(yù)警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變,可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化;市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動;貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn);地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。

(三)行為預(yù)警信號。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規(guī)開立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動,法人代表及其財務(wù)、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為,主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整,改制改組不規(guī)范,擔(dān)保物品價值下降或擔(dān)保撤銷,借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔(dān)保等。

(四)其他預(yù)警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十六條 操作風(fēng)險預(yù)警。主要通過銀行內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。操作風(fēng)險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等;對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款;貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風(fēng)險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警相一致的預(yù)警體系。要運用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng),特別是糧棉庫存監(jiān)管系統(tǒng)等信息,對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任,提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補救性措施。

第五章 貸款風(fēng)險控制

第十八條 貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險,在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險控制措施,控制貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴大和惡化。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施,也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。

第十九條 實行借款人貸款資格認定制度。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價,根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進行貸款資格認定。

第二十條 實行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則,根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。

(一)授信管理。通過核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實行內(nèi)部授信和公開授信。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求,確定借款人的基本授信和特別授信。

(二)逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險性質(zhì)及程度,對不符合授信管理條件的,繼續(xù)實行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷還的貸款管理制度。

(三)項目管理。對各種專項貸款,要按照項目管理程序,對貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程,以確保貸款項目的成功。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人,除另有規(guī)定外,原則要有相應(yīng)的風(fēng)險補償金和一定比例的自有流動資金,并分別采取貸款風(fēng)險補償金管理和自有流動資金比例管理的方式。

(一)貸款擔(dān)保。對不確定性風(fēng)險因素較多的貸款,可以按照有關(guān)管理制度,分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。

(二)貸款風(fēng)險補償金管理。對借款人自主經(jīng)營糧棉油等用于農(nóng)業(yè)的貸款需求,但又不具備發(fā)放擔(dān)保貸款的相應(yīng)條件,可以采取貸款補償金方式,作為貸款風(fēng)險補償。借款人在貸款前,提供符合有關(guān)自籌要求的收購(調(diào)入)糧棉油價款一定比例的補償金,存入指定的貸款補償金存款賬戶。補償金在貸款本息未結(jié)清前,不參與借款人的購銷經(jīng)營活動,專項用于彌補收購(調(diào)入)糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險。借款人還清貸款本息后,全額退還補償金。(三)自有流動資金比例管理。可以根據(jù)貸款種類和性質(zhì),確定借款人自有流動資金比例最低限額。

第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。實行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風(fēng)險。

第二十三條 完善庫存監(jiān)管制度。根據(jù)收購農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點,制定庫存監(jiān)管制度,對借款人糧棉油等庫存實施有效監(jiān)管,控制貸款風(fēng)險。堅持實行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購報賬制度、庫存檢查制度和貨款回籠制度。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況,發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

第二十四條 加強對貸款管理制度制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對信貸員落實貸款管理制度制度和操作規(guī)程情況進行檢查?；瞬块T要及時組織對信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核,以促進各項管理制度制度的落實,做到規(guī)范和及時操作。

第二十五條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對庫存糧棉油等商品和其他符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險,轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。

第二十六條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為,要全程參與,落實貸款債權(quán),防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的,要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議,確保債務(wù)落實手續(xù)合法有效。

第六章 貸款風(fēng)險化解

第二十七條 貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險,應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征,運用行政、經(jīng)濟、法律等手段,采取財政補償、補償金抵償、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施,避免或減少貸款損失。

第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險,應(yīng)及時向政府匯報,以政策為依據(jù),督促按政策規(guī)定落實補貼政策和消化計劃,消除貸款風(fēng)險。

第二十九條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險,應(yīng)采取補償金抵償、向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施,化解、補償貸款風(fēng)險。

(一)用風(fēng)險補償金抵償貸款本息。當(dāng)借款人銷售庫存糧棉油發(fā)生價差虧損、貸款本息不能全額償還時,要將借款人風(fēng)險補償金作為貸款的償還來源,及時收回貸款本息。

(二)向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息,采取貸款保證擔(dān)保方式的,應(yīng)依法向保證人追索,督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

(三)處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息,采取貸款抵(質(zhì))押擔(dān)保方式的,應(yīng)依法對抵(質(zhì))押物品進行處置,處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

(四)辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債,通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

(五)辦理保險理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息,借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的,應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

(六)依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人,應(yīng)通過訴訟手段依法清收。

(七)辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風(fēng)險,采取一切化解補償措施后仍無法收回的,按照呆賬認定與核銷程序報批核銷。對表外利息,按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實行減免。

第三十條 操作風(fēng)險的化解。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤,借款合同要素不全或合同無效,信貸監(jiān)管制度不落實,信貸信息資料缺乏,數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真,以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險,應(yīng)采取相應(yīng)措施,及時糾正或補救,規(guī)范管理和操作,將貸款風(fēng)險減輕到最低限度直至消除。

第三十一條 認真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補償、化解。

第七章 貸款風(fēng)險監(jiān)測與考核

第三十二條 貸款風(fēng)險監(jiān)測。從強化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā),對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映,以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度,迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。

第三十三條 貸款風(fēng)險監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類,依次反映貸款的風(fēng)險程度。前兩類為正常貸款,后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度,同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿,以及貸款償還的法律責(zé)任和銀行信貸管理等因素。

第三十四條 貸款風(fēng)險監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類,由信貸和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認定,并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進行歸并統(tǒng)計。實行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動態(tài)監(jiān)測。

第三十五條 貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險五級分類,設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo),監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動情況,貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況,評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。

第三十六條 貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。通過建立自下而上逐級定期監(jiān)測分析制度,真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況,強化貸款風(fēng)險的宏觀預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果,上級行及時完善信貸政策,調(diào)整授權(quán)管理,采取各種有效的風(fēng)險管理措施。

第三十七條 貸款風(fēng)險管理評價考核。實行貸款風(fēng)險管理量化考核制度,通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測,重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核,將其作為衡量各級行工作業(yè)績的重要內(nèi)容。對不良貸款絕對額非正常原因增加的,實行一票否決制。

第三十八條 貸款風(fēng)險披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露,對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的,按規(guī)定另行上報。

第八章 貸款風(fēng)險管理責(zé)任制

第三十九條 實行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負責(zé)制。要建立貸款風(fēng)險管理組織機構(gòu),實行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制,總經(jīng)理負總責(zé)。

第四十條 實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負責(zé)。建立貸款評審委員會,明確其職能和責(zé)任。貸款評審委員會只負責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進行評審并提出評審意見,貸款由董事長或董事長的授權(quán)人審批。

第四十一條 明確落實各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。信貸管理部門負責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度制度及分類的組織實施、檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核;會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映;稽核部門負責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實性、貸款損失責(zé)任認定和處理情況進行稽核檢查;信息電腦部門負責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報;法規(guī)部門負責(zé)風(fēng)險管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險保障措施的法律工作。

第四十二條 實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作,工作及決策失誤造成貸款損失的,依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任,構(gòu)成犯罪的,交司法部門追究其法律責(zé)任。

第九章 附

則

第四十三條 本制度由公司董事會負責(zé)解釋、修訂。第四十四條 本制度自董事會審議通過之日起施行。信貸合同管理制度

第一章 總則

第一條 為規(guī)范信貸合同管理工作，加強風(fēng)險控制，保證信貸業(yè)務(wù)的合法性，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和公司有關(guān)規(guī)定，制定本制度。

第二條 信貸合同管理是公司信貸管理的基礎(chǔ)，信貸合同管理應(yīng)遵循“統(tǒng)一法人，分級管理，授權(quán)決策”的原則。

第三條 本制度所稱“信貸合同”，是指與公司信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的借款合同、臨時借款協(xié)議、擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同）、委托貸款合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等具有契約性質(zhì)的文件。

第四條 本制度所稱“信貸業(yè)務(wù)部門”，是指公司信貸管理、風(fēng)險管理部門。

第五條 公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。

本制度所稱“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據(jù)具體項目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。

本制度所稱“格式合同文本”，是指預(yù)先印制擬定、以印制文本或磁盤形式下發(fā)的信貸合同文本。

本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。

第六條 根據(jù)公司信貸業(yè)務(wù)的需要，借款合同一律使用框架合同文本；其他信貸合同可以使用格式合同文本。

由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本。

第二章 信貸合同管理職責(zé)

第七條 風(fēng)險管理部門負責(zé)全行信貸合同的法律歸口管理工作，其主要職責(zé)如下：

一、負責(zé)信貸合同管理規(guī)章制度的擬定、修改及執(zhí)行情況的檢查；

二、負責(zé)框架合同文本和負責(zé)格式合同文本的擬定、修改、廢止和解釋；

三、負責(zé)信貸合同談判及簽訂工作的法律指導(dǎo)；

四、必要時參與特殊、重大信貸合同的談判；

五、負責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)負責(zé)信貸合同的法律審查；

六、負責(zé)指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)部門辦理信貸合同公證及抵（質(zhì)）押物登記事宜；

七、負責(zé)處理涉及信貸合同的重大糾紛和訴訟案件；

八、負責(zé)負責(zé)信貸合同管理的法律培訓(xùn)；

九、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。

第八條 信貸管理部門負責(zé)信貸合同的業(yè)務(wù)歸口管理工作，其主要職責(zé)如下：

一、負責(zé)信貸合同談判和簽訂工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)；

二、負責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批；

三、負責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批；

四、負責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險、監(jiān)理工作；

五、負責(zé)信貸合同的統(tǒng)計工作；

六、負責(zé)信貸合同理的備案；

七、負責(zé)監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調(diào)信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問題；

八、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。

第九條 總經(jīng)理在信貸合同管理中的主要職責(zé)如下：

一、負責(zé)信貸合同的談判、簽訂及履行；

二、負責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批；

三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同管理工作；

四、負責(zé)本單位信貸合同的統(tǒng)計、分析工作；

五、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。

第三章 信貸合同的談判

第十條 信貸合同談判應(yīng)依據(jù)國家法律、法規(guī)和公司有關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，以及正式的貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀(jì)要、項目初步設(shè)計及總概算、開工報告及批復(fù)文件等有關(guān)資料。

第十一條 信貸合同談判的主要內(nèi)容是對貸款條件和合同條款的討論和確認，其重點是圍繞貸款風(fēng)險點落實風(fēng)險防范措施。

第十二條 總經(jīng)理負責(zé)信貸合同的具體談判工作，風(fēng)險管理部門、信貸管理部門負責(zé)對信貸合同的談判工作提供專業(yè)意見。

第十三條 承辦信貸人員接到貸款承諾函后，應(yīng)對貸款條件進行在確認，即應(yīng)開始合同談判；合同談判涉及其他單位時，其他單位應(yīng)予積極配合。

談判過程中如遇與貸款承諾函、貸款條件評審報告內(nèi)容不符的情況，應(yīng)報信貸管理部門及風(fēng)險管理協(xié)調(diào)；如協(xié)調(diào)未果，由總經(jīng)理報董事長決定。

第四章 信貸合同的審批

第十四條 信貸合同的審批權(quán)限

一、固定資產(chǎn)貸款

1、貸款金額在100萬元以下（含100萬元）的信貸合同，由信貸部門填報《信貸審批表》，由總經(jīng)理自行審批；

2、貸款金額在100萬元以上的信貸合同，由承辦信貸員填報《信貸審批表》，報信貸管理部門；信貸管理部門提出審核意見后，送風(fēng)險管理部門進行法律審查；風(fēng)險管理部門審查通過后，由信貸管理委員會批準(zhǔn)。

二、其他種類貸款其他種類貸款的審批權(quán)限按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條 擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質(zhì)押協(xié)議）應(yīng)按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進行審查。

信貸合同送審時，應(yīng)隨附以下材料：

一、《信貸審批表》；

二、借款申請書和借款申請書中要求借款人和擔(dān)保人提供的有關(guān)材料；

三、貸款條件評審報告或調(diào)查報告；

四、信貸管理委員會或董事會項目審議會議紀(jì)要；

五、其他審批時需要的材料。

第十六條 信貸員應(yīng)在《信貸審批表》中對以下問題作專門說明：

一、貸款項目風(fēng)險點及防范措施；

二、合同內(nèi)容是否與貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀(jì)要的要求相符；如有調(diào)整，應(yīng)說明調(diào)整內(nèi)容；

三、合同內(nèi)容是否與框架合同文本條款原意有重大出入；

四、框架合同文本中增加或刪除的條款。

第十七條 信貸合同審查的主要內(nèi)容

1、使用文本是否正確、規(guī)范；

2、合同附件是否齊備；

3、主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致；

4、合同主體是否依法設(shè)立并年檢合格；

5、貸款項目是否超越對方法定經(jīng)營范圍；

6、貸款項目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)；

7、借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件；

8、合同內(nèi)容是否符合國家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定；

9、合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀(jì)要的要求；

10、合同主要條款是否完備；

11、合同內(nèi)容、數(shù)字填寫是否翔實、準(zhǔn)確；

12、有無損害公司權(quán)益的條款；

13、違約處罰措施、爭議解決方式是否合法、有效；

14、代理人是否持有合法、有效的授權(quán)代理書；

15、代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍；

信貸員應(yīng)對信貸合同進行全面審查，保證信貸合同的合法性、準(zhǔn)確性；

信貸部門應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對報批的信貸合同進行審查；

風(fēng)險管理部門應(yīng)對報審的信貸合同進行法律審查。

第十八條 信貸部門應(yīng)分別制定本單位信貸合同審批制度，明確信貸合同主辦人員的崗位職責(zé)、任務(wù)以及信貸合同審批人員的崗位職責(zé)、權(quán)限。

信貸業(yè)務(wù)部門制定的信貸合同審批制度應(yīng)報風(fēng)險管理部門備案。

第五章 信貸合同的簽訂

第十九條 公司發(fā)放貸款必須簽訂借款合同，不得發(fā)放無借款合同的貸款。由于特殊原因暫時無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時借款協(xié)議。

借款合同應(yīng)明確提款計劃和還款計劃，并約定具體日期。個別項目無法確定具體提款時間和數(shù)額的，在借款合同中應(yīng)規(guī)定各用款總額，并采用在內(nèi)簽訂提款協(xié)議的方式明確具體提款時間和數(shù)額。提款協(xié)議原則上由總經(jīng)理自行審批。

借款合同中規(guī)定的還款計劃原則上應(yīng)與貸款承諾函、貸款條件評審報告、及貸委會項目審議會議紀(jì)要的要求相符。如確需調(diào)整，應(yīng)在合同報批時予以說明。

第二十條 信貸合同經(jīng)各方當(dāng)事人協(xié)商一致，并按本制度規(guī)定審批通過后，應(yīng)方可簽訂。

第二十一條 簽訂信貸合同簽訂后三十日內(nèi)填寫《信貸合同文本使用情況登記表》（見附件）并報送風(fēng)險管理部門備案。各方應(yīng)在合同上加蓋公章或合同專用章，并由法定代表人或授權(quán)代理人簽字。信貸合同應(yīng)加蓋騎縫章。

公司簽訂信貸合同一律使用“合同專用章”。合同專用章的使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 信貸員負責(zé)信貸合同的具體簽訂，風(fēng)險管理部門、信貸管理部門負責(zé)對信貸合同的簽訂工作進行指導(dǎo)、監(jiān)督。

第二十三條 信貸合同必須填寫合同編號，合同編號方法按照統(tǒng)一的規(guī)定執(zhí)行。

第六章 信貸合同的履行

第二十四條 信貸管理部門應(yīng)按照信貸合同的約定全面履行義務(wù)、充分行使權(quán)力利，并負責(zé)督促對方當(dāng)事人全面履行信貸合同中約定的義務(wù)。

第二十五條 信貸員負責(zé)合同的具體履行工作，如對方當(dāng)事人在履行合同過程中發(fā)生違約行為，應(yīng)按照合同約定與其協(xié)商解決。如協(xié)商不成，應(yīng)及時報信貸管理部門，必要時風(fēng)險管理部門采用法律手段予以解決。

第七章 信貸合同的變更

第二十六條 信貸合同的變更包括信貸合同的當(dāng)事人變更、貸款展期、借款合同提款計劃或（和）還款計劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。

第二十七條 變更信貸合同須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，并簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。

第二十八條 信貸合同變更的審批程序，按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理。

第八章 信貸合同文本的制訂、修改和廢止

第二十九條 框架合同文本的制訂。框架合同文本的制訂，由風(fēng)險管理部門負責(zé)擬訂初稿；初稿送信貸管理部門征求意見后，由風(fēng)險管理部門修改完善，形成送審稿；送審稿報公司領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)后頒布使用。

第三十條 框架合同文本的修改已批準(zhǔn)使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本制度第二十九條的規(guī)定辦理。

第三十一條 框架合同文本的廢止已批準(zhǔn)使用的框架合同文本，因各種原因已無法繼續(xù)使用的，由風(fēng)險管理部門報總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)后廢止；

第三十二條 格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第二十九條、第三十條、第三十一條的有關(guān)規(guī)定辦理。

第三十三條 特殊合同文本的制訂。

一、信貸管理部門如需使用特殊合同文本（包括對格式合同文本進行修改、補充）的，應(yīng)將文本草案及相關(guān)材料送風(fēng)險管理部門審查；

二、特殊合同文本一事一訂，未經(jīng)風(fēng)險管理審查同意，不得重復(fù)使用。

第九章 信貸合同文本的印制和使用

第三十四條 信貸合同文本的印制信貸合同文本采用計算機輸出方式印制。

信貸合同文本由風(fēng)險管理部門統(tǒng)一確定。

第三十五條 信貸合同文本的使用信貸合同文本的使用必須符合各類信貸合同使用說明的要求。

第十章 信貸合同的檔案管理

第三十六條 信貸合同的檔案管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》的規(guī)定辦理。

第三十七條 信貸合同簽訂后5日內(nèi)，簽訂部門應(yīng)將信貸合同副本分送風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門及其他需要備案留存的部門；信貸合同簽訂后10日內(nèi)，簽訂信貸員應(yīng)將信貸合同副本報信貸管理部門備案；信貸合同正本應(yīng)根據(jù)行內(nèi)有關(guān)規(guī)定歸檔。

第三十八條 信貸合同的保密管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照相關(guān)規(guī)定辦理。

第十一章 信貸合同管理的檢查

第三十九條 風(fēng)險管理部門負責(zé)檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。

第四十條 信貸管理部門負責(zé)定期檢查信貸合同的談判、審批、簽訂及履行。

第四十一條 總經(jīng)理負責(zé)定期檢查本單位的信貸合同管理情況。

第四十二條 信貸員應(yīng)于每年1月20日前將上一本單位的信貸合同管理情況報送風(fēng)險管理部門，由風(fēng)險管理部門匯總并結(jié)合全行信貸合同檢查結(jié)果，形成報告，會簽信貸管理部門后，報公司總經(jīng)理。

第十二章 違規(guī)責(zé)任

第四十三條 違反本制度規(guī)定的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定追究主要負責(zé)人和直接責(zé)任人員的責(zé)任。

第十三章 附則

第四十四條 本制度由公司董事會負責(zé)解釋、修改。

第四十七條 本制度自董事會審議通過之日起施行。

貸款計結(jié)息制度

第一章 總則

第一條 為加強貸款計結(jié)息管理，推進業(yè)務(wù)規(guī)范運作，按照《人民幣利率管理規(guī)定》，根據(jù)人民銀行關(guān)于貸款計結(jié)息問題的有關(guān)規(guī)定，制定本制度。

第二條貸款利率換算公式為： 日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。

第三條采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息：

積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計帳戶余額，以累計積數(shù)乘日利率計算利息。計算公式為：利息=累計計息積數(shù)×日利率，其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)。

逐筆計息法按預(yù)先確定的計算公式逐筆計算利息。第一種計算方式：

計息期為整年（月）的，計息公式為：利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率。

計息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計息公式為：利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×實際零頭天數(shù)×日利率。

第二種計算方式：

計息期全部化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天（閏年366天），每月為當(dāng)月公歷實際天數(shù)，計息公式為：

利息=本金×實際天數(shù)×日利率。

第二章 貸款計結(jié)息

第四條 貸款按逐筆計息法、以實際天數(shù)計息，具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息，利隨本清貸款還本時清息。貸款按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按年結(jié)息的，末月的二十日為結(jié)息日。

第五條 短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽訂日相應(yīng)檔次的貸款利率計息，貸款合同期內(nèi)，遇法定利率調(diào)整，不分段計息。

第六條 中長期貸款（期限在一年以上）利率由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的貸款利率計息。實行按月、按季、按年調(diào)整利率的，合同執(zhí)行期間有利率調(diào)整的，每滿調(diào)整周期后，再按當(dāng)時相應(yīng)檔次的貸款利率確定下一周期利率。

第七條 對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年計收復(fù)利，貸款逾期后改按逾期罰息利率計收復(fù)利，最后一筆貸款清償時，利隨本清。

利隨本清貸款不計復(fù)利。在貸款部分還款時，歸還本金的那部分利息應(yīng)同時歸還； 第八條 貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。

第九條 逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整，分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息可按罰息利率按月、按季、按年計收復(fù)利。如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。

第十條 借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。

第十一條 貸款逾期遇節(jié)假日順延，節(jié)假日后第一個工作日還未歸還，則自貸款到期日次日起按逾期罰息利率計息。

第十二條 貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。

第三章 按揭貸款計結(jié)息

第十三條 按揭貸款分固定金額還款法和遞減金額還款法兩種。還款周期分按月、按季兩種。還款時按利息結(jié)清原則計息。還貸計劃，天數(shù)按月30天計算。

固定金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）固定，計算公式為：

每期還 款額= 本金×月（季）利率×（1+月（季）利率）期數(shù)

（1+月(季)利率）期數(shù)-1 每期利息=上期剩余本金×月(季)利率 每期還本額=每期還款額-每期利息 遞減金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）遞減，本金固定，利息遞減，計算公式為：

每期還本額=貸款總金額÷期數(shù) 每期利息=剩余本金×月（季）利率

最后一期還款額=上期剩余本金+一個月（季）利息

第十四條 在還款寬限期內(nèi)，不計逾期罰息；超過寬限期后還款，從計劃還款日開始計收本期應(yīng)還本金的逾期罰息。還款寬限期由合同訂立時確定。

第十五條 未到約定還款日提前還款，按實際天數(shù)計息。提前歸還多期款項，當(dāng)期按實際天數(shù)計息，其他提前期只收本金，不計收利息。

第十六條 遇按揭貸款利率調(diào)整，調(diào)整日為年初，按上年最近一次調(diào)整后的利率計算利息，并更新還貸計劃；對跨的還款期次，利息按調(diào)整前后的利率對年對月分段計收。

第四章 附則

第三十條 本制度自董事會審議通過之日起實施。

第三十一條 本制度由董事會負責(zé)解釋、修改。

貸款管理責(zé)任制度

第一章 總則

第一條 為了保障信貸資產(chǎn)的流動、安全和效益，防范和消除貸款風(fēng)險，強化信貸人員放款的風(fēng)險責(zé)任，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》和中國人民銀行頒布的《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本制度。

第二條 貸款管理責(zé)任制度，是指小額貸款公司發(fā)放的全部貸款，通過明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險和損失，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任大小，由責(zé)任人實施賠償?shù)闹贫取?/p>

第三條 貸款風(fēng)險和損失，是指非正常程序形成的貸款，正常程序中形成的不良貸款和難以收回的貸款。

第二章 責(zé)任人

第四條 貸款管理責(zé)任人是指：

1、小額貸款公司董事長。

2、小額貸款公司總經(jīng)理。

3、小額貸款公司信貸員。

4、小額貸款公司股東、董事、監(jiān)事等關(guān)聯(lián)人。

5、其他參與貸款審批決策的人員。

6、違法、違紀(jì)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的非信貸人員。第五條 調(diào)查、審查、審批貸款，必須建立登記簿，記錄調(diào)查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款登記簿上明確“同意”或者“不同意”的意見，并簽名。

沒有明確表示“不同意”意見的，或者沒有明確意見的，或者意見表示模棱兩可不清楚的，均視同“同意”。

第六條 第一個同意貸款的人，確定為貸款管理第一責(zé)任人，其他貸款管理人員共同為第二責(zé)任人。

貸款管理第一責(zé)任人對貸款負全部或者主要責(zé)任。貸款管理第二責(zé)任人對貸款負部分或者次要責(zé)任。

第三章 管理責(zé)任

第七條 貸款管理責(zé)任人有管理好轄屬所有貸款的職責(zé)。第八條 貸款發(fā)放必須符合國家方針政策、法律法規(guī)和信貸 規(guī)章制度。支持借款人合法合規(guī)經(jīng)營。堅持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。

第九條 原欠不良貸款和新發(fā)放的貸款，公司應(yīng)當(dāng)指定專人，對本公司貸款管理責(zé)任人按實登記，并據(jù)以考核。

第十條 根據(jù)貸款管理責(zé)任的不同，不同的貸款管理責(zé)任人對風(fēng)險和損失的貸款按下列標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)不同的責(zé)任：

1、根據(jù)信貸員等級管理規(guī)定，在規(guī)定審批權(quán)限內(nèi)信貸員直接經(jīng)辦的全部貸款，信貸員為第一責(zé)任人負100%責(zé)任。超過信貸員審批權(quán)限，信貸員調(diào)查同意報公司總經(jīng)理審批發(fā)放的貸款，信貸員為第一責(zé)任人負70%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負30%責(zé)任。

信貸員不同意，總經(jīng)理堅持發(fā)放的貸款由總經(jīng)理為第一責(zé)任人負100%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。

2、超過總經(jīng)理審批權(quán)限，總經(jīng)理審查同意并上報董事長審批的貸款，調(diào)查信貸員為第一責(zé)任人負60%責(zé)任，總經(jīng)理、董事長共同為第二責(zé)任人分別負30%、10%責(zé)任。

公司信貸員不同意，總經(jīng)理堅持上報的，總經(jīng)理為第一責(zé)任人負90%責(zé)任，董事長為第二責(zé)任人負10%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。

3、公司董事會研究決定、書面推薦發(fā)放的貸款，董事會會多人為第一責(zé)任人負90%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負10%責(zé)任。

5、凡是以貸還貸的發(fā)放貸款，董事會不承擔(dān)責(zé)任比例，責(zé)任人貸款比例由總經(jīng)理負責(zé)分攤。

第十一條 會計人員也有管理貸款的責(zé)任。由于財務(wù)工作失誤或其他原因?qū)е沦J款造成風(fēng)險和損失的，會計人員應(yīng)當(dāng)負一定責(zé)任。會計人員負責(zé)部分，同額抵減貸款管理第一責(zé)任人的責(zé)任。

第十二條 貸款造成風(fēng)險和損失，貸款管理責(zé)任人對造成風(fēng)險和損失的貸款負一定的連帶責(zé)任。

第十三條 貸款管理責(zé)任人對造成風(fēng)險和損失的貸款負一定的連帶責(zé)任的實現(xiàn)形式有：

1、非全額賠償。

2、全額賠償。

3、其他行政處理。以上實現(xiàn)形式可以并處。

第四章 全部賠償

第十四條 下列貸款造成風(fēng)險和損失，由貸款管理責(zé)任人全部賠償；

1、信貸人員發(fā)放的違法、違紀(jì)和嚴(yán)重違規(guī)貸款。

2、非信貸人員發(fā)放的全部貸款。

3、實行包放包收的全部小額貸款。

第十五條 下列情形之一者，屬嚴(yán)重違規(guī)貸款：

1、超越審批權(quán)限發(fā)放的貸款。

2、未經(jīng)公司董事會批準(zhǔn)發(fā)放的跨地區(qū)貸款。

3、以貸還貸，以貸還息。

4、違反規(guī)定展期的貸款。

5、借名、冒名貸款。

6、未按規(guī)定依法辦理抵押、質(zhì)押手續(xù)發(fā)放的抵押、質(zhì)押貸款。

7、其他嚴(yán)重違規(guī)發(fā)放的貸款。

第十六條 全額賠償中，對違法、違紀(jì)和嚴(yán)重違規(guī)的貸款，自發(fā)現(xiàn)之日起，從有關(guān)貸款管理責(zé)任人中扣收；對其他貸款，自貸款逾期起，從有關(guān)貸款管理責(zé)任人中扣收。

第五章 非全額賠償

第十七條 非全額賠款界定：全額賠款以外的，信貸人員發(fā)放的不良貸款超過規(guī)定比率應(yīng)承擔(dān)非全額賠償責(zé)任。

第十八條 除本制度第十四條規(guī)定之外，其他新發(fā)放的貸款，造成責(zé)任不良貸款余額占責(zé)任全部貸款余額之比達到一定比例以上的，對超比例這部分的絕對額，由貸款管理責(zé)任人非全部賠償。

第十九條 責(zé)任不良貸款余額占比規(guī)定：信貸人員三年不良貸款率不得超過1%，信貸人員五年不良貸款率不得超過2%，信貸人員八年不良貸款率不得超過3%，信貸人員十年不良貸款率不得超過4%，信貸人員十五年不良貸款率不得超過5%。

第二十條 對應(yīng)收而未能收回的貸款利息，并入第十八條貸款管理第一責(zé)任人的責(zé)任不良貸款余額中。

第二十一條 對原責(zé)任人調(diào)離崗位，新接替責(zé)任人應(yīng)對原責(zé)任人貸款根據(jù)風(fēng)險大小進行全面清理，對清理后的風(fēng)險貸款，要明確落實貸款管理責(zé)任人，下達落實或者清收目標(biāo)任務(wù)。落實貸款管理責(zé)任人要堅持“責(zé)隨人走”原則。對造成風(fēng)險和損失的貸款，要視不同責(zé)任和完成落實或者清收目標(biāo)任務(wù)的好壞等情況，實行非全部賠償。

第二十二條 原責(zé)任人貸款風(fēng)險的界定： 正常貸款

1、能參與借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常周轉(zhuǎn)的未到期貸款。逾期貸款

2、貸款到期或者展期后未償還的貸款。呆滯貸款

3、按規(guī)定認定為關(guān)停企業(yè)的貸款。

4、貸款逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上的貸款。

5、企業(yè)轉(zhuǎn)制，債務(wù)懸空6個月以上不能落實的貸款。呆帳貸款

6、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、被撤銷、解散，進行清償后，仍未能還清的貸款。

7、不符合前款規(guī)定的條件，但經(jīng)有關(guān)部門認定，借款人和擔(dān)保人事實上已經(jīng)破產(chǎn)、被撤銷、解散在3年以上，進行清償后，仍未能還清的貸款。

8、借款人死亡絕戶、或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定被宣告失蹤或者死亡，又無繼承人承擔(dān)其債務(wù)，以其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

9、借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得補償，確實無力償還的部分或者全部貸款；或者以保險賠償和資產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任后，仍未能還清的貸款。

10、借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理的財產(chǎn)不足歸不定期所欠貸款，又無另外債務(wù)承擔(dān)者，確認再無法收回的貸款。

11、貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價款或者作價后金額不足以補償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分。

12、貸款逾期，提起訴訟后敗訴或終止執(zhí)行確實無法收回的貸款。

13、喪失訴訟時效、保證時效難以收回的貸款。

14、其他確實無法收回被認定為呆帳的貸款。

第二十三條 清理后原責(zé)任人的正常貸款，現(xiàn)有在崗信貸人員按新發(fā)放的貸款進行管理。

在崗信貸人員為管理貸款的第一責(zé)任人，其它管理貸款的有關(guān)人員共同為第二責(zé)任人。責(zé)任人的責(zé)任比例大小，根據(jù)借款人性質(zhì)及其他有關(guān)情況逐戶落實。

第二十四條 對原欠不良貸款管理責(zé)任人明確后的處理：

1、完成落實或者收回任務(wù)的，免于賠償責(zé)任。

2、超額完成收回任務(wù)的，對超額收回部分絕對額按規(guī)定給予一定的獎勵。

3、完不成落實或者收回任務(wù)的，對未能完成部分絕對額按規(guī)定進行非全額賠償。

第二十五條 在對原責(zé)任人貸款進行清理和落實責(zé)任人過程中，要堅持尊重歷史和實事求是原則，要注意寬嚴(yán)相濟。一般貸款責(zé)任人的責(zé)任大小由總經(jīng)理確定，總經(jīng)理無法確定或復(fù)雜貸款的責(zé)任人及責(zé)任大小，由董事會認定。

第二十六條 對本制度第十八條和第二十一條分別計算所得的絕對額，均按下列標(biāo)準(zhǔn)實行分段累進非全額賠償：

1萬元以下（含1萬元），按本息的9%賠償； 1萬元至5萬元（含5萬元），按本息的8%賠償； 5萬元至10萬元（含10萬元），按本息的7%賠償； 10萬元至30萬元（含30萬元），按本息的6%賠償； 30萬元至50萬元（含50萬元），按本息的5%賠償； 50萬元至100萬元（含100萬元），按本息的4%賠償； 100萬元至300萬元（含300萬元），按本息的3%賠償； 300萬元以上，按本息的2%賠償。

第二十七條 非全額賠償中，以每年的9月30日為認定時點，計算不良貸款占比，求出應(yīng)賠款金額。

第六章 扣款和罰則

第二十八條 造成風(fēng)險和損失的貸款，通過扣收貸款管理責(zé)任人賠償?shù)目铐梺硌a償。

賠償收入，確定不予退還的，賠償款項直接抵沖不良貸款和相應(yīng)貸款利息。

其他無法收回和抵償?shù)馁J款，列入呆帳貸款，待呆帳核銷。第二十九條 賠償款項由公司按規(guī)定分別統(tǒng)一扣收?？梢砸淮涡钥凼?，也可以從工資和獎金中按月扣收。從工資和獎金中扣收的，原則上要保證其1000元最低生活費。

第三十條 非公司正式員工的賠償，從給予的手續(xù)費和交納的風(fēng)險金等其他渠道中扣收。

第三十一條 對已實行全額賠償和非全額賠償扣收的款項，應(yīng)當(dāng)按照完成收回（落實）貸款任務(wù)或者降到規(guī)定比例的予以一定比例退還。

第三十二條 因不可抗力和政策性因素，造成貸款損失，經(jīng)公司董事長或總經(jīng)理稽查核準(zhǔn)后，可以酌情賠償或者不賠償。

第三十三條 貸款管理責(zé)任人弄虛作假，不真實反映貸款形態(tài)，一經(jīng)查實，加倍處罰。情節(jié)較重的，可同時給予相應(yīng)的行政處理。

第三十四條 當(dāng)貸款管理責(zé)任人的經(jīng)濟能力無法或者無法繼續(xù)履行賠償責(zé)任的，或者賠償損失不足以抵銷其過錯的，由公司依據(jù)有關(guān)規(guī)定和程序，視其情節(jié)輕重給予下列處理：

1、停止責(zé)任人的貸款審批權(quán)。

2、停職下崗清非。

3、取消信貸員資格，信貸員等級。

4、記過或者記大過。

5、降低行政職務(wù)。

6、撤銷行政職務(wù)。

7、開除留用。

8、開除。

9、移交司法機關(guān)，依法追究刑事責(zé)任。以上處理可以并處。第三十五條 符合下列情形之一者，貸款管理責(zé)任人必須立即停職下崗清非：

1、新發(fā)放的貸款，責(zé)任不良貸款余額占比超過規(guī)定比例8個百分點以上的；

2、第二次發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)貸款的；

3、發(fā)現(xiàn)違法、違紀(jì)貸款的；

4、應(yīng)賠償款項達到最高限額的；

5、因管理失職，造成貸款損失額達到50萬元以上的。

第七章 特別條款

第三十六條 信貸人員由公司統(tǒng)一管理，信貸員的聘用和解聘，由總經(jīng)理提出，報經(jīng)董事長審查確認。

第三十七條 公司根據(jù)信貸人員的不同等級和信貸規(guī)模，應(yīng)當(dāng)每年確定其相應(yīng)的貸款審批權(quán)限，信貸員由總經(jīng)理授權(quán)，總經(jīng)理由董事長授權(quán)。

第三十八條 對經(jīng)濟處罰和行政處罰決定不服的，可以在接到處理決定之日起30日內(nèi)向公司申請復(fù)核，對復(fù)核結(jié)果不服的，可以向上一級提出申訴。

復(fù)議單位應(yīng)當(dāng)在收到書面申請書之日起兩個月內(nèi)予以答復(fù)。復(fù)核和申訴復(fù)議期間，不停止原處罰的執(zhí)行。

第八章 附則

第三十九條 本制度由公司董事會負責(zé)解釋和補充修改。

信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度

第一章 總則

第一條 為加強信貸業(yè)務(wù)檔案管理，確保信貸資料的完整性，促進信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法性和信貸資產(chǎn)的安全性，根據(jù)《中華人民共和國檔案法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和信貸管理的相關(guān)規(guī)定，特制定本制度。

第二條 信貸業(yè)務(wù)檔案是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中形成的用以記錄和反映信貸業(yè)務(wù)全過程及與信貸客戶關(guān)系的重要文件、憑據(jù)和圖表、聲像等資料。主要由借款人的基本資料、信貸業(yè)務(wù)中的相關(guān)契約和信貸管理資料等組成。

第三條 信貸業(yè)務(wù)檔案管理是綜合檔案管理體系的一部分，各信貸部門應(yīng)配合綜合檔案部門，對信貸業(yè)務(wù)檔案按照“集中統(tǒng)一”原則進行規(guī)范化管理。信貸部門負責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案移交前的收集、整理、立卷、歸檔工作，并對移交前檔案資料的真實、完整、有效、保密等負責(zé)。綜合檔案部門負責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案移交后的整理、保管和日常維護工作，并對移交后的信貸業(yè)務(wù)檔案的安全管理、提供利用、銷毀整理、保密等負責(zé)。

第四條 各級管理單位要制定有關(guān)信貸業(yè)務(wù)檔案的移交、立卷、歸檔、調(diào)閱、提取、保管、銷毀、人員交接等制度，做到科學(xué)管理、有效利用，嚴(yán)防損毀散失，確保信貸業(yè)務(wù)檔案的完整和安全。

第五條 信貸業(yè)務(wù)檔案涉及國家、小額貸款公司和企業(yè)的秘密，檔案管理人員、調(diào)閱人員和其他相關(guān)人員均需嚴(yán)格執(zhí)行保密制度。

第二章 信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔方法

第六條 信貸業(yè)務(wù)檔案按照法人客戶建立，一戶一檔，自然人客戶也可按區(qū)域建檔。

第七條 信貸業(yè)務(wù)檔案分為五類：

權(quán)證類：采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，能夠證明對抵押物、質(zhì)物享有所有權(quán)和處置權(quán)的要件；

要件類：辦理信貸業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的能夠證明信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性的基本要件；

管理類：借款人的基本資料； 保全類：資產(chǎn)風(fēng)險管理的相關(guān)資料； 綜合類：小額貸款公司內(nèi)部管理資料等。

每個客戶檔案分為三個區(qū)域即：立卷區(qū)、歸檔區(qū)、權(quán)證區(qū)。

1、立卷區(qū)存放執(zhí)行中業(yè)務(wù)的權(quán)證類、要件類、管理類、保全類、綜合類檔案。

2、歸檔區(qū)存放已經(jīng)執(zhí)行終了業(yè)務(wù)的權(quán)證類、要件類、管理類、保全類、綜合類檔案。

3、權(quán)證區(qū)（立卷區(qū)和歸檔區(qū)的權(quán)證類主要是指抵（質(zhì)）押物的清冊和移交清單等）抵押物、質(zhì)物享受所有權(quán)處置權(quán)的相關(guān)要件不在信貸檔案中管理，其中有價單據(jù)必須存放于金庫，其他權(quán)證類檔案存放于檔案庫內(nèi)的保險柜中，但必須雙人、雙鎖保管。

第三章 信貸業(yè)務(wù)檔案的基本內(nèi)容

第八條 權(quán)證類檔案包括：抵押物（質(zhì)物）評估報告或作價依據(jù)，抵押物（質(zhì)物）所有權(quán)、使用權(quán)證或證明文件，已辦理抵押（質(zhì)押）登記的他項權(quán)證或有關(guān)證明文件，抵押物清單，權(quán)利質(zhì)押中的各種有價單據(jù)，抵押物（質(zhì)物）保險單，抵押（質(zhì)押）公證書（企業(yè)辦理的要收集）等，抵押物的保險單。

第九條 要件類檔案包括：企業(yè)授信情況有關(guān)資料、企業(yè)信用等級評定報告和審定意見、各類客戶信貸業(yè)務(wù)申請報告和申請書、各類客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告、各類客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批書、審貸會會議紀(jì)要、公司向上級部門的推薦審查意見、上級部門的貸款批準(zhǔn)意見、貸款意向書、貸款承諾函、各類法人客戶信貸業(yè)務(wù)借款合同（協(xié)議書）、借據(jù)、擔(dān)保合同（擔(dān)保協(xié)議）或擔(dān)保函、核保書、抵（質(zhì))押核實書、保險合同、貸款法律審查意見（按相關(guān)制度規(guī)定應(yīng)出具的）、準(zhǔn)貸（簽）證、到逾期貸款本息催收通知及回執(zhí)、貸后檢查記錄和貸款檢查報告、企業(yè)經(jīng)營活動分析報告、保證金進賬證明資料、貸款五級分類認定表（季度）、自然人（農(nóng)戶）的資信評定書，法人客戶的信貸登記咨詢書，以及涉及貸款審查、審批、發(fā)放的其他必要資料。

項目貸款還應(yīng)包括項目立項建議書、可行性研究報告、開工報告、環(huán)保部門及其他國家有權(quán)部門對貸款項目的批復(fù)文件，項目變更及概算調(diào)整的批復(fù)文件復(fù)印件，項目概、預(yù)、決算審查報告及工程竣工驗收報告，項目評估報告，項目建設(shè)資金來源證明文件、項目建設(shè)進度表、資金使用計劃等。

簽發(fā)銀行承兌匯票還應(yīng)包括銀行承兌匯票復(fù)印件、商品交易合同或增值稅發(fā)票復(fù)印件。

其他業(yè)務(wù)所必須的要件等等。

第十條 管理類檔案包括借款人的基本資料和擔(dān)保人的相關(guān)資料：《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》副本或復(fù)印件、《事業(yè)單位登記表》副本或復(fù)印件、《企業(yè)資質(zhì)登記證》復(fù)印件、《特種經(jīng)營許可證》復(fù)印件、《稅務(wù)登記證》（國稅、地稅）復(fù)印件、《外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書》復(fù)印件、《外商投資企業(yè)外匯登記證》復(fù)印件、《中華人民共和國組織機構(gòu)代碼證書》復(fù)印件、貸款卡證明材料復(fù)印件以及以上資料的最新年檢證明，企業(yè)法人注冊資本驗資報告復(fù)印件或有關(guān)注冊資本來源的證明材料，法定代表人、負責(zé)人或代理人的身份證明復(fù)印件，法定代表人、負責(zé)人或代理人的簽字樣本，法人授權(quán)證明書，企業(yè)章程、聯(lián)營協(xié)議復(fù)印件，印鑒卡，借款人企業(yè)項目責(zé)任人任職資格表，企業(yè)變更登記有關(guān)文件的復(fù)印件，企業(yè)各期財務(wù)報表，企業(yè)轉(zhuǎn)制、改組等重大行為的相關(guān)資料，有關(guān)審計報告，需要政府管理部門批準(zhǔn)事項的文件復(fù)印件等。

專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)為保證人的還應(yīng)包括一定數(shù)額的擔(dān)保基金已存入在設(shè)立的專門賬戶、實行專項儲存和專戶管理的證明文件，擔(dān)保責(zé)任余額表，同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。

自然人作為保證人的還應(yīng)包括保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明、保證人財產(chǎn)及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件。

第十一條 保全類檔案包括：貸款訴訟全過程相關(guān)資料，全部相關(guān)貸款檔案，以物抵貸資產(chǎn)清單、權(quán)屬證明、抵貸協(xié)議、法院裁定書，投資資產(chǎn)的投資協(xié)議書、股權(quán)證明等法律文書的其他必要資料。企業(yè)兼并的有關(guān)批示文件，包括各類借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)等契約，社企三方或四方簽訂的借貸關(guān)系轉(zhuǎn)移協(xié)定，兼并方企業(yè)承接被兼并方企業(yè)積欠貸款本息協(xié)議以及分年還貸計劃。

呆壞賬核銷申報材料，包括申請核銷報告及責(zé)任認定文件、債權(quán)證明材料、債權(quán)損失證明材料，上級部門批復(fù)文件，破產(chǎn)終結(jié)后需要繼續(xù)追償我社債權(quán)的有關(guān)文件和材料，呆壞賬核銷后收回債權(quán)的重要憑據(jù)、帳務(wù)處理憑據(jù)和相關(guān)材料。

第十二條 綜合類檔案包括：公司內(nèi)部有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的各類報表、授權(quán)轉(zhuǎn)授權(quán)文件、行業(yè)分析資料、信貸分析報告、調(diào)查檢查報告、審計稽核報告等。第十三條 權(quán)證類、要件類必須存放原件，其他各類檔案原則上存放原件，如有特殊情況，無法取得原件的，在不影響權(quán)益的前提下，可以存放復(fù)印件，信貸員將復(fù)印件與原件核實，在復(fù)印件上簽署“經(jīng)核對與原件一致”字樣，核對日期并簽名確認。

第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案的日常管理

第十四條 信貸檔案資料的收集、整理、立卷、歸檔 收集：各信貸員應(yīng)根據(jù)每筆業(yè)務(wù)的類別收集要件歸檔，檔案中隨每筆業(yè)務(wù)發(fā)生和產(chǎn)生的信貸資料，審核權(quán)證類、管理類、綜合類等齊全和有效，已失效的要及時補充，第一筆業(yè)務(wù)的要收齊和審核各信貸檔案類別的相應(yīng)資料。

整理：業(yè)務(wù)實際發(fā)生結(jié)束后，應(yīng)對信貸業(yè)務(wù)原始資料進行排序，編寫頁碼（附件一），從信貸資料的首頁到尾頁逐頁編號（凡有字跡即為一頁）填寫卷內(nèi)目錄。

立卷：資料整理后，根據(jù)目錄和編號存放在本年信貸檔案立卷盒中，法人客戶一戶一盒，每盒按檔案類別分為五塊，分門別類，權(quán)證類中的抵押、質(zhì)押等權(quán)證類（他項權(quán)證等）應(yīng)填寫收樣憑證（附件二）一式兩份，雙方簽字移交會計部門按規(guī)定保管，另一聯(lián)收樣憑證，存放立卷盒中的權(quán)證類袋頁中，自然人以每一戶一檔，不分類別。

歸檔：對已還清貸款的隨筆和已失效或已處置完畢的信貸資料從本年信貸立卷盒中抽出，按結(jié)清日期排序，編寫頁碼等，填寫卷內(nèi)目錄，案卷封面，分類裝訂后存放在檔案盒中，編制移交清單，最遲不得超過次年的3月31日前移交給綜合檔案管理員管理。綜合檔案管理人員應(yīng)根據(jù)移交清單逐一核實，并對卷內(nèi)資料進行審查，保證其齊全（附件八），對接收的檔案進行排序，放入固定位置，記載檔案歸檔登記簿，載明案卷號、檔案內(nèi)容、形成時間、頁數(shù)、是否原件、存放位置等要素，對權(quán)證類檔案，并單獨建立權(quán)證類檔案要單獨建立權(quán)證類檔案登記簿進行登記（附件九）、管理、定期核對。

第十五條 信貸檔案的調(diào)閱、外借、保管、銷毀 調(diào)閱：各級單位都應(yīng)建立信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記制度，本級相關(guān)人員調(diào)閱信貸檔案應(yīng)填寫調(diào)閱單，登記調(diào)閱人姓名、日期、內(nèi)容等需經(jīng)本級信貸主管負責(zé)人簽字同意（附件十）。

外借：信貸業(yè)務(wù)檔案的調(diào)閱原則上只能現(xiàn)場調(diào)閱，不得外借，如遇特殊情況，需報縣聯(lián)社主任批準(zhǔn)才能外借，必須填寫檔案外借單，登記外借人姓名、日期、內(nèi)容、原因和歸還日期等，存放在金庫的權(quán)證類檔案一律不得外借。

保管：檔案管理人員要對信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管，嚴(yán)格遵守保密制度，定期檢查信貸檔案的保管情況，并作書面記錄。

尚有信貸關(guān)系的信貸檔案作永久保管，清理全部信貸業(yè)務(wù)的檔案從客戶與本社的最后一筆信貸業(yè)務(wù)結(jié)清后次年的1月1日起，保管期五年。綜合類信貸業(yè)務(wù)檔案為長期保管，保管期限十五年，其中各種報表的匯總表為永久保管。

信貸業(yè)務(wù)檔案保管及核銷清冊為永久保管。

銷毀：檔案管理部門提出銷毀意見，編制信貸檔案銷毀清冊（附件14），到期銷毀的名稱、卷號、冊數(shù)、起止和檔案編號，應(yīng)保管期限，已保管期限、銷毀時間等內(nèi)容，經(jīng)檔案保管社的主任在銷毀清冊簽署意見，報聯(lián)社信貸管理部門審核，主管主任簽字同意。

檔案管理部門和信貸管理部門共同派員監(jiān)銷，監(jiān)銷人應(yīng)按銷毀清冊上所列內(nèi)容清點核對，銷毀后，應(yīng)在銷毀清冊上簽字蓋章，并書面將監(jiān)銷情況報告主管信貸的主任。

第五章 責(zé)任

第十六條 對未按規(guī)定履行職責(zé)，造成檔案損壞、遺失及擅自銷毀，擅自對外提供、涂改、偽造和透露信貸業(yè)務(wù)信息的行為，視情節(jié)輕重對責(zé)任人給予行政處分，責(zé)令賠償損失，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。

第六章 附則

第十七條 信貸業(yè)務(wù)檔案管理所需檔案盒和清單均按規(guī)定格式統(tǒng)一印制。第十八條 以錄音、錄像、掃描、縮等方式保存的信貸業(yè)務(wù)檔案歸集在結(jié)合檔案部門保管。

第十九條 本制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容是各信貸管理部門至少應(yīng)包括的基本內(nèi)容，不僅限于此。

第二十條 設(shè)有專職信貸業(yè)務(wù)檔案管理員的單位，信貸員收集好資料應(yīng)在次日按移交清冊交專職管理員做好立卷、歸檔工作，移交綜合檔案管理部門。由于信貸業(yè)務(wù)對象不同，信貸檔案管理也略有不同，各單位參照本制度，具體細化執(zhí)行。

第二十一條 本制度自董事會審議通過之日起執(zhí)行，修改、解釋權(quán)歸董事會。

貸款風(fēng)險管理制度

第一章 總

則

第一條 為進一步加強貸款風(fēng)險的防范和控制,切實化解和消化貸款風(fēng)險,提高貸款質(zhì)量,保證信貸資產(chǎn)安全,建立以貸款風(fēng)險管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險管理的有關(guān)規(guī)定,結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，制定本制度。

第二條 貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù):貫徹落實國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施,建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風(fēng)險管理制度和機制,強化貸款風(fēng)險全程管理,有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險,降低不良貸款,提高貸款質(zhì)量。

第三條 貸款風(fēng)險管理原則。貸款風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則:(一)貸款風(fēng)險管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實際相結(jié)合;(二)實行貸款按風(fēng)險性質(zhì)和歷史成因分類管理;(三)堅持貸款風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合;(四)堅持把封閉管理措施納入風(fēng)險管理。

第四條 本制度適用于辦理的各項貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。

第二章 貸款風(fēng)險劃分

第五條 貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險是指在貸款業(yè)務(wù)運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。按照風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實際，貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。第六條 政策風(fēng)險。政策風(fēng)險是指根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。

第七條 經(jīng)營風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款,借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務(wù),出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。

第八條 操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險。

第三章 貸款風(fēng)險預(yù)測

第九條 貸款風(fēng)險預(yù)測。貸款風(fēng)險預(yù)測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進行識別和測定。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條 政策風(fēng)險預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款利息補貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進行預(yù)測。

第十一條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素，分別按照定

第五篇：小額貸款公司經(jīng)營與風(fēng)險管理情況報告

XXXXXXX限公司經(jīng)營與風(fēng)險管理情況報告

今年以來，XXXXXXX公司認真貫徹執(zhí)行有關(guān)方針政策，充分發(fā)揮小貸公司的自身優(yōu)勢，積極支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營，以簡便、快捷、熱情、高效的服務(wù)，解決企業(yè)的資金短缺困難，取得了較好的社會效益和經(jīng)濟效益?，F(xiàn)將經(jīng)營與風(fēng)險管理情況報告如下：

一、貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展

截止四季度末，公司注冊資本1.3億元；2013年累計發(fā)放貸款105筆，金額18406萬元，同比增加2931萬元，增長18.94%；累計收回貸款55筆，金額10133萬元，同比5195萬元，降低33.89%；貸款余額98筆，金額18546萬元。

二、嚴(yán)格執(zhí)行小貸公司有關(guān)規(guī)定，堅持依法合規(guī)經(jīng)營 公司在經(jīng)營過程中嚴(yán)格堅持依法合規(guī)經(jīng)營理念，組織從業(yè)人員學(xué)習(xí)國家的金融政策、法規(guī)、《四川省小額貸款公司管理暫行辦法》等政府的文件精神，并認真貫徹執(zhí)行。切實做到了不非法集資，不放高利貸，不非法吸收存款，不參與金融傳銷等活動，并嚴(yán)格執(zhí)行信息報送制度，及時報備相關(guān)業(yè)務(wù)項目。

1、公司組織架構(gòu)健全，建立、完善了公司一系列管理制度和法人治理制度，切實做到依法合規(guī)經(jīng)營。

2、堅持小額、分散原則，重點支持中小微企業(yè)發(fā)展。

公司嚴(yán)格按照國家和省市相關(guān)貸款管理辦法經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，建立貸前調(diào)查制度，確保每一筆貸款都發(fā)放給合法的群體。

在貸款額度上，始終堅持小額、分散的原則，重點為本地優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)和個體工商戶提供不同期限的企業(yè)經(jīng)營貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶助業(yè)貸款、綜合消費貸款、優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)急貸款、小額信用貸款、廠房設(shè)備按揭貸款等多樣化貸款服務(wù)。

3、堅持獨立經(jīng)營，沒有為股東及股東關(guān)聯(lián)人發(fā)放貸款。公司自成立以來，始終堅持獨立經(jīng)營，自負盈虧，與集團公司及集團公司下屬公司分業(yè)經(jīng)營，沒有為股東及股東關(guān)聯(lián)人發(fā)放貸款。

4、從未進行現(xiàn)金結(jié)算，嚴(yán)格執(zhí)行貸款利率。公司在發(fā)放貸款和收回本息上，嚴(yán)格按照國家和公司相關(guān)規(guī)定辦事，給客戶發(fā)放貸款、客戶歸還貸款及利息均是通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式直接轉(zhuǎn)入客戶賬戶或公司賬戶，不僅確保了資金安全，還有效防控了操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。

在辦理貸款業(yè)務(wù)中，公司執(zhí)行最高貸款月利率1.26%，最低貸款月利率1.05%，均在同期人民銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍以下，不僅符合監(jiān)管規(guī)定，而且降低了客戶貸款成本，實現(xiàn)了客戶、公司低風(fēng)險、高安全的雙贏目標(biāo)。

5、未超范圍、跨市州經(jīng)營。

公司從開業(yè)以來，發(fā)放貸款的客戶都是本地優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)和個體工商戶，沒有超范圍、跨市州經(jīng)營的行為。

6、從不對外擔(dān)保、拒絕非法集資。

公司在對外宣傳和業(yè)務(wù)辦理的各個環(huán)節(jié)，都主動向客戶提示，公司“只貸不存”的規(guī)定。始終堅持從不對外擔(dān)保、受托投資、受托貸款，從不吸收存款，堅決杜絕非法集資、涉黑、洗錢、金融傳銷等違法嫌疑，只作貸款服務(wù)，為資金緊缺的中小微企業(yè)和個體工商戶經(jīng)營發(fā)展提供小額貸款。

三、不斷加強貸款風(fēng)險管理，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定 在辦理貸款業(yè)務(wù)中，公司切實加強貸款風(fēng)險管理，實行風(fēng)險全程控制。一是把好出口關(guān)，貸款前調(diào)查做到了細致周密，調(diào)查報告、風(fēng)險評估報告詳實。二是嚴(yán)把審批關(guān)，審批貸款從部門負責(zé)人到董事長每個環(huán)節(jié)做到了認真嚴(yán)格，始終堅持把控制風(fēng)險放在第一位。三是控制好放款關(guān)，保證了資料真實齊備。四是做好監(jiān)管關(guān)，做到一絲不茍，對借款項目進行全過程跟蹤監(jiān)控、檢查，及時提出風(fēng)險處理意見。五是做好催收關(guān)，對已形成風(fēng)險的項目采取措施組織催收追償，全額收回本息。

截止四季度末，貸款五級分類可疑類貸款2筆，金額200萬元，五級分類貸款不良率為1%，貸款損失率為0。提取貸款損失準(zhǔn)備金185.46萬元，實現(xiàn)當(dāng)前不良貸款基本覆蓋。收貸收息中，客戶均能信守承諾，按期還本付息。無暴力收

貸或使用其他非法手段收回本息的做法。

四、加強制度建設(shè)，完善自身發(fā)展基礎(chǔ)

公司堅持以“規(guī)范經(jīng)營、流程管理、品牌營銷、穩(wěn)健發(fā)展”為經(jīng)營理念。圍繞公司經(jīng)營目標(biāo)，不斷加強制度建設(shè)，用制度規(guī)范業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)操作，努力防范操作風(fēng)險，維護社會穩(wěn)定。

五、服務(wù)水平不斷提升

作為新型的“草根”金融組織，小貸公司貸款資金的流向主要是小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶，充當(dāng)金融“毛細管”的作用。因此，我公司在貸款業(yè)務(wù)中，充分發(fā)揮貸款方便、快捷、靈活，業(yè)務(wù)周期短、資金周轉(zhuǎn)快的特點，以熱情、高效的服務(wù)，解決企業(yè)資金短缺問題，受到客戶的普遍歡迎。公司從受理借款申請到發(fā)放該筆貸款，整個過程不超過三個工作日。

公司小貸工作取得了一定成效，但也存在許多困難與不足。一是小貸公司資本規(guī)模小、資金成本高，無法與各家商業(yè)銀行競爭，處于相對弱勢地位。二是小貸公司的客戶，一般是缺乏抵押又急需資金的小企業(yè)和個體工商戶，貸款風(fēng)險遠遠高于銀行，小貸公司在經(jīng)營效益和資金安全方面，無疑是一個兩難的選擇。三是小貸公司運行時間不長，還處于探索階段，組織機構(gòu)不健全、合同文本不統(tǒng)一、操作程序不規(guī)范，在一定程度上制約了小貸公司的發(fā)展步伐。

今后，我公司將針對工作的薄弱環(huán)節(jié)，在堅持依法合規(guī)經(jīng)營，確保信貸資產(chǎn)安全的前提下，加大市場拓展力度，充分發(fā)揮金融“毛細管”作用，大力支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，為發(fā)展地方經(jīng)濟做出積極貢獻。

特此報告

XXXXXXX公司〇一四年一月十日

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