第一篇：關(guān)于武漢市中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報告（本站推薦）

關(guān)于武漢市中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報告

根據(jù)市委主要領(lǐng)導(dǎo)的要求，由市人大財經(jīng)委、市人大常委會預(yù)算工委、市人大常委會研究室組成調(diào)研組，在蘇忠遂副主任的帶領(lǐng)下，對我市中小企業(yè)融資情況開展調(diào)研，聽取了有關(guān)部門情況匯報，召開兩次座談會聽取11家中小企業(yè)意見，并委托市企業(yè)家協(xié)會組織收集29家中小企業(yè)的意見。

一、我市中小企業(yè)融資的基本情況。

中小企業(yè)是振興武漢制造業(yè)、壯大和延伸優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈的主要載體。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2004年底，我市共有各類中小企業(yè)9.3萬戶，占全市企業(yè)99.99%。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值占工業(yè)總產(chǎn)值的68.84%，就業(yè)人員占全市工業(yè)從業(yè)人員的70%以上，發(fā)展中小企業(yè)，在增加就業(yè)崗位、提高居民收入、繁榮市場、保障社會穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。企業(yè)發(fā)展離不開資金支持，目前我市中小企業(yè)普遍有融資需求，據(jù)經(jīng)委對200家中小企業(yè)抽樣調(diào)查，有融資需求的占總數(shù)的80%，融資需求強(qiáng)烈的企業(yè)占總數(shù)的50%，在融資需求強(qiáng)烈的企業(yè)中，54%的企業(yè)貸款金額在500萬元以下，68%的企業(yè)有抵押物，90%以上的企業(yè)希望通過銀行尋求資金，銀行貸款是中小企業(yè)融資的重要渠道。銀行數(shù)據(jù)表明，中小企業(yè)貸款占比小，且貸款總額呈逐年遞減趨勢，中小企業(yè)貸款難是不爭的事實(shí)。據(jù)人民銀行武漢營業(yè)部悉，2004年底，武漢地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款余額為1611.33億，占全部貸款余額的56.05%，2005年1~6月，中小民營企業(yè)貸款3.95億，較去年同期少增5.78億。

從宏觀層面講，中小企業(yè)融資難客觀存在，具有普遍性和絕對性。從微觀層面看，融資難在企業(yè)表現(xiàn)各有不同，具有特殊性和相對性。調(diào)研表明，一部分效益好、講信譽(yù)、企業(yè)家思路活的中小企業(yè)能很好地解決企業(yè)的資金需求，如創(chuàng)新江海通過股權(quán)融資、租賃融資、項(xiàng)目融資、民間借資等多種方式，解決企業(yè)發(fā)展資金，資產(chǎn)由760萬元迅速達(dá)到3億元，年收入1億元，向中信貸款2000萬元，及時還款，建立了良好信譽(yù)和資金往來關(guān)系。但更多企業(yè)因多種因素作用確實(shí)存在融資難的狀況，突出表現(xiàn)為以下幾種情況：

一是部分國有改制企業(yè)。有些企業(yè)因背負(fù)原企業(yè)的債務(wù)無法清還，擋在銀行門外；有些企業(yè)脫殼經(jīng)營，雖無債務(wù)，但租用原企業(yè)的土地和廠房，沒有自己的固定資產(chǎn)，如金牛，擬搬遷至江夏建新廠，缺乏資產(chǎn)抵押，資金缺口3000萬元。

二是成立不到三年的中小企業(yè)。從全國中小企業(yè)存活率數(shù)據(jù)的統(tǒng)計來看，70%的中小企業(yè)的存活期不到5年，為降低風(fēng)險，銀行對三年內(nèi)的中小企業(yè)一般不予貸款。

三是一些在城市改造中面臨異地搬遷或需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)。銀行對中小企業(yè)一般只承諾短期流資貸款，無法滿足企業(yè)新建廠房、購置設(shè)備及技術(shù)改造的中長期資金的需要。

四是部分因市場競爭激烈存在回款滯后的企業(yè)。如東風(fēng)揚(yáng)子江公司反映，公交系統(tǒng)對其產(chǎn)品采取分期付款1至2年，應(yīng)收款占總資產(chǎn)的60%，導(dǎo)致流動資金嚴(yán)重不足，希望銀行能對其產(chǎn)品開展按揭業(yè)務(wù)，解決資金占用情況。

五是一些迅速發(fā)展的企業(yè)。如天意日化、貓人集團(tuán)市場的急劇擴(kuò)大，沒有足夠的資金注入，企業(yè)只能縮小發(fā)展空間，失去一次做大的機(jī)遇。這些企業(yè)的情況具有一定的代表性，應(yīng)加強(qiáng)個案研究，分類指導(dǎo)，有針對性地研究政策，出臺政策，才能有效緩解融資難問題。

二、我市中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵因素分析。

中小企業(yè)融資難是個全國乃至世界范圍的難題，這是由中小企業(yè)和銀行業(yè)的特性決定的。一方面中小企業(yè)多集中在競爭性領(lǐng)域，易受到經(jīng)濟(jì)波動的沖擊，具有不穩(wěn)定性；一些中小企業(yè)缺乏規(guī)范的財務(wù)數(shù)據(jù)，信息透明度不高，信用等級不高，有的處于創(chuàng)建初期，根本沒有信用評級；大多中小企業(yè)資產(chǎn)不足，不具備規(guī)模優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計，我國中小民營企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率平均為70%，而這些中小企業(yè)的存活期不到5年。另一方面，銀行追求收益最大化和資金的安全性導(dǎo)致資金首先流向信用等級高、風(fēng)險小、利潤大的大型企業(yè)，尤其我國銀行業(yè)的主體是國有或國資控股的商業(yè)銀行，保障國有大中企業(yè)融資需求的基本原則沒有變，中小企業(yè)與銀行的借貸矛盾不可避免將長期存在。與國內(nèi)沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，我市中小企業(yè)融資難除上述共性問題外，還有一些自身亟待克服的特殊因素。

（一）我市部分中小企業(yè)素質(zhì)不高、信用約束弱。

與江浙企業(yè)相比，我市民營企業(yè)先天不足，后天發(fā)展不充分，一是沒有拳頭產(chǎn)品和品牌意識，競爭力弱；二是法人治理結(jié)構(gòu)差，財務(wù)制度不健全，違規(guī)現(xiàn)象較普遍，貸款挪用情況時有發(fā)生、投資項(xiàng)目缺乏可行性研究；三是部分中小企業(yè)誠信記錄差，有逃廢債行為；四是個別發(fā)展壯大的企業(yè)，利用銀行競爭現(xiàn)狀，成立多個公司逃避銀行監(jiān)督，與銀行缺乏長期合作的誠意。我市部分中小企業(yè)素質(zhì)不高和信用失缺直接導(dǎo)致銀行資金游離于企業(yè)之外。

（二）城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的功能發(fā)揮不充分。

截至今年5月止，市商行的中小企業(yè)貸款余款89億，占總貸款77.68%，2004年至今年5月累計發(fā)放的中小貸款128.78億，占全行73.38%。盡管市商行相對其他銀行對中小企業(yè)貸款比重較大，但仍存在貸款標(biāo)準(zhǔn)和方式與其他銀行趨同問題，偏好對大企業(yè)的大額貸款，不能很好地滿足我市中小企業(yè)資金需求。近幾年，人民銀行對市商業(yè)銀行發(fā)放再貸款規(guī)模，用于對中小企業(yè)的信貸支持，市商行卻認(rèn)為貸款風(fēng)險大、利潤低，逐年遞減規(guī)模。2001年6億，2002年3.3億，2005年僅為1.5億。銀行表示，對中小企業(yè)的有限服務(wù)是市商業(yè)銀行的無奈選擇。一是企業(yè)銀行間信息不對稱，中小企業(yè)風(fēng)險概率較大；二是辦理中小企業(yè)貸款，單位資金的交易成本相對較高；三是銀監(jiān)會加大信貸風(fēng)險的監(jiān)督，對責(zé)任人員的處罰是終身制，而社會環(huán)境對借款人的約束和處罰不夠，銀行只能自律，加強(qiáng)信貸安全性。地方銀行市場定位的趨同壓縮了我市中小企業(yè)的融資空間。

（三）我市征信系統(tǒng)建設(shè)滯后，中介服務(wù)平臺尚未建立。

調(diào)查中，銀企雙方都反映信息不對稱，信用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，這很大程度上在于銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間缺少共享的信息平臺，缺少專業(yè)的信用中介機(jī)構(gòu)從事銀行貸款前的初步篩選、評價、融資輔導(dǎo)和推薦工作。目前，我市征信系統(tǒng)的建設(shè)嚴(yán)重滯后于全國，起步晚，今年6月啟動中小企業(yè)信用檔案庫建設(shè)試點(diǎn)，入庫企業(yè)僅200家，只解決了中小企業(yè)信用服務(wù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，信用評價和服務(wù)推介尚未開展。其次，中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)育不良，服務(wù)內(nèi)容單一，這些都極大地制約了我市中小企業(yè)融資市場的發(fā)育。

（四）我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小。

大多中小企業(yè)因資產(chǎn)有限，無法進(jìn)行抵押貸款，信用擔(dān)保成為融資的重要渠道。目前，全市擔(dān)保公司262家，其中46家從事個人擔(dān)保業(yè)務(wù)，216家從事企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，由財政出資或參股的擔(dān)保公司12家，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的主要支柱。調(diào)查表明，我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀難以適應(yīng)企業(yè)融資需求：一是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，擔(dān)保能力有限。據(jù)統(tǒng)計，12家公司，注冊資金共4.1億元，平均每家3500萬元，數(shù)額最大的7300萬元（武漢中小企業(yè)信用擔(dān)保公司），按單筆擔(dān)保額不能超過擔(dān)保公司注冊資金10%規(guī)定，沒有一家的單筆擔(dān)保金額能達(dá)到800萬元；二是市財政注資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一次性投入后，缺乏后續(xù)資金的再投入和補(bǔ)償，一旦發(fā)生擔(dān)保損失造成代償，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就面臨較大生存危機(jī)；三是政策性擔(dān)保公司行政色彩濃，運(yùn)作不規(guī)范，擔(dān)保信用度降低，潛在的經(jīng)營風(fēng)險加大；四是與銀行合作缺乏風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，我市大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的信貸風(fēng)險，嚴(yán)重制約著我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展；五是我市擔(dān)保行業(yè)管理制度缺失，擔(dān)保公司門檻低，監(jiān)管、審批單位不明確，加上自身管理制度不健全，經(jīng)營行為短期化，很容易積累風(fēng)險，難以取信于銀行；六是我市擔(dān)保公司在經(jīng)營中還存在擔(dān)保品種單

一、期限過短的問題，局限于流動資金，最長不超過一年，這與國際上多數(shù)國家擔(dān)保公司提供期限在兩年以上的中長期貸款擔(dān)保有較大差距。我市擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀是銀行與企業(yè)“雙不滿意”。

此外，我市中小企業(yè)相對沿海發(fā)達(dá)地區(qū)還存在融資渠道和方式單一的問題。由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，股票、債券市場融資無門，民間借貸不發(fā)達(dá)，在上下游客戶不能為其提供信用時，銀行就成為其融通資金的主要對象。就銀行借貸而言，品種單一，無形資產(chǎn)抵押還是紙上談兵，信用擔(dān)保貸款由于征信系統(tǒng)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺失形同虛設(shè)，我市中小企業(yè)仍是在固定資產(chǎn)抵押貸款上一條胡同走到底。

綜上分析，我們既要看到中小企業(yè)融資中的共性問題，了解其客觀性和長期性，更要看到由于我市自身工作不到位產(chǎn)生的特殊問題，理清思路，找準(zhǔn)工作的切入點(diǎn)和今后努力方向。

三、緩解中小企業(yè)融資難的建議和對策。

（一）創(chuàng)新觀念，正確認(rèn)識和積極改善中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀。

要改變對中小企業(yè)的傳統(tǒng)信用觀念，以長遠(yuǎn)和發(fā)展的新理念重視對小企業(yè)的金融扶持，《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》為我國小企業(yè)的全面振興和進(jìn)一步發(fā)展提供了新的機(jī)遇，我市要以此為契機(jī)，建立扶持小企業(yè)的金融服務(wù)，拓展對小企業(yè)的信貸規(guī)模。要積極學(xué)習(xí)借鑒沿海先進(jìn)地區(qū)，包括國外好的做法和經(jīng)驗(yàn)，敢為人先，做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，對企業(yè)分類指導(dǎo)，抓出成效。這就要求我們在緩解中小企業(yè)融資難問題上，要調(diào)研、借鑒，要有戰(zhàn)略和突破口，要有制度跟進(jìn)，最終惠及企業(yè)。就全社會而言，要加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，樹立“實(shí)業(yè)興市”的發(fā)展意識，形成人人都關(guān)心、幫助、參與中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。

（二）以落實(shí)我市人大一號議案有關(guān)內(nèi)容為契機(jī)，以建立武漢市中小企業(yè)信用檔案庫工作為切入點(diǎn)，逐步完善我市中小企業(yè)信用服務(wù)體系，加大地方商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持力度。

1.加快建立我市中小企業(yè)征信系統(tǒng)，健全中小企業(yè)投資服務(wù)體系。以“政府推動、市場運(yùn)作”為原則建立健全我市中小企業(yè)征信系統(tǒng)和服務(wù)體系。一是進(jìn)一步完善我市中小企業(yè)信用檔案庫的建設(shè)，規(guī)范數(shù)據(jù)采集，逐步擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模數(shù)，真實(shí)反映企業(yè)信息和信用，建立能隨時向銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用狀況的信用信息平臺。二是建議由武漢市中小企業(yè)發(fā)展局會同協(xié)會、銀行、稅務(wù)等開展信用評價工作，制定科學(xué)的評價指標(biāo)，形成“一證通用”的企業(yè)信用評價體系。三是建立中小企業(yè)信用融資服務(wù)平臺，制定優(yōu)惠政策和財政扶持的方式鼓勵社會辦信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，積極吸引外資以合資方式進(jìn)入信用中介服務(wù)領(lǐng)域，高起點(diǎn)建立面向中小企業(yè)的全方位的信用融資服務(wù)體系。通過征信、評價、推介和融資輔導(dǎo)，規(guī)范企業(yè)，減少銀行的調(diào)查成本上升，也降低企業(yè)的融資成本。

2.整合壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，財政預(yù)算設(shè)立中小企業(yè)科目，同時申請國家專項(xiàng)發(fā)展資金補(bǔ)助。專項(xiàng)資金在扶持政府出資的擔(dān)保公司同時，也要為民間個人資本和其他社會資本投資設(shè)立商業(yè)性擔(dān)保公司和企業(yè)互助擔(dān)保公司提供支持，鼓勵其做強(qiáng)做大。二是充實(shí)壯大我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在對政府出資的擔(dān)保公司進(jìn)行整合的基礎(chǔ)上，加大資本金投入，積極吸納社會法人資本入股，提升擔(dān)保能力，并積極探索建立都市園互助圈。三是完善擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對于符合我市產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的項(xiàng)目發(fā)生代償損失，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)用擔(dān)保補(bǔ)償準(zhǔn)備金和風(fēng)險準(zhǔn)備金抵補(bǔ)仍不足時，政府可提供一定比例的代償補(bǔ)貼。四是政府出臺相應(yīng)政策，引導(dǎo)市商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險分擔(dān)、放大倍數(shù)和業(yè)務(wù)開展上積極合作創(chuàng)新。五是加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)管理，成立行業(yè)協(xié)會，開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信評級，加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場運(yùn)作的監(jiān)管、檢查和評價。

3.充分發(fā)揮地方商業(yè)銀行支持中小企業(yè)作用。一要明確市商業(yè)銀行“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的市場定位，不斷提高市商行對中小企業(yè)的信貸規(guī)模和比重，督促市商行積極爭取并用足人民銀行支持中小企業(yè)發(fā)放的再貸款規(guī)模；二是充分考慮中小企業(yè)的特點(diǎn)，簡化貸款審批程序，縮短審批時間，實(shí)現(xiàn)貸款流程的標(biāo)準(zhǔn)化。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索在動產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，如浦發(fā)銀行杭州分行的法人賬戶透支、工行浙江分行的庫存商品和應(yīng)收賬款抵押，以及企業(yè)提出的品牌質(zhì)押等，保證對中小企業(yè)的信貸支持；三是政府要加強(qiáng)與市商業(yè)銀行的交流合作，由有關(guān)方面與商業(yè)銀行共同建立征信標(biāo)準(zhǔn)，推薦符合貸款條件的企業(yè)信息，以市財政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對口進(jìn)行擔(dān)保，化解分擔(dān)銀行風(fēng)險；四是在風(fēng)險、效益、撥備、稅收等方面出臺相應(yīng)政策，支持市商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款，讓銀行自身彌補(bǔ)風(fēng)險損失的成本能降到最低。

4.規(guī)范引導(dǎo)民間借貸行為，積極拓寬融資渠道。中國人民銀行在《2004年中國區(qū)域金融運(yùn)行報告》對民間融資的評價是“民間融資具有一定的優(yōu)化資源配置功能，減輕了中小民營企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散了銀行的信貸風(fēng)險?！备鶕?jù)最高人民法院司法解釋，民間借貸高于銀行利率4倍以外的不受法律保護(hù)。中小企業(yè)特點(diǎn)決定了其創(chuàng)業(yè)發(fā)展主要依靠社會資本，民間融資在江浙等地非?；钴S，對江浙民營企業(yè)的發(fā)展起了重要作用。我市應(yīng)加強(qiáng)對民間融資行為的積極引導(dǎo)，逐步規(guī)范，趨利避害，促其健康發(fā)展。

此外，要在拓寬融資渠道上下工夫。探索融資租賃業(yè)務(wù)；完善武漢市產(chǎn)權(quán)交易所功能，開展產(chǎn)權(quán)融資；加強(qiáng)與各證券交易所及海外專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，鼓勵支持中小企業(yè)境內(nèi)外上市融資；發(fā)揮典當(dāng)行融資功能；引導(dǎo)中小企業(yè)依法開展多種形式的互助性融資擔(dān)保等。政府創(chuàng)環(huán)境，讓企業(yè)在融資渠道上廣開思路，多腿走路。

（三）加強(qiáng)信用法制建設(shè)。

1.建章建制，完善立法。以貫徹《武漢市實(shí)施〈中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法〉辦法》為契機(jī)，盡快研究出臺具體的實(shí)施細(xì)則，并相應(yīng)針對中小企業(yè)融資難，建立健全一系列規(guī)章制度，包括《武漢市發(fā)展基金管理辦法》，《中小企業(yè)信用管理辦法》、《政策性擔(dān)保公司管理辦法》、《擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管辦法》、《擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償辦法》等等。明確資金來源、監(jiān)管主體、責(zé)任單位，依法管理，規(guī)范運(yùn)作。

2.嚴(yán)格管理，依法制裁。嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)信用的法律、法規(guī)，提高社會的信用意識，建設(shè)社會信用環(huán)境；加大對財務(wù)會計信息失真企業(yè)的處罰力度，防止企業(yè)編制虛假報表騙取信用；聯(lián)合司法部門，支持金融部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合對故意廢債務(wù)的行為實(shí)施制裁，加大對失信行為的懲治打擊力度，增加失信成本。

3.開展輿論宣傳，強(qiáng)化社會監(jiān)督。通過合法有效方式定期向社會公布守信和不守信企業(yè)及個人。建設(shè)信用文化，增強(qiáng)中小企業(yè)的誠信意識，在全市培育守信的信用文化氣氛。

（四）增強(qiáng)中小企業(yè)競爭實(shí)力，發(fā)揮企業(yè)協(xié)會作用。

解決中小企業(yè)融資問題，根本還在于企業(yè)自身的實(shí)力。我市中小企業(yè)要把主要精力放在練好內(nèi)功上，開展技術(shù)創(chuàng)新，培育名牌產(chǎn)品，建立規(guī)范的管理制度，提高財務(wù)信息的可信度和透明性，不斷提高經(jīng)營者素質(zhì)、決策水平和企業(yè)競爭力，尤其要把不斷強(qiáng)化企業(yè)的還貸能力放在突出位置，以誠信為本，暢通融資通道。此外，要建議市政府借鑒福建廈門市將26家協(xié)會并為一家的做法，對我市各種協(xié)會進(jìn)行清理、整合，形成一個或幾個真正能為企業(yè)辦實(shí)事的協(xié)會，堅(jiān)持“依法辦會、民主辦會、企業(yè)家辦會”的方針開展工作，充分發(fā)揮協(xié)會在企業(yè)間的自助和自律作用，發(fā)揮聯(lián)系企業(yè)與銀行、政府的橋梁紐帶作用。

第二篇：關(guān)于武漢市中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報告

關(guān)于武漢市中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報告

根據(jù)市委主要領(lǐng)導(dǎo)的要求，由市人大財經(jīng)委、市人大常委會預(yù)算工委、市人大常委會研究室組成調(diào)研組，在蘇忠遂副主任的帶領(lǐng)下，對我市中小企業(yè)融資情況開展調(diào)研，聽取了有關(guān)部門情況匯報，召開兩次座談會聽取11家中小企業(yè)意見，并委托市企業(yè)家協(xié)會組織收集29家中小企業(yè)的意見。

一、我市中小企業(yè)融資的基本情況。

中小企業(yè)是振興武漢制造業(yè)、壯大和延伸優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈的主要載體。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2004年底，我市共有各類中小企業(yè)9.3萬戶，占全市企業(yè)99.99%。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值占工業(yè)總產(chǎn)值的68.84%，就業(yè)人員占全市工業(yè)從業(yè)人員的70%以上，發(fā)展中小企業(yè)，在增加就業(yè)崗位、提高居民收入、繁榮市場、保障社會穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。企業(yè)發(fā)展離不開資金支持，目前我市中小企業(yè)普遍有融資需求，據(jù)經(jīng)委對200家中小企業(yè)抽樣調(diào)查，有融資需求的占總數(shù)的80%，融資需求強(qiáng)烈的企業(yè)占總數(shù)的50%，在融資需求強(qiáng)烈的企業(yè)中，54%的企業(yè)貸款金額在500萬元以下，68%的企業(yè)有抵押物，90%以上的企業(yè)希望通過銀行尋求資金，銀行貸款是中小企業(yè)融資的重要渠道。銀行數(shù)據(jù)表明，中小企業(yè)貸款占比小，且貸款總額呈逐年遞減趨勢，中小企業(yè)貸款難是不爭的事實(shí)。據(jù)人民銀行武漢營業(yè)部悉，2004年底，武漢地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款余額為1611.33億，占全部貸款余額的56.05%，2005年1~6月，中小民營企業(yè)貸款3.95億，較去年同期少增5.78億。

從宏觀層面講，中小企業(yè)融資難客觀存在，具有普遍性和絕對性。從微觀層面看，融資難在企業(yè)表現(xiàn)各有不同，具有特殊性和相對性。調(diào)研表明，一部分效益好、講信譽(yù)、企業(yè)家思路活的中小企業(yè)能很好地解決企業(yè)的資金需求，如創(chuàng)新江海通過股權(quán)融資、租賃融資、項(xiàng)目融資、民間借資等多種方式，解決企業(yè)發(fā)展資金，資產(chǎn)由760萬元迅速達(dá)到3億元，年收入1億元，向中信貸款2000萬元，及時還款，建立了良好信譽(yù)和資金往來關(guān)系。但更多企業(yè)因多種因素作用確實(shí)存在融資難的狀況，突出表現(xiàn)為以下幾種情況：

一是部分國有改制企業(yè)。有些企業(yè)因背負(fù)原企業(yè)的債務(wù)無法清還，擋在銀行門外；有些企業(yè)脫殼經(jīng)營，雖無債務(wù)，但租用原企業(yè)的土地和廠房，沒有自己的固定資產(chǎn)，如金牛，擬搬遷至江夏建新廠，缺乏資產(chǎn)抵押，資金缺口3000萬元。

二是成立不到三年的中小企業(yè)。從全國中小企業(yè)存活率數(shù)據(jù)的統(tǒng)計來看，70%的中小企業(yè)的存活期不到5年，為降低風(fēng)險，銀行對三年內(nèi)的中小企業(yè)一般不予貸款。

三是一些在城市改造中面臨異地搬遷或需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)。銀行對中小企業(yè)一般只承諾短期流資貸款，無法滿足企業(yè)新建廠房、購置設(shè)備及技術(shù)改造的中長期資金的需要。

四是部分因市場競爭激烈存在回款滯后的企業(yè)。如東風(fēng)揚(yáng)子江公司反映，公交系統(tǒng)對其產(chǎn)品采取分期付款1至2年，應(yīng)收款占總資產(chǎn)的60%，導(dǎo)致流動資金嚴(yán)重不足，希望銀行能對其產(chǎn)品開展按揭業(yè)務(wù)，解決資金占用情況。

五是一些迅速發(fā)展的企業(yè)。如天意日化、貓人集團(tuán)市場的急劇擴(kuò)大，沒有足夠的資金注入，企業(yè)只能縮小發(fā)展空間，失去一次做大的機(jī)遇。這些企業(yè)的情況具有一定的代表性，應(yīng)加強(qiáng)個案研究，分類指導(dǎo)，有針對性地研究政策，出臺政策，才能有效緩解融資難問題。

二、我市中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵因素分析。

中小企業(yè)融資難是個全國乃至世界范圍的難題，這是由中小企業(yè)和銀行業(yè)的特性決定的。一方面中小企業(yè)多集中在競爭性領(lǐng)域，易受到經(jīng)濟(jì)波動的沖擊，具有不穩(wěn)定性；一些中小企業(yè)缺乏規(guī)范的財務(wù)數(shù)據(jù)，信息透明度不高，信用等級不高，有的處于創(chuàng)建初期，根本沒有信用評級；大多中小企業(yè)資產(chǎn)不足，不具備規(guī)模優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計，我國中小民營企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率平均為70%，而這些中小企業(yè)的存活期不到5年。另一方面，銀行追求收益最大化和資金的安全性導(dǎo)致資金首先流向信用等級高、風(fēng)險小、利潤大的大型企業(yè)，尤其我國銀行業(yè)的主體是國有或國資控股的商業(yè)銀行，保障國有大中企業(yè)融資需求的基本原則沒有變，中小企業(yè)與銀行的借貸矛盾不可避免將長期存在。與國內(nèi)沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，我市中小企業(yè)融資難除上述共性問題外，還有一些自身亟待克服的特殊因素。

（一）我市部分中小企業(yè)素質(zhì)不高、信用約束弱。

與江浙企業(yè)相比，我市民營企業(yè)先天不足，后天發(fā)展不充分，一是沒有拳頭產(chǎn)品和品牌意識，競爭力弱；二是法人治理結(jié)構(gòu)差，財務(wù)制度不健全，違規(guī)現(xiàn)象較普遍，貸款挪用情況時有發(fā)生、投資項(xiàng)目缺乏可行性研究；三是部分中小企業(yè)誠信記錄差，有逃廢債行為；四是個別發(fā)展壯大的企業(yè)，利用銀行競爭現(xiàn)狀，成立多個公司逃避銀行監(jiān)督，與銀行缺乏長期合作的誠意。我市部分中小企業(yè)素質(zhì)不高和信用失缺直接導(dǎo)致銀行資金游離于企業(yè)之外。

（二）城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的功能發(fā)揮不充分。

截至今年5月止，市商行的中小企業(yè)貸款余款89億，占總貸款77.68%，2004年至今年5月累計發(fā)放的中小貸款128.78億，占全行73.38%。盡管市商行相對其他銀行對中小企業(yè)貸款比重較大，但仍存在貸款標(biāo)準(zhǔn)和方式與其他銀行趨同問題，偏好對大企業(yè)的大額貸款，不能很好地滿足我市中小企業(yè)資金需求。近幾年，人民銀行對市商業(yè)銀行發(fā)放再貸款規(guī)模，用于對中小企業(yè)的信貸支持，市商行卻認(rèn)為貸款風(fēng)險大、利潤低，逐年遞減規(guī)模。2001年6億，2002年3.3億，2005年僅為1.5億。銀行表示，對中小企業(yè)的有限服務(wù)是市商業(yè)銀行的無奈選擇。一是企業(yè)銀行間信息不對稱，中小企業(yè)風(fēng)險概率較大；二是辦理中小企業(yè)貸款，單位資金的交易成本相對較高；三是銀監(jiān)會加大信貸風(fēng)險的監(jiān)督，對責(zé)任人員的處罰是終身制，而社會環(huán)境對借款人的約束和處罰不夠，銀行只能自律，加強(qiáng)信貸安全性。地方銀行市場定位的趨同壓縮了我市中小企業(yè)的融資空間。

（三）我市征信系統(tǒng)建設(shè)滯后，中介服務(wù)平臺尚未建立。

調(diào)查中，銀企雙方都反映信息不對稱，信用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，這很大程度上在于銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間缺少共享的信息平臺，缺少專業(yè)的信用中介機(jī)構(gòu)從事銀行貸款前的初步篩選、評價、融資輔導(dǎo)和推薦工作。目前，我市征信系統(tǒng)的建設(shè)嚴(yán)重滯后于全國，起步晚，今年6月啟動中小企業(yè)信用檔案庫建設(shè)試點(diǎn)，入庫企業(yè)僅200家，只解決了中小企業(yè)信用服務(wù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，信用評價和服務(wù)推介尚未開展。其次，中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)育不良，服務(wù)內(nèi)容單一，這些都極大地制約了我市中小企業(yè)融資市場的發(fā)育。

（四）我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小。

大多中小企業(yè)因資產(chǎn)有限，無法進(jìn)行抵押貸款，信用擔(dān)保成為融資的重要渠道。目前，全市擔(dān)保公司262家，其中46家從事個人擔(dān)保業(yè)務(wù)，216家從事企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，由財政出資或參股的擔(dān)保公司12家，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的主要支柱。調(diào)查表明，我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀難以適應(yīng)企業(yè)融資需求：一是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，擔(dān)保能力有限。據(jù)統(tǒng)計，12家公司，注冊資金共4.1億元，平均每家3500萬元，數(shù)額最大的7300萬元（武漢中小企業(yè)信用擔(dān)保公司），按單筆擔(dān)保額不能超過擔(dān)保公司注冊資金10%規(guī)定，沒有一家的單筆擔(dān)保金額能達(dá)到800萬元；二是市財政注資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一次性投入后，缺乏后續(xù)資金的再投入和補(bǔ)償，一旦發(fā)生擔(dān)保損失造成代償，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就面臨較大生存危機(jī)；三是政策性擔(dān)保公司行政色彩濃，運(yùn)作不規(guī)范，擔(dān)保信用度降低，潛在的經(jīng)營風(fēng)險加大；四是與銀行合作缺乏風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，我市大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的信貸風(fēng)險，嚴(yán)重制約著我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展；五是我市擔(dān)保行業(yè)管理制度缺失，擔(dān)保公司門檻低，監(jiān)管、審批單位不明確，加上自身管理制度不健全，經(jīng)營行為短期化，很容易積累風(fēng)險，難以取信于銀行；六是我市擔(dān)保公司在經(jīng)營中還存在擔(dān)保品種單

一、期限過短的問題，局限于流動資金，最長不超過一年，這與國際上多數(shù)國家擔(dān)保公司提供期限在兩年以上的中長期貸款擔(dān)保有較大差距。我市擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀是銀行與企業(yè)“雙不滿意”。

此外，我市中小企業(yè)相對沿海發(fā)達(dá)地區(qū)還存在融資渠道和方式單一的問題。由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，股票、債券市場融資無門，民間借貸不發(fā)達(dá)，在上下游客戶不能為其提供信用時，銀行就成為其融通資金的主要對象。就銀行借貸而言，品種單一，無形資產(chǎn)抵押還是紙上談兵，信用擔(dān)保貸款由于征信系統(tǒng)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺失形同虛設(shè)，我市中小企業(yè)仍是在固定資產(chǎn)抵押貸款上一條胡同走到底。

綜上分析，我們既要看到中小企業(yè)融資中的共性問題，了解其客觀性和長期性，更要看到由于我市自身工作不到位產(chǎn)生的特殊問題，理清思路，找準(zhǔn)工作的切入點(diǎn)和今后努力方向。

三、緩解中小企業(yè)融資難的建議和對策。

（一）創(chuàng)新觀念，正確認(rèn)識和積極改善中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀。

要改變對中小企業(yè)的傳統(tǒng)信用觀念，以長遠(yuǎn)和發(fā)展的新理念重視對小企業(yè)的金融扶持，《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》為我國小企業(yè)的全面振興和進(jìn)一步發(fā)展提供了新的機(jī)遇，我市要以此為契機(jī)，建立扶持小企業(yè)的金融服務(wù)，拓展對小企業(yè)的信貸規(guī)模。要積極學(xué)習(xí)借鑒沿海先進(jìn)地區(qū)，包括國外好的做法和經(jīng)驗(yàn)，敢為人先，做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，對企業(yè)分類指導(dǎo)，抓出成效。這就要求我們在緩解中小企業(yè)融資難問題上，要調(diào)研、借鑒，要有戰(zhàn)略和突破口，要有制度跟進(jìn)，最終惠及企業(yè)。就全社會而言，要加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，樹立“實(shí)業(yè)興市”的發(fā)展意識，形成人人都關(guān)心、幫助、參與中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。

（二）以落實(shí)我市人大一號議案有關(guān)內(nèi)容為契機(jī)，以建立武漢市中小企業(yè)信用檔案庫工作為切入點(diǎn)，逐步完善我市中小企業(yè)信用服務(wù)體系，加大地方商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持力度。

1.加快建立我市中小企業(yè)征信系統(tǒng)，健全中小企業(yè)投資服務(wù)體系。以“政府推動、市場運(yùn)作”為原則建立健全我市中小企業(yè)征信系統(tǒng)和服務(wù)體系。一是進(jìn)一步完善我市中小企業(yè)信用檔案庫的建設(shè)，規(guī)范數(shù)據(jù)采集，逐步擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模數(shù)，真實(shí)反映企業(yè)信息和信用，建立能隨時向銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用狀況的信用信息平臺。二是建議由武漢市中小企業(yè)發(fā)展局會同協(xié)會、銀行、稅務(wù)等開展信用評價工作，制定科學(xué)的評價指標(biāo)，形成“一證通用”的企業(yè)信用評價體系。三是建

立中小企業(yè)信用融資服務(wù)平臺，制定優(yōu)惠政策和財政扶持的方式鼓勵社會辦信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，積極吸引外資以合資方式進(jìn)入信用中介服務(wù)領(lǐng)域，高起點(diǎn)建立面向中小企業(yè)的全方位的信用融資服務(wù)體系。通過征信、評價、推介和融資輔導(dǎo)，規(guī)范企業(yè)，減少銀行的調(diào)查成本上升，也降低企業(yè)的融資成本。

2.整合壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，財政預(yù)算設(shè)立中小企業(yè)科目，同時申請國家專項(xiàng)發(fā)展資金補(bǔ)助。專項(xiàng)資金在扶持政府出資的擔(dān)保公司同時，也要為民間個人資本和其他社會資本投資設(shè)立商業(yè)性擔(dān)保公司和企業(yè)互助擔(dān)保公司提供支持，鼓勵其做強(qiáng)做大。二是充實(shí)壯大我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在對政府出資的擔(dān)保公司進(jìn)行整合的基礎(chǔ)上，加大資本金投入，積極吸納社會法人資本入股，提升擔(dān)保能力，并積極探索建立都市園互助圈。三是完善擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對于符合我市產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的項(xiàng)目發(fā)生代償損失，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)用擔(dān)保補(bǔ)償準(zhǔn)備金和風(fēng)險準(zhǔn)備金抵補(bǔ)仍不足時，政府可提供一定比例的代償補(bǔ)貼。四是政府出臺相應(yīng)政策，引導(dǎo)市商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險分擔(dān)、放大倍數(shù)和業(yè)務(wù)開展上積極合作創(chuàng)新。五是加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)管理，成立行業(yè)協(xié)會，開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信評級，加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場運(yùn)作的監(jiān)管、檢查和評價。

3.充分發(fā)揮地方商業(yè)銀行支持中小企業(yè)作用。一要明確市商業(yè)銀行“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的市場定位，不斷提高市商行對中小企業(yè)的信貸規(guī)模和比重，督促市商行積極爭取并用足人民銀行支持中小企業(yè)發(fā)放的再貸款規(guī)模；二是充分考慮中小企業(yè)的特點(diǎn)，簡化貸款審批程序，縮短審批時間，實(shí)現(xiàn)貸款流程的標(biāo)準(zhǔn)化。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索在動產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，如浦發(fā)銀行杭州分行的法人賬戶透支、工行浙江分行的庫存商品和應(yīng)收賬款抵押，以及企業(yè)提出的品牌質(zhì)押等，保證對中小企業(yè)的信貸支持；三是政府要加強(qiáng)與市商業(yè)銀行的交流合作，由有關(guān)方面與商業(yè)銀行共同建立征信標(biāo)準(zhǔn)，推薦符合貸款條件的企業(yè)信息，以市財政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對口進(jìn)行擔(dān)保，化解分擔(dān)銀行風(fēng)險；四是在風(fēng)險、效益、撥備、稅收等方面出臺相應(yīng)政策，支持市商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款，讓銀行自身彌補(bǔ)風(fēng)險損失的成本能降到最低。

4.規(guī)范引導(dǎo)民間借貸行為，積極拓寬融資渠道。中國人民銀行在《2004年中國區(qū)域金融運(yùn)行報告》對民間融資的評價是“民間融資具有一定的優(yōu)化資源配置功能，減輕了中小民營企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散了銀行的信貸風(fēng)險。”根據(jù)最高人民法院司法解釋，民間借貸高于銀行利率4倍以外的不受法律保護(hù)。中小企業(yè)特點(diǎn)決定了其創(chuàng)業(yè)發(fā)展主要依靠社會資本，民間融資在江浙等地非常活躍，對江浙民營企業(yè)的發(fā)展起了重要作用。我市應(yīng)加強(qiáng)對民間融資行為的積極引導(dǎo)，逐步規(guī)范，趨利避害，促其健康發(fā)展。

此外，要在拓寬融資渠道上下工夫。探索融資租賃業(yè)務(wù)；完善武漢市產(chǎn)權(quán)交易所功能，開展產(chǎn)權(quán)融資；加強(qiáng)與各證券交易所及海外專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，鼓勵支持中小企業(yè)境內(nèi)外上市融資；發(fā)揮典當(dāng)行融資功能；引導(dǎo)中小企業(yè)依法開展多種形式的互助性融資擔(dān)保等。政府創(chuàng)環(huán)境，讓企業(yè)在融資渠道上廣開思路，多腿走路。

（三）加強(qiáng)信用法制建設(shè)。

1.建章建制，完善立法。以貫徹《武漢市實(shí)施〈中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法〉辦法》為契機(jī)，盡快研究出臺具體的實(shí)施細(xì)則，并相應(yīng)針對中小企業(yè)融資難，建立健全一系列規(guī)章制度，包括《武漢市發(fā)展基金管理辦法》，《中小企業(yè)信用管理辦法》、《政策性擔(dān)保公司管理辦法》、《擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管辦法》、《擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償辦法》等等。明確資金來源、監(jiān)管主體、責(zé)任單位，依法管理，規(guī)范運(yùn)作。

2.嚴(yán)格管理，依法制裁。嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)信用的法律、法規(guī)，提高社會的信用意識，建設(shè)社會信用環(huán)境；加大對財務(wù)會計信息失真企業(yè)的處罰力度，防止企業(yè)編制虛假報表騙取信用；聯(lián)合司法部門，支持金融部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合對故意廢債務(wù)的行為實(shí)施制裁，加大對失信行為的懲治打擊力度，增加失信成本。

3.開展輿論宣傳，強(qiáng)化社會監(jiān)督。通過合法有效方式定期向社會公布守信和不守信企業(yè)及個人。建設(shè)信用文化，增強(qiáng)中小企業(yè)的誠信意識，在全市培育守信的信用文化氣氛。

（四）增強(qiáng)中小企業(yè)競爭實(shí)力，發(fā)揮企業(yè)協(xié)會作用。

解決中小企業(yè)融資問題，根本還在于企業(yè)自身的實(shí)力。我市中小企業(yè)要把主要精力放在練好內(nèi)功上，開展技術(shù)創(chuàng)新，培育名牌產(chǎn)品，建立規(guī)范的管理制度，提高財務(wù)信息的可信度和透明性，不斷提高經(jīng)營者素質(zhì)、決策水平和企業(yè)競爭力，尤其要把不斷強(qiáng)化企業(yè)的還貸能力放在突出位置，以誠信為本，暢通融資通道。此外，要建議市政府借鑒福建廈門市將26家協(xié)會并為一家的做法，對我市各種協(xié)會進(jìn)行清理、整合，形成一個或幾個真正能為企業(yè)辦實(shí)事的協(xié)會，堅(jiān)持“依法辦會、民主辦會、企業(yè)家辦會”的方針開展工作，充分發(fā)揮協(xié)會在企業(yè)間的自助和自律作用，發(fā)揮聯(lián)系企業(yè)與銀行、政府的橋梁紐帶作用。

第三篇：關(guān)于中小企業(yè)融資調(diào)查報告

關(guān)于中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報告

中小企業(yè)在世界各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都占有十分重要的地位，在擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場、增加收入、穩(wěn)定社會等方面有著不可替代的作用。中小企業(yè)在各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重大作用已成為人們的共識。20世紀(jì)70年代以來，由于技術(shù)革命的迅猛發(fā)展以及隨之而來的“大企業(yè)病”的困擾，世界范圍內(nèi)企業(yè)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了專業(yè)化、小型化趨勢，中小企業(yè)得到了蓬勃發(fā)展。

在我國，隨著經(jīng)濟(jì)市場化的不斷推進(jìn)，多種所有制形式的中小企業(yè)快速發(fā)展，己經(jīng)成為推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍和緩解就業(yè)壓力、維護(hù)社會長治久安的重要途徑。但是，我國中小企業(yè)普遍融資困難，融資環(huán)境不理想。

目前，融資難已成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。如不給予中小企業(yè)公平的發(fā)展機(jī)會，并為其創(chuàng)造暢通的融資渠道，必定會壓縮中小企業(yè)的發(fā)展空間，其對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)也會降低，還會產(chǎn)生一定的社會問題。目前，我國政府已經(jīng)對中小企業(yè)融資難的問題給予了高度重視，并出臺了一些政策措施來幫助中小企業(yè)，但由于各種原因，成效不大。另外，從世界范圍來看，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和世界經(jīng)濟(jì)虛擬化，中國企業(yè)的發(fā)展也將逐步由資本的內(nèi)部積累向擴(kuò)張方式多元化轉(zhuǎn)移，資本經(jīng)營正成為企業(yè)改善生存狀況，加速發(fā)展的重要手段。這些年我國在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期土地、勞動力、資本、技術(shù)等各種生產(chǎn)要素市場化進(jìn)程中，資本要素市場化相對滯后。因此，如何解決資本的合理流動和優(yōu)化配置已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的突出問題。

綜上所述，就中國中小企業(yè)融資問題開展深入、系統(tǒng)的研究，對推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和活躍經(jīng)濟(jì)理論研究，如何根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)改善中小企業(yè)融資環(huán)境，如何將發(fā)達(dá)國家和地區(qū)中小企業(yè)融資的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)本土化都是一個急待解決的問題。

今年9月通過上網(wǎng)查資料，學(xué)校圖書館查閱，電話咨詢有關(guān)單位，及我現(xiàn)在的工作單位的了解，對中小企業(yè)的融資狀況進(jìn)行一個調(diào)查?，F(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：

一、中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

1、融資渠道狹窄。

中小企業(yè)大多是靠自我積累，自我籌資發(fā)展起來的，內(nèi)源性融資占比較高。然而，單純的內(nèi)源性融資已經(jīng)不能滿足企業(yè)發(fā)展的需求，對外源性融資的依賴程度正逐步提高。但由于中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模普遍較小，沒有一家企業(yè)可以進(jìn)入股市或債市進(jìn)行直接融資，而中小企業(yè)的發(fā)展基金和風(fēng)險投資在還沒有起步。因此，中小企業(yè)的資金籌措基本上是依靠銀行提供的貸款進(jìn)行間接融資，融資渠道單一。

2、融資規(guī)模有限。

3、企業(yè)授信面小，授信額度低。

4、融資成本較高。

與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)借款方面大多與優(yōu)惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業(yè)借款更多的浮動利息。除去基準(zhǔn)利率5.31%，加上中小企業(yè)的上浮利率(國有商業(yè)銀行可上浮30%,信用社可上浮230%)和授信審計費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用、評估費(fèi)用、財產(chǎn)保險費(fèi)用、公證費(fèi)用、價格調(diào)節(jié)基金、資料費(fèi)用等，中小企業(yè)的融資成本高達(dá)11%以上，平均比大企業(yè)高出了3-4個百分點(diǎn)。

5、信貸產(chǎn)品單調(diào)。

我市現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)只對中小企業(yè)開放了短期信貸業(yè)務(wù)，中長期信貸和權(quán)益性資本的供給幾乎沒有。特別是對于科技創(chuàng)新型企業(yè)來說，最為缺乏的不是短期貸款而是中長期貸款和股權(quán)投資，但從金融體系中很難獲得。此外，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，除極少數(shù)金融機(jī)構(gòu)分別嘗試或使用過銀行承兌匯票、信用證、商鋪抵押貸款、惠農(nóng)卡等信貸新產(chǎn)品外，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都一直沿用房地產(chǎn)抵押這一單一的信貸產(chǎn)品，甚至原來做過票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也因種種原因停止不做了。動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、訂單貸款、行業(yè)協(xié)會聯(lián)保等系列信貸產(chǎn)品在我市很難得到推廣使用。

二、中小企業(yè)貸款難的原因分析

我市中小企業(yè)貸款難原因紛繁復(fù)雜。調(diào)查表明，中小企業(yè)貸款難問題與中小企業(yè)的自身發(fā)展，與金融環(huán)境，與金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)和政府及職能部門履職效能關(guān)系比較大。

1、企業(yè)發(fā)展程度不高造成貸款難。

通過對我市中小企業(yè)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，98%以上的中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段，只有2%左右的中小企業(yè)處于成長階段，而處于成熟階段的中小企業(yè)甚少，這樣客觀造成了企業(yè)發(fā)展的先天不足，從而造成企業(yè)貸款難。一是市場競爭不足，抗風(fēng)險能力低。我市中小企業(yè)大多是家族經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低，經(jīng)營行為短期化及負(fù)債多、積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風(fēng)險能力低，容易遭到市場的淘汰。如我市的傳統(tǒng)礦業(yè)鉛鋅礦、非金屬礦等企業(yè)，近年來由于受金融危機(jī)的影響，礦業(yè)市場疲軟，訂單大幅減少，大部分企業(yè)處于半停產(chǎn)或倒閉狀態(tài)，銀行擔(dān)心貸款風(fēng)險而不敢放貸。二是財務(wù)管理不規(guī)范。我市中小企業(yè)普遍存在“以單代帳”、“帳外經(jīng)營”、“現(xiàn)金結(jié)賬”的現(xiàn)象，信息不透明，報表不健全，大多無法向銀行提供真實(shí)有效的財務(wù)信息，銀行難以全面掌握企業(yè)財務(wù)的真實(shí)情況，從而影響銀行的貸款決策。三是抵押能力不足。全市約有50%左右的中小企業(yè)其土地和廠房是租賃的，可供抵押的有效資產(chǎn)不夠或者手續(xù)不全。如市工業(yè)園，至目前為止已入園企業(yè)36家，但在房產(chǎn)、國土部門辦理了房屋所有權(quán)證和國土使用權(quán)證的企業(yè)只有14家，且大部份企業(yè)還只是辦理了部份證照。而銀行部門除了500強(qiáng)企業(yè)貸款不要抵押外，其它企業(yè)都要抵押，貸款抵押物的折扣率卻很低，最多的只有70%，少的還只有50%。四是不符合國家產(chǎn)業(yè)政策。如我市有很多不符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定的“五小”（小鋼鐵廠，小水泥廠、小紙廠等）企業(yè)，銀行是不能發(fā)放貸款的，如造紙廠要年產(chǎn)6萬噸以上，方可通過省級銀行審批發(fā)放貸款。五是有不良記

錄影響貸款。有的企業(yè)受過安監(jiān)部門、環(huán)保部門的處罰，有的企業(yè)在銀行的貸款逾期未還，都會在央行的征信管理互聯(lián)網(wǎng)上留下不良記錄，影響貸款。如湖南國發(fā)公司本來發(fā)展勢頭較好，就因?yàn)?007年其總公司廣西北海國發(fā)公司以湖南國發(fā)公司的資產(chǎn)作抵押在中國銀行貸款2600萬元一直未還，湖南國發(fā)公司兩年以來一直得不到銀行的貸款援助。

2、金融環(huán)境不優(yōu)造成企業(yè)貸款難。

誠信守信是銀行信貸投放的前提條件。但從我市信用環(huán)境看，社會誠信環(huán)境不優(yōu)，惡意逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重，這也是造成企業(yè)貸款難的重要原因。一是不良貸款仍居高不下。從1994年至2008年底止，我市99家企業(yè)通過法院破產(chǎn)，共核銷銀行債權(quán)5.496億元，近幾年來各家銀行還采用其他方式通過總行核銷了很大一部份呆帳，但不良貸款仍居高不下。截止今年7月底，我市貸款余額15.25億元，不良貸款就有5.93億萬，不良貸款的占比達(dá)到了38.82%。二是惡意逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重。有的企業(yè)多頭開戶，銷貨款體外循環(huán)，逃避銀行監(jiān)督，有的通過非正常的相關(guān)交易抽逃資金，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，有的未經(jīng)銀行同意，擅自處理銀行貸款抵押物，有的拒不還貸，不簽收銀行催債文書，企圖使銀行債權(quán)失去法律時效，有的借破產(chǎn)或重組之機(jī)逃廢銀行債務(wù)等。如作為我市唯一的國家政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，多年來對臨湘糧食收購企業(yè)貸款發(fā)放作出的貢獻(xiàn)是有目共賭的。至目前為止貸款余額仍高達(dá)4.96億元，但由于發(fā)生在2008年的富民米業(yè)事件，市糧食局及糧食企業(yè)不顧及銀行的利益，一夜之間將1000多萬元已作為抵押物的庫存糧食全部賣掉以償

還職工的集資款和買斷職工工齡，結(jié)果又造成被買家所騙，致使省農(nóng)發(fā)行、岳陽市農(nóng)發(fā)行對臨湘形成了金融環(huán)境惡劣的看法，至今不愿對臨湘發(fā)放貸款。三是公職人員拖欠銀行貸款嚴(yán)重。至2009年4月底止，全市國家公職人員拖欠銀行、信用社不良貸款和信用卡惡意透支共計1175筆，金額2145.7萬元，涉及人員815人。盡管全市多次部署過清欠行動，催收通知書發(fā)了一輪又一輪；但清收效果卻一次又一次令金融部門失望。今年市政府清欠辦花費(fèi)了很多人力、物力，但至目前為止，只收回貸款500萬元，仍有1600多萬元不能收回。四是“執(zhí)行難”現(xiàn)象普遍。目前金融債權(quán)“訴訟難”已基本解決，但勝訴后的“執(zhí)行難”現(xiàn)象較為普遍。造成金融糾紛案件“執(zhí)行難”原因是復(fù)雜和多方面的，既有地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，又有金融部門管理體制，運(yùn)行機(jī)制以及整個社會執(zhí)法環(huán)境等方面的原因。但行政干預(yù)和地方保護(hù)是目前案件“執(zhí)行難”的一個重要原因。有的企業(yè)以某一行政管理部門為主管單位，有的企業(yè)是本地的主要稅源，或是本地政府招商引資的企業(yè)，對這些企業(yè)的執(zhí)行往往受到比其它案件執(zhí)行更多的行政干預(yù)或地方保護(hù)主義的干涉。

3、貸款準(zhǔn)入和監(jiān)管的嚴(yán)格使銀行謹(jǐn)慎放貸。

一是我國商業(yè)銀行加大了對不良資產(chǎn)的監(jiān)控力度和責(zé)任追究力度，實(shí)行了貸款第一責(zé)任人制度和信貸員承擔(dān)貸款風(fēng)險的終身責(zé)任。使得信貸人員在面向中小企業(yè)迫切需要貸款時，明哲保身，普遍采取“為不錯貸，寧可不貸”的行為方式。二是各國有商業(yè)銀行為了避免風(fēng)險，上收基層信貸權(quán)，貸款權(quán)限集中到省行和總行。調(diào)查表明，我市各金融機(jī)構(gòu)除了

信用聯(lián)社可以審批300萬元以內(nèi)，農(nóng)行可審批60萬元以內(nèi)，工商行可審批80萬元以內(nèi)的貸款外，其余建行、農(nóng)發(fā)行、中國銀行、郵政儲蓄銀行基本上沒有貸款審批權(quán)，全部要逐級上報審批。三是銀行從資金的安全性、贏利性出發(fā)，貸款始終堅(jiān)持面向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)客戶的方針，貸款主要提供給了重點(diǎn)行業(yè)和大企業(yè)。如在我市已落戶的海螺水泥，因?yàn)槭菄?00強(qiáng)企業(yè)，四大國有商業(yè)銀行的總行均為其授信200億以上，而我市的四大商業(yè)銀行也都積極搶占市場，想在總行授信的額度內(nèi)分得一定的貸款發(fā)放權(quán)。又如市工商行，近幾年來對臨湘的中小企業(yè)貸款的發(fā)放幾乎為零，但2009年上半年，因爭取到了上級銀行集團(tuán)貸款發(fā)放權(quán)，已對省高速公路發(fā)放貸款6個億，下半年還準(zhǔn)備發(fā)放9個億。

4、政府扶持不夠造成企業(yè)貸款難。

一是缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)的管理機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)行的管理模式是按所有制及部門組成的“條塊分割”的管理模式。迄今為止尚無一個統(tǒng)一的專門機(jī)構(gòu)來對中小企業(yè)進(jìn)行管理，這樣不僅不利于中小企業(yè)總體發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，也不利于政府對它們進(jìn)行宏觀指導(dǎo)的政令的有效實(shí)施。二是沒有建立中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。國家推行中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)工作從1998年就開始了，2000年國務(wù)院辦公廳就印發(fā)了《關(guān)于鼓勵和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見的通知》，全國各地根據(jù)通知精神已組建了4000多家為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但至目前為止，我市未組建一家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。如今年上半年凡泰公司申請銀行貸款就只能向岳陽市的

擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請擔(dān)保。三是沒有建立中小企業(yè)的信用評級體系。目前，中小企業(yè)的信用評級體系主要由銀行的評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但各家銀行的評級標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，同時社會上缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評級機(jī)構(gòu)。

5、部門和中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)過高，造成企業(yè)貸款難。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)、國土、公證等部門和少數(shù)中介機(jī)構(gòu)均有超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的現(xiàn)象。一是不嚴(yán)格按照物價部門核定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。二是政府今年6月份就已出臺臨政函[2009]36號減免收費(fèi)的文件，但少數(shù)部門仍不遵照執(zhí)行。三是評估機(jī)構(gòu)不是本部門推薦的就變相加收費(fèi)用。如市工業(yè)園一家企業(yè)貸款1500萬元，某一部門一開價就要收取抵押等手續(xù)費(fèi)用29萬元，后經(jīng)市領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)還收了10萬元，另一部門也開價要收取抵押等手續(xù)費(fèi)用6萬元，協(xié)調(diào)后還收了2萬元。

三、幾點(diǎn)建議

中小企業(yè)融資難是國際上公認(rèn)的難題，這一直是國內(nèi)中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的障礙，特別是今年以來，受國際金融危機(jī)，全球經(jīng)濟(jì)下滑等因素影響，我市中小企業(yè)經(jīng)營困難導(dǎo)致資金緊張的狀況也在進(jìn)一步加劇。破解中小企業(yè)融資難是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要解決好這一難題，必須從企業(yè)自身發(fā)展，政府政策扶持和金融多維創(chuàng)新等方面突破，才能有效地解決中小企業(yè)融資難問題。

1、優(yōu)化政策環(huán)境，健全服務(wù)機(jī)制。

政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮組織、引導(dǎo)、規(guī)范作用，改善中小企業(yè)信貸投入環(huán)境，提供必要的政策扶持和制度性保障，營造好化解融資難的外部環(huán)境。一是要組建專門為中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對企業(yè)的引導(dǎo)，完善為企業(yè)的服務(wù)，規(guī)范企業(yè)行為，保障企業(yè)權(quán)益，為中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。二是要建立中小企業(yè)發(fā)展基金。一方面要積極爭取國家、省市對中小企業(yè)扶持的發(fā)展專項(xiàng)基金，另一方面財政要安排專門預(yù)算，設(shè)立專項(xiàng)政府扶持基金，對中小企業(yè)以稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。三是構(gòu)筑良好的銀企合作平臺。市委、政府特別是項(xiàng)目計劃、市金融證券辦等有關(guān)部門要會同金融機(jī)構(gòu)按照產(chǎn)業(yè)政策，篩選有市場、有效益、有信用的企業(yè)和項(xiàng)目，分行業(yè)、分區(qū)域，組織項(xiàng)目或金融新品種的企業(yè)推介會和銀企洽談會，促進(jìn)商業(yè)銀行貸款和企業(yè)資金需求的有機(jī)結(jié)合。四是盡快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制。按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場運(yùn)行”的模式，通過地方財政撥款，企業(yè)法人或個人出資以及社會捐贈等多種渠道籌集資金。五是繼續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一方面要加強(qiáng)誠信守信的道德和法制宣傳教育，提高全體市民的信用意識、守法意識和道德水平，對企業(yè)和個人逃廢銀行債務(wù)的行為要采取行政的、法律的、輿論的多種手段，有效制止。另一方面，政府要幫助銀行盡快解決歷史包袱，處臵不良資產(chǎn)，提升各家銀行在上級銀行的形象和話語權(quán)。六是進(jìn)一步規(guī)范部門和中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)，逐步引導(dǎo)抵押、評估、登記、公證、擔(dān)保等行業(yè)建立自律機(jī)制，簡化手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減少中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，降低融資成本。

2、加強(qiáng)自身發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)在融資能力。

中小企業(yè)應(yīng)遵循市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)組織形式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，規(guī)范經(jīng)營行為，打造化解融資難的自身?xiàng)l件。一是要提高經(jīng)營管理水平，改善財務(wù)運(yùn)行質(zhì)量，在企業(yè)管理要求上符合銀行貸款條件。二是要提高產(chǎn)品科技含量，確保技改投入成功率，在項(xiàng)目選擇上符合銀行貸款條件，走“小而精”，“小而特”，“小而?！?，“小而優(yōu)”的發(fā)展路子，在項(xiàng)目投資上要經(jīng)過可行性研究論證，要有市場前景調(diào)研報告，努力爭取投入一項(xiàng)成功一項(xiàng)。三是增強(qiáng)財務(wù)信息透明度，按國家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財務(wù)狀況的制度，定期公布經(jīng)過會計師事務(wù)所審計的會計報表，增加企業(yè)財務(wù)可信度。加強(qiáng)與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，對企業(yè)發(fā)展方向和經(jīng)營情況進(jìn)行充分溝通，使銀行對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境與前景有足夠的信心。四是提高企業(yè)資信等級，依法規(guī)范企業(yè)行為，在誠信度上符合銀行貸款條件。下決心創(chuàng)出自己的品牌，創(chuàng)出自己的競爭優(yōu)勢，用良好的信譽(yù)面對社會，樹立自己的社會形象。五是企業(yè)產(chǎn)權(quán)要明晰，手續(xù)要完善，證照要齊全，要讓貸款有真實(shí)的貸款抵押擔(dān)保物。六是要跳出單純依靠銀行間接融資的誤區(qū)，在充分施展銀行間接融資的同時，要將間接融資和直接融資相結(jié)合。一方面要千方百計創(chuàng)造條件，尋求企業(yè)上市，進(jìn)入股市和債市直接融資，另一方面要設(shè)立中小企業(yè)互助基金，由會員企業(yè)出資建立，會員只要交納一定會費(fèi)，就可申請到數(shù)倍于會費(fèi)的貸款額。另外，還可以通過私募融資的方法，如將企業(yè)的股權(quán)出賣獲取現(xiàn)金解決融資問題等。

3、創(chuàng)新金融工作模式，加大對中小企業(yè)的扶持力度。

一是創(chuàng)新貸款審批機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的貸款審批流程，根據(jù)中小企業(yè)貸款“短”、“頻”、“急”、“小”的特點(diǎn)，把信貸審批權(quán)限下放到最基層的信貸部門，簡化貸款審批層次。二是創(chuàng)新信用評級模式。金融機(jī)構(gòu)要改變原來的依靠企業(yè)報表、中介機(jī)構(gòu)審計報告和企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行授信評級的的老套路，提高企業(yè)及企業(yè)法人信用狀況占比份額，依據(jù)新的“三品”和“三表”來評價企業(yè)老板信譽(yù)度和企業(yè)生產(chǎn)狀況，即通過對企業(yè)老板人品、產(chǎn)品、抵押品，企業(yè)生產(chǎn)用水表、電表、（煤）氣表的外圍及內(nèi)部調(diào)查評估，掌握企業(yè)最真實(shí)的經(jīng)營情況，實(shí)行評級授信一體化，提高授信評級的效率和適用性。三是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?。金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的僅僅依靠土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備作抵押發(fā)放貸款的模式，將抵押品范圍擴(kuò)大到動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等權(quán)益類資產(chǎn)。大力開辦中小企業(yè)貸款聯(lián)保業(yè)務(wù)品種，允許一定地域范圍內(nèi)、行業(yè)協(xié)會內(nèi)相互熟悉的中小企業(yè)或者處在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)相互提供信用擔(dān)保，解決好中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押難問題。四是創(chuàng)新激勵機(jī)制。根據(jù)貸款風(fēng)險發(fā)生的實(shí)際情況，對于已經(jīng)做到盡職調(diào)查，規(guī)范作業(yè)的信貸人員實(shí)行免責(zé)制；對于克勤職守，效益明顯，企業(yè)評價高的信貸人員進(jìn)行重獎，力求做到信貸人員的責(zé)任、權(quán)力和利益的平衡，增強(qiáng)信貸人員為中小企業(yè)服務(wù)的責(zé)任感和使命感。五是創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立中小企業(yè)信貸服務(wù)部，為中小企業(yè)提供貸款融資，并相應(yīng)規(guī)定中小企業(yè)的貸款比例，主要解決中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)過程中，在固定資產(chǎn)投資方面和對中長期銀行貸款的需求，對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，為企業(yè)開辟綠色通道，促進(jìn)中小企業(yè)提高經(jīng)營效益，健康發(fā)展；組建村鎮(zhèn)

銀行。按照目前縣城金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，可考慮有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建村鎮(zhèn)銀行，為中小企業(yè)貸款融資服務(wù)；開展小額貸款公司試點(diǎn)?？煽紤]讓民間金融逐步浮出水面，使其具有合法性，并且扶持有實(shí)力的民間金融組織發(fā)展成為小額貸款公司，穩(wěn)步開展小額貸款試點(diǎn)。

關(guān)于中小企業(yè)融資問題的調(diào)查報告

一、背景介紹所以，本文擬從我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)困境出發(fā)，通過調(diào)查對中小企業(yè)融資問題進(jìn)一步深入研究，并剖析其成因。借鑒國際上緩解中小企業(yè)融資難題的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探索如何拓展融資渠道，化解中小企業(yè)融資瓶頸的對策，并嘗試提出解決辦法。

本次調(diào)研選取了河南省的部分中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)作為調(diào)查樣本，累計發(fā)放問卷450份，回收有效問卷327份，其中中小企業(yè)共計261份，金融機(jī)構(gòu)共計66份。調(diào)研采取抽樣問卷調(diào)查、調(diào)研座談等形式，獲取了目前中小企業(yè)融資情況的第一手資料。

另外，我們還組織了多次座談會，和調(diào)查員們交流了調(diào)研中遇到的一些問題。從整體上看，調(diào)研結(jié)果基本上和實(shí)際情況吻合。

二、調(diào)查情況分析

（一）各金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，導(dǎo)致“信貸配給”現(xiàn)象的發(fā)生，大量無法從正規(guī)渠道獲取幫助的中小企業(yè)只能求助于非正規(guī)金融渠道 1.金融機(jī)構(gòu)特別是銀行與中小企業(yè)之間的關(guān)系不和諧

根據(jù)DeMeza和Webb(1992)的定義，信貸配給是指在一般利率條件下，對貸款的需求超過了供給，導(dǎo)致信貸市場不能出清的現(xiàn)象。在現(xiàn)實(shí)中表現(xiàn)為：即使借款人愿意接受相當(dāng)高的利率，而銀行等金融機(jī)構(gòu)也有繼續(xù)提供信貸的能力，但金融機(jī)構(gòu)卻并不愿意提供信貸。我國中小企業(yè)數(shù)量巨大、良莠不齊，由于多方面原因，金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象。在無法充分了解申貸企業(yè)真實(shí)情況的條件下，金融機(jī)構(gòu)為了避免逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生，被迫給予中小企業(yè)“信貸配給”待遇，即要求更高的利率（相對于大型企業(yè)）或其他較苛刻的條件，甚至拒絕提供貸款。從我們調(diào)查的結(jié)果來看，我國金融機(jī)構(gòu)在處理中小企業(yè)的貸款申請時，由“信貸配給”導(dǎo)致的融資難現(xiàn)象十分普遍。簡要說明如下：

（1）借貸雙方均認(rèn)為中小企業(yè)獲得貸款難度大從

調(diào)查報告中我們發(fā)現(xiàn)，銀行和中小企業(yè)對“本地金融機(jī)構(gòu)是否能滿足本地企業(yè)的資金需求”這個問題的答案完全一致。從金融機(jī)構(gòu)角度來看，選擇“不能滿足”選項(xiàng)的占總體的65%；從企業(yè)角度來看，認(rèn)為自己基本可以從本地金融機(jī)構(gòu)獲得所需貸款的僅占總數(shù)的28%。在問及去年是否成功地從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款時，有46%的企業(yè)選擇了“否”。在向企業(yè)調(diào)查由金融機(jī)構(gòu)提供的貸款占所需資金的大概比例時，66%的調(diào)查對象認(rèn)為這一比例小于50%。（2）金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款限制多，審批更嚴(yán)格在“本金融機(jī)構(gòu)最常用貸款方式”一項(xiàng)，有80%的金融機(jī)構(gòu)選擇“抵押貸款”這一項(xiàng)，其他貸款方式遠(yuǎn)未成為主流。

在調(diào)查各金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款所采用的利率時，我們發(fā)現(xiàn)85%的金融機(jī)構(gòu)將利率調(diào)至基準(zhǔn)利率上漲10%以上。在中小企業(yè)調(diào)查對象中，認(rèn)為貸款利率過高的占了59%。在“放貸期限”一項(xiàng)，86%的金融機(jī)構(gòu)選擇了“一年以下”。這說明金融機(jī)構(gòu)目前發(fā)放的貸款主要為短期貸款。而中小企業(yè)中，有1/3的調(diào)查者明確表示自己需要超過一年的中長期貸款。各金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的貸款審批程序相當(dāng)嚴(yán)格，中小企業(yè)也感到了這項(xiàng)

程序帶來的不便。許多中小企業(yè)為了獲取貸款，想方設(shè)法和金融機(jī)構(gòu)有關(guān)人員拉關(guān)系，導(dǎo)致了一些違規(guī)操作現(xiàn)象的發(fā)生。

在貸款活動中，金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的關(guān)系并不和諧。從調(diào)查報告來看，中小企業(yè)對銀行等金融機(jī)構(gòu)明確表示不滿意的竟占到47%之多。后果就是各金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款對象增長緩慢，89%的金融機(jī)構(gòu)的貸款對象每年增長速度基本在20%以下。

2.我國金融體系不完善，協(xié)助中小企業(yè)提升自身信用的中介機(jī)構(gòu)作用不明顯；加之缺乏直接融資的渠道，中小企業(yè)難以緩解由于金融機(jī)構(gòu)“信貸配給”帶來的融資負(fù)面效應(yīng)

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期所伴隨的社會信用缺失，使金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)間信息不對稱的問題更為嚴(yán)重，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對其貸款更為審慎。

從我國的情況來看，現(xiàn)有的資本市場主要是為大型國有企業(yè)提供融資的場所，即使忽略小額發(fā)行的成本問題，我國的資本市場也不可能在短期內(nèi)成為中小企業(yè)外源性資本融資的有效渠道。因此，在間接融資方面處于劣勢的中小企業(yè)通過資本市場為自身融資難度極大。3.中小企業(yè)難以通過正規(guī)融資渠道取得所需資金，迫使其求助于非正規(guī)金融，引發(fā)了我國非正規(guī)金融合理性與合法性的強(qiáng)烈爭議

我國處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，市場經(jīng)濟(jì)體制還很不完善，雖然提出了許多支持中小企業(yè)發(fā)展的辦法，但由于大環(huán)境的局限，這些辦法要么難以實(shí)施，要么在現(xiàn)實(shí)情況下具有一定的負(fù)面影響而不能被國家法律確認(rèn)為正當(dāng)。

4.我國金融業(yè)特別是銀行業(yè)改革取得了一定的成績，但仍任重道遠(yuǎn)。在某些情況下，金融業(yè)改革短期內(nèi)會給中小企業(yè)的融資活動造成一定負(fù)面影響

我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，四大國有商業(yè)銀行仍然是為中小企業(yè)提供貸款的主力，但其他金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)提供融資的比例也在穩(wěn)步增長。說明在正規(guī)金融領(lǐng)域中，中國銀行業(yè)的改革和整體演進(jìn)將給中小企業(yè)帶來長遠(yuǎn)好處。

但是，隨著我國銀行業(yè)改革的推進(jìn)，各銀行經(jīng)營年限的增長以及銀行業(yè)的內(nèi)部整合、兼并擴(kuò)張，短期內(nèi)可能給脆弱的中小企業(yè)帶來一定程度的影響。

從我國情況來看，目前我國各大國有商業(yè)銀行為降低不良貸款比率，防止壞賬的繼續(xù)發(fā)生，要求基層機(jī)構(gòu)上繳存款，以限制其發(fā)放貸款能力，這樣可能導(dǎo)致縣以下地區(qū)中小企業(yè)貸款更加不易。

此外，銀行業(yè)的內(nèi)部整合如將信用社捆綁整合為商業(yè)銀行，規(guī)模雖然擴(kuò)大，財力人力也得到了集中，但許多被集中起來的資金被用于國有大型項(xiàng)目或大型國企的貸款。整合帶來的規(guī)模效應(yīng)并沒有給中小企業(yè)帶來更多的好處。

（二）中小企業(yè)融資難有其自身原因。在從計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過程中，由于歷史與現(xiàn)實(shí)因素的影響，中小企業(yè)在市場化進(jìn)程中難以成為規(guī)范化的市場主體，直接影響了融資的成功率在

調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)“所有制歧視”已經(jīng)不是中小企業(yè)貸款申請被拒的主要原因，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時，更加看重?fù)?dān)保、抵押、財務(wù)透明度、企業(yè)經(jīng)營狀況等實(shí)際問題。同時，金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，而中小企業(yè)尚未廣泛借助外部相關(guān)機(jī)構(gòu)來證明自己的資質(zhì)，一定程度上也使得金融機(jī)構(gòu)不愿與之建立關(guān)系。比如根據(jù)調(diào)查結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)中認(rèn)為中小企業(yè)具有外部審計制度對其順利獲得貸款是相當(dāng)重要的占了調(diào)查對象的75%，而被調(diào)查的中小企業(yè)中建立了外部審計制度的只有52%。

（Berger and Udell2002）將銀行針對企業(yè)的融資方式劃分成四種：資產(chǎn)負(fù)債表貸款、資產(chǎn)保證貸款、信用評分貸款和關(guān)系性貸款。前三種貸款都是基

于企業(yè)的“硬”信息，而關(guān)系型貸款則主要考察企業(yè)的“軟”信息，通過了解企業(yè)所處地區(qū)對企

業(yè)和企業(yè)主的評價，能夠更加客觀地評價企業(yè)，克服中小企業(yè)更為嚴(yán)重的信息不透明狀況。（Berger and Udell2002）論證了小型銀行是在一種在結(jié)構(gòu)上更適合給中小企業(yè)貸款關(guān)系型貸款的組織形式。因而大力發(fā)展民營中小銀行從理論上說,也許是解決中小企業(yè)融資難問題的有效途徑。

在實(shí)際調(diào)查中，某些暴露的問題讓我們深思，雖然從理論上說中小銀行對中小企業(yè)融資有諸多好處，但當(dāng)我們就這一問題進(jìn)行征詢時，僅有48%的調(diào)查對象明確表示應(yīng)大力發(fā)展中小銀行并更多地引入民營資本，恐怕這與目前中小銀行對中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀有關(guān)。首先，中小銀行經(jīng)營目標(biāo)的定位有問題，一些中小銀行特別是城市商業(yè)銀行盲目地同大銀行爭奪大客戶，忽視了本地區(qū)一些急需金融支持、發(fā)展?jié)摿薮蟮闹行∑髽I(yè)。其次，相當(dāng)一部分股份制商業(yè)銀行內(nèi)部國有股份占相當(dāng)大的部分，因此，其經(jīng)營行為往往也帶有國有商業(yè)銀行的色彩。最后，農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況不夠理想，而且基層信用社也通常無放貸權(quán)力，缺少對本地區(qū)企業(yè)的金融支持。

第四篇：中小企業(yè)融資問題調(diào)查報告

把解決企業(yè)融資問題的政策著力點(diǎn)放在小型企業(yè)上

——中小企業(yè)融資問題調(diào)查報告

[摘 要] 本文針對制約當(dāng)前我國小企業(yè)發(fā)最的最大瓶頸“融資難”問題，在多次深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，應(yīng)用大量數(shù)據(jù)進(jìn)行比較研究，重點(diǎn)分析了金融資源配置和我國市場結(jié)構(gòu)的關(guān)系，得出以下結(jié)論：我國中小企業(yè)融資難，主要難在小企業(yè)，應(yīng)當(dāng)改變對問題的認(rèn)識角度與政策思路，將解決中小企業(yè)融資問題改變?yōu)榻鉀Q小企業(yè)融資問題，改革相關(guān)制度，調(diào)整相關(guān)政策，明確改革目標(biāo)。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；融資難題；政策建議

融資難已經(jīng)成為我國小企業(yè)發(fā)展面臨的最大瓶頸制約，在國際金融危機(jī)的背景下，這一矛盾更加突出。我國金融資源的實(shí)際供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效需求存在嚴(yán)重矛盾，最主要矛盾是絕大部分金融資源供給由以國有銀行為主的大中型銀行金融機(jī)構(gòu)控制，絕大部分金融資源配置由國有企業(yè)和非國有大中型企業(yè)獲得，絕大多數(shù)(95％以上)小型企業(yè)得不到任何正規(guī)金融資源；我國中小企業(yè)融資難，主要難在小企業(yè)，應(yīng)當(dāng)改變對問題的認(rèn)識角度與政策思路，將解決中小企業(yè)融資問題改變?yōu)榻鉀Q小企業(yè)融資問題，改革相關(guān)制度，調(diào)整相關(guān)政策，明確改革目標(biāo)。

一、我國企業(yè)融資存在五大結(jié)構(gòu)性矛盾

改革開放以來，我國金融體制及其地位和作用發(fā)生了巨大變化，為成千上萬家企業(yè)的成長壯大和國民經(jīng)濟(jì)的快速增長做出了巨大貢獻(xiàn)。30年來，我國金融規(guī)?？偭康脑鲩L速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國民經(jīng)濟(jì)的增長速度。從貨幣供應(yīng)總量看，全國貨幣供應(yīng)量1978年為1 367億元(當(dāng)時無此統(tǒng)計指標(biāo)，此處按當(dāng)時的存款余額和流通中現(xiàn)金總量之和計算)，2008年為47．51萬億元，增長了近350倍；從存貸款總量看，1978年全國存款與貸款余額為1 155億元和1 890億元，2008年為46．62萬億元和30．34萬億元，分別增長了400多倍和160倍。30年來，我國企業(yè)數(shù)量規(guī)模與成分結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大變化。1978年，我國企業(yè)總數(shù)大約為100多萬家，個體戶不到20萬家。2008年，我國工商注冊的各類企業(yè)總數(shù)為971萬戶，注冊資本(金)43．48萬億元。其中國有企業(yè)56．88萬戶，注冊資本(金)4．78萬億元；集體企業(yè)85．68萬戶，注冊資本(金)6 157億元；公司企業(yè)105萬家，注冊資本(金)17．14萬億元；外資企業(yè)43．49萬家，注冊資本(金)1 191億美元；私營企業(yè)657萬家，注冊資本(金)11．73萬億元。另外，有個體戶2 917萬家，注冊資本(金)9 005億元。

由于金融體制改革與金融市場發(fā)展相對于整體經(jīng)濟(jì)體制改革和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說比較滯后，特別是相對于我國市場主體數(shù)量、規(guī)模和結(jié)構(gòu)的變化發(fā)展明顯滯后，尤其是相對于非

公有制企業(yè)的迅速發(fā)展更是明顯滯后，帶來了我國金融事業(yè)發(fā)展的一個基本矛盾：金融資源實(shí)際供給流向與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求取向的矛盾。矛盾最集中體現(xiàn)在小企業(yè)(前述工商注冊的971萬家企業(yè)中的99％為小企業(yè))融資難上，它一直是制約我國金融體制改革、金融市場發(fā)展和企業(yè)成長壯大的長期性大問題，至今未能得到很好解決。金融資源實(shí)際供給流向與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求取向的這一基本矛盾主要表現(xiàn)為五大結(jié)構(gòu)性矛盾：一是金融資源國家壟斷為主同生產(chǎn)要素市場配置為主的矛盾；二是金融管理政策的計劃與市場并重同34實(shí)際經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的市場為主的矛盾；三是國有大中型銀行十分強(qiáng)勢同民營中小銀行十分孱弱的矛盾；四是國有企業(yè)、大企業(yè)融資充足有余同民營企業(yè)、小企業(yè)融資嚴(yán)重不足的矛盾；五是正規(guī)金融資源流動性相對不足同非正規(guī)金融資源地下快速流動的矛盾。

二、金融資源配置要適應(yīng)市場主體結(jié)構(gòu)變化特點(diǎn)的客觀要求上述五大矛盾的存在，造成了我國金融資源的供給無法滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，而這種不適應(yīng)性的長期存在，凸顯我國金融資源配置的不合理，導(dǎo)致了企業(yè)融資難問題始終無法得到根本解決。從目前來看，我國銀行業(yè)四大類金融機(jī)構(gòu)中，大型商業(yè)銀行即國有的工農(nóng)中建交五大銀行，以及股份制商業(yè)銀行即中信、光大、華夏、民生等，其掌握的銀行金融資源占全國的三分之二以上；而百余家城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及少數(shù)近年來發(fā)展起來的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，其掌握的銀行金融資源占全國的不足三分之一。前者的金融源較多傾向服務(wù)于大中型企業(yè)，受惠企業(yè)數(shù)量不足全國企業(yè)總數(shù)的1％；后者的金融資源傾向服務(wù)于小企業(yè)，但受惠企業(yè)數(shù)量充其量也不足全國企業(yè)總數(shù)的10％。從國際比較看，發(fā)達(dá)國家銀行貸款的企業(yè)覆蓋率為54％，而我國在規(guī)?；蛳揞~以上企業(yè)中銀行信貸覆蓋率大約在20％左右，規(guī)?；蛳揞~以下企業(yè)不到2％，與發(fā)達(dá)國家的差距十分明顯。因此，我國銀行金融資源配置和市場主體需求之間存在嚴(yán)重的倒掛現(xiàn)象和巨大的需求缺口。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)的健康發(fā)展必然需要有效的金融支持。從企業(yè)有效需求的角度講，無論是大中企業(yè)還是小企業(yè)對分享金融資源的權(quán)利都是平等的，只要市場中有大中小企業(yè)等需求不同的各類企業(yè)群體，就應(yīng)當(dāng)有相對應(yīng)的金融資源配給來滿足各類有效需求。國家的金融資源供給理應(yīng)流向各類企業(yè)的有效需求，銀行設(shè)置結(jié)構(gòu)也理應(yīng)與各類萬方數(shù)據(jù)企業(yè)的數(shù)量結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。我國金融資源配置亟須調(diào)整以適應(yīng)市場主體結(jié)構(gòu)變化特點(diǎn)的客觀要求，以形成一個能夠高效率配置金融資源、滿足不同風(fēng)險偏好的資金需求者和供給者的完善的金融市場體系，一種能使金融資源自動流向有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)改善和資金使用效率提高的資源配置機(jī)制。

三、我國企業(yè)融資問題主要在于小企業(yè)融資難一直以來，我國習(xí)慣于將中小企業(yè)相提并論。從2002年頒布實(shí)施《中小企業(yè)促進(jìn)法》以來，人們將過去的大中型企業(yè)與小型企業(yè)的提法逐步改變?yōu)榇笃髽I(yè)與中小企業(yè)。無論是職能部門的宏觀調(diào)控政策，還是金融機(jī)構(gòu)的具體執(zhí)行或監(jiān)管措施，抑或社會各界的輿論導(dǎo)向和評價觀念，都將中型企業(yè)與小型企業(yè)相提并論。因此，社會輿論普遍認(rèn)為我國的企業(yè)融資難問題主要是中小企業(yè)融資難問題。實(shí)際上，中小企

業(yè)融資與小企業(yè)融資大不相同。目前，來自金融與產(chǎn)業(yè)部門的不同判斷本身說明了中小企業(yè)融資與小企業(yè)融資是懸殊很大的兩個問題。金融部門認(rèn)為，中小企業(yè)融資狀況已經(jīng)大為改善。近年來金融部門為緩解中小企業(yè)融資難問題采取了一系列重要措施，中小企業(yè)的金融服務(wù)外部環(huán)境不斷改善。特別是銀監(jiān)會提出中小企業(yè)融資要堅(jiān)持“四個到位”、確?！傲?xiàng)機(jī)制”、實(shí)現(xiàn)“兩個不低于目標(biāo)”等一系列措施后，中小企業(yè)融資狀況改善更快。數(shù)據(jù)表明，2008年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款余額為10．31萬億元心]，占全部企業(yè)貸款的53．06％。2009年上半年，全國新經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理 2010年第4期增企業(yè)貸款3．9萬億元，其中，對中小企業(yè)的貸款占56．6％。另一方面，工信部和中小企業(yè)認(rèn)為小企業(yè)融資依然艱難。盡管采取了不少積極措施并取得了相當(dāng)效果，但小企業(yè)依然融資無門。盡管2009年全國信貸規(guī)模迅猛增長，但大多數(shù)小企業(yè)卻依然得不到貸款。二者判斷不一，說明中小企業(yè)融資絕不能簡單等同于小企業(yè)融資，中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)絕不能說明小企業(yè)融資狀況?，F(xiàn)有數(shù)據(jù)表明，小企業(yè)融資難的問題基本沒有解決。一是大銀行的小企業(yè)客戶數(shù)量非常少。根據(jù)中國工商銀行的數(shù)據(jù)，到2009年6月，工行的企業(yè)客戶中，中型企業(yè)和小型企業(yè)為1．9萬多家和3．4萬家，占企業(yè)客戶的31．9％和55．9％，貸款為16 262億和4 041億，占企業(yè)貸款的39．36％和9．78％。工行2008年底有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15 676個，平均一個網(wǎng)點(diǎn)才有2．2個小企業(yè)客戶。

實(shí)際上，我國中型企業(yè)問題與小型企業(yè)問題差別很大。一是數(shù)量差別明顯。在我國，企業(yè)結(jié)構(gòu)呈35萬方數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理2010年第4期現(xiàn)出大企業(yè)很少，中企業(yè)不多，小企業(yè)占絕大多數(shù)的金字塔形狀。從市場主體看，2009年6月全國注冊私營企業(yè)692萬家，占全國企業(yè)的69％，戶均注冊資本185萬元，另有個體工商戶3 063萬戶。o從工業(yè)企業(yè)看，2008年全國規(guī)模以上(年銷售收入500萬元以上)工業(yè)企業(yè)35．9萬戶，大、中、小型企業(yè)分別占0．8％，9．05％和90．15 o／；另外還有100多萬家規(guī)模以下企業(yè)o[43總體看，全國大企業(yè)不到1萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的不足0．1％；中型企業(yè)不到10萬家，占不足1％；其余99％以上是小企業(yè)。二是信貸條件差別很大。我國中型企業(yè)，其資產(chǎn)質(zhì)量、管理規(guī)范、經(jīng)濟(jì)效益、財務(wù)狀況和信用記錄等方面，絕大多數(shù)中型企業(yè)符合銀行信貸要求，因此，絕大多數(shù)中型企業(yè)都在銀行開戶并獲得授信和貸款。三是銀行信貸覆蓋率差別懸殊。從國際比較看，根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，銀行貸款的企業(yè)覆蓋率水平，發(fā)展中國家為10％以上，發(fā)達(dá)國家為54％。根據(jù)世界銀行對全球45個國家企業(yè)信貸發(fā)放情況的研究，大中小三類企業(yè)獲得銀行信貸資金的比重大約是58：23：19。可見，中型企業(yè)信貸狀況與大企業(yè)近似，與小企業(yè)甚為懸殊。如果將中型企業(yè)與小企業(yè)融資問題混同，必然導(dǎo)致認(rèn)識判斷與政策決策的失誤，客觀上掩蓋了我國企業(yè)融資問題的實(shí)質(zhì)，誤導(dǎo)了人們認(rèn)識與判斷問題的方向，影響了國家金融信貸政策的科學(xué)性和針對性，拖延了我國金融體制改革的進(jìn)程。因此，要把解決企業(yè)融資問題的政策著力點(diǎn)放在小企業(yè)上。一方面，要改變認(rèn)識和判斷問題的角度與思路。從國家宏觀層面看，應(yīng)將解決中小企業(yè)問題調(diào)整為解決小企業(yè)問題，既包括小企業(yè)融資問題，也包括小企業(yè)的財稅、就業(yè)、技術(shù)、培訓(xùn)等方面的問題。從金融機(jī)構(gòu)方面看，不宜再籠統(tǒng)地提中小企業(yè)融資難問題，而應(yīng)明確提出著力解決小企業(yè)融資問題。另一方面，要明確解決小企業(yè)融資問題是金

融機(jī)構(gòu)的一大社會責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任將我國龐大的金融資源合理有效地配置到大、中、小型企業(yè)中去，使其流向與大、中、小型企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位作用、經(jīng)濟(jì)社會效益相適應(yīng)；有責(zé)任公平公正地對待小企業(yè)，為小企業(yè)提供與其經(jīng)營特點(diǎn)和有效需求相適應(yīng)的公平合理的金融制度政策、管理規(guī)范、商業(yè)模式和量身定做的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

四、解決小企業(yè)融資難問題要正確評價小企業(yè)的經(jīng)營狀況與信用水平小企業(yè)融資難的一個根本原因，是金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為小企業(yè)的資產(chǎn)與經(jīng)營質(zhì)量不高，對其貸款，成本高，收益小，信用差，風(fēng)險大。這種認(rèn)識又影響了社會對小企業(yè)信用狀況的看法。但是，實(shí)際情 況并非如此。從規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)看，小型工業(yè)企業(yè)的總體質(zhì)量并不差(見表1)。2008年，全國大、中、小型工業(yè)企業(yè)虧損面分別為18．7％，22．2％和17．5％，資產(chǎn)負(fù)債率分別為59％，59．8％和59％，主營業(yè)務(wù)收入利潤率分別為6．07％，5．33％和5．04％，總資產(chǎn)利潤率分別為5．81％，5．14％和7．03％，主營業(yè)務(wù)收入稅收貢獻(xiàn)率分別為5．43％，3．79％和3．3％。特別是從解決就業(yè)的社會效益看，每10萬元主營業(yè)務(wù)收入帶動就業(yè)的人數(shù)，小型企業(yè)為2．3人，中型企業(yè)為2人，大型企業(yè)為1．22人。

從各種經(jīng)濟(jì)類型工業(yè)企業(yè)看，私營工業(yè)的總體經(jīng)營質(zhì)量好于全部工業(yè)。2008年國有及控股企業(yè)、外資企業(yè)和私營企業(yè)的虧損面分別為32．2％，29．2％和12．7％，資產(chǎn)負(fù)債率分

別為60％，57．6％和58．8％，主營業(yè)務(wù)收入利潤率分別為6．09％，4．88％和5．13％，主營業(yè)務(wù)收入稅收貢獻(xiàn)率分別為7．06％，2．44％和3．32％。如果扣除國有壟斷企業(yè)的壟斷收益，私營企業(yè)經(jīng)營質(zhì)量明顯好于國有及控股企業(yè)。從解決就業(yè)的社會效益看，每10萬元主營業(yè)務(wù)收入帶動就業(yè)的人數(shù)，私營企業(yè)為2．18人，外資企業(yè)為1．87人，國有及控股企業(yè)為1．36人。L40總體上看，根據(jù)對有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的分析，在全國近36萬家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，有近20萬戶私營企業(yè)和33萬戶小型企業(yè)，它們利潤高、效益好的占三分之一以上，有一定利潤與效益的占三分之一，微利、虧損的不到三分之一?？梢?，利潤高、效益好的三分之一以上的私營和小型工業(yè)企業(yè)，其在市場上的商業(yè)信譽(yù)(主要指對上下游客戶守合同、重信譽(yù))是比較好的，有一定利潤與效益的三分之一的企業(yè)，其在市場上的商業(yè)信譽(yù)基本上也是不錯的。因此，解決這三分之二以上的私營和小型企業(yè)的信貸問題，不僅不會增加銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，而且會給銀行金融機(jī)構(gòu)帶來不小的收益。它們理應(yīng)是可發(fā)展的潛在客戶，是有效益的風(fēng)險小的客戶，是銀行金融機(jī)構(gòu)的重要收入與利潤來源。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：中小企業(yè)融資的調(diào)查報告

標(biāo)題：關(guān)于縣域經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)融資的調(diào)查報告

內(nèi)容摘要：中小企業(yè)融資難問題是近年來社會各界十分關(guān)注的一個熱議話題。本文對這一話題進(jìn)行深入調(diào)查。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資問題

一，調(diào)查目的與意義

中小企業(yè)，特別是縣域經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為我國經(jīng)濟(jì)增長的新的活力源。中小企業(yè)對國家增加稅收、百姓就業(yè)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定是不可或缺的、是主力軍。但是，長期以來，中小企業(yè)融資難問題一直是困擾其發(fā)展的瓶頸，也就成為一個長期的熱點(diǎn)問題、難點(diǎn)問題和社會問題。

二，調(diào)查方法與過程：

本文多半是采用走訪問答及資料搜集式

三，調(diào)查地點(diǎn)：

唐山市區(qū)以及豐南區(qū)一些中小企業(yè)

四，基本情況與分析

本次調(diào)查走訪了唐山市區(qū)及唐山市豐南區(qū)的一些中小企業(yè)，在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，像唐山這樣經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，亦是存在一部分中小企業(yè)融資困難的問題，有的企業(yè)甚至因?yàn)槿谫Y鏈的斷裂而瀕臨倒閉，還有幾家產(chǎn)銷不能結(jié)合，也是由于融資難的問題。

五，調(diào)查結(jié)論

中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題，并非我一國所有。但是，我國中小企業(yè)融資難有其國情下特有的成因?？傮w看，應(yīng)包括以下三個方面：

（一）現(xiàn)有金融體系的缺陷

我國現(xiàn)有金融體系是以銀行體系為主的金融組織體系，經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，已經(jīng)為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。但現(xiàn)有金融體系的設(shè)計，是以服務(wù)大中型企業(yè)和大的經(jīng)濟(jì)主體為主的金融體系，無法、也不可能為廣大的民營經(jīng)濟(jì)主體、中小企業(yè)提供有效的融資服務(wù)。

一直以來，真正專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)太少。因此，現(xiàn)有金融體系是承擔(dān)不了、也不會承擔(dān)中小企業(yè)融資市場需求。而我國的現(xiàn)狀是，中小企業(yè)承擔(dān)著巨大的市場繁榮、公民就業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的使命。但是，這一企業(yè)群體的發(fā)展，卻長期處于融資難的困擾，這對持續(xù)繁榮市場、百姓就業(yè)、保持社會穩(wěn)定的中小企業(yè)群體來說是個頑疾，必須認(rèn)真研究，加以解決。而同樣擁有大量中小企業(yè)的美國，其銀行體系共有8000多家。其中，小型銀行的數(shù)量占總數(shù)的94%，他們的主營業(yè)務(wù)就是面對廣大的中小企業(yè)。這樣的金融體系對中小企業(yè)融資提供了寬泛的融資渠道，對中小企業(yè)發(fā)展提供了有效的資金服務(wù)保證。

（二）中小企業(yè)融資環(huán)境的缺失

目前，我國的中小企業(yè)融資渠道大致可以分為民間高息拆借融資、金融市場直接融資和銀行間接借貸融資三個方面。從這三方面的融資

環(huán)境看，首先，中小企業(yè)民間融資數(shù)額太少，他們不敢從民間融資渠道獲得額度較大的資金，因?yàn)槊耖g融資成本過高，也就是高利貸，一般企業(yè)難以承受；其次，中小企業(yè)直接融資渠道太窄，由于我國證券市場發(fā)育程度不高，絕大多數(shù)中小企業(yè)不可能從證券市場獲得融資；再次，間接的銀行融資門檻太高，一定要抵押才有可能得到貸款。即使國務(wù)院三令五申要求各大銀行要為中小企業(yè)發(fā)展提供信貸支持，各大銀行也設(shè)立了中小企業(yè)服務(wù)部門，但中小企業(yè)有抵押能力的極少，因此，能得到貸款支持的中小企業(yè)也不多。因?yàn)?，抵押制度的門檻限制了中小企業(yè)在銀行的信貸融資。

（三）信貸資源配置的失衡

我國的信貸資源歷來配置失衡，銀行體系的信貸資源大都流向大中型企業(yè)，即使在信貸量猛增的2009年，中國銀監(jiān)會統(tǒng)計的中小企業(yè)獲得貸款增幅高達(dá)63%，但據(jù)北京市擔(dān)保協(xié)會統(tǒng)計，該地區(qū)新增貸款中，單筆額度在500萬元以下的僅占3%，信貸資源配置嚴(yán)重失衡。此外，中小企業(yè)由于天然的弱小，從融資條件上看不占優(yōu)勢，這也是中小企業(yè)融資難的自身原因。

六,評價建議與對策

1、加強(qiáng)中小企業(yè)自身發(fā)展，增強(qiáng)其內(nèi)在融資能力。一是引導(dǎo)中小企業(yè)通過改革轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制、改組優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)、改造增強(qiáng)企業(yè)后勁等舉措，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，樹立市場競爭意識，加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品的更新。二是強(qiáng)化信用觀念，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系。中小企業(yè)必須強(qiáng)化信用意識，保全銀行債權(quán)，按時還本付息，有困難時與銀

行協(xié)商解決，建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。中小企業(yè)除應(yīng)建立起規(guī)范的產(chǎn)權(quán)制度外，還必須建立起與企業(yè)法律地位適應(yīng)的有效的財務(wù)制度，提高信用水平和資信質(zhì)量。

2、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真貫徹國家相關(guān)法律，改善金融服務(wù)?！吨腥A人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》第15條規(guī)定：“各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對中小企業(yè)提供金融支持，努力改進(jìn)金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變服務(wù)作風(fēng)，增強(qiáng)服務(wù)意識，提高服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行和信用社應(yīng)當(dāng)改善信貸管理，擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，為中小企業(yè)提供信貸、結(jié)算、財務(wù)咨詢、投資管理等方面的服務(wù)。國家政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍內(nèi)，采取多種形式，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)”。金融機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)融資的主渠道，解決中小企業(yè)融資難的問題，金融機(jī)構(gòu)責(zé)無旁貸，對大企業(yè)和中小企業(yè)貸款融資要一視同仁、一律公平，通過提高效率降低為中小企業(yè)融資的成本，盡可能控制中小企業(yè)貸款利率上浮幅度，減輕中小企業(yè)還貸壓力。建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵機(jī)制、約束機(jī)制和銀企合作的直接信息渠道，健全中小企業(yè)融資及信用檔案，強(qiáng)化金融內(nèi)部監(jiān)管，確保資金投放合理。金融機(jī)構(gòu)要簡化貸款程序，增加信貸規(guī)模，重點(diǎn)滿足有市場、有技術(shù)、有發(fā)展前景的企業(yè)流動資金需求。

3、制定相應(yīng)的政策，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題。

一是政府有關(guān)部門要切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問題，認(rèn)真落實(shí)好金融支持政策。建立并運(yùn)作好小企業(yè)信貸中心，充分發(fā)揮中小企業(yè)

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償金的引導(dǎo)和促進(jìn)作用。政府部門要加強(qiáng)聯(lián)動，為金融和企業(yè)提供信息溝通便利，多方了解經(jīng)營者的活動，減少信息不對稱造成的不利影響；同時，規(guī)范民間融資市場，促進(jìn)其對中小企業(yè)在正規(guī)金融與民營金融中尋求互補(bǔ)性，讓中小企業(yè)在融資方面更具有選擇性；鼓勵和支持各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)模式，簡化授信流程，提高貸款審批效率，合理確定利率。大力培育上市后備資源，支持和鼓勵具備條件的中小企業(yè)到境內(nèi)外資本市場上市融資。二是健全擔(dān)保體系，加大扶持力度。大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)，積極推動和發(fā)展以企業(yè)出資為主，主要為產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)貸款提供擔(dān)保服務(wù)的互助式會員擔(dān)保機(jī)構(gòu)；鼓勵和支持民間資本組建商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，比如成立擔(dān)保公司等。

三是構(gòu)建信用體系，營造融資環(huán)境。加快建設(shè)統(tǒng)一的企業(yè)信用誠信體系，繼續(xù)推行企業(yè)信用評價制度，健全誠信激勵和失信懲戒機(jī)制，加強(qiáng)企業(yè)的信用管理。大力推進(jìn)信用中介服務(wù)體系建設(shè)，解決全市信用中介缺位，活躍中小企業(yè)融資市場。

總之，中小企業(yè)融資難問題不僅是在唐山，在中國大部分省份都存在，作為這個問題上的兩個主體：企業(yè)和金融部門，都要加強(qiáng)自己的職能建設(shè)，財務(wù)管理等諸方面。只有這樣，才能發(fā)揮中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重大作用，并且在一定程度生還能活躍中國的金融體系，完善國家總體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系。