第一篇：中小企業(yè)融資狀況調(diào)查報(bào)告

中小企業(yè)融資狀況調(diào)查報(bào)告

---漢中市百戶中小企業(yè)有關(guān)專題調(diào)研報(bào)告

省中小企業(yè)促進(jìn)局：

為了認(rèn)真貫徹落實(shí)省中小企業(yè)促進(jìn)局、鄉(xiāng)企局在漢中召開的陜南中小企業(yè)突破發(fā)展會(huì)議精神，根據(jù)省局的文件要求，我局從9月1日止9月15日確定20戶中小企業(yè)進(jìn)行專題調(diào)研。期間，市局安排專人，對(duì)南鄭縣轄區(qū)范圍內(nèi)的漢中精測(cè)電器有限公司、陽春建材有限公司、同利源蠶絲綢有限公司、宏森木業(yè)公司4戶中小企業(yè)的融資狀況進(jìn)行了專題調(diào)研。現(xiàn)就全市20 戶中小企業(yè)總體情況及南鄭縣4戶中小企業(yè)融資調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、全市20戶中小企業(yè)總體情況：

此次調(diào)研活動(dòng)，共涉及6個(gè)縣區(qū)，企業(yè)涉及建筑建材、糧油加工、采礦選礦、加工制造、電子儀器、木器加工等9個(gè)行業(yè)。被調(diào)查的20戶企業(yè)中股份制企業(yè)7戶、個(gè)體私營企業(yè)13戶，其中一產(chǎn)1戶、二產(chǎn)18戶、三產(chǎn)1戶，企業(yè)擁有資產(chǎn)總額5.7億元，2005年?duì)I業(yè)收入總額4.7億元，上繳稅金1722萬元，發(fā)放職工工資2406萬元，從業(yè)人員4038人。

（一）人力資源情況：

20戶企業(yè)中45以下以下的職工是中堅(jiān)力量，占職工總數(shù)的90%，其中35歲以下的占到職工總數(shù)的50%。高中以下文化程度的是企業(yè)職工的主體力量，占企業(yè)職工總數(shù)的85%，有專業(yè)技術(shù)職稱的人數(shù)占職工總數(shù)的比重小，擁有初級(jí)、中級(jí)、高級(jí)職稱的人員占-1-

職工總數(shù)的比重分別為11%、7%、1%。男女職工比例為3：1。

（二）企業(yè)稅負(fù)情況

在企業(yè)承擔(dān)的主要稅種中，增值稅是主體，占總稅賦的80%，其次為營業(yè)稅和各種附加稅。在所有收費(fèi)和罰款中，以環(huán)保部門的收費(fèi)最多，20戶企業(yè)共給環(huán)保部門交費(fèi)54萬元，占總收費(fèi)的75%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)企業(yè)的不合理收費(fèi)現(xiàn)象雖有減少，但依然存在。

二、南鄭縣4戶中小企業(yè)融資調(diào)研情況

南鄭縣4戶被調(diào)查的中小企業(yè)擁有總資產(chǎn)4235萬元，其中固定資產(chǎn)2245萬元，流動(dòng)資金1990萬元；總資產(chǎn)資金來源為向銀行貸款2465萬元，民間借款53萬元，自籌資金1879萬元。4戶企業(yè)資金總需求量為6426萬元，資金缺口2191萬元，其中固定資產(chǎn)需求3508萬元，資金缺額1263萬元。如此大的資金缺口，嚴(yán)重影響了企業(yè)的擴(kuò)產(chǎn)達(dá)效。如：位于漢中經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)南區(qū)的漢中精測(cè)電器有限公司，該企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品為擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的傳感器、電子秤兩大系列產(chǎn)品，市場(chǎng)前景極好，時(shí)常有德國、日本等外國的產(chǎn)品定單，企業(yè)擁有資產(chǎn)總額1180萬元，需流動(dòng)資金900萬元，因?yàn)橘Y金短缺，銀行信貸難，無法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，不能按時(shí)履約，這些定單只有放棄。近幾年來，我市的金融部門對(duì)生產(chǎn)性企業(yè)的固定資產(chǎn)貸款一直不放貸，好多有潛力的企業(yè)無法進(jìn)行技改，使企業(yè)的規(guī)模效益一直不能顯現(xiàn)。對(duì)于老企業(yè)生產(chǎn)所需流動(dòng)資金貸款，金融部門采用的是抵押、擔(dān)保制度，該制度規(guī)定只能用企業(yè)的豐動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押，機(jī)械設(shè)備一律不能抵押，最高只能按70%抵押，而對(duì)于生產(chǎn)性企業(yè)來說房屋、廠房等不動(dòng)產(chǎn)一般只占企業(yè)資產(chǎn)的一小部，大部

分固定資產(chǎn)為機(jī)器設(shè)備，這就影響了貸款數(shù)額，一些通過種種辦法籌集資金完成了固定資產(chǎn)投資的新辦企業(yè)，因無法融到足夠的流動(dòng)資金，影響了新建企業(yè)的達(dá)產(chǎn)達(dá)效。被調(diào)研的南鄭縣同利源蠶絲綢有限公司是2005年的新辦企業(yè)，目前因?yàn)榱鲃?dòng)資金不足，無法滿負(fù)荷生產(chǎn)。金融系統(tǒng)為了減小貸款風(fēng)險(xiǎn)，層層把關(guān)，企業(yè)貸款需要的申請(qǐng)材料繁多，要經(jīng)過幾個(gè)程序的審批，使企業(yè)急需的流動(dòng)資金不能及時(shí)到位，再加上個(gè)別工作人員的人為因素，使企業(yè)貸款更是難上加難。企業(yè)終于貸到款后有的因錯(cuò)過了商機(jī)，有的是因資金沒有足額解決還是無法正常生產(chǎn)達(dá)效，使資金不能及時(shí)回籠，來償還銀行債務(wù)，給銀行留下不良的信用記錄，導(dǎo)致“貸款難”的現(xiàn)象進(jìn)一步加劇惡化。

由于以上種種原因，為了充分發(fā)揮中小企業(yè)融資主渠道的作用，保證企業(yè)滿負(fù)荷生產(chǎn)、達(dá)產(chǎn)達(dá)效，建議金融機(jī)構(gòu)簡化貸款審批程序，縮短審批時(shí)限，改革抵押擔(dān)保方法，相關(guān)部門出臺(tái)成立一個(gè)抵押、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)的文件，解決企業(yè)抵押、擔(dān)保難的問題，企業(yè)貸到款后要開足馬力生產(chǎn)，加大市場(chǎng)銷售力度，認(rèn)真履行貸款所承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，及時(shí)歸還銀行貸款，對(duì)那些惡意逃避銀行債務(wù)的企業(yè)，要加大打擊力度，促進(jìn)銀行、企業(yè)良性循環(huán)發(fā)展，使中小企業(yè)融資主渠道暢通無阻。

二〇一三年七月十五日

第二篇：中國中小企業(yè)融資狀況調(diào)查報(bào)告

中國中小企業(yè)融資狀況調(diào)查報(bào)告 小角色糧草謀

略

2005-11-28 16:17 全景網(wǎng) 我說兩句(加入討論)

報(bào)告方：中國人民銀行研究局執(zhí)筆人：梁冰

中國人民銀行針對(duì)中小企業(yè)融資難問題，在全國東、中、西部選擇有代表性的六個(gè)城市的1105戶中小企業(yè)進(jìn)行入戶問卷調(diào)查。本報(bào)告在此次調(diào)查的基礎(chǔ)上，以大量翔實(shí)數(shù)據(jù)為依據(jù)，結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)訪問、座談獲得的信息進(jìn)行深入分析研究，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展歷史、業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)管理、融資結(jié)構(gòu)，以及金融機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)的整體狀況進(jìn)行較全面的闡述，并提出改善中小企業(yè)融資環(huán)境的相關(guān)政策建議。

中小企業(yè)融資之難

中小企業(yè)一般都有自己的核心產(chǎn)品，客戶覆蓋范圍廣，且存在一定的市場(chǎng)競(jìng)爭。中小企業(yè)與大客戶之間形成了長期穩(wěn)定合作的關(guān)系，中小企業(yè)采購及銷售程序較規(guī)范，以銷定產(chǎn)，加強(qiáng)管理，商業(yè)信用逐步建立。

1.中小企業(yè)間貨款拖欠現(xiàn)象較為嚴(yán)重，但隨著收款方式與付款方式的調(diào)整，企業(yè)資金管理情況得到一定程度的改善。

例如：樣本企業(yè)支付一筆采購貨款的平均時(shí)間為37天，而收回一筆銷售貨款的平均時(shí)間卻為55天，收回比支付貨款的時(shí)間多近20天。通過企業(yè)與大客戶和大供應(yīng)商之間交易情況進(jìn)行分析，比較企業(yè)的應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款情況可以發(fā)現(xiàn)，企業(yè)平均應(yīng)收賬款比平均應(yīng)付賬款多243萬元，應(yīng)收賬款的平均時(shí)間比應(yīng)付賬款的平均時(shí)間多近2個(gè)月(51天)，收回一筆銷售款比支付一筆采購款平均多用12天，造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難。在過去五年中，有58.6%的樣本企業(yè)出現(xiàn)過貨款被拖欠的情況，其中46%的企業(yè)被拖欠的貨款收不回來；企業(yè)不能如期償還貸款的首要原因是本企業(yè)的銷售收入沒有如期到賬。拖欠貨款多發(fā)生在本地客戶，占比38.2%，其次是省外內(nèi)陸地區(qū)的客戶，占比26.2%。

對(duì)于拖欠貨款的客戶，多數(shù)樣本企業(yè)采取更改交易條件的措施，其中采用最多的措施是增加“定期日結(jié)，定期日算”、現(xiàn)貨現(xiàn)款、預(yù)付貨款的比重，減少分期付款、滾動(dòng)結(jié)算方式、先貨后款的比重，從而為進(jìn)一步改善企業(yè)資金管理狀況奠定了基礎(chǔ)。

2.中小企業(yè)逐漸重視企業(yè)信用的培育，同時(shí)具有較強(qiáng)法律保護(hù)意識(shí)。

如前所述，如果發(fā)生了貨款拖欠，除了更改交易條件外，38%的企業(yè)選擇采取停止與該客戶的交易的措施，該客戶將失去其信用。另外有22%的企業(yè)選擇提起訴訟，提起訴訟的法院大

多選擇本企業(yè)所在的市內(nèi)法院；1／3的法院判決由拖欠客戶主動(dòng)執(zhí)行，近一半的法院判決需要法院強(qiáng)制執(zhí)行。

3.中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不夠健全。

從850戶樣本企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表情況來看，有290戶企業(yè)至今還沒有編報(bào)現(xiàn)金流量表，占樣本企業(yè)總數(shù)的34%。這些企業(yè)大多是私營企業(yè)，企業(yè)的經(jīng)營情況被認(rèn)為是“個(gè)人隱私”。

4.中小企業(yè)投資欲望適中，投資規(guī)模逐年增加，資金籌集渠道單一。

無論是過去的投資還是新的投資，企業(yè)的資金來源主要依靠自籌和銀行貸款兩種方式，這既說明資本性融資與債務(wù)性融資在中小企業(yè)融資中的重要性，又說明企業(yè)融資渠道過于單一。企業(yè)在加強(qiáng)管理，提高自我積累能力的同時(shí)，致力于拓寬融資渠道。在新的投資計(jì)劃中，企業(yè)自籌資金比重有所增加，銀行貸款所占比重呈下降趨勢(shì)，股票或債券融資增幅較大；同時(shí)，隨著企業(yè)的規(guī)范發(fā)展，親友借款在企業(yè)籌資方案中逐漸淡化，企業(yè)開始考慮引進(jìn)外部企業(yè)或是自然人作為戰(zhàn)略投資者。但是，除銀行貸款外，股票等其他融資方式所占籌資比重依然很小，在樣本企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中仍然是明顯的弱項(xiàng)。(參見圖1)。

5.中小企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張普遍伴隨著資金緊張的局面，并且受到國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的直接影響。

此時(shí)的銀行信貸支持尤為關(guān)鍵。65.7%樣本企業(yè)有過資金緊張的情況，其中53%的企業(yè)出現(xiàn)資金緊張的時(shí)間在2003年，27%的企業(yè)出現(xiàn)在2002年，12%的企業(yè)出現(xiàn)在2001年，8%的企業(yè)出現(xiàn)在2000年以前。這些企業(yè)之所以有一半以上在2003年出現(xiàn)資金緊張的局面，微觀層面主要是由于企業(yè)內(nèi)部的投資擴(kuò)張與企業(yè)外部的原材料價(jià)格上漲以及貨款被拖欠等因素所致，而從宏觀層面來看，在2003年中央銀行加大貨幣供應(yīng)量的調(diào)控力度，防止銀行信貸規(guī)模過度增長的宏觀背景下企業(yè)的資金鏈條尤為吃緊。

當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)資金緊張情況時(shí)，樣本企業(yè)均主要采取向銀行借款的方式來緩解資金困難(占比62%)。如果取得銀行貸款較為困難，無法滿足中小企業(yè)的資金需求，從而形成資金需求缺口，就會(huì)使得中小企業(yè)融資難問題極為突出和集中。此時(shí)，民間借貸成為銀行貸款的一種補(bǔ)充機(jī)制。調(diào)查顯示，當(dāng)資金緊張時(shí)，23%的樣本企業(yè)會(huì)采取向內(nèi)部職工、親友及其他企業(yè)等借款的方式籌集資金。正規(guī)金融無法滿足中小企業(yè)的資金需求，是民間借貸行為始終存在的一個(gè)基本原因。

金融機(jī)構(gòu)“看客下菜”

中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間普遍建立起較為穩(wěn)定的合作關(guān)系。隨著金融制度改革的深入，金融市場(chǎng)競(jìng)爭加劇，各商業(yè)銀行市場(chǎng)份額變化較大。中小企業(yè)貸款滿意度較高，但商業(yè)銀行的服

務(wù)有待于進(jìn)一步提升，業(yè)務(wù)有待于進(jìn)一步拓展。隨著股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的營銷服務(wù)，拓展市場(chǎng)，市場(chǎng)份額進(jìn)一步發(fā)生變化。37%的樣本企業(yè)開始到2家以上的銀行申請(qǐng)貸款。根據(jù)向各銀行要求資金支持的企業(yè)戶數(shù)及占比進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，在為中小企業(yè)提供服務(wù)的市場(chǎng)領(lǐng)域中，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的市場(chǎng)份額不斷增強(qiáng)，與四大國有商業(yè)銀行平分秋色，各占半壁江山(參見圖2)。其中工商銀行的市場(chǎng)份額下降最多，為10個(gè)百分點(diǎn)，而股份制銀行和城市商業(yè)銀行卻增加了8個(gè)百分點(diǎn)的市場(chǎng)占有率。

金融機(jī)構(gòu)審批貸款多以企業(yè)提供資產(chǎn)抵押、特別是不動(dòng)產(chǎn)抵押為首要條件，但審批條件逐步趨于多元化。中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)得到批準(zhǔn)，最主要的原因是提供了資產(chǎn)(不動(dòng)產(chǎn))抵押，占比42%；其次是因?yàn)樘峁┝擞行?dān)保，占比24%，其中企業(yè)擔(dān)保占18%，擔(dān)保公司擔(dān)保占6%；由于企業(yè)信譽(yù)良好、產(chǎn)品市場(chǎng)前景好等原因獲得貸款占比30%。這說明銀行對(duì)中小企業(yè)貸款，仍以不動(dòng)產(chǎn)抵押融資方式為主，但在擔(dān)保貸款和信用貸款方面也有了較多的嘗試。

分析貸款被否決的原因，同樣也可以得到以上的結(jié)論。在申請(qǐng)貸款被否決的主要原因中，最主要的原因是沒有提供資產(chǎn)抵押(占比27%)，其次是由于企業(yè)的融資規(guī)模過大，再次是沒有提供擔(dān)保以及銀行對(duì)企業(yè)所處的行業(yè)現(xiàn)狀不滿意，上述這四大原因基本各占1／4(參見圖

3)。

企業(yè)所獲貸款占抵押資產(chǎn)凈值的比重約為55%。

商業(yè)銀行普遍重視貸后管理，貸款償還情況良好。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步督促中小企業(yè)加強(qiáng)資金與財(cái)務(wù)管理。在不能償還貸款的原因中，由于企業(yè)間相互拖欠造成的占比40%，原材料漲價(jià)、成本增加以及管理不善、管理費(fèi)用上升造成的占比30%。

信用擔(dān)保的尷尬

1.擔(dān)保機(jī)構(gòu)在企業(yè)融資中發(fā)揮的作用十分有限。

截至2003年9月末，五個(gè)樣板地區(qū)平均有76%的樣本企業(yè)至今沒有和任何擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立過信用擔(dān)保關(guān)系；而在獲得信用擔(dān)保的樣本企業(yè)中，擔(dān)保貸款余額僅占到全部貸款余額的6%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本上沒有發(fā)揮實(shí)質(zhì)性作用。其原因如下：

各地信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立及業(yè)務(wù)開展情況不均衡。在北京，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較多，服務(wù)較好，有92%的中小企業(yè)，特別是高科技中小企業(yè)都與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立了良好的合作關(guān)系；而在西安等其他四個(gè)樣板地區(qū)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，特別是專為中小企業(yè)服務(wù)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于起步階段，擔(dān)保手續(xù)繁瑣，反擔(dān)保措施并不比銀行的貸款條件優(yōu)惠、靈活，企業(yè)還要額外增加擔(dān)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)，因此在這些地區(qū)80%—90%的中小企業(yè)都未曾向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出過申請(qǐng)。

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，對(duì)于專為中小企業(yè)服務(wù)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位、功能職責(zé)等認(rèn)識(shí)不清。在東莞、溫州、臺(tái)州等地商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立較多，其以盈利為目的，擔(dān)保費(fèi)率過高，令中小企業(yè)望而卻步。

東莞、溫州、臺(tái)州等地民間資金相對(duì)富裕，民間融資手續(xù)簡便、利率相對(duì)較低，也在一定程度上沖擊了信用擔(dān)保市場(chǎng)的發(fā)展。

政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)和市場(chǎng)營銷有待加強(qiáng)。在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立關(guān)系的樣本企業(yè)中，企業(yè)主動(dòng)尋找、聯(lián)絡(luò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的占63%，通過地方政府牽線搭橋等方式的占29%，而通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主動(dòng)宣傳和營銷建立關(guān)系的僅占8%。

2.擔(dān)保貸款的滿意度較高，但企業(yè)獲得信用擔(dān)保的條件較為嚴(yán)格，與銀行貸款條件基本相當(dāng)。按信用擔(dān)保的金額計(jì)，中小企業(yè)獲得信用擔(dān)保的滿意度為92.6%；企業(yè)獲得擔(dān)保的主要原因是由于企業(yè)自身具有較高的反擔(dān)保能力，并多以資產(chǎn)抵質(zhì)押、個(gè)人連帶責(zé)任保證和第三方責(zé)任保證作為反擔(dān)保措施(參見圖4)。

3.中介服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)簡化辦事程序、提高服務(wù)效率。

調(diào)查顯示，自企業(yè)提出擔(dān)保申請(qǐng)到獲得審批，一般需要2個(gè)月的時(shí)間，62%的樣本企業(yè)認(rèn)為中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，例如抵質(zhì)押手續(xù)等比較繁瑣，延長了擔(dān)保審批的時(shí)間。

4.擔(dān)保收費(fèi)基本合理，保后管理比較認(rèn)真，代償率較低。

在樣本企業(yè)獲得的信用擔(dān)保中，平均評(píng)審費(fèi)率0.6%，平均擔(dān)保費(fèi)率1.94%，總計(jì)費(fèi)率2.53%，在國家財(cái)政部規(guī)定的當(dāng)期貸款利率的50%以內(nèi)。大多數(shù)的保后管理都由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與放貸銀行共同進(jìn)行，保后管理的主要措施是企業(yè)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表以及到企業(yè)走訪。2.3%的樣本企業(yè)發(fā)生過擔(dān)保代償，而發(fā)生代償?shù)闹饕蚴潜酒髽I(yè)銷售收入無法如期到賬。

該怎么輸送“糧草”

相對(duì)于大企業(yè)，中小企業(yè)更具有靈活性和進(jìn)取心，是創(chuàng)新的源泉，在經(jīng)濟(jì)中更具競(jìng)爭性。只有保護(hù)競(jìng)爭，才能保持資本的高效率，才能鼓勵(lì)創(chuàng)新；只有全社會(huì)共同努力，才能真正改善中小企業(yè)融資環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展。

1.政府的職責(zé)不是創(chuàng)造財(cái)富，而是集中稀缺的公共資源，加強(qiáng)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營造一個(gè)有利于改善中小企業(yè)融資狀況、提高中小企業(yè)競(jìng)爭力的大環(huán)境。

建立與完善有利于中小企業(yè)融資和發(fā)展的法律法規(guī)體系和司法環(huán)境。

A.目前只有一部有關(guān)中小企業(yè)的全國性法規(guī)《中小企業(yè)促進(jìn)法》，還沒有出臺(tái)相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，這種法律框架不能根本解決中小企業(yè)整體重要性與個(gè)體弱勢(shì)的矛盾。建議全國人大成立中小企業(yè)委員會(huì)，專門負(fù)責(zé)有關(guān)中小企業(yè)的配套法規(guī)體系的建設(shè)。

B.構(gòu)筑適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的擔(dān)保交易法律制度。修改完善《擔(dān)保法》，引入動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物范圍，允許應(yīng)收賬款和存貨作為擔(dān)保物，允許在普通債權(quán)上設(shè)立擔(dān)保，引入浮動(dòng)擔(dān)保制度，增強(qiáng)中小企業(yè)融資能力。

建立全國統(tǒng)一的公示性動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保權(quán)登記制度，低成本、高效率地保護(hù)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保權(quán)人以及信貸交易各方的利益，增強(qiáng)信貸人放貸積極性，促進(jìn)中小企業(yè)融資健康有序地進(jìn)行。

C.重新審視、檢討不利于中小企業(yè)融資發(fā)展、不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的法律法規(guī)，其中包括關(guān)于高利貸的界定等有礙于商業(yè)銀行自主確定貸款利率的規(guī)定等，通過修改、修訂及撤銷加以完善；進(jìn)一步完善會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)及稅收制度，使之健全、連續(xù)、穩(wěn)定而透明，并且有利于促進(jìn)融資工具的創(chuàng)新；培育值得信賴的外部獨(dú)立審計(jì)中介服務(wù)體系。

加強(qiáng)社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)，建立一套有別于大中企業(yè)的中小企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立個(gè)人消費(fèi)信用信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息共享。據(jù)世界銀行專家的有關(guān)研究認(rèn)為，良好的社會(huì)征信系統(tǒng)能促使貸款成本降低二十個(gè)百分點(diǎn)。

建議成立專門服務(wù)于中小企業(yè)的部級(jí)單位，在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，相對(duì)獨(dú)立于政府，有效行使其權(quán)限，并授權(quán)其監(jiān)督其他政府部門對(duì)中小企業(yè)的支持。

健全中小企業(yè)商業(yè)服務(wù)體系，為中小企業(yè)的市場(chǎng)定位、產(chǎn)品選擇、管理咨詢、財(cái)務(wù)分析、融資需求、人員流動(dòng)等提供全方位的商業(yè)化服務(wù)；改革政府采購制度，出臺(tái)政府采購向中小企業(yè)傾斜的實(shí)施細(xì)則，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

2.進(jìn)一步開放金融市場(chǎng)，改革銀行組織結(jié)構(gòu)，加速利率市場(chǎng)化改革，強(qiáng)化銀行業(yè)競(jìng)爭，促使大銀行逐步關(guān)注中小企業(yè)，為中小企業(yè)提供服務(wù)。

建立有利于中小企業(yè)融資發(fā)展的金融監(jiān)管框架。了解掌握中小企業(yè)貸款的特點(diǎn)，建立中小企業(yè)貸款監(jiān)管體系，增設(shè)中小企業(yè)監(jiān)管部門，實(shí)行不同于大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管；在合法與合理的范圍內(nèi)鼓勵(lì)商業(yè)銀行調(diào)整戰(zhàn)略，根據(jù)自己的核心競(jìng)爭力積極開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，增加中小企業(yè)融資服務(wù)。

完善商業(yè)銀行、特別是四大國有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，改變目前以行政區(qū)域劃分總分行關(guān)系的組織模式，以價(jià)值鏈為核心，按不同客戶對(duì)象進(jìn)行劃分，建立專門的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行結(jié)構(gòu)扁平化，使商業(yè)銀行的服務(wù)更加貼近中小企業(yè)。

成立專門服務(wù)于中小企業(yè)融資的小額信貸機(jī)構(gòu)，打破四大國有商業(yè)銀行壟斷的銀行業(yè)格局，促使股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行等中小銀行調(diào)整市場(chǎng)定位，增加金融市場(chǎng)的競(jìng)爭壓力，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供服務(wù)的能力，促進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的改善。

建立銀企之間穩(wěn)定的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信息共享，較好地解決金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題，對(duì)企業(yè)實(shí)行較好的監(jiān)控。

根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)建立專門的中小企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)，廣泛收集企業(yè)各類信息，定量分析和定性分析相結(jié)合，綜合全面地評(píng)估中小企業(yè)的信用狀況。

3.構(gòu)建以中小企業(yè)政策性銀行為核心，包括政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金和證券市場(chǎng)在內(nèi)的中小企業(yè)政策性金融體系。

成立中小企業(yè)政策性銀行，在完成政府任務(wù)和目標(biāo)的前提下，保證資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和效益性最大化。政策性銀行的穩(wěn)健發(fā)展是有效實(shí)現(xiàn)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)這一目的的前提條件。

加快關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的立法進(jìn)程，認(rèn)定信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，確定信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門，規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)開展、信息共享、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)控制、危機(jī)救助、市場(chǎng)退出等事項(xiàng)，有效防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，使之真正為擴(kuò)大中小企業(yè)融資提供服務(wù)；建立全國性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)政策性中小企業(yè)擔(dān)保中心和民營擔(dān)保公司提供再擔(dān)保支持，降低地方各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)的健康有序發(fā)展。

促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)投資、租賃、典當(dāng)?shù)确倾y行融資工具和市場(chǎng)的發(fā)展，為中小企業(yè)提供多渠道的融資服務(wù)。

4.中小企業(yè)應(yīng)苦練內(nèi)功，把產(chǎn)品做到精、細(xì)、專、深，提高市場(chǎng)競(jìng)爭力，增強(qiáng)自身從外部獲得融資支持的能力。

僅僅憑借外界的扶持，并不能真正使中小企業(yè)長大變強(qiáng)，中小企業(yè)必須苦練內(nèi)功，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，增強(qiáng)自身積累能力和取得融資的能力

第三篇：中小企業(yè)融資狀況調(diào)研

中小企業(yè)融資狀況調(diào)研

一、中小企業(yè)融資困難之表現(xiàn)

（一）表現(xiàn)在銀行貸款方面，就是銀行對(duì)于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況缺乏有效的識(shí)別手段。中央銀行取消貸款浮動(dòng)的上限之后，商業(yè)銀行完全可以充分運(yùn)用利率浮動(dòng)手段對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的中小企業(yè)進(jìn)行貸款定價(jià)，同時(shí)中央銀行的信貸政策也鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì)中小企業(yè)的貸款，改善中小企業(yè)貸款市場(chǎng)。但是各商業(yè)銀行出十安全性考慮，即使成立了中小企業(yè)信貸部，但還是普遍集中力量抓大客戶而不愿向小企業(yè)放貸，導(dǎo)致大企業(yè)錦上添花有余、小企業(yè)雪中送炭不足。另外，中小企業(yè)貸款難實(shí)際上也反映了目前商業(yè)銀行貸款考核上的另外一個(gè)問題，那就是對(duì)國有企業(yè)和民營企業(yè)是否享有同樣國民待遇問題。中小企業(yè)通常是民營企業(yè)，現(xiàn)在盡管在正式的法律法規(guī)中并沒有對(duì)民營企業(yè)和國有企業(yè)的歧視，但是在實(shí)際操作中，如果信貸人員對(duì)國有企業(yè)的貸款出現(xiàn)問題，可能會(huì)被視為“肉爛在鍋里”；如果信貸人員對(duì)民營企業(yè)的貸款出現(xiàn)問題，往往可能會(huì)被視為有私下的內(nèi)幕交易和利益輸送。這種觀念往往使得部分信貸人員對(duì)拓展中小企業(yè)貸款市場(chǎng)持猶豫態(tài)度。

（二）表現(xiàn)在直接融資方面，就是現(xiàn)有的資本市場(chǎng)無法滿足中小企業(yè)的融資需求。2004年5月27日，深圳證券交易所設(shè)立的中小企業(yè)板塊正式運(yùn)作，對(duì)我國多層次資本市場(chǎng)的建設(shè)、中小企業(yè)的融資和創(chuàng)業(yè)投資的發(fā)展都有重要意義，這無疑為中小企業(yè)的股權(quán)融資開辟了專門的市場(chǎng)。然而其定位為高成長型企業(yè)的上市融資需要。

同時(shí)，深圳證券交易所設(shè)立中小企業(yè)板塊實(shí)施方案中指出：中小企業(yè)板塊運(yùn)行所遵循的法律、法規(guī)和部門規(guī)章，與主板市場(chǎng)相同；中小企業(yè)板塊的上市公司符合主板市場(chǎng)的發(fā)行上市條件和信息披露要求。另外，對(duì)中小企業(yè)板塊還有著更為嚴(yán)格的公司監(jiān)管制度即：針對(duì)中小企業(yè)板塊上市公司股本較小的共性特征，實(shí)行比主板市場(chǎng)更為嚴(yán)格的信息披露制度。

由此可見，即使有了二板市場(chǎng)，較高的監(jiān)管要求與上市條件使其還是只能滿足少數(shù)渴望融資的中小企業(yè)需求，不可能成為中小企業(yè)的主要融資渠道。

第四篇：四川中小企業(yè)融資收費(fèi)狀況調(diào)查報(bào)告

四川中小企業(yè)融資收費(fèi)狀況調(diào)查報(bào)告

2011-03-25

摘 中小企業(yè)融資成本的高低，直接影響到中小企業(yè)融資的意愿，也影要： 響到中小企業(yè)的發(fā)展和壯大。銀行間接融資在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)仍是中小企業(yè)融資的主要模式。了解掌握中小企業(yè)在銀行融資的費(fèi)用狀況及存在的問題，將有助于進(jìn)一步改善中小企業(yè)整體融資環(huán)境。四川銀監(jiān)局通過座談、實(shí)地調(diào)查和發(fā)放調(diào)查問卷等方式，對(duì)中小企業(yè)在銀行融資中費(fèi)用情況進(jìn)行了調(diào)查，分析影響中小企業(yè)融資成本的因素和存在的問題，并提出了有針對(duì)性的政策和建議。

關(guān)鍵中小企業(yè)，融資收費(fèi)，間接融資，融資成本，融資意愿

詞：

一、中小企業(yè)融資成本現(xiàn)狀

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)在銀行融資過程中需要支付的費(fèi)用主要包括以下項(xiàng)目：一是政府行政部門收取的費(fèi)用，如抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)、工商查詢費(fèi)等；二是中介機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用，如抵押物評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、審計(jì)費(fèi)等；三是銀行收取的費(fèi)用，如貸款利息等。中小企業(yè)通過不同的融資方式融資，所需支付的費(fèi)用不同。

（一）利息

利息是中小企業(yè)通過銀行融資支付的主要費(fèi)用，其大小直接取決于貸款金額和貸款利率。貸款利率由貸款企業(yè)與銀行商定，一般是在人民銀行同期基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮一定比例。

（二）抵（質(zhì)）押物評(píng)估費(fèi)

中小企業(yè)在辦理抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款時(shí)，需要由中介公司對(duì)抵押物（或質(zhì)押物）進(jìn)行評(píng)估，并按評(píng)估金額的一定比例支付評(píng)估費(fèi)。評(píng)估費(fèi)一般是由企業(yè)與評(píng)估公司商定。

（三）抵（質(zhì)）押物登記費(fèi)

是在辦理抵（質(zhì)）押過程中，支付給政府行政部門的費(fèi)用。目前，只有辦理房產(chǎn)和地產(chǎn)抵押登記時(shí)需要支付費(fèi)用。登記費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由各地物價(jià)局核定，各市（州）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全相同。

（四）擔(dān)保費(fèi)

指在辦理擔(dān)保公司擔(dān)保貸款時(shí)需支付的費(fèi)用。政策性或會(huì)員制擔(dān)保公司收取費(fèi)率相對(duì)較低，通常為借款金額的2%～3%。商業(yè)性擔(dān)保公司收取費(fèi)率相對(duì)較高，部分公司收取的擔(dān)保費(fèi)費(fèi)率高達(dá)15%。一些擔(dān)保公司在收取擔(dān)保費(fèi)的同時(shí)，還要求企業(yè)預(yù)存一定比例的保證金，通常為貸款金額的10%。

（五）審計(jì)費(fèi)

是企業(yè)因?qū)徲?jì)財(cái)務(wù)報(bào)表而支付給會(huì)計(jì)師事務(wù)所的費(fèi)用。該項(xiàng)費(fèi)用按照企業(yè)資產(chǎn)總額的一定比例收取，與貸款金額大小無關(guān)。

（六）工商查詢費(fèi)

為確保中小企業(yè)存續(xù)的真實(shí)性，貸款企業(yè)須出具工商部門的證明文件，工商部門的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為50～200元／次。

（七）公證費(fèi)

公證部門對(duì)借款合同、擔(dān)保合同進(jìn)行公證時(shí)，要收取公證費(fèi)。有的公證處按照貸款金額的大小實(shí)行階梯收費(fèi)，如成都某公證處收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：貸款金額200萬元以下（含）收費(fèi)300元，200～800萬元（含）收費(fèi)500元，800萬元以上收費(fèi)1000元。有的公證處按照貸款金額的一定比例收取費(fèi)用，通常為貸款金額的1.5‰～3‰，部分高達(dá)貸款金額的5‰。

除以上費(fèi)用外，中小企業(yè)在貸款過程中，還會(huì)耗費(fèi)一定的時(shí)間、人力和差旅費(fèi)等間接費(fèi)用。

此次調(diào)查共隨機(jī)選取了樣本企業(yè)158戶。樣本企業(yè)普遍反映融資成本較2006年有所下降，但仍然偏高，對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營形成一定壓力?？傮w上看，被抽樣本中小企業(yè)融資成本呈現(xiàn)以下四個(gè)特點(diǎn)：一是融資總成本呈下降趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2010年6月末，158戶樣本企業(yè)在銀行貸款金額合計(jì)61186萬元（戶均1054.93萬元），支付各項(xiàng)費(fèi)用5055.36萬元，加權(quán)平均費(fèi)率為8.26%，較2006年末下降了2.67個(gè)百分點(diǎn)。二是中小企業(yè)貸款利率上浮比例大幅降低。樣本企業(yè)加權(quán)貸款利率為6.73%，相當(dāng)于在人民銀行一年期基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮26.78%，上浮比例較2006年末下降9.07個(gè)百分點(diǎn)。三是中小企業(yè)支付給中介機(jī)構(gòu)的費(fèi)用有所降低。一方面，評(píng)估機(jī)構(gòu)和審計(jì)機(jī)構(gòu)等為承攬業(yè)務(wù)，一般會(huì)給予企業(yè)一定的收費(fèi)折扣，實(shí)際收費(fèi)費(fèi)率降低。另一方面，銀行創(chuàng)新開發(fā)了許多小企業(yè)金融服務(wù)新產(chǎn)品，部分信貸產(chǎn)品不再要求提供抵押擔(dān)保物，從而減少了小企業(yè)貸款抵押評(píng)估、登記等費(fèi)用。四是個(gè)別地區(qū)部分部門行政收費(fèi)有所增加。如德陽市房地產(chǎn)管理部門對(duì)營業(yè)用房抵押登記收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由2006年末的240元／宗增加到550元／宗，工商行政管理部門收取的工商查詢費(fèi)，由2006年末的50元／筆增加為200元／筆。

二、影響中小企業(yè)融資成本的因素

（一）地區(qū)因素

一是地方信用環(huán)境。地方的信用環(huán)境，決定該地區(qū)的平均風(fēng)險(xiǎn)水平，對(duì)銀行支持小企業(yè)發(fā)展的意愿影響較大。地方信用環(huán)境越好，銀行越愿意支持小企業(yè)的發(fā)展，要求的授信條件也相對(duì)寬松。二是地方政府對(duì)小企業(yè)的扶持力度。部分市（州）組建了政策性擔(dān)保公司、會(huì)員制擔(dān)保公司，并對(duì)符合條件的企業(yè)實(shí)行費(fèi)用減免，以鼓勵(lì)和扶持小企業(yè)快速發(fā)展。三是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭情況。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)越少，競(jìng)爭越不充分的地區(qū)，小企業(yè)獲得貸款的渠道越少，在與銀行的談判過程中往往處于劣勢(shì)，融資成本相對(duì)較高?？傮w來看，成都、綿陽等地區(qū)的小企業(yè)融資成本較低，成都市樣本企業(yè)加權(quán)融資費(fèi)率為7.23%。小企業(yè)更關(guān)心的是能否及時(shí)、便捷地獲取貸款。而在阿壩、巴中等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，小企業(yè)獲取貸款的難度大，支付的費(fèi)用也要高一些。巴中被調(diào)查企業(yè)的加權(quán)融資費(fèi)率高達(dá)12.85%。

（二）企業(yè)的綜合素質(zhì)

企業(yè)的綜合素質(zhì)是影響小企業(yè)融資費(fèi)用的核心因素。綜合素質(zhì)越好的企業(yè)，越容易獲取貸款，而且融資費(fèi)用越低。企業(yè)的綜合素質(zhì)由其在銀行的信用評(píng)級(jí)體現(xiàn)，主要受以下四個(gè)因素的影響。一是經(jīng)營業(yè)主及關(guān)系人的還款意愿。經(jīng)營業(yè)主及關(guān)系人還款意愿越高，企業(yè)信用等級(jí)越高。二是預(yù)期經(jīng)營現(xiàn)金流狀況。經(jīng)營現(xiàn)金流是判斷小企業(yè)還款能力的主要因素。預(yù)期經(jīng)營現(xiàn)金流越充分，信用等級(jí)越高。三是擔(dān)保質(zhì)量。擔(dān)保物價(jià)值越穩(wěn)定、變現(xiàn)越容易，小企業(yè)越容易獲得銀行貸款利率優(yōu)惠。四是成長性。成長性越高的企業(yè)，越能獲得銀行的授信優(yōu)惠。

（三）貸款方式

貸款方式也是影響小企業(yè)融資費(fèi)用高低的一個(gè)重要因素。按擔(dān)保方式劃分，融資費(fèi)用由高到低的順序依次為：擔(dān)保公司擔(dān)保、房產(chǎn)（地產(chǎn)）抵押、保證擔(dān)保、信用方式。擔(dān)保公司貸款主要交納擔(dān)保費(fèi)和貸款利息；抵押貸款主要繳納評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)和貸款利息。保證方式和信用方式則只需要繳納貸款利息。是否需要繳納其他費(fèi)用（女BT商查詢費(fèi)、公證費(fèi)等）則根據(jù)不同的要求而定。如國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，是以應(yīng)收賬款為質(zhì)押發(fā)放貸款的一種方式。目前，應(yīng)收賬款質(zhì)押登記沒有收費(fèi)。因此，通過國內(nèi)保理獲取貸款，只需要支付貸款利息，免去了抵押物評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)等其他費(fèi)用。

三、存在的問題

（一）抵押評(píng)估環(huán)節(jié)

一是部分評(píng)估機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營，喪失權(quán)威性。部分評(píng)估機(jī)構(gòu)為承攬業(yè)務(wù)，迎合客戶的不合理需求，隨意高估或低估抵押物價(jià)值。一方面，抵押物高估，為銀行信貸資產(chǎn)埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面，評(píng)估機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性不高，評(píng)估結(jié)論的權(quán)威性不足，導(dǎo)致銀行一般不接受除房產(chǎn)、地產(chǎn)外的其他抵（質(zhì)）押物，如專利、商標(biāo)等。小企業(yè)在缺乏房產(chǎn)、地產(chǎn)的情況下，不得不尋求第三方擔(dān)保，從而增加了融資成本。二是個(gè)別地區(qū)房管部門或土地管理部門要求小企業(yè)在其指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。這些評(píng)估機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往高于市場(chǎng)價(jià)格，加重了小企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。

（二）抵押登記環(huán)節(jié)

一是部分物權(quán)抵押登記難。小企業(yè)因部分資產(chǎn)不能辦理抵押登記而缺乏抵押物，不能獲得銀行的授信優(yōu)惠，加重了融資成本。如作為小企業(yè)主要資產(chǎn)之一的廠房，一般為鋼結(jié)構(gòu)可拆遷而不能辦理產(chǎn)權(quán)，不能辦理抵押登記。二是抵押登記成本高。部分房產(chǎn)、地產(chǎn)管理部門在辦理抵押登記時(shí)，不僅收取工本費(fèi)、登記費(fèi)等核定費(fèi)用，還要收取交易費(fèi)等在交易環(huán)節(jié)才收取的費(fèi)用。三是全省各市（州）登記收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，部分地區(qū)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高于全省平均水平。成都房屋抵押登記按照貸款金額的1.3‰加工本費(fèi)收取抵押登記費(fèi)，而攀枝花、自貢等市的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則為貸款金額的1.6‰加工本費(fèi)。在土地抵押登記方面，成都五城區(qū)土地使用權(quán)抵押登記實(shí)行按件收費(fèi)，一般每件收取工本費(fèi)20元，而郊縣一般按照抵押價(jià)值的一定比例收費(fèi)。四是抵押期限問題。多數(shù)地區(qū)反映抵押登記以1年為期，與貸款期限不匹配。

（三）信用擔(dān)保環(huán)節(jié)

一是不同地區(qū)和不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)費(fèi)率差別較大。部分政策性擔(dān)保公司對(duì)符合條件的企業(yè)免收擔(dān)保費(fèi)。而有些擔(dān)保公司的費(fèi)率則高達(dá)貸款金額的10%。通常情況下，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的費(fèi)率低于民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的費(fèi)率。二是部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)除收取擔(dān)保費(fèi)外，還要求企業(yè)按貸款金額的一定比例繳納保證金，比例從3%到35%不等，從而進(jìn)一步提高了企業(yè)的融資成本。三是小企業(yè)融資擔(dān)保難現(xiàn)象依然較為突出，在政府相關(guān)部門登記備案且獲得銀行認(rèn)可的擔(dān)保公司仍然不多。

（四）銀行收費(fèi)環(huán)節(jié)

由于銀企信息不對(duì)稱、社會(huì)誠信體系建設(shè)不夠完善、部分中小企業(yè)不夠誠信等問題，部分銀行為有效覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)，一般采用“一刀切”的方式確定利率下限，而針對(duì)不同行業(yè)、不同客戶實(shí)行準(zhǔn)確的差異化的科學(xué)利率定價(jià)技術(shù)和手段還較缺乏，差異化利率定價(jià)機(jī)制還需完善。

（五）企業(yè)自身因素

一是融資需求隨意性大。部分小企業(yè)缺乏科學(xué)合理的資金需求安排，認(rèn)為資金越多越好，超過自身需求從銀行獲取貸款，造成部分信貸資金閑置，實(shí)際使用資金偏少，增加了融資成本。二是缺乏與銀行合作的意識(shí)。部分小企業(yè)在日常經(jīng)營中，大量使用現(xiàn)金交易，與銀行交流少。在貸款時(shí)，片面認(rèn)為只要擔(dān)保充分、能還款就行了，不愿讓銀行知曉其更多的信息。信息的不透明、不對(duì)稱，使得銀行難以為客戶選擇并提供恰當(dāng)?shù)氖谛女a(chǎn)品，最終造成企業(yè)融資成本的增加。

四、政策建議

（一）行政管理部門要進(jìn)一步規(guī)范收費(fèi)行為

一是要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定。在辦理抵押登記過程中，抵押登記部門要按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，不得捆綁收費(fèi)，不得指定抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)。二是適度降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，對(duì)抵押登記實(shí)行按件收取費(fèi)用，不再按照房屋的面積、體積或價(jià)款的比例收取。企業(yè)抵押權(quán)益登記期滿，繼續(xù)利用同一抵押物申請(qǐng)抵押貸款續(xù)期的，除工本費(fèi)外，抵押登記部門不再收取抵押登記手續(xù)費(fèi)。三是合理確定抵押期限，使抵押登記有效期與銀行貸款期限保持一致，以防范有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）中介機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營

一是評(píng)估機(jī)構(gòu)要提高獨(dú)立性。要立足長遠(yuǎn)，不為短期的業(yè)務(wù)承攬而放棄從業(yè)原則。要客觀公正地出具評(píng)估意見，提高評(píng)估報(bào)告的權(quán)威性。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)要合理收費(fèi)。要建立科學(xué)的擔(dān)保費(fèi)定價(jià)機(jī)制，針對(duì)小企業(yè)經(jīng)營狀況、反擔(dān)保物類別、擔(dān)保時(shí)限等不同情況進(jìn)行差別化定價(jià)。進(jìn)一步規(guī)范保證金的收取，降低對(duì)誠信企業(yè)的保證金收取比例。三是政府有關(guān)部門要繼續(xù)鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，建立完善評(píng)估、擔(dān)保服務(wù)體系。在政策允許范圍內(nèi)，給予中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、稅收、補(bǔ)貼等方面的支持，為中介機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

（三）銀行要進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平

一是進(jìn)一步研究創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步對(duì)小企業(yè)客戶進(jìn)行必要的細(xì)分，研究各類小企業(yè)客戶群的特點(diǎn)、經(jīng)營規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)特征，通過加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)、小企業(yè)的下游客戶等合作，為符合條件的誠信企業(yè)提供免抵押信貸產(chǎn)品，降低小企業(yè)貸款過程中支付的抵押評(píng)估、登記等費(fèi)用。二是建立并完善科學(xué)的利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。要在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、資本回報(bào)要求及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，合理確定貸款利率，對(duì)不同行業(yè)的小企業(yè)實(shí)行差別定價(jià)，給予優(yōu)質(zhì)講信用的小企業(yè)適當(dāng)利率優(yōu)惠。

（四）中小企業(yè)要樹立誠實(shí)守信意識(shí)，主動(dòng)提高與銀行合作能力

一是中小企業(yè)要主動(dòng)加強(qiáng)與銀行的溝通。要樹立誠信意識(shí)，根據(jù)銀行的要求，盡可能為銀行提供真實(shí)、詳細(xì)的企業(yè)經(jīng)營信息，以便銀行為企業(yè)量身定做信貸產(chǎn)品，科學(xué)制定利率。二是要主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)。在日常經(jīng)營中，主動(dòng)了解各家銀行的信貸產(chǎn)品，挑選適合自身?xiàng)l件的銀行和產(chǎn)品，并有意識(shí)地與銀行建立聯(lián)系，提高自身在銀行的信譽(yù)度。三是要規(guī)范財(cái)務(wù)管理。要逐步建立健全財(cái)務(wù)管理制度，真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營信息，合理規(guī)劃自身營運(yùn)資金，恰當(dāng)確定資金需求，防止因盲目求貸而加重債務(wù)負(fù)擔(dān)。

作

者：

出

處：西南金融

單

位：四川銀監(jiān)局課題組

經(jīng)濟(jì)類別：投資信貸

庫

別：國內(nèi)論文子庫

第五篇：中小企業(yè)融資狀況調(diào)查范文

一、當(dāng)前xxxx中小企業(yè)發(fā)展及融資狀況

（一）中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

近年來，xxxx縣全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力克服影響發(fā)展的各種困難，堅(jiān)持把各項(xiàng)工作往深里抓、往實(shí)里做，有效推進(jìn)了中小企業(yè)快速健康發(fā)展。2011年，全縣中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入661.6億元，同比增長22.2%；實(shí)現(xiàn)增加值154.5億元，同比增長21.6%；

上繳稅金20.7億元，同比增長42.3%；完成固定資產(chǎn)投資94.4億元，同比增長22.6%。截至目前中小企業(yè)已發(fā)展到2641戶，從業(yè)人員達(dá)7.78萬人。

（二）中小企業(yè)融資狀況

自2011年初以來，各金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持，全縣中小企業(yè)融資占比持續(xù)上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年3月末，全縣中小企業(yè)貸款余額30.5億元，占全縣貸款總量的70%，同比提高了12個(gè)百分點(diǎn)。采取的措施主要有：一是摸清全縣優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的底子，作為金融機(jī)構(gòu)信貸工作支持的重點(diǎn)?？h人民銀行與經(jīng)信等部門聯(lián)合，篩選了以山東利發(fā)煤業(yè)集團(tuán)公司、xxxx縣春蕾貿(mào)易有限公司、山東容商實(shí)業(yè)發(fā)展集團(tuán)公司等55戶中小民營企業(yè)作為金融部門信貸工作支持的重點(diǎn)。二是加強(qiáng)銀企對(duì)接合作。通過舉辦大型銀企對(duì)接會(huì)、項(xiàng)目推介會(huì)等形式，有效緩解企業(yè)融資難問題。為進(jìn)一步提高銀企項(xiàng)目對(duì)接效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信貸需求信息全覆蓋，推動(dòng)政府以官方網(wǎng)站為載體，開辟了銀企網(wǎng)上對(duì)接平臺(tái)，建立了銀企對(duì)接長效機(jī)制。截至目前，轄區(qū)全部8家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)相關(guān)信息、150個(gè)中小企業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸需求情況已公布在政府網(wǎng)站上。三是引導(dǎo)銀行創(chuàng)新服務(wù)手段。目前，全縣各金融機(jī)構(gòu)均建立了中小企業(yè)金融服務(wù)中心，對(duì)授信、貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、等融資業(yè)務(wù)實(shí)行“一站式”辦理，縮短受理時(shí)間。工行推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，建行推出了助保金貸款業(yè)務(wù)，中行推出了“煤貸通寶”煤炭質(zhì)押融資產(chǎn)品。一年來中行向中小企業(yè)累計(jì)辦理“煤貸通寶”質(zhì)押融資1.8億元。農(nóng)信社在轄內(nèi)積極探索開展了信用聯(lián)盟貸款方式，先后組建了xxxx縣龍騰船舶業(yè)商戶信用聯(lián)盟、趙廟鄉(xiāng)中小企業(yè)信用聯(lián)盟和付村鎮(zhèn)中小企業(yè)信用聯(lián)明。目前對(duì)中小企業(yè)授信額達(dá)1.5億元，已用信1.3億元。四是充分利用保理、國內(nèi)貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款托管及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等多渠道融資方式支持中小企業(yè)發(fā)展。2011年為新能源企業(yè)—山東潤峰集團(tuán)有限公司發(fā)放股權(quán)收益權(quán)理財(cái)產(chǎn)品2億元，該筆理財(cái)產(chǎn)品為山東省第一單成功運(yùn)作的股權(quán)收益權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品。

二、中小企業(yè)融資特點(diǎn)

（一）銀行貸款仍是企業(yè)融通資金的主要渠道，但各項(xiàng)成本偏高。

被調(diào)查的20戶企業(yè)中僅有6戶未取得銀行貸款，70%的企業(yè)通過銀行貸款獲得了資金。在出現(xiàn)融資需求的時(shí)候，80%的企業(yè)表示會(huì)首先考慮向銀行申請(qǐng)貸款以解決問題。但企業(yè)普遍認(rèn)為當(dāng)前銀行貸款成本偏高。據(jù)調(diào)查，多家金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的貸款利率較基準(zhǔn)利率上浮30%-40%，如農(nóng)行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮40%，農(nóng)村信用社利率一般較基準(zhǔn)利率上浮100%。75%的企業(yè)認(rèn)為偏高的貸款利率給企業(yè)帶來了一定財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。此外，除了傳統(tǒng)的利息支出外，個(gè)別企業(yè)反映，部分銀行在發(fā)放貸款時(shí)，還會(huì)收取和貸款相關(guān)的各種服務(wù)費(fèi)，如“財(cái)務(wù)顧問費(fèi)”、“財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)”或“賬戶管理費(fèi)”等項(xiàng)目。而這些支出進(jìn)一步增加了企業(yè)的貸款成本。

（二）流動(dòng)資金貸款易滿足，項(xiàng)目貸款規(guī)模較小。

調(diào)查顯示，中小企業(yè)銀行貸款中，流動(dòng)資金貸款約占貸款總額的80%，用于企業(yè)購買原材料等日常流動(dòng)性資金需求。65%的企業(yè)表示，向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，流動(dòng)資金類貸款比較容易，資金滿足度高，而想要獲得項(xiàng)目貸款的難度較大。能夠獲得中長期貸款的多為規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，如山東潤峰集團(tuán)有限公司。近年來，由于原材料和勞動(dòng)力價(jià)格不斷上漲使得企業(yè)資金占用量增加、流動(dòng)性資金需求強(qiáng)烈，流動(dòng)性貸款占比大雖然較為符合這一現(xiàn)實(shí)情況，但難以獲得項(xiàng)目貸款制約了企業(yè)進(jìn)行設(shè)備引進(jìn)和廠房擴(kuò)建，進(jìn)而難以實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)。

（三）中小企業(yè)貸款難問題突出。

大部分中小企業(yè)都有融資需求，但滿足度較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)有貸款關(guān)系的有530戶，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的20%，這說明有80%的企業(yè)未得到金融部門的信貸支持，中小企業(yè)“貸款難”問題仍然存在。貸款難度大，導(dǎo)致一些中小企業(yè)因項(xiàng)目資金或流動(dòng)資金缺少無法達(dá)產(chǎn)，影響了中小企業(yè)產(chǎn)出的增長。

（四）“私貸企用”現(xiàn)象普遍。

企業(yè)獲得銀行貸款難度的增加，使得目前“私貸企用”現(xiàn)象較為普遍。“私貸企用”就是將以企業(yè)負(fù)責(zé)人名義取得的銀行貸款用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。究其原因，主要在于個(gè)人類貸款具有門檻較低、貸款手續(xù)簡便、銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)“私貸企用”亦可以避開銀行信貸政策對(duì)部分行業(yè)，如房地產(chǎn)、“

兩高一低”等行業(yè)的信貸資金限制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅農(nóng)村信用社2011年“私貸企用”貸款累計(jì)發(fā)生85筆，金額1.6億元，占農(nóng)村信用社貸款總量的的5.4％。

（五）民間借貸資金成為中小企業(yè)的重要融資來源。

在從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難度加大的前提下，民間借貸成為中小企業(yè)的重要融資來源。由于民間借貸資具有融資速度快、信息費(fèi)

用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點(diǎn)，較好地發(fā)揮了對(duì)中小企業(yè)融資的拾遺補(bǔ)缺作用。20戶被調(diào)查企業(yè)中，發(fā)生民間借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)有15戶，占比高達(dá)75％。當(dāng)前民間融資利率也隨著融資難度的加大和銀行的加息大幅提高，目前大部分中小企業(yè)民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較為急迫的情況下，部分企業(yè)民間借貸利率甚至達(dá)到三分。

三、中小企業(yè)融資難原因分析

（一）企業(yè)方面

1、中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小,風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱。我縣相當(dāng)一部分中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小，經(jīng)營過程中抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，無法有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，易受市場(chǎng)影響，開拓新的市場(chǎng)難度大。主要表現(xiàn)為管理制度不健全、生產(chǎn)技術(shù)設(shè)備落后，發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，沒有足夠的力量進(jìn)行產(chǎn)品升級(jí)和市場(chǎng)拓展、很難消化成本上升帶來的壓力等。

2、企業(yè)缺乏有效抵、質(zhì)押物。企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行一般會(huì)要求企業(yè)提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，極少向企業(yè)發(fā)放信用貸款。我縣中小企業(yè)多從事煤炭加工、運(yùn)銷和商貿(mào)業(yè)，絕大多數(shù)企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、流動(dòng)資產(chǎn)變化快、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物的問題，一般很難達(dá)到銀行所要求的抵押或擔(dān)保條件，獲得貸款的機(jī)會(huì)因此大大降低。調(diào)查問卷顯示，60%的企業(yè)表示曾經(jīng)因?yàn)闊o有效抵押、質(zhì)押資產(chǎn)而被銀行拒絕貸款。

3、中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理及財(cái)會(huì)信息存在問題。中小企業(yè)由于自身?xiàng)l件的限制,不但沒有健全的財(cái)務(wù)制度,其管理者也大多缺乏財(cái)務(wù)管理的意識(shí)和理念。金融機(jī)構(gòu)普遍反映由于沒有專門的財(cái)務(wù)管理人員或者財(cái)會(huì)人員素質(zhì)不高,導(dǎo)致企業(yè)會(huì)計(jì)賬目不清、信息失真，財(cái)務(wù)虛假的現(xiàn)象普遍存在。而沒有真實(shí)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的經(jīng)營業(yè)績,使得金融機(jī)構(gòu)無法從企業(yè)的賬務(wù)處理上辨別出其經(jīng)營活動(dòng)的真實(shí)性，難以通過財(cái)務(wù)審核評(píng)價(jià)其資信水平、還款能力，自然不愿放貸。

（二）銀行方面

1、銀行貸款規(guī)模緊張。一方面，2011年為貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，央行對(duì)存款準(zhǔn)備金率前六個(gè)月一直保持著“一月一上調(diào)”的提升節(jié)奏，存款準(zhǔn)備率上調(diào)到21.5%，同時(shí)又進(jìn)行了三次加息，使一年期貸款利率上調(diào)至6.56%。另一方面，2011年以來,xxxx轄區(qū)各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴(yán)重, 僅2011年xxxx縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長乏力兩方面因素的影響下，xxxx轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放節(jié)奏明顯放緩，信貸增量銳減。2011年xxxx縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款同比少增8.26億元，今年一季度貸款增量同比持平。貸款規(guī)模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理，更偏好于一些實(shí)力雄厚、資質(zhì)良好的大企業(yè)客戶。

2、銀行貸款審批繁瑣，附加條件多?？h域金融機(jī)構(gòu)作為其上級(jí)行的分支機(jī)構(gòu)，其信貸權(quán)限受到一定的制約，存在貸款審批時(shí)間長、審批效率低、手續(xù)繁瑣等服務(wù)效率相對(duì)不高的問題。被調(diào)查中個(gè)別企業(yè)反映，有的項(xiàng)目已經(jīng)整理并遞交完所有材料，并與銀行磋商完畢，最后卻被告知沒有額度，造成企業(yè)時(shí)間和精力的浪費(fèi)。另外，部分企業(yè)反映，銀行放貸往往會(huì)要求企業(yè)預(yù)存保證金，如申請(qǐng)一筆50萬元的貸款，銀行為企業(yè)授信40萬元，要求留存10萬元，企業(yè)最后實(shí)際獲得的貸款只有30萬元。還有部分銀行還會(huì)向企業(yè)提出在貸款行開辦結(jié)算賬戶、購買理財(cái)產(chǎn)品、或者為銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在，不僅使企業(yè)獲得的實(shí)際貸款數(shù)額減少，也增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

3、銀行信貸政策制約。各金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，會(huì)制定本行信貸管理和信貸投放政策，使得部分企業(yè)因政策原因難以取得信貸支持。如2011年建行上級(jí)部門提高船舶制造產(chǎn)業(yè)的信貸投放要求，使得我縣發(fā)展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由于農(nóng)行對(duì)貸款實(shí)行收回責(zé)任追究并嚴(yán)格考核獎(jiǎng)罰，使得信貸人員對(duì)營銷管理中小企業(yè)貸款的積極性不高，也制約了貸款的投放。

（三）政府方面

1、政府支持力度有待加強(qiáng)。近年來,從中央政府到地方各級(jí)政府雖然出臺(tái)了一系列有關(guān)扶持中小企業(yè)的政策措施,為中小企業(yè)提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼、實(shí)行稅收優(yōu)惠等,但是這些措施并不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題,而且政府的很多政策并沒有得到有效的協(xié)調(diào)和鏈接,缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來配合。另外，目前下發(fā)的一些要求銀行機(jī)構(gòu)增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投入、支持中小企業(yè)的合理資金需求的指導(dǎo)性文件，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)既缺乏束縛力，也沒有體現(xiàn)對(duì)銀行的優(yōu)惠，不利于增強(qiáng)銀行的積極性。

2、沒有建立一個(gè)完善的擔(dān)保體系，信貸支持輔助體系有待加強(qiáng)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的重要的社會(huì)化服務(wù)體系。就我縣而言，目前仍未構(gòu)建以政府牽頭成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司，缺乏適合中小企業(yè)信貸特點(diǎn)的融資擔(dān)保體制，使得很多中小企業(yè)因無有效的擔(dān)保而無法取得銀行信貸支持，客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。

四、對(duì)策建議

（一）企業(yè)層面

1、要規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和日常核算，健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，提升企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的質(zhì)量和可信度。

2、企業(yè)要積極吸納專業(yè)人才，加強(qiáng)管理水平，通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品檔次、技術(shù)含量和附加值，提高市場(chǎng)競(jìng)爭能力，增強(qiáng)企業(yè)整體實(shí)力。

3、要強(qiáng)化信用意識(shí)，注重自身信用的積累和維護(hù)，樹立守信用、重履約的企業(yè)形象，為獲得金融機(jī)構(gòu)信貸支持創(chuàng)造條件。

4、企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展所處的內(nèi)外環(huán)境，利用不同的融資渠道，根據(jù)不同階段對(duì)資金的需求與獲得資金的可能性進(jìn)行分析，充分利用各種融資方式，采用不同的融資組合，解決自身的資金需求。

（二）銀行層面

1、加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。金融監(jiān)管部門切實(shí)加強(qiáng)對(duì)利率定價(jià)和服務(wù)收費(fèi)行為的和規(guī)性管理，規(guī)范利率定價(jià)，提高收費(fèi)透明度，降低中小企業(yè)銀行貸款利率和其他服務(wù)費(fèi)用，為企業(yè)“減負(fù)”。

2、加快金融服務(wù)手段創(chuàng)新，增進(jìn)銀企合作方式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)的客觀實(shí)際，研制和開發(fā)適合其特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定體系、融資工具、信貸產(chǎn)品、貸款方式。積極推行“一次核定，隨用隨貸，額度管理，周轉(zhuǎn)使用”的信貸管理模式；推廣企業(yè)互保聯(lián)保、法定代表人及大股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)擔(dān)保等融資方式；開辦應(yīng)收賬款、倉儲(chǔ)貨單、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等動(dòng)產(chǎn)及權(quán)利抵質(zhì)押貸款和設(shè)備按揭、融資租賃業(yè)務(wù)；對(duì)符合條件的中小企業(yè)實(shí)行貸款資金“封閉運(yùn)行”管理模式，對(duì)中小企業(yè)發(fā)放更多的信用貸款；加強(qiáng)行（社）際合作，對(duì)數(shù)額大的貸款項(xiàng)目，實(shí)行銀（社）團(tuán)貸款和聯(lián)合貸款；綜合運(yùn)用貸款、票據(jù)、貼現(xiàn)、保函、信用證等信用工具，滿足中小企業(yè)合理的融資需求；完善科學(xué)定價(jià)機(jī)制，通過利率溢價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，解決借款人抵押、擔(dān)保不足的問題；實(shí)行客戶經(jīng)理制度，對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)實(shí)行貸款“綠色通道”，取消評(píng)級(jí)及授信等流程。

（三）政府層面

1、要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度。目前國家已經(jīng)出臺(tái)多項(xiàng)扶持小微企業(yè)的措施，涉及財(cái)政、金融等多方面，但解決問題的關(guān)鍵在于政策落實(shí)的力度和效果。地方政府應(yīng)切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)政策，加強(qiáng)對(duì)政策實(shí)施情況的監(jiān)督檢查。

2、可通過召開中小企業(yè)座談會(huì)，了解中小企業(yè)在資金、用工、銷售等方面的問題，并認(rèn)真梳理解決，清理各類針對(duì)中小企業(yè)的違規(guī)收費(fèi)，加大對(duì)企業(yè)的扶持。

3、應(yīng)積極推動(dòng)擔(dān)保和融資體系的構(gòu)建，出臺(tái)相關(guān)的政策和優(yōu)惠條件，鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立，充分發(fā)揮其作用，尋找合適的市場(chǎng)切入點(diǎn)，積極有效地開展業(yè)務(wù)，加快推動(dòng)我縣信貸擔(dān)保機(jī)制的構(gòu)建和發(fā)展。積極發(fā)展以銀行為主體的，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為補(bǔ)充的多層次融資體系，擴(kuò)寬企業(yè)融資渠道。