第一篇：銀行小企業(yè)貸款商業(yè)性質(zhì)調(diào)查報告

銀行小企業(yè)貸款商業(yè)性質(zhì)調(diào)查報告

省里銀監(jiān)局推動小企業(yè)貸款工作堅持商業(yè)性原則，經(jīng)過一年多的努力，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)喜人局面：起初銀行埋怨企業(yè)，企業(yè)開罪銀行等不和諧因素日漸消減；各銀行機構(gòu)積極采取多樣化商業(yè)手段，爭搶優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，小企業(yè)貸款市場已形成競爭格局；小企業(yè)抓住機遇，開創(chuàng)性地采取行業(yè)聯(lián)合等方式與銀行發(fā)展和諧共贏的銀企關(guān)系。

一、基本情況

（一）重要指標(biāo)超額完成年度計劃。截至11月末，省里省銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款客戶91644戶，比年初增加4088戶,已完成全年計劃的126.76%；貸款余額1011.27億元，比年初增加175.11億元，已完成全年計劃的171.11%，增幅達(dá)20.94%。

（二）縣域小企業(yè)貸款孕育深刻變化。大型銀行縣域支行的信貸功能逐步得到恢復(fù)，開始走出“大儲蓄所”時期。長期以來獨攬縣域小企業(yè)貸款的農(nóng)村信用社等地方法人銀行機構(gòu)，迎來了競爭局面?？h域小企業(yè)拓寬了融資渠道，部分優(yōu)秀小企業(yè)初次嘗到了選擇銀行的滋味。省里省全椒縣小型民營企業(yè)興達(dá)機電有限公司，近來經(jīng)營效益穩(wěn)步上升，縣工行、中行、建行紛紛上門，相繼投放貸款和辦理票據(jù)貼現(xiàn)750萬元。這是90年代后期大型銀行收縮縣域機構(gòu)以來從未有過的可喜變化，廣泛地孕育于縣域，深刻地影響了縣域小企業(yè)貸款市場。

（三）大型銀行分支機構(gòu)快速發(fā)展小企業(yè)貸款。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，大型銀行分支機構(gòu)新增小企業(yè)貸款已占新增總額的51.92％，尤其是工行、中行、建行三家股改銀行分支機構(gòu)小企業(yè)貸款較年

初增長125.44％，翻了一番多，超過平均增速104.5個百分點。地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)的工作進(jìn)展快于全國性銀行業(yè)金融機構(gòu)分支機構(gòu)的不平衡局面逐漸得到扭轉(zhuǎn)。

二、銀行機構(gòu)把小企業(yè)貸款看成是一塊蛋糕

小企業(yè)貸款推動初期，部分銀行機構(gòu)把這當(dāng)成一項行政性工作任務(wù)，對小企業(yè)貸款的商業(yè)意義認(rèn)識不夠，沒有真正融入日常經(jīng)營，并一味地把“小企業(yè)貸款難”的原因歸咎于小企業(yè)自身。而今，銀行機構(gòu)認(rèn)為小企業(yè)貸款是一塊大蛋糕，而且隨著大型企業(yè)轉(zhuǎn)向資本市場，小企業(yè)貸款將逐漸成為銀行授信業(yè)務(wù)的重要組成部分，于是紛紛出臺各種有針對性的經(jīng)營措施，積極搶占市場，爭取更大份額。

（一）改革體制。各行開始從自身尋找小企業(yè)貸款難的原因，積極改革不利于小企業(yè)貸款發(fā)展的經(jīng)營管理體制。一是建立專司部門和專業(yè)隊伍，把小企業(yè)貸款從公司業(yè)務(wù)中分離出來。工商銀行在二級以上分行設(shè)臵了小企業(yè)信貸專業(yè)部門，組建了由專職客戶經(jīng)理組成的專業(yè)隊伍。HSB銀行率先設(shè)立了小企業(yè)貸款特色支行——蕪湖新市口支行，專營小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。二是簡化業(yè)務(wù)流程，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間。農(nóng)業(yè)銀行省里省提供 “穿透式服務(wù)”，對轄內(nèi)10家縣支行分別給予200萬元的直接審批權(quán)限。工商銀行省里省分行規(guī)定小企業(yè)貸款1000萬元以下，完成評級授信的，由二級分行直接審批；微型企業(yè)無須評級授信，可直接審批。中國銀行省里省分行與省擔(dān)保集團(tuán)合作，采取“打包擔(dān)?！狈绞?，提高審批效率。省里省農(nóng)村信用社聯(lián)社實行限時服務(wù)制度，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)受理在2個工作日內(nèi)完成，調(diào)查審查在5個工作日內(nèi)完成。

（二）培育市場。各行根據(jù)小企業(yè)客戶特點把市場進(jìn)行細(xì)分，并采取兩項措施進(jìn)一步培育市場。一是創(chuàng)新產(chǎn)品。建設(shè)銀行省里省分行推出“速貸通”和“成長之路”，交通銀行合肥分行推出 “展業(yè)通”；農(nóng)村信用社針對大多數(shù)微小企業(yè)無有效抵(質(zhì))押的狀況，開發(fā)了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉單和提貨單質(zhì)押貸款、微小企業(yè)聯(lián)保貸款、親屬擔(dān)保貸款和小額信用貸款等業(yè)務(wù)品種。二是培育優(yōu)質(zhì)客戶群。工商銀行省里省分行與省中小企業(yè)局發(fā)起“啟明星”工程，與團(tuán)省委聯(lián)合實施“青年創(chuàng)業(yè)行動”，從省里青年企業(yè)家協(xié)會的小企業(yè)會員中評選50家入圍企業(yè)，予以重點扶持和培育，促其做優(yōu)做強。HSB銀行實施“小巨人”、“雛鷹”企業(yè)培育計劃，按照資產(chǎn)、銷售額等指標(biāo)，把優(yōu)質(zhì)小企業(yè)劃分為 “小巨人”和 “雛鷹”，從2006年起每年投入信貸資金不少于30億元；計劃通過三至五年的持續(xù)投入，促使一大批小企業(yè)成為HSB銀行的基本客戶。

（三）激勵員工。各行通過出臺專項的激勵約束機制，調(diào)動小企業(yè)貸款營銷人員的積極性。銀監(jiān)會《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》發(fā)布后，各行又進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，實施盡職免責(zé)。HSB銀行制定了對特色支行、客戶經(jīng)理、審批人和柜員的小企業(yè)貸款業(yè)績考核辦法。建設(shè)銀行省里省分行小企業(yè)客戶經(jīng)理的績效收入與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造的經(jīng)濟增加值直接掛鉤，并配套考核業(yè)務(wù)量指標(biāo)。工商銀行省里省分行制定了《小企業(yè)信貸風(fēng)險責(zé)任評議管理辦法》，按照小企業(yè)貸款利息收入的5%-7.5%兌現(xiàn)工資費用（實行零基數(shù)考核），致使工行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。

三、小企業(yè)把小企業(yè)貸款看成是不可錯失的發(fā)展機遇

小企業(yè)貸款推動初期，大部分小企業(yè)把這當(dāng)成是扶貧濟困，坐等銀行上門，并不停怪罪銀行不放貸款。而今，小企業(yè)積極謀求與銀行合作，力求抓住這個不可錯失的巨大機遇，突破發(fā)展中的融資瓶頸。

（一）重塑自我。小企業(yè)開始從自身尋找小企業(yè)貸款難的原因，積極采取措施，向銀行標(biāo)準(zhǔn)靠攏。一是小企業(yè)開始著手建立健全財務(wù)會計制度，主動邀請主開戶銀行的客戶經(jīng)理按照銀行授信要求指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行財務(wù)會計制度建設(shè)。二是部分小企業(yè)主動與會計、審計等中介服務(wù)機構(gòu)合作，進(jìn)一步規(guī)范財務(wù)會計制度，并向銀行提供經(jīng)過審計的財務(wù)會計報表，提高財務(wù)會計信息的準(zhǔn)確性。三是高度重視履約。新獲得貸款的小企業(yè)視履約如生命，一年來新發(fā)放的小企業(yè)貸款違約率幾近于零；曾經(jīng)有陳舊違約記錄的小企業(yè)與銀行商討，努力想進(jìn)行新舊劃段；銀行業(yè)協(xié)會在銀行之間進(jìn)行的小企業(yè)紅黑名單通報，成為小企業(yè)積極展現(xiàn)誠信的平臺。

（二）謀求合作。小企業(yè)之間進(jìn)行自主聯(lián)合，創(chuàng)造有效擔(dān)保方式，成功地與銀行實現(xiàn)了互利共贏的長期合作。天長市電子企業(yè)成立電子企業(yè)商會，促使20戶小企業(yè)成功獲得農(nóng)業(yè)銀行省里省分行打包公開授信1.5億元。太和縣醫(yī)藥市場規(guī)模較大，造就了一大批經(jīng)營醫(yī)藥的中小民營企業(yè)，這些老板們聯(lián)合起來，出資成立擔(dān)保公司，為醫(yī)藥企業(yè)貸款提供擔(dān)保，醫(yī)藥企業(yè)用庫存藥品作反擔(dān)保。擔(dān)保公司按1：3的比例在銀行存入貸款保證金，并向被擔(dān)保企業(yè)按月收取擔(dān)保利息（利率2‰--3.3‰）。由于信息透明共享，醫(yī)藥擔(dān)保公司得到了銀行和地方政府等的高度認(rèn)可，太和縣醫(yī)藥企業(yè)前三季度僅從中行就獲得了7379萬元貸款。醫(yī)

藥企業(yè)拓寬了融資渠道，民營老板們的閑臵資金有了出路，銀行貸款有了更好的保障。

四、省里銀監(jiān)局堅持商業(yè)性發(fā)展原則，構(gòu)筑三個平臺，深入推動小企業(yè)貸款工作。

（一）工作交流平臺。一是積極從理念更新和體制創(chuàng)新上進(jìn)行正面引導(dǎo)，組織銀行高級管理人員討論銀行轉(zhuǎn)型期的問題，指出隨著金融脫媒步伐的加快，大企業(yè)紛紛走向資本市場，“20％的大客戶創(chuàng)造80％利潤”將成為過去，銀行已進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，未來的授信業(yè)務(wù)將集中在中小企業(yè)和個人，銀行應(yīng)抓住當(dāng)前小企業(yè)貸款契機，積蓄可持續(xù)發(fā)展力量。二是利用《省里完善小企業(yè)金融服務(wù)工作簡報》等形式，交流轄內(nèi)各銀行機構(gòu)、兄弟省份以及國際上開展小企業(yè)貸款方面的做法與經(jīng)驗。三是交流各銀行業(yè)金融機構(gòu)在小企業(yè)貸款“六項機制”建設(shè)上的積極探索和大膽創(chuàng)新，促進(jìn)銀行形成一套自成系統(tǒng)的授權(quán)、審批、管理、核算、考核、審計、問責(zé)免責(zé)機制。

（二）銀企合作平臺。省里銀監(jiān)局與省經(jīng)委、人行合肥中心支行、省工商聯(lián)聯(lián)合舉辦省里省銀企合作論壇暨銀企對接會，政府、銀行、企業(yè)三方均表露出發(fā)展小企業(yè)貸款的信心，并作出全新謀劃。各地市銀監(jiān)分局也紛紛召開了推進(jìn)小企業(yè)貸款工作座談會，旨在強化窗口指導(dǎo)作用，推動多方互動，搭建銀企合作平臺，加強銀企之間的相互信任和了解，排除合作中的一些不和諧因素。

（三）信息服務(wù)平臺。一是完善統(tǒng)計制度，做好小企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)的收集、分析，實行小企業(yè)貸款統(tǒng)計月報制度；加強對各行小企業(yè)統(tǒng)計制度的培訓(xùn)和執(zhí)行情況的檢查，確保小企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的真實準(zhǔn)確；調(diào)查和跟蹤各行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的新情況、新問題，提出切實可行的措施建議。二是充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會作用，深入推進(jìn)“誠信企業(yè)”評選活動，積極推進(jìn)中小企業(yè)“黑名單”制度，向銀行提供履約信息，促進(jìn)小企業(yè)誠信經(jīng)營。三是對銀行高管人員和小企業(yè)客戶經(jīng)理進(jìn)行多層次的培訓(xùn)，促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。四是通過送金融知識下鄉(xiāng)等多種活動，向小企業(yè)和個體工商戶宣傳小企業(yè)貸款相關(guān)政策，介紹目前銀行已有的金融產(chǎn)品，并接受咨詢，使更多的小企業(yè)有意識地向銀企合作的方向靠攏。

第二篇：農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告2007-12-12 18:11:10第1文秘網(wǎng)第1公文網(wǎng)農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告(2)

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考

一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，[找文章到☆第1文秘(http://)一站在手，寫作無憂!]從業(yè)人數(shù)約為__萬人。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營企業(yè)__戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟增長點，無論是對稅收、地方經(jīng)濟發(fā)展還是勞動就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至2006年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時也提高了各信用社的效益。

（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主

要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一?！兑庖姟访鞔_了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析

（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小

企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴張能力。

（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費力，不出風(fēng)險便罷，一旦形成風(fēng)險，責(zé)任難免。

（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不

良率高達(dá)。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運營出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)

來說，財務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報告

第三篇：包商銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)政策

包商銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)政策

企業(yè)成立至少三年；近半年開票額150萬；有固定經(jīng)營的場所；企業(yè)財務(wù)狀況良好。（這里說的企業(yè)信用貸款中的企業(yè)，一般是指中小企業(yè)）。記得要申請貸款時，先去人民銀行當(dāng)?shù)胤中猩觐I(lǐng)貸款卡。（如果達(dá)不到要求）如果有房產(chǎn)或廠房的話，可以利用廠房或房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保來獲得貸款，并附上詳細(xì)的個人收入證明和近期的財務(wù)報表，相信獲得貸款的成數(shù)會有提高。

貸款的步驟/流程/手續(xù)是你提交個人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產(chǎn)品代理機構(gòu)，然后銀行對貸款申請者的貸款申請進(jìn)行初步審核，安排專人聯(lián)系貸款申請者，聯(lián)系后如果通過初審，然后再指導(dǎo)貸款申請者提供所需材料，然后再審核，最終達(dá)成貸款放款。

小企業(yè)貸款管理模式和控制 ——包商銀行實踐探討 趙夢琴 包商銀行小企業(yè)金融部 二○○九年九月

一、“包商模式”的形成——偶然與必然對微小、小企業(yè)融資問題的研討和推動： 2005年4月的微小貸款國際研討會——世界銀行、國內(nèi) 外金融界重拳出擊，提出：強化并提升金融機構(gòu)為小 客戶服務(wù)的能力，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展 2005年7月之后銀監(jiān)會相繼出臺《銀行開展小企業(yè)貸款 業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意 見》、盡職指引、分類等一系列指導(dǎo)性文件，對 小企業(yè)融資問題進(jìn)行深入探討和實質(zhì)性推動 2008年下半年至今，世界經(jīng)濟、金融危機，黨中央、國務(wù)院、銀監(jiān)會出臺一系列措施、辦法助力中小企業(yè) 渡過難關(guān)。

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然時間表：□ 2005年8月，重塑市場定位，提出“市民是基本客戶，中小企業(yè)是核 心客戶”，將戰(zhàn)略重點轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上來 2005年11月與國家開發(fā)銀行、世界銀行正式開展合作 2005年12月--2007年5月德國IPC公司顧問專家全程技術(shù)指導(dǎo)、咨 詢、培訓(xùn) 2006年先后成立微小企業(yè)信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)中心 2008年4月原小企業(yè)中心并入微小企業(yè)信貸部 2009年1月，微小企業(yè)信貸部改組為“小企業(yè)金融部”

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然成績單：截至2009年8月31日： 新模式下累計發(fā)放微、小企業(yè)貸款30980筆，累放金額75.58 億元，余額31.18億元； 貸款利率定價12-18，凈利潤率達(dá)到6—10 在按月還款模式下，貸款不良率控制在0.7以內(nèi)； 培養(yǎng)專職信貸人員470人，分布在包括總部所在地包頭在內(nèi) 的九家分（支）行（其中省外有寧波、深圳分行）； 全行日放款能力達(dá)到100筆，單月放款能力達(dá)到近2000筆、6 億元； 2008年實現(xiàn)凈利潤1.2億元，2009年至今實現(xiàn)凈利潤1.5億元

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然小結(jié)： 首批基于商業(yè)可持續(xù)原則實踐微、小企業(yè)信貸的國內(nèi)金融機構(gòu) 首批完整引入國際先進(jìn)經(jīng)驗并具備了微、小企業(yè)信貸獨立運行體系的國內(nèi)金融機構(gòu)

5/2

3二、專營機構(gòu)---事業(yè)部模式要素構(gòu)成：

1、有獨立的產(chǎn)品線和特定的市場（曾被正規(guī)金融 機構(gòu)排斥在外的微、小型企業(yè)、個體工商戶）

2、具備了專業(yè)的貸款分析技術(shù)和定價技術(shù)

3、有較完善可行的流程制度及控制體系

4、培養(yǎng)了一批專業(yè)化、職業(yè)化的管理人員及信貸 員隊伍

5、建立了獨立分析盈利能力的模型和機制

6/2

5二、專營機構(gòu)---事業(yè)部模式

6、有獨立封閉運行的績效考核和評價體系

7、具備了獨立自主的專業(yè)化培訓(xùn)能力

8、形成了大規(guī)模發(fā)放微小企業(yè)貸款的能力

9、形成了獨特的信貸文化

10、建立了較為合理的內(nèi)部組織架構(gòu)和責(zé)權(quán)體 系

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5二、專營機構(gòu)與“六項機制” 風(fēng)險定價機制 獨立核算機制 考核激勵機制 高效審批機制 人員培訓(xùn)機制 違約信息通報

8/

31三、專營機構(gòu)——內(nèi)控模式運行架構(gòu)： 以產(chǎn)品線為軸心形成了“總部五大中心→分行 區(qū)域經(jīng)理→支行主管、培訓(xùn)師→前、后臺信貸 員”的縱向管理與封閉運行體系。招聘、培訓(xùn)、放款“三大機器”同步高效運轉(zhuǎn)。

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3三、專營機構(gòu)——審批機制 審批決策： 獨立的審貸委員會和管理委員會 崗位職責(zé)和漸進(jìn)授權(quán)—決策、分析和操作權(quán)限 授權(quán)等級矩陣決策體系 一票否決制

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3三、專營機構(gòu)——審批機制貸款數(shù)額 最長貸款期限 正常貸款改變 展期、貸 減免罰息利息 單獨進(jìn)行貸款 至24個月 貸款條件 款改變貸款條、開始法律行 分析權(quán)限 件 動、核銷建議至10萬元（含 CD BC AAB A A A I）至50萬元含 BC BB AAB A A A Ⅱ50萬元以上 AA或ABB AA AAB A A A Ⅲ至100萬元（含）100萬元以上至 AAB AAB AAB A A A Ⅳ300萬元（含）300萬元以上至 A A A A A A A A A Ⅴ500萬元批量業(yè)務(wù)項目 A A A審批 11/2

3三、專營機構(gòu)——定價機制 風(fēng)險定價（10—18）直接成本6（資金、人力、管理和營銷支出）商業(yè)2（風(fēng)險準(zhǔn)備及違約概率）凈利潤空間

3-10（平均在6以上）市場價格水平（同業(yè)、民間融資）具備不同風(fēng)險條件的客戶執(zhí)行分檔利率

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3三、專營機構(gòu)——激勵機制 正向激勵： 信貸人員績效考核機制（強調(diào)放款能力：放款筆數(shù)占 50以上、余額、客戶維護(hù)數(shù)量、質(zhì)量）道德與容忍度 客戶履約行為的激勵13/2

3四、市場營銷 服務(wù)理念：創(chuàng)造市場、創(chuàng)造客戶、主動營銷 以主動深入市場營銷為主，輔之以系統(tǒng)的品牌宣傳。同客戶建立“伙伴式”的平等關(guān)系 客戶成長計劃與產(chǎn)品創(chuàng)新

14/2

3四、市場營銷——找到你的客戶 注重還款意愿、還款能力的特點應(yīng)該適用于所有正常 經(jīng)營的客戶 天下沒有賣不出去的東西，只有定價不對的東西 選擇性的、分階段的獲取客戶，準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶 群 引入“現(xiàn)金流”文化，建立適應(yīng)微、小企業(yè)客戶生存和 發(fā)展環(huán)境的，單個客戶信用識別、評價和處置機 制。

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3四、市場營銷——營銷方案 設(shè)計適合自己的營銷方案 營銷過程中，要不斷了解市場的供給需求，做到知己 知彼 確定自己的目標(biāo)客戶群體，有多少個小企業(yè)、個體戶、市場，客戶整體質(zhì)量層次、還款能力 了解自己競爭對手、內(nèi)部其他支行、民間借款的情況，盡量做到一定程度的“差異化”，避免惡性競爭 調(diào)研了解的過程是一個持續(xù)的過程，以應(yīng)對不斷變化 的市場環(huán)境

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3四、市場營銷——營銷方案 對某食品市場的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，市場100個攤位，客戶質(zhì)量普遍較好，90的客戶可以承受月利1.5，10的大客戶表示可承受月利1.2，但如果效率較高、無其他費用、每月還款利息總額小的情況下，也可接 受月利1.5。70的客戶常年需要流動資金擴大規(guī)模，100的客戶在旺季前（中秋、新年前）需要流動資金。有少數(shù)大客戶可提供不動產(chǎn)抵押。民間借貸利率在 月1.5-3左右，期限一般在1-3個月左右。17/2

3四、市場營銷——營銷方案 制定和市場、人員、培訓(xùn)相配套的營銷計劃 結(jié)合上述調(diào)研的數(shù)據(jù)，分析出自己的客戶群，按難易、優(yōu)劣分出一定層次 結(jié)合不同階段客戶經(jīng)理的放款能力 結(jié)合人員需求、培訓(xùn)計劃 有計劃的營銷很重要，太多的申請量超過放款能力，會造成分析質(zhì)量下降，風(fēng)險加大，錯殺很多好客戶的 影響很壞 分階段、分層次，匹配放款能力、培訓(xùn)能力、業(yè)務(wù)計 劃的營銷方案非常重要。

18/2

3四、風(fēng)險管理 ：潛在的危害——對未來的不確定性對中小企業(yè)的慣性思維： 信息不對稱不透明 抗能力弱 無抵押擔(dān)保 融資的單位成本高 管理不規(guī)范

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3四、管理對中小、微小企業(yè)及民營、個體經(jīng)濟的再認(rèn)識： 走近小企業(yè)——特點不是缺點、信息不對稱不 意味著風(fēng)險高、抗風(fēng)險能力弱不等于信用差、無抵押不代表高違約、規(guī)模小并不是無利潤結(jié)論：銀行缺乏分析小企業(yè)的技術(shù)、缺乏為小客 戶提供融資的意識、沒有為小企業(yè)服務(wù)的隊伍 突破口：“破除抵押物崇拜” 20/23

第四篇：銀行最新項目貸款調(diào)查報告格式

銀行最新項目貸款調(diào)查報告格式

授信方案

一、授信方式：

1.授信業(yè)務(wù)（融資）品種：固定資產(chǎn)項目貸款、配套流動資金貸款或相關(guān)開證、保函授信。

2.金額：若是增量授信，寫明增量的敞口額度以及增量后總的授信額度和總的敞口額度。

3.期限：貸款期

年，其中提款期

年、寬限期

年、還款期

年。

4.利率/費率：若利率/費率需要上報審批，應(yīng)列明審批情況。5.擔(dān)保方式：如分階段采取不同擔(dān)保方式，需列明擔(dān)保方式和對應(yīng)授信金額，還款期內(nèi)是否要按照還款進(jìn)度撤銷相應(yīng)的擔(dān)保。

二、授信方案 1.參與方式：

（1）如是銀團(tuán)貸款，應(yīng)列明銀團(tuán)貸款總金額；銀團(tuán)組成各方的地位及各自份額。

（2）如非銀團(tuán)貸款，是否有其他銀行貸款參與，參與金額及主要貸款條件。2.提款安排：

（1）首次提款的條件；（2）提款進(jìn)度安排及相應(yīng)條件； 3.還款計劃：

（1）按年/季/月列明計劃還款金額；（2）對提前還款是否有限制條件。4.項目資金使用監(jiān)管方案：（1）是否聘請專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)；

（2）是否組建團(tuán)隊或落實專人對項目進(jìn)行監(jiān)管；（3）是否與申請人簽定項目資金監(jiān)管協(xié)議；

（4）如何審核申請人的提款依據(jù)并跟蹤資金流向，確保項目資金不被挪用；

（5）如何確保項目資金來源到位；（6）能否達(dá)到我行項目監(jiān)管的其他要求。5.資金回籠監(jiān)管方案：

（1）申請人開立帳戶的情況，能否確保我行是唯一的結(jié)算行；（2）如我行不是唯一結(jié)算行，回籠資金如何歸集到我行帳戶，或其經(jīng)營收入或銷售回款進(jìn)入我行帳戶的比例；

（3）對申請人在我行帳戶的資金沉淀量是否有明確的要求。6.主要承諾事項：

列舉申請人及股東就本筆業(yè)務(wù)對我行作出的承諾內(nèi)容，包括但不限于以下一般常用內(nèi)容：（1）申請人主要承諾： ?如項目超支自籌解決；

?辦妥項目保險手續(xù)，并以我行為第一收益人；

?未經(jīng)貸款行同意，不以本項目對外新增融資、提供擔(dān)?；蛐略鰧ν?/p>

投資；

?未經(jīng)貸款行同意，申請人不出*售、轉(zhuǎn)讓其主要資產(chǎn)（或權(quán)益）； ?若項目需對外出租，抵押人需告知承租人設(shè)定抵押事宜； ?未經(jīng)貸款行同意，不得歸還股東方借款本息、不得進(jìn)行任何形式的利潤分配；

（2）股東主要承諾：

?在貸款本息未清償前，不要求利潤分配及撤資，不收回股東方借款本息；

?出具完工擔(dān)保函；

?在貸款期限內(nèi)提供現(xiàn)金短缺支持。7.貸款期限內(nèi)擬采取的其他財務(wù)限制性條款 8.綜合收益：

送審業(yè)務(wù)對我行穩(wěn)定和增加存款、擴大結(jié)算業(yè)務(wù)、拓展中間業(yè)務(wù)等方面的影響。

第三章 申請人情況分析

一、申請人的基本情況

1.成立時間：(參照營業(yè)執(zhí)照上的成立日期，同時注明經(jīng)營期限以及營業(yè)執(zhí)照的有效期限)2.法定代表人：（參照營業(yè)執(zhí)照上的法定代表人名稱，如是境外人士請注明國籍）

3.注冊資本：（寫清金額、幣種和實際到位的金額；若未全額到位，需寫明法定的最后到位日和剩余部分預(yù)計何時到位）

4.資本金構(gòu)成：

5.歷史沿革：（寫清近三年來申請人股東和資本金的變化情況）6.企業(yè)性質(zhì)：（可選國有獨資、國有控股、民營控股等；如為上市公司請一并注明；如為中外合資企業(yè)請寫明主要投資外方；如為港澳臺企業(yè)請注明；如為經(jīng)境外轉(zhuǎn)投資企業(yè)請注明）7.主營范圍：（參照營業(yè)執(zhí)照上的主營范圍填列）8.管理層情況：

要求：上述表格中所需填列的管理層人員至少包括但不限于：法人代表、總經(jīng)理、財務(wù)主管、其他必要人員（如企業(yè)實際控制人、有決策作用的副總、總監(jiān)等）。同時必須用文字形式寫明管理人員是否存在不良記錄和不良嗜好。9.政1府背景情況： 10.股東背景情況： 要求：

①新設(shè)項目公司應(yīng)著重反映股東特別是實際控制人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)實力、資信、行業(yè)經(jīng)驗、技術(shù)能力和項目管理能力。

②具有集團(tuán)背景及多關(guān)聯(lián)企業(yè)的申請人，應(yīng)提供股權(quán)結(jié)構(gòu)圖，并標(biāo)明投資集團(tuán)內(nèi)關(guān)系、投資額、控股比例、同時對集團(tuán)主要企業(yè)的主營業(yè)務(wù)、上下游產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系、在各行取得的融資情況必需有詳細(xì)描述。③股東為民營、外資背景，應(yīng)特別注意查詢并注明相關(guān)公開信息，以及對相應(yīng)的調(diào)查結(jié)果，若無特別信息，也應(yīng)注明。11.關(guān)聯(lián)企業(yè)在我行的授信情況：

12.重大事項：

要求：對申請人在申報業(yè)務(wù)前一年內(nèi)出現(xiàn)的重大事項予以說明和分析，主要內(nèi)容包括但不限于：①重大體制改革；②重大建設(shè)項目；③重**律訴訟、重大事故和賠償；④重大經(jīng)營管理變化。

二、申請人經(jīng)營情況

如申請人為非新設(shè)法人，需要分析以下內(nèi)容： 1.主營業(yè)務(wù)描述：

要求：分析申請人主要業(yè)務(wù)的內(nèi)容，主要業(yè)務(wù)占比、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式、產(chǎn)能利用情況，并詳細(xì)描述產(chǎn)、供、銷的生產(chǎn)流程）2.上、下游客戶情況及結(jié)算方式：

要求：分析上下游客戶的名稱、業(yè)務(wù)集中度，并分析申請人與上、下游客戶之間的結(jié)算方式、帳期等；重點分析關(guān)聯(lián)方采購和銷售的金額和占比。

3.經(jīng)營優(yōu)、劣勢分析：

要求：分析申請人在品牌、銷售策略、供銷渠道、生產(chǎn)工藝等方面的經(jīng)營優(yōu)勢或劣勢。4.近期發(fā)展規(guī)劃：

要求：分析申請人生產(chǎn)能力的擴張、新產(chǎn)品的開發(fā)、新業(yè)務(wù)的拓展、業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型等發(fā)展計劃；

三、財務(wù)分析

參見流動資金貸款送審報告要求。重點分析資金來源結(jié)構(gòu)、資金投入明細(xì)。

四、他行融資情況

要求：①授信品種指：流動資金貸款、承兌、開證等，具體品種的細(xì)分金額應(yīng)明確填列；②他行大額授信必需了解到期日，同時了解他行對即將到期的大額授信的續(xù)支持態(tài)度；③利率應(yīng)填列上下浮動幅度；④擔(dān)保方式須明確保證人或抵質(zhì)押物名稱；⑤除目前融資行外，了解申請人是否還在向其他銀行申請融資。第四章

項目建設(shè)條件評價

一、項目建設(shè)必要性

闡述項目建設(shè)對企業(yè)、地方經(jīng)濟發(fā)展的必要性和重要性。

二、項目基本情況 1.項目名稱： 2.地理位置：

3.建設(shè)內(nèi)容：項目建設(shè)規(guī)模、主要建設(shè)內(nèi)容及產(chǎn)品

三、項目建設(shè)合法性 項目取得的相關(guān)批復(fù)文件：

（1）項目建議書批復(fù)、項目可行性研究報告批復(fù)或項目核準(zhǔn)手續(xù)或備案表；

（2）項目用地規(guī)劃及工程規(guī)劃意見；（3）初步設(shè)計報告或擴初報告批復(fù)意見（4）項目用地使用權(quán)證；（5）施工許可證；（6）環(huán)境影響評價審批；

（7）其他。要求：

①列明取得批復(fù)日期、批復(fù)機構(gòu)、文號和簡要的批復(fù)內(nèi)容。②注意文件是否齊全，審批層級權(quán)限是否合規(guī)，建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)總投資、期限是否與批復(fù)一致。

四、項目建設(shè)條件評價 要求：

①評價與項目建設(shè)有關(guān)的交通、技術(shù)、能源、原料供應(yīng)、生產(chǎn)等方面條件是否具備；

②原料供應(yīng)、能源及交通等滿足項目長遠(yuǎn)發(fā)展的需要，有無穩(wěn)定的供貨渠道、對原料、能源等價格進(jìn)行預(yù)測，分析是否影響項目運營。

五、工藝技術(shù)條件評價 要求：

①建設(shè)項目采用的工藝技術(shù)設(shè)備先進(jìn)性、經(jīng)濟性和適用性是否已經(jīng)過專家論證，是否符合國家的技術(shù)發(fā)展政策、是否有利于資源的綜合利用、是否有利于提高產(chǎn)品質(zhì)量、降低能耗和污染排放；

②項目采取的設(shè)備是否屬于國家明文規(guī)定淘汰、禁止采用的設(shè)備；采用的新工藝、新技術(shù)、新設(shè)備是否安全可靠。

③分析引進(jìn)技術(shù)和設(shè)備是否與國內(nèi)設(shè)備、零配件、工藝技術(shù)相配套。

④項目參與人對項目管理和技術(shù)是否有承諾，評價其履行能力。

六、環(huán)境保護(hù) 要求：

項目是否已按照環(huán)境保護(hù)批復(fù)的要求落實各項環(huán)境保護(hù)措施。如項目已完工，項目是否已通過環(huán)境保護(hù)部門的驗收。

七、項目進(jìn)展情況 1.項目建設(shè)計劃：

要求：預(yù)計項目建設(shè)工期；項目建設(shè)計劃按照重要時間節(jié)點排列。2.項目建設(shè)計劃的實施及執(zhí)行情況： 要求：

①已開工項目應(yīng)分析計劃進(jìn)度與形象進(jìn)度是否相符，如不符，需說明原因；

②根據(jù)形象進(jìn)度及實際支付資金（需取得相關(guān)合同及憑證），分析已完成投資；

③描述資金到位情況。

④已完工項目應(yīng)分析項目投入運行的情況，是否達(dá)到計劃的產(chǎn)能利用率，如未達(dá)到，需說明原因。第五章

市場評價

一、供求分析

1.項目產(chǎn)品（服務(wù)）方案和特性； 2.產(chǎn)品（服務(wù)）供求分析：（1）產(chǎn)品（服務(wù)）市場供求現(xiàn)狀；（2）產(chǎn)品（服務(wù)）未來供求趨勢；（3）產(chǎn)品（服務(wù)）價格走勢預(yù)測。

上述內(nèi)容可根據(jù)統(tǒng)計部門和行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、專業(yè)行業(yè)研究報告

以及專家意見進(jìn)行分析。3.產(chǎn)業(yè)政策的影響

闡述政1府或行業(yè)主管部門針對該項目產(chǎn)品（服務(wù)）所制定的有關(guān)政策，分析未來發(fā)展戰(zhàn)略對項目產(chǎn)生的影響。

二、產(chǎn)品競爭力分析

1.項目產(chǎn)品（服務(wù)）的主要客戶群 2.項目產(chǎn)品（服務(wù)）競爭優(yōu)劣勢 要求：

①分析項目產(chǎn)品投放市場與消費者收入、消費水平及消費本產(chǎn)品的數(shù)量、銷售價格是否相適應(yīng)；銷售方式及促銷手段能否提高原有市場占有率或開辟新的銷售市場。

②從價格、質(zhì)量、成本及技術(shù)、銷售方案（如銷售渠道建設(shè)）等方面與同行業(yè)同類項目相比較，分析其競爭優(yōu)劣勢。至少列舉出一家國內(nèi)或國際市場份額占比較大的同類企業(yè)及其產(chǎn)品的價格、成本、質(zhì)量、規(guī)模等并進(jìn)行比較分析。

③項目參與人如對產(chǎn)品（服務(wù)）銷售有相應(yīng)承諾的，應(yīng)評估履約能力。

報告中含有多個表格，由于無法粘貼，最終版本請各位壇友下載附件參考

第六章

投資估算和籌資評估

一、項目總投資

1.固定資產(chǎn)投資 2.流動資金投資 3.項目總投資 要求：

①通過編制固定資產(chǎn)投資估算表（附表1）估算項目固定資產(chǎn)投資。固定資產(chǎn)投資主要由工程費用（建筑工程費、設(shè)備購置費、安裝工程費）、工程建設(shè)其他費用、預(yù)備費（基本預(yù)備費和漲價準(zhǔn)備金）和建設(shè)期利息。其中：

?項目建設(shè)期利息包括了銀行借款和其他債務(wù)資金的利息以及其他融資費用（手續(xù)費、承諾費、管理費等），其中建設(shè)期每年應(yīng)計利息=（年初貸款累計+本年發(fā)放貸款總額/2）*年利率。

基本預(yù)備費=（建筑工程費用 + 安裝工程費用+ 設(shè)備購置費用+工程建設(shè)其它費用）＊基本預(yù)備費率，費率一般為5-10%。

漲價預(yù)備金：一般按照建筑安裝工程費和設(shè)備及工器具購置費的一定比率計算，費率按照物價指數(shù)估算。

②如項目未開工或在建，應(yīng)根據(jù)項目可行性研究報告批復(fù)或初步設(shè)計批復(fù)的概算總投資，并結(jié)合項目實施情況分析固定資產(chǎn)投資估算的依據(jù)是否符合國家或地區(qū)有關(guān)規(guī)定，工程內(nèi)容和費用是否齊全，是否任意擴大費用范圍、提高標(biāo)準(zhǔn)、擴大規(guī)模；分析投資估算是否打足，有無漏項、少算或人為壓低造價等。若對批復(fù)總投資作調(diào)整，應(yīng)逐一說明調(diào)整原因。

③如項目已完工或已近完工，應(yīng)按照實際投入資金及計劃尚需支付款項進(jìn)行估算。

④增量授信時，應(yīng)比較前次評估結(jié)果與項目實際總投資，并分析存在差異的原因。

⑤根據(jù)項目規(guī)模和經(jīng)營方式，估算流動資金投資，并說明估算方法。流動資金是指項目建成投產(chǎn)后，為維持正常生產(chǎn)經(jīng)營活動所占用的全部周轉(zhuǎn)資金，一般可用分項詳細(xì)估算法或擴大指標(biāo)估算法。其中： 分項詳細(xì)估算法

流動資金=流動資產(chǎn)－流動負(fù)債 流動資產(chǎn)=現(xiàn)金+應(yīng)收及預(yù)付賬款+存貨 流動負(fù)債=應(yīng)付賬款+預(yù)收賬款

流動資金本年增加額=本年流動資金－上年流動資金 擴大指標(biāo)估算法

參照申請人以往的或同類企業(yè)的流動資金占用率，對項目流動資金需求量進(jìn)行估算?？砂凑珍N售收入流動資金占用率、經(jīng)營成本流動資金占用率或單位產(chǎn)量流動資金占用率等進(jìn)行測算。

⑥項目總投資為實施項目所需固定資產(chǎn)投資與流動資金投資之和

二、項目資金來源

1、資本金：金額、占比、落實程度和到位的可能性，其中新設(shè)法人，資本金以所有者權(quán)益為準(zhǔn)，并列明其構(gòu)成內(nèi)容，既有法人應(yīng)著重分析對應(yīng)本項目的部分。

2、銀行貸款：描述貸款金額、各銀行貸款份額及落實程度；

3、其他：具體來源，明確是否優(yōu)先于我行貸款償還； 要求：

①分析各項資金來源的真實性，投資是否留有資金缺口。

②項目資本金比例是否符合國家關(guān)于項目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，計算資本金基數(shù)的總投資，是指投資項目的固定資產(chǎn)投資與鋪底流動資金之和，其中鋪底流動資金一般為流動資金投資30%。

③根據(jù)各項資金來源的到位計劃，編制投資計劃及資金籌措表（附表2）。

④本次授信業(yè)務(wù)（融資）品種、金額、期限、利率等合理性。⑤增量授信應(yīng)比較原資金來源計劃與實際到位情況，并分析差異的原因，提出落實資金來源的新方案。

第七章

項目財務(wù)評估

一、項目評估取值依據(jù) 1.項目計算期

項目計算期

年，其中項目建設(shè)期

年，項目運營期

年。要求：對于一般制造型項目，一般以主要設(shè)備的經(jīng)濟壽命期確定，運營期最長不宜超過15年；基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施以及學(xué)校、醫(yī)院等公益項目的運營期可適當(dāng)延長，一般不超過30年；特許經(jīng)營權(quán)項目生產(chǎn)經(jīng)營期應(yīng)短于項目收費年限。2.收入

（1）產(chǎn)品（服務(wù)）收入： ?產(chǎn)品（服務(wù)）價格

?各期運營負(fù)荷（產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)量）要求：

①說明產(chǎn)品（服務(wù)）價格及其變化趨勢，并闡述采用價格的合理性，價格的變化趨勢應(yīng)符合市場預(yù)測分析結(jié)論；對于適用增值稅的收入，以不含稅價格計算。

②說明各期運營負(fù)荷（產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)量），運營負(fù)荷（產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)量）應(yīng)根據(jù)項目建設(shè)進(jìn)度、設(shè)備調(diào)試和投產(chǎn)計劃及預(yù)計市場可接受的程度，并結(jié)合行業(yè)和項目特點合理確定。（2）補貼收入

要求：對于需要政1府在一定時期內(nèi)給予補貼收入以維持運營的項目，應(yīng)估算政1府每年補貼數(shù)額，并分析政1府在一定時期內(nèi)提供財政補貼的能力。3.成本和費用（1）產(chǎn)品制造成本

?直接材料（單位直接材料成本）?直接工資 ?其他直接支出 ?制造費用（2）管理費用（3）財務(wù)費用

（4）營業(yè)費用 要求：

①說明上述列示項目包括的主要內(nèi)容和計算依據(jù)，并編制折舊及攤銷測算表（附表3）和總成本費用測算表（附表4）。

②新建項目應(yīng)根據(jù)國家現(xiàn)行的企業(yè)財務(wù)會計制度的要求，并結(jié)合同行業(yè)同類項目的成本費用水平以及本項目特性進(jìn)行計算，避免漏項和低估。改擴建項目成本費用水平應(yīng)與原有項目進(jìn)行比較，如存在差異，應(yīng)予以說明。

③根據(jù)行業(yè)和項目特點，成本和費用項目可適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整。④成本均按照不含增值稅價格設(shè)定。

⑤固定資產(chǎn)折舊年限和預(yù)計殘值率一般按照稅法明確規(guī)定或會計制度規(guī)定，建議折舊年限為設(shè)備5-10年，電子計算機3-5年，房屋30年。

⑥無形資產(chǎn)攤銷，法律和合同規(guī)定了法定有效期限或者收益年限的，攤銷年限從其規(guī)定，否則應(yīng)注意符合稅法的要求，無形資產(chǎn)的攤銷一般采用平均年限法，不計殘值。

⑦將總成本費用分解為固定成本和可變成本，其中固定成本一般包括折舊費、攤銷費、修理費、工資及福利費（計件工資除外）和財務(wù)費用，可變成本主要包括外購原材料、燃料及動力費和計件工資等。⑧計算經(jīng)營成本，經(jīng)營成本=總成本費用-折舊費-攤銷費-財務(wù)費用 4.稅費 要求：

①列示項目涉及各項稅金及附加，并說明申請人適用的稅率和計算依據(jù)；一般項目所涉及的稅費包括營業(yè)稅（增值稅）、消費稅、營業(yè)稅金附加、房產(chǎn)稅、資源稅等。

②項目所涉及的稅金及附加應(yīng)按照稅法及相關(guān)財政法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行，如涉及稅收優(yōu)惠或減免應(yīng)說明理由，并提交當(dāng)?shù)囟悇?wù)相關(guān)證明。

二、項目財務(wù)指標(biāo) 1.財務(wù)內(nèi)部收益率 2.投資回收期 3.貸款償還期 要求：

①根據(jù)項目評估取值，編制損益表（附表5）、現(xiàn)金流量表（附表6）。如果某些項目在運營期內(nèi)需要投入一定的固定資產(chǎn)投資才能得以維持正常運營，例如設(shè)備更新費用、重新裝修等，應(yīng)將發(fā)生維持運營投資列入現(xiàn)金流量表作為現(xiàn)金流出，如該項投資能資本化則記入固定資產(chǎn)原值并計提折舊，否則作為費用，計入當(dāng)期損益。

②計算財務(wù)內(nèi)部收益率、投資回收期和貸款償還期等各指標(biāo)，其中投資回收期從項目建設(shè)開始年算起，至現(xiàn)金流量表中累計凈現(xiàn)金流量由負(fù)值變?yōu)榱泓c的時點。

③分析項目財務(wù)內(nèi)部收益率是否高于基準(zhǔn)收益率（五年以上貸款基準(zhǔn)利率加1%-2%的風(fēng)險系數(shù)）。

④項目財務(wù)內(nèi)部收益率和投資回收期與同行業(yè)同類項目正常財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行比較，如低于同類項目財務(wù)指標(biāo)應(yīng)說明理由。同行業(yè)同類項目

以行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)及專業(yè)行業(yè)報告為準(zhǔn)。

⑤編制貸款償還期計算表（附表7）。如有他行貸款，應(yīng)按還款期的先后或按同比例（如期限相同）測算我行貸款償還期。分析我行貸款償還期是否與設(shè)定的貸款計劃相符、還款的頻率是否與項目現(xiàn)金流入相匹配；若不相符，須說明理由。

⑥改擴建項目應(yīng)采用有無對比法計算，即分別計算改擴建后(即“有項目”)以及不擴建(即“無項目”)兩種情況下的效益及現(xiàn)金流量，編制改擴建項目損益表（附表9）和改擴建項目現(xiàn)金流量表（附表10），計算增量指標(biāo)。

如有些改擴建項目，可獨立計算新增效益和現(xiàn)金流量可視同新建項目操作。

三、不確定性分析 1.盈虧平衡點 要求：

①計算盈虧平衡點

盈虧平衡點＝年平均固定成本/（年平均銷售收入－年平均可變總成本－年平均銷售稅金及附加）

達(dá)到該點項目可保本經(jīng)營，一般來說，盈虧平衡點越低項目抗風(fēng)險能力越強。

②分析項目產(chǎn)能如何確保達(dá)到盈虧平衡點。2.敏感性因素分析 要求：

①進(jìn)行敏感性分析時將總投資、銷售價格、銷售成本、匯率（對利用外資達(dá)總投資30%以上的項目）等因素，向不利方向變動10%或20%時，對內(nèi)部收益率的影響是否很大，內(nèi)部收益率是否仍高于基準(zhǔn)收益率，投資利潤率能否達(dá)到行業(yè)平均水平。②編制敏感性分析表（附表7）第八章

項目貸款擔(dān)保評價

一、抵押擔(dān)保： 1.抵押物的基本情況

2.抵押及相關(guān)手續(xù)操作方案：如分階段采取不同擔(dān)保方式，需列明擔(dān)保方式和對應(yīng)授信金額，還款期內(nèi)是否要按照還款進(jìn)度撤銷相應(yīng)的擔(dān)保。

3.抵押物價值及變現(xiàn)能力評價： 4.抵押物擔(dān)保能力綜合評價：

二、其他擔(dān)保

如保證擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等，參見流動資金貸款送審報告要求。第九章 風(fēng)險評價

一、主要風(fēng)險

1.客戶風(fēng)險。（包括財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、信用風(fēng)險等）2.項目風(fēng)險。（綜合分析擬建項目在產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)、建設(shè)條件、市場、生產(chǎn)經(jīng)營、環(huán)保等方面面臨的風(fēng)險，項目總投資、融資、財務(wù)可行性等方面存在的問題）

3.擔(dān)保風(fēng)險。（包括保證人擔(dān)保能力，抵押物擔(dān)保能力、擔(dān)保瑕疵問

題、擔(dān)保手續(xù)操作風(fēng)險等）

4.銀行管理風(fēng)險。（包括業(yè)務(wù)政策風(fēng)險、業(yè)務(wù)集中度風(fēng)險、管理風(fēng)險、利率風(fēng)險等）

二、風(fēng)險控制方案

要求：列明針對上述風(fēng)險擬采取的風(fēng)險控制措施，并分析相關(guān)措施的有效性，得出風(fēng)險能否控制的結(jié)論。第十章 綜合評價 要求：

1．闡述送審行發(fā)展該客戶的理由：（1）與申請人原有的合作關(guān)系；（2）項目競爭優(yōu)勢；

（3）本筆業(yè)務(wù)為我行帶來的收益。

2．評價對申請人的整體營銷方案，包括貸款金額、幣種、業(yè)務(wù)品種組合、期限組合、信貸價格、擔(dān)保方式等與項目的匹配程度； 3．提請審批決策時關(guān)注的問題及其他需要說明的事項。

4．通過上述分析，作出綜合性的評價意見，意見應(yīng)明確表示同意與否。

調(diào)查人：

日期：

第五篇：銀行個人貸款調(diào)查報告

附件1-

2XXXXX農(nóng)村信用合作聯(lián)社

“XXXXXXX貸款”調(diào)查報告

一、基本申請信息

二、業(yè)務(wù)信息

調(diào)查人簽字：年月日

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

償還能力測算表