第一篇：銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)

【發(fā)布單位】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 【發(fā)布文號(hào)】

【發(fā)布日期】2005-07-28 【生效日期】2005-07-28 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來(lái)源】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)

第一條第一條 為促進(jìn)和指導(dǎo)各銀行不斷改善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，逐步調(diào)整和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，根據(jù)《 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，以及《 國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2005〕3號(hào)）等法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，制定本指導(dǎo)意見(jiàn)。

第二條第二條 本指導(dǎo)意見(jiàn)中的小企業(yè)泛指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。小型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《 中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號(hào)）、《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國(guó)統(tǒng)字〔2003〕17號(hào)）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國(guó)資廳評(píng)價(jià)函〔2003〕327號(hào)）的規(guī)定。

本指導(dǎo)意見(jiàn)中的貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。

本指導(dǎo)意見(jiàn)中的銀行包括政策性銀行、商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。城市信用社開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可參照本指導(dǎo)意見(jiàn)。

第三條第三條 商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款應(yīng)遵循自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)運(yùn)作的原則，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)。

第四條第四條 政策性銀行因受機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)限制，可依托中小商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開(kāi)展以小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。政策性銀行開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)遵循市場(chǎng)原則和有效控制風(fēng)險(xiǎn)原則，著重從資金和技術(shù)兩個(gè)方面支持中小商業(yè)銀行改善面向小企業(yè)的金融服務(wù)，貸款風(fēng)險(xiǎn)由具體參貸銀行自負(fù)。

第五條第五條 各銀行應(yīng)有專門部門負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款工作，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)加強(qiáng)專項(xiàng)指導(dǎo)和分賬考核。

開(kāi)展小企業(yè)貸款的基層行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的小企業(yè)貸款科室或小組，并運(yùn)用管理會(huì)計(jì)和內(nèi)部核算，單獨(dú)考核小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成本和收益。

銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行客戶經(jīng)理制，在具體管理中，實(shí)行“四只眼睛”原則，每?jī)晌豢蛻艚?jīng)理共管一批客戶。

第六條第六條 銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，積極開(kāi)展制度創(chuàng)新，建立符合小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源管理和內(nèi)部控制等制度。

第七條第七條 銀行應(yīng)針對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，重新構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制，制定專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，建立與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化。

在收入分配上應(yīng)強(qiáng)調(diào)小企業(yè)信貸人員收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤，上不封頂。信貸員績(jī)效指標(biāo)應(yīng)包括當(dāng)月發(fā)放貸款的筆數(shù)與金額；當(dāng)月新發(fā)展的客戶數(shù)和新客戶貸款金額；逾期率和損失率；貸款余額和發(fā)放筆數(shù)等內(nèi)容。貸款質(zhì)量和當(dāng)月新發(fā)放貸款應(yīng)占主要比重。

第八條第八條 銀行應(yīng)對(duì)小企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行必要的細(xì)分，制定符合小企業(yè)客戶特點(diǎn)的市場(chǎng)策略，積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合小企業(yè)不同需求的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括固定資產(chǎn)貸款和周轉(zhuǎn)資金貸款。

固定資產(chǎn)貸款包括購(gòu)建廠房貸款和購(gòu)買設(shè)備貸款。對(duì)購(gòu)建廠房貸款可根據(jù)小企業(yè)具體情況酌情給予一定的寬限期（期內(nèi)只還息不還本）支持。周轉(zhuǎn)資金貸款包括信用證外銷貸款、購(gòu)買原材料貸款和一般營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)貸款。信用證外銷貸款依據(jù)不可撤銷信用證辦理，貸款支持度視風(fēng)險(xiǎn)程度而定，最高可支持到信用證金額的80%；購(gòu)買原材料貸款依據(jù)出口遠(yuǎn)期信用證或銀行承兌保證辦理，貸款支持度視風(fēng)險(xiǎn)程度而定，最高可支持到信用證或銀行承兌金額的80%；一般營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)貸款的貸款金額原則上可支持到企業(yè)最近一年報(bào)稅營(yíng)業(yè)額的20%。周轉(zhuǎn)資金貸款期限最長(zhǎng)為360天，期滿須清本清息。

小企業(yè)貸款產(chǎn)品應(yīng)體現(xiàn)起點(diǎn)金額、利率浮動(dòng)水平、擔(dān)保要求、貸款期限和還款方式等方面的差異，以供小企業(yè)根據(jù)各自情況進(jìn)行選擇。

第九條第九條 銀行應(yīng)盡量實(shí)現(xiàn)貸款產(chǎn)品和運(yùn)作流程的標(biāo)準(zhǔn)化，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間，以提高效率，降低成本，改善服務(wù)。

第十條第十條 銀行審核小企業(yè)貸款申請(qǐng)，可根據(jù)小企業(yè)的實(shí)際情況，不單純依賴正式的財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類書(shū)面文件。但須注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息。應(yīng)深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷售現(xiàn)場(chǎng)，通過(guò)實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況。應(yīng)從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者家庭收支和信用情況的第一手信息，盡量減少借貸雙方的信息不對(duì)稱。

第十一條第十一條 信貸人員對(duì)借款人信息進(jìn)行匯總和分析后，應(yīng)編制反映借款企業(yè)關(guān)鍵財(cái)務(wù)信息的財(cái)務(wù)簡(jiǎn)表，并著重對(duì)借款企業(yè)的借款原因、現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況作出專業(yè)的分析和判斷。必要時(shí)，應(yīng)把借款企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者家庭合并為一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行信用分析，全面分析其還款能力和信用情況。

信貸人員經(jīng)調(diào)查分析后，向?qū)徍瞬块T或有權(quán)審批人提交書(shū)面的貸款建議。

第十二條第十二條 信貸人員應(yīng)對(duì)貸款建議中所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性負(fù)責(zé)。如有失職行為，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定處理。

信貸人員必須在貸款建議中披露貸款申請(qǐng)人是否為自己的關(guān)系人。

信貸人員的貸款建議除對(duì)借款人借款原因、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況及還款可能性進(jìn)行分析外，還應(yīng)在貸款金額、擔(dān)保條件、貸款利率、期限和還款方式等方面提出建議。

第十三條第十三條 貸款應(yīng)主要以借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所形成的現(xiàn)金流量和個(gè)人信用為基礎(chǔ)，并可以其已有可抵押資產(chǎn)和未來(lái)融資項(xiàng)下形成的資產(chǎn)和權(quán)益進(jìn)行抵、質(zhì)押；只有在確認(rèn)第一還款來(lái)源不足時(shí)，方可要求借款人提供有效擔(dān)保。

第十四條第十四條 銀行在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，應(yīng)探索在動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，靈活采用擔(dān)保方式，增加擔(dān)保物品種，在方便小企業(yè)取得貸款的同時(shí)，增強(qiáng)對(duì)借款人的還款約束，提高貸款償還的可靠性。

第十五條第十五條 銀行應(yīng)充分利用貸款利率放開(kāi)的市場(chǎng)環(huán)境，在小企業(yè)貸款上必須引入貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。

可在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素自主確定貸款利率，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí)，隨時(shí)自主調(diào)整。

第十六條第十六條 貸款期限和償還方式應(yīng)符合小企業(yè)借款人現(xiàn)金流量的特點(diǎn)。視需要，可采取分期定額、分期利隨本清、靈活地附加必要寬限期（期內(nèi)只付息不還本）等還款方式，靈活地滿足小企業(yè)借款人需求。同時(shí)加強(qiáng)還款約束和貸后監(jiān)督，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第十七條第十七條 銀行應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下合理下放對(duì)小企業(yè)貸款的審批權(quán)限，優(yōu)化簡(jiǎn)化審批流程，提高貸款審批效率，為小企業(yè)客戶提供快捷的服務(wù)。

第十八條第十八條 銀行應(yīng)采取符合小企業(yè)貸款流程特點(diǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施。除適當(dāng)?shù)膶徺J分離及嚴(yán)密的貸前調(diào)查和貸后監(jiān)督以外，應(yīng)通過(guò)強(qiáng)化激勵(lì)和約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，確保作為貸款決策基礎(chǔ)的借款人信息及貸款建議真實(shí)、可靠。

第十九條第十九條 信貸人員應(yīng)承擔(dān)貸后監(jiān)督的主要責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)貸后跟蹤，與借款企業(yè)保持密切的工作聯(lián)系，隨時(shí)掌握借款企業(yè)的動(dòng)態(tài)。對(duì)于可能影響借款企業(yè)還款能力的重大事件，應(yīng)及時(shí)書(shū)面具實(shí)報(bào)告并采取必要措施。

到期未償還貸款的催收工作應(yīng)由信貸人員負(fù)責(zé)。但在需要運(yùn)用法律手段進(jìn)行催收時(shí)，可由有關(guān)部門或人員接管。

第二十條第二十條 經(jīng)營(yíng)正常、按期還本付息的小企業(yè)如需辦理貸款展期或重組，應(yīng)事先提出申請(qǐng)。信貸人員須對(duì)此申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估后，提出書(shū)面建議報(bào)有權(quán)部門審核，批準(zhǔn)后方得辦理。

信貸人員建議縮減額度或不予展期的小企業(yè)貸款，應(yīng)書(shū)面具實(shí)報(bào)告，經(jīng)有權(quán)部門審核后，以專案方式辦理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，但必須在兩周內(nèi)向借款企業(yè)告知審核結(jié)果和相應(yīng)要求。

第二十一條第二十一條 銀行應(yīng)對(duì)借款人還款行為提供足夠激勵(lì)和約束，強(qiáng)化客戶信用觀念。借款人還款記錄良好，可在貸款金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予優(yōu)惠；還款情況不好，除據(jù)合同規(guī)定停止放款、加緊催收欠款以及加收高額罰息外，還應(yīng)對(duì)其采取社會(huì)曝光和業(yè)界信用警示通報(bào)等措施。

第二十二條第二十二條 銀行應(yīng)建立適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需求的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)。信息管理系統(tǒng)應(yīng)記錄和匯總以往所有貸款申請(qǐng)情況和相應(yīng)的貸款償還情況；應(yīng)使信貸人員能及時(shí)監(jiān)測(cè)貸款逾期情況，包括逾期借款類別（分固定資產(chǎn)和周轉(zhuǎn)金兩種）、逾期天數(shù)、逾期貸款還款情況及貸款余額；應(yīng)使信貸人員了解正常還款客戶的情況。

第二十三條第二十三條 小企業(yè)信貸人員應(yīng)具備良好品德操守，無(wú)不良記錄。

銀行應(yīng)對(duì)小企業(yè)貸款相關(guān)人員事先進(jìn)行嚴(yán)格和專門的培訓(xùn)，使之掌握小企業(yè)貸款理念、方法和特點(diǎn)，并通過(guò)經(jīng)常的訓(xùn)練，使之具備一定的專業(yè)技能和行業(yè)知識(shí)，善于總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，確保有關(guān)政策和程序得到有效執(zhí)行。

第二十四條第二十四條 銀行應(yīng)建立小企業(yè)貸款工作的盡職調(diào)查制度及相應(yīng)的問(wèn)責(zé)與免責(zé)制度，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行合規(guī)性檢查和稽核，并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任。

第二十五條第二十五條 各銀行可根據(jù)本指導(dǎo)意見(jiàn)，并結(jié)合本行實(shí)際，制定具體的實(shí)施辦法和工作規(guī)程。

第二十六條第二十六條 貸款損失準(zhǔn)備金的提取和呆賬核銷應(yīng)依據(jù)《金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法》（財(cái)金〔2005〕49號(hào)）、《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》（財(cái)金〔2005〕50號(hào)）和人民銀行《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》（銀發(fā)〔2002〕98號(hào)）執(zhí)行。

銀監(jiān)會(huì)將抓緊商有關(guān)部門，制訂小企業(yè)貸款在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、損失準(zhǔn)備金計(jì)提、損失類貸款核銷及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策，為銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)銀行貸款集中度的考核，引導(dǎo)和督促中小商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極面向小企業(yè)貸款市場(chǎng)；另外，將充分調(diào)動(dòng)和利用國(guó)內(nèi)外各種資源，為各銀行改善面對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)提供必要的技術(shù)支持和培訓(xùn)服務(wù)。

第二十七條第二十七條 銀行應(yīng)按要求向銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送小企業(yè)貸款有關(guān)信息，包括小企業(yè)貸款金額、逾期率、損失率和貸款展期或重組率等。

第二十八條第二十八條 本指導(dǎo)意見(jiàn)由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第二十九條第二十九條 本指導(dǎo)意見(jiàn)自發(fā)布之日起施行。

本內(nèi)容來(lái)源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請(qǐng)以正式文件為準(zhǔn)。

第二篇：銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)

銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)

第一條 為引導(dǎo)銀行落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善和加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)，根據(jù)近年來(lái)銀行小企業(yè)授信工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和有關(guān)法律、法規(guī)，提出本

指導(dǎo)意見(jiàn)。

第二條 本指導(dǎo)意見(jiàn)中的小企業(yè)授信泛指銀行對(duì)單戶授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元（含）以下，或授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)，各類從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織和個(gè)

體經(jīng)營(yíng)戶的授信。

本指導(dǎo)意見(jiàn)中的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和

融資業(yè)務(wù)。

本指導(dǎo)意見(jiàn)中的銀行包括政策性銀行、商業(yè)性銀行。商業(yè)性銀行泛指國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行等。

第三條 銀行開(kāi)展小企業(yè)授信應(yīng)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，遵循自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)運(yùn)作的原則，實(shí)現(xiàn)對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)授信的特點(diǎn)和內(nèi)在規(guī)律開(kāi)展小企業(yè)授信，做到程序可簡(jiǎn)，條件可調(diào)，成本可算，利率可浮，風(fēng)險(xiǎn)可控，責(zé)任可分。

第四條 銀行應(yīng)創(chuàng)新小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，完善業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，著重建立和完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”，包括利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，獨(dú)立核算機(jī)制，高效的審批機(jī)制，激勵(lì)約束機(jī)制，專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制，違約信息

通報(bào)機(jī)制。

第五條 銀行應(yīng)建立專業(yè)化的組織架構(gòu)，形成層級(jí)管理下相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)考核單元，組建專職隊(duì)伍，進(jìn)行專業(yè)化運(yùn)

作。

第六條 銀行應(yīng)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程。可借助信貸管理信息系統(tǒng)，對(duì)不同的小企業(yè)授信產(chǎn)品，分別制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化授信業(yè)務(wù)流程，明確各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和限時(shí)辦理要求，實(shí)行前中后臺(tái)業(yè)務(wù)專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化處理。第七條 銀行應(yīng)明確市場(chǎng)及客戶定位。對(duì)小企業(yè)市場(chǎng)及客戶進(jìn)行必要的細(xì)分，制定市場(chǎng)策略，研究各類小企業(yè)客戶群的特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)特征，建立小企業(yè)客戶準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo)客戶儲(chǔ)備庫(kù)，提高營(yíng)銷的針對(duì)性和有效性。

第八條 銀行應(yīng)樹(shù)立品牌意識(shí)，加強(qiáng)小企業(yè)授信產(chǎn)品品牌化建設(shè)，根據(jù)小企業(yè)生命周期和融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同類型、不同發(fā)展階段小企業(yè)的需求。

第九條 銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)融資主體、融資額度、融資期限、擔(dān)保方式等要素的不同，提供不同的產(chǎn)品組合服務(wù)?？商峁┝鲃?dòng)資金貸款、周轉(zhuǎn)貸款、循環(huán)貸款、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款，商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)，買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)，信用卡透支，法人賬戶透支，進(jìn)出口貿(mào)易融資，應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓，保理，保函，貸款承諾等。銀行可引入銀團(tuán)貸款方式提供小企業(yè)授信服務(wù)。

第十條 銀行應(yīng)建立高效的審批機(jī)制。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理設(shè)定審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。銀行應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境，不同分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不同授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度等，實(shí)行差別授權(quán)管理。銀行對(duì)小企業(yè)授信環(huán)節(jié)可同步或合并進(jìn)行。對(duì)小企業(yè)客戶的營(yíng)銷與授信的預(yù)調(diào)查可同步進(jìn)行，授信的調(diào)查與審查可同步進(jìn)行，前期授信后的檢查與當(dāng)期授信調(diào)查可同步進(jìn)行；對(duì)小企業(yè)信用評(píng)估、授信額度的核定、授信審批環(huán)節(jié)可合并進(jìn)行；可嘗試對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行集中、批量處理。銀行可分別授予客戶經(jīng)理、授信審查人

員一定的授信審批權(quán)限。

第十一條 銀行授信調(diào)查應(yīng)注重現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察，不單純依賴小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表或各類書(shū)面資料，不單純依附擔(dān)保。銀行應(yīng)注重收集小企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息，包括小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人信用情況、家庭收支狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況、技術(shù)水平、行業(yè)狀況及市場(chǎng)前景等。銀行可根據(jù)調(diào)查和所收集信息情況，編制有關(guān)小企業(yè)或其業(yè)主個(gè)人或主要股東的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表，作為分析小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況

和償還能力的主要依據(jù)。

第十二條 銀行應(yīng)建立和完善小企業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系?？梢罁?jù)企業(yè)存續(xù)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、資信狀況和發(fā)展前景等指標(biāo)，制定小企業(yè)信用評(píng)分體系，突出對(duì)小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人的信用，以及小企業(yè)所處市場(chǎng)環(huán)境和信用環(huán)境的評(píng)價(jià)。

第十三條 銀行可發(fā)放信用貸款。對(duì)資信良好、確能償還貸款的小企業(yè)，銀行可在定價(jià)充分反映風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，發(fā)放一定金額、一定期限的信用貸款。

第十四條 銀行可接受房產(chǎn)和商鋪抵押，商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，倉(cāng)單、提單質(zhì)押，基金份額、股權(quán)質(zhì)押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，存貨抵押，出口退稅稅單質(zhì)押，資信良好企業(yè)供銷合同質(zhì)押，小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押以及保證擔(dān)保等。銀行可靈活采用擔(dān)保方式，充分利用經(jīng)營(yíng)業(yè)主聯(lián)戶擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體擔(dān)保、借助出口信用保險(xiǎn)代替擔(dān)保等新型貸款擔(dān)保形式，對(duì)獲得國(guó)家財(cái)政貼息、創(chuàng)業(yè)投資基金和科技型小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金等支持的小企業(yè)，或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的小企業(yè)給予

授信支持。

第十五條 銀行應(yīng)創(chuàng)新授信額度使用和償還方式?？砷_(kāi)展循環(huán)貸款，整貸零償，零貸零償，分期還本付息，一次性還本分期付息，寬限期分期還本付息等。

第十六條 銀行應(yīng)建立利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。堅(jiān)持收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、授信目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，自主確定貸款利率，對(duì)不同小企業(yè)或不同授信實(shí)行差別定價(jià)。

第十七條 銀行應(yīng)鼓勵(lì)客戶經(jīng)理在銀行服務(wù)所在社區(qū)建立廣泛的、經(jīng)常性的社區(qū)關(guān)系，以便于收集信息和監(jiān)督授信的使用情況。

第十八條 銀行應(yīng)根據(jù)不同授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，分別確定不同的授信后管理重點(diǎn)。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)銷售歸行、現(xiàn)金流變化、償還情況和擔(dān)保變化情況，對(duì)可能影響授信償還的重大事件，應(yīng)及時(shí)書(shū)面報(bào)告并采取必要措施。

第十九條 銀行應(yīng)加強(qiáng)小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)分類管理。按照貸款逾期天數(shù)與保證方式相結(jié)合的原則，對(duì)小企業(yè)授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。銀行應(yīng)在科學(xué)測(cè)算的基礎(chǔ)上，合理制定小企業(yè)授信不良率控制指標(biāo)，并隨風(fēng)險(xiǎn)變化及時(shí)調(diào)整。第二十條 銀行應(yīng)建立合理的小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金的提取和呆賬核銷機(jī)制，按照相關(guān)規(guī)定提取準(zhǔn)備金和核銷呆賬。對(duì)已核銷的授信要做到“賬銷、案存、權(quán)在”。第二十一條 銀行應(yīng)建立適應(yīng)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)需求的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)。信息管理系統(tǒng)應(yīng)記錄和匯總以往所有小企業(yè)授信申請(qǐng)、使用和償還情況；應(yīng)使授信業(yè)務(wù)人員能及時(shí)監(jiān)測(cè)授信風(fēng)險(xiǎn)情況，包括授信類別、風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果、還款情況、授信余額及擔(dān)保變化情況等。銀行應(yīng)建立和加強(qiáng)與地方政府、公安、稅務(wù)、工商、行業(yè)協(xié)會(huì)和會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、信用管理咨詢公司等機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，關(guān)注并收集與小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人相關(guān)的公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息等。

第二十二條 銀行應(yīng)建立違約信息通報(bào)機(jī)制。應(yīng)通過(guò)授信后監(jiān)測(cè)手段，及時(shí)將小企業(yè)違約信息及其關(guān)聯(lián)企業(yè)信息錄入本行信息管理系統(tǒng)或在內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)；定期向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告；通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通報(bào)，對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的小企業(yè)予以聯(lián)合制裁和公開(kāi)披

露。

第二十三 條銀行應(yīng)建立獨(dú)立核算機(jī)制。改進(jìn)和完善成本管理，建立以內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格為基礎(chǔ)的獨(dú)立核算機(jī)制和內(nèi)部合作考核機(jī)制，制定專項(xiàng)指標(biāo)，單獨(dú)考核小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的成本和收益。第二十四條 銀行應(yīng)構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制。制定專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，加大資源配置力度，突出對(duì)分支機(jī)構(gòu)和授信人員的正向激勵(lì)，可提取一定比例的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)凈收益獎(jiǎng)勵(lì)一線業(yè)務(wù)人員。銀行應(yīng)將小企業(yè)授信情況納入對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核范圍，考核指標(biāo)應(yīng)包括其所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)增加值、新增和存量授信戶數(shù)、筆數(shù)和金額、授信質(zhì)量、管理水平等。對(duì)客戶經(jīng)理的考核，可采取與業(yè)務(wù)量和已實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)及資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤的方式；對(duì)其他小企業(yè)授信人員的考核，可采取薪酬與其業(yè)務(wù)、效益和授信質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤的方式。

第二十五條 銀行應(yīng)采取激勵(lì)和約束措施強(qiáng)化小企業(yè)的信用意識(shí)。對(duì)信用良好的小企業(yè)，可在授信金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予優(yōu)惠，對(duì)經(jīng)營(yíng)正常、按期付息的小企業(yè)貸款可辦理展期或重組。對(duì)信用差的小企業(yè)，除采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施外，還可采取違約信息通報(bào)措施。

第二十六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行小企業(yè)授信實(shí)行激勵(lì)政策。對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)表現(xiàn)出色的商業(yè)銀行，可準(zhǔn)予其增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)；對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)表現(xiàn)出色的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可考慮準(zhǔn)予其跨區(qū)域增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)。第二十七條 銀行應(yīng)制定小企業(yè)授信盡職調(diào)查制度及相應(yīng)的問(wèn)責(zé)與免責(zé)制度。按照《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》（銀監(jiān)發(fā)?2006?69號(hào)）要求，摒棄傳統(tǒng)的對(duì)單筆、單戶貸款責(zé)任追究的做法，在考核整體質(zhì)量及綜合回報(bào)的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問(wèn)責(zé)。第二十八條 銀行應(yīng)建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制。積極研究和借鑒國(guó)內(nèi)外小企業(yè)授信的成功經(jīng)驗(yàn)，采取分層次、按梯隊(duì)的方式，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)授信人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，推行崗位資格認(rèn)定和持證上崗制度，使其更新理念，掌握小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制方法，提高營(yíng)銷和收集、整理、分析財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息的能力，熟悉盡職要求，逐步形成良好的小

企業(yè)授信文化。

第二十九條 銀行應(yīng)按要求向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送小企業(yè)授信有關(guān)信息，包括小企業(yè)授信金額、戶數(shù)、資

產(chǎn)質(zhì)量等。

第三十條 銀行可根據(jù)本指導(dǎo)意見(jiàn)，并結(jié)合本行實(shí)際，制定具體的實(shí)施辦法。

第三十一條 本指導(dǎo)意見(jiàn)自發(fā)布之日起實(shí)施，《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)?2005?54號(hào)）同時(shí)

廢止。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《小企業(yè)貸款 風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（試行）》的通知

銀監(jiān)發(fā)?2007?63號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

現(xiàn)將《小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（試行）》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹落實(shí)。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并

督促其遵照?qǐng)?zhí)行。

二○○七年七月二十日

小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（試行）

第一條 為促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款的管理，科學(xué)評(píng)估小企業(yè)貸款質(zhì)量，根據(jù)《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》

及其他法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業(yè)貸款是指《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定的對(duì)各類小企業(yè)、從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的經(jīng)營(yíng)性貸款。

第三條 本辦法適用于政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行等銀行

業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第四條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照本辦法將小企業(yè)貸款至少劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類合稱

不良貸款。

第五條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)貸款逾期時(shí)間，同時(shí)考慮借款人的風(fēng)險(xiǎn)特征和擔(dān)保因素，參照小企業(yè)貸款逾期天數(shù)風(fēng)險(xiǎn)分類矩陣（見(jiàn)附件）對(duì)小企業(yè)貸款進(jìn)行分類。第六條 發(fā)生《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》第十八條所列舉的影響小企業(yè)履約能力的重大事項(xiàng)以及出現(xiàn)該指引“附錄”所列舉的預(yù)警信號(hào)時(shí)，小企業(yè)貸款的分類應(yīng)在逾期天數(shù)風(fēng)險(xiǎn)分類矩陣的基礎(chǔ)上至少下調(diào)一級(jí)。

第七條 貸款發(fā)生逾期后，借款人或擔(dān)保人能夠追加提供履約保證金、變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵質(zhì)押物等低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，且貸款風(fēng)險(xiǎn)可控，資產(chǎn)安全有保障的，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類級(jí)別可以上

調(diào)。第八條 本辦法規(guī)定的貸款分類方式是小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的最低要求。銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防范的特點(diǎn)和需要，采用更先進(jìn)的技術(shù)和更準(zhǔn)確的方法對(duì)小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，制定實(shí)施細(xì)則，細(xì)化分類方法，并與本辦法的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果具有明確的對(duì)應(yīng)和轉(zhuǎn)換關(guān)系。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)據(jù)此制定的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度及實(shí)施細(xì)則應(yīng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)備。第九條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的基礎(chǔ)上，根據(jù)有關(guān)規(guī)定及時(shí)足額計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，核銷小企

業(yè)貸款損失。

第十條 本辦法由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修改。

第十一條 本辦法自發(fā)布之日起施行。附件：小企業(yè)貸款逾期天數(shù)風(fēng)險(xiǎn)分類矩陣

第三篇：《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)

《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》的通知

銀監(jiān)發(fā)[2007]53號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

銀監(jiān)會(huì)2005年發(fā)布《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2005]54號(hào)）以來(lái)，銀行更新經(jīng)營(yíng)理念，革新體制機(jī)制，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，取得了明顯成效。為豐富和完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”，引導(dǎo)銀行進(jìn)一步改善和加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)在吸收銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》進(jìn)行了修訂?，F(xiàn)將修訂后的《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹落實(shí)。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本指導(dǎo)意見(jiàn)轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀監(jiān)分局和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

二〇〇七年六月二十九日

銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)

第一條 為引導(dǎo)銀行落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善和加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)，根據(jù)近年來(lái)銀行小企業(yè)授信工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和有關(guān)法律、法規(guī)，提出本指導(dǎo)意見(jiàn)。

第二條 本指導(dǎo)意見(jiàn)中的小企業(yè)授信泛指銀行對(duì)單戶授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元（含）以下，或授信總額500萬(wàn)元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬(wàn)元（含）以下的企業(yè),各類從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的授信。

本指導(dǎo)意見(jiàn)中的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。

本指導(dǎo)意見(jiàn)中的銀行包括政策性銀行、商業(yè)性銀行。商業(yè)性銀行泛指國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行等。

第三條 銀行開(kāi)展小企業(yè)授信應(yīng)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，遵循自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)運(yùn)作的原則，實(shí)現(xiàn)對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。

銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)授信的特點(diǎn)和內(nèi)在規(guī)律開(kāi)展小企業(yè)授信，做到程序可簡(jiǎn)，條件可調(diào)，成本可算，利率可浮，風(fēng)險(xiǎn)可控，責(zé)任可分。第四條銀行應(yīng)創(chuàng)新小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，完善業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，著重建立和完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”，包括利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，獨(dú)立核算機(jī)制，高效的審批機(jī)制，激勵(lì)約束機(jī)制，專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制，違約信息通報(bào)機(jī)制。

第五條 銀行應(yīng)建立專業(yè)化的組織架構(gòu)，形成層級(jí)管理下相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)考核單元，組建專職隊(duì)伍，進(jìn)行專業(yè)化運(yùn)作。

第六條 銀行應(yīng)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程?？山柚刨J管理信息系統(tǒng)，對(duì)不同的小企業(yè)授信產(chǎn)品，分別制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化授信業(yè)務(wù)流程，明確各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和限時(shí)辦理要求，實(shí)行前中后臺(tái)業(yè)務(wù)專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化處理。

第七條 銀行應(yīng)明確市場(chǎng)及客戶定位。對(duì)小企業(yè)市場(chǎng)及客戶進(jìn)行必要的細(xì)分，制定市場(chǎng)策略，研究各類小企業(yè)客戶群的特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)特征，建立小企業(yè)客戶準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo)客戶儲(chǔ)備庫(kù)，提高營(yíng)銷的針對(duì)性和有效性。

第八條 銀行應(yīng)樹(shù)立品牌意識(shí)，加強(qiáng)小企業(yè)授信產(chǎn)品品牌化建設(shè)，根據(jù)小企業(yè)生命周期和融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同類型、不同發(fā)展階段小企業(yè)的需求。

第九條 銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)融資主體、融資額度、融資期限、擔(dān)保方式等要素的不同，提供不同的產(chǎn)品組合服務(wù)?？商峁┝鲃?dòng)資金貸款、周轉(zhuǎn)貸款、循環(huán)貸款、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款，商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)，買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)，信用卡透支，法人賬戶透支，進(jìn)出口貿(mào)易融資，應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓，保理，保函，貸款承諾等。

銀行可引入銀團(tuán)貸款方式提供小企業(yè)授信服務(wù)。

第十條 銀行應(yīng)建立高效的審批機(jī)制。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理設(shè)定審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。

銀行應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境，不同分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不同授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度等，實(shí)行差別授權(quán)管理。

銀行對(duì)小企業(yè)授信環(huán)節(jié)可同步或合并進(jìn)行。對(duì)小企業(yè)客戶的營(yíng)銷與授信的預(yù)調(diào)查可同步進(jìn)行，授信的調(diào)查與審查可同步進(jìn)行，前期授信后的檢查與當(dāng)期授信調(diào)查可同步進(jìn)行；對(duì)小企業(yè)信用評(píng)估、授信額度的核定、授信審批環(huán)節(jié)可合并進(jìn)行；可嘗試對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行集中、批量處理。

銀行可分別授予客戶經(jīng)理、授信審查人員一定的授信審批權(quán)限。

第十一條 銀行授信調(diào)查應(yīng)注重現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察，不單純依賴小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表或各類書(shū)面資料，不單純依附擔(dān)保。

銀行應(yīng)注重收集小企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息，包括小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人信用情況、家庭收支狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況、技術(shù)水平、行業(yè)狀況及市場(chǎng)前景等。銀行可根據(jù)調(diào)查和所收集信息情況，編制有關(guān)小企業(yè)或其業(yè)主個(gè)人或主要股東的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表，作為分析小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和償還能力的主要依據(jù)。

第十二條 銀行應(yīng)建立和完善小企業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。可依據(jù)企業(yè)存續(xù)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、資信狀況和發(fā)展前景等指標(biāo)，制定小企業(yè)信用評(píng)分體系，突出對(duì)小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人的信用，以及小企業(yè)所處市場(chǎng)環(huán)境和信用環(huán)境的評(píng)價(jià)。

第十三條 銀行可發(fā)放信用貸款。對(duì)資信良好、確能償還貸款的小企業(yè)，銀行可在定價(jià)充分反映風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，發(fā)放一定金額、一定期限的信用貸款。

第十四條 銀行可接受房產(chǎn)和商鋪抵押，商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，倉(cāng)單、提單質(zhì)押，基金份額、股權(quán)質(zhì)押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，存貨抵押，出口退稅稅單質(zhì)押，資信良好企業(yè)供銷合同質(zhì)押，小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押以及保證擔(dān)保等。

銀行可靈活采用擔(dān)保方式，充分利用經(jīng)營(yíng)業(yè)主聯(lián)戶擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體擔(dān)保、借助出口信用保險(xiǎn)代替擔(dān)保等新型貸款擔(dān)保形式，對(duì)獲得國(guó)家財(cái)政貼息、創(chuàng)業(yè)投資基金和科技型小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金等支持的小企業(yè)，或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的小企業(yè)給予授信支持。第十五條 銀行應(yīng)創(chuàng)新授信額度使用和償還方式。可開(kāi)展循環(huán)貸款，整貸零償，零貸零償，分期還本付息，一次性還本分期付息，寬限期分期還本付息等。

第十六條 銀行應(yīng)建立利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。堅(jiān)持收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、授信目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，自主確定貸款利率，對(duì)不同小企業(yè)或不同授信實(shí)行差別定價(jià)。

第十七條 銀行應(yīng)鼓勵(lì)客戶經(jīng)理在銀行服務(wù)所在社區(qū)建立廣泛的、經(jīng)常性的社區(qū)關(guān)系，以便于收集信息和監(jiān)督授信的使用情況。

第十八條 銀行應(yīng)根據(jù)不同授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，分別確定不同的授信后管理重點(diǎn)。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)銷售歸行、現(xiàn)金流變化、償還情況和擔(dān)保變化情況，對(duì)可能影響授信償還的重大事件，應(yīng)及時(shí)書(shū)面報(bào)告并采取必要措施。

第十九條 銀行應(yīng)加強(qiáng)小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)分類管理。按照貸款逾期天數(shù)與保證方式相結(jié)合的原則，對(duì)小企業(yè)授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。

銀行應(yīng)在科學(xué)測(cè)算的基礎(chǔ)上，合理制定小企業(yè)授信不良率控制指標(biāo)，并隨風(fēng)險(xiǎn)變化及時(shí)調(diào)整。第二十條 銀行應(yīng)建立合理的小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金的提取和呆賬核銷機(jī)制，按照相關(guān)規(guī)定提取準(zhǔn)備金和核銷呆賬。對(duì)已核銷的授信要做到“賬銷、案存、權(quán)在”。

第二十一條 銀行應(yīng)建立適應(yīng)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)需求的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)。信息管理系統(tǒng)應(yīng)記錄和匯總以往所有小企業(yè)授信申請(qǐng)、使用和償還情況；應(yīng)使授信業(yè)務(wù)人員能及時(shí)監(jiān)測(cè)授信風(fēng)險(xiǎn)情況，包括授信類別、風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果、還款情況、授信余額及擔(dān)保變化情況等。

銀行應(yīng)建立和加強(qiáng)與地方政府、公安、稅務(wù)、工商、行業(yè)協(xié)會(huì)和會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、信用管理咨詢公司等機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，關(guān)注并收集與小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人相關(guān)的公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息等。

第二十二條 銀行應(yīng)建立違約信息通報(bào)機(jī)制。應(yīng)通過(guò)授信后監(jiān)測(cè)手段，及時(shí)將小企業(yè)違約信息及其關(guān)聯(lián)企業(yè)信息錄入本行信息管理系統(tǒng)或在內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)；定期向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告；通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通報(bào)，對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的小企業(yè)予以聯(lián)合制裁和公開(kāi)披露。

第二十三條 銀行應(yīng)建立獨(dú)立核算機(jī)制。改進(jìn)和完善成本管理，建立以內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格為基礎(chǔ)的獨(dú)立核算機(jī)制和內(nèi)部合作考核機(jī)制，制定專項(xiàng)指標(biāo)，單獨(dú)考核小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的成本和收益。

第二十四條 銀行應(yīng)構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制。制定專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，加大資源配置力度，突出對(duì)分支機(jī)構(gòu)和授信人員的正向激勵(lì)，可提取一定比例的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)凈收益獎(jiǎng)勵(lì)一線業(yè)務(wù)人員。

銀行應(yīng)將小企業(yè)授信情況納入對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核范圍，考核指標(biāo)應(yīng)包括其所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)增加值、新增和存量授信戶數(shù)、筆數(shù)和金額、授信質(zhì)量、管理水平等。

對(duì)客戶經(jīng)理的考核，可采取與業(yè)務(wù)量和已實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)及資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤的方式；對(duì)其他小企業(yè)授信人員的考核，可采取薪酬與其業(yè)務(wù)、效益和授信質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤的方式。

第二十五條 銀行應(yīng)采取激勵(lì)和約束措施強(qiáng)化小企業(yè)的信用意識(shí)。對(duì)信用良好的小企業(yè)，可在授信金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予優(yōu)惠，對(duì)經(jīng)營(yíng)正常、按期付息的小企業(yè)貸款可辦理展期或重組。對(duì)信用差的小企業(yè)，除采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施外，還可采取違約信息通報(bào)措施。

第二十六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行小企業(yè)授信實(shí)行激勵(lì)政策。對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)表現(xiàn)出色的商業(yè)銀行，可準(zhǔn)予其增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)；對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)表現(xiàn)出色的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可考慮準(zhǔn)予其跨區(qū)域增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)。

第二十七條 銀行應(yīng)制定小企業(yè)授信盡職調(diào)查制度及相應(yīng)的問(wèn)責(zé)與免責(zé)制度。按照《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》（銀監(jiān)發(fā)[2006]69號(hào)）要求，摒棄傳統(tǒng)的對(duì)單筆、單戶貸款責(zé)任追究的做法，在考核整體質(zhì)量及綜合回報(bào)的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問(wèn)責(zé)。

第二十八條 銀行應(yīng)建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制。積極研究和借鑒國(guó)內(nèi)外小企業(yè)授信的成功經(jīng)驗(yàn)，采取分層次、按梯隊(duì)的方式，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)授信人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，推行崗位資格認(rèn)定和持證上崗制度，使其更新理念，掌握小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制方法，提高營(yíng)銷和收集、整理、分析財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息的能力，熟悉盡職要求，逐步形成良好的小企業(yè)授信文化。

第二十九條 銀行應(yīng)按要求向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送小企業(yè)授信有關(guān)信息，包括小企業(yè)授信金額、戶數(shù)、資產(chǎn)質(zhì)量等。

第三十條 銀行可根據(jù)本指導(dǎo)意見(jiàn)，并結(jié)合本行實(shí)際，制定具體的實(shí)施辦法。

第三十一條 本指導(dǎo)意見(jiàn)自發(fā)布之日起實(shí)施，《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2005]54號(hào)）同時(shí)廢止。

第四篇：包商銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)政策

包商銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)政策

企業(yè)成立至少三年；近半年開(kāi)票額150萬(wàn)；有固定經(jīng)營(yíng)的場(chǎng)所；企業(yè)財(cái)務(wù)狀況良好。（這里說(shuō)的企業(yè)信用貸款中的企業(yè)，一般是指中小企業(yè)）。記得要申請(qǐng)貸款時(shí)，先去人民銀行當(dāng)?shù)胤中猩觐I(lǐng)貸款卡。（如果達(dá)不到要求）如果有房產(chǎn)或廠房的話，可以利用廠房或房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保來(lái)獲得貸款，并附上詳細(xì)的個(gè)人收入證明和近期的財(cái)務(wù)報(bào)表，相信獲得貸款的成數(shù)會(huì)有提高。

貸款的步驟/流程/手續(xù)是你提交個(gè)人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產(chǎn)品代理機(jī)構(gòu)，然后銀行對(duì)貸款申請(qǐng)者的貸款申請(qǐng)進(jìn)行初步審核，安排專人聯(lián)系貸款申請(qǐng)者，聯(lián)系后如果通過(guò)初審，然后再指導(dǎo)貸款申請(qǐng)者提供所需材料，然后再審核，最終達(dá)成貸款放款。

小企業(yè)貸款管理模式和控制 ——包商銀行實(shí)踐探討 趙夢(mèng)琴 包商銀行小企業(yè)金融部 二○○九年九月

一、“包商模式”的形成——偶然與必然對(duì)微小、小企業(yè)融資問(wèn)題的研討和推動(dòng)： 2005年4月的微小貸款國(guó)際研討會(huì)——世界銀行、國(guó)內(nèi) 外金融界重拳出擊，提出：強(qiáng)化并提升金融機(jī)構(gòu)為小 客戶服務(wù)的能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展 2005年7月之后銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款 業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意 見(jiàn)》、盡職指引、分類等一系列指導(dǎo)性文件，對(duì) 小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行深入探討和實(shí)質(zhì)性推動(dòng) 2008年下半年至今，世界經(jīng)濟(jì)、金融危機(jī)，黨中央、國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)一系列措施、辦法助力中小企業(yè) 渡過(guò)難關(guān)。

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然時(shí)間表：□ 2005年8月，重塑市場(chǎng)定位，提出“市民是基本客戶，中小企業(yè)是核 心客戶”，將戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上來(lái) 2005年11月與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、世界銀行正式開(kāi)展合作 2005年12月--2007年5月德國(guó)IPC公司顧問(wèn)專家全程技術(shù)指導(dǎo)、咨 詢、培訓(xùn) 2006年先后成立微小企業(yè)信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)中心 2008年4月原小企業(yè)中心并入微小企業(yè)信貸部 2009年1月，微小企業(yè)信貸部改組為“小企業(yè)金融部”

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然成績(jī)單：截至2009年8月31日： 新模式下累計(jì)發(fā)放微、小企業(yè)貸款30980筆，累放金額75.58 億元，余額31.18億元； 貸款利率定價(jià)12-18，凈利潤(rùn)率達(dá)到6—10 在按月還款模式下，貸款不良率控制在0.7以內(nèi)； 培養(yǎng)專職信貸人員470人，分布在包括總部所在地包頭在內(nèi) 的九家分（支）行（其中省外有寧波、深圳分行）； 全行日放款能力達(dá)到100筆，單月放款能力達(dá)到近2000筆、6 億元； 2008年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.2億元，2009年至今實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.5億元

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然小結(jié)： 首批基于商業(yè)可持續(xù)原則實(shí)踐微、小企業(yè)信貸的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu) 首批完整引入國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并具備了微、小企業(yè)信貸獨(dú)立運(yùn)行體系的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)

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3二、專營(yíng)機(jī)構(gòu)---事業(yè)部模式要素構(gòu)成：

1、有獨(dú)立的產(chǎn)品線和特定的市場(chǎng)（曾被正規(guī)金融 機(jī)構(gòu)排斥在外的微、小型企業(yè)、個(gè)體工商戶）

2、具備了專業(yè)的貸款分析技術(shù)和定價(jià)技術(shù)

3、有較完善可行的流程制度及控制體系

4、培養(yǎng)了一批專業(yè)化、職業(yè)化的管理人員及信貸 員隊(duì)伍

5、建立了獨(dú)立分析盈利能力的模型和機(jī)制

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5二、專營(yíng)機(jī)構(gòu)---事業(yè)部模式

6、有獨(dú)立封閉運(yùn)行的績(jī)效考核和評(píng)價(jià)體系

7、具備了獨(dú)立自主的專業(yè)化培訓(xùn)能力

8、形成了大規(guī)模發(fā)放微小企業(yè)貸款的能力

9、形成了獨(dú)特的信貸文化

10、建立了較為合理的內(nèi)部組織架構(gòu)和責(zé)權(quán)體 系

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5二、專營(yíng)機(jī)構(gòu)與“六項(xiàng)機(jī)制” 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制 獨(dú)立核算機(jī)制 考核激勵(lì)機(jī)制 高效審批機(jī)制 人員培訓(xùn)機(jī)制 違約信息通報(bào)

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31三、專營(yíng)機(jī)構(gòu)——內(nèi)控模式運(yùn)行架構(gòu)： 以產(chǎn)品線為軸心形成了“總部五大中心→分行 區(qū)域經(jīng)理→支行主管、培訓(xùn)師→前、后臺(tái)信貸 員”的縱向管理與封閉運(yùn)行體系。招聘、培訓(xùn)、放款“三大機(jī)器”同步高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

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3三、專營(yíng)機(jī)構(gòu)——審批機(jī)制 審批決策： 獨(dú)立的審貸委員會(huì)和管理委員會(huì) 崗位職責(zé)和漸進(jìn)授權(quán)—決策、分析和操作權(quán)限 授權(quán)等級(jí)矩陣決策體系 一票否決制

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3三、專營(yíng)機(jī)構(gòu)——審批機(jī)制貸款數(shù)額 最長(zhǎng)貸款期限 正常貸款改變 展期、貸 減免罰息利息 單獨(dú)進(jìn)行貸款 至24個(gè)月 貸款條件 款改變貸款條、開(kāi)始法律行 分析權(quán)限 件 動(dòng)、核銷建議至10萬(wàn)元（含 CD BC AAB A A A I）至50萬(wàn)元含 BC BB AAB A A A Ⅱ50萬(wàn)元以上 AA或ABB AA AAB A A A Ⅲ至100萬(wàn)元（含）100萬(wàn)元以上至 AAB AAB AAB A A A Ⅳ300萬(wàn)元（含）300萬(wàn)元以上至 A A A A A A A A A Ⅴ500萬(wàn)元批量業(yè)務(wù)項(xiàng)目 A A A審批 11/2

3三、專營(yíng)機(jī)構(gòu)——定價(jià)機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)（10—18）直接成本6（資金、人力、管理和營(yíng)銷支出）商業(yè)2（風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備及違約概率）凈利潤(rùn)空間

3-10（平均在6以上）市場(chǎng)價(jià)格水平（同業(yè)、民間融資）具備不同風(fēng)險(xiǎn)條件的客戶執(zhí)行分檔利率

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3三、專營(yíng)機(jī)構(gòu)——激勵(lì)機(jī)制 正向激勵(lì)： 信貸人員績(jī)效考核機(jī)制（強(qiáng)調(diào)放款能力：放款筆數(shù)占 50以上、余額、客戶維護(hù)數(shù)量、質(zhì)量）道德與容忍度 客戶履約行為的激勵(lì)13/2

3四、市場(chǎng)營(yíng)銷 服務(wù)理念：創(chuàng)造市場(chǎng)、創(chuàng)造客戶、主動(dòng)營(yíng)銷 以主動(dòng)深入市場(chǎng)營(yíng)銷為主，輔之以系統(tǒng)的品牌宣傳。同客戶建立“伙伴式”的平等關(guān)系 客戶成長(zhǎng)計(jì)劃與產(chǎn)品創(chuàng)新

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3四、市場(chǎng)營(yíng)銷——找到你的客戶 注重還款意愿、還款能力的特點(diǎn)應(yīng)該適用于所有正常 經(jīng)營(yíng)的客戶 天下沒(méi)有賣不出去的東西，只有定價(jià)不對(duì)的東西 選擇性的、分階段的獲取客戶，準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶 群 引入“現(xiàn)金流”文化，建立適應(yīng)微、小企業(yè)客戶生存和 發(fā)展環(huán)境的，單個(gè)客戶信用識(shí)別、評(píng)價(jià)和處置機(jī) 制。

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3四、市場(chǎng)營(yíng)銷——營(yíng)銷方案 設(shè)計(jì)適合自己的營(yíng)銷方案 營(yíng)銷過(guò)程中，要不斷了解市場(chǎng)的供給需求，做到知己 知彼 確定自己的目標(biāo)客戶群體，有多少個(gè)小企業(yè)、個(gè)體戶、市場(chǎng)，客戶整體質(zhì)量層次、還款能力 了解自己競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、內(nèi)部其他支行、民間借款的情況，盡量做到一定程度的“差異化”，避免惡性競(jìng)爭(zhēng) 調(diào)研了解的過(guò)程是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，以應(yīng)對(duì)不斷變化 的市場(chǎng)環(huán)境

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3四、市場(chǎng)營(yíng)銷——營(yíng)銷方案 對(duì)某食品市場(chǎng)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，市場(chǎng)100個(gè)攤位，客戶質(zhì)量普遍較好，90的客戶可以承受月利1.5，10的大客戶表示可承受月利1.2，但如果效率較高、無(wú)其他費(fèi)用、每月還款利息總額小的情況下，也可接 受月利1.5。70的客戶常年需要流動(dòng)資金擴(kuò)大規(guī)模，100的客戶在旺季前（中秋、新年前）需要流動(dòng)資金。有少數(shù)大客戶可提供不動(dòng)產(chǎn)抵押。民間借貸利率在 月1.5-3左右，期限一般在1-3個(gè)月左右。17/2

3四、市場(chǎng)營(yíng)銷——營(yíng)銷方案 制定和市場(chǎng)、人員、培訓(xùn)相配套的營(yíng)銷計(jì)劃 結(jié)合上述調(diào)研的數(shù)據(jù)，分析出自己的客戶群，按難易、優(yōu)劣分出一定層次 結(jié)合不同階段客戶經(jīng)理的放款能力 結(jié)合人員需求、培訓(xùn)計(jì)劃 有計(jì)劃的營(yíng)銷很重要，太多的申請(qǐng)量超過(guò)放款能力，會(huì)造成分析質(zhì)量下降，風(fēng)險(xiǎn)加大，錯(cuò)殺很多好客戶的 影響很壞 分階段、分層次，匹配放款能力、培訓(xùn)能力、業(yè)務(wù)計(jì) 劃的營(yíng)銷方案非常重要。

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3四、風(fēng)險(xiǎn)管理 ：潛在的危害——對(duì)未來(lái)的不確定性對(duì)中小企業(yè)的慣性思維： 信息不對(duì)稱不透明 抗能力弱 無(wú)抵押擔(dān)保 融資的單位成本高 管理不規(guī)范

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3四、管理對(duì)中小、微小企業(yè)及民營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)的再認(rèn)識(shí)： 走近小企業(yè)——特點(diǎn)不是缺點(diǎn)、信息不對(duì)稱不 意味著風(fēng)險(xiǎn)高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱不等于信用差、無(wú)抵押不代表高違約、規(guī)模小并不是無(wú)利潤(rùn)結(jié)論：銀行缺乏分析小企業(yè)的技術(shù)、缺乏為小客 戶提供融資的意識(shí)、沒(méi)有為小企業(yè)服務(wù)的隊(duì)伍 突破口：“破除抵押物崇拜” 20/23

第五篇：郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

一、貸款對(duì)象：

經(jīng)營(yíng)年限一年以上，原則上資產(chǎn)總額在人民幣1000萬(wàn)元以下或年銷售額在人民幣5000萬(wàn)元以下的各類企業(yè)（不含個(gè)體工商戶）。

二、產(chǎn)品要素：

1、貸款產(chǎn)品：小企業(yè)貸款根據(jù)客戶融資用途的不同分為小企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款。

（1）、小企業(yè)流動(dòng)資金貸款具體細(xì)分為：貨物采購(gòu)貸款、應(yīng)付賬款支付貸款、工程墊資貸款、債務(wù)置換貸款等。

（2）、小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款具體細(xì)分為：廠房購(gòu)建貸款、設(shè)備購(gòu)置貸款等。

2、貸款額度：綜合考慮借款人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況以及抵押物評(píng)估價(jià)值等確定。單戶最高額度為人民幣500萬(wàn)元。

3、貸款期限：小企業(yè)授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)4年，客戶在授信有效期前2年內(nèi)可申請(qǐng)額度項(xiàng)下單筆貸款。小企業(yè)流動(dòng)資金單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，小企業(yè)固定資產(chǎn)單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年。

4、貸款利率： 根據(jù)客戶信用等級(jí)、還款方式等具體情況，實(shí)行差別化定價(jià)。（一般為基準(zhǔn)利率上浮5%～30%）

5、還款方式：

（1）、等額本息還款法：即在貸款期限內(nèi)按月等額償還貸款本息。

（2）、按月還息，到期一次性還本還款法：即在貸款期限內(nèi)按月償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金。

（3）、階段性等額本息還款法：即在貸款寬限期內(nèi)只償還利息，超過(guò)寬限期后按月等額償還貸款本息，寬限期最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。

6、擔(dān)保方式：目前可以用借款企業(yè)、企業(yè)主個(gè)人或其它第三方擁有完全產(chǎn)權(quán)的商品房住宅、商業(yè)物業(yè)、工業(yè)廠房（以上含國(guó)有土地使用權(quán)）、國(guó)有土地使用權(quán)作為抵押，今后將逐步擴(kuò)大到應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押；

7、抵押率：根據(jù)抵押物性質(zhì)及客戶信用等級(jí)的不同，對(duì)抵押率進(jìn)行差別化調(diào)整。其中商品房為70％～90%；別墅為50%～70%；商業(yè)物業(yè)為60%～80%；工業(yè)廠房為50%～70%；國(guó)有土地使用權(quán)為60%～80%。

三、申請(qǐng)貸款所需資料：

（一）、基礎(chǔ)類材料：

1、經(jīng)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（副本）、貸款卡、開(kāi)戶許可證、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)（若有）；

2、公司章程及歷次驗(yàn)資報(bào)告；

3、法定代表人、企業(yè)實(shí)際控制人的有效身份證件、婚姻狀況證明、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的有效身份證件；

4、法定代表人授權(quán)委托書(shū)及受托人有效身份證件（若授權(quán)他人辦理貸款手續(xù)）；

5、近三年財(cái)務(wù)報(bào)告（含報(bào)表附注與說(shuō)明及審計(jì)報(bào)告（若有）），最近3個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表；成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來(lái)的財(cái)務(wù)報(bào)告和最近3個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表；

6、近兩年各季度的增值稅、所得稅納稅申報(bào)表；

7、近一年的主要銀行賬戶對(duì)賬單；

8、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同協(xié)議書(shū)；

9、我行要求提供的其他基礎(chǔ)類材料（如：存在關(guān)聯(lián)企業(yè)的，應(yīng)提供企業(yè)組織結(jié)構(gòu)圖）。

（二）、抵押類材料：

1、有處分權(quán)人同意抵押的證明文件，包括：董事會(huì)或有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意抵押的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明、全體共有人同意抵押的書(shū)面證明等；

2、抵押物權(quán)屬證明文件，即證明抵押物權(quán)屬及數(shù)量、質(zhì)量、品質(zhì)的資料；

3、抵押人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明（若抵押人為自然人）。

（三）我行認(rèn)為需要提供的其他材料

對(duì)于通過(guò)基本條件預(yù)審的客戶，受理人員應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫申請(qǐng)文件，具體包括：《小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶申請(qǐng)表》、《個(gè)人信息查詢及留存授權(quán)書(shū)》、《企業(yè)信用信息查詢及留存授權(quán)書(shū)》、《董事會(huì)/股東會(huì)決議》、《簽字樣本》。

四、貸款申請(qǐng)辦理流程：

客戶申請(qǐng)及提交相關(guān)資料→授信調(diào)查→審查審批→簽訂合同→辦理抵押登記→發(fā)放貸款