第一篇：小企業(yè)商業(yè)銀行貸款材料清單

1、營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件

2、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件

3、稅務(wù)登記證副本復(fù)印件

3、公司章程（工商調(diào)閱）

4、機(jī)構(gòu)信用代碼證

5、貸款卡復(fù)印件及年審合格證書

6、基本賬戶開戶許可證

7、驗(yàn)資報(bào)告

8、法人股東身份證復(fù)印件9、2012、2013年、2014年3月末財(cái)務(wù)報(bào)表

10、根據(jù)2014年3月31日財(cái)務(wù)報(bào)表計(jì)需提供，應(yīng)收、應(yīng)付明細(xì)，預(yù)收、預(yù)付明細(xì)、其他應(yīng)收、其他應(yīng)付明細(xì)，存貨明細(xì)，固定資產(chǎn)明細(xì)，短期借款明細(xì)（銀行貸款需列出貸款銀行、貸款通途、金額、還本付息方式、到期起止日期）、11、基本賬戶流水（2013年1月1日至今，如果主要結(jié)算非基本賬戶，提供主要結(jié)算賬戶流水，等足以證明公司收入狀況的賬戶流水）

12、納稅發(fā)票（去年一年至今，如較多提供額度較大發(fā)票）

13、相關(guān)經(jīng)營許可證等

14、企業(yè)法定代表人身份證復(fù)印件

16、公司法定代表人簡歷，公司現(xiàn)有多少員工，其中何學(xué)歷多少人，有何職稱者多少人。經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)自有還是租賃，場所面積

17、財(cái)務(wù)主管身份證復(fù)印件，聯(lián)系方式

第二篇：銀行貸款項(xiàng)目清單

目 錄

1、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照（副本）

2、機(jī)構(gòu)代碼證（副本）

3、稅務(wù)登記證（副本）

4、貸款卡

5、驗(yàn)資報(bào)告

6、公司章程

7、公司成立文件

8、法人代表任職文件

9、法人代表身份證復(fù)印件及簽字樣本

10、董事會成員任職文件

11、董事會成員身份證復(fù)印件及簽字樣本

12、企業(yè)基本信用信息報(bào)告

13、公司經(jīng)審計(jì)的近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及報(bào)告、最近月份財(cái)務(wù)報(bào)表

14、注冊資本驗(yàn)報(bào)告

15、公司融資平臺建設(shè)實(shí)施方案及批復(fù)

16、政府批準(zhǔn)成立建設(shè)新農(nóng)村投資公司的文件

17、政府批準(zhǔn)建設(shè)新農(nóng)村投資公司項(xiàng)目融資的文件

18、股東大會（或董事會）關(guān)于借款的決議

19、股東大會（或董事會）關(guān)于同意抵押、質(zhì)押的決議 20、借款申請

21、土地儲備工作實(shí)施方案

22、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告（另附）

23、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告批復(fù)

24、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告（另附）

25、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告批復(fù)

26、項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)

27、項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)的批復(fù)

28、項(xiàng)目建議書

29、項(xiàng)目立項(xiàng)批準(zhǔn)文件 30、拆遷方案制訂及報(bào)批文件

31、拆遷方案的宣傳及拆遷補(bǔ)償?shù)暮炗?/p>

32、新農(nóng)村建設(shè)試點(diǎn)項(xiàng)目相關(guān)政策（主要為省、地區(qū)出臺政策，特別是土地政策，水利、林業(yè)等其它涉及新農(nóng)村建設(shè)的配套政策）

33、用地預(yù)審文件、項(xiàng)目所需用地土地使用證（出讓部份）、土地規(guī)劃許可證、建設(shè)規(guī)劃許可證、開工許可證（可在開工時(shí)提供）

34、環(huán)境影響評價(jià)報(bào)告及批復(fù)(地市級以上)

35、關(guān)于對建設(shè)項(xiàng)目用地礦產(chǎn)資源情況核查表

36、土地整治項(xiàng)目用地區(qū)域地災(zāi)情況的說明

37、土地整治建設(shè)工程林地說明

38、土地整治項(xiàng)目建設(shè)工程水土保持方案報(bào)告表及批復(fù)

39、土地收儲計(jì)劃批復(fù)或相關(guān)證明文件 40、土地出讓計(jì)劃批復(fù)或相關(guān)證明文件

41、建設(shè)項(xiàng)目選址意見書

42、項(xiàng)目建設(shè)用地規(guī)劃許可證

43、項(xiàng)目建設(shè)工程規(guī)劃許可證

44、征地拆遷許可批文

45、項(xiàng)目供水、供電、供氣及消防的批復(fù)

46、關(guān)于縣城土地利用總體規(guī)劃及批復(fù)

47、城市控制性規(guī)劃及批復(fù)（或由規(guī)劃部門提供規(guī)劃意見）

48、建設(shè)項(xiàng)目征地補(bǔ)償安置方案及批復(fù)

49、縣政府關(guān)于項(xiàng)目用地報(bào)批計(jì)劃及新增建設(shè)用地指標(biāo)的落實(shí)保障情況 50、省政府關(guān)于本項(xiàng)目建設(shè)區(qū)域首批農(nóng)業(yè)地轉(zhuǎn)用指標(biāo)的批復(fù)文件

51、項(xiàng)目資本金到位證明材料及來源說明

52、縣政府關(guān)于明確土地整治項(xiàng)目建設(shè)有關(guān)問題的通知

53、財(cái)政局關(guān)于明確土地整治項(xiàng)目建設(shè)資金及出讓收入分配有關(guān)問題的通知

54、財(cái)政局關(guān)于對土地整治項(xiàng)目進(jìn)行差額補(bǔ)貼的通知

55、財(cái)政局關(guān)于近三年土地出讓收入、成本返還及收益分配的情況說明（同時(shí)提供土地出讓收支統(tǒng)計(jì)報(bào)表）

56、抵押物清單及權(quán)屬證明

57、財(cái)政性存款業(yè)務(wù)的承諾函

58、關(guān)于辦理信息咨詢服務(wù)及委托代辦保險(xiǎn)的承諾函

59、借款資料真實(shí)性承諾函

60、關(guān)于公布實(shí)施更新后基準(zhǔn)地價(jià)成果的批復(fù)

第三篇：銀行貸款材料清單

1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照以及年檢證明

2、國稅證、地稅證以及最新年檢證明

3、公司貸款卡（簽公司查詢授權(quán)書、貸款卡正反面復(fù)印件）

4、組織機(jī)構(gòu)代碼證

5、法人代表以及主要股東身份證復(fù)印件以及個(gè)人征信查詢授權(quán)

6、公司驗(yàn)資報(bào)告及股權(quán)變更（如有股權(quán)變更，提供變更的復(fù)印件）復(fù)印件、公司貸款卡的復(fù)印件貸款卡復(fù)印件（正反面復(fù)印、法人簽字、加蓋公司公章、另法人簽署一份查詢授權(quán)書）

7、企業(yè)章程

8、經(jīng)過審計(jì)的最近二年年報(bào)表以及2011年最近3個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）

9、公司銀行流水對公賬戶(最近一年)

10、法人個(gè)人銀行流水（最近半年）

11、公司簡介

12、公司及主要股東的名下資產(chǎn)情況證明（土地證、房產(chǎn)證、行駛證等）

本人（借款人□擔(dān)保人□共有人□其他□）授權(quán)廣西北部灣銀行在審核借款人貸款申請過程中，可以通過中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢本人信用報(bào)告，并將本人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和對外擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄等個(gè)人信貸交易信息，以及其他相關(guān)信用信息報(bào)送中國人民銀行征信服務(wù)中心。

授權(quán)人證件號碼：□□□□□□□□□□□□□□□□□□（身份證或其它證件）

授權(quán)人（簽名）：

現(xiàn)家庭住址：

聯(lián)系電話：

2011年月日

客戶姓名（正楷）：

信貸經(jīng)理：

本公司（借款人□擔(dān)保人□共有人□其他□）授權(quán)廣西北部灣銀行在審核借款人貸款申請過程中，可以通過中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢本公司信用報(bào)告，并將本公司在貸款和對外擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄等個(gè)人信貸交易信息，以及其他相關(guān)信用信息報(bào)送中國人民銀行征信服務(wù)中心。

公司貸款卡號碼：□□□□□□□□□□□□□□□□□□

企業(yè)法人或授權(quán)人（簽名、公章）：

聯(lián)系地址：

聯(lián)系電話：

年月日

信貸經(jīng)理：

第四篇：商業(yè)銀行貸款定價(jià)

本文分析了當(dāng)前我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)存在的主要問題，從完善利率市場機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制、實(shí)行差別化定價(jià)和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方 我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)的對策長期以來，我國的存貸款利率一直由中央銀行統(tǒng)一制定并頒布實(shí)施，嚴(yán)格的利率管制直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)能力的不足，產(chǎn)品價(jià)格不能對市場變動做出迅速準(zhǔn)確的反應(yīng)。隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)，商業(yè)銀行對產(chǎn)品價(jià)格缺乏敏感性和定價(jià)能力不足的問題日益突出，成為利率市場化改革的一大瓶頸。

二、目前我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)的操作實(shí)踐

模式分

所謂貸款定價(jià)就是合理確定貸款的利率。隨著人民幣貸款利率的逐步放開，各商業(yè)銀行的貸款定價(jià)經(jīng)歷了按官方基準(zhǔn)利率定價(jià)到小范圍浮動貸款利率，再到自主確定貸款利率的階段。在這個(gè)過程中，不少商業(yè)銀行制定和完善了貸款定價(jià)管理辦法或利率管理模式，并建立了根據(jù)成本、風(fēng)險(xiǎn)等因素區(qū)別定價(jià)的管理制度。通過溢價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)損失，提高銀行收益，是目前商業(yè)銀行有效應(yīng)對利率市場化后利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大以及激烈的市場競爭的重要手段。

（一）基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模式的運(yùn) １．基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模式。該定價(jià)模式選擇某種基準(zhǔn)利率，如以ＬＩＢＯＲ或銀行間同業(yè)拆借利率等利率為“基價(jià)”，根據(jù)信用等級、風(fēng)險(xiǎn)程度等確定不同水平的利差，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上可能的違約成本和資金成本確定，用公式表達(dá)為：貸款利率＝基準(zhǔn)利率(１＋系數(shù)

２．基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模式應(yīng)用途徑。目前我國銀行業(yè)貸款成本的準(zhǔn)確分?jǐn)偤茈y做到，我國貨幣市場基準(zhǔn)利率的確立，為規(guī)避成本核算問題提供了替代方法。以基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式為基礎(chǔ)，運(yùn)用新巴塞爾協(xié)議內(nèi)部評級法（ＩＲＢ法）的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，以基準(zhǔn)利率和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)為主要參數(shù)，可以將該模式優(yōu)化為：

貸款利率＝貨幣市場基準(zhǔn)利率＋風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)＋期望利潤率［４］

模型中各主要參數(shù)設(shè)定如下：①以銀行間市場債券利率作為基準(zhǔn)利率。２００４年１０月２７日我國銀行間同業(yè)拆借中心推出債券７天回購利率為貨幣市場基準(zhǔn)利率參考指標(biāo)，這為商業(yè)銀行貸款定價(jià)提供了標(biāo)尺。可選用一定平滑時(shí)段，比如以１個(gè)月期限的銀行間債券市場利率代替貸款成本，這樣就能規(guī)避當(dāng)前商業(yè)銀行成本分?jǐn)偫щy的矛盾。②貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)主要依據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評級與分類、貸款的預(yù)期損失率和非預(yù)期損失率確定。目前，我國大部分銀行貸款采取五級分類法，也缺少風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的歷史積累，因此，可采用外部評級法和專家打分法相結(jié)合的方式，給出不同信用等級的違約概率、違約損失率及資本分配系數(shù)表；資本期望回報(bào)率可取我國上市銀行２００４年平均資本收益率指標(biāo)。③期望利潤率。參照同業(yè)和本行近幾年的平均利潤率，管理決策者先給定本行一個(gè)期望利潤率區(qū)間。在該區(qū)間范圍內(nèi)，客戶經(jīng)理可結(jié)合綜合貢獻(xiàn)度情況，自行給定每一筆貸款的期望利潤率。

（二）客戶利潤分析定價(jià)模式

客戶利潤分析定價(jià)模式在為每筆貸款定價(jià)時(shí)，需考慮客戶與本行的整體關(guān)系，即全面考慮客戶與銀行各種業(yè)務(wù)往來的成本和收益，在此基礎(chǔ)上根據(jù)銀行目標(biāo)利潤給客戶貸款定價(jià)，用公式表示為：∑(貸款額×利率×期限)×(１—營業(yè)稅及附加率)＋其他服務(wù)收入×(１—營業(yè)稅及附加率)≥為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本＋銀行的目標(biāo)利潤

銀行根據(jù)目標(biāo)利潤期望和預(yù)計(jì)的貸款損失率等指標(biāo)可計(jì)算出盈虧平衡點(diǎn)和某一目標(biāo)利潤額的平均貸款利率?？蛻粲治瞿Ｐ屯ㄟ^差別定價(jià)，既能穩(wěn)定客戶，又能通過其他利潤點(diǎn)彌補(bǔ)貸款損失。這種定價(jià)方法要求銀行的會計(jì)核算系統(tǒng)能實(shí)現(xiàn)“分客戶核算”和“分產(chǎn)品核算”，準(zhǔn)確地核算銀行為客戶服務(wù)提供的總成本。［５

（三）基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式和客戶利潤分析定價(jià)模式的比較

基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模式和客戶利潤分析定價(jià)模式都要考慮客戶信用、資金成本、利潤目標(biāo)、市場競爭因素、時(shí)間的長短、貸款規(guī)模大小、有無擔(dān)保、選擇性條款（還款期限、方式改變）、逆向選擇等一系列因素的影響，但是側(cè)重點(diǎn)不一。

基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式是“外向型”的，表現(xiàn)出更強(qiáng)的市場導(dǎo)向。通過這種模式制定出的貸款價(jià)格更貼近市場，從而更具市場競爭力。但基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式在確定“風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)”幅度時(shí)，需充分考慮銀行的資金成本和可能的違約成本等。由于對資金成本重視不夠，有時(shí)可能導(dǎo)致占有市場而失去利潤的結(jié)果。

客戶利潤分析定價(jià)模型是一種較為理想的定價(jià)策略，體現(xiàn)了銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。它擯棄了“就事論事”的思維框架和以“業(yè)務(wù)為中心”的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，試圖從銀行與客戶的全部業(yè)務(wù)往來關(guān)系中尋找最優(yōu)的貸款價(jià)格。采用這種模式有可能得出富有競爭力的貸款價(jià)格。而客戶盈利分析模型以銀行的會計(jì)信息系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶分開核算為前提，要求管理會計(jì)在銀行的全面推廣和應(yīng)用。目前，我國一些商業(yè)銀行在推行和嘗試的管理會計(jì)信息系統(tǒng)，意欲建立以明細(xì)客戶為核算對象的信息提供渠道，雖然還處于起步階段，但代表著未來的發(fā)展方向

商業(yè)銀行向企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，最大的難點(diǎn)是如何給貸款進(jìn)行科學(xué)、合理的定價(jià)。隨著利率市場化改革的不斷深化，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的利潤率已大大降低。在一個(gè)競爭激烈的信貸市場上，中小商業(yè)銀行通常是價(jià)格的接受者，這使中小商業(yè)銀行比以往任何時(shí)候都迫切需要對貸款進(jìn)行合理的定價(jià)。本文通過分析我國中小商業(yè)銀行目前貸款定價(jià)的現(xiàn)狀及存在的問題，借鑒西方商業(yè)銀行相對成熟的貸款定價(jià)的理論和實(shí)踐，結(jié)合我國現(xiàn)實(shí)條件，提出我國中小商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同的客戶類型選擇相應(yīng)的貸款定價(jià)模式，對于中小企業(yè)客戶的貸款定價(jià)應(yīng)采取成本加成模式，對于銀行的重點(diǎn)客戶應(yīng)采取客戶盈利分析模式，對于其他客戶則可采取綜合定價(jià)模式。本文還分析了中小商業(yè)銀行貸款定價(jià)的原則和應(yīng)采取的策略，提出中小商業(yè)銀行貸款定價(jià)過程中應(yīng)執(zhí)行的步驟，以及中小商業(yè)銀行還需進(jìn)一步完善的制度建設(shè)和配套措施。最后，文章通過列舉兩個(gè)不同類型的貸款客戶，即重點(diǎn)客戶和小企業(yè)客戶，并針對各自不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)及差異，提出對其應(yīng)采取的不同的貸款定價(jià)措施 我國商業(yè)銀行適用的貸款定價(jià)模式的探討

由于我國資本市場并不成熟和完善，融資渠道主要局限于銀行信貸。盡管資本市場也對外資銀行開放，但一段時(shí)期內(nèi)國際大型商業(yè)銀行還很難在中國市場上具有競爭優(yōu)勢，提倡我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)應(yīng)參照銀行同業(yè)拆借利率，以成本加成模式的定價(jià)為主，同時(shí)考慮銀行與少數(shù)大型優(yōu)質(zhì)客戶之間的關(guān)系，如他們在銀行的存款，給銀行帶來的中間業(yè)務(wù)收入等因素適當(dāng)給予一定的優(yōu)惠。

對于信用違約風(fēng)險(xiǎn)的測定，對于信用違約風(fēng)險(xiǎn)的測定，由于數(shù)據(jù)庫尚不完全，因此不建議我國商業(yè)銀行使用過于復(fù)雜的CreditMetrics技術(shù)計(jì)算預(yù)期違約概率和違約損失率，現(xiàn)階段可以根據(jù)貸款的期限、貸款人的信用等級以及預(yù)期現(xiàn)金流入和抵押品等來估算。對于未預(yù)期的違約概率這部分建議先通過準(zhǔn)備金來彌補(bǔ)。因此，我國商業(yè)銀行可以采用如下的貸款定價(jià)的公式：

當(dāng)使用成本價(jià)加成法定出的利率高于銀行同業(yè)拆借利率時(shí)，貸款利率=（資金使用成本呢+貸款費(fèi)用+客戶違約成本+客戶存款利息支出+賬戶管理成本+目標(biāo)利潤率-客戶存款賬戶收入-結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入-其他服務(wù)費(fèi)收入）/（貸款額×期限）

反之，貸款利率=銀行同業(yè)拆借率+目標(biāo)利潤率-（客戶存款賬戶收入+結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入+其他服務(wù)費(fèi)收入）/（貸款額×期限

然而由于該模型未考慮稅率等因素的影響，還有待進(jìn)一步的細(xì)化。同時(shí)該模型并沒有通過實(shí)證檢驗(yàn)，可能會忽略某些因素或者夸大某些因素的作用，有待進(jìn)一步的研究和探討。另外RAROC模式具有全面的考察風(fēng)險(xiǎn)與收益，精確的計(jì)量PD與LCD等方面的優(yōu)勢，應(yīng)成為我國貸款定價(jià)今后努力的方向。

一、我國商業(yè)銀行定價(jià)管理的發(fā)展及現(xiàn)狀

長期以來，由于價(jià)格由政府管制，我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理以規(guī)模管理為重點(diǎn)，包括制定下發(fā)存、貸款計(jì)劃，完成計(jì)劃規(guī)模目標(biāo)等等，基本沒有成形的定價(jià)管理。各行雖然都有利率管理的職能，但也主要是貫徹執(zhí)行央行利率要求，銀行本身沒有特別的要求。但隨著利率市場化進(jìn)程的逐步加快，以及服務(wù)價(jià)格方面有了合法收費(fèi)的權(quán)利，我國商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識到定價(jià)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，并開始了主動定價(jià)、積極定價(jià)，建立定價(jià)管理運(yùn)行機(jī)制的歷程。到目前為止，我國商業(yè)銀行定價(jià)管理的發(fā)展取得了一定的成果，主要體現(xiàn)在以下幾方面：。

第三，在貸款定價(jià)方面，嘗試定價(jià)模型的建立與應(yīng)用。在貸款利率上限放開后，商業(yè)銀行有了廣闊的貸款利率自主定價(jià)空間，開始嘗試搭建與貸款風(fēng)險(xiǎn)評級相對應(yīng)的各種貸款定價(jià)模型，并在實(shí)踐中加以試

二、我國商業(yè)銀行定價(jià)管理存在的主要問題

雖然我國商業(yè)銀行在定價(jià)管理上取得了一定的進(jìn)展，但與國際先進(jìn)商業(yè)銀行相比，還有較大的差距，從自身的角度看，也存在一些問題，主要有以下幾方面：二）定價(jià)管理體系尚不健全

（三）科學(xué)定價(jià)尚缺乏有力的工具和系統(tǒng)支撐

目前，我國商業(yè)銀行雖然在積極嘗試定價(jià)工具和模型的開發(fā)與運(yùn)用，但離真正科學(xué)定價(jià)還有一定距離。具體表現(xiàn)在：一是利率定價(jià)模型的計(jì)算結(jié)果可能與我國市場的實(shí)際有較大差異，這主要是由于信用風(fēng)險(xiǎn)評估尚未做到精準(zhǔn)，雖然不少銀行已著手信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評級法系統(tǒng)的開發(fā)，有的領(lǐng)先銀行已初步開發(fā)完成，但內(nèi)部評級法系統(tǒng)是建立在大量歷史數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的，而歷史數(shù)據(jù)匱乏是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題。二是對成本缺乏細(xì)致分析，部分銀行雖已投入并開發(fā)了管理會計(jì)系統(tǒng)，嘗試運(yùn)用作業(yè)成本法分析銀行的各項(xiàng)成本，但尚未進(jìn)入全范圍使用的階段。三是內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)的開發(fā)和運(yùn)用還不成熟。四是有不少銀行對本銀行定價(jià)統(tǒng)計(jì)信息的收集還處于手工統(tǒng)計(jì)階段，建立在銀行計(jì)算機(jī)生產(chǎn)核心系統(tǒng)基礎(chǔ)上的定價(jià)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)有待開發(fā)。

建議(一)商業(yè)銀行要加快股份制改革步伐“完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)”成為自主經(jīng)營!自負(fù)盈虧的市場主體$通過正確界定各股東!董事會和監(jiān)事會以及高級經(jīng)營管理層的權(quán)責(zé)利關(guān)系“真正確立受資本充足率約束的利潤最大化經(jīng)營目標(biāo)”防止政府或某一股東干預(yù)日常業(yè)務(wù)經(jīng)營“為貸款定價(jià)奠定微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)$+

(”建立合理的目標(biāo)利潤率和貸款收息率$第一“商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)信貸市場上同業(yè)之間的競爭狀況及同業(yè)利潤平均水平”制定合理的目標(biāo)利潤率“避免利潤過高而喪失對優(yōu)質(zhì)企業(yè)的競爭力并最終影響貸款的效益$第二”商業(yè)銀行應(yīng)考慮貸款資產(chǎn)必然有一部分要轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)“難以給銀行提供收入”貸款定價(jià)時(shí)應(yīng)將這一資產(chǎn)扣除掉“確定一個(gè)合理的貸款收息率$-”建立風(fēng)險(xiǎn)量化分析系統(tǒng)$商業(yè)銀行除了根據(jù)客戶整體信用狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估外“還要運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)量化手段”針對特定的某筆貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的風(fēng)險(xiǎn)等級及與之相應(yīng)的違約概率和違約后貸款損失的比率的風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行衡量“盡量做到對貸款人的違約風(fēng)險(xiǎn)與期限風(fēng)險(xiǎn)的量化并給以區(qū)別對待”不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分析方法“建立單個(gè)總分支行之間與整個(gè)銀行體系之間的信息監(jiān)測!反饋系統(tǒng)$!”充分考慮競爭者所提供的貸款價(jià)格$商業(yè)銀行必須使自己的貸款定價(jià)在市場上具有較強(qiáng)的競爭力$例如對于同一筆貸款“如果其它銀行能對貸款者提供較低的利率而其它方面服務(wù)也差不多的情況下”則該銀行將不得不相應(yīng)地調(diào)低該筆貸款的利率$在這種情況下“銀行將滿足于降低的利潤率”或者嘗試一種將較低的利率與較低的獲利目標(biāo)結(jié)合起來的策略$+三,選擇客戶盈利定

積累的客戶數(shù)據(jù)資料日益豐富!對自身成本計(jì)算與分配的準(zhǔn)確測算!那么就可選擇這種"以客戶為中心#的客戶盈利定價(jià)模式$%四!建立動態(tài)綜合平衡的定價(jià)機(jī)制$無論商業(yè)銀行選擇何種定價(jià)模式!都需要有動態(tài)綜合平衡的發(fā)展觀$首先!商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮客戶與本行之間的所有往來關(guān)系!通 綜合&立體的分析!把握貸款市場變化的趨勢!為整個(gè)客戶關(guān)系定價(jià)$其次!商業(yè)銀行應(yīng)細(xì)分客戶市場與產(chǎn)品市場及貸款種類&貸款期限&信用風(fēng)險(xiǎn)度&貸款金額等的不同!同時(shí)兼顧市場競爭策略!建立起貸款風(fēng)險(xiǎn)與效益相對應(yīng)的動態(tài)平衡機(jī)制!并定期審核調(diào)整!以此適應(yīng)市場的變化!從而形成合理的差價(jià)關(guān)系及比價(jià)關(guān)系

第五篇：商業(yè)銀行貸款條件

個(gè)人房屋最高額抵押循環(huán)貸款

貸款對象

擁用自用房產(chǎn)且有信貸資金需求的自然人。

貸款用途

用于借款人合法消費(fèi)或經(jīng)營資金需求。

借款人條件

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；

2、借款人申請貸款時(shí)的年齡與有效期間之和，男性不超過65周歲，女性不超過60周歲。對于一些具有良好的社會名望、社會地位或成就突出的特殊優(yōu)質(zhì)客戶群體，如醫(yī)學(xué)專家、高校資深教授等專家學(xué)者，可適當(dāng)放寬年齡限制。

3、有重慶市的常住戶口或有效居住證明；

4、具有穩(wěn)定合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

5、信譽(yù)良好，無惡意不良記錄；

6、在本行開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶；

7、本行規(guī)定的其他條件。

貸款有效期間和貸款期限

貸款有效期間的最長期限為10年。單筆貸款到期日不得超出最高額抵押貸款有效期間屆滿日。

貸款金額

貸款額度最高不超過200萬元。

貸款利率

貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定，結(jié)合本行的利率定價(jià)政策執(zhí)行。

還款方式

可由貸款行根據(jù)借款實(shí)際情況與借款人協(xié)商在以下還款方法中選擇：等額本息法、等額本金法、按期付息分期還本法、按期付息到期還本法。

貸款擔(dān)保

最高額抵押貸款的抵押物僅限于借款人自有產(chǎn)權(quán)的住房，且必須符合以下條件：

1、產(chǎn)權(quán)明晰、能上市交易、變現(xiàn)能力強(qiáng)；

2、設(shè)定抵押的房產(chǎn)必須已取得房屋產(chǎn)權(quán)證書；

3、房齡不超過10年（房齡＝申請貸款年份－房屋竣工年份）。對特別優(yōu)質(zhì)的抵押物，經(jīng)貸款行審查后，可適當(dāng)放寬。

借款人申請貸款資料

1、借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件，已婚的需提供夫妻雙方資料；

2、重慶市常住戶口或有效居住證明材料；

3、借款人貸款償還能力的證明材料，如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、公積金繳存憑證、工資賬戶對帳單等；

4、借款人已婚的，需提供婚姻情況證明，未婚的由申請人提供未婚證明材料或出具《未婚聲明》；

5、抵押房屋產(chǎn)權(quán)證明材料；

6、抵押房屋財(cái)產(chǎn)共有人同意辦理最高額抵押貸款的書面承諾。抵押房屋已出租的，還需提供租賃合同以及承租人有關(guān)聲明；

7、貸款行要求的其他必要的資料。

個(gè)體經(jīng)營戶貸款

貸款對象

從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的自然人,包括個(gè)體工商戶經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人、和非法人資格私營企業(yè)的承包人或承租人等。

貸款用途

用于借款人經(jīng)營活動中正常資金需要。

借款人條件

1、年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?，品行良好?/p>

2、持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證；

3、經(jīng)營場所在貸款行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

4、有稅務(wù)登記證或納稅證明；

5、貸款用途明確、合法；

6、具有本行業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)或相關(guān)知識，具備一定的經(jīng)營管理能力；

7、具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足，并提供具有還款能力的相關(guān)證明資料；

8、擔(dān)保貸款須提供合法、有效、足值的擔(dān)保；

9、信用記錄良好；

10、貸款行規(guī)定的其他條件。

申請信用貸款的個(gè)體經(jīng)營戶還應(yīng)具備以下條件：

1、經(jīng)營效益必須良好，持續(xù)經(jīng)營三年以上，申請日無銀行債務(wù)；

2、家庭有效凈資產(chǎn)達(dá)20萬元（含）以上；家庭凈資產(chǎn)指家庭總資產(chǎn)減去總負(fù)債的凈額；

3、在本行開立企業(yè)或個(gè)人結(jié)算賬戶半年（含）以上，且賬戶月存款平均余額3萬元（含）以上；

4、個(gè)人信用等級三級（含）以上。

貸款期限

個(gè)體經(jīng)營戶貸款期限一般為1-3年，信用貸款和以機(jī)器設(shè)備作為抵押物的貸款最長期限不超過2年，質(zhì)押貸款的期限不得超過質(zhì)押物的到期日或有效終止日。

貸款金額

個(gè)體經(jīng)營戶貸款單戶余額最高不超過1000萬元。信用貸款、自然人保證方式貸款單戶最高貸款額度不得超過30萬元。

貸款利率

按照中國人民銀行規(guī)定，結(jié)合本行利率定價(jià)政策執(zhí)行。

還款方式

貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，實(shí)行按月（季）結(jié)息，到期還本的還款方式。

貸款期限在1年以上的，可選擇以下還款方式：

1、等額本息還款法；

2、等額本金還款法；

3、按期付息分期還本。貸款方式

貸款方式有信用貸款和擔(dān)保貸款兩種，貸款采用擔(dān)保的，可采用以下方式：房屋、土地和動產(chǎn)抵押擔(dān)保；存單、國債和具有現(xiàn)金價(jià)值的保單質(zhì)押擔(dān)保；擔(dān)保公司或其它保證人擔(dān)保。

借款人申請貸款資料

1、借款人及其配偶有效身份證件原件及復(fù)印件；

2、現(xiàn)住所證明（可選擇戶口簿、房產(chǎn)證等）原件及復(fù)印件；

3、營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件, 從事特種行業(yè)的同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；承包租賃企業(yè)承包人或承租人還須提供承包租賃協(xié)議原件及復(fù)印件；

4、稅務(wù)登記證或納稅證明原件及復(fù)印件；

5、還款能力證明（可選擇近期銀行對帳單、金融資產(chǎn)證明、稅單、購銷合同、經(jīng)營企業(yè)電費(fèi)單、財(cái)務(wù)報(bào)表、收入證明等證明還款能力的資料）;

6、貸款使用計(jì)劃、用途證明或聲明；

7、借款人及其配偶個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)查詢資料；

8、抵（質(zhì)）押人基本情況、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件、價(jià)值評估報(bào)告；

9、保證人基本情況和資信證明材料等；

10、由第三人提供保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保的，需由第三人及其財(cái)產(chǎn)共有人出具同意擔(dān)保的書面承諾，擔(dān)保人為企業(yè)法人的還需出具同意擔(dān)保的股東會或董事會決議及其他必要文件；

11、貸款行規(guī)定的其他資料。

金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表（僅供參考）

等額本金還款方式是將本金每月等額償還，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時(shí)間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項(xiàng)而減少利息的支出，比較適合還款能力較強(qiáng)的家庭。

等額本息還款方式是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出，也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。