第一篇：中國進(jìn)出口銀行小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款管理辦法

附件：

中國進(jìn)出口銀行小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款管理辦法

（2008年修訂）

第一章

總

則

第一條

為貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策、外經(jīng)貿(mào)政策、金融政策和財(cái)政政策，改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)，規(guī)范中小企業(yè)貸款管理，根據(jù)銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕53號）及國家有關(guān)法律、法規(guī)，制定本辦法。

第二條

小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款是指中國進(jìn)出口銀行向融資平臺發(fā)放的，由該融資平臺統(tǒng)借統(tǒng)還，為我國小企業(yè)開展進(jìn)出口貿(mào)易及有利于提高其出口能力的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目提供本、外幣貸款。

第三條

本辦法中的小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企[2003]143號）、《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國統(tǒng)字[2003]17號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國資廳評價函[2003]327號）。

第二章

貸款模式

第四條

由地方政府指定并經(jīng)中國進(jìn)出口銀行認(rèn)可的，在工商行政管理部門登記注冊、具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)作為小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款的融資平臺（以下稱“借款人”），以借款人名義向中國進(jìn)出口銀行申請小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款。中國進(jìn)出口銀行按照有關(guān)信貸政策和程序?qū)J款進(jìn)行調(diào)查、評估和審批，向借款人發(fā)放貸款。借款人將中國進(jìn)出口銀行貸款通過委托貸款或轉(zhuǎn)貸的方式貸放給用款企業(yè)，借款人對中國進(jìn)出口銀行貸款承擔(dān)還本付息責(zé)任。

第三章

貸款條件與用途

第五條

申請小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人在我國工商行政管理部門登記注冊，具有獨(dú)立法人資格；

（二）借款人經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)和資信狀況良好，具備償還貸款本息的能力；

（三）借款人具備開展委托貸款或轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)（以小企業(yè)為貸款對象）的資質(zhì)和能力，有健全的內(nèi)部控制制度，對小企業(yè)貸款有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力；

（四）用款企業(yè)若申請貸款用以出口產(chǎn)品，須具有出口經(jīng)營權(quán)或委托外貿(mào)公司代理出口，其出口產(chǎn)品須符合國家產(chǎn)業(yè)政策、外經(jīng)貿(mào)政策和環(huán)境保護(hù)要求，有市場、有效益、有發(fā)展前景；

（五）用款企業(yè)若申請貸款用以進(jìn)口資源、技術(shù)設(shè)備等，須具有進(jìn)口經(jīng)營權(quán)或委托外貿(mào)公司代理進(jìn)口，其進(jìn)口項(xiàng)目須有利于保障其原材料供給，有利于提升產(chǎn)品質(zhì)量、技術(shù)含量和附加值，有利于提高企業(yè)綜合實(shí)力；

（六）用款企業(yè)若申請貸款用以進(jìn)行固定資產(chǎn)投資，其固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目須有利于提升產(chǎn)品質(zhì)量、技術(shù)含量和附加值，有利于提高企業(yè)出口能力；

（七）提供中國進(jìn)出口銀行認(rèn)可的還款保證；

（八）中國進(jìn)出口銀行認(rèn)為必要的其他條件。

第四章 貸款金額、期限與利率

第六條

貸款金額根據(jù)該貸款項(xiàng)下的資金需求按相關(guān)規(guī)定核定。

第七條

貸款期限根據(jù)申請用款企業(yè)進(jìn)出口狀況、經(jīng)營管理能力和資信狀況等確定。

第八條

人民幣貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率，并可根據(jù)用款企業(yè)的資信狀況，在中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度內(nèi)進(jìn)行上下浮動。外匯貸款利率執(zhí)行中國進(jìn)出口銀行規(guī)定的外匯貸款利率。

第五章

貸款的申請、貸前調(diào)查與審批

第九條

申請小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款應(yīng)提交以下資料：

（一）借款申請書；

（二）借款人及擔(dān)保人的基本情況介紹、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照副本、近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表或其他表明其資信和經(jīng)營狀況的資料；申請用款企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證書、財(cái)務(wù)報(bào)表、進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)資格證書或委托代理進(jìn)出口協(xié)議、項(xiàng)目相關(guān)資料等；

（三）還款擔(dān)保意向書，擬提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書及價值評估報(bào)告；

（四）中國進(jìn)出口銀行認(rèn)為必要的其他有關(guān)資料。

第十條

用款企業(yè)向借款人提出用款需求，借款人對申貸項(xiàng)目進(jìn)行初步審查，將符合條件的項(xiàng)目向中國進(jìn)出口銀行提出申請。

第十一條

中國進(jìn)出口銀行對借款人申請的企業(yè)進(jìn)行資格和條件認(rèn)定，對不符合條件的企業(yè)可以行使否決權(quán)，但無指定企業(yè)的權(quán)力。

第十二條

中國進(jìn)出口銀行對小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款進(jìn)行貸前調(diào)查和評估，重點(diǎn)調(diào)查評估：

（一）借款人的資信情況，開展以小企業(yè)為貸款對象的委托貸款或轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)和能力，規(guī)章制度建設(shè)情況及風(fēng)險(xiǎn)控制能力；

（二）代理行的結(jié)算功能、借款人及用款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力；

（三）申請用款企業(yè)的法人資格、進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)資格或委托代理進(jìn)出口情況，產(chǎn)品進(jìn)出口情況、項(xiàng)目情況以及資金需求情況;

（四）信用擔(dān)保人（或其他保證措施）的擔(dān)保能力。

第十三條

中國進(jìn)出口銀行對用款企業(yè)的資金需求量、借款人的借款用途、還款能力及擔(dān)保能力等因素進(jìn)行綜合評估，核定批準(zhǔn)貸款總金額。在批準(zhǔn)的貸款總額度內(nèi)，根據(jù)借款人實(shí)際用款需求情況，分次審批、分次放款。

第六章

貸款的使用與償還

第十四條

貸款經(jīng)批準(zhǔn)后，中國進(jìn)出口銀行與借款人、擔(dān)保人和代理行簽訂有關(guān)合同，辦理抵（質(zhì)）押等有關(guān)手續(xù)。借款人與代理行、申請用款企業(yè)簽署委托貸款協(xié)議（如借款人系金融機(jī)構(gòu)，借款人與申請用款企業(yè)簽署轉(zhuǎn)貸協(xié)議）。借款人須按照借款合同的規(guī)定使用貸款，不得挪作他用。

第十五條

借款人向中國進(jìn)出口銀行提出提款申請，中國進(jìn)出口銀行審查通過后將貸款撥付給借款人，借款人以委托貸款或轉(zhuǎn)貸方式將貸款資金撥付給申請用款企業(yè)。

第十六條

借款人必須按照借款合同規(guī)定，按時歸還貸款本息。

經(jīng)中國進(jìn)出口銀行同意，借款人可以提前還款，但須提前10個工作日向中國進(jìn)出口銀行提出書面申請。

第十七條

借款人因客觀原因不能按期還款，應(yīng)在貸款到期日前30個工作日向中國進(jìn)出口銀行提出貸款展期或調(diào)整還款計(jì)劃的書面申請。

第十八條

借款人到期不能歸還貸款本息，中國進(jìn)出口銀行依法按照借款合同、擔(dān)保合同及抵（質(zhì)）協(xié)議的有關(guān)規(guī)定行使權(quán)利。

第七章

貸款退出

第十九條

中國進(jìn)出口銀行對出現(xiàn)下列情況之一的借款人，實(shí)行貸款退出機(jī)制：

（一）借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況惡化，貸款出現(xiàn)挪用，嚴(yán)重影響還款能力；

（二）借款人在與中國進(jìn)出口銀行的業(yè)務(wù)往來中發(fā)生違約事件或存在懸空、逃廢銀行債務(wù)行為；

（三）借款人出現(xiàn)高級管理層人事變動、資產(chǎn)重組等重大事項(xiàng)，嚴(yán)重影響還款能力；

（四）借款人違規(guī)經(jīng)營被有權(quán)機(jī)關(guān)處罰，嚴(yán)重影響其正常經(jīng)營；

（五）借款人被監(jiān)管機(jī)構(gòu)或銀行金融機(jī)構(gòu)列入“黑名單”；

（六）中國進(jìn)出口銀行認(rèn)為貸款需要退出的其他情況。

第二十條

對實(shí)行退出機(jī)制的貸款，未發(fā)放的貸款停止發(fā)放，已發(fā)放的貸款原則上要求借款人一次性歸還。

第八章

貸款的管理

第二十一條

中國進(jìn)出口銀行對小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款實(shí)行貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查制度。

第二十二條

借款人應(yīng)在中國進(jìn)出口銀行或其指定的代理行開立人民幣或外匯結(jié)算賬戶，小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款項(xiàng)下的資金劃撥和本息償還通過該賬戶辦理。借款人在代理行開立的賬戶接受中國進(jìn)出口銀行的檢查監(jiān)督。用款企業(yè)須在代理行開立專戶，借款人須將中國進(jìn)出口銀行貸款以委托貸款或轉(zhuǎn)貸方式發(fā)放給用款企業(yè)，用款企業(yè)在代理行的專戶內(nèi)進(jìn)行資金劃撥、收結(jié)匯等。

第二十三條

借款人應(yīng)按借款合同的規(guī)定，定期向中國進(jìn)出口銀行提供自身及用款企業(yè)的會計(jì)報(bào)表、生產(chǎn)經(jīng)營管理情況、貸款使用情況及貸款期內(nèi)經(jīng)營業(yè)績、財(cái)務(wù)狀況等資料，接受中國進(jìn)出口銀行和代理行的檢查和監(jiān)督，并履行借款合同規(guī)定的其他義務(wù)。

第二十四條

在貸款期內(nèi)，借款人、擔(dān)保人或用款企業(yè)發(fā)生重大事項(xiàng)，應(yīng)及時通知中國進(jìn)出口銀行。

第九章

附

則

第二十五條

本辦法由中國進(jìn)出口銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第二十六條

各經(jīng)營主體根據(jù)本辦法制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作流程和實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行業(yè)務(wù)開發(fā)與創(chuàng)新部備案。

第二十七條

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，《中國進(jìn)出口銀行出口小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款管理辦法（試行）》（進(jìn)出銀發(fā)〔2006〕127號）同時廢止。

第二篇：小企業(yè)貸款管理辦法

鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)信貸

管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)小企業(yè)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，推動小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信盡職指引(試行)》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小企業(yè)貸款指單戶授信總額在1000萬元以下(含1000萬元)的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，本辦法所指貸款包括貸款、銀行承兌匯票等各類表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。

第二章 授信管理

第三條 小企業(yè)授信應(yīng)本著調(diào)查、評級、授信同時進(jìn)行的原則，提升授信效率。

第四條 借款人條件

(一)在我行開立基本存款賬戶或其他結(jié)算賬戶，在我行擁有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)；

(二)借款人遵紀(jì)守法，信譽(yù)良好，借款人及主要股東和現(xiàn)任高級管理人員均無不良信用記錄；

(三)借款人經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況良好，具有按期償還貸款本息的能力；

(四)貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；(五)借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品有一定的市場；

(六)需進(jìn)行信用評級的，達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；(七)貸款人要求的其他條件。第五條 貸款用途

小企業(yè)貸款只能用于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營、商品銷售、項(xiàng)目投資等經(jīng)營活動中的流動資金周轉(zhuǎn)和小型固定資產(chǎn)的購建等，不得用于國家法律、法規(guī)明文禁止的產(chǎn)品和項(xiàng)目。

第六條 貸款期限

小企業(yè)貸款期限應(yīng)符合小企業(yè)借款人現(xiàn)金流量的特點(diǎn)，短期流動資金貸款期限一般不超過1年，中長期流動資金貸款期限一般不超過3年，其他固定資產(chǎn)投資貸款不超過5年，小企業(yè)法人按揭貸款期限不超過10年。

第七條 小企業(yè)向我行首次申請貸款，應(yīng)提供以下資料：(一)營業(yè)執(zhí)照(正副本及復(fù)印件)和年檢證明、法人代碼證書(正副本)、稅務(wù)登記證(國、地稅)、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告(復(fù)印件)、貸款卡、開戶許可證等。

（二)法定代表人及主要股東或?qū)嶋H控制人身份證明及其他必要的信息。

(三)企業(yè)近三年的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表或能夠反映企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債及經(jīng)營情況的基本信息資料，成立不足三年的客戶，提交自成立以來的財(cái)務(wù)報(bào)表或基本信息資料。

(四)借款人無真實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表的，須提供能夠反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況的證明材料，證明材料包括但不限于以下資料：進(jìn)貨單、運(yùn)輸單據(jù)、保險(xiǎn)單據(jù)、交貨單、匯款憑證、納稅單據(jù)等。

(五)借款人現(xiàn)有債務(wù)及對外擔(dān)保情況。

(六)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字

樣本等。

(七)公司董事會或股東會等最高決策機(jī)構(gòu)同意貸款的決議(原件)。

(八)貸款業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書(原件)。

(九)抵質(zhì)押物權(quán)屬證明(復(fù)印件)。

(十)抵質(zhì)押物所有人資料及同意擔(dān)保的決議(原件)。

（十一）特殊行業(yè)的企業(yè)還需提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書。

（十二）在我行開立賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（十三）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。(十四)貸款人要求的其他資料。

第八條 對于中長期項(xiàng)目授信，還必須提供項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、有關(guān)部門批準(zhǔn)同意項(xiàng)目建設(shè)文件、項(xiàng)目預(yù)算、預(yù)計(jì)資金來源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營運(yùn)計(jì)劃等。

第三章 貸款申請

第九條 客戶經(jīng)理針對擬貸款企業(yè)情況填制調(diào)查受理登記簿，須記錄企業(yè)、企業(yè)貸款信息、所屬行業(yè)信息、以及是否滿足我行貸款發(fā)放條件等情況。

第十條 客戶經(jīng)理對申請人應(yīng)本著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度做好接待工作，未經(jīng)嚴(yán)格審核不得以任何理由推脫。對拒貸的項(xiàng)目，應(yīng)有詳細(xì)的拒貸理由，并做好耐心細(xì)致的解答工作。

第十一條 客戶經(jīng)理在接到客戶的申請后，應(yīng)要求客戶提供相關(guān)資料，客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真核對資料的真實(shí)性，核實(shí)后

加蓋“與原件核對無誤”章，客戶經(jīng)理簽字確認(rèn)?？蛻艚?jīng)理對客戶提供資料的真實(shí)性負(fù)第一責(zé)任。

第十二條 客戶提供相關(guān)的資料后，客戶經(jīng)理要認(rèn)真進(jìn)行分析，就貸款用途、期限、還款來源、擔(dān)保情況等進(jìn)行初步審核，經(jīng)初審后發(fā)現(xiàn)貸款存在不清楚的事項(xiàng)，可要求客戶補(bǔ)充資料或做出解釋說明。

第四章 貸款調(diào)查

第十三條 客戶經(jīng)理對客戶情況進(jìn)行初審后，認(rèn)為項(xiàng)目可行的，應(yīng)在3個工作日內(nèi)進(jìn)行調(diào)查，對客戶調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，并由兩名客戶經(jīng)理共同完成。

第十四條 實(shí)地調(diào)查應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營特點(diǎn)設(shè)計(jì)調(diào)查方案，著重就借款人第一還款來源及現(xiàn)金流進(jìn)行調(diào)查。

第十五條 對借款人調(diào)查應(yīng)實(shí)行全方位調(diào)查了解，包括企業(yè)財(cái)務(wù)信息與企業(yè)非財(cái)務(wù)信息。

第十六條 企業(yè)財(cái)務(wù)信息主要收集以下信息：(一)能反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況的近3年及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表（新成立企業(yè)只需提供近期財(cái)務(wù)報(bào)表）；

(二)企業(yè)近期資產(chǎn)構(gòu)成及資產(chǎn)質(zhì)量；(三)企業(yè)近期負(fù)債構(gòu)成及負(fù)債水平；(四)企業(yè)現(xiàn)金流情況。

第十七條 對企業(yè)財(cái)務(wù)情況調(diào)查，應(yīng)著重調(diào)查了解企業(yè)第一還款來源情況，企業(yè)第一還款來源的判斷應(yīng)主要依據(jù)借款用途，根據(jù)交易對手的履約能力、借款人履約能力等進(jìn)行綜合分析判斷。

第十八條 除對企業(yè)第一還款來源調(diào)查了解外，還應(yīng)該

了解企業(yè)其他還款來源情況，包括主要股東或?qū)嶋H控制人個人資產(chǎn)負(fù)債情況、收入情況等，適當(dāng)考慮關(guān)聯(lián)公司的收入情況，以及資產(chǎn)處臵、投資收益等。

第十九條 如企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表無法反映真實(shí)經(jīng)營情況，客戶經(jīng)理調(diào)查時可不單純依靠企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表來對企業(yè)進(jìn)行分析判斷，可要求企業(yè)提供與生產(chǎn)經(jīng)營活動有關(guān)的證明資料，多方面對企業(yè)進(jìn)行調(diào)查了解，對影響客戶財(cái)務(wù)狀況或未來發(fā)展的因素也要進(jìn)行詳細(xì)了解。

(一)與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動有關(guān)的證明資料主要包括企業(yè)近一年的進(jìn)貨單、出貨單、采購匯款單、交貨確認(rèn)單、水電費(fèi)清單、業(yè)務(wù)流水清單、納稅清單或退稅清單、銷售收入流水或回款憑證、其他公用事業(yè)收費(fèi)清單等，通過對證明資料的真實(shí)性及與銷售的相關(guān)性進(jìn)行分析匯總后，對企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況進(jìn)行判斷.必要時可以通過對方交易對手來了解企業(yè)所提供單據(jù)的真實(shí)性，客戶經(jīng)理也可根據(jù)企業(yè)提供的資料編制企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表或現(xiàn)金流量表。

(二)其他非財(cái)務(wù)信息主要包括以下信息：

1．公司主要股東及關(guān)鍵管理人員的知識水平、受教育情況、從業(yè)經(jīng)歷、品行、健康狀況等；

2．借款人及主要股東或?qū)嶋H控制人的主要資產(chǎn)、投資、負(fù)債、收入支出、資信等情況，個人征信情況，以及客戶在工商、稅務(wù)等部門的信用記錄，客戶在過去的商業(yè)履約記錄等；

3．產(chǎn)品出入庫情況及管理規(guī)范程度；

4．客戶主要技術(shù)水平，同行業(yè)技術(shù)水平，關(guān)鍵設(shè)備的技術(shù)水平，主要技術(shù)人員的從業(yè)經(jīng)歷等；

5．公司員工數(shù)量、工資水平；

6．公司主要銷售渠道、客戶集中度、長期合作客戶數(shù)量及銷售量；

7．其他能夠反映公司真實(shí)經(jīng)營情況的資料。第二十條 對借款人的調(diào)查了解還可從其他公開渠道獲取，如社會征信系統(tǒng)、社會中介機(jī)構(gòu)、政府部門等?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時調(diào)查借款人其他銀行融資情況，包括主要股東及實(shí)際控制人貸款情況、信譽(yù)情況等。

第二十一條 對流動資金貸款，應(yīng)著重考察小企業(yè)銷售渠道是否穩(wěn)定，銷售網(wǎng)絡(luò)是否健全，銷售環(huán)節(jié)財(cái)務(wù)管理有無重大漏洞，上游供貨商是否具有穩(wěn)定的供貨關(guān)系，市場同業(yè)競爭情況，銷售回款情況等。存貨及應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)是否合理，申請貸款的貿(mào)易背景是否真實(shí)，回款是否有保障等。

第二十二條 對固定資產(chǎn)投資貸款，應(yīng)重點(diǎn)審查企業(yè)的項(xiàng)目可行性、項(xiàng)目合法性、項(xiàng)目預(yù)算及自有資金投入情況，分析企業(yè)未來現(xiàn)金流量及市場可能的變化情況等。

第二十三條 借款用途調(diào)查

調(diào)查借款是否用于公司正常經(jīng)營活動，貸款使用是否可能投入國家禁止建設(shè)項(xiàng)目，流動資金申請是否用于固定資產(chǎn)，資金需求缺口是否合理，流動資金所依據(jù)的合同是否真實(shí)有效，必要時可由對方出具確認(rèn)函。

第二十四條 擔(dān)保方式調(diào)查

擔(dān)保方式調(diào)查應(yīng)著重調(diào)查該擔(dān)保方式能否保證貸款安全。采用抵押或質(zhì)押方式的，抵質(zhì)押物能否自由轉(zhuǎn)讓，價值是否穩(wěn)定，抵質(zhì)押率是否合理，抵質(zhì)押物市場需求大小等。采用保證方式的，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查保證人是否具有保證能力，保證是否合法合規(guī)，保證人未來保證能力的變化等。

(一)以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)著重就周邊房地產(chǎn)市場行情、商業(yè)發(fā)展情況、房產(chǎn)用途、租金等進(jìn)行調(diào)查；

(二)以其他資產(chǎn)擔(dān)保的，應(yīng)著重調(diào)查該資產(chǎn)市場價格、成新率、該資產(chǎn)市場需求、設(shè)備是否為通用設(shè)備；

(三)以第三方保證的，應(yīng)就保證人保證能力進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查，包括保證人經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、履約紀(jì)錄等。

第二十五條客戶經(jīng)理對收集到的信息應(yīng)認(rèn)真核實(shí)，確保信息的準(zhǔn)確性與完整性?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對企業(yè)所提供的材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并按實(shí)地調(diào)查落實(shí)原則’對重要信息進(jìn)行核實(shí)并簽字確認(rèn)。

第二十六條對借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查應(yīng)實(shí)行雙人調(diào)查制，對關(guān)系人申請的授信業(yè)務(wù)，授信人員應(yīng)申請回避。信貸調(diào)查人員對調(diào)查結(jié)果實(shí)行雙簽制。

第二十七條 客戶經(jīng)理在調(diào)查工作中應(yīng)本著客觀、公正、公開、誠實(shí)守信的原則進(jìn)行調(diào)查及審批，不受人為、外部因素干擾。

第二十八條 客戶經(jīng)理調(diào)查后，應(yīng)出具調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于下列內(nèi)容：借款人基本情況、主要股東構(gòu)成、主營業(yè)務(wù)、貸款用途、財(cái)務(wù)狀況、還款來源、現(xiàn)金流、信譽(yù)情況、擔(dān)保情況等并進(jìn)行詳細(xì)分析，并出具風(fēng)險(xiǎn)分析意見及調(diào)查結(jié)論。

第二十九條 調(diào)查報(bào)告要本著精煉、適用和標(biāo)準(zhǔn)化的原則撰寫。在向同一客戶多次授信時，經(jīng)確認(rèn)，客戶資信未發(fā)生明顯改變的，貸款基礎(chǔ)資料可適當(dāng)從簡。

第五章 授信審批

第三十條 貸款審查應(yīng)主要從以下幾個方面進(jìn)行：產(chǎn)業(yè)狀況、企業(yè)概況、經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)狀況、償債能力和擔(dān)保方

式等。

(一)產(chǎn)業(yè)狀況調(diào)查：產(chǎn)業(yè)調(diào)查及分析的主要目的是評估產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

1．企業(yè)主營業(yè)務(wù)所屬產(chǎn)業(yè)類別；

2．宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展與企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的影響程度等；

3．產(chǎn)業(yè)特征，產(chǎn)業(yè)進(jìn)入的難易程度，資本、技術(shù)對本產(chǎn)業(yè)的重要性等；

4．產(chǎn)業(yè)政策，本產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)整體中受重視和支持的程度，是鼓勵發(fā)展、限制發(fā)展還是一般產(chǎn)業(yè)，國家近期的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策及影響等；

5．產(chǎn)業(yè)景氣性，該產(chǎn)業(yè)屬于成長期、成熟期、成熟后期，還是衰退期；

6．產(chǎn)業(yè)競爭程度。

(二)企業(yè)概況：企業(yè)基本情況分析主要目的是評估企業(yè)的經(jīng)營歷史、技術(shù)水平、規(guī)模優(yōu)勢、股東狀況、外部支持等。主要包括企業(yè)成立時間、主要股東、高級管理人員情況、主要生產(chǎn)能力及裝備、技術(shù)水平、經(jīng)營資質(zhì)、安全許可、環(huán)保等，職工基本情況、政府支持等。

(三)經(jīng)營管理：

1．企業(yè)管理，包括法人治理結(jié)構(gòu)，企業(yè)實(shí)際控制人，主要管理制度建設(shè)和實(shí)施情況、質(zhì)量認(rèn)證、環(huán)保認(rèn)證、安全認(rèn)證等；

2．企業(yè)經(jīng)營：

(1)經(jīng)營歷史，近三年經(jīng)營狀況；(2)主要原材料供應(yīng)狀況及價格趨勢；

(3)未來1—2年經(jīng)營預(yù)測，包括主導(dǎo)產(chǎn)品產(chǎn)量、營業(yè)收入、利潤總額、利潤率等；

(4)主要產(chǎn)品的市場競爭力，包括市場占有率、市場增長率、市場的分布區(qū)域、產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、成本構(gòu)成、成本控制、產(chǎn)品的價格敏感度、市場前景預(yù)測等；

(5)主要產(chǎn)品的銷售渠道、價格政策、營銷策略，銷售網(wǎng)絡(luò)的拓展，對主要客戶的依賴程度等。

(四)財(cái)務(wù)狀況：財(cái)務(wù)狀況主要了解企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、資產(chǎn)構(gòu)成及質(zhì)量、負(fù)債構(gòu)成及負(fù)債水平、主營業(yè)務(wù)收入、利潤的構(gòu)成及現(xiàn)金流等。

1．近三年財(cái)務(wù)資料、審計(jì)情況、真實(shí)性情況等； 2．公司資產(chǎn)狀況：包括應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、存貨、固定資產(chǎn)、在建工程、無形資產(chǎn)、投資等。近三年資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及變動狀況，目前資產(chǎn)質(zhì)量；

3．負(fù)債狀況：目前總債務(wù)、總債務(wù)機(jī)構(gòu)分布、總債務(wù)期限分布、擔(dān)保情況、利率水平，近三年債務(wù)變動情況，對外擔(dān)保情況等；

4．盈利能力：近三年主營業(yè)務(wù)收入、主營業(yè)務(wù)利潤的穩(wěn)定性與變化趨勢；

5．盈利水平：包括主營業(yè)務(wù)利潤率、總資本收益率、凈資產(chǎn)收益率等，與同行業(yè)主要競爭對手的比較，企業(yè)在同行業(yè)中的競爭力等。

6．現(xiàn)金流：

(1)公司前3年現(xiàn)金流入、流出、凈額及其構(gòu)成、穩(wěn)定性及變化趨勢與原因；

(2)未來1年現(xiàn)金流量預(yù)測，現(xiàn)金流量預(yù)測可依據(jù)企業(yè)經(jīng)營計(jì)劃、投資計(jì)劃等，對借款人提供的現(xiàn)金流預(yù)測應(yīng)進(jìn)行

合理性評價。

(五)償債能力，主要目的是評估企業(yè)的債務(wù)償還信用紀(jì)錄，債務(wù)償還能力。

1．企業(yè)近3年信用記錄，包括銀行借款、個人借款等償還情況；

2．短期償債能力； 3．長期償債能力。

第三十一條 對擔(dān)保方式分析：主要分析擔(dān)保方式能否保證貸款安全，覆蓋業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。

第三十二條 對小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評估原則上一年一次評估，每年對貸款客戶進(jìn)行等級評定、復(fù)審。

進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，可利用與我行簽約的外部評級公司對借款人進(jìn)行信用等級評定。企業(yè)信用等級按照《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸管理基本制度》執(zhí)行，評定內(nèi)容包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素確定。

第三十三條 授信審批按《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》辦理。

第三十四條 審批結(jié)束后，簽署審批意見，審批意見應(yīng)明確業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率、償還方式、擔(dān)保條件等，并提示授信業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第三十五條 小企業(yè)貸款授信條件發(fā)生變化時，應(yīng)重新進(jìn)行審批。如借款人無法達(dá)到審批要求，需要變更審批條件時，必須進(jìn)行重新審批。

第三十六條 合同的簽訂應(yīng)該嚴(yán)格按審批要求執(zhí)行，所涉及的補(bǔ)充條款，應(yīng)經(jīng)審查人、審批人確認(rèn)。

第六章 貸后管理

第三十七條 小企業(yè)貸款發(fā)放后，必須加強(qiáng)貸后管理，貸后管理內(nèi)容包括貸款資金使用審查、貸后檢查、利息催收、到期貸款催收、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警、不良貸款管理、檔案管理等。

第三十八條 貸款資金使用審查?？蛻艚?jīng)理必須要求借款人嚴(yán)格按合同約定用途使用貸款，對貸款資金使用進(jìn)行簽批，對于與申請用途不符的資金使用，應(yīng)嚴(yán)格限制。對于大額支付，既超過貸款額20％以上(含2 0％)的支付，可要求企業(yè)出具采購合同或其他與資金使用用途有關(guān)的證明文件。

第三十九條 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)定期或不定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，貸后檢查以日常檢查為主，并根據(jù)實(shí)際情況采取不定期檢查。

第四十條 首次檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后一個月內(nèi)進(jìn)行，重點(diǎn)檢查貸款資金使用情況，信貸資金是否存在挪用情況等。

第四十一條 日常檢查應(yīng)以定期檢查為主，對正常類貸款每季度至少檢查一次，其他貸款每月至少檢查一次。

第四十二條 貸后檢查要對資金使用效果、企業(yè)資金流轉(zhuǎn)情況、現(xiàn)金流等進(jìn)行詳細(xì)細(xì)致的檢查。對可能影響第一還款來源的因素，客戶經(jīng)理應(yīng)及時匯報(bào)，必要時，可要求企業(yè)提供擔(dān)保或提前終止合同，收回貸款。

第四十三條 貸后檢查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，并重點(diǎn)就以下情況進(jìn)行檢查：

(一)企業(yè)經(jīng)營所依賴的外部經(jīng)濟(jì)、政策、法律等環(huán)境是否發(fā)生重大變化或正在發(fā)生重大變化；

(二)企業(yè)主要經(jīng)營范圍是否發(fā)生明顯變化；(三)企業(yè)主要投資人或法人代表是否發(fā)生變化；

(四)企業(yè)是否涉及訴訟；

(五)企業(yè)在我行現(xiàn)金流是否發(fā)生明顯減少，我行對第一還款來源能否繼續(xù)有效監(jiān)控；

(六)企業(yè)是否有重大違約情況發(fā)生；

(七)企業(yè)主要技術(shù)人員、主要生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)等是否發(fā)生變化，技術(shù)水平是否淘汰；

(八)企業(yè)是否發(fā)生重組、并購、破產(chǎn)等重大事件；(九)企業(yè)主要設(shè)備或核心資產(chǎn)是否減少，存貨是否大量增加；

(十)企業(yè)是否對外大量提供擔(dān)保；(十一)企業(yè)法人代表債務(wù)是否增長較快；

(十二)企業(yè)產(chǎn)品是否過時、主要銷售區(qū)域是否變化；(十三)企業(yè)主要客戶群體是否存在流失，客戶集中度現(xiàn)象有無明顯變化；

(十四)抵質(zhì)押物價值是否發(fā)生明顯減少；(十五)其他可能影響貸款安全的主要因素。

第四十四條 當(dāng)客戶發(fā)生突發(fā)事件時，客戶經(jīng)理應(yīng)立即進(jìn)行實(shí)地調(diào)查落實(shí)，對可能影響貸款安全的重大事件，支行應(yīng)采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生下列情況時，客戶經(jīng)理應(yīng)及時進(jìn)行貸后檢查：

(一)法人代表或主要負(fù)責(zé)人無法聯(lián)系；(二)有我行賬戶流水異常減少；

(三)市場環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策發(fā)生嚴(yán)重變化；

(四)社會上發(fā)生可能影響公司經(jīng)營或存續(xù)的報(bào)道；(五)主要管理人員或技術(shù)人員的流失；(六)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表異常的；(七)企業(yè)連續(xù)多次未按期還息的。

第四十五條 客戶經(jīng)理除定期進(jìn)行實(shí)地檢查外，還應(yīng)保持與借款人的經(jīng)常溝通，了解借款人經(jīng)營變化情況、市場情況等。

第四十六條 貸后檢查應(yīng)有書面檢查報(bào)告，借款人蓋章確認(rèn)，客戶經(jīng)理簽字確認(rèn)，并與檔案材料一起進(jìn)行保管。

第七章風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與持續(xù)監(jiān)測

第四十七條 應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)貸款預(yù)警名單，貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但還未影響貸款安全的，應(yīng)列出名單，加強(qiáng)管理，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。

第四十八條 貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，可能影響貸款安全的，應(yīng)采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，有效措施包括但不限于以下措施：

(一)對未使用授信停止使用；

(二)要求擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任，或要求借款人追加擔(dān)保，或行使擔(dān)保權(quán)；

(三)依法凍結(jié)借款人賬戶；(四)其他必要的處理措施。

第四十九條 出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的，該行業(yè)所有貸款客戶都應(yīng)列入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警名單，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。

第五十條 對發(fā)放的小企業(yè)貸款，應(yīng)及時錄入信貸查詢系統(tǒng)，小企業(yè)貸款違約或歸還時，也應(yīng)及時準(zhǔn)確的錄入信貸查詢系統(tǒng)。

第八章 到期催收及不良貸款管理

第五十一條 貸款到期前15日，應(yīng)及時提醒借款人及時還款。

第五十二條 不良貸款應(yīng)及時上報(bào)業(yè)務(wù)部，說明不良貸款產(chǎn)生的原因及下一步清收措施。

第五十三條 不良貸款應(yīng)及時向借款人發(fā)出逾期貸款催收通知，并要求借款人及擔(dān)保人簽字確認(rèn)。對于拒絕簽字確認(rèn)的，采取由郵寄送達(dá)、公證送達(dá)或訴訟等手段確保貸款訴訟時效。

第五十四條 不良貸款催收過程中，發(fā)現(xiàn)存在借款人惡意欠債、很難聯(lián)系、怠于還款等逃廢債行為時，要及時采取法律措施清收。

第五十五條 不良貸款要及時進(jìn)行處臵，對于超過強(qiáng)制執(zhí)行期限未給予處臵的，要向業(yè)務(wù)部作出書面解釋說明。

第五十六條 對于需要通過法律手段清收的，應(yīng)及時采取法律手段清收。

第九章 風(fēng)險(xiǎn)控制

第五十七條 對小企業(yè)貸款應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，應(yīng)運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)識別借款人風(fēng)險(xiǎn)，爭取及時發(fā)現(xiàn)借款人潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并及時采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)。

第五十八條 借款人有下列情況之一的，貸款行有權(quán)提前收回貸款或追究違約責(zé)任：

(一)不按借款合同約定用途使用貸款的；(二)隱瞞重要事實(shí)，可能影響貸款安全的；(三)對貸款人的監(jiān)督檢查拒絕的或不配合的；(四)不如實(shí)提供企業(yè)財(cái)務(wù)情況或賬戶活動情況的；(五)經(jīng)常存在欠息或違約行為的。

第五十九條 抵質(zhì)押率按照《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)基本制度》中相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十章 風(fēng)險(xiǎn)定價

第六十條 定價原則：在法律和法規(guī)允許的范圍內(nèi)，堅(jiān)持收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、資金成本、管理成本、目標(biāo)收益及市場利率水平等因素，實(shí)行差別定價。

第六十一條 貸款利率浮動參考指標(biāo)。

貸款利率浮動應(yīng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)度、貸款期限、擔(dān)保方式、結(jié)算比率等方面綜合確定，綜合考慮各個方面的權(quán)重，確定貸款利率浮動比例。

(一)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)度應(yīng)參照管理素質(zhì)、信用狀況、行業(yè)前景、技術(shù)水平、財(cái)務(wù)狀況等因素進(jìn)行確定，企業(yè)信用評定等級低的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。

(二)貸款期限長的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。(三)擔(dān)保比率低于我行規(guī)定的擔(dān)保比率的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。抵質(zhì)押物變現(xiàn)能力相對差的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。

(四)結(jié)算比率指客戶實(shí)際結(jié)算量與在我行貸款額之比，結(jié)算比率越低，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。

第六十二條 貸款利率定價方法為：貸款利率定價=基準(zhǔn)利率*(1+上浮比例)。

第六十三條 小企業(yè)貸款最低上浮比例原則上不低于同期基準(zhǔn)利率的50％。對小企業(yè)貸款利率低于規(guī)定的小企業(yè)貸款最低利率標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)詳細(xì)說明原因。對我行存款貢獻(xiàn)高、綜合回報(bào)率高、忠誠度較好的特殊貢獻(xiàn)借款人，可適當(dāng)給予一定的利率優(yōu)惠。

第十一章 違約信息通報(bào)

第六十四條 對于符合以下條件的小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行可給予其通報(bào)：

(一)貸款期內(nèi)貸款人連續(xù)三個月未還利息：

(二)貸款期內(nèi)貸款人未按合同約定的還款計(jì)劃或其它約定執(zhí)行；

(三)貸款到期后三個月內(nèi)未還款；

(四)貸款期內(nèi)貸款人未按照誠實(shí)守信原則向商業(yè)銀行提供相關(guān)經(jīng)營信息或商業(yè)銀行要求的其它信息的。

第六十五條 小企業(yè)貸款違約通報(bào)信息的具體內(nèi)容包括：

(一)小企業(yè)名稱(或貸款人姓名)、組織機(jī)構(gòu)代碼(或身份證號碼)、地址、企業(yè)法人代表姓名及身份證號碼、貸款本金或利息違約時間、違約金額等。

(二)對同一小企業(yè)在我行的多筆貸款違約信息，應(yīng)逐筆收集，逐筆通報(bào)。

第十二章 附則

第六十六條 本辦法由東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第六十七條 本辦法自2011年1月1日起執(zhí)行。

第三篇：中國進(jìn)出口銀行監(jiān)督管理辦法

中國進(jìn)出口銀行監(jiān)督管理辦法

（征求意見稿）

第一章 總則

第一條 為加強(qiáng)對中國進(jìn)出口銀行（以下簡稱進(jìn)出口銀行）的監(jiān)督管理，推進(jìn)落實(shí)國家戰(zhàn)略和政策，規(guī)范進(jìn)出口銀行經(jīng)營行為，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 進(jìn)出口銀行應(yīng)堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營、審慎穩(wěn)健發(fā)展，遵守國家法律法規(guī)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營規(guī)則，強(qiáng)化資本約束，建立與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。

第三條 進(jìn)出口銀行應(yīng)緊緊圍繞服務(wù)國家戰(zhàn)略，建立市場化運(yùn)行、約束機(jī)制，發(fā)展成為定位明確、功能突出、業(yè)務(wù)清晰、資本充足、治理規(guī)范、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)良好的政策性金融機(jī)構(gòu)。

第四條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）及其派出機(jī)構(gòu)依法依規(guī)對進(jìn)出口銀行實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 市場定位

第五條 進(jìn)出口銀行應(yīng)依托國家信用支持，緊緊圍繞國家戰(zhàn)略，充分發(fā)揮出口信用機(jī)構(gòu)在支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的重要作用，重點(diǎn)支持外經(jīng)貿(mào)發(fā)展、對外開放、國際合作、“走出去”等領(lǐng)域，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展。

第六條 進(jìn)出口銀行應(yīng)堅(jiān)守政策性金融定位，在依法確定的支持領(lǐng)域和經(jīng)營范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，具體業(yè)務(wù)可分為政策性業(yè)務(wù)和自營性業(yè)務(wù)兩類。

第七條 進(jìn)出口銀行應(yīng)堅(jiān)持以政策性業(yè)務(wù)為主體，可以與商業(yè)銀行合作開展銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)，不得利用政策優(yōu)勢開展不公平競爭。

第八條 進(jìn)出口銀行應(yīng)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，發(fā)揮政策性金融作用，改進(jìn)和加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，采取與銀行機(jī)構(gòu)合作的方式開展小微企業(yè)金融服務(wù)。

第九條 根據(jù)形勢發(fā)展需要，進(jìn)出口銀行董事會可每三年或必要時制訂業(yè)務(wù)范圍認(rèn)定及劃分動態(tài)調(diào)整方案，按規(guī)定程序報(bào)批。

第三章 公司治理

第十條 進(jìn)出口銀行黨委發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)核心作用，把方向、管大局、保落實(shí)，保證黨和國家的方針政策、重大部署得到貫徹執(zhí)行，把黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各個環(huán)節(jié)。

第十一條 進(jìn)出口銀行應(yīng)構(gòu)建由董事會、高級管理層和監(jiān)事會組成的公司治理架構(gòu)，遵循各治理主體獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的基本原則，形成決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效、激勵約束合理的公司治理機(jī)制。

第十二條 進(jìn)出口銀行董事會由執(zhí)行董事、非執(zhí)行董事組成。

執(zhí)行董事指在進(jìn)出口銀行擔(dān)任董事長、行長和其他高級管理職務(wù)的董事。非執(zhí)行董事指在進(jìn)出口銀行不擔(dān)任除董事外其他職務(wù)的董事，包括部委董事和股權(quán)董事。部委董事由相關(guān)部委選派，股權(quán)董事由股東單位負(fù)責(zé)選派。

第十三條 進(jìn)出口銀行董事會對經(jīng)營和管理承擔(dān)最終責(zé)任，依照相關(guān)法律法規(guī)和本行章程履行職責(zé)，接受監(jiān)事會監(jiān)督。主要職責(zé)包括但不限于下列事項(xiàng)：

（一）制訂業(yè)務(wù)范圍及業(yè)務(wù)劃分調(diào)整方案、章程修改方案、調(diào)整注冊資本方案以及變更組織形式的方案，按程序報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)；

（二）審議批準(zhǔn)中長期發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營計(jì)劃和投資方案、債券發(fā)行計(jì)劃、資本管理規(guī)劃方案、資本補(bǔ)充工具發(fā)行方案、薪酬和績效考核體系設(shè)置方案；

（三）制定財(cái)務(wù)預(yù)算方案和決算方案、利潤分配和

彌補(bǔ)虧損方案；

（四）審議批準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等基本管理制度；

（五）審議批準(zhǔn)內(nèi)部審計(jì)章程、工作計(jì)劃和內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)；

（六）制定董事會議事規(guī)則及其修訂方案；

（七）審議批準(zhǔn)重大項(xiàng)目，包括重大收購兼并、重大投資、重大資產(chǎn)購置與處置、重大對外擔(dān)保（銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)除外）等；

（八）審議批準(zhǔn)內(nèi)部管理架構(gòu)以及一級境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)設(shè)置、調(diào)整和撤銷方案，對一級子行（子公司）的設(shè)立、分立、合并、變動資本金事項(xiàng)等作出決議；

（九）審議子公司的章程；

（十）決定對董事長和經(jīng)營管理層的授權(quán)事項(xiàng)，決定聘任或解聘高級管理層，決定高級管理人員薪酬、績效考核和獎懲事項(xiàng)，審定派駐子公司的董事（含董事長）、監(jiān)事（含監(jiān)事長）和總經(jīng)理（行長）人選；

（十一）決定聘用、解聘或者不再續(xù)聘承辦進(jìn)出口銀行審計(jì)業(yè)務(wù)的會計(jì)師事務(wù)所；

（十二）審定信息披露政策及制度，審議批準(zhǔn)報(bào)告；

（十三）積極發(fā)揮部際協(xié)調(diào)作用，定期聽取商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和政府部門等各方的反饋意見；

（十四）依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定，以及國務(wù)院要求的其他職

責(zé)。

第十四條 進(jìn)出口銀行董事會應(yīng)充分發(fā)揮在落實(shí)國家政策、制定經(jīng)營戰(zhàn)略、完善公司治理、制定風(fēng)險(xiǎn)管理及資本管理戰(zhàn)略、決策重大項(xiàng)目等方面的作用，監(jiān)督并確保高級管理層有效履行管理職責(zé)。

第十五條 進(jìn)出口銀行董事應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)及本行章程的要求，勤勉、專業(yè)、高效地履行職責(zé)。董事每年應(yīng)至少出席三分之二的董事會會議。

部委董事應(yīng)代表國家利益履行職責(zé)，充分發(fā)揮在重大決策方面的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，如不能出席董事會會議，應(yīng)書面授權(quán)本部委其他人員代為出席。部委董事如出現(xiàn)離職、調(diào)任或退休等不適合繼續(xù)履職情況的，進(jìn)出口銀行董事會應(yīng)及時提請派出部委確定繼任人選。

第十六條 進(jìn)出口銀行董事會應(yīng)建立對高級管理層的授權(quán)制度,明確對高級管理層的授權(quán)范圍、授權(quán)限額和職責(zé)要求等。

第十七條 進(jìn)出口銀行董事會應(yīng)下設(shè)專門委員會，負(fù)責(zé)向董事會提供專業(yè)意見或根據(jù)董事會授權(quán)就專業(yè)事項(xiàng)進(jìn)行決策。專門委員會包括但不限于戰(zhàn)略發(fā)展和投資管理委員會、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會、審計(jì)委員會、人事與薪酬委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會等，其中戰(zhàn)略發(fā)展和投資管理委員會、審計(jì)委員會、人事與薪酬委員會成員應(yīng)當(dāng)包含部委董事。

（一）戰(zhàn)略發(fā)展和投資管理委員會。負(fù)責(zé)制定進(jìn)出口銀行經(jīng)營管理目標(biāo)和長期發(fā)展戰(zhàn)略，監(jiān)督、檢查經(jīng)營計(jì)劃、投資方案的執(zhí)行情況，對政策性任務(wù)執(zhí)行情況和配套支持政策進(jìn)行研究，就提高政策執(zhí)行效果向董事會提出政策建議。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理委員會。負(fù)責(zé)監(jiān)督高級管理層關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、國別風(fēng)險(xiǎn)、銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和信息科技風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的控制及全面風(fēng)險(xiǎn)管理情況，并對風(fēng)險(xiǎn)管理政策、管理狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行定期評估，提出完善風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的意見。

（三）審計(jì)委員會。經(jīng)董事會授權(quán)負(fù)責(zé)審核內(nèi)部審計(jì)章程等重要制度和工作報(bào)告，審批中長期審計(jì)規(guī)劃和審計(jì)計(jì)劃，指導(dǎo)、考核和評價內(nèi)部審計(jì)工作，檢查風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)狀況、會計(jì)政策、財(cái)務(wù)報(bào)告程序和財(cái)務(wù)狀況，提出外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的聘請與更換建議。

（四）人事與薪酬委員會。負(fù)責(zé)擬定董事和高級管理人員的選任程序和標(biāo)準(zhǔn)，對董事和高級管理人員任職資格進(jìn)行初步審核并向董事會提出建議。負(fù)責(zé)審議全行薪酬管理制度和政策，擬定董事和高級管理層成員的薪酬方案，向董事會提出薪酬方案建議，并監(jiān)督方案實(shí)施。

（五）關(guān)聯(lián)交易控制委員會。負(fù)責(zé)關(guān)聯(lián)交易的管理、審查和批準(zhǔn)，控制關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。

第十八條 專門委員會成員應(yīng)具有與專門委員會職責(zé)相適應(yīng)的專業(yè)知識和工作經(jīng)驗(yàn)。各專門委員會負(fù)責(zé)人原則上不宜兼任。

審計(jì)委員會成員應(yīng)具有財(cái)務(wù)、審計(jì)和會計(jì)等專業(yè)知識和工作經(jīng)驗(yàn)。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)具有對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷與管理的經(jīng)驗(yàn)。

第十九條 進(jìn)出口銀行監(jiān)事會按照《國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會暫行條例》等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行設(shè)置和管理，由國務(wù)院派出，對國務(wù)院負(fù)責(zé)。

第二十條 進(jìn)出口銀行監(jiān)事會依照《國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會暫行條例》等法律法規(guī)履行職責(zé)，代表國家對進(jìn)出口銀行的資產(chǎn)質(zhì)量及國有資產(chǎn)保值增值情況實(shí)施監(jiān)督，對董事和高級管理人員的履職行為和盡職情況進(jìn)行監(jiān)督和評價，指導(dǎo)進(jìn)出口銀行內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)察等內(nèi)部監(jiān)督部門的工作，有權(quán)要求上述內(nèi)部監(jiān)督部門協(xié)助監(jiān)事會履行監(jiān)督檢查職責(zé)，對經(jīng)營決策、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制等進(jìn)行監(jiān)督檢查并督促整改，定期向國務(wù)院有關(guān)部門報(bào)告工作。

監(jiān)事會在履職過程中有權(quán)要求董事會和高級管理層提供必要信息，包括但不限于審計(jì)報(bào)告、內(nèi)控評價報(bào)告和重大風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告等。監(jiān)事會主席根據(jù)監(jiān)督檢查的需要，可以列席或者委派監(jiān)事會其他成員列席進(jìn)出口銀行董事會會議和其他有關(guān)會議，并可以聘請外部機(jī)構(gòu)就相關(guān)工作提供專業(yè)協(xié)

助。

第二十一條 進(jìn)出口銀行高級管理層由行長、副行長、行長助理、董事會秘書及銀監(jiān)會認(rèn)定的其他高級管理人員組成，可根據(jù)實(shí)際需要設(shè)置首席財(cái)務(wù)官、首席風(fēng)險(xiǎn)官、首席審計(jì)官、首席信息官等高級管理人員職位。進(jìn)出口銀行調(diào)整首席風(fēng)險(xiǎn)官應(yīng)事先得到董事會批準(zhǔn)，并向銀監(jiān)會報(bào)告調(diào)整原因。

高級管理層對董事會負(fù)責(zé)，同時接受監(jiān)事會的監(jiān)督。高級管理層根據(jù)進(jìn)出口銀行章程及董事會授權(quán)開展經(jīng)營管理活動，確保進(jìn)出口銀行經(jīng)營與董事會所制定批準(zhǔn)的發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好及其他各項(xiàng)政策相一致，其依法在職權(quán)范圍內(nèi)的經(jīng)營管理活動不受干預(yù)。

第二十二條 高級管理人員應(yīng)遵守法律法規(guī)及其他相關(guān)規(guī)定，遵循誠信原則，履行忠實(shí)和勤勉的義務(wù)，不得利用職務(wù)上的便利謀取私利或損害本行利益，包括為自己或他人謀取屬于本行的商業(yè)機(jī)會、接受與本行交易有關(guān)的利益等。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理

第二十三條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立適合出口信用機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，構(gòu)建與本行職能定位、風(fēng)險(xiǎn)狀況、業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜程度相匹配的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對各類

風(fēng)險(xiǎn)的識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制。

第二十四條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界清晰的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，明確董事會、高級管理層、業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和內(nèi)審部門在風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)分工，加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)條線、風(fēng)險(xiǎn)條線和內(nèi)部審計(jì)條線的垂直管理，設(shè)立獨(dú)立于業(yè)務(wù)經(jīng)營條線的全面風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門，由其牽頭履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）協(xié)助董事會和高級管理層推動全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)；

（二）識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制各類重要風(fēng)險(xiǎn)并報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)變化及管理情況；

（三）持續(xù)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)限額以及其他風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序的執(zhí)行情況，對突破風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)限額以及違反風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序的情況及時預(yù)警、報(bào)告并處理；

（四）組織開展風(fēng)險(xiǎn)評估，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患和管理漏洞，持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

第二十五條 進(jìn)出口銀行應(yīng)結(jié)合本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好。風(fēng)險(xiǎn)管理政策應(yīng)經(jīng)董事會批準(zhǔn)后實(shí)施，并定期進(jìn)行后評價和必要的調(diào)整。

第二十六條 進(jìn)出口銀行應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)質(zhì)性原則，充分考慮金融業(yè)務(wù)和金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，按照相關(guān)規(guī)定合理

確定會計(jì)并表、資本并表和風(fēng)險(xiǎn)并表管理范圍，并將所有納入并表管理機(jī)構(gòu)的各類表內(nèi)外、境內(nèi)外、本外幣業(yè)務(wù)納入進(jìn)出口銀行并表管理的業(yè)務(wù)范圍。董事會和高級管理層應(yīng)做好進(jìn)出口銀行整體及其附屬機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的設(shè)計(jì)和實(shí)施工作，指導(dǎo)附屬機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，并建立必要的防火墻制度。

第二十七條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立覆蓋各類風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析與報(bào)告制度，明確報(bào)告種類、報(bào)告頻率、報(bào)告路徑等內(nèi)容，報(bào)告對象包括但不限于進(jìn)出口銀行董事會、高級管理層及監(jiān)事會。全系統(tǒng)及分支機(jī)構(gòu)的季度和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告應(yīng)按要求分別報(bào)送銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)分析應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)類型、業(yè)務(wù)種類、支持領(lǐng)域、地區(qū)分布等維度進(jìn)行,重大風(fēng)險(xiǎn)分析至少每季度開展一次。風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告應(yīng)至少包括業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢、異常變化原因和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施等內(nèi)容。

第二十八條 進(jìn)出口銀行應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式，有效識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（一）進(jìn)出口銀行應(yīng)建立完整的授信政策、決策機(jī)制、管理信息系統(tǒng)和授信業(yè)務(wù)決策程序，明確盡職要求，建立覆蓋政策性和自營性業(yè)務(wù)、表內(nèi)外、境內(nèi)外、本外幣以及并表口徑的統(tǒng)一授信制度，將具有授信性質(zhì)和融資功能的各類業(yè)

務(wù)納入統(tǒng)一授信管理體系。

進(jìn)出口銀行應(yīng)樹立綠色信貸理念，在授信過程中可借鑒赤道原則等國際良好做法，嚴(yán)格遵守環(huán)保、產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的法律法規(guī)，充分評估項(xiàng)目的環(huán)境和社會風(fēng)險(xiǎn)，將評估結(jié)果作為授信決策的重要依據(jù)。

（二）進(jìn)出口銀行應(yīng)結(jié)合自身職能定位和支持領(lǐng)域，建立涵蓋國別、行業(yè)和客戶的評級體系，作為授信客戶選擇和項(xiàng)目審批的依據(jù)，為客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識別、監(jiān)測以及制定差別化的授信政策提供基礎(chǔ)。

（三）進(jìn)出口銀行應(yīng)執(zhí)行銀監(jiān)會規(guī)定的集中度監(jiān)管要求，并及時向銀監(jiān)會報(bào)告集中度情況。

（四）進(jìn)出口銀行應(yīng)建立覆蓋政策性業(yè)務(wù)和自營性業(yè)務(wù)、表內(nèi)資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)的全口徑資產(chǎn)質(zhì)量分類及撥備制度，真實(shí)、全面、動態(tài)地反映資產(chǎn)質(zhì)量并及時、足額計(jì)提減值準(zhǔn)備。

（五）進(jìn)出口銀行應(yīng)綜合運(yùn)用追償、重組、轉(zhuǎn)讓、核銷等方式處置不良資產(chǎn)，盤活存量，提高資金使用效率。對于暫時無法處置的政策性不良資產(chǎn)，要根據(jù)政策性業(yè)務(wù)的管理職責(zé)認(rèn)定責(zé)任，做好不良資產(chǎn)賬務(wù)管理，確保不良資產(chǎn)債權(quán)法律手續(xù)完備。第二十九條 進(jìn)出口銀行應(yīng)根據(jù)政策性業(yè)務(wù)和自營性業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，建立與職能定位、戰(zhàn)略目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)敞口規(guī)模

和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度相適應(yīng)的國別風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（一）進(jìn)出口銀行應(yīng)完善國別風(fēng)險(xiǎn)評估和內(nèi)部評級程序，對已經(jīng)開展和計(jì)劃開展業(yè)務(wù)的國家和地區(qū)逐一進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和評級。

（二）進(jìn)出口銀行應(yīng)建立健全國別風(fēng)險(xiǎn)限額管理信息系統(tǒng)，在綜合考慮跨境業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、國別風(fēng)險(xiǎn)評級和自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素的基礎(chǔ)上，合理設(shè)定國別風(fēng)險(xiǎn)限額。

（三）進(jìn)出口銀行應(yīng)加強(qiáng)國別風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測、研判，充分識別業(yè)務(wù)經(jīng)營中面臨的國別風(fēng)險(xiǎn)，明確在不同情況下應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。

（四）進(jìn)出口銀行應(yīng)按照銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定要求，計(jì)提國別風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并根據(jù)國別風(fēng)險(xiǎn)的變化予以動態(tài)調(diào)整。

（五）進(jìn)出口銀行應(yīng)加強(qiáng)境外貸款貸后管理，及時了解項(xiàng)目所在地政治、經(jīng)濟(jì)、政策、法律法規(guī)、市場變化等情況，制定風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案，及時采取措施加強(qiáng)貸款管理，積極穩(wěn)妥處置國別風(fēng)險(xiǎn)。

第三十條 進(jìn)出口銀行應(yīng)充分識別、準(zhǔn)確計(jì)量、持續(xù)監(jiān)測和適當(dāng)控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險(xiǎn)，確保在合理的市場風(fēng)險(xiǎn)水平之下可持續(xù)經(jīng)營。進(jìn)出口銀行所承擔(dān)的市場風(fēng)險(xiǎn)水平應(yīng)當(dāng)與其市場風(fēng)險(xiǎn)管理能力和資本實(shí)力相匹配。

第三十一條 進(jìn)出口銀行應(yīng)將銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立與總體發(fā)展戰(zhàn)略相統(tǒng)一，與業(yè)務(wù)

性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，采用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)和方法，計(jì)量所承擔(dān)的銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)，并運(yùn)用有效的金融工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋。

第三十二條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立與本行業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過系統(tǒng)收集、跟蹤和分析操作風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息，不斷提升操作風(fēng)險(xiǎn)管理能力。進(jìn)出口銀行從事跨業(yè)、跨境業(yè)務(wù)時，應(yīng)充分考慮法律、制度等方面差異可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序。

進(jìn)出口銀行應(yīng)制定規(guī)范員工行為的相關(guān)制度，明確對員工的禁止性規(guī)定，加強(qiáng)對員工行為的監(jiān)督和排查，建立員工異常行為舉報(bào)、查處機(jī)制，加大案件查處力度，構(gòu)建案件專項(xiàng)治理長效機(jī)制。

第三十三條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立滿足國家金融安全要求的信息科技架構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)；建立有效的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對信息科技風(fēng)險(xiǎn)的識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制，提高信息技術(shù)對經(jīng)營管理的保障水平，促進(jìn)安全、持續(xù)、穩(wěn)健運(yùn)行。

第三十四條 進(jìn)出口銀行應(yīng)監(jiān)測分析市場流動性情況，合理安排政策性金融債券發(fā)行計(jì)劃和信貸投放計(jì)劃，控制資產(chǎn)負(fù)債期限錯配，建立并完善適合本行資金來源和資金運(yùn)用特點(diǎn)的流動性風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

第三十五條 進(jìn)出口銀行應(yīng)主動、有效地防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，制定并完善聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制、應(yīng)急預(yù)案和處置措施，加強(qiáng)正面宣傳，妥善應(yīng)對聲譽(yù)事件，最大限度地減少對國家聲譽(yù)和本行聲譽(yù)的負(fù)面影響。

第三十六條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立健全境內(nèi)外合規(guī)管理體系，指定專門部門具體負(fù)責(zé)全行合規(guī)管理，審核評價本行各項(xiàng)政策、程序和操作指南的合規(guī)性，確保合規(guī)要求覆蓋所有機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、條線、操作環(huán)節(jié)及人員，實(shí)現(xiàn)對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效識別和管理。

第三十七條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立壓力測試體系，定期開展壓力測試。壓力測試的開展應(yīng)當(dāng)覆蓋各類風(fēng)險(xiǎn)和表內(nèi)外主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并考慮各類風(fēng)險(xiǎn)間的相互影響。壓力測試結(jié)果應(yīng)當(dāng)運(yùn)用于進(jìn)出口銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和各項(xiàng)經(jīng)營管理決策中。

第三十八條 進(jìn)出口銀行應(yīng)制定應(yīng)急計(jì)劃，確保能夠及時應(yīng)對和處理緊急或危機(jī)情況。應(yīng)急計(jì)劃應(yīng)說明可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以及在壓力情況下應(yīng)采取的措施，涵蓋對境外分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)的應(yīng)急安排。進(jìn)出口銀行應(yīng)定期更新、演練或測試應(yīng)急計(jì)劃，確保其充分性和可行性。

第三十九條 進(jìn)出口銀行應(yīng)在發(fā)生各類重大風(fēng)險(xiǎn)事件時及時向銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。重大風(fēng)險(xiǎn)事件包括但不限于新增大額不良貸款、發(fā)生案件及案件風(fēng)險(xiǎn)事件、重要信息系統(tǒng)故障、頭寸嚴(yán)重不足或政策性金融債券未被足額認(rèn)購等

情況。

第五章 內(nèi)部控制

第四十條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立由董事會、高級管理層、內(nèi)控管理職能部門、內(nèi)部審計(jì)部門、業(yè)務(wù)部門組成的分工合理、相互制約、職責(zé)明確、報(bào)告關(guān)系清晰的內(nèi)部控制治理和組織架構(gòu)，健全符合政策性業(yè)務(wù)和自營性業(yè)務(wù)特點(diǎn)的內(nèi)部控制制度體系，完善信息科技控制措施，落實(shí)內(nèi)部控制管理責(zé)任制，培育良好的內(nèi)部控制文化。持續(xù)開展內(nèi)控合規(guī)評價和監(jiān)督，加強(qiáng)總行對分支機(jī)構(gòu)的管理，強(qiáng)化內(nèi)部控制問題整改和責(zé)任追究。

第四十一條 進(jìn)出口銀行應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)控管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理、內(nèi)部審計(jì)部門的職能，使其擁有充分的履職獨(dú)立性，在人力、物力等方面給予保障。進(jìn)出口銀行應(yīng)當(dāng)建立內(nèi)部控制問題整改機(jī)制，明確整改責(zé)任部門，規(guī)范整改工作流程，確保整改措施落實(shí)到位。

第四十二條 進(jìn)出口銀行應(yīng)結(jié)合政策性業(yè)務(wù)和自營性業(yè)務(wù)特點(diǎn)，按照“內(nèi)控先行”原則，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動和管理活動制定全面、系統(tǒng)、規(guī)范的業(yè)務(wù)制度和管理制度，并合理確定各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動和管理活動的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，采取適當(dāng)?shù)目刂拼胧?，?zhí)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)流程和管理流程，確保規(guī)范運(yùn)作。

第四十三條 進(jìn)出口銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)營管理需要，合理確定部門、崗位的職責(zé)及權(quán)限，明確業(yè)務(wù)流程和管理活動中的重要崗位和不相容崗位。對于重要崗位，實(shí)行輪崗或強(qiáng)制休假制度。對于不相容崗位應(yīng)實(shí)施分離制度，執(zhí)行直系親屬回避原則，原則上不相容崗位人員之間不得輪崗，形成相互制約的崗位安排。

第四十四條 進(jìn)出口銀行應(yīng)按照“統(tǒng)一管理、差別授權(quán)、動態(tài)調(diào)整、權(quán)責(zé)一致”的原則，建立有利于管控風(fēng)險(xiǎn)和完成政策性任務(wù)的授權(quán)體系。具體的授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)統(tǒng)籌考慮各分支機(jī)構(gòu)和各部門的經(jīng)營能力、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況與業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

第四十五條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立貫穿各級機(jī)構(gòu)、覆蓋所有業(yè)務(wù)和全部流程的管理信息系統(tǒng)和業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，及時、準(zhǔn)確記錄經(jīng)營管理信息，確保信息的完整、連續(xù)、準(zhǔn)確和可追溯，并建立健全信息系統(tǒng)控制，通過內(nèi)部控制流程與業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)的有效結(jié)合，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)和管理活動的系統(tǒng)自動控制。

第四十六條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立獨(dú)立、垂直的內(nèi)部審計(jì)體系以及相應(yīng)的報(bào)告制度和報(bào)告路徑，審查評價并改善經(jīng)營活動、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制和治理機(jī)制，促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營、履職盡責(zé)和穩(wěn)健發(fā)展。內(nèi)部審計(jì)部門對董事會負(fù)責(zé)并報(bào)告工作。進(jìn)出口銀行應(yīng)按要求向銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送審計(jì)工

作情況和審計(jì)報(bào)告。

第四十七條 進(jìn)出口銀行可以根據(jù)需要外聘符合國家有關(guān)規(guī)定的審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)，對進(jìn)出口銀行的公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營管理及財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評估，并將審計(jì)結(jié)果報(bào)送銀監(jiān)會。

第四十八條 進(jìn)出口銀行應(yīng)結(jié)合機(jī)構(gòu)層級、人員分布、業(yè)務(wù)特點(diǎn)等因素，建立內(nèi)部控制評價制度，明確內(nèi)部控制評價的實(shí)施主體、頻率、內(nèi)容、程序、方法和標(biāo)準(zhǔn)等。內(nèi)部控制評價由董事會指定的部門組織實(shí)施，應(yīng)當(dāng)至少每年開展一次，內(nèi)部控制評價報(bào)告應(yīng)當(dāng)報(bào)送銀監(jiān)會。

第四十九條 進(jìn)出口銀行應(yīng)加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)及人員管理，督促各級員工認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)對基層機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督，提升內(nèi)部控制有效性。

第六章 資本管理

第五十條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立健全資本約束機(jī)制，完善資本管理的政策、制度及實(shí)施流程，將符合條件的附屬機(jī)構(gòu)納入并表資本管理范圍，確保資本能夠充分抵御其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

第五十一條 進(jìn)出口銀行應(yīng)在充分計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備等各項(xiàng)減值準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上計(jì)算并表和未并表的資本充足率，執(zhí)

行銀監(jiān)會規(guī)定的資本充足率監(jiān)管要求。

第五十二條 進(jìn)出口銀行應(yīng)明確資本管理目標(biāo)，結(jié)合政策性職能定位及業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)制定有效的資本規(guī)劃和資本補(bǔ)充計(jì)劃，并根據(jù)資本充足率的變動情況合理確定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度，資本預(yù)算與分配應(yīng)優(yōu)先保障政策性業(yè)務(wù)。資本規(guī)劃應(yīng)經(jīng)董事會批準(zhǔn)后實(shí)施并定期審查。

第五十三條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立穩(wěn)健的內(nèi)部資本充足評估機(jī)制。內(nèi)部資本充足評估結(jié)果應(yīng)作為資本預(yù)算與分配、授信決策和戰(zhàn)略規(guī)劃的重要依據(jù)。內(nèi)部資本充足評估至少每年開展一次。

第五十四條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立內(nèi)源性資本積累與外源性資本補(bǔ)充相結(jié)合的動態(tài)資本金補(bǔ)充機(jī)制。當(dāng)資本充足率不足時，通過采取限制資產(chǎn)擴(kuò)張、盤活資產(chǎn)存量、減少或免于分紅、利潤轉(zhuǎn)增資本、國家追加注資、發(fā)行符合監(jiān)管要求的各類資本補(bǔ)充工具等措施以達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

第七章 激勵約束

第五十五條 進(jìn)出口銀行應(yīng)以服務(wù)國家戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展為導(dǎo)向，以保障政策性業(yè)務(wù)為原則，建立市場化的人力資源管理體制，健全激勵約束機(jī)制，完善績效考評和問責(zé)機(jī)制。

第五十六條 進(jìn)出口銀行應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理需要和人員結(jié)構(gòu)、薪酬水平等因素，建立健全人才招聘、培養(yǎng)、評估、激勵、使用和規(guī)劃的科學(xué)機(jī)制，逐步建立市場化的人力資源管理體系，確保本行人員素質(zhì)、數(shù)量與業(yè)務(wù)發(fā)展速度、風(fēng)險(xiǎn)管理需要相適應(yīng)。

第五十七條 進(jìn)出口銀行應(yīng)結(jié)合本行職能定位、發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，建立科學(xué)的績效考評體系，合理確定績效考評定性、定量指標(biāo)及權(quán)重。對于政策性業(yè)務(wù)，要側(cè)重對依法合規(guī)、履職盡責(zé)、服務(wù)國家戰(zhàn)略成效的考核；對于自營性業(yè)務(wù)，要側(cè)重對風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)經(jīng)營以及可持續(xù)發(fā)展能力的考核。兩類業(yè)務(wù)的績效考評應(yīng)淡化規(guī)模類、增長類、盈利類指標(biāo)考核?？冃Э荚u指標(biāo)應(yīng)至少包括落實(shí)國家政策類、合規(guī)經(jīng)營類和風(fēng)險(xiǎn)管理類，上述三項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重應(yīng)適當(dāng)高于其他類型指標(biāo)。

第五十八條 進(jìn)出口銀行應(yīng)結(jié)合自身機(jī)構(gòu)性質(zhì)與業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立健全有利于發(fā)揮進(jìn)出口銀行功能的激勵約束機(jī)制。確定薪酬時應(yīng)綜合考慮政策性任務(wù)執(zhí)行效果、合規(guī)情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況和持續(xù)發(fā)展等因素，對高級管理人員以及對風(fēng)險(xiǎn)有重要影響崗位的員工實(shí)行績效薪酬延期支付和追索扣回制度。

第五十九條 進(jìn)出口銀行應(yīng)建立與政策性業(yè)務(wù)、自營性業(yè)務(wù)決策機(jī)制和管理流程相適應(yīng)的責(zé)任追究和問責(zé)機(jī)制，完善問責(zé)制度，明確問責(zé)牽頭部門、問責(zé)職責(zé)劃分和問責(zé)流程。

對于造成重大損失或重大影響的違法違規(guī)行為，應(yīng)對直接責(zé)任人和相應(yīng)的管理人員進(jìn)行問責(zé)。

第八章 監(jiān)督管理

第六十條 銀監(jiān)會依照法律法規(guī)制定完善進(jìn)出口銀行監(jiān)管規(guī)定。進(jìn)出口銀行應(yīng)遵守銀監(jiān)會關(guān)于公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本管理等審慎經(jīng)營規(guī)則，另有規(guī)定的除外。

第六十一條 銀監(jiān)會按照有關(guān)規(guī)定對進(jìn)出口銀行的資本充足率及其管理狀況實(shí)施監(jiān)督檢查，監(jiān)督檢查內(nèi)容包括但不限于評估全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架、評估資本充足率計(jì)量結(jié)果和準(zhǔn)確性、評估各類風(fēng)險(xiǎn)及壓力測試情況等。

進(jìn)出口銀行資本充足率未達(dá)到監(jiān)管要求時，銀監(jiān)會有權(quán)根據(jù)具體情況采取限制分配紅利和其他收入、控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長、暫停自營性業(yè)務(wù)、限制增設(shè)新機(jī)構(gòu)等監(jiān)管措施。

第六十二條 銀監(jiān)會對進(jìn)出口銀行及其附屬機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)管，綜合運(yùn)用定量和定性方法，重點(diǎn)關(guān)注進(jìn)出口銀行及其附屬機(jī)構(gòu)的整體資本、財(cái)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)情況，并特別關(guān)注跨業(yè)經(jīng)營以及內(nèi)部交易可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

第六十三條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依照相關(guān)行政許可規(guī)定對進(jìn)出口銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)立、機(jī)構(gòu)變更、機(jī)構(gòu)終止、業(yè)務(wù)范圍以及董事和高級管理人員任職資格等事項(xiàng)實(shí)施行政許可。

第六十四條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對進(jìn)出口銀行實(shí)施持續(xù)的非現(xiàn)場監(jiān)管。

（一）銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行信息收集，包括但不限于：董事會會議記錄和決議等文件，要求進(jìn)出口銀行報(bào)送的各類報(bào)表、包含政策性業(yè)務(wù)開展情況在內(nèi)的經(jīng)營管理資料、內(nèi)控評價報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告、內(nèi)審工作計(jì)劃、內(nèi)審工作報(bào)告和整改情況、外部審計(jì)報(bào)告以及監(jiān)管需要的其他資料，派員列席進(jìn)出口銀行經(jīng)營管理工作會議和其他重要會議。

（二）銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)對進(jìn)出口銀行的經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和發(fā)展趨勢進(jìn)行監(jiān)測分析，實(shí)現(xiàn)對各類風(fēng)險(xiǎn)的及早發(fā)現(xiàn)、及時預(yù)警和有效管理。

（三）銀監(jiān)會應(yīng)建立監(jiān)管評估制度和機(jī)制，對進(jìn)出口銀行執(zhí)行國家政策、公司治理、資本和風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制以及問題整改等情況開展專項(xiàng)或綜合評估。具體評估辦法由銀監(jiān)會另行規(guī)定。

（四）銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)通過審慎監(jiān)管會談、監(jiān)管通報(bào)、監(jiān)管意見書等形式向進(jìn)出口銀行反饋監(jiān)管情況，提出監(jiān)管要求，并對進(jìn)出口銀行整改情況進(jìn)行后續(xù)評估。

（五）銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)定期對非現(xiàn)場監(jiān)管的過程和結(jié)果進(jìn)行總結(jié)，對進(jìn)出口銀行的經(jīng)營狀況、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和發(fā)展趨勢進(jìn)行分析，形成監(jiān)管報(bào)告。

第六十五條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對進(jìn)出口銀行的公司治理、資本和風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

第六十六條 銀監(jiān)會通過監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制、監(jiān)管聯(lián)動會議、信息共享以及座談等形式與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)事會、銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)以及進(jìn)出口銀行進(jìn)行聯(lián)動和溝通。

第六十七條 進(jìn)出口銀行違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可以依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)采取審慎監(jiān)管措施或進(jìn)行處罰，涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)處理。

第九章 附則

第六十八條 本辦法施行前，進(jìn)出口銀行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定與本辦法不符的，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，以銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。

第六十九條 進(jìn)出口銀行應(yīng)根據(jù)本辦法制定和完善內(nèi)部經(jīng)營管理制度。

第七十條 本辦法由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋和修訂。第七十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。

第四篇：《小企業(yè)貸款管理辦法》

《小企業(yè)貸款管理辦法》

小企業(yè)貸款管理辦法

XX省農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款管理辦法（討論稿）

第一章總則

第一條為解決涉農(nóng)小企業(yè)貸款難的問題，規(guī)范對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融事業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本辦法。

第二條本辦法所稱涉農(nóng)小企業(yè)是指縣（市）區(qū)域范圍內(nèi)年應(yīng)稅銷售收入低于1000萬元或資產(chǎn)規(guī)模低于2000萬元、從業(yè)人員在100人以內(nèi)的企業(yè)法人或依法注冊登記的其它經(jīng)濟(jì)組織。

地（州）級城市轄區(qū)內(nèi)直接為農(nóng)業(yè)提供生產(chǎn)資料的企業(yè)或直接經(jīng)營農(nóng)藥、化肥、地膜、農(nóng)業(yè)機(jī)械等涉農(nóng)物質(zhì)的企業(yè)，規(guī)模符合上述規(guī)定的，可參照本辦法執(zhí)行。

第三條本辦法所稱信用貸款是以借款人信譽(yù)為保證無需提供抵押、質(zhì)押或第三人保證的貸款。

第四條本辦法適用于一級法人核算的農(nóng)村合作銀行、縣（市）聯(lián)社及實(shí)行二級法人核算的縣（市）聯(lián)社?；鶎由甾k理該項(xiàng)業(yè)務(wù)須通過其聯(lián)社批準(zhǔn)。

第五條、對小企業(yè)提供信用貸款應(yīng)遵循以下原則：

1、擇優(yōu)扶持原則。符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，產(chǎn)品有銷路、市場有份額、經(jīng)營有效益、管理較規(guī)范的優(yōu)良企業(yè)。

2、專款專用原則。信用貸款須指定用途，貸款額度必須按企業(yè)專項(xiàng)需要核定，做到?？顚Ｓ谩?/p>

3、物質(zhì)保證原則。信用貸款主要用于購買原（輔）材料，形成企業(yè)相應(yīng)的生產(chǎn)經(jīng)營物質(zhì)。不得用信用貸款資金發(fā)放工資或用于企業(yè)其它消費(fèi)。

第六條小企業(yè)信用貸款實(shí)行“綜合授信、分級授權(quán)、按需申請、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。

第七條小企業(yè)信用貸款應(yīng)按市場化和商業(yè)可持續(xù)的要求操作，堅(jiān)持嚴(yán)格準(zhǔn)入、自主選貸、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。任何單位和個人不得干預(yù)貸款人辦理小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營自主權(quán)。

第二章貸款對象和條件

第八條申請小企業(yè)信用貸款的是本規(guī)定第一章第二條所指的企業(yè)。此外，借款人應(yīng)符合《貸款通則》規(guī)定的基本條件，還應(yīng)符合以下要求：

1、主要經(jīng)營場所及注冊地在貸款人服務(wù)的社區(qū)范圍內(nèi)；

2、企業(yè)注冊經(jīng)營在一年以上，經(jīng)營管理已基本正常；

3、借款人基本帳戶在貸款人處開立，且在貸款人服務(wù)社區(qū)范圍內(nèi)沒有其它金融機(jī)構(gòu)的帳戶；

4、持有效合法的貸款卡，貸款卡須參與審驗(yàn)；

5、企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確；

6、企業(yè)及企業(yè)出資者或關(guān)鍵管理人員最近三年內(nèi)無不良信用記錄；

7、貸款人規(guī)定的其它條件；

8、不是貸款人的關(guān)系人。

第九條企業(yè)應(yīng)有較健全的財(cái)務(wù)制度，應(yīng)按季向貸款人報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表。借款時，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率不應(yīng)高于50%。

第三章貸款用途、期限和利率

第十條小企業(yè)信用貸款主要用于購買企業(yè)原（輔）材料和作為企業(yè)的短期營運(yùn)周轉(zhuǎn)資金，貸款資金的運(yùn)用應(yīng)形成企業(yè)相應(yīng)的材料物質(zhì)。

第十一條小企業(yè)信用貸款單筆最長期限為1年，一年期以內(nèi)貸款展期后不得超過1年，一年期貸款不得展期。

第十二條小企業(yè)信用貸款利率與其高風(fēng)險(xiǎn)相匹配，實(shí)行較高貸款利率。貸款人在利率定價時按公開、透明原則，雙方共同協(xié)商確定，但執(zhí)行利率不能低于抵押貸款執(zhí)行利率水平的120%。

第四章授信管理

第十三條小企業(yè)信用貸款遵照“評級、授信、授權(quán)、用信”的程序，實(shí)行綜合授信、分級授權(quán)、按需申請、周轉(zhuǎn)使用的辦法進(jìn)行管理。

第十四條申請及受理。需要信用貸款的小企業(yè)首先應(yīng)向貸款人提出評級授信申請，提交相關(guān)材料。貸款人應(yīng)指定專人受理，并告知相關(guān)程序。

第十五條信用等級評定。貸款人受理借款人的申請后，應(yīng)搜集、調(diào)查、分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，組織人員按《法人客戶信用等級評定辦法》及《小企業(yè)信用評級指標(biāo)與計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)表》評定小企業(yè)信用等級。評級時，應(yīng)重點(diǎn)掌握以下情況：

1、企業(yè)的有效資產(chǎn)、實(shí)際負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營情況、現(xiàn)金流量、在金融機(jī)構(gòu)的還款記錄、資金結(jié)算、融資能力等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，以及管理水平、市場競爭能力、所處行業(yè)的發(fā)展前景。

2、主要股東、關(guān)鍵管理人員的基本素質(zhì)、管理能力、品行、家庭資信狀況、日常行為等。

3、注冊登記與年檢及其它情況。

4、實(shí)際納稅情況。

5、所屬行業(yè)協(xié)會及上、下游企業(yè)對其的綜合評價。

6、所在社區(qū)管理機(jī)構(gòu)及附近居民對其的綜合評價。

小企業(yè)信用等級評定的有效期為一年，一年后應(yīng)重新評定。

第十六條授信及授信額度。對企業(yè)信用等級評定后，應(yīng)按《法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法》核定信用貸款授信額度。對單一法人客戶的信用貸款額度、抵押貸款額度、信用證、承兌、貼現(xiàn)等表內(nèi)外信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。信用貸款授信額度不得超過對單一借款人授信額的20%。信用貸款授信額度計(jì)入后，單一借款人的資產(chǎn)負(fù)債比例不得高于75%。

第十七條分級授權(quán)。辦理小企業(yè)信用貸款的機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)，超過授權(quán)額度應(yīng)向省聯(lián)社咨詢報(bào)批。貸款人權(quán)限內(nèi)的貸款可分級向分支機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理授權(quán)發(fā)放。授權(quán)應(yīng)以書面形式載明授權(quán)內(nèi)容、額度、權(quán)力的義務(wù)等內(nèi)容。

第十八條用信。借款人在授信額度內(nèi)，需要使用信用貸款授信額度時，向貸款人提出借款申請，貸款人按權(quán)限及相關(guān)程序發(fā)放貸款。

第五章貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制

第十九條貸款人開展小企業(yè)信用貸款以縣級聯(lián)社或合行為單位，實(shí)施統(tǒng)一管理、集中授信，并授權(quán)指定經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)及客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。

第二十條小企業(yè)信用貸款實(shí)行客戶經(jīng)理制?？蛻艚?jīng)理主要辦理小企業(yè)貸款前臺業(yè)務(wù)，在授權(quán)范圍內(nèi)實(shí)行一攬子主辦制。其職責(zé)是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查、檔案資料收集、提出調(diào)查報(bào)告和辦理意見、協(xié)商合同條款、貸后檢查等事項(xiàng)，監(jiān)測企業(yè)資金狀況及生產(chǎn)經(jīng)營情況，為小企業(yè)提供全方位金融服務(wù)。

第二十一條客戶經(jīng)理實(shí)行資格管理和等級管理?？蛻艚?jīng)理在貸款人授權(quán)范圍內(nèi)辦理小

企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行雙簽審批制。客戶經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)可以獨(dú)立做出是否予以貸款的決定。貸款合同經(jīng)借款人、客戶經(jīng)理初議并由客戶經(jīng)理和其所在分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人共同簽字并加蓋專用章后即可生效。

第二十二條小企業(yè)信用貸款辦理實(shí)行限時辦結(jié)制度。首次提出貸款申請的客戶，應(yīng)在5日內(nèi)給予答復(fù)，15日內(nèi)辦理終結(jié)；發(fā)生過貸款關(guān)系的客戶應(yīng)在10日內(nèi)辦理終結(jié)。

第二十三條小企業(yè)信用貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)資金流向檢查，追蹤資金使用用途，填寫資金流向追蹤檢查報(bào)告，確保?？顚Ｓ?。

第二十四條客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查，按月搜集小企業(yè)經(jīng)營資料及相關(guān)信息，按季進(jìn)行貸后專項(xiàng)檢查，填報(bào)季度檢查報(bào)告。

第二十五條貸款人應(yīng)加強(qiáng)對小企業(yè)信用貸款的內(nèi)部稽核制度。對每戶小企業(yè)信用貸款每年至少進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)檢查，有效掌握客戶經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)的盡職情況，確保其執(zhí)行小企業(yè)貸款政策、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防控等各項(xiàng)操作標(biāo)準(zhǔn)。

第二十六條嚴(yán)格小企業(yè)信用貸款重組操作，嚴(yán)禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實(shí)形態(tài)，嚴(yán)禁借新還舊。

第二十七條實(shí)行小企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。小企業(yè)發(fā)生影響貸款安全的重大事項(xiàng)或貸款未能按時還本付息時，客戶經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)應(yīng)及時向上反映報(bào)告。

第二十八條貸款人要按照“分類科學(xué)、內(nèi)容齊全、及時收集、管理規(guī)范”的原則，建立小企業(yè)信用貸款綜合信息管理。內(nèi)容包括：

1、營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、年檢證明、法人代碼證書、近期納稅證明等基本信息。

2、主要股東、關(guān)鍵管理人員的身份證明及其它必要的個人信息。

3、小企業(yè)最近的負(fù)債和擔(dān)保情況。

4、業(yè)務(wù)合同、近期的財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況變動詳細(xì)情況。

5、調(diào)查報(bào)告和辦理意見。

6、其它資料。

第六章責(zé)任、考核與獎勵

第二十九條嚴(yán)格貸款調(diào)查評價、審查、審批各環(huán)節(jié)責(zé)任，實(shí)行責(zé)任追究制度。對調(diào)查情況不實(shí)、虛假評價企業(yè)經(jīng)營狀況、審查把關(guān)不嚴(yán)、超權(quán)限、超額度審批或其它未盡職行為，要追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

第三十條嚴(yán)格小企業(yè)信用貸款的考核。信用貸款本息催收面應(yīng)達(dá)100%，按期收息率應(yīng)不低于98%，貸款到期收回率應(yīng)不低于95%。信用貸款的考核指標(biāo)應(yīng)量化到具體的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理，并實(shí)行績效掛鉤。

第三十一條建立信用貸款獎勵專戶。每年在專項(xiàng)獎金中提取一定比例獎金，專門對客戶經(jīng)理、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員進(jìn)行獎勵。

獎勵基金按“明確標(biāo)準(zhǔn)、專門計(jì)提、專戶存儲、持續(xù)累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現(xiàn)”的辦法管理。

第七條附則

第三十二條縣聯(lián)社（合行）可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制訂轄內(nèi)小企業(yè)信用貸款實(shí)施辦法，報(bào)省聯(lián)社備案后實(shí)施。

第三十三條從事商品生產(chǎn)、加工、流通的專業(yè)戶和種養(yǎng)殖戶申請小企業(yè)信用貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

第三十四條本辦法由xx省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制訂并負(fù)責(zé)解釋。

第三十五條本辦法自發(fā)布之日起施行。原有相關(guān)規(guī)定與本辦法條文抵觸的，以本辦法規(guī)定為準(zhǔn)執(zhí)行

第五篇：中國進(jìn)出口銀行和埃塞俄比亞簽署優(yōu)惠貸款協(xié)議

中國進(jìn)出口銀行和埃塞俄比亞簽署優(yōu)惠貸款協(xié)議

2011-12-06 09:56:26

中國進(jìn)出口銀行和埃塞俄比亞財(cái)政與經(jīng)濟(jì)發(fā)展部5日在亞的斯亞貝巴簽署了總額為1億美元的亞的斯亞貝巴深井供水項(xiàng)目（三期）優(yōu)惠貸款協(xié)議。

正在亞的斯亞貝巴訪問的中國進(jìn)出口銀行副行長朱鴻杰和埃塞財(cái)政與經(jīng)濟(jì)發(fā)展部部長蘇菲安主持了簽約儀式。

朱鴻杰說，中國進(jìn)出口銀行已經(jīng)和埃塞簽署了多個協(xié)議，累計(jì)金額約為114億元人民幣（1美元約合6．34元人民幣），進(jìn)出口銀行對雙方在融資領(lǐng)域的合作表示滿意。

他說，過去幾年來，埃塞俄比亞經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，目前正在全面推行第一個經(jīng)濟(jì)增長和轉(zhuǎn)型五年計(jì)劃，中國進(jìn)出口銀行愿意繼續(xù)支持埃塞發(fā)展社會經(jīng)濟(jì)的努力。

蘇菲安說，中國和埃塞俄比亞在貿(mào)易和投資領(lǐng)域關(guān)系發(fā)展順利，中國進(jìn)出口銀行對埃塞的優(yōu)惠貸款項(xiàng)目對于推動埃塞的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的作用，埃塞俄比亞財(cái)政與經(jīng)濟(jì)發(fā)展部愿繼續(xù)加強(qiáng)和中國進(jìn)出口銀行的合作。

亞的斯亞貝巴長期遭受嚴(yán)重缺水問題的困擾，深井供水項(xiàng)目的成功實(shí)施將極大緩解市內(nèi)飲用水供應(yīng)緊張的局面，有效地改善當(dāng)?shù)鼐用竦男l(wèi)生和健康條件。