第一篇：關(guān)于系學生會現(xiàn)狀的一些個人看法和建議

關(guān)于團學活動現(xiàn)狀的個人分析和想法

尊敬的衡老師：

您好！

經(jīng)歷了從團學的干事到紀檢部的負責人，對兩屆團學工作的狀況我個人有很深的體會和感悟。總體上講，本屆團學的現(xiàn)狀處于蓬勃發(fā)展的初始階段。我們的前景很美好。但是，我個人已經(jīng)隱隱感到團學目前所存在的一些問題，如果不加以解決的話，我擔心會對我們團學的將來不利。但考慮到我只是一個部門的負責人，不便直接找您談，只好采取書面的形式。下面我就簡單談?wù)勎业目捶?，若有不到的地方還請衡老師批評指正。

一． 體制問題。我們自上之下都在努力，所以我就不多做言語了。

二． 主要學生干部：包括我自己在內(nèi)，有很深的體會。對于大多數(shù)

人而言，如果想當好團學或部門的一個負責人，首先應(yīng)當花比較多的時間在工作上面。所以，如果在工作的同時仍然有很重要的其他方面的事長期分心的話，勢必影響到工作的結(jié)果。職務(wù)越高，影響越大。

三． 各部門間的合作需要加強：在這次安全文化月開幕式的演講比

賽中，我吸取了這個很大的教訓。別的系的選手要么是久經(jīng)沙場的大二老手，要么是迎新晚會的節(jié)目主持，要么是經(jīng)驗豐富的大一新生。唯獨我們系是倉促的由紀檢部在兩天的時間內(nèi)未經(jīng)實踐直接由各班推薦出的人選。所以，我們的失敗是不應(yīng)感到意外的。但是這個結(jié)果的背后客觀因素除外卻是

眾多的主觀因素：主要責任在紀檢部也是在我的身上，首先我本人沒有很重視這次演講比賽，所以很輕易地把選人任務(wù)交給了經(jīng)驗不足的大一干事。其次，知道比賽進行時我才聯(lián)想到了為什么不從學習部或者文藝部選出的主持人中挑選一個呢？但是，為什么那么晚我才想到呢？因為我們之前沒有類似于這樣部門間合作的習慣。并不是說我們部門之間沒有合作，只不過是合作的力度不夠，需要繼續(xù)加強。

四． 對非本部人的工作不夠重視。因為我們都在摸索中前進，會難

以避免的出現(xiàn)一些問題，但是就我個人的經(jīng)歷而言，當我的一些工作做的讓某些人不是很滿意時，我遇到過別人對我的哦全盤否定。這種情況是很讓當事人傷心的。自己部門的工作自己經(jīng)歷了所以說知道自己的辛苦，但是我們不能就此對別人的工作如此輕視。

五． 工作重心有點單一。就這一階段而言，我們所有的工作好像都

是針對大一新生的。主要參與者除了學生會的個別大二同學外好像就是衡老師和大一的同學了。團總支是我們整個系的，我們的工作應(yīng)當同時兼顧大二同學。不管以前是處于什么原因，但是既然我們現(xiàn)在在進步，就應(yīng)當改善同大二廣大同學間的聯(lián)系。這是一個客觀的事實。那我們部門找的志愿者來說幾乎全部是大一的。

六．學生會內(nèi)部活動太少。雖然我們時間緊，課業(yè)重。但是，我個人認為我們學生會內(nèi)部應(yīng)該適當?shù)挠幸恍┗顒?，這樣可以

加強我們之間的聯(lián)系和合作意識。我去年就遇到過這樣的問題:在學期末評分時，有很多同事我們彼此都不知道名字甚至不認識。

七． 時間關(guān)系，我簡單的向衡老師反映這一些客觀存在的問題，有

機會有新發(fā)現(xiàn)的時候我還會及時向您反映的。我能體會到衡老師有很豐富的處世經(jīng)驗和很強的辦事能力，我堅信在衡老師和楊老師的帶領(lǐng)下，十九屆團總支一定能改寫機電工程學院團總支的歷史！

紀檢部：范超鋒

2008年11月24日

第二篇：對學生會的看法和建議

未來，聽我說

時光荏苒，轉(zhuǎn)眼間已在學生會有些時日了！思及學生會，不盡感慨萬千，有時候一些經(jīng)歷不是可以似水流年般飄散消逝的，有時候一些記憶不是可以冬雪初融般緩緩消融的，有時候一些過往是可以如那磐石般屹立在那?？菔癄€處的！而在學生會的短暫時光里，我所體會到的便是那永恒。。。

學生會?何為學生會?相信很多同學第一次接觸這個詞時都會感到既熟悉又陌生，而我亦是如此。但身處其中細心體驗一段時間后，我想對于學生會我不再是僅局限于認為它是學生聯(lián)合會，是為學生提供服務(wù)與幫助的群眾性機構(gòu)！這樣僵硬機械無趣的回答委實是使學生會失了它本來的美麗色彩！學生會，學生會，學生自己的聯(lián)合會，不是老師的，不是領(lǐng)導的，只是學生的!另外在學生會中最重要的是紀律性和組織性。學生會自五四風云后就一直是有組織有紀律的團體！可以說紀律性就是她的生命。每一個人都要嚴格遵守紀律，只有這樣一個組織才會有活力，目標才能得以實現(xiàn)。同樣組織性更要求學生會內(nèi)部的團結(jié)合作，也只有這樣學生會才能發(fā)揮其動員引導學生的目的！加入學生會不單單增強了我的紀律性組織性，更甚者，我學會了擔負起作為一名學生會成員的責任，也在不斷地實踐中積累了靈活處理各方關(guān)系的能力！同時我在如新聞寫作、office辦公、演講、管理等各方面都有一定的潛移默化的提高！對此，我十分感謝學生會！

然而，在星辰變換下，我更對未來產(chǎn)生了種種想法！學生會此

時就像我的另一個家，正是因為關(guān)心，因為期望，因為相信，所以我更明確的了解學生會存在的問題，一是學生會通盤考慮能力及前瞻性創(chuàng)新性精神不夠。這直接導致學生會開展的活動不是宣傳程度與實際組織情況不符，本末倒置，要不然就是現(xiàn)場狀況連連，具體活動內(nèi)容過于簡單，了無新意，純粹是學生自娛自樂了！而這只有從學生會內(nèi)部做起，只有明確活動具體流程，細化步驟，發(fā)揮各部門的力量，合理分工并加強協(xié)作！同樣，這也要求個人學會以開闊的胸懷和澎湃的激情積極地擔負起自己的責任，團結(jié)他人，在其位司其職！二是工作作風及態(tài)度不夠端正，對學生會職責所在認識不清！學生會本是學生的組織，是旨在為學生服務(wù)的，可是有部分成員，官位思想重且缺乏接受批評建議的胸襟和吃苦耐勞的精神！這從本質(zhì)上曲解了學生會存在的目的，用樹立威信的借口搪塞是沒用的！這就要求學生會嚴抓各成員思想教育，進行再培養(yǎng)使其樹立為學生服務(wù)的信念！這是學生會的當務(wù)之急！同樣，作為學生會成員的我們更需要學會以身作則，加強自我綜合素質(zhì)，敢為人先，以滿腔的熱情和扎實的工作為廣大同學服務(wù)，真正去實踐“以人為本、以學生為本”的現(xiàn)代教育理念，做學校與學生之間相互理解和溝通的橋梁。三是學生會體制過于僵化，不完善。這點可從其人員招募及培養(yǎng)包括干部選拔等方面有所發(fā)現(xiàn)！招募把關(guān)不嚴，成員能力不夠也不能及時加以培養(yǎng)教育，還有選拔論資排輩，缺乏透明度及公信力！針對這一點，我想這必須要學生會全體成員共同

努力，以發(fā)散性的思維去發(fā)現(xiàn)去創(chuàng)新！

閑云潭影日悠悠，物轉(zhuǎn)星移幾度秋。四年大學時光匆匆，只愿作為安師院的學生，作為學生會的一員，作為我自己，可以在學生會的未來劃下屬于我自己的印記！

第三篇：對公司現(xiàn)狀的一些看法與建議

對公司現(xiàn)狀的一些看法與建議

費總，請你相信我對大為公司和你個人這么多年的感情！不然我也不會給你提這些建議的。

公司要發(fā)展與做強，需要決策層有戰(zhàn)略性的發(fā)展眼光以及一個良好的合作管理團隊，回看我們公司12年經(jīng)歷，我看了真的很心酸，很惋惜。今天我就自己19年的工作經(jīng)驗結(jié)合我們的公司成長談?wù)劧矫娴母邢肱c建議。

首先，說說你的決策，公司在2010年由化工企業(yè)轉(zhuǎn)型為醫(yī)藥企業(yè)，這對公司發(fā)展絕對是個好的機遇。這些年，看到你在這方面也付出了很多的努力，也取得了一定的成就。但是，我想建議的是，你在追求產(chǎn)品市場價值的同時，也得顧忌該產(chǎn)品的周期壽命以及產(chǎn)品工藝的先進性（產(chǎn)品是設(shè)計出來的，先進的工藝決定了這個產(chǎn)品的質(zhì)量、成本與管理的優(yōu)越性）。我們是生產(chǎn)型的企業(yè)，要發(fā)展要做強，手頭必須要有1-2個拳頭產(chǎn)品，無論是產(chǎn)品的壽命周期，還是工藝的先進性，只有這樣我們才能發(fā)展，才能與別人去競爭。我記得你跟我提起過，開發(fā)或引進一個好的產(chǎn)品真的很難的，尤其是做藥的。是的，“難”只能說明我們目前沒這個能力，但是你在決策開發(fā)或引進產(chǎn)品的時候，一定要有這方面的意識與傾向，相信將來支撐我們企業(yè)做強的也就是這么幾個拳頭產(chǎn)品。

第二，我提提管理團隊方面的。任何一個管理層的人來我們大為公司工作，相信你也是了解過其各方面能力的，也相信其本人到大為來是想做出一番成績的，但是，到后來有些人還是讓你失望了，其本人也混日子了，最后都悄然離開了。這里，我想說的是沒有一個人能把我們大為存在的問題給全部解決的，問題的解決是在你的大力配合與支持下，在一個有經(jīng)驗、有能力、有擔當?shù)念I(lǐng)導帶領(lǐng)下，帶著一批敬業(yè)、專業(yè)和團結(jié)的工作團隊，有計劃逐條逐項的去做的。我們都應(yīng)該站在各自的職責范圍內(nèi)來分析、檢討自己是否做到位了，工作中遇到的困境需要有個良好的溝通平臺和堅決的執(zhí)行力度，不然一切都是空話。對于工作中發(fā)現(xiàn)存在的人的問題，需要的坦誠直面溝通，要給與壓力、要有手段的，并予以實施，而不是“不好意思”、“僥幸心理”、“你好我好大家好”，那企業(yè)就不好了。

上面我陸續(xù)提了些建議了，再次我匯總下：

1、公司有新的發(fā)展或動向，建議你組織個專題會議讓各部門經(jīng)理參與，一來聽聽大家的想法，二來也讓管理層的覺得我們是一個大家庭，是一個大團隊，三來也可以趁此對相關(guān)的工作進行分工安排。當然，最后的決策還是你決定的。

2、形成定期組織召開部門經(jīng)理工作會議制度。各部門暢談各自的工作狀況，對存在的工作困難進行分析，逐條提出解決方案，落實責任人及處理意見。一定要讓大家意識到各自在本職崗位上，是拿薪水的，不是白干的，是要對老板負責的。

3、當下，建議各部門進行工作自查，逐條羅列匯總，結(jié)合公司現(xiàn)狀開展有計劃的落實解決。這樣，至少能做到對現(xiàn)狀各自心中有數(shù)，我們不怕困難，怕的是不知道困難有哪些，怕的是不落實實施而找借口推卸，怕的是稀里糊涂混日子。

2016年3月12日

第四篇：班級建議看法

對班級的看法和建議

經(jīng)過公正的選舉，新的班委成員確立下來。相信在整體上無論是老師還是同學們都應(yīng)該對這一屆的新班委是滿意的。當然，還需要進一步的考驗和實踐。

﹙一﹚回顧大一，我們無悔

回顧大一的生活，給我的第一感覺是輔導員您的付出和堅持，其次是班級的激情和團結(jié)。在大家的共同努力下和老師您的監(jiān)督引導下，我們?nèi)〉昧肆蠲總€同學都感到驕傲的成績，得到了領(lǐng)導的嘉獎和鼓勵。在我們心中都留下了深刻的印象，給我們的大學生活抹上了絢麗的一筆。而在班級工作上，各個班委成員也都是各司其職，盡管有個別的不滿意現(xiàn)象，我們還是堅持了下來。在班級活動上，我們自己舉辦了∶心理趣味活動，書香校園活動，八里河春游等等，通過這些，我們的凝聚力更強了。在重要班干上，起到了很好的帶頭和引導作用，這些都是有目共睹的?？傮w上來說，我們無愧于大一！

﹙二﹚謹記眼下，明確責任

很快，我們踏入了大學二年級，仿佛大家的肩上又多了一份責任。同樣，老師您也對我們有了更多的建議和引導，希望我們能緊緊的抓住現(xiàn)在的有限時間去做跟有意義的事情，例如去自考一些有用的證書。而大家也不服您的期望，很多都在制定自己的計劃，有的是考英語四級，有的是忙著考會計從業(yè)資格證，證券從業(yè)資格證。。更有的同學積極的參加我們學院組織的各項活動，有創(chuàng)業(yè)就業(yè)大賽，卡拉OK大賽，書法繪畫攝影大賽等等，相信在大二同學們的能力會有更大程度的提高。每個人都有自己對未來的想法和見解，所以每個人都在跟隨自己的心走。當然，不是每個同學的心都是正確的，所以他們走著不同的路，選擇了不同的方向。所以，謹記眼下我們應(yīng)該做的才是最重要的，以后的路以后可以根據(jù)現(xiàn)實而改變不同的方向！

對于責任，我想每一位班委都應(yīng)該有自己的看法，當然做到是很重要的。對于我自己，我想是更好的協(xié)助班長工作，能為班長，為班級做自己能做的，也要做到自己的帶頭作用。當然，我想通過和班委分享自己新想法和創(chuàng)意，使我們班更加充滿活力和朝氣。當然,學習也不能松懈,要積極的做好各項學習工作.無論是課內(nèi)的還是課外的都應(yīng)該重視.爭取在各方面都要優(yōu)秀出色才是我們應(yīng)該追求的目標.﹙三﹚定向未來,天道酬勤

定向未來就是我們每一位同學都應(yīng)該對未來有自己的目標,給自己一個明確的定位.而這件事老師您在上學年末都已經(jīng)做好了,并將我們的目標定位裝在信封里保存下來了.除此之外,天道酬勤對任何人都是很重要的,也是未來目標是否能夠?qū)崿F(xiàn)的關(guān)鍵.看那些真正取得優(yōu)秀成績的學生幾乎每一個都是很勤快很積極的,而且在定力上也是很超常的.有句話是這樣說的,不要只看到成功者頭上的光環(huán)而忽視了他背后留下的汗水和淚水.所以,我們必將努力的做到以上的要求,不令老師您失望.建議部分

1．對班級：

1.班級要積極組織真正有意義的活動,真正能夠在一定程度上起到積極作用.2.班干必須明確分配責任,做到處理工作有效率,有節(jié)奏,有團結(jié)意識,有上進心.3.各班委之間應(yīng)在細微之處拉近輔導員和各位同學之間的關(guān)系,讓彼此互相了解,這樣對班級是很有好處的.4.創(chuàng)新的思維應(yīng)該始終融入在我們每個人的腦海中，只有這樣才能使班級更有活力。

5.班委主要成員要敢于擔當，有強烈的責任意識。

6.每一次班級活動，動員每一位同學的參與積極性都是很重要的。所以這一方面是我們應(yīng)該做的。

7.每一段生活都會留下最難忘的紀念，我希望他會是在大學這樣的一個時段，而且是在關(guān)鍵的時間，地點，有著這樣一群充滿激情的學子們。所以，我們會要給大家最難忘的，最珍貴的，最永恒的，這是我們要很且考慮的。

2.對輔導員：

1.在大二老師應(yīng)給與我們適當?shù)膶捤蓵r間，給同學一點自由的時間，而不是一味的要求學習，考證等，這樣會使同學更感到老師的良苦用心。

2.鼓勵同學參與社會實踐，真正的走入社會，可以做兼職，做家教等等。社會的能力往往比在學校的能力更加重要，因為我們未來走入的是很現(xiàn)實的社會。

3.在班級活動方面積極支持，同時我建議我們每一次的班級活動都設(shè)置一定的物質(zhì)獎勵，鼓動同學們參與活動的積極性。

4.任何時候，思想教育都是很重要的。所以，我建議老師在平時課堂上能夠說一些在思想和精神上對我們有影響和啟示的東西。這對我們同學將來走入社會也是必不可少的。

5.支持老師現(xiàn)在的照顧那些成績不太好的學生的做法，很多地方都在鼓勵他們學習。

6.大學讀50本書，是建議？還是硬性的要求？還是根據(jù)自己的習慣和計劃而有所改變呢？ 7.備注：中間有什么說的不妥或者不對的地方，希望老師原諒。并給予引導和明示，以便隨時改正！

2011-11-2

第五篇：中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及個人看法建議

中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及個人看法建議

開頭

中間業(yè)務(wù)具有投資少?風險低?收益穩(wěn)定和創(chuàng)新空間較大等特性，是商業(yè)銀行中與資產(chǎn)業(yè)務(wù)?負債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，伴隨著全球范圍內(nèi)自由化程度的不斷加深?國內(nèi)金融制度改革的深入與發(fā)展，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國銀行業(yè)擴大自身社會影響、拓展對社會公眾服務(wù)領(lǐng)域的重要途徑，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正在為銀行業(yè)創(chuàng)造著新的利潤增長點，從而成為銀行業(yè)競爭日趨激烈的重要領(lǐng)域之一。

但是，無論是與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，還是與國內(nèi)同業(yè)相比，目前農(nóng)業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)不但在業(yè)務(wù)品種?發(fā)展規(guī)模?業(yè)務(wù)范圍，而且在業(yè)務(wù)收入和內(nèi)部管理等方面都存在較大的差距同時也有大的提升空間，農(nóng)行網(wǎng)點和人員最多，代理業(yè)務(wù)提升空間最大。這或許是農(nóng)行未來最大業(yè)績提升亮點和潛力所在。因此，農(nóng)業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略的高度重視加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有針對性地研究和解決制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，以期有效地改善銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，不斷提高整體收益水平。

現(xiàn)狀

從規(guī)模來講，農(nóng)行中間業(yè)務(wù)增長迅速，未來增長潛力可期。

據(jù)半年報顯示，2010年上半年，農(nóng)行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入224.59億元，較上年同期增加54.42億元，增長32.0%。手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重為16.55%，較上年同期提高0.19個百分點。剔除代理財政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費收入后，農(nóng)行手續(xù)費及傭金凈收入同比增長 60.0%。改制前，農(nóng)行收入結(jié)構(gòu)曾呈現(xiàn)出手續(xù)費收入占比較低的特點，經(jīng)過一系列內(nèi)部運營改革，農(nóng)行改制后在這方面正在迅速追近其它三大行，目前手續(xù)費收入占比為16.6%，未來增長潛力巨大。

從結(jié)構(gòu)來講，傳統(tǒng)和新興業(yè)務(wù)各有千秋，齊頭并進。

傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)方面，農(nóng)行龐大的網(wǎng)點和客戶基礎(chǔ)，為傳統(tǒng)強項業(yè)務(wù)優(yōu)勢的保持創(chuàng)造了有利的條件。據(jù)半年報顯示，2010年上半年，農(nóng)行實現(xiàn)結(jié)算與清算手續(xù)費收入70.75億元，較上年同期增加13.94億元，增長24.5%，主要是由于農(nóng)行鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)，不斷推進結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)結(jié)算客戶數(shù)和結(jié)算交易量穩(wěn)步增加；代理業(yè)務(wù)手續(xù)費收入55.93億元，同比減少6.51億元，下降10.4%，主要是農(nóng)行代理財政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費收入減少所致，但部分被代理保險和代理基金銷售收入增加所抵銷，2010年上半年，農(nóng)行進一步加強與保險和基金公司的合作，代理保險和代理基金業(yè)務(wù)收入分別為26.67億元和7.08億元，同比分別增長71.2%和95.0%；銀行卡手續(xù)費收入28.81億元，較上年同期增加7.35億元，增長34.2%，主要是由于農(nóng)行發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢，不斷完善銀行卡功能和品種，實現(xiàn)銀行卡發(fā)卡量、交易量和消費額持續(xù)增長。

新興中間業(yè)務(wù)方面，繼續(xù)保持新興高附加值中間業(yè)務(wù)的迅猛增長勢頭。據(jù)半年報顯示，2010年上半年，農(nóng)行實現(xiàn)顧問和咨詢費收入54.24億元，較上年同期增加31.92億元，增長143.0%，主要是由于農(nóng)行以財務(wù)顧問、資產(chǎn)管理和融資策劃業(yè)務(wù)為核心的商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展；電子銀行業(yè)務(wù)收入10.63億元，較上年同期增加5.3億元，增長99.4%，主要是由于農(nóng)行不斷完善電子銀行產(chǎn)品體系，加大電子銀行渠道建設(shè)投入，提升電子化服務(wù)水平，實現(xiàn)電子銀行客戶數(shù)和交易量快速增加；承諾手續(xù)費收入6.89億元，較上年同期增加4.51億元，增長189.5%，主要是農(nóng)行通過制定有針對性和競爭力的承諾費率，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額所致；托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金收入4.01億元，較上年同期增加1.35億元，增長50.8%，主要是由于農(nóng)行保險和養(yǎng)老金托管業(yè)務(wù)快速增長。

通過上述的分析可以看出，憑借中國銀行業(yè)中最廣大的客戶群和最廣泛的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)行未來巨大的中間業(yè)務(wù)增長潛力有望成為其盈利的重要驅(qū)動因素。

為什么要發(fā)展中間業(yè)務(wù)

一?農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義

1.增加收入來源渠道。近年來，隨著國內(nèi)資本市場的不斷發(fā)展，通過直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多地通過發(fā)行股票?債券進行直接融資，對貸款的需求相應(yīng)減少，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)面臨著來自資本市場的巨大挑戰(zhàn)。與此同時，隨著我國利率市場化步伐的逐步加快，我國銀行存貸利差呈現(xiàn)逐步縮小的趨勢，國內(nèi)商業(yè)銀行開始進入微利時代。而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)束了單純依賴存貸利差獲取利潤的局面，可在不增加資金來源與資本的情況下，多渠道開辟盈利來源，農(nóng)業(yè)銀行要生存發(fā)展必須尋求新的收益渠道和空間。

2.拓展中間業(yè)務(wù)，有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。在信貸投放困難?資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，大力發(fā)展資本節(jié)約型的中間業(yè)務(wù)，可以改變農(nóng)業(yè)銀行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，培育新的收入和利潤增長點，提高市場綜合競爭力，保持經(jīng)營效益的持續(xù)穩(wěn)定。中間業(yè)務(wù)是世界各國商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)時選擇的主要業(yè)務(wù)種類。在發(fā)達國家，中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入40%-50%，而目前農(nóng)業(yè)銀行超過80%的盈利來自存貸利差，中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入不到15%，因此必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入占比，使農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。

3.拓展中間業(yè)務(wù)，帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，近年來客戶對銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著變化，已不再滿足于簡單的存貸和結(jié)算服務(wù)，對諸如代理?理財?顧問?信息咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù)的需求越來越多，質(zhì)量上的要求也越來越高，各種銀行服務(wù)實際上已經(jīng)成為一個整體，并相互促進，相互制約，銀行只有提供高效率的?優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，想客戶所想，開發(fā)和實現(xiàn)客戶各種潛在的服務(wù)需求，不斷提高客戶的滿意度和忠誠度，才能同時贏利更多的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)市場。

4.拓展中間業(yè)務(wù)，有利于增強參與國際市場的競爭能力。我國加入WTO以后，國內(nèi)金融市場經(jīng)過五年的保護期于2006年年底全面放開，外資銀行憑借其技術(shù)裝備先進?服務(wù)到位?效率快捷?服務(wù)領(lǐng)域廣泛等比較優(yōu)勢，將會在信用卡?信息咨詢?投資理財?shù)蕊L險小?成本低?利潤厚的中間業(yè)務(wù)上展開激烈的競爭，農(nóng)業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己點多面廣?客戶信息資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢，更多地介入國際金融市場，加強與國際經(jīng)濟?金融界的聯(lián)系，全方位地開展中間業(yè)務(wù)，才能不斷地增強自己的市場競爭能力。

農(nóng)行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利條件

二?農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有利條件分析

1.經(jīng)濟?金融的全球化為商業(yè)銀行在國際結(jié)算和投資等領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供廣闊的發(fā)展空間。隨著我國“世界制造工廠”地位的不斷深化和升級，我國對外貿(mào)易仍將繼續(xù)保持快速增長的勢頭，專家預計我國商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)在未來三年能夠保持30%-35%的增長速度。同時，人民幣經(jīng)常項目已經(jīng)實現(xiàn)可自由兌換，資本項下最終也將實現(xiàn)可自由兌換，這使市場主體面臨的風險隨即加大，客觀上要求商業(yè)銀行提供更多的金融避險工具和外匯衍生產(chǎn)品。

2.宏觀環(huán)境的改善以及私人收入水平的提高?消費習慣的改變，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展壯大提供了有利條件。2004年，我國人均GDP超過3000美元的城市達到46個，這些城市完全具備推廣普及信用卡的客觀條件。[1]同時，隨著各省分行數(shù)據(jù)上收總中心和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的順利實施，行內(nèi)異地和跨行用卡環(huán)境的日益改善以及人民銀行征信體系的建設(shè)使用，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展提供了有力的支持。

3.同業(yè)競爭的日益激烈，對農(nóng)業(yè)銀行加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。當前，隨著銀行業(yè)的全面對外開放，外資銀行將紛紛搶灘國內(nèi)金融市場，而投資成本低?收益可觀?風險較小的中間業(yè)務(wù)將成為外資銀行競爭的焦點。面對國內(nèi)同業(yè)，工行?中行和建行已經(jīng)完成了股份制改造，其管理和品牌等比較優(yōu)勢日益凸顯，這無疑對農(nóng)業(yè)銀行奮起直追?加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。

發(fā)展制約因素

三?目前農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約因素分析

1.中間業(yè)務(wù)收入水平偏低，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占銀行總收入的7%-10%，有的甚至不足1%，最高的中國銀行也只是17%，2005年農(nóng)業(yè)銀行的這項指標也不足15%。而西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入目前一般占銀行總收入的40%-50%。[2]雖然近幾年農(nóng)業(yè)銀行通過加快有效發(fā)展?中間業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展?業(yè)務(wù)收入逐年增加?但是中間業(yè)務(wù)收入在全行總收入中的占比仍然偏低，對全行經(jīng)營利潤貢獻太低，與西方發(fā)達國家相比存在著非常大的差距，規(guī)模效應(yīng)尚未形成，同時也意味著中間業(yè)務(wù)還有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2.開展的中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，服務(wù)品種單一，結(jié)構(gòu)不盡合理。目前農(nóng)業(yè)銀行與西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的最大差距之一在于中間業(yè)務(wù)。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)劃分為四大類：傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)(包括支付結(jié)算?代理?租賃?信用卡等)?擔保業(yè)務(wù)?貸款承諾和金融衍生工具。農(nóng)業(yè)銀行目前開辦的主要是第一類，即勞動密集型?技術(shù)含量低的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，而且僅局限于傳統(tǒng)的結(jié)算?匯兌?代收代付?信用卡等業(yè)務(wù)品種，中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡?匯兌結(jié)算和代收代付業(yè)務(wù)手續(xù)費收入，銀行卡業(yè)務(wù)收入連續(xù)幾

[3]年都占比較高，收入結(jié)構(gòu)尚不合理。雖然近兩年來也先后推出基金?保險和結(jié)構(gòu)性存款的代銷以及保函(主要是投標保函和履約保函)?基金托管?委托貸款等中間業(yè)務(wù)新品種，業(yè)務(wù)收入得到逐年提高，但是咨詢服務(wù)類?承諾類?投資融資類?資產(chǎn)評估?資產(chǎn)管理和金融衍生工具等知識密集型?高附加值的中間業(yè)務(wù)基本上沒有涉足，有些業(yè)務(wù)品種雖然已經(jīng)開發(fā)使用，但有名目而無內(nèi)容，而且由于營銷宣傳力度不夠?科技支持不足?缺乏專門的人才，業(yè)務(wù)量幾乎是一片空白。另外，大多數(shù)中間業(yè)務(wù)只注重于面向國有?集體企事業(yè)單位，而忽視對非公有制企業(yè)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

3.中間業(yè)務(wù)收費缺乏統(tǒng)一規(guī)范，存在少收?漏收?免收手續(xù)費的現(xiàn)象。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了開拓新的效益增長點，不斷改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，是以收取手續(xù)費為主要目的的金融服務(wù)性業(yè)務(wù)。但在實際經(jīng)營運作中，有的銀行長期以來受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認識，把中間業(yè)務(wù)當作拉攏客戶和穩(wěn)定存款的一種手段，面對激烈的同業(yè)競爭，有的行代發(fā)工資?代收代付?信息咨詢?一般結(jié)算等業(yè)務(wù)，變成了銀行的無償服務(wù)，加之對社會的宣傳不夠，部分客戶特別是機構(gòu)和企業(yè)客戶對銀行收取中介手續(xù)費缺乏認同感，致使有的行在辦理中間業(yè)務(wù)時，議價能力不高，能免的則免，不能免的也盡量減半收取，導致中間業(yè)務(wù)手續(xù)費收入流失嚴重。

4.各項業(yè)務(wù)相互分割，缺乏統(tǒng)一的管理機構(gòu)，營銷資源重復浪費。中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政。目前，農(nóng)業(yè)銀行各項中間業(yè)務(wù)的營銷和拓展自成體系，未能形成整體合力。例如信用卡業(yè)務(wù)由銀行卡部負責，代理保險和個人銀行業(yè)務(wù)歸個人業(yè)務(wù)部負責，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)務(wù)部負責等，這樣設(shè)置固然有部門特點，主攻方向明確，但也正因為如此，眾多業(yè)務(wù)內(nèi)容各為其主，從機構(gòu)設(shè)置上便沒有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來，分散式的管理只能形成單一的發(fā)展格局，不能達到有序的發(fā)展勢頭，營銷資源不能共享，甚至重復營銷，造成資源浪費。由于中間業(yè)務(wù)管理分散?各自為戰(zhàn)的局面沒有徹底打破，許多中間業(yè)務(wù)品種具體的管理與營銷職能分散于各個業(yè)務(wù)職能部門，部門之間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，各部門聯(lián)動營銷的格局與合力尚未形成，這還可能導致權(quán)責不明而使業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，影響業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展壯大。

5.科技支撐仍然不足，知識密集型中間業(yè)務(wù)人才匱乏，業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)層次受到限制。一是收費手段仍然比較落后，缺乏機系統(tǒng)支撐，手續(xù)費自動扣收的中間業(yè)務(wù)項目占比較小，基本上靠柜員手工操作。目前農(nóng)業(yè)銀行除了銀行卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)自動收費外，其他中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費扣收普遍采取手工操作，而由于部分基層行柜員素質(zhì)參差不齊，手續(xù)費少收?漏收的現(xiàn)象時有發(fā)生。二是發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)技術(shù)支持滯后，創(chuàng)新能力較低。目前農(nóng)業(yè)銀行開辦的主要是勞動密集型中間業(yè)務(wù)，如簡單的結(jié)算?代收代付等不收費或收費低廉發(fā)滯后，都沒有涉足。三是中間業(yè)務(wù)人才匱乏。隨著金融體制改革的不斷深化，同業(yè)競爭的愈演愈烈，迫匯?國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握，這方面的人才嚴重缺乏，制約了各項中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。的項目，而對于咨詢服務(wù)?資產(chǎn)評估?資產(chǎn)管理等高附加值和知識密集型中間業(yè)務(wù)由于缺乏科技支撐?軟件開切需要一批高素質(zhì)的金融人才來推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如理財顧問，就要求對銀行?保險?證券?房地產(chǎn)?外