第一篇：服裝生產(chǎn)平衡術(shù)（范文）

服裝生產(chǎn)平衡術(shù)

服裝生產(chǎn)平衡術(shù)

就服裝縫制而言，一個合理的縫制工序組合編排方案除了能夠?qū)崿F(xiàn)均勻的作業(yè)負(fù)荷，還能有效地減少企業(yè)的各種資源的消耗。工業(yè)化的服裝生產(chǎn)是將一件服裝的制作劃分成若干工序，由不同的人員協(xié)同完成，每個人反復(fù)操作自己所分擔(dān)的工作。

這種方式的優(yōu)點在于，生產(chǎn)人員只從事單一工序的操作，生產(chǎn)技能可在短時間內(nèi)迅速提高，所以生產(chǎn)效率高。同時，即使操作者的水平有高低，產(chǎn)品品質(zhì)也不會相差過大，而且由于每個工序都能進(jìn)行專門化操作，易于引進(jìn)專用機(jī)或自動機(jī)。

但這種生產(chǎn)方式也有其不可避免的缺點，由于生產(chǎn)人員只操作特定的工序，因此不可能掌握其他更多工序；這樣生產(chǎn)者彼此之間有很大的關(guān)聯(lián)度，如果生產(chǎn)線上有人缺勤的話，一部分的工序就會停滯，從而影響到整體生產(chǎn)。

換言之，這種生產(chǎn)方式的順暢與否在于如何讓各項分工做到同步化（也就是說要使每個工序所需的時間均一化）。工序同步化是組織流水線的必要條件，也是提高設(shè)備負(fù)荷和勞動生產(chǎn)率、縮短生產(chǎn)周期的重要方法。

就服裝縫制而言，一個合理的縫制工序組合編排方案除了能夠?qū)崿F(xiàn)均勻的作業(yè)負(fù)荷，還能有效地減少企業(yè)的各種資源的消耗。

流水線上的“節(jié)拍”與“瓶頸”

順暢的服裝流水線就像是一首優(yōu)美的樂章，而構(gòu)成樂章的要素之一是“節(jié)拍”。服裝流水線的“節(jié)拍”（Cycle time）是指生產(chǎn)線上的產(chǎn)品在各工序間每移動一次所需的間隔時間。它決定流水線的生產(chǎn)能力、生產(chǎn)速度和效率。在縫制工序設(shè)計中，如果預(yù)先給定了一個流程每天（或其它單位時間段）必須的產(chǎn)出，首先需要考慮的是流程的節(jié)拍。而通常把一個流程中生產(chǎn)節(jié)拍最慢的環(huán)節(jié)叫做“瓶頸”（Bottleneck）。流程中存在的瓶頸不僅限制了一個流程的產(chǎn)出速度，而且影響了其它環(huán)節(jié)生產(chǎn)能力的發(fā)揮。更廣義地講，所謂瓶頸是指整個流程中制約產(chǎn)出的各種因素。

例如，在有些情況下，可能利用的人力不足、原材料不能及時到位、某環(huán)節(jié)設(shè)備發(fā)生故障、信息流阻滯等，都有可能成為瓶頸。正如“瓶頸”的字面含義，一個瓶子瓶口大小決定著液體從中流出的速度，生產(chǎn)運作流程中的瓶頸則制約著整個流程的產(chǎn)出速度。瓶頸還有可能“漂移”，取決于在特定時間段內(nèi)生產(chǎn)的產(chǎn)品或使用的人力和設(shè)備。因此在流程設(shè)計中和日后的日常生產(chǎn)運作中都需要引起足夠的重視。實際生產(chǎn)中，真正決定流水線生產(chǎn)速度的是瓶頸，節(jié)拍主要由工人的熟練操作來保證。

平均各工序工作時間

流水線的編制效率反映各工序安排的平衡程度，一般服裝企業(yè)要求工序編制效率達(dá)到85%以上。這就需要對生產(chǎn)工藝進(jìn)行平衡。服裝縫制是在進(jìn)行了細(xì)分之后的多工序流水化連續(xù)作業(yè)，經(jīng)過了這樣的作業(yè)細(xì)分之后，各工序的作業(yè)時間在理論上和現(xiàn)實上不可能完全相同，這就勢必存在工序間節(jié)拍不一致時，出現(xiàn)瓶頸現(xiàn)象。

一旦出現(xiàn)瓶頸現(xiàn)象，將產(chǎn)生“空閑時間”（idle time）。空閑時間是指工作時間內(nèi)沒有執(zhí)行有效工作任務(wù)的那段時間，可以指設(shè)備或人的時間。當(dāng)一個流程中各個工序的節(jié)拍不一致時，瓶頸工序以外的其它工序就會產(chǎn)生空閑時間。

空閑除了造成無謂的工時損失外，還造成大量的工序堆積即存滯品發(fā)生，嚴(yán)重的還會造成生產(chǎn)的中止。為了解決以上問題就必須對各工序的作業(yè)時間平均化，同時對作業(yè)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，以使生產(chǎn)線能順暢活動?！吧a(chǎn)線工藝平衡”即是對生產(chǎn)的全部工序進(jìn)行平均化，調(diào)整各作業(yè)負(fù)荷，以使各作業(yè)時間盡可能相近。

實現(xiàn)平衡的三個要素

實現(xiàn)平衡隱含著三個要素：(1)周期時間；(2)作業(yè)順序；(3)標(biāo)準(zhǔn)儲備量。

周期時間或單位時間，是指縫制服裝的某個部件所需要的時間，它可精確到秒。這是由生產(chǎn)量即需求量和機(jī)器的開動時間來決定的。周期時間是一天需要生產(chǎn)的數(shù)量除以勞動時間得出的結(jié)果。雖然周期時間被確定了，但因生產(chǎn)者的熟練程度不同會出現(xiàn)個體差異。因為活是由人來干的，如果由于稍許的個人差異或因身體情況造成的參差不齊，就會把上一個從事這個工作的人干的活抵消了，這就如同接力賽中傳遞接力棒一樣。人們常說：“時間是操作的影子?！倍鄶?shù)的“慢”是由于操作和程序不對頭產(chǎn)生的。如何糾正，就要看現(xiàn)場監(jiān)督人員(組長、班長)的本領(lǐng)了。對待熟練程度低的新進(jìn)作業(yè)人員，必須手把手地教，這會增加作業(yè)人員對監(jiān)督人員的信任。同時也能促進(jìn)作業(yè)人員與作業(yè)人員間的相互聯(lián)系，創(chuàng)造能夠“互助”的條件。

作業(yè)順序，顧名思義是指操作人員在運送服裝部件、機(jī)器上活兒、下活兒等過程中，按時間先后排列的工件加工順序。必須強(qiáng)調(diào)的是，這不一定是產(chǎn)品沿著流水線移動的順序。

標(biāo)準(zhǔn)儲備量，是指作業(yè)時，停留在工位上的必要數(shù)目的加工件。一般的標(biāo)準(zhǔn)是附在各個機(jī)器上的服裝加工部件，即要足夠使用，工位之間也不必存貨。

要達(dá)到平衡，首先要算出流水線每道工序的平均加工時間。

例如，生產(chǎn)茄克衫總加工時間為4 697秒，平均每個工位的加工時間為151秒。但由于各道工序都是相對完整的，難以全部拆成標(biāo)準(zhǔn)平均加工時間，所以只能圍繞標(biāo)準(zhǔn)平均加工時間上下浮動。同時還要根據(jù)工人的技術(shù)情況安排調(diào)整工序，主要考慮組成流水線工人的技術(shù)特長和綜合素質(zhì)。如有些工人適合做前道工序就不能安排在后道工序；對于技術(shù)全面的工人，應(yīng)安排在技術(shù)難度較大加工時間多（超出標(biāo)準(zhǔn)平均加工時間）的工序。事先還要考慮員工生病請假及缺勤等情況，及時做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，否則將會出現(xiàn)流水線停頓或阻塞現(xiàn)象，影響生產(chǎn)效率。

當(dāng)流水線正常運轉(zhuǎn)時要求做到在每個工位上保持3個掛架的儲備量，即儲備3件產(chǎn)品的裁片或半成品，儲備量過多或過少，都難以實現(xiàn)流水線的通暢與快速。

這里要明確一點，雖然各工序的工序時間長短不同，但決定生產(chǎn)線的作業(yè)周期的工序時間只有一個，即最長工序時間，也就是說最長工序時間等于節(jié)拍。

從分析縫制動作入手

縫制作業(yè)是以人為主體的，每個人做動作有快有慢、有好有壞，動作與車縫時間的比率差距會帶來兩個工人日產(chǎn)量的差別。因此尋求一種科學(xué)的作業(yè)方法是管理人員常抓不懈的工作。它的內(nèi)容涉及觀察縫制過程中是否有多余的動作，如何將多余的動作減少到最低程度，如何改進(jìn)工藝方法規(guī)范操作過程，如何有效降低裕余時間的比率。改進(jìn)改善縫制動作應(yīng)從以下幾方面入手：

·盡量減少動作，包括手指、手腕、雙臂以及肩與腰的動作。能夠不用手去做的工作，盡量不用手操作；

·盡量降低動作的幅度。注意將所需要的材料旋轉(zhuǎn)在正常的作業(yè)區(qū)，常用的工具、材料放在個人順手或固定的位置；

·保持一個固定動作時，要盡可能多地利用附屬裝置或其它器具；

·調(diào)節(jié)工作臺、放置臺或座椅的高度，盡量避免不自然的姿勢和身體重心上下運動；

·動作應(yīng)按先后順序，使動作節(jié)奏化，形成自然動作，使縫制作業(yè)的全過程感覺輕松便捷。

不可忽視的搬運工時

分工操作必然帶來搬運問題，因為沒有搬運，如何做下一個動作？正因為如此，大多數(shù)人默認(rèn)它的存在，而不設(shè)法消除它。有些工廠發(fā)現(xiàn)，實際作業(yè)時間減少的同時，總工時卻在增加，經(jīng)仔細(xì)分析后發(fā)現(xiàn)，是兩個車間之間的運輸工時居高不下，特別是搬運原材料的工時占大多數(shù)。

服裝部件加工完成后，有些工廠選擇多件集中在一塊運送，即“批量流水”，也有單件運送的，即“單件流水”方式。由于衣料產(chǎn)品的尺寸、顏色、花樣是多種多樣的，每個產(chǎn)品的管理都是非常繁瑣的，工序間產(chǎn)品的搬運方法也是各種各樣。一般采用的是放在籃內(nèi)→打印連續(xù)編號→繩子捆扎→器具夾入等方法來區(qū)分產(chǎn)品。在生產(chǎn)過程中不要讓產(chǎn)品混雜在一起。

繩子捆扎的做法是用裁剪下來的碎布料制作的繩子來進(jìn)行捆扎稱之為捆扎體系。這在服裝行業(yè)是最普遍使用的搬運方法，被運用在各種操作方式下，特別是在部件生產(chǎn)部門，多數(shù)采用按機(jī)種進(jìn)行設(shè)備配置，在工序間搬運要花費時間，因此需要一次將多件產(chǎn)品集中在一起運送，這樣能縮短時間。

此外，繩子捆扎法還可以防止不同顏色、不同尺寸產(chǎn)品的混雜以及產(chǎn)品的散落等。仔細(xì)分析一下，搬運過程中也有很多學(xué)問。第一種情況，把加工完的服裝部件都散放在地下，要搬運的時候，首先要把它們放到筐里然后再搬，這是一種最不方便的方法。第二種情況，服裝部件已經(jīng)裝到筐里了，搬的時候需要把它抬起來，或者用車輛運走。第三種情況，裝在筐子下面的是一個裝有輪子的活動架子，搬運時只需推動就能搬走。再者就是運用服裝吊掛系統(tǒng)，隨時完成，隨時轉(zhuǎn)到下一個工序。

由此可見，要對搬運進(jìn)行優(yōu)化，管理者要從經(jīng)何處、搬至何處、由誰搬運、用何方法、搬運距離、所需時間、搬運批量的大小、使用何種搬運工具等方面來分析思考。

調(diào)整的思路是，盡量減少物料上的搬運數(shù)量和搬運的次數(shù)，比如盡量排除中間搬運量，由原來在別處加工變成在生產(chǎn)線旁進(jìn)行加工；在搬運空間上要盡可能縮短搬運距離、減少搬運路線，應(yīng)重新調(diào)整生產(chǎn)布局；在搬運時間上要縮短時間、減少次數(shù)；在方法上要注意管理協(xié)調(diào)。

工藝平衡的改善

在流水線上，服裝的加工過程是按一定的節(jié)拍往下流動的，干得最慢的人就是決定流水線最終效率的人。如果以干得最慢的人為標(biāo)準(zhǔn)，比如30分鐘，乘以所有的工序，這就是需要的總時間。

可是實際上并沒有這么多時間，有的人干了10分鐘，有的人干了15分鐘，這些時間加起來是一個實際所需要的時間。用實際需要的時間，除以總時間就是平衡率。常常有很多生產(chǎn)流水線的平衡率還不到50%，如果把干得最慢的人的速度提高，或者把他的活分一部分給別人干，使每一個人的節(jié)拍盡量一致，這樣平衡率就會大大提高，整個生產(chǎn)線的生產(chǎn)

效率也就會大大提高。

也就是說，謀求更高的生產(chǎn)率，將著眼于干得最慢的人，或者說是“瓶頸”。瓶頸工序的下一道工序的作業(yè)者即使正常作業(yè)，也會發(fā)生等待作業(yè)，在瓶頸作業(yè)者處會出現(xiàn)半成品堆積。

改善的方法除進(jìn)行動作分析外，還有：

改善設(shè)備條件、使用縫制輔助器以達(dá)到縮短工作時間的目的；改變手工作業(yè)為機(jī)械作業(yè)。分析作業(yè)方式和設(shè)備、設(shè)施的配置，按生產(chǎn)流程的流動方向，有無重復(fù)路線和倒流情況，找出不合理的部分，調(diào)整和設(shè)計一種新的布局，使生產(chǎn)流程在新的布置圖上路線最短，配置最合理。

在生產(chǎn)線上的作業(yè)調(diào)整分配時要注意：以工序順序為順，杜絕逆流和交叉；將組合工序與附件工序區(qū)分加工；同種、同性能的工序由同一作業(yè)者專業(yè)化生產(chǎn)。

此外，要特別留意縫制操作人員的技術(shù)能力，為此生產(chǎn)線的分析中作業(yè)再分配的關(guān)鍵要充分考慮到人的因素。

TIP1：減少縫制加工時間的捷徑

當(dāng)服裝的縫制期限越來越臨近時，熟練工和新手的差距就顯現(xiàn)在是否擁有豐富的經(jīng)驗尋找一些捷徑。新手常使用的方法是不斷地加快速度，與此同時，情緒變得越來越急躁。而熟練工則會開動腦筋，用一些捷徑去減少縫制工期，并從中得到樂趣而不是半途而廢。

這里所說的捷徑絕不是以犧牲質(zhì)量為代價，而是綜觀全局減去某些可以替代的縫制過程。

首先在款式設(shè)計上盡量采用簡約形式，簡約是指裁片的數(shù)量少、縫合項目少、縫制難度細(xì)節(jié)少。

充分利用已有的物件，也就是現(xiàn)成品。比如：很漂亮的絲帶、裝飾鏈、皮帶或者一條別致的圍巾，來替代縫制腰帶或領(lǐng)子。

如果要在服裝上縫制出大小不同的系列造型圖案時，最好直接去購買一些尺寸大小不等的系列造型飾物將服裝從上至下裝扮起來。切記，這些飾物必須很好安裝且?guī)缀鯖]什么安裝要求。

避免使用有難度的織物，這種難度一是指獲得的渠道難，如緊俏品種或稀有品種，這種織物萬一出現(xiàn)問題補(bǔ)貨難，容易延誤時間；另一種是指加工處理有一定難度，如要對格、對條的條格織物或大花紋織物的對花。

裁剪織物時，最好織物的正面對在一起，織物的反面露在外面，這樣能快速作裁剪標(biāo)記。

當(dāng)裁片從織物中拿掉后，要盡快地正確縫合中縫線。

當(dāng)一條縫合縫快要縫完時，先不要急于剪斷打結(jié)，看一下鄰近是否有另一縫合縫可以喂入到機(jī)器中，這樣連續(xù)縫制不僅可以減少起始和停頓時間，還能減少由于線頭打結(jié)不牢而造成的開線現(xiàn)象。

使用假縫膠帶或起假縫作用的粘接棒來代替真正的假縫作業(yè)，即便是僅僅固定一下拉鏈的位置也是如此，這樣可以節(jié)省出去除各種假縫線跡所要花費的時間。

上袖時，可先在沒合攏衣服側(cè)縫和袖側(cè)縫前上袖，然后從袖口至腰部或至衣擺一趟線縫下來，這比各自縫合衣側(cè)和袖側(cè)縫后再上袖要節(jié)省時間。

TIP2：優(yōu)化縫制時間的8個步驟

1．備齊各種物料 ： 在開工之前，首先要將所有所需的各種面輔料備齊，這樣可避免在縫制加工的中期停工等料，因為中途停工不僅浪費時間，而且常令人非常焦躁甚至憤怒。

2．認(rèn)真挑選縫紉線 ：在投入縫紉生產(chǎn)之前，應(yīng)仔細(xì)檢查縫紉線，因為一旦開工，不斷出現(xiàn)斷線、跳線等線跡故障會大大降低縫紉工的操作興趣，而且還要花費大量的時間解決問題。簡單的做法是選用高品質(zhì)的縫紉線，廉價的縫紉線在縫制期間會常常出現(xiàn)打結(jié)、斷頭、易磨損等質(zhì)量問題。

3．選擇正確的機(jī)針 ：對于不同的織物選用相同的機(jī)針，直至用斷為止的做法是錯誤的。有些織物需要配細(xì)針而牛仔和粗紡類織物則要求使用粗一些的機(jī)針。因此，工作時要配備一套規(guī)格齊全的針在附近，使你能根椐相應(yīng)的織物，及時調(diào)換合適的機(jī)針。還要注意的是，如果在縫制過程中，你的機(jī)針如果突然軋到大別針之類的硬物，應(yīng)立即更換機(jī)針，因為機(jī)針一旦彎曲，哪怕是輕微的彎曲或劃痕都可能導(dǎo)致跳線，或給織物帶來損害。

4．正確地裁剪：所有的裁片都要注上經(jīng)向線（絲綹）標(biāo)記，經(jīng)向線應(yīng)與織物的長度方向平行。如果裁片紙樣在排料時，忽略經(jīng)向線，而任意放置在織物上，那么裁剪后做成的服裝，其懸垂性就會有問題。在擺放裁片紙樣時多花費幾分鐘，并且精確地裁剪裁片，其結(jié)果會使最終的成衣看起來更具品質(zhì)。

5．采用新技術(shù)前應(yīng)“預(yù)熱”：如果在你的縫制項目或成衣制作中出現(xiàn)了某種你并不熟悉的技術(shù)，例如鎖某種扣眼或折邊疊縫，建議你在縫制服裝之前先在一塊沒用的織物上做兩、三次練習(xí)，直到心中有數(shù)。

6．在縫制過程中隨時剪斷線頭：在每一個縫制環(huán)節(jié)隨時剪斷線頭只不過多花費一秒鐘時間，如果你要等到衣服完全加工完，再去處理這些線頭則會變成一項十分棘手的問題，而且服裝的外觀品質(zhì)也會受到影響。要隨時剪斷線頭，一定要在身邊放一個盒子，用于裝那些剪斷的線頭。

7．隨時熨平每一道完成的合縫：服裝的外觀效果與熨燙工序有很大的關(guān)系，隨時熨平每一道合縫對最終的服裝造型至關(guān)重要。每道工序的合縫熨平后，后面與這條縫相交的合縫在縫制時，將會變得更加容易。因此，每當(dāng)縫制下道工序前，應(yīng)將這道工序的縫輕輕分開熨平，這實際上比你同時熨平好幾道縫要節(jié)省時間。

8．及時清理工作臺 ：每個縫制項目完成后要及時清理工作臺，把所有的東西都?xì)w位。把剩余的碎布放入雜物箱，剪刀、大頭針和縫紉線放歸原處，清潔的工作臺將使整個縫制車間變得整潔明快，使人能以快樂的心情迎接下道任務(wù)的到來。（文/雨青圖/Chinafotopress）

第二篇：服裝生產(chǎn)流水線管理優(yōu)化與平衡

服裝生產(chǎn)流水線管理優(yōu)化與平衡

服裝縫制生產(chǎn)流水線的流程設(shè)計和作業(yè)人員的編排是否合理，是影響服裝縫制車間生產(chǎn)效率的關(guān)鍵所在。以男式休閑茄克縫制為案例，工廠管理者如能依照服裝流水生產(chǎn)負(fù)荷平衡理論，對生產(chǎn)中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行分析研究，在生產(chǎn)安排、流水線布置以及作業(yè)人員的編排上采用合理的組織形式，就可以實現(xiàn)生產(chǎn)流程的重組和優(yōu)化。但流水線的平衡又是相對的、動態(tài)的，影響流水線平衡的因素有很多，流水線要達(dá)到完全平衡是很困難的，服裝縫制生產(chǎn)線的平衡優(yōu)化設(shè)計不能生搬硬套，工廠管理者要根據(jù)企業(yè)不同的發(fā)展階段、面臨的內(nèi)外部環(huán)境以及本企業(yè)的實際情況來制定適合的生產(chǎn)方式。

縫制流水線生產(chǎn)平衡是指在整個服裝生產(chǎn)過程中，將服裝縫制劃分成若干工序及先后次序，根據(jù)每道工序的難易程度和加工時間，合理地安排每個工序的人力、設(shè)備，使每道工序的速度、產(chǎn)量、加工質(zhì)量等方面都保持均衡，沒有忙閑不均的現(xiàn)象，防止出現(xiàn)瓶頸工序。在生產(chǎn)管理中，流程均衡是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到流水線是否順暢，影響產(chǎn)品的生產(chǎn)數(shù)量和成品質(zhì)量。

流水線均衡生產(chǎn)的基本程序

1、要根據(jù)品種、數(shù)量、期限和生產(chǎn)成本指標(biāo)的要求，妥善安排作業(yè)進(jìn)

度和生產(chǎn)能力負(fù)荷進(jìn)度，做到負(fù)荷飽滿、均衡。

2、進(jìn)行成衣款式的工序分析和劃分，計算出每道標(biāo)準(zhǔn)加工工序的標(biāo)準(zhǔn)

加工時間或產(chǎn)量，明確加工順序；根據(jù)具體款式要求，計算出平均

節(jié)拍，并在其基礎(chǔ)上估算出流水線所需作業(yè)人數(shù)。

3、檢驗各道工序中有無怠工等浪費人力物力的情況，考慮可否合并一

些工序以提高生產(chǎn)率，再計算合并后的工序加工時間。在進(jìn)行工序

調(diào)整和合并時，必須注意合并的工序是否適合在同一加工地點或在臨近的工序加工。

4、進(jìn)一步檢驗現(xiàn)有工序是否還存在負(fù)荷不均的情況，考慮能否通過改

進(jìn)生產(chǎn)工藝、設(shè)備來解決。

作業(yè)分配要領(lǐng)與注意事項

1、設(shè)計流水線時，工序的合并與平衡是非常重要的，作業(yè)分配合理程度

也是流水線設(shè)計成功與否的關(guān)鍵。工序合并與平衡并非隨心所欲，它

受服裝款式、加工設(shè)備、生產(chǎn)習(xí)慣等因素的影響，一般應(yīng)遵循幾個原則進(jìn)行。

2、操作者的技能與熟練程度要與所承擔(dān)的工序相適應(yīng)：裝領(lǐng)、袖、拉鏈

等主要工序分配給技能熟練、操作穩(wěn)定的工人；或?qū)⒃摴ば虻闹饕ぷ髋c輔助工作分開，輔助工作（如運送，核實數(shù)量等）可以調(diào)配給其他有時間富余的作業(yè)員。

3、為實現(xiàn)流水線平衡，需要將作業(yè)要素進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮喜ⅲ汗ば蚝喜?yīng)盡

量在同類和具相容性的工序間進(jìn)行，并分配給每個工作地；每個工作地的實際作業(yè)時間盡量接近流水線節(jié)拍或流水線節(jié)拍的倍數(shù)，以保證流水線生產(chǎn)的均衡性。

4、頭道工序要選擇有判斷能力、工作穩(wěn)定的人員擔(dān)任：與主流結(jié)合的工

序要盡量安排注意力集中，且對前道工序有判斷能力的作業(yè)人員。

5、劃分的工序單元越小越容易達(dá)到工序平衡，同時也容易調(diào)整改進(jìn)：但

是分工太細(xì)，卻會增加平衡工作的工作量，使人力機(jī)械的數(shù)量增加造成浪費，特別是對于小批量多品種的生產(chǎn)而言更是如此。

6、作業(yè)分配時，必須注意作業(yè)員的熟練程度對生產(chǎn)的影響：因為標(biāo)準(zhǔn)加

工時間是根據(jù)工人的平均技能水平而定的，在小批量多品種的流水生產(chǎn)時，起步階段的加工速度慢，熟練階段的加工時間在整個生產(chǎn)周期中占的比例大，而大批量的生產(chǎn)則可以忽略這種問題。

7、工序編制時，考慮流水線的運轉(zhuǎn)時間，計劃生產(chǎn)數(shù)量，決定流水線的節(jié)拍與工位數(shù)，然后根據(jù)已分配的負(fù)荷作業(yè)，并參照操作工作業(yè)分類表進(jìn)行工序的劃分或合并，每個工位的作業(yè)時間盡量向平均節(jié)拍靠攏，盡量將性質(zhì)相近的工序歸類，交給一個工位作業(yè)員完成，然后，再按工藝流程順序進(jìn)行工序編排，得出縫制工序平衡編制方案一。

8、工序組合上，遵循作業(yè)性質(zhì)相近原則，并按操作者的技能與熟練程度

對操作工進(jìn)行分類，讓操作者的能力與所承擔(dān)的工序相適應(yīng)；工藝難度大、質(zhì)量要求高的主要工序，分配給技能熟練、操作穩(wěn)定的工人。

9、要想進(jìn)一步提高流水線的均衡率，必須對關(guān)鍵工序的作業(yè)時間采取各

種有效措施進(jìn)行壓縮；對那些有可能經(jīng)常出現(xiàn)波動的工序或易于發(fā)生

事故的工序，都要給予足夠注意；平衡改善的基本方法是通過調(diào)整工序的作業(yè)內(nèi)容，使各工序作業(yè)時間接近或減少這一偏差。

在進(jìn)行設(shè)備的編排時必須注意幾個問題：活用工廠的有效空間，根據(jù)實際的場地和便于管理原則進(jìn)行排列；盡量減少產(chǎn)品生產(chǎn)時的回頭及交叉現(xiàn)象；尋找最短的在制品傳遞路線，縮短傳遞距離，盡量消除無效搬運，提高生產(chǎn)效率；加工相關(guān)部件的機(jī)器應(yīng)該盡量接近；應(yīng)該充分考慮靠個別設(shè)備的大體積和制品的滯留、檢驗、存放所需空間，預(yù)留足夠大的空間。

縫制流水線工序平衡改善原則

（1）首先應(yīng)考慮對耗時最長的工序（瓶頸工序）進(jìn)行作業(yè)改善，或?qū)⑵款i工序的作業(yè)內(nèi)容分擔(dān)給其它工序。如提高作業(yè)員的操作技能或直接調(diào)換操作人員，將操作熟練程度高、生產(chǎn)效率較高的作業(yè)員調(diào)到作業(yè)時間較長的工序上。

（2）增加作業(yè)員，只要平衡率提高了，人均產(chǎn)量就等于提高了，單位產(chǎn)品成本也隨之下降。

（3）合并相關(guān)工序或分解作業(yè)時間較短的工序，把該工序安排到其它工序當(dāng)中去，重新排布生產(chǎn)工序，相對來講在作業(yè)內(nèi)容較多的情況下容易拉平衡。

（4）可以通過改善設(shè)備來減少作業(yè)時間，如袋蓋、領(lǐng)子、袖袢等加工可以用模具生產(chǎn)來改進(jìn)工藝，減少操作時間。

（5）改進(jìn)管理方法，嚴(yán)格控制生產(chǎn)作業(yè)進(jìn)度，及時發(fā)現(xiàn)各種偏差，采取對策糾正偏差，定期核實、匯總和分析生產(chǎn)作業(yè)進(jìn)度計劃及其執(zhí)行情況，提出改進(jìn)意見。

第三篇：興業(yè)銀行平衡術(shù)

興業(yè)銀行平衡術(shù)

2010年11月08日00:00 財經(jīng)

10月30日興業(yè)銀行(601166.SH)公布三季報,資產(chǎn)規(guī)模較2009年末增長35.89%,前三季度凈利潤135.95億元,同比增長42.03%。

至此,16家上市銀行三季報收官,前三季度總體凈利潤同比增長達(dá)32.5%,與表現(xiàn)平淡的股價形成鮮明對比。根據(jù)國泰君安的測算,截至11月4日,銀行業(yè)2011年動態(tài)市盈率為8.2倍,在上市公司中仍處較低位。顯然,銀行利潤高增長并未引起投資者的興趣。

在市場人士看來,對銀行業(yè)長期資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂,以及監(jiān)管措施收緊均打擊了投資者對銀行業(yè)未來的信心。

近日,《財經(jīng)》記者在北京專訪了興業(yè)銀行行長李仁杰,這位在銀行系統(tǒng)工作20余年的銀行家,自2002年起帶領(lǐng)興業(yè)銀行一路擴(kuò)張,并在2007年完成股改上市。興業(yè)銀行近年已經(jīng)提前將信貸重點轉(zhuǎn)向了城鎮(zhèn)化建設(shè),并為眾多中小銀行搭建網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并與之共享平臺,成為“銀行的銀行”。

在接受采訪時,李仁杰闡述了興業(yè)銀行如何平衡未來的風(fēng)險和收益,如何抓住中國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長點,以及其作為典型中國式商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)多元化之路。

把脈增長點 興業(yè)銀行過去五年,規(guī)模和盈利指標(biāo)均“非常態(tài)”高增長。自2005年以來,興業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模年化增長率達(dá)31.4%,資產(chǎn)回報率(ROA)和凈資產(chǎn)回報率(ROE)也保持業(yè)內(nèi)較高水平。

“關(guān)鍵是看準(zhǔn)宏觀大勢?！崩钊式苷f,“城鎮(zhèn)化是本輪經(jīng)濟(jì)周期最重要的增長動力,是宏觀經(jīng)濟(jì)最突出的一個大趨勢,過去幾年,興業(yè)銀行圍繞城鎮(zhèn)化在基礎(chǔ)建設(shè)和房地產(chǎn)業(yè)布局頗多。”

比例最高時,個人住房貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款一度超過興業(yè)銀行信貸資產(chǎn)總額的40%,如此“重倉”房地產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)屢遭外界質(zhì)疑。

近期中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國銀行家調(diào)查報告(2010年)》,“令銀行家感到壓力的經(jīng)營環(huán)境變化”的諸多選項中,“房地產(chǎn)市場的走勢面臨較強(qiáng)不確定性”被75%銀行家列為“第一壓力”。

“這幾年社會上議論我們是半個地產(chǎn)股,但我們不為所動。”李仁杰說,當(dāng)初的判斷是中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程這個大局,這個對了,資產(chǎn)質(zhì)量和資產(chǎn)收益就有了好基礎(chǔ)。盡管在2010年初個人按揭貸款打7折的政策下,興業(yè)銀行利潤受損,但此前多年房地產(chǎn)相關(guān)貸款對其維持高收益功不可沒。

根據(jù)興業(yè)銀行2010年三季報,其不良貸款率和不良貸款總額分別為0.48%和39.84億元,均屬行業(yè)較低水平,其中個人住房按揭貸款不良率更是低至0.11%。在李仁杰看來,“進(jìn)場時點”非常重要,“興業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款是2006年、2007年做的,當(dāng)時北京很多項目拿地成本也就幾千塊,”如今看來,“安全無憂了”。不過一直偏愛地產(chǎn)業(yè)務(wù)的興業(yè)銀行,如今也嗅到了風(fēng)險。

面對房價持續(xù)非理性上漲,2008年之后,興業(yè)銀行放慢了對房地產(chǎn)業(yè)的投入,而項目貸款也轉(zhuǎn)向了舊城改造和保障房?？刂埔?guī)模并不代表不發(fā)放房地產(chǎn)相關(guān)貸款,李仁杰說,比較現(xiàn)實的選擇是“總量繼續(xù)微增,占比有所下降”,并斟酌“在什么區(qū)域,做哪些項目”。

未來5年到10年里,圍繞城鎮(zhèn)化布局業(yè)務(wù)是興業(yè)銀行戰(zhàn)略的一部分,其中重點發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和優(yōu)質(zhì)房貸業(yè)務(wù)。

謹(jǐn)慎綜合化

今年上半年興業(yè)銀行凈息差恢復(fù),但長期壓力并未消失?！笆袌龌厔莶桓?利差縮小是必然的?！崩钊式苷f,“現(xiàn)在跟大客戶打交道,貸款利率被壓得很低?！?/p>

業(yè)內(nèi)普遍的看法是,大客戶往往并不缺貸款,只能尋求為其發(fā)債等其他領(lǐng)域的機(jī)會。而零售業(yè)務(wù)方面,理財、保險、投資等需求也迅速增長。多位銀行家把保險業(yè)務(wù)作為銀行綜合化的首選,理由是基于銀行網(wǎng)點渠道,保險業(yè)務(wù)將更容易開展。綜合化已成為資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1.8萬億元的興業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇,但其步伐謹(jǐn)慎。

8月,興業(yè)銀行獨資設(shè)立的金融租賃公司——興業(yè)租賃獲批開業(yè),注冊資本20億元,業(yè)務(wù)主要集中在節(jié)能減排、清潔能源、交通運輸?shù)刃袠I(yè)的中小企業(yè),與興業(yè)銀行業(yè)務(wù)相呼應(yīng)。

接下來興業(yè)銀行或?qū)⒖紤]與銀行本業(yè)接近的業(yè)務(wù),“比如信托。”李仁杰說,“高端客戶的另類投資,都是通過信托來做?！?/p>

雖然綜合化業(yè)務(wù)發(fā)展成為目前銀行家的共識,但仍面臨諸多問題。

“金融牌照拿來不易?！币晃唤鹑跈C(jī)構(gòu)管理層人士說,“我們想做信托,信托牌照已經(jīng)停止發(fā)放了,能收購的就那么幾個?！?/p>

此外,興業(yè)銀行的“銀銀平臺”發(fā)展迅速。目前這個銀行間代理業(yè)務(wù)平臺簽約客戶已經(jīng)達(dá)232家?！敖酉聛?我們還會重點發(fā)展城市商業(yè)銀行、信用聯(lián)社和村鎮(zhèn)銀行,他們將成為銀銀平臺的主要客戶?！崩钊式苷f。

受益風(fēng)險管控

《財經(jīng)》:目前上市銀行的估值水平很低,外界對銀行資產(chǎn)質(zhì)量以及監(jiān)管升級有頗多憂慮,你怎么看? 李仁杰:不管是近期監(jiān)管新思路,還是對房地產(chǎn)貸款、政府融資平臺貸款風(fēng)險的管控,方向上無疑是正確的,也是必要的。從長遠(yuǎn)看,這有利于國內(nèi)銀行按照更高的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)充資本,提足撥備,合理控制發(fā)展速度,轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理理念,改進(jìn)風(fēng)險管理方法,實現(xiàn)更加科學(xué)、持續(xù)和健康的發(fā)展。新監(jiān)管思路的具體實施應(yīng)該是一個循序漸進(jìn)的過程。

巴塞爾協(xié)議Ⅲ和美國金融監(jiān)管法案,都是針對西方國家金融機(jī)構(gòu)在危機(jī)中暴露出來的缺陷,以及金融監(jiān)管方面的漏洞制定的。由于發(fā)展階段不同,這些問題我國金融業(yè)目前基本上都不存在。當(dāng)然,國際金融監(jiān)管改革的這種反思,值得國內(nèi)銀行業(yè)學(xué)習(xí)借鑒。

巴塞爾協(xié)議Ⅲ主要是對國際化經(jīng)營、業(yè)務(wù)比較復(fù)雜的金融機(jī)構(gòu)提出的。西方發(fā)達(dá)國家在具體實施上可能會根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的不同,安排有過渡的時間表,不是一步到位。

即使按照最新的國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),中國主流銀行也都基本達(dá)標(biāo)。并且我相信,中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實施過程中,也會有一個比較科學(xué)的逐步過渡安排。因此,我認(rèn)為中國新監(jiān)管思路的逐步落實,短期內(nèi)不會給銀行帶來很大的資本壓力。

《財經(jīng)》:監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了房地產(chǎn)調(diào)控以及地方融資平臺相關(guān)信貸的監(jiān)管力度,對商業(yè)銀行沖擊有多大?

李仁杰:加強(qiáng)風(fēng)險管控與會出很大風(fēng)險完全是兩碼事。國家及時出臺一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策,顯然有利于國內(nèi)房地產(chǎn)市場的長期平穩(wěn)健康發(fā)展,避免因為泡沫過度累積而最終爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。房地產(chǎn)市場重新步入平穩(wěn)、理性的發(fā)展軌道,銀行也將是受益者。

原來市場擔(dān)心房地產(chǎn)調(diào)控會使銀行資產(chǎn)質(zhì)量快速下滑。從興業(yè)銀行實踐看,房地產(chǎn)相關(guān)貸款大頭還是2006年、2007年做的,2008年我們放慢了速度。我們現(xiàn)在總體抵押率50%不到,如果再考慮房價上漲,抵押率就更低了。在這種情況下,資產(chǎn)質(zhì)量是不錯的,現(xiàn)在房貸不良也就0.1%,而且所謂不良也只是欠息什么的,最后損失是微乎其微的。

投資者對于地方融資平臺貸款的質(zhì)量看法也過于悲觀。2009年,國家啟動4萬億元投資,因為情況比較緊急,不少項目確實存在一些手續(xù)不規(guī)范或者債權(quán)未落實的問題。事實上,從去年底開始,各家銀行自己就在不斷清理。

由國務(wù)院發(fā)文、銀監(jiān)會牽頭開展地方政府融資平臺的清理、規(guī)范工作,客觀上使得原來由各家銀行分頭進(jìn)行、難度較大的工作一下子變得統(tǒng)一而且容易起來。

清理、規(guī)范地方政府融資平臺,其直接影響是限制了各級地方政府的融資沖動,這對銀行風(fēng)險管理其實是一個重大利好,因為它從根本上消除了可能存在的隱患。

總體看,當(dāng)前及今后一段時期,國民經(jīng)濟(jì)將持續(xù)平穩(wěn)增長,金融深化還有很大的空間。作為在中國金融市場體系占主導(dǎo)地位的銀行業(yè),沒有理由也不可能在經(jīng)濟(jì)金融總體發(fā)展情況持續(xù)向好的過程中反其道而行之。

《財經(jīng)》:你對房地產(chǎn)相關(guān)貸款質(zhì)量的看法比較樂觀,未來會否加大投入?

李仁杰:比重不一定增加,但是額度應(yīng)該還是要增加。一線城市我們會比較審慎,比如價格特別高的地方。但一些二線城市,比如哈爾濱,以前房價才幾千塊錢1平方米,我們還會繼續(xù)做,不指望上漲得特別快,但是相信會比較穩(wěn)定。銀行都期望穩(wěn)定,不喜歡大起大落。

《財經(jīng)》:當(dāng)前對經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇形勢的看法存在爭議,你的判斷是? 李仁杰:大家對經(jīng)濟(jì)走勢有很多不同看法,主流的聲音認(rèn)為二次探底可能性不大,但是經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的進(jìn)程,可能會有一些波動。中國經(jīng)濟(jì),我個人來看,仍然會是全球范圍內(nèi)比較好的。盡管我們不能期待過去幾年的高增速,但是速度不會太低。另外,在面對較為復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢時,應(yīng)該把調(diào)控期限拉長一點,避免短時間內(nèi)頻繁操作。

《財經(jīng)》:從中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢看,未來銀行業(yè)利潤增長的動力來自哪里?

李仁杰:未來中國五年十年,經(jīng)濟(jì)最重要的推動力仍然是城鎮(zhèn)化。去年我們的城鎮(zhèn)化率是46.6%,低于全球平均水平,提高空間很大,推動力也很大。很多人說搞一些小城鎮(zhèn),我不太同意,不管從效率、功能規(guī)劃,還是勞動力吸納上,我都覺得城鎮(zhèn)集群比較好,資源利用率也高。國際上也都是發(fā)展這種城市群。在這種情況下,建設(shè)交通樞紐就很重要。比如上海虹橋綜合交通樞紐,下有地鐵,上有高速路,天上還有飛機(jī)。這樣的樞紐對抑制房價、提高生活質(zhì)量也很有利。像這種項目,我們愿意參與其中。

第四篇：服裝銷售必備話術(shù)

服裝銷售員必備話術(shù)

在競爭激勵的服裝市場中，掌握服裝銷售技巧和話術(shù)是每個服裝銷售人員做好服裝銷售的必備技能。今天就為大家整理了一些服裝英才導(dǎo)購員的銷售技巧和話術(shù)，希望對大家都有所幫助。

從事服裝銷售，首先要認(rèn)識新產(chǎn)品，其次要有自信，第三有一定的語言表達(dá)能力和溝通技巧，第四就是不言放棄。讓顧客自由地挑選商品并不是意味著對顧客不理不睬，不管不問，關(guān)鍵是店員需要與顧客保持恰當(dāng)?shù)木嚯x，用目光跟隨顧客，觀察顧客。一旦發(fā)現(xiàn)時機(jī)，立馬出擊。

那么何時是最佳時機(jī)呢？

1.當(dāng)顧客主動提問（表示顧客需要接濟(jì)或介紹）

2.當(dāng)顧客突然停下腳步（透露表現(xiàn)看到了一見鐘情的“她”）

3.當(dāng)顧客仔細(xì)地打量某件商品（表示有需求，欲購買）

4.當(dāng)顧客找洗水嘜、標(biāo)簽和價格（表示已產(chǎn)生興趣，想知道品牌、價 格、產(chǎn)品成分）

5.當(dāng)顧客看著產(chǎn)品又四處張望（表示欲尋求導(dǎo)購的接濟(jì)）

2.當(dāng)顧客看著某件商品（透露表現(xiàn)有興趣）

服裝銷售技巧和話術(shù)推薦：

1、準(zhǔn)確地說出各類服裝的優(yōu)點。

2、推薦時要有信心，向顧客推薦服裝時，營業(yè)員本身要有信心，才能讓顧客對服裝有信任感。

3、適合于顧客的推薦。對顧客提示商品和進(jìn)行說明時，應(yīng)根據(jù)顧客的實際客觀條件，推薦適合的服裝。

4、合營手勢向顧客推薦。

5、合營商品的特征。每類服裝有不同的特征，如功能、設(shè)計、品質(zhì)等方面的特征，向顧客推薦服裝時，要著重強(qiáng)調(diào)服裝的不同特征。

6、把話題集中在商品上。向顧客推薦服裝時，要想方設(shè)法把話題引到服裝上，同時注意觀察顧客對服裝的反映，以便適時地促成銷售。

第五篇：小微企業(yè)貸款風(fēng)險平衡術(shù)（范文）

投放貸款2000億元 客戶數(shù)超10萬

履新民生銀行(9.43,-0.19,-1.98%)（600016.SH）零售銀行部總經(jīng)理僅僅5個月，商貸通小微企業(yè)貸款就猛增了近700億元，速度如此之快連艾民自己都嚇了一跳。

截至11月24日商貸通小微企業(yè)貸款已發(fā)放2000億元，余額新增900億，客戶數(shù)超過10萬戶，而且數(shù)據(jù)每天都在更新，如果不是因為有存貸比的限制，艾民坦言恐怕很難抑制住這種加速度發(fā)放的勢頭。

而接下來擺在艾民面前要解決的問題是：如何讓這個還不到兩年的新業(yè)務(wù)更具有可持續(xù)性，達(dá)到股東、管理層和客戶的共贏?！靶∥⒔鹑诳沙掷m(xù)性的關(guān)鍵就在于成本控制、風(fēng)險管理和流動性管理的匹配?！?/p>

明年開始，民生銀行各地分行將陸續(xù)成立小微金融部和零售風(fēng)險管理及售后服務(wù)部；此外，小微企業(yè)2.0提升版操作手冊正在制定；隨著商貸通業(yè)務(wù)不斷成熟，在民生銀行董事長董文標(biāo)的規(guī)劃中，小微企業(yè)貸款要逐步提升除抵押之外的弱擔(dān)保貸款的比例，甚至包括信用貸款。

組織架構(gòu)調(diào)整在即

商貸通發(fā)展超乎預(yù)期，要有與之相匹配的架構(gòu)，形成專營機(jī)構(gòu)和專業(yè)團(tuán)隊?！皬目傂械椒中性俚街?，整個架構(gòu)都要重新調(diào)整，明年開始，各地分行將陸續(xù)成立小微金融部和零售風(fēng)險管理及售后服務(wù)部。”艾民說。

“售后服務(wù)”是今年下半年董文標(biāo)在巡視支行小微業(yè)務(wù)時提出的服務(wù)新主張，包括小微貸款的資產(chǎn)管理、違約管理及客戶關(guān)懷都以服務(wù)提供的方式進(jìn)行處理，就像汽車服務(wù)的4S店一樣。

據(jù)悉，按照民生流程銀行建設(shè)的預(yù)期目標(biāo)，民生零售銀行部從總行到分、支行正在進(jìn)行組織架構(gòu)重新調(diào)整。

目前，總部已區(qū)分出消費者金融、小微金融、風(fēng)險管理和資源管理四個板塊，明年分行層面也將按客戶群和風(fēng)險緯度進(jìn)行重整，而在支行，將按照團(tuán)隊專業(yè)化、作業(yè)專門化、流程標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化。

商貸通業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，客觀上對團(tuán)隊的組成、樣式、功能提出了更高的要求。小微企業(yè)所需要的服務(wù)不僅是了解小微貸款的信貸經(jīng)理，也要求風(fēng)險經(jīng)理、理財經(jīng)理甚至財務(wù)顧問，只有這樣才能提供從融資到結(jié)算，從企業(yè)到個人和家庭的一攬子現(xiàn)代金融服務(wù)。

“就像董事長講的，民生銀行小微金融就是要把小微企業(yè)從最原始最傳統(tǒng)的金融環(huán)境里解放出來，讓它們接近現(xiàn)代金融服務(wù)?！卑裱a(bǔ)充道。

據(jù)稱，民生銀行基于自主研發(fā)的IT平臺上的“小微業(yè)務(wù)作業(yè)系統(tǒng)”已開發(fā)完畢，正在華東接受測試和驗證。同時，總行也正在制定商貸通小微企業(yè)2.0提升版的操作手冊。該手

冊將全面總結(jié)1500億元左右的小微信貸的經(jīng)驗和教訓(xùn)，并涵蓋民生銀行董事會和管理層對小微金融的新定位、新理念和新主張。

從強(qiáng)擔(dān)保到弱擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)型

“從國際上講，商業(yè)銀行進(jìn)入小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域也是十年來新近發(fā)生的事情，在中國的商業(yè)銀行業(yè)，如此大規(guī)模做小微企業(yè)貸款還是前所未有，其實難度非常大，也面臨很多挑戰(zhàn)。”在講到未來的任務(wù)時，艾民以一種看似平談卻帶堅毅的神情說。

挑戰(zhàn)之一是董文標(biāo)提出未來小微企業(yè)貸款中，要逐步提升除抵押之外的弱擔(dān)保貸款的比例，甚至信用貸款。

面對記者提出的弱擔(dān)保比例是否安全的話題，艾民援引了董文標(biāo)的“人質(zhì)理論”：“這個理論的要點就是抵押擔(dān)保并不必然是最安全的風(fēng)險管理工具。比如，如果押房子是安全的，把客戶的家屬押在銀行似乎更加安全，但那恰恰是最不安全的。除了法律和倫理的限制之外，人質(zhì)這種‘押品’也將由于價值不穩(wěn)定和持有成本過高而無法承受?！?/p>

實際上，對抵押物的崇拜限制了銀行服務(wù)客戶的空間。據(jù)了解，目前民生銀行已投放的小微企業(yè)貸款的30%以上已告別了強(qiáng)抵押的束縛，轉(zhuǎn)而采取聯(lián)?；ケ７绞缴踔列庞谩磉@一比例還將繼續(xù)擴(kuò)大。

但是涉足到信用貸款又讓艾民考慮新的問題：“客戶選擇的依據(jù)是什么？風(fēng)險對沖的辦法又是什么？”

國際上很多小額貸款機(jī)構(gòu)或者商業(yè)銀行都在做個人無擔(dān)保信用貸款，但是這些機(jī)構(gòu)的貸款額度比較小，比如渣打銀行在國內(nèi)推出的無抵押無擔(dān)保貸款一般可貸到30萬元，最高可貸50萬元，在國外的信用貸款額度更低，而目前民生小微企業(yè)貸款的戶均貸款額度為150萬元?！霸诮?jīng)濟(jì)危機(jī)后的宏觀不穩(wěn)定的環(huán)境下，大面積地‘大’額的信用貸款實踐，說是挑戰(zhàn)也不為過吧?！卑穹Q。

信用貸款額度大，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險也較大。“我們在考慮拿出一部分貸款額度比較小的客戶或者信用好的優(yōu)質(zhì)客戶來先行試點，這部分貸款有一定的抵押，經(jīng)過不斷考察，客戶信用記錄良好，我們會慢慢考慮放大貸款額度?！卑裾f。

這就涉及到如何進(jìn)行風(fēng)險定價。“過去的傳統(tǒng)思維認(rèn)為期限越長，利率越高。而小微企業(yè)貸款的定價應(yīng)該有自己的特點。小微企業(yè)的定價跟客戶的用款方式有很大的關(guān)系，與資金供求關(guān)系有很大的關(guān)聯(lián)。今后民生銀行的定價會越來越市場化和標(biāo)準(zhǔn)化。”民生銀行總行小微金融部總經(jīng)理周斌分析。

據(jù)了解，民生小微企業(yè)貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%左右，上半年年化利率約

6.6%，不到7%，接近90%左右的小微貸款都是一年期內(nèi)的貸款。

小微貸款如何持續(xù)

“招商銀行(12.22,0.09,0.74%)（600036.SH）和民生都在進(jìn)行二次轉(zhuǎn)型，二次轉(zhuǎn)型都是降低成本消耗、提高綜合定價能力和收益。商貸通業(yè)務(wù)抓住了小微企業(yè)市場，這個市場很誘人，我們也很重視?！闭行辛闶坫y行一位資深人士說，“但空間大風(fēng)險也很大。在中國經(jīng)濟(jì)處于上行階段時，小企業(yè)的風(fēng)險不容易暴露，但是在經(jīng)濟(jì)下行階段時，要注意小企業(yè)的潛在風(fēng)險，這就要看銀行如何平衡風(fēng)險收益?！?/p>

這位招行人士認(rèn)為，銀行不應(yīng)把所有資源都集中在一個業(yè)態(tài)上，應(yīng)該平衡各種業(yè)務(wù)關(guān)系，有高風(fēng)險業(yè)務(wù)，也有低風(fēng)險業(yè)務(wù)。

艾民經(jīng)常被市場分析師問得最多的問題就是，民生的商貸通小微貸款是否具有可持續(xù)性。實際上，按照民生規(guī)劃，3年后小微企業(yè)貸款客戶占比要從現(xiàn)在的不到10%提高到20%。

中國民生銀行行長洪崎出席《中國經(jīng)營報》與中國社會科學(xué)院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所聯(lián)合主辦的“2010（第八屆）中國企業(yè)競爭力年會”時表示，小微企業(yè)貸款要走一條批量銷售道路，批量銷售才能夠真正穩(wěn)定下來，才能具有真正的核心競爭力。

民生銀行的思路是，小微企業(yè)的單筆貸款金額比較小，成本較高，風(fēng)險較大，所以要批量化發(fā)現(xiàn)客戶，批量化處理業(yè)務(wù)，以降低銀行風(fēng)險。目前民生銀行商貸通的客戶主要是“一圈兩鏈”(商圈、供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈)。