第一篇：個(gè)人征信系統(tǒng)異議處理問題研究

張明:個(gè)人征信系統(tǒng)異議處理問題研究

摘要：個(gè)人征信系統(tǒng)正式運(yùn)行以來，在擴(kuò)大信貸、降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)和提高社會(huì)大眾的信用意識(shí)方面發(fā)揮了越來越重要作用。個(gè)人信用報(bào)告查詢和異議處理次數(shù)明顯增加，社會(huì)公眾對個(gè)人信用報(bào)告的關(guān)注程度不斷提高。本文結(jié)合山東省個(gè)人信用報(bào)告異議處理情況特點(diǎn)，針對目前個(gè)人異議處理工作的難點(diǎn)和問題，對個(gè)人信用報(bào)告異議處理問題進(jìn)行了研究，提出了簡化異議處理手續(xù)，提供更加高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)等有關(guān)建議，并為金融機(jī)構(gòu)制定個(gè)人征信系統(tǒng)異議處理相關(guān)操作辦法提供了理論上的指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信 異議處理問題研究

2003年，國務(wù)院賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職能。人民銀行根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)指示，組織金融機(jī)構(gòu)順利建成個(gè)人征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)2006年1月16日正式運(yùn)行以來，已經(jīng)采集了全國5.6億多自然人的信息，其中8000萬自然人與金融機(jī)構(gòu)有信貸交易往來。該系統(tǒng)在擴(kuò)大信貸、降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)和提高社會(huì)大眾的信用意識(shí)方面發(fā)揮了越來越重要作用。該系統(tǒng)正式運(yùn)行以來，在山東省轄內(nèi)共連接各金融機(jī)構(gòu)查詢終端6500多個(gè)，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)及各金融機(jī)構(gòu)共查詢個(gè)人信用報(bào)告549.4萬次，其中金融機(jī)構(gòu)審貸、信用卡審批、貸后管理和擔(dān)保資格審查查詢分別為275.83萬次、177.91萬次、40.83萬次和 50.64萬次。據(jù)調(diào)查，通過查詢該系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)拒絕的個(gè)人信貸申請筆數(shù)占個(gè)人信貸申請總數(shù)的10%，為山東個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有力的支持。同時(shí)，由于個(gè)人系統(tǒng)與部分金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口以及金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送等原因，造成部分個(gè)人信用報(bào)告存在錯(cuò)誤信息，對個(gè)人辦理個(gè)人貸款等產(chǎn)生一定影響。對個(gè)人信用報(bào)告錯(cuò)誤信息的異議處理業(yè)務(wù)，將對系統(tǒng)對外提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高信息質(zhì)量方面發(fā)揮重要作用。

一、山東省個(gè)人異議處理總體情況

（一）異議數(shù)量的總量不大，但增長趨勢十分明顯。自2006年個(gè)人征信系統(tǒng)正式運(yùn)行以來，山東省轄內(nèi)人民銀行及各金融機(jī)構(gòu)目前共受理個(gè)人異議查詢8685次，收到異議處理720筆。相對于全省入庫人數(shù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)總量及查詢總筆數(shù)來看，異議處理的數(shù)量處于極低水平。然而從其變動(dòng)趨勢來看，卻呈現(xiàn)出明顯增長態(tài)勢。2006年全省僅發(fā)生異議處理216筆，2007年共發(fā)生504筆，已增長1倍有余（見圖1）。

（二）異議類型保持穩(wěn)定，但變化趨于分散。調(diào)查顯示，造成異議處理的原因大體可分為以下五種：個(gè)人基本信息有誤造成的異議、貸款還款信息有誤造成的異議、重復(fù)記錄或數(shù)據(jù)錯(cuò)誤引起的異議、擔(dān)保數(shù)據(jù)錯(cuò)誤引發(fā)的異議、虛假貸款和擔(dān)保引起異議，2007年，分別發(fā)生了59、276、98、87、200筆。

從各類型異議處理的數(shù)量變動(dòng)情況來看，2007年較2006年異議類型的種類未發(fā)生變化，但異議處理的類型，從2006年的集中于貸款（含信用卡透支）還款信息異議和重復(fù)記錄或數(shù)據(jù)錯(cuò)誤異議，至2007年逐步趨于分散。如2006年貸款還款信息異議占全部異議數(shù)量的比例為58.8%，2007年至今下降為29.56%。

（三）各國有商業(yè)銀行涉及異議處理相對較少，農(nóng)信社則涉及較多。從異議處理涉及的金融機(jī)構(gòu)來看，與農(nóng)聯(lián)社系統(tǒng)有關(guān)的異議處理數(shù)量高于各國有商業(yè)銀行。2006年，山東省轄內(nèi)少部分農(nóng)村信用社數(shù)據(jù)開始上報(bào)，2007年開始，山東省轄內(nèi)所有農(nóng)聯(lián)社開始全面將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)納入個(gè)人征信系統(tǒng)，但由于農(nóng)信社自身信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，加上接口程序尚不太完善，造成入庫數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，也是導(dǎo)致2007年以來異議數(shù)量大幅增加的重要原因之一。如濱州、東營、菏澤、臨沂、濰坊、棗莊等地，涉及農(nóng)信社異議處理均高達(dá)90%以上。

（四）異議處理的訴求以清除不良信用記錄為主，亦有不少客戶放棄進(jìn)行異議處理的要求。從客戶提出異議申請的情況來看，絕大多數(shù)是在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用報(bào)告存在異議事項(xiàng)的，因此為了不影響個(gè)人從銀行獲得信貸支持，提出異議處理的訴求也以消除不良信用記錄為主。自2007年以來，也有相當(dāng)數(shù)量的個(gè)人對查詢到本人存在不良紀(jì)錄后處理方式相對較為理智，特別是對那些非惡意因素造成的不良記錄，在了解了異議處理的方法和步驟后，絕大多數(shù)客戶都采取放棄進(jìn)行異議處理的要求，原因一是這種情況下由于違約事實(shí)存在且責(zé)任認(rèn)定困難，尋求解決的可能性很小，而通過開具證明，走變通方式，銀行一般都不予承認(rèn)；二是異議處理過程相對較為麻煩，許多人沒有精力來進(jìn)行處理。

（五）人民銀行和各金融機(jī)構(gòu)在異議處理中做了大量工作，但客戶的整體滿意率卻較低。針對個(gè)人異議處理工作，山東省轄內(nèi)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)積極施行了總分行推行的簡易異議處理方法，并根據(jù)征信中心《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》要求，遵循便民、高效的原則，力爭積極、快速、穩(wěn)妥地處理各類異議事項(xiàng)。但據(jù)了解，不論異議是否得到解決，異議申請人整體滿意率低于40%，不滿意的原因一般集中在異議處理環(huán)節(jié)復(fù)雜、解決周期較長，以及無法消除非惡意因素不良記錄上。大部分異議個(gè)人認(rèn)為即使異議處理已經(jīng)解決，也已經(jīng)對自己的信用造成了不良影響，耽擱了其辦理信貸業(yè)務(wù)的時(shí)間，尤其是那些在責(zé)任認(rèn)定上難以定性的異議，滿意率則更低。

二、個(gè)人征信系統(tǒng)有關(guān)投訴情況

調(diào)查顯示，2006年以來，對個(gè)人征信系統(tǒng)的投訴數(shù)量較異議處理數(shù)量相比較少，山東省17個(gè)市中，僅有2個(gè)市發(fā)生客戶投訴個(gè)人征信系統(tǒng)現(xiàn)象，至今共發(fā)生投訴約10筆，均為以口頭方式，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行投訴。

客戶的投訴主要集中在以下兩類：一類是對個(gè)人系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行的投訴。如對數(shù)據(jù)的更新不及時(shí)或數(shù)據(jù)存在錯(cuò)誤較多進(jìn)行投訴。由于目前各金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更新是定期更新而不是即時(shí)更新，個(gè)人在一家銀行歸還個(gè)人貸款后，到另一家銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，由于歸還數(shù)據(jù)信息還沒有上報(bào)，造成個(gè)人信用報(bào)告數(shù)據(jù)信息沒有變更，影響其辦理信貸業(yè)務(wù)，不得不到原貸款行往返開具有關(guān)證明；還有一些異議處理拖了很長時(shí)間都沒有解決，不但影響了其辦理信貸業(yè)務(wù)，有的就連出國留學(xué)都受到影響，客戶對此意見很大。另一類是部分金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員服務(wù)質(zhì)量較差。對辦理異議的客戶推諉扯皮，推卸責(zé)任，對屬于本機(jī)構(gòu)的問題以基層無法解決為由進(jìn)行推托，有的甚至直接將責(zé)任推到人民銀行，使客戶往返奔波，意見很大。

對于客戶的投訴，從山東省內(nèi)來看，目前人民銀行通常分類進(jìn)行處理，屬于異議處理的通過規(guī)范的異議處理規(guī)程加以解決，并及時(shí)與有關(guān)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)進(jìn)行聯(lián)系，加快異議處理的效果和速度，確保異議處理及時(shí)得到解決。對于屬于服務(wù)質(zhì)量的問題，在耐心做好解釋的同時(shí)，及時(shí)向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反映和協(xié)調(diào)，使金融機(jī)構(gòu)正面面對問題，并積極給予金融機(jī)構(gòu)各種幫助，盡量使問題得到圓滿解決。如客戶張某因貸款后連續(xù)出現(xiàn)逾期2-3天的不良記錄，其認(rèn)為這是銀行通知不及時(shí)造成，并對人民銀行產(chǎn)生誤解，出現(xiàn)了一些不理智的行為，對此，人民銀行業(yè)務(wù)人員通過大量的耐心細(xì)致的解釋工作，使問題得到解決。

三、個(gè)人征信系統(tǒng)異議訴訟情況

自2006年至今，山東省轄內(nèi)人民銀行及各金融機(jī)構(gòu)均未接到有關(guān)個(gè)人征信系統(tǒng)異議訴訟。雖曾經(jīng)有個(gè)別異議申請人因不滿異議處理結(jié)果，宣稱要起訴人民銀行或金融機(jī)構(gòu)，但經(jīng)過人民銀行耐心細(xì)致的解釋工作后，均未付諸實(shí)施。

四、目前個(gè)人征信系統(tǒng)個(gè)人異議處理工作難點(diǎn)和問題

（一）部分金融機(jī)構(gòu)責(zé)任心不強(qiáng)，影響異議處理的效率。通常來看，當(dāng)異議發(fā)生后，異議申請人通常會(huì)找異議發(fā)生金融機(jī)構(gòu)去進(jìn)行核實(shí)，如果確屬金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理過程中問題，責(zé)任者比較明確，一般來說通過修改業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)后重新上報(bào)，很快就會(huì)得到解決，客戶也易理解。然而如果金融機(jī)構(gòu)未發(fā)現(xiàn)問題，則異議產(chǎn)生的原因就會(huì)存在多種，數(shù)據(jù)上報(bào)環(huán)節(jié)、錯(cuò)誤報(bào)文反饋、修改環(huán)節(jié)、征信中心處理環(huán)節(jié)等均有可能，加上部分異議處理拖延時(shí)間較長，基層金融機(jī)構(gòu)尤其是一口接入的各大股份制商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)，往往會(huì)在辦理異議過程中推諉扯皮，為了減輕自身的責(zé)任，有的將責(zé)任推至其總行，有的干脆直接推到人民銀行，致使客戶無所適從，有的客戶因此對人民銀行在個(gè)人征信系統(tǒng)中所承擔(dān)的角色和所起的作用產(chǎn)生誤解。由于責(zé)任主體難以明確，相應(yīng)地更加缺乏相關(guān)的責(zé)任追究制度，不僅極大地影響到了異議處理的工作效率，同時(shí)，也非常不利于事實(shí)上的責(zé)任主體在今后能夠及時(shí)查找、更正同類錯(cuò)誤，致使同類異議的持續(xù)發(fā)生。

（二）人民銀行和金融機(jī)構(gòu)難以掌握異議處理進(jìn)展情況，無法對客戶進(jìn)行清晰的解釋。對正處于異議處理過程中的異議申請，不論受理異議的是人民銀行還是各金融機(jī)構(gòu)，對于目前異議處理到了何種程度，無法獲知準(zhǔn)確信息。如人民銀行向征信中心報(bào)送了異議處理登記表后（目前為在個(gè)人系統(tǒng)中進(jìn)行異議登記），即處于一種消息真空狀態(tài)，既無法明確答復(fù)客戶何時(shí)能夠解決，也無法獲知目前異議處理的進(jìn)展情況，金融機(jī)構(gòu)亦是如此。在查詢個(gè)人信用報(bào)告需要授權(quán)的前提下，人民銀行、金融機(jī)構(gòu)以及異議申請主體，均不可能每天去查詢個(gè)人信用報(bào)告，來判斷異議問題是否得到解決，在無法得到準(zhǔn)確答復(fù)的情況下，異議申請人只能一等再等，又無法獲知當(dāng)前異議已經(jīng)解決到了何種程度，當(dāng)異議處理時(shí)間過長時(shí)，客戶往往就會(huì)產(chǎn)生極大不滿。

（三）異議處理周期較長、部分錯(cuò)誤信息修改困難，致使異議申請人無法獲得正常的授信業(yè)務(wù)，也是異議申請人易對異議處理不滿的重要原因。目前雖然山東省轄內(nèi)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)積極施行了總分行推行的簡易異議處理方法，但異議修改工作是由各商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)，商業(yè)銀行各分支行發(fā)現(xiàn)異議信息并核

實(shí)屬實(shí)后，只能將情況上報(bào)總行，等待總行的修改，大部分商業(yè)銀行反映，同總行的協(xié)調(diào)較困難，異議信息修改周期往往需要多個(gè)工作日，不能滿足申請人及時(shí)修改的要求。如濱州市濱城區(qū)王某于2007年3月22日提出異議申請，征信中心于2007年5月10日反饋回復(fù)函，時(shí)間長達(dá)58天。

五、幾點(diǎn)建議

（一）盡快建立、完善和落實(shí)相應(yīng)的責(zé)任追究制度，提高異議處理各環(huán)節(jié)各部門的責(zé)任感。在異議處理過程中，不論是人民銀行和金融機(jī)構(gòu)，也無論是否為造成異議產(chǎn)生的責(zé)任主體，都應(yīng)當(dāng)負(fù)有積極協(xié)助客戶解決異議事項(xiàng)的義務(wù)，而不是事不關(guān)己，高高掛起。對造成異議產(chǎn)生的主體，更要加大相應(yīng)的檢查處罰力度，督促其及時(shí)查找數(shù)據(jù)錯(cuò)誤產(chǎn)生的原因，防范同類異議情況的再次發(fā)生。為提高異議處理服務(wù)質(zhì)量，人民銀行、各金融機(jī)構(gòu)及征信中心都應(yīng)將負(fù)責(zé)異議處理人員的名單、聯(lián)系方式等內(nèi)容向社會(huì)公布，并設(shè)立投訴受理部門，接受社會(huì)公眾對異議處理工作的監(jiān)督，不斷提高異議處理服務(wù)的質(zhì)量和水平。

（二）進(jìn)一步完善異議處理子系統(tǒng)。為方便人民銀行和金融機(jī)構(gòu)對異議處理流程進(jìn)展情況的了解，建議在異議處理子系統(tǒng)中，能夠明確標(biāo)注異議處理的進(jìn)展情況，使異議受理人員便于對異議審請人進(jìn)行明確的答復(fù)，提高異議申請人對異議處理的滿意程度。

（三）簡化異議處理手續(xù)，提供更加高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。應(yīng)進(jìn)一步簡化異議處理流程，縮短異議處理時(shí)間，為當(dāng)事人提供更加快捷高效的服務(wù)。另外，人民銀行總行應(yīng)對各商業(yè)銀行總行異議處理工作做統(tǒng)一協(xié)調(diào)和管理，并對異議處理情況進(jìn)行定期檢查，提高各商業(yè)銀行總行異議處理效率、縮短處理周期。

（四）不斷加快數(shù)據(jù)更新頻率，提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量是減少異議處理事項(xiàng)發(fā)生的根本途徑。各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的規(guī)范操作和管理，加強(qiáng)接口程序的完善和運(yùn)行管理，減少數(shù)據(jù)錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)現(xiàn)象的發(fā)生，提高上報(bào)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、完整性。加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸前審查工作，提高個(gè)人基礎(chǔ)信息的準(zhǔn)確性，切實(shí)防范冒名貸款、擔(dān)?，F(xiàn)象的發(fā)生。加大對前臺(tái)業(yè)務(wù)操作人員的培訓(xùn)，防范數(shù)據(jù)錯(cuò)誤錄入。做好內(nèi)部上、下級(jí)的溝通，對發(fā)現(xiàn)的錯(cuò)誤數(shù)據(jù)要及時(shí)修改并重新上報(bào)。在貸后管理環(huán)節(jié)，要盡到告知義務(wù)，及時(shí)通知還款人按時(shí)、足額歸還欠款，幫助借款人減少不良信用行為的發(fā)生。征信中心也應(yīng)加快數(shù)據(jù)更新的頻度、速度，加大數(shù)據(jù)從產(chǎn)生、上報(bào)到入庫間各環(huán)節(jié)的核查力度，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量。增加核查信息的手段，如：查詢統(tǒng)計(jì)功能和按金融機(jī)構(gòu)查詢匯總余額等功能，便于各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)核對。

（五）盡快明確不良信息記錄保存時(shí)限。應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，明確不良信用記錄保存時(shí)限，不僅可以給事實(shí)上存在不良信用記錄，尤其是非主觀惡意造成的，希望能夠通過異議處理方式來尋求清除不良信用記錄方法的異議申請人，改過自新并重新獲得平等信貸的希望，而且對于人民銀行和金融機(jī)構(gòu)異議處理人員來說，也可以給異議申請人更加滿意的答復(fù)，減少異議申請人提出投訴或起訴的可能。

第二篇：個(gè)人征信系統(tǒng)是什么

個(gè)人征信系統(tǒng)是什么?

個(gè)人征信系統(tǒng)對于每個(gè)人來說都是很重要的，尤其是在個(gè)人辦理貸款的時(shí)候，個(gè)人征信系統(tǒng)的作用顯得尤為突出。那么，什么是個(gè)人征信系統(tǒng)呢?它有什么作用?

個(gè)人征信系統(tǒng)是由中國人民銀行組織，各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用系統(tǒng)。其信息包括三大類：一是身份識(shí)別信息：包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息：包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等;三是信用卡信息。根據(jù)國家相關(guān)文件規(guī)定，對沒有按照協(xié)議協(xié)定的期限、數(shù)額歸還國家助學(xué)貸款的學(xué)生，經(jīng)辦銀行對違法貸款金額計(jì)收罰息，并將其違約行為載入個(gè)人征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。

個(gè)人信用記錄可以用作向銀行借款的信譽(yù)抵押品，為個(gè)人方便快捷優(yōu)惠的辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供幫助。擁有個(gè)人信用記錄以后，相當(dāng)于建立了一個(gè)個(gè)人的信用檔案，每一次按時(shí)向銀行償還貸款和信用卡透支額，都將收集在個(gè)人信用記錄中，個(gè)人征信系統(tǒng)會(huì)為每個(gè)人積累信用財(cái)富。

第三篇：中國銀行個(gè)人征信異議處理流程

中國銀行個(gè)人征信異議處理流程

異議處理流程包括異議受理、異議信息核查回復(fù)、異議解決等三個(gè)階段。為保證異議處理工作時(shí)效性，規(guī)定應(yīng)在客戶提出異議后的八個(gè)工作日之內(nèi)完成異議處理工作，其中：異議受理工作應(yīng)在客戶提出異議的當(dāng)日完成；異議核查回復(fù)工作應(yīng)在異議受理后的三個(gè)工作日內(nèi)完成；對需要進(jìn)行數(shù)據(jù)修改的客戶異議，一級(jí)分行應(yīng)在異議受理后五個(gè)工作日內(nèi)完成本級(jí)機(jī)構(gòu)的審批流程，并報(bào)送總行。

（一）異議受理采用全員受理和首問負(fù)責(zé)制

異議申請的受理工作，是妥善解決個(gè)人征信異議的第一環(huán)。作為國有商業(yè)銀行，中國銀行始終秉承“發(fā)揮金融優(yōu)勢，積極回饋社會(huì)，恪盡企業(yè)責(zé)任”和“建立信用中行、構(gòu)建誠信社會(huì)”的經(jīng)營理念，將加快全社會(huì)征信體系的建設(shè)作為自身企業(yè)文化的精髓，讓征信滲透到大家的日常生活和經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，影響每個(gè)人的思想和行為。無論是前臺(tái)柜員、行政人員，還是客戶經(jīng)理，大堂經(jīng)理??都必須掌握基本的征信知識(shí)。

為了使客戶提出的異議得到快速響應(yīng)，緩解客戶的焦躁和不滿情緒，中國銀行圍繞“客戶至上，忠誠服務(wù)”的宗旨，提出了全員受理和首問負(fù)責(zé)制的服務(wù)要求。各業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)或部門都有義務(wù)受理客戶通過柜面或客服中心提出的或由中國人民銀行交辦的異議申請，所有的員工，都能為客戶解答與征信相關(guān)的基本問題，對于簡單的、普遍發(fā)生的典型的異議進(jìn)行解釋，協(xié)助處理；對于較復(fù)雜的客戶異議事項(xiàng)，均能按照正確的流程指引客戶快速處理。受理人員應(yīng)及時(shí)跟蹤本機(jī)構(gòu)或部門所受理異議的處理過程，及時(shí)對客戶提出的查詢進(jìn)行應(yīng)答，直至異議得到最終解決，并有責(zé)任將最終的更正結(jié)果通知到異議申請人。

各機(jī)構(gòu)或部門工作人員在確認(rèn)客戶異議申請資料完整真實(shí)后，當(dāng)日必須將收到的《中國銀行個(gè)人信用報(bào)告異議申請/數(shù)據(jù)修改審批表》及異議申請相關(guān)材料盡快轉(zhuǎn)交本機(jī)構(gòu)異議處理人員。

（二）異議核查回復(fù)遵從業(yè)務(wù)發(fā)生地原則，尊重事實(shí)，嚴(yán)格審核

按照中國銀行的相關(guān)規(guī)定，各機(jī)構(gòu)要在客戶提出異議申請后的三個(gè)工作日內(nèi)完成核查回復(fù)工作。異議處理人員在收到涉及本機(jī)構(gòu)的異議申請后，立即啟動(dòng)異議數(shù)據(jù)核查程序，即根據(jù)客戶異議申請描述，本著尊重客觀事實(shí)，還原業(yè)務(wù)本質(zhì)的原則，對相關(guān)信息認(rèn)真核查，確認(rèn)異議信息是否真實(shí)存在。如遇特殊情況，要及時(shí)向上級(jí)機(jī)構(gòu)匯報(bào)。

為了確保異議回復(fù)真實(shí)客觀，二級(jí)支行要對每一筆異議事項(xiàng)的認(rèn)定和修改方式進(jìn)行確認(rèn)，從經(jīng)辦行的異議處理人員，到個(gè)人金融部主任，再到分管行長都必須簽字、蓋章，然后將核查結(jié)果及時(shí)通知異議受理機(jī)構(gòu)，并以書面方式告知客戶，同時(shí)報(bào)給一級(jí)行個(gè)人金融部審批。

（三）發(fā)揮科技優(yōu)勢，采取各項(xiàng)措施，及時(shí)完成數(shù)據(jù)更正，解決客戶異議

因產(chǎn)生異議的原因多種多樣，紛繁復(fù)雜。錄入錯(cuò)誤、系統(tǒng)變更、合同變更、業(yè)務(wù)流程變化、信用報(bào)告錯(cuò)誤解讀以及融資環(huán)境變化、國家政策變化都可能引起異議。為了對客戶負(fù)責(zé)，要求各一級(jí)行異議處理員要對二級(jí)行上報(bào)的異議事項(xiàng)再次審核確認(rèn)。

中國銀行一級(jí)行的異議處理員大部分是由具有長期一線業(yè)務(wù)工作經(jīng)歷，了解業(yè)務(wù)規(guī)章制度和流程的人員擔(dān)任，同時(shí)每年除對他們進(jìn)行集中培訓(xùn)外，還輔以以崗代訓(xùn)等其他的培訓(xùn)方式，不斷提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。他們可以憑借完備的征信知識(shí)和豐富的經(jīng)驗(yàn)再次審核異議事項(xiàng)是否符合修改的條件，修改的方法是否完善。對于不合規(guī)定的異議申請直接退回；對于符合條件的申請，也必須經(jīng)過個(gè)人金融部分管總經(jīng)理的簽字確認(rèn)，并加蓋公章。以掃描件的形式上報(bào)總行會(huì)計(jì)信息部。

對每一筆分行上報(bào)的異議申請，總行分別進(jìn)行初審、復(fù)核和終審，確定最終修改方案，完成修改工作。由于總行人員接觸的案例較多，經(jīng)驗(yàn)更為豐富，同時(shí)對個(gè)人征信涉及的各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系也有更全面地認(rèn)識(shí)，對征信數(shù)據(jù)加工和報(bào)送要求更加清晰，能夠找出更為快捷、妥當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)修正方案。因此總行會(huì)計(jì)信息部和銀行卡中心分別承擔(dān)了個(gè)人貸款客戶和銀行卡客戶異議數(shù)據(jù)的修改工作。

（四）按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，按期將核查和解決情況書面回復(fù)客戶

為了認(rèn)真履行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的相關(guān)規(guī)定，中國銀行制定了《中國銀行個(gè)人征信異議處理回復(fù)規(guī)范》，依據(jù)《中華人民共和國合同法》第十一條：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等能有形地表現(xiàn)所在內(nèi)容的形式?！钡囊?guī)定，明確規(guī)定了當(dāng)面簽字、電話錄音、短信回復(fù)、電子郵件、信函送達(dá)等五種書面回復(fù)方式，并要求省分行的異議處理人員做好登記記錄，保存相關(guān)的證明材料三年以上。

目前，中國銀行異議處理人員對于客戶的申請做到了筆筆都有結(jié)果，在合規(guī)合法的前提下，做到使客戶滿意。即使由于客戶的自身原因，客戶的投訴不能按照異議申請的流程去解決，中國銀行各級(jí)異議處理人員也會(huì)通過自己的專業(yè)知識(shí)，向客戶解釋清楚。采用與當(dāng)?shù)厝诵袦贤ǎ瑓f(xié)助客戶填寫“個(gè)人聲明”，開業(yè)務(wù)狀況說明等方式，盡最大可能幫助客戶解決實(shí)際困難。

第四篇：個(gè)人征信系統(tǒng)試題

個(gè)人征信部分

一、單項(xiàng)選擇題

1、（A）承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理的部門是。

A.人民銀行及其分支機(jī)構(gòu) B.征信服務(wù)中心 C.各商業(yè)銀行 Ｄ、中國人民銀行征信管理部門

2、個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為（C）和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。

A.人民銀行 B.銀監(jiān)局 C.商業(yè)銀行 D.借款人

3、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向（C）報(bào)送個(gè)人信用信息。

A.人民銀行征信中心 B.人民銀行分支機(jī)構(gòu) C.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫 D.企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫

4、征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起（B）內(nèi)給予答復(fù)。

A.10個(gè)工作日內(nèi) B.5個(gè)工作日內(nèi) C.2個(gè)工作日內(nèi) D.當(dāng)日內(nèi)

5、個(gè)人基本信息是指（A）。

Ａ、自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息

Ｂ、商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄

Ｃ、除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息 Ｄ、商業(yè)銀行查詢個(gè)人征信系統(tǒng)形成的查詢記錄

6、商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告（A）。A、征信服務(wù)中心 B、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu) C、不準(zhǔn)確信息所屬主體 D、公安部門

7、除對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说模ˋ）

A、書面授權(quán) B、口頭授權(quán)許可 C、身份證明材料 D、貸款卡

8、個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向（A）提出書面異議申請。

A、征信服務(wù)中心 B、法院及公安部門 C、金融機(jī)構(gòu) D、地方政府的行政事務(wù)辦公室

9、異議申請人對有關(guān)異議信息可以附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明，（C）應(yīng)當(dāng)對個(gè)人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

A、征信服務(wù)中心 B、商業(yè)銀行 C、異議申請人 D、人民銀行征信管理部門

10、中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到異議申請的（B）個(gè)工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。

A、1

B、2

C、5

D、7

11、征信服務(wù)中心對處于異議處理期的信息，予以（A）。A、標(biāo)注

B、刪除

C、關(guān)閉，禁止查詢 D、不做處理

12、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定相關(guān)信用信息報(bào)送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報(bào)（A）備案。

A、人民銀行 B、征信服務(wù)中心 C、銀監(jiān)局 D、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組

13、查詢用戶工作人員調(diào)離，該用戶應(yīng)當(dāng)立即予以（A）。

A、停用

B、注銷

C、刪除

D、備案

14、商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和查詢用戶須報(bào)（C）備案。A、該商業(yè)銀行人事部門 B、人民銀行機(jī)要管理部門 C、中國人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心 D、公安局

15、（A）應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定。

A、商業(yè)銀行 B、人民銀行 C、銀監(jiān)局 D、國家外匯管理局

16、商業(yè)銀行未按照規(guī)定建立相應(yīng)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度及操作規(guī)程的，由中國人民銀行責(zé)令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以（C）罰款。

A、5000－10000元 B、10000－20000元 C、30000元 D、50000元

17、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》自（B）起施行。A、2005年1月1日 B、2005年10月1日 C、2006年1月1日 D、2006年10月1日

18、商業(yè)銀行辦理下列哪項(xiàng)業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告（A）

A、審核個(gè)人貸款申請時(shí) B、審核個(gè)人開立人民幣結(jié)算帳戶申請時(shí) C、審核個(gè)人要求辦理大額外幣匯往境外時(shí) D、以上全都是

19、商業(yè)銀行越權(quán)查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的，由（B）責(zé)令改正，并處一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

A、征信服務(wù)中心 B、中國人民銀行 C、銀監(jiān)局 D、當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會(huì) 20、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向（A）報(bào)送個(gè)人信用信息。

A、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 B、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) C、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 D、人民幣帳戶管理系統(tǒng)

21、（B）應(yīng)當(dāng)根據(jù)操作規(guī)程，為得到相關(guān)授權(quán)的商業(yè)銀行人員創(chuàng)建相應(yīng)用戶。A、人民銀行異議處理人員 B、商業(yè)銀行管理員用戶

C、征信服務(wù)中心工作人員 D、人民銀行征信管理部門負(fù)責(zé)人

22、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的（C）個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。

A、2 B、5 C、10 D、15

23、商業(yè)銀行違反《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，未準(zhǔn)確、完整、及時(shí)報(bào)送個(gè)人信用信息的，由中國人民銀行責(zé)令改正，并處（C）罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

A、五仟元 B、五仟元以上一萬元以下 C、一萬元以下三萬元以下 D、三萬元以上

24、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合本辦法的規(guī)定，并定期向（C）報(bào)告查詢檢查結(jié)果。

A、該商業(yè)銀行上級(jí)主管部門 B、人民銀行分支機(jī)構(gòu)

C、中國人民銀行及征信服務(wù)中心 D、中國人民銀行征信管理部門 以上題目出自《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（人民銀行2005年3號(hào)令）

25、數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成報(bào)文報(bào)送后，應(yīng)及時(shí)通知（C），同時(shí)提交“報(bào)文報(bào)送明細(xì)單”。

A、人民銀行總行 B、商業(yè)銀行總行 C、征信服務(wù)中心 D、人民銀行分支行征信管理部門

26、數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)接到征信中心反饋的出錯(cuò)文件后，應(yīng)于（C）個(gè)工作日內(nèi)對出錯(cuò)報(bào)文數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，重新生成報(bào)文，通過校驗(yàn)后報(bào)送征信服務(wù)中心。

A、當(dāng)日 B、2 C、5 D、10 以上題目出自《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)報(bào)送管理規(guī)程（暫行）》

27、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將各級(jí)普通用戶和用戶管理員名單報(bào)當(dāng)?shù)兀ˋ）備案。同時(shí)，將名單報(bào)總部，由總部匯總后統(tǒng)一報(bào)征信服務(wù)中心備案。

A、人民銀行分支行 B、商業(yè)銀行上級(jí)行 C、銀監(jiān)會(huì)辦事機(jī)構(gòu) D、人民銀行分支行征信管理部門

28、用戶的基本信息有變動(dòng)時(shí)，應(yīng)立即向管轄自己的用戶管理員提出修改本人信息的申請，用戶管理員根據(jù)申請（C）該用戶的信息。

A、啟用

B、刪除

C、修改 D、不做處理

29、各用戶必須妥善保管自己的密碼，第一次登錄系統(tǒng)后必須立即更改密碼；以后至少（D）更改一次自己的密碼。

A、7天 B、半個(gè)月 C、一個(gè)月 D、二個(gè)月

30、用戶管理員的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，交由部門負(fù)責(zé)人保存。部門負(fù)責(zé)人接到新密碼后必須同時(shí)將原密碼（B）。

A、入檔保管

B、銷毀

C、交上級(jí)行 D、交用戶管理員

以上題目出自《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法（暫行）》

31、商業(yè)銀行在線上報(bào)個(gè)人征信刪除請求報(bào)文時(shí)，不需向（A）報(bào)批，但要嚴(yán)格遵照其內(nèi)部審批流程，做到每一筆在線刪除請求都經(jīng)過牽頭部門負(fù)責(zé)人簽批，并同時(shí)做好審批文件的統(tǒng)一歸檔保存，各征信中心、征信中心分中心后期審核。

A、征信中心 B、人民銀行分支行 C、商業(yè)銀行上級(jí)行 D、人民銀行分支行征信管理部門

32、對于未按要求執(zhí)行數(shù)據(jù)安全管理規(guī)定的機(jī)構(gòu)，（A）將予以通報(bào)，并提請監(jiān)管部門進(jìn)行處罰。

A、征信中心 B、人民銀行分支行 C、商業(yè)銀行上級(jí)行 D、人民銀行分支行征信管理部門

以上題目出自《中國人民銀行征信中心關(guān)于加強(qiáng)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)刪除管理的通知》銀征信中心（2009）45號(hào)

二、多項(xiàng)選擇題

1、制定《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的目的有(ABCD)。A．維護(hù)金融穩(wěn)定 B.防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn) C.促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

D.保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用

2、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的作用有(ABCD)。A.為商業(yè)銀行提供信用報(bào)告查詢服務(wù) B.為個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù) C.為貨幣政策制定提供有關(guān)信息服務(wù) D.為金融監(jiān)管提供有關(guān)信息服務(wù)

3、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》所稱個(gè)人信用信息包括(ABC)。

A.個(gè)人基本信息 B.個(gè)人信貸交易信息

C.反映個(gè)人信用狀況的其他信息 D.以上都不正確

4、個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人（ABDE）等信用活動(dòng)中形成的交易記錄。

A.貸款 B.貸記卡 C.借記卡 D.準(zhǔn)貸記卡 E.擔(dān)保

5、商業(yè)銀行辦理下列（ABCDE）業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告。

A.審核個(gè)人貸款申請的 B.審核個(gè)人貸記卡申請的 C.審核個(gè)人作為擔(dān)保人的

D.對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的

E.受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的

6、商業(yè)銀行辦理下列（ABCDE）業(yè)務(wù)，查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。

A.審核個(gè)人貸款申請的 B.審核個(gè)人貸記卡申請的 C.審核個(gè)人作為擔(dān)保人的

D.對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的

E.受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的

7、商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告的書面授權(quán)可以通過在（ABDE）申請書中增加相應(yīng)條款取得。

A.貸款 B.貸記卡 C.借記卡 D.準(zhǔn)貸記卡 E.擔(dān)保

8、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的（AB）。A.內(nèi)部授權(quán)制度 B.查詢管理程序 C.AB角制度 D.以上都正確

9、個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，(AB)提出書面異議申請。

A.可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門 B.可以直接向征信服務(wù)中心 C．不得直接向征信服務(wù)中心 D.以上都不正確

10、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定相關(guān)信用信息(ABCDE)等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報(bào)中國人民銀行備案。

A.報(bào)送 B.查詢 C.使用 D.異議處理 E.安全管理

11、商業(yè)銀行(ABC)須報(bào)中國人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心備案。

A.管理員用戶 B.數(shù)據(jù)上報(bào)用戶 C.查詢用戶 D.業(yè)務(wù)主管人員

12、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責(zé)令改正，并處一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理(BCDE)。

A.未按照本辦法規(guī)定建立相應(yīng)管理制度及操作規(guī)程

B.違反本辦法規(guī)定，未準(zhǔn)確、完整、及時(shí)報(bào)送個(gè)人信用信息 C.越權(quán)查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫 D.違反異議處理規(guī)定的

E.違反本辦法安全管理要求的

以上題目出自《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005]第3號(hào)）

13、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)報(bào)送管理規(guī)程（暫行）》規(guī)定，數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)按照中國人民銀行的要求，及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地報(bào)送本機(jī)構(gòu)所有個(gè)人(ABD)等業(yè)務(wù)的個(gè)人信用信息。

A.貸款 B.貸記卡 C.借記卡 D.準(zhǔn)貸記卡

14、數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信服務(wù)中心在個(gè)人信用信息的傳遞、接收和使用過程中，應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)保密的(AB)。

A.法律 B.法規(guī) C.規(guī)章 D.辦法

15、下列有關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)文的規(guī)定，說法正確的有（ABCD）。A.數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)文的方式有“在線報(bào)送”和“介質(zhì)報(bào)送”兩種 B.數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)采用在線報(bào)送方式報(bào)送報(bào)文時(shí)，可通過ＷＥＢ方式報(bào)送，也可通過中間件方式報(bào)送

C.數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在線報(bào)送報(bào)文時(shí)，應(yīng)在征信服務(wù)中心規(guī)定的時(shí)間段內(nèi)進(jìn)行傳輸

D.無論采用在線報(bào)送方式還是介質(zhì)報(bào)送方式，均應(yīng)同時(shí)提交“報(bào)文報(bào)送明細(xì)單”

16、數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)接到征信服務(wù)中心反饋的出錯(cuò)文件后，應(yīng)如何處理（BCD）。

A.應(yīng)于2個(gè)工作日內(nèi)對出錯(cuò)報(bào)文數(shù)據(jù)進(jìn)行處理 B.應(yīng)于５個(gè)工作日內(nèi)對出錯(cuò)報(bào)文數(shù)據(jù)進(jìn)行處理 C.重新生成報(bào)文

D.通過校驗(yàn)后報(bào)送征信服務(wù)中心

17、根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法（暫行）》規(guī)定，屬于用戶管理員權(quán)限的有（ABC）。

A.修改用戶資料和權(quán)限 B.查詢用戶信息

C.修改登錄密碼 D.查看自己的基本資料和權(quán)限

18、根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法（暫行）》規(guī)定，屬于信息查詢員權(quán)限的有（ABD）。

A.單筆信用報(bào)告查詢 B.重置用戶密碼

C.報(bào)文上報(bào)情況查詢 D.查看自己的基本資料和權(quán)限

19、根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法（暫行）》規(guī)定，屬于數(shù)據(jù)上報(bào)員權(quán)限的有（BCD）。

A.查詢用戶信息 B.報(bào)文預(yù)處理

C.修改登錄密碼 D查看自己的基本資料和權(quán)限.20、信息查詢員由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)個(gè)人(ABD)審核、風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)和管理人員擔(dān)任。

A.貸款 B.貸記卡 C.借記卡 D.準(zhǔn)貸記卡

21、關(guān)于用戶管理，下列說法正確的有（ABD）。A.采用多級(jí)用戶管理

B.各級(jí)用戶管理員可以對直屬下級(jí)用戶管理員進(jìn)行管理 C.各級(jí)用戶管理員可以對直屬下級(jí)普通用戶進(jìn)行管理 D.不能越級(jí)管理

22、關(guān)于用戶管理，下列說法正確的有（ACD）。A.所有用戶均不能刪除

B.所有用戶既可以刪除，又可以對用戶進(jìn)行停用或啟用 C.所有用戶只能進(jìn)行停用或啟用操作

D.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將各級(jí)普通用戶和用戶管理員名單報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支行備案

23、關(guān)于用戶管理，下列說法正確的有（AB）。A.各級(jí)用戶管理員和普通用戶不得互相兼任 B.一個(gè)用戶只能一人使用

C.特殊情況下，經(jīng)上級(jí)用戶管理員同意可以臨時(shí)設(shè)置使用“公共用戶” D．以上都正確

24、關(guān)于用戶密碼管理，下列說法正確的有（ACE）。A.第一次登錄系統(tǒng)后必須立即更改密碼 B.以后至少一個(gè)月更改一次自己的密碼 C.以后至少兩個(gè)月更改一次自己的密碼

D.用戶管理員的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，自行保存 E.除特殊情況外，用戶管理員不得隨意重置其管轄用戶的密碼

以上題目出自《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)報(bào)送管理規(guī)程（暫行）〉和〈個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法（暫行）〉的通知》（銀發(fā)[2005]62號(hào)）

25、商業(yè)銀行在線上報(bào)個(gè)人征信刪除請求報(bào)文，說法正確的是（BCD）。A.事先向征信中心報(bào)批 B.不需向征信中心報(bào)批

C.嚴(yán)格遵照內(nèi)部審批流程，每一筆在線刪除請求都經(jīng)過牽頭部門負(fù)責(zé)人簽批 D.做好審批文件的統(tǒng)一歸檔保存

26、征信中心將定期審核商業(yè)銀行對征信數(shù)據(jù)刪除管理制度的執(zhí)行情況，審核內(nèi)容包括（ACD）。

A.是否按規(guī)定完善了數(shù)據(jù)刪除審批制度 B.在上報(bào)刪除報(bào)文以及在線刪除請求前，是否履行了向征信中心報(bào)批流程，是否由部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行了簽字審核

C.對徹底刪除的不需重報(bào)數(shù)據(jù)，審核其是否應(yīng)該被刪除 D.是否按規(guī)定及時(shí)補(bǔ)報(bào)了刪除后應(yīng)重新上報(bào)的數(shù)據(jù) 以上題目出自《中國人民銀行征信中心關(guān)于加強(qiáng)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)刪除管理的通知》（銀征信中心[2009]45號(hào)）

三、判斷題 １、中國人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)為在工作中知悉的個(gè)人信用信息保密。（√）

２、商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫提供個(gè)人信用信息。（√）

３、商業(yè)銀行受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，可以查詢其法定代表人及出資人信用狀況的個(gè)人信用報(bào)告。（√）

４、書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。（√）

５、商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和查詢用戶可以互相兼職。（×）６、征信服務(wù)中心根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，可以對商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行整理、保存和更改。（×）

７、征信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請有償提供其本人信用報(bào)告。（√）８、商業(yè)銀行審查個(gè)人貸款申請時(shí)，查詢借款人及其配偶的個(gè)人信用報(bào)告，只需借款人的書面授權(quán)即可。（×）

９、商業(yè)銀行不得向未經(jīng)征信服務(wù)中心批準(zhǔn)建立或變相建立的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供個(gè)人信用信息。（×）

10、商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日進(jìn)行更正。（×）

11、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。（√）

12、書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。（√）

13、征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。（×）

14、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的5個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。（×）

15、無法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心可以按照異議申請人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。（×）

16、對于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明。個(gè)人聲明可以包含與異議信息無關(guān)的內(nèi)容，異議申請人應(yīng)當(dāng)對個(gè)人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。（×）

17、管理員用戶應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對同級(jí)查詢用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶與下一級(jí)管理員用戶的日常管理。查詢用戶工作人員調(diào)離，該用戶應(yīng)當(dāng)立即予以刪除。（×）

18、商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和查詢用戶須報(bào)中國人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心備案。前款用戶工作人員發(fā)生變動(dòng)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)向中國人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心變更備案。（×）

19、商業(yè)銀行管理員用戶應(yīng)當(dāng)根據(jù)操作規(guī)程，為得到相關(guān)上崗資格的人員創(chuàng)建相應(yīng)用戶。（×）

以上題目出自《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（人民銀行2005年3號(hào)令）

20、商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心在個(gè)人信用信息的傳遞、接收和使用過程中，應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)保密的法律、法規(guī)。（√）

21、數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)接口規(guī)范”的要求形成報(bào)送數(shù)據(jù)記錄。（×）

22、數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)將個(gè)人信用信息報(bào)送員的名單及其相關(guān)資料報(bào)征信服務(wù)中心備案。（√）

23、數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)對報(bào)送介質(zhì)進(jìn)行編號(hào)，在報(bào)送介質(zhì)時(shí)提交“報(bào)文報(bào)送明細(xì)單”。報(bào)送介質(zhì)前應(yīng)電話通知征信報(bào)務(wù)中心。（√）

24、數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)接到征信中心反饋的出錯(cuò)文件后，應(yīng)于2個(gè)工作日內(nèi)對出錯(cuò)報(bào)文數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，重新生成報(bào)文，通過校驗(yàn)后報(bào)送征信服務(wù)中心。（×）

以上題目出自《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)報(bào)送管理規(guī)程（暫行）》

25、金融機(jī)構(gòu)要保存與查詢目的相關(guān)的原始文檔，人民銀行征信管理部門有權(quán)對各行查詢的合法、合規(guī)性進(jìn)行檢查。（√）

26、用戶管理員應(yīng)定期檢查清理用戶登記冊，用戶所在部門及上級(jí)行主管部門應(yīng)及時(shí)通知用戶管理員停用離崗的用戶。（×）人事部門

27、金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)上報(bào)員應(yīng)按人民銀行的要求及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地上報(bào)本行的數(shù)據(jù)。（×）

28、普通用戶：分為信息查詢員和數(shù)據(jù)上報(bào)員，分別負(fù)責(zé)個(gè)人信用信息查詢和對人民銀行的數(shù)據(jù)上報(bào)。（√）

以上題目出自《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法（暫行）》

29、人民銀行信貸管理部門將定期審核商業(yè)銀行對征信數(shù)據(jù)刪除管理制度的執(zhí)行情況。（×）

30、商業(yè)銀行要嚴(yán)格內(nèi)部征信數(shù)據(jù)刪除審批制度，進(jìn)一步規(guī)范、完善上報(bào)數(shù)據(jù)刪除請求報(bào)文的內(nèi)部管理制度。（×）

31、對于刪除后需要重新上報(bào)的數(shù)據(jù)，各行應(yīng)在修改后立即補(bǔ)報(bào)。（×）以上題目出自《中國人民銀行征信中心關(guān)于加強(qiáng)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)刪除管理的通知》銀征信中心（2009）45號(hào)

四、簡答題

1、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》所稱個(gè)人信用信息的具體內(nèi)容是什么？

個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息

2、商業(yè)銀行向個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告的用途有哪幾種？

（一）審核個(gè)人貸款申請的；

（二）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的；

（三）審核個(gè)人作為擔(dān)保人的；

（四）對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；

（五）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

3、商業(yè)銀行接到征信服務(wù)中心的異議核查通知應(yīng)如何處理？異議信息確實(shí)有誤的應(yīng)采取什么措施？

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：

（一）應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息；

（二）檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序；

（三）對后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。

4、對于異議信息的個(gè)人聲明有哪些規(guī)定？ 對于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明。個(gè)人聲明不得包含與異議信息無關(guān)的內(nèi)容，異議申請人應(yīng)當(dāng)對個(gè)人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載入異議人信用報(bào)告。

5、根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》安全管理規(guī)定，商業(yè)銀行需要報(bào)中國人民銀行備案的內(nèi)容有哪些？

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定相關(guān)信用信息報(bào)送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報(bào)中國人民銀行備案。

6、商業(yè)銀行違反用戶管理規(guī)定，未報(bào)中國人民銀行備案的應(yīng)當(dāng)如何處理？ 由中國人民銀行責(zé)令改正，并處一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理：

以上題目出自《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005]第3號(hào)）

7、數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)如何采用在線報(bào)送方式報(bào)送報(bào)文？ 數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)采用在線報(bào)送方式報(bào)送報(bào)文時(shí)，可登錄個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供服務(wù)的網(wǎng)站通過ＷＥＢ方式報(bào)送，也可安裝征信服務(wù)中心提供的客戶端程序，通過中間件方式報(bào)送數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在線報(bào)送報(bào)文時(shí)，應(yīng)在征信服務(wù)中心規(guī)定的時(shí)間段內(nèi)進(jìn)行傳輸數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成報(bào)文報(bào)送后，應(yīng)及時(shí)通知征信服務(wù)中心，同時(shí)提交“報(bào)文報(bào)送明細(xì)單”

8、金融機(jī)構(gòu)的用戶角色是如何劃分的？

（一）用戶管理員：負(fù)責(zé)管理同級(jí)普通用戶和下一級(jí)用戶管理員，具體是：新建用戶、修改用戶資料和權(quán)限、查詢用戶信息、停用／啟用用戶、重置用戶密碼、下級(jí)機(jī)構(gòu)權(quán)限維護(hù)。

（二）普通用戶：分為信息查詢員和數(shù)據(jù)上報(bào)員，分別負(fù)責(zé)個(gè)人信用信息查詢和對人民銀行的數(shù)據(jù)上報(bào)。

１．信息查詢員：單筆信用報(bào)告查詢；修改登錄密碼；查看自己的基本資料和權(quán)限。

２．?dāng)?shù)據(jù)上報(bào)員：報(bào)文預(yù)處理；報(bào)文報(bào)送；報(bào)文上報(bào)情況查詢；修改登錄密碼；查看自己的基本資料和權(quán)限。

9、用戶的密碼管理是如何規(guī)定的？ 各用戶必須妥善保管自己的密碼，第一次登錄系統(tǒng)后必須立即更改密碼；以后至少兩個(gè)月更改一次自己的密碼。

用戶管理員的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，交由部門負(fù)責(zé)人保存。部門負(fù)責(zé)人接到新密碼后必須同時(shí)將原密碼銷毀。除特殊情況外，用戶管理員不得隨意重置其管轄用戶的密碼。

用戶離開操作臺(tái)時(shí)，必須退出系統(tǒng)。

以上題目出自《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)報(bào)送管理規(guī)程（暫行）〉和〈個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法（暫行）〉的通知》（銀發(fā)[2005]62號(hào)）

10、征信中心定期審核商業(yè)銀行對征信數(shù)據(jù)刪除管理制度執(zhí)行情況的內(nèi)容有哪些？

(一)審核內(nèi)容

1、商業(yè)銀行是否按規(guī)定完善了數(shù)據(jù)刪除審批制度。

2、商業(yè)銀行在上報(bào)刪除報(bào)文以及在線刪除請求前，是否履行了內(nèi)部審批流程，是否由部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行了簽字審核。

3、對徹底刪除的不需重報(bào)數(shù)據(jù)，審核其是否應(yīng)該被刪除。

4、商業(yè)銀行是否按規(guī)定及時(shí)補(bǔ)報(bào)了刪除后應(yīng)重新上報(bào)的數(shù)據(jù)。以上題目出自《中國人民銀行征信中心關(guān)于加強(qiáng)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)刪除管理的通知》（銀征信中心[2009]45號(hào)）

五、分析題

某金融機(jī)構(gòu)于2009年6月29日發(fā)放陳某某擔(dān)保貸款1筆，金額5萬元，擔(dān)保人李某、王某、趙某，陳某本人攜帶4個(gè)人的身份證原件、復(fù)印件及授權(quán)書辦理貸款手續(xù)。在審核發(fā)放貸款過程中，正值信貸崗位人員發(fā)生變化，新上崗人員使用原工作人員用戶，在手續(xù)完備的情況下登陸個(gè)人征信系統(tǒng)對以上4人進(jìn)行個(gè)人信用報(bào)告查詢登記，貸款發(fā)放后，按程序及時(shí)申請新建查詢用戶并在5個(gè)工作日內(nèi)向人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心報(bào)送用戶登記備案表。

1、以上金融機(jī)構(gòu)做法存在幾項(xiàng)錯(cuò)誤？說明原因

2、以上做法違反哪些規(guī)定？應(yīng)受到何種處罰？

1、（1）商業(yè)銀行管理員用戶應(yīng)當(dāng)根據(jù)操作規(guī)程，為得到相關(guān)授權(quán)的人員創(chuàng)建相應(yīng)用戶。管理員用戶不得直接查詢個(gè)人信用信息。管理員用戶應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對同級(jí)查詢用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶與下一級(jí)管理員用戶的日常管理。查詢用戶工作人員調(diào)離，該用戶應(yīng)當(dāng)立即予以停用。（2）用戶工作人員發(fā)生變動(dòng)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)向中國人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心變更備案。

2、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告。商業(yè)銀行未按照本辦法規(guī)定建立相應(yīng)管理制度及操作規(guī)程的，由中國人民銀行責(zé)令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以三萬元罰款。以上題目出自《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（人民銀行2005年3號(hào)令

第五篇：企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)

企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)

征信系統(tǒng)建設(shè)背景

完善的征信體系是金融體系的基石，是成熟市場經(jīng)濟(jì)的重要標(biāo)志。20世紀(jì)90年代初，伴隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，企業(yè)和個(gè)人跨行借貸、跨地域交易日益活 躍，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息共享機(jī)制，全面把握借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，重建企業(yè)和個(gè)人信用，成為整個(gè)金 融系統(tǒng)乃至全社會(huì)面臨的迫切任務(wù)。為 此，黨中央、國務(wù)院高度重視征信系統(tǒng)建設(shè)，并做出了一系列重大決策部署，要求社會(huì)信用體系建設(shè)應(yīng)從“信貸信用征信起步”，要“加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信 用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”。2003年，國務(wù)院明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)。

為 落實(shí)黨中央、國務(wù)院一系列指示精神，中國人民銀行于2004年至2006年組織商業(yè)銀行建成全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，由中國人民銀行征信中心負(fù) 責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。2013年3月15日起施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，明確了企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)作為國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的地位，即國家設(shè)立金融 信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，由專業(yè)化機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)，接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。

征信系統(tǒng)建設(shè)情況

企業(yè)征信系統(tǒng)：1992 年，人民銀行在深圳試點(diǎn)貸款證制度，紙質(zhì)貸款證的出現(xiàn)形成了征信系統(tǒng)的早期雛形。從1996年起，伴隨著紙質(zhì)貸款證變?yōu)橘J款卡，人民銀行于1997年開始 籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫體系，實(shí)現(xiàn)以地市級(jí)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采 集企業(yè)的基本信息、信貸信息、企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)等。在該系統(tǒng)多年運(yùn)行基礎(chǔ)上，2005年人民銀行啟動(dòng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級(jí)工作,將原有的三級(jí)分布式 數(shù)據(jù)庫升級(jí)為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)。2005年12月，企業(yè)征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)與主要商業(yè)銀行的全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，并在天津、上海、浙江、福建四個(gè)?。ㄊ校┰?行查詢服務(wù)。2006年6月末，企業(yè)征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)所有中資、外資商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社的全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，并于2006年7月末完成全國范圍內(nèi)與銀行 信貸登記咨詢系統(tǒng)的切換工作。截至2013年11月底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1900多萬戶，其中400多萬戶有信貸記錄。

個(gè)人征信系統(tǒng)：個(gè) 人征信系統(tǒng)建設(shè)最早是從1999年7月人民銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)開始的。2004年初，人民銀行開始組織商業(yè)銀行建立全國集中統(tǒng)一的個(gè)人征信系 統(tǒng)。2004年底實(shí)現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng) 村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。2006年1月個(gè)人征信系統(tǒng)在全國正式運(yùn)行。2012年，個(gè)人征信系統(tǒng)榮獲金融行業(yè)的重要獎(jiǎng)項(xiàng)——銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)特等獎(jiǎng)。截止 2013年11月底，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8.37億人，其中近

3.17億人有信貸記錄。

企 業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)參考了國際最佳做法，采取集中數(shù)據(jù)庫模式，利用人民銀行專線和商業(yè)銀行的信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相連，建立了覆蓋全國的信用信息采集和服務(wù)網(wǎng) 絡(luò)，全面采集企業(yè)和個(gè)人信貸信息，按照統(tǒng)一系統(tǒng)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的原則，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個(gè)人信用信息在全國各商業(yè)銀行的交換和全國共享，且系統(tǒng)效率高，實(shí)現(xiàn)了信用報(bào)告查詢秒級(jí)響應(yīng)。

征信系統(tǒng)的信息采集

征 信系統(tǒng)收集的信息，以銀行信貸信息為核心，還包括企業(yè)和個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生的、反映其信用狀況的其他信息，如遵紀(jì)守法信息等。收集的銀行信貸信息覆 蓋了所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保、票據(jù)承兌轉(zhuǎn)讓、保理等。此外，為全面反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況，幫助更多的企業(yè)和個(gè)人與商業(yè)銀 行建立信貸關(guān)系，還廣泛整

合企業(yè)和個(gè)人身份、非金融領(lǐng)域負(fù)債以及遵紀(jì)守法等方面的信息，如企業(yè)和個(gè)人的社保信息、住房公積金信息、法院判決和強(qiáng)制執(zhí)行信息 以及行政許可和處罰信息等公共信息。此外，與公安部的人口數(shù)據(jù)庫和質(zhì)檢總局的組織機(jī)構(gòu)代碼數(shù)據(jù)庫分別實(shí)現(xiàn)了個(gè)人身份信息和組織機(jī)構(gòu)代碼信息的聯(lián)網(wǎng)核查。征 信系統(tǒng)采集到上述信息后，按信息主體對數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，將屬于同一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的所有信息整合在其名下，形成該企業(yè)或個(gè)人的信用報(bào)告

征信系統(tǒng)的應(yīng)用情況

多年來，征信系統(tǒng)始終堅(jiān)持“立足金融，服務(wù)社會(huì)”，不僅廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，而且逐漸滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的各個(gè)方面，已成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。

企 業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)用廣泛，使用范圍和影響力逐年增加。一是服務(wù)金融，全面反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況，幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶身份，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，廣泛應(yīng)用在 金融機(jī)構(gòu)在貸前審查和貸后管理中，為商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供信息支持；二是服務(wù)政府部門，通過在行政管理、評(píng)選評(píng)優(yōu)、司法調(diào)查中依法查詢信用報(bào)告，促進(jìn) 行業(yè)信用管理，提高行政執(zhí)法效率；三是服務(wù)社會(huì)，提高社會(huì)信用意識(shí)，在全社會(huì)形成“守信激勵(lì)、失信懲戒”的激勵(lì)約束機(jī)制。