第一篇：關于開戶過程中的客戶身份識別工作的調研

關于開戶過程中的客戶身份識別工作的調研

根據(jù)反洗錢工作的要求，人民銀行規(guī)定銀行要按照了解你的客戶原則，核實存款人開戶資料的真實性、完整性和合規(guī)性。我行自人民幣單位銀行結算賬戶集中管理后，實行營銷與審批管理相分離制度，要求由營銷部門負責盡職調查。依照中國工商銀行浙省分行人民幣單位銀行結算賬戶集中管理實施細則，經過為期一周的調研，現(xiàn)將相關內容總結如下：

一、新開戶中營銷部門盡職調查占比情況

根據(jù)文件規(guī)定，在新開戶盡職調查過程中，經辦人員對于開戶資料審查沒有疑問且能夠在“信用浙江”系統(tǒng)查詢出客戶信息的，可不再提交營銷部門進行盡職調查，但應將“信用浙江”客戶信息打印作為開戶資料，并由復審人員簽章確認。若開戶資料有疑問或在“信用浙江”系統(tǒng)查詢不到客戶信息的，網點應提交營銷部門進行盡職調查。營銷部門應指定人員（非爭攬該賬戶的客戶經理）核實單位客戶提交證明文件的真實性，以及其他認為需要進一步核實的事項。但一般實際操作中在“信用浙江”系統(tǒng)中是查詢不到近半年內注冊的企業(yè)的，故這部分企業(yè)基本上都在營銷部門啟動盡職調查流程并出具調查意見后才能開戶，大致占比為70%。

二、盡職調查方式

營銷部門在盡職調查中主要采取電話、網絡、實地核查等方式對客戶開戶證明文件包括客戶營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、開戶許可證等資料，授權環(huán)節(jié)真實性展開調查。其中本地登記注冊的企業(yè)開戶大多采用向工商部門核實和實地核查相結合的方式，占比約為75%，無法進行實地核查的，向114查詢該企業(yè)登記的聯(lián)系電話后進行核實；對于要求開立結算賬戶的異地企業(yè)，多采用“信用浙江”系統(tǒng)和114電話核實。

三、存在的問題和困難

（1）目前80%的開戶需要營銷部門出具調查意見后才能進行，雖然規(guī)定調查人員應在收到開戶申請資料后5個工作日內完成盡職調查，但在實際工作中一方面營銷部門僅僅是兼任此項職責，思想上不夠重視，盡職調查這個在開戶中控制風險的最重要環(huán)節(jié)甚至形同虛設；另一方面開戶業(yè)務嚴重滯后，影響我行業(yè)務拓展，對一些亟待開戶的客戶造成一定的經濟損失。

（2）在信用浙江里查詢不到的異地企業(yè)，現(xiàn)行方式是采用114電話核實，但碰到電話無法核實的情況，因在異地又無法進行有效的實地核查，且在114登記的往往并非是法人的直接聯(lián)系方式，核實授權事項又存在一定的困難。

三門工行營業(yè)部

2012年1月8日

第二篇：客戶身份識別制度

客戶身份識別制度

【客戶身份識別基本原則】

?勤勉盡責

? 遵循“了解你的客戶”的原則

? 風險管理(劃分風險等級，針對不同風險的客戶、業(yè)務關系或者交易，采取相應的措施）

? 了解客戶及其交易目的和交易性質，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。

【客戶身份識別的主要環(huán)節(jié)】

? 建立關系（初次識別）：

客戶是誰？交易目的？

? 關系存續(xù)（持續(xù)識別、重新識別）：

什么樣的交易？

為什么交易？

與什么人交易？

怎樣交易?

【對新客戶的身份識別】

? 完整的客戶身份識別流程應包括：核對、了解、登記、留存四個環(huán)節(jié)。

? 核對客戶的有效身份證件或其他身份證明文件。其中核對的含義：核查、比對。一是證件與本人進行核對，最直觀的、最有效；二是進行聯(lián)網核查；三是與以往的信息進行比對。

? 了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。采用合理手段，了解客戶是誰？交易目的？

?自然人客戶的身份基本信息

? 姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。客戶的住所地與經常居住地不一致的，登記客戶的經常居住地。

?自然人客戶基本信息采集

? 職業(yè)：

? 住所：與經常居住地不一致的，登記客戶的經常居住地。

? 身份證有效期限：

二代身份證背面記載有效期，留存復印件正反面；證件到期時涉及原有客戶信息的更新。

?對公客戶的身份基本信息

? 客戶的名稱、住所、經營范圍、組織機構代碼、稅務登記證號碼；可證明該客戶依法設立或者可依法開展經營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或者實際控制人、法定代表人、負責人和授權辦理業(yè)務人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限。?對公客戶基本信息采集

? 有效身份證件的種類：既包括可證明該客戶依法設立或者可依法開展經營、社

1會活動的執(zhí)照、證件或者文件，又包括組織機構代碼證、稅務登記證等。

? 證件的期限：銀反洗發(fā)[2007]14號文件中，對證件到期做出了解釋。

? 控股股東或法定代表人與負責人

?授權辦理業(yè)務人員 核對、了解、登記、留存身份證件。

【特定業(yè)務的識別】

?大額現(xiàn)金存取：為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美

元以上現(xiàn)金存取業(yè)務的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。對于他人代理辦理的，銀行應嚴格審核存款人及代理人的身份證件，并留存存款人及代理人的身份證件復印件或影印件。

? 一次性交易：本行為不在本行開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)

兌付等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

? 客戶為外國政要：金融機構為其開立賬戶應當經高級管理層的批準。

?匯出或接收跨境匯款：匯款人的姓名或者名稱、賬號-交易流水號、收款人姓名、收匯款人住所－匯出匯入款地所在地名稱。匯款人沒有在本金融機構開戶，金融機構無法登記匯款人賬號的，可登記并向接收匯款的境外機構提供其他相關信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外收款人住所不明確的，金融機構可登記接收匯款的境外機構所在地名稱。接收境外匯入款的金融機構，發(fā)現(xiàn)匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所三項信息中任何一項缺失的，應要求境外機構補充。如匯款人沒有在辦理匯出業(yè)務的境外機構開立賬戶，接收匯款的境內金融機構無法登記匯款人賬號的，可登記其他相關信息，確保該筆交易的可跟蹤稽核。境外匯款人住所不明確的，境內金融機構可登記資金匯出地名稱。

?委托他人代為辦理業(yè)務

一般原則：金融機構應采取合理方式確認代理關系的存在，在按照本辦法的有關要求對被代理人采取客戶身份識別措施時，應當核對代理人的有效身份證件或者身份證明文件，登記代理人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。

代理存取現(xiàn)金：當自然人客戶由他人代理存取現(xiàn)金時，金融機構應按照以下要求開展客戶身份識別工作：當單筆存（或?。┛畹慕痤~達到或超過人民幣5萬元或者外幣等值1萬美元時，金融機構原則上應同時核對存款人（或取款人）和戶主的有效身份證件或者身份證明文件，并登記存款人（或取款人）的姓名、聯(lián)系方式以及身份證件或者身份證明文件的種類、號碼?？紤]到通存通兌業(yè)務的實際情況，如果存款人因合理理由無法提供戶主有效身份證件或者身份證明文件，且單筆存款金額達到或超過人民幣1萬元或者外幣等值1000美元的現(xiàn)金時，金融機構可參照《身份識別辦法》第七條有關銀行業(yè)金融機構在提供一定金額以上一次性金融服務時履行客戶身份識別的要求，對存款人開展相關客戶身份識別工作。業(yè)務辦理過程中，如發(fā)現(xiàn)異常情況，金融機構應進一步通過聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)對客戶身份進行核查。

【持續(xù)的客戶身份識別：風險分類管理】

?一般原則：應按照客戶的特點或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務、行業(yè)、客

戶是否為外國政要等因素，劃分風險等級，并在持續(xù)關注的基礎上，適時調整風險等級。在同等條件下，來自于反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱國家(地區(qū))客戶的風險等級應高于來自于其他國家(地區(qū))的客戶。

?等級劃分及調整期限：

對法人金融機構的等級劃分要求：對于2007年8月1日至2009年1月1日之間建立業(yè)務關系的客戶，金融機構應于2009年年底完成等級劃分工作。對于2007年8月1日以前建立了業(yè)務關系且2007年8月1日后沒有再建立新業(yè)務關系的客戶，金融機構應于2011年年底前完成等級劃分工作。對于2009年1月1日以后建立業(yè)務關系的客戶，金融機構應在業(yè)務關系建立后的10個工作日內完成等級劃分工作。

審核要求：按風險等級定期審核，對風險等級較高客戶或者賬戶的審核應嚴于對風險等級較低客戶或者賬戶的審核。對本金融機構風險等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進行一次審核。

【持續(xù)的客戶身份識別：盡職調查】

?一般原則：關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資

料信息。

?高風險客戶：對于高風險客戶或者高風險賬戶持有人，金融機構應當了解其資

金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析?？蛻魹橥鈬?，金融機構應采取合理措施了解其資金來源和用途。

?身份證件過有效期：客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業(yè)務。其中“合理期限”，并非一個固定期限要求，應根據(jù)當時的具體情況合理確定?？蛻羯矸葑C件或身份證明文件過期后，客戶之前的業(yè)務委托依然有效，但如果客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理新業(yè)務。當客戶有業(yè)務辦理需求時，才存在金融機構中止為客戶辦理業(yè)務的問題。銀行無法取得與客戶的聯(lián)系時，客戶自然也無法請求銀行為其辦理新業(yè)務。銀行可依法自行決定與客戶的業(yè)務關系。

【重新識別客戶】

?客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經營范圍、法定代表人或者負責人的。

?客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。

?客戶姓名或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求金融機構協(xié)查

或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。

?客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。

?金融機構獲得的客戶信息與先前已經掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾的。

?先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。

?金融機構認為應重新識別客戶身份的其他情形。

【客戶身份識別措施】

?核對客戶身份證件或證明文件

?要求客戶補充其他身份資料或身份證明文件

?回訪客戶

?實地查訪

?向公安、工商行政管理等部門核實

?其他可依法采取的措施

【委托其他金融機構識別】

?金融機構委托其他金融機構向客戶銷售金融產品時，應在委托協(xié)議中明確雙方

在識別客戶身份方面的職責，相互間提供必要的協(xié)助，相應采取有效的客戶身份識別措施。

【委托第三方識別的基本要求】

?能夠證明第三方按反洗錢法律、行政法規(guī)和本辦法的要求，采取了客戶身份識

別和身份資料保存的必要措施。

?第三方為本金融機構提供客戶信息，不存在法律制度、技術等方面的障礙。?本金融機構在辦理業(yè)務時，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時

從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復印件或者影印件。?委托第三方代為履行識別客戶身份的，金融機構應當承擔未履行客戶身份識別

義務的責任。

【可疑行為報告（反洗錢監(jiān)測分析中心和當?shù)厝嗣胥y行）】

?客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。

?對向境內匯入資金的境外機構提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名

稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關替代性信息的。

?客戶無正當理由拒絕更新客戶基本信息的。

?采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的。

?履行客戶身份識別義務時發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。

【外換銀行（中國）有限公司《反洗錢規(guī)定》部分】

? 風險的高低劃分為低、中、高三級，三級的定義分別為：

? 低級風險客戶：潛在洗錢風險最低的客戶；

? 中級風險客戶：存在潛在洗錢風險可能性的客戶；

? 高級風險客戶：潛在洗錢風險較高的客戶。

? 各級客戶分類的標準如下：

? 低級風險客戶：

個人：學生、特派員、大企業(yè)派駐中國職員、分行企業(yè)客戶職員；企業(yè)：國營企業(yè)，大中型法人企業(yè)，母公司與外換其他分行有交易背景的客戶

? 中級風險客戶：

個人：委托理財客戶（貴賓客戶），旅游人員、自由職業(yè)者、無業(yè)者；企業(yè)：境外公司，小型私營企業(yè)。

? 高級風險客戶：

個人：有政治背景的人，國家公職人員，在恐怖分子名單中出現(xiàn)的人，被中國監(jiān)管機構查詢過身份信息的客戶；匿名、假名或資料不全的客戶，開戶時所填客戶信息中的職業(yè)、住址、年齡等顯示的收

入水平與其預計交易規(guī)模不符的客戶；

企業(yè)：個體工商戶，珠寶店，貴金屬經銷商，現(xiàn)金集中行業(yè)（如飯店、娛樂場所、零售店，旅行社等），被中國監(jiān)管機構查詢過身份信

息的客戶。

*來自于下列洗錢高風險和恐怖融資地區(qū)或國家的個人或母公司在這些地區(qū)或國家的境外投資企業(yè)均屬于高風險客戶：

? 國際金融合作小組評定的非合作國家和地區(qū)；

? 美國外國資產控制局列出的黑名單國家；

? 毒品交易重點國家；

? 避稅型離岸金融中心。

? 對于中級和高級風險客戶，經總行合規(guī)管理部判斷認為其存在較高洗錢風險，可拒絕接受其為本行客戶。

第三篇：客戶身份識別操作規(guī)程

第一節(jié)

總則

一、為規(guī)范客戶身份識別行為，防范業(yè)務操作風險，增強風險控制能力，保證業(yè)務經營安全，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定，制定本操作規(guī)程。

二、應遵循“嚴格準入、重點識別、持續(xù)關注、詳細登記、及時報告”的原則，嚴格客戶身份識別。

（一）、嚴格準入。嚴格開立賬戶或簽訂合同建立業(yè)務關系的審核。不得為身份不明的客戶開立匿名或者假名賬戶,不得為其提供服務或者與其進行交易。

（二）、重點識別。重點對客戶信息發(fā)生變更、交易異常、涉嫌洗錢及恐怖融資、國家有關部門要求協(xié)查的犯罪嫌疑人或涉嫌洗錢和恐怖融資分子的重新識別以及對非賬戶規(guī)定金額以上的一次性交易的審核。

（三）、詳細登記。按規(guī)定完整登記客戶身份基本信息，并妥善留存客戶信息資料。

（四）、及時報告。

第二節(jié)

法人類客戶身份識別操作

一、開立人民幣基本存款賬戶的客戶身份識別

（一）、資料審核

（二）、識別客戶身份

法定代表人或單位負責人及授權辦理業(yè)務人員的身份證件，可通過聯(lián)網核查系統(tǒng)等措施進行核對。

（三）、登記客戶身份基本信息

1、對完成客戶身份識別、符合規(guī)定的客戶，在現(xiàn)金管理系統(tǒng)中完整登記客戶身份基本信息。

2、授權財務人員辦理的，須留存授權辦理業(yè)務人員的身份證復印件和名章印鑒，并在預留印鑒卡的空白處登記授權辦理業(yè)務人員的姓名、有效身份證件種類、號碼、有效期限。印鑒卡經多次登記無空白后可要求客戶更換印鑒卡。

（四）、開立賬戶

對人民銀行批準開立的賬戶，自正式開立之日起3個工作日后，方可對外辦理付款業(yè)務。注冊驗資的臨時存款賬戶轉為基本存款賬戶和因借款轉存開立的一般存款賬戶除外。

（五）、資料保存

將《開立單位銀行結算賬戶申請書》、《成都銀行單位人民幣銀行結算賬戶管理協(xié)議》、開戶許可證副本、客戶預留印鑒、證明文件原件或復印件、身份證件復印件等專夾保管，開戶資料按會計檔案保管規(guī)定的年限保管。

二、開立其他結算賬戶的客戶身份識別

（一）、資料審核

1、一般存款賬戶的審核

2、臨時存款賬戶的審核

（1)注冊驗資資金，應審核企業(yè)名稱預先核準通知書或有關部門的批文，同時通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核對注冊驗資出資人的身份證件。驗資期間只收不付，注冊驗資資金的匯繳人與出資人的名稱須一致。公司正式成立取得營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證等證明文件后，轉基本存款賬戶并報人民銀行審批。

（2)臨時機構，應審核設立臨時機構的有關批文和基本存款賬戶開戶許可證及相關資料。

（3)異地臨時經營活動機構，應審核營業(yè)執(zhí)照正本、臨時經營批文和基本存款賬戶開戶許可證及其他相關資料。

開立一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶要在人民銀行賬戶管理系統(tǒng)進行登記，同時向基本存款賬戶開戶行發(fā)出開立結算賬戶通知書。

（二）、識別客戶身份

法定代表人或單位負責人及授權辦理業(yè)務人員的身份證件，可通過聯(lián)網核查系統(tǒng)等措施進行核對。

（三）、登記客戶身份基本信息

1、對完成客戶身份識別、符合規(guī)定的客戶，在行內管理系統(tǒng)中完整登記客戶身份基本信息。

2、授權財務人員辦理的，須留存授權辦理業(yè)務人員的身份證復印件和名章印鑒，并在預留印鑒卡的空白處登記授權辦理業(yè)務人員的姓名、有效身份證件種類、號碼、有效期限。印鑒卡經多次登記無空白后可要求客戶更換印鑒卡。

第三節(jié)

自然人客戶身份識別操作

一、開立個人儲蓄賬戶的客戶身份識別

（一）、識別客戶身份

1、審核《開立個人銀行結算賬戶申請書》填寫的內容是否完整，是否與客戶有效身份證件上記載的信息一致。

2、通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核對客戶提供的有效身份證件。

3、選擇開戶交易先聯(lián)動輸入證件類型、證件號碼，提交后在系統(tǒng)中查找該客戶的身份信息。

（1）、客戶身份信息正確齊全的，無需再建立該客戶信息。（2）、客戶身份信息不正確或不完整，可通過客戶信息系統(tǒng)增加或修改該客戶信息。

（3）、如沒有客戶的身份信息，則自動聯(lián)動“增加個人基本信息”交易，完整輸入該客戶信息。

在（2）、（3）兩種情況下，須留存客戶身份證件的復印件。

4、代理他人開立賬戶的，還應通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核對代理人的有效身份證件，并留存身份證件的復印件。

（二）、資料保存

存款交易憑證、客戶及代理人身份證件的復印件、聯(lián)網查詢交易憑證隨傳票裝訂。

二、開立人民幣個人結算賬戶的客戶身份識別

（一）、識別客戶身份

1、審核《開立個人銀行結算賬戶申請書》填寫的內容是否完整，是否與客戶有效身份證件上記載的信息一致。

2、通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核對客戶提供的有效身份證件。

3、選擇開戶交易先聯(lián)動輸入證件類型、證件號碼，提交后在系統(tǒng)中查找該客戶的身份信息。

（1）、客戶身份信息正確齊全的，無需再建立該客戶身份信息。（2）、客戶身份信息不正確或不完整，可通過客戶信息系統(tǒng)增加或修改該客戶信息。

（3）、如沒有該客戶的身份信息，則自動聯(lián)動“增加個人基本信息”交易，完整輸入該客戶信息。

在（2）、（3）兩種情況下，須留存客戶身份證件的復印件。

4、代理他人開立賬戶的，還應通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核對代理人的有效身份證件，并留存身份證件復印件。

（二）、資料保存

個人結算賬戶申請書、客戶及代理人身份證件的復印件、聯(lián)網查詢交易憑證專夾保管，定期裝訂，存款交易憑證隨傳票裝訂。

第四節(jié) 銀行卡業(yè)務的客戶身份識別

一、申辦個人錦程卡的客戶身份識別

（一）、審核資料

1、應審核《開立個人銀行結算賬戶申請書》填寫的內容是否完整，是否與客戶有效身份證件上記載的信息一致。

2、應對客戶提供的申請材料的完整性、規(guī)范性和一致性進行檢查，不符合規(guī)定的，應要求客戶進行補正。

（二）、識別客戶身份

1、客戶提供的有效身份證件是否在有效期內，原件與復印件是否一致。

2、通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核對持卡人的有效身份證件，打印聯(lián)網核查交易憑證。

（三）、登記信息

1、按照相關要求增加該持卡人的信息。

2、預留持卡人信息不完整，或與《申請表》上信息不一致的，提示客戶增加或修改信息。

3、持卡人信息準確完整的，無需再建該持卡人信息。在1、2兩種情況下，須留存身份證復印件。

（四）、資料保存

將《開立個人銀行結算賬戶申請書》、聯(lián)網核查交易憑證及客戶身份證件復印件作為傳票交事后監(jiān)督保管，定期裝訂保存。

二、開通個人卡網上銀行的客戶身份識別

（一）、審核資料

1、審核客戶提供的《成都銀行電子銀行服務協(xié)議（個人）》填寫的內容是否完整，不符合規(guī)定的，要求客戶進行補正。

2、客戶提供有效身份證件及復印件、注冊賬戶憑證原件（銀行卡或存折等）是否齊全并符合規(guī)定，不齊全的，要求客戶進行補充。

（二）、識別客戶身份

1、通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核對客戶的有效身份證件。

2、核對客戶是否在成都銀行開立賬戶。

3、刷卡或刷存折，系統(tǒng)讀取賬戶信息并核對相關信息的一致性。校驗通過后，客戶通過密碼鍵盤輸入賬戶支付密碼，系統(tǒng)校驗賬戶支付密碼及磁道信息。

（三）、登記信息

1、賬戶校驗完成后，打印《成都銀行電子銀行業(yè)務申請表（個人）》，交客戶填寫相關內容，柜員按申請表內容為客戶開通相關電子渠道、設定電子銀行密碼（由客戶通過密碼鍵盤輸入）、完善客戶注冊信息及其它相關處理操作。

2、校驗通過后，柜員打印《成都銀行電子銀行業(yè)務注冊表（個人）》交客戶簽字確認，須打印客戶證書兩碼信封。

（四）、資料保存

1、《成都銀行電子銀行業(yè)務申請表（個人）》銀行留存聯(lián)及身份證復印件和聯(lián)網核查交易憑證作為傳票附件留存。

2、《成都銀行電子銀行服務協(xié)議（個人）》銀行留存聯(lián)專夾保管。

第五節(jié) 現(xiàn)金業(yè)務的客戶身份識別

一、審核身份

（一）、對人民幣單筆5萬（含）元以上現(xiàn)金存款業(yè)務，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，并在存款憑證背面填寫姓名、證件類型、證件號碼、聯(lián)系方式等基本信息。代理他人辦理業(yè)務的，應審核代理人有效身份證件原件，核對身份證件是否真實、有效，并在存款憑證填寫基本信息。

（二）、對人民幣單筆5萬（含）元以上現(xiàn)金取款業(yè)務，應當通過聯(lián)網核查系統(tǒng)審核客戶有效身份證件，必要時，審核其他身份證明文件，并在取款憑證背面填寫姓名、證件類型、證件號碼、聯(lián)系方式等基本信息。代理他人辦理業(yè)務的，應通過聯(lián)網核查系統(tǒng)審核代理人及被代理人有效身份證件，并在取款憑證背面留存代理人和被代理人基本信息。

第六節(jié)

非賬戶一次性交易的客戶身份識別

一、審核身份

（一）、對未在成都銀行開立賬戶的客戶提供人民幣單筆金額1萬元（含）以上一次性現(xiàn)金匯款業(yè)務，應當通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核對客戶有效身份證件，將客戶姓名、證件類型、證件號碼、住所地或單位地址、聯(lián)系方式等信息登記在傳票背面，并留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件，隨傳票裝訂。

（二）、未在成都銀行開立賬戶的客戶辦理無卡、無折現(xiàn)金存款業(yè)務，應參照第一項規(guī)定操作要求處理。

1、同一客戶同時辦理多筆無卡、無折存款業(yè)務的，可以只留存身份證件一張復印件。

2、同一客戶經常在本營業(yè)機構辦理無卡、無折存款業(yè)務，可以留存一張身份證件復印件專夾保管。

第七節(jié)

非賬戶一次性交易的客戶身份識別

一、以上所有操作客戶身份識別時如果出現(xiàn)以下情況，應重新識別客戶：

（一）、客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經營范圍、法寶代表人或者負責人的

（二）客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的

（三）客戶姓名或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求協(xié)查或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或名稱相同的

（四）客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的

（五）先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的，與先前已經掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾的

二、重新識別的措施

（一）要求客戶補充其他身份資料或者身份證明文件

（二）回訪客戶

（三）實地查訪

（四）向公安、工商行政管理等部門核實

（五）其他可依法采取的措施

第八節(jié)

客戶身份證件核對內容

一、對客戶出示的身份證件記載的信息進行審核，信息包括：類型、號碼、姓名、性別、住所、有效期限等。

二、須通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核對居民身份證件的，按照人民銀行聯(lián)網核查業(yè)務的相關規(guī)定辦理，經驗證信息一致的，在打印的聯(lián)網查詢交易憑證上簽章?？蛻籼峁┑挠行ёC件不是居民身份證，或者受理網點不具備居民身份核驗的技術條件，經辦人員應盡責核對。

三、同一柜員在同一天為同一客戶辦理多筆交易時，可以只進行一次聯(lián)網核查。對身份證件有疑問的應通過非接口方式登陸聯(lián)網核查系統(tǒng)中核對照片并打印。

四、如需留存客戶身份證件復印件，核對一致后在復印件上注明“與原件核對一致”并加蓋經辦人員名章。

第四篇：銀行客戶身份識別制度

客戶身份識別制度

根據(jù)2006年10月全國人民代表大會常務委員會頒布的《中華人民共和國反洗錢法》，我行按照規(guī)定建立客戶身份識別制度。具體條款如下：

第一條

客戶身份識別，是指銀行業(yè)金融機構在與客戶建立業(yè)務關系或者為客戶提供金融服務時，針對具有不同洗錢或恐怖融資風險特征的客戶,采取相應措施，確認客戶的真實身份,了解和關注客戶的職業(yè)情況或經營背景、交易目的、交易性質以及資金來源、資金用途、實際收益等。

第二條

我行員工履行客戶身份識別義務，應當做到：

（一）在與客戶建立業(yè)務關系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記。

（二）客戶由他人代理辦理業(yè)務的，應當同時對代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。

（三）了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。

（四）禁止為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。

（五）在與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間，應當采取持續(xù)的身

份識別客戶身份識別措施； 對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性或者完整性有疑問的，應當重新識別客戶身份。

（六）保護商業(yè)秘密和個人隱私，妥善保存客戶身份識別過程中獲取的客戶身份信息和交易信息。在與任何單位和個人建立業(yè)務關系或者要求為其提供一次性金融服務時，都應當提供真實有效的身份證件或者其他身份證明文件。

（七）如需通過第三方識別客戶身份的，應當確保第三方已經采取符合本法要求的客戶身份識別措施；第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由本行承擔未履行客戶身份識別義務的責任。

（八）進行客戶身份識別，認為必要時，可以向公安、工商行政管理等部門核實客戶的有關身份信息。

第三條

我行員工在進行客戶身份識別時，可以依法采取一種或多種身份識別措施，以合理確信知道客戶的真實身份，以及真實的交易性質和目的：

（一）核對客戶出示的有效身份證件或者其他身份證明文件；

（二）要求客戶補充其他身份資料或者身份證明文件；

（三）回訪客戶或實地查訪；

（四）向公安、工商行政管理部門核實；

（五）要求客戶完整填寫業(yè)務合同、單據(jù)或憑證；

（六）寄送商業(yè)信函或發(fā)送電子郵件；

（七）電話聯(lián)系；

（八）關注和分析客戶的資金交易情況；

（九）與已知的犯罪分子或恐怖組織、個人名單進行比對；

（十）其它可依法采取的措施。

第四條

對下列情形，我行員工應采取持續(xù)的客戶身份識別措施：

（一）對于高風險客戶或者高風險賬戶持有人，我行員工應當了解其資金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析；

（二）客戶先前提交的身份證件或身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，我行員工應中止為客戶辦理業(yè)務。

第五條

各部門要嚴格執(zhí)行中國人民銀行《金融機構客戶，身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的規(guī)定，對客戶身份識別工作如與其他系統(tǒng)內規(guī)定出現(xiàn)矛盾，以該辦法為準執(zhí)行。

第六條

本制度由xx支行反洗錢領導組負責解釋、修改，自印發(fā)之日起施行。

第五篇：從客戶身份識別角度淺談反洗錢工作

從客戶身份識別角度淺談反洗錢工作

雯 子 2016年7月8日

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，洗錢問題也日漸突出，主要表現(xiàn)為洗錢方式復雜化、工具多樣化等特點。從宏觀層面，它危害著國家的政治和金融安全，破壞社會的穩(wěn)定；從微觀層面，它破壞金融機構穩(wěn)健經營的基礎，加大了金融機構的法律和運營風險。就目前情況來看，大多洗錢行為通過金融機構進行，銀行作為特殊的金融機構，成為反洗錢的前沿陣地，而網點柜臺作為“黑錢”進入銀行系統(tǒng)的“第一道防線”，如何做好柜臺反洗錢工作顯得至關重要。筆者作為農合行網點的一名柜員，將從客戶身份識別角度著手，結合自身工作經驗，對在實際工作中出現(xiàn)的難點談幾點看法。

客戶身份識別是指金融機構在與客戶建立業(yè)務關系或為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務時，要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記，且不為身份不明的客戶提供服務等的過程。本文的客戶身份識別，包含著兩層含義：一是柜員在識別客戶身份的意識層面；二是柜員在識別客戶身份的技術層面。

（一）柜員在識別客戶身份的意識層面

農村合作銀行（農村商業(yè)銀行）的主要任務是為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務。任務的特殊性意味著其網點大多分布在村、鎮(zhèn)等非城市中心區(qū)域，這在一定程度上淡化了人們的反洗錢意識，從而在思想認識上也存在一定的偏差，具體表現(xiàn)為：一是普遍認為洗錢活動僅僅發(fā)生在經濟發(fā)達地區(qū)、大中城市，對于村、鎮(zhèn)等非城市中心區(qū)域，洗錢的可能性極?。欢谴蠖喙駟T認為農民收入來源較為單一，不會有人把“黑錢”拿到農村去洗；三是大多柜員認為柜臺辦理業(yè)務的都是老客戶或熟人，放松了對部分客戶的身份識別，只登記了身份證，而對客戶的其他情況沒有記錄，或記載不完整等。

（二）柜員在識別客戶身份的技術層面

開展反洗錢工作，首先應掌握“黑錢”來源，知彼才能對癥下“藥”，然而，在了解客戶信息方面存在著一定的技術難度，主要表現(xiàn)為：一是客戶不愿提供詳細資料，了解客戶難度大。由于行業(yè)競爭十分激烈，客戶極為重視自己的商業(yè)秘密，所以其交易背景、經營狀況、關聯(lián)企業(yè)、資金走向、經營范圍等情況，柜員難以全面掌握和追蹤，難以實現(xiàn)“完整的客戶信息”。二是客戶愿意提供資料，但無法核實資料的真實性。如果客戶有意造假，其高明的造假手段讓柜員束手無策，根本無法判斷客戶資金的性質，即使有“一法兩規(guī)”（《金融機構反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑交易報告管理辦法》和《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》）的法律保障，也無法讓“可疑交易”嶄露頭角，不對稱的客戶信息使銀行不能實現(xiàn)對客戶信息的有效監(jiān)控。三是客戶提供的證件，難以辨別其合法性。按照規(guī)定，在開立帳戶時，無論是對公客戶還是個人客戶，其提供居民身份證、戶口簿、護照、軍人證件、港澳及臺灣居民往來大陸通行證、企事業(yè)單位營業(yè)執(zhí)照和稅務證等都屬于合法證件。就目前的技術，大部分采用公安聯(lián)網核查系統(tǒng)對居民身份證進行驗證，而其它合法個人證件卻沒有配臵相應的識別輔助設備，大多數(shù)柜員對這些證件既不熟悉它的防偽標志也沒有掌握其識別要點，因此，大多數(shù)銀行柜員只能憑直觀感覺對這些證件的真?zhèn)芜M行判斷，識別有一定的難度。

針對以上兩大難點，筆者就提高對客戶身份識別方面提幾點建議。

（三）提高對客戶身份識別的建議

客戶身份識別雖然存在著一定的難度，但也并非無計可施。從提高意識到加強培訓到信息完善，形成反洗錢體系，筑牢“第一道防線”。

1.加強檢查指導，提高反洗錢意識

柜員應在營業(yè)結束后，對當天所經辦的大額存取業(yè)務進行現(xiàn)場自查，對自查發(fā)現(xiàn)的問題，及時進行整改，如有疑問及時上報網點柜臺授權負責人，彌補柜臺在執(zhí)行反洗錢操作規(guī)程過程中存在的漏洞；網點柜臺授權監(jiān)督人員加強對柜員日常的指導和檢查，尤其是對新進柜員和新產品辦理過程的業(yè)務指導，認真落實內控工作制度和開展反洗錢柜臺檢查，使反洗錢意識日?；?。

職能部門應充分利用“兩微一站”平臺，加強對員工反洗錢知識的宣傳，如通過內部網站、微信云試卷、微博有獎互動等，動員單位所有員工積極參與，宣傳目標就是使員工能夠充分認識當前反洗錢工作的重要性和在反洗錢工作中應負的義務，提高員工的責任意識，使反洗錢宣傳活動常態(tài)化、長期化，防范違法犯罪，也保護單位和自身的利益。

2.提升服務技巧，加強反洗錢培訓

柜員在辦理業(yè)務過程中，采取靈活的服務技巧，根據(jù)平時工作經驗和常識，如遇到“可疑”客戶，柜員可通過耐心傾聽、細致詢問、保持中立態(tài)度（不帶有自己的價值觀念）、真誠交流等技巧，與客戶建立初步的信任關系，從而進一步識別、確認客戶提供信息的真實性與合法性，方便柜臺今后在為之提供柜面金融服務時有效確認其身份的同時，也為識別洗錢犯罪活動提供真實的基礎信息。

職能部門應加大對柜員在客戶身份識別知識傳授和技巧的訓練。一是通過聘請專家講座等形式，提高柜臺員工在反洗錢管理工作中的客戶身份識別技能；二是收集整理反洗錢制度法規(guī)和案例材料，印發(fā)到一線柜臺員工手中，以“自學”和“集中學習”相結合的方式，使柜員對了解和掌握反洗錢制度條款內涵及對客戶基礎信息的識別能力有系統(tǒng)性的掌握；三是結合實際進行現(xiàn)場模擬訓練，通過對經典案例的現(xiàn)場模擬，增強柜員在反洗錢工作的實戰(zhàn)經驗。

3.建立客戶數(shù)據(jù)庫，建立反洗錢系統(tǒng)

經辦柜員在與客戶建立業(yè)務關系時，應認真核實并登記有效身份證件或身份證明文件，保留客戶清晰的有效身份證件復印件。建立客戶信息電子數(shù)據(jù)庫并做好備份，詳實記錄記載客戶姓名、職業(yè)、聯(lián)系電話、住址或與之有關聯(lián)的信息，當客戶身份識別資料有變化的，要及時補充完善原有記錄。同時，根據(jù)客戶特點、賬戶屬性、地域、行業(yè)、業(yè)務種類、交易特征等記錄內容，對客戶進行風險等級劃分。尤其在為客戶提供“對規(guī)定金額以上的現(xiàn)金存取業(yè)務、轉賬業(yè)務存取大額”的服務時，經辦柜員要嚴格按操作規(guī)定、流程，及時進入人民銀行聯(lián)網核查系統(tǒng)，驗證身份證的真?zhèn)?，做好記錄登記，并及時在人民銀行監(jiān)控管理系統(tǒng)中填報，嚴格把好現(xiàn)場監(jiān)督關。

反洗錢是維護金融穩(wěn)定的重要舉措，面對當前反洗錢工作的新形勢、新任務、新挑戰(zhàn)，做好反洗錢工作，是銀行每個員工的職責。