第一篇：信貸業(yè)務(wù)審議與審批基本操作流程

惠順小額貸款股份有限公司信貸業(yè)務(wù)審議與審批基本操作流程

一、崗位職責(zé)

1、負(fù)責(zé)審議貸款的合法、合規(guī)性；

2、負(fù)責(zé)貸款定價(jià)及測算其帶來的綜合效益；

3、負(fù)責(zé)制定貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

4、負(fù)責(zé)記錄貸審會(huì)的會(huì)議記錄，根據(jù)成員表決結(jié)果，形成會(huì)議紀(jì)要。

二、貸審組審議

需要提交貸審組審議的貸款，由有權(quán)人確定會(huì)議召開時(shí)間和審議項(xiàng)目內(nèi)容。會(huì)議要求：

1、成員人數(shù)必須達(dá)到相關(guān)制度規(guī)定的人數(shù)方可開會(huì)；

2、確定會(huì)議工作人員，負(fù)責(zé)會(huì)議記錄，宣讀投票結(jié)果等；

3、按照以下內(nèi)容進(jìn)行審議：貸款是否合法合規(guī)，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、信貸政策、利率政策；貸款綜合效益；貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施、擔(dān)保情況等；

4、每個(gè)成員均需獨(dú)立發(fā)表意見；

三、有權(quán)審批人審批

貸審組提交有權(quán)審批，審批同意后，提交調(diào)查崗按照流程辦理業(yè)務(wù)；有權(quán)審批人不同意的，退回調(diào)查崗，由調(diào)查崗?fù)嘶乜蛻?，終止辦理。

四、結(jié)果回復(fù)

貸審組審議結(jié)果為同意，貸審會(huì)依據(jù)有權(quán)審批人的意見，辦理發(fā)放貸款手續(xù)。貸審會(huì)審議結(jié)果為不同意的，直接退回調(diào)查崗，由調(diào)查崗?fù)嘶乜蛻?，終止辦理。

五、工作要求

1、貸款審議與審批是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范最關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，貸審組必須建立完善的議事規(guī)則和制度；

2、會(huì)議記錄必須完整，要詳細(xì)記錄每個(gè)成員的發(fā)言內(nèi)容和觀點(diǎn)；

3、貸審組必須按照規(guī)定的程序進(jìn)行，嚴(yán)禁先發(fā)放后補(bǔ)會(huì)議記錄；

六、風(fēng)險(xiǎn)提示

1、貸審組必須是奇數(shù)，每個(gè)成員都要有意見。

2、會(huì)議記錄要詳細(xì)記錄召開會(huì)議的全過程。

第二篇：信貸業(yè)務(wù)操作流程

信貸業(yè)務(wù)操作流程

為了規(guī)范信貸操作，強(qiáng)化信貸管理，提高工作效率，全面提

升我行業(yè)務(wù)競爭實(shí)力，體現(xiàn)我行“規(guī)范、靈活、高效、服務(wù)、創(chuàng)

新”的經(jīng)營理念，結(jié)合支行實(shí)際，特制定本信貸業(yè)務(wù)操作流程。

一、客戶申請(qǐng)

營銷部門接到客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)提示客戶到風(fēng)險(xiǎn)管理

部辦理登記申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)客戶申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)品種、信

貸用途，告知應(yīng)提供基本資料的名稱及內(nèi)容，并根據(jù)業(yè)務(wù)屬性及

客戶分類向營銷部門分配。

二、業(yè)務(wù)受理

（一）貸前調(diào)查

營銷部門收到風(fēng)險(xiǎn)管理部簽批的信貸業(yè)務(wù)后，由部門負(fù)責(zé)人

指定雙人深入借款人進(jìn)行實(shí)地貸前調(diào)查，了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營情

況，資產(chǎn)狀況及貸款主體的合法性，對(duì)有關(guān)資料的真實(shí)性進(jìn)行核

實(shí)，并進(jìn)行財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，調(diào)查了解抵（質(zhì)）押物或保

證人情況，對(duì)于房產(chǎn)、土地等大宗抵押物應(yīng)提供實(shí)地?cái)z像資料，作為審貸委員審議參考。

（二）撰寫報(bào)告

信貸員對(duì)業(yè)務(wù)調(diào)查情況及時(shí)撰寫調(diào)查報(bào)告，收集、整理、核

實(shí)、填制借款人相關(guān)資料，并提出具體意見，向部門負(fù)責(zé)人匯報(bào)，經(jīng)負(fù)責(zé)人審查同意后提交支行信貸審查小組進(jìn)行審議。

三、審貸會(huì)審議

綠色通道：對(duì)全額保證金銀行承兌匯票、存單質(zhì)押貸款或其他風(fēng)險(xiǎn)較小、擔(dān)保固定、總行已審批的批量信貸業(yè)務(wù)，可不上審貸會(huì)，直接報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人簽批辦理，隨后應(yīng)在支行審貸會(huì)上進(jìn)行業(yè)務(wù)通報(bào)。

（一）審議申請(qǐng)

客戶經(jīng)理須將貸前調(diào)查報(bào)告及申貸簡要說明，一并遞交到風(fēng)險(xiǎn)管理部，申請(qǐng)審貸會(huì)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部安排審貸會(huì)時(shí)間，并將待審議項(xiàng)目排序發(fā)送到各審貸委員。

（二）召開審貸會(huì)

風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)業(yè)務(wù)情況，每周定期或不定期召開審貸會(huì)審議信貸業(yè)務(wù)。審貸會(huì)委員每次不得少于5人，且參會(huì)人數(shù)為奇數(shù)。要充分發(fā)揚(yáng)民主，廣泛聽取其他審貸會(huì)委員意見，特別涉及金額大、期限長的貸款項(xiàng)目，應(yīng)認(rèn)真審議，嚴(yán)格把關(guān)，提出貸與不貸的理由和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確保審貸會(huì)質(zhì)量。對(duì)于審貸會(huì)通過的項(xiàng)目，屬于支行審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人審批簽字后，營銷部門辦理信貸業(yè)務(wù)。超過支行審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，報(bào)經(jīng)有權(quán)審批人審批簽字后，上報(bào)總行信貸營銷部，待總行審查批準(zhǔn)后辦理；對(duì)當(dāng)日審貸會(huì)未通過確需復(fù)議的信貸項(xiàng)目，在補(bǔ)充、完善相關(guān)資料，滿足支行審貸會(huì)要求的前提下方可提請(qǐng)復(fù)議；對(duì)審貸會(huì)否決的信貸項(xiàng)目，應(yīng)由信貸營銷人員將相關(guān)資料退還客戶，并做好解釋工作。

四、抵押登記、質(zhì)押凍結(jié)、保證核保

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)批準(zhǔn)辦理后，抵（質(zhì)）押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，營銷人員應(yīng)通知申請(qǐng)人根據(jù)《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定到相關(guān)登記部門辦理抵押登記或質(zhì)押凍結(jié)手續(xù)；保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，營銷人員應(yīng)親自與申請(qǐng)人到保證單位辦理核保手續(xù)，并由申請(qǐng)人、擔(dān)保人本人或其法定代表人在相關(guān)合同文本上簽字蓋章；銀行承兌匯票繳納規(guī)定比例的承兌保證金，按總行文件需公證的應(yīng)辦理公證、不需公證業(yè)需得到審貸會(huì)同意。

五、業(yè)務(wù)審查

信貸審查人員由風(fēng)險(xiǎn)管理部審查崗人員及營銷部門負(fù)責(zé)人構(gòu)成，對(duì)信貸業(yè)務(wù)及資料進(jìn)行審查，業(yè)務(wù)審查的內(nèi)容：一是貸款用途、償債能力、業(yè)務(wù)操作的合法合規(guī)性；二是所提供資料的完整、合法、有效性；三是抵（質(zhì)）押物權(quán)屬的合法有效性，保證人保證資格及代償能力等內(nèi)容。對(duì)符合信貸業(yè)務(wù)條件的應(yīng)填寫審查意見。風(fēng)險(xiǎn)管理部審查人員在資料審查表上簽署審查意見，營銷部門負(fù)責(zé)人在審查審批表審查人處簽署意見。

六、發(fā)放貸款

已辦理抵押登記、質(zhì)押凍結(jié)、保證核保手續(xù)的信貸業(yè)務(wù)，營銷人員應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)資料進(jìn)行最后核查，簽訂《借款合同》或《銀行承兌協(xié)議》《抵押合同》《質(zhì)押合同》《保證合同》，錄入信貸管理系統(tǒng)及人行信貸業(yè)務(wù)咨詢系統(tǒng)，逐級(jí)審批，客戶經(jīng)理所辦理的貸款在交檔完畢后，須在貸款借據(jù)填寫規(guī)定的各項(xiàng)要素，還需注

明與所放貸款相對(duì)應(yīng)的貸款科目類別、科目代碼，經(jīng)行長簽放后，交于營業(yè)部會(huì)計(jì)柜員發(fā)放。

七、信貸檔案管理

（一）移交檔案：客戶經(jīng)理在辦理（貸款須在檔案發(fā)放前入檔）銀行承兌匯票三個(gè)工作日必須將相關(guān)信貸資料整理交檔案管理員保管，特殊情況的必須經(jīng)行長同意延緩歸檔。

檔案保管員必須對(duì)歸檔的資料負(fù)責(zé)審查、驗(yàn)收、編號(hào)、分類、裝訂、入檔，并對(duì)歸檔后檔案資料的完整、安全負(fù)責(zé)。對(duì)資料不齊，要素不全和刮、挖、補(bǔ)得檔案資料，應(yīng)退回信貸營銷人員補(bǔ)充，完善后再行驗(yàn)收入檔。

（二）借閱登記：客戶經(jīng)理或外單位因業(yè)務(wù)檢查需要借閱檔案，必須由風(fēng)險(xiǎn)管理部主管行長同意，隨借隨還，同時(shí)做好借閱登記，任何人員不得將所借檔案的資料隨意抽換；在借閱檔案當(dāng)日確實(shí)無法歸還的，須持有行長出具簽批書面證明。

檔案管理員對(duì)借出信貸檔案須認(rèn)真查驗(yàn)，防止資料缺失。

八、信貸臺(tái)賬登記

客戶經(jīng)理在辦完信貸業(yè)務(wù)的當(dāng)日須登記相對(duì)應(yīng)的信貸臺(tái)賬，對(duì)結(jié)清或還款情況應(yīng)憑還款憑條及時(shí)登記信貸臺(tái)賬，憑條須及時(shí)交風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理人員歸檔。

九、貸后管理

（一）信貸營銷人員，應(yīng)按照總行貸后管理制度，定期或不定期對(duì)客戶及擔(dān)保單位（物）進(jìn)行跟蹤檢查，調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)

營情況，進(jìn)行財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，撰寫貸后檢查報(bào)告，報(bào)送相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及總行相關(guān)部門。對(duì)因臨時(shí)資料周轉(zhuǎn)困難，確需辦理貸款展期的，信貸員需提前15個(gè)工作日提出貸款展期申請(qǐng)，并按照新增信貸業(yè)務(wù)流程辦理。

（二）貸后資料歸檔：客戶經(jīng)理在貸后檢查過程中，取得信貸客戶的相關(guān)變更要件資料及信貸業(yè)務(wù)催收通知文本，應(yīng)連同貸后調(diào)查報(bào)告一并交檔案管理員歸入原信貸業(yè)務(wù)檔案中保管，如有借款主體發(fā)生變更的，海須同時(shí)做好變更的登記。若借款主體的變更可能影響我行信貸資產(chǎn)安全的，應(yīng)及時(shí)向?qū)徺J會(huì)反映，并采取有效防控措施。

（三）貸后稽查

風(fēng)險(xiǎn)管理部稽查核人員針對(duì)我行每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行不定期的貸后檢查，對(duì)于查處不符合規(guī)定辦理的相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部提出意見并向行長辦公室匯報(bào)，同時(shí)書面通知經(jīng)辦部門限期整改，營銷部門造整改后整改報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部備案，歸檔保管。

十、貸款收回及承兌解付

信貸營銷人員應(yīng)在貸款到期前30日內(nèi)，以書面形式通知借款人或出票人和擔(dān)保人，督促借款人籌集資金為按期歸還貸款和兌付做好準(zhǔn)備，確保貸款的及時(shí)歸還，嚴(yán)禁承兌墊款的發(fā)生。

十一、結(jié)清撤（押）保

貸款還清或承兌匯票解付后，會(huì)計(jì)部門通知信貸營銷部門貸款還清或銀行承兌匯票已解付，信貸員及時(shí)登記臺(tái)賬。抵押人

或出質(zhì)人持《抵（質(zhì)）押物代保管憑證》客戶聯(lián)，經(jīng)行長審批后，由營銷人員帶領(lǐng)，到會(huì)計(jì)部門領(lǐng)取抵（質(zhì)）押權(quán)屬憑證。營銷人員接到客戶持有的相關(guān)憑證，經(jīng)核對(duì)無誤后在抵（質(zhì)）押權(quán)屬登記證書相關(guān)欄標(biāo)注“貸款結(jié)清”字樣，客戶憑此道抵押登記部門辦理抵押注銷或質(zhì)押解凍手續(xù)。信貸檔案管理人員，將該客戶信貸檔案抽出另行保管。

第三篇：信貸業(yè)務(wù)操作流程(試行)

信貸業(yè)務(wù)操作流程(試行)

為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，改善信貸服務(wù)，提高 辦貸效率質(zhì)量，結(jié)合我司信貸管理實(shí)際，特制定本操作流程，本操作流程實(shí)用于我司開辦的各類信貸業(yè)務(wù)。

一、個(gè)人類客戶貸款流程

（一）個(gè)人抵押、倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證擔(dān)保貸款單戶余額在 10 萬元（含）以內(nèi)的貸款操作流程：

借款人提出申請(qǐng)→業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸員初審基本符合貸款條 件→查詢個(gè)人征信→業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查→個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定→整理貸款資料及撰寫調(diào)查報(bào)告→業(yè)務(wù)發(fā)展部主任初 審→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→有權(quán)審批人審批（最高額抵押貸款由業(yè)務(wù)發(fā)展部提交支用手續(xù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查后報(bào)有權(quán)審批 人審批發(fā)放）→完善借款合同、抵(質(zhì))押合同、借據(jù)等法律文書→辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)→貸款發(fā)放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個(gè)工作日 內(nèi)完成，審查在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成，審批在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成。如遇審查、審批須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款 在審批完成后 2 個(gè)工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。對(duì)個(gè)人抵押、倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶 10 萬元（含）以內(nèi)的貸款，一、二級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員（組長或副經(jīng)理）為調(diào)查責(zé)任人；業(yè)務(wù)發(fā)展部主任為調(diào)查主責(zé)任人；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù) 責(zé)人為審查主責(zé)任人；有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人；一

（二）級(jí)部門經(jīng)理、信貸人員（組長或副經(jīng)理）為貸后管理及貸款收回主責(zé)任人。

（二）個(gè)人抵押、倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶10萬元（不含）以上、個(gè)人授信信用貸款的操作流程：

借款人申請(qǐng)→業(yè)務(wù)發(fā)展部初審結(jié)論→業(yè)務(wù)發(fā)展部OA 系 統(tǒng)上報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部立項(xiàng)同意→由業(yè)務(wù)發(fā)展部、業(yè)務(wù)發(fā)展部派出管戶信貸員共同參與調(diào)查→個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定→整理 貸款資料及撰寫調(diào)查報(bào)告→業(yè)務(wù)發(fā)展部主任初審→風(fēng)險(xiǎn)管 理部審查→有權(quán)審批人審批→超過有權(quán)審批人審批權(quán) 限的由授信審查委員會(huì)主任委員審閱同意→提交授信審查委員會(huì)審議→同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽→報(bào) 總經(jīng)理審批→超過總經(jīng)理權(quán)限的報(bào)公司審批→管戶信貸員 落實(shí)相關(guān)限制性條款→完善借款合同、抵（質(zhì)）押合同、借據(jù)等 法律文書→辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)→法律審查→申請(qǐng)支用→ 貸款發(fā)放→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→貸后管理→貸款本息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款在審批 完成后 2 個(gè)工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件 落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。貸款額度在 10 萬元（不含）以上至 30 萬元的授信申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部個(gè)人業(yè)務(wù)崗必須參與貸前調(diào)查； 貸款額度在 30 萬元至 100 萬元的授信申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù) 責(zé)人必須參與貸前調(diào)查；貸款額度在 100 萬元以上的授信申請(qǐng)，分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與貸前調(diào)查。

對(duì)個(gè)人抵押、倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶貸款余額在 10 萬元以上，個(gè)人授信信用貸款，一級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部副經(jīng)理或 信貸組長為調(diào)查責(zé)任人；一級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部主任為調(diào)查主責(zé)任人； 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)有權(quán)審批人為經(jīng)營主責(zé)任人，一級(jí)分 理處經(jīng)理、信貸

人員（組長）為貸后管理及貸款收回主責(zé)任人。

（三）貸款展期操作流程 個(gè)人類客戶貸款符合展期條件的按以下操作流程辦理：

1、單戶貸款在 10 萬元（含）以內(nèi)的貸款：

借款人提出展期申請(qǐng)→業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查→分 理處經(jīng)理初審→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→有權(quán)審批人審 批→完善展期合同等法律文書→辦理展期→貸后管理→貸款本 息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成，審批在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成。

如遇審查、審批須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。

2、單戶貸款在 10 萬元（不含）以上的貸款：

借款人展期申請(qǐng)→業(yè)務(wù)發(fā)展部作出初步結(jié)論→業(yè)務(wù)發(fā)展部

OA 系統(tǒng)上報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部立項(xiàng)同意→由業(yè)務(wù)發(fā)展部派出管戶信貸員共同參與調(diào)查→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→有權(quán)審批人審批→超過有權(quán)審批人審批權(quán)限的由授 信審查委員會(huì)主任委員審閱同意→提交授信審查委員會(huì)審 議→同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽→報(bào)總經(jīng)理 審批→超過總經(jīng)理權(quán)限的報(bào)公司審批→管戶信貸員落實(shí)相關(guān) 限制性條款→完善展期合同等法律文書→辦理展期→貸后管理→貸款本息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。

貸款額度在 10 萬元（不含）以上至 30 萬元的展期申請(qǐng)，分 理處（營業(yè)部）、業(yè)務(wù)發(fā)展部個(gè)人業(yè)務(wù)崗必須參與調(diào)查；貸 款額度在 30 萬元至 100 萬元的展期申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé) 人必須參與調(diào)查；貸款額度在 100 萬元以上的展期申請(qǐng)，分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與

調(diào)查。

二、公司類客戶貸款操作流程

(一)貸款調(diào)查、審查、審批流程

借款人提出申請(qǐng)→業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)查→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→授信審查委員會(huì)主任委員審閱同意→提交授信 審查委員會(huì)審議→同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽→報(bào)總經(jīng)理審批→超過授權(quán)權(quán)限的上報(bào)公司審批。

（二）貸款發(fā)放流程

管戶信貸員落實(shí)相關(guān)限制性條款→完善借款合同、抵押合同、借據(jù)等法律文書→辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)→法律審查→ 完善支用手續(xù)→風(fēng)險(xiǎn)管理部辦理控管→貸款發(fā)放→抵押權(quán)證移 交營業(yè)部出納人員保管→借據(jù)監(jiān)測聯(lián)交信貸人員建立信貸監(jiān)測 臺(tái)帳→信貸資料打碼裝訂→移交檔案管理人員→管戶信貸員首 次跟蹤檢查→貸后管理→貸款本息收回。

時(shí)限規(guī)定：在客戶提供完備資料后，調(diào)查工作在 7 個(gè)工作日 內(nèi)完成，審查在 2個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款在審批 完成后2個(gè)工作日交抵押登記部門，抵押登記完成、限制性條件 落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。

貸款額度在 50 萬元以上的授信申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé) 人必須參與貸前調(diào)查；貸款額度在 100 萬元以上的授信申請(qǐng)，公司分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與貸前調(diào)查；對(duì)公司類客戶貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展部客戶經(jīng)理為調(diào)查責(zé)任 人；業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理為調(diào)查主責(zé)任人；風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理為 審查主責(zé)任人；有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)有權(quán)審批人為經(jīng)營主責(zé)任人，業(yè)務(wù)發(fā)展部主要負(fù)責(zé)人、管戶信貸員為貸后管理及收回主責(zé)任人。

（三）貸款展期

對(duì)符合展期條件的公司類客戶貸款展期按以上公司類客戶 貸款操作流程

（一）（二）和辦貸時(shí)限辦理。

三、低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)操作流程

低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（全額保證金銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、公司存單質(zhì)押貸款）由各業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)查。

（一）全額保證金銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)流程 業(yè)務(wù)發(fā)展部按規(guī)定調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，根據(jù)權(quán)限管

理規(guī)定報(bào)有權(quán)審批人審批。

（二）銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)流程

持票人貼現(xiàn)申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員按規(guī)定調(diào)查、查 詢、經(jīng)理審查（通過支付系統(tǒng)查詢則需持票人出具對(duì)票據(jù)真?zhèn)物L(fēng) 險(xiǎn)所帶來的損失承擔(dān)連帶保證責(zé)任的承諾），并填制《重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司貼現(xiàn)審查審批書》（一式三份），完成后將查復(fù) 書及審查審批書提交營業(yè)部指定的兩名專人（主辦會(huì)計(jì)、會(huì)

計(jì)各確定一人）審查票據(jù)的真實(shí)性，對(duì)票據(jù)的真實(shí)性確認(rèn)后，在 審查審批書上簽字確認(rèn)，隨相關(guān)資料直接報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，根 據(jù)權(quán)限管理規(guī)定報(bào)有權(quán)審批人審批。

（三）公司存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程 借款人提出申請(qǐng)→業(yè)務(wù)發(fā)展部按規(guī)定調(diào)查、實(shí)地雙人查詢→辦理止付手續(xù)→部門負(fù)責(zé)人初審→風(fēng)險(xiǎn)管理部審查→ 有權(quán)審批人審批。

（四）時(shí)限規(guī)定

對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原則上當(dāng)日辦理完畢，其中公司存單質(zhì)押貸款 當(dāng)日辦理存款止付手續(xù)后發(fā)放貸款；銀行承兌匯票貼現(xiàn)當(dāng)日通過 支付系統(tǒng)查詢，待回復(fù)后當(dāng)日辦理貼現(xiàn)。

四、農(nóng)戶小額信用貸款操作流程

農(nóng)戶小額貸款操作流程按照重慶市南川區(qū)聚源小額貸款有限責(zé)任公司農(nóng)戶小額信 用貸款管理辦法（試行）文件規(guī)定遵守執(zhí)行。

五、盡職評(píng)價(jià)與責(zé)任追究

建立貸款盡職評(píng)價(jià)制度，對(duì)難以收回、風(fēng)險(xiǎn)較大的問題貸款，應(yīng)啟動(dòng)問責(zé)程序，對(duì)履職人員實(shí)施盡職調(diào)查評(píng)價(jià)。

（一）對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展部的盡職調(diào)查評(píng)價(jià)由稽核審計(jì)部牽頭，相關(guān)職能部門參與；

（二）經(jīng)盡職調(diào)查，確認(rèn)問題貸款對(duì)象符合規(guī)定和條件，并在受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)中，嚴(yán)格遵 循信貸管理制度及操作規(guī)范，盡職的免除相關(guān)責(zé)任，確認(rèn)未盡職 的，應(yīng)根據(jù)責(zé)任大小，風(fēng)險(xiǎn)程度等因素追究責(zé)任；

（三）因制度不落實(shí)、督促不力、不嚴(yán)格履行職責(zé)和不作為 等情形，導(dǎo)致貸款管理混亂，質(zhì)量嚴(yán)重惡化的，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展部 信貸管理部門相關(guān)管理人員給予記過、降級(jí)、直至撤職處分；

（四）信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)經(jīng)辦人員調(diào)查不實(shí)、審查失真、違規(guī) 審批以及貸后管理未盡職等失職瀆職行為導(dǎo)致貸款被騙、債權(quán)懸 空的，可解除勞動(dòng)合同關(guān)系，造成貸款損失的，追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任，情節(jié)惡劣，后果嚴(yán)重的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

六、本操作流程自文件下發(fā)之日起執(zhí)行。

2009年10月

第四篇：辦理信貸業(yè)務(wù)操作流程注意事項(xiàng)

辦理信貸業(yè)務(wù)操作流程注意事項(xiàng)

辦理信貸業(yè)務(wù)的基本操作要求簡介為了加強(qiáng)貸款管理，順利完成五級(jí)分類工作，根據(jù)我縣信貸管理的實(shí)際和現(xiàn)狀。在今后工作中，搞好五級(jí)分類，其重點(diǎn)就是各種資料的分析，健全各種資料是五級(jí)分類的依據(jù)和前提。為此要求各社對(duì)原信貸資料進(jìn)行完整和補(bǔ)充，對(duì)確定無法補(bǔ)充的要進(jìn)行說明，現(xiàn)就結(jié)合五級(jí)分類的規(guī)定提出以下要求：

一、重要文件方面：

（一）信用社為客戶辦理貸款時(shí)應(yīng)準(zhǔn)備的相關(guān)資料，主要包括：、客戶的基本情況，具體包括：（1）借款人的名稱、地址、個(gè)體工商戶及民營企業(yè)的類型和所處行業(yè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和主營業(yè)務(wù)；（2）組織結(jié)構(gòu)、業(yè)主和高級(jí)管理人員的情況，以及附屬機(jī)構(gòu)的情況；（3）借款人的經(jīng)營歷史、信譽(yù)評(píng)級(jí)，以及保證人的基本情況。2、借款人和保證人的財(cái)務(wù)信息方面包括：（1）借款人最近一期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、外部審計(jì)師的報(bào)告、借款人的其他財(cái)務(wù)信息。例如在其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況（主要是在其他金融機(jī)構(gòu)有無存貸款情況的證明等）。（2）保證人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、外部審計(jì)師的報(bào)告和其他財(cái)務(wù)信息。、重要文件方面包括：（1）借款人貸款申請(qǐng)書；（2）信用社信貸人員貸前調(diào)查報(bào)告和審批表。大額貸款小社 3 萬元以上（不含 3 萬元），大社 5 萬元以上（不含 5 萬元）聯(lián)社審貸小組和審貸委員會(huì)審批意見；（3）貸款合同、授信額度或授信書（信用等級(jí)評(píng)估時(shí)授信額度）；（4）貸款擔(dān)保的法律性文件，包括抵押合同、保證書、抵押品評(píng)估報(bào)告、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證。例如：土地使用證、房產(chǎn)證、企業(yè)動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證等；（5）借款人還款計(jì)劃或還款承諾（信用社一般在申請(qǐng)中寫到）。、借款人還款記錄和信用社催款通知單（催收通知單必須按時(shí)發(fā)，貸款逾期后催收通知單相隔不能超過 2 年，原則上每半年至少得發(fā)一次）。、貸后檢查報(bào)告，包括定期、不定期的信貸分析報(bào)告、內(nèi)審報(bào)告。

為每個(gè)借款人建立完整的檔案。信貸員有責(zé)任保證客戶信貸檔案的完整和真實(shí)，如有漏缺，應(yīng)以書面形式說明。重要法律文件（例如貸款合同、擔(dān)保合同等）缺失或有誤導(dǎo)致法律責(zé)任不清的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類（包括關(guān)注）。

二、相關(guān)資料的審查方面

（一）個(gè)人相關(guān)資料的審查、借款人有合法的身份證件，指的是身份證、戶口本或其他有效留居證件。對(duì)證件持有人必須當(dāng)面進(jìn)行確認(rèn)，防止假冒?，F(xiàn)役軍人可以使用軍官證作為身份證。、有借款人認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)收入證明。這里是指借款人認(rèn)可的單位或工作單位出據(jù)的證明，但出據(jù)的證明必須要真實(shí)有效，不得虛偽欺騙（必要時(shí)附單位工資發(fā)放清單）。、一般農(nóng)戶貸款時(shí)，必須填寫借款人信用等級(jí)評(píng)定表和誠信狀況調(diào)查表，一并納入借款資料管理，作為貸款五級(jí)分類依據(jù)。、有配偶的借款人需提供夫妻關(guān)系證明。現(xiàn)在這個(gè)問題越來越重要了，因?yàn)橛袝r(shí)借款人

夫妻之間不知道另一方的借貸行為，在借款期間一旦離婚，住房財(cái)產(chǎn)分割時(shí)，債務(wù)的償還承擔(dān)就出了問題。必須要借款人夫妻雙方帶著婚姻證明來，不能由借款人說這是我的配偶就給辦理了借款手續(xù)，因?yàn)榻杩钊苏乙粋€(gè)人就能頂替的。、有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責(zé)任的書面承諾。這一般容易出現(xiàn)在父子或兄弟之間。、必須提供《購房合同意向書》或《商品房銷售合同》及首期付款的發(fā)票復(fù)印件。最怕的是通過虛假手段借款，借款的目的是用于經(jīng)商或償還其他債務(wù)，這樣的借款因?yàn)榻?jīng)商利潤的不確定性，給正常到期還款帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以必須有真實(shí)購房合同或協(xié)議。7、如果是購買二手房的，必須提供所購住房的房屋產(chǎn)權(quán)證及與售房人簽訂的《房屋買賣合同》。、年齡必須在 18 歲（不含）以上，65 歲以下（不含）。實(shí)際上 65 歲指的是貸款年齡的上限，在具體貸款辦理中，應(yīng)該是借款期限加上年齡不得超過貸款年齡上限，事實(shí)上我們也不會(huì)給一個(gè) 65 歲的老年人貸款。年齡最大是退休前，即借款期限加上實(shí)際年齡不得超過法定退休年齡，男 60 歲女 55 歲。不具有完全民事行為能力的自然人，也不能貸款，比如極個(gè)別的間歇性的精神病人。、抵押物或質(zhì)物清單、所有權(quán)或他項(xiàng)使用權(quán)證書及所有權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明。10、企業(yè)單位借款必須具有法人資格、營業(yè)執(zhí)照及組織機(jī)構(gòu)代碼證、人民銀行核發(fā)的貸款證，貸款時(shí)出具近三年來的現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，貸款未還清前每年出具當(dāng)年的現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表。、在城區(qū)或異地經(jīng)營企業(yè)和經(jīng)商的借款人，都要在城區(qū)機(jī)構(gòu)或原籍信用社索要負(fù)債證明材料。

（二）、對(duì)抵押物的審查，這是最關(guān)健的。

按照《擔(dān)保法》規(guī)定，個(gè)人住房貸款的擔(dān)保方式：是指借款人或者第三人以所購住房或其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)（如金銀、有價(jià)證券等）作為抵押物或質(zhì)物或由第三人為其借款提供保證的貸款。擔(dān)保貸款是個(gè)大概念，擔(dān)保貸款方式包括抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式，而最為常用的是住房抵押擔(dān)保方式。、質(zhì)押貸款

貸款人按法定質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。國庫券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA 級(jí)企業(yè)債券（人總行特發(fā)，一般無。）、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)證券可以作為個(gè)人貸款的質(zhì)押物。

對(duì)質(zhì)押貸款，必須要到存款行社核保。如果是他人提供的存單，他人要提供身份證復(fù)印件，并出據(jù)同意質(zhì)押的書面證明，上面要寫明“在借款到期不能還時(shí)，同意用其質(zhì)押的存款歸還貸款?！碧貏e強(qiáng)調(diào)出質(zhì)人要親筆簽字。、保證貸款

貸款人以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)承擔(dān)連帶責(zé)任作為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和可靠的代償能力，并且在貸款社處存有

一定數(shù)額的保證金（如：活期存款賬戶擔(dān)保，必須在該賬戶下存款余額經(jīng)常要保持高于所貸款金額）。、抵（質(zhì)）押貸款，抵（質(zhì)）押率規(guī)定：以房地產(chǎn)作抵押的，抵押率不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的 70% ；以土地使用權(quán)作抵押的，抵押率不得超過 60% ；以交通工具及其他財(cái)產(chǎn)作抵押的，抵押率不得超過 50% ；以存單及有價(jià)證券質(zhì)押的，質(zhì)押率不得超過 80%，且貸款到期收回本息與質(zhì)押物品變現(xiàn)必須足值。、哪些東西可以用于抵押？

按照《擔(dān)保法》規(guī)定，可用于貸款抵押的抵押物很多，我縣農(nóng)村信用社只是認(rèn)可土地所有權(quán)證、門面及住宅房產(chǎn)所有權(quán)、個(gè)體及民營企業(yè)單位的固定資產(chǎn)及設(shè)備三種抵押物。下面簡單介紹其他抵押物的規(guī)定，有利于在工作時(shí)對(duì)一些具體情況進(jìn)行更加準(zhǔn)確的把握。但在具體經(jīng)辦時(shí)，要以聯(lián)社的有關(guān)具體的規(guī)定為準(zhǔn)，不得以國家有關(guān)規(guī)定就隨便辦貸款。⑴依法獲得的出讓土地使用權(quán)；

⑵依法獲得的房屋所有權(quán)及其土地使用權(quán)；

（3）依法可抵押的其他固定資產(chǎn)及設(shè)備。

以出讓土地使用權(quán)抵押的，抵押前原有的地上房屋及其他附屬物應(yīng)當(dāng)同時(shí)抵押；以出讓土地使用權(quán)地上的全部房屋抵押的，該房屋占有范圍內(nèi)的土地使用權(quán)也隨之抵押；以出讓土地使用權(quán)地上的部分房屋抵押的，該房屋相應(yīng)比率的土地使用權(quán)隨之抵押；期房所有權(quán)抵押時(shí)，必須符合房屋預(yù)售和建筑承包管理的有關(guān)規(guī)定；個(gè)體、民營企業(yè)的固定資產(chǎn)及設(shè)備作抵押，必須到工商及相關(guān)部門辦理動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)后方可辦理抵押貸款。5、哪些東西不能用于抵押？

⑴權(quán)屬有爭議的房地產(chǎn)；

⑵用于教育、醫(yī)療、市政等公共福利事業(yè)的房地產(chǎn)；

⑶列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；

⑷已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；

⑸被依法查封、扣押、監(jiān)管或者以其他形式限制的房地產(chǎn)；

⑹未依法登記領(lǐng)取權(quán)屬證書的房地產(chǎn)；

⑺未經(jīng)中國注冊(cè)會(huì)計(jì)師確認(rèn)已繳足出資額的外商投資企業(yè)的房地產(chǎn)；

⑻行政機(jī)構(gòu)所有的房地產(chǎn)、政府所有、代管的房地產(chǎn)；

⑼耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律允許抵押的除外。（10）未經(jīng)相關(guān)部門進(jìn)行評(píng)估登記的其他動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、固定資產(chǎn)及設(shè)備等資產(chǎn)。6、出租房能否抵押？

已出租的房子可以用來作抵押。借款人用已出租的房子作抵押時(shí)，必須將該房地產(chǎn)的租賃情況告知貸款人，同時(shí)要將房地產(chǎn)抵押的情況書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。如果租賃期屆滿，而抵押貸款尚未到期，承租人若需繼續(xù)租用，除了需抵押人（即借款人）同意外，還必須經(jīng)抵押權(quán)人（即貸款人）同意；如果貸款期限屆滿，而租賃尚未到期，借款人又未按時(shí)償還貸款而使抵押的住房被銀行作價(jià)、拍賣，這并不影響承租人的承租權(quán)，但房地產(chǎn)的新所有人要與承租人重新簽訂租賃合同。已出租的公有住房和未定租賃期限的出租住宅房屋不能設(shè)定抵押。這是因?yàn)檫@兩類抵押住房的處置，原則至必須保護(hù)承租人的居住權(quán)，這就使抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到了很大限制，實(shí)際上喪失了抵押擔(dān)保的意義。7、共有產(chǎn)權(quán)房如何抵押？

共有房地產(chǎn)的每個(gè)共有人，在取得其他共有人書面同意的前提下，都有權(quán)抵押該房地產(chǎn)。以按份共有的房地產(chǎn)設(shè)定抵押時(shí)，以抵押人（即借款人）所有的份額為限；以共同共有的房地產(chǎn)設(shè)定抵押時(shí)，該房地產(chǎn)為抵押物，當(dāng)該抵押物變現(xiàn)時(shí)，其他共有人負(fù)連帶責(zé)任。8、房屋抵押期間，抵押人對(duì)設(shè)定的抵押物承擔(dān)什么責(zé)任？

根據(jù)有關(guān)法規(guī)，抵押人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)，必須妥善保管，抵押人不僅享有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，而且還要隨時(shí)接受抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查。

（三）、介紹一些相關(guān)的規(guī)定、如何辦理住房抵押登記？

借款人以自有或第三人所有的房地產(chǎn)向銀行抵押，獲得購房貸款的，在抵押合同簽訂后一定時(shí)日內(nèi)，必須向當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)抵押登記。

⑴登記時(shí)限：抵押當(dāng)事人必須在住房抵押合同自簽訂之日起 30 日內(nèi)，向產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)抵押登記；抵押合同生效時(shí)日為合同登記之日。

⑵房屋抵押權(quán)的設(shè)立與變更；以依法取得的房屋所有權(quán)證抵押的，在向產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)辦理登記時(shí)，產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)應(yīng)在《房屋所有權(quán)證》上作他項(xiàng)權(quán)利記載，并由抵押人收存，同時(shí)，向抵押權(quán)人頒發(fā)《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；以預(yù)售商品房或在建工程抵押的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)在抵押合同上作記載。

抵押合同發(fā)生變更或者抵押關(guān)系終止時(shí)，抵押當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在變更或者終止之日起十五日內(nèi)，到原登記機(jī)關(guān)辦理變更或者繼續(xù)抵押登記手續(xù)。因依法處分抵押房地產(chǎn)而取得土地使用權(quán)和地上建筑物、其他附著物所有權(quán)的，抵押當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)自處分行為生效之日起三十日內(nèi)，到當(dāng)?shù)禺a(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)產(chǎn)權(quán)變更登記。、土地使用權(quán)如何抵押貸款？

辦理土地使用權(quán)抵押貸款，必須到土地管理部門（縣級(jí)土地管理局），要辦理過戶登記手續(xù)后方可辦理，否則無效。但多數(shù)土地使用權(quán)為國營土地才能辦理過戶手續(xù)，集體土地一般難辦理過戶手續(xù)，要辦理必須征得當(dāng)?shù)厮写迕裢庖庖姾蠓娇赊k理，否則土地管理部門不會(huì)辦理過戶登記手續(xù)，其他證明均無效。

第五篇：2018農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本流程

1、客戶申請(qǐng)

公司金融部、個(gè)人金融部、小貸事業(yè)部（以下簡稱“信貸經(jīng)營部室”）或有信貸業(yè)務(wù)支行客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)政策和本行信貸政策，認(rèn)真了解客戶需求，準(zhǔn)確介紹本行授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品和授信業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定。客戶經(jīng)理收集、整理和審查客戶提供的材料是否齊全，認(rèn)定客戶是否具備信貸業(yè)務(wù)的基本準(zhǔn)入條件，在 5 個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理客戶申請(qǐng)。

2、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

客戶受理應(yīng)滿足《信貸操作手冊(cè)》“授信基本條件和要素”中規(guī)定的條件，且不得為其中“限制授信的對(duì)象”、“必須嚴(yán)格控制的授信對(duì)象”和“禁止和限制辦理的授信事項(xiàng)”。其中，授信基本條件約定了在本行申請(qǐng)辦理授信業(yè)務(wù)的客戶包括：具有中華人民共和國國籍并具有完全民事行為能力的自然人、個(gè)體工商戶、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡的政府機(jī)構(gòu)和其他組織。申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)授信、自然人客戶申請(qǐng)授信、集團(tuán)客戶申請(qǐng)授信還需符合相應(yīng)細(xì)化的基本要求。信貸經(jīng)營部室或支行的客戶經(jīng)理應(yīng)審查客戶的主體資格是否符合上述規(guī)定，通過查驗(yàn)客戶的營業(yè)執(zhí)照、貸款卡和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，初步了解客戶的背景、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、還款來源、擔(dān)保方式等；如客戶曾與本行發(fā)生過授信業(yè)務(wù)關(guān)系，客戶經(jīng)理應(yīng)了解以往客戶與本行合作的情況，并重點(diǎn)了解客戶目前經(jīng)營管理情況，有無影響

客戶資信的重大事項(xiàng)等。客戶提交的資料經(jīng)客戶經(jīng)理初審合格后，客戶經(jīng)理應(yīng)向信貸經(jīng)營部室部門負(fù)責(zé)人或支行負(fù)責(zé)人報(bào)告，若信貸經(jīng)營部室負(fù)責(zé)人或支行負(fù)責(zé)人同意客戶經(jīng)理意見的，則安排授信調(diào)查。授信調(diào)查包括實(shí)地調(diào)查和間接調(diào)查，且必須由具有簽字權(quán)的兩名以上客戶經(jīng)理共同進(jìn)行，分為A、B 角，A 為主角，B 為配角。對(duì)單筆500 萬元以上（含）的信貸業(yè)務(wù)、集團(tuán)性客戶信貸業(yè)務(wù)以及疑難或不良信貸資產(chǎn)，信貸經(jīng)營部室負(fù)責(zé)人或支行負(fù)責(zé)人或上級(jí)負(fù)責(zé)人必須參與調(diào)查。授信調(diào)查的內(nèi)容包括：核實(shí)驗(yàn)證客戶的信息、受理時(shí)發(fā)現(xiàn)的疑問以及授信分析和審查中所需信息等；調(diào)查和驗(yàn)證客戶提供的身份證明、授信主體資格等基本情況、產(chǎn)品市場、財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)供銷庫存等情況，掌握授信業(yè)務(wù)的真實(shí)用途，調(diào)查驗(yàn)證經(jīng)營狀況和償債能力等；調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保資格、代償能力和資信情況等。授信調(diào)查完畢，客戶經(jīng)理撰寫調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告，連同客戶資料一同提交信貸經(jīng)營部室負(fù)責(zé)人或支行負(fù)責(zé)人審核。

3、審查和審批

信貸經(jīng)營部室或支行經(jīng)過貸前調(diào)查并同意為客戶授信申請(qǐng)的、已批準(zhǔn)的授信方案需調(diào)整的、或已實(shí)施的授信業(yè)務(wù)需展期的，均應(yīng)按流程規(guī)定向授信審批部申報(bào)。申報(bào)材料包括：1）基礎(chǔ)資料：授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)書、授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告、授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告、授信業(yè)務(wù)審查審批表、授信業(yè)務(wù)送審表、到期收回保證書、人民銀行征信系統(tǒng)的信

用記錄、股東會(huì)（董事會(huì)）保證擔(dān)保意向書、抵/質(zhì)押物清單、抵/質(zhì)押物權(quán)屬證明、抵/質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估書；2）公司類客戶（擔(dān)保人）其他十九項(xiàng)基礎(chǔ)資料；3）自然人客戶其他八項(xiàng)基礎(chǔ)資料；4）根據(jù)具體貸款業(yè)務(wù)，需提供的其他基礎(chǔ)資料。

《信貸操作手冊(cè)》“授信業(yè)務(wù)審查審批”中規(guī)定了審查審批基本要點(diǎn)及具體貸款業(yè)務(wù)審查審批要點(diǎn)。信貸經(jīng)營部室客戶經(jīng)理擁有對(duì)客戶在批準(zhǔn)的授信額度內(nèi)提出的放款申請(qǐng)是否符合本行業(yè)務(wù)管理辦法和授信、支付條件的審查權(quán)。信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人（支行行長）擁有對(duì)客戶經(jīng)理同意的客戶放款申請(qǐng)的審核權(quán)。授信審批部授信專職審查員擁有對(duì)授信業(yè)務(wù)（包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)）可行性、合規(guī)合法以及貸款資料完整性、合規(guī)合法性的審查權(quán)、授信方案的建議權(quán)、授信業(yè)務(wù)的否決建議權(quán)。授信審批部門負(fù)責(zé)人擁有對(duì)授信審查員提出的審查意見的審核權(quán)?？傂行刨J審批委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)擁有對(duì)授信方案（包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)）的審查審批權(quán)、授信業(yè)務(wù)的一票否決權(quán)。

4、合同簽訂

經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，在簽訂合同前客戶經(jīng)理與客戶積極協(xié)商，落實(shí)審批文件確定的貸前條件；并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)審查審批部門出具的《貸款審查意見書》補(bǔ)充相關(guān)資料?？蛻艚?jīng)理自信貸系統(tǒng)發(fā)起信貸業(yè)務(wù)流程，并及時(shí)與借款人、擔(dān)保人簽訂有關(guān)合同和相關(guān)承諾文件。包括與借款人簽訂借款合同及相關(guān)承諾文件，與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同及相關(guān)承諾文件。若采用抵押、質(zhì)押等方式擔(dān)保的貸款，則需攜帶相關(guān)

證件及資料到有關(guān)部門辦理抵押、質(zhì)押登記，并取得他項(xiàng)權(quán)利證書或登記證明文件。

5、貸款發(fā)放

主辦客戶經(jīng)理從信貸系統(tǒng)中打印放款通知書和抵質(zhì)押品登記通知書（若需），有權(quán)審核人簽字、蓋章后，會(huì)同他想權(quán)利證書或登記證明文件（若有）、抵押物清單（若有）、評(píng)估報(bào)告（若有）等資料，移交營業(yè)部柜臺(tái)柜員崗位進(jìn)行貸款賬務(wù)處理。營業(yè)部貸款賬務(wù)處理崗接到客戶經(jīng)理提供的放款通知書、擔(dān)保品登記通知書（若有）、他想權(quán)利證書或登記證明文件（若有）、抵押物清單（若有）、評(píng)估報(bào)告（若有）等資料，進(jìn)行審核后，先辦理抵質(zhì)押物品入庫手續(xù)，后進(jìn)行貸款發(fā)放的賬務(wù)處理。

6、資金支付

柜員賬務(wù)處理崗將信貸資金支付給指定的借款人交易對(duì)象賬戶中。采用借款人自主支付的，主辦客戶經(jīng)理對(duì)借款人自主支付的信貸資金進(jìn)行監(jiān)控；對(duì)于明確要求采用受托支付的柜員崗接到客戶的“借款人支付委托書”、相關(guān)合同及“信貸業(yè)務(wù)受托支付審批表”后，資料審核無誤后，將資金劃入指定賬戶。

7、貸后管理

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理必須按照《貸后管理辦法》的規(guī)定，進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和揭露風(fēng)險(xiǎn)，并采取預(yù)防措施，確保信貸資產(chǎn)的

安全?？蛻艚?jīng)理按照《農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，貸款發(fā)放后，按月分類、按季分析，及時(shí)認(rèn)定，動(dòng)態(tài)調(diào)整貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類?？蛻艚?jīng)理在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)后應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警合規(guī)部上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警合規(guī)部組織召開貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警會(huì)議，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度、化解難度和處理進(jìn)度形成處理意見，分別由總行、支行采取化解風(fēng)險(xiǎn)措施。

8、到期收回

對(duì)正常到期的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理填制《到期貸款催收通知書》，或采取其他有效方式，及時(shí)通知客戶，進(jìn)行催收。客戶將資金存入扣款賬戶時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)通知前臺(tái)柜員扣劃貸款本息，確保資金按期收回。對(duì)逾期信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理及時(shí)報(bào)告部門負(fù)責(zé)人或總行主管行長，并于逾期7 日內(nèi)填制《逾期貸款催收通知書》、《履行保證責(zé)任通知書》，分別通知借款人和擔(dān)保人，向抵、質(zhì)押貸款的抵押人或出質(zhì)人發(fā)出《處分抵押物通知書》或《處置質(zhì)押物通知書》，分別發(fā)送至客戶和擔(dān)保人進(jìn)行催收。對(duì)于形成的不良貸款和需要通過訴訟收回的貸款，應(yīng)及時(shí)移交到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部，進(jìn)行資產(chǎn)保全。