第一篇：金融理財方案新紀元財富來給您策劃

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金融理財方案新紀元財富來給您策劃

1、建立與定位理財師與客戶的關系。

金融理財師應該解釋并以書面形式說明將向客戶提供的服務，金融理財師以及客戶各自的責任都應得到嚴格界定。理財師應對其薪酬給付方式向客戶明確說明。理財師與客戶應就合作期限及決策方式達成一致。

2、收集客戶金融信息，包括客戶理財目標。

金融理財師應向客戶收集有關信息，客戶及理財師應各自陳述對客戶個人生活目標及理財目標的構想，完成討論和實施決策的時間框架，并對風險做出評估。在提出具體理財建議之前，理財師應將所有相關信息收集完整。

3、分析評估客戶財務狀況。

金融理財師應分析并評估客戶的狀況并就需要采取的理財措施做出決策。根據(jù)客戶所需要的服務類型，金融理財師可能提供的理財建議包括資產(chǎn)、負債、現(xiàn)金流、保險覆蓋度、投資組合及避稅戰(zhàn)略等各方面的分析。

4、起草并提出金融理財建議及備選方案。

金融理財師應在客戶所提供的信息的基礎上提出與理財目標相對應的理財建議。理財師應與客戶進行充分討論，力求讓客戶對理財師的分析及建議有充分的理解和把握，以便于客戶做出科學的決策。理財師也應聽取客戶的意見，對理財建議進行合理修改.5、實施實現(xiàn)目標的計劃方案。

理財師與客戶應就理財計劃的實施方案達成一致。理財師可能自己實施理財方案，也可能以“教練”的身份指導客戶完成整個理財過程，并在必要時與股東、律師等專業(yè)人士進行充分協(xié)調(diào)。

6、監(jiān)督方案的實行。

理財師應與客戶就理財計劃過程的監(jiān)督人選達成一致。若監(jiān)督的實施人為理財師本身，則理財師應及時向客戶做出階段性報告，回顧總結計劃的實施并依據(jù)情況的變化對理財計劃做出修改。

第二篇：新紀元財富簡介金融理財?shù)膹姶笞饔?/a>

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新紀元財富簡介金融理財?shù)膹姶笞饔?/p>

通過金融理財，理財者能夠?qū)崿F(xiàn)平衡現(xiàn)在和未來收支、規(guī)避風險和災害、對財產(chǎn)進行保 值以及提高生活水平等目標。這些目標也正是金融理財所具有的作用。

1.平衡收支

人生的不同階段，人們的收入和支出是不同的。在成年以前和退休以后，這兩個年齡段 的支出大于收入，甚至只有支出；而在成年以后到退休以前這個年齡段的收入大于支出。因 此，就會出現(xiàn)怎樣進行合理安排以達到收入和支出平衡的問題。收支不平衡給人們帶來的 困擾是顯而易見的。例如，剛工作不久的年輕人結婚想要買房，然而此刻的收人卻無法實現(xiàn) 這個目標。金融理財則可以解決這個難題，年輕人可以通過消費貸款來買房，如此則可以實 現(xiàn)用未來的收入解決現(xiàn)在支出的目的。

在企業(yè)發(fā)展的不同階段，企業(yè)的收入和支出也是不同的。例如，企業(yè)初創(chuàng)期需要資金，支出較多，收入較少，成熟期則收入較多，所以企業(yè)也有平衡收支的需要。金融理財可以根 據(jù)企業(yè)預期現(xiàn)金流量規(guī)劃其日常收支行為，從而實現(xiàn)企業(yè)健康發(fā)展。

2.風險管理

在市場經(jīng)濟條件下，客戶的財產(chǎn)時刻都面臨著風險。這些風險中有些是系統(tǒng)風險，如銀 行存款面臨的通貨膨脹的風險、持有的債券面臨的利率波動的風險等，這些風險過度集中往 往會給客戶造成損失。有些風險是非系統(tǒng)風險，如企業(yè)債券面臨的違約風險，這些風險可以 通過分散投資來規(guī)避；還有一些風險可以通過購買保險來規(guī)避，如房屋失火的風險。分散化 投資、購買保險既是進行風險管理的方法，也是金融理財?shù)闹匾獌?nèi)容。

3.保值增值

客戶持有的財產(chǎn)往往因經(jīng)濟波動而遭受損失。例如，將現(xiàn)金持有在手中，當經(jīng)濟運行形

4.改善生活或經(jīng)營

通過平衡收支，就可以“花未來的錢，圓今天的夢”。例如，個人可以憑借未來收人向銀 行申請貸款買房、買車，甚至申請貸款旅游。這樣，人們就可以用未來的收人進行現(xiàn)時的消 費，提高自己的生活質(zhì)量。企業(yè)則可以通過投資、融資途徑解決發(fā)展過程中面臨的問題，為 自身發(fā)展創(chuàng)造一個良好的經(jīng)營環(huán)境。例如，企業(yè)在初創(chuàng)期可以通過發(fā)行股票進行籌資，解決 資金問題；在成熟期則可以進行證券市場投資，以實現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)的保值增值。

第三篇：年輕人金融理財計劃就找武漢新紀元財富

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年輕人金融理財計劃就找武漢新紀元財富

俗語說“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮”。年輕人不僅要考慮到財富的積累，還要考慮到財富的保障和安排。財富的積累通常是指開源和節(jié)流。開源最重要的途徑之一，就是通過各種渠道將手中的現(xiàn)金實現(xiàn)金融投資、房地產(chǎn)投資、實業(yè)投資等個人風險可以承受范圍內(nèi)的資產(chǎn)增值最大化；至于節(jié)流，包括理性消費、制定支出計劃、合理避稅等。財富保障則是對風險的管理和控制。

首先，要進行理財規(guī)劃，確定合適的理財目標。理財?shù)淖罱K目的是為了更美好的人生，將生活所需之外的余錢進行積聚、投資、管理，聚沙成塔、集腋成裘，才有可能最大化地提升財富，并實現(xiàn)最高的生活品質(zhì)。理財必須有目標，有了目標才有動力。許多人會將擁有一套屬于自己的房子當作人生一個重要的理財目標，可是，當您在精打細算、經(jīng)年積蓄、東拼西湊，終于買下了屬于自己的第一套房子，還沒來得及如釋重負呢，卻發(fā)現(xiàn)又有了小孩的教育、養(yǎng)老、或其它新的目標？的確，理財將會伴隨一生，大到購房、養(yǎng)老、子女教育，小到計劃一次旅游、送一件生日禮物、收藏一件喜歡的藝術品，都離不開理財規(guī)劃。由此，您應該看到了理財規(guī)劃的重要性。

這里建議您從人生的需求層次來劃分，先作好幾項重大的人生規(guī)劃，并相應地制定理財目標，逐步實現(xiàn)，并漸次調(diào)整需求，不斷地提升人生的品質(zhì)。對年輕人，筆者建議將理財目標的重點之一放在繼續(xù)深造提升自我價值上，通過繼續(xù)深造來提高自己的價值，使自己能夠為社會創(chuàng)造更大的價值，也為自己以后的生活奠定基礎，這才是提升今后生活質(zhì)量的根本。另外的理財目標就是先進行財富積累，以保證以后買房、買車、結婚等所需，在此階段的財富積累要按照先聚財、后增值、再購置住房、車等的順序，安排自己的理財計劃。建議第一個目標最好不要定得太難實現(xiàn)，所需達到的時間在2—3年之內(nèi)左右最好。當達到第一個目標后，就可定下難度高一點、花費時間約3—5年的第二個目標。

其次，根據(jù)目標制定投資理財計劃。在確定理財目標后，請不要讓您的精神詆毀它，努力把您要想著這個目標沒有退路，您一定能實現(xiàn)的。

1、職業(yè)計劃。腦袋決定口袋，把錢裝進腦袋；要想有錢，先得有本錢。職業(yè)是收入的主要來源，在制訂個人理財計劃時，首先應該計劃自己的職業(yè)，年輕人更是如此。努力工作，創(chuàng)造有財可理的條件；抓緊學習，掌握一些技能，藝多不壓身。自身投資是個人理財?shù)闹刂兄?，個人投資是最大的投資，主要包括：自身身體素質(zhì)鍛煉方面的投資和個人學習進修方面的投資。身體是革命的本錢，健康是我們最大的財富。知識就是財富，把錢裝進腦袋比裝進口袋收益更大。年輕時把錢花在名牌上，不如裝進腦袋里。

2、創(chuàng)富計劃。勤儉持家不如能掙會花。年輕人應該發(fā)揮個人特長經(jīng)商或謀取兼職，廣開財源，掙錢后科學打理，積極用于消費，從而盡情享受掙錢和消費帶來的人生樂趣。如果您目前所從事的職業(yè)未能用到您的全部技能，或是您能輕松完成本職工作，尚余有大量精力，此時您便要克服惰性，充分發(fā)揮潛力，趁著年輕單身時大干快上。

3、聚富計劃。制訂儲蓄計劃，“零存整取”、“基金定投”都是強迫儲蓄的最佳手段，讓部分薪資自動投資，多年后成效絕對令您滿意。

4、節(jié)流計劃?；ㄥX要有計劃，把錢用到刀刃上。做好個人收支預算，制訂合理的消費計劃，盡量減少不必要的開支。不要輕易去購買高檔的奢侈品，高檔的奢侈品未必能提高你的生活品質(zhì)。單身青年注重時尚，但狂熱擁戴名牌的結果，只會陷入入不敷出的窘境。因此在面對名牌沖動時，您要學會忍，要將有限的財力用在刀刃上。您完全可以在各種不同的打折銷售時期，花上原價幾分之一的價錢，購得您心儀的名牌。最好做一個強制性的開支預算，在收入的范圍內(nèi)計劃好支出。別忽視記“流水賬”，平時您可能不在意，日常開支非常零星，到月底時常常讓您嚇一跳，弄不清這個月的工資都花到哪里了。記流水賬看似很老土，但很有效。這樣您可以對您的花費一目了然，直到自己的錢的去向，而且可以知道您每月的必要花費大概是多少，那些“意外沖動開支”是可以避免的。沒有誰的記憶力能像記流水賬一樣清晰，記流水賬是有效抑制“沖動型消費”的良方。

5、債務計劃。債務包括按揭購房，購車。這一計劃是家庭理財一個很重要的方面，因為很少有人在一生中能避免債務。債務能幫助您在一生中均衡消費，但您對債務必須加以管理，使其控制在一個適當?shù)乃缴?，并且債務成本要盡可能降低。需要指出的是在負債上千萬不可陷入盲目的誤區(qū)。如果沒有按揭購車、購房的能力，千萬別加入“有車（有房）一族”。

6、保險計劃。人生的不確定性導致持續(xù)的保險需求。天有不測風云，人有旦夕禍福。如果你有一百塊錢，你完全可以拿出九十塊去投資，但是剩下十塊錢一定要用來防范風險。這就好比一場精彩紛呈的足球比賽，前鋒固然重要，但是你能說，我們不要守門員嗎？即便十人比賽中，我們可以撤掉一個前鋒，但哪個教練敢讓守門員撤退？當您步入人生理財周期的后幾個階段，保險的重要性就顯露出來了。一般以年收入的10%-15%購買保險，為您“保駕護航”，其余的資產(chǎn)則可能分配在儲蓄、股票、基金等其他理財產(chǎn)品中，這樣既提供了家庭的應有保障，又促進了資產(chǎn)的保值增值。

7、投資計劃。當我們的儲蓄增加的時候，最迫切的就是要尋找一種投資組合，合理配置投資資產(chǎn)，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼多。做好四類“錢”的規(guī)劃，即生錢的錢、保本的錢、保命的錢、要花的錢，不把雞蛋放在一個籃子里。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投資股市和投資房地產(chǎn)，成功的投資者要根據(jù)自身的特點妥善加以選擇。投資理財是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為，不能將投資過多集中于單一產(chǎn)品，導致風險過于集中；也不能手腳太過勤快，整天在市場里進進出出，許多投資產(chǎn)品的價值只有長期才能體現(xiàn)出來；更不能聽信無風險、高收益、“一夜暴富”的神話。首先，家庭資產(chǎn)要做基本的配置：家庭收入40%左右用于供房及投資；30%用于家庭生活開支；20%用于高安全性和高流動性的資產(chǎn)，包括活期存款、貨幣基金等；10%用于保險。對于這個基本資產(chǎn)分配，一定要做到長期堅持，才能避免出現(xiàn)風險集中和家庭財務困難。其次，選擇較好的投資領域，做好投資規(guī)劃。2012年全球經(jīng)濟減速的預期、美國次債危機不斷擴大，國內(nèi)房地產(chǎn)市場加大調(diào)控，股市大幅震蕩，這些都給今年的投資帶來非常大困難。我建議以“穩(wěn)”為先，重點考慮這幾個方面：保本類的結構性理財產(chǎn)品、債券型基金以及國債類產(chǎn)品等，另外要善于抓住股市回調(diào)的機遇進行投資。

8、退休計劃。年輕人往往不惜大量時間籌劃一周長的假日，卻不愿抽點時間思考一下自己20年的退休生活如何過。退休計劃主要包括退休后的消費需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。大多數(shù)人都習慣于靠退休金、社會養(yǎng)老保險，但想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養(yǎng)老保險只能滿足人們的基本生活需要。退休計劃要越早越好，越早越輕松。

最后就是堅定目標，耐住寂寞。理財就是要堅持，要耐得住寂寞。堅持，財富就是你的。生活中的種種誘惑總讓人難以抵擋；投資失敗也往往令人灰心喪氣。理財，并不會有立竿見影的效果；理財，是一個長期積累的過程；理財，是伴隨我們一生的行為。把理財當成一種習慣來養(yǎng)成，是成功至關重要的一步。一個正確的投資理念，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。要善于控制自己的情緒，冷靜地思考，不要因為種種誘惑或失望的情緒澆熄了最初的熱情，放棄了成功的機會。

第四篇：新紀元-新紀元財富作為金融中介機構的意義

新紀元財富作為金融中介機構的意義

最近幾年，金融市場的變化可以用風起云涌來形容，尤其是民間金融機構的興起，讓很多人通過這種民營金融機構實現(xiàn)了合理性的投資理財行為，很多家庭在新紀元財富的幫助下完成了閑散資金的有效利用，從而實現(xiàn)了資本成倍積累的情況。新紀元財富作為金融哦你機構的意義不僅與此，對于很多想要創(chuàng)業(yè)的人來說，也是一個不錯的投資。

新紀元P2P投資理財在發(fā)展的過程中嚴格恪守國家法律以及金融管理制度，不提供資金的存儲服務，資金不入賬，提供的僅僅是金融中介服務，也就是說，消費者通過新紀財富或者通過新紀元財富加盟平臺購買相關的理財產(chǎn)品，從而實現(xiàn)自己的投資目的。既然作為一個創(chuàng)業(yè)項目，那么首先在經(jīng)濟市場得有一席之地，也就是品牌，利用品牌進行創(chuàng)業(yè)能夠提高成功率，也能夠更快的打開市場。新紀元財富在早期的發(fā)展中以及為自己奠定了堅實的品牌，利用自身的優(yōu)勢，積極擴展海內(nèi)外市場，做到了有口皆碑，所以創(chuàng)業(yè)者可以利用項目的口碑以及品牌為自己創(chuàng)造更大的價值。（電話：400-027-1848）

作為一個成熟的加盟項目，管理以及培訓的支持必不可少，新紀元財富集金融機構服務方式之大成，不管是實際經(jīng)營的經(jīng)驗還是理論的水準都得到了業(yè)內(nèi)人士的好評，對于一些沒有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗的人來說，這無疑是一筆巨大的財富。新紀元P2P招商加盟不僅能夠擴大新紀元財富的市場占有率，而且能夠進行金融咨詢以及理財產(chǎn)品的相互傳遞，給消費者提供更多的投資選擇，也給加盟者帶來更加豐厚的利潤。

金融市場的活躍離不開民營金融機構，相關政策的出臺就是為了規(guī)范民營金融機構的管理，新紀元財富在這樣的背景之下誕生不管是對于整個金融市場還是對于個人投資理財都是一個巨大的幫助。

第五篇：金融理財策劃

個人理財規(guī)劃方案

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第一部分：內(nèi)容摘要

一．問卷概述

通過張先生填寫的調(diào)查問卷，我們從中獲取了一些張先生家庭的整體狀況。首先，張先生今年42歲，妻子王女士37歲，兩人均屬于中年人士。張先生稅后年薪是20萬元，王女士稅后年薪為15萬元，二人年收入合計35萬元。張先生與王女士育有一子，兒子今年18歲，即將上大學。張先生與王女士按照現(xiàn)今的價格估算了兒子四年后大學畢業(yè)出國深造所需的費用為每年20萬元。張先生與王女士目前擁有一套住宅，住宅位于豐臺區(qū)萬年花城，目前市值150萬，60平米，與兒子共同居住。他們預計5年后兒子回國之際為兒子購買新的住房留作結婚時使用，購房支出預計200萬左右。張先生預計自己在65歲時退休，屆時預計可領退休薪金12萬元，調(diào)整后支出比例為5%。而王女士預計自己將在55歲時退休，屆時預計可領退休薪金8萬元，調(diào)整后用于生活支出的比例為2%。張先生與王女士均購買了保險，其中張先生已投保保額8萬元，妻子王女士已投保保額10萬元，兩人所投保的保險保障年數(shù)均為20年。

二．目前急待解決的問題：購房計劃

因張先生與王女士的兒子今年已經(jīng)18歲，二人必須將為兒子購置新房的事宜提上日程。張先生與王女士目前的房屋狀況為擁有一套住房，60平米，與兒子共同居住。張先生和王女士希望為兒子買一套80平米左右的住房，由于目前北京城區(qū)房價過高，張先生認為若在城八區(qū)購置房屋，可能會資金匱乏。因此張先生決定為兒子在五環(huán)以外的機場附近購置房產(chǎn)。因其交通也較為便捷，加之兒子回國后可能會經(jīng)常出差，住宅離機場近會比較方便。預估機場房價五年后達到

2.5萬元，80平米的房子5年后共需200萬元左右。而根據(jù)我們的測算，以張先生和王女士現(xiàn)在的收入水平和現(xiàn)有的投資報酬率，二人在五年后的房屋準備金將達到92.8萬元，因二人計劃房貸乘數(shù)達到50%以減小日后還貸壓力，張先生與王女士的首付款額需達到100萬元，然而按照現(xiàn)有的理財方式來看，張先生與王女士的購房準備金與房屋應繳納的首付款之間還差7.2萬元，將五年后的7.2萬元按現(xiàn)有的投資報酬率折現(xiàn)，現(xiàn)值為約為5.4萬元。由此，我們可以為張先生和王女士提供以下幾點建議：

（1）可投資5年的信托或債券基金，平均年報酬率可達到9%

（2）買入某股份制銀行的理財（一般小型銀行年利率較大型銀行高）

三．綜合財務診斷

通過分析張先生和王女士的財務狀況，我們可以得出結論：張先生和王女士組成的家庭經(jīng)濟狀況良好。二人以各20萬元和15萬元的年薪，總共35萬元的年收入，處于中等收入家庭。但夫妻二人的收入幾乎全部來自于雙方的工資收入。加之，張先生和王女士目前沒有負債，收入中留作儲蓄的資金比例達到80%，可見二人財務中的可用資金較多，可隨時供二人自由支配。從投資比例來看，用作子女教育的費用比例為40%，而現(xiàn)今幾乎所有家庭都已把子女教育問題視作整個家庭的頭等大事，不惜花費大量人力物力財力保證子女接受良好且高等的教育。從目前的平均水平來看，張先生用于子女教育的費用支出比例非常合理，因其兒子即將迎來的是大學乃至國外學府的高等教育，這筆支出占家庭儲蓄的比例會較大，因此張先生在這方面所做的決策比較合理。

四．風險管理規(guī)劃和保險組合建議風險管理規(guī)劃：

在調(diào)查問卷中，張先生預計工作期間的投資報酬率為6%，退休后將退休金運用的投資報酬率為4%，根據(jù)已有指標，二者都屬于投資穩(wěn)健型。加之張先生和王女士將收入的80%留作存款儲蓄，剩余的20%作為投資資金，這兩點均能表明，在風險承受態(tài)度，即主觀風險意愿上，張先生一家人都是保守型的，也就是通常說的風險厭惡者。由于受到家庭環(huán)境，經(jīng)濟狀況和個人理財計劃與理念等可能性因素影響，張先生不愿輕易嘗試帶有一定風險的理財方案。從客觀上看，即張先生的風險承受能力，可以算是較好的，滿分100分的話應在75-80之間。張先生一家的收入較高，屬于經(jīng)濟狀況良好的家庭，單從收入來看，張先生完全有能力和經(jīng)濟資本嘗試一些雖是高風險，但具有跟高收益率的資產(chǎn)投資。

因此我們建議，以張先生現(xiàn)在的年齡，生活條件和經(jīng)濟狀況，可以在現(xiàn)有的理財計劃中適當加入一些高風險高報酬率的短期資產(chǎn)，擴大家庭資金來源，同時也是為兒子教育經(jīng)費做準備。保險組合建議：

未雨綢繆，居安思危，保險作為一種風險規(guī)避和生活保障的工具，對于這樣一個雙方都有穩(wěn)定的收入來源的家庭來說尤為重要。張先生現(xiàn)在擁有的保險額度

是8萬元，王女士是10萬元，且二人都只投保了人壽保險，如此數(shù)目和種類的保險力度是遠遠不夠的，尤其張先生作為整個家庭的主要經(jīng)濟收入來源者，再加上工作性質(zhì)本身需要張先生投入很大的精力，健康問題更是需要首先考慮的。況且，家庭收入的所有來源都依賴于夫妻二人的工資收入，因此家庭風險與兩人密切相關。如果沒有了生活來源，那么生活的基本開支，兒子的教育費用等將會成為一嚴重問題。

由此，建議張先生為自己增加10萬保額的意外險和10萬保額的大病醫(yī)療險各一份，同時，為妻子王女士增加同等保額的大病醫(yī)療險。張先生的兒子今年18歲，隨著年齡增長其發(fā)生意外的可能性也會增長，而其子至今還沒有保險。建議張先生也為兒子購買10萬元保額的意外險，因兒子年齡尚小，保費也會較低。

五．理財目標達成可行性分析

鑒于張先生目前的理財目標實際上只有兩點,一個是為有留學意愿的兒子準備留學基金,另一個是為兒子日后成家購置新房?？v觀張先生與妻子目前的收入，家庭支出等各項費用支出，預計兒子在大學畢業(yè)后出國時第一年的費用為25.5萬元，而根據(jù)增長率，我們計算出張先生和妻子王女士在當年的工資收入共可達到40.6萬元，當年的年支出額為8.1萬元，留存用于儲蓄的數(shù)額為32.5萬。研究生第二年，總費用需要26.8萬元，這一年張先生與王女士的年收入為41.8萬元，年儲蓄額為33.4萬元。因此兒子研究生兩年的費用均可通過儲蓄甚至投資理財產(chǎn)品所得的收益中實現(xiàn)，從這個角度看，張先生為兒子準備教育金這個理財目標是可以實現(xiàn)的，即具有可行性。再來看購置房屋這項理財目標，前面分析過，購置房屋是張先生理財?shù)氖滓康摹ｋm然北京城區(qū)房價很高，但由于張先生選擇了位于五環(huán)以外機場購置新房，按照50%的按揭比例，張先生還需籌集5.4萬元，若張先生按照我提供的建議購買一筆5年期債券，五年后籌集7.2萬元是不成問題的。由此可見，張先生的第二個理財目標—購買房屋也是可行性非常強的。

調(diào)整說明：

1.家庭收入來源單一。前面分析過，張先生與妻子的家庭收入均來自于工資，屬于有比較穩(wěn)定的收入來源，雖穩(wěn)定性十足，缺乏其他收入來源對于家庭來說也存在一定的危險，一旦方工作出現(xiàn)變故，整個家庭經(jīng)濟狀況也會受到影響。因此，建議張先生將儲蓄的一部分資金用于購買理財產(chǎn)品，如短期債券或基金，也可適當購買穩(wěn)定型股票。

2.調(diào)整保險額度。正如前面所分析的，張先生為其自己和家人的投保力度還遠遠不夠，應適當為自己，妻子在原有保險基礎上增加一定保額。并且為其已

滿18歲的兒子投保。

第二部分：規(guī)劃分析

一．綜合財務診斷

通過分析張先生和王女士的財務狀況，我們可以得出結論：張先生和王女士組成的家庭經(jīng)濟狀況良好。二人以各20萬元和15萬元的年薪，總共35萬元的年收入，處于中等收入家庭。但夫妻二人的收入幾乎全部來自于雙方的工資收入。加之，張先生和王女士目前沒有負債，收入中留作儲蓄的資金比例達到80%，可見二人財務中的可用資金較多，可隨時供二人自由支配。從投資比例來看，用作子女教育的費用比例為40%，而現(xiàn)今幾乎所有家庭都已把子女教育問題視作整個家庭的頭等大事，不惜花費大量人力物力財力保證子女接受良好且高等的教育。從目前的平均水平來看，張先生用于子女教育的費用支出比例非常合理，因其兒子即將迎來的是大學乃至國外學府的高等教育，這筆支出占家庭儲蓄的比例會較大，因此張先生在這方面所做的決策比較合理。

二．調(diào)整投資報酬率

在投資報酬率方面，無論張先生工作期間還是退休后，他所選擇的投資報酬率折合成指標后均屬于穩(wěn)健型，穩(wěn)健型意味著張先生所做的所有理財計劃均會為其帶來比較可觀的收益。由此可見，事實上張先生無需調(diào)整現(xiàn)有的投資報酬率，若張先生希望獲得更多的收益，可以將工作期間的投資報酬率提高至9%-12%，退休后投資報酬率可提高至7%-9%，這樣張先生的投資指標可達到增長型，為他及家庭帶來更高的收益。

三．資金流入流出分析

張先生家庭的現(xiàn)金流入的主要形式是夫妻二人的工資收入，各種理財收益，還應包括已投入保險的分紅收益，現(xiàn)金流出的主要形式包括日常必需費用，用于教育金和購房金的留存。通過觀察集成規(guī)劃表格，我們發(fā)現(xiàn)第六年的購房規(guī)劃中出現(xiàn)了40萬元的現(xiàn)金缺口，再看購物規(guī)劃表格，預計張先生會在第五年出售現(xiàn)在的住房獲得150萬元，并用出售價款支付新房首付，裝修費用和其他費用，但正是由于支付了首付和裝修費用，而這兩項費用加總已超過了出售舊房所得的150萬元，因此出現(xiàn)了資金缺口。第六年同樣出現(xiàn)了資金缺口，收支余額為負的0.6萬元，說明這一年的支出超過了年儲蓄額，而主要原因是因為這一年是張先生購屋第一年，也是還房貸的第一年，和兒子出國留學第二年，留學費用26.8

萬元加上償還貸款的7.3萬元，超出了年儲蓄金額0.6萬元，也由此出現(xiàn)了資金缺口。

建議：張先生的理財計劃和理財目標雖屬于穩(wěn)健型且具有較高的可行性，但由于在第六年出現(xiàn)了兩項資金缺口，為避免資金缺口對張先生家庭造成衍生損失或風險，我們建議張先生在現(xiàn)有基礎上提高收入，也就是前面說的拓寬張先生收入來源，而不是僅限于工資收入。如購買理財產(chǎn)品，股票或從事其他安全性較好，但仍報持較高收益性的投資活動。同時，減少不必要的生活開支也是張先生需要列入的理財計劃，張先生未來五年的支出為7萬元左右，約占收入的20%，雖然張先生一家的收入較為可觀，但20%的支出比例也是不小的比重，尤其在為兒子準備出國教育金和購買房屋兩項花費巨額資金的理財目標的基礎上，這個比重非常有必要調(diào)整。因此，我們也建議張先生減少生活開支，爭取將年支出比率縮減到15%左右。

除了以上兩種調(diào)整收入與支出的方法外，張先生還可以通過改變住房貸款按揭比率或推后購買房屋計劃,將五年后購屋計劃改為7年后購屋。

四．保障型保險額度測算

根據(jù)壽險的需求，我們需要計算應有保額。

收入彌補法計算保額，張先生今年42歲，年收入為20萬元，個人年支出為4萬元（20×20%=4）打算65歲退休。如果不考慮貨幣時間價值，假設收入成長率=支出成長率=儲蓄利率，如果被保險人現(xiàn)在死亡，則未來一生的凈收入會減少（20萬-4萬）×（65-42）= 368萬元。這就是張先生的應有保額。其妻子王女士的應有保額計算方法相同，即（15-15×20%）（55-37）=216萬元。然而，我們考慮貨幣時間價值，投資報酬率為6%，考慮折現(xiàn)因素，23年中每年12萬元的收入的現(xiàn)值為PV（6%,23,-12,0）=148.4萬元，是張先生年收入的7.4倍，這就是考慮貨幣時間價值的應有保額。

以上是我對張先生一家做的理財規(guī)劃，希望能對張先生有所幫助。