第一篇：家庭投資理財行為分析—武漢新紀元財富

家庭投資理財?shù)男袨榉治?/p>

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。

責(zé)任編輯：武漢新紀元財富小余

第二篇：年輕人金融理財計劃就找武漢新紀元財富

武漢新紀元元投資管理有限公司

年輕人金融理財計劃就找武漢新紀元財富

俗語說“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮”。年輕人不僅要考慮到財富的積累，還要考慮到財富的保障和安排。財富的積累通常是指開源和節(jié)流。開源最重要的途徑之一，就是通過各種渠道將手中的現(xiàn)金實現(xiàn)金融投資、房地產(chǎn)投資、實業(yè)投資等個人風(fēng)險可以承受范圍內(nèi)的資產(chǎn)增值最大化；至于節(jié)流，包括理性消費、制定支出計劃、合理避稅等。財富保障則是對風(fēng)險的管理和控制。

首先，要進行理財規(guī)劃，確定合適的理財目標。理財?shù)淖罱K目的是為了更美好的人生，將生活所需之外的余錢進行積聚、投資、管理，聚沙成塔、集腋成裘，才有可能最大化地提升財富，并實現(xiàn)最高的生活品質(zhì)。理財必須有目標，有了目標才有動力。許多人會將擁有一套屬于自己的房子當(dāng)作人生一個重要的理財目標，可是，當(dāng)您在精打細算、經(jīng)年積蓄、東拼西湊，終于買下了屬于自己的第一套房子，還沒來得及如釋重負呢，卻發(fā)現(xiàn)又有了小孩的教育、養(yǎng)老、或其它新的目標？的確，理財將會伴隨一生，大到購房、養(yǎng)老、子女教育，小到計劃一次旅游、送一件生日禮物、收藏一件喜歡的藝術(shù)品，都離不開理財規(guī)劃。由此，您應(yīng)該看到了理財規(guī)劃的重要性。

這里建議您從人生的需求層次來劃分，先作好幾項重大的人生規(guī)劃，并相應(yīng)地制定理財目標，逐步實現(xiàn)，并漸次調(diào)整需求，不斷地提升人生的品質(zhì)。對年輕人，筆者建議將理財目標的重點之一放在繼續(xù)深造提升自我價值上，通過繼續(xù)深造來提高自己的價值，使自己能夠為社會創(chuàng)造更大的價值，也為自己以后的生活奠定基礎(chǔ)，這才是提升今后生活質(zhì)量的根本。另外的理財目標就是先進行財富積累，以保證以后買房、買車、結(jié)婚等所需，在此階段的財富積累要按照先聚財、后增值、再購置住房、車等的順序，安排自己的理財計劃。建議第一個目標最好不要定得太難實現(xiàn)，所需達到的時間在2—3年之內(nèi)左右最好。當(dāng)達到第一個目標后，就可定下難度高一點、花費時間約3—5年的第二個目標。

其次，根據(jù)目標制定投資理財計劃。在確定理財目標后，請不要讓您的精神詆毀它，努力把您要想著這個目標沒有退路，您一定能實現(xiàn)的。

1、職業(yè)計劃。腦袋決定口袋，把錢裝進腦袋；要想有錢，先得有本錢。職業(yè)是收入的主要來源，在制訂個人理財計劃時，首先應(yīng)該計劃自己的職業(yè)，年輕人更是如此。努力工作，創(chuàng)造有財可理的條件；抓緊學(xué)習(xí)，掌握一些技能，藝多不壓身。自身投資是個人理財?shù)闹刂兄?，個人投資是最大的投資，主要包括：自身身體素質(zhì)鍛煉方面的投資和個人學(xué)習(xí)進修方面的投資。身體是革命的本錢，健康是我們最大的財富。知識就是財富，把錢裝進腦袋比裝進口袋收益更大。年輕時把錢花在名牌上，不如裝進腦袋里。

2、創(chuàng)富計劃。勤儉持家不如能掙會花。年輕人應(yīng)該發(fā)揮個人特長經(jīng)商或謀取兼職，廣開財源，掙錢后科學(xué)打理，積極用于消費，從而盡情享受掙錢和消費帶來的人生樂趣。如果您目前所從事的職業(yè)未能用到您的全部技能，或是您能輕松完成本職工作，尚余有大量精力，此時您便要克服惰性，充分發(fā)揮潛力，趁著年輕單身時大干快上。

3、聚富計劃。制訂儲蓄計劃，“零存整取”、“基金定投”都是強迫儲蓄的最佳手段，讓部分薪資自動投資，多年后成效絕對令您滿意。

4、節(jié)流計劃。花錢要有計劃，把錢用到刀刃上。做好個人收支預(yù)算，制訂合理的消費計劃，盡量減少不必要的開支。不要輕易去購買高檔的奢侈品，高檔的奢侈品未必能提高你的生活品質(zhì)。單身青年注重時尚，但狂熱擁戴名牌的結(jié)果，只會陷入入不敷出的窘境。因此在面對名牌沖動時，您要學(xué)會忍，要將有限的財力用在刀刃上。您完全可以在各種不同的打折銷售時期，花上原價幾分之一的價錢，購得您心儀的名牌。最好做一個強制性的開支預(yù)算，在收入的范圍內(nèi)計劃好支出。別忽視記“流水賬”，平時您可能不在意，日常開支非常零星，到月底時常常讓您嚇一跳，弄不清這個月的工資都花到哪里了。記流水賬看似很老土，但很有效。這樣您可以對您的花費一目了然，直到自己的錢的去向，而且可以知道您每月的必要花費大概是多少，那些“意外沖動開支”是可以避免的。沒有誰的記憶力能像記流水賬一樣清晰，記流水賬是有效抑制“沖動型消費”的良方。

5、債務(wù)計劃。債務(wù)包括按揭購房，購車。這一計劃是家庭理財一個很重要的方面，因為很少有人在一生中能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助您在一生中均衡消費，但您對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當(dāng)?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。需要指出的是在負債上千萬不可陷入盲目的誤區(qū)。如果沒有按揭購車、購房的能力，千萬別加入“有車（有房）一族”。

6、保險計劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險需求。天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。如果你有一百塊錢，你完全可以拿出九十塊去投資，但是剩下十塊錢一定要用來防范風(fēng)險。這就好比一場精彩紛呈的足球比賽，前鋒固然重要，但是你能說，我們不要守門員嗎？即便十人比賽中，我們可以撤掉一個前鋒，但哪個教練敢讓守門員撤退？當(dāng)您步入人生理財周期的后幾個階段，保險的重要性就顯露出來了。一般以年收入的10%-15%購買保險，為您“保駕護航”，其余的資產(chǎn)則可能分配在儲蓄、股票、基金等其他理財產(chǎn)品中，這樣既提供了家庭的應(yīng)有保障，又促進了資產(chǎn)的保值增值。

7、投資計劃。當(dāng)我們的儲蓄增加的時候，最迫切的就是要尋找一種投資組合，合理配置投資資產(chǎn)，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼多。做好四類“錢”的規(guī)劃，即生錢的錢、保本的錢、保命的錢、要花的錢，不把雞蛋放在一個籃子里。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投資股市和投資房地產(chǎn)，成功的投資者要根據(jù)自身的特點妥善加以選擇。投資理財是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為，不能將投資過多集中于單一產(chǎn)品，導(dǎo)致風(fēng)險過于集中；也不能手腳太過勤快，整天在市場里進進出出，許多投資產(chǎn)品的價值只有長期才能體現(xiàn)出來；更不能聽信無風(fēng)險、高收益、“一夜暴富”的神話。首先，家庭資產(chǎn)要做基本的配置：家庭收入40%左右用于供房及投資；30%用于家庭生活開支；20%用于高安全性和高流動性的資產(chǎn)，包括活期存款、貨幣基金等；10%用于保險。對于這個基本資產(chǎn)分配，一定要做到長期堅持，才能避免出現(xiàn)風(fēng)險集中和家庭財務(wù)困難。其次，選擇較好的投資領(lǐng)域，做好投資規(guī)劃。2012年全球經(jīng)濟減速的預(yù)期、美國次債危機不斷擴大，國內(nèi)房地產(chǎn)市場加大調(diào)控，股市大幅震蕩，這些都給今年的投資帶來非常大困難。我建議以“穩(wěn)”為先，重點考慮這幾個方面：保本類的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、債券型基金以及國債類產(chǎn)品等，另外要善于抓住股市回調(diào)的機遇進行投資。

8、退休計劃。年輕人往往不惜大量時間籌劃一周長的假日，卻不愿抽點時間思考一下自己20年的退休生活如何過。退休計劃主要包括退休后的消費需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。大多數(shù)人都習(xí)慣于靠退休金、社會養(yǎng)老保險，但想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養(yǎng)老保險只能滿足人們的基本生活需要。退休計劃要越早越好，越早越輕松。

最后就是堅定目標，耐住寂寞。理財就是要堅持，要耐得住寂寞。堅持，財富就是你的。生活中的種種誘惑總讓人難以抵擋；投資失敗也往往令人灰心喪氣。理財，并不會有立竿見影的效果；理財，是一個長期積累的過程；理財，是伴隨我們一生的行為。把理財當(dāng)成一種習(xí)慣來養(yǎng)成，是成功至關(guān)重要的一步。一個正確的投資理念，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?。要善于控制自己的情緒，冷靜地思考，不要因為種種誘惑或失望的情緒澆熄了最初的熱情，放棄了成功的機會。

第三篇：家庭投資理財分析

課程論文

投資與理財（2011年11月）

學(xué)號：姓名：

家庭投資理財分析

摘要：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理。本文簡單介紹了家庭的投資理財方式，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

關(guān)鍵詞：家庭投資理財 投資收益 投資風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。

家庭投資理財?shù)钠贩N大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。

（1）銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。

（2）股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬，股票己成為家庭投資的重要目標。

（3）投資基金。投資基金是指通過信托、契約或公司發(fā)行基金證券，將社會閑散資金募集起來，交由專業(yè)人員進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

（4）債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

（5）房地產(chǎn)投資。投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹較高，房地產(chǎn)價格上漲;以房地產(chǎn)作抵押，能銀行取得貸款。

（6）保險投資。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

（7）期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

（8）藝術(shù)品投資。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。

從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大

得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺?/p>

但通過大量實證分析，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。例如以中老年為主要構(gòu)成的部分家庭中，儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

三、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴重損失。投資理財不僅是一門技術(shù)，更是一門藝術(shù)。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？

（1）樹立正確的投資理念，擁有良好心態(tài)。股神沃倫.巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業(yè)績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數(shù)虧損的，他的收益率卻一直很穩(wěn)定。

（2）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（3）長期投資，精心規(guī)劃，要有理性，時刻保持冷靜頭腦。例如首先要建立家庭應(yīng)急資金，教育、退休基金等。建議每年固定的時刻買入50克左右的黃

金，一年買一次，退休的時候，每年賣出50克，這樣就可以補充退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。

四、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險，家庭投資亦如此。家庭投資風(fēng)險主要有:因國家經(jīng)濟政策，法律法規(guī)的調(diào)整帶來的風(fēng)險；因市場規(guī)律變化而造成的風(fēng)險。因投資過程中操作不當(dāng)或被人詐騙而形成的風(fēng)險。例如有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠等。

家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，如利率下調(diào)，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案。

結(jié)論：家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

第四篇：家庭投資理財渠道分析

家庭投資理財渠道的分析

我們作為理財規(guī)劃師，針對家庭理財?shù)闹饕酪兴私猓旅嫖液痛蠹覝贤ㄒ幌录彝ネ顿Y理財?shù)氖笄?/p>

一般來說，理財包括生活理財和投資理財兩種。在國外，專業(yè)的理財師會根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負債等情況，在充分考慮其風(fēng)險承受能力的前提下，設(shè)計理財方案并幫助客戶來實施。

個人理財一般包含股票、基金、期貨、債券、黃金、外匯、信托產(chǎn)品、房產(chǎn)、收藏品及銀行理財產(chǎn)品等可操作項目，該文粗略地整理了這十大工具并做了基本分析，但需指出的是個人理財概念比該文的羅列還要廣些，還要涉及到諸如保險、社保乃至店鋪經(jīng)營一類的投資。后文將會一一列出一些文章，具體地講解每種工具的基礎(chǔ)理論。

1.存 款

存款是最古老的金融工具，以前是存錢莊，現(xiàn)在是存銀行，它以獲取固定利息為回報，可保證資金數(shù)字的增值，風(fēng)險最低、兌現(xiàn)能力高等；但現(xiàn)在的2.25%利率標準，扣稅后只有1.80%的利率，收益水平依然很低，預(yù)計今后幾年依然還有升息的可能；存款的投資策略一般居民存款應(yīng)以活期存款或者通知存款為主，通常的存款額以兩到三個月家庭生活費用所需為宜，不必太多，因為銀行只提供資金的流動性，絕不會提供資金的高額回報利益，而且還要付20%的利息稅；雖然現(xiàn)在存銀行的收益情況越來越不容樂觀，但介于其對抗突如其來事件的高兌現(xiàn)力，每個人應(yīng)該在銀行存上一筆錢，以防萬一，但切記不要全存，畢竟通貨膨脹，貨幣貶值還在繼續(xù)。

存款的風(fēng)險提示存款以獲取利息為回報，利率的變化對存款的收益影響很大，但更大的是通貨膨脹對存款收益產(chǎn)生的風(fēng)險；當(dāng)存款利率不足以抵消通貨膨脹率的風(fēng)險時，個人在銀行的實際價值就會縮水，一般又稱作“負利率”，它事實上就是使得居民的存款越存越虧，這是從理財角度講要盡量減少存款的金額，轉(zhuǎn)向其他渠道

2銀行理財產(chǎn)品

選擇哪款產(chǎn)品需要花一定的心思，但是買完之后基本就交由專業(yè)團隊來打理。借著股市的牛氣目前打新股類產(chǎn)品戰(zhàn)績上佳，但總體而言銀行理財產(chǎn)品適合追求穩(wěn)健、對收益率要求偏低、不想親自參與市場買賣的人士。

2.保險

在國外發(fā)展非常健康，也是國外人民的重要理財選擇，但他在中國的發(fā)展卻受到嚴重挫折。由于早些年的掃樓、騷擾電話等事情，造成現(xiàn)在國民普遍對保險行業(yè)的歧視和厭惡。保險其實是大家對人身和家庭的一種保障，是體現(xiàn)個人價值的重要方式。在我看來，很多國民對保險的基本理念和保障功能都耳熟能詳，也肯定其價值體現(xiàn)，只是過不了心里那道坎。對于保險的好處，大家心知肚明。而且，現(xiàn)在越來越完善的保險產(chǎn)品，也顯示出保險越來越高的投資回報。溫家寶總理也強調(diào)說要大力發(fā)展商業(yè)保險，以商業(yè)保險來維持社會的更加和諧。選擇保險作為一種理財渠道將會是一種趨勢。

3.證券業(yè)

早已成為了個人投資理財?shù)氖醉椷x擇。不過“股市有風(fēng)險，入市須謹慎”。

股 票

股票是典型的風(fēng)險投資；其最主要的特點就是高風(fēng)險高回報；從長期來看，歷史已經(jīng)證明，在一個相對較長的時段里，股票是最有價值的投資工具之一。

股票的投資策略

作為典型風(fēng)險投資的股票，大部分普通投資者在選股方面一定要注重上市公司的業(yè)績，最好是業(yè)績優(yōu)良，又是行業(yè)龍頭企業(yè)，要多關(guān)注一些發(fā)達地區(qū)的上市公司；具體操作上，以中長線為主，注意股市的波段，一般倉位不要太重，以60-70%為宜，建議注重行業(yè)、公司基本面的研究；在股票組合方面，建議選5-8只品種按行業(yè)分散投資，在市場不明朗的時候以持幣為主。

股票的風(fēng)險提示

因為股票投資最大的風(fēng)險是本金損失：

建議

1、基本不采取短線買賣操作策略

建議

2、不買短線漲幅過大的個股

建議

3、在確認市場傳聞屬實時要適當(dāng)參與

建議

4、只買入確切知道業(yè)績改善的股票

建議

5、不進行透資或借錢炒股票

建議

6、分散投資，進行股票組合投資

4.房地產(chǎn)

房產(chǎn)是生活必需品，又具有投資的價值，高風(fēng)險和低流通性是其作為投資的特點，如買房投資，最好使用無短期用途的富余資金，從長期看，好地段的高質(zhì)物業(yè)是可以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值的；中、短期來看，根據(jù)國家統(tǒng)計局“國房景氣指數(shù)”分析顯示，房市在大幅升溫后進入了一個價格平臺期，資金允許且房價上漲的預(yù)期存在，那么選擇買房無疑是個良策，但房產(chǎn)流動性較差。

而隨著銀行升息及進一步的宏觀調(diào)控，預(yù)計今后3-4年房產(chǎn)可能會走一個價格的下降通道房產(chǎn)的投資策略 房產(chǎn)是生活必需品，如果您現(xiàn)在沒有住房，建議根據(jù)個人情況選擇經(jīng)濟適用型的住宅，注重面積配比、緊湊的戶型結(jié)構(gòu)、最優(yōu)化的“性價比”，而且因目前的利率還不高，付款方面可以選擇按揭貸款的形式；如果您已經(jīng)有了一套住房，購置房產(chǎn)是二次置業(yè)或商鋪投資，請注意物業(yè)的綜合資質(zhì)與投資價值，盡量做一下商業(yè)價值的調(diào)查和分析，因為現(xiàn)在已經(jīng)進入房產(chǎn)“精算時代”；房產(chǎn)的風(fēng)險提示 流動性風(fēng)險：物業(yè)一經(jīng)購置后就不易變現(xiàn)，這是房產(chǎn)投資最主要的風(fēng)險，所以購置時對地段及物業(yè)本身資質(zhì)的把握很重要，由于再次交易時程序復(fù)雜，費用過高，所以今后相關(guān)法律問題要考慮到，產(chǎn)權(quán)要明晰；支付力風(fēng)險：抵押按揭貸款人，應(yīng)該考慮到自己的還款能力，利息上調(diào)后，月支付金額有所上升，如果利率再上調(diào)呢？此外房產(chǎn)還要考慮貶值、閑置風(fēng)險和意外災(zāi)害風(fēng)險；

5、基金 沒時間長期盯盤、缺乏炒股的經(jīng)驗常識、風(fēng)險承受能力相對較小，那么基金成為了這群人的投資選擇。大體而言，股票型基金風(fēng)險最高，貨幣型基金風(fēng)險最低，債券型基金風(fēng)險居中?；?，類似于股票，不過穩(wěn)定性相比要好一點。但是中國的基金相對于國際市場顯得太弱小，像個散戶，風(fēng)險抵御能力其實很差。而且國內(nèi)與國際市場規(guī)律還存在巨大差

異，也不是穩(wěn)健的投資。

6、債券 從投資組合的角度出發(fā)，債券的長期穩(wěn)定性是大家持有的關(guān)鍵原因。

債 券

主要指國債、金融債、中央級企業(yè)債、這類債券信用較高，投資風(fēng)險較低，獲利穩(wěn)定；債券與利率的相關(guān)性較大，故在目前利率水平較低的情況下，投資回報也相對較低，目前的三年期國債收益為3.37%，五年期國債為3.81%；

債券還包括一些其他的品種，比如在股市中交易的可轉(zhuǎn)債品種等；

債券的風(fēng)險提示

利率風(fēng)險：當(dāng)利率上升時不可以流通的國債就喪失了較好的投資機會，因為是定息產(chǎn)品，當(dāng)投資市場收益提高時，國債有失去獲得更多投資收益的風(fēng)險；

通貨膨脹的風(fēng)險：可以導(dǎo)致到期國債有嚴重貶值的風(fēng)險；

流動性風(fēng)險：一般國債到期才可以收回本息，流動性差，提前支取收益損失很大；

7、黃金 中國人對黃金有一種天生的情愫，加上當(dāng)下金價一路高漲，讓這一傳統(tǒng)的金屬投資品種再次進入大眾視野。有專家認為，正是近期國際市場的動蕩讓大量資金轉(zhuǎn)投黃金，但并不表示這是一個永遠安全的“避風(fēng)港”。

8、外匯 炒匯賺錢要考慮匯率變動風(fēng)險。尤其是通過外匯保證金交易來以小博大，風(fēng)險也會按比例放大?！跺X沿周刊》提醒那些持有美元或者以美元為每月薪水的國內(nèi)人士，在面對人民幣持續(xù)走高的形勢下，規(guī)避匯率風(fēng)險是一個不可不考慮的問題。

外匯：是指將一國貨幣兌換成另一國貨幣的行為。是伴隨著國際經(jīng)濟交往的發(fā)展，擴大而變化的。

交易方式：銀行交割，網(wǎng)上交易。所有的投資者所做的買漲和買跌的合約最終由各國銀行間進行計算。外匯是一個全球性的市場，沒有固定的交易場所，所有的交易均在網(wǎng)絡(luò)上進行。除了每個周末，二十四小時交易，并且執(zhí)行T+0交易規(guī)則，即：買賣可隨時進行。

渠道一：選擇存外幣定期。特點是收益低，風(fēng)險低。

對比人民幣存款，外幣存款仍有利可圖。不過，持有人要注意幣種。同樣存一年期定期，英鎊、港幣、美元的利率都比人民幣要高，而加拿大元、歐元、瑞士法郎、日元的利率就比不上人民幣。當(dāng)然，持有人也可將利率低的外幣兌換成利率高的外幣，在付出兌換費后享受較高的利率。

渠道二：炒匯。特點是收益高，風(fēng)險相對較高。

目前國內(nèi)炒匯有兩種方式：實盤交易和外匯保證金交易。個人實盤外匯買賣交易，如某行推出的“外匯寶”，利用國際外匯市場上外匯匯率的頻繁波動，采取低買高賣的方式，在不同的貨幣間轉(zhuǎn)換并賺取一定的匯差或利差，以達到保值、盈利的目的。外匯保證金交易，則是投資人以其存于銀行的資金作為保證金質(zhì)押在該銀行，透過銀行依其存款金額，設(shè)定一

個操作外匯的信用額度，以小搏大。外匯交易原理：

外匯交易一般是保證金交易方式，是利用杠桿投資的原理，在金融機構(gòu)之間及金融機構(gòu)與投資者之間進行的一種外匯交易買賣方式。在交易時，交易者只付1%-10%的保證金，就可以進行100%額度的交易。

渠道三：購買外幣理財產(chǎn)品。特點是收益穩(wěn)健，風(fēng)險適中。

對大多數(shù)人來說，把手中外幣交給銀行打理是個不錯的選擇。目前各家銀行都推出了不少外幣理財產(chǎn)品，收益率多在5％以上，可彌補人民幣升值帶來的縮水，且有所盈余。但投資者需注意選擇期限較短的理財品，以規(guī)避長期來看人民幣升值帶來的風(fēng)險。

渠道四：購買QDII(代客境外理財)理財品。特點是收益高但不確定，風(fēng)險相對較高。

這種理財方式投資標的多為境外證券市場的投資品種，收益率較高但不保證收益，風(fēng)險性相對高。如某行推出的“基匯寶”全部投資于海外基金，年預(yù)期收益率高達28.3％。

9、信托產(chǎn)品 銀監(jiān)會把信托公司定位為專業(yè)化的高端金融理財服務(wù)機構(gòu)，100萬元的進入門檻意味著信托投資參與人群并非很廣。信托產(chǎn)品遵循“損失自負”原則，風(fēng)險由投資者自行判斷和承擔(dān)。

10、期貨 期貨適合于有大量個人資產(chǎn)的冒險者，事實上投資于該領(lǐng)域的人也的確不多，可謂錢來得快輸?shù)靡部?。如果說股票可能讓你的資產(chǎn)歸零，那么期貨就還可能倒欠。而且股票的持有時間可以自己掌控，但是期貨合約到期就必須結(jié)算。

10、收藏 這是一個相對特殊的理財領(lǐng)域。投身其中的人士，大多是出于自己的興趣愛好。古董、名作、錢幣、郵票等可投資收藏一舉兩得。盛世古董亂世黃金

總結(jié):

一般而言，一個家庭的風(fēng)險承擔(dān)能力不會太大，投資成本也小（不排除極少部分富人），所以，對于多數(shù)家庭而言，投資的安全和穩(wěn)健是至關(guān)重要的。否則，就無異于在拿一個家庭的明天作賭注，孤注一擲。我們可以理直氣壯的說，家庭理財應(yīng)該保險先行。只有在購買了充足的保險的基礎(chǔ)才適合考慮進行風(fēng)險較大的投資。否則，一旦出現(xiàn)投資虧損，辛苦積累的財富將一去不返，幸福的夢想將沉落海底。當(dāng)然，在您的風(fēng)險承受能力范圍內(nèi)，進行一些有益的風(fēng)險投資嘗試，還是具有積極的意義的。

只有保險，對于家庭這樣的投資單位而言是最安全可靠的，它永遠要讓大多數(shù)人甚至所有人受益。而且從整體上看，其利潤空間也是最大的。我們應(yīng)該把保險作為家庭理財?shù)氖走x。首先，其保障功能是任何一種投資方式都無法替代的，只此一點就成就了保險作為生活必須品而非可選品的地位。在此基礎(chǔ)上，多買就可以多收益。只不過就單筆收益來看，不會特別高！但對于一個家庭而言，這已經(jīng)足夠可觀了！

理財就應(yīng)該從無到有，錢少有錢少的理法。

不是說只有錢多才能理財。

個人投資環(huán)境分析：

金融產(chǎn)品對比:

投資工具儲蓄保險股票期貨外匯

風(fēng)險程度低低高較高風(fēng)險可控制

回報率3%左右低不確定較高理論上每天都存在利潤翻倍的機會所需資金100%100%100%5%1%--5%

獲利方式利息利息+分紅 上漲才有獲利機會/雙向操作 成交需要買賣對手/雙向操作 即時交易現(xiàn)金

投資周期定期長期中長期快速快速

交易時間長期長期4小時4小時24小時

市場規(guī)模大大中等中等網(wǎng)上交易，無有交易場所，日交易量達二萬億美元

資金取現(xiàn)快一定周期快等待買家快

一般來說國內(nèi)個人投資的方式和工具有：股市、房地產(chǎn)、定期儲蓄、保險、外匯、期貨、基金等。

投資方式時間收益風(fēng)險

股市T+1±15%很大

房地產(chǎn)1-2年中小小

定存T+02.25%零

保險漫長長中小

外匯T+0±100%中

期貨T+0±100%很大

基金1年4-6%小

而在我國，絕大多數(shù)的家庭自行安排個人資產(chǎn)。目前可供選擇的理財渠道主要是儲蓄、債券、股票、保險、不動產(chǎn)等等。品種的選擇、比例的分配、風(fēng)險的控制是制訂理財計劃的關(guān)鍵。如果缺乏足夠的理財知識，可以請理財專家來幫忙。

個人投資渠道有很多。依市場變化及個人投資偏好可選擇不同的渠道來投資。

相對比較保守的人的投資目標是既要保持資金的流動性又要爭取獲得最高的利息收益。所以，銀行仍然是最穩(wěn)健、最可靠的投資方式。將暫時不會動用，又不打算放在其他投資渠道中的資金分成幾份，分別按照長期、短期等不同期限存入銀行，既兼顧了資金的流動性，又保證了較高的收益率。

適當(dāng)買入基金。為了獲取更多的收益，可將全部財產(chǎn)的20%用于購買基金，采取定投形式均攤成本。在購買之前，要了解各種基金公司的排名情況和往年業(yè)績，選好了基金公司之后，再選擇基金，重點是看該基金的投資取向和投資比例，股票偏多還是債券偏多。一般說來，風(fēng)險與收益成正比，穩(wěn)健型的投資人，可選擇收益不是很高，但比較穩(wěn)健的基金。

選擇好了基金，開通網(wǎng)上銀行，在網(wǎng)上就可以下單了。采取定投的方式，與基金公司簽訂定投協(xié)議，銀行在每月的定投日自動在約定的賬戶上扣款。

適當(dāng)買入保險。對于保險，如果你想得到更大的收益，那么保險絕對不是最好的選擇，在銀行利率高的時候，保險的年利率也只有銀行同期利率的一半以至更少。但是保險的最大好處就是兼保障功能和強制儲蓄功能于一體。人難免有個頭疼腦熱三災(zāi)六病的，所以我們要把之前的準備工作做好，防止災(zāi)難來臨時一下子被擊垮。尤其是分紅型保險，既做客戶又做股東，算起來收益也還是不錯的。

適度投資房地產(chǎn)。雖然現(xiàn)在市場形勢不明朗，專家一會兒說適合投資，一會兒說不適合投資，但是房產(chǎn)作為不動產(chǎn)，有保值增值的功效，如果資金狀況允許，可以適量投資房地產(chǎn)。

在市場行情好，自己又有投資眼光的情況下適度投資股市。股市本來是分享經(jīng)濟建設(shè)成果的地方，很多人卻把它誤讀成投機的場所。在堅持價值投資和做足準備功課的前提下，股市也是我們可以選擇的一個投資渠道。

第五篇：金融理財方案新紀元財富來給您策劃

武漢新紀元元投資管理有限公司

金融理財方案新紀元財富來給您策劃

1、建立與定位理財師與客戶的關(guān)系。

金融理財師應(yīng)該解釋并以書面形式說明將向客戶提供的服務(wù)，金融理財師以及客戶各自的責(zé)任都應(yīng)得到嚴格界定。理財師應(yīng)對其薪酬給付方式向客戶明確說明。理財師與客戶應(yīng)就合作期限及決策方式達成一致。

2、收集客戶金融信息，包括客戶理財目標。

金融理財師應(yīng)向客戶收集有關(guān)信息，客戶及理財師應(yīng)各自陳述對客戶個人生活目標及理財目標的構(gòu)想，完成討論和實施決策的時間框架，并對風(fēng)險做出評估。在提出具體理財建議之前，理財師應(yīng)將所有相關(guān)信息收集完整。

3、分析評估客戶財務(wù)狀況。

金融理財師應(yīng)分析并評估客戶的狀況并就需要采取的理財措施做出決策。根據(jù)客戶所需要的服務(wù)類型，金融理財師可能提供的理財建議包括資產(chǎn)、負債、現(xiàn)金流、保險覆蓋度、投資組合及避稅戰(zhàn)略等各方面的分析。

4、起草并提出金融理財建議及備選方案。

金融理財師應(yīng)在客戶所提供的信息的基礎(chǔ)上提出與理財目標相對應(yīng)的理財建議。理財師應(yīng)與客戶進行充分討論，力求讓客戶對理財師的分析及建議有充分的理解和把握，以便于客戶做出科學(xué)的決策。理財師也應(yīng)聽取客戶的意見，對理財建議進行合理修改.5、實施實現(xiàn)目標的計劃方案。

理財師與客戶應(yīng)就理財計劃的實施方案達成一致。理財師可能自己實施理財方案，也可能以“教練”的身份指導(dǎo)客戶完成整個理財過程，并在必要時與股東、律師等專業(yè)人士進行充分協(xié)調(diào)。

6、監(jiān)督方案的實行。

理財師應(yīng)與客戶就理財計劃過程的監(jiān)督人選達成一致。若監(jiān)督的實施人為理財師本身，則理財師應(yīng)及時向客戶做出階段性報告，回顧總結(jié)計劃的實施并依據(jù)情況的變化對理財計劃做出修改。