第一篇：工薪階層合理的家庭財務(wù)規(guī)劃必知

工薪階層家庭財務(wù)規(guī)劃 必知

目前生活條件好了，若非家庭有重大開支，比如買車，買房，一般家庭每年都會有部分結(jié)余，隨著每年CPI的上漲如果我們不去采取措施的話，那我們把所有的資金都進行傳統(tǒng)儲蓄，就等于慢慢的被人一點一點的偷走了，而且我們還不能把這個強盜抓捕！既然這種方式不可行，那我們就要采取一些其他的戰(zhàn)術(shù)，來圍堵我們被CPI偷走的財富！

對于CPI大家并不陌生，在財經(jīng)頻道的新聞的報道中基本都能看到，CPI上漲最直接的表現(xiàn)就是物件上漲，舉個例子假如去年40斤米是100元，今年40斤米是106月，但是我們的工資和收入并未增長，那也就意味著我們手中的資金可購買的食物在縮減，當(dāng)然傳統(tǒng)儲蓄會給我們一部分利息來彌補，例如100元會多給我們1元利息，那我們總體計算還是少了5元錢，那這5元的差距就需要我們采取一些戰(zhàn)術(shù)！

按照北京市一般普通白領(lǐng)的年收入10萬我們可以進行一個實例replay

一般我們的家庭開支，日常生活必須品（也就是保證我們正常的生活）大約占我們收入的30%左右：10萬*30%=3萬

其中為了保障我們在未來遭遇重大風(fēng)險的情況下，求人不如求己，幫助自己度過難關(guān)，那我們就要拿出20%的資金給自己購置足夠合理的保險，這里特別說明下，一定要選擇保障型的保險，不然就失去了你的初衷：10萬*20%=2萬

另外在社會生活中，我們是個體，但是我們這些個體組成了家庭，成年的我們每個人都承擔(dān)著相應(yīng)的家庭角色，所以我們還要為我們的老人和孩子及家人預(yù)留20%的緊急情況備用資金，這個是可以隨時動用的！畢竟不管是看病還是其他特殊情況是需要我們隨時能拿出錢來的！10萬*20%=2萬

那我們的收入還剩下最后的30%，我們肯定要好好規(guī)劃下！10萬*30%=3萬元不多，我們用于大額投資不夠，而且我們還要保證本金的安全，同時又傳統(tǒng)儲蓄的微薄利息，那可以建議大家去選擇一些P2p的平臺，這種債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式，首先是有實物抵押的，而且有第三方平臺的擔(dān)保，不用擔(dān)心我們的錢打水漂，收益方面也相對客觀！現(xiàn)在國內(nèi)不錯的平臺像玖富，宜信，中信都是不錯的選擇！個人選擇的是久富投資還是不錯的，投資的本金都如數(shù)返回，收益也是杠杠的!個人覺得這種方式可以迎合我們工薪階層財務(wù)規(guī)劃，而且省心！

第二篇：工薪階層如何合理規(guī)劃

大家都知道如果有計劃美國留學(xué)的話，是應(yīng)該做好各方面規(guī)劃的，而對于一般家庭的申請者而言，可能考慮到的因素更多。下面就為大家?guī)砉ば诫A層如何規(guī)劃美國留學(xué)。確定目的國很重要：

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前中國留學(xué)生出國目的地前四位依次是美國、英國、加拿大、澳大利亞。對于工薪階層家庭來說，選擇目的國更為重要。留學(xué)專家介紹說：從學(xué)費角度來說，德國和法國的公立大學(xué)免學(xué)費，生活費每年僅需支付5萬-6萬元；馬來西亞費用也非常的低廉，每年學(xué)費加生活費僅需要7萬-8萬元；美國綜合型大學(xué)里部分州立大學(xué)是政府為每位學(xué)生支付2/3學(xué)費，經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的留學(xué)費用也相對較低。

據(jù)悉，目前很多國家都出臺了利好的留學(xué)政策，例如在加拿大雅思5.5分以上的學(xué)生無需擔(dān)保金；荷蘭留學(xué)也無需資金擔(dān)保；法國除了公立學(xué)校學(xué)費全免之外政府每年為學(xué)生提供30%-60%的住房補貼，是世界上唯一提供房補的國家；在德國，只要統(tǒng)一參加學(xué)生醫(yī)療保險，便可免費享受醫(yī)療。

申請獎學(xué)金：

對工薪家庭來說，留學(xué)能獲得獎學(xué)金，可以減少家庭的負擔(dān)。留學(xué)專家指出，目前日本、韓國、荷蘭、愛爾蘭等地區(qū)都會給學(xué)生提供獎學(xué)金。

日本學(xué)費加生活費每年12萬元左右，可申請高額獎學(xué)金或30%以上的學(xué)費補助；在韓國，學(xué)生一般都可拿到30%-70%的高額獎學(xué)金；

愛爾蘭的一些理工學(xué)院例如唐道克理工學(xué)院規(guī)模較大，每年留學(xué)總費用約10萬，還為非商科學(xué)生提供免費住宿，并可申請獎學(xué)金；

在荷蘭攻讀碩士的中國學(xué)生可以申請“橙色郁金香獎學(xué)金(OTS)”；美國文理學(xué)院，80%以上的申請者都能獲得獎學(xué)金。

第三篇：工薪階層麟龍科技理財巧規(guī)劃

工薪階層麟龍科技理財巧規(guī)劃

李先生本年40歲，當(dāng)前每月的工資收入在4300元擺布；李太太本年37歲，每月稅后到手的收入為4000元。夫妻倆人是在同一個機關(guān)工作的國家公務(wù)員，他們的兒子本年11歲，當(dāng)前正在讀小學(xué)5年級，面臨著小升初的升學(xué)壓力。而李先生的媽媽是一名退休工人，現(xiàn)與他們一起寓居，每月收取社保退休金500元。

而在家庭財物方面，李先生配偶兩人在前些年的時分置辦了一套新的房子，房子的總價在56萬元擺布，其時他們并沒有全額付出而是挑選了請求公積金借款25萬元，借款期限為15年。當(dāng)前他們還具有30萬元擺布的金融財物，其間他們其時在股市中出資采購的股市市值大約為7萬元，貨幣市場基金15萬元，存款8萬元。而在開銷方面，李先生家庭每個月除了需求付出房貸之外，每個月的日子開支大約為3600元；而他們兒子的教學(xué)開支大約為一年2400元。

出資收益調(diào)整：經(jīng)過剖析，當(dāng)前的出資構(gòu)造并不合理，組合份額出資能夠渙散危險，進步組合收益率。李先生的危險承受力處于中等水平，但直接出資在股市市場需求很多的時刻和精力，以及專業(yè)知識，因而，咱們主張出資組合以基金和國債為主。

闡明:家庭成員的月收入安穩(wěn)，可用于平常日子開支。貨幣基金及定時存款流動性強，可作為日子緊迫備用金，以及家中白叟的醫(yī)療開銷儲藏。

添加保證:因為李先生配偶都是家庭的首要收入來歷，理財出資參謀主張配偶兩人采購足額的人身保險，各30萬元，一旦發(fā)作危險事端，可為家人供給日子保證。一起能夠為后代采購醫(yī)療保險5萬元。這樣，每年將多開銷保費約6000元。

后代教學(xué):思考通貨膨脹后，七年后，國內(nèi)大學(xué)年教學(xué)費用約為100000元(四年)，麟龍專家主張以每月定時定額出資的方式，專項預(yù)備教學(xué)金。能夠出資于股市型基金，因為出資期較長，均勻回報率較安穩(wěn)(預(yù)期回報率10%)，每月只需投入850元，就可輕松準(zhǔn)備后代的教學(xué)費用。

游覽規(guī)劃:因為日子已步入小康水平，可利用假日每年安排家人外出游覽一趟，增加日子情味，5天擺布的國內(nèi)游覽費用約8000元，國外可思考東南亞區(qū)域，費用也不會太高。

第四篇：如何合理規(guī)劃理財

如何合理規(guī)劃理財

理財與家庭幸福息息相關(guān)。我們每人都對自己的家庭生活有過各式幸福的憧憬：或是籌劃已久的戛納威尼斯之旅、或是周末鄉(xiāng)間別墅的小憩、或是孩子收到的世界名校錄取通知書，或是退休后重拾起的集郵冊和蝴蝶標(biāo)本，抑或是擁有夢想中屬于自己的一家咖啡店。而所有這些夢想，無不始于此刻。通過精明獨到的投資理財，這里每一條金色的希冀，都能成真。正所謂“一年之計在于春”，匯豐財富管理邀您一道及早播種，豐收到“家”。

理財規(guī)劃需趁早家庭夢想不太遠

有人說“60后有細軟，70后有房產(chǎn)，80后有欠款”，每個人群，每個人生階段都有自己的財富觀，且因為成長經(jīng)歷和經(jīng)濟環(huán)境的不同而大相徑庭，但他們核心理念是相通的，即通過合理的理財規(guī)劃，實現(xiàn)夢想的生活。

通脹率維持高企的當(dāng)下，“今朝有酒今朝醉”的圣人境界恐難以指導(dǎo)現(xiàn)代人的價值觀。因此，主動出擊，投資理財，讓現(xiàn)有資產(chǎn)“活”起來，為實現(xiàn)明天的生活夢想打下基礎(chǔ)，對于家庭和個人來說是至關(guān)重要的。然而，家庭理財不是撞運氣，也不是盲目押寶。沒有規(guī)劃的理財只會南轅北轍，落得慘淡收場。只有合理的理財規(guī)劃才能幫助家庭和個人實現(xiàn)自己的目標(biāo)，生活得更好、更安心。那么如何規(guī)劃理財呢？不如從以下三個方面開始吧！

1、把夢想畫出來

人生中的每一個階段，家庭或個人都可以同時擁有幾個理財目標(biāo)，換句話說就是你想實現(xiàn)的夢想，或者對未來理想生活的描述。泛泛之談的“賺錢”并不是理財目標(biāo)。“賺錢買房”只是我們生活的愿望，并不是理財目標(biāo)。明確的理財目標(biāo)應(yīng)該可以貨幣形式進行衡量，并且有實現(xiàn)目標(biāo)的期限。例如，我要在5年后買價值150萬的房子。只有這樣，我們才更有目標(biāo)和毅力開源節(jié)流，實現(xiàn)家庭和個人的愿望。

確定家庭理財規(guī)劃目標(biāo)首先要了解自己的人生階段，因為在人生的不同階段，自身的財務(wù)狀況、家庭責(zé)任和家庭理財需求的重點都會有所不同。只有針對不同理財需求進行分析，才能明確家庭理財規(guī)劃目標(biāo)，按照主次順序，逐一實現(xiàn)。通常而言，成年之后的人生可以分為以下5個階段：

步入社會期：這個時期年輕，有沖勁，事業(yè)剛起步，收入有限，生活開支相對較高。個人和父母保障是個人理財規(guī)劃的重點，可以從開源節(jié)流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，家庭收入和支出都不斷增加。若是雙薪無小孩的“新婚族”，家庭保障和投資積累是理財規(guī)劃的重點；而一般

有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財規(guī)劃需要將孩子教育金儲備納入考慮范圍。

子女成長期：家庭收入達到頂峰，子女的教育支出是家庭支出最主要的部分，父母開始步入中年，家庭理財規(guī)劃需要以子女教育需求和退休規(guī)劃為重點?？粘财冢哼@個階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財規(guī)劃目標(biāo)以退休規(guī)劃為主。

退休老年期：這一時期開始享受之前退休規(guī)劃的成果，財產(chǎn)傳承可以作為理財規(guī)劃的目標(biāo)。

財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積。家庭理財計劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動力，及早明確理財目標(biāo)，方為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。

2、為夢想做功課

正所謂“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，有了明確的理財目標(biāo)之后，還不能急著盲目行動，以避免踏入理財誤區(qū)。我們應(yīng)該對自身和進行更深入了解。所謂了解自己，主要包括了解自己的風(fēng)險承受能力和掌握家庭的財務(wù)狀況兩個方面。

風(fēng)險偏好是影響家庭理財規(guī)劃的重要因素之一，每個人的風(fēng)險承受能力是各不相同的。通過專業(yè)機構(gòu)的風(fēng)險承受能力測試問卷，就自己投資經(jīng)驗、投資風(fēng)格、投資偏好、投資期限等方面進行綜合測評，了解自己的風(fēng)險承受能力，才能尋找更適合自己的理財產(chǎn)品。

通過了解家庭收支，掌握家庭財務(wù)狀況，看似繁瑣，卻是理財規(guī)劃中必不可少的過程。就像一個指揮作戰(zhàn)的將軍，如果他不知道自己手上有多少戰(zhàn)斗力，就直接指揮戰(zhàn)斗，你能想像他的結(jié)局嗎？理財規(guī)劃實際上也是一場曠日持久的戰(zhàn)爭，我們必須充分運用手上的資源，贏得勝利，實現(xiàn)財富的保值增值。

根據(jù)風(fēng)險偏好和家庭財務(wù)狀況，結(jié)合不同人生階段的理財需求，通過科學(xué)的理財工具，我們就可以進一步分析家庭目前存在的資金缺口，從而制定適合自己的理財規(guī)劃。

理財規(guī)劃雖然是個人私事，但是很多人未必能對自己財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少人因為工作繁忙無法跟進市場變化。所謂“術(shù)業(yè)有專攻”，在財富管理和理財規(guī)劃的階段中，尋求一個值得信賴的金融伙伴可以幫我們分析財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，提供多樣化的理財產(chǎn)品供我們選擇，最終實現(xiàn)我們的理財目標(biāo)。

3、讓夢想與時俱進

理財規(guī)劃是一個長期的過程，但并不是簡單的長期持有，一成不變。恰如“月有陰晴圓缺”，它是一個動態(tài)的過程，因時而變，需要定期對理財計劃進行回顧分析，并根據(jù)市場、自身的變化進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，才能獲得長期而穩(wěn)定的收益?，F(xiàn)在一些專業(yè)機構(gòu)通過提供個人財富管理平臺，整合了財富規(guī)劃流程，可以幫助客戶定期回顧理財目標(biāo)和資產(chǎn)組合的表現(xiàn)，根據(jù)市場和客戶家庭情況的變化，對原定的理財規(guī)劃進行調(diào)整。

在這個通脹浪潮席卷每個家庭的時代，財富即如逆水行舟，不進則退，不論您目前囊中羞澀，還是享受品質(zhì)生活，都應(yīng)該從此刻開始進行合理的家庭理財規(guī)劃，只有這樣才能“樂活”通脹時代，做到從容無憂。

第五篇：個人理財案例教學(xué)——工薪階層家庭

個人理財案例教學(xué)——工薪階層家庭理財與證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（Money Management）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（Personal Financial Service，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生

活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段

三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增

強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔(dān)通常比較繁重。理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基

金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危

機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要 “保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

參考文獻：

[1] 錢海波，《論人理財目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計》，《財會月刊》，2005，9。

[2] 葉蓓，《個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟》，2005，3。

[3] 包純正，《個人理財新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4] 穆利，《這邊風(fēng)景獨好—個人理財業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

[5] 《2004個人理財市場翻過難忘一頁》，《家庭金融》，2005，1。

[6] 《國家職業(yè)資格培訓(xùn)教程國家理財規(guī)劃師（基礎(chǔ)知識）》，中國財政經(jīng)濟出版社，2005，4。