第一篇：中國(guó)建設(shè)銀行----崗位培訓(xùn)教材(住房金融與個(gè)人信貸)

崗 位 培 訓(xùn) 教 材

住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

中 國(guó) 建 設(shè) 銀 行

目 錄

第一篇 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)概述..............................................................4

第一章 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的概念與特征.................................................4 第一節(jié) 住房金融與個(gè)人信貸的概念..............................................................4 第二節(jié) 住房金融與個(gè)人信貸的特征..............................................................5 第二章 建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)范圍.................................................7 第一節(jié) 自營(yíng)性住房金融業(yè)務(wù)..........................................................................7 第二節(jié) 委托性住房金融業(yè)務(wù)..........................................................................8 第三節(jié) 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)..............................................................................8 第三章 我國(guó)住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展.........................................9 第一節(jié) 住房金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展..............................................................9 第二節(jié) 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展.............................................................11 第四章 發(fā)展住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)重大意義...............................................14 第五章 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)及戰(zhàn)略.......................................17 第二篇 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品............................................................24

第一章 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品...........................................................................24 第一節(jié) 個(gè)人住房貸款產(chǎn)品介紹....................................................................24 第二節(jié) 個(gè)人住房貸款....................................................................................26 第三節(jié) 個(gè)人商業(yè)用房貸款............................................................................50 第四節(jié) 個(gè)人住房最高額抵押貸款................................................................51 第五節(jié) 固定利率個(gè)人住房貸款....................................................................69 第六節(jié) 存貸通個(gè)人貸款增值賬戶................................................................71 第七節(jié) 還款方式............................................................................................75 第二章 房改金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品...................................................................................80 第一節(jié) 住房公積金歸集業(yè)務(wù)........................................................................80 第二節(jié) 住房補(bǔ)貼資金歸集業(yè)務(wù)....................................................................90 第三節(jié) 住房維修基金歸集業(yè)務(wù)....................................................................96 第四節(jié) 住房基金專門賬戶..........................................................................105 第五節(jié) 公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)...............................................................114 第六節(jié) 住房公積金客戶的電子渠道服務(wù)...................................................119 第七節(jié) 住房公積金委托提取還貸..............................................................122 第三章 個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品知識(shí).................................................................129 第一節(jié) 個(gè)人汽車貸款..................................................................................129 第二節(jié) 個(gè)人消費(fèi)額度貸款..........................................................................136 第三節(jié) 個(gè)人助業(yè)貸款..................................................................................144 第四節(jié) 個(gè)人質(zhì)押貸款..................................................................................150 第五節(jié) 國(guó)家助學(xué)貸款..................................................................................154 第六節(jié) 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款..........................................................157 第三篇 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理...............................................161

第一章 客戶營(yíng)銷.................................................................................................161 第一節(jié) 客戶營(yíng)銷技能..................................................................................161 第二節(jié) 客戶營(yíng)銷策略..................................................................................162 第二章 客戶服務(wù).................................................................................................168 第一節(jié) 客戶細(xì)分..........................................................................................168 第二節(jié) 客戶挖掘..........................................................................................172 第三節(jié) 客戶維護(hù)..........................................................................................175 第三章 產(chǎn)品創(chuàng)新.................................................................................................180 第一節(jié) 產(chǎn)品創(chuàng)新簡(jiǎn)介..................................................................................180 第二節(jié) 產(chǎn)品創(chuàng)新意義..................................................................................181 第三節(jié) 產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐..................................................................................182 第四節(jié) 產(chǎn)品創(chuàng)新方向..................................................................................186 第四章 運(yùn)營(yíng)監(jiān)測(cè).................................................................................................187 第一節(jié) 運(yùn)營(yíng)監(jiān)測(cè)概述..................................................................................187 第二節(jié) 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展監(jiān)測(cè)..............................................188 第三節(jié) 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測(cè)......................................194 第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理.................................................................................................196 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理概述..................................................................................196 第二節(jié) 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制......................................................199 第三節(jié) 委托性住房金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范......................................................205 第四節(jié) 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范......................................................207 第五節(jié) 個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范......................................................215 第六節(jié) 逾期貸款的催收..............................................................................220 第六章 檔案管理.................................................................................................236 第一節(jié) 個(gè)人信貸檔案概述..........................................................................236 第二節(jié) 重要檔案的管理..............................................................................237 第三節(jié) 一般檔案的管理..............................................................................239 第四節(jié) 檔案的移交歸檔..............................................................................242 第四篇 相關(guān)知識(shí)與政策法規(guī)........................................................................272 第一章 房地產(chǎn)相關(guān)知識(shí).....................................................................................272 第一節(jié) 房地產(chǎn)概述......................................................................................272 第二節(jié) 建設(shè)用地制度與政策......................................................................276 第三節(jié) 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)制度......................................................................279 第四節(jié) 房地產(chǎn)交易......................................................................................283 第五節(jié) 房地產(chǎn)中介服務(wù)..............................................................................297 第六節(jié) 房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估..............................................................................303 第二章 財(cái)務(wù)知識(shí).................................................................................................306 第一節(jié) 會(huì)計(jì)的概念及一般原則..................................................................306 第二節(jié) 會(huì)計(jì)報(bào)表的構(gòu)成...............................................................................311 第三節(jié) 會(huì)計(jì)報(bào)表的作假與識(shí)別..................................................................318 第四節(jié) 會(huì)計(jì)報(bào)表的閱讀與分析..................................................................320 第三章 法律知識(shí).................................................................................................326 第一節(jié) 合同的訂立與履行..........................................................................326 第二節(jié) 借款合同的擔(dān)保..............................................................................336

第一篇 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)概述

第一章 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的概念與特征

第一節(jié) 住房金融與個(gè)人信貸的概念

一、住房金融概念

住房金融分為廣義和狹義兩個(gè)概念。廣義的住房金融是指與所有的住房建設(shè)與流通、消費(fèi)修繕等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的貨幣信用、貨幣流通、保險(xiǎn)以及貨幣結(jié)算等各項(xiàng)資金融通活動(dòng)。狹義的住房金融是指與居民和消費(fèi)性的非贏利住房機(jī)構(gòu)的住房建設(shè)與流通、消費(fèi)修繕等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的貨幣信用、貨幣流通、保險(xiǎn)以及貨幣結(jié)算等各項(xiàng)資金融通活動(dòng)。

兩者的不同之處在于資金融通的對(duì)象不同，狹義的住房金融的融資對(duì)象只包括居民和消費(fèi)性的非贏利住房機(jī)構(gòu)，而不包括其他經(jīng)濟(jì)主體。在狹義的住房金融中主要是與居民住房購(gòu) 置有關(guān)的貨幣信用、貨幣流通、保險(xiǎn)以及貨幣結(jié)算等各項(xiàng)資金融通活動(dòng)。因此住房金融的研究重點(diǎn)是與居民住房購(gòu)置有關(guān)的資金融通活動(dòng)，認(rèn)為居民購(gòu)買住房貸款是典型的個(gè)人住房消費(fèi)信貸，其發(fā)展水平是判斷一個(gè)國(guó)家住房金融發(fā)展水平高低的標(biāo)志之一。在我國(guó)，目前住房金融按其經(jīng)營(yíng)性質(zhì)可劃分為自營(yíng)性（也稱經(jīng)營(yíng)性）住房金融和委托性（也稱政策性）住房金融。

本書(shū)的住房金融是指圍繞住房的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)而進(jìn)行的貨幣資金的籌集、融通等信用活動(dòng)。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)概念

個(gè)人信貸指以銀行等金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)為貸款人，以自然人（公民）個(gè)人為借款人，借、貸雙方簽訂借款合同，按約定貸款人向借款人提供貸款，借款人到期返還本金并支付利息的一種融資方式。是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一種。

在商業(yè)銀行，個(gè)人信貸目前更多的表述為“個(gè)人消費(fèi)信貸”，而銀行內(nèi)部往往也把“個(gè)人消費(fèi)信貸”簡(jiǎn)稱為“個(gè)貸”。實(shí)際上很難對(duì)兩者做嚴(yán)格的區(qū)分。分別來(lái)看“個(gè)人信貸”更多地著眼于借貸合同關(guān)系的一方是銀行，而另一方主體是“個(gè)人”，從而區(qū)別于銀行的“公司信貸”業(yè)務(wù)，是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類的一種結(jié)果?！跋M(fèi)信貸”更多強(qiáng)調(diào)此類貸款的經(jīng)濟(jì)用途，其理論基礎(chǔ)在于把經(jīng)濟(jì)循環(huán)過(guò)程分為“生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)”等環(huán)節(jié)，消費(fèi)信貸支持的對(duì)象為生活消費(fèi)環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，從而有別于投資于生產(chǎn)、流通和生產(chǎn)消費(fèi)環(huán)節(jié)的其他貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是針對(duì)個(gè)人同時(shí)又是針對(duì)消費(fèi)環(huán)節(jié)甚至是特定消費(fèi)品設(shè)計(jì)的信貸品種。應(yīng)當(dāng)說(shuō)“個(gè)人信貸”和“消費(fèi)信貸”兩種稱謂反映的是兩種不同的分類方法，消費(fèi)信貸強(qiáng)調(diào)的是其經(jīng)濟(jì)用途，而個(gè)人信貸反映的則是法律表征。從加強(qiáng)信貸管理，防范控制風(fēng)險(xiǎn)的角度強(qiáng)調(diào)貸款必須按約定用途使用這是必要的，但由于在借款人在實(shí)際占有貸款貨幣之后，貸款銀行即很難進(jìn)行用途上的嚴(yán)格限定。更兼社會(huì)生活的多面性，類似于個(gè)人購(gòu)買的汽車等產(chǎn)品，在很多情況下很難截然區(qū)分其是“商用”還是“自用”，因此上說(shuō)，界定是否屬于“消費(fèi)貸款”更多的在于其經(jīng)濟(jì)學(xué)價(jià)值。

第二節(jié) 住房金融與個(gè)人信貸的特征

一、住房金融的特征

（一）住房金融的長(zhǎng)期穩(wěn)定性

住房金融所需資金融通的長(zhǎng)期穩(wěn)定性首先體現(xiàn)在相對(duì)于家庭（特別是年輕家庭）住房資 本的價(jià)值巨大。家庭年收入和房?jī)r(jià)比一般為1：3—1：6，購(gòu)買家庭自有住房的融資比例在家庭年收入的3倍左右，如果短期內(nèi)集中還款會(huì)造成家庭難以承受的負(fù)擔(dān)，因此住房貸款機(jī)構(gòu)提供的抵押貸款期限一般為25年左右，住房抵押貸款還款期限的延長(zhǎng)成為緩解家庭負(fù)擔(dān)的一項(xiàng)必要手段，因此一方面住房金融系統(tǒng)要提供長(zhǎng)期貸款必須有長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源，另一方面能否提供長(zhǎng)期貸款也成為住房金融系統(tǒng)的標(biāo)志之一。

（二）住房金融的政策性

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，市場(chǎng)機(jī)制在住房資源的配置中起基礎(chǔ)性作用。但由于住房單價(jià)價(jià)值大，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家居民收入中約1/4要用于住房消費(fèi)，住房消費(fèi)在家庭消費(fèi)中所占比重高，住房抵押貸款還款時(shí)間長(zhǎng)，完全靠市場(chǎng)機(jī)制配置住房資源會(huì)造成住房市場(chǎng)失靈和不公現(xiàn)象，同時(shí)住房金融涉及每一個(gè)社會(huì)成員的切身利益，各國(guó)政府都在相當(dāng)程度上對(duì)這一領(lǐng)域進(jìn)行干預(yù)和管理，通過(guò)一定的政策制度和機(jī)構(gòu)來(lái)保障住房金融的運(yùn)作，住房金融的政策性體現(xiàn)形式主要有：通過(guò)貨幣政策和財(cái)政政策進(jìn)行住房金融指導(dǎo)作用；通過(guò)成立住房金融政策性的專門機(jī)構(gòu)來(lái)直接運(yùn)作住房金融業(yè)務(wù)，如公積金中心；通過(guò)發(fā)展和創(chuàng)新住房金融工具來(lái)持續(xù)促進(jìn)住房金融的穩(wěn)步發(fā)展，如住房?jī)?chǔ)蓄和住房抵押貸款證券化的運(yùn)用都體現(xiàn)了住房金融的政策性。

（三）住房金融的專業(yè)性

住房金融的專業(yè)性是指住房金融對(duì)象的專一性、住房金融機(jī)構(gòu)的專門化、住房金融資金的專用性特征。

住房金融有特定的服務(wù)對(duì)象，即專門為住房產(chǎn)業(yè)服務(wù)。住房生產(chǎn)循環(huán)過(guò)程涉及到開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等多個(gè)環(huán)節(jié)，其中住房開(kāi)發(fā)又要經(jīng)過(guò)規(guī)劃設(shè)計(jì)、征地拆遷、施工建設(shè)、竣工驗(yàn)收等多個(gè)階段，每個(gè)階段都需要資金的不斷投入，而投入的資金的用途和性質(zhì)各不相同，復(fù)雜的生產(chǎn)循環(huán)過(guò)程導(dǎo)致資金籌措、使用、回收上的復(fù)雜，必然要求有一種專業(yè)的組織或機(jī)構(gòu)統(tǒng)一集中地協(xié)調(diào)房地產(chǎn)資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程。

為保證住宅產(chǎn)業(yè)的順利發(fā)展，各國(guó)都極為重視對(duì)住房資金的專門化管理。各國(guó)管理的基本原則有二條，一是集中，二是專用。為保證住房資金的集中和專用，各國(guó)通常都設(shè)立專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)為房地產(chǎn)的生產(chǎn)循環(huán)提供專業(yè)性的資金融通和其他金融服務(wù)。在我國(guó)，住房金融的專業(yè)性特征也有較為明顯的體現(xiàn)。

（四）住房金融的地域性

由于住房與土地連為一體，而土地是不可移動(dòng)的，因此人們也叫住房為“不動(dòng)產(chǎn)”。正是由于住房的這一特性，住房的生產(chǎn)、流通、交換、消費(fèi)基本上都是在同一地域位置上依次完成的。所以，住房資金的投入、消耗、形態(tài)轉(zhuǎn)換以及價(jià)值補(bǔ)償也都是在同一地域順序進(jìn)行，同時(shí)各地域的住房的價(jià)格機(jī)制也決定了住房金融的興旺與否，因此住房金融具有明顯的地域特點(diǎn)；當(dāng)然隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程與資本的流動(dòng)加快，住房金融的地域性具有外延趨勢(shì)。

二、個(gè)人信貸的特征。

（一）貸款用途的消費(fèi)特性

個(gè)人信貸的貸款用途主要是用于自然人的購(gòu)買消費(fèi)和服務(wù)，因此與生產(chǎn)目的具有本質(zhì)區(qū)別。其目的也是為了鼓勵(lì)和刺激消費(fèi)。

（二）貸款對(duì)象的自然人特性

個(gè)人信貸的貸款對(duì)象主要以自然人為主體，區(qū)別于法人具有明顯的自然人特性

（三）貸款的長(zhǎng)期性

個(gè)人信貸的貸款一般期限比較長(zhǎng)，一般不少于3個(gè)月，有的長(zhǎng)達(dá)30年，其他的貸款期限比較短，個(gè)人信貸還款方式主要為分期還款方式為主。

（四）貸款金額和利率的特定限制

相比其他的貸款，個(gè)人信貸貸款金額一般有最高額度限制，一般多為小額貸款，同時(shí)貸款利率也區(qū)別于其他貸款，根據(jù)國(guó)家政策不同，實(shí)行或優(yōu)惠或上浮利率。

（五）多樣性與復(fù)雜性

個(gè)人的貸款需求是千差萬(wàn)別的，消費(fèi)的多樣性直接導(dǎo)致了個(gè)人貸款的客戶群體、資金需求量、風(fēng)險(xiǎn)特征等要素的多樣性，也使得個(gè)人貸款營(yíng)銷方式、管理措施、風(fēng)險(xiǎn)控制及化解手段等呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。

從建設(shè)銀行現(xiàn)有個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品看，個(gè)人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人助業(yè)貸款等產(chǎn)品所面向的客戶群體存在很大差異性，同時(shí)其中一些產(chǎn)品還涉及銷售方、擔(dān)保方、貸款推薦方、律師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)等合作機(jī)構(gòu)，因此這些產(chǎn)品的營(yíng)銷方式、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別要點(diǎn)、管理手段都存在較大差異，需要根據(jù)每一產(chǎn)品的特性制訂不同的操作管理流程。

第二章 建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)范圍

第一節(jié) 自營(yíng)性住房金融業(yè)務(wù)

自營(yíng)性住房金融是指銀行或金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家有關(guān)政策許可范圍內(nèi)自主進(jìn)行的與住房有關(guān)的資金籌集、融通等信用活動(dòng)。在建設(shè)銀行主要指以購(gòu)房為目的而進(jìn)行的個(gè)人類資產(chǎn)業(yè)務(wù) 和相關(guān)負(fù)債業(yè)務(wù)，主要產(chǎn)品包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款，個(gè)人再交易住房貸款，個(gè)人住房組合貸款（自營(yíng)性部分）、個(gè)人住房最高額抵押貸款、存貸通個(gè)人貸款增值帳戶等產(chǎn)品，以及住房抵押貸款資產(chǎn)證券化等相關(guān)業(yè)務(wù)。

第二節(jié) 委托性住房金融業(yè)務(wù)

委托性住房金融是指銀行或金融機(jī)構(gòu)受各級(jí)地方政府委托，按政策規(guī)定進(jìn)行的與住房有關(guān)的各種貨幣資金的籌集、融通等信用活動(dòng)。目前主要指房改金融。建設(shè)銀行的房改金融主要業(yè)務(wù)范圍有各類住房資（基）金的歸集業(yè)務(wù)、公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，以及相關(guān)的其他資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。

委托性住房金融按照其功能和作用的發(fā)生方式，可分為市場(chǎng)主導(dǎo)型和政府主導(dǎo)型兩類。前者是充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在配置住房資金方面的基礎(chǔ)性作用，委托性金融只運(yùn)用抵押、擔(dān)保、保險(xiǎn)等措施調(diào)節(jié)住房金融市場(chǎng)的交易條件。后者是指政府主要采用強(qiáng)制儲(chǔ)蓄籌資手段，通過(guò)有關(guān)政府部門和金融機(jī)構(gòu)合作參與住房產(chǎn)業(yè)的開(kāi)發(fā)和消費(fèi)。目前，我國(guó)采取的是政府主導(dǎo)型的委托性住房金融，主要形式是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)的住房公積金制度。委托性住房金融業(yè)務(wù)的資金來(lái)源主要是各類住房基金、住房公積金、住房維修基金、住房補(bǔ)貼等，資金運(yùn)用主要是發(fā)放公積金貸款、購(gòu)買國(guó)債等。

中國(guó)建設(shè)銀行是我國(guó)最早承辦委托性住房金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，建設(shè)銀行的委托性住房金融業(yè)務(wù)伴隨著我國(guó)住房制度改革產(chǎn)不斷發(fā)展、壯大，為我國(guó)住房制度改革提供資金歸集、結(jié)算、融通、中介等完善地金融配套服務(wù)。目前已形成了一套較為完備的業(yè)務(wù)體系，所提供的金融服務(wù)主要是：歸集和核算城市（縣鎮(zhèn)）住房基金存款、行政事業(yè)單位住房基金存款、企業(yè)住房基金存款、住房租賃保證金存款、住房公積金存款、住房補(bǔ)貼存款、住房維修基金存款和世界銀行等國(guó)際金融組織提供的住房資金；接受住房公積金管理中心的委托，發(fā)放住房公積金委托貸款；房改金融咨詢服務(wù)等。

第三節(jié) 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)

個(gè)人消費(fèi)信貸是指以刺激消費(fèi)，提高個(gè)人消費(fèi)能力為直接目的，由金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的用于購(gòu)買商品或勞務(wù)的貸款。

廣義的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人的所有消費(fèi)需求，貸款種類包括：個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、信用卡透支等。但因歷史沿革等原因，建設(shè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)特指剔除個(gè)人住房貸款、信用卡透支之外的其它所有自營(yíng)性個(gè)人貸款，主要包括：個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人汽車貸款、國(guó)家及商業(yè)助學(xué)貸款、個(gè)人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、個(gè)人助業(yè)貸款等。從以上貸款種類可以看出，建設(shè)銀行通常所說(shuō)的個(gè)人消費(fèi)貸款已經(jīng)突破了一般意義上的消費(fèi)用途，包含了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款需求。

第三章 我國(guó)住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

第一節(jié) 住房金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展

我國(guó)的住房金融是孕育在房地產(chǎn)金融的母體之中，隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深入推行而產(chǎn)生并逐步發(fā)展起來(lái)的。我國(guó)住房金融的發(fā)展主要經(jīng)歷了四個(gè)階段：

一、住房金融萌芽期（20世紀(jì)70年代末到80年代）

我國(guó)住房制度改革剛剛開(kāi)始起步，其標(biāo)志是住房建設(shè)所需資金從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向銀行貸款，中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)始創(chuàng)辦和承擔(dān)住房建設(shè)信貸業(yè)務(wù)

為了推動(dòng)中國(guó)住房制度改革的發(fā)展，1986年，國(guó)務(wù)院先后確定煙臺(tái)、蚌埠、常州、唐山、佛山為城市住房制度改革綜合配套試點(diǎn)城市。這一改革措施的出臺(tái)使住房金融業(yè)務(wù)的客戶群體從企業(yè)擴(kuò)展為所有房改參加者。1986年8月，建設(shè)銀行總行作為國(guó)有銀行中唯一的代表參加了國(guó)務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的工作，直接參與房改政策的制定以及試點(diǎn)方案和有關(guān)房改金融配套服務(wù)措施的研究。同年10月，國(guó)務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組討論了煙臺(tái)市房改方案，決定發(fā)住房券，收房租由建設(shè)銀行辦理，工商銀行協(xié)助。至此中國(guó)建行銀行拉開(kāi)了服務(wù)中國(guó)房改金融的序幕。

1988年1月，國(guó)務(wù)院召開(kāi)全國(guó)住房制度改革工作會(huì)議，決定從1988年起，用3-5年的時(shí)間，把住房制度改革在全國(guó)城鎮(zhèn)分期分批推開(kāi)。為加快房改金融業(yè)務(wù)拓展步伐，更好配套房改，1988年1月8日，建設(shè)銀行研究決定，總行設(shè)置房地產(chǎn)信貸部，與建筑經(jīng)濟(jì)部合署辦公。要求凡由地方政府委托辦理房改金融業(yè)務(wù)的各級(jí)行應(yīng)在內(nèi)部設(shè)立房地產(chǎn)信貸部，由房地產(chǎn)信貸部專業(yè)經(jīng)辦房改金融業(yè)務(wù)。自上而下房信部承辦模式逐步在全國(guó)范圍建成。雖然當(dāng)時(shí)房改金融工具的服務(wù)功能比較單一，但仍然標(biāo)志著我國(guó)住房金融的開(kāi)始。

二、住房金融發(fā)展期（20世紀(jì)80年代中后期到90年代初）

這一階段的特點(diǎn)是：初步確立了住房金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體制，明確了住房金融服務(wù)住房制度改革的經(jīng)營(yíng)方向。此時(shí)，住房金融作為住房制度改革的配套措施開(kāi)始形成和發(fā)展，各級(jí)國(guó)有專業(yè)銀行成立了房地產(chǎn)信貸部專門從事住房信貸業(yè)務(wù)，在煙臺(tái)和蚌埠還成立了專門的住房?jī)?chǔ)蓄銀行，它們采取相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)體制，承攬了各個(gè)地方政府委托性的住房金融業(yè)務(wù)。

1986年建設(shè)銀行首先開(kāi)辦了住房?jī)?chǔ)蓄和信貸業(yè)務(wù)，并印發(fā)《中國(guó)人民建設(shè)銀行住房?jī)?chǔ)蓄存款和借款試行辦法》，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)始起步。1992年9月，為配合全國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革，建設(shè)銀行頒布了《中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款辦法》。

由于當(dāng)時(shí)政府政策性委托業(yè)務(wù)普遍傾向于房改，業(yè)務(wù)范圍特定，區(qū)域性強(qiáng)，故該階段的住房金融發(fā)展帶有明顯的房改金融色彩。

三、住房金融調(diào)整規(guī)范期（20世紀(jì)90年代中到90年代中后期）

這一階段的特點(diǎn)是：以上海為先導(dǎo)，住房公積金制度開(kāi)始起步，1994年以來(lái)，房改開(kāi)始向深度和力度方向發(fā)展，房改加入了全面建立公積金制度、開(kāi)展國(guó)家安居工程等內(nèi)容。住房公積金制度全國(guó)范圍逐步推開(kāi)，肇始于上海的住房公積金制度逐步成為我國(guó)政策性住房制度最重要的基石和支柱。

這一階段大力承辦住房公積金業(yè)務(wù)成為建設(shè)銀行房改金融業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想。同時(shí)，建行在各方面出臺(tái)了各項(xiàng)措施推進(jìn)房改金融的全面發(fā)展。從1994年起，建設(shè)銀行建立房地產(chǎn)信貸部第二準(zhǔn)備金，專項(xiàng)用于房改金融業(yè)務(wù)資金的調(diào)撥；1994年8月，房地產(chǎn)信貸部設(shè)立的營(yíng)業(yè)部正式掛牌營(yíng)業(yè)，主要辦理軍隊(duì)房改業(yè)務(wù)；從1995年起，大力支持同政策性住房金融業(yè)務(wù)密切相關(guān)的國(guó)家安居工程貸款。

與此同時(shí)，建設(shè)銀行各級(jí)銀行為推動(dòng)住房商品化和培育住房消費(fèi)市場(chǎng)，開(kāi)始將重心從政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)，過(guò)去經(jīng) 營(yíng)性與政策性住房金融業(yè)務(wù)界線模糊的狀況得以改變，住房金融經(jīng)營(yíng)管理開(kāi)始逐步規(guī) 范，住房金融新品種不斷涌現(xiàn)，住房消費(fèi)信貸雖有所啟動(dòng)，但住房開(kāi)發(fā)和建設(shè)信貸仍占 據(jù)了住房金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的絕對(duì)比重。

四、住房金融全面發(fā)展創(chuàng)新期（20世紀(jì)90年代末至今）

1998年至今房改金融業(yè)務(wù)逐步向住房金融發(fā)展和創(chuàng)新過(guò)渡，建行個(gè)人住房貸款和委托性住房金融業(yè)務(wù)成為最具中國(guó)特色、最具社會(huì)影響力的品牌業(yè)務(wù)之一。

1998年是中國(guó)房改最有意義的一年。當(dāng)年，國(guó)務(wù)院23號(hào)文件明確提出：從1998年下半年開(kāi)始，停止住房實(shí)物分配，逐步實(shí)行住房分配貨幣化。這一文件的頒布意味著在中國(guó)沿襲了40多年的住房實(shí)物分配制度停止，中國(guó)新的住房制度初步建立。住房制度改革深化，住 房分配從福利制向貨幣化過(guò)渡；住房金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)力度進(jìn)一步加大。在住房分配貨幣化改革和資本市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展的刺激下，98年上半年，全國(guó)各類住房銷售形勢(shì)一片大好。相應(yīng)的，個(gè)人住房貸款也繼續(xù)保持了1997年的發(fā)展勢(shì)頭。當(dāng)年，中國(guó)人民銀行重新修訂了《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，下發(fā)《個(gè)人住房貸款管理辦法》，并下達(dá)給各國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行1000億元的住房信貸計(jì)劃，其中住房消費(fèi)信貸至少要達(dá)到50％。住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)步 入高速發(fā)展軌道。

同時(shí)，住房金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大，住房金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)由政策性住房金 融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)步入全方位的住房金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)建設(shè)銀行的委托性住房金融業(yè)務(wù)的重心也轉(zhuǎn)移到為貨幣分房提供資金籌集、融通等信用活動(dòng)中來(lái)。2004年根據(jù)《財(cái)政部關(guān)于政策性住房金融業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（財(cái)金[2004]6號(hào)）規(guī)定，建設(shè)銀行的政策性住房金融業(yè)務(wù)于4月30日并入會(huì)計(jì)大帳管理，政策性住房金融業(yè)務(wù)單獨(dú)核算的歷史從此結(jié)束，委托性住房金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理逐步走上精細(xì)化道路。2004年以后，建行逐步建立了委托性住房金融業(yè)務(wù)三級(jí)客戶經(jīng)理服務(wù)體系和公積金中心首席客戶經(jīng)理體制、建立了全國(guó)范圍的公積金業(yè)務(wù)臺(tái)帳制度、啟動(dòng)了公積金業(yè)務(wù)流程梳理工程、擬定了公積金業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)文本，逐步實(shí)現(xiàn)了全行委托性住房金融業(yè)務(wù)管理和操作的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。建設(shè)銀行的委托性住房金融業(yè)務(wù)一直走在其他同業(yè)機(jī)構(gòu)的前面，在同業(yè)中處于領(lǐng)導(dǎo)和優(yōu)勢(shì)地位。

第二節(jié) 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展

在傳統(tǒng)的銀行貸款中，消費(fèi)領(lǐng)域是個(gè)禁區(qū)，生產(chǎn)領(lǐng)域才是銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。二戰(zhàn)后，由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，人民生活匾乏，資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)加深，客觀的要求刺激投資、擴(kuò)大市場(chǎng)。1949年，赫伯特.V.普羅克諾在((定期放款與銀行流動(dòng)性理論》一書(shū)中提出了預(yù)期收入理論。該理論認(rèn)為，貸款能夠到期歸還，是以未來(lái)的收入為基礎(chǔ)，只要未來(lái)收入有保障，長(zhǎng)期信貸和消費(fèi)信貸同樣能保持流動(dòng)性和安全性，穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上。在這種理論的影響下，戰(zhàn)后中長(zhǎng)期設(shè)備貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款等迅速發(fā)展起來(lái)，成為支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。

消費(fèi)信貸能夠迅速發(fā)展，一是因?yàn)槎?zhàn)后各商業(yè)銀行之間以及各種金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，使許多商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到了零售業(yè)務(wù)的重要性，打破了以批發(fā)為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開(kāi)始經(jīng)營(yíng)以個(gè)人和家庭為對(duì)象的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù);二是戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展比較穩(wěn)定，個(gè)人收入不斷增長(zhǎng)，同時(shí)也由于通貨膨脹的影響，使人們樂(lè)于利用貸款進(jìn)行消費(fèi)，而另一方面，金融 機(jī)構(gòu)對(duì)未來(lái)預(yù)期也比較樂(lè)觀，積極提供長(zhǎng)期消費(fèi)貸款;三是各種征信機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)，使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。現(xiàn)在，西方國(guó)家的消費(fèi)貸款在商業(yè)銀行的貸款資產(chǎn)中所占份額一般已達(dá)到20%，有的甚至高達(dá)50%以上。

我國(guó)的信貸消費(fèi)起步較晚，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)歷了萌芽、起步、發(fā)展與調(diào)整和快速發(fā)展和創(chuàng)新等四個(gè)階段，（一）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的萌芽階段（20世紀(jì)80年代到90年代初）

從嚴(yán)格意義上講我國(guó)的個(gè)人信貸是在20世紀(jì)80年代開(kāi)始發(fā)展的。其中，住房消費(fèi)信貸是一個(gè)突破口，住房消費(fèi)信貸的最初出現(xiàn)，其背景是支持房改，而不是發(fā)展消費(fèi)信貸，但其效果卻與發(fā)展消費(fèi)信貸不謀而合。

1982年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)在常州、鄭州、沙市、四平等城市進(jìn)行公有制住房補(bǔ)貼出售試點(diǎn)，為配合住房制度改革的試點(diǎn)工作，1986年中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)始試辦購(gòu)房?jī)?chǔ)蓄和貸款業(yè)務(wù)，1988年2月，國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于在全國(guó)城鎮(zhèn)分期分批推行住房制度改革的實(shí)施方案》后，建行開(kāi)始全面介入房改金融業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)面對(duì)的主要對(duì)象是參加房改的單位及其職工，采用的方式大體是商品房消費(fèi)者先向銀行存入購(gòu)房款，當(dāng)存款達(dá)一定數(shù)額時(shí)，可向銀行按一定存貸比例申請(qǐng)購(gòu)房貸款，連同支取以前的存款用于購(gòu)房，存貸比一般為1: 1至1: 3之間，個(gè)人貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)8年，利率略高于同期存款利率。這一階段可看成是消費(fèi)信貸的萌芽階段。

（二）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的起步階段（20世紀(jì)90年代初到90年代末期）

1991年6月，國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于積極穩(wěn)妥地開(kāi)展城鎮(zhèn)住房制度改革的通知》后，我國(guó)的住房制度改革從試點(diǎn)步入全國(guó)推廣階段。1994年8月，國(guó)務(wù)院又頒發(fā)了《關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，確立了住房商品化、社會(huì)化的改革方向，這就客觀上要求發(fā)展個(gè)人住房消費(fèi)信貸，使其配合住房體制改革，逐步變福利性住房消費(fèi)為貨幣性住房消費(fèi)。

隨著我國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展和居民生活水平的提高，汽車開(kāi)始進(jìn)入居民的消費(fèi)領(lǐng)域，1994年我國(guó)制定了個(gè)人汽車消費(fèi)信貸。1995年9月5日，建設(shè)銀行下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)<中國(guó)人民建設(shè)銀行個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款管理實(shí)施辦法>的通知》，以滿足各類個(gè)人消費(fèi)小額度貸款需求；1996年5月8日，建設(shè)銀行下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展一汽捷達(dá)汽車按揭貸款的通知》共下達(dá)了8.15億捷達(dá)汽車按揭貸款指標(biāo)，拉開(kāi)了汽車消費(fèi)信貸的序幕，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的空白;1996年8月，建行又下達(dá)了《中國(guó)建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款辦法》以指導(dǎo)和規(guī)范建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作。緊隨建行之后，工商銀行等其他幾家銀行也紛紛開(kāi)辦了類似的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，1996年10月，由于國(guó)家宏觀政策的調(diào)整，各商 業(yè)銀行為購(gòu)車提供的貸款業(yè)務(wù)停止運(yùn)行了。1997年后，我國(guó)居民消費(fèi)率持續(xù)下降的問(wèn)題顯化，在宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中表現(xiàn)為消費(fèi)需求不足，同時(shí)，受亞洲金融危機(jī)影響，投資需求和出口的增長(zhǎng)勢(shì)頭受阻，有效需求不足對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)構(gòu)成了較嚴(yán)重的制約。面對(duì)這一形勢(shì)，政府在運(yùn)用財(cái)政和貨幣政策無(wú)法達(dá)到所期望的宏觀調(diào)控目標(biāo)的情況下，提出發(fā)展消費(fèi)信貸，期望消費(fèi)信貸能帶動(dòng)消費(fèi)需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。1998年，我國(guó)消費(fèi)信貸重新起步，1998年下半年，住房、小轎車等信用消費(fèi)的重要內(nèi)容為各商業(yè)銀行所看好。

（三）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展（20世紀(jì)90年代末期到21世紀(jì)初期）

1999年3月3日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)))，允許所有中資商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行試辦一些消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的新品種。1999年6月，建設(shè)銀行適時(shí)推出了個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款和個(gè)人助學(xué)貸款三個(gè)個(gè)人信貸的新產(chǎn)品。從滿足客戶需求的角度出發(fā)，這三項(xiàng)產(chǎn)品的推出經(jīng)過(guò)了充分的市場(chǎng)調(diào)研，因此受到了市場(chǎng)的歡迎。

2000年9月，建設(shè)銀行再次推出一項(xiàng)個(gè)貸新產(chǎn)品——個(gè)人消費(fèi)額度貸款，由于這一貸種具有一次申請(qǐng)，循環(huán)使用貸款額度的特點(diǎn)，成為建設(shè)銀行的特色產(chǎn)品；為支持教育事業(yè)發(fā)展，推動(dòng)科教興國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施，中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部等有關(guān)部門于1999年下半年聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于<國(guó)家助學(xué)貸款管理規(guī)定（試行）>的通知》，推出享受財(cái)政貼息的國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，并首先在中國(guó)工商銀行試點(diǎn)。2000年末，此項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理范圍擴(kuò)大到四大國(guó)有商業(yè)銀行。建設(shè)銀行也于2001年年初正式開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

至此，建設(shè)銀行包含個(gè)人小額儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、一般商業(yè)性助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、國(guó)家助學(xué)貸款等七個(gè)貸種的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系已初步形成。

（四）個(gè)人信貸快速發(fā)展與創(chuàng)新（21世紀(jì)初期至今）

21世紀(jì)以來(lái)全球經(jīng)濟(jì)體系中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一枝獨(dú)秀，GDP的年增長(zhǎng)率多年連續(xù)保持在7%以上，國(guó)內(nèi)居民年收入也穩(wěn)步增長(zhǎng)，這極大地帶動(dòng)了居民的消費(fèi)熱情，從而為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)造就了一個(gè)巨大的個(gè)人信貸市場(chǎng)。各類個(gè)人消費(fèi)和投資信貸品種層出不窮創(chuàng)新不斷。我國(guó)個(gè)人信貸進(jìn)入快速發(fā)展和創(chuàng)新階段。2002年開(kāi)始，中國(guó)家用轎車消費(fèi)市場(chǎng)迅速發(fā)展，年個(gè)人汽車消費(fèi)總量成倍增長(zhǎng)，為個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)提供了巨大的潛在市場(chǎng)。建設(shè)銀行在國(guó)內(nèi)首推了汽車貸款“直客式”服務(wù)，成為后來(lái)紛紛為同業(yè)所借鑒的車貸服務(wù)新模式；在廈門地區(qū)率先進(jìn)行二手車貸款業(yè)務(wù)的嘗試；推出面向優(yōu)質(zhì)客戶的“房車組合貸款”等等。這些服務(wù)的創(chuàng)新方便了客戶、優(yōu)化了服務(wù)質(zhì)量，取得了市場(chǎng)的成功，建設(shè)銀行汽車貸款業(yè)務(wù)在客戶中樹(shù)立了 良好的形象，市場(chǎng)份額也迅速提升。

2003年下半年，建設(shè)銀行總行對(duì)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類貸款進(jìn)行了統(tǒng)一的整合和規(guī)范，向市場(chǎng)推出“個(gè)人助業(yè)貸款”的產(chǎn)品，正式在全國(guó)范圍內(nèi)推廣該項(xiàng)業(yè)務(wù)。2003年，作為解決國(guó)內(nèi)失業(yè)問(wèn)題的重要舉措，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合出臺(tái)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，要求各商業(yè)銀行為下崗失業(yè)人員的就業(yè)提供資金支持。建設(shè)銀行積極相應(yīng)號(hào)召，于下發(fā)了《管理辦法》，并推廣這項(xiàng)業(yè)務(wù)，為解決就業(yè)問(wèn)題提供了支持。

從個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)辦至今的十余年間，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)從無(wú)到有，從小到大，逐步發(fā)展為一系列關(guān)系我國(guó)人民生活和社會(huì)發(fā)展的重要金融類產(chǎn)品。對(duì)擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，促進(jìn)民間投資的發(fā)展，支持居民消費(fèi)水平的提高，作出了巨大貢獻(xiàn)；個(gè)人信貸資產(chǎn)在全部信貸資產(chǎn)中占比不斷提高，成為各商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方向；同時(shí)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)還配合其他相關(guān)業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品資源整合利用方面發(fā)揮了個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)特作用，成為商業(yè)銀行的重要效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

第四章 發(fā)展住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)重大意義

在我國(guó)發(fā)展住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具有重大歷史和現(xiàn)實(shí)意義，主要體現(xiàn)在如下幾方面：

一、促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

住房開(kāi)發(fā)建設(shè)周期長(zhǎng)，資金需求量大。資金是困擾房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素之一。房地產(chǎn)金融資金支持的力度越大，住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度也就越快。離開(kāi)住房金融的資金支持，房地產(chǎn)業(yè)就會(huì)失去經(jīng)濟(jì)支柱。住房金融可以利用自身優(yōu)勢(shì)和資金運(yùn)行的時(shí)間差、地區(qū)差和行業(yè)差,靈活融通資金,把房地產(chǎn)業(yè)乃至其他各方面的閑置的和分散的資金聚集起來(lái)，把居民手中的購(gòu)買力集中起來(lái),變小額儲(chǔ)蓄為巨額資金,蓄短期存款為長(zhǎng)期使用。通過(guò)這種資金的融通，為住宅產(chǎn)業(yè)提供可靠的資金保障,使房地產(chǎn)再生產(chǎn)得以順利進(jìn)行,從而促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、支持城鎮(zhèn)住房制度改革

資金問(wèn)題是我國(guó)住房制度改革的首要問(wèn)題。從某種意義上說(shuō),住房制度改革是住房資金體制的變革，這就需要房地產(chǎn)金融的積極參與和配合。銀行直接管理全社會(huì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)，掌管貨幣流通，可以發(fā)揮自身的籌集、融通資金、結(jié)算和中介的職能作用，根據(jù)貨幣流通規(guī)律、資金運(yùn)作特點(diǎn)，為住房資金的籌集、使用、分配提供全方位的金融服務(wù)，保障我國(guó)城鎮(zhèn)住房 改革的順利實(shí)施。

三、調(diào)整居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，帶動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，提高人民生活水平，促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)的升級(jí)換代

一方面，多年來(lái)，我國(guó)住房采取由國(guó)家統(tǒng)包下來(lái)的低租金的福利制度，城鎮(zhèn)居民的住房開(kāi)支一直非常低微，消費(fèi)結(jié)構(gòu)很不合理。住房制度改革就是要調(diào)整這種不合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，提高住房消費(fèi)在居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)中的比例。但由于目前我國(guó)居民收入水平較低，絕大部分人還買不起住房。住房金融可以通過(guò)住房?jī)?chǔ)蓄等形式，把職工個(gè)人的住房基金聚集起來(lái)，并動(dòng)員其他信貸資金，通過(guò)發(fā)放住房貸款，輔之以長(zhǎng)期、低息的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)和刺激人們購(gòu)買住房，引導(dǎo)和促進(jìn)居民購(gòu)買力向住房方面轉(zhuǎn)移，從而形成居民合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

另一方面，從目前我國(guó)消費(fèi)的總體情況看，呈現(xiàn)“四低”，即消費(fèi)整體水平低、消費(fèi)結(jié)構(gòu)層次低、消費(fèi)的貨幣化程度低、消費(fèi)信用化程度低。因此，提高居民消費(fèi)水平和質(zhì)量依然是一項(xiàng)緊迫而長(zhǎng)期的任務(wù)。而從經(jīng)濟(jì)水平來(lái)說(shuō)，目前，我國(guó)正處于從溫飽到小康或從小康向初步富裕過(guò)度的階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了以“住”和“行”為重心的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)階段。在此階段，發(fā)展消費(fèi)信貸是刺激消費(fèi)的一種有效手段，這已被許多國(guó)家的實(shí)踐所驗(yàn)證。如果完全靠個(gè)人積累來(lái)解決高消費(fèi)的商品，必然會(huì)推遲人民生活水平的改善，同時(shí)也會(huì)造成生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與消費(fèi)需求錯(cuò)位。據(jù)有關(guān)專家分析，目前，許多商品銷售疲軟的原因，很大程度上在商品本身的款式、品種、功能、科技含量不高，還沒(méi)有適應(yīng)己經(jīng)發(fā)生了變化的市場(chǎng)需求。換而言之，這些商品并不構(gòu)成有效供給。解決上述經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性矛盾的有效辦法就是發(fā)展消費(fèi)信貸，借助于消費(fèi)信貸促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，不僅可以加快提高人民生活水平和民族素質(zhì)的進(jìn)程，而且為企業(yè)提供明確、真實(shí)的市場(chǎng)信息引導(dǎo)企業(yè)加快技術(shù)改造和技術(shù)進(jìn)步，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)換代。

四、改善人民住房條件

住房是人們生活的基本消費(fèi)資料，是人民安居樂(lè)業(yè)的重要標(biāo)志。黨的十一屆三中全會(huì)前，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的住房水平一直較低。十一屆三中全會(huì)后，國(guó)家加大了住房建設(shè)投資，城鎮(zhèn)居民的住房條件有所改善，但離國(guó)家提出的城鎮(zhèn)居民的居住水平有一個(gè)較大提高的目標(biāo)還相差很遠(yuǎn)。要達(dá)到這個(gè)目標(biāo)需要大量資金投入，而國(guó)家財(cái)力有限，必須借助各種金融手段，籌集資金投入住房建設(shè)，加快住房建設(shè)事業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)改善人民住房條件的目標(biāo)。

五、有利于為經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)提供持久的動(dòng)力，拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

一方面住宅產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著先導(dǎo)性作用，住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能夠帶動(dòng)建筑業(yè)、建材業(yè)、鋼鐵業(yè)、機(jī)械工業(yè)等多個(gè)相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。住房金融可以增加和帶動(dòng)房地產(chǎn)資金投入，擴(kuò)大房地產(chǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的有效需求，加速房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

另一方面消費(fèi)的增長(zhǎng)始終是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)與歸宿點(diǎn)，以消費(fèi)為導(dǎo)向也正是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真諦。擴(kuò)張性的財(cái)政政策在一定時(shí)期內(nèi)固然對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到重要的推動(dòng)作用，但不是長(zhǎng)久之計(jì)。消費(fèi)需求能否隨投資需求的擴(kuò)張而相應(yīng)擴(kuò)張，是當(dāng)前我國(guó)宏觀調(diào)控需要解決的問(wèn)題。投資需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用各有特點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)啟動(dòng)之初，投資需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用十分明顯，但它只是中間需求，擴(kuò)大投資需求最終還是要由消費(fèi)需求來(lái)實(shí)現(xiàn)，特別是經(jīng)濟(jì)啟動(dòng)之后，只有消費(fèi)需求才一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)真正持久的拉動(dòng)力量。居民消費(fèi)的增長(zhǎng)與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)正是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)大與經(jīng)濟(jì)向高層次進(jìn)步的根本動(dòng)力。在目前的情況下，加速發(fā)展消費(fèi)信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С值倪m度超前消費(fèi)，在發(fā)達(dá)的生產(chǎn)信用與發(fā)達(dá)的消費(fèi)信用之間達(dá)到均衡，這對(duì)于充分發(fā)揮消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用意義重大而深遠(yuǎn)。

六、促進(jìn)金融業(yè)自身發(fā)展，有利于商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)效益的改善，是金融改革和發(fā)展的需要

首先，住房金融一是帶來(lái)了大量、穩(wěn)定的存款，擴(kuò)大了信貸資金來(lái)源；二是風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的個(gè)人住房消費(fèi)貸款，為銀行創(chuàng)造穩(wěn)定的收入來(lái)源,改善了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),優(yōu)化了信貸資產(chǎn)質(zhì)量；三是創(chuàng)造了大量的項(xiàng)目評(píng)估、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)收入,促進(jìn)了信用卡、儲(chǔ)蓄卡等業(yè)務(wù)的發(fā)展，四是建立了穩(wěn)固的個(gè)人客戶群體,為銀行中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

其次，由于歷史原因，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)構(gòu)成和利潤(rùn)獲得一直集中在生產(chǎn)領(lǐng)域。主要用來(lái)支持國(guó)有企業(yè)。這種狀況有三大弊端:一是銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，一旦遇到經(jīng)濟(jì)萎縮，企業(yè)經(jīng)營(yíng)將普遍陷于困境，給銀行資產(chǎn)的安全性、效益性和流動(dòng)性帶來(lái)很大威脅;二是往往形成重復(fù)建設(shè)和低效無(wú)效項(xiàng)目，這對(duì)搞好工業(yè)合理布局、調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資金使用效益和提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量等都是極為不利的;三是不斷加大投資需求和消費(fèi)需求之間的矛盾，影響經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展。國(guó)有專業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)之后，經(jīng)營(yíng)意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)不斷提高。央行己放寬了貨幣供應(yīng)量的控制，但由于企業(yè)總體效益不好，破產(chǎn)和被兼并增多，造成金融機(jī)構(gòu)壞賬增加，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，因此，消費(fèi)信貸是一種必然的選擇。發(fā)展消費(fèi)信貸，可以使商業(yè)銀行以此作為發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)的突破口，優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低由產(chǎn)業(yè)因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，密切銀行和居民的關(guān)系，獲得更多可靠資金來(lái)源，通過(guò)中介服務(wù)，增加銀行收入，提高經(jīng)營(yíng)效益。同時(shí)還可以為以后銀行各項(xiàng)零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定基礎(chǔ)，積累經(jīng)驗(yàn)。另一方面，個(gè)人信貸的推出，滿足了居民超前消費(fèi)、即期消費(fèi)、預(yù)期消費(fèi)各種不同的需求，為居民解決了諸如住房難等一系列的實(shí)際困難和問(wèn)題，幫助居民實(shí)現(xiàn)了一個(gè)個(gè)住房夢(mèng)、坐車夢(mèng)、上學(xué)夢(mèng)等等，因而滿足了消費(fèi)者不同的心理需求，也體現(xiàn)了社會(huì)的文明與進(jìn)步。由此可見(jiàn)，消費(fèi)信貸的產(chǎn)生是順應(yīng)時(shí)勢(shì)的，發(fā)展是極富潛力的，有著光明的前景。

七、發(fā)展個(gè)人信貸有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控

在消費(fèi)信用發(fā)達(dá)的國(guó)家中，消費(fèi)信貸的規(guī)模與變動(dòng)傳遞著消費(fèi)需求及消費(fèi)意愿的市場(chǎng)信息，這無(wú)疑有利于決策當(dāng)局對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行事態(tài)的了解和相關(guān)政策的制定。另一方面，決策當(dāng)局也可通過(guò)利率或信貸條件的調(diào)整影響居民的消費(fèi)支出，以實(shí)現(xiàn)政策意圖。而且由于信用消費(fèi)在發(fā)達(dá)國(guó)家普及程度很高，這些政策的變動(dòng)可直接影響到幾乎每個(gè)家庭。我國(guó)始終缺乏影響居民消費(fèi)支出的機(jī)制，連續(xù)性利率下調(diào)，并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果。其原因之一就在于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸不發(fā)達(dá)，個(gè)人支出中信用消費(fèi)貸款的比重微乎其微，利率的高低對(duì)人們的支出影響太小，使貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制受阻甚至失靈。而在信用消費(fèi)發(fā)達(dá)國(guó)家，利率變化哪怕只有零點(diǎn)幾個(gè)百分點(diǎn)，也會(huì)在社會(huì)上引起強(qiáng)烈反映。由此可見(jiàn)，要提高我國(guó)貨幣政策的靈敏性和傳導(dǎo)性，就要加速發(fā)展消費(fèi)信貸，擴(kuò)大個(gè)人的金融負(fù)債。總之，擴(kuò)大內(nèi)需政策的有效性，也需要消費(fèi)信貸的有利支持。

第五章 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)及戰(zhàn)略

未來(lái)幾年，世界經(jīng)濟(jì)有望保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)?！笆晃濉币?guī)劃提出，在優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高效益和資源節(jié)約的基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)7.5%左右的較快增長(zhǎng)速度，實(shí)現(xiàn)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比2000年翻一番。居民收入將繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，中產(chǎn)階層的范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用進(jìn)一步提高。宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)將帶動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，為銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)住房金融、中長(zhǎng)期貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人住房貸款、中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供有利條件。建設(shè)銀行作為中國(guó)最早向個(gè)人客戶提供住房金融業(yè)務(wù)（包括商業(yè)性個(gè)人住房貸款和住房公積金業(yè)務(wù)）并一直在此業(yè)務(wù)領(lǐng)域中居于領(lǐng)先地位的商業(yè)銀行，如何面對(duì)機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)開(kāi)創(chuàng)住房金融和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的新局面是我們須認(rèn)真研究的重要課題。

一、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)超常規(guī)發(fā)展住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的重大戰(zhàn)略意義 中國(guó)建設(shè)銀行提出了“為客戶提供最佳服務(wù)，為股東創(chuàng)造最大價(jià)值，為員工提供最大發(fā)展機(jī)會(huì)的國(guó)際一流商業(yè)銀行”的愿景，并明確把個(gè)人銀行業(yè)務(wù)作為未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)和新的增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是全行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，是發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的基本立足點(diǎn)和有利切入點(diǎn)。這一點(diǎn)已在行內(nèi)尤其是決策層形成共識(shí)。大力發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，是建設(shè)銀行的立行之本和成敗關(guān)鍵。因此要從全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度，正確認(rèn)識(shí)和看待住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展。

2005年10月27日，建設(shè)銀行在香港成功掛牌上市，成為香港上市公司，跨入了國(guó)際金融舞臺(tái)。住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)始終是各屆投資者長(zhǎng)期關(guān)注的焦點(diǎn)。正因如此，住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也面臨來(lái)自市場(chǎng)投資者、股東和公眾對(duì)業(yè)績(jī)方面更嚴(yán)峻的考驗(yàn)?！霸谖磥?lái)3-5年內(nèi)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要以不低于20％的速度增長(zhǎng)”的發(fā)展目標(biāo)是建設(shè)銀行上市后戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略部署。隨著金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，公司大客戶直接融資的渠道不斷擴(kuò)大、議價(jià)能力也不斷加強(qiáng)，商業(yè)銀行依托大客戶維持高速增長(zhǎng)的局面也難以再現(xiàn)。而目前中國(guó)的個(gè)人貸款市場(chǎng)相當(dāng)大，整體還處于快速發(fā)展和市場(chǎng)劃分階段，市場(chǎng)和客戶細(xì)分工作也存在巨大的空間。因此，從穩(wěn)定收益、降低風(fēng)險(xiǎn)等方面來(lái)講，建設(shè)銀行必須超常規(guī)加快發(fā)展個(gè)人貸款這一成長(zhǎng)型、厚利型的產(chǎn)品，這是加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略任務(wù)。

二、增強(qiáng)加快發(fā)展住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的危機(jī)感、緊迫感和使命感

加快發(fā)展住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，不僅是建設(shè)銀行應(yīng)對(duì)客戶和百姓需求以及外部市場(chǎng)挑戰(zhàn)的必然要求，更是貫徹落實(shí)發(fā)展戰(zhàn)略和轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。

（一）增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感，加緊應(yīng)對(duì)百姓需求和外部市場(chǎng)的挑戰(zhàn)

目前，住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)所面臨的客戶需求和外部市場(chǎng)環(huán)境變化很快。一方面，隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策效力的不斷發(fā)揮，國(guó)內(nèi)住房市場(chǎng)加速轉(zhuǎn)型，住房金融買方市場(chǎng)的特征日趨明顯。老百姓在選擇金融服務(wù)方面具有越來(lái)越強(qiáng)的主動(dòng)權(quán)和自由選擇權(quán)，將更加關(guān)注服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，并不斷提出新的市場(chǎng)需求。這將要求銀行必須不斷滿足百姓日益提高的各種需要。

另一方面，隨著參與競(jìng)爭(zhēng)主體的不斷增加，同業(yè)對(duì)市場(chǎng)份額的分化競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈。人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，四大銀行之外的其他銀行已占據(jù)全部個(gè)人貸款余額市場(chǎng)份額的25％，四大銀行只占75%，這意味著，其他銀行已經(jīng)加快發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，擠占傳統(tǒng)四大行所占領(lǐng)的市場(chǎng)。另外，隨著2006年底中國(guó)銀行業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，外資金融機(jī)構(gòu)將獲得與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國(guó)民待遇。鑒于國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，以個(gè)人貸款為核心的零售業(yè)務(wù)必將成為外資銀行不斷滲透的重點(diǎn)。可以預(yù)見(jiàn)，在未來(lái)幾年內(nèi)，建行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)將日益嚴(yán)峻，所以要抓住建設(shè)銀行的未來(lái)，就必須抓好個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，抓好個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，抓好住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

（二）與國(guó)際一流零售銀行的差距比較

認(rèn)真研究零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的歐美、香港等地商業(yè)銀行可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)際一流銀行在將零售業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)的同時(shí)，普遍將住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)當(dāng)作關(guān)鍵性業(yè)務(wù)來(lái)重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，在很多方面都比建設(shè)銀行的住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相對(duì)它們而言，建設(shè)銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)尚有很多方面應(yīng)繼續(xù)給予改進(jìn)。

1．業(yè)務(wù)指標(biāo)和盈利水平有待大幅度提升

2006年一季度，美國(guó)銀行全球個(gè)人和小型企業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入占到全行總收入的54%左右。住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度以及對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)和利潤(rùn)的支撐程度，已成為衡量能否成為先進(jìn)零售銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)。

2．經(jīng)營(yíng)管理理念需要進(jìn)一步向深層次轉(zhuǎn)變

美國(guó)銀行倡導(dǎo)的一個(gè)重要理念是“更高標(biāo)準(zhǔn)”（Higher Standards），奉行“業(yè)績(jī)導(dǎo)向、持續(xù)改進(jìn)”的經(jīng)營(yíng)管理思想，即“改進(jìn)流程——提高客戶滿意度——增加交易賬戶——實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)”，要求員工不斷的超越自我，發(fā)揮更大潛力，追求更高的標(biāo)準(zhǔn)。基于這一理念，美國(guó)銀行工作的出發(fā)點(diǎn)是關(guān)注客戶、改進(jìn)服務(wù)、提高效率，工作的目標(biāo)和結(jié)果就是促進(jìn)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)、為客戶、股東和員工創(chuàng)造更多的價(jià)值。

雖然我建設(shè)銀行已逐漸貫徹“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)條線的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)也得到很大改善，但在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶服務(wù)、操作流程和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面這種經(jīng)營(yíng)理念仍停留在表面，缺乏規(guī)范性，距離成為全體員工的自覺(jué)行為還較遠(yuǎn)。

3．經(jīng)營(yíng)管理模式有待逐步完善

美國(guó)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是完全的業(yè)務(wù)條線垂直管理，在個(gè)人房地產(chǎn)部?jī)?nèi)設(shè)有產(chǎn)品研發(fā)、銷售和服務(wù)支持部門，有利于職能和能力的集中化，有利于制定和實(shí)行全行統(tǒng)一的目標(biāo)和決策，有利于統(tǒng)一營(yíng)銷和管理，為消費(fèi)者提供一體化、一致性的服務(wù)。同時(shí)，其產(chǎn)品研發(fā)、銷售和服務(wù)支持部門相互獨(dú)立，形成前中后臺(tái)相互獨(dú)立的組織模式，有利于風(fēng)險(xiǎn)的有效控制和團(tuán)隊(duì)業(yè)績(jī)的有效考核。

目前，建設(shè)銀行仍為傳統(tǒng)的層級(jí)管理機(jī)制，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的前中后臺(tái)分離工作也剛剛起步，集約化的經(jīng)營(yíng)模式還不夠規(guī)范，不能較好地適應(yīng)市場(chǎng)的快速變化；同時(shí)，住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)條線的垂直經(jīng)營(yíng)管理體系也尚未建立，業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理與政策的貫徹執(zhí)行依然受到很多方面的制約。4．客戶結(jié)構(gòu)和貢獻(xiàn)度仍需不斷提高

國(guó)際一流零售銀行的客戶結(jié)構(gòu)比較合理，客戶與銀行關(guān)系緊密，普遍使用存款、結(jié)算、貸款、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)銀行產(chǎn)品，具有較高的忠誠(chéng)度。目前建設(shè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)不合理，高端客戶對(duì)銀行的個(gè)人信貸融資需求偏低，對(duì)大眾和中端客戶的又挖掘不夠，客戶貢獻(xiàn)相對(duì)單一，客戶的細(xì)分和差別化服務(wù)的力度尚有較大差距。

住房金融與個(gè)人信貸客戶主要以大眾、中端客戶為主，這類客戶數(shù)量眾多，具有很高的成長(zhǎng)性，同時(shí)對(duì)金融產(chǎn)品和品牌具有一定的依賴度，如何進(jìn)一步挖掘中端、高端客戶的融資需求，交叉銷售各類金融產(chǎn)品，提高客戶對(duì)建設(shè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度，乃至培育客戶實(shí)現(xiàn)價(jià)值增長(zhǎng)是現(xiàn)階段建設(shè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)亟待思考和解決的問(wèn)題。

5．服務(wù)質(zhì)量和水平需進(jìn)一步提高

國(guó)際一流零售銀行普遍將金融服務(wù)作為經(jīng)營(yíng)的主題，由于客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)到位，專業(yè)化服務(wù)水平較高，能夠掌握充分的客戶信息，并能夠據(jù)此對(duì)客戶進(jìn)行清晰的分類，全面掌握各層次客戶對(duì)信貸融資和服務(wù)效率的不同要求，具備較高的差別化服務(wù)能力，業(yè)務(wù)流程前后臺(tái)定位明晰，營(yíng)銷服務(wù)和售后服務(wù)分工明確，服務(wù)效率和服務(wù)滿意程度較高。

雖然近兩年來(lái)，建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已在提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平方面采取了一定的措施，但實(shí)踐程度較淺，標(biāo)準(zhǔn)化程度低，仍然存在諸多薄弱環(huán)節(jié)。由于缺乏有效的數(shù)據(jù)支撐，客戶信息掌握不充分，對(duì)客戶群體的研究尚停留在經(jīng)驗(yàn)性的定性分析層面，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足不同客戶群體多樣的金融服務(wù)要求。

6．產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制和手段還需不斷完善與豐富

國(guó)際一流零售銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面經(jīng)驗(yàn)非常豐富，包括產(chǎn)品創(chuàng)新的組織架構(gòu)建立、各類型創(chuàng)新主體的職責(zé)分工定位和協(xié)調(diào)機(jī)制推進(jìn)，以及創(chuàng)新方向和創(chuàng)新手段等方面工作都已經(jīng)非常成熟，更重要的是他們面臨的金融體制和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境也為創(chuàng)新工作開(kāi)辟了更廣闊的空間。

建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作在國(guó)內(nèi)同業(yè)中一直處于領(lǐng)先的位置，但創(chuàng)新機(jī)制仍需進(jìn)一步完善、創(chuàng)新手段和方法仍要不斷的豐富和補(bǔ)充。產(chǎn)品創(chuàng)新信息渠道和創(chuàng)意庫(kù)的建設(shè)剛剛起步，對(duì)先進(jìn)創(chuàng)新工具和方法的運(yùn)用不多；產(chǎn)品創(chuàng)新人員不足，激勵(lì)機(jī)制不健全；按條線和部門配置產(chǎn)品創(chuàng)新和IT財(cái)務(wù)資源的機(jī)制尚待完善，計(jì)劃財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律事務(wù)、信息技術(shù)等對(duì)住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的支持力度需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

7．分銷渠道建設(shè)亟待加強(qiáng)

美國(guó)銀行的個(gè)人貸款銷售實(shí)行網(wǎng)點(diǎn)分銷與專業(yè)銷售相結(jié)合，多種渠道并存，重視交叉 銷售，以最大限度地吸引不同層次的客戶群體，其分銷渠道主要有：專職銷售人員、電話和網(wǎng)上銀行、銀行業(yè)務(wù)中心、高端業(yè)務(wù)部和批發(fā)貸款機(jī)構(gòu)（貸款代理公司）等5個(gè)渠道。專業(yè)化程度較高的專職銷售人員和貸款中介機(jī)構(gòu)是主要的分銷渠道，放款筆數(shù)各占33%和28%，放款金額各占35%和33%；銀行業(yè)務(wù)中心是重要的補(bǔ)充渠道，放款筆數(shù)較多；電子銀行是新型的分銷渠道，放款筆數(shù)和放款金額已占12％和11%，且呈逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。其中，專職銷售人員的客戶營(yíng)銷成功率達(dá)80%。

目前，建設(shè)銀行較多的零售網(wǎng)點(diǎn)主要專注于儲(chǔ)蓄，能夠咨詢、營(yíng)銷和受理住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)的網(wǎng)點(diǎn)還不多，大銀行的零售網(wǎng)發(fā)達(dá)優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)未得到發(fā)揮。尤其是作為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主陣地的中心城市行，零售網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷功能單一，專業(yè)化的房金銷售隊(duì)伍尚未建立；電子銀行渠道的分銷功能亟待加強(qiáng)和完善；與外部渠道的合作才剛剛起步；各渠道之間的聯(lián)動(dòng)及市場(chǎng)同步響應(yīng)機(jī)制欠缺，差別化的渠道定位尚不清晰。

8．技術(shù)支持能力需要進(jìn)一步的強(qiáng)化

國(guó)際一流零售銀行的技術(shù)支持深入到業(yè)務(wù)的各個(gè)層面，大量流程化操作都能夠由系統(tǒng)自動(dòng)完成，業(yè)務(wù)處理效率較高。客戶信息和客戶關(guān)系系統(tǒng)較為完善，并被嵌入至業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中，為細(xì)分客戶、客戶深度挖掘、風(fēng)險(xiǎn)控制以及提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)創(chuàng)造了充足的條件。

目前，建設(shè)銀行的信息技術(shù)支持能力和信息系統(tǒng)雖然不斷得到加強(qiáng)，但對(duì)住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)處理的支持依然存在較多不足，個(gè)人客戶信息仍然不完善，無(wú)法提供客戶細(xì)分所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，阻礙了差別化服務(wù)水平的提高。住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶服務(wù)、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)計(jì)分析和運(yùn)營(yíng)監(jiān)控的支持促進(jìn)效用還沒(méi)有完全發(fā)揮。

9．風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提高

國(guó)際一流零售銀行普遍將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程中，將風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移；掌握先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和控制手段，建立了個(gè)人信用申請(qǐng)?jiān)u分與行為評(píng)分模型，使客戶評(píng)價(jià)和貸款審批更加規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化；實(shí)施集約化、標(biāo)準(zhǔn)化的貸后管理，有專業(yè)的催收人員針對(duì)不同的逾期貸款采取不同的催收處置措施。

建設(shè)銀行目前正在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，推行客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的平行作業(yè)機(jī)制，但尚處于起步階段；雖然初步開(kāi)發(fā)了申請(qǐng)?jiān)u分模型，但還沒(méi)有廣泛應(yīng)用于所有的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，尚未開(kāi)發(fā)客戶行為評(píng)分卡；部分地區(qū)即使開(kāi)始采用電子化審批，其規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化程度也還比較低；掌握個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和計(jì)量的先進(jìn)技術(shù)的人才比較缺乏，尚沒(méi)有在全行建立起一支數(shù)量充足的、專業(yè)的貸后管理隊(duì)伍。10．員工隊(duì)伍與結(jié)構(gòu)亟待完善

美國(guó)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)條線共有員工10000多人，人均管理貸款數(shù)約為100－500筆。員工隊(duì)伍中，營(yíng)銷人員占33％左右，貸款處理和貸后管理人員占66％左右，產(chǎn)品研發(fā)人員約占1％左右。營(yíng)銷力量專業(yè)強(qiáng)大，操作人員數(shù)量充足，研發(fā)力量精干高效，人員分工明確，隊(duì)伍結(jié)構(gòu)清晰。

而目前建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)條線約有從業(yè)人員6000人，專職的客戶經(jīng)理不足3500人，人均管理貸款約1300筆左右，工作量大，人員總量不足。人員結(jié)構(gòu)中，專業(yè)的營(yíng)銷和產(chǎn)品研發(fā)人員比例偏低，信貸操作和貸后管理工作基本上由負(fù)責(zé)銷售的客戶經(jīng)理兼任。無(wú)論在專業(yè)營(yíng)銷力量、管理團(tuán)隊(duì)，還是在研發(fā)力量，崗位劃分和管理層級(jí)結(jié)構(gòu)等方面，都與國(guó)際一流零售銀行存在較大差距。

三、建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展思路和策略

（一）總體思路

圍繞全行“建設(shè)國(guó)際一流零售銀行”的總體目標(biāo)，繼續(xù)牢固樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，深化“加強(qiáng)管理、加快發(fā)展、再造優(yōu)勢(shì)、再創(chuàng)一流”的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，外抓“營(yíng)銷、客戶、服務(wù)和產(chǎn)品”，提升服務(wù)效率和能力，積極拓展市場(chǎng)和客戶；內(nèi)抓“政策、激勵(lì)、流程和管理”，提升內(nèi)部效率和管理支持能力，實(shí)現(xiàn)住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速有效發(fā)展，不斷提高住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)對(duì)全行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度。

（二）發(fā)展策略 １．品牌策略

通過(guò)新產(chǎn)品的市場(chǎng)推介、傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的強(qiáng)化營(yíng)銷，保持并強(qiáng)化建行以個(gè)人住房貸款為核心的住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)領(lǐng)先地位，鞏固建設(shè)銀行住房金融服務(wù)品牌優(yōu)勢(shì)和特色，提升“要買房，到建行”的社會(huì)影響力和公眾認(rèn)知度，強(qiáng)化“樂(lè)得家”品牌優(yōu)勢(shì)和知名度；以“樂(lè)得家”為統(tǒng)領(lǐng)，創(chuàng)建更多子品牌，逐漸豐富“樂(lè)得家”品牌的內(nèi)涵和外延，形成體系化的品牌名稱，逐步強(qiáng)化住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品的整體品牌策略；加強(qiáng)住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品的品牌宣傳工作，以品牌宣傳為手段擴(kuò)大和增強(qiáng)建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)影響力。

２．客戶策略

進(jìn)一步細(xì)分客戶群體，以社會(huì)大眾客戶為基礎(chǔ)，以社會(huì)中等收入階層為核心，以個(gè)人信貸客戶、公積金個(gè)人客戶、理財(cái)卡客戶、龍卡信用卡客戶、建設(shè)銀行代發(fā)工資個(gè)人客戶、優(yōu)質(zhì)公司客戶員工等六類個(gè)人客戶群體為重點(diǎn)，增量和存量客戶齊抓，實(shí)施差別化的服務(wù)策 略，鞏固大眾客戶，培育中端客戶，挖掘高端客戶，設(shè)計(jì)適應(yīng)客戶需求的多種產(chǎn)品組合，提高客戶的綜合貢獻(xiàn)度；加強(qiáng)和深化與各級(jí)政府住房資金管理部門的合作，重點(diǎn)拓展住房公積金和維修基金個(gè)人（業(yè)主）客戶服務(wù)市場(chǎng)；建立客戶資源共享、產(chǎn)品捆綁組合、團(tuán)隊(duì)聯(lián)合作業(yè)、利益共同分享等配套完善的客戶營(yíng)銷和服務(wù)機(jī)制。

３．產(chǎn)品策略

通過(guò)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的不斷改進(jìn)完善和新產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，梳理產(chǎn)品系列，發(fā)揮政策性住房金融與商業(yè)性住房金融的產(chǎn)品組合優(yōu)勢(shì)，以住房為載體，全面打造“住房－消費(fèi)－經(jīng)營(yíng)”多層次的產(chǎn)品鏈，豐富產(chǎn)品種類，搭建功能齊全、快捷通暢的個(gè)人融資平臺(tái)，并重點(diǎn)發(fā)展各產(chǎn)品系列中的特色產(chǎn)品，確立多層級(jí)發(fā)展并突出重點(diǎn)品種的產(chǎn)品發(fā)展方向；結(jié)合建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品特色，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行組合包裝，面向客戶形成以單一產(chǎn)品和產(chǎn)品套餐為產(chǎn)品服務(wù)單元的、靈活的產(chǎn)品發(fā)展機(jī)制；發(fā)揮建設(shè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，不斷完善創(chuàng)新機(jī)制，改進(jìn)創(chuàng)新方法，優(yōu)化創(chuàng)新流程，提高創(chuàng)新質(zhì)量和效率，提高創(chuàng)新意識(shí)，形成全員參與的創(chuàng)新文化，不斷將創(chuàng)新產(chǎn)品納入產(chǎn)品庫(kù)，及時(shí)做好產(chǎn)品庫(kù)的維護(hù)工作；利用各方面資源加大對(duì)住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的支持，充分發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用。

４．區(qū)域策略

將長(zhǎng)江三角洲及東部沿海地區(qū)、珠江三角洲及東南沿海地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)作為三類重點(diǎn)區(qū)域，以100個(gè)中心城市行所在地為重點(diǎn)城市，以條件逐漸成熟的其他區(qū)域和城市作為二線區(qū)域和潛力城市；挖掘同業(yè)份額較低地區(qū)的市場(chǎng)潛力，著力提高建設(shè)銀行在重點(diǎn)地區(qū)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、服務(wù)水平、客戶滿意度和忠誠(chéng)度，對(duì)重點(diǎn)區(qū)域在資源配置和分類指導(dǎo)等方面實(shí)施進(jìn)一步的傾斜政策，重點(diǎn)抓好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和結(jié)構(gòu)調(diào)整；以在當(dāng)?shù)鼐哂凶顝?qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，最優(yōu)資產(chǎn)質(zhì)量和最佳經(jīng)營(yíng)效益為目標(biāo)，努力爭(zhēng)取在100個(gè)中心城市的同業(yè)市場(chǎng)領(lǐng)先地位，進(jìn)一步提高中心城市行在全行住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模占比和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度。

５．渠道策略

加強(qiáng)行內(nèi)、行外分銷渠道的建設(shè)、管理與銜接工作，推動(dòng)住房金融與個(gè)人信貸產(chǎn)品傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)和分銷渠道的優(yōu)化整合和渠道職能重建，加快發(fā)展新興分銷渠道；以中心城市為單位，加快推廣住房金融與個(gè)人信貸部下設(shè)個(gè)人貸款中心的專業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，大力充實(shí)高素質(zhì)、專業(yè)化的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，加快住房金融與個(gè)人信貸專業(yè)銷售團(tuán)隊(duì)的建設(shè)；充分利用建設(shè)銀行各類營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等銷售渠道，不斷延伸市場(chǎng)營(yíng)銷與服務(wù)觸角，完善公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、個(gè)人業(yè)務(wù)單元交叉營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)；拓展外部合作渠道，與各地住房置業(yè)擔(dān)保公司、房屋經(jīng)紀(jì)和中介機(jī)構(gòu)和汽車銷售機(jī)構(gòu)等建立戰(zhàn)略合作關(guān)系；開(kāi)展各分銷渠道的市場(chǎng)定位分析，確定各類分銷渠道的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，提高渠道分銷能力，逐步建立業(yè)績(jī)主導(dǎo)型的考核激勵(lì)與評(píng)價(jià)制度。

6．風(fēng)險(xiǎn)控制策略

樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)與收益有效平衡”的基本理念，堅(jiān)持“加快發(fā)展和控制風(fēng)險(xiǎn)兩手抓”的基本原則；處理好貸款存量與增量的關(guān)系，在制度建設(shè)和資源配置上，加強(qiáng)貸后管理導(dǎo)向；以建立個(gè)人貸款中心、推進(jìn)事業(yè)部制和風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革為契機(jī)，加快推行個(gè)人信貸客戶經(jīng)理和專職審批人“雙簽”的授信流程，將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移；選聘熟悉住房金融與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，掌握先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的人員充實(shí)和壯大貸后管理隊(duì)伍；依托貸款申請(qǐng)?jiān)u分卡、貸后行為評(píng)分卡等技術(shù)方法，加強(qiáng)個(gè)人客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和管理，并嘗試采用以價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念，將價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤；健全規(guī)章制度、統(tǒng)一操作規(guī)范、嚴(yán)格檢查監(jiān)督，控制業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和貸后管理，實(shí)現(xiàn)貸后管理的集約化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，提高風(fēng)險(xiǎn)分析、預(yù)警能力，提高逾期貸款催收效率。

第二篇 住房金融與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品

第一章 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品

第一節(jié) 個(gè)人住房貸款產(chǎn)品介紹

一、定義

個(gè)人住房貸款是指中國(guó)建設(shè)銀行向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。

二、個(gè)人住房貸款的種類

（一）按資金來(lái)源劃分

個(gè)人住房貸款可以劃分為自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款合個(gè)人組合貸款。1．自營(yíng)性個(gè)人住房貸款：是銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。該類貸款銀行資金成本較高，利率相對(duì)高一些，但貸款額度、期限所受限制較小。

2．公積金個(gè)人住房貸款：是銀行接受各市（縣）人民政府和軍隊(duì)、煤炭、鐵道、石油 等系統(tǒng)住房公積金管理中心委托，利用委托人提供的住房基金，根據(jù)委托協(xié)議受托發(fā)放的貸款。公積金貸款屬于委托貸款，由住房公積金管理中心負(fù)責(zé)決策和審批，銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。該類貸款不以盈利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。

3．個(gè)人住房組合貸款：是指向按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造、大修城鎮(zhèn)各類型住房時(shí)，同時(shí)發(fā)放的委托性個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房組合貸款是由委托性個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款兩個(gè)獨(dú)立的貸款品種組成的，抵押物相同，鑒于其貸款人、資金來(lái)源、利率不同，需要分別簽訂借款合同。

（二）按住房交易形態(tài)劃分

1．個(gè)人（首次交易）住房貸款：指銀行用信貸資金向在中國(guó)大陸境內(nèi)住房一級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買各類型住房（含商業(yè)用房）的自然人發(fā)放的貸款，俗稱“一手房”個(gè)人住房貸款或稱新建房個(gè)人住房貸款。

2．個(gè)人再交易住房貸款：指銀行用信貸資金向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)住房二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買住房（含商業(yè)用房）的自然人發(fā)放的貸款，俗稱“二手房”個(gè)人住房貸款。

3．個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款，是指當(dāng)尚未結(jié)清個(gè)人住房貸款的客戶出售用該貸款購(gòu)買的住房（含商業(yè)用房）時(shí)，銀行用信貸資金向購(gòu)買該住房的自然人發(fā)放的個(gè)人住房貸款。所交易住房稱為轉(zhuǎn)讓住房，出售轉(zhuǎn)讓住房的貸款客戶稱為住房轉(zhuǎn)讓人，向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款用于購(gòu)買轉(zhuǎn)讓住房的自然人稱為借款人，住房轉(zhuǎn)讓人尚未結(jié)清的個(gè)人住房貸款稱為原借款。個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款俗稱“轉(zhuǎn)按貸款”。

（三）按貸款的用途劃分

1．個(gè)人購(gòu)房貸款：是銀行向購(gòu)買住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。2．個(gè)人建房貸款：是銀行向建造住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。

3．個(gè)人組合貸款：是個(gè)人申請(qǐng)購(gòu)買住房的貸款時(shí)，同時(shí)申請(qǐng)其他品種的個(gè)人貸款。目前主要有住房與購(gòu)車組合貸款、住房與裝修組合貸款等。個(gè)人組合貸款中不同貸款品種參照相應(yīng)的貸款辦法，按照不同的期限、額度、利率等規(guī)定執(zhí)行。

（四）按購(gòu)買建設(shè)銀行會(huì)計(jì)核算一級(jí)科目劃分

1．個(gè)人住房貸款：指銀行用信貸資金向購(gòu)買、建造、大修各種類型的居住用房的自然人發(fā)放的貸款。

2．個(gè)人商業(yè)用房貸款：是指銀行用信貸資金向購(gòu)買各種類型商業(yè)用房的自然人發(fā)放的貸款。由于該項(xiàng)貸款所購(gòu)買的房屋不是居住用房，因此在貸款利率、貸款期限和貸款額度 等方面不享受個(gè)人住房貸款的優(yōu)惠政策。

3．個(gè)人住房最高額抵押貸款:是指建設(shè)銀行用信貸資金向借款人發(fā)放的，以借款人自有住房作最高額抵押，可在有效期間和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用的貸款。

另按貸款利率分還可分為浮動(dòng)利率貸款和固定利率貸款。

三、個(gè)人住房貸款特色與優(yōu)勢(shì) 個(gè)人住房貸款具有以下特點(diǎn)：

（一）長(zhǎng)期性

個(gè)人住房貸款的最長(zhǎng)期限可達(dá)30年。它遠(yuǎn)高于固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款，以及其他種類的消費(fèi)貸款。

（二）零售性

銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)大多是以法人單位為對(duì)象的，貸款投向集中、金額大，屬批發(fā)性質(zhì)；個(gè)人住房貸款的對(duì)象是自然人，貸款筆數(shù)多、投向分散、單筆金額小，屬零售業(yè)務(wù)性質(zhì)。

（三）分期償還

個(gè)人住房貸款相對(duì)于個(gè)人的支付能力來(lái)說(shuō)額度較大，很難一次性還款。為此，銀行向借款人提供分期還款方式，由借款人按月歸還銀行貸款本息。

個(gè)人住房貸款的優(yōu)勢(shì)：與其他貸款相比，個(gè)人住房貸款具有風(fēng)險(xiǎn)小、收益高。

第二節(jié) 個(gè)人住房貸款

一、個(gè)人住房貸款定義

個(gè)人住房貸款：指銀行用信貸資金向購(gòu)買、建造、大修各種類型的居住用房的自然人發(fā)放的貸款。其中包括一手房貸款和二手房貸款。

二、個(gè)人住房貸款要素

（一）對(duì)象

具有完全民事行為能力的中國(guó)公民、在中國(guó)大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺(tái)自然人、在中國(guó)大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國(guó)人。

（二）額度

個(gè)人住房貸款最高額度為八成。即借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款購(gòu)買或集資建造自住住房，且以所購(gòu)住房或以其他住房做抵押的，貸款金額最高不超過(guò)購(gòu)房款、個(gè)人實(shí)際應(yīng)出資部分（集資建房）或者住房評(píng)估價(jià)值（以兩者較低額為準(zhǔn)）的80%；因貸款用途、貸款擔(dān)保方式等其 他因素不同的另有規(guī)定包括：

1.個(gè)人購(gòu)買第二套及以上套數(shù)房屋貸款時(shí)，額度應(yīng)適當(dāng)降低； 2.個(gè)人購(gòu)買建筑面積在90m2以上房屋貸款時(shí)，額度最高為7成；

3.借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款用于自建、大修住房的，貸款金額一般不超過(guò)建造（修理）費(fèi)用的70%。

4.以符合條件的有價(jià)證券(包括財(cái)政部發(fā)行的憑證式國(guó)債、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單)質(zhì)押的個(gè)人住房貸款，貸款金額最高不得超過(guò)質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；

5.以建設(shè)銀行認(rèn)可的除住房和有價(jià)證券以外的其他財(cái)產(chǎn)抵押的個(gè)人住房貸款，貸款金額最高不得超過(guò)抵押物價(jià)值的70%；

6.對(duì)由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的個(gè)人住房組合貸款,自營(yíng)性個(gè)人住房貸款和公積金個(gè)人住房委托貸款金額之和最高不得超過(guò)所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的80％；對(duì)由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的單一的自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，貸款金額最高不得超過(guò)所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的70％;7.以住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保之外的純保證方式發(fā)放的貸款，貸款金額最高不得超過(guò)所購(gòu)（建、大修）住房?jī)r(jià)值的50%；

（三）期限

個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)為30年。因貸款方式和擔(dān)保方式等其他因素的不同而另有規(guī)定包括：

1.以房產(chǎn)抵押方式發(fā)放的貸款，貸款期限不得超過(guò)所抵押房產(chǎn)的使用年限；

2.以住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保之外的純保證方式發(fā)放的貸款，貸款期限一般不得超過(guò)5年；

3.用有價(jià)證券質(zhì)押的，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)有價(jià)證券的到期日。若用不同期限的有價(jià)證券作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限；

4.對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的個(gè)人住房組合貸款，其中自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)公積金個(gè)人住房貸款期限；對(duì)有住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的單一的自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，其貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)15年；

5.對(duì)借款人已離退休或即將離退休的，貸款期限不應(yīng)過(guò)長(zhǎng)，一般男性自然人，其還款年限不能超過(guò)65歲，女性自然人，其還款年限不能超過(guò)60歲；對(duì)貸款期內(nèi)具有足夠還款能力的客戶申請(qǐng)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款的，可放寬對(duì)借款人年齡的限制，男性自然人其還款年限不能超過(guò)70歲，女性自然人其還款年限不能超過(guò)65歲。

（四）利率

個(gè)人住房貸款利率政策和基準(zhǔn)利率按照中國(guó)人民銀行公布標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，個(gè)人住房貸款固定利率和貸款利率浮動(dòng)區(qū)間按照建設(shè)銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

貸款期間的利率變動(dòng)按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。目前個(gè)人住房貸款利率調(diào)整按以下規(guī)定執(zhí)行：

（1）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，遇法定利率調(diào)整，不調(diào)整貸款利率，繼續(xù)執(zhí)行合同利率；

（2）貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年1月1日開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

三、個(gè)人住房貸款操作規(guī)程

（一）綜述

個(gè)人住房貸款操作流程如下所示：個(gè)人住房貸款中新建房貸款（一手房）個(gè)人住房貸款比其他個(gè)人住房貸款一般多一個(gè)貸前準(zhǔn)備階段，其業(yè)務(wù)流程如下：

貸前準(zhǔn)備→ 營(yíng)銷受理→貸前調(diào)查→貸款審核→貸款審批→貸款發(fā)放→貸后管理

（二）貸前準(zhǔn)備

對(duì)于目前銀行辦理最多的抵押加階段性保證個(gè)人住房貸款方式，即銀行在為借款人提供個(gè)人住房貸款時(shí)，需以借款人提供的所購(gòu)住房作抵押，在借款人取得該住房的房屋所有權(quán)證和辦妥抵押登記之前，由售房人為借款人提供階段性連帶責(zé)任保證。在銀行為購(gòu)房人提供個(gè)人住房貸款前,應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商（以下簡(jiǎn)稱開(kāi)發(fā)商）開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目進(jìn)行全面審查，進(jìn)行銷售合作的可行性分析。一方面，可以通過(guò)實(shí)地考查,核實(shí)開(kāi)發(fā)商所遞交項(xiàng)目資料的真實(shí)性，掌握開(kāi)發(fā)商的資信及經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)及銷售的合法性，并對(duì)商品房銷售前景作出判斷；另一方面，可以更好的確定銀行為項(xiàng)目提供個(gè)人住房貸款的規(guī)模、額度和期限，保證商品房預(yù)售資金專款專用。通過(guò)項(xiàng)目審查，有助于選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，有利于保障銀行和購(gòu)房人的利益，有利于防范銀行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)個(gè)人住房貸款項(xiàng)目的審查包括對(duì)開(kāi)發(fā)商資信的審查和項(xiàng)目本身的審查。1．開(kāi)發(fā)商資信審查

（1）企業(yè)資信等級(jí)或信用程度

資信等級(jí)是企業(yè)信用程度的形象標(biāo)識(shí)，它表明了企業(yè)守約或履約的主觀愿望與客觀能力。

（2）經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是企業(yè)進(jìn)行合法經(jīng)營(yíng)的憑證，通過(guò)審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照，可了解開(kāi)發(fā)商的經(jīng)營(yíng)是否合法，掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)期限和經(jīng)營(yíng)范圍，了解企業(yè)注冊(cè)資本和法人代表，確定項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、銷售是否在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。

（3）稅務(wù)登記證明

通過(guò)稅務(wù)登記證明，了解企業(yè)按期納稅的情況，會(huì)同企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表，可較準(zhǔn)確地掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和依法納稅情況。

（4）會(huì)計(jì)報(bào)表

會(huì)計(jì)報(bào)表是綜合反映企業(yè)一定時(shí)期財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果的書(shū)面文件。一般包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表。通過(guò)會(huì)計(jì)報(bào)表，了解開(kāi)發(fā)商的財(cái)務(wù)狀況和資金實(shí)力，從而對(duì)企業(yè)的擔(dān)保能力作出判斷。

（5）開(kāi)發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況

通過(guò)對(duì)開(kāi)發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保情況的了解，可以對(duì)企業(yè)的擔(dān)保能力、融資能力和樓宇能否按期峻工作出判斷提供參考資料。

（6）企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力

企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的素質(zhì)及信譽(yù)往往在一定程度上代表了企業(yè)的素質(zhì)和信譽(yù)。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的決策能力往往決定著企業(yè)的發(fā)展命運(yùn)，左右企業(yè)的未來(lái)。開(kāi)發(fā)商經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)，資金量大、周期長(zhǎng)。企業(yè)決策稍有不慎，輕則影響項(xiàng)目的按時(shí)竣工和住房的銷售，重則形成“爛尾”工程，導(dǎo)致購(gòu)房人拒絕還款，產(chǎn)生銀行的借貸糾紛。因此，企業(yè)法人情況是銀行選擇合作伙伴的重要參考因素。銀行在選擇合作伙伴時(shí)，必須對(duì)企業(yè)法人代表的履歷、資信狀況、以往經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、學(xué)歷等情況進(jìn)行了解，對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子的結(jié)構(gòu)、凝聚力、信譽(yù)、決策能力進(jìn)行分析，為今后能否合作以及怎樣合作作好準(zhǔn)備。

2．項(xiàng)目審查

（1）項(xiàng)目資料的完整性、真實(shí)性、有效性的審查。開(kāi)發(fā)商申請(qǐng)商品房銷售貸款項(xiàng)目合作需向銀行提供下列資料 1）商品房銷售貸款項(xiàng)目合作申請(qǐng)表； 2）貸款證、貸款卡（附年審記錄）； 3）營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本，附年審記錄）；

4）資質(zhì)等級(jí)證書(shū)（是經(jīng)當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)委員會(huì)審查批準(zhǔn)，賦予開(kāi)發(fā)資格、準(zhǔn)予從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)的憑證。需附年審記錄）；

5）《土地使用權(quán)證》； 6）建設(shè)用地規(guī)劃許可證

7）建設(shè)工程規(guī)劃許可證（是經(jīng)政府工程規(guī)劃行政主管部門審定、許可建設(shè)各類工程的法律憑證）；

8）建筑工程施工許可證

9）預(yù)售商品房許可證（是經(jīng)國(guó)土房地產(chǎn)管理部門審核準(zhǔn)予商品房預(yù)售的許可證）； 10）公司合同、章程（有限責(zé)任公司和股份有限公司提供）；

注:公司章程規(guī)定須由董事會(huì)決議決定貸款申請(qǐng)等事宜的,必須提交同意申請(qǐng)商品房銷售貸款項(xiàng)目合作的董事會(huì)決議原件，內(nèi)容包括同意對(duì)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的業(yè)主提供承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保，并有符合章程規(guī)定人數(shù)的董事會(huì)成員簽字。

11）《合作協(xié)議書(shū)》（開(kāi)發(fā)項(xiàng)目由兩個(gè)以上企業(yè)進(jìn)行合作開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)時(shí)提供）； 12）工程竣工驗(yàn)收合格證（現(xiàn)樓提供）； 13）財(cái)務(wù)報(bào)表；

14）貸款行和當(dāng)?shù)卣芾聿块T要求提交的資料。

驗(yàn)收、檢查開(kāi)發(fā)商提供的項(xiàng)目資料是否齊全；將提交的項(xiàng)目資料的復(fù)印件與原件對(duì)照，對(duì)原件所蓋印章進(jìn)行審查，檢查資料的真實(shí)性；查看提交資料上有關(guān)部門規(guī)定的有效期限，確定項(xiàng)目資料是否有效。

（2）項(xiàng)目的合法性審查

1）項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的合法性審查。通過(guò)審查開(kāi)發(fā)商的《用地批準(zhǔn)書(shū)》《工程規(guī)劃許可證》，確定開(kāi)發(fā)商是否已按政府規(guī)定交納完土地出讓金，土地使用是否經(jīng)批準(zhǔn)，工程建筑時(shí)間是否在有效期間內(nèi)，建筑物的結(jié)構(gòu)是否與規(guī)劃許可證相符，從而確定項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)是否合法。其中應(yīng)注意土地使用權(quán)是否被抵押，對(duì)土地使用權(quán)已被抵押其他銀行的項(xiàng)目，由于房屋與土地不可分的特殊屬性，防止處置抵押物時(shí)的糾紛，避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款行一般不應(yīng)再為該項(xiàng)目提供商品房銷售貸款。

2）項(xiàng)目銷售的合法性審查。通過(guò)審查項(xiàng)目的《預(yù)售許可證》確定項(xiàng)目的銷售是否經(jīng)當(dāng)?shù)卣抗懿块T批準(zhǔn)、銷售的商品房是否被抵押、銷售的對(duì)象是否符合規(guī)定，外銷房是否經(jīng)過(guò)有關(guān)程序等。

（3）項(xiàng)目工程進(jìn)度審查

由于商品房的預(yù)售都需經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)卣课莨芾聿块T的同意,一般政府部門對(duì)商品房預(yù)售時(shí)的工程進(jìn)度都作出了比較明確的規(guī)定，因此，在決定是否進(jìn)行商品房銷售貸款合作時(shí)需對(duì)項(xiàng)目的工程進(jìn)度進(jìn)行審查，對(duì)其項(xiàng)目進(jìn)度是否符合有關(guān)規(guī)定作出判斷。（4）項(xiàng)目資金到位情況審查

審查開(kāi)發(fā)商按項(xiàng)目要求比例的自籌資金是否到位。

（5）項(xiàng)目調(diào)查方式

銀行除對(duì)項(xiàng)目有關(guān)資料進(jìn)行審查外，還需對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，其主要目的是：一是檢查開(kāi)發(fā)商所提供的資料和數(shù)據(jù)是否與實(shí)際一致，是否經(jīng)過(guò)政府部門批準(zhǔn)，從而保證項(xiàng)目資料的真實(shí)性、合法性。二是開(kāi)發(fā)商從事房地產(chǎn)建筑和銷售的資格認(rèn)定。檢查工程的結(jié)構(gòu)是否與《工程規(guī)劃許可證》相符，確保工程非違規(guī)施工；檢查項(xiàng)目的工程進(jìn)度是否到達(dá)政府部門規(guī)定預(yù)售的形象進(jìn)度內(nèi)；三是檢查項(xiàng)目的位置是否理想，考察房屋售價(jià)是否符合市場(chǎng)價(jià)值，同時(shí)對(duì)項(xiàng)目的銷售前景作出理性判斷。

（6）撰寫調(diào)查報(bào)告

信貸人員依照建設(shè)銀行的有關(guān)規(guī)定通過(guò)對(duì)開(kāi)發(fā)商資信調(diào)查、項(xiàng)目有關(guān)資料審查以及實(shí)地考察后，撰寫出項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告，報(bào)告應(yīng)包括以下內(nèi)容：

1）開(kāi)發(fā)商的企業(yè)概況、資信狀況；

2）開(kāi)發(fā)商要求合作的項(xiàng)目情況、資金到位情況、工程進(jìn)度情況、市場(chǎng)銷售前景； 3）通過(guò)商品房銷售貸款的合作可給銀行帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)分析，即銀行通過(guò)與開(kāi)發(fā)商進(jìn)行商品房銷售合作，將對(duì)存款、利息收入、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)哪些效益和風(fēng)險(xiǎn)；

4）項(xiàng)目合作的可行性結(jié)論和可提供個(gè)人住房貸款的規(guī)模、相應(yīng)年限及按揭成數(shù)提出建議。

（7）審核與核準(zhǔn)

項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告晶審核人員審核，交有權(quán)審批部門審查核準(zhǔn)。

3、合作關(guān)系的確定及合作協(xié)議的執(zhí)行（1）簽訂合作協(xié)議

開(kāi)發(fā)商提供的項(xiàng)目經(jīng)過(guò)銀行有關(guān)部門核批后，凡銀行同意為該項(xiàng)目提供商品房銷售貸款的項(xiàng)目，在受理該項(xiàng)目購(gòu)房人的個(gè)人住房貸款前，銀行應(yīng)與開(kāi)發(fā)商簽訂《商品房銷售貸款合作協(xié)議書(shū)》，以明確雙方合作事項(xiàng)、職責(zé)等。

（2）簽訂協(xié)議后的管理

銀行與開(kāi)發(fā)商簽訂合作協(xié)議后，還需要加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商和合作項(xiàng)目的管理，具體為： 1）在開(kāi)發(fā)商預(yù)售樓宇未竣工前，設(shè)置商品房預(yù)售款監(jiān)控賬戶，以保證專款專用，即購(gòu)房人的借款全部用于項(xiàng)目建設(shè)；

2）及時(shí)了解開(kāi)發(fā)商的工程進(jìn)度，防止“爛尾”工程；

3）開(kāi)發(fā)商的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況是否正常，擔(dān)保責(zé)任的履行能力能否保證； 4）對(duì)項(xiàng)目發(fā)放的個(gè)人住房貸款是否超過(guò)總規(guī)模； 5）借款人的入住情況及對(duì)住房的使用情況等； 6）借款人發(fā)生違約行為后應(yīng)及時(shí)對(duì)抵押物進(jìn)行處理； 7）密切注意和掌握房地產(chǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)等等。

為合理、有計(jì)劃的安排資金的使用，銀行對(duì)合作項(xiàng)目所能提供的個(gè)人住房貸款一般應(yīng)有規(guī)模限制，所批準(zhǔn)的規(guī)模用完之后，開(kāi)發(fā)商如需要繼續(xù)合作，應(yīng)再向銀行提出申請(qǐng)，銀行將根據(jù)以往的合作情況和自身的資金狀況，決定是否繼續(xù)合作。

（三）營(yíng)銷受理

個(gè)人住房貸款營(yíng)銷受理主要包含貸前咨詢、貸款受理二個(gè)環(huán)節(jié)。

1、貸前咨詢

（1）貸前咨詢的渠道和方式

各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等渠道和方式，向擬申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。

（2）個(gè)人住房貸款貸前咨詢的主要內(nèi)容 1）個(gè)人住房貸款品種介紹；

2）申請(qǐng)個(gè)人住房貸款應(yīng)具備的條件； 3）申請(qǐng)個(gè)人住房貸款需提供的資料； 4）辦理個(gè)人住房貸款的程序；

5）個(gè)人住房貸款合同中的主要條款：如貸款利率、還款方式及還款額及其他； 6）獲取個(gè)人住房貸款申請(qǐng)書(shū)等申請(qǐng)表格及有關(guān)信息的渠道； 7）建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話。

2、貸款受理（1）受理部門和人員

建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)受理客戶個(gè)人住房貸款申請(qǐng)。成立個(gè)人住房貸款中心集中辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的行，為妥善處理集中辦理業(yè)務(wù)和客戶分散的關(guān)系，各城區(qū)支行可受理個(gè)人住房貸款中心委托受理個(gè)人住房貸款申請(qǐng)，并對(duì)客戶提交的材料是否齊全進(jìn)行初審后送個(gè)人住房貸款中心進(jìn)行調(diào)查、審批等。

（2）受理程序 1）接受申請(qǐng)

貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款申請(qǐng)書(shū)》，并按建設(shè)銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。申請(qǐng)材料清單如下：

①合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺(tái)居民還鄉(xiāng)證、居留證件或其他有效身份證件；

②借款人償還貸款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等； ③合法有效的購(gòu)房合同；

④涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書(shū)面證明；（一般操作模式下，財(cái)產(chǎn)共有人只在借款（抵押）合同上直接簽字，并無(wú)書(shū)面聲明）

⑤涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書(shū)面承諾并提供保證人具有保證能力的證明材料。

保證人為自然人的，包括個(gè)人資產(chǎn)及收入證明；

保證人為法人的，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表、資質(zhì)等級(jí)證明、資信等級(jí)證明等； 保證人為法人且與建設(shè)銀行簽訂《商品房銷售合作協(xié)議》的，不需要針對(duì)單筆個(gè)人住房貸款提供上述材料；

⑥購(gòu)房首付款證明材料：

借款人已付所購(gòu)房屋價(jià)款規(guī)定比例以上的首付款交款單據(jù)（包括發(fā)票、收據(jù)、銀行進(jìn)賬單、現(xiàn)金交款單等）；

首付款尚未支付或者首付款未達(dá)到規(guī)定比例的，要提供用于購(gòu)買住房或商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明；

⑦建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。2）初審

貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

如果申請(qǐng)人不具備完全民事行為能力，則不予受理，應(yīng)退回貸款申請(qǐng)并向申請(qǐng)人說(shuō)明原因。

如果借款申請(qǐng)人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料。

經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料交由貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前

調(diào)查。

（四）貸前調(diào)查

貸前調(diào)查是對(duì)借款人提供的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性、可行性和對(duì)借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手段落實(shí)情況等進(jìn)行的調(diào)查和評(píng)估。

1．調(diào)查部門和人員

建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（含個(gè)人貸款中心）的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門為個(gè)人住房貸款的調(diào)查部門。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)設(shè)立貸前調(diào)查崗，貸前調(diào)查崗位人員與貸款受理崗位人員可以互相兼任。

2．調(diào)查方式及要求

貸前調(diào)查可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、電話調(diào)查、實(shí)地調(diào)查等多種方式進(jìn)行。其中，審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用是必須進(jìn)行的貸款調(diào)查。

（1）審查借款申請(qǐng)材料

貸前調(diào)查人通過(guò)審查借款申請(qǐng)材料了解借款申請(qǐng)人的基本情況、借款所購(gòu)（建）房屋情況、貸款擔(dān)保情況等；

（2）面談借款申請(qǐng)人

貸前調(diào)查人必須至少直接與借款申請(qǐng)人（包括共同申請(qǐng)人）面談一次，面談可以在受理貸款申請(qǐng)的同時(shí)進(jìn)行。

貸前調(diào)查人應(yīng)通過(guò)面談了解借款申請(qǐng)人的基本情況、借款所購(gòu)（建）房屋情況以及調(diào)查人員認(rèn)為應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容。

貸前調(diào)查人與申請(qǐng)人面談應(yīng)作相應(yīng)記錄，內(nèi)容主要為可能存在真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容、申請(qǐng)材料中未包含但應(yīng)作為貸款審批依據(jù)的內(nèi)容、以及其他可能對(duì)貸款產(chǎn)生重大影響的內(nèi)容。

面談書(shū)面記錄形式應(yīng)由貸前調(diào)查人確認(rèn)簽字后存檔作為貸款審批依據(jù)。（3）查詢個(gè)人信用

貸前調(diào)查人通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)查詢客戶在各家銀行的個(gè)人信用狀況。需要注意的是，當(dāng)前人民銀行征信系統(tǒng)還不夠完善，部分客戶的信用記錄查詢結(jié)果可能有誤。因此，對(duì)于有不良信用記錄的客戶，應(yīng)要求其提供資信狀況良好的有效證明材料，不能簡(jiǎn)單地依據(jù)查詢結(jié)果否決了之。另外，貸前調(diào)查人還可以借助于建行各類系統(tǒng)，例如：DCC核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、個(gè)人信貸系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)等，通過(guò)相關(guān)系統(tǒng)的余額表和流水帳判斷客戶的資信狀況。

3．調(diào)查內(nèi)容

貸前調(diào)查人在調(diào)查借款申請(qǐng)人基本情況、貸款基本情況、借款所購(gòu)（建）房屋情況、貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下八點(diǎn)內(nèi)容：

（1）材料一致性

貸款調(diào)查人應(yīng)認(rèn)真審核貸款申請(qǐng)材料，以保證《中國(guó)建設(shè)銀行安徽省分行個(gè)人住房貸款申請(qǐng)調(diào)查審批表》填寫內(nèi)容與相關(guān)證明材料一致；相關(guān)證明材料副本（復(fù)印件）內(nèi)容與正本一致，并需由貸款調(diào)查人驗(yàn)證正本后在副本（復(fù)印件）蓋章簽名證實(shí)。

（2）審核借款申請(qǐng)人（包括代理人）身份證明

1）貸款調(diào)查人須驗(yàn)證借款申請(qǐng)人提交的身份證件，主要內(nèi)容有身份證照片與申請(qǐng)人是否一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)；

2）對(duì)于借款申請(qǐng)人委托他人辦理購(gòu)房貸款申請(qǐng)手續(xù)的，還須審核經(jīng)公證的委托書(shū)以及代理人的身份證件。

（3）貸款調(diào)查人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人的信用情況進(jìn)行調(diào)查。

1）調(diào)查借款申請(qǐng)人的資信情況。貸款調(diào)查人要從人行征信系統(tǒng)查詢借款申請(qǐng)人的信用紀(jì)錄是否良好,并打印查詢結(jié)果，如有必要可采取訪談、電話調(diào)查、實(shí)地走訪等其他方式；

2）要充分利用本行共享信息，調(diào)查了解借款申請(qǐng)人與建設(shè)銀行的歷史往來(lái)； 3）借款申請(qǐng)人對(duì)相關(guān)系統(tǒng)查詢結(jié)果有異議的，可以提出申辯，貸款調(diào)查人負(fù)責(zé)查驗(yàn)借款申請(qǐng)人的申辯內(nèi)容；

（4）審核借款申請(qǐng)人償還能力證明

貸款調(diào)查人應(yīng)結(jié)合借款申請(qǐng)人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷，必要時(shí)進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查、取證。

借款申請(qǐng)人償還能力證明材料主要包括：

1）穩(wěn)定的工資收入證明，如至少過(guò)去三個(gè)月的工資單或銀行卡對(duì)帳單或存折對(duì)帳單或住房公積金繳交清單；

2）投資經(jīng)營(yíng)收入證明，如驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等； 3）財(cái)產(chǎn)情況證明，如房產(chǎn)證、存單、股票、債券等； 4）其他收入證明材料。

貸前調(diào)查人應(yīng)結(jié)合借款申請(qǐng)人從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷，必要時(shí)進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查、取證。

（5）審核首付款證明

1)個(gè)人住房貸款的首付款證明材料包括開(kāi)發(fā)商開(kāi)出的發(fā)票或收據(jù)、借款申請(qǐng)人支付首付款的銀行進(jìn)帳單等，其中開(kāi)發(fā)商開(kāi)出的首付款收據(jù)應(yīng)與銀行進(jìn)帳單同時(shí)使用作為首付款證明材料，如果只有開(kāi)發(fā)商開(kāi)出的首付款收據(jù)而不能同時(shí)提供銀行進(jìn)帳單，在對(duì)首付款收據(jù)查驗(yàn)確認(rèn)真實(shí)、有效后，可視為首付款證明材料齊備；

2)貸款調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)發(fā)票是否為稅務(wù)局核發(fā)的商品房專用發(fā)票；首付款證明是否由售房單位開(kāi)具并加蓋售房單位的財(cái)務(wù)專用章；首付款證明原件與復(fù)印件是否一致、首付款金額是否達(dá)到貸款條件要求、交款單據(jù)上列明的所購(gòu)房產(chǎn)是否與購(gòu)房合同或協(xié)議一致；

（6）審核購(gòu)房合同或協(xié)議

貸款調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)借款申請(qǐng)人提交的商品房銷售合同或協(xié)議上的房屋座落與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的商品房銷售許可證或售房單位的房地產(chǎn)權(quán)證是否一致，審核購(gòu)房合同的銷售登記備案手續(xù)是否辦妥；查驗(yàn)合同簽署日期是否明確，所購(gòu)住房是現(xiàn)房還是期房，交房日期明確；所購(gòu)住房面積、售價(jià)是否明確、合理等；核對(duì)商品房買賣合同中的賣方是否是該房產(chǎn)的所有人，簽字人是否為有權(quán)簽字人或其授權(quán)代理人，所蓋公章是否真實(shí)有效；商品房買賣合同中的買方是否與借款人姓名一致等。

（7）審核擔(dān)保材料

采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查

1)抵押物的合法性。包括調(diào)查抵押物是否屬于《擔(dān)保法》及其司法解釋規(guī)定且建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)范圍；

2)抵押人對(duì)抵押物占有的合法性。包括抵押物已設(shè)定抵押權(quán)屬情況，抵押物權(quán)屬情況是否符合設(shè)定抵押的條件，借款申請(qǐng)人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權(quán)是否完整；

3)抵押物價(jià)值與存續(xù)狀況。包括抵押物是否真實(shí)存在、存續(xù)狀態(tài)，交易價(jià)格是否合理。對(duì)抵押物交易價(jià)格或評(píng)估價(jià)格明顯高于當(dāng)?shù)仄骄课輧r(jià)值或明顯高于當(dāng)?shù)赝愇飿I(yè)價(jià)格的，調(diào)查人可要求經(jīng)貸款行認(rèn)可的兩家以上的評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估。

采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查：

1)質(zhì)押權(quán)利的合法性。包括調(diào)查出質(zhì)人出具的有價(jià)證券是否在建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款辦法規(guī)定的范圍內(nèi)，是否有偽造跡象?？梢杂糜趥€(gè)人住房貸款質(zhì)押的權(quán)利憑證包括1999年以后（含1999年）財(cái)政部發(fā)行的憑證式國(guó)債、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、單位定期存單、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單；

2)出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押權(quán)利占有的合法性。包括調(diào)查權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一

人，出質(zhì)人是否具有處分有價(jià)證券的權(quán)利；

3)質(zhì)押權(quán)利條件。包括調(diào)查有價(jià)證券的價(jià)值、期限等要素是否與貸款金額、期限相匹配，質(zhì)物共有人是否同意質(zhì)押。

采取保證擔(dān)保方式的，應(yīng)調(diào)查：

1).保證人是否符合《擔(dān)保法》及其司法解釋規(guī)定，具備保證資格。保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力。如果保證人三年內(nèi)連續(xù)虧損、在建設(shè)銀行黑名單之列、有重大違法行為損害建設(shè)銀行利益的，不得作為保證人。

2)保證人與借款人的關(guān)系；

3)核實(shí)保證人保證責(zé)任的落實(shí)，查驗(yàn)保證人是否具有保證意愿并確知其保證責(zé)任； 4)對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保的，要對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保公司的營(yíng)業(yè)期限、實(shí)有資本、經(jīng)營(yíng)狀況、或有負(fù)債、是否按貸款行要求存入足額保證金等進(jìn)行全面調(diào)查，核實(shí)其擔(dān)保能力。

5)對(duì)開(kāi)發(fā)商提供階段性保證擔(dān)保的，要對(duì)開(kāi)發(fā)商的經(jīng)營(yíng)情況、信用情況（主要包括履行擔(dān)保責(zé)任情況、履約情況等）、財(cái)務(wù)狀況、高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)層變動(dòng)情況、是否卷入糾紛、與建設(shè)銀行合作情況（主要包括是否在建設(shè)銀行有房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、以前合作是否順利等）、是否按貸款行要求存入足額保證金等進(jìn)行調(diào)查。

6）對(duì)保證人為自然人的，應(yīng)要求保證人提交相關(guān)材料，應(yīng)查驗(yàn)貸款保證人提供的資信證明材料是否真實(shí)、有效,包括基本情況、經(jīng)濟(jì)收入和財(cái)產(chǎn)證明等。

（8）審核貸款真實(shí)性

貸款調(diào)查人應(yīng)調(diào)查借款申請(qǐng)人購(gòu)房行為的真實(shí)性，對(duì)存在虛假購(gòu)房行為套貸的，不予貸款。

此類開(kāi)發(fā)商既然寧愿付出信譽(yù)降格的代價(jià)，其經(jīng)營(yíng)狀況一般不會(huì)優(yōu)良，或者說(shuō)是資金鏈岌岌可危，面對(duì)的是極大的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦為其提供了信貸支持，則建設(shè)銀行的信貸資產(chǎn)存在極大的隱憂，所以當(dāng)前個(gè)人住房貸款面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是假按揭的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)開(kāi)發(fā)商的精心設(shè)計(jì)的魚(yú)目混珠的市場(chǎng)局面，我們要把握真實(shí)性原則區(qū)分個(gè)人貸款客戶，防止假按揭貸款的侵害。實(shí)際工作中，以下幾個(gè)假按揭特征可以引以借鑒：對(duì)出現(xiàn)以下情況的，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查：

1）關(guān)于開(kāi)發(fā)商：一般情況下，申請(qǐng)假按揭貸款的開(kāi)發(fā)商不具備公司類信貸支持的條件，為了能夠籌集建設(shè)資金或提前回收建設(shè)資金，其通過(guò)虛構(gòu)交易主體，或交易行為、或高于市場(chǎng)許多的交易價(jià)格、或比實(shí)際面積大的交易面積等虛假信息向銀行申請(qǐng)個(gè)人按揭貸款，將公司行為化整為零轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人行為，選擇相對(duì)容易獲取支持的信貸渠道，從而使自己的資金提

前回籠，將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。此類房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的主要特征是資質(zhì)較差；項(xiàng)目開(kāi)發(fā)資金不足且難以獲得銀行開(kāi)發(fā)貸款，此類開(kāi)發(fā)商或經(jīng)銷商在辦理個(gè)人住房按揭貸款過(guò)程中，有集中代理客戶或銀行手續(xù)的意向或行為，并催促放款。

2）關(guān)于借款人：一般情況下，申請(qǐng)假按揭貸款的借款人具有同源性。主要特征是借款申請(qǐng)人來(lái)自同一地區(qū)、身份狀況趨同、提供虛假的工作單位、虛假的收入證明或收入證明由同一單位開(kāi)具；此類借款申請(qǐng)人或其所在單位與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)企業(yè)有著極高的關(guān)聯(lián)關(guān)系等。

3）關(guān)于按揭房產(chǎn)：一般情況下，假按揭貸款所購(gòu)房產(chǎn)為虛假房產(chǎn)或重復(fù)銷售（抵押）房產(chǎn)或所在項(xiàng)目處于滯銷狀態(tài)。主要特征是經(jīng)項(xiàng)目實(shí)地調(diào)查未發(fā)現(xiàn)該交易房產(chǎn)、經(jīng)房產(chǎn)管理部門調(diào)查，房產(chǎn)項(xiàng)目并沒(méi)有商品房預(yù)售許可證明；存在重復(fù)銷售（抵押）現(xiàn)象、房產(chǎn)所在項(xiàng)目尚未完工且銷售欠佳，但某時(shí)段出現(xiàn)異常熱銷；按揭房產(chǎn)價(jià)格與該地區(qū)同類樓盤價(jià)格相比異常，相對(duì)市場(chǎng)價(jià)格有較大幅度上浮。

貸前調(diào)查完成后，貸款調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，填寫《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款申請(qǐng)調(diào)查審批表》，提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)資料等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

（五）貸款審核 審核部門和人員

個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)在經(jīng)營(yíng)部門設(shè)立貸款審核崗。貸款審核人應(yīng)由經(jīng)營(yíng)部門信貸主管擔(dān)任。

審核內(nèi)容及要求

貸款審核人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實(shí)性審查，對(duì)貸款調(diào)查人提交的《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表》、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審核人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實(shí)。貸款審核人對(duì)貸款調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性有疑問(wèn)的，需安排其他貸款調(diào)查人進(jìn)行核實(shí)或重新調(diào)查。

貸款審核人審核完畢后（審核時(shí)間應(yīng)控制在1個(gè)工作日之內(nèi)），應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、合規(guī)等在《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表》上簽署審核意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗?、《中?guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表》等一并送

交貸款審批人進(jìn)行審批。

（六）貸款審批 貸款審批

個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)執(zhí)行專職貸款審批人審批制度。審批流程如下： 1.組織報(bào)批材料

個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)報(bào)批材料的組織。報(bào)批材料具體包括：《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料清單》、《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》、《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款申請(qǐng)書(shū)》、個(gè)人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定借款人須提供的材料等。

2.審定申報(bào)材料

申報(bào)審批前，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人應(yīng)認(rèn)真審閱申報(bào)材料，審定報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性和有效性。對(duì)同意按照申報(bào)方案辦理的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人應(yīng)在《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》相應(yīng)位置簽字確認(rèn)。

3.審批受理

各級(jí)信貸審批部門負(fù)責(zé)本級(jí)行權(quán)限內(nèi)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的審批受理。4.審批

貸款審批人依據(jù)建設(shè)銀行各類個(gè)人住房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控政策或行業(yè)投向政策，從建設(shè)銀行利益出發(fā)審查每筆個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的償付能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給建設(shè)銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：（1）借款人資格和條件是否具備；（2）借款用途是否符合銀行規(guī)定；

（3）申請(qǐng)借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法規(guī)定；（4）借款人提供的材料是否完整、合法、有效；

（5）貸前調(diào)查人的調(diào)查意見(jiàn)、對(duì)借款人資信狀況的評(píng)價(jià)分析以及所提貸款建議是否準(zhǔn)確、合理；

（6）對(duì)報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；（7）其他需要審查的事項(xiàng)。5.提出審批意見(jiàn)

貸款審批人對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審批意見(jiàn)類型為同意、否決二種。

（1）“同意”表示完全同意按申報(bào)的方案（包括借款人、金額、期限、還款方式、擔(dān)保方式等各項(xiàng)要素）辦理該筆業(yè)務(wù)。

（2）“否決”表示不同意按申報(bào)的方案辦理該筆業(yè)務(wù)。發(fā)表“否決”意見(jiàn)應(yīng)說(shuō)明具體理由。

（3）采用單人審批和雙人審批方式時(shí)，貸款審批人直接在《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》上簽署審批意見(jiàn)。采用雙人審批方式時(shí)，先由專職貸款審批人簽署審批意見(jiàn)，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見(jiàn)。

（4）采用雙人審批方式時(shí)，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時(shí)簽署“同意”意見(jiàn)時(shí)，審批結(jié)論意見(jiàn)方為“同意”。

（5）信貸審批部門負(fù)責(zé)收集貸款審批人的審批意見(jiàn)，起草貸款批復(fù)文書(shū)，由貸款審批牽頭人審定簽發(fā)并負(fù)責(zé)（采用單人審批方式時(shí)，由有權(quán)專職貸款審批人審定簽發(fā)并負(fù)責(zé)）。貸款批復(fù)文書(shū)應(yīng)加蓋審批行印章，一級(jí)分行審批的貸款批復(fù)文書(shū)應(yīng)采用正式發(fā)文。

（6）貸款批復(fù)文書(shū)應(yīng)明確說(shuō)明信貸業(yè)務(wù)的借款人、信貸品種、金額、期限、擔(dān)保方式、還款方式等必要的要素信息。在同時(shí)有多筆業(yè)務(wù)時(shí)，貸款批復(fù)文書(shū)可以以表式的形式匯總下達(dá)。

（7）對(duì)于決策意見(jiàn)為否決的業(yè)務(wù)，申報(bào)機(jī)構(gòu)（部門）認(rèn)為有充分的理由時(shí)，可向原信貸審批部門提請(qǐng)重新審議（稱為復(fù)議），但申請(qǐng)復(fù)議時(shí)申報(bào)機(jī)構(gòu)（部門）須針對(duì)前次審批提出的不同意理由補(bǔ)充相關(guān)資料，原信貸審批部門有權(quán)決定是否安排對(duì)該筆業(yè)務(wù)的復(fù)議。提請(qǐng)復(fù)議的業(yè)務(wù)，申報(bào)及審批流程和新業(yè)務(wù)相同。對(duì)原申報(bào)業(yè)務(wù)報(bào)批材料中已提供的材料，可不重復(fù)報(bào)送。

6.審批意見(jiàn)落實(shí)

信貸經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見(jiàn)做好以下工作：

（1）對(duì)未獲批準(zhǔn)的借款申請(qǐng)，貸前調(diào)查人應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔；

（2）對(duì)需補(bǔ)充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時(shí)補(bǔ)充材料后重新履行審核、審批程序；（3）對(duì)經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人并按要求落實(shí)有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等。

（七）貸款發(fā)放

個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立貸款發(fā)放崗，負(fù)責(zé)已審批同意的貸款的簽約與發(fā)放工

作。對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，貸款發(fā)放崗位人員應(yīng)首先通知借款申請(qǐng)人以及其他有關(guān)簽約人。

1．填寫合同

貸款發(fā)放崗位人員應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)確定應(yīng)使用的合同文本并填寫合同。在填寫有關(guān)合同文本過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題：

（1）合同文本要統(tǒng)一使用總行制訂底個(gè)人住房貸款有關(guān)合同文本；必要時(shí)各一級(jí)分行可根據(jù)實(shí)際情況對(duì)總行制定的合同文本個(gè)別條款進(jìn)行統(tǒng)一修改、補(bǔ)充，統(tǒng)一適用于該行所轄區(qū)域，經(jīng)本行法律部門審核后報(bào)總行備案，但不得因單筆業(yè)務(wù)對(duì)合同文本條款進(jìn)行修改。對(duì)單筆貸款有特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項(xiàng)中約定。

（2）合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，防止涂改。

（3）需要填寫空白欄且空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對(duì)未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章；對(duì)有多個(gè)空白欄如“其他約定事項(xiàng)”等，對(duì)不填的和未選的空白欄，應(yīng)加蓋“以下空白”字樣的印章。

（4）貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見(jiàn)一致。

2．審核合同

（1）合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時(shí)將有關(guān)合同文本交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。

（2）合同復(fù)核人員負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見(jiàn)復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性，主要包括：文本書(shū)寫是否規(guī)范，內(nèi)容是否與審批意見(jiàn)一致；合同條款填寫是否齊全、準(zhǔn)確；文字表達(dá)是否清晰；主從合同及附件是否齊全等。

（3）合同文本復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)與合同填寫人員溝通，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫人員簽字確認(rèn)。

3．簽訂合同

合同填寫并復(fù)核無(wú)誤后，貸款發(fā)放崗位人員應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人（包括共同借款人）、擔(dān)保人（抵押人、出質(zhì)人、保證人）簽訂合同。對(duì)于借款申請(qǐng)人預(yù)簽合同的，應(yīng)保證借款申請(qǐng)人對(duì)合同內(nèi)容無(wú)岐義。

（1）在簽訂（預(yù)簽）有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知借款人（包括共同借款人）、保證人等合同簽約方關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注

意的問(wèn)題等。

（2）借款人、擔(dān)保人為自然人的，應(yīng)當(dāng)面核驗(yàn)簽約人身份證明之后由簽約人當(dāng)場(chǎng)簽字；如果簽約人委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經(jīng)公證的委托授權(quán)書(shū)。對(duì)保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書(shū)面授權(quán)文件。

（3）對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面在《個(gè)人住房借款抵押合同》或者《個(gè)人住房借款合同（抵押加階段性保證借款）》上簽字。抵押人如未婚或離婚后尚未再婚，對(duì)個(gè)人住房貸款相關(guān)合同采用公證方式的，在公證筆錄中要求增加詢問(wèn)借款人婚姻狀況的內(nèi)容；對(duì)個(gè)人住房貸款相關(guān)合同未采用公證方式的，應(yīng)要求借款人出具本人未婚或離婚后尚未再婚情況的簽字聲明，在聲明中明確“本人對(duì)聲明內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并對(duì)由此引起的系列問(wèn)題負(fù)法律責(zé)任”。

（4）借款人、擔(dān)保人等簽字后，貸款發(fā)放崗位人員應(yīng)將有關(guān)合同文本、《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表》和合同文本復(fù)核記錄等材料送交建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款合同有權(quán)簽字人審查，有權(quán)簽字人審查通過(guò)后在合同上簽字或加蓋按個(gè)人簽字筆跡制作的個(gè)人名章，之后按照用印管理規(guī)定負(fù)責(zé)加蓋建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款合同專用章。

（5）建設(shè)銀行可根據(jù)實(shí)際情況決定是否辦理合同公證。4．落實(shí)貸款發(fā)放條件

貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放崗位人員應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。主要包括：（1）確認(rèn)借款人首付款已全額支付或到位；

（2）借款人所購(gòu)房屋為新建房的，要確認(rèn)項(xiàng)目工程進(jìn)度符合人民銀行規(guī)定的有關(guān)放款條件；

（3）需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；

（4）確認(rèn)售房人已在建設(shè)銀行開(kāi)立保證金存款賬戶或售房結(jié)算賬戶；對(duì)采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認(rèn)其已在建設(shè)銀行開(kāi)立還本付息賬戶用于歸還貸款；

（5）對(duì)采取抵（質(zhì)）押和抵押加階段性保證擔(dān)保方式的貸款，要落實(shí)貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記手續(xù)應(yīng)由建設(shè)銀行派人與抵（質(zhì)）押人一起辦理，或接受抵（質(zhì)）押人委托代為辦理；建設(shè)銀行負(fù)責(zé)辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的人員應(yīng)與貸款發(fā)放崗位人員分開(kāi)。建設(shè)銀行也可以委托律師代為辦理貸款的抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，但必須對(duì)受托律師的資格進(jìn)行認(rèn)真審查，并明確其職責(zé)。

1）對(duì)以取得所有權(quán)證書(shū)的房屋抵押的，要在貸款發(fā)放前辦妥抵押登記手續(xù)，并取得《房

屋他項(xiàng)權(quán)證》。

2）對(duì)以預(yù)售商品房或者在建工程抵押的（個(gè)人自建房貸款可以在建工程抵押），要按照當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門規(guī)定辦理預(yù)售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)后，要重新辦理房地產(chǎn)抵押登記，并取得《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》。

3）對(duì)以建設(shè)銀行認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押的，在貸款發(fā)放前，建設(shè)銀行要取得質(zhì)押權(quán)利憑證，并對(duì)質(zhì)押權(quán)利憑證進(jìn)行查詢和認(rèn)證，辦妥凍結(jié)止付手續(xù)；需要辦理登記的，還要辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。

（6）對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序。對(duì)保證人有保證金要求的，應(yīng)要求保證人在建設(shè)銀行存入不少于六期還本付息額的保證金。

5．貸款劃付

（1）貸款發(fā)放條件落實(shí)后，貸款發(fā)放崗位人員應(yīng)填寫或打印《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款開(kāi)立貸款賬戶通知書(shū)》，交信貸主管審核簽字后，加蓋公章或者業(yè)務(wù)專用章，送會(huì)計(jì)部門作為開(kāi)立貸款賬戶的依據(jù)。

（2）會(huì)計(jì)部門根據(jù)《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款開(kāi)立貸款賬戶通知書(shū)》開(kāi)立賬戶、劃款，并將貸款支付憑證（如“貸款轉(zhuǎn)存憑證”）“退業(yè)務(wù)部門留存（代借據(jù)）”聯(lián)返回信貸部門存檔或交付借款人或代理人。

（3）貸款發(fā)放崗位人員應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定帳戶，按照合同借款人需要到場(chǎng)的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場(chǎng)協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。

借款人可以委托貸款銀行或其他代理人代為辦理。委托貸款銀行代辦的，貸款銀行應(yīng)要求借款人出具授權(quán)證明，授權(quán)可以采取在合同中約定的方式，也可以采取出具授權(quán)委托書(shū)的方式。委托其他自然人代辦的，代理人應(yīng)持本人身份證件、借款人身份證件和借款人授權(quán)委托書(shū)到柜臺(tái)辦理。貸款銀行認(rèn)為有必要的，可以要求對(duì)授權(quán)委托書(shū)進(jìn)行公證。

（4）個(gè)人住房貸款原則上采用專項(xiàng)提款方式。即將貸款轉(zhuǎn)入售房人在建設(shè)銀行開(kāi)立的存款賬戶內(nèi)。

6．特殊情況的處理

借款合同約定，簽訂借款合同后與銀行發(fā)放貸款期間，如遇法定貸款利率調(diào)整時(shí)，貸款賬戶開(kāi)立時(shí)應(yīng)按照相關(guān)總、分行相關(guān)要求確定貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

（八）貸后管理

個(gè)人住房貸款貸后管理是指自個(gè)人住房貸款發(fā)放后到合同終止期間對(duì)貸款有關(guān)事宜的管理，包括貸款本息回收、合同內(nèi)容變更、貸后檢查、不良貸款管理與處置、抵押物管理、43 貸款信息管理、貸款檔案管理等。

1．合同內(nèi)容變更（1）基本規(guī)定

1）合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。在擔(dān)保期內(nèi)的，根據(jù)合同約定必須事先征得擔(dān)保人書(shū)面同意的，須事先征得擔(dān)保人的書(shū)面同意。如需辦理抵押變更登記的，還應(yīng)到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)。

2）合同變更事宜應(yīng)由合同當(dāng)事人（包括借款人、擔(dān)保人等）親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。委托代理人代辦的，經(jīng)辦人應(yīng)要求代理人持經(jīng)公證的委托人授權(quán)委托書(shū)和本人身份證件辦理，并將委托書(shū)原件和代理人身份證件（復(fù)印件）留存。

（2）借款期限的調(diào)整

在合同履行期間，應(yīng)允許借款人向建設(shè)銀行申請(qǐng)縮短或延長(zhǎng)借款期限，并由借款人填寫“中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款期限調(diào)整申請(qǐng)書(shū)”。

1）建設(shè)銀行須審查申請(qǐng)調(diào)整期限的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，如有此類問(wèn)題的，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后方予受理申請(qǐng)。

2）建設(shè)銀行受理期限調(diào)整業(yè)務(wù)，應(yīng)要求借款人先按原分期還款額歸還當(dāng)期應(yīng)還本息，期限調(diào)整后新的分期還款額應(yīng)自下期還款開(kāi)始執(zhí)行。

3）建設(shè)銀行應(yīng)根據(jù)新計(jì)算的分期還款額調(diào)查、審查借款人的還款能力，在“中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款期限調(diào)整調(diào)查審批表”上分別由經(jīng)辦人簽署調(diào)查意見(jiàn)，信貸經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人簽署審批意見(jiàn)。

4）建設(shè)銀行應(yīng)審查所調(diào)整期限是否符合貸款管理規(guī)定，如屬延長(zhǎng)期限的，則原借款期限與延長(zhǎng)期限之和不得超過(guò)各類個(gè)人住房貸款的最長(zhǎng)期限規(guī)定。

5）調(diào)整后累計(jì)的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從調(diào)整之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，已計(jì)收的利息不再調(diào)整。

6）對(duì)經(jīng)審批同意調(diào)整借款期限的，建設(shè)銀行及時(shí)與借款人、擔(dān)保人簽訂《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款合同變更協(xié)議》，并辦理抵（質(zhì)）押登記變更等有關(guān)手續(xù)。有關(guān)手續(xù)辦妥后，經(jīng)辦人將“中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款期限調(diào)整通知書(shū)”一份歸檔，一份交借款人，一份連同《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款合同變更協(xié)議》一起交會(huì)計(jì)部門辦理調(diào)整貸款期限事宜。會(huì)計(jì)部門在辦理完相關(guān)手續(xù)后打印回單提供給客戶。

（3）分期還款額的調(diào)整

應(yīng)允許借款人在合同履行期間申請(qǐng)調(diào)整分期還款額，并分清原因，分別處理。1）借款人提前部分還款后，保持原貸款期限不變而申請(qǐng)相應(yīng)調(diào)整分期還款額的： 建設(shè)銀行會(huì)計(jì)柜臺(tái)應(yīng)要求借款人在“中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款提前還款申請(qǐng)書(shū)”上對(duì)調(diào)整分期還款額做出明確選擇。根據(jù)借款人申請(qǐng)，會(huì)計(jì)柜臺(tái)在辦理完提前部分還款手續(xù)后應(yīng)按貸款余額、剩余貸款期限重新計(jì)算分期還款額，并填寫“中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款分期還款額調(diào)整通知書(shū)”一式三份，一份由會(huì)計(jì)部門留存并自下次扣款起對(duì)該筆貸款執(zhí)行新的分期還款額，一份交借款人保存，一份由信貸部門留存歸檔。

2）借款人提前部分還款后，如需要調(diào)整貸款期限并相應(yīng)調(diào)整分期還款額，經(jīng)辦人應(yīng)要求借款人按調(diào)整貸款期限提出申請(qǐng)，借款期限調(diào)整的規(guī)定辦理。

（4）還款方式的變更

借款人申請(qǐng)變更還款方式，是指在合同履行期間，借款人在等額本息還款法、等額本金還款法等還款方法之間重新選擇。對(duì)借款人申請(qǐng)變更還款方式的，建設(shè)銀行應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知借款人所選擇還款方式的內(nèi)容，并要求借款人提出書(shū)面申請(qǐng)。

1）借款人提前部分還款后申請(qǐng)變更還款方式的，應(yīng)要求借款人在“中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款提前還款申請(qǐng)書(shū)”上對(duì)變更還款方式做出明確選擇。對(duì)借款人未提前部分還款而直接申請(qǐng)變更還款方式的，應(yīng)要求借款人填寫“中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款還款方式變更申請(qǐng)書(shū)”，要求借款人明確選擇變更后的還款方式并簽字確認(rèn)。

2）建設(shè)銀行須審查申請(qǐng)變更還款方式的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，如有此類問(wèn)題的，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后方予受理。

3）建設(shè)銀行受理變更還款方式業(yè)務(wù)，應(yīng)要求借款人先按原還款方式歸還當(dāng)期應(yīng)還本息，新的還款方式應(yīng)自下期開(kāi)始執(zhí)行。

4）建設(shè)銀行應(yīng)按借款人選擇的還款方式計(jì)算借款人的分期還款額，確定借款人的具體還款方法，并相應(yīng)調(diào)查借款人的收入情況和還款能力是否符合要求，在“中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款還款方式變更調(diào)查審批表”上分別由經(jīng)辦人簽署調(diào)查意見(jiàn)，信貸經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人簽署審批意見(jiàn)。

5）對(duì)經(jīng)審批同意變更還款方式的，建設(shè)銀行應(yīng)及時(shí)與借款人、擔(dān)保人簽訂《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款合同變更協(xié)議》。有關(guān)手續(xù)辦妥后，經(jīng)辦人將“中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款還款方式變更通知書(shū)”一份歸檔，一份交借款人，一份連同《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款合同變更協(xié)議》一起交會(huì)計(jì)部門辦理變更還款方式事宜。會(huì)計(jì)部門辦理完相關(guān)手續(xù)后應(yīng)打印相應(yīng)回單提供給客戶。

45（5）擔(dān)保的變更

對(duì)在合同履行期間，借款人申請(qǐng)變更保證人、抵押物、質(zhì)押權(quán)利的，經(jīng)辦人應(yīng)向其提供“中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款變更擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)”，由借款人提出書(shū)面申請(qǐng)。

1）經(jīng)辦人應(yīng)審查新的保證人或抵押物、質(zhì)押權(quán)利是否符合擔(dān)保要求，并填寫“中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房借款變更擔(dān)保調(diào)查審批表”，提出調(diào)查意見(jiàn)，報(bào)信貸經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人審批；

2）以新的房產(chǎn)作為抵押物，建設(shè)銀行認(rèn)為須進(jìn)行評(píng)估的，必須由建設(shè)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估；

3）變更擔(dān)保后，貸款余額與新的抵押物、質(zhì)押利評(píng)估價(jià)值之比不得高于規(guī)定的抵（質(zhì)）押率；新的保證人必須有足夠的保證能力；

4）對(duì)經(jīng)審批同意變更擔(dān)保的，建設(shè)銀行應(yīng)與借款人、擔(dān)保人簽訂變更擔(dān)保協(xié)議或重新簽訂擔(dān)保合同，辦理抵（質(zhì)）押登記變更等有關(guān)手續(xù)。

（6）對(duì)借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的處理措施 1）借款人遺產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)的繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人不同意繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同的，建設(shè)銀行在該債權(quán)未獲清償前，應(yīng)依法請(qǐng)求人民法院將借款人財(cái)產(chǎn)拍賣、變賣以清償借款人的債務(wù)。

2）借款人遺產(chǎn)的繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人同意繼續(xù)履行原借款合同義務(wù)的，建設(shè)銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)公證的繼承協(xié)議、文件與其簽訂債務(wù)承擔(dān)協(xié)議，并辦理抵押登記或貸款擔(dān)保手續(xù)等。原借款人所購(gòu)房產(chǎn)應(yīng)繼續(xù)用于抵押。

2．貸后檢查（1）檢查要求

1）按《中國(guó)建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則》等規(guī)定及時(shí)對(duì)個(gè)人住房貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類；

2）對(duì)正常、關(guān)注類貸款可采取抽查的方式不定期進(jìn)行，對(duì)次級(jí)、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進(jìn)行一次貸后檢查。貸后檢查應(yīng)形成書(shū)面報(bào)告，經(jīng)信貸主管或負(fù)責(zé)人簽字后及時(shí)歸檔。

（2）檢查的主要手段

貸后檢查的主要手段包括：監(jiān)測(cè)貸款賬戶、查詢不良貸款明細(xì)臺(tái)賬、電話訪談、見(jiàn)面訪談、實(shí)地檢查、監(jiān)測(cè)資金使用等。

（3）檢查的主要內(nèi)容

1）借款人依合同約定歸還貸款本息情況；

2）借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況；

3）借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響還款能力和誠(chéng)意的因素變化情況； 4）擔(dān)保變化情況，包括保證人、抵押物、質(zhì)押權(quán)利等； 5）對(duì)合作項(xiàng)目、合作開(kāi)發(fā)商以及合作中介機(jī)構(gòu)的回訪與檢查； 6）其他可能影響個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素變化情況。（4）對(duì)借款人的檢查

發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人進(jìn)行糾正；對(duì)借款人拒絕糾正的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或者解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任：

1）借款人提供了虛假的證明材料而取得貸款的； 2）借款人未按合同約定用途使用貸款的；

3）借款期內(nèi)，借款人累計(jì)六個(gè)月（包括計(jì)劃還款當(dāng)月）未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的； 4）借款到期，借款人未按期歸還貸款本息，并自建設(shè)銀行發(fā)出催收通知書(shū)之日起30天內(nèi)（以掛號(hào)寄出時(shí)間為準(zhǔn)），借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；

5）借款人拒絕或阻礙建設(shè)銀行對(duì)貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查的；

6）借款人在本合同履行期間死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕繼續(xù)履行借款合同、或累計(jì)六個(gè)月（包括計(jì)劃還款當(dāng)月）未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；

7）借款人卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力的；

8）借款人發(fā)生其他足以影響其償債能力事件的。（5）對(duì)保證人的檢查

發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換建設(shè)銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對(duì)于借款人拒絕或無(wú)法更換建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或者解除合同。

1）保證人失去擔(dān)保能力的；

2）作為保證人的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，足以影響借款合同項(xiàng)下保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的；作為保證人的自然人發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的；

3）保證人拒絕建設(shè)銀行對(duì)其資金和財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)督的； 4）保證人向第三方提供超出其自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保的。

47（6）對(duì)抵押物的檢查

發(fā)現(xiàn)抵押物出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換建設(shè)銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對(duì)于借款人拒絕或無(wú)法更換建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或者解除合同。

1）抵押人未妥善保管抵押物或拒絕建設(shè)銀行對(duì)抵押物是否完好進(jìn)行檢查的； 2）因第三人的行為導(dǎo)致抵押物價(jià)值減少，而抵押人未將損害賠償金存入建設(shè)銀行指定賬戶的；

3）抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少，足以影響貸款本息的清償，抵押人未在30天內(nèi)向建設(shè)銀行提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的；

4）未經(jīng)建設(shè)銀行書(shū)面同意，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物的； 5）抵押人經(jīng)建設(shè)銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價(jià)款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的； 6）抵押物被重復(fù)抵押。（7）對(duì)質(zhì)押權(quán)利的檢查

發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)下列情況的，應(yīng)限期要求借款人更換建設(shè)銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，對(duì)于借款人拒絕或無(wú)法更換建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款的本息，或者解除合同。

1）質(zhì)押權(quán)利出現(xiàn)非建設(shè)銀行因素的意外毀損、滅失、價(jià)值減少，出質(zhì)人未在30天內(nèi)向建設(shè)銀行提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保的；

2）出質(zhì)人經(jīng)建設(shè)銀行同意轉(zhuǎn)讓質(zhì)押權(quán)利，但所得價(jià)款未用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的； 3）質(zhì)押期間，發(fā)生非建設(shè)銀行過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致質(zhì)押權(quán)利價(jià)值減少，而出質(zhì)人未將損害賠償金存入建設(shè)銀行指定的賬戶的；

4）質(zhì)押期間，未經(jīng)建設(shè)銀行書(shū)面同意，質(zhì)押人贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、兌現(xiàn)或以其他方式處分質(zhì)押權(quán)利的。

（8）對(duì)合作開(kāi)發(fā)商和項(xiàng)目、合作中介機(jī)構(gòu)的回訪與檢查 1）檢查的主要內(nèi)容

①定期對(duì)合作開(kāi)發(fā)商和項(xiàng)目進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)回訪與檢查，內(nèi)容包括開(kāi)發(fā)商資信變化情況、資金到位和使用情況、項(xiàng)目工程進(jìn)度情況、項(xiàng)目銷（預(yù)）售情況、房屋權(quán)屬證書(shū)辦理情況、通過(guò)個(gè)人住房貸款實(shí)現(xiàn)的住房銷售收入的使用情況等，并形成書(shū)面回訪與檢查報(bào)告。

②定期對(duì)個(gè)人再交易住房合作中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行回訪與檢查，內(nèi)容包括中介機(jī)構(gòu)的資信情況、經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)狀況等，并形成書(shū)面回訪與檢查報(bào)告。

2）檢查時(shí)間間隔的確定

應(yīng)根據(jù)合作機(jī)構(gòu)的資信和合作記錄確定定期回訪與檢查的時(shí)間間隔，對(duì)資信評(píng)級(jí)較高、以往合作記錄良好的合作機(jī)構(gòu)，可每季度或更長(zhǎng)時(shí)間回訪一次。對(duì)資信評(píng)級(jí)一般且合作中發(fā)現(xiàn)不良記錄的，應(yīng)加大回訪頻率，至少每季度或每月一次。

3）合作開(kāi)發(fā)商及項(xiàng)目的重大風(fēng)險(xiǎn)與防范

發(fā)現(xiàn)合作開(kāi)發(fā)商及項(xiàng)目出現(xiàn)以下情況的，限期要求其糾正，對(duì)不予糾正的，中止或終止合作協(xié)議，暫?；蛲Ｖ拱l(fā)放個(gè)人住房貸款：

①不及時(shí)辦理房屋權(quán)屬證書(shū)，不配合辦理房屋抵押登記； ②拒絕履行合作協(xié)議中約定的連帶保證責(zé)任；

③由于開(kāi)發(fā)商自身原因，造成項(xiàng)目無(wú)法按期竣工并交付使用或因建筑質(zhì)量等問(wèn)題與購(gòu)房人產(chǎn)生糾紛；

④拒絕接受建設(shè)銀行對(duì)項(xiàng)目貸款資金使用、工程進(jìn)度、銷售等方面的檢查和監(jiān)督； ⑤經(jīng)營(yíng)狀況惡化，喪失擔(dān)保能力或者擔(dān)保能力嚴(yán)重下降； ⑥卷入或即將卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序； ⑦假借個(gè)人名義套取個(gè)人住房貸款；

⑧將用作個(gè)人住房貸款抵押的房屋重復(fù)出售、重復(fù)抵押。4）合作中介機(jī)構(gòu)的重大風(fēng)險(xiǎn)與防范

對(duì)回訪過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)再交易住房合作中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)以下情況的，應(yīng)暫?；蛲Ｖ古c其合作發(fā)放新的個(gè)人再交易住房貸款：

①經(jīng)營(yíng)管理不善，財(cái)務(wù)狀況惡化；

②所擔(dān)保的個(gè)人再交易住房貸款不良情況比較嚴(yán)重； ③由于中介機(jī)構(gòu)的原因，合作發(fā)放的貸款中出現(xiàn)“假個(gè)貸”； ④對(duì)外擔(dān)保超出其擔(dān)保能力。

對(duì)其他合作中介機(jī)構(gòu)的資格審查與風(fēng)險(xiǎn)防范參照總行有關(guān)制度辦法執(zhí)行。（9）有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的處理程序

①貸后檢查中發(fā)現(xiàn)存在上述違約等風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)及其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，經(jīng)辦人應(yīng)及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人匯報(bào)，制定相應(yīng)的處理方案。屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，還應(yīng)及時(shí)報(bào)告信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門和上一級(jí)行業(yè)務(wù)主管部門。

②發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計(jì)劃及時(shí)、足額償還貸款本息的，將該筆貸款進(jìn)入不良貸款管理與處置程序進(jìn)行處理。

第三節(jié) 個(gè)人商業(yè)用房貸款

一、個(gè)人商業(yè)用房貸款定義

個(gè)人商業(yè)用房貸款，是指中國(guó)建設(shè)銀行用信貸資金向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買各類型商業(yè)用房的自然人發(fā)放的貸款。所稱商業(yè)用房是指借款人購(gòu)置的用于盈利的經(jīng)營(yíng)性房屋。

二、個(gè)人商業(yè)用房貸款要素

（一）對(duì)象

具有完全民事行為能力的中國(guó)公民、在中國(guó)大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺(tái)自然人、在中國(guó)大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國(guó)人。

（二）貸款金額

個(gè)人商業(yè)用房貸款最高額度為六成。借款人申請(qǐng)個(gè)人商業(yè)用房貸款用于購(gòu)買商業(yè)用房，貸款金額最高不得超過(guò)購(gòu)房款或評(píng)估價(jià)值（以兩者較低者為準(zhǔn)）的60％。

符合條件的有價(jià)證券(包括財(cái)政部發(fā)行的憑證式國(guó)債、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單)質(zhì)押的個(gè)人商業(yè)用房貸款，貸款金額最高不得超過(guò)質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；

（三）期限

個(gè)人商業(yè)用房貸款期限最長(zhǎng)為10年。因貸款方式和擔(dān)保方式等其他因素的不同而另有規(guī)定包括：

1.以房產(chǎn)抵押方式發(fā)放的貸款，貸款期限不得超過(guò)所抵押房產(chǎn)的使用年限；

2.以住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保之外的純保證方式發(fā)放的貸款，貸款期限一般不得超過(guò)5年；

3.用有價(jià)證券質(zhì)押的，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)有價(jià)證券的到期日。若用不同期限的有價(jià)證券作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限；

4.對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的個(gè)人住房組合貸款，其中自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)公積金個(gè)人住房貸款期限；

5.對(duì)借款人已離退休或即將離退休的，貸款期限不應(yīng)過(guò)長(zhǎng)，一般男性自然人，其還款年限不能超過(guò)65歲，女性自然人，其還款年限不能超過(guò)60歲；對(duì)貸款期內(nèi)具有足夠還款能力的客戶申請(qǐng)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款的，可放寬對(duì)借款人年齡的限制，男性自然人其還款年限不能超過(guò)70歲，女性自然人其還款年限不能超過(guò)65歲。

第二篇：HND《個(gè)人與商業(yè)信貸》

1.Principles of loan: CCCPARTS(characteristic, capacity, capital, purpose, amount, repayment, security)Characteristic: How the borrower characteristic is, whether there is a bad record, whether there is a business with the bank, how income of borrowers, whether stable.Washington with the bank's have 12 years of economic exchanges, and to the sister paper he had no any bad record, indicating that he is worthy of trust in personality.Capacity: The amount of repayment to the lender, whether the lender or other liabilities.For example, a person needs loan of ￡200000, but he has other ￡100000 debts, so he does not have sufficient capacity to repay the debt.Washington works in a construction company, he has a relatively high income, he wanted a loan of ￡25000 now, the number is not a lot, with his repayment ability, he can repay these loan in short term, there is not any risks for bank.Capital: The lender now has a number of funds, these include deposit, real estate values, with bonds, has the value of the stock, debt value for borrowers, lenders on existing assets appreciation of space.Washington existing value ￡75000 of property, but the future appreciation of the space is not clear, he in the bank has ￡15000 deposit, which can reduce the number he need a loan, he now holds part-time 40000 pounds, but he did not say the stock market.In summary, loans to Washington still has a certain risk.Purpose: The whereabouts of the loans, whether the lender's loan purpose is reasonable, there is no risk.Such as a man loans from bank to do investment on share market, the loan purpose is not reasonable, because the stock a lot of uncertainty, and banks to take risks for investors, and ultimately gain but not belonging to the bank.Washington in this money is only to decorate their homes and it is no a large amount, his purpose of loan is reasonable.Amount: The number of lenders need loans, as well as the number of loans they can.Like a person with higher credit limit, it can loan ￡100000, and he only need to borrow ￡40000, the number of loans is acceptable.Washington has a stable job and income, ￡75000 worth of property, ￡40000 worth of stock, and good credit records.It can loan a considerable amount of money, the number of 25000 pounds can be accepted by the bank.Repayment: If the loan repayment is stable, legitimate.Ways of paying is reasonable.For example, a self-employed people, his source of repayment is not stable, so he can not meet the requirements of the bank.Terms: whether the lender expects repayment period can be accepted, the higher the longer term interest, but the banks bear the risks will also increase.The shorter the period, the smaller the risk, but the has fewer bank' s profits.Like a person to bank loans for a period of up to 20 years, banks can derive a lot of interest, but if the lender refuses repayment, banks will suffer a loss.Security: Whether lender has any assets as mortgage, whether the asset is done any other mortgage before.Such as lenders have mortgage the house, but he used the house now loans as collateral, the bank must consider the appropriateness of the mortgage.2.A good security: Simplified application process: For consumers to apply for guarantee the process is relatively simple, and both sides of the need to pay the fee is relatively low.If guarantee application process is too complex will delay the consumers borrowing time, exorbitant fees would rush warranty costs.Stable value: The collateral must remain stable value from beginning to end, this will affect the role of collateral in the collateral in the process.So before the guarantee must be an accurate assessment of the value of the collateral, and to ensure that in the next period of time the collateral remains its original value.There are a lot of uncertainties in the value of company's stock, land, housing, their value is not constant.Liquidity: when a lender has repayment problems, he needs to sell assets, and release the guarantee, the lifting of the guarantee of the time spent longer, the greater losses for banks.Good collateral can quickly relieve the guarantee, and can be turn into cash as soon as possible.3.Several types of security: Heritable security, life assurance, stock and shares, cash, goods, guarantees.Stock and shares which issued by government, local authorities, and companies.Advantages: Stock and shares are easy to measure the value.Stock and shares are easily to turn into cash.Some shares could remain stable value.Disadvantages: there is an uncertainty of value, the value could be raise or fall in the future.Some company set rules to avoid shareholder to use their stock as security.Guarantees help people who do not have assets as security.Guarantees are easy to take, Guarantees do not have to check the title of property for borrowers.If borrowers have additional security, it could strength the guarantee.If the borrower failed to repayment after the contract period, they will pay expensive premium.For example, Peter wants loans from the bank, but he does not have any security;The guarantee helps Peter’s loan planning, he could receive loans through guarantees;However, if he could not repay the debt, he will pay for a heavy cost.4.Several business lending products: Buying outright, business overdrafts, term loans, factor and invoice discounting.Buying outright helps the company buy assets.The company completely have the ownership of the property.The agreement is very flexible and east to arrange withdraw ant time.For credit side, when the interest falls in the future, the company have to pay higher interest rates.The company have to pay the full cost of the property, they could not spare these money to do other business activities.The company takes all risks for the property.The company takes the maintenance of the property.Business overdrafts allows the company to have a sum of overdraft.These overdrafts could solve financial problems.The facilities in company are payable for debts.The business only to have pay the interest from the beginning of the overdraft.For example, a new factory is planning to buy machinery, but they have shortage on finance, they could use business over drafts to solve the problem, and the interest will be calculated since the date they apply these loans.Term loans can be pay for shorter-term or longer-term assets.For example, ABC company is planning use term loan to buy some computer device for management department, the loan is the shorter-term.Factoring and invoice Discounting, when the contract was reached an agreement both buyer and seller, the sell receive the money at one, they do not need to wait for the time when customer started to transfer the money.For example, Black Forest Ltd was reached an agreement with its customer, with factoring and discounting, the company could receive the money immediately, they do not need to wait their customers for payments.5.Commercial lending is quiet different from personal lending, commercial lending needs more steps, the borrower must provides business plan, the lender must visit the company to know more about the borrower.Business plan.It is an important fact whether the lender decided to lend money to the company.It records the company current situation and future direction.The business plan includes executive summary, market analysis, company description, organization, marketing strategy, service and product, funding requirement.Executive summary: it is an important part of business plan, it described the purpose of loan, the planning time of business, the function of company’s departments.Business structure:

第三篇：中國(guó)工商銀行個(gè)人信貸營(yíng)銷人員崗位資格考試試卷

商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)資格模擬考試（試卷三）

單選題

26: 個(gè)人循環(huán)貸款額度使用期限為循環(huán)借款合同約定的期間，且最長(zhǎng)不得超過(guò)（A）年。

A:2

27: 對(duì)已設(shè)定最高額擔(dān)保，申請(qǐng)最高額擔(dān)保項(xiàng)下第二筆（含）以上貸款的，不屬于借款人必須提供的材料是（B）。

B:借款人及配偶的戶口簿

28: 國(guó)家助學(xué)貸款的借款人須在畢業(yè)后（D）年內(nèi)還清貸款，其中可有1至2年的貸款寬限期，但貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)（D）年。

D:6，10

29: 下列關(guān)于執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的說(shuō)法中，正確的是（D）。

D:申請(qǐng)執(zhí)行人提供的臨時(shí)住房，應(yīng)當(dāng)計(jì)收租金

30: 二手房貸款計(jì)算首付款比例時(shí)，如果房屋交易價(jià)格大于房屋評(píng)估價(jià)，應(yīng)選取什么價(jià)格作為首付款的計(jì)算依據(jù)：（C）C:房屋評(píng)估價(jià)

31: 處分抵押物所得價(jià)款清償相關(guān)款項(xiàng)后有剩余的，貸款行應(yīng)當(dāng)將剩余部分退還（B）。B:抵押人

32: 抵押擔(dān)保的貸款本息全部清償?shù)?，貸款行應(yīng)當(dāng)與（B）向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記。

B:抵押人

33: 審查人對(duì)調(diào)查人提供貸款資料的完整性和（D）負(fù)審查責(zé)任。

D:合規(guī)性

34: 抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，（C）。C:租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效

35: 抵押擔(dān)保的債權(quán)部分清償后，借款人未能清償剩余債權(quán)的，貸款行只能就抵押物的（D）行使抵押權(quán)。D:全部

36: 以下哪些客戶提出的個(gè)人商用房貸款申請(qǐng)，我行不會(huì)直接拒絕（D）。D:在人民銀行沒(méi)有信用記錄的申請(qǐng)人

37: 下列關(guān)于我行個(gè)人商用房貸款業(yè)務(wù)的描述，正確的是：（A）

A:個(gè)人商用房貸款只能支持個(gè)人購(gòu)買住宅按揭樓盤的配套商鋪和繁華城市繁華街區(qū)的臨街獨(dú)立商鋪

38: 抵押物依法被贈(zèng)與的，貸款行應(yīng)當(dāng)向（B）行使抵押權(quán)。

B:受贈(zèng)人

39: 已在我行合作名單中的合作單位，如果個(gè)人貸款不良率連續(xù)（B）個(gè)月超過(guò)8%，一級(jí)分行有權(quán)對(duì)其施行業(yè)務(wù)退出。

B:3

40: 對(duì)在建工程估價(jià)時(shí)，較為合適的方法是（D）。D:假設(shè)開(kāi)發(fā)法

41: 被責(zé)令整改的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，辦理個(gè)人汽車消費(fèi)貸款最高成數(shù)不超過(guò)（A）成。A:5

42: 已在我行準(zhǔn)入名單中的合作機(jī)構(gòu)，如果個(gè)人貸款不良率連續(xù)（B）個(gè)月超過(guò)4%，一級(jí)分行有權(quán)對(duì)其實(shí)行業(yè)務(wù)預(yù)警。

B:3

43: 貸款經(jīng)辦行應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和金額，為借款人打印還款計(jì)劃表，從發(fā)放貸款的（D）起,自動(dòng)從借款人提供的還款賬戶扣收應(yīng)收的貸款本息，并結(jié)出新的貸款余額 D:下個(gè)月

44: 個(gè)人貸款的貸后服務(wù)工作由（D）負(fù)責(zé)。

D:貸款經(jīng)辦行

45: 經(jīng)辦行（D）應(yīng)在貸款發(fā)放后7個(gè)工作日內(nèi)，將貸款資料整理立卷后移交貸后管理中心貸后監(jiān)督人員。

D:綜合管理人員

46: 在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作中，不屬于經(jīng)辦行的職責(zé)的是（C）C:合作機(jī)構(gòu)審批

47: 抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)最高額抵押權(quán)時(shí)，如實(shí)際發(fā)生的債權(quán)余額高于最高限額，則（A）。A:以最高額為限，超過(guò)部分不具有優(yōu)先受償效力

48: 客戶在網(wǎng)上銀行辦理質(zhì)押貸款時(shí)，每次最多能選擇（D）個(gè)子賬戶作為質(zhì)押賬戶。D:五

49: 在“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目五步環(huán)狀營(yíng)銷服務(wù)流程中，下列人員崗位不參與調(diào)查與成交環(huán)節(jié)處理的是：（A）A:信息分析崗

50: 某客戶獲得銀行貸款100萬(wàn)，貸款期限三年，年利率為6%，單利計(jì)算，采用一次性償還方式，到期應(yīng)歸還銀行本息（C）萬(wàn)元。

C:118

51: 中國(guó)工商銀行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)是我行利用計(jì)算機(jī)技術(shù)建立的全行統(tǒng)一的特別關(guān)注客戶信息查詢系統(tǒng)，匯集了（C）的不良客戶信息，實(shí)現(xiàn)客戶信息整合存儲(chǔ)、客戶信息多級(jí)分類、聯(lián)動(dòng)查詢等功能。

C:全行各相關(guān)部門

52: 我行提出要全力打造中國(guó)“第一零售銀行”的戰(zhàn)略，并保持“第一按揭銀行”的地位，其中“第一按揭銀行”是指：（B）B:個(gè)人住房按揭貸款余額同業(yè)占比第一

53: 以下屬于我行個(gè)人貸款的營(yíng)銷宣傳品牌（或子品牌）的是：（D）D:幸?？燔?/p>

55: 下列選項(xiàng)中，屬于“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目營(yíng)銷組織體系中的個(gè)人貸款中心下設(shè)崗位的是：（A）A:調(diào)查崗

-------------單選題

27: 不屬于有經(jīng)營(yíng)實(shí)體借款人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款必須提供 資料的是（C）。

C:自有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的企業(yè)技術(shù)代碼證

28: 按照我行制度規(guī)定，個(gè)人信用貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)（B）

B:3年

29: 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款不可采用的擔(dān)保方式有（C）。

C:信用擔(dān)保方式

30: 下列關(guān)于貸款期限的表述正確的是（B）。B:個(gè)人質(zhì)押貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日，若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日最近的時(shí)間確定貸款期限，且最長(zhǎng)不得超過(guò)的3年

31: 貸款（B）是指借款人或者第三人不轉(zhuǎn)移貸款行可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，貸款行有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

B:抵押擔(dān)保

32: 我行不可以接受的質(zhì)物有（D）。

D:借款人本人或第三人在本地與我行簽有保險(xiǎn)單質(zhì)押合作協(xié)議，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的具有一定現(xiàn)金價(jià)值、可質(zhì)押的人壽保險(xiǎn)單

33: 以下關(guān)于個(gè)人二手房貸款貸前調(diào)查的說(shuō)法，正確的是：（C）C:要調(diào)查貸款申請(qǐng)是否自愿屬實(shí)

34: 個(gè)人住房貸款逾期（借款人未按合同約定日期歸還借款）的罰息利率為（C）。C:在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%－50%

35: 對(duì)“商住兩用房”為抵押向銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款的，銀行按照（B）管理規(guī)定執(zhí)行。

B:個(gè)人商用房貸款

36: 貸款行不可以接受下列那項(xiàng)質(zhì)物的質(zhì)押：（C）

C:1998年（含）以后本行代理發(fā)行的憑證式國(guó)債以及本行通過(guò)記賬式國(guó)債柜臺(tái)交易進(jìn)行買賣的記賬式國(guó)債

37: 貸款行與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)受償?shù)?，原則上應(yīng)當(dāng)由（B）機(jī)構(gòu)認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)評(píng)估后折價(jià)。

B:二級(jí)分行（含）以上

39: 與我行合作的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，注冊(cè)資本需在（D）萬(wàn)元以上。

D:800

40: 在下列有關(guān)繼承的說(shuō)法中，不正確的是：（B）。

B:遺囑無(wú)效部分所涉及的遺產(chǎn)不適用法定繼承

41: 《中國(guó)工商銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用管理暫行辦法》（工銀辦發(fā)[2005]559號(hào)）規(guī)定：異議業(yè)務(wù)發(fā)生支行或機(jī)構(gòu)直接受理轄內(nèi)的客戶異議申請(qǐng)或收到上級(jí)行轉(zhuǎn)發(fā)的《內(nèi)部協(xié)查函》后，應(yīng)在（A）個(gè)工作日內(nèi)核實(shí)異議內(nèi)容。

A:2

42: 在申請(qǐng)、審批任一環(huán)節(jié)查詢特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)時(shí)，若客戶查詢報(bào)告反映該客戶已被列為特別關(guān)注客戶，應(yīng)立即中止（C），不得與該客戶發(fā)生新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

C:審批流程

43: 對(duì)于不屬于消費(fèi)信貸部門入庫(kù)的特別關(guān)注客戶信息，如在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中客戶對(duì)結(jié)果有異議，或者信貸人員對(duì)客戶信息需要進(jìn)一步確認(rèn)，可以按照管理辦法，通過(guò)通過(guò)信息協(xié)查流程，向（D）提出信息協(xié)查申請(qǐng)，進(jìn)行特別關(guān)注客戶信息的核實(shí)與確認(rèn)。

D:相關(guān)入庫(kù)部門

44: 下列哪個(gè)業(yè)務(wù)步驟屬于貸款調(diào)查環(huán)節(jié)？（B）

B:調(diào)查分析

45: 個(gè)人貸款要件類檔案不包括（B）

B:各類報(bào)表

46: 在《中國(guó)工商銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作管理規(guī)定》中規(guī)定，調(diào)查人在收妥貸款資料后，要在（B）個(gè)工作日內(nèi)約見(jiàn)借款申請(qǐng)人，進(jìn)行雙人見(jiàn)客談話。

B:2

47: 如貸款違約70天，清收人員應(yīng)采取的措施為（B）

B:向客戶發(fā)出《律師函》

48: 申請(qǐng)復(fù)牌的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不良貸款率要連續(xù)（B）個(gè)月降到相應(yīng)監(jiān)控指標(biāo)以內(nèi)，不良貸款

余額顯著下降。

B:3

49: “個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目所定義的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)五步環(huán)狀營(yíng)銷服務(wù)流程，下列選項(xiàng)中不屬于五步環(huán)狀營(yíng)銷服務(wù)流程的是：（B）B:接觸營(yíng)銷

51: 目前使用的特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)二期工程于（B）在全行順利投產(chǎn)。

B:2005年4月

52: 個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中不良貸款的手工出庫(kù)是（C）根據(jù)貸款的實(shí)際情況進(jìn)行出庫(kù)操作。

C:一級(jí)行綜合員

53: 申請(qǐng)人為我行特別關(guān)注客戶，貸款受理人要通過(guò)適當(dāng)方式對(duì)客戶解釋拒貸原因，但不能提及（B）等警示系統(tǒng)。

B:特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)

54:（C）是特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)中最重要的功能。

C:信息查詢模塊

55: 商業(yè)銀行是通過(guò)（A）方式查詢個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

A:登錄數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)網(wǎng)站

--------------------單選題

26: 不屬于有經(jīng)營(yíng)實(shí)體自然人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款基本條件的是（D）。

D:為我行理財(cái)金賬戶客戶，或?yàn)槲倚袩o(wú)違約記錄個(gè)人住房貸款或個(gè)人消費(fèi)貸款1年以上客戶（含已結(jié)清貸款客戶）

27: 以下（D）不是我行國(guó)家助學(xué)貸款的借款人。

D:普通高等學(xué)校中在校的、經(jīng)濟(jì)困難的全日制香港、澳門特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)、外國(guó)留學(xué)生

28: 個(gè)人信用貸款是我行面向（C）開(kāi)發(fā)的個(gè)人信貸產(chǎn)品

C:高端客戶

29: 擁有（D）的客戶是我行作為個(gè)人信用貸款的特定準(zhǔn)入客戶。

D:牡丹卡的白金卡

30: 在個(gè)人信用貸款中，以下關(guān)于展期敘述正確的是（C）

C:確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意貸款期限在1年（含）以內(nèi)的可予以展期一次。

31: 以下關(guān)于個(gè)人二手房貸款的說(shuō)法中，不正確的是：（A）A:借款人購(gòu)買被政府列入拆遷公告或城市改造規(guī)劃范圍的二手房，也可以接受其二手房貸款申請(qǐng)

32: 二手房貸款其所購(gòu)住房的房齡原則上不超過(guò)（C）。

C:20年

33: 甲繼承了乙的房產(chǎn)，經(jīng)評(píng)估為價(jià)值38萬(wàn)，該房產(chǎn)系乙通過(guò)按揭貸款所購(gòu)，乙申請(qǐng)的貸款為30.5萬(wàn)，目前貸款余額為26.5萬(wàn)，甲最高可向我行申請(qǐng)轉(zhuǎn)按金額為（C）。

C:26.5萬(wàn)

34: 抵押權(quán)存續(xù)期間，如抵押物發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)保險(xiǎn)賠償金應(yīng)該怎樣處理：（D）A:貸款行應(yīng)當(dāng)要求將保險(xiǎn)賠償金全額作為抵押財(cái)產(chǎn)提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)

C:經(jīng)貸款行同意后用于恢復(fù)抵押物的價(jià)值

D:A和C

35: 法人、其他組織為保證人的，其那項(xiàng)材料不是必須提交的：（D）

D:公司董事會(huì)申請(qǐng)貸款決議

36: 以保證保險(xiǎn)為中長(zhǎng)期貸款擔(dān)保的，下列提交材料中不符合要求的是：（B）B:投保人已全額投保保證保險(xiǎn)并繳清當(dāng)年保費(fèi)的證明文件

37: 已在我行合作名單中的合作單位，如果個(gè)人貸款不良率連續(xù)三個(gè)月超過(guò)（D），一級(jí)分行有權(quán)對(duì)其施行業(yè)務(wù)退出。

D:8%

38: 對(duì)出現(xiàn)超權(quán)限審批授信、通過(guò)提供虛假抵質(zhì)押文件等手段，串通借款人提高授信額度的以及（D）情況的，上級(jí)行要及時(shí)責(zé)令糾正，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，要追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任 D:不按規(guī)定程序?qū)徟谛?/p>

39: 在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作中，不屬于經(jīng)辦行的職責(zé)的是（C）C:合作機(jī)構(gòu)審批

40: 對(duì)于特別關(guān)注客戶信息的出庫(kù)，各支行可根據(jù)客戶信用情況的變化（D）填報(bào)。

D:隨時(shí)

41: 在借款合同和借據(jù)簽署生效后，由貸款經(jīng)辦行（B）向借據(jù)載明的貸款賬戶發(fā)放貸款。

B:會(huì)計(jì)人員

42: 他項(xiàng)權(quán)證等重要資料應(yīng)在貸款發(fā)放后（D）個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行移交綜合管理員。

D:7

43: 他項(xiàng)權(quán)證、保險(xiǎn)單正本等重要憑證應(yīng)放置在檔案庫(kù)內(nèi)保險(xiǎn)柜中保管，有價(jià)單據(jù)應(yīng)（D）保管。

D:放入出納庫(kù)

44: 個(gè)人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（PCRM）主要包括銀行卡、理財(cái)金賬戶、個(gè)人貸款以及客戶信息號(hào)下掛總資產(chǎn)達(dá)（B）以上（含）的所有客戶。

B:5萬(wàn)元

45: 全行各分支機(jī)構(gòu)在辦理個(gè)人新增授信業(yè)務(wù)時(shí)必須查詢（C），并打印查詢報(bào)告。

C:個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)

46: 個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中的合作單位不良記錄庫(kù)的入庫(kù)方式為（D）。

D:手工入庫(kù)

47: 在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中，只有（C）可以聯(lián)機(jī)下載并更新主機(jī)客戶三要素。

C:原始開(kāi)戶支行綜合員

48: 個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中個(gè)人不良記錄庫(kù)管理規(guī)定（B）二級(jí)行綜合員經(jīng)授權(quán)可以根據(jù)不良貸款的情況進(jìn)行不良庫(kù)入庫(kù)的認(rèn)定。

B:二級(jí)行綜合員

49: 一個(gè)客戶在一個(gè)地區(qū)內(nèi)只能存在（B）有效的授信母合同。

B:一筆

50: 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息查詢是（C）獲取個(gè)人信用信息的過(guò)程，是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)。

C:商業(yè)銀行

54: 下列哪一個(gè)不屬于貨幣市場(chǎng)范疇（D）。

D:股票市場(chǎng)

55: 下列選項(xiàng)中，屬于“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目營(yíng)銷組織體系中的個(gè)人貸款中心下設(shè)崗位的是：（D）D:復(fù)核崗

-------------------單選題

26: 對(duì)已設(shè)定最高額擔(dān)保，申請(qǐng)最高額擔(dān)保項(xiàng)下第二筆（含）以上貸款的，不屬于借款人必須提供的材料是（B）。

B:借款人及配偶的戶口簿

27: 客戶甲用本人名下評(píng)估價(jià)格分別為100萬(wàn)元和200萬(wàn)元的住房和商用房各一套為抵押擔(dān)保，與我某支行簽訂最高額抵押擔(dān)保合同,且該客戶在我行授信額度為180萬(wàn)元，請(qǐng)問(wèn)該客戶在最高額抵押擔(dān)保項(xiàng)下貸款余額最高可達(dá)到（B）萬(wàn)元。

B:180

28: 人民銀行規(guī)定，商業(yè)銀行只能對(duì)購(gòu)買（C）住房的個(gè)人發(fā)放個(gè)人住房貸款

C:主體結(jié)構(gòu)已封頂

29: 無(wú)經(jīng)營(yíng)實(shí)體自然人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，其年齡不得超過(guò)（B）歲。

B:55

30: 個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物，貸款期限最長(zhǎng)不準(zhǔn)超過(guò)一年的有（B）。

B:本行外幣存款單（折）

31: 因住房出售申請(qǐng)個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭的，貸款額度最高不得超過(guò)該房屋交易價(jià)格或評(píng)估價(jià)值的（C）。

C:70%

32: 以下對(duì)于個(gè)人二手房貸款貸前調(diào)查的說(shuō)法，正確的是：（A）

A:二手房貸款的調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制度，主調(diào)查人對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)主要調(diào)查責(zé)任

33: 下面關(guān)于個(gè)人住房貸款貸款調(diào)查的說(shuō)法中，不正確的是：（D）D:調(diào)查人在收妥貸款資料后，要在5個(gè)工作日內(nèi)約見(jiàn)借款申請(qǐng)人

34: 貸款行申請(qǐng)人民法院依法扣押抵押物的，自扣押之日起收取由抵押物分離的孳息包括：（C）A:天然孳息

B:法定孳息

C:A和B

35: 已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請(qǐng)執(zhí)行的貸款行，在借款人已無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，保證人也因全部或主要財(cái)產(chǎn)被人民法院查封、扣押或凍結(jié)而無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財(cái)產(chǎn)不足清償全部債務(wù)時(shí)，貸款行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)：（C）

C:向查封、扣押或凍結(jié)保證人財(cái)產(chǎn)的人民法院書(shū)面申請(qǐng)參與分配

36: 在執(zhí)行程序中，因借款人、保證人均暫無(wú)執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，貸款行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財(cái)產(chǎn)線索時(shí)，貸款行可以向_____申請(qǐng)____。（A）A:人民法院，終止執(zhí)行

37: 貸款擔(dān)保是指貸款行在發(fā)放貸款時(shí)，要求（B）提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。

B:借款人

38: 承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的汽車經(jīng)銷商，注冊(cè)資本金不低于（D）萬(wàn)元。

D:200

39: 在申請(qǐng)、審批任一環(huán)節(jié)查詢特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)時(shí)，若客戶查詢報(bào)告反映該客戶已被列為特別關(guān)注客戶，應(yīng)立即中止（C），不得與該客戶發(fā)生新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

C:審批流程

40: 對(duì)于不屬于消費(fèi)信貸部門入庫(kù)的特別關(guān)注客戶信息，如在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中客戶對(duì)結(jié)果有異議，或者信貸人員對(duì)客戶信息需要進(jìn)一步確認(rèn)，可以按照管理辦法，通過(guò)通過(guò)信息協(xié)查流程，向（D）提出信息協(xié)查申請(qǐng)，進(jìn)行特別關(guān)注客戶信息的核實(shí)與確認(rèn)。

D:相關(guān)入庫(kù)部門

41: 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查與（D）工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)。

D:復(fù)核

42:（B）對(duì)貸款資料和調(diào)查人的調(diào)查意見(jiàn)進(jìn)行復(fù)核。

B:調(diào)查復(fù)核人

43: 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)僅供我行在內(nèi)部（B）時(shí)使用。

B:控制信用風(fēng)險(xiǎn)

44: 在特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)無(wú)客戶（B）記錄的，則必須查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

B:不良信用

45: 貸款日常檢查工作主要由（D）負(fù)責(zé)。

D:貸款行個(gè)人信貸客戶經(jīng)理

46: 以下哪項(xiàng)內(nèi)容不屬于貸后管理工作？（B）

B:貸前調(diào)查

47: 網(wǎng)上銀行申請(qǐng)個(gè)人質(zhì)押貸款，其發(fā)放標(biāo)志系統(tǒng)默認(rèn)為（C）。

C:多次發(fā)放

50: 個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中的不良貸款進(jìn)入不良庫(kù)可以通過(guò)（B）方式實(shí)現(xiàn)。

B:系統(tǒng)在每天批量導(dǎo)入和貸后管理員的手工操作

51: 特別關(guān)注客戶系統(tǒng)查詢報(bào)告作為（C）的要件，隨貸款申請(qǐng)資料進(jìn)入審批流程，進(jìn)行歸檔保存。

C:信貸審批

53: 下面不屬于貸款抵押房屋風(fēng)險(xiǎn)的是：（B）。

B:保證風(fēng)險(xiǎn)

54: 在借貸記賬法下，如果試算平衡，則說(shuō)明（C）。

C:記賬一般說(shuō)來(lái)是正確的--------------------單選題

26: 下列財(cái)產(chǎn)中，借款人或第三人名下的（A）可以作為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的抵押物。

A:住房

27: 可視為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款申請(qǐng)人經(jīng)濟(jì)實(shí)體的不包括（D）。

D:借款人為法人代表的國(guó)有企業(yè)

28: 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款經(jīng)辦行簽約人同意貸款發(fā)放，須在（B）上簽字。

B:借據(jù)

29: 申請(qǐng)個(gè)人信用貸款的借款人需提供有效證明為（B）

B:本人有效身份證明和工作證明

30: 以下哪個(gè)貸款品種不屬于現(xiàn)有的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)品種（C）

C:個(gè)人小額短期信用貸款

31: 個(gè)人商用房貸款的兩個(gè)調(diào)查人在完成貸前調(diào)查后，要在申請(qǐng)審批表上分別簽署調(diào)查意見(jiàn)。下列說(shuō)法中正確的是：（D）

D:對(duì)主調(diào)查人同意的，應(yīng)整理貸款資料清單，將貸款資料提交調(diào)查復(fù)核人復(fù)核；對(duì)主調(diào)查人不同意的，應(yīng)通知借款申請(qǐng)人取回相關(guān)資料

32: 辦理個(gè)人住房貸款的按揭項(xiàng)目必須具備的“五證”是：（A）。

A:國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、商品房（預(yù)）銷售許可證

33: 我行已發(fā)放的個(gè)人住房貸款，在合同期限內(nèi)遇人民銀行利率調(diào)整，于（D），按相應(yīng)利

率檔次執(zhí)行新的利率。

D:利率調(diào)整次年一月開(kāi)始

34: 處分抵押物所得價(jià)款不足以清償相關(guān)款項(xiàng)的，貸款行應(yīng)當(dāng)就不足部分繼續(xù)向（A）追償A:借款人

35: 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押權(quán)受到或可能受到來(lái)自任何第三方的侵害時(shí)，貸款行應(yīng)當(dāng)要求（A）積極協(xié)助以避免侵害。

A:抵押人

36: 保證保險(xiǎn)擔(dān)保情況下，如投保人未按借款合同約定履行償付借款本息的義務(wù)，（A）應(yīng)按照保證保險(xiǎn)條款的約定向貸款行承擔(dān)賠償責(zé)任。

A:保險(xiǎn)人

37: 貸款行可以接受下列那些人員的保證擔(dān)保：（C）C:有過(guò)失行為犯罪記錄的

38: 合作機(jī)構(gòu)的預(yù)警與退出由（D）分行負(fù)責(zé)。

D:一級(jí)（直屬）

39: 已在我行合作名單中的合作單位，如果個(gè)人貸款不良率連續(xù)（B）個(gè)月超過(guò)8%，一級(jí)分行有權(quán)對(duì)其施行業(yè)務(wù)退出。

B:3

40: 貸款擔(dān)保的合法性主要是指貸款擔(dān)保符合（A）的規(guī)定。

A:國(guó)家法律法規(guī)

41: 根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，對(duì)部屬院校的學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款，其貸款利息的（D）由中央財(cái)政貼息。

D:50%

42: 下列選項(xiàng)中，不屬于“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目營(yíng)銷組織體系中的個(gè)人貸款中心下設(shè)崗位的是：（B）B:審批崗

43: 查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)必須先征得（C）的授權(quán)。

C:客戶本人

44: 客戶進(jìn)入我行后，我們需要進(jìn)行客戶跟蹤分析、維護(hù)，以提供更多的服務(wù)，挖掘更多交叉銷售和再銷售的機(jī)會(huì)，留住有價(jià)值的客戶，此時(shí)（A）將發(fā)揮重要作用。

A:個(gè)人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)

45: 經(jīng)審批中心審批同意發(fā)放貸款的，貸款經(jīng)辦行（D）將有關(guān)資料交支行簽約人，支行簽約人要根據(jù)支行經(jīng)營(yíng)情況、擔(dān)保落實(shí)情況等，最終決定是否發(fā)放。

D:綜合管理人員

46: 他項(xiàng)權(quán)證、保險(xiǎn)單正本等重要憑證應(yīng)放置在檔案庫(kù)內(nèi)保險(xiǎn)柜中保管，有價(jià)單據(jù)應(yīng)（D）保管。

D:放入出納庫(kù)

47: 個(gè)人消費(fèi)信貸檔案資料可以分為哪四種類型。（D）D:權(quán)證類、要件類、管理類和綜合類

48: 貸款違約5個(gè)工作日內(nèi)，催收人員應(yīng)采取的催收方式為（A）

A:電話催收

49: 若貸款出現(xiàn)違約，且已發(fā)出催收函（C）個(gè)工作日后，客戶仍未歸還違約貸款，催收人員應(yīng)上門催收。

C:15

50:（B）賬戶的發(fā)生額，反映固定資產(chǎn)因磨損而減少的價(jià)值。

B:“累計(jì)折舊”

51: 對(duì)每一個(gè)賬戶來(lái)說(shuō)，期末余額（B）。

B:只能在賬戶的一方

52: 以下選項(xiàng)中，屬于“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目營(yíng)銷組織體系中的營(yíng)銷支持體系下設(shè)崗位的是：（C）C:信息分析崗

53: 以下選項(xiàng)中，不屬于“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目所定義市場(chǎng)營(yíng)銷體系的主要營(yíng)銷模式的是：（C）C:網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式

多選題

58: 從2006年1月1日起，我行已將個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢、使用納入我行授信審批控制流程，在我行（BC）和信用卡領(lǐng)用合約中增加客戶書(shū)面授權(quán)內(nèi)容。

B:消費(fèi)信貸

C:小企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)

59: 下列支出中，屬于收益性支出的是（BCD）。B:機(jī)器設(shè)備的日常維修支出

C:工人的工資支出

D:辦公用品支出

60: “個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目從以下哪幾個(gè)方面對(duì)現(xiàn)有的個(gè)人信貸營(yíng)銷管理模式進(jìn)行了優(yōu)化與完善：（ABDE）A:營(yíng)銷服務(wù)流程

B:營(yíng)銷渠道建設(shè)

D:營(yíng)銷組織架構(gòu)

E:人員培訓(xùn)與隊(duì)伍建設(shè)

62: 在計(jì)算個(gè)人最高綜合授信額度時(shí)，以下哪些抵押物可不進(jìn)行評(píng)估（AD）A:期房

D:竣工兩年以內(nèi)的房產(chǎn)

63: 中國(guó)教育體系由（ABCE）組成。

A:基礎(chǔ)教育

B:中等職業(yè)技術(shù)教育

C:普通高等教育

E:成人教育

64: 個(gè)人住房購(gòu)置（按揭）貸款抵押擔(dān)保中的抵押人是指（AC）。A:借款人

C:第三人

65: 自然人為保證人的，其提交的財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明可以是：（ABCD）A:合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證明

B:單位財(cái)務(wù)或人事部門出具的收入證明

C:個(gè)人所得稅納稅證明

D:貸款行認(rèn)可的其他證明材料

66: 以下關(guān)于二手房貸款業(yè)務(wù)的說(shuō)法，不正確的是：（ABD）

A:不符合上市條件的公有住房只要產(chǎn)權(quán)清晰，在交易時(shí)也可以辦理二手房貸款

B:只要是在二級(jí)市場(chǎng)上能夠合法交易的公有住房，就可以申請(qǐng)二手房貸款

D:二手房貸款所購(gòu)房屋，其價(jià)格須經(jīng)交易雙方確定評(píng)估價(jià)值并經(jīng)貸款經(jīng)辦行確認(rèn)

67: 以下哪幾項(xiàng)可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)押品（BD）。

B:我行代理發(fā)行的柜臺(tái)交易記帳式國(guó)債

D:與我行簽有質(zhì)押止付協(xié)議的保險(xiǎn)公司簽發(fā)的具有一定現(xiàn)金價(jià)值，可質(zhì)押的人壽保險(xiǎn)單

68: 我行可接受理財(cái)產(chǎn)品作質(zhì)物有（AD）。

A:借款人本人在本地工行辦理的個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品

D:借款人本人在本地工行辦理的個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品

69: 個(gè)人質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范（ABCD）。A:正確判斷質(zhì)物的真實(shí)有效性

B:切實(shí)做好凍結(jié)等手續(xù)，落實(shí)質(zhì)押擔(dān)保

C:外幣存單，匯率變化較大，應(yīng)該從嚴(yán)掌握

D:質(zhì)物為第三人名下的，第三人應(yīng)提供本人及配偶有效身份證件，并由本人及配偶當(dāng)面親筆簽署同意以其存款擔(dān)保貸款，同時(shí)承諾不掛失的質(zhì)押授權(quán)書(shū)

70: 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款應(yīng)遵循的原則有：（ABC）

A:貸款真實(shí)

B:擔(dān)保有效

C:用途明確

----------------------多選題

56: 不良信用信息基本數(shù)據(jù)庫(kù)提供的個(gè)人信用報(bào)告中的特別記錄用于描述數(shù)據(jù)上報(bào)機(jī)構(gòu)上報(bào)的應(yīng)引起特別關(guān)注的信息，如（ABCD）等信息。

A:欺詐

B:被起訴

C:破產(chǎn)、失蹤、死亡

D:核銷后還款

57: 網(wǎng)上銀行指銀行利用因特網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)建立自己的因特網(wǎng)站點(diǎn)和制作主頁(yè)，在因特網(wǎng)上向客戶提供（ABCD）等銀行金融服務(wù)項(xiàng)目。

A:開(kāi)戶、銷戶、查詢

B:個(gè)人信貸

C:對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬

D:網(wǎng)絡(luò)證券、投資理財(cái)

58: 下列哪些選項(xiàng)屬于核心銀行系統(tǒng)中的應(yīng)用組成項(xiàng)目：（ACD）A:個(gè)人住房公積金委托業(yè)務(wù)

C:外匯匯款暨清算

D:個(gè)人貸款綜合賬戶

59: 出現(xiàn)以下情況之一的機(jī)構(gòu)，將不允許和我行建立合作關(guān)系（ABCD）

A:已查知有金融欺詐、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不良記錄的機(jī)構(gòu)

B:有組織或協(xié)助他人制造假按揭貸款行為的機(jī)構(gòu)

C:內(nèi)部管理混亂或資金嚴(yán)重短缺的機(jī)構(gòu)

D:已經(jīng)或即將喪失履行債務(wù)能力的機(jī)構(gòu)

60: 下列經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中，會(huì)引起會(huì)計(jì)等式借貸左右兩邊同時(shí)發(fā)生增減變動(dòng)的有（BCD）。

B:購(gòu)進(jìn)材料尚未付款

C:用銀行存款償還長(zhǎng)期借款

D:接受投資人追加投資

61: 以下選項(xiàng)中不屬于我行個(gè)人貸款產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳品牌（或子品牌）的有：（ABEF）

A:幸福助學(xué)

B:幸福投資

E:幸福留學(xué)

F:幸福消費(fèi)

63: 執(zhí)行程序中，因借款人、保證人均暫無(wú)執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，貸款行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財(cái)產(chǎn)線索時(shí)，貸款行可以向_____申請(qǐng)_____執(zhí)行。（BC）B:人民法院

C:中止

64: 抵押權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)貸款行書(shū)面同意，抵押人不得對(duì)抵押物有以下那些行為。（ABCD）

A:轉(zhuǎn)讓

B:出租

C:其他處分

D:拍賣

65: 申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款時(shí)，客戶以自有商用房抵押方式擔(dān)保的，貸款最高額不得超過(guò)（AD）。

A:購(gòu)車款的70% D:抵押物價(jià)值的60%

66: 個(gè)人質(zhì)押貸款低風(fēng)險(xiǎn)類質(zhì)物包括（AD）。

A:借款人本人本地的本行存款單（折）

D:借款人本人在本地工行辦理的理財(cái)產(chǎn)品

67: 個(gè)人信用貸款是我行面向高端客戶開(kāi)發(fā)的個(gè)人信貸產(chǎn)品，各行要篩選（ACD）的優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶，有針對(duì)性地開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷工作。

A:高素質(zhì)

C:高收入

D:高資產(chǎn).68: 國(guó)家助學(xué)貸款的借款人可為（ABD）。

A.研究生

B.第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生

D.全日制本專科生

69: 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的擔(dān)保方式包括：（ABC）

A:抵押

B:質(zhì)押

C:保證

70: 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款以房產(chǎn)抵押擔(dān)保的貸款，貸款金額最高不超過(guò)抵押物價(jià)值（AC）A:以個(gè)人住房抵押的，貸款金額最高不超過(guò)抵押物價(jià)值的70% C:以個(gè)人商用房抵押的，貸款金額最高不超過(guò)抵押物價(jià)值的60% 多選題

57: 對(duì)貨幣市場(chǎng)表述正確的有（ABCD）

A:貨幣市場(chǎng)流動(dòng)性高

B:政府參與貨幣市場(chǎng)的主要目的是籌集資金，彌補(bǔ)赤字

C:一般企業(yè)參與貨幣市場(chǎng)的目的主要是調(diào)整流動(dòng)性資產(chǎn)比重

D:貨幣市場(chǎng)交易頻繁

60: 在我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的全流程中，（AB）能夠記錄市場(chǎng)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理中的各種信息。

A:個(gè)人客戶營(yíng)銷管理系統(tǒng)

B:個(gè)人信貸管理系統(tǒng)

61: 個(gè)人信貸管理系統(tǒng)“個(gè)人客戶信息管理”模塊對(duì)新增客戶實(shí)現(xiàn)了（BC）功能。

B:生成客戶統(tǒng)一編碼

C:聯(lián)機(jī)開(kāi)立和下載個(gè)人客戶主機(jī)CIS號(hào)

62: 審查人對(duì)貸款資料的完整性和合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任。審查要點(diǎn)包括：（ABCDEF）A:貸款資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范。貸款資料不全的，審查人應(yīng)書(shū)面通知貸款經(jīng)辦行盡快補(bǔ)齊

B:貸款資料信息是否合理、一致，有無(wú)假按揭、假車貸等虛假貸款嫌疑

C:借款申請(qǐng)人資格、資信狀況是否符合有關(guān)規(guī)定

D:借款申請(qǐng)人第一還款來(lái)源是否充足，貸款擔(dān)保是否合法、可靠；第二還款來(lái)源是否有保障，對(duì)貸款安全保障不足的貸款申請(qǐng)，應(yīng)提出貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及避險(xiǎn)措施

E:授信額度是否合理，貸款金額、用途、利率、期限、還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定

F:調(diào)查人、調(diào)查復(fù)核人意見(jiàn)是否客觀

63: 借款申請(qǐng)人向我行申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)，應(yīng)填妥個(gè)人貸款申請(qǐng)審批表，并按規(guī)定提供（ABCD）等證明文件及相關(guān)資料。

A:借款擔(dān)保

B:借款用途

C:還款能力

D:借款申請(qǐng)人身份

64: 被總行責(zé)令整改的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行以下規(guī)定（ABCDE）

A:個(gè)人住房貸款（不含個(gè)人商業(yè)用房貸款）最高成數(shù)不超過(guò)7成B:個(gè)人商業(yè)用房貸款：最高成數(shù)不超過(guò)5成C:個(gè)人汽車消費(fèi)貸款：最高成數(shù)不超過(guò)5成

D:個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款：以住房做抵押的，最高成數(shù)不超過(guò)抵押物價(jià)值的5成；以商業(yè)用房做抵押的，最高成數(shù)不超過(guò)抵押物價(jià)值的4成E:個(gè)人綜合消費(fèi)貸款：最高成數(shù)不超過(guò)5成

65: 以下不能申請(qǐng)個(gè)人商用房貸款的借款人是（BC）。

B:具有獨(dú)立資格的法人

C:美籍華人

66: 個(gè)人二手房貸款的基本還款方式包括以下幾種（CF）。

C:等本金還款

F:等額本息還款法

67: 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款操作中，應(yīng)將下列要件與客戶申請(qǐng)核對(duì)一致的是（ABD）。

A:購(gòu)車合同

B:購(gòu)車發(fā)票

D:車輛行駛證

68: 以下屬于我行個(gè)人質(zhì)押貸款質(zhì)物范圍的是（ABE）。

A:本行存款單（折）B:國(guó)債

E:他行定期存款單

69: 我行可接受的質(zhì)物包括（ABC）。

A:借款人本人本行代理發(fā)行的憑證式國(guó)債（電子記賬）

B:借款人本人持有的1999年（含）以后由本行代理發(fā)行的紙質(zhì)憑證式國(guó)債

C:借款人本人本行通過(guò)記賬式國(guó)債柜臺(tái)交易進(jìn)行買賣的記賬式國(guó)債

70: 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不得（ABCDE）。

A:流入證券市場(chǎng)

B:流入期貨市場(chǎng)

C:用于股本權(quán)益性投資

D:用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)

E:國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目

------------------------多選題

56: 下列房地產(chǎn)中屬于商業(yè)房地產(chǎn)的是（ABDE）。

A:超市

B:批發(fā)市場(chǎng)

D:商場(chǎng)

E:旅館

57: 個(gè)人信貸管理系統(tǒng)（PCM2003）是我行推出的新一代個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，是一個(gè)全行數(shù)據(jù)集中的、采取B/S模式的、整合了下列（AB）業(yè)務(wù)的個(gè)人信貸綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

A:消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

B:住房信貸業(yè)務(wù)

58: 個(gè)人信用信息基本數(shù)據(jù)庫(kù)的個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容包括（ACD）三個(gè)部分。

A:信用報(bào)告頭

C:信用報(bào)告主體

D:信用報(bào)告說(shuō)明

59: 在以下個(gè)人貸款產(chǎn)品中，屬于我行“幸福貸款”系列品牌的有：（ACE）A:個(gè)人住房按揭貸款 C:個(gè)人汽車消費(fèi)貸款

E:個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

61: 審查人根據(jù)審查情況，在申請(qǐng)審批表中就（ABCDE）和利率等事項(xiàng)，簽署審查意見(jiàn)。

A:期限

B:授信額度

C:貸與不貸

D:貸款金額

E:貸款成數(shù)

62: 出現(xiàn)以下情況之一的機(jī)構(gòu)，將不允許和我行建立合作關(guān)系（ABCD）

A:已查知有金融欺詐、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不良記錄的機(jī)構(gòu)

B:有組織或協(xié)助他人制造假按揭貸款行為的機(jī)構(gòu)

C:內(nèi)部管理混亂或資金嚴(yán)重短缺的機(jī)構(gòu)

D:已經(jīng)或即將喪失履行債務(wù)能力的機(jī)構(gòu)

63: 上市公司作擔(dān)保人的，應(yīng)當(dāng)在擔(dān)保合同（或擔(dān)保函）中增加擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保行為的合法性聲明條款，其主要內(nèi)容包括：（ABCD）

A:聲明被擔(dān)保人不是擔(dān)保人的股東、股東的控股子公司或附屬企業(yè)

B:聲明擔(dān)保人的擔(dān)保行為符合本公司章程及章程規(guī)定的程序和權(quán)限

C:聲明不違反法律法規(guī)及中國(guó)證監(jiān)會(huì)的規(guī)定

D:聲明如果上述聲明有虛假或隱瞞，擔(dān)保人愿承擔(dān)由此產(chǎn)生的全部責(zé)任

64: 以下關(guān)于交易資金監(jiān)管模式個(gè)人二手房貸款的說(shuō)法中，屬于監(jiān)管資金的解凍和轉(zhuǎn)出程序的有：（ABCD）

A:交易各方共同與銀行簽署《付款委托書(shū)》。

B:個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員審核交易各方提供的身份證件、已過(guò)戶房產(chǎn)證原件、已繳清有關(guān)辦證稅費(fèi)的稅單、付款委托書(shū)，交復(fù)核員復(fù)核

C:將監(jiān)管資金賬戶、原協(xié)議銀行留底聯(lián)、身份證件復(fù)印件及付款委托書(shū)交有權(quán)審批人審批

D:審批通過(guò)后，辦理存折（單）的解凍手續(xù)，輸出打印《解凍通知書(shū)》（參考格式見(jiàn)附件3），將監(jiān)管賬戶內(nèi)的資金一并劃轉(zhuǎn)至售房人賬戶

65: 有經(jīng)營(yíng)實(shí)體自然人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)符合如下基本條件（ABCD）

A:年齡在60周歲（含）以下，在貸款人所在地有固定住所，有常住戶口或有效居住證明，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民

B:在我行取得A級(jí)（含）以上的個(gè)人資信等級(jí)

C:借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體具有良好的信用記錄和還款意愿，在我行及其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)任何違約記錄；具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力

D:能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的質(zhì)押、抵押和保證擔(dān)保

66: 本行存款單（折）可作質(zhì)物有（ACD）。

A:借款人本人（或第三人本地）的通知存款

C:借款人本人（或第三人本地）的定期一本通

D:借款人本人（或第三人本地）的存本取息的本行個(gè)人存款單（折）

67: 我行可接受的質(zhì)物包括（ABC）。

A:借款人本人本行代理發(fā)行的憑證式國(guó)債（電子記賬）

B:借款人本人持有的1999年（含）以后由本行代理發(fā)行的紙質(zhì)憑證式國(guó)債

C:借款人本人本行通過(guò)記賬式國(guó)債柜臺(tái)交易進(jìn)行買賣的記賬式國(guó)債

68: 在校學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款時(shí)，要提供一名我行認(rèn)可的見(jiàn)證人。見(jiàn)證人原則上應(yīng)為借款人的（BCD）。

B:班主任

C:專職輔導(dǎo)員

D:系主任

69: 與個(gè)人消費(fèi)信貸其他貸款品種相比，個(gè)人綜合消費(fèi)貸款具有的特點(diǎn)包括（ABC）

A:貸款額度較高

B:擔(dān)保方式靈活多樣

C:適應(yīng)性較強(qiáng)

----------------------------多選題

58: 下列各項(xiàng)資產(chǎn)屬于流動(dòng)資產(chǎn)的是（ABD）。

A:應(yīng)收賬款

B:銀行存款

D:預(yù)付賬款

E:在建工程

59: 計(jì)算個(gè)人最高綜合授信額度時(shí)，以下哪些抵押物可不進(jìn)行評(píng)估（AD）

A:期房

D:竣工兩年以內(nèi)的房產(chǎn)

61: “個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目營(yíng)銷組織體系中的個(gè)人貸款中心，其主要的職責(zé)包括：（ABE）

A:對(duì)客戶的調(diào)查、核實(shí)

B:貸款申請(qǐng)的復(fù)核

E:貸款審批之后的貸款發(fā)放

62: 客戶信息號(hào)是由系統(tǒng)根據(jù)客戶的（BCD）自動(dòng)產(chǎn)生唯一的客戶信息編號(hào)。

B:姓名

C:證件類型

D:證件號(hào)碼

63: 自然人為保證人的，其資信及代償能力情況主要包括：（ABCD）A:保證人財(cái)產(chǎn)與收入狀況

B:本次擔(dān)保金額、已對(duì)外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力

C:是否有貸款逾期、欠息、逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄

D:是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛及治安或刑事處罰

64: 抵押物未經(jīng)貸款行同意被轉(zhuǎn)讓的，貸款行應(yīng)當(dāng)如何處理：（ABC）A:要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)

B:貸款行未能以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)?，可以要求受讓人代替?zhèn)鶆?wù)人清償全部債務(wù)

C:受讓人不代為清償?shù)?，貸款行應(yīng)當(dāng)就該抵押物行使抵押權(quán)

D:轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過(guò)擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押權(quán)人所有

65: 根據(jù)《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》，抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房地產(chǎn)在抵押期內(nèi)負(fù)有責(zé)任，以下哪些說(shuō)法是正確的？（ABD）A:抵押人要妥善保管設(shè)定抵押的房地產(chǎn)

B:抵押人要維修、保養(yǎng)、保證設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)完好無(wú)損

D:接受抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查

66: 個(gè)人質(zhì)押貸款調(diào)查人根據(jù)調(diào)查情況，并就（ABCD）成數(shù)等事項(xiàng)提出調(diào)查意見(jiàn)。

A:貸與不貸

B:貸款金額

C:期限

D:利率

67: 申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款時(shí)，車價(jià)是確定貸款金額的依據(jù)，但車價(jià)不包含（ACD）。

A:汽車裝飾費(fèi)用

C:各類附加稅、費(fèi)

D:車船使用稅和養(yǎng)路費(fèi)

68: 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款以第三人房產(chǎn)為抵押的，須提供（ABCDE）

A:房屋所有權(quán)證

B:房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估報(bào)告

C:房產(chǎn)所有人同意抵押的書(shū)面申明

D:房產(chǎn)所有人及配偶身份證件

E:房產(chǎn)共有人同意抵押的書(shū)面申明

69: 可以作為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款用途證明資料的包括（ABCD）。

A:購(gòu)貨合同

B:工程承包合同

C:投標(biāo)中標(biāo)標(biāo)書(shū)

D:能夠說(shuō)明貸款真實(shí)合法用途的其他證明材料

70: 下列各項(xiàng)中，屬于現(xiàn)金資產(chǎn)是（ACD）。

A:庫(kù)存現(xiàn)金

C:同業(yè)存款

D:托收中現(xiàn)金

判斷題

2: 目前，我行可以為所有客戶提供最長(zhǎng)期限為15年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。

錯(cuò)

3: 個(gè)人質(zhì)押貸款期限超過(guò)1年的，還款方式可采用按月（季）還息一次還本、按月等額本息、按月等額本金或者一次性還本付息的還款方式。

錯(cuò)

4: 《中國(guó)工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》是“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目核心思想的具體表現(xiàn)，是項(xiàng)目實(shí)施的綱領(lǐng)性文件，是全行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要參考，是業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性制度文件。

錯(cuò)

5: 國(guó)家助學(xué)貸款的額度按照每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

對(duì)

6: 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理的目標(biāo)是控制風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)個(gè)貸“零風(fēng)險(xiǎn)”。

錯(cuò)

7: 影響商務(wù)辦公房地產(chǎn)的主要個(gè)別因素中，外觀對(duì)其價(jià)值的影響不可低估。對(duì)

8: 期房，是指從開(kāi)發(fā)商取得《商品房預(yù)售許可證》可以公開(kāi)發(fā)售開(kāi)始，直至竣工驗(yàn)收之前的商品房。對(duì)

9: 我行的個(gè)人客戶統(tǒng)一授信的對(duì)象包括在我行有貸款余額或有貸款意向的單一自然人，若多個(gè)客戶共同申請(qǐng)貸款的，授信對(duì)象為客戶自行確定的主申請(qǐng)人。

對(duì)

10: 如貸款擔(dān)保能力發(fā)生明顯變化，貸款經(jīng)辦行無(wú)需重新核定該客戶的最高綜合授信額度。

錯(cuò)

11: 某個(gè)人信貸經(jīng)辦支行個(gè)人信用貸款被總行給予整改處罰，則該行的個(gè)人信用貸款將需報(bào)總行審批，直至處罰期滿。

錯(cuò)

12: 如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。

對(duì)

13: 貸款行不得接受有過(guò)失行為記錄的自然人為我行貸款提供保證擔(dān)保。

錯(cuò)

14: 借款人不歸還貸款本息，保證人亦不履行保證責(zé)任的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照《中國(guó)工商銀行經(jīng)濟(jì)糾紛案件管理辦法》的規(guī)定，在保證期間或訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁。

對(duì)

15: 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押權(quán)受到或可能受到來(lái)自任何第三方的侵害時(shí)，貸款行應(yīng)當(dāng)要求借款人積極協(xié)助以避免侵害。

錯(cuò)

16: 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押物被他人申請(qǐng)采取異地查封、扣押等財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，貸款行應(yīng)當(dāng)依法及時(shí)向抵押物所在地的執(zhí)法機(jī)關(guān)主張抵押權(quán)。

錯(cuò)

17: 貸款行依法處分抵押物所得的價(jià)款，其清償次序是：實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的貸款本金、利息和費(fèi)用。

錯(cuò)

18: 貸款行可以接受2000年（含）以后本行代理發(fā)行的憑證式國(guó)債以及本行通過(guò)記賬式國(guó)債柜臺(tái)交易進(jìn)行買賣的記賬式國(guó)債的質(zhì)押。

對(duì)

19: 在我行貸個(gè)人商用房貸款金額50萬(wàn)元以上，且連續(xù)2年正常還款、無(wú)不良信用記錄的客戶，再次向我行提出個(gè)人汽車貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)時(shí)，我行將簡(jiǎn)化貸款調(diào)查和抵押物評(píng)估手續(xù)，為客戶提供更方便快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

對(duì)

20: 申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款時(shí)，客戶以自有商用房抵押方式擔(dān)保的，貸款最高額不得超過(guò)購(gòu)車款的70% 抵押物價(jià)值的80%。

錯(cuò)

21: 辦理個(gè)人保單質(zhì)押貸款，用于質(zhì)押的保單必須是簽訂質(zhì)押止付協(xié)議的保險(xiǎn)公司簽發(fā)的任何保單。

錯(cuò)

22: 個(gè)人質(zhì)押貸款以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

對(duì)

23: 為二手房貸款提供階段性擔(dān)保的自然人，在滿足其他條件的基礎(chǔ)上，如屬于我行AA級(jí)以上優(yōu)質(zhì)企業(yè)（機(jī)構(gòu)）正式員工，并在我行代發(fā)工資，其中任職相當(dāng)于部門經(jīng)理級(jí)（含）以上職務(wù)的，或碩士研究生以上學(xué)歷的，不受工作年限限制。

對(duì)

24: 個(gè)人信用貸款貸款行調(diào)查要點(diǎn)為借款人所在單位必須是銀行認(rèn)可的單位，且月工資性收入必須達(dá)到2000元。

錯(cuò)

25: 個(gè)人最高額擔(dān)保貸款可以用于購(gòu)買汽車。

對(duì)

單選題

26: 下列財(cái)產(chǎn)中，借款人或第三人名下的（A）可以作為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的抵押物。

A:住房

B:工業(yè)用房

C:土地使用權(quán)

D:宅基地

27: 可視為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款申請(qǐng)人經(jīng)濟(jì)實(shí)體的不包括（D）。

A:借款人名下的獨(dú)資企業(yè)

B:借款人名下的個(gè)體工商戶

C:借款人參與經(jīng)營(yíng)的合伙企業(yè)

D:借款人為法人代表的國(guó)有企業(yè)

28: 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款經(jīng)辦行簽約人同意貸款發(fā)放，須在（B）上簽字。

A:貸款申請(qǐng)審批表

B:借據(jù)

C:貸前貸款調(diào)查報(bào)告

D:以上都不對(duì)

29: 申請(qǐng)個(gè)人信用貸款的借款人需提供有效證明為（B）

A:暫住證明

B:本人有效身份證明和工作證明

C:其他證明

D:回鄉(xiāng)證明

30: 以下哪個(gè)貸款品種不屬于現(xiàn)有的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)品種（C）

A:個(gè)人質(zhì)押貸款

B:個(gè)人汽車消費(fèi)貸款

C:個(gè)人小額短期信用貸款

D:助學(xué)貸款

31: 個(gè)人商用房貸款的兩個(gè)調(diào)查人在完成貸前調(diào)查后，要在申請(qǐng)審批表上分別簽署調(diào)查意見(jiàn)。下列說(shuō)法中正確的是：（D）

A:對(duì)第二調(diào)查人同意的，應(yīng)整理貸款資料清單，將貸款資料提交調(diào)查復(fù)核人復(fù)核；對(duì)第二調(diào)查人不同意的，應(yīng)通知借款申請(qǐng)人取回相關(guān)資料

B:對(duì)主調(diào)查人同意的，應(yīng)整理貸款資料清單，將貸款資料提交調(diào)查復(fù)核人復(fù)核；對(duì)第二調(diào)查人不同意的，應(yīng)通知借款申請(qǐng)人取回相關(guān)資料

C:對(duì)第二調(diào)查人同意的，應(yīng)整理貸款資料清單，將貸款資料提交調(diào)查復(fù)核人復(fù)核；對(duì)主調(diào)查人不同意的，應(yīng)通知借款申請(qǐng)人取回相關(guān)資料

D:對(duì)主調(diào)查人同意的，應(yīng)整理貸款資料清單，將貸款資料提交調(diào)查復(fù)核人復(fù)核；對(duì)主調(diào)查人不同意的，應(yīng)通知借款申請(qǐng)人取回相關(guān)資料

32: 辦理個(gè)人住房貸款的按揭項(xiàng)目必須具備的“五證”是：（A）。

A:國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、商品房（預(yù)）銷售許可證

B:國(guó)有土地規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房產(chǎn)權(quán)證

C:國(guó)有土地規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房（預(yù)）銷售許可證

D:國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、商品房產(chǎn)權(quán)證

33: 我行已發(fā)放的個(gè)人住房貸款，在合同期限內(nèi)遇人民銀行利率調(diào)整，于（D），按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

A:總行作出相應(yīng)調(diào)整的當(dāng)天

B:在總行作出相應(yīng)調(diào)整的第二天

C:法定利率調(diào)整次月第一個(gè)工作日

D:利率調(diào)整次年一月開(kāi)始

34: 處分抵押物所得價(jià)款不足以清償相關(guān)款項(xiàng)的，貸款行應(yīng)當(dāng)就不足部分繼續(xù)向（A）追

償。

A:借款人

B:抵押人

C:借款人和抵押人

D:第三人

35: 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押權(quán)受到或可能受到來(lái)自任何第三方的侵害時(shí)，貸款行應(yīng)當(dāng)要求（A）積極協(xié)助以避免侵害。

A:抵押人

B:抵押權(quán)人

C:借款人

D:第三方

36: 保證保險(xiǎn)擔(dān)保情況下，如投保人未按借款合同約定履行償付借款本息的義務(wù)，（A）應(yīng)按照保證保險(xiǎn)條款的約定向貸款行承擔(dān)賠償責(zé)任。

A:保險(xiǎn)人

B:投保人

C:被保險(xiǎn)人

D:借款人

37: 貸款行可以接受下列那些人員的保證擔(dān)保：（C）

A:擔(dān)任法定代表人、董事或高級(jí)管理人員所在公司有過(guò)破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的B:有過(guò)拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的C:有過(guò)失行為犯罪記錄的

D:二級(jí)分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的人員

38: 合作機(jī)構(gòu)的預(yù)警與退出由（D）分行負(fù)責(zé)。

A:總行

B:二級(jí)分行審批中心

C:支行

D:一級(jí)（直屬）

39: 已在我行合作名單中的合作單位，如果個(gè)人貸款不良率連續(xù)（B）個(gè)月超過(guò)8%，一級(jí)分行有權(quán)對(duì)其施行業(yè)務(wù)退出。

A:2 B:3 C:4 D:5

40: 貸款擔(dān)保的合法性主要是指貸款擔(dān)保符合（A）的規(guī)定。

A:國(guó)家法律法規(guī)

B:地方規(guī)章

C:總行規(guī)定

D:省行規(guī)定

41: 根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，對(duì)部屬院校的學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款，其貸款利息的（D）由中央財(cái)政貼息。

A:100％

B:70％

C:60％

D:50%

42: 下列選項(xiàng)中，不屬于“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目營(yíng)銷組織體系中的個(gè)人貸款中心下設(shè)崗位的是：（B）A:簽約人崗

B:審批崗

C:復(fù)核崗

D:綜合崗

43: 查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)必須先征得（C）的授權(quán)。

A:征信服務(wù)中心

B:支行行長(zhǎng)

C:客戶本人

D:一級(jí)分行綜合員

44: 客戶進(jìn)入我行后，我們需要進(jìn)行客戶跟蹤分析、維護(hù)，以提供更多的服務(wù)，挖掘更多交叉銷售和再銷售的機(jī)會(huì)，留住有價(jià)值的客戶，此時(shí)（A）將發(fā)揮重要作用。

A:個(gè)人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)

B:個(gè)人信貸管理系統(tǒng)

C:個(gè)人貸款綜合賬戶系統(tǒng)

D:綜合報(bào)表系統(tǒng)

45: 經(jīng)審批中心審批同意發(fā)放貸款的，貸款經(jīng)辦行（D）將有關(guān)資料交支行簽約人，支行簽約人要根據(jù)支行經(jīng)營(yíng)情況、擔(dān)保落實(shí)情況等，最終決定是否發(fā)放。

A:客戶經(jīng)理

B:會(huì)計(jì)人員

C:大堂經(jīng)理

D:綜合管理人員

46: 他項(xiàng)權(quán)證、保險(xiǎn)單正本等重要憑證應(yīng)放置在檔案庫(kù)內(nèi)保險(xiǎn)柜中保管，有價(jià)單據(jù)應(yīng)（D）保管。

A:由信貸人員自行保管

B:退回客戶保管

C:放入信貸檔案庫(kù)

D:放入出納庫(kù)

47: 個(gè)人消費(fèi)信貸檔案資料可以分為哪四種類型。（D）A:權(quán)證類、契約類、管理類和綜合類

B:權(quán)證類、要件類、統(tǒng)計(jì)類和綜合類

C:權(quán)證類、契約類、統(tǒng)計(jì)類和綜合類

D:權(quán)證類、要件類、管理類和綜合類

48: 貸款違約5個(gè)工作日內(nèi)，催收人員應(yīng)采取的催收方式為（A）

A:電話催收

B:催收函

C:上門催收

D:發(fā)律師函

49: 若貸款出現(xiàn)違約，且已發(fā)出催收函（C）個(gè)工作日后，客戶仍未歸還違約貸款，催收人員應(yīng)上門催收。

A:8 B:12 C:15

D:20

50:（B）賬戶的發(fā)生額，反映固定資產(chǎn)因磨損而減少的價(jià)值。

A:“固定資產(chǎn)”

B:“累計(jì)折舊” C:“財(cái)務(wù)費(fèi)用” D:“管理費(fèi)用”

51: 對(duì)每一個(gè)賬戶來(lái)說(shuō)，期末余額（B）。

A:只能在借方

B:只能在賬戶的一方

C:只能在貸方

D:同時(shí)在借方或貸方

52: 以下選項(xiàng)中，屬于“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目營(yíng)銷組織體系中的營(yíng)銷支持體系下設(shè)崗位的是：（C）A:審批崗

B:貸后管理崗

C:信息分析崗

D:簽約人崗

53: 以下選項(xiàng)中，不屬于“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目所定義市場(chǎng)營(yíng)銷體系的主要營(yíng)銷模式的是：（C）A:批發(fā)營(yíng)銷模式

B:零售營(yíng)銷模式

C:網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式

D:定向營(yíng)銷模式

多選題

58: 下列各項(xiàng)資產(chǎn)屬于流動(dòng)資產(chǎn)的是（ABD）。

A:應(yīng)收賬款

B:銀行存款

C:固定資產(chǎn)

D:預(yù)付賬款

E:在建工程

59: 計(jì)算個(gè)人最高綜合授信額度時(shí)，以下哪些抵押物可不進(jìn)行評(píng)估（AD）

A:期房

B:車輛

C:房齡5年（含）以上的房產(chǎn)

D:竣工兩年以內(nèi)的房產(chǎn)

61: “個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目營(yíng)銷組織體系中的個(gè)人貸款中心，其主要的職責(zé)包括：（ABE）

A:對(duì)客戶的調(diào)查、核實(shí)

B:貸款申請(qǐng)的復(fù)核

C:貸款申請(qǐng)的審查

D:貸款申請(qǐng)的審批

E:貸款審批之后的貸款發(fā)放

62: 客戶信息號(hào)是由系統(tǒng)根據(jù)客戶的（BCD）自動(dòng)產(chǎn)生唯一的客戶信息編號(hào)。

A:地址

B:姓名

C:證件類型

D:證件號(hào)碼

E:性別 F:工作單位

63: 自然人為保證人的，其資信及代償能力情況主要包括：（ABCD）A:保證人財(cái)產(chǎn)與收入狀況

B:本次擔(dān)保金額、已對(duì)外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力

C:是否有貸款逾期、欠息、逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄

D:是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛及治安或刑事處罰

64: 抵押物未經(jīng)貸款行同意被轉(zhuǎn)讓的，貸款行應(yīng)當(dāng)如何處理：（ABC）A:要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)

B:貸款行未能以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)?，可以要求受讓人代替?zhèn)鶆?wù)人清償全部債務(wù)

C:受讓人不代為清償?shù)?，貸款行應(yīng)當(dāng)就該抵押物行使抵押權(quán)

D:轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過(guò)擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押權(quán)人所有

65: 根據(jù)《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》，抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房地產(chǎn)在抵押期內(nèi)負(fù)有責(zé)任，以下哪些說(shuō)法是正確的？（ABD）A:抵押人要妥善保管設(shè)定抵押的房地產(chǎn)

B:抵押人要維修、保養(yǎng)、保證設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)完好無(wú)損

C:可不經(jīng)抵押權(quán)人同意，出租設(shè)定抵押的房地產(chǎn)

D:接受抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查

66: 個(gè)人質(zhì)押貸款調(diào)查人根據(jù)調(diào)查情況，并就（ABCD）成數(shù)等事項(xiàng)提出調(diào)查意見(jiàn)。

A:貸與不貸

B:貸款金額

C:期限

D:利率

67: 申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款時(shí)，車價(jià)是確定貸款金額的依據(jù)，但車價(jià)不包含（ACD）。

A:汽車裝飾費(fèi)用

B:凈車價(jià)

C:各類附加稅、費(fèi)

D:車船使用稅和養(yǎng)路費(fèi)

68: 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款以第三人房產(chǎn)為抵押的，須提供（ABCDE）

A:房屋所有權(quán)證

B:房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估報(bào)告

C:房產(chǎn)所有人同意抵押的書(shū)面申明

D:房產(chǎn)所有人及配偶身份證件

E:房產(chǎn)共有人同意抵押的書(shū)面申明

69: 可以作為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款用途證明資料的包括（ABCD）。

A:購(gòu)貨合同

B:工程承包合同

C:投標(biāo)中標(biāo)標(biāo)書(shū)

D:能夠說(shuō)明貸款真實(shí)合法用途的其他證明材料

70: 下列各項(xiàng)中，屬于現(xiàn)金資產(chǎn)是（ACD）。

A:庫(kù)存現(xiàn)金

B:發(fā)行金融債券

C:同業(yè)存款

D:托收中現(xiàn)金

E:向中央銀行借款

閱讀理解題

閱讀理解1 71: 客戶乙，個(gè)體工商戶，經(jīng)營(yíng)旅游飯店。2006年10月10日，用本人名下一套評(píng)估價(jià)值為200萬(wàn)元的住房為抵押擔(dān)保，與我某支行申簽訂期限為3年的最高額抵押擔(dān)保合同。目前，該客戶在我行授信額為150萬(wàn)元。

(1): 如客戶乙申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，其最長(zhǎng)貸款期限可以為15年。

對(duì)

(2): 客戶乙在最高額抵押擔(dān)保項(xiàng)下發(fā)放貸款的最長(zhǎng)期間為5年。

錯(cuò)

(3): 如客戶乙在最高額擔(dān)保項(xiàng)下有多筆貸款，多筆貸款的每月還款日可約定為同一日。

對(duì)

(4): 請(qǐng)問(wèn)客戶乙在最高額抵押擔(dān)保項(xiàng)下貸款余額最高可以達(dá)到（A）萬(wàn)元。

A:160 B:150 C:200 D:120 A

(5): 2006年11月，客戶乙在該支行辦理了一筆3年期30萬(wàn)元的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，請(qǐng)問(wèn)該筆貸款可以采取的還款方式（C）。

A:按月付息一次還本

B:按月還息按季還本

C:按月還本付息

D:到期一次還本付息

閱讀理解2 72: 客戶吳某在支行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)被告知其在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中有不良信用記錄，于是，吳某委托其丈夫前來(lái)辦理異議申請(qǐng)。

(1): 客戶吳某對(duì)其信用報(bào)告中與我行有關(guān)的信息提出異議，可由本人直接或委托他人向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門、人民銀行征信服務(wù)中心或我行各分支機(jī)構(gòu)異議處理人員提出核查申請(qǐng)。

對(duì)

(2): 吳某丈夫不提供有效身份證件、相關(guān)申請(qǐng)材料不全或《異議申請(qǐng)表》中的異議信息描

述不清的，可不予受理。

對(duì)

(3): 吳某丈夫向我行提出異議核查申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)提供吳某及本人的有效身份證件、授權(quán)委托書(shū)、授權(quán)委托公證證明或委托人的信用報(bào)告，以及（B）備查。

A:授權(quán)委托書(shū)復(fù)印件

B:身份證件的復(fù)印件

C:委托人的信用報(bào)告復(fù)印件

D:以上答案均不正確

(4): 支行對(duì)吳某的異議申請(qǐng)進(jìn)行了認(rèn)真核查，并按規(guī)定將核查結(jié)果上報(bào)至上級(jí)行，同時(shí)將異議核查結(jié)果反饋給（B）。

A:人行征信服務(wù)中心

B:吳某或其丈夫

C:支行行長(zhǎng)

D:二級(jí)行管理信息部門

(5): 客戶吳某對(duì)我行反饋的異議核查結(jié)果仍存異議，為此，支行建議吳某向征信服務(wù)中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門申請(qǐng)（B）。

A:信用報(bào)告說(shuō)明

B:個(gè)人聲明

C:仲裁解決

D:法律起訴

第四篇：中國(guó)工商銀行個(gè)人信貸營(yíng)銷人員崗位資格考試試卷

中國(guó)工商銀行個(gè)人信貸營(yíng)銷人員崗位資格考試試卷

試卷總分:100

判斷題

1.(1分)個(gè)人貸款審批中心是“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目定義的個(gè)人信貸營(yíng)銷服務(wù)體系的組成部分。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

錯(cuò)

2.(1分)我行個(gè)人信貸專業(yè)始終堅(jiān)持開(kāi)拓市場(chǎng)與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的指導(dǎo)方針。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

3.(1分)增值稅的納稅人可分為一般納稅人和小規(guī)模納稅人。（）

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

4.(1分)一般保證和連帶責(zé)任保證的保證人享有債務(wù)人的抗辯權(quán)。但債務(wù)人放棄對(duì)債務(wù)的抗辯權(quán)，保證人也就喪失了抗辯權(quán)。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

錯(cuò)

5.(1分)我行使用的特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)（CIIS）是人民銀行利用計(jì)算機(jī)技術(shù)建立的特別關(guān)注客戶信息查詢系統(tǒng)，它實(shí)現(xiàn)了客戶信息整合存儲(chǔ)、客戶信息多級(jí)分類、聯(lián)動(dòng)查詢等功能，為審核客戶信用狀況提供預(yù)警。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

錯(cuò)

6.(1分)特別關(guān)注客戶系統(tǒng)中查到個(gè)人客戶有不良記錄信息的將該客戶自動(dòng)列為“關(guān)注”類。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

錯(cuò)

7.(1分)銀行與客戶之間的關(guān)系，不僅包括銀行服務(wù)過(guò)程中與客戶發(fā)生的關(guān)系，還包括業(yè)務(wù)處理之后 的客戶關(guān)系維護(hù)。()

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

8.(1分)新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行向客戶提供全面的業(yè)務(wù)交易功能、個(gè)性化信息設(shè)置和應(yīng)用、理財(cái)增值服務(wù)、專業(yè)金融信息服務(wù)。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

9.(1分)業(yè)績(jī)價(jià)值管理系統(tǒng)通過(guò)制定分產(chǎn)品、分部門、分機(jī)構(gòu)的成本利潤(rùn)報(bào)告模型，準(zhǔn)確衡量產(chǎn)品、部門、機(jī)構(gòu)的成本與收益，實(shí)現(xiàn)了成本核算的自動(dòng)化、規(guī)范化處理。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

10.(1分)個(gè)人信貸管理工作必須遵循安全性、效益性和流動(dòng)性的原則。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

11.(1分)在考核借款人還款能力時(shí)，應(yīng)將借款人月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%（含）以下，其中，所有債務(wù)與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)）/月均收入。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

錯(cuò)

12.(1分)個(gè)人客戶統(tǒng)一授信中，如貸款擔(dān)保能力發(fā)生明顯變化，貸款經(jīng)辦行需重新核定該客戶的最高綜合授信額度。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

13.(1分)預(yù)警合作機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)整改符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，二級(jí)分行要及時(shí)向一級(jí)（直屬）分行提出申請(qǐng)并提交相關(guān)資料，由一級(jí)（直屬）分行撤銷預(yù)警處罰，并向轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)公布。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

14.(1分)如辦理抵押物保險(xiǎn)，抵押人到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理的抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明，出險(xiǎn)時(shí)貸款行為保險(xiǎn)賠償金的第一請(qǐng)求權(quán)人。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

15.(1分)抵押權(quán)存續(xù)期間，如抵押物發(fā)生保險(xiǎn)事故，貸款行應(yīng)當(dāng)要求將保險(xiǎn)賠償金全額作為抵押財(cái)產(chǎn)提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

16.(1分)人民銀行規(guī)定，商業(yè)銀行只能對(duì)購(gòu)買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放個(gè)人住房貸款。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

17.(1分)個(gè)人商用房貸款借款人的月所有債務(wù)支出與收入比應(yīng)該控制在55%（含）以下。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

18.(1分)借款人申請(qǐng)二手房貸款時(shí)，應(yīng)在我行的特別關(guān)注系統(tǒng)和中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中無(wú)不良違約記錄。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

19.(1分)個(gè)人汽車消費(fèi)自用車貸款是指借款人通過(guò)汽車消費(fèi)貸款購(gòu)買的、可以營(yíng)利為目的的汽車。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

錯(cuò)

20.(1分)我行可接受的質(zhì)押物有可上市流通的股票。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

錯(cuò)

21.(1分)在校學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款時(shí)，要提供一名我行認(rèn)可的見(jiàn)證人，見(jiàn)證人可以是任意自然人。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

錯(cuò)

22.(1分)我行個(gè)人信用貸款目標(biāo)客戶應(yīng)具備的基本條件之一是我行信用評(píng)級(jí)為ＡＡ級(jí)（含）以上的客戶。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

錯(cuò)

23.(1分)個(gè)貸客戶經(jīng)理與借款人面談后，雙方需在談話記錄上簽字確認(rèn)。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

24.(1分)以他人的住房和商用房抵押申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的期限可達(dá)１５年。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

錯(cuò)

25.(1分)循環(huán)貸款如出現(xiàn)了一次違約記錄，要立即終止循環(huán)借款合同，不得繼續(xù)發(fā)放循環(huán)項(xiàng)下新的貸款。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

錯(cuò)

單選題

1.(1分)通過(guò)滿足顧客需求達(dá)到()，最終實(shí)現(xiàn)包括利潤(rùn)在內(nèi)的企業(yè)目標(biāo)，是現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷的基本精神。

A:顧客價(jià)值

B:顧客滿意

C:顧客偏好

D:顧客購(gòu)買

標(biāo)準(zhǔn)答案：

B

2.(1分)我行對(duì)以房產(chǎn)抵押的優(yōu)質(zhì)個(gè)人信貸客戶可追加信用貸款，但追加信用貸款額必須在（）

A:不超過(guò)客戶已還個(gè)人住房抵押擔(dān)保貸款累計(jì)本金的 60％

B:不超過(guò)客戶已還個(gè)人住房抵押擔(dān)保貸款累計(jì)本金的 70％

C:不超過(guò)客戶已還個(gè)人住房抵押擔(dān)保貸款累計(jì)本金的 80％

D:不超過(guò)客戶已還個(gè)人住房抵押擔(dān)保貸款累計(jì)本金的 100％

標(biāo)準(zhǔn)答案：

B

3.(1分)不屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款審批人決策范圍的是（）。

A:貸與不貸

B:貸款金額、期限、成數(shù)、利率

C:擔(dān)保要求

D:是否認(rèn)定貸前調(diào)查資料真實(shí)性

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

4.(1分)申請(qǐng)最高額擔(dān)保項(xiàng)下循環(huán)貸款的借款人的年齡限制為（）。

A:18（含）至65（含）歲

B:18（含）至60（含）歲

C:18（含）至55（含）歲

D:18（含）至70（含）歲

標(biāo)準(zhǔn)答案：

B

5.(1分)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是我行面向（）開(kāi)發(fā)的人民幣擔(dān)保貸款

A:不同消費(fèi)需求客戶

B:中端以上的客戶

C:高端客戶

D:潛力和中端客戶

標(biāo)準(zhǔn)答案：

A

6.(1分)我行不可以接受的質(zhì)物有（）。

A:借款人本人本行代理發(fā)行的憑證式國(guó)債（電子記賬）

B:借款人本人持有的1999年（含）以后由本行代理發(fā)行的紙質(zhì)憑證式國(guó)債

C:借款人本人本行通過(guò)記賬式國(guó)債柜臺(tái)交易進(jìn)行買賣的記賬式國(guó)債

D:借款人本人本行代理發(fā)行的基金

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

7.(1分)以下（）不是我行國(guó)家助學(xué)貸款的借款人。

A:普通高等學(xué)校中在校的、經(jīng)濟(jì)困難的全日制本專科生（含高職生）

B:普通高等學(xué)校中在校的、經(jīng)濟(jì)困難的全日制研究生

C:普通高等學(xué)校中在校的、經(jīng)濟(jì)困難的全日制第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生

D:普通高等學(xué)校中在校的、經(jīng)濟(jì)困難的全日制香港、澳門特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)、外國(guó)留學(xué)生

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

8.(1分)純按揭項(xiàng)目個(gè)人住房按揭貸款，對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、誠(chéng)信守約、具有良好經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的大型優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，在滿足一些條件的情況下，經(jīng)辦行可不與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)簽訂按揭合作協(xié)議，開(kāi)發(fā)企業(yè)可不承擔(dān)階段性擔(dān)保責(zé)任。下述不屬于總行規(guī)定的條件的是：

A:開(kāi)發(fā)企業(yè)注冊(cè)資本5000萬(wàn)元（含）以上，開(kāi)發(fā)資質(zhì)二級(jí)（含）以上

B:項(xiàng)目區(qū)位環(huán)境良好，建筑品質(zhì)優(yōu)良，總建筑面積達(dá)到5萬(wàn)平方米以上；對(duì)地段和建筑品質(zhì)特別優(yōu)良的項(xiàng)目可適當(dāng)放寬總面積限制

C:明確貸款資金由借款人授權(quán)直接劃入開(kāi)發(fā)企業(yè)賬戶

D:在確保項(xiàng)目能夠正常交付使用情況下，只要辦妥合法有效的《商品房預(yù)（銷）售許可證》后即可發(fā)放貸款

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

9.(1分)甲購(gòu)買了一套價(jià)值35萬(wàn)元的住房，并向銀行申請(qǐng)了24.5萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款，目前貸款余額為22萬(wàn)元，現(xiàn)甲將住房以38萬(wàn)元出售給乙，經(jīng)評(píng)估該住房?jī)r(jià)值40萬(wàn)元，乙可以向我行申請(qǐng)不超過(guò)（）萬(wàn)元的個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款。

A:24.5 B:22 C:26.6 D:28

標(biāo)準(zhǔn)答案：

C

10.(1分)以下關(guān)于個(gè)人二手房貸款的說(shuō)法中，正確的是：

A:申請(qǐng)二手房貸款的借款人，提供的個(gè)人收入證明必須是原件

B:在客戶申請(qǐng)個(gè)人二手房貸款時(shí)，必須辦理律師見(jiàn)證手續(xù)

C:客戶以房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式到我行申請(qǐng)個(gè)人二手房貸款時(shí)，必須購(gòu)買保險(xiǎn)

D:申請(qǐng)二手房貸款，則所購(gòu)房屋必須進(jìn)行評(píng)估

標(biāo)準(zhǔn)答案：

A

11.(1分)以下關(guān)于個(gè)人二手房貸款貸前調(diào)查的說(shuō)法，正確的是：

A:二手房貸款申請(qǐng)的雙人見(jiàn)客談話制度，是指主調(diào)查人對(duì)買賣雙方的兩個(gè)人進(jìn)行面談

B:二手房貸款調(diào)查要點(diǎn)，不包括貸款用途是否真實(shí)合理、是否符合我行規(guī)定

C:要調(diào)查貸款申請(qǐng)是否自愿屬實(shí)

D:對(duì)于二手房貸款申請(qǐng)，調(diào)查人要按《中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款借款人資信評(píng)估若干規(guī)定》對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，也可根據(jù)借款人情況，不進(jìn)行評(píng)定，靈活掌握

標(biāo)準(zhǔn)答案：

C

12.(1分)采用質(zhì)押方式擔(dān)保，或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款最高不得超過(guò)購(gòu)車款的（）。

A:50% B:60% C:70% D:80%

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

13.(1分)下列關(guān)于我行個(gè)人商用房貸款利率管理的說(shuō)法中，正確的是（）

A:個(gè)人商用房貸款利率可按相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍執(zhí)行

B:2006年8月19日（含）以后新發(fā)放的個(gè)人商房貸款，利率按不低于中國(guó)人民銀行調(diào)整后基準(zhǔn)利率的0.85倍執(zhí)行

C:個(gè)人商用房貸款利率按人民銀行規(guī)定的當(dāng)期同檔次期限基準(zhǔn)利率執(zhí)行，如遇人民銀行貸款利率調(diào)整，按人民銀行規(guī)定執(zhí)行

D:個(gè)人商用房貸款用于購(gòu)買自用臨街獨(dú)立商鋪的，貸款利率可按相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.85倍執(zhí)行

標(biāo)準(zhǔn)答案：

C

14.(1分)保證合同有效期間，貸款行對(duì)保證人的檢查是：

A:定期進(jìn)行

B:不定期進(jìn)行

C:每半年進(jìn)行一次

D:有情況時(shí)才檢查

標(biāo)準(zhǔn)答案：

A

15.(1分)下面關(guān)于個(gè)人住房貸款貸款調(diào)查的說(shuō)法中，不正確的是（）

A:個(gè)人住房貸款調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制度

B:調(diào)查人對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)調(diào)查責(zé)任，其中主調(diào)查人負(fù)主要調(diào)查責(zé)任

C:調(diào)查人在收妥貸款資料后，要查詢我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)和人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，了解借款申請(qǐng)人信用狀況

D:調(diào)查人在收妥貸款資料后，要在5個(gè)工作日內(nèi)約見(jiàn)借款申請(qǐng)人

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

16.(1分)下列關(guān)于個(gè)人住房公積金貸款的說(shuō)法，不正確的是（）

A:個(gè)人住房公積金貸款屬于國(guó)家政策性貸款

B:個(gè)人住房公積金貸款不是我行自營(yíng)性貸款種類

C:個(gè)人公積金貸款應(yīng)按個(gè)人公積金貸款管理辦法并結(jié)合當(dāng)?shù)毓e金管理中心的要求操作

D:個(gè)人住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)由受委托商業(yè)銀行承擔(dān)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

17.(1分)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)管理中，對(duì)于與我行合作的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司注冊(cè)資本需在（）萬(wàn)元（含）以上。

A:20 B:30 C:40 D:50

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

18.(1分)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不良貸款率連續(xù)三個(gè)月在（）以上，將被總行給予業(yè)務(wù)停牌處罰。

A:2%（含）

B:3%（含）

C:4%（含）

D:5%（含）

標(biāo)準(zhǔn)答案：

C

19.(1分)在個(gè)人貸款的操作流程中，審批中心完成審批工作后，將貸款資料和審批意見(jiàn)移交（），辦理貸款發(fā)放手續(xù)。對(duì)超過(guò)審批中心審批權(quán)限的，審批中心主任出具審核意見(jiàn)后，按程序逐級(jí)上報(bào)審批。

A:總行

B:一級(jí)分行

C:貸款經(jīng)辦行

D:審批中心

標(biāo)準(zhǔn)答案：

C

20.(1分)以下哪項(xiàng)內(nèi)容不屬于個(gè)人貸款的貸后管理工作？（）

A:風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)

B:貸前調(diào)查

C:貸款檢查

D:貸款監(jiān)督

標(biāo)準(zhǔn)答案：

B

21.(1分)對(duì)于特別關(guān)注客戶信息的出庫(kù)，各支行可根據(jù)客戶信用情況的變化（）填報(bào)。

A:按月

B:按季

C:按年

D:隨時(shí)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

22.(1分)When you want to leave a message and ask your client to call you back, you should say

A:Please have him return my call.B:No, thanks.I can try later.C:No, thank you, I'll try his mobile phone.D:Would you tell him I rang?

標(biāo)準(zhǔn)答案：

A

23.(1分)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中，只有（）可以聯(lián)機(jī)下載主機(jī)客戶三要素，更新臺(tái)賬中主機(jī)姓名、證件類型、證件號(hào)碼。

A:二級(jí)行綜合員

B:一級(jí)行綜合員

C:原始開(kāi)戶支行綜合員

D:支行領(lǐng)導(dǎo)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

C

24.(1分)在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)中，（）將提供個(gè)人貸款業(yè)務(wù)全面的統(tǒng)計(jì)分析支持。

A:網(wǎng)上銀行

B:個(gè)人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)

C:綜合報(bào)表系統(tǒng)

D:特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

C

25.(1分)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中的合作單位不良記錄庫(kù)的入庫(kù)方式為（）。

A:自動(dòng)入庫(kù)

B:前臺(tái)操作人員根據(jù)合作單位的貸款情況進(jìn)行操作

C:一級(jí)行綜合員根據(jù)合作單位的實(shí)際情況進(jìn)行操作

D:手工入庫(kù)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

26.(1分)對(duì)下列房地產(chǎn)類型的房地產(chǎn)估價(jià)，適合用收益法的是（）。

A:生地

B:普通住宅

C:毛地

D:寫字樓

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

27.(1分)“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目自啟動(dòng)以來(lái)，先后開(kāi)展了首批和第二批兩個(gè)批次的項(xiàng)目試點(diǎn)，合計(jì)選擇了（）家試點(diǎn)行開(kāi)展項(xiàng)目試點(diǎn)工作。

A:8家

B:18家

C:42家

D:50家

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

28.(1分)下列費(fèi)用在制造成本下，不應(yīng)計(jì)入產(chǎn)品成本，而列作期間費(fèi)用的是（）。

A:直接材料費(fèi)用

B:直接人工費(fèi)用

C:車間間接費(fèi)用

D:廣告費(fèi)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

29.(1分)根據(jù)“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目所定義的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)五步環(huán)狀營(yíng)銷服務(wù)流程，下列選項(xiàng)中位于“識(shí)別銷售”流程環(huán)節(jié)之前的是：

A:接觸營(yíng)銷

B:渠道營(yíng)銷

C:客戶評(píng)價(jià)與開(kāi)發(fā)

D:關(guān)系維護(hù)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

B

30.(1分)以下哪個(gè)選項(xiàng)屬于“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目所提出的跟蹤服務(wù)流程環(huán)節(jié)的內(nèi)容和目標(biāo)：

A:加強(qiáng)對(duì)客戶不良貸款的監(jiān)控和催收

B:提高客戶滿意度和客戶價(jià)值

C:加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)

D:有效的識(shí)別和發(fā)現(xiàn)潛在的客戶需求

標(biāo)準(zhǔn)答案：

B

多選題

1.(1.5分)貨幣市場(chǎng)是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)短期資金融通的市場(chǎng)，主要包括（）等。

A:基金市場(chǎng)

B:同業(yè)拆借市場(chǎng)

C:票據(jù)市場(chǎng)

D:股票市場(chǎng)

E:短期證券市場(chǎng)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

BCE

2.(1.5分)下列說(shuō)法正確的是：（）。

A:企業(yè)法人的職能部門得到企業(yè)法人書(shū)面授權(quán)的可以擔(dān)任保證人

B:商業(yè)銀行經(jīng)批準(zhǔn)后可以向關(guān)系人發(fā)放信用貸款

C:企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)得到企業(yè)法人書(shū)面授權(quán)的可以擔(dān)任保證人

D:夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義所負(fù)的債務(wù)為夫妻共同債務(wù)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

CD

3.(1.5分)個(gè)人客戶營(yíng)銷管理系統(tǒng)是在集中式開(kāi)放平臺(tái)（PC機(jī)）上實(shí)現(xiàn)了（）合一的綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。

A:產(chǎn)品營(yíng)銷

B:風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

C:業(yè)務(wù)處理

D:個(gè)人客戶管理

E:個(gè)人客戶經(jīng)理考核

標(biāo)準(zhǔn)答案：

ACDE

4.(1.5分)個(gè)人信貸管理系統(tǒng)“個(gè)人客戶信息管理”模塊對(duì)新增客戶實(shí)現(xiàn)了（）功能。

A:抵押品的表外核算

B:生成客戶統(tǒng)一編碼

C:聯(lián)機(jī)開(kāi)立和下載個(gè)人客戶主機(jī)CIS號(hào)

D:轉(zhuǎn)呆壞帳

標(biāo)準(zhǔn)答案：

BC

5.(1.5分)在個(gè)人貸款的操作流程中，審查人根據(jù)審查情況在申請(qǐng)審批表中就（）和利率等事項(xiàng)，簽署審查意見(jiàn)。

A:期限

B:授信額度

C:貸與不貸

D:貸款金額

E:貸款成數(shù)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

ABCDE

6.(1.5分)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)管理中，貸款經(jīng)辦行對(duì)合作機(jī)構(gòu)須實(shí)行雙人調(diào)查制度，調(diào)查要點(diǎn)包括：

A:合作機(jī)構(gòu)提供的資料是否完整、真實(shí)、有效

B:合作機(jī)構(gòu)高層管理人員是否相對(duì)穩(wěn)定，有無(wú)逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不誠(chéng)信行為

C:合作機(jī)構(gòu)及其投資方是否具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好的信譽(yù)

D:合作機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況是否良好

E:承擔(dān)連帶責(zé)任保證的合作機(jī)構(gòu)，對(duì)外擔(dān)保的總額及單項(xiàng)擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，是否超過(guò)規(guī)定的限額

標(biāo)準(zhǔn)答案：

ABCDE

7.(1.5分)個(gè)人貸款抵押擔(dān)保中的抵押人可能為（）。

A:借款人

B:貸款人

C:第三人

D:貸款經(jīng)辦行

標(biāo)準(zhǔn)答案：

AC

8.(1.5分)個(gè)人貸款擔(dān)保管理中，下列選項(xiàng)屬于貸款行不得接受單位、組織的保證擔(dān)保的情形有（）。

A:國(guó)家機(jī)關(guān)（但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外）

B:學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（不包括從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體）

C:企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（但有企業(yè)法人的書(shū)面授權(quán)，且不超出該書(shū)面授權(quán)范圍的除外）

D:企業(yè)法人的職能部門

標(biāo)準(zhǔn)答案：

ABCD

9.(1.5分)在營(yíng)銷個(gè)人住房貸款時(shí)，客戶經(jīng)理可向客戶宣傳我行個(gè)人貸款優(yōu)勢(shì)。以下哪些關(guān)于我行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的說(shuō)法是正確的：

A:我行規(guī)定，客戶以房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式到我行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，可就購(gòu)買保險(xiǎn)事宜自主進(jìn)行選擇

B:我行規(guī)定，客戶申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，可免除律師見(jiàn)證環(huán)節(jié)

C:在我行個(gè)人住房貸款金額50萬(wàn)元以上，且連續(xù)兩年正常還款、無(wú)不良信用記錄的客戶，再次向我行提出個(gè)人汽車貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)時(shí)，我行將簡(jiǎn)化貸款調(diào)查和抵押物評(píng)估手續(xù)，為客戶提供更方便快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)

D:對(duì)于以個(gè)人住房作為抵押擔(dān)保，貸款金額在30萬(wàn)元（含）以上，且連續(xù)2年以上無(wú)違約還款記錄的我行個(gè)人貸款客戶，若其符合我行個(gè)人借款人條件的，我行可向其發(fā)放個(gè)人信用貸款

標(biāo)準(zhǔn)答案：

ABCD

10.(1.5分)以下不能作為借款人向我行申請(qǐng)個(gè)人商用房貸款的是（）

A:自然人

B:具有獨(dú)立資格的法人

C:外國(guó)人

D:個(gè)體工商戶

標(biāo)準(zhǔn)答案：

BC

11.(1.5分)個(gè)人質(zhì)押貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的法律法規(guī),并遵循（）的原則。

A:分類管理

B:效率優(yōu)先

C:價(jià)值充足

D:擔(dān)保有效

標(biāo)準(zhǔn)答案：

ABCD

12.(1.5分)

申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款時(shí)，貸款人要求借款人提供以下資料有（）

A.借款人及配偶身份證、戶口簿或有效居住證明、居住地址證明、婚姻狀況證明

B.個(gè)人收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況等還款能力證明

C.抵押房屋的所有權(quán)證明，抵押房屋財(cái)產(chǎn)所有人（含法定共有人）的身份證件、婚姻狀況證明、同意抵押的書(shū)面證明

D.貸款用途使用計(jì)劃或聲明

標(biāo)準(zhǔn)答案：

ABCD

13.(1.5分)貸款經(jīng)辦行收到合作院校轉(zhuǎn)來(lái)的借款人貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)要求借款人提供的資料有（）。

A:本人學(xué)生證和居民身份證

B:父母等直系親屬書(shū)面同意申請(qǐng)貸款的證明及其聯(lián)系方式和居住地址

C:國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)書(shū)

D:本人對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難情況說(shuō)明

E:鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道民政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明

F:入學(xué)新生還須提供入學(xué)通知書(shū)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

ABCDEF

14.(1.5分)個(gè)人信用貸款貸前調(diào)查要點(diǎn)（）

A:通過(guò)查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)和個(gè)人資信等級(jí)評(píng)定系統(tǒng)等，了解借款人資信狀況

B:通過(guò)查詢我行個(gè)人金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)、個(gè)人消費(fèi)信貸管理系統(tǒng)等，核實(shí)借款人在我行存、貸款情況，綜合考察借款人對(duì)我行貢獻(xiàn)度

C:借款申請(qǐng)人所提供的資料是否真實(shí)、合法、有效，申請(qǐng)是否自愿、屬實(shí)

D:借款人及其家庭成員收入來(lái)源是否穩(wěn)定，是否具備按時(shí)償還貸款本息的能力

E:借款人系非我行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等關(guān)系人

標(biāo)準(zhǔn)答案：

ABCDE

15.(1.5分)下列關(guān)于市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境的說(shuō)法正確的有：

A:市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境是企業(yè)能夠控制的因素

B:市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境是企業(yè)不可控制的因素

C:市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境可能形成機(jī)會(huì)也可能造成威脅

D:市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境是可以了解和預(yù)測(cè)的

E:通過(guò)企業(yè)的營(yíng)銷努力是可以在一定程度上去影響市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境

標(biāo)準(zhǔn)答案：

BCDE

案例題

1.(7.5分)

借款人A某，某公司負(fù)責(zé)人,月收入合計(jì)7000元，向某支行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，購(gòu)買商用車，車價(jià)為20萬(wàn)元一臺(tái)，已在我行存首付款6萬(wàn)元并與我行簽約汽車經(jīng)銷商簽訂購(gòu)車合同，用自有商用房抵押，房屋評(píng)估價(jià)為35萬(wàn)元。

請(qǐng)點(diǎn)擊“下一道”回答后續(xù)5個(gè)問(wèn)題。

案例題判斷題

1.(15分)

借款人A某，某公司負(fù)責(zé)人,月收入合計(jì)7000元，向某支行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，購(gòu)買商用車，車價(jià)為20萬(wàn)元一臺(tái)，已在我行存首付款6萬(wàn)元并與我行簽約汽車經(jīng)銷商簽訂購(gòu)車合同，用自有商用房抵押，房屋評(píng)估價(jià)為35萬(wàn)元。（題目同上）請(qǐng)判斷：

貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期、同檔次貸款利率執(zhí)行。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

2.(15分)

借款人A某，某公司負(fù)責(zé)人,月收入合計(jì)7000元，向某支行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，購(gòu)買商用車，車價(jià)為20萬(wàn)元一臺(tái)，已在我行存首付款6萬(wàn)元并與我行簽約汽車經(jīng)銷商簽訂購(gòu)車合同，用自有商用房抵押，房屋評(píng)估價(jià)為35萬(wàn)元。（題目同上）請(qǐng)判斷：

調(diào)查人收妥申請(qǐng)資料后，要查詢我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)、中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，了解借款申請(qǐng)人信用狀況。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

案例題單選題

3.(15分)

借款人A某，某公司負(fù)責(zé)人,月收入合計(jì)7000元，向某支行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，購(gòu)買商用車，車價(jià)為20萬(wàn)元一臺(tái)，已在我行存首付款6萬(wàn)元并與我行簽約汽車經(jīng)銷商簽訂購(gòu)車合同，用自有商用房抵押，房屋評(píng)估價(jià)為35萬(wàn)元。（題目同上）請(qǐng)選擇：

客戶最長(zhǎng)可以申請(qǐng)的貸款年限應(yīng)為（）。

A:一年

B:三年

C:五年

D:八年

標(biāo)準(zhǔn)答案：

C

4.(15分)

借款人A某，某公司負(fù)責(zé)人,月收入合計(jì)7000元，向某支行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，購(gòu)買商用車，車價(jià)為20萬(wàn)元一臺(tái)，已在我行存首付款6萬(wàn)元并與我行簽約汽車經(jīng)銷商簽訂購(gòu)車合同，用自有商用房抵押，房屋評(píng)估價(jià)為35萬(wàn)元。（題目同上）請(qǐng)選擇：

最高貸款額度為（）。

A:100000元

B:120000元

C:140000元

D:160000元

標(biāo)準(zhǔn)答案：

C

5.(15分)

借款人A某，某公司負(fù)責(zé)人,月收入合計(jì)7000元，向某支行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，購(gòu)買商用車，車價(jià)為20萬(wàn)元一臺(tái)，已在我行存首付款6萬(wàn)元并與我行簽約汽車經(jīng)銷商簽訂購(gòu)車合同，用自有商用房抵押，房屋評(píng)估價(jià)為35萬(wàn)元。（題目同上）請(qǐng)選擇：

還款方式可采用（）。

A:一次還本付息還款方式

B:按月還息、一次還本方式

C:按季還息、一次還本方式

D:按月等額本金還款方式

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

2.(7.5分)

客戶K在某大型國(guó)企工作，月收入約1.5萬(wàn)元，2005年初客戶K與其女友看上了鳳凰城樓盤某單位住宅（現(xiàn)房），房屋總價(jià)100萬(wàn)元，于是，客戶K為主申請(qǐng)人，其女友作為共同申請(qǐng)人向我行提出了期限為10年、金額為50萬(wàn)元的個(gè)人住房按揭貸款申請(qǐng)，我行在與之簽署合同、借據(jù)后于2005年12月10日以客戶K為主借款人、其女友作為共同借款人發(fā)放了個(gè)人住房按揭貸款，但該筆貸款于2006年6月起貸款開(kāi)始出現(xiàn)違約，后經(jīng)查實(shí)，出現(xiàn)違約的原因是客戶K與其女友分手、兩人互相推諉還款責(zé)任所致。

請(qǐng)點(diǎn)擊“下一道”回答后續(xù)5個(gè)問(wèn)題。

案例題判斷題

1.(15分)

客戶K在某大型國(guó)企工作，月收入約1.5萬(wàn)元，2005年初客戶K與其女友看上了鳳凰城樓盤某單位住宅（現(xiàn)房），房屋總價(jià)100萬(wàn)元，于是，客戶K為主申請(qǐng)人，其女友作為共同申請(qǐng)人向我行提出了期限為10年、金額為50萬(wàn)元的個(gè)人住房按揭貸款申請(qǐng)，我行在與之簽署合同、借據(jù)后于2005年12月10日以客戶K為主借款人、其女友作為共同借款人發(fā)放了個(gè)人住房按揭貸款，但該筆貸款于2006年6月起貸款開(kāi)始出現(xiàn)違約，后經(jīng)查實(shí)，出現(xiàn)違約的原因是客戶K與其女友分手、兩人互相推諉還款責(zé)任所致。（題目同上）請(qǐng)判斷：

對(duì)于二人以上（含）共同借款，任一借款人均應(yīng)履行本合同項(xiàng)下義務(wù)，對(duì)全部貸款承擔(dān)連帶清償責(zé)任，貸款人有權(quán)向任一借款人追索未償還的貸款本息和應(yīng)付未付的其他費(fèi)用。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

2.(15分)

客戶K在某大型國(guó)企工作，月收入約1.5萬(wàn)元，2005年初客戶K與其女友看上了鳳凰城樓盤某單位住宅（現(xiàn)房），房屋總價(jià)100萬(wàn)元，于是，客戶K為主申請(qǐng)人，其女友作為共同申請(qǐng)人向我行提出了期限為10年、金額為50萬(wàn)元的個(gè)人住房按揭貸款申請(qǐng)，我行在與之簽署合同、借據(jù)后于2005年12月10日以客戶K為主借款人、其女友作為共同借款人發(fā)放了個(gè)人住房按揭貸款，但該筆貸款于2006年6月起貸款開(kāi)始出現(xiàn)違約，后經(jīng)查實(shí)，出現(xiàn)違約的原因是客戶K與其女友分手、兩人互相推諉還款責(zé)任所致。（題目同上）請(qǐng)判斷：

如此案例所述，客戶K未按照約定償還到期貸款本金、利息等，我行可以從從客戶K在我行開(kāi)立的其他賬戶中扣收相應(yīng)款項(xiàng)用以清償，不需要再次通知借款人。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

錯(cuò)

3.(15分)

客戶K在某大型國(guó)企工作，月收入約1.5萬(wàn)元，2005年初客戶K與其女友看上了鳳凰城樓盤某單位住宅（現(xiàn)房），房屋總價(jià)100萬(wàn)元，于是，客戶K為主申請(qǐng)人，其女友作為共同申請(qǐng)人向我行提出了期限為10年、金額為50萬(wàn)元的個(gè)人住房按揭貸款申請(qǐng)，我行在與之簽署合同、借據(jù)后于2005年12月10日以客戶K為主借款人、其女友作為共同借款人發(fā)放了個(gè)人住房按揭貸款，但該筆貸款于2006年6月起貸款開(kāi)始出現(xiàn)違約，后經(jīng)查實(shí)，出現(xiàn)違約的原因是客戶K與其女友分手、兩人互相推諉還款責(zé)任所致。（題目同上）請(qǐng)判斷：

如果經(jīng)查實(shí)，客戶K在我行除還款賬戶外并沒(méi)有任何個(gè)人結(jié)算賬戶，但其女友在我行有一賬戶留有部分存款余額，則我行可以直接在其女友的賬戶中扣款以償還違約貸款本金和利息等，并通知其女友知曉。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

案例題單選題

4.(15分)

客戶K在某大型國(guó)企工作，月收入約1.5萬(wàn)元，2005年初客戶K與其女友看上了鳳凰城樓盤某單位住宅（現(xiàn)房），房屋總價(jià)100萬(wàn)元，于是，客戶K為主申請(qǐng)人，其女友作為共同申請(qǐng)人向我行提出了期限為10年、金額為50萬(wàn)元的個(gè)人住房按揭貸款申請(qǐng)，我行在與之簽署合同、借據(jù)后于2005年12月10日以客戶K為主借款人、其女友作為共同借款人發(fā)放了個(gè)人住房按揭貸款，但該筆貸款于2006年6月起貸款開(kāi)始出現(xiàn)違約，后經(jīng)查實(shí)，出現(xiàn)違約的原因是客戶K與其女友分手、兩人互相推諉還款責(zé)任所致。（題目同上）請(qǐng)選擇：

根據(jù)合同約定，借款人未按照約定償還到期貸款本金、利息、罰息等，貸款人有權(quán)從借款人開(kāi)立在（）的賬戶中扣收相應(yīng)款項(xiàng)用以清償。

A:所有銀行

B:所有商業(yè)銀行

C:中國(guó)工商銀行及或與我行簽署凍結(jié)止付協(xié)議的其他商業(yè)銀行

D:中國(guó)工商銀行及其分支機(jī)構(gòu)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

5.(15分)

客戶K在某大型國(guó)企工作，月收入約1.5萬(wàn)元，2005年初客戶K與其女友看上了鳳凰城樓盤某單位住宅（現(xiàn)房），房屋總價(jià)100萬(wàn)元，于是，客戶K為主申請(qǐng)人，其女友作為共同申請(qǐng)人向我行提出了期限為10年、金額為50萬(wàn)元的個(gè)人住房按揭貸款申請(qǐng)，我行在與之簽署合同、借據(jù)后于2005年12月10日以客戶K為主借款人、其女友作為共同借款人發(fā)放了個(gè)人住房按揭貸款，但該筆貸款于2006年6月起貸款開(kāi)始出現(xiàn)違約，后經(jīng)查實(shí)，出現(xiàn)違約的原因是客戶K與其女友分手、兩人互相推諉還款責(zé)任所致。（題目同上）請(qǐng)選擇：

按照合同約定，借款人未按照約定償還到期貸款本金、利息、罰息、違約金、補(bǔ)償金或其他費(fèi)用的，貸款人有權(quán)從借款人的（）賬戶中扣收相應(yīng)款項(xiàng)用以清償。

A:個(gè)人結(jié)算帳戶

B:個(gè)人投資帳戶

C:個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶

D:所有帳戶

標(biāo)準(zhǔn)答案：

D

3.(7.5分)

《中國(guó)工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》（以下簡(jiǎn)稱“項(xiàng)目手冊(cè)”），是“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目核心思想的具體表現(xiàn)，是項(xiàng)目實(shí)施的綱領(lǐng)性文件，是指導(dǎo)項(xiàng)目實(shí)施的操作指南，是項(xiàng)目意圖的貫徹和延伸。

對(duì)于組織開(kāi)展了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程項(xiàng)目實(shí)施的分支行，應(yīng)當(dāng)按照項(xiàng)目要求搭建個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷組織體系，規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)流程，并根據(jù)項(xiàng)目手冊(cè)結(jié)合本地區(qū)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際情況補(bǔ)充和完善有關(guān)內(nèi)容。對(duì)于尚未開(kāi)展項(xiàng)目試點(diǎn)的分支行，也可參照項(xiàng)目手冊(cè)內(nèi)容及核心思想改革與完善個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作。

《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》（試點(diǎn)稿v2.0），主要用于指導(dǎo)2006年項(xiàng)目試點(diǎn)分行的項(xiàng)目實(shí)施工作。項(xiàng)目手冊(cè)（試點(diǎn)稿v2.0）的內(nèi)容在整體上可以分為六大部分，共十一章。請(qǐng)點(diǎn)擊“下一道”回答后續(xù)5個(gè)問(wèn)題。

案例題判斷題

1.(15分)

《中國(guó)工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》（以下簡(jiǎn)稱“項(xiàng)目手冊(cè)”），是“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目核心思想的具體表現(xiàn)，是項(xiàng)目實(shí)施的綱領(lǐng)性文件，是指導(dǎo)項(xiàng)目實(shí)施的操作指南，是項(xiàng)目意圖的貫徹和延伸。

對(duì)于組織開(kāi)展了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程項(xiàng)目實(shí)施的分支行，應(yīng)當(dāng)按照項(xiàng)目要求搭建個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷組織體系，規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)流程，并根據(jù)項(xiàng)目手冊(cè)結(jié)合本地區(qū)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際情況補(bǔ)充和完善有關(guān)內(nèi)容。對(duì)于尚未開(kāi)展項(xiàng)目試點(diǎn)的分支行，也可參照項(xiàng)目手冊(cè)內(nèi)容及核心思想改革與完善個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作?！秱€(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》（試點(diǎn)稿v2.0），主要用于指導(dǎo)2006年項(xiàng)目試點(diǎn)分行的項(xiàng)目實(shí)施工作。項(xiàng)目手冊(cè)（試點(diǎn)稿v2.0）的內(nèi)容在整體上可以分為六大部分，共十一章。（題目同上）請(qǐng)判斷：

《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》是用于指導(dǎo)2006年個(gè)人信貸營(yíng)銷人員上崗資格認(rèn)證考試的培訓(xùn)教材，主要用于崗位培訓(xùn)和考試輔導(dǎo)。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

錯(cuò)

2.(15分)

《中國(guó)工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》（以下簡(jiǎn)稱“項(xiàng)目手冊(cè)”），是“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目核心思想的具體表現(xiàn)，是項(xiàng)目實(shí)施的綱領(lǐng)性文件，是指導(dǎo)項(xiàng)目實(shí)施的操作指南，是項(xiàng)目意圖的貫徹和延伸。

對(duì)于組織開(kāi)展了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程項(xiàng)目實(shí)施的分支行，應(yīng)當(dāng)按照項(xiàng)目要求搭建個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷組織體系，規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)流程，并根據(jù)項(xiàng)目手冊(cè)結(jié)合本地區(qū)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際情況補(bǔ)充和完善有關(guān)內(nèi)容。對(duì)于尚未開(kāi)展項(xiàng)目試點(diǎn)的分支行，也可參照項(xiàng)目手冊(cè)內(nèi)容及核心思想改革與完善個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作?！秱€(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》（試點(diǎn)稿v2.0），主要用于指導(dǎo)2006年項(xiàng)目試點(diǎn)分行的項(xiàng)目實(shí)施工作。項(xiàng)目手冊(cè)（試點(diǎn)稿v2.0）的內(nèi)容在整體上可以分為六大部分，共十一章。（題目同上）請(qǐng)判斷：

2006年全行新增補(bǔ)了42家分（支）行參與“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目試點(diǎn)，這些試點(diǎn)行主要參照項(xiàng)目手冊(cè)（試點(diǎn)稿v2.0）組織開(kāi)展相關(guān)工作。

對(duì) 錯(cuò)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

對(duì)

案例題單選題

3.(15分)

《中國(guó)工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》（以下簡(jiǎn)稱“項(xiàng)目手冊(cè)”），是“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目核心思想的具體表現(xiàn)，是項(xiàng)目實(shí)施的綱領(lǐng)性文件，是指導(dǎo)項(xiàng)目實(shí)施的操作指南，是項(xiàng)目意圖的貫徹和延伸。

對(duì)于組織開(kāi)展了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程項(xiàng)目實(shí)施的分支行，應(yīng)當(dāng)按照項(xiàng)目要求搭建個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷組織體系，規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)流程，并根據(jù)項(xiàng)目手冊(cè)結(jié)合本地區(qū)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際情況補(bǔ)充和完善有關(guān)內(nèi)容。對(duì)于尚未開(kāi)展項(xiàng)目試點(diǎn)的分支行，也可參照項(xiàng)目手冊(cè)內(nèi)容及核心思想改革與完善個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作?！秱€(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》（試點(diǎn)稿v2.0），主要用于指導(dǎo)2006年項(xiàng)目試點(diǎn)分行的項(xiàng)目實(shí)施工作。項(xiàng)目手冊(cè)（試點(diǎn)稿v2.0）的內(nèi)容在整體上可以分為六大部分，共十一章。（題目同上）請(qǐng)選擇：

下列選項(xiàng)中，不屬于《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》主要內(nèi)容的是：

A:營(yíng)銷組織體系

B:營(yíng)銷服務(wù)流程

C:營(yíng)銷系統(tǒng)使用

D:營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)

標(biāo)準(zhǔn)答案：

C

4.(15分)

《中國(guó)工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》（以下簡(jiǎn)稱“項(xiàng)目手冊(cè)”），是“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目核心思想的具體表現(xiàn)，是項(xiàng)目實(shí)施的綱領(lǐng)性文件，是指導(dǎo)項(xiàng)目實(shí)施的操作指南，是項(xiàng)目意圖的貫徹和延伸。

對(duì)于組織開(kāi)展了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程項(xiàng)目實(shí)施的分支行，應(yīng)當(dāng)按照項(xiàng)目要求搭建個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷組織體系，規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)流程，并根據(jù)項(xiàng)目手冊(cè)結(jié)合本地區(qū)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際情況補(bǔ)充和完善有關(guān)內(nèi)容。對(duì)于尚未開(kāi)展項(xiàng)目試點(diǎn)的分支行，也可參照項(xiàng)目手冊(cè)內(nèi)容及核心思想改革與完善個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作?！秱€(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》（試點(diǎn)稿v2.0），主要用于指導(dǎo)2006年項(xiàng)目試點(diǎn)分行的項(xiàng)目實(shí)施工作。項(xiàng)目手冊(cè)（試點(diǎn)稿v2.0）的內(nèi)容在整體上可以分為六大部分，共十一章。（題目同上）請(qǐng)選擇： 下列選項(xiàng)中，不屬于《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》所定義的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷組織體系架構(gòu)的是：

A:市場(chǎng)營(yíng)銷體系

B:個(gè)人貸款中心

C:個(gè)貸審批中心

D:營(yíng)銷支持體系

標(biāo)準(zhǔn)答案：

C

5.(15分)

《中國(guó)工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》（以下簡(jiǎn)稱“項(xiàng)目手冊(cè)”），是“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目核心思想的具體表現(xiàn)，是項(xiàng)目實(shí)施的綱領(lǐng)性文件，是指導(dǎo)項(xiàng)目實(shí)施的操作指南，是項(xiàng)目意圖的貫徹和延伸。

對(duì)于組織開(kāi)展了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程項(xiàng)目實(shí)施的分支行，應(yīng)當(dāng)按照項(xiàng)目要求搭建個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷組織體系，規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)流程，并根據(jù)項(xiàng)目手冊(cè)結(jié)合本地區(qū)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際情況補(bǔ)充和完善有關(guān)內(nèi)容。對(duì)于尚未開(kāi)展項(xiàng)目試點(diǎn)的分支行，也可參照項(xiàng)目手冊(cè)內(nèi)容及核心思想改革與完善個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作?！秱€(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理手冊(cè)》（試點(diǎn)稿v2.0），主要用于指導(dǎo)2006年項(xiàng)目試點(diǎn)分行的項(xiàng)目實(shí)施工作。項(xiàng)目手冊(cè)（試點(diǎn)稿v2.0）的內(nèi)容在整體上可以分為六大部分，共十一章。（題目同上）請(qǐng)選擇：

“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷標(biāo)準(zhǔn)化工程”項(xiàng)目定義了三種類型的營(yíng)銷模式，下列選項(xiàng)中不屬于項(xiàng)目所定義的營(yíng)銷模式的是：

A:組合營(yíng)銷模式

B:定向營(yíng)銷模式

C:批發(fā)營(yíng)銷模式

D:零售營(yíng)銷模式

標(biāo)準(zhǔn)答案：

A

第五篇：財(cái)政與金融個(gè)人作業(yè)

財(cái)政與金融論文

論農(nóng)村金融發(fā)展與建設(shè)

學(xué)院：人文管理學(xué)院

專業(yè)：人力資源管理

班級(jí)：人 力 一班

姓名：張高領(lǐng)學(xué)號(hào)：11498107

5一、金融抑制和金融深化理論簡(jiǎn)介

（一）金融抑制理論的覆蓋面

根據(jù)當(dāng)代金融發(fā)展和金融壓抑理論的奠基人——羅納德·麥金農(nóng)的定義，金

融抑制是指政府對(duì)金融體系和金融活動(dòng)的過(guò)多干預(yù)壓制了金融體系的發(fā)展，其表現(xiàn)主要有：低的實(shí)際利率、信貸管制、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、金融市場(chǎng)處于割裂狀態(tài)等等。金融抑制政策雖然適應(yīng)了發(fā)展中國(guó)家急需加快發(fā)展速度，縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家收入差距的國(guó)家戰(zhàn)略需要，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；然而，卻對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了巨大的副作用，比如引起資金供給不足、資源配置缺乏效率、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)扭曲、加大政府財(cái)政補(bǔ)貼的負(fù)擔(dān)等。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種副作用會(huì)越來(lái)越突出，落后的金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的制約作用逐漸顯現(xiàn)，最終引起經(jīng)濟(jì)落后和金融落后的惡性循環(huán)。

二、農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融服務(wù)

國(guó)際上，“覆蓋面”是評(píng)價(jià)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要指標(biāo)。所謂“覆蓋面”是指金融機(jī)構(gòu)(這里指的是農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu))為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)的狀況，包括貸款、存款、匯兌、結(jié)算等綜合金融服務(wù)狀況。

1.農(nóng)戶貸款覆蓋情況

據(jù)中國(guó)人民銀行研究局的《農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》①(以下簡(jiǎn)稱《農(nóng)村金融服

務(wù)報(bào)告》)對(duì)我國(guó)農(nóng)戶貸款的覆蓋面所作的調(diào)查，目前我國(guó)大概有8億農(nóng)民，農(nóng)戶數(shù)為2.2億戶。央行研究局據(jù)此分析，在全國(guó)2.2億農(nóng)戶中，真正有貸款需求的農(nóng)戶大約是1.2億戶，約有60%的農(nóng)戶貸款得到滿足。但據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授何廣文在貴州銅仁地區(qū)l0個(gè)縣市組織的一次涉及30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，90個(gè)村的農(nóng)村金融需求調(diào)查指出，據(jù)對(duì)農(nóng)村信用社在52個(gè)村的貸款情況的統(tǒng)計(jì)，覆蓋率低的村在17.4%，而高的村超過(guò)近60%，個(gè)別村甚至超過(guò)70%，平均覆蓋率為41%。目前中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到60%，就全國(guó)平均來(lái)看，僅能達(dá)到30%-40%左右，而且即便能得到正規(guī)的農(nóng)村金融貸款(如小額信貸)，也是數(shù)額小，手續(xù)復(fù)雜，交易成本高。

2.存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的覆蓋情況

《農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》指出，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)

銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、非政府小額信貸組織以及部分非銀行金融機(jī)構(gòu)如典當(dāng)商行等大大小小幾萬(wàn)家金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)密布成網(wǎng)，覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。但據(jù)中國(guó)人民銀行湖北黃岡麻城、武穴、羅田三縣市的《黃岡農(nóng)村金融調(diào)查報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，“麻城有16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，僅有75個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)4.6個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民辦理簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)，就要翻山越嶺走幾十里路?！蔽覈?guó)資深農(nóng)村問(wèn)題專家韓俊也指出，農(nóng)村信用社幾乎是農(nóng)村唯一為農(nóng)民提供信貸的服務(wù)機(jī)構(gòu)，而其他金融機(jī)構(gòu)基本上是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民貸款的覆蓋率非常低，“農(nóng)民貸款難”是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。

（二）農(nóng)業(yè)貸款情況

金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的又一重要指標(biāo)。據(jù)《農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》提供的資料，到2012年，對(duì)國(guó)家級(jí)、省級(jí)龍頭企業(yè)的服務(wù)覆蓋面達(dá)到90%和60%以上，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額達(dá)到1 000億元；對(duì)全國(guó)重點(diǎn)鎮(zhèn)和全國(guó)建制鎮(zhèn)的服務(wù)覆蓋面達(dá)到95%、35%以上，農(nóng)村城鎮(zhèn)貸款余額達(dá)到 7000億元；對(duì)縣域優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的服務(wù)覆蓋面達(dá)到30%以上，貸款余額達(dá)到8 500億元。然而我們認(rèn)為，僅用一個(gè)貸款余額百分比并不足以全面反映農(nóng)業(yè)貸款情況，而且，從來(lái)自于其它方面的信息數(shù)據(jù)看，這一指標(biāo)并不高。

1.農(nóng)業(yè)大量貸款需求得不到滿足

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)調(diào)隊(duì)對(duì)農(nóng)戶固定調(diào)查點(diǎn)進(jìn)行的抽樣調(diào)查農(nóng)戶貸款需求得

不到滿足主要有兩個(gè)原因：一方面，對(duì)于農(nóng)業(yè)大戶來(lái)說(shuō)隨著農(nóng)村個(gè)體生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，其資金需要少則數(shù)萬(wàn)元，多的數(shù)十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元，幾千元的小額農(nóng)貸已經(jīng)難以解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需要，對(duì)這些大戶，由于缺乏合格的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，銀行、信用社感到風(fēng)險(xiǎn)難以把握，放貸極為小心。另一方面，由于縣域中小企業(yè)普遍經(jīng)濟(jì)效益低下，技術(shù)含量低下，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，管理水平落后，其信用等級(jí)難以達(dá)到銀行貸款所需的條件。所以，資金短缺而又貸款無(wú)門就成了制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的關(guān)鍵。

2.農(nóng)業(yè)貸款投入效率低

農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重以及農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重是衡量農(nóng)業(yè)貸款

效率的主要指標(biāo)。農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)業(yè)GDP的長(zhǎng)期彈性達(dá)27%以上，這表明農(nóng)業(yè)信貸投入對(duì)農(nóng)業(yè)GDP增長(zhǎng)的績(jī)效顯著。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，解決“三農(nóng)”問(wèn)題，需要不斷增加農(nóng)業(yè)信貸投入，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸政策實(shí)施，使信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策有機(jī)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健增長(zhǎng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

（三）農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況

小額信貸主要是指提供給小企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的金額較小的貸款服

務(wù)。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展存在兩方面的問(wèn)題，一是不良貸款率高，二是注資困難。中央銀行發(fā)布2011年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截止2011年6末，全國(guó)共有小額貸款公司3 366家，與2010年6月相比增加了1 426家，貸款余額2 874.66億元，上半年累計(jì)新增貸款899.61億元，與2010年6月底得余額1 248.87億元相比，增幅高達(dá)130.18%。從注資困難來(lái)看，我國(guó)的小額

信貸與國(guó)際比較主要是由國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)并發(fā)放的，缺少專門從事小額信貸的機(jī)構(gòu)組織，特別是商業(yè)性的、持續(xù)性的小額信貸組織。

（四）農(nóng)村資金運(yùn)用狀況

對(duì)農(nóng)村資金運(yùn)用狀況的研究分析，主要是針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的大量資金

外流問(wèn)題。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村信用社信貸需求預(yù)計(jì)158億元，而可用資金只有115億元，缺口43億。從調(diào)查了解的情況看，農(nóng)戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)墊本資金、種植、養(yǎng)殖、糧食加工、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、運(yùn)輸、經(jīng)商、建房、治病、助學(xué)等方面，貸款額度由幾百元到幾萬(wàn)元不等。用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的貸款面廣、需求量大、金額小，而用于種養(yǎng)殖業(yè)、運(yùn)輸、加工等行業(yè)的貸款面小、金額大。農(nóng)戶貸款需求情況、滿足狀況及貸款難的原因農(nóng)戶貸款需求量較大，貸款呼聲較高，但農(nóng)村信用社卻難以滿足，農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題仍然存在很大的問(wèn)題。

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1.農(nóng)村信用社問(wèn)題

由于幾大商業(yè)銀行逐步將鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)降格、撤銷、合并，國(guó)家主力金融力量已

完成向大中城市的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，除糧棉油政策性收購(gòu)業(yè)務(wù)外，事實(shí)上目前服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)大多為農(nóng)村信用社，這就構(gòu)成了農(nóng)信社“一股獨(dú)大”，壟斷嚴(yán)重。同時(shí)，農(nóng)村信用社大都為歷史上村組集體，因此鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大量不良貸款難以消化，而新的不良貸款又繼續(xù)產(chǎn)生。

2.農(nóng)業(yè)銀行問(wèn)題

農(nóng)業(yè)銀行問(wèn)題體現(xiàn)在兩方面，一是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)放的貸款逐年減少，二是機(jī)構(gòu)撤

并嚴(yán)重。2010年6月末，農(nóng)業(yè)銀行的總資產(chǎn)較2009年末上升約9%至人民幣9.70萬(wàn)億元，而截至到8月末，總資產(chǎn)規(guī)模已突破人民幣10萬(wàn)億元。同期凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)近40%至人民幣458.40億元，增速在四大國(guó)有銀行中居首。

3.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的調(diào)節(jié)和協(xié)

調(diào)功能，但就目前來(lái)看，農(nóng)民發(fā)行只從事糧食、棉花、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)，其業(yè)務(wù)對(duì)象和范圍有很大的局限性。

（六）農(nóng)村政策性金融狀況

農(nóng)村政策性金融不僅包括政策性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，還包括通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)

?；蛎舛惖却胧﹣?lái)吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入。而我國(guó)現(xiàn)階段作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購(gòu)；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行主要負(fù)責(zé)國(guó)家大型建設(shè)項(xiàng)目的投資，對(duì)于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。更重要的是，目前政策性金融以對(duì)特定機(jī)構(gòu)的特定業(yè)務(wù)進(jìn)行直接補(bǔ)貼為主，缺乏商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)

保、抵押、保險(xiǎn)、減免稅等措施，吸引金融資金及社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)。

三、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融組織資源供給不足

目前，我國(guó)農(nóng)村金融由于受商業(yè)銀行管理體制、信貸審批權(quán)限的制約，弱化

了對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和基礎(chǔ)設(shè)施建沒(méi)的支持。農(nóng)村信用社受到資金限制，沒(méi)有能力為農(nóng)村發(fā)展提供足夠資金。在我國(guó)西部地區(qū)，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍沒(méi)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融供給能力嚴(yán)重不足。我因第一產(chǎn)業(yè)在社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)中占比越來(lái)越小，2010年為29.8%，2011年僅有11.6%這說(shuō)明農(nóng)村流動(dòng)資金的減少。

（二）農(nóng)村金融體系定位不清和方向偏離

農(nóng)村金融是社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要支撐。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)由于歷史問(wèn)題和機(jī)制的原因，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中的資金多樣化需求，由于農(nóng)業(yè)的不穩(wěn)定性和脆弱性，國(guó)有銀行紛紛從農(nóng)村市場(chǎng)撤離，造成了農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融工具比較單一，難以有效地滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展農(nóng)村信用社雖然在農(nóng)村具有主體地位，但電子化建設(shè)水平極低，造成結(jié)算資金在途時(shí)間長(zhǎng)和到賬不及時(shí)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢，銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用的人更少

（四）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力不足

我圍的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)經(jīng)過(guò)一度的發(fā)展，現(xiàn)貨市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)等已經(jīng)出現(xiàn)，社會(huì)

需求化程度非常高，市場(chǎng)信貸需求總量很大。目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)只集中傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)上，技術(shù)水平含量較低，貸款品種僅限于1年之內(nèi)的短期資金流動(dòng)，而缺乏農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期貸款。農(nóng)村信貸市場(chǎng)服務(wù)品種單一，農(nóng)民可選擇的范圍較小，限制了農(nóng)村金融以及現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)貸款條件較為僵化，不能夠適應(yīng)發(fā)展迅速的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

（一）充分發(fā)揮信貸政策導(dǎo)向作用

政府要通過(guò)財(cái)政和政策引導(dǎo)，提高農(nóng)業(yè)信貸的效益。縣域金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)

識(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的意義，準(zhǔn)確把握縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展的新特點(diǎn)，科學(xué)合理地布局農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，填補(bǔ)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。要合理地確定流動(dòng)資金向縣域經(jīng)濟(jì)流動(dòng)，更好地支持三農(nóng)發(fā)展，進(jìn)一步完善縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)流向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的比例。人民銀行和各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)要認(rèn)真研究國(guó)家出臺(tái)的各項(xiàng)金融支農(nóng)政策，制定切實(shí)的金融發(fā)展戰(zhàn)略，不斷加大對(duì)涉農(nóng)貸款的投放力度。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系

我國(guó)的農(nóng)村金融體制改革要針對(duì)存在的問(wèn)題，適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求的特點(diǎn)，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。具體的說(shuō)，多層次的農(nóng)村金融體系是以政策性金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社為主體，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、地方金融、郵政儲(chǔ)蓄銀行并存，民間金融輔助配合的適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求的多元化、競(jìng)爭(zhēng)性、開(kāi)放性的金融體系。

一是多元化。應(yīng)改變農(nóng)村金融服務(wù)主要依賴農(nóng)村信用社的局面，按照適當(dāng)?shù)姆止?，使各政策性銀行、各商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄性金融機(jī)構(gòu)以及民間資本和外資等，都投入到新農(nóng)村建設(shè)中去，形成農(nóng)村金融服務(wù)的多元化格局。

二是競(jìng)爭(zhēng)性。除了糧棉油收購(gòu)等政策性金融外，農(nóng)村金融服務(wù)的大部分應(yīng)采取商業(yè)性金融運(yùn)作方式。

三是開(kāi)放性。新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金，也需要舉國(guó)上下的共同努力，因此，構(gòu)建一個(gè)開(kāi)放性的農(nóng)村金融服務(wù)體系，允許多主體、多渠道的資金都能在一定規(guī)則的規(guī)范下參與新農(nóng)村建設(shè)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，僅靠國(guó)家的財(cái)政補(bǔ)貼遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因此要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。當(dāng)前，我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法規(guī)。建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要鼓勵(lì)各類資金對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的投入力度，通過(guò)政府的適當(dāng)補(bǔ)貼和政策優(yōu)惠，吸引和鼓勵(lì)社會(huì)資金設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而完善我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)。

四、結(jié)論

分析發(fā)現(xiàn)在我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期，對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、金融功能發(fā)揮、金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化和金融環(huán)境完善之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不可或缺的因素。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中具有不可替代的作用，也擔(dān)負(fù)著重要的責(zé)任。中央銀行要努力推動(dòng)各項(xiàng)改革，改善服務(wù)，為農(nóng)村金融改革與發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和安全的融資環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展，為推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮應(yīng)有的作用。