第一篇：淺談個人金融信息的現(xiàn)狀與對策

摘要：近年來，隨著全球金融業(yè)信息化和網(wǎng)絡(luò)化不斷發(fā)展，個人金融信息侵權(quán)行為不斷增加，這不但會侵害客戶合法權(quán)益，也會增加金融機(jī)構(gòu)訴訟風(fēng)險和運(yùn)營成本，進(jìn)而影響地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境和金融安全穩(wěn)定。本文在實(shí)地調(diào)查 XXXX地區(qū)個人金融信息領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀和不足的基礎(chǔ)上，通過借鑒歐美國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出了相應(yīng)的對策建議。

一、基本情況

（一）個人信息的構(gòu)成一般是由生活和工作兩大方面，生活信息，包括：個人或家庭組成和成員信息、個人或家庭財產(chǎn)信息、個人或家庭成長信息等；工作信息，包括：目標(biāo)管理、職業(yè)規(guī)劃、工作任務(wù)、日程計劃、通訊信息、郵件、工作日記、紙質(zhì)和電子文檔等。

（二）個人信息濫用的形式逐漸多樣化。具體而言，個人信息被濫用包括以下幾種形式：

1、擅自提供個人信息。有關(guān)機(jī)構(gòu)未經(jīng)法律授權(quán)、未經(jīng)本人同意，將所掌握的個人信息提供給其他機(jī)構(gòu)。比如，銀行、保險公司、航空公司等機(jī)構(gòu)之間未經(jīng)客戶授權(quán)或者超出授權(quán)范圍共享客戶信息，這是一些企業(yè)獲取他人信息的重要渠道。

2、非法買賣個人信息。近年來，非法買賣個人信息牟利的問題十分嚴(yán)重。社會上出現(xiàn)了大量兜售房主信息、股民信息、商務(wù)人士信息、車主信息、電信用戶信息、患者信息的現(xiàn)象，并形

成了一個新興的產(chǎn)業(yè)。

3、有關(guān)機(jī)構(gòu)不能對掌握的個人信息盡到妥善保管的義務(wù)，導(dǎo)致個人信息遺失、泄露。比如，某高校就發(fā)生過數(shù)千名學(xué)生和老師的電子學(xué)籍管理系統(tǒng)賬號和密碼外泄的事件。而醫(yī)療機(jī)構(gòu)將病歷卡掛在住院病人床頭、將化驗(yàn)單放在檢驗(yàn)室門口任由患者和家屬自取的做法也屬于保管不善。

4、個人信息被冒用。在本人不知情的情況下，其個人信息被他人冒用辦理有關(guān)的業(yè)務(wù)。比如，冒用他人身份證件，辦理銀行開戶業(yè)務(wù)、電信入網(wǎng)業(yè)務(wù)、駕照申辦業(yè)務(wù)等。

二、金融服務(wù)行業(yè)中個人信息的狀況

（一）金融機(jī)構(gòu)個人金融信息管理意識較弱。從目前各金融機(jī)構(gòu)情況來看，金融機(jī)構(gòu)對個人金融信息保護(hù)的意識較為薄弱，普遍未認(rèn)識到個人金融信息是關(guān)乎客戶隱私保護(hù)和金融安全的重要因素，現(xiàn)在的銀行機(jī)構(gòu)均未將個人金融信息泄漏作為一種重要風(fēng)險來對待，未將個人金融信息保護(hù)納入金融機(jī)構(gòu)整體風(fēng)險管理框架中。根據(jù)網(wǎng)上已發(fā)布的調(diào)查還顯示，75%的一般居民和個體工商戶表示金融機(jī)構(gòu)在對其營銷業(yè)務(wù)產(chǎn)品和提供服務(wù)過程中未進(jìn)行個人金融信息保護(hù)知識的培訓(xùn)，未履行對客戶風(fēng)險防護(hù)和告知義務(wù)；僅25%表示在辦理業(yè)務(wù)中金融機(jī)構(gòu)提及過。

（二）金融機(jī)構(gòu)個人金融信息管理制度建設(shè)不到位。從實(shí)地調(diào)查情況看，轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)均建立了金融消費(fèi)者保護(hù)工作機(jī)構(gòu)，并建立健全相應(yīng)的管理制度，但在個人金融信息保護(hù)制度建設(shè)方

面還不到位，銀行機(jī)構(gòu)均未形成完善的個人金融信息保護(hù)管理制度，已有的制度主要分散于信息安全管理或銀行卡、存貸款等各類具體業(yè)務(wù)制度中，沒有形成體系，也不符合《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個人金融信息保護(hù)工作的通知》規(guī)定的要求覆蓋信息采集、傳輸、加工、保存、使用和銷毀等所有工作環(huán)節(jié)的要求。

（三）客戶個人金融信息保護(hù)意識整體不強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)客戶層次有差異，素質(zhì)參差不齊，對個人金融信息保護(hù)工作的認(rèn)知度一般，據(jù)網(wǎng)上調(diào)查顯示25%的一般居民和個體工商戶對個人金融信息領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作比較了解，40%的聽說過，35%表示不知道；55%的被調(diào)查居民和個體工商戶對個人金融信息的如何使用保管表示不了解，知道一些的僅占25%，且都在不同程度上存在辦理業(yè)務(wù)時的泄露個人金融信息的現(xiàn)象；65%的被調(diào)查居民和個體工商戶不清楚個人金融信息泄露的途徑以及相應(yīng)的維權(quán)措施，了解的僅占15%。

三、個人金融信息領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足和問題

（一）個人金融信息保護(hù)法律不完善、行政法律責(zé)任缺失。一是目前我國尚未設(shè)立專門的個人信息保護(hù)法，立法散亂，呈零星、分散狀態(tài)，不成體系，主要是：《憲法》中規(guī)定公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯、公民住宅不受侵犯、公民享有通信自由和通信秘密的權(quán)利、國家尊重和保障人權(quán)等。在《民法通則》中規(guī)定公民、法人享有名譽(yù)權(quán)?！缎谭ㄐ拚浮分幸?guī)定了出售、非法提供公民

個人信息罪及非法獲取公民個人信息罪兩個罪名。近年來，我國不斷加大對個人信息的保護(hù)，相關(guān)立法組織已向國務(wù)院提交了《個人信息安全保護(hù)法》草案。二是行政責(zé)任缺失，對于侵犯銀行客戶個人信息但尚未構(gòu)成犯罪的行為，沒有規(guī)定直接適用的罰則，監(jiān)管部門也缺乏對金融機(jī)構(gòu)違規(guī)泄漏客戶信息進(jìn)行處罰的直接依據(jù)。

（二）金融機(jī)構(gòu)個人金融信息管理內(nèi)控機(jī)制不健全。轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)普遍未形成個人金融信息保護(hù)的有效組織管理機(jī)制，各業(yè)務(wù)部門在個人金融信息保護(hù)方面各自為政，缺乏統(tǒng)一管理。一是沒有專門的組織機(jī)構(gòu)，缺乏專職個人信息保護(hù)人員，個人信息保護(hù)的職能難于充分發(fā)揮。二是信息查詢監(jiān)測不到位，缺乏信息調(diào)閱查詢的監(jiān)測檢查記錄，難于跟蹤個人信息使用的全過程。三是個人信息保護(hù)保密安全教育不到位，對外包人員行為的控制也有所欠缺。

（三）金融機(jī)構(gòu)個人金融信息技術(shù)管控能力不強(qiáng)、信息系統(tǒng)建設(shè)管理不完善。金融機(jī)構(gòu)存儲個人金融信息的系統(tǒng)建設(shè)管理不完善，各系統(tǒng)缺乏保護(hù)監(jiān)督制約機(jī)制，未對系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合。以農(nóng)業(yè)銀行為例，當(dāng)前個人金融信息分散在存貸款、支付結(jié)算、銀行卡、電子銀行等業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)又分屬不同部門運(yùn)營，且由不同信息系統(tǒng)支持，形成許多信息孤島，使得信息保護(hù)更加困難。一是各系統(tǒng)之間缺乏信息保護(hù)監(jiān)督制約機(jī)制，對系統(tǒng)查詢信息的權(quán)限控制不足，工作人員查詢時，往往能夠獲取超過其權(quán)限的信

息。二是技術(shù)防控手段較弱，安裝或使用個人金融信息系統(tǒng)的計算機(jī)未設(shè)置光驅(qū)、USB等數(shù)據(jù)輸出屏蔽設(shè)備，對信息的導(dǎo)出、下載、打印、復(fù)制難以有效實(shí)施管控。

（四）對個人金融信息保護(hù)工作監(jiān)管不到位。2011年人民銀行出臺了《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個人金融信息保護(hù)工作的通知》，但總體來說監(jiān)管還處于起步階段。一是現(xiàn)有監(jiān)管制度較為零散且可操作性不強(qiáng)，主要針對存款、電子銀行、信用卡業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的個人信息保護(hù)作出個別規(guī)定，無法覆蓋各類業(yè)務(wù)，也不能全面規(guī)范個人信息采集、使用、保管的全流程。二是針對性不強(qiáng)，如《個人存款賬戶實(shí)名制管理規(guī)定》主要是針對個人存款賬戶個人信息的管理，《金融機(jī)構(gòu)客戶 身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》是為加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管，不是針對個人信息保護(hù)。

三、發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）確立對隱私權(quán)和個人信息權(quán)的法律地位。在很多國家，個人信息保護(hù)方面的法律直接采用“個人隱私”稱謂，如1974年美國《隱私權(quán)法》、1988年澳大利亞《隱私權(quán)法》、德國《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》、英國1998年《數(shù)據(jù)保護(hù)法》等，都無一例外地把保護(hù)個人隱私權(quán)和信息權(quán)作為首要任務(wù)。美國國會于1978年通過的《金融隱私權(quán)法》（RFPA）主要用于保護(hù)客戶隱私，《金融服務(wù)現(xiàn)代法》，要求每個金融機(jī)構(gòu)有明確和長期的尊重客戶隱私義務(wù)，并保護(hù)客戶的非公開信息的安全性和機(jī)密性。

（二）針對個人金融信息保護(hù)的法律防范措施。為保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)，各國對數(shù)據(jù)的采集、利用、保管都有明確規(guī)定。如歐盟《個人數(shù)據(jù)保護(hù)指令》以法律形式明確數(shù)據(jù)使用管理六大原則：一是合法性原則，個人數(shù)據(jù)僅為指定目的而處理；二是終極原則，個人數(shù)據(jù)僅為指定、明示、合法的目的而收集，不得與目的相違背；三是透明性原則，應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人有關(guān)數(shù)據(jù)處理情況；四是合適原則，收集處理數(shù)據(jù)時應(yīng)保證數(shù)據(jù)的充分性、相關(guān)性和合適性；五是個人保密性和安全性原則，應(yīng)采取相應(yīng)的手段、措施確保處理信息的保密性和安全性；六是監(jiān)控性原則，數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該監(jiān)控數(shù)據(jù)的處理，數(shù)據(jù)使用只有經(jīng)數(shù)據(jù)主體明確表示同意才能進(jìn)行處理，若未征得客戶同意，超出使用目的使用個人信息屬違法行為。

（三）建立完善的權(quán)利救濟(jì)制度。一是建立民事責(zé)任制度。根據(jù)歐盟《個人數(shù)據(jù)保護(hù)指令》，對于非法收集、處理、使用個人信息，故意或過失提供錯誤信息或不完整信息等給有關(guān)當(dāng)事人造成損害的，都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。二是行政救濟(jì)制度。確立個人信息保護(hù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)個人信息保護(hù)法規(guī)的執(zhí)行和對信息控制人的監(jiān)督，并采取行政措施防止違法行為的發(fā)生或及時制止違法行為。如德國的聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)專員對未經(jīng)授權(quán)收集、處理通常情況下無法取得的個人數(shù)據(jù)等嚴(yán)重違法行為處以25萬歐元以下的罰款。三是刑事責(zé)任的規(guī)定，對違反個人信息保護(hù)法律規(guī)定的行為，造成信息非法泄露而侵犯個人隱私或引起資金安全損失的要嚴(yán)格追究刑事責(zé)任。

四、對策建議

（一）健全完善個人金融信息法律法規(guī)體系。一是盡快制定《個人信息保護(hù)法》，明確個人信息的法律性質(zhì)、立法宗旨、基本原則、信息主體對本人信息享有的權(quán)利、侵犯個人信息權(quán)利的救濟(jì)等重要問題，保證整個法律體系的系統(tǒng)性和協(xié)調(diào)性。二是建議在國 家層面建立一整套系統(tǒng)化、多層次的個人信息保護(hù)法規(guī)制度，如完善信息主體權(quán)益保護(hù)法規(guī)制度，完善征信監(jiān)管主體法規(guī)制度，建立依法合規(guī)的個人信息查詢辦法和規(guī)定，建立行業(yè)監(jiān)管機(jī)制等。三是明確并設(shè)立專門個人信息管理機(jī)構(gòu)，對使用私人信息的社會團(tuán)體或個人進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，同時確立信息侵權(quán)的民事賠償責(zé)任制度，通過行政、司法等手段將信息收集、處理和使用機(jī)構(gòu)及其工作人員故意泄露信息、篡改信息、損害個人信用行為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任以及法律責(zé)任。

（二）加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。一是將個人金融信息保護(hù)納入對銀行總體風(fēng)險監(jiān)管框架中，制定個人信息保護(hù)部門監(jiān)督管理制度，對客戶個人信息的采集、使用、保管、保密等環(huán)節(jié)作出詳細(xì)規(guī)定，明確對金融機(jī)構(gòu)違規(guī)泄漏客戶個人信息的監(jiān)管處罰措施。二是建立統(tǒng)一的個人金融信息保護(hù)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建個人信息保護(hù)工作體制和機(jī)制，更好地保護(hù)個人信息。三是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)個人金融信息保護(hù)工作檢查監(jiān)測力度，督促加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全管理，規(guī)范個人信息數(shù)據(jù)庫管理。

（三）健全金融機(jī)構(gòu)個人信息安全保護(hù)內(nèi)控制度。一是督促金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快完善個人信息管理規(guī)章制度，對個人信息采集、使用、存儲管理做出明確規(guī)定，有效保護(hù)客戶個人信息安全；二是明確各崗位人員保密管理職責(zé)權(quán)限，制定安全控制流程，對信息查閱、下載、拷貝實(shí)行嚴(yán)格審批、登記和權(quán)限管理；三是強(qiáng)化監(jiān)督問責(zé)，定期對信息安全狀況進(jìn)行評估、審計和檢查監(jiān)督，同時監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對金融機(jī)構(gòu)涉及客戶信息系統(tǒng)執(zhí)法檢查力度，排查個人金融信息外泄隱患。

（四）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)技術(shù)支持和管理。一是提升信息安全保護(hù)水平，綜合運(yùn)用先進(jìn)的防火墻、身份識別與認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、數(shù)字簽名、第三方認(rèn)證以及網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控等技術(shù)并及時更新，有效防范來自于外部的攻擊。二是強(qiáng)化內(nèi)部信息管理，建立健全完整的信息系統(tǒng)監(jiān)測制度，通過軟硬件等方式切斷或控制接入信息系統(tǒng)的計算機(jī)信息輸出功能，并建立各種違規(guī)操作信息系統(tǒng)安全預(yù)警機(jī)制。三要進(jìn)一步整合完善個人金融信息系統(tǒng)建設(shè)與管理工作，全面整合金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門個人金融信息，以便于進(jìn)行統(tǒng)一保護(hù)管理。

（五）加強(qiáng)個人金融信息保護(hù)宣傳教育力度。一方面加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)員工安全保密教育管理，增強(qiáng)員工法律意識，認(rèn)真落實(shí)加強(qiáng)個人金融信息保護(hù)的各項(xiàng)法律規(guī)定和規(guī)章，嚴(yán)格遵守“為客戶保密”的原則，杜絕信息非法使用、泄露和出售事件的發(fā)生。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格履行信息披露和安全 提示職責(zé)，及時告

知客戶個人金融信息泄漏后造成的風(fēng)險以及信息泄露后如何處置和維權(quán)，并引導(dǎo)客戶采取安全有效的方式保護(hù)客戶個人金融信息。另一方面，注重提高公民自我保護(hù)意識，通過開展形式多樣的專題宣傳教育活動，積極引導(dǎo)民眾注意保護(hù)個人信息，提高防范意識。

第二篇：金融營銷的現(xiàn)狀和對策

1.金融營銷的現(xiàn)狀

(1)市場營銷觀念陳舊

在金融業(yè)務(wù)活動中，大多數(shù)銀行的經(jīng)營觀念還是停留在金融產(chǎn)品的推銷階段，尤其是一些主管貸款的銀行高級職員，依然是一副居高臨下地對待有求于他的客戶，這種以銀行為中心的經(jīng)營導(dǎo)向，顯然不適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的競爭要求。

(2)市場營銷認(rèn)識不全面

有些在經(jīng)營策略上雖也借用了營銷的概念和手法，但往往又把推銷當(dāng)營銷，各項(xiàng)宣傳缺乏整體性和一致性，未能將銀行產(chǎn)品和銀行經(jīng)營理念等形象宣傳結(jié)合起來，更缺乏整體營銷。

(3)市場營銷缺乏戰(zhàn)略目標(biāo)

普遍缺乏從長遠(yuǎn)角度來把握對市場的分析、定位與控制，在改善服務(wù)態(tài)度、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平等方面的工作尚未與營銷的戰(zhàn)略目標(biāo)和營銷策略聯(lián)系起來而缺乏針對性、主動性和創(chuàng)造性。

(4)缺乏營銷專業(yè)人員

員工知識結(jié)構(gòu)基本是金融專業(yè)，很少有營銷專業(yè)人員進(jìn)入企業(yè)，企業(yè)的招聘和培訓(xùn)也大多注重金融專業(yè)。

(5)金融市場不成熟

金融產(chǎn)品的價格形成機(jī)制和交易機(jī)制單一，尚未形成市場化操作，使銀行的價格策略和價格組合大打折扣。產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，缺乏進(jìn)行金融營銷的內(nèi)在驅(qū)動力。

2.金融營銷策略

(1)整合營銷策略。

金融營銷觀念應(yīng)是整合營銷觀念的思想，發(fā)揮營銷職能的各個部門應(yīng)統(tǒng)一指揮，在產(chǎn)品、價格、渠道、促銷等方面協(xié)調(diào)行動，以取得綜合經(jīng)濟(jì)效益。為此，金融企業(yè)一要樹立“大市場”觀念，即突破傳統(tǒng)的時空界限，樹立起全方位、全時點(diǎn)服務(wù)。從傳統(tǒng)的同質(zhì)化、大規(guī)模營銷觀念轉(zhuǎn)變?yōu)閭€性化的營銷理念。

(2)新產(chǎn)品開發(fā)策略。

金融新產(chǎn)品開發(fā)要找準(zhǔn)“利基點(diǎn)”，以滿足客戶利益為傾向，設(shè)法多增加產(chǎn)品功能。具體可采取仿效法、組合法和創(chuàng)新法等不同方法。在這方面也可借鑒國外銀行成功經(jīng)驗(yàn)。為滿足客戶的新的需求和銀行自身發(fā)展的需要，應(yīng)注重產(chǎn)品的組合開發(fā)，以及服務(wù)的更新。

(3)促銷策略。

入世以后，面對強(qiáng)大的競爭對手，我國金融企業(yè)在促銷策略運(yùn)用上一方面應(yīng)加大投入，形成規(guī)模；另一方面則應(yīng)把各種好的促銷手段，把這一系列促銷手段加以有機(jī)組合、統(tǒng)一策劃、統(tǒng)一組織，以便收到良好的整體效果。促銷的主要策略有一是廣告促銷、二是營銷促進(jìn)，國內(nèi)外金融業(yè)常

用的促銷工具有有獎銷售、贈品、配套優(yōu)惠、免費(fèi)服務(wù)、關(guān)系行銷、聯(lián)合促銷等等。三是人員推銷。四是公共宣傳與公共關(guān)系。

(4)品牌經(jīng)理營銷策略

如何在保持金融企業(yè)整體形象、價值觀念和企業(yè)文化的前提下，或者說在一個總品牌形象下，塑造品牌的各自特色，形成各自品牌的忠實(shí)消費(fèi)群體，為金融企業(yè)贏得更為廣闊的市場和生存空間，避免出現(xiàn)一個金融企業(yè)的品牌族群互相矛盾及沖突的尷尬局面。

我國目前的金融營銷現(xiàn)狀正反映了金融企業(yè)還未對金融營銷有深入的了解，沒有看到它與其它產(chǎn)品營銷之間的不同。因此也就未加重視，這也為今后開展金融營銷提出了新的要求，那就是必須深入了解其內(nèi)涵才能有的放矢地做好金融營銷。

編輯本段金融營銷發(fā)展趨勢

隨著金融服務(wù)模式的發(fā)展，金融業(yè)的營銷也在不斷發(fā)展，各個金融企業(yè)每天都在創(chuàng)造新的營銷策略和競爭方法：

1.金融企業(yè)將走向全面營銷的時代，營銷將滲透到金融企業(yè)活動的方方面面，尤其是“內(nèi)部營銷”出適合這種需要的產(chǎn)品并以符合消費(fèi)者心理的方式傳遞給消費(fèi)者。滿足客戶需要的問題，在西方營銷學(xué)界有人稱之為“外部營銷”，而金融業(yè)營銷還必須解決“內(nèi)部營銷”問題?！皟?nèi)部營銷”就是企業(yè)的決策層和領(lǐng)導(dǎo)層必須善于與下屬溝通，通過引導(dǎo)來幫助下屬做好工作，這對金融企業(yè)來說尤為重要。因?yàn)榻鹑谄髽I(yè)從事第一線工作的廣大員工與客戶有著最直接和最廣泛的交道，他們的言行舉止直接會影響客戶對銀行的“第一印象”，所以必須重視和抓好對內(nèi)部雇員的培養(yǎng)和訓(xùn)練工作。同時通過制訂內(nèi)部工作準(zhǔn)則、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)甚至是構(gòu)建評分體系等一系列對內(nèi)營銷宣傳教育，使廣大雇員樹立營銷服務(wù)觀念，認(rèn)識工作人員與客戶交流過程對本企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)成敗的重要作用，從而出色地完成“一線營銷”的任務(wù)。

2.金融企業(yè)將創(chuàng)新一套適應(yīng)其企業(yè)特色的別具一格的行業(yè)實(shí)務(wù)營銷。金融業(yè)獨(dú)特的服務(wù)方式?jīng)Q定了其營銷不能死搬硬套工商企業(yè)那一套，而應(yīng)根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新出適合自己特色的營銷活動，如：(1)服務(wù)營銷。根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，利用超水平的服務(wù)使本企業(yè)在行業(yè)中出類拔萃。作為第三產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)業(yè)，其營銷特點(diǎn)就是服務(wù)加服務(wù)。金融企業(yè)只有建立“大服務(wù)”觀念，強(qiáng)化“大服務(wù)”意識，積極改進(jìn)和創(chuàng)新服務(wù)品種、服務(wù)手段和服務(wù)設(shè)施，才能向社會提供高質(zhì)量、高效率、高層次的金融服務(wù)，贏得競爭優(yōu)勢，樹立良好形象。(2)超值營銷。就是在產(chǎn)品質(zhì)量、特征、價格等方面增加產(chǎn)品的額外價值。

3.為實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，未來的金融業(yè)將更注重特色營銷。金融企業(yè)將通過市場調(diào)研活動，在把握金融需求趨勢的基礎(chǔ)上，認(rèn)清企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境

和營銷重點(diǎn)，適時適地確立企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的目標(biāo)，設(shè)計特色產(chǎn)品，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。如為離退休人員設(shè)計“夕陽紅”儲蓄，為企盼購房的人設(shè)計“積小成家”儲蓄；為年輕富裕的客戶開設(shè)專有賬戶，為成熟富裕的客戶提供專業(yè)理財咨詢服務(wù)。以不同的金融產(chǎn)品滿足不同層次的消費(fèi)需求，強(qiáng)調(diào)特色、發(fā)揮優(yōu)勢、揚(yáng)長避短是開展金融營銷的內(nèi)在要求。

4.為適應(yīng)金融市場的變化和節(jié)奏，金融業(yè)將會實(shí)施善變營銷和快速營銷。如今的時代是一個飛速發(fā)展、加速變型的時代，沒有一成不變的所謂“金科玉律”。因此，未來的金融業(yè)必須訓(xùn)練員工的客戶導(dǎo)向意識，充分挖掘客戶的新想法，新需求，甚至創(chuàng)新出新的需求來捕捉市場機(jī)會。除此以外，還要在產(chǎn)品和服務(wù)市場上行動迅速，不僅要做別人沒做的，還要做別人沒來得及做的，永遠(yuǎn)比競爭對手先行一步。等到其它企業(yè)紛紛效仿之時，行動迅捷者又制造新的熱點(diǎn)去了。市場經(jīng)濟(jì)好比競技比賽，勝利往往就在于那領(lǐng)先的半步。

5.為了在吸引新客戶的同時穩(wěn)定老客戶，未來金融業(yè)必須走持續(xù)營銷的道路。持續(xù)營銷是指產(chǎn)品或服務(wù)提供者采取有效的推銷策略與現(xiàn)有顧客和潛在顧客維持密切的關(guān)系，在掌握顧客各種有關(guān)信息和對這些信息不斷更新的前提下，對顧客現(xiàn)時的偏好和未來的需要進(jìn)行深入了解和分析，在成本可行的條件下盡可能滿足顧客的要求，并在產(chǎn)品的選樣、發(fā)送等方面提出合適的參考建議。這種方法實(shí)質(zhì)上是要充分挖掘顧客對產(chǎn)品生產(chǎn)者或服務(wù)提供者的各種產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)潛力。為了實(shí)現(xiàn)這種銷售方式，必須能收集到有關(guān)顧客的各種新信息，然后利用先進(jìn)的信息技術(shù)和分析技能對所有的信息進(jìn)行分析，這樣，可以確保推銷產(chǎn)品或服務(wù)時能投顧客所好，有針對性地向顧客進(jìn)行推介。

6.未來的金融業(yè)更加注重市場定位、客戶選擇等一些技術(shù)性營銷操作。隨著全球金融領(lǐng)域混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)潮不斷升溫，越來越多的金融機(jī)構(gòu)都呈現(xiàn)出進(jìn)一步拓展銀行業(yè)務(wù)范圍，甚至打破銀行與其它金融機(jī)構(gòu)之間的法律界限的趨勢，紛紛向歐洲“全能銀行”看齊，銀行、證券、保險和房地產(chǎn)企業(yè)之間，允許業(yè)務(wù)交叉，互相兼并。但這并不意味著在實(shí)際操作中，每個企業(yè)都是 “全能”的，而必須突出本企業(yè)的定位。以某一特色業(yè)務(wù)為基點(diǎn)，橫向構(gòu)建一個“全能”的業(yè)務(wù)體系。目前，世界各國的金融改革正在進(jìn)行中，其目的就是為了加強(qiáng)國際競爭力，而營銷作為其中的一個重要支點(diǎn)也會產(chǎn)生更多的創(chuàng)新形式。

7.隨著當(dāng)今高科技日新月異的發(fā)展，金融營銷將更注重高科技的運(yùn)用。如網(wǎng)上交易、全球電子交易系統(tǒng)、全球20小時不間斷交易等形式的出現(xiàn)，都說明新興技術(shù)將不斷被用于金融交易活動中，促使金融企業(yè)的經(jīng)營方式、金融產(chǎn)品的形式發(fā)生重大變化，也使金融營銷活動在更廣闊的空間開展成為可能。電子技術(shù)和遠(yuǎn)程通訊系統(tǒng)在金融業(yè)的運(yùn)作，不僅會提高金融企業(yè)的經(jīng)營效率，極大地降低企業(yè)運(yùn)營成本和交易成本，也可給消費(fèi)者帶來更多的實(shí)惠。在金融競爭模仿日益增強(qiáng)的今天，高科技營銷也是一項(xiàng)最為有

效的競爭手段?？梢哉f，誰擁有高科技，誰就擁有強(qiáng)大的競爭優(yōu)勢，也就可能更多地?fù)碛蓄櫩秃褪袌觥?/p>

第三篇：高校信息教育現(xiàn)狀分析與對策

中國高校信息教育現(xiàn)狀分析與對策

蔡 曉 麗

（常州工學(xué)院計算機(jī)信息工程學(xué)院，江蘇，常州，213000）

摘 要：本文從中小學(xué)信息教育與高校信息教育銜接的新視角出發(fā)，通過對目前中國高校信息教育中存在的若干突出的問題及對現(xiàn)代大學(xué)生特點(diǎn)的分析，給出了問題的解決對策與建議。

關(guān)鍵字：高校信息教育；創(chuàng)新能力；課程改革；信息素養(yǎng)

20世紀(jì)60年代開始，世界進(jìn)入了“知識爆炸”的時代，面對無限豐富的信息，人們再也無法按照傳統(tǒng)的處理信息的方式去記憶它們，而要學(xué)會如何有效地收集信息、處理信息、交流信息和運(yùn)用信息，信息素養(yǎng)已經(jīng)成為未來社會中每個公民必備的素養(yǎng)。

體現(xiàn)在人才培養(yǎng)策略上，就是要從傳統(tǒng)的培養(yǎng)知識積累型人才轉(zhuǎn)向培養(yǎng)創(chuàng)造型人才，教育觀念也應(yīng)從傳統(tǒng)的“傳授知識”轉(zhuǎn)向“培養(yǎng)能力”的軌道上來。目前世界各發(fā)達(dá)國家都非常重視信息教育，而發(fā)展中國家更要迎頭趕上，否則在信息通信技術(shù)發(fā)展中產(chǎn)生的“數(shù)字鴻溝”將更進(jìn)一步加劇世界發(fā)展的不平衡。我國也充分意識到了培養(yǎng)學(xué)生信息素養(yǎng)的重要性，在高校乃至中小學(xué)紛紛開設(shè)了信息技術(shù)課程。

根據(jù)教育部的規(guī)劃，2001年底前，全國普通高級中學(xué)和大中城市的初級中學(xué)都要開設(shè)信息技術(shù)必修課；2003年底前，經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)的初級中學(xué)開設(shè)信息技術(shù)必修課；2005年前，所有的初級中學(xué)以及城市和經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)的小學(xué)開設(shè)信息技術(shù)必修課，并爭取盡早在全國90%以上的中小學(xué)校開設(shè)信息技術(shù)必修課[1]。

基礎(chǔ)教育課程改革提出了研究性學(xué)習(xí)、綜合課程、信息技術(shù)與課程整合等新思想，它們在實(shí)施過程中都需要涉獵信息技術(shù)和其他多門學(xué)科的知識，這給中小學(xué)信息技術(shù)課程教師提出了更高的要求，同時也大大提高了中小學(xué)生的信息技術(shù)知識和技能。如果從2001年在高中開始開設(shè)信息技術(shù)課程算起，部分高中學(xué)生將于2002年將升入大學(xué)，初中學(xué)生也會相繼步入大學(xué)，基礎(chǔ)教育課程改革勢必推動高校也要相應(yīng)地進(jìn)行信息教育課程的改革，從而與中小學(xué)信息教育有很好地銜接，而筆者經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前高校的信息教育中存在一些嚴(yán)重的問題。

一、問題的主要表現(xiàn)

（一）課程低水平重復(fù)建設(shè)。高校信息課程設(shè)置上仍然是傳統(tǒng)的計算機(jī)應(yīng)用基礎(chǔ)，并且假設(shè)學(xué)生的計算機(jī)信息技術(shù)基礎(chǔ)為“零起點(diǎn)”。高校與中小學(xué)所教的知識點(diǎn)重復(fù)，并且有些內(nèi)容到畢業(yè)時已經(jīng)淘汰了。這種狀況使得高校和中小學(xué)這兩個本來應(yīng)該承上啟下、不斷拓寬加深的兩個學(xué)習(xí)階段變得壁壘分明，如同“井水不犯河水”，課程設(shè)置缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，嚴(yán)重阻礙了學(xué)生信息素養(yǎng)的進(jìn)一步提高。

目前在大學(xué)非計算機(jī)專業(yè)的課程里普遍開設(shè)的都是《信息技術(shù)基礎(chǔ)》，教學(xué)內(nèi)容上和中學(xué)的信息技術(shù)課程存在很多低水平重復(fù)的地方。另外，大多數(shù)大學(xué)還沒實(shí)施真正意義上的學(xué)分制，學(xué)生名義上有按自己的學(xué)習(xí)進(jìn)度、興趣選課的權(quán)利，但事實(shí)上只有很有限的課給學(xué)生選，為了湊滿學(xué)分學(xué)生還得上那些課，即使他們早已掌握了內(nèi)容、哪怕他們完全可以自己自學(xué)達(dá)到要求，這與學(xué)分制的可選擇性的本意背道而馳。

（二）信息化條件不高、學(xué)習(xí)資源缺乏。雖然大部分高校都建立了網(wǎng)絡(luò)中心，都很重視計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字圖書館等公共服務(wù)體系建設(shè)，但落實(shí)到學(xué)生課余使用和課堂教學(xué)還是很難讓人滿意，幾乎完全靠國家投入的高校信息化水平難以滿足廣大學(xué)生的需要，加上近幾年高校擴(kuò)招后學(xué)生人數(shù)增多而相應(yīng)的教育經(jīng)費(fèi)的投入跟不上教育規(guī)模的發(fā)展，很多學(xué)生感嘆高校的信息化條件甚至不如中學(xué)。

學(xué)校機(jī)房緊張，也不可能對所有學(xué)生全天開放，很多學(xué)生只能在外面網(wǎng)吧上網(wǎng)，網(wǎng)吧的經(jīng)營者本著利益驅(qū)使，不對學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)，反而用一些手段吸引學(xué)生玩游戲聊天，一些缺乏自制力的學(xué)生沉迷于游戲、聊天與虛擬網(wǎng)絡(luò)生活，結(jié)果學(xué)習(xí)成績一落千丈。

另外，網(wǎng)絡(luò)上可用的教育資源缺乏也是導(dǎo)致學(xué)生容易沉迷于網(wǎng)上娛樂的一個重要原因，目前的教育網(wǎng)站的功能往往側(cè)重在“行政管理、對外宣傳、新聞傳送”方面，不可能也做不到用學(xué)習(xí)資源和研究信息來吸引學(xué)生，忽視學(xué)生學(xué)習(xí)功能的開發(fā)。

（三）學(xué)科性傾向替代了工具性和綜合性。高校開設(shè)計算機(jī)信息技術(shù)教育的目的是適應(yīng)時代的要求，以進(jìn)一步培養(yǎng)學(xué)生的信息素養(yǎng)和信息處理的能力為中心，提高問題解決的能力。信息素養(yǎng)是信息時代的基本生存技能[2]。

然而目前高校的信息教育學(xué)科性傾向嚴(yán)重，片面追求學(xué)科系統(tǒng)化、教育內(nèi)容偏深而不實(shí)用。學(xué)生往往為了通過等級考試而去學(xué)一些計算機(jī)理論、概念、編程等，參加各種輔導(dǎo)班、費(fèi)了很大精力通過考試后才發(fā)現(xiàn)學(xué)的東西沒有實(shí)用價值。

學(xué)生沒有把信息技術(shù)看成是用于解決問題的工具，沒有把信息技術(shù)整合到其他學(xué)科的學(xué)習(xí)和研究中，信息技術(shù)對大學(xué)生們的學(xué)習(xí)和生活的改變和幫助遠(yuǎn)沒有達(dá)到人們的期望。

（四）教師缺乏教學(xué)策略和方法。大部分大學(xué)教師由于硬件條件的限制和缺乏現(xiàn)代教育技術(shù)培訓(xùn)，上課時仍沿襲傳統(tǒng)的黑板+粉筆的教學(xué)方式，采用以教師講授為中心的教學(xué)模式，無法調(diào)動大學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，這是一些學(xué)生逃課、找人代聽課現(xiàn)象的一部分原因，這種教學(xué)方式對學(xué)生創(chuàng)造力的培養(yǎng)更是無益。

而信息教育實(shí)質(zhì)上是要教會學(xué)生學(xué)習(xí)，而且是學(xué)會使用現(xiàn)代信息技術(shù)高效率地學(xué)習(xí)，使學(xué)生真正成為學(xué)習(xí)的主人，并樹立起終生教育的觀念。信息教育的核心目標(biāo)就是培養(yǎng)學(xué)生的信息素養(yǎng)和創(chuàng)造素質(zhì)，它應(yīng)該責(zé)無旁貸地承擔(dān)起創(chuàng)造型人才培養(yǎng)的任務(wù)。

二、現(xiàn)代大學(xué)生的特點(diǎn)分析

如何針對以上問題給出對策要考慮教師的教學(xué)方式的改變、課程設(shè)置的調(diào)整、國家政策的支持，但考慮的最終目的還是要促進(jìn)學(xué)生信息素養(yǎng)的提高、培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力和適應(yīng)信息化社會的能力，因此有必要對現(xiàn)代大學(xué)生的特點(diǎn)展開研究。

在對江蘇地區(qū)高校的學(xué)生狀況展開調(diào)研后，筆者總結(jié)出現(xiàn)代大學(xué)生的幾個特點(diǎn)：

[3]

（一）現(xiàn)代大學(xué)生平民意識較濃，但社會危機(jī)感欠缺。近幾年高校逐年擴(kuò)招，大學(xué)教育由

原來的精英教育轉(zhuǎn)變?yōu)榇蟊娀逃?，大學(xué)生由原來的“天之嬌子”變?yōu)椤按蟊妼W(xué)子”，在思想上由貴族意識轉(zhuǎn)為平民意識，認(rèn)為大學(xué)時光人人有，不值得珍惜，導(dǎo)致思想放松、紀(jì)律渙散、學(xué)習(xí)懶惰、不求上進(jìn)。而他們因?yàn)槿狈ぷ鹘?jīng)驗(yàn)，和社會接觸少，還未體會到將來就業(yè)的壓力與挑戰(zhàn)，缺乏危機(jī)感。

（二）過于自我，價值取向多元。由于計劃生育政策的實(shí)施，當(dāng)代大學(xué)生中有相當(dāng)一部分是獨(dú)生子女，在父母長輩的過分關(guān)注中長大，自我意識較濃、團(tuán)隊協(xié)作意識較淡。在生活中追求自己感興趣的活動和群體，在學(xué)習(xí)上追求實(shí)用性知識和技能、功利性強(qiáng)，在目標(biāo)上追求自我發(fā)展、自我成才，價值取向多元化

（三）學(xué)習(xí)態(tài)度和計劃性有待提高。大多數(shù)同學(xué)能完成學(xué)習(xí)任務(wù)，認(rèn)為自己“能主動學(xué)習(xí)，力求在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的基礎(chǔ)上不斷擴(kuò)展新知識”，但部分同學(xué)沒有良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣，如預(yù)習(xí)、做筆記、復(fù)習(xí)和總結(jié)等。學(xué)生在課余時間里能自覺地學(xué)習(xí)、看報紙雜志、學(xué)習(xí)實(shí)用技術(shù)、上網(wǎng)學(xué)習(xí)的人占多數(shù)，但也有部分學(xué)生缺乏計劃性，課余時間主要是休息、聊天。

（四）具有一定的自學(xué)能力和自制力。大學(xué)生大都在20歲左右，生理、心理正逐漸走向成熟，邏輯思維能力不斷發(fā)展，已經(jīng)具有一定的自學(xué)能力和自制力，具有強(qiáng)烈的想獨(dú)立的愿望，但對未來、對社會很迷茫，缺乏職業(yè)規(guī)劃和對社會的關(guān)注。

三、問題的對策與建議

（一）精選教材、采用學(xué)分制。首先，鑒于大學(xué)生信息技術(shù)基礎(chǔ)非“零起點(diǎn)”的狀況，選擇或編寫培養(yǎng)學(xué)生通過自主探究獲取知識的能力和創(chuàng)新能力的教材。

將學(xué)分制落實(shí)到實(shí)處，將選課的自主權(quán)還給學(xué)生，信息技術(shù)的教學(xué)可以按照難度和內(nèi)容進(jìn)行模塊教學(xué)，例如分成信息技術(shù)基礎(chǔ)模塊、算法與程序設(shè)計模塊、多媒體技術(shù)模塊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)模塊、數(shù)據(jù)管理技術(shù)模塊等；學(xué)生可以根據(jù)自己的基礎(chǔ)和興趣對教師和課程進(jìn)行選擇，進(jìn)行符合個別需要的學(xué)習(xí)。實(shí)施的困難在于選課學(xué)生數(shù)少的教師會很有很大壓力。在教學(xué)進(jìn)程中，可以鼓勵學(xué)生自學(xué)部分課程，只要通過考試就可以拿學(xué)分、申請免修，達(dá)到一定學(xué)分的學(xué)生可以提前畢業(yè)，縮短培養(yǎng)周期、減少培養(yǎng)費(fèi)用、提高辦學(xué)效率，還可以提高學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性、積極性和自學(xué)能力。

（二）引資辦學(xué)，開發(fā)學(xué)習(xí)資源。在硬件上，建議國家增加教育經(jīng)費(fèi)撥款，改善信息化環(huán)境，國家應(yīng)當(dāng)按照擴(kuò)招后的規(guī)模核撥經(jīng)費(fèi)，減輕高校創(chuàng)收壓力；也可吸引社會力量和學(xué)生自己投入的方式改善硬件環(huán)境，例如學(xué)生自己購買電腦，學(xué)校提供網(wǎng)絡(luò)支持和機(jī)房，進(jìn)行統(tǒng)一的管理等；在軟件上，開展一些關(guān)于信息及其使用的研究和實(shí)踐項(xiàng)目，開發(fā)符合高校教育規(guī)律、符合教學(xué)特點(diǎn)和能發(fā)揮學(xué)生主動性和探索性學(xué)習(xí)的教育軟件，建設(shè)具有靈活性、開放性和實(shí)用性的工具型、資料型、平臺型輔助教學(xué)軟件與素材、資料庫。

（三）整合多科教學(xué)、培養(yǎng)復(fù)合型人才。針對目前高校信息技術(shù)課程中存在的學(xué)科性傾向，提倡教師在教學(xué)時應(yīng)按照ACM/IEEE-CS提出的“廣度優(yōu)先原則”對信息技術(shù)課程作粗線條、全景式的介紹，引導(dǎo)學(xué)生從應(yīng)試的思維定勢中走出來，確立學(xué)以致用的觀念。利用信息技術(shù)課程工具性的特點(diǎn)使之跨學(xué)科，培養(yǎng)綜合課程的意識，提高對知識的整合創(chuàng)造的能力，利用信息技術(shù)更好地學(xué)習(xí)和生活。

同時，高校要引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注社會、了解國家目前的就業(yè)、經(jīng)濟(jì)、政治形勢，體會到一定的社會危機(jī)感，從而珍惜大學(xué)時光，對自己的大學(xué)生活（尤其是課余時間）進(jìn)行合理安排，以成為“復(fù)合型人才”為自己的目標(biāo)，對自己的職業(yè)做出規(guī)劃。

（四）改革機(jī)制，促進(jìn)教學(xué)。采用學(xué)生選教師、學(xué)生參與教師教學(xué)質(zhì)量評定的制度，鞭策教師改進(jìn)教學(xué)方法。鼓勵高校教師對大學(xué)生的學(xué)習(xí)心理展開研究，對教學(xué)設(shè)計、教學(xué)方法與策略的理論以及現(xiàn)代教育技術(shù)進(jìn)一步進(jìn)行學(xué)習(xí)，在教學(xué)過程中積極采用合作式、自主探究式教學(xué)模式，培養(yǎng)大學(xué)生的團(tuán)體協(xié)作精神、創(chuàng)新精神，定期召開小組教學(xué)研討會進(jìn)行研究和討論，確立“一切為了學(xué)生的發(fā)展”[4]的教學(xué)理念。

參考文獻(xiàn)

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CAI Xiaoli

(Changzhou Institute of Technology, Jiangsu, Changzhou, 213000)

Abstract : this essay analyze the problems exist in college informational instruction and the characteristics of college students from the new perspective of the cohesion between middle and primary school informational instruction and college informational instruction.And a solutions to the problemsisproposed.Keywords: informational instruction of college;creative capability;curriculum reform;information quality;

第四篇：地方政府信息公開現(xiàn)狀與對策探析

1在信息化的時代，政府信息公開的程度是衡量一個國家民主與法治發(fā)展程度 的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。二十世紀(jì)后半期以來，建立以信息公開法為核心的政府信息公 開制度成為一種趨勢。我國經(jīng)濟(jì)文化的迅速發(fā)展，國民素質(zhì)的整體提高，也對政 府的信息公開提出了迫切的要求。建立政府信息公開制度早已被各級政府提上日 程，從 1999 年開始中央政府就開始大力推行政府上網(wǎng)工程，并于 2002 年 11 月 出臺并于 2003 年 1 月 1 日開始實(shí)施我國地方政府第一個政府信息公開規(guī)定。我 國的政府信息公開活動取得了顯著的成果。然而，《中華人民共和國政府信息公

開條例》實(shí)施后的第五天就發(fā)生了公眾訴政府信息不公開的訴訟案，這說明，雖 然經(jīng)過 5 年的準(zhǔn)備，但是我國的政府信息公開活動仍然存在著很多問題。

本文在政府信息公開的相關(guān)概念的界定之后，深入分析了政府信息公開的理 論基礎(chǔ)。在厘清相關(guān)概念和相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，本文引用最新的權(quán)威數(shù)據(jù)，通過 對我國政府信息公開途徑和政府信息公開過程中的公眾參與情況的研究，闡述中 國政府信息公開的現(xiàn)狀，描述我國取得的進(jìn)步和成就，進(jìn)而分析我國政府信息公 開仍然存在的問題，并提出相應(yīng)的解決方案。

2隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善,民主政治的深化發(fā)展,公民權(quán)利意識的逐漸增強(qiáng),對打造陽光政府,建設(shè)法治政府的要求越來越強(qiáng)烈,而陽光和法治都必須通過政府信息的公開來實(shí)現(xiàn)。2008年5月1 R,《中華人民共和國政府信息公開條例》正式實(shí)施,這標(biāo)志著我國公民知情權(quán)的法律保障制度己經(jīng)初歩確立。該條例的頒布成為社會的焦點(diǎn)話題,引發(fā)了廣泛的理論探討和實(shí)踐探索。三年來我國政府信息公開工作得到了長足的發(fā)展,使公民知情權(quán)得到最佳的實(shí)現(xiàn),加快了公民社會的建設(shè)進(jìn)程。同時我們也清楚地認(rèn)識到雖然政府信息公開取得機(jī)制初歩建立,公民參與政府信息公開意識覺醒,政府信息公丌渠道和方式不斷拓展,政府運(yùn)作的透明度增強(qiáng)等實(shí)踐成效。但是還存在信息公丌的內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上公眾的需求,沒有統(tǒng)一完備的法律制度來保障信息公開的實(shí)施、公民對自身知情權(quán)的維護(hù)意識不夠強(qiáng)烈,政府信息公開網(wǎng)站大多形同虛設(shè),政府行政人員對信息公開工作消極倦怠應(yīng)對等問題。這就需要我們積極探索完善我國政府信息公開的對策建議,為盡快打造陽光政府,公民社會提供必要的助力。

本文在吸取國內(nèi)外現(xiàn)階段研究成果的基礎(chǔ)上,著重從人民主權(quán)理論、知情權(quán)理論角度來分析政府信息公開的理論基礎(chǔ),在闡明政府信息公丌概念的基礎(chǔ)上,參閱相關(guān)文獻(xiàn),通過調(diào)查研究,歸納了我國政府信息公開在實(shí)踐中取得的成效和實(shí)際中存在的問題。然后根據(jù)我國政府信息公幵中的不足方面,來考量發(fā)達(dá)國家信息公開中在這些方面的優(yōu)良做法,并總結(jié)出值得我11借鑒的地方。最后提出完善我國政府信息公丌的一些建議,推動我國政府信息公開制度健康持續(xù)發(fā)展。本文共分為五個部分:第-章導(dǎo)論,主要分析了選題背景和意義,列舉了相關(guān)政府信息公開的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀,并闡訴了本文的研究方法和框架。第二章是對政府信息公丌的相關(guān)概念進(jìn)行了總休的界定,并詳細(xì)介紹了其的理論基礎(chǔ)及其與理論基礎(chǔ)之間的關(guān)系。第三章是對我IS政府信息公丌進(jìn)行現(xiàn)狀分析,介紹了我[1政府信息公開制度建設(shè)已取得的成果與不足之處。第四章介紹發(fā)達(dá)國家政府信息公丌的優(yōu)良做法與對我國信息公丌的啟示。對瑞典、美K和II本等發(fā)達(dá)國家政府信息公丌制度的理論進(jìn)行描述和介紹,從而把先進(jìn)的、迠應(yīng)我WW情的國外制度和理論借鑒過來。第五M在相關(guān)理論的指導(dǎo)下提出了推動我U;l政府信總公幵的一些建議。信息公開作為重要的制度安排日益得到重視。整體看, 我國政府的信息公開僅僅處于初級的實(shí)踐階段, 由于相關(guān)制度缺失, 存在著范圍狹窄、渠道單

一、缺乏規(guī)范、成本高昂等諸多問題。因而要實(shí)現(xiàn)政府信息公開的法治化和秩序化, 需要在加強(qiáng)立法、整合流程、創(chuàng)新體制方面作出更為艱辛的努力與探索。

4政府信息公開在國家建設(shè)當(dāng)中有著非常重要的價值，積極的公正的公開政府信息是 當(dāng)今世界各國政府在行政制度建設(shè)方面努力追求的目標(biāo)。政府信息公開有助于推動全國 范圍內(nèi)的反腐倡廉，有助于推動全國自上而下依法執(zhí)政，更有助于提升政府的公信力、促進(jìn)政府與公眾合作。政府信息公開在我國實(shí)踐多年來，《中華人民共和國政府信息公

開條例》終于在 2007 年頒布，于 2008 年 5 月 1 日執(zhí)行。這是我國行政體制改革的升華，它標(biāo)志了中國已經(jīng)開始邁入政府信息公開的行列。但是，由于各種原因，《中華人民共 和國政府信息公開條例》頒布以來并沒能達(dá)到預(yù)期的效果。因此，探究該問題具有一定 的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

本文通過對政府信息公開制度的基礎(chǔ)研究，結(jié)合中國實(shí)情分析了我國政府信息公開 制度的現(xiàn)狀和執(zhí)行困難的原因，并在此基礎(chǔ)上提出了完善政府信息公開制度的方案。全文共分為三個部分。第一部分“政府信息公開制度的基本理論”，闡述了政府信

息公開的內(nèi)涵及意義。第二部分“當(dāng)代中國政府信息公開制度存在的問題及原因”，介 紹了政府信息公開制度的發(fā)展歷程，及政府信息公開制度在我國的實(shí)際執(zhí)行情況和問題 原因。本部分主要分析了現(xiàn)階段《中華人民共和國政府信息公開條例》本身存在的缺陷，以及在該條例頒布實(shí)踐的過程中遇到的問題等。主要有：《中華人民共和國政府信息公 開條例》的本身存在不足，規(guī)定的信息公開的主體不全面具體，公開的范圍不明確操作 難度很大，沒有規(guī)定違反《中華人民共和國政府信息公開條例》的法律責(zé)任；《中華人 民共和國政府信息公開條例》與《保密法》等法律規(guī)定存在著很多不協(xié)調(diào)，在現(xiàn)實(shí)執(zhí)行 中造成了許多操作難題等。第三部分“政府信息公開制度的完善途徑”，是在前面三章 的基礎(chǔ)上提出的對于完善我國政府信息公開制度的一些建議，主要包括頒布一部健全有 執(zhí)行力的《中華人民共和國政府信息公開法》；積極修改相關(guān)的與政府信息公開法律相 沖突的法律；加大對政府信息公開的法制宣傳工作；建立切實(shí)可行的政府信息公開救濟(jì) 制度。這些都是完善我國政府信息公開法律制度的重要途徑。

政府信息公開的必要性及其重要意義

1.有利于促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

2.有利于增強(qiáng)社會認(rèn)同，鞏固政權(quán)穩(wěn)定

3.有利于促進(jìn)我國民主政治的發(fā)展

4.有利于根除腐敗

（地方政府信息公開的若干思考）

問題：

1、政府信息公開的傳統(tǒng)文化障礙

2、政府信息公開的思想觀念障礙

3、政府信息公開缺乏法律保障

4、政府信息公開的形式主義嚴(yán)重

5、政府信息公開范圍較窄

6、政府信息的泛濫與短缺現(xiàn)象并存

7、政府信息公開的成本障礙

對策：

1、出臺相關(guān)法律法規(guī),為政府信息公開提供法律保障

2、改造行政文化,為政府信息公開提供環(huán)境支持

3、轉(zhuǎn)變觀念和意識,為政府信息公開提供持久動力

4、著眼制度建設(shè),規(guī)范政府信息公開行為

5、依托現(xiàn)有法律,加強(qiáng)政府信息公開的制度創(chuàng)新

6、完善追究機(jī)制,落實(shí)政府信息公開制度

7、總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn),創(chuàng)新政府信息公開的形式

8、設(shè)立權(quán)威機(jī)構(gòu),協(xié)調(diào)政府信息公開政策

（政府信息公開形式與對策研究）

一、改變觀念，提高政府和社會公眾對政府信息公開問題的認(rèn)識

（一）提高政府官員對信息公開的理解層次

（二）強(qiáng)化社會公眾的權(quán)利意識

二、完善設(shè)施，為政府信息公開打造良好的外部環(huán)境

（一）充分發(fā)展電子化政府，實(shí)現(xiàn)政府信息公開

（二）進(jìn)一步建設(shè)政府門戶網(wǎng)站，將其作為政府信息公開的首要渠道

（三）建立和完善政府新聞發(fā)言人制度

（四）發(fā)揮大眾媒體的作用

三、嚴(yán)格依法，健全政府信息公開的法律制度

（一）研究制定《政府信息公開法》

（二）修改、制定與之配套的相關(guān)法律

四、完善體系，強(qiáng)化政府信息公開的監(jiān)督機(jī)制和救濟(jì)制度

（一）加強(qiáng)對行政機(jī)關(guān)及其工作人員實(shí)施政府信息公開活動的監(jiān)督

（二）加強(qiáng)社會監(jiān)督體系的建設(shè)

（三）完善政府信息公開的救濟(jì)制度

論我國政府信息公開制度的完善

（一）積極完善與政府信息公開制度相關(guān)的立法

1.頒布一部健全有執(zhí)行力的《中華人民共和國政府信息公開法》

2.修改相關(guān)的與政府信息公開法律相沖突的法律、法規(guī)

(二）加大政府信息公開的后勤保障工作

1.建立保密爭議解決機(jī)制

2.建立政府信息公開的監(jiān)督體系

3.建立切實(shí)可行的政府信息公開救濟(jì)制度

4.多方位拓寬政府信息公開渠道

5.加強(qiáng)對政府信息公開的法制宣傳工作

我國政府信息公開現(xiàn)狀及制約因素探析

問題信息公開的質(zhì)量不高，溝通渠道不暢。法律制度保障問題

建議建立電子政務(wù)平臺

建立數(shù)據(jù)庫政府網(wǎng) 建立數(shù)據(jù)庫政府網(wǎng)實(shí)現(xiàn)電子化辦公形成電子政務(wù)平臺

2健全法制

盡快制定《政府信息公開法》 科學(xué)界定公開與保密的尺度 創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行法規(guī)

當(dāng)代中國政府信息公開現(xiàn)狀及問題

健全政府信息發(fā)布法制建設(shè)

1在建設(shè)陽光、透明政府過程中,中央政府應(yīng)盡快出臺政府信息公開法,并逐步完善這一法律。2政府發(fā)布信息的意識還有待提升。

3向公眾公開信息不應(yīng)僅僅局限于中央人民政府,應(yīng)在各級人民政府中普及,使之成為一種常態(tài)。

現(xiàn)階段我國政府信息公開現(xiàn)狀、問題及解決對策

問題：

第一, 信息公開的廣度深度遠(yuǎn)未達(dá)到群眾的期望和現(xiàn)代政府的要求。

第二, 信息公開的渠道過窄。

第三, 因?yàn)槿狈Ψ杉s束, 公開信息也呈現(xiàn)出很多亂象。

電子政務(wù)建設(shè)中, “重開發(fā), 輕應(yīng)用;重硬件,輕軟件;重管理, 輕服務(wù)”的現(xiàn)象比較普遍。

(一)法律的缺失和體系的不完善

(二)觀念的滯后

(三)民眾對自身權(quán)利認(rèn)知不足

對策：

1.規(guī)范和整合政府信息公開內(nèi)容、范圍、程序,配套相關(guān)的制度。

2.加強(qiáng)立法, 完善法律制度。從國外政府信息公開制度建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)看, 信息公開的法制化和規(guī)范化的實(shí)現(xiàn)取決于專門法典的制定。

3.重構(gòu)觀念和升華認(rèn)知。

(1)矯正政府信息屬于政府的觀念, 樹立政府信息屬于民眾的觀念

(2)樹立“陽光行政”觀念。

(3)對于民眾而言, 要樹立權(quán)利意識和民主意識。

4.增強(qiáng)信息公開的“硬件”建設(shè), 進(jìn)一步完善電子政務(wù)。

途徑：

(一)完善政府門戶網(wǎng)站建設(shè)

1.加大政府信息的公開力度·

2.整合政府門戶網(wǎng)站資源，加強(qiáng)政府在線辦事能

(二)提高公務(wù)員的政治素質(zhì)，從根本上轉(zhuǎn)變“官本位”的觀念

(三)提高公眾的政治參與，形成積極的社會監(jiān)督力量1，加大教育投入

2.保障公眾參與的渠道通暢

(四)對現(xiàn)行的相關(guān)法律做出適當(dāng)?shù)男薷?/p>

1.修改《保密法》和《檔案法》

2.適當(dāng)擴(kuò)大我國現(xiàn)行的《行政復(fù)議法》的相關(guān)規(guī)定

(五)建立符合現(xiàn)行法律體系的救濟(jì)制度

(六)完善政府信息公開的監(jiān)督保障制度

(七)制定并出臺符合我國國情的完善的政府信息公開法

第五篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與對策（范文）

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與對策

2013年3月曹 文來源：金融時報

加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已成全球共識在全球監(jiān)管思路進(jìn)行重大調(diào)整的背景下，以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管的重點(diǎn)已成為不爭的前進(jìn)方向。美國推出的“史無前例”金融改革方案，主要體現(xiàn)了三大特征。一是改變監(jiān)管模式，實(shí)行表內(nèi)外全覆蓋監(jiān)管。新的監(jiān)管模式將易于讓消費(fèi)者受到損失的高風(fēng)險表外業(yè)務(wù)納入全程監(jiān)管范疇，使消費(fèi)者表外交易能夠獲得與表內(nèi)交易同等的保護(hù)權(quán)，也使得金融機(jī)構(gòu)表外創(chuàng)新的自由得以約束；二是修改法律，重劍保護(hù)消費(fèi)者利益。以信用卡為例，美國防范信用卡風(fēng)險的相關(guān)法律多達(dá)18部，奧巴馬政府在此基礎(chǔ)上又推出《信用卡履責(zé)、責(zé)任和公開法》。該法案旨在通過禁止信用卡濫用行為，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)。奧巴馬表示：“通過此項(xiàng)法案，（金融）消費(fèi)者們將擁有他們應(yīng)有的強(qiáng)勁可信的保護(hù)。我們將繼續(xù)推動以透明、履責(zé)和雙方責(zé)任為價值（取向）的改革——這些價值對我們尋求建設(shè)（發(fā)展）經(jīng)濟(jì)的新基礎(chǔ)發(fā)揮著十分重要的作用?！比浅闪Ｘ?zé)機(jī)構(gòu)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。在一攬子改革方案中，有一點(diǎn)特別引人注目，就是成立個人金融消費(fèi)者保護(hù)局，負(fù)責(zé)制定和推行諸如抵押貸款和信用卡等方面的消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)，加強(qiáng)對消費(fèi)者和投資人的保護(hù)，防止次貸危機(jī)大規(guī)模禍害民眾。

中國金融監(jiān)管當(dāng)局對監(jiān)管思路也進(jìn)行了調(diào)整，及時修補(bǔ)相關(guān)法規(guī)。目前，一行三會均成立了金融消費(fèi)者保護(hù)局，銀行業(yè)協(xié)會也建立了專門委員會，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等還在內(nèi)部設(shè)立了消費(fèi)者保護(hù)委員會，招商銀行、光大銀行也建立了專責(zé)機(jī)構(gòu)。相對于西方發(fā)達(dá)國家而言，我國銀行業(yè)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面，起步較晚。

金融消費(fèi)者的權(quán)益

金融消費(fèi)系消費(fèi)者以金融產(chǎn)品、信息或服務(wù)作為交易對象，在信息不對稱情況下，與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的一切活動或過程。探討金融消費(fèi)者權(quán)益內(nèi)容，也是厘清金融服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任和義務(wù)的過程。

（一）知情權(quán)。金融信息具有天生的不對稱性，加之交易雙方的目標(biāo)和期望總是貌合神離，使金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的利益沖突日趨激烈。嚴(yán)重的信息不對稱帶來的利益失衡使更多的焦點(diǎn)集中于金融機(jī)構(gòu)義務(wù)的履行——尤其是信息披露義務(wù)的強(qiáng)化與關(guān)注。在此過程中，金融消費(fèi)者應(yīng)對其消費(fèi)行為享有基于服務(wù)者提供信息而決策的權(quán)益，即金融消費(fèi)者及時獲取與消費(fèi)有關(guān)的準(zhǔn)確、公平、及時、沒有誤導(dǎo)的全面信息的知情權(quán)益。

（二）受教育權(quán)。公眾教育是金融消費(fèi)者的基本權(quán)益。這個權(quán)益具有充分性和一致性，無論是高收入者還是低收入者，無論是高端理財產(chǎn)品的購買者還是一般的存款人，都有權(quán)作為普通消費(fèi)者接受充分的金融知識和風(fēng)險意識教育。作為客戶與市場之間的橋梁，銀行應(yīng)該明確自己在投資者教育中的地位和責(zé)任，有義務(wù)利用多種渠道，各種方式對其客戶和社會公眾展開金融消費(fèi)者和投資者教育。

（三）選擇權(quán)。選擇權(quán)是金融消費(fèi)者對其所購買的產(chǎn)品有非常清楚的認(rèn)知和了解，對其他的同類產(chǎn)品和服務(wù)有充分認(rèn)識，在有足夠選擇的提前下，從其自身利益出發(fā)，作出當(dāng)時當(dāng)?shù)?、對其最有利的決定。作為產(chǎn)品和服務(wù)的提供者，銀行有義務(wù)和責(zé)任保證客戶的自由選擇權(quán)，而不是將自身利益凌駕于客戶利益之上。

（四）隱私權(quán)。在銀行對產(chǎn)品風(fēng)險和服務(wù)相關(guān)的義務(wù)作了充分披露、保證公平合理對待每位客戶的基礎(chǔ)上，還必須幫助客戶提高其自我保護(hù)的意識和能力，并遵守《信息保密法》，履行對客戶信息的保密義務(wù)，這就是金融消費(fèi)者的隱私權(quán)。隱私權(quán)是指信息持有者對其與信用或交易相關(guān)的信息所享有的控制支配權(quán)。與傳統(tǒng)的隱私權(quán)不同的是，金融隱私權(quán)指向的是具有財產(chǎn)利益的信息，它是以信用信息為核心，包括信息所有人經(jīng)濟(jì)與財產(chǎn)交易狀況方面的信息，如信息持有者財產(chǎn)狀況及其財產(chǎn)流向的信息。

（五）受服務(wù)權(quán)。金融消費(fèi)者出于對銀行的信任和個人需求，在與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)并購買其金融產(chǎn)品時也有權(quán)享受到相應(yīng)的服務(wù)。前中后臺的員工應(yīng)在處于合理的、適應(yīng)社會發(fā)展的組織架構(gòu)下，以熱情、高效、嚴(yán)謹(jǐn)、負(fù)責(zé)的態(tài)度不斷修正服務(wù)工作的規(guī)范度，以付出卓越的“人力資本”來履行對各階層金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)義務(wù)。

（六）受益權(quán)。銀行負(fù)有明確披露金融產(chǎn)品收益情況的義務(wù)和責(zé)任。伴隨著國民經(jīng)濟(jì)的增長和金融市場的日趨開放，銀行個人理財已逐漸成為該金融機(jī)構(gòu)里一個重要的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和利益增長點(diǎn)。因此，如何利用優(yōu)質(zhì)的個人金融服務(wù)來保證個人金融消費(fèi)者的受益權(quán)益勢必成為銀行堅定不移的發(fā)展理念和有力工具。讓客戶能享受到市場發(fā)展帶來的合理的財富增值和收益，就要求銀行必須通過金融創(chuàng)新，通過有效的內(nèi)控，在保障客戶基本利益的基礎(chǔ)上為客戶提供和創(chuàng)造最大化的收益。

（七）投訴權(quán)。當(dāng)金融消費(fèi)者面對越來越多且越來越復(fù)雜的金融產(chǎn)品、在金融消費(fèi)的過程及有關(guān)規(guī)定、權(quán)益、風(fēng)險等存在理解不全面的情況下，為消費(fèi)者提供有效投訴和建議的渠道、建立有效的受理客戶投訴渠道和處理機(jī)制以妥善解決與客戶之間的糾紛，是每家銀行必須履行的義務(wù)，也是銀行贏得客戶、取得發(fā)展的有效保障。

（八）賠償權(quán)。金融消費(fèi)者在合法權(quán)益受到侵犯時，有權(quán)依據(jù)與金融機(jī)構(gòu)簽訂的合同和相關(guān)法律規(guī)定要求賠償。金融消費(fèi)者既可向監(jiān)管部門投訴，也可向法院起訴。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題

（一）金融消費(fèi)者求助求償權(quán)未得到有效維護(hù)。由于金融知識有限、掌握信息不對稱，現(xiàn)實(shí)中金融消費(fèi)者難以保證所有的投資、消費(fèi)行為達(dá)到理性化。據(jù)不完全統(tǒng)計，在目前有關(guān)部門受理的客戶電話、信訪件中，反映情況類約占14%，服務(wù)投訴類約占30%，業(yè)務(wù)咨詢類約占56％。說明當(dāng)前金融知識的宣傳普及還不到位，金融消費(fèi)者對一些金融產(chǎn)品的性能、用途以及相關(guān)的服務(wù)等信息缺乏了解和認(rèn)知，對自己享有的權(quán)利還不十分明確。當(dāng)自己的合法權(quán)益受到侵犯時，有些金融消費(fèi)者考慮到“請求法律援助、聘請律師代理訴訟以及向人民法院提起訴訟”等程序相對復(fù)雜，費(fèi)時耗力，因此望而卻步，使合法權(quán)益得不到有效維護(hù)。

（二）金融消費(fèi)者的知情權(quán)未得到充分確認(rèn)。在金融全球化條件下，隨著競爭的引入，新的金融業(yè)務(wù)品種和高附加值的服務(wù)層出不窮，出于自身利益，金融機(jī)構(gòu)很難客觀、公正和全面地提供金融信息。以目前廣泛使用的貸記卡來說，銀行著重宣傳的是誘人的免息期，但對于最低還款額的宣傳卻是有意無意地忽略了，以致于出現(xiàn)了一個“利息陷阱”。由于銀行信息披露不充分，使消費(fèi)者在不同服務(wù)提供者間進(jìn)行選擇的權(quán)益無法實(shí)現(xiàn)；由于不明金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)定價的財務(wù)依據(jù)，而承受其任意向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁成本等，不僅造成金融消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)上的損失，甚至還要背上不良信用記錄的“黑名”。

（三）個人信用無形資產(chǎn)的受益權(quán)未得到全面體現(xiàn)。近幾年來，有關(guān)部門陸續(xù)接到金融消費(fèi)者投訴，發(fā)現(xiàn)其征信系統(tǒng)中的基本信息與真實(shí)情況不符，導(dǎo)致在貸款審核環(huán)節(jié)受到了不公平的待遇。據(jù)查許多金融消費(fèi)者是在不知情的情況下，簡單地將身份證和戶口簿交與親戚或朋友甚至開發(fā)商，莫名其妙地替他人背上借款，成為“假按揭”中的一員。此外在個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的違約記錄中有部分是由于銀行未盡到提醒、催收義務(wù)而造成的。由于個人信息的非公開性，一般情況下，個人不會隨意查閱自己的信用檔案。如果銀行能夠加強(qiáng)金融法律法規(guī)知識的宣傳教育，促使金融消費(fèi)者在進(jìn)行此類活動時采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，在某種程度上就可以避免因信貸行為不當(dāng)而影響個人信用度的現(xiàn)象發(fā)生。

（四）金融資產(chǎn)的安全性未得到切實(shí)保護(hù)。近年來國有商業(yè)銀行違法違規(guī)案件時有發(fā)生，涉案金額巨大，不僅給金融消費(fèi)者造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失，也給銀行自身信譽(yù)帶來了不良影響。一旦存款人預(yù)感到金融資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)隱私權(quán)將受到威脅時，就會使公眾脆弱的心理失去理智，自利和自保的心理會驅(qū)使存款人同時擠兌存款，這就是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“多米諾骨牌效應(yīng)”，從而可能誘發(fā)金融**。另外隨著銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)的推廣，一些不法分子通過制造偽卡、電話轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上消費(fèi)等方式詐騙資金現(xiàn)象不斷增多。在自身資金安全得不到保障的情況下，人們傾向于自己保管現(xiàn)金，分散的交易活動無疑將提高整個社會的交易成本。由于信息不對稱，在社會成員間資金剩余和短缺同時并存，分散的交易活動將導(dǎo)致整個社會交易的萎縮和交易量的下降，造成金融資源的協(xié)調(diào)能力、配置能力面臨失調(diào)。

（五）金融消費(fèi)者參與和監(jiān)督的權(quán)益未得到根本保證。金融業(yè)本身就是一個充滿風(fēng)險的特殊行業(yè)。為了切實(shí)降低銀行風(fēng)險，防止銀行的機(jī)會主義行為和金融詐騙案件發(fā)生，應(yīng)建立政府監(jiān)管、銀行內(nèi)控、行業(yè)自律、社會監(jiān)督的立體監(jiān)管體系?，F(xiàn)實(shí)中，由于信息獲取的可得性程度相對較低，金融消費(fèi)者基本處于弱勢地位，對銀行業(yè)的資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、收益狀況和流動性等信息缺乏了解，不能有效區(qū)分問題銀行和非問題銀行，難以按照市場力量所形成的規(guī)范化程序監(jiān)督、約束銀行的經(jīng)營活動，其“監(jiān)督”的權(quán)益未得到根本保證。

幾點(diǎn)對策

（一）加快相關(guān)立法工作。銀行業(yè)的壟斷經(jīng)營帶來的信用卡消費(fèi)糾紛呈上升趨勢，跨行收費(fèi)、信用卡年費(fèi)等大面積糾紛引發(fā)對于銀行經(jīng)營“潛規(guī)則”的質(zhì)疑。另外隨著分業(yè)經(jīng)營要求的松動，銀行理財產(chǎn)品又成為金融消費(fèi)者問題新的焦點(diǎn)，銀保產(chǎn)品、銀證產(chǎn)品等也成為消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)糾紛的熱點(diǎn)，因銀行銷售保險產(chǎn)品的欺詐與誤導(dǎo)導(dǎo)致的爭議不斷，消費(fèi)者投訴直線上升，如理財產(chǎn)品客戶訴渣打銀行案。與日益頻繁而大量涌現(xiàn)的金融領(lǐng)域消費(fèi)者問題相比，一個尷尬的事實(shí)是，我國至今未建立金融消費(fèi)者保護(hù)專項(xiàng)制度，盡管已實(shí)施多年的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本法律，理論上講，應(yīng)該能涵蓋金融消費(fèi)者保護(hù)問題，但囿于當(dāng)時的立法背景，使其保護(hù)對象限于一般商品與服務(wù)消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益。由于金融產(chǎn)品與服務(wù)的特殊性，這部法律中的很多規(guī)范在金融領(lǐng)域都難以適用，金融消費(fèi)中的大量問題均無法通過法律得到解決。其他法律法規(guī)也各有其立法目的，不可能過多地對金融消費(fèi)者保護(hù)問題做出具體規(guī)定，事實(shí)上，也無法兼顧對金融消費(fèi)者的保護(hù)。

因此，立法機(jī)關(guān)應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)高度重視金融消費(fèi)者保護(hù)、建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度的做法，盡快制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確金融消費(fèi)者的概念、金融權(quán)益類型、金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者雙方的權(quán)益義務(wù)、金融權(quán)益保護(hù)范圍、救濟(jì)途徑、保護(hù)程序、金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)及其職責(zé)權(quán)限、監(jiān)管措施等，為我國強(qiáng)化對“金融消費(fèi)者”這一群體的保護(hù)提供法律依據(jù)，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，確保金融穩(wěn)定。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管力度。在條件成熟的情況下，成立一個擁有足夠信息對金融風(fēng)險進(jìn)行識別、計量、評價、預(yù)警與管理，支持并關(guān)心存款人和金融消費(fèi)者合法權(quán)益的公共管理部門，強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管，防止和減少消費(fèi)者受到欺詐和其他不公平待遇，盡可能維護(hù)市場信心、提高公眾的金融意識以及減少金融犯罪將變得尤為重要。在此方面，香港金管局在金融消費(fèi)者保護(hù)方面的做法很值得我們借鑒。該機(jī)構(gòu)是負(fù)責(zé)促進(jìn)銀行體系穩(wěn)定及有效運(yùn)作的政府機(jī)構(gòu)。雖然金管局沒有保障消費(fèi)者的法定責(zé)任，但根據(jù)《銀行業(yè)條例》，金管局有責(zé)任確保銀行以負(fù)責(zé)、誠實(shí)及務(wù)實(shí)的態(tài)度經(jīng)營以及促進(jìn)銀行維持正當(dāng)操守標(biāo)準(zhǔn)及良好和穩(wěn)妥的業(yè)務(wù)規(guī)則。金管局的職能也包括遏止與銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的非法或不正當(dāng)?shù)男袨椤Ｏ愀劢鸸芫忠恢狈浅Ｖ匾暯鹑冢ㄣy行）消費(fèi)者保護(hù)工作。就商業(yè)銀行的投訴管理工作，金管局出臺有《處理投訴程序（監(jiān)管手冊-C.4）》，要求銀行全面、公平及迅速地處理客戶投訴。為加大保護(hù)力度，監(jiān)管局仍繼續(xù)強(qiáng)化在金融消費(fèi)者保護(hù)方面的規(guī)則制定和現(xiàn)場檢查，IC.4也會根據(jù)實(shí)際不斷修改。同國內(nèi)的神秘人檢查類似也推出了喬裝客戶檢查計劃，即從消費(fèi)者的角度，評估商業(yè)銀行遵守《銀行業(yè)營運(yùn)守則》的情況。在投訴管理方面，向大眾廣而告之詳細(xì)的投訴渠道、投訴方法、投訴處理程序、投訴的回復(fù)流程、金管局的調(diào)查調(diào)解權(quán)限、消費(fèi)者保護(hù)投訴聯(lián)絡(luò)人名單、往年的投訴類別及相應(yīng)數(shù)據(jù)以及明確的投訴處理范圍，既明晰了消費(fèi)者維權(quán)的具體

做法，又闡明了金管局的角色和責(zé)權(quán)。除此之外，香港政府還決定設(shè)立金融糾紛調(diào)解中心。根據(jù)香港財經(jīng)事務(wù)及庫務(wù)局公布的消息，香港政府還在調(diào)解效率、投資者教育、投訴制度改革以及檢查評估結(jié)果的定期披露方面繼續(xù)努力著。

（三）發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用。日前，中國銀行業(yè)協(xié)會組織會員銀行制定并發(fā)布實(shí)施《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，市場反響熱烈，一改過去基于保護(hù)銀行單邊利益理念，從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)出發(fā)，規(guī)范銀行制度、流程和做法，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者和銀行雙贏，得到各方高度好評。行業(yè)協(xié)會作為自律組織，在發(fā)揮保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面具有獨(dú)特作用。比如，多年來銀行業(yè)協(xié)會通過百佳、千佳示范網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)建，采用神秘人方式進(jìn)行暗訪，對銀行業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場服務(wù)規(guī)范、銷售規(guī)范等進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)監(jiān)督，有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，有力促進(jìn)了銀行業(yè)健康發(fā)展。另外，在引導(dǎo)銀行收費(fèi)規(guī)范、信息透明、履行社會責(zé)任、進(jìn)行公眾教育等方面，也發(fā)揮著越來越重要的作用。

（四）優(yōu)化銀行績效考核體系。銀行不應(yīng)僅靠加大對員工財務(wù)指標(biāo)達(dá)標(biāo)的壓力來考量營銷業(yè)績是否優(yōu)異，還應(yīng)在客戶服務(wù)、員工成長和內(nèi)部管理方面，建立職業(yè)發(fā)展平臺，形成健康企業(yè)文化氛圍，從企業(yè)內(nèi)部降低員工因急功近利而損害消費(fèi)者權(quán)益的事件發(fā)生。通過優(yōu)化完善各級員工的績效考核目標(biāo)，從核心價值觀上體現(xiàn)對消費(fèi)者權(quán)益負(fù)責(zé)的企業(yè)經(jīng)營態(tài)度。

（五）完善信息披露機(jī)制。應(yīng)完善信息披露機(jī)制，加強(qiáng)社會監(jiān)督，約束監(jiān)管者和被監(jiān)管者的行為。一是金融業(yè)監(jiān)管活動要從維護(hù)公眾的利益出發(fā)，發(fā)揮信息的公示效果。凡涉及政策調(diào)整和可能對金融消費(fèi)者利益產(chǎn)生重大影響的措施，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實(shí)施前應(yīng)向金融消費(fèi)者公示，使每個金融市場參與者對監(jiān)管當(dāng)局政策變動的知情權(quán)切實(shí)得到保障。二是要切實(shí)提高金融監(jiān)管的透明度，做好信息披露工作。三是以法律的形式進(jìn)一步明確規(guī)定金融活動信息披露的義務(wù)人、信息披露的內(nèi)容和形式、信息披露的原則和標(biāo)準(zhǔn)等。四是進(jìn)一步加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè)，提高征信系統(tǒng)信息的真實(shí)性、可得性、查詢的便利性等。

（六）加大客戶投訴處理力度。高度重視客戶投訴管理的制度建設(shè)，保證客戶投訴處理信息的公開透明，并注意客戶投訴的保密工作。疏通金融系統(tǒng)信訪渠道，適時開展保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的檢查，對維護(hù)正當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)活動打開一把“保護(hù)傘”。建立金融消費(fèi)者投訴平臺，對于消費(fèi)者提出的一些切實(shí)可行的建議，應(yīng)積極向有關(guān)監(jiān)管部門反饋，督促其予以改進(jìn)。