第一篇：淺談網(wǎng)點“三化三鐵”創(chuàng)建中的柜面操作風險防控

淺談網(wǎng)點“三化三鐵”創(chuàng)建中的柜面操作風險防控

兆豐農(nóng)行 朱倩男

近年來，包括我行在內(nèi)的商業(yè)銀行案件屢有發(fā)生，其中多數(shù)案件與柜面業(yè)務操作風險有關(guān)，商業(yè)銀行柜面業(yè)務操作風險的防控問題受到了廣泛關(guān)注，對柜面業(yè)務操作的有效管理仍然是我行內(nèi)部管理的重中之重。2011年9月，總行制定下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)機構(gòu)“三化三鐵”工作考評辦法》，它不僅推進了柜面業(yè)務“標準化、規(guī)范化、制度化”建設，一定程度上實現(xiàn)了營業(yè)網(wǎng)點“鐵賬、鐵款、鐵規(guī)章”的目標，更是對我行柜面風險防控工作給予了了十分重要的指引和推動。時至今日，“三化三鐵”創(chuàng)建工作已經(jīng)開展了三年有余，柜面操作風險的防控工作在“三化三鐵”的大背景下取得了比較大的成效，但值得一提的是，柜面操作風險防控工作是個需要長抓不懈的工作，我們需要與時俱進地不斷完善這一工作，這對于提升我行基礎工作管理水平和可持續(xù)發(fā)展能力有著重要而深遠的意義。

一、我行柜面業(yè)務操作風險管理的現(xiàn)狀

一直以來，我行基層網(wǎng)點業(yè)務在營銷產(chǎn)品、聯(lián)系銀行和客戶等方面承擔了十分重要的角色。盡管網(wǎng)點的歷史角色在新時期已經(jīng)有所改變，但是我行對網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務的普及工作尚未全部完成，大部分的經(jīng)營活動還是要通過柜面操作完成，因此，營業(yè)機構(gòu)柜面依然是最主要的對外服務窗口，是操作風險最集中的區(qū)域，也是是一個至關(guān)重要的風險防范關(guān)口。我行提出的“三化三鐵”創(chuàng)建工作，即對這一基層機構(gòu)風險防控高度重視而采取的一項扎實有效的措施，使得我行柜面抗風險能力不斷提高。然而，隨著市場化進程的不斷推進，金融環(huán)境瞬息萬變，包括我行在內(nèi)的金融行業(yè)的系統(tǒng)性風險與局部風險并存，這些都對我行當前風險防范工作提出了新的更高的要求。近年來，我行實現(xiàn)了網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、前后臺業(yè)務分離，集中作業(yè)平臺建設等的一系列改革，許多柜面?zhèn)鹘y(tǒng)業(yè)務逐步向后臺轉(zhuǎn)移和集中，柜面服務效率得到大規(guī)模提高；柜面各項新業(yè)務，新產(chǎn)品層出不窮，發(fā)展勢頭迅猛，單一的綜合柜員制模式變成了“多崗位，一角色”專業(yè)化模式；是的，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、前后臺分離等改革工程的推進，大大提升了全行柜面運營效率和服務營銷能力，但柜面操作風險正呈現(xiàn)出多元化、復雜化的趨勢，柜面操作流程的變化同時也增加了柜面操作風險管控的難度。

二、“三化三鐵”創(chuàng)建中柜面業(yè)務操作風險存在的突出問題

1、柜員責任意識薄弱，主動性發(fā)揮不足。

從平時的檢查和工作情況看，柜員中仍然存在應付日常工作的現(xiàn)象，對于柜面工作的風險防控認識不到位，往往重在被動的監(jiān)管考核上，而忽略了對日常柜面操作風險的主動防范，缺乏前瞻性和主動性。近年來，柜員收入與各類業(yè)務考核掛鉤，由于收入差距的拉大，柜員工作中的傾向性日益凸顯，而效率偏好也給內(nèi)控工作帶來了問題，團隊建設和內(nèi)部管理受到?jīng)_擊；另外，隨著股份制商業(yè)銀行，外資銀行國內(nèi)競爭的加劇，各家商業(yè)銀行人才流動頻繁，穩(wěn)定性大為下降，柜面管理難度正逐漸加大。

2、柜員激勵約束機制存在不足，影響員工積極性。

盡管在崗位職責上我行對柜員已經(jīng)有了十分明晰的分工，在用工形式上也從過去的市場化勞務工、長期合同工等多樣化用工逐步走向統(tǒng)一的正式合同工，但是在用人機制和激勵手段方面還是對柜員的工作積極性產(chǎn)生了消極影響?？偡中薪?jīng)營模式下，尤其是在營業(yè)網(wǎng)點，一旦有柜員休假，網(wǎng)點主管在調(diào)配人員，保證網(wǎng)點正常運營方面就會覺得捉襟見肘，有時必須由上級主管部門從其他網(wǎng)點臨時調(diào)配柜員過來頂崗；而在激勵措施上，我行仍然主要以薪酬激勵為主，缺乏薪酬以外的激勵手段。一方面，我行網(wǎng)點薪酬有部分是與網(wǎng)點本身掛鉤，這存在一定的地區(qū)差異，光以薪酬來作為員工激勵約束機制的手段并不能得到所有基層員工的認可；另一方面，隨著員工收入水平的提高，薪酬對員工激勵約束的邊際效應呈遞減趨勢。因此，完全依賴薪酬去實現(xiàn)對員工的激勵約束是不現(xiàn)實的，還必須輔以員工培訓、公平晉升等其他激勵手段來提高柜員的工作積極性。

3、柜面考核制度多，檢查落實不到位。

近年來，各級行制定出臺了不少的規(guī)章制度和管理辦法，也將柜面操作印成手冊書籍發(fā)到每個員工手中，但是百分百地照章執(zhí)行在實際柜面工作中并不能做到。金融系統(tǒng)陸續(xù)暴露的風險事件顯示，部分商業(yè)銀行分支行為完成上級行考核指標，擅自調(diào)整對公對私客戶帳，調(diào)整中間業(yè)務收入等違規(guī)活動。就我行的多次檢查來看，網(wǎng)點換人復核、簽字授權(quán)流于形式，內(nèi)部賬戶亂掛，錯掛，久掛不清等現(xiàn)象依然普遍存在，而在諸如客戶身份識別、密碼管理、代理貴金屬、重歸戶等風險業(yè)務上也時有操作疏漏。把合規(guī)當作基本職業(yè)素質(zhì)的柜員依然不是很多，合規(guī)沒能成為一種習慣，尤其是對屢查屢犯問題的整改不認真、不徹底，后續(xù)監(jiān)管力度也不夠。

三、對我行柜面業(yè)務操作風險防范的幾點建議 總行研究出臺的“三化三鐵”考評辦法，重點著眼于業(yè)務操作的風險管理與合規(guī)管理兩個角度，從全行最基本、最基礎的管理環(huán)節(jié)抓起，將各類風險隱患消除在萌芽狀態(tài)。針對以上分析的幾點不足，我們可以在原有風險管控措施的基礎上加強以下幾個方面的工作：

1、有效管理柜面人員。

首先強化柜員的教育培訓，提升風險防控能力，認真組織學習各項規(guī)章制度，從思想、經(jīng)營理念、職業(yè)道德和行為習慣上培養(yǎng)柜員的主人翁意識，創(chuàng)造風險管理人人有責的內(nèi)控氛圍。其次，切實維護柜面人員在操作風險管理和營銷服務工作中的團隊精神，再次建立統(tǒng)一的柜面崗位輪換制度，配合統(tǒng)一柜面考核工作的順利推進，在現(xiàn)有不同崗位柜面人員之間定期輪換工作的基礎上，推進柜面人員跨機構(gòu)之間的定期輪換，既提高柜員的綜合業(yè)務素質(zhì)，又提高柜員的整體服務能力和營銷能力，統(tǒng)一和規(guī)范柜面人員的從業(yè)標準。

2、建立健全激勵約束機制。

首先建立科學合理的柜面工作評估機制。不同的績效指標適用于不同工作性質(zhì)的員工群體，我行柜員并非純粹的產(chǎn)品營銷人員，在很大程度上是服務人員，因此，對于柜員的工作考核需要將柜面業(yè)務操作質(zhì)量，核算質(zhì)量，業(yè)務素質(zhì)，柜面各項內(nèi)控制度執(zhí)行情況等全部納入評價范疇。同時，將柜面操作風險管理工作水平與柜員的績效收入單獨掛鉤，單獨考核，充分調(diào)動各類柜面人員在防范柜面操作風險方面的積極性和主動性，從根本上提高柜面的操作風險管理水平；其次，健全柜員晉升退出機制，我行對柜員的激勵約束除了薪酬和獎懲之外，很少有其他有效手段。銀行可以根據(jù)業(yè)務熟練程度和業(yè)務知識掌握情況，對柜員進行等級劃分。通過定期的技能操作、業(yè)務知識考試和柜面操作表現(xiàn)，選拔優(yōu)秀的柜員為其提供晉升或轉(zhuǎn)崗機會，進而拓寬柜員的職業(yè)生涯，提高柜員在柜面工作爭優(yōu)的積極性。

3、有效管理和監(jiān)督柜面業(yè)務。

首先可以學習其他商業(yè)銀行的先進做法，建立柜面操作風險管理部門聯(lián)席會議制度，定期不定期召開柜面操作風險防控會議，加強工作交流和信息溝通，適當?shù)芈犎碜跃W(wǎng)點一線員工工作中遇到的難題和建議，發(fā)揮我行部門之間在柜面管理，監(jiān)督和整改工作方面的合力；其次，有效改進柜面業(yè)務操作流程，在風險可控的前提下，減少不必要的控制和授權(quán)環(huán)節(jié)，重點梳理核心系統(tǒng)中業(yè)務授權(quán)交易，防止因“管控疲勞”而造成的風險防控效率低下；再者，可以繼續(xù)推進柜面業(yè)務后臺集中工作，在提高柜面操作效率的基礎上，強化后臺集中作業(yè)的優(yōu)勢，有效制約和降低前臺的違規(guī)行為，降低柜面操作的系統(tǒng)性風險。另外，加強柜面監(jiān)督很重要的一點就是要加強制度、系統(tǒng)梳理，填補缺失，適應柜面操作模式調(diào)整和職能變化，加快制度建設和創(chuàng)新，填補制度空白，消除制度盲點，加強核心系統(tǒng)梳理；最后，我們應當充分運用技術(shù)手段，積極開發(fā)利用事后稽核系統(tǒng)，事中柜面監(jiān)測系統(tǒng)，非現(xiàn)場檢查系統(tǒng)等技術(shù)手段，持續(xù)改進和完善相關(guān)系統(tǒng)功能，提高技防能力，在健全后臺集中業(yè)務的規(guī)章制度和業(yè)務流程，有效防范后臺業(yè)務風險的基礎上，進一步提高后臺對前臺風險的識別，預警和快速反應能力，加強后臺預警，稽核信息的深加工能力，提高信息質(zhì)量、實現(xiàn)信息共享，為相關(guān)部門對柜面的日常管理監(jiān)督提供有效指導和支持。參考文獻：

1、陳德勝、文根第、劉偉、莊健《商業(yè)銀行全面風險管理》，清華大學出版社2009年；

2、厲吉斌 《商業(yè)銀行操作風險管理》，上海財經(jīng)大學出版社2008年；

3、余險峰、戴東升，《基層營業(yè)機構(gòu)“三化三鐵”創(chuàng)建工作的思考》。

第二篇：淺析銀行柜面業(yè)務操作風險防控

淺析銀行柜面業(yè)務操作風險防控

銀行，從誕生那日起，便伴隨著風險存在?？梢院敛豢鋸埖恼f，管理銀行就是管理風險。按照屬性和性質(zhì)，銀行的風險可以分為信用風險、市場風險和操作風險。而針對于柜面業(yè)務來說，最為常見的是操作性風險。

根據(jù)前面介紹的風險分析的方法，柜面業(yè)務的操作風險控制應依次依照下面程序來完成：風險辨識、風險估計、風險評價、風險對策。

首先是，柜面業(yè)務的操作風險辨識。柜面業(yè)務多而細，而造成柜面操作風險的類型主要有以下幾種：

一、操作失誤型，操作失誤是指員工在業(yè)務操作執(zhí)、傳遞和流程管理中由于責任心不強、專業(yè)技術(shù)不過關(guān)以及偶然失誤等原因?qū)е碌那芭_業(yè)務操作風險事件。如逆流成或未按流程辦理業(yè)務、錄入數(shù)據(jù)有誤等，此類風險事件會給銀行帶來一定損失。這類風險事件通過事中、事后控制能夠及時發(fā)現(xiàn)糾正。

二、主觀違規(guī)型，主觀違規(guī)是指員工在熟知流程或制度規(guī)定的前提下隨意簡化操作流程等違規(guī)行為。這類風險事件數(shù)量不多，但也帶來了一定的風險。如違反實名制的相關(guān)規(guī)定，為客戶辦理大額存款業(yè)務，以及在業(yè)務操作中當與服務存在矛盾時，一時無法解決而發(fā)生不合規(guī)的做法。

三、內(nèi)部欺詐型，內(nèi)部欺詐主要由于內(nèi)部員工本身的道德缺失，價值取向失誤等原因放棄有關(guān)法規(guī)以滿足自己的需要。這類風險較之前兩者性質(zhì)惡劣，影響力大，危害性強，損失較重。

四、外部欺詐型，顯而易見，外部欺詐就表示員工在辦理業(yè)務過程中被客戶利用，給銀行帶來風險。這類事件容易出現(xiàn)在會計崗位，并且一旦發(fā)生損失巨大。

五、技術(shù)風險型，技術(shù)風險主要指設備配置、操作系統(tǒng)等硬件軟件設施存在漏洞從而引發(fā)的風險事件。

銀行的風險和利潤是同一枚硬幣的正反兩面，彼此不能分離。所以在對柜面業(yè)務存在的操作風險進行辨別之后，就要對這類風險進行風險估計及評價。柜面業(yè)務操作風險，屬于銀行可控范圍內(nèi)的內(nèi)生風險。從有記錄的損失事件數(shù)目和金額分布地區(qū)來看，操作風險不一定只發(fā)生在經(jīng)濟發(fā)達的分支機構(gòu)所在地區(qū)，但肯定會發(fā)生在管理薄弱、風險控制意識不強的網(wǎng)點。

一、人員問題。首先，實際在崗員工數(shù)量與業(yè)務量不匹配，導致“操作疲勞”，對風險事項的識別能力下降。其次，人員流動頻繁，新員工素質(zhì)不適應業(yè)務要求。

二、管理問題。若內(nèi)部管理者短時間內(nèi)頻繁輪崗，那么管理者與員工之間的溝通了解就會成為薄弱環(huán)節(jié)，難以達到良好的合作效果。又或者約束和鼓勵機制不健全，柜面員工考核辦法不科學。商業(yè)銀行在經(jīng)過轉(zhuǎn)型后，更重視規(guī)模指標和進度指標，重心從服務轉(zhuǎn)移到營銷，這種導向必將造成柜員把主要精力用于營銷而忽視業(yè)務質(zhì)量，潛在風險日漸積累。

三、規(guī)定制度執(zhí)行力度問題。有法不依，那么法規(guī)制度將形同虛設，執(zhí)行力度不同也會帶來業(yè)務辦理上的困難。

在識別出柜面業(yè)務的風險點并進行了相關(guān)評估之后，我們就應采取相應的對策，以將該風險帶來的損失降到最低。

首先，健全風險管理機制，為防范操作風險提供保障。首先，要建立良好的風險防控文化氛圍，要求思想上認識到位。從學習文件、制度、規(guī)程入手，提高柜員遵章守紀意識、規(guī)范操作意識，以強化“賬務核算、內(nèi)控管理”以無小事的思想為切入點，為做好柜面業(yè)務核算工作奠定了良好思想基礎。高層人員要以身作則，積極培育柜員養(yǎng)成主動合規(guī)的思想習慣，從思想上形成合力，在行動上付諸實施。

要以科學發(fā)展為指引，樹立健康經(jīng)營理念。正確認識內(nèi)控機制的重要性，加強員工職業(yè)道德培養(yǎng)和警示教育，提高內(nèi)控與員工的價值關(guān)聯(lián)度，切實防范員工因道德風險引發(fā)的違規(guī)、違法行為。加強對員工綜合業(yè)務素質(zhì)的培訓，加快知識更新，尤其要提高一線操作人員和重要崗位人員的業(yè)務技能和水平，使他們能熟練掌握柜面業(yè)務操作規(guī)范及流程。堅決杜絕精神不集中，辦理業(yè)務時候心不在焉、一邊錄入一邊打電話或是與同事聊天等工作中的陋習通過培育金融企業(yè)合規(guī)文化，營造良好的內(nèi)控文化氛圍，并通過教育與管理、激勵與約束相結(jié)合，這不僅有助于提高員工的綜合素質(zhì)，還使人的自覺行為與制度對人的約束有機結(jié)合，也有助于防范道德風險。同時正確處理業(yè)務發(fā)展與風險管理、眼前利益與長遠利益的關(guān)系，牢固樹立先規(guī)范、后發(fā)展的經(jīng)營理念，嚴禁違規(guī)辦理業(yè)務。養(yǎng)成按照規(guī)章制度要求辦事的習慣，杜絕有章不循、違規(guī)操作的現(xiàn)象，對前臺柜員倡導“零錯率”操作文化。其次，對柜臺的業(yè)務操作要進行全流程的監(jiān)督控制，要求檢查中整改到位。對各級行檢查發(fā)現(xiàn)的問題，明確專人及時進行落實整改。同時，利用晨會的形式點評上日工作情況，采取表揚與批評相結(jié)合、獎勵與處罰相結(jié)合的方法，達到減少差錯、提高柜面業(yè)務核算質(zhì)量的目的，對柜面業(yè)務辦理的全過程要實行事前、事中、事后監(jiān)督，即：事前監(jiān)督——受理業(yè)務時，臨柜人員要對業(yè)務的合法性、真實性、手續(xù)完整性及數(shù)據(jù)準確性進行認真審查；事中監(jiān)督——對會計處理的憑證、帳表內(nèi)容和數(shù)據(jù)進行復核，對經(jīng)辦的一切帳、簿、證、據(jù)、表要進行逐筆審查和復核，未經(jīng)復核的支款憑證不得付款，報表不得上報、單證不得簽發(fā)。事后監(jiān)督——對已經(jīng)處理過的會計帳務實行再核對，必須保證所有柜員的業(yè)務操作均須有人在事后進行序時的不間斷審查，檢查中對重要業(yè)務的處理過程包括柜員流水中的授權(quán)授信特殊業(yè)務進行重點監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正。加強監(jiān)督檢查職責，使員工之間真正的做到自查互查有機結(jié)合，提高員工的自覺性。

最后，還要制定規(guī)范科學、嚴密完善的內(nèi)控機制，要求制度上落實到位。從增強柜員制度意識、執(zhí)行意識入手，細化分工，明確界定崗位分工與責任，強化柜員業(yè)務操作的準確性和規(guī)范性，促使柜員認真、有序辦理每筆業(yè)務，構(gòu)筑起業(yè)務操作第一道防線，如崗位責任制、復核制度、審批授權(quán)制度等，將內(nèi)部崗位進行職責細分，不同崗位職責分配要合理、科學，體現(xiàn)相互制約的目標，使每個員工在其崗，明其責，每一崗位必須對內(nèi)控措施的落實承擔責任，從而形成完善的崗位責任體系。

柜面業(yè)務的操作風險是當前銀行面臨的主要風險之一，把它消滅在萌芽狀態(tài)，實現(xiàn)“零差錯，零違規(guī)”的目標，就要求每一個涉及柜面業(yè)務的員工必須對柜面業(yè)務的操作風險有一個整體上的認識，做好銀行柜面業(yè)務風險的事前、事中、事后控制,不僅僅是被動地接受銀行各項規(guī)章制度的約束，而是要積極主動地去認識該風險的危害性，從自身做起來防范該風險的發(fā)生，從而才能實現(xiàn)這一目標。

第三篇：淺析銀行柜面業(yè)務操作風險防控

淺析銀行柜面業(yè)務操作風險防控

銀行，從誕生那日起，便伴隨著風險存在。可以毫不夸張的說，管理銀行就是管理風險。按照屬性和性質(zhì)，銀行的風險可以分為信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險、國家風險、聲譽風險以及犯罪風險。而針對于柜面業(yè)務來說，最為常見的是操作性風險。

關(guān)鍵詞：柜面業(yè)務 風險防控

柜面業(yè)務操作風險是指銀行柜臺為客戶辦理賬戶開銷、現(xiàn)金存取、支付結(jié)算等業(yè)務過程中，由于風險控制失效使銀行或客戶資金遭受損失的風險。各銀行網(wǎng)點的柜面直接與總行的計算機終端進行數(shù)據(jù)交換，直接與客戶溝通，因此，如果銀行各網(wǎng)點的柜面出現(xiàn)重大操作差錯，如帳實不符，憑證丟失等，后果都是不可設想的，從這個意義上說，柜面業(yè)務是銀行的高風險業(yè)務之一，必須嚴格控制。下面我們運用經(jīng)濟學中的風險分析法談談銀行柜面業(yè)務的操作風險該如何控制。運用風險分析法對銀行柜面業(yè)務的操作風險進行分析，將有助于從整體上把握銀行柜面業(yè)務的操作風險，做好柜面業(yè)務風險的事前、事中、事后控制,從而將該風險降至最低。

在經(jīng)濟學中，風險是指一種動態(tài)行為，指對經(jīng)濟主體的雙重影響，即蒙受損失和獲取收益的可能性。風險分析一般包括四個方面的內(nèi)容，即風險辨識、風險估計、風險評價和風險對策，其中風險辨識屬于事前控制、風險估計和風險評價則屬于事中控制,而風險對策則涵蓋了這三個方面的內(nèi)容。

風險辨識是首先找出風險所在，再進一步找出產(chǎn)生風險的根源。風險的產(chǎn)生雖然是隨機的，但是每個隨機的風險因素在概率統(tǒng)計上是服從一定分布，因此，在風險估計階段通常采用定性或定量的方法（使用概率統(tǒng)計的方法和計量模型）來研究總體風險的大小。在風險的評價階段根據(jù)計算出來的風險大小，然后結(jié)合決策者或評價者的偏好，作出風險是大或是小的結(jié)論。在完成以上工作后，就是風險的對策。對于高風險因素，其對策是要有相應的應急計劃，對于低風險的因素則可以給予關(guān)注。

根據(jù)前面介紹的風險分析的方法，柜面業(yè)務的操作風險控制應依次依照下面程序來完成：風險辨識、風險估計、風險評價、風險對策。

首先是，柜面業(yè)務的操作風險辨識。柜面業(yè)務多而細，而造成柜面操作風險的類型主要有以下幾種：

一、操作失誤型，操作失誤是指員工在業(yè)務操作執(zhí)、傳遞和流程管理中由于責任心不強、專業(yè)技術(shù)不過關(guān)以及偶然失誤等原因?qū)е碌那芭_業(yè)務操作風險事件。如逆流成或未按流程辦理業(yè)務、錄入數(shù)據(jù)有誤等，此類風險事件會給銀行帶來一定損失。這類風險事件通過事中、事后控制能夠及時發(fā)現(xiàn)糾正。

二、主觀違規(guī)型，主觀違規(guī)是指員工在熟知流程或制度規(guī)定的前提下隨意簡化操作流程等違規(guī)行為。這類風險事件數(shù)量不多，但也帶來了一定的風險。如違反實名制的相關(guān)規(guī)定，為客戶辦理大額存款業(yè)務，以及在業(yè)務操作中當與服務存在矛盾時，一時無法解決而發(fā)生不合規(guī)的做法。

三、內(nèi)部欺詐型，內(nèi)部欺詐主要由于內(nèi)部員工本身的道德缺失，價值取向失誤等原因放棄有關(guān)法規(guī)以滿足自己的需要。這類風險較之前兩者性質(zhì)惡劣，影響力大，危害性強，損失較重。

四、外部欺詐型，顯而易見，外部欺詐就表示員工在辦理業(yè)務過程中被客戶利用，給銀行帶來風險。這類事件容易出現(xiàn)在會計崗位，并且一旦發(fā)生損失巨大。

五、技術(shù)風險型，技術(shù)風險主要指設備配置、操作系統(tǒng)等硬件軟件設施存在漏洞從而引發(fā)的風險事件。銀行的風險和利潤是同一枚硬幣的正反兩面，彼此不能分離。所以在對柜面業(yè)務存在的操作風險進行辨別之后，就要對這類風險進行風險估計及評價。柜面業(yè)務操作風險，屬于銀行可控范圍內(nèi)的內(nèi)生風險。從有記錄的損失事件數(shù)目和金額分布地區(qū)來看，操作風險不一定只發(fā)生在經(jīng)濟發(fā)達的分支機構(gòu)所在地區(qū)，但肯定會發(fā)生在管理薄弱、風險控制意識不強的網(wǎng)點。

一、人員問題。首先，實際在崗員工數(shù)量與業(yè)務量不匹配，導致“操作疲勞”，對風險事項的識別能力下降。其次，人員流動頻繁，新員工素質(zhì)不適應業(yè)務要求。

二、管理問題。若內(nèi)部管理者短時間內(nèi)頻繁輪崗，那么管理者與員工之間的溝通了解就會成為薄弱環(huán)節(jié)，難以達到良好的合作效果。又或者約束和鼓勵機制不健全，柜面員工考核辦法不科學。商業(yè)銀行在經(jīng)過轉(zhuǎn)型后，更重視規(guī)模指標和進度指標，重心從服務轉(zhuǎn)移到營銷，這種導向必將造成柜員把主要精力用于營銷而忽視業(yè)務質(zhì)量，潛在風險日漸積累。

三、規(guī)定制度執(zhí)行力度問題。有法不依，那么法規(guī)制度將形同虛設，執(zhí)行力度不同也會帶來業(yè)務辦理上的困難。

在識別出柜面業(yè)務的風險點并進行了相關(guān)評估之后，我們就應采取相應的對策，以將該風險帶來的損失降到最低。

首先，健全風險管理機制，為防范操作風險提供保障。

1、通過建立健全柜面業(yè)務考核評價系統(tǒng)，對網(wǎng)點、柜員的柜面風險防控管理、風險防范措施和效果進行及時的跟蹤考核，把柜員的業(yè)務量、營銷業(yè)績與風險管理水平作為對柜員綜合考評的依據(jù)，并與柜員的個人獎勵和崗位提升掛鉤。

2、加大對差錯率搞網(wǎng)點的業(yè)務指導力度，有針對性的提出指導意見，并且通過網(wǎng)點之間的經(jīng)驗交流互相學習，以逐步提高差錯率搞網(wǎng)點的核算質(zhì)量。

3、強化柜面風險管理工作，對柜

面崗位設置和人員配置進行合理的安排，嚴格要求不相容崗位職責相互分離。

4、加強監(jiān)督檢查職責，使員工之間真正的做到自查互查有機結(jié)合，提高員工的自覺性。

其次，提高重視程度、加強教育培訓，提升風險防控能力。

1、高度重視柜面業(yè)務風險的防范?；鶎泳W(wǎng)點負責人應該加強鋁制，在日常工作中藥嚴格管理，定期抽查錄像，是各項規(guī)章制度郵箱落實，是違規(guī)行為得到及時糾正和制止。

2、深入開展內(nèi)控合規(guī)教育，提高員工風險防控意識。認真組織學習各項規(guī)章制度，堅決杜絕已習慣代替制度，以感情代替規(guī)章的，一心人代替紀律的陋習，嚴格按照規(guī)章制度辦理業(yè)務，不斷強化員工風險防控意識，從思想、經(jīng)營理念、全面風險管理、職業(yè)道德和行為習慣上培育良好的風險控制文化，形成一種風險管理人人有責的內(nèi)控氛圍。

3、積極關(guān)注外部風險欺詐事件，提高風險防控技能。積極關(guān)注外部風險事件新特征、新動向，總結(jié)防范經(jīng)驗與措施，提出防范要點和手段。通過加強培訓、風險提示等方式，提高一線員工自我保護意識和防線防范技能，有效抵御外部欺詐風險。

最后，加大電子銀行退剛力度，轉(zhuǎn)移柜面操作風險。電子銀行產(chǎn)品的特性決定了其具有轉(zhuǎn)移柜面業(yè)務操作風險功能。加大電子銀行推廣力度，可以減少柜面業(yè)務操作風險的發(fā)生，自然，電子銀行的簽約也要注意風險防控。

柜面業(yè)務的操作風險是當前銀行面臨的主要風險之一，把它消滅在萌芽狀態(tài)，實現(xiàn)“零差錯，零違規(guī)”的目標，就要求每一個涉及柜面業(yè)務的員工必須對柜面業(yè)務的操作風險有一個整體上的認識，做好銀行柜面業(yè)務風險的事前、事中、事后控制,不僅僅是被動地接受銀行各項規(guī)章制度的約束，而是要積極主動地去認識該風險的危害性，從自身做起來防范該風險的發(fā)生，從而才能實現(xiàn)這一目標。

第四篇：柜面風險防控心得

柜面風險防控心得

銀行業(yè)是一個特殊的行業(yè)，合規(guī)經(jīng)營是其穩(wěn)健運行的最根本要求。銀行柜面每一個業(yè)務流程上的一個細微的風險點沒有把控好，都將對業(yè)務治理、風險管理以及銀行的發(fā)展帶來不良后果。因此，做好銀行柜面業(yè)務的風險防控工作，是銀行業(yè)務發(fā)展中刻不容緩的事情。

首先，要建立良好的風險防控意識，加強柜面工作人員的管理。柜面工作人員必須積極主動養(yǎng)成合規(guī)的思想習慣，并努力將之付諸行動。要加強對柜面工作人員的思想政治教育，深入開展各種不安定因素的排查化解工作。明確柜面工作人員各個崗位之間的職責，并建立相應的職責分離制度，加強崗位之間的相互監(jiān)督和制約.其次，要加強員工的業(yè)務知識學習。要適應銀行業(yè)的快速發(fā)展，我們每一位員工必須時刻保持知識的更新，加強自身的業(yè)務知識學習和能力培養(yǎng)。雖然現(xiàn)在柜面業(yè)務操作越來越簡單化，但是業(yè)務本身的風險點并沒有簡化，反而，隨著銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，各種案件的頻繁發(fā)生，柜面的風險越來越多樣化，這也要求每位柜面員工熟知每筆業(yè)務的風險點在哪里，我們需要在哪些環(huán)節(jié)對風險進行防控，對我們每一位員工提出的要求越來越高、越來越細。任何操作風險都是人的行為造成的，而人的行為要受到制度約束和文化的熏陶。要從根本上控制和減少操作風險，形成操作風險防范的長效管理機制，有效降低柜面操作風險，必須從內(nèi)到外，從制度、個人意識方面雙管齊下，才能使我行的各項業(yè)務在持續(xù)、健康的環(huán)境和條件下穩(wěn)健提升。

第五篇：最新柜面風險防控心得體會

最新柜面風險防控心得體會

通過對##副行長在省分行案件和重大風險事件防控專題會議上講話深入學習，對于最近發(fā)生的風險事項和案件，暴露出的我們在工作上思想認識上還沒有完全到位、工作措施上海不夠細和實、內(nèi)控管理上的重大缺陷，員工行為的不夠敏感、對風險案件揭露能力的不夠強、對突發(fā)事件的應對和處置不夠有力這幾個方面我們得進行深刻的反思。

通過學習，我認識到，我們在工作中必須時刻保持清醒的認識，不可掉以輕心，需進一步增強危機意識、增強對新情況、新問題的敏感性和預判力，摒棄各種麻痹大意的思想和錯誤的認識，時刻保持警惕，有效遏制各類風險案件的發(fā)生。對于以上存在問題，經(jīng)過學習與思考，本人覺得可以從以下幾方面入手，以提高案件防控的實效性。

一、樹立“以人為本”，提高思想教育水平。案件防控工作教育活動，首要解決的就是一個人的意識問題，應該使大家認識到，制度并不是用來看的，而是用來指導實際工作的。特別是案件專項治理的典型案例，對每一位員工應該是有很強的震憾，模范地遵守內(nèi)控制度，不僅僅是對自身的愛護，也是對他人的負責。在這個方面，應該將本項工作深入持久的開展下去，做好人的思想工作，真正使每一位員工從思想上重視，從行動上自覺。

二、嚴肅工作紀律，提高違章違紀的代價。要加強各項內(nèi)控制度落實情況的后續(xù)跟蹤和監(jiān)督工作，對于嚴重違反內(nèi)控制度的要嚴厲予以處理，要讓每一位違章違紀的員工付出沉重的代價，讓其有切身之痛，嚴重的更應嚴肅處理至

開除。

三、完善工作機制，防范道德風險。道德風險是各項案件發(fā)生的一個重要因素。每一件有內(nèi)部員工參與的案件背后，無不有作案人長期處心積慮的身影，他們正是利用了工作機制上存在的一些問題，精心準備，伺機作案。我們要通過工作機制的轉(zhuǎn)變，來防范道德風險轉(zhuǎn)化為實際風險。比如，在工作機制方面，可以以制度化的形式進行崗位輪換，以制度化的形式做好稽核監(jiān)察工作，以制度化的形式作好員工的培訓工作等等。

四、建立健全好各種規(guī)章制度。加強制度建設，重視員工道德風險防范，嚴格操作流程，把對員工思想排查工作納入議事日程;并做到密切關(guān)注員工思想動態(tài)，將各種誘發(fā)案件的隱患消滅在萌芽狀態(tài)。

五、切實加強自身的素質(zhì)學習。特別是加強規(guī)章制度的學習，熟悉和掌握規(guī)章制度的要求，提高自身的綜合素質(zhì)和分析能力。認真履行工作職責，將各

項制度落實到業(yè)務活動中去。強化責任意識，要求自己愛崗敬業(yè)，認真嚴肅對待自己的職業(yè)，忠于自己的事業(yè)，勤奮工作，深思慎行，將責任心融化于血液，體現(xiàn)于行動，伴隨于身邊。