第一篇：20101108 淺析基層網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)

淺析基層網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的柜面業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)和管理工作的重要組成部分，在商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務(wù)的普及程度還不夠高的情況下，柜面業(yè)務(wù)仍舊是聯(lián)系銀行和客戶的主要渠道和紐帶之一，因此，柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理至今仍然是銀行內(nèi)部管理的重中之重。

商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)存在如下幾種分類：一是操作失誤型，員工在業(yè)務(wù)操作執(zhí)行、傳遞和流程管理中,由于責(zé)任心不強(qiáng)、專業(yè)技術(shù)不過(guò)關(guān)以及偶然失誤等原因?qū)е碌那芭_(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)事件。二是主觀違規(guī)型，員工在熟知流程或制度規(guī)定的前提下，隨意簡(jiǎn)化操作流程等違規(guī)行為。這類風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量不多，但也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。三是內(nèi)部欺詐型，員工在其自身需要得不到有效滿足，受其思想狀況、道德修養(yǎng)、價(jià)值取向的影響和左右，放棄有關(guān)法規(guī)制度、職業(yè)道德，以滿足自己的需要。四是外部欺詐型，員工在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中被客戶用欺詐的手段利用，給銀行帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。如由于柜面把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)客戶提供的證件、資料審查不嚴(yán)，造成虛假開(kāi)戶而引發(fā)的案件，及隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的逐步推廣，呈現(xiàn)出利用高科技犯罪的趨勢(shì)。又如近年來(lái)出現(xiàn)的大量假銀行承兌匯票、假存單等。欺詐是我國(guó)商業(yè)銀行中最突出的前臺(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，造成的損失也十分巨大。五是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)型，設(shè)備配置不完備、操作系統(tǒng)不穩(wěn)定、業(yè)務(wù)流程不嚴(yán)密而引起的風(fēng)險(xiǎn)。

柜面操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因如下：一是員工數(shù)量與業(yè)務(wù)量不匹配，導(dǎo)致“操作疲勞”，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的識(shí)別能力下降。二是職業(yè)道德教育開(kāi)展不夠，員工缺乏必要的職業(yè)道德規(guī)范培訓(xùn)，自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)。三是管理崗位人員經(jīng)常變動(dòng)，內(nèi)部管理者輪崗時(shí)間偏短，致使崗位制約難以有效落實(shí)。四是激勵(lì)約束機(jī)制不健全，柜面員工考核激勵(lì)辦法不科學(xué)。五是流程頻繁整合，風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，系統(tǒng)控制程度不高。

加強(qiáng)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的防范需要做到如下幾個(gè)方面：

一是加強(qiáng)人員管理，建立一支穩(wěn)定的員工隊(duì)伍。要強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，營(yíng)造良好的內(nèi)控氛圍，讓所有員工都具有風(fēng)險(xiǎn)治理意識(shí)。同時(shí)，發(fā)揮員工在操作風(fēng)險(xiǎn)治理上的主觀能動(dòng)性，尊重并聽(tīng)取員工在風(fēng)險(xiǎn)治理上的意見(jiàn)和建議；構(gòu)建布滿活力的機(jī)制，做到人盡其才，形成奮發(fā)向上的氛圍。

二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。注重員工思想道德的培育、法律意識(shí)的培養(yǎng)及工作技能的培訓(xùn)，使其自覺(jué)遵守各項(xiàng)規(guī)章制度和操作規(guī)程，杜絕麻痹大意的思想，不給任何犯罪分子留可乘之機(jī)；把學(xué)習(xí)教育同創(chuàng)建學(xué)習(xí)型銀行、爭(zhēng)做知識(shí)型員工緊密結(jié)合起來(lái)，通過(guò)制度、培訓(xùn)、交流相結(jié)合，不斷提高員工的綜合素質(zhì)

三是完善操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系。對(duì)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)反映出的管理漏洞、薄弱環(huán)節(jié)和隱患進(jìn)行查遺補(bǔ)漏和制度建設(shè)。再造柜面交易操作風(fēng)險(xiǎn)控制流程，強(qiáng)化事前控制，優(yōu)化事中控制，合理進(jìn)行事后控制，建立科學(xué)有效、防患于未然的能覆蓋所有柜面業(yè)務(wù)和崗位的事前、事中、事后檢查監(jiān)督防范體系，既要對(duì)違章違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，也要進(jìn)一步落實(shí)和強(qiáng)化監(jiān)督崗位責(zé)任制。

第二篇：柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)心得

柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)心得

在銀行這個(gè)具有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)里，柜面業(yè)務(wù)的好壞顯得尤為重要，因?yàn)樗且粋€(gè)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)環(huán)節(jié)，一旦出現(xiàn)差錯(cuò)，小則帶來(lái)柜員個(gè)人損失，大則會(huì)直接影響到銀行的聲譽(yù)。因此，必須不斷加強(qiáng)柜面操作的管理和風(fēng)險(xiǎn)的控制。

在這次柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的培訓(xùn)過(guò)程當(dāng)中，講師通過(guò)大量的案例分析，形象生動(dòng)得向我們展示了柜面風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性，大致上就是講了需要從以下兩個(gè)層面著手。

首先就是從最基本的柜員本身入手，不管是剛剛起步的新柜員還是有工作經(jīng)驗(yàn)的老柜員都必須深刻意識(shí)到柜面業(yè)務(wù)在整個(gè)工作中的重要性，在有這樣的理念之后不斷加強(qiáng)自身技能的學(xué)習(xí)和素質(zhì)的提高，具體可以分為以下幾點(diǎn)，第一，在工作的過(guò)程中一定不能一味追求效率，疏忽大意，將金額弄錯(cuò)；第二，妥善保管好原始憑證，不能丟失，嚴(yán)格保守客戶的信息，不能泄露；第三，不能擅自代辦業(yè)務(wù)比如簽字等?？傊褪且獓?yán)于律已，從態(tài)度和工作內(nèi)容上都要引起極大地重視。

再者就是從銀行的管理和引導(dǎo)方面著手了，對(duì)于銀行本身而言，必須能夠很好得做到以下幾點(diǎn)，第一，要不斷完善和改進(jìn)相關(guān)規(guī)章制度，使柜員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)有章可循、有章可依；第二，明確分工，建立職責(zé)分離制度并能合理得相互制約，爭(zhēng)取做到工作效率最大化；第三，就是要加大對(duì)柜員工作流程的監(jiān)督，包括事前事中和事后，一旦要發(fā)現(xiàn)問(wèn)題立馬糾正。

相信只要我們都能做到以上的要求，一定能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

第三篇：淺析基層商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理

淺析基層商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理

多年來(lái)，柜面業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和管理工作的重要組成部分，它不僅面向客戶提供資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)收入和產(chǎn)品服務(wù)，同時(shí)還是銀行營(yíng)銷產(chǎn)品，聯(lián)系銀行和客戶的主要渠道和紐帶之一，由于目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)電子銀行、自助設(shè)備等業(yè)務(wù)的普及程度還不夠高，因此，基層網(wǎng)點(diǎn)柜面運(yùn)營(yíng)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)，而基層網(wǎng)點(diǎn)柜面操作則是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的重要關(guān)口。如何有效地防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)成為擺在我們面前重要的課題。筆者結(jié)合會(huì)計(jì)崗位的工作實(shí)踐，從柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)與存在的問(wèn)題出發(fā)，淺談一下對(duì)構(gòu)筑柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

一、基層網(wǎng)點(diǎn)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)及成因

(一)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的環(huán)境下, 一線柜面作為商業(yè)銀行的服務(wù)窗口, 既代表著銀行的品牌、形象, 同時(shí)也被置于公眾、媒體和輿論的監(jiān)督之中, 一方面, 各商業(yè)銀行采取各種措施加大對(duì)柜員服務(wù)質(zhì)量的考核,對(duì)服務(wù)不當(dāng)造成客戶投訴的予以重罰;另一方面,客戶對(duì)銀行的服務(wù)要求也越來(lái)越高,在這種格局下,柜員在服務(wù)過(guò)程中承受著巨大的壓力,面對(duì)部分客戶的無(wú)理要求,由于擔(dān)心與客戶發(fā)生沖突,采取息事寧人的態(tài)度, 放棄原則,屈從于客戶的要求, 很可能埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(二)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。一方面，健全的會(huì)計(jì)制度是規(guī)范、保障和促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提，制度不健全會(huì)直接形成會(huì)計(jì)管理上的真空，加大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。原則上新業(yè)務(wù)品種的開(kāi)辦必須有相應(yīng)的會(huì)計(jì)制度來(lái)保證，但往往新業(yè)務(wù)在試辦過(guò)程中，由于對(duì)其認(rèn)識(shí)不足，在制度制定時(shí)很難考慮周全，有時(shí)甚至就沒(méi)有相關(guān)制度來(lái)規(guī)范，使得一些新業(yè)務(wù)品種在試辦過(guò)程中面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)。并且由于柜面業(yè)務(wù)品種的不斷增多，新業(yè)務(wù)的普及，但其相應(yīng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章制度分散在各類業(yè)務(wù)條線的管理辦法、操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算制度當(dāng)中，制度過(guò)多、過(guò)散，查找困難，柜員學(xué)習(xí)和執(zhí)行這些制度有一定的難度，在實(shí)際操作中極不規(guī)范，潛伏著很大風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)均承擔(dān)著上級(jí)行下達(dá)的指標(biāo)任務(wù), 其中存款規(guī)模指標(biāo)在業(yè)績(jī)考核中占較大的權(quán)重?？紤]到柜面工作的特殊性, 基層行往往將儲(chǔ)蓄存款任務(wù)分解下達(dá)到客戶經(jīng)理、柜員名下。客戶經(jīng)理、柜員為完成目標(biāo)任務(wù),在客戶營(yíng)銷過(guò)程中,常會(huì)做一些有違原則的“承諾”, 作為一個(gè)利益共同體的柜員很難拒絕配合,在實(shí)際操作中，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(三)人員風(fēng)險(xiǎn)。由于會(huì)計(jì)工作政策性強(qiáng)，特別是隨著新品種、新業(yè)務(wù)的不斷推出，制度及操作變化較大，對(duì)柜員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)要求越來(lái)越高，要求柜員必須熟悉有關(guān)制度并及時(shí)補(bǔ)充新的制度。一是在綜合柜員制下，柜員單人為客戶提供金融服務(wù)，業(yè)務(wù)品種增加、業(yè)務(wù)

量增大、勞動(dòng)強(qiáng)度也不斷增大，在高強(qiáng)壓力下，稍有放松便可能出現(xiàn)差錯(cuò)形成風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)基層行而言,新員工培訓(xùn)存在壓力,略有疏忽就會(huì)出現(xiàn)新員工由于對(duì)制度、操作規(guī)章等掌握不到位而造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。二是控制壓縮一線柜面人員的數(shù)量,甚至不惜采取減少服務(wù)窗口辦法,抽調(diào)人員進(jìn)一步充實(shí)營(yíng)銷隊(duì)伍以適應(yīng)同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要,這樣在一線柜員趨緊的情況下,如果遇到柜員參加培訓(xùn)或病休必然會(huì)導(dǎo)致兼崗、混崗情況發(fā)生, “章、證、押”三分管、三級(jí)授權(quán)等內(nèi)控制度勢(shì)必出現(xiàn)真空。三是部分網(wǎng)點(diǎn)對(duì)柜員的制度教育、法規(guī)教育和警示教育流于形式，對(duì)柜員的思想教育抓得不深、不實(shí)，致使個(gè)別柜員沒(méi)有責(zé)任感，沒(méi)有上進(jìn)心。有的柜員即便不懂業(yè)務(wù)，也不主動(dòng)學(xué)習(xí)文件和研究操作規(guī)程，學(xué)習(xí)積極性普遍不高，業(yè)務(wù)工作隨意性大，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、合規(guī)操作意識(shí)、法律制度觀念極其淡薄。人情大于制度，關(guān)系高于制度，信任代替監(jiān)督的現(xiàn)象，在個(gè)別營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)仍然存在，對(duì)違規(guī)問(wèn)題習(xí)以為常、不以為然，不抓整改落實(shí)，不做后續(xù)跟蹤，內(nèi)控管理松懈，容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

二、基層網(wǎng)點(diǎn)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，養(yǎng)成良好工作習(xí)慣

首先，要建立良好的風(fēng)險(xiǎn)防控文化氛圍，加強(qiáng)人員管理。高層人員要以身作則，積極使柜員養(yǎng)成主動(dòng)合規(guī)的思想習(xí)慣，提高柜面員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，審慎地對(duì)待每一筆業(yè)務(wù)，從思想上形成合力，在行動(dòng)上付諸實(shí)施。強(qiáng)化合規(guī)辦事意識(shí)，牢固樹(shù)立“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值，安全就是效益”的理念，堅(jiān)決剔除憑感覺(jué)辦事、憑經(jīng)驗(yàn)辦事、憑習(xí)慣辦事的陋習(xí)。工作中要引導(dǎo)柜面員工合規(guī)從自身做起，從每一項(xiàng)工作做起，讓每一位員工都形成“合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)格按章辦事”的共識(shí)，使警惕風(fēng)險(xiǎn)、正視風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)深入員工的心中，從而養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣。其次，要樹(shù)立相互監(jiān)督意識(shí)。同事之間的信任必須建立在遵章守紀(jì)、按章辦事的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)違反規(guī)章制度的行為要主動(dòng)提示、制止，并視情況向所在機(jī)構(gòu)報(bào)告，這是銀行業(yè)從業(yè)人員與同事相處的基本原則。

對(duì)柜臺(tái)的業(yè)務(wù)操作要進(jìn)行全流程的監(jiān)督控制。對(duì)柜面業(yè)務(wù)辦理的全過(guò)程要實(shí)行事

前、事中、事后監(jiān)督，即：事前監(jiān)督——受理業(yè)務(wù)時(shí)，臨柜人員要對(duì)業(yè)務(wù)的合法性、真實(shí)性、手續(xù)完整性及數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)真審查；事中監(jiān)督——對(duì)會(huì)計(jì)處理的憑證、帳表內(nèi)容和數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)核，對(duì)經(jīng)辦的一切帳、簿、證、據(jù)、表要進(jìn)行逐筆審查和復(fù)核，未經(jīng)復(fù)核的支款憑證不得付款，報(bào)表不得上報(bào)、單證不得簽發(fā)。事后監(jiān)督——對(duì)已經(jīng)處理過(guò)的會(huì)計(jì)帳務(wù)實(shí)行再核對(duì)，必須保證所有柜員的業(yè)務(wù)操作均須有人在事后進(jìn)行序時(shí)的不間斷審查，檢查中對(duì)重要業(yè)務(wù)的處理過(guò)程包括柜員流水中的授權(quán)授信特殊業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正。

（二）嚴(yán)格執(zhí)行操作流程，嚴(yán)厲禁止違規(guī)操作

嚴(yán)格按業(yè)務(wù)操作程序辦理每一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，嚴(yán)守操作規(guī)程，嚴(yán)密核算手續(xù)，減少操作錯(cuò)誤帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，是各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的有效內(nèi)控。從監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的各類違規(guī)問(wèn)題看，絕大多數(shù)情況下不是沒(méi)有相關(guān)制度制約，而是因?yàn)椴僮髦杏姓虏谎?、有令不行、有禁不止的現(xiàn)象依然存在，未按照相關(guān)業(yè)務(wù)及管理規(guī)定操作或辦理業(yè)務(wù)，基本制度的執(zhí)行力缺乏，制度得不到有效落實(shí)所致。嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)操作流程，既是對(duì)客戶的一種負(fù)責(zé)，也是對(duì)于自身和銀行的一種負(fù)責(zé)。這就要求基層網(wǎng)點(diǎn)在對(duì)柜面員工加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)的同時(shí)，要及時(shí)傳達(dá)上級(jí)行的有關(guān)文件精神，認(rèn)真學(xué)習(xí)《風(fēng)險(xiǎn)提示》、《操作指引》等規(guī)范業(yè)務(wù)操作、防范操作風(fēng)險(xiǎn)的文件，時(shí)時(shí)警示，常常提醒，不厭其煩，舉一反三，讓員工明確哪些該做哪些不該做，確保在工作中嚴(yán)格執(zhí)行操作流程、崗位制度、合規(guī)守法工作標(biāo)準(zhǔn)及紀(jì)律懲處規(guī)則，同時(shí)加大懲處力度，提高違規(guī)代價(jià)，避免違規(guī)操作現(xiàn)象的發(fā)生。

對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章制度、操作流程進(jìn)行要系統(tǒng)、全面的學(xué)習(xí)，讓員工人人明白、人人清楚內(nèi)控制度及各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作程序，從而提高員工執(zhí)行制度的自覺(jué)性，在思想上筑起防范案件的一道防線，確保前臺(tái)柜員的每一筆業(yè)務(wù)，每次操作都符合制度和流程。加大對(duì)新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，在新業(yè)務(wù)通知上線前都要組織員工進(jìn)行學(xué)習(xí)，對(duì)相關(guān)文件進(jìn)行傳閱并由閱讀人員進(jìn)行簽字確認(rèn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行總結(jié)，作為重點(diǎn)告知員工，晨會(huì)上進(jìn)行鞏固學(xué)習(xí)，工作中隨時(shí)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題都要及時(shí)解決，及時(shí)對(duì)員工進(jìn)行再培訓(xùn)。進(jìn)行交流分享，不懂就問(wèn)，互幫互學(xué)，這不僅激發(fā)了員工學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)、探討業(yè)務(wù)難題的熱情，也增強(qiáng)了員工的團(tuán)隊(duì)精神，同時(shí)更提升了全體人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，有效降低了核算差錯(cuò)率。

（三）加強(qiáng)崗位制約，提高內(nèi)控制度的執(zhí)行力

隨著各類監(jiān)督、防控系統(tǒng)的不斷改進(jìn)和完善，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷增強(qiáng)，制定規(guī)范科學(xué)、嚴(yán)密完善的內(nèi)控機(jī)制，如崗位責(zé)任制、復(fù)核制度、審批授權(quán)制度等，將內(nèi)部崗位進(jìn)行職責(zé)細(xì)分，不同崗位職責(zé)分配要合理、科學(xué)，體現(xiàn)相互制約的目標(biāo)，使每個(gè)員工在其崗，明其責(zé)，每一崗位必須對(duì)內(nèi)控措施的落實(shí)承擔(dān)責(zé)任，從而形成完善的崗位責(zé)任體系。管理人員要加強(qiáng)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)督檢查，督促柜員按規(guī)定每日日終核對(duì)現(xiàn)金和單證，同時(shí)對(duì)一些現(xiàn)金類、掛帳類等重要科目和數(shù)據(jù)經(jīng)常查看，分析數(shù)據(jù)情況，防止一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)管理失控。尤其是對(duì)授權(quán)、查庫(kù)、開(kāi)戶、內(nèi)部帳管理等關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制方面，要認(rèn)真把關(guān)核對(duì)，決不流于形式。在授權(quán)時(shí)仔細(xì)核對(duì)業(yè)務(wù)憑證，確保業(yè)務(wù)的真實(shí)性。合法、合規(guī)操作；要做到初審到位，主管復(fù)審把關(guān)，非常規(guī)業(yè)務(wù)多請(qǐng)示，不輕率處理，有效提高內(nèi)控制度的執(zhí)行力。

（四）加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，培育良好的職業(yè)素養(yǎng)

堅(jiān)持以人為本，營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)防范氛圍。既要強(qiáng)化工作紀(jì)律，端正工作態(tài)度，營(yíng)造嚴(yán)肅認(rèn)真的工作環(huán)境，又要加大對(duì)員工的關(guān)懷程度，制定科學(xué)合理的勞動(dòng)時(shí)間和勞動(dòng)強(qiáng)度，使員工時(shí)刻保持充沛的精力和振奮的精神，充分發(fā)揮員工在操作風(fēng)險(xiǎn)治理上的主觀能動(dòng)性，尊重并聽(tīng)取員工在風(fēng)險(xiǎn)治理上的意見(jiàn)和建議；構(gòu)建布滿活力的機(jī)制，做到人盡其才，形成奮發(fā)向上的氛圍；制定風(fēng)險(xiǎn)治理所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略，讓員工有一個(gè)明確和良好的預(yù)期，以振奮精神，凝聚人心；關(guān)心員工思想動(dòng)態(tài)，經(jīng)常與柜員談心交流，幫助員工化解思想問(wèn)題，舒緩工作壓力，讓員工懂得感恩，珍惜工作，培育敬業(yè)愛(ài)崗的良好職業(yè)素養(yǎng)，為防范柜面風(fēng)險(xiǎn)、特別是柜面人員風(fēng)險(xiǎn)夯實(shí)基礎(chǔ)。

應(yīng)加強(qiáng)對(duì)柜員規(guī)章制度的學(xué)習(xí)和輔導(dǎo)工作，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是新入行的員工，對(duì)他們要多指導(dǎo)、多監(jiān)督。在開(kāi)戶環(huán)節(jié)、預(yù)留印鑒卡環(huán)節(jié)、核算要素（印、押、證）、現(xiàn)金、員工自辦業(yè)務(wù)、沖正、反交易、逆流程、自助設(shè)備、電子銀行、對(duì)帳、票據(jù)審查等操作風(fēng)險(xiǎn)諸環(huán)節(jié)上，加強(qiáng)管理。幫助員工提高執(zhí)行制度自覺(jué)性，做到對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)資料認(rèn)真審查、準(zhǔn)確錄入信息、正確使用交易、憑證，加強(qiáng)與客戶溝通，準(zhǔn)確掌握客戶業(yè)務(wù)辦理需求或?qū)蛻暨M(jìn)行必要的提示等。針對(duì)制度、業(yè)務(wù)、流程特點(diǎn)開(kāi)展培訓(xùn)，保證柜面人員熟悉制度要求、業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理是金融企業(yè)的生命，嚴(yán)格有效的內(nèi)部管理是金融企業(yè)安全、高效、穩(wěn)健進(jìn)行的前提和基礎(chǔ)，是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，防止和杜絕案件發(fā)生的重要手段和有效途徑。一個(gè)人的力量是有限的，集體的力量是無(wú)窮的。一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)要有團(tuán)隊(duì)協(xié)作、同甘共苦的團(tuán)隊(duì)精神。我們的工作是有程序，有步驟進(jìn)行的，是互相協(xié)作的。俗話說(shuō)“其身正，不令則行”，規(guī)范經(jīng)營(yíng)對(duì)我行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效益起到了很大的促進(jìn)作用。也正因?yàn)槭且?guī)范經(jīng)營(yíng)管理，使得商業(yè)銀行在客戶中樹(shù)立了良好的信譽(yù)，也為我們贏得了更多的客戶。

第四篇：淺析銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控

淺析銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控

銀行，從誕生那日起，便伴隨著風(fēng)險(xiǎn)存在?？梢院敛豢鋸埖恼f(shuō)，管理銀行就是管理風(fēng)險(xiǎn)。按照屬性和性質(zhì)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而針對(duì)于柜面業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，最為常見(jiàn)的是操作性風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)前面介紹的風(fēng)險(xiǎn)分析的方法，柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)依次依照下面程序來(lái)完成：風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。

首先是，柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)。柜面業(yè)務(wù)多而細(xì)，而造成柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的類型主要有以下幾種：

一、操作失誤型，操作失誤是指員工在業(yè)務(wù)操作執(zhí)、傳遞和流程管理中由于責(zé)任心不強(qiáng)、專業(yè)技術(shù)不過(guò)關(guān)以及偶然失誤等原因?qū)е碌那芭_(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)事件。如逆流成或未按流程辦理業(yè)務(wù)、錄入數(shù)據(jù)有誤等，此類風(fēng)險(xiǎn)事件會(huì)給銀行帶來(lái)一定損失。這類風(fēng)險(xiǎn)事件通過(guò)事中、事后控制能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)糾正。

二、主觀違規(guī)型，主觀違規(guī)是指員工在熟知流程或制度規(guī)定的前提下隨意簡(jiǎn)化操作流程等違規(guī)行為。這類風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量不多，但也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。如違反實(shí)名制的相關(guān)規(guī)定，為客戶辦理大額存款業(yè)務(wù)，以及在業(yè)務(wù)操作中當(dāng)與服務(wù)存在矛盾時(shí)，一時(shí)無(wú)法解決而發(fā)生不合規(guī)的做法。

三、內(nèi)部欺詐型，內(nèi)部欺詐主要由于內(nèi)部員工本身的道德缺失，價(jià)值取向失誤等原因放棄有關(guān)法規(guī)以滿足自己的需要。這類風(fēng)險(xiǎn)較之前兩者性質(zhì)惡劣，影響力大，危害性強(qiáng)，損失較重。

四、外部欺詐型，顯而易見(jiàn)，外部欺詐就表示員工在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中被客戶利用，給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。這類事件容易出現(xiàn)在會(huì)計(jì)崗位，并且一旦發(fā)生損失巨大。

五、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)型，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要指設(shè)備配置、操作系統(tǒng)等硬件軟件設(shè)施存在漏洞從而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件。

銀行的風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)是同一枚硬幣的正反兩面，彼此不能分離。所以在對(duì)柜面業(yè)務(wù)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨別之后，就要對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)及評(píng)價(jià)。柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，屬于銀行可控范圍內(nèi)的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。從有記錄的損失事件數(shù)目和金額分布地區(qū)來(lái)看，操作風(fēng)險(xiǎn)不一定只發(fā)生在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的分支機(jī)構(gòu)所在地區(qū)，但肯定會(huì)發(fā)生在管理薄弱、風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不強(qiáng)的網(wǎng)點(diǎn)。

一、人員問(wèn)題。首先，實(shí)際在崗員工數(shù)量與業(yè)務(wù)量不匹配，導(dǎo)致“操作疲勞”，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的識(shí)別能力下降。其次，人員流動(dòng)頻繁，新員工素質(zhì)不適應(yīng)業(yè)務(wù)要求。

二、管理問(wèn)題。若內(nèi)部管理者短時(shí)間內(nèi)頻繁輪崗，那么管理者與員工之間的溝通了解就會(huì)成為薄弱環(huán)節(jié)，難以達(dá)到良好的合作效果。又或者約束和鼓勵(lì)機(jī)制不健全，柜面員工考核辦法不科學(xué)。商業(yè)銀行在經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)型后，更重視規(guī)模指標(biāo)和進(jìn)度指標(biāo)，重心從服務(wù)轉(zhuǎn)移到營(yíng)銷，這種導(dǎo)向必將造成柜員把主要精力用于營(yíng)銷而忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，潛在風(fēng)險(xiǎn)日漸積累。

三、規(guī)定制度執(zhí)行力度問(wèn)題。有法不依，那么法規(guī)制度將形同虛設(shè)，執(zhí)行力度不同也會(huì)帶來(lái)業(yè)務(wù)辦理上的困難。

在識(shí)別出柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并進(jìn)行了相關(guān)評(píng)估之后，我們就應(yīng)采取相應(yīng)的對(duì)策，以將該風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失降到最低。

首先，健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為防范操作風(fēng)險(xiǎn)提供保障。首先，要建立良好的風(fēng)險(xiǎn)防控文化氛圍，要求思想上認(rèn)識(shí)到位。從學(xué)習(xí)文件、制度、規(guī)程入手，提高柜員遵章守紀(jì)意識(shí)、規(guī)范操作意識(shí)，以強(qiáng)化“賬務(wù)核算、內(nèi)控管理”以無(wú)小事的思想為切入點(diǎn)，為做好柜面業(yè)務(wù)核算工作奠定了良好思想基礎(chǔ)。高層人員要以身作則，積極培育柜員養(yǎng)成主動(dòng)合規(guī)的思想習(xí)慣，從思想上形成合力，在行動(dòng)上付諸實(shí)施。

要以科學(xué)發(fā)展為指引，樹(shù)立健康經(jīng)營(yíng)理念。正確認(rèn)識(shí)內(nèi)控機(jī)制的重要性，加強(qiáng)員工職業(yè)道德培養(yǎng)和警示教育，提高內(nèi)控與員工的價(jià)值關(guān)聯(lián)度，切實(shí)防范員工因道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的違規(guī)、違法行為。加強(qiáng)對(duì)員工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)的培訓(xùn)，加快知識(shí)更新，尤其要提高一線操作人員和重要崗位人員的業(yè)務(wù)技能和水平，使他們能熟練掌握柜面業(yè)務(wù)操作規(guī)范及流程。堅(jiān)決杜絕精神不集中，辦理業(yè)務(wù)時(shí)候心不在焉、一邊錄入一邊打電話或是與同事聊天等工作中的陋習(xí)通過(guò)培育金融企業(yè)合規(guī)文化，營(yíng)造良好的內(nèi)控文化氛圍，并通過(guò)教育與管理、激勵(lì)與約束相結(jié)合，這不僅有助于提高員工的綜合素質(zhì)，還使人的自覺(jué)行為與制度對(duì)人的約束有機(jī)結(jié)合，也有助于防范道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，牢固樹(shù)立先規(guī)范、后發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，嚴(yán)禁違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。養(yǎng)成按照規(guī)章制度要求辦事的習(xí)慣，杜絕有章不循、違規(guī)操作的現(xiàn)象，對(duì)前臺(tái)柜員倡導(dǎo)“零錯(cuò)率”操作文化。其次，對(duì)柜臺(tái)的業(yè)務(wù)操作要進(jìn)行全流程的監(jiān)督控制，要求檢查中整改到位。對(duì)各級(jí)行檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，明確專人及時(shí)進(jìn)行落實(shí)整改。同時(shí)，利用晨會(huì)的形式點(diǎn)評(píng)上日工作情況，采取表?yè)P(yáng)與批評(píng)相結(jié)合、獎(jiǎng)勵(lì)與處罰相結(jié)合的方法，達(dá)到減少差錯(cuò)、提高柜面業(yè)務(wù)核算質(zhì)量的目的，對(duì)柜面業(yè)務(wù)辦理的全過(guò)程要實(shí)行事前、事中、事后監(jiān)督，即：事前監(jiān)督——受理業(yè)務(wù)時(shí)，臨柜人員要對(duì)業(yè)務(wù)的合法性、真實(shí)性、手續(xù)完整性及數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)真審查；事中監(jiān)督——對(duì)會(huì)計(jì)處理的憑證、帳表內(nèi)容和數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)核，對(duì)經(jīng)辦的一切帳、簿、證、據(jù)、表要進(jìn)行逐筆審查和復(fù)核，未經(jīng)復(fù)核的支款憑證不得付款，報(bào)表不得上報(bào)、單證不得簽發(fā)。事后監(jiān)督——對(duì)已經(jīng)處理過(guò)的會(huì)計(jì)帳務(wù)實(shí)行再核對(duì)，必須保證所有柜員的業(yè)務(wù)操作均須有人在事后進(jìn)行序時(shí)的不間斷審查，檢查中對(duì)重要業(yè)務(wù)的處理過(guò)程包括柜員流水中的授權(quán)授信特殊業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正。加強(qiáng)監(jiān)督檢查職責(zé)，使員工之間真正的做到自查互查有機(jī)結(jié)合，提高員工的自覺(jué)性。

最后，還要制定規(guī)范科學(xué)、嚴(yán)密完善的內(nèi)控機(jī)制，要求制度上落實(shí)到位。從增強(qiáng)柜員制度意識(shí)、執(zhí)行意識(shí)入手，細(xì)化分工，明確界定崗位分工與責(zé)任，強(qiáng)化柜員業(yè)務(wù)操作的準(zhǔn)確性和規(guī)范性，促使柜員認(rèn)真、有序辦理每筆業(yè)務(wù)，構(gòu)筑起業(yè)務(wù)操作第一道防線，如崗位責(zé)任制、復(fù)核制度、審批授權(quán)制度等，將內(nèi)部崗位進(jìn)行職責(zé)細(xì)分，不同崗位職責(zé)分配要合理、科學(xué)，體現(xiàn)相互制約的目標(biāo)，使每個(gè)員工在其崗，明其責(zé)，每一崗位必須對(duì)內(nèi)控措施的落實(shí)承擔(dān)責(zé)任，從而形成完善的崗位責(zé)任體系。

柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，把它消滅在萌芽狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)“零差錯(cuò)，零違規(guī)”的目標(biāo)，就要求每一個(gè)涉及柜面業(yè)務(wù)的員工必須對(duì)柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)整體上的認(rèn)識(shí)，做好銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中、事后控制,不僅僅是被動(dòng)地接受銀行各項(xiàng)規(guī)章制度的約束，而是要積極主動(dòng)地去認(rèn)識(shí)該風(fēng)險(xiǎn)的危害性，從自身做起來(lái)防范該風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。

第五篇：淺析銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控

淺析銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控

銀行，從誕生那日起，便伴隨著風(fēng)險(xiǎn)存在?？梢院敛豢鋸埖恼f(shuō)，管理銀行就是管理風(fēng)險(xiǎn)。按照屬性和性質(zhì)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及犯罪風(fēng)險(xiǎn)。而針對(duì)于柜面業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，最為常見(jiàn)的是操作性風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：柜面業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)防控

柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行柜臺(tái)為客戶辦理賬戶開(kāi)銷、現(xiàn)金存取、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于風(fēng)險(xiǎn)控制失效使銀行或客戶資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。各銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜面直接與總行的計(jì)算機(jī)終端進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，直接與客戶溝通，因此，如果銀行各網(wǎng)點(diǎn)的柜面出現(xiàn)重大操作差錯(cuò)，如帳實(shí)不符，憑證丟失等，后果都是不可設(shè)想的，從這個(gè)意義上說(shuō)，柜面業(yè)務(wù)是銀行的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一，必須嚴(yán)格控制。下面我們運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)分析法談?wù)勩y行柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)該如何控制。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分析法對(duì)銀行柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，將有助于從整體上把握銀行柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)，做好柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中、事后控制,從而將該風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，風(fēng)險(xiǎn)是指一種動(dòng)態(tài)行為，指對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的雙重影響，即蒙受損失和獲取收益的可能性。風(fēng)險(xiǎn)分析一般包括四個(gè)方面的內(nèi)容，即風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策，其中風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)屬于事前控制、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)則屬于事中控制,而風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策則涵蓋了這三個(gè)方面的內(nèi)容。

風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)是首先找出風(fēng)險(xiǎn)所在，再進(jìn)一步找出產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的根源。風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生雖然是隨機(jī)的，但是每個(gè)隨機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)因素在概率統(tǒng)計(jì)上是服從一定分布，因此，在風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)階段通常采用定性或定量的方法（使用概率統(tǒng)計(jì)的方法和計(jì)量模型）來(lái)研究總體風(fēng)險(xiǎn)的大小。在風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)階段根據(jù)計(jì)算出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大小，然后結(jié)合決策者或評(píng)價(jià)者的偏好，作出風(fēng)險(xiǎn)是大或是小的結(jié)論。在完成以上工作后，就是風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)因素，其對(duì)策是要有相應(yīng)的應(yīng)急計(jì)劃，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的因素則可以給予關(guān)注。

根據(jù)前面介紹的風(fēng)險(xiǎn)分析的方法，柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)依次依照下面程序來(lái)完成：風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。

首先是，柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)。柜面業(yè)務(wù)多而細(xì)，而造成柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的類型主要有以下幾種：

一、操作失誤型，操作失誤是指員工在業(yè)務(wù)操作執(zhí)、傳遞和流程管理中由于責(zé)任心不強(qiáng)、專業(yè)技術(shù)不過(guò)關(guān)以及偶然失誤等原因?qū)е碌那芭_(tái)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)事件。如逆流成或未按流程辦理業(yè)務(wù)、錄入數(shù)據(jù)有誤等，此類風(fēng)險(xiǎn)事件會(huì)給銀行帶來(lái)一定損失。這類風(fēng)險(xiǎn)事件通過(guò)事中、事后控制能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)糾正。

二、主觀違規(guī)型，主觀違規(guī)是指員工在熟知流程或制度規(guī)定的前提下隨意簡(jiǎn)化操作流程等違規(guī)行為。這類風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量不多，但也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。如違反實(shí)名制的相關(guān)規(guī)定，為客戶辦理大額存款業(yè)務(wù)，以及在業(yè)務(wù)操作中當(dāng)與服務(wù)存在矛盾時(shí)，一時(shí)無(wú)法解決而發(fā)生不合規(guī)的做法。

三、內(nèi)部欺詐型，內(nèi)部欺詐主要由于內(nèi)部員工本身的道德缺失，價(jià)值取向失誤等原因放棄有關(guān)法規(guī)以滿足自己的需要。這類風(fēng)險(xiǎn)較之前兩者性質(zhì)惡劣，影響力大，危害性強(qiáng)，損失較重。

四、外部欺詐型，顯而易見(jiàn)，外部欺詐就表示員工在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中被客戶利用，給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。這類事件容易出現(xiàn)在會(huì)計(jì)崗位，并且一旦發(fā)生損失巨大。

五、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)型，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要指設(shè)備配置、操作系統(tǒng)等硬件軟件設(shè)施存在漏洞從而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件。銀行的風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)是同一枚硬幣的正反兩面，彼此不能分離。所以在對(duì)柜面業(yè)務(wù)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨別之后，就要對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)及評(píng)價(jià)。柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，屬于銀行可控范圍內(nèi)的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。從有記錄的損失事件數(shù)目和金額分布地區(qū)來(lái)看，操作風(fēng)險(xiǎn)不一定只發(fā)生在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的分支機(jī)構(gòu)所在地區(qū)，但肯定會(huì)發(fā)生在管理薄弱、風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不強(qiáng)的網(wǎng)點(diǎn)。

一、人員問(wèn)題。首先，實(shí)際在崗員工數(shù)量與業(yè)務(wù)量不匹配，導(dǎo)致“操作疲勞”，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的識(shí)別能力下降。其次，人員流動(dòng)頻繁，新員工素質(zhì)不適應(yīng)業(yè)務(wù)要求。

二、管理問(wèn)題。若內(nèi)部管理者短時(shí)間內(nèi)頻繁輪崗，那么管理者與員工之間的溝通了解就會(huì)成為薄弱環(huán)節(jié)，難以達(dá)到良好的合作效果。又或者約束和鼓勵(lì)機(jī)制不健全，柜面員工考核辦法不科學(xué)。商業(yè)銀行在經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)型后，更重視規(guī)模指標(biāo)和進(jìn)度指標(biāo)，重心從服務(wù)轉(zhuǎn)移到營(yíng)銷，這種導(dǎo)向必將造成柜員把主要精力用于營(yíng)銷而忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，潛在風(fēng)險(xiǎn)日漸積累。

三、規(guī)定制度執(zhí)行力度問(wèn)題。有法不依，那么法規(guī)制度將形同虛設(shè)，執(zhí)行力度不同也會(huì)帶來(lái)業(yè)務(wù)辦理上的困難。

在識(shí)別出柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并進(jìn)行了相關(guān)評(píng)估之后，我們就應(yīng)采取相應(yīng)的對(duì)策，以將該風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失降到最低。

首先，健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為防范操作風(fēng)險(xiǎn)提供保障。

1、通過(guò)建立健全柜面業(yè)務(wù)考核評(píng)價(jià)系統(tǒng)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、柜員的柜面風(fēng)險(xiǎn)防控管理、風(fēng)險(xiǎn)防范措施和效果進(jìn)行及時(shí)的跟蹤考核，把柜員的業(yè)務(wù)量、營(yíng)銷業(yè)績(jī)與風(fēng)險(xiǎn)管理水平作為對(duì)柜員綜合考評(píng)的依據(jù)，并與柜員的個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)和崗位提升掛鉤。

2、加大對(duì)差錯(cuò)率搞網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)力度，有針對(duì)性的提出指導(dǎo)意見(jiàn)，并且通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)之間的經(jīng)驗(yàn)交流互相學(xué)習(xí)，以逐步提高差錯(cuò)率搞網(wǎng)點(diǎn)的核算質(zhì)量。

3、強(qiáng)化柜面風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)柜

面崗位設(shè)置和人員配置進(jìn)行合理的安排，嚴(yán)格要求不相容崗位職責(zé)相互分離。

4、加強(qiáng)監(jiān)督檢查職責(zé)，使員工之間真正的做到自查互查有機(jī)結(jié)合，提高員工的自覺(jué)性。

其次，提高重視程度、加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

1、高度重視柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)該加強(qiáng)鋁制，在日常工作中藥嚴(yán)格管理，定期抽查錄像，是各項(xiàng)規(guī)章制度郵箱落實(shí)，是違規(guī)行為得到及時(shí)糾正和制止。

2、深入開(kāi)展內(nèi)控合規(guī)教育，提高員工風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。認(rèn)真組織學(xué)習(xí)各項(xiàng)規(guī)章制度，堅(jiān)決杜絕已習(xí)慣代替制度，以感情代替規(guī)章的，一心人代替紀(jì)律的陋習(xí)，嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，不斷強(qiáng)化員工風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，從思想、經(jīng)營(yíng)理念、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、職業(yè)道德和行為習(xí)慣上培育良好的風(fēng)險(xiǎn)控制文化，形成一種風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)的內(nèi)控氛圍。

3、積極關(guān)注外部風(fēng)險(xiǎn)欺詐事件，提高風(fēng)險(xiǎn)防控技能。積極關(guān)注外部風(fēng)險(xiǎn)事件新特征、新動(dòng)向，總結(jié)防范經(jīng)驗(yàn)與措施，提出防范要點(diǎn)和手段。通過(guò)加強(qiáng)培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)提示等方式，提高一線員工自我保護(hù)意識(shí)和防線防范技能，有效抵御外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

最后，加大電子銀行退剛力度，轉(zhuǎn)移柜面操作風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行產(chǎn)品的特性決定了其具有轉(zhuǎn)移柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)功能。加大電子銀行推廣力度，可以減少柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，自然，電子銀行的簽約也要注意風(fēng)險(xiǎn)防控。

柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，把它消滅在萌芽狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)“零差錯(cuò)，零違規(guī)”的目標(biāo)，就要求每一個(gè)涉及柜面業(yè)務(wù)的員工必須對(duì)柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)整體上的認(rèn)識(shí)，做好銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中、事后控制,不僅僅是被動(dòng)地接受銀行各項(xiàng)規(guī)章制度的約束，而是要積極主動(dòng)地去認(rèn)識(shí)該風(fēng)險(xiǎn)的危害性，從自身做起來(lái)防范該風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。