第一篇：銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與布局優(yōu)化

新競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和布局的優(yōu)化

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)總量日益增長(zhǎng)。然而由于銀行網(wǎng)點(diǎn)布局不合理，網(wǎng)點(diǎn)所承受的負(fù)荷出現(xiàn)嚴(yán)重分化：一些網(wǎng)點(diǎn)門(mén)庭若市，另一些網(wǎng)點(diǎn)則門(mén)可羅雀。網(wǎng)點(diǎn)布局不合理帶來(lái)以下幾種弊?。?，資源的浪費(fèi)。網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立以及維持運(yùn)營(yíng)都需要投入一定的人力和物力，如果以網(wǎng)點(diǎn)為獨(dú)立的核算主體，一些業(yè)務(wù)量少的網(wǎng)點(diǎn)可能是虧損的。而另外一些業(yè)務(wù)量超負(fù)荷的網(wǎng)點(diǎn)則會(huì)給員工帶來(lái)巨大的壓力，同時(shí)迫于速度的要求，產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)工作就很難保證投入。2，影響競(jìng)爭(zhēng)力的提升。在時(shí)間就是效率的背景下，客戶(hù)對(duì)處理業(yè)務(wù)的速度要求越來(lái)越高，因?yàn)殚L(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)而產(chǎn)生的糟糕體驗(yàn)會(huì)動(dòng)搖客戶(hù)對(duì)我行的認(rèn)同和忠誠(chéng)度。

隨著外資銀行的逐步進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)以及銀行業(yè)本身產(chǎn)品和技術(shù)的革新，當(dāng)前銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)面臨一些新形勢(shì)：1，客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的期望越來(lái)越高，客戶(hù)已經(jīng)不再單純地滿(mǎn)足準(zhǔn)確高效地完成業(yè)務(wù)的辦理，客戶(hù)開(kāi)始更加強(qiáng)調(diào)在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中的體驗(yàn)。2，隨著外資銀行的進(jìn)駐以及大型國(guó)有商業(yè)銀行的改制上市銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。3，借助于現(xiàn)代通信技術(shù)的發(fā)展，銀行的服務(wù)渠道呈現(xiàn)多元化的發(fā)展。然而客戶(hù)對(duì)自助渠道辦理業(yè)務(wù)的接納程度呈現(xiàn)明顯的分化，相對(duì)而言，年輕人更加愿意選擇在自助渠道辦理業(yè)務(wù)。4，隨著國(guó)人財(cái)富的積累，中高端客戶(hù)對(duì)理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越多，許多客戶(hù)需要的是整體的金融服務(wù)方案，而不僅僅是一些孤立的金融產(chǎn)品。

網(wǎng)點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)要素的主要載體，是農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)。如何按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則和運(yùn)行規(guī)律，科學(xué)有效地設(shè)置機(jī)構(gòu)、合理布局經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)以實(shí)現(xiàn)資源的有效利用和收益最大化是農(nóng)業(yè)銀行在新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下急需研究解決的一個(gè)重要問(wèn)題。目前結(jié)合我行的實(shí)際情況，我認(rèn)為我們應(yīng)該從兩個(gè)方面著手：1，網(wǎng)點(diǎn)自身的轉(zhuǎn)型。2，網(wǎng)點(diǎn)布局的調(diào)整。

一，網(wǎng)點(diǎn)自身建設(shè)。

1,功能轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的功能在于對(duì)政府政策執(zhí)行的支持，新形勢(shì)下商業(yè)銀行必須成為利潤(rùn)的創(chuàng)造者，這就要求網(wǎng)點(diǎn)必須要從交易核算型轉(zhuǎn)變?yōu)闋I(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型，要由派出機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變利潤(rùn)實(shí)體。銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型在于定位的準(zhǔn)確，其實(shí)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的背后是銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)成功地轉(zhuǎn)型，必須要完成三件事情：第一，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶(hù)群，一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的半徑是有限的，而在一定的地理范圍的全體客戶(hù)一般在收入，偏好等方面有相同之處，因此研究現(xiàn)有的客戶(hù)，了解他們的使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)科學(xué)分流。就天河區(qū)的實(shí)際而言，對(duì)于一些大型的社區(qū)可以多設(shè)立自助服務(wù)區(qū)，一方面分流柜臺(tái)業(yè)務(wù)的壓力，另一方面也有助于節(jié)約成本。對(duì)于中心城區(qū)，則可以考慮開(kāi)旗艦型網(wǎng)點(diǎn)，提高高端金融產(chǎn)品，目標(biāo)定位于服務(wù)高端客戶(hù)。第二，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合渠道和網(wǎng)點(diǎn)去推廣。第三，三是對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行成本核算，對(duì)于一些提供查詢(xún)、復(fù)核和咨詢(xún)服務(wù)而收益低的網(wǎng)點(diǎn)考慮重新布局，因?yàn)樯鲜龇?wù)很容易通過(guò)電話(huà)銀行集中實(shí)現(xiàn)，從而降低成本。

2，更加注重市場(chǎng)的細(xì)分和個(gè)性化，以客戶(hù)體驗(yàn)和營(yíng)銷(xiāo)為主，提供差異服務(wù)。國(guó)外成熟的金融環(huán)境里, 一個(gè)成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶(hù)提供了個(gè)性化的選擇?？蛻?hù)的資產(chǎn)配置不一, 其對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不一。銀行業(yè)可考慮以下的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)：地理區(qū)域（行政劃分、功能劃分）、客戶(hù)類(lèi)型（個(gè)人、機(jī)構(gòu)）、客戶(hù)價(jià)值（即客戶(hù)對(duì)銀行的總體貢獻(xiàn)度）、客戶(hù)生命周期的不同需求（學(xué)生、未婚青年、有子女的已婚夫婦、退休的老人）等。所以如何實(shí)行差異化服務(wù),充分地挖掘潛在的客戶(hù)需求,是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。我行作為一個(gè)大型的商業(yè)銀行所面臨的客戶(hù)存在巨大的差異，不同的客戶(hù)群在對(duì)銀行服務(wù)的期望以及金融需求方面都存在巨大的差異，因此我們必須重視客戶(hù)的差異化的需求，研究客戶(hù)的偏好爭(zhēng)取在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間, 將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻?hù)。

3，服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前我行在推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展主要是上級(jí)行把各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)分解到各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)際上并未考慮到這些產(chǎn)品是否是網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的客戶(hù)真正需要的。當(dāng)然作為管理的手段，績(jī)效考核當(dāng)然是必要地，然而我也希望網(wǎng)點(diǎn)能夠適時(shí)地從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變以客戶(hù)需求為中心。研究現(xiàn)有的客戶(hù), 了解他們的使用習(xí)慣, 實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對(duì)性。根據(jù)市場(chǎng)的變化, 積極地進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新。同時(shí), 區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點(diǎn)去推廣, 整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式, 實(shí)行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式,縮短業(yè)務(wù)流程,提高服務(wù)效率。

4，客戶(hù)對(duì)服務(wù)反饋機(jī)制的建設(shè)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自身不可能一開(kāi)始就盡善盡美，服務(wù)水平的提高離不開(kāi)客戶(hù)的建議，現(xiàn)實(shí)中客戶(hù)的反饋可能通過(guò)建議，抱怨等形式表現(xiàn)出來(lái)。但這些反饋可能并未得到有效重視，一方面，銀行內(nèi)部員工也知道問(wèn)題的所在，但自身就缺乏反應(yīng)的渠道，又或者一些問(wèn)題長(zhǎng)期存在，但因?yàn)槿肆臀锪Φ脑蚨貌坏浇鉀Q。這就極大傷害員工創(chuàng)新和改進(jìn)的積極性。就網(wǎng)點(diǎn)自身而言可以在自身能力范圍對(duì)客戶(hù)的一些需求進(jìn)行滿(mǎn)足以提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。

二，網(wǎng)點(diǎn)布局的調(diào)整。

在當(dāng)期經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)和現(xiàn)有銀行管理模式的總體背景下，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局應(yīng)遵循市場(chǎng)化、集約化、扁平化和電子化的基本導(dǎo)向，努力建設(shè)布局合理、規(guī)模適度、形象鮮明、功能完善、管理有效、風(fēng)險(xiǎn)防范的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系。

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化工作的指導(dǎo)思想應(yīng)是：以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為依托，以效益為目標(biāo)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，形成滲透全轄、輻射到位的網(wǎng)點(diǎn)分布體系，最大限度地發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化工作的操作原則應(yīng)是：控制總量、激活存量、動(dòng)態(tài)調(diào)整、優(yōu)化布局、完善功能、提高效益，以?xún)?nèi)涵式發(fā)展為主、外延式發(fā)展為輔，構(gòu)建人工網(wǎng)點(diǎn)、自助網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)相輔相成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化工作主要包括兩方面：一是撤遷低效益的網(wǎng)點(diǎn)，歸并服務(wù)半徑交疊的相近網(wǎng)點(diǎn)；二是按照市場(chǎng)態(tài)勢(shì)合理選設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)。具體形式包括：撤、并、遷、建、內(nèi)部升格或降格等。

對(duì)于新建網(wǎng)點(diǎn)要結(jié)合銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址原則和對(duì)網(wǎng)點(diǎn)選址項(xiàng)目的實(shí)例分析，現(xiàn)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址分析的影響要素組合細(xì)化如下：

區(qū)域位置因素：銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址必須落實(shí)到一定的地理位置上。銀行網(wǎng)點(diǎn)選址的過(guò)程中，一般考慮它的經(jīng)濟(jì)位置狀況，包括它在整個(gè)研究區(qū)域的相對(duì)位置，網(wǎng)點(diǎn)的道路通達(dá)性、交通便利度等。從新建網(wǎng)點(diǎn)的角度考慮，對(duì)于地理位置因素以及下一個(gè)影響因素?cái)M選區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的分析主要用于銀行網(wǎng)點(diǎn)大體位置和銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)范圍的確定，屬于項(xiàng)目最初的工作。

目標(biāo)客戶(hù)因素：對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，其儲(chǔ)蓄很大程度上取決于一個(gè)地區(qū)人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)和他們的心理、行為因素。另外在定位網(wǎng)點(diǎn)的功能和規(guī)模時(shí)也必須依據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的主要客戶(hù)群體。研究主要客戶(hù)群的消費(fèi)習(xí)慣和特殊偏好以便使銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)更加具有針對(duì)性。

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)因素：某些區(qū)域客戶(hù)資源很好，但同時(shí)同業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)可能早把市場(chǎng)瓜分完畢了，所以這種情況是否開(kāi)設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)又值得斟酌了。某些區(qū)域客戶(hù)資源不足，但在缺乏競(jìng)爭(zhēng)的情況下，新開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)而占據(jù)市場(chǎng)絕大部分份額也許是上上之選。

企業(yè)因素：企業(yè)是銀行重要的客戶(hù)源，不同類(lèi)型企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求也不同，在選址的過(guò)程中，必須調(diào)查了解分析區(qū)域內(nèi)的各種不同的企業(yè)，可以對(duì)企業(yè)規(guī)模、行業(yè)類(lèi)型進(jìn)行具體的分析，了解它們各自對(duì)金融產(chǎn)品的需求。

市場(chǎng)潛力因素：目前中國(guó)正處于快速城市化的進(jìn)程之中，某些地區(qū)可能會(huì)快速崛起而成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)之心。因此這也要求銀行不僅要注重當(dāng)下的市場(chǎng)還要著眼未來(lái)。所以銀行在增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)還應(yīng)該考慮城市市政規(guī)劃(如新建小區(qū)、城區(qū)改造等)、固定人口(如居民區(qū)等)、流動(dòng)人口和工作人口(如公交車(chē)站、醫(yī)院、寫(xiě)字樓等)以及區(qū)域宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)(如人口總數(shù)、人口增長(zhǎng)率、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、工商企業(yè)數(shù)目及增長(zhǎng)率等)。在一些可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)會(huì)高速發(fā)展的地區(qū)可以暫時(shí)性忽略網(wǎng)點(diǎn)眼前收益搶先進(jìn)駐以便占據(jù)市場(chǎng)份額。

對(duì)于已有網(wǎng)點(diǎn)要根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所面臨的現(xiàn)實(shí)需求進(jìn)行調(diào)整。一些服務(wù)半徑重合的網(wǎng)點(diǎn)可以撤并，對(duì)于某些超負(fù)荷的網(wǎng)點(diǎn)考慮考慮擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，增加網(wǎng)點(diǎn)工作人員提高窗口的開(kāi)放率，對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)以提高處理業(yè)務(wù)的速度，在某些人流量大的地區(qū)增加自助服務(wù)設(shè)備。

就網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部格局和裝修也應(yīng)依據(jù)客戶(hù)的偏好進(jìn)行改變。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷(xiāo)售的開(kāi)展,由傳統(tǒng)的柜臺(tái)封閉式向功能分區(qū)開(kāi)放式轉(zhuǎn)變,為客戶(hù)營(yíng)造一種與銀行專(zhuān)屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境,并通過(guò)不同功能區(qū)域的合理搭配,促進(jìn)目標(biāo)客戶(hù)在網(wǎng)點(diǎn)的有效銷(xiāo)售。

第二篇：關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的探討

關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的探討

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目 錄

一、銀行體系的建立及發(fā)展

二、商業(yè)銀行的成立以及商業(yè)銀行的發(fā)展方向

三、商業(yè)銀行的分部網(wǎng)點(diǎn)在各地的網(wǎng)點(diǎn)布局的分析

四、推測(cè)

關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的探討

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內(nèi) 容 摘 要

銀行網(wǎng)點(diǎn)作為商業(yè)銀行吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施, 其選址和布局是否合理直接關(guān)系到商業(yè)銀行的切身利益, 過(guò)去那種以行政科層制度來(lái)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方式已經(jīng)不再適應(yīng)市場(chǎng)化的要求。隨著整體經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與變遷, 對(duì)那些不適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的既有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和重新配置已經(jīng)成為每個(gè)銀行迫切需要考慮和解決的問(wèn)題。

因此分析銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局并對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整便有了現(xiàn)實(shí)意義, 面對(duì)紛繁復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境和大量信息, 如何綜合考慮一個(gè)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局, 從而使銀行的有限資源發(fā)揮其最大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益呢? 這需要深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征, 采用比較科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)布局與優(yōu)化方法進(jìn)行系統(tǒng)分析和調(diào)整。

關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的探討

一、銀行體系的建立及發(fā)展

銀行體制是指決定金融機(jī)構(gòu)本身及其管理機(jī)構(gòu)的組成設(shè)置和職能的制度。又稱(chēng)銀行體系、銀行系統(tǒng)。

一國(guó)銀行體制的建立取決于該國(guó)的政治歷史條件與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相互滲透及模仿等因素影響,各國(guó)銀行體制也有基本相同之處。一般來(lái)說(shuō),較為完善的銀行體制由以中央銀行為核心，商業(yè)銀行為主體，加上各種專(zhuān)業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)而組成。上述各金融機(jī)構(gòu)受立法的保護(hù)與約束，并由金融管理當(dāng)局（中央銀行或由政府單設(shè)的管理機(jī)構(gòu)）管理和監(jiān)督，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中為實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而發(fā)揮積極作用。

英國(guó)銀行體制和模式較為典型，具有一套完整的行之有效的金融管理制度，其金融管理機(jī)構(gòu)集中，銀行設(shè)置為分支行制，金融市場(chǎng)管理嚴(yán)格且很發(fā)達(dá)，成為許多國(guó)家模仿的傳統(tǒng)模式。關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的探討

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中央銀行

中央銀行是銀行體制的核心，是從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變而成的特殊的政府金融機(jī)構(gòu)。在許多國(guó)家，它是政府的組成部分，是代表政府管理其他金融機(jī)構(gòu)的行政機(jī)關(guān)。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于重要地位，負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行國(guó)家的金融（貨幣）政策，調(diào)節(jié)貨幣信用，干預(yù)經(jīng)濟(jì)。具有與一般商業(yè)銀行不同的職能，是政府的銀行，發(fā)行的銀行，銀行的銀行。

中央銀行的組織形式大體分為三類(lèi)：①?lài)?guó)有化的中央銀行，如法國(guó)、英國(guó)、荷蘭等大部分國(guó)家；②合營(yíng)的中央銀行，如日本、墨西哥等；③銀行持有股份和有私股的中央銀行，如意大利、瑞士等。但不論何種形式的中央銀行都由國(guó)家控制，行長(zhǎng)或總裁由政府任命。

商業(yè)銀行

銀行體制的主體是商業(yè)銀行。它通過(guò)吸收存款聚集資金，對(duì)工商企業(yè)提供信用。它以經(jīng)營(yíng)存款為主要資金來(lái)源，所以在有些國(guó)家稱(chēng)其為存款銀行。商業(yè)銀行的組織形式有私人銀行(獨(dú)資或合伙)和股份銀行兩種。在資本主義前期，私人銀行是主要形式。到了壟斷資本主義時(shí)期，股份銀行取代了私人銀行而成為主要的形式。由于商業(yè)銀行體系在存貸款業(yè)務(wù)中占有主要份額，大的商業(yè)銀行有龐大的國(guó)內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)，與企業(yè)有密切關(guān)系，業(yè)務(wù)范圍廣泛，因此商業(yè)銀行在資本主義銀行體制中占主體地位。

二、商業(yè)銀行的成立以及商業(yè)銀行的發(fā)展方向

現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，它是資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)物。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，生產(chǎn)技術(shù)的進(jìn)步，社會(huì)勞動(dòng)分工的擴(kuò)大，資本主義生產(chǎn)關(guān)系開(kāi)始萌芽。一些手工場(chǎng)主同城市富商、銀行家一起形成新的階級(jí)——資產(chǎn)階級(jí)。由于封建主義銀行貸款具有高利貸的性質(zhì)，年利率平均在20%～30%，嚴(yán)重阻礙著社會(huì)閑置資本向產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)化。另外，早期銀行的貸款對(duì)象主要是政府等一批特權(quán)階層而非工商業(yè)，新興的資產(chǎn)階級(jí)工商業(yè)無(wú)法得到足夠的信用支持，而資本主義生產(chǎn)方式產(chǎn)生與發(fā)展的一個(gè)重要前提是要有大量的為組織資本主義生產(chǎn)所必需的貨幣資本。因此，新興的資產(chǎn)階級(jí)迫切需要建立和發(fā)展資本主義銀行。

資本主義商業(yè)銀行的產(chǎn)生，基本上通過(guò)兩種途徑：

一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行。在西歐，由金匠業(yè)演化而來(lái)的舊式銀行，主要是通過(guò)這一途徑緩慢地轉(zhuǎn)化為資本主義銀行。關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的探討

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另一途徑就是新興的資產(chǎn)階級(jí)按照資本主義原則組織的股份制銀行，這一途徑是主要的。這一建立資本主義銀行的歷史過(guò)程，在最早建立資本主義制度的英國(guó)表現(xiàn)得尤其明顯。1694年，在政府的幫助下，英國(guó)建立了歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行——英格蘭銀行。它的出現(xiàn)，宣告了高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)在社會(huì)信用領(lǐng)域壟斷地位的結(jié)束，標(biāo)志著資本主義現(xiàn)代銀行制度開(kāi)始形成以及商業(yè)銀行的產(chǎn)生。從這個(gè)意義上說(shuō)，英格蘭銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行的鼻祖。繼英格蘭銀行之后，歐洲各資本主義國(guó)家都相繼成立了商業(yè)銀行。從此，現(xiàn)代商業(yè)銀行體系在世界范圍內(nèi)開(kāi)始普及。

最初使用“商業(yè)銀行”這個(gè)概念，是因?yàn)檫@類(lèi)銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)。放款期限一般不超過(guò)一年，放款對(duì)象一般為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務(wù)的銀行，稱(chēng)為商業(yè)銀行。我國(guó)的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款.發(fā)放貸款.辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

從商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有兩種。一種是英國(guó)模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動(dòng)性高的特點(diǎn)。此種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行來(lái)說(shuō)比較安全可靠。另一種是德國(guó)式，其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長(zhǎng)期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務(wù)。

我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。為了適應(yīng)我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)時(shí)特點(diǎn)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，2003年12月27日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)了《關(guān)于修改<中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法>的決定》。新《商業(yè)銀行法》對(duì)原來(lái)商業(yè)銀行法不得混業(yè)經(jīng)營(yíng)的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了修改，規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外?！?/p>

商業(yè)銀行是企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征

如：必須具備業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需的自有資本，并達(dá)到管理部門(mén)所規(guī)定的最低資本要求；必須照章納稅;實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束；以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目的和發(fā)展動(dòng)力。關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的探討

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商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)——金融企業(yè)

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象不是普通商品，而是貨幣、資金，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍不是生產(chǎn)流通領(lǐng)域，而是貨幣信用領(lǐng)域，商業(yè)銀行不是直接從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)，而是為從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)提供金融服務(wù)的企業(yè)。

商業(yè)銀行是特殊的銀行

商業(yè)銀行作為特殊銀行，首先在經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上，商業(yè)銀行與中央銀行和政策性金融機(jī)構(gòu)不同。商業(yè)銀行以盈利為目的，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中講求營(yíng)利性、安全性和流動(dòng)性原則，不受政府行政干預(yù)。其次商業(yè)銀行與各類(lèi)專(zhuān)業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)也不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍廣泛，功能齊全、綜合性強(qiáng)，尤其是商業(yè)銀行能夠經(jīng)營(yíng)活期存款業(yè)務(wù)，它可以借助于支票及轉(zhuǎn)賬結(jié)算制度創(chuàng)造存款貨幣，使其具有信用創(chuàng)造的功能。

三、商業(yè)銀行的分部網(wǎng)點(diǎn)在各地的網(wǎng)點(diǎn)布局的分析

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的研究主要是從網(wǎng)點(diǎn)選址的目標(biāo)、網(wǎng)點(diǎn)選址方法、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化方法、影響網(wǎng)點(diǎn)布局的因素等方面進(jìn)行的。根據(jù)設(shè)施選址的一般理論, 并結(jié)合銀行網(wǎng)點(diǎn)的自身特點(diǎn), 一般認(rèn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)選址的基本目標(biāo)包括: 費(fèi)用最小化原則、效益最大化原則、供給和需求原則等。銀行網(wǎng)點(diǎn)選址的方法總體上可以分為兩大類(lèi): 定性分析法和定量分析法。定性分析法主要依據(jù)人的直覺(jué)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行選址分析, 例如頭腦風(fēng)暴法等;定量分析法通常需要建立相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型并進(jìn)行求解, 一般要用到計(jì)算機(jī)和相關(guān)軟件。常用于銀行網(wǎng)點(diǎn)選址分析的定量分析法大致有以下幾種類(lèi)型:

1)啟發(fā)式方法。這是一種逐次求模型近似解的方法, 即先大致求出初始解, 然后經(jīng)過(guò)反復(fù)迭代計(jì)算修正這個(gè)解, 使之逐步達(dá)到近似最優(yōu)解。這類(lèi)方法一般只考慮有限的幾種影響因素, 很難全面考慮銀行網(wǎng)點(diǎn)的影響因素。

2)模擬方法。是一種用數(shù)值方法求解動(dòng)態(tài)系統(tǒng)模型的過(guò)程, 它從某個(gè)初始狀態(tài)開(kāi)始, 按照時(shí)間的進(jìn)程,一步一步地進(jìn)行求解, 得到系統(tǒng)模型的一個(gè)特解。這種方關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的探討

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法強(qiáng)調(diào)對(duì)實(shí)際的模擬, 因此需要全面、準(zhǔn)確地模擬設(shè)施的運(yùn)營(yíng)環(huán)境, 并需要通過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的模擬運(yùn)行, 才能最終確定選址方案。

3)優(yōu)化方法。是將影響網(wǎng)點(diǎn)選址的主要因素(如費(fèi)用、人口等)用數(shù)學(xué)公式表示出來(lái), 并根據(jù)需要限制可求解的范圍, 在一定的求解范圍內(nèi)尋找最佳點(diǎn)的一種方法。優(yōu)化方法是目前學(xué)者進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)選址研究較常用的一類(lèi)方法, 線(xiàn)性規(guī)劃法即為一種常用的優(yōu)化方法。

學(xué)者在對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址和布局的研究中, 金融地理學(xué)是一個(gè)應(yīng)用較多的學(xué)科。Porres 等人提出信息的不對(duì)稱(chēng)是導(dǎo)致金融交易與距離之間存在很強(qiáng)負(fù)相關(guān)性的原因。正是由于存在信息的不對(duì)稱(chēng), 金融機(jī)構(gòu)更需要接近信息源, 因此, 人們不可能完全擺脫地理環(huán)境因素對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的約束。

紀(jì)美瑩(2002)將城市的各個(gè)區(qū)域劃分為熱點(diǎn)區(qū)域、繁華區(qū)域、潛力區(qū)域、欠發(fā)達(dá)區(qū)域、衰落區(qū)域等幾種類(lèi)型, 認(rèn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該盡量在經(jīng)濟(jì)繁華區(qū)域和主干道上選址。梁家森、楊啟忠(2000)認(rèn)為, 進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化整合包括5 個(gè)方面, 并提出了相應(yīng)的城市銀行網(wǎng)點(diǎn)的空間分析----以上海市中心城區(qū)為例進(jìn)行了整合設(shè)計(jì)。黃黎陽(yáng)(1995)認(rèn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的合理性和科學(xué)性必須從3 個(gè)方面入手, 即詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)研、擬設(shè)網(wǎng)點(diǎn)潛力的匡算和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立的可行性評(píng)估。陶軍(2003)指出隨著ATM 的出現(xiàn)和大量使用, 使銀行傳統(tǒng)的面對(duì)面服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐幌盗腥藱C(jī)對(duì)話(huà)的個(gè)人業(yè)務(wù), 打破了傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的格局, 自助服務(wù)系統(tǒng)從最初的提供簡(jiǎn)單自動(dòng)取款服務(wù)、分流柜臺(tái)工作壓力發(fā)展到現(xiàn)在的延伸服務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的作用。

還有一些學(xué)者從研究方法的角度入手, 為銀行網(wǎng)點(diǎn)布局選址的分析提出了具體可行的方法。如楊香花在《GIS 輔助下的金融網(wǎng)點(diǎn)選址研究-以廣州市農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)》中應(yīng)用GIS(地理信息系統(tǒng))技術(shù)對(duì)廣州市農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局進(jìn)行關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的探討

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了研究;張德鵬在《儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立的經(jīng)濟(jì)合理性的評(píng)價(jià)》一文中, 分析了儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)吸收存款的總收入與總支出, 給出了評(píng)價(jià)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)合理性的公式, 并提出了在儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立之前, 如何確定公式中有關(guān)因素?cái)?shù)值的方法;柳宗偉, 毛蘊(yùn)詩(shī)構(gòu)建了基于GIS 與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址方法的模型, 并以某銀行為例進(jìn)行了應(yīng)用;徐步運(yùn)用計(jì)算機(jī)軟件技術(shù), 設(shè)計(jì)了一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的優(yōu)化系統(tǒng), 主要功能是運(yùn)用基于GIS 系統(tǒng)來(lái)查詢(xún)和展現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、績(jī)效數(shù)據(jù)以及網(wǎng)點(diǎn)的周邊環(huán)境數(shù)據(jù), 通過(guò)GIS這種全新的方式對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行管理。

國(guó)外學(xué)者也從不同方面對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局進(jìn)行了研究, At suyuki Okabe等用Huf f 模型來(lái)評(píng)估在街道網(wǎng)絡(luò)中的零售網(wǎng)點(diǎn)的需求, Philips用Huf f 模型建立了銀行網(wǎng)點(diǎn)撤銷(xiāo)決策支持系統(tǒng)等。還有一些學(xué)者研究了銀行海外實(shí)體經(jīng)營(yíng)中選址的相關(guān)問(wèn)題, Goldberg and Grosel(1994)和Bag chiSen(1995)對(duì)外資銀行在美國(guó)各州的分布進(jìn)行了一些研究, 結(jié)論是進(jìn)出口總量和這個(gè)州在全美國(guó)金融領(lǐng)域中員工的比例是主要的決定因素。

上述研究成果從不同的方面分析了銀行網(wǎng)點(diǎn)布局中存在的問(wèn)題, 提出了一些銀行網(wǎng)點(diǎn)選址和布局優(yōu)化的方法, 這些優(yōu)化方法對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局都有積極的意義, 但不足在于: 抽象的數(shù)學(xué)模型很容易脫離實(shí)際情況, 難以全面考慮復(fù)雜和抽象的選址要素及其相互影響;不便有效的組織多源的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析;不能為決策人員提供直觀、交互的分析工具等等。關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的探討

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第三篇：如何進(jìn)行銀行網(wǎng)點(diǎn)布局

如何進(jìn)行銀行網(wǎng)點(diǎn)布局

在當(dāng)前形勢(shì)下，國(guó)有商業(yè)銀行改革發(fā)展的愿景，是以實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化為主線(xiàn)，加快改革內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體制和機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，完善全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，培育高素質(zhì)人才隊(duì)伍，提高經(jīng)營(yíng)管理效率和資產(chǎn)盈利能力，積極消化歷史包袱，努力建設(shè)成為經(jīng)營(yíng)理念更先進(jìn)、治理結(jié)構(gòu)更完善、運(yùn)行機(jī)制更科學(xué)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況良好、具有同業(yè)比較優(yōu)勢(shì)、與國(guó)際慣例接軌的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

1、確定總體目標(biāo)

在這一愿景目標(biāo)下，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控將成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)治理的常態(tài)，后續(xù)調(diào)控力度強(qiáng)化、方式市場(chǎng)化和手段多樣化的可能趨勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、市場(chǎng)細(xì)分為基礎(chǔ)，確立能體現(xiàn)既有優(yōu)勢(shì)、有助于滿(mǎn)足多元化市場(chǎng)需求、實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)定位。按照這一市場(chǎng)定位，國(guó)有商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)所在區(qū)域市場(chǎng)的特點(diǎn)，有預(yù)見(jiàn)性、有針對(duì)性地制定和落實(shí)營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃，抓住重點(diǎn)市場(chǎng)，重點(diǎn)客戶(hù)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)，采取積極穩(wěn)健的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整的目標(biāo)，是合理擺布網(wǎng)點(diǎn)資源，有進(jìn)有退，優(yōu)化和拓展?fàn)I銷(xiāo)渠道，把市場(chǎng)做精做細(xì)，滿(mǎn)足不同的客戶(hù)需求，同時(shí)積極介入有潛力的新興市場(chǎng)，不斷提高經(jīng)營(yíng)效益。因此，要進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)。

2、銀行網(wǎng)點(diǎn)選址調(diào)查

選址調(diào)查是開(kāi)好一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的前提條件。

選址調(diào)查的要點(diǎn)包括人口數(shù)、職業(yè)、年齡層次調(diào)查，該銀行網(wǎng)點(diǎn)基本設(shè)施及競(jìng)爭(zhēng)銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查，該銀行網(wǎng)點(diǎn)周?chē)M(fèi)習(xí)性、生活習(xí)慣調(diào)查、流動(dòng)人口調(diào)查、商圈未來(lái)發(fā)展調(diào)查等幾個(gè)方面。

（1）家庭狀況

家庭狀況是影響消費(fèi)需求的基本因素。家庭特點(diǎn)包括：人口、收入狀況等。如每戶(hù)家庭的平均收入和家庭收入的分配，會(huì)明顯地影響未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售。而所在地區(qū)家庭平均收入的提高，則會(huì)增加家庭對(duì)選購(gòu)商品數(shù)量、質(zhì)量和檔次的要求。

家庭的大小也會(huì)對(duì)未來(lái)的銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售產(chǎn)生較大的影響。比如一個(gè)由兩口之家組成的年輕人家庭，購(gòu)物追求時(shí)尚化、個(gè)性化、少量化；而一個(gè)三口之家的家庭(有一個(gè)獨(dú)生子女)，其消費(fèi)需求則幾乎是以孩子為核心的。

家庭成員的年齡狀況也會(huì)對(duì)商品有不同需求。比如，老齡化的家庭其購(gòu)物傾向?yàn)橘?gòu)買(mǎi)養(yǎng)老類(lèi)產(chǎn)品等；而有兒童的家庭則重點(diǎn)投資于兒童成長(zhǎng)類(lèi)產(chǎn)品等。

（2）人口密度

一個(gè)地區(qū)的人口密度，可以用每平方公里的人數(shù)或戶(hù)數(shù)來(lái)確定。人口密度越高，則選址網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)?？上鄳?yīng)擴(kuò)大。

計(jì)算人口密度，可通過(guò)計(jì)算白天人口來(lái)實(shí)現(xiàn)，即戶(hù)籍中除去幼兒的人口數(shù)加上該地區(qū)上班、上學(xué)的人口數(shù)，減去到外地上班、上學(xué)的人口數(shù)。部分隨機(jī)的客流人數(shù)不在考察數(shù)之內(nèi)。白天人口密度高的地區(qū)多為辦公區(qū)、學(xué)校等地。對(duì)白天人口多的地區(qū)，應(yīng)在分析其消費(fèi)需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。比如采取延長(zhǎng)下班時(shí)間、增加便民項(xiàng)目等以適應(yīng)需要。

人口密度高的地區(qū)，到商業(yè)設(shè)施的距離近，可增加購(gòu)物頻率。而人口密度低的地區(qū)吸引力低，且客戶(hù)光臨的次數(shù)也少。

（3）潛在客戶(hù)的數(shù)量

所有的人都是消費(fèi)者，很自然也是銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)。銀行在選擇店址時(shí)必須了解當(dāng)?shù)氐娜丝诳倲?shù)、人口密度、人口增長(zhǎng)情況、人口年齡結(jié)構(gòu)等。

人來(lái)人往的地方，當(dāng)然是設(shè)點(diǎn)的有利地方，但并非人多的地方就適合開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，還要分析一下哪些人來(lái)往，客流規(guī)律如何。

首先要了解過(guò)往行人的年齡和性別，比如有些過(guò)路者是兒童，則他們可能是快餐店的客戶(hù)，但不會(huì)是服裝店的客戶(hù)；其次要了解行人來(lái)往的尖峰時(shí)間和稀少時(shí)間；再次要了解行人來(lái)往的目的及停留的時(shí)間。

（4）行人去向

銀行網(wǎng)點(diǎn)選址，來(lái)往的客流量不可否認(rèn)是一個(gè)重要因素。但是，這些往來(lái)客戶(hù)的去向也應(yīng)是一個(gè)非常值得研究的問(wèn)題。

即使是同一個(gè)人，由于每次上街的目的不同，情況也就大不一樣。例如，去銀行取錢(qián)與去銀行存錢(qián)的情形，就完全不同。

店前經(jīng)過(guò)的行人，有去百貨店買(mǎi)東西的，有去戲院看戲的，開(kāi)店的時(shí)候，應(yīng)該根據(jù)人們?nèi)ハ虻牟町?，選擇適當(dāng)?shù)牡曛贰?/p>

（5）交通地理?xiàng)l件

銀行網(wǎng)點(diǎn)附近的交通狀況，會(huì)在很大程度上影響著生意的好壞，因此一般的網(wǎng)點(diǎn)地點(diǎn)，都會(huì)考慮上、下班路線(xiàn)，特別是住宅區(qū)。上班與下班時(shí)間，兩旁的人、車(chē)流，呈現(xiàn)明顯的差距。幾乎百分之九十的行業(yè)，都比較適合開(kāi)在下班路線(xiàn)上。原因很簡(jiǎn)單，上班時(shí)間大家都忙于工作，只有在下班的時(shí)候，才會(huì)有空從事采購(gòu)、飲食等消費(fèi)行為。

然而，并不是大馬路旁邊的地點(diǎn)才算是黃金位置，其實(shí)由主干道延伸出的巷弄內(nèi)，也有許多適合網(wǎng)點(diǎn)的地點(diǎn)。而一般評(píng)估巷道內(nèi)的黃金網(wǎng)點(diǎn)，多使用“漏斗理論”，指的就是同一個(gè)街口，有數(shù)家銀行零售網(wǎng)點(diǎn)，消費(fèi)者通常會(huì)在回家的路程中順道消費(fèi)。因此，位于干道轉(zhuǎn)進(jìn)巷弄的第一家網(wǎng)點(diǎn)，會(huì)像漏斗一樣，最先吸引消費(fèi)者入店。理想的黃金地點(diǎn)，應(yīng)該是下班路線(xiàn)右邊的地點(diǎn)。

（6）購(gòu)買(mǎi)力

家庭和人口的消費(fèi)水平是由其收入水平?jīng)Q定的，因此，附近人口收人水平對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)地理?xiàng)l件有決定性的影響。家庭人均收入可通過(guò)入戶(hù)抽樣調(diào)查獲取。如某商廈在選址的時(shí)候，就對(duì)周?chē)恢羶晒锇霃降木用癜凑辗秩弘S機(jī)抽樣的方法，抽取出家庭樣本3000個(gè)。經(jīng)過(guò)匯總分析，這3000戶(hù)居民中，人均收入在每月干元左右的約占50％，500－1000元的占20％，1000－1500元的占20％，人均月收入500元以下的占10％；人均月收入2000元以上的約占10％。由此說(shuō)明，該地區(qū)居民大都是工薪族家庭，屬于中等收入水平。銀行在選擇網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，應(yīng)以處于青年和中年客戶(hù)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位較高，可支配收入較多者居住區(qū)域作為優(yōu)先網(wǎng)點(diǎn)為佳。

（7）競(jìng)爭(zhēng)程度

如果某銀行經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是挑選性不強(qiáng)、購(gòu)買(mǎi)頻率較高的產(chǎn)品，在同一地區(qū)又有過(guò)多的同行業(yè)在惡性競(jìng)爭(zhēng)，那勢(shì)必會(huì)影響銀行的經(jīng)濟(jì)效益，除非新設(shè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)有特殊的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、能力或不尋常的商品來(lái)源，否則很難成功。

當(dāng)然，在某些環(huán)境中，上述情況也并不完全如此，有些行業(yè)因同行都集中在一起，反而會(huì)形成一條別具特色的商業(yè)街。

所以，銀行在選擇經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)時(shí)，要詳細(xì)了解在該地點(diǎn)附近有多少類(lèi)似的網(wǎng)點(diǎn)？這些網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模、裝修、商品品種、價(jià)格及待客態(tài)度如何?自己的加入將是增加競(jìng)爭(zhēng)，還是互相有利等等。

（8）八年內(nèi)有何變化

銀行網(wǎng)點(diǎn)地址的選擇要搞清楚城市建設(shè)的規(guī)劃，既包括短期規(guī)劃，又包括長(zhǎng)期規(guī)劃。有的地點(diǎn)從當(dāng)前分析是最佳位置，但隨著市場(chǎng)的改造和發(fā)展將會(huì)出現(xiàn)新的變化而不適合開(kāi)店；反之，有些地點(diǎn)從當(dāng)前來(lái)看不理想，但從規(guī)劃前景看會(huì)成為有發(fā)展前途的新的商業(yè)中心區(qū)。因此，銀行經(jīng)營(yíng)者必須從長(zhǎng)考慮，在了解地區(qū)內(nèi)的交通、街道、市政、綠化、公共設(shè)施、住宅及其他建設(shè)或改造項(xiàng)目的規(guī)劃的前提下，做出最佳地點(diǎn)的選擇。

3、銀行網(wǎng)點(diǎn)選址策略

選擇銀行網(wǎng)點(diǎn)最佳位置時(shí)，既要進(jìn)行定性分析，又要進(jìn)行定量測(cè)算，還要做好選址工作的多種有效策略。

（1）地理位置細(xì)分策略

地理位置細(xì)分的策略是指對(duì)氣候、地勢(shì)、用地形式及道路關(guān)聯(lián)程度等地理?xiàng)l件進(jìn)行細(xì)微分析后，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)位置做出選擇的策略。主要可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行細(xì)分：

①選址與路面、地勢(shì)的關(guān)系。

一般情況下，銀行網(wǎng)點(diǎn)選址都要考慮所選位置的道路及路面地勢(shì)情況，因?yàn)檫@會(huì)直接影響網(wǎng)點(diǎn)的建筑結(jié)構(gòu)和客流量。通常，網(wǎng)點(diǎn)地面應(yīng)與道路處在一個(gè)水平面上，這樣有利于客戶(hù)出入店堂，是比較理想的選擇。但在實(shí)際選址過(guò)程中，路面地勢(shì)較好的地段地價(jià)都比較高，銀行在選擇位置時(shí)競(jìng)爭(zhēng)也很激烈，所以，在有些情況下，銀行不得不將銀行網(wǎng)點(diǎn)位置選擇在坡路上或路面與銀行網(wǎng)點(diǎn)地面的高度相差很多的地段上。這種情況，最重要的就是必須考慮銀行網(wǎng)點(diǎn)的人口、門(mén)面、階梯、招牌的設(shè)計(jì)等，一定要方便客戶(hù)，并引人注目。

②選址與地形的關(guān)系。

地形、地貌對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)位置的選擇的主要影響表現(xiàn)在：

方位情況。方位是指銀行網(wǎng)點(diǎn)坐落的方向位置，以正門(mén)的朝向?yàn)闃?biāo)志。方位的選擇與銀行網(wǎng)點(diǎn)所處地區(qū)氣候條件直接相關(guān)。以我國(guó)北方城市為例，通常以北為上，所以一般商業(yè)建筑物坐北朝南是最理想的地理方位。走向情況。走向是指銀行網(wǎng)點(diǎn)所選位置客戶(hù)流動(dòng)的方向。比如，我國(guó)的交通管理制度規(guī)定人流、車(chē)流均靠右行駛，所以人們普遍養(yǎng)成右行的習(xí)慣，這樣，銀行網(wǎng)點(diǎn)在選擇地理位置進(jìn)口時(shí)就應(yīng)以右為上。如銀行網(wǎng)點(diǎn)所在地的道路如果是東西走向的，而客流又主要從東邊來(lái)時(shí)，則以東北路口為最佳方位；如果道路是南北走向，客流主要是從南向北流動(dòng)時(shí)，則以東南路口為最佳。

交叉路口情況。交叉路口一般是指十字路口和三岔路口。一般來(lái)說(shuō)在這種交接地，銀行網(wǎng)點(diǎn)建筑的能見(jiàn)度大，但在選擇十字路口的那一側(cè)時(shí)，則要認(rèn)真考察道路兩側(cè)，通常要對(duì)每側(cè)的交通流向及流量進(jìn)行較準(zhǔn)確的調(diào)查，應(yīng)選擇流量最大的街面作為銀行網(wǎng)點(diǎn)的最佳位置和店面的朝向。如果是三岔路口，最好將銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在三岔路口的正面，這樣店面最顯眼；但如果是丁字路口，則將銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在路口的“轉(zhuǎn)角”處，效果更佳。

（2）潛在商業(yè)價(jià)值評(píng)估策略

潛在商業(yè)價(jià)值評(píng)估是指對(duì)擬選開(kāi)業(yè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)位置的未來(lái)商業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ姆治雠c評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)銀行網(wǎng)點(diǎn)位置的優(yōu)劣時(shí)，既要分析現(xiàn)在的情況，又要對(duì)未來(lái)的商業(yè)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，這是因?yàn)橐恍┈F(xiàn)在看好的銀行網(wǎng)點(diǎn)位置，隨著城市建設(shè)的發(fā)展可能會(huì)由熱變冷，而一些以往不引人注目的地段，也可能在不久的將來(lái)會(huì)變成繁華鬧市。因此，銀行網(wǎng)點(diǎn)在選址時(shí)，更應(yīng)重視潛在商業(yè)價(jià)值的評(píng)估。對(duì)此，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行評(píng)價(jià)：

●所選的銀行網(wǎng)點(diǎn)地址在城區(qū)規(guī)劃中的位置及其商業(yè)價(jià)值。

●是否靠近大型機(jī)關(guān)、單位、廠礦企業(yè)。

●未來(lái)人口增加的速度、規(guī)模及其購(gòu)買(mǎi)力提高度。

●是否有“集約效應(yīng)”，即銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)如果選在商業(yè)中心區(qū)，雖然使銀行網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)多個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但因眾多商家云集在一條街上，可以滿(mǎn)足消費(fèi)者多方面的需求，因而能夠吸引更多的客戶(hù)前來(lái)購(gòu)物，從而產(chǎn)生商業(yè)集約效應(yīng)。所以“成行成市”的商業(yè)街，也是銀行網(wǎng)點(diǎn)選擇位置需重點(diǎn)考慮的目標(biāo)。

（3）出奇制勝策略

銀行網(wǎng)點(diǎn)選址時(shí)既需要進(jìn)行科學(xué)的考察分析，同時(shí)又應(yīng)該將它看成一種藝術(shù)。經(jīng)營(yíng)者有敏銳的洞察力，善于捕捉市場(chǎng)商機(jī)，用出奇制勝的策略，與眾不同的眼光來(lái)選擇銀行網(wǎng)點(diǎn)位置，常常會(huì)得到意想不到的收獲。

如全美洲最大的零售企業(yè)“沃爾瑪”聯(lián)合商店的總經(jīng)理薩姆·沃爾就是采用“人棄我取”的反向操作策略，把大型折價(jià)商店遷到不被一般商家重視的鄉(xiāng)村和小城鎮(zhèn)去。因?yàn)槟抢锏氖袌?chǎng)尚未被開(kāi)發(fā)，有很大潛力，同時(shí)又可回避城區(qū)商業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

新加坡著名華商董俊競(jìng)創(chuàng)建的“詩(shī)家董”百貨集團(tuán)，在商店選址問(wèn)題上，力排眾議，選擇一塊人們普遍認(rèn)為風(fēng)水不好又面對(duì)墳場(chǎng)的地段作店址。后來(lái)這塊地方很快成為商家云集的地方，成為世界上租金最昂貴的地段之一。董俊競(jìng)之所以不信風(fēng)水選這塊地作店址，主要是他注意到每天都有不少外國(guó)人通過(guò)這里到城里去，這里有可能發(fā)展為交通要道。（4）配合所選行業(yè)

營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的選擇與營(yíng)業(yè)內(nèi)容及潛在客戶(hù)群息息相關(guān)，各行各業(yè)都有不同的特點(diǎn)和消費(fèi)對(duì)象，黃金地段并不就是惟一的選擇，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)在鬧市區(qū)生意還不如開(kāi)在相對(duì)偏僻一些的特定區(qū)域，所以，一定要根據(jù)不同的經(jīng)營(yíng)行業(yè)和項(xiàng)目來(lái)確定最佳的開(kāi)店地點(diǎn)。

（5）專(zhuān)家咨詢(xún)策略

對(duì)于較大型商業(yè)的投資來(lái)說(shuō)，銀行網(wǎng)點(diǎn)位置的選擇是重要戰(zhàn)略決策。為避免重大損失，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)請(qǐng)有關(guān)專(zhuān)家進(jìn)行咨詢(xún)，對(duì)所選擇的銀行網(wǎng)點(diǎn)位置進(jìn)行調(diào)查研究和系統(tǒng)分析，如對(duì)交通流量、人口與消費(fèi)狀況、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等情況逐一摸底分析，綜合評(píng)價(jià)優(yōu)劣，再做出選擇，使銀行網(wǎng)點(diǎn)地址的選擇具有科學(xué)性。

評(píng)估店址好壞，周?chē)闆r也是必須加以考慮的。有的銀行網(wǎng)點(diǎn)雖然開(kāi)在區(qū)域干道旁邊，但干道兩邊有柵欄，使生意大受影響。因此在選擇臨街鋪面時(shí)，對(duì)有車(chē)道和人行道的街道，要注意街道寬度為25米左右（或人行道寬度在5-10米）最易形成人氣。這樣的寬度，車(chē)輛行駛時(shí)視線(xiàn)很自然能掃到街兩邊的鋪面，行人在街道邊行走，也能很自然地進(jìn)入銀行網(wǎng)點(diǎn)，如果街道過(guò)寬有時(shí)反而聚不起人氣。

還有一種街道是車(chē)道、自行車(chē)和人行道分別被隔開(kāi)，這種方式形成了一種封閉交通，對(duì)開(kāi)設(shè)店面不太有利。一般來(lái)講，凡居民較集中的地方都可以建立銀行網(wǎng)點(diǎn)。

選擇店址還必須觀察行人來(lái)店的目的，是匆匆過(guò)路，還是溜達(dá)消遣，同一地點(diǎn)很可能白天人如潮涌，晚間卻空無(wú)一人，所以要日夜觀察，如果看到人多，不深究行人的目的（比如有很多人經(jīng)過(guò)此地只是換車(chē)）就貿(mào)然開(kāi)店，很可能會(huì)導(dǎo)致失敗。

開(kāi)發(fā)新的零售網(wǎng)點(diǎn)思路

我們建議銀行學(xué)習(xí)領(lǐng)先零售連鎖店的經(jīng)驗(yàn)，讓網(wǎng)點(diǎn)成為一個(gè)更受人歡迎的、高效的和令人興奮的地方。不過(guò)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是非常龐大的系統(tǒng)工程，不同的項(xiàng)目之間有一個(gè)前后的依存度，所以銀行需要進(jìn)行已有案例的研究分析，考慮他們的投入產(chǎn)出、時(shí)間規(guī)劃、人員配備，需要做非常具體的戰(zhàn)略路線(xiàn)圖。

路線(xiàn)一：網(wǎng)點(diǎn)流程再造。國(guó)外優(yōu)秀銀行通過(guò)簡(jiǎn)化與整合網(wǎng)點(diǎn)交易與后臺(tái)處理流程，如建立集中的客戶(hù)服務(wù)中心處理客戶(hù)服務(wù)、賬戶(hù)查詢(xún)與簡(jiǎn)單交易等，提高網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)效率并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。通過(guò)提升迎賓流程，如排隊(duì)管理、客戶(hù)咨詢(xún)、提供相關(guān)建議或自助設(shè)備使用輔導(dǎo)等流程，增加對(duì)潛在銷(xiāo)售機(jī)會(huì)的挖掘并提升服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)優(yōu)化銷(xiāo)售流程，如交叉與升級(jí)銷(xiāo)售、客戶(hù)關(guān)系維護(hù)、客戶(hù)體驗(yàn)提升等流程，增加網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售、加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系。

路線(xiàn)二：組織和人員變革。國(guó)外一些銀行發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)點(diǎn)員工往往缺乏產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售必需具備的主動(dòng)聆聽(tīng)、口頭查詢(xún)、實(shí)況調(diào)查、業(yè)務(wù)關(guān)系培養(yǎng)和解決問(wèn)題的能力，因而難以確定客戶(hù)潛在需要，并就這些需求提出銀行產(chǎn)品和服務(wù)建議。針對(duì)這些問(wèn)題，國(guó)外銀行將網(wǎng)點(diǎn)員工的培訓(xùn)重點(diǎn)放在培養(yǎng)優(yōu)秀的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)技巧上，包括各種軟技巧（如充分地聆聽(tīng)客戶(hù)意見(jiàn)），避免僅僅側(cè)重流程和產(chǎn)品知識(shí)的培訓(xùn)。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)及員工的考核與激勵(lì)不再簡(jiǎn)單地基于存貸額，而是對(duì)盈利、客戶(hù)關(guān)系、流程、學(xué)習(xí)與發(fā)展的全面、平衡的考核。路線(xiàn)三：網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部設(shè)計(jì)。在網(wǎng)點(diǎn)重新裝修和新網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)中，應(yīng)包括各種自助式服務(wù)，以便將低價(jià)值的交易從柜臺(tái)上遷移出去，增加在大廳中四處走動(dòng)回答客戶(hù)問(wèn)題的員工，集中設(shè)置并開(kāi)放查詢(xún)區(qū)，便于客戶(hù)瀏覽各種銀行信息與產(chǎn)品。美國(guó)華盛頓互惠銀行推出了具有零售商店設(shè)計(jì)風(fēng)格的Occasio（拉丁文，適合的時(shí)機(jī)）網(wǎng)點(diǎn)，大堂經(jīng)理身著彩色服裝，陪同客戶(hù)前往網(wǎng)點(diǎn)的不同服務(wù)區(qū)域，進(jìn)行貸款、銷(xiāo)售和咨詢(xún)等活動(dòng)。店內(nèi)還設(shè)立了觸摸屏式的互聯(lián)網(wǎng)工作站，便于客戶(hù)訪問(wèn)銀行網(wǎng)站，獨(dú)立或通過(guò)銷(xiāo)售人員查尋各種信息。這些措施取得了明顯的成效，在開(kāi)張后的幾個(gè)月內(nèi)，該網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)的支票賬戶(hù)翻了一番，存款則增加了3倍。

路線(xiàn)四：IT技術(shù)投資。盡管網(wǎng)點(diǎn)是重要的銀行渠道，但隨著渠道越來(lái)越豐富，只有在多渠道與架構(gòu)的支持下，才能真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值。因此，在營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售流程中，網(wǎng)點(diǎn)必須與其他渠道緊密整合。而為了讓網(wǎng)點(diǎn)員工掌握其他渠道傳來(lái)的銷(xiāo)售機(jī)會(huì)并進(jìn)行跨渠道商機(jī)派發(fā)，必須使用支持跨渠道交易的高級(jí)客戶(hù)信息與客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，不同渠道收集客戶(hù)行為、解析業(yè)務(wù)信息，并為客戶(hù)提供個(gè)性化的體驗(yàn)。還要搭建跨渠道整合的應(yīng)用架構(gòu)，再造數(shù)據(jù)和流程，以便提供一致的客戶(hù)體驗(yàn)。國(guó)外優(yōu)秀銀行通過(guò)組件化的應(yīng)用架構(gòu)，迅速組建和配置企業(yè)級(jí)的、可擴(kuò)展的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)組件在不同渠道的重復(fù)使用，降低IT投資。

網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行的問(wèn)世將銀行網(wǎng)點(diǎn)搬進(jìn)了我們的辦公室、家里。即使在銀行服務(wù)渠道多樣化發(fā)展的今天，網(wǎng)點(diǎn)依然是銀行維系客戶(hù)溝通、提供產(chǎn)品服務(wù)的主要渠道。正當(dāng)我們告別入世保護(hù)期，喜迎2007新年春節(jié)之際，身邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)也正悄然發(fā)生著變化

不久前，筆者前往陸家嘴商務(wù)樓新裝修的一家中行網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)放式基金業(yè)務(wù)，客戶(hù)等候區(qū)的幾組產(chǎn)品展示布置吸引了筆者的視線(xiàn)。以幾米漫畫(huà)《向左走向右走》為原型的“中銀都市卡”畫(huà)面通過(guò)立體板雕，形象地展示情侶卡面、個(gè)性化昵稱(chēng)設(shè)置等特性；“禮儀匯款業(yè)務(wù)”以大紅窗花形式出現(xiàn)在該網(wǎng)點(diǎn)的玻璃窗上，美觀喜氣，“巧妙”地提醒人們又到了問(wèn)候長(zhǎng)輩、獎(jiǎng)勵(lì)兒孫的時(shí)節(jié)??據(jù)該網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理介紹，類(lèi)似的新年主題布置還出現(xiàn)在市中行其他許多支行和網(wǎng)點(diǎn)，在烘托新年新春氣氛的同時(shí)，提供了產(chǎn)品信息或服務(wù)便利，引起了客戶(hù)的濃厚興趣。

銀行網(wǎng)點(diǎn)新變化帶給人們最顯著的感受是便利。與隔著厚厚玻璃的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，以及多年前問(wèn)世的有開(kāi)放式柜臺(tái)的網(wǎng)點(diǎn)相比，“新升級(jí)”的銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)營(yíng)業(yè)布局進(jìn)行了大幅度的調(diào)整和優(yōu)化，從而更顯示人性化關(guān)懷。根據(jù)上海中行某支行新“網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)計(jì)劃”，自助服務(wù)區(qū)和咨詢(xún)服務(wù)區(qū)被安排在最靠近網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)口的地方；客戶(hù)休息區(qū)緊鄰著咨詢(xún)區(qū)，方便客戶(hù)休息并到達(dá)其他區(qū)域辦理業(yè)務(wù)；開(kāi)放式矮柜則位于網(wǎng)點(diǎn)的中心位置，并根據(jù)業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)進(jìn)行細(xì)分，設(shè)立了消費(fèi)信貸區(qū)、理財(cái)區(qū)和中銀匯兌區(qū)，將現(xiàn)金交易、非現(xiàn)金交易、復(fù)雜交易分開(kāi)，避免了不同業(yè)務(wù)繁簡(jiǎn)不一造成客戶(hù)等候過(guò)久的情況。

隨著外資銀行的全面進(jìn)入，中外資銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)入空前激烈的階段，產(chǎn)品和服務(wù)是雙方贏得這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。中資銀行必須不斷取長(zhǎng)補(bǔ)短，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)———這扇銀行窗口，向廣大市民呈現(xiàn)更多、更令人欣喜的變化??

第四篇：中小銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和布局的優(yōu)化策略研究

中小銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和布局的優(yōu)化策略研究

[摘要]商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，作為銀行產(chǎn)品和服務(wù)的直接提供者，其布局的合理性及功能定位的準(zhǔn)確性與否，反映了一家商業(yè)銀行的管理思想和經(jīng)營(yíng)策略。金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平關(guān)系到千家萬(wàn)戶(hù),影響到社會(huì)生活的各個(gè)方面。在內(nèi)外交織、愈益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,對(duì)處在競(jìng)爭(zhēng)“夾縫”中,在資產(chǎn)、規(guī)模、人才、技術(shù)等方面都處于相對(duì)劣勢(shì)地位的中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),為了生存和發(fā)展,必須堅(jiān)持不懈地推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新,通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和布局的優(yōu)化來(lái)全面提高服務(wù)質(zhì)量和專(zhuān)業(yè)化水準(zhǔn),在競(jìng)爭(zhēng)中求生存和發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)；布局調(diào)整；功能轉(zhuǎn)型

[ABSTRACT]Commercial banking network, as the bank of product and service provider directly, the rationality of the layout and function of the positioning accuracy or not, reflects a commercial bank management thought and business strategy.Financial services quality and service level in relation to thousands of families, affect social all aspects of life.The inner and outer intertwined, and become increasingly fierce competition environment, in competition “pocket” to, in assets, scale, talents, and technology, etc are in an inferior position of small and medium-sized commercial Banks for, in order to survive and development, must unremitting efforts to promote service innovation, through the network construction and layout of the optimization to improve service quality and professional level in the competition and survival and development.[KEY WORDS] the commercial bank network;The layout and adjustment;Function transformation

一、中小銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)現(xiàn)狀分析

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要資源，如何整合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)資源，實(shí)現(xiàn)服務(wù)轉(zhuǎn)型，提高營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是銀行經(jīng)營(yíng)管理層必須認(rèn)真思考和研究的新課題。下面以長(zhǎng)沙雨花農(nóng)村合作銀行為例，我們可以對(duì)中小銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

截止2010年10月末，長(zhǎng)沙雨花農(nóng)村合作銀行下轄網(wǎng)點(diǎn)51個(gè)，其中支行8個(gè)、分理處43個(gè)；共有員工358人，其中分理處員工153人，占比42.7%。全行各項(xiàng)存款余額55.15億元，其中，分理處存款為36.9億元，占比為66.89%；日平業(yè)務(wù)量200筆以上23個(gè)，低于100筆的3個(gè)；日平現(xiàn)金收付量500萬(wàn)元以上的10個(gè)，200—500萬(wàn)元的12個(gè)，低于100萬(wàn)元的4個(gè)；以2007年年終決算報(bào)表相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)測(cè)算各分理處保本點(diǎn)，有同升湖、火焰2個(gè)分理處低于保本點(diǎn)。

從服務(wù)功能來(lái)看，全行單一功能的網(wǎng)點(diǎn)占比為84.3%；網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)面積大小不均，200平方米以上的網(wǎng)點(diǎn)8個(gè)，100平方米以下的網(wǎng)點(diǎn)21個(gè)，占比為41%。以租賃方式經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)點(diǎn)17個(gè)，占比33%，年租金56.93萬(wàn)元。全行設(shè)置ATM機(jī)3臺(tái)，1個(gè)對(duì)外服務(wù)窗口的25個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，占比49%。從網(wǎng)點(diǎn)整體情況來(lái)看，人工網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)功能單一的網(wǎng)點(diǎn)占比高，人員配置少，網(wǎng)均存款較少，外部形象不佳，高產(chǎn)高效網(wǎng)點(diǎn)不多。

由長(zhǎng)沙雨花農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)這一案例的數(shù)據(jù)我們可以分析出中小銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的布局現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）按行政區(qū)劃設(shè)置

一是攤子大、戰(zhàn)線(xiàn)長(zhǎng)，層次復(fù)雜，形成冗長(zhǎng)的管理級(jí)別，不利于經(jīng)營(yíng)管理，決策意圖的貫徹實(shí)施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點(diǎn)布局呈地域上的均衡分布狀。而在我國(guó)，不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，網(wǎng)點(diǎn)的均衡分布必然會(huì)造成資源的浪費(fèi)，不利于資源的有效配置。

（二）脫離客戶(hù)需求

在同一行政區(qū)劃內(nèi)，中小銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密度拘泥于上級(jí)規(guī)定，不能針對(duì)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平、客戶(hù)需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯過(guò)疏，導(dǎo)致客戶(hù)資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過(guò)密，導(dǎo)致成本過(guò)高，資源浪費(fèi)。

（三）交易功能為主，營(yíng)銷(xiāo)功能薄弱

功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點(diǎn)都只有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營(yíng)模式下，必然導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)輕視金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷(xiāo)。到了現(xiàn)在，銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是以交易功能為主，營(yíng)銷(xiāo)功能雖有所強(qiáng)化，但與開(kāi)拓市場(chǎng)的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。

（四）產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重、利潤(rùn)生產(chǎn)模式單一

由于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率等的政策限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，導(dǎo)致中小銀行的網(wǎng)點(diǎn)所提供的軟服務(wù)同質(zhì)化也非常嚴(yán)重。時(shí)至今日，銀行網(wǎng)點(diǎn)又主要是靠存貸利差來(lái)產(chǎn)生利潤(rùn)。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改善，迫切的需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)彌補(bǔ)“金融脫媒”帶來(lái)的存貸利差收入下降。

網(wǎng)點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)要素的主要載體，也是中小銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)。如何按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則和運(yùn)行規(guī)律，科學(xué)有效地設(shè)置機(jī)構(gòu)、合理布局經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)以實(shí)現(xiàn)資源的有效利用和收益最大化是中小銀行在新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下急需研究解決的一個(gè)重要問(wèn)題。

二、中小銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的弱勢(shì)分析

（一）國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)著壟斷地位

至目前,4家國(guó)有商業(yè)銀行仍然擁有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、公眾信任、基礎(chǔ)設(shè)施、整體創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢(shì),它們的資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員隊(duì)伍、科技設(shè)備、業(yè)務(wù)總量、服務(wù)覆蓋面等,仍繼續(xù)占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和主導(dǎo)地位。如中國(guó)銀行是中國(guó)第一家在亞、歐、澳、非、南美、北美六大洲均設(shè)有機(jī)構(gòu)的銀行。目前中國(guó)銀行擁有13089個(gè)國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)和560個(gè)海外機(jī)構(gòu)，建立起了全球布局的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在香港和澳門(mén)，中國(guó)銀行還是當(dāng)?shù)氐陌l(fā)鈔行。另外中國(guó)工商銀行，作為中國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，經(jīng)過(guò)27年的改革發(fā)展，已經(jīng)步入質(zhì)量效益和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。它的分支機(jī)構(gòu)有兩萬(wàn)多個(gè)，遍布全國(guó)各個(gè)城鎮(zhèn)。在各省、自治區(qū)和直轄市設(shè)有29個(gè)分行，在專(zhuān)區(qū)和市設(shè)中心支行155 個(gè)、市(分)支行147個(gè)，在縣(市)有支行2032個(gè)，在市、縣城郊有辦事處930個(gè)、分理處2654個(gè)、儲(chǔ)蓄所13141個(gè)、集鎮(zhèn)辦事處2201個(gè)。2003年末資產(chǎn)總額約52,791億元人民幣，占中國(guó)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總和的近五分之一。截至2010年末，工商銀行總資產(chǎn)134,586.22億元左右，當(dāng)前總市值14,344.70左右，居全球上市銀行之首。

（二）大型股份制商業(yè)銀行激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

大型股份制商業(yè)銀行的迅速崛起,使中小商業(yè)銀行面臨的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。我國(guó)股份制商業(yè)銀行已達(dá)11家。1992年資產(chǎn)總額2645億元,到2003年6月末,已增到32785億元,擁有資產(chǎn)總額占我國(guó)銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例已經(jīng)達(dá)到15%。近幾年來(lái),不少股份制商業(yè)銀行由于不斷推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新,資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大,有效地提升了自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。如招商銀行到2010年上半年,資產(chǎn)總額已由成立時(shí)(1986年)的1802.8億元月(人民幣)快速增長(zhǎng)至2.79萬(wàn)億元。在2003全球1000家大銀行排名榜中,該行從2002的第273名一舉躍升至第187名。興業(yè)銀行,總資產(chǎn)也由成立時(shí)(1988年)的355.8億元增至24087.98億元,近三年平均年增長(zhǎng)56%。近幾年來(lái),股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模在不斷擴(kuò)大,已有4家成功上市(深發(fā)展、浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行)。這些無(wú)不意味著,中小商業(yè)銀行面臨的同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng),正呈不斷升溫、加壓的態(tài)勢(shì)。

（三）外資銀行的加速進(jìn)駐

外資銀行自1979年進(jìn)入中國(guó)以來(lái),其業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展,市場(chǎng)份額在不斷擴(kuò)大;同時(shí),在華的外資銀行數(shù)量也不斷增加,到2002年底,駐華的外資銀行已達(dá)到156家。截至2009年7月底,有21個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外國(guó)銀行在華設(shè)立了200多家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu),資產(chǎn)總額為1.7萬(wàn)億人民幣,獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的在華外資銀行機(jī)構(gòu)達(dá)到100家,占外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)的50%。亞洲開(kāi)發(fā)銀行駐中國(guó)首席代表布魯期·莫利,就入世對(duì)中國(guó)金融業(yè)的影響進(jìn)行了預(yù)測(cè),他說(shuō):“外資銀行將在5年后獲得與中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行同等的國(guó)民待遇,在未來(lái)10年左右,將可能占據(jù)中國(guó)金融市場(chǎng)約30%的份額?！边@也意味著入世后的中國(guó)銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)在進(jìn)一步加大。

（四）客戶(hù)服務(wù)要求的提高

城鄉(xiāng)居民收入水平的提高,要求中小商業(yè)銀行全面提高服務(wù)水準(zhǔn)。2002年我國(guó)家庭儲(chǔ)蓄占ＧＤＰ的20%,根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截止到2011年底，金融機(jī)構(gòu)住戶(hù)存款余額達(dá)到35.2萬(wàn)億元，城鄉(xiāng)居民人均收入扣除價(jià)格因素分別實(shí)際增長(zhǎng)8.4%和11.4%。隨著國(guó)人財(cái)富的積累，盡管近期的物價(jià)指數(shù)在上升,但城鎮(zhèn)居民的儲(chǔ)蓄意愿仍很強(qiáng)烈。客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的期望越來(lái)越高，需要的是整體的金融服務(wù)方案，而不僅僅是一些孤立的金融產(chǎn)品。同時(shí)借助于現(xiàn)代通信技術(shù)的發(fā)展，銀行的服務(wù)渠道呈現(xiàn)多元化的發(fā)展?？蛻?hù)對(duì)自助渠道辦理業(yè)務(wù)的接納程度呈現(xiàn)明顯的分化。

由于上述種種原因,中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)劣勢(shì)地位。與在各方面居絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的壟斷地位的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相比,中小商業(yè)銀行組建時(shí)間較遲,資產(chǎn)規(guī)模小,經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少,競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力弱,市場(chǎng)份額小。為了彌補(bǔ)競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì),求得生存、發(fā)展、壯大,更加需要不斷推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新,全面提高服務(wù)水準(zhǔn),為了廣大客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)、方便、快捷、安全的服務(wù)。

三、中小銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與布局優(yōu)化中需要考慮的因素 對(duì)于新建網(wǎng)點(diǎn)要結(jié)合銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址原則和對(duì)網(wǎng)點(diǎn)選址項(xiàng)目的實(shí)例分析，現(xiàn)對(duì)中小銀行網(wǎng)點(diǎn)選址分析的影響要素組合細(xì)化如下：

（一）區(qū)域位置因素

中小銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址必須落實(shí)到一定的地理位置上。銀行網(wǎng)點(diǎn)選址的過(guò)程中，一般考慮它的經(jīng)濟(jì)位置狀況，包括它在整個(gè)研究區(qū)域的相對(duì)位置，網(wǎng)點(diǎn)的道路通達(dá)性、交通便利度等。從新建網(wǎng)點(diǎn)的角度考慮，對(duì)于地理位置因素以及下一個(gè)影響因素?cái)M選區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的分析主要用于銀行網(wǎng)點(diǎn)大體位置和銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)范圍的確定，屬于項(xiàng)目最初的工作。

（二）目標(biāo)客戶(hù)因素

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，其儲(chǔ)蓄很大程度上取決于一個(gè)地區(qū)人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)和他們的心理、行為因素。另外在定位網(wǎng)點(diǎn)的功能和規(guī)模時(shí)也必須依據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的主要客戶(hù)群體。研究主要客戶(hù)群的消費(fèi)習(xí)慣和特殊偏好以便使銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)更加具有針對(duì)性。

（三）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)因素

某些區(qū)域客戶(hù)資源很好，但同時(shí)同業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)可能早把市場(chǎng)瓜分完畢了，所以這種情況是否開(kāi)設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)又值得斟酌了。某些區(qū)域客戶(hù)資源不足，但在缺乏競(jìng)爭(zhēng)的情況下，新開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)而占據(jù)市場(chǎng)絕大部分份額也許是上上之選。

（四）企業(yè)因素

企業(yè)是銀行重要的客戶(hù)源，不同類(lèi)型企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求也不同，在選址的過(guò)程中，必須調(diào)查了解分析區(qū)域內(nèi)的各種不同的企業(yè)，可以對(duì)企業(yè)規(guī)模、行業(yè)類(lèi)型進(jìn)行具體的分析，了解它們各自對(duì)金融產(chǎn)品的需求。

（五）市場(chǎng)潛力因素

目前中國(guó)正處于快速城市化的進(jìn)程之中，某些地區(qū)可能會(huì)快速崛起而成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)之心。因此這也要求中小銀行不僅要注重當(dāng)下的市場(chǎng)還要著眼未來(lái)。所以中小銀行在增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)還應(yīng)該考慮城市市政規(guī)劃(如新建小區(qū)、城區(qū)改造等)、固定人口(如居民區(qū)等)、流動(dòng)人口和工作人口(如公交車(chē)站、醫(yī)院、寫(xiě)字樓等)以及區(qū)域宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)(如人口總數(shù)、人口增長(zhǎng)率、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、工商企業(yè)數(shù)目及增長(zhǎng)率等)。在一些可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)會(huì)高速發(fā)展的地區(qū)可以暫時(shí)性忽略網(wǎng)點(diǎn)眼前收益搶先進(jìn)駐以便占據(jù)市場(chǎng)份額。

對(duì)于已有網(wǎng)點(diǎn)要根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所面臨的現(xiàn)實(shí)需求進(jìn)行調(diào)整。一些服務(wù)半徑重合的網(wǎng)點(diǎn)可以撤并，對(duì)于某些超負(fù)荷的網(wǎng)點(diǎn)考慮考慮擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，增加網(wǎng)點(diǎn)工作人員提高窗口的開(kāi)放率，對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)以提高處理業(yè)務(wù)的速度，在某些人流量大的地區(qū)增加自助服務(wù)設(shè)備。

就網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部格局和裝修也應(yīng)依據(jù)客戶(hù)的偏好進(jìn)行改變。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷(xiāo)售的開(kāi)展,由傳統(tǒng)的柜臺(tái)封閉式向功能分區(qū)開(kāi)放式轉(zhuǎn)變,為客戶(hù)營(yíng)造一種與銀行專(zhuān)屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境,并通過(guò)不同功能區(qū)域的合理搭配,促進(jìn)目標(biāo)客戶(hù)在網(wǎng)點(diǎn)的有效銷(xiāo)售。

四、中小銀行實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與布局優(yōu)化的相關(guān)策略

在當(dāng)期經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)和現(xiàn)有銀行管理模式的總體背景下，中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局應(yīng)遵循市場(chǎng)化、集約化、扁平化和電子化的基本導(dǎo)向，努力建設(shè)布局合理、規(guī)模適度、形象鮮明、功能完善、管理有效、風(fēng)險(xiǎn)防范的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系。以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為依托，以效益為目標(biāo)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，形成滲透全轄、輻射到位的網(wǎng)點(diǎn)分布體系，最大限度地發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)作為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與布局優(yōu)化工作的指導(dǎo)思想。以控制總量、激活存量、動(dòng)態(tài)調(diào)整、優(yōu)化布局、完善功能、提高效益，以?xún)?nèi)涵式發(fā)展為主、外延式發(fā)展為輔，構(gòu)建人工網(wǎng)點(diǎn)、自助網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)相輔相成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為操作原則。實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與布局優(yōu)化的相關(guān)策略主要在于以下兩個(gè)方面：

（一）功能轉(zhuǎn)型

網(wǎng)點(diǎn)是銀行賴(lài)以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點(diǎn)要占用房屋、投入大量設(shè)備、人力以及維護(hù)費(fèi)用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費(fèi)。如何對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場(chǎng)需求對(duì)接，從成本消耗大戶(hù)向利潤(rùn)產(chǎn)生大戶(hù)轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值，對(duì)現(xiàn)階段的我國(guó)商業(yè)銀行顯得格外重要。

1.目標(biāo)客戶(hù)群的需求定位準(zhǔn)確

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對(duì)目標(biāo)客戶(hù)需求的定位是否準(zhǔn)確。其產(chǎn)品和服務(wù)是否與客戶(hù)的現(xiàn)實(shí)需求相匹配。對(duì)目標(biāo)客戶(hù)群的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度講，重點(diǎn)在深度發(fā)掘客戶(hù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度，以及與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的匹配程度，從而做到服務(wù)更有目標(biāo)性、針對(duì)性。

2.更加注重差異化服務(wù)

國(guó)外成熟的金融環(huán)境里，一個(gè)成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶(hù)提供了個(gè)性化的選擇?？蛻?hù)的資產(chǎn)配置不一，其對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實(shí)行差異化服務(wù)，充分地挖掘潛在的客戶(hù)需求，是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間，將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻?hù)。

3.服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

傳統(tǒng)上，我國(guó)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都是以產(chǎn)品為中心。在日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，中小銀行適時(shí)地轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶(hù)，了解他們的使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對(duì)性。根據(jù)市場(chǎng)的變化，積極地進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新。同時(shí)，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點(diǎn)去推廣，整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式，實(shí)行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

(二)布局調(diào)整

面對(duì)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個(gè)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問(wèn)題，更是一個(gè)戰(zhàn)略問(wèn)題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)布局與優(yōu)化方法進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和實(shí)施。也就是說(shuō)，要明確網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)開(kāi)設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)”。

1.全面評(píng)價(jià)不同地區(qū)客戶(hù)需求

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，中小銀行網(wǎng)點(diǎn)存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶(hù)需求來(lái)判定，這不僅包括評(píng)價(jià)現(xiàn)有需求，還應(yīng)包括可挖掘的潛在需求。同時(shí)，還應(yīng)充分考慮該地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學(xué)的決策。

2.原有網(wǎng)點(diǎn)與新增網(wǎng)點(diǎn)的合理調(diào)整

首先在選址方面，中小銀行應(yīng)結(jié)合科學(xué)的模型進(jìn)行詳盡分析，確保每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置建立在現(xiàn)實(shí)需求之上。其次，根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶(hù)流量，以及客戶(hù)潛在需求的類(lèi)型和規(guī)模來(lái)確定網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實(shí)際需求更加貼切，即不形成服務(wù)短板，又不造成資源浪費(fèi)。

3.分類(lèi)管理銀行網(wǎng)點(diǎn)

網(wǎng)點(diǎn)分類(lèi)管理就是把網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)同當(dāng)?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來(lái)，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際需求把網(wǎng)點(diǎn)劃分為不同的類(lèi)別：第一，全功能網(wǎng)點(diǎn)：根據(jù)經(jīng)營(yíng)資源和地理位置經(jīng)營(yíng)所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供全面的金融服務(wù)。第二，專(zhuān)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)：這類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)與全功能網(wǎng)點(diǎn)的不同在于，主要專(zhuān)注于服務(wù)于某一類(lèi)客戶(hù)群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場(chǎng)。第三，社區(qū)銀行：這類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)是開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場(chǎng)定位，是以本地的市場(chǎng)和客戶(hù)為主等等。

4.轉(zhuǎn)變網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局

網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部物理格局建設(shè)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施，兩者之間有類(lèi)似“修路與致富”的關(guān)系。國(guó)外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開(kāi)式的面對(duì)面服務(wù)。而國(guó)內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長(zhǎng)期以來(lái)一直都是柜臺(tái)封閉式服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷(xiāo)售的開(kāi)展，由傳統(tǒng)的柜臺(tái)封閉式向功能分區(qū)開(kāi)放式轉(zhuǎn)變，為客戶(hù)營(yíng)造一種與銀行專(zhuān)屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過(guò)不同功能區(qū)域的合理搭配，促進(jìn)目標(biāo)客戶(hù)在網(wǎng)點(diǎn)的有效銷(xiāo)售逗留。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局

銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃、網(wǎng)點(diǎn)選址服務(wù)方案

核心提示：銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要資源，商業(yè)銀行在進(jìn)入全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期間，如何整合現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)資源，大力發(fā)展以多媒體設(shè)備、ATM設(shè)備等手段為載體的自助服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型，提高經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是銀行經(jīng)營(yíng)管理層需認(rèn)真思考和研究的新課題。

銀翱管理咨詢(xún)深耕于銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局、網(wǎng)點(diǎn)布局、網(wǎng)點(diǎn)選址服務(wù)，高級(jí)顧問(wèn)高先生曾作為外部專(zhuān)家，參與和支持建行總行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，根據(jù)他的經(jīng)驗(yàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃咨詢(xún)項(xiàng)目的服務(wù)方案至少包括以下內(nèi)容：

一、網(wǎng)點(diǎn)定位。分析本行城市規(guī)劃區(qū)域內(nèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局存在的問(wèn)題，并對(duì)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有問(wèn)題進(jìn)行合理分類(lèi)、歸納、總結(jié)。結(jié)合城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征、本行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展前景和網(wǎng)點(diǎn)功能定位合理劃分本行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)，并對(duì)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃進(jìn)行合理定位、區(qū)分。

二、客戶(hù)分布。分析城市規(guī)劃區(qū)域內(nèi)各類(lèi)客戶(hù)的分布，劃分經(jīng)濟(jì)功能區(qū)域，明確機(jī)構(gòu)發(fā)展的重點(diǎn)目標(biāo)地區(qū)、重點(diǎn)目標(biāo)地區(qū)的核心區(qū)域和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)輻射半徑、范圍。其中應(yīng)包括：

1、渠道目標(biāo)定位：確定本行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)目標(biāo)區(qū)域，重點(diǎn)目標(biāo)區(qū)域的地域范圍及業(yè)務(wù)輻射的有效距離、半徑。區(qū)域內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)；

2、服務(wù)對(duì)象定位：確定、劃分目標(biāo)客戶(hù)群，說(shuō)明目標(biāo)客戶(hù)群的特征；

3、渠道形式定位：建議網(wǎng)點(diǎn)所采用的形式和定位；

4、渠道競(jìng)爭(zhēng)定位：明確本行在各區(qū)域內(nèi)的目標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)者，本行和目標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)者的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、以及對(duì)本行的管理建議。

三、計(jì)劃。根據(jù)本行現(xiàn)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，結(jié)合城區(qū)的發(fā)展規(guī)劃，提出機(jī)構(gòu)調(diào)整（包括遷址、撤并、新設(shè)等）的分、分進(jìn)度合理化建議。

四、自助渠道。提出離行式的自助銀行、ATM機(jī)等自助渠道的建設(shè)建議。

五、規(guī)劃方案。根據(jù)本行網(wǎng)點(diǎn)布局戰(zhàn)略要求，結(jié)合城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融需求提出網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃及功能定位的合理化建議，最終形成科學(xué)的規(guī)劃方案，方案中應(yīng)包含：

1、總體規(guī)劃的數(shù)據(jù)依據(jù)（如：該區(qū)域的整體經(jīng)濟(jì)總量、人流（客流）總量、房地產(chǎn)銷(xiāo)售均價(jià)、門(mén)面租金水平等）；

2、總體規(guī)劃中網(wǎng)點(diǎn)配置的方式與總比例及分、分進(jìn)度操作計(jì)劃，即自有（購(gòu)置）與租賃的配置原則、合適的比例，遷址、撤并、新設(shè)、升格機(jī)構(gòu)的分、分進(jìn)度實(shí)施方案和具體方法。

六、電子地圖。根據(jù)最終規(guī)劃方案，繪制可以綜合反映網(wǎng)點(diǎn)信息的城市城區(qū)電子地圖。