第一篇：中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法

中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法

第一章 總 則

第一條 為了進一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檔案管理，切實做好信貸風險控制基礎(chǔ)工作，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行檔案管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》、《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》、《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進一步加強貸后管理的若干規(guī)定》以及相關(guān)信貸綜合制度和單項業(yè)務(wù)管理辦法等規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)檔案是指農(nóng)業(yè)銀行提供、管理、收回各類信用全過程的真實記錄資料，包括客戶和擔保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運作資料的紙質(zhì)和電子檔案。

第三條 信貸業(yè)務(wù)檔案管理要遵循以下原則：一是集中統(tǒng)一管理原則；二是及時完整、真實有效原則；三是方便實用原則；四是保密性原則；五是規(guī)范管理原則。做到原始資料賬冊化，資料內(nèi)容標準化，檔案移交制度化，檔案管理電子化。

第四條 下級行的信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作，在業(yè)務(wù)上接受上級行信貸管理部門、檔案管理部門的管理、指導和監(jiān)督。

第二章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責

第五條 信貸業(yè)務(wù)管理行和經(jīng)營行應以客戶為單位建立信貸業(yè)務(wù)檔案，落實專門部門和人員統(tǒng)一管理，及時將檔案信息錄入信貸管理系統(tǒng)并在規(guī)定時間內(nèi)將紙質(zhì)、電子檔案移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫歸檔。

第六條 信貸業(yè)務(wù)檔案庫的設(shè)立及管理員職責。

（一）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營行應在信貸管理部門或檔案管理部門設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫，配備檔案管理員，集中統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案。具有非低風險信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)的分理處視同經(jīng)營行。

（二）信貸業(yè)務(wù)管理行應在檔案管理部門設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫，配備檔案管理員，集中統(tǒng)一管理本級行內(nèi)部運作形成的信貸資料檔案（以下統(tǒng)稱本級行信貸運作檔案），包括本級行信貸決策所依據(jù)的有關(guān)資料、本級行信貸決策產(chǎn)生的有關(guān)資料、向上級行的報備報批材料及上級行批復。

承擔經(jīng)營職能的管理行參照經(jīng)營行模式管理全部信貸業(yè)務(wù)檔案。

（三）信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員職責。信貸業(yè)務(wù)檔案庫負責審核、接收相關(guān)部門移交管理的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，并對入庫檔案資料的規(guī)范性和完整性把關(guān)；按照信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求規(guī)范管理入庫檔案；嚴格執(zhí)行保密規(guī)定，做好檔案保密工作；負責信貸業(yè)務(wù)檔案的各項基礎(chǔ)管理工作。信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員有權(quán)對相關(guān)機構(gòu)和部門的信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作進行指導和監(jiān)督。

第七條 信貸部門職責。信貸業(yè)務(wù)檔案形成后、移交檔案庫前，信貸部門負責收集管理信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸部門要按照誰經(jīng)辦、誰負責的要求，認真履行信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責，對所管理信貸業(yè)務(wù)檔案的真實性、有效性、規(guī)范性和完整性負責。

（一）經(jīng)營行客戶部門職責。

客戶部門負責收集整理客戶和擔保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件等信貸業(yè)務(wù)檔案?？蛻艚?jīng)理負責收集整理所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的信貸資料，將已審批或發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的資料于月后10個工作日內(nèi)交信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員統(tǒng)一歸檔管理，不得長期留存信貸資料原件。抵押物他項權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書、保險單、質(zhì)押權(quán)利的證明、有價單證等重要物品原件應于收件當日移交會計部門現(xiàn)金庫管理，納入表外科目核算。

不良貸款按規(guī)定移交給風險資產(chǎn)經(jīng)營管理部門或其他專業(yè)不良貸款經(jīng)營管理部門后，由該部門履行客戶部門檔案管理職責。

沒有非低風險信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)、履行客戶部門職責的支行或分理處視同客戶部門，管理信貸業(yè)務(wù)檔案。客觀上不具備向上級行移交信貸業(yè)務(wù)檔案條件的，經(jīng)一級分行信貸管理部門和辦公室批準，可設(shè)立臨時信貸業(yè)務(wù)檔案庫，落實專人統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案，年后40個工作日內(nèi)將已結(jié)清或核銷的信貸業(yè)務(wù)檔案資料移交上級行。

經(jīng)營行直接審批的信貸業(yè)務(wù)，可將客戶和擔保人基礎(chǔ)資料原件作為各環(huán)節(jié)決策資料。經(jīng)營行報上級行審批的信貸業(yè)務(wù)，客戶和擔保人基礎(chǔ)資料原件仍留經(jīng)營行客戶部門，需要上報的基礎(chǔ)資料由經(jīng)營行調(diào)查人員復印并簽署“與原件核對相符”字樣。

（二）經(jīng)營行信貸管理部門職責。

經(jīng)營行信貸管理部門負責管理本級行信貸運作檔案。其業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負責收集整理本級行信貸運作檔案資料，月后10個工作日內(nèi)交信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員統(tǒng)一歸檔管理。

（三）管理行信貸部門職責。

管理行信貸運作檔案由審查部門負責，落實部門檔案管理人員統(tǒng)一管理。特事特辦業(yè)務(wù)在總行層次的信貸運作檔案年中由客戶部門負責收集管理。貸審會審議信貸事項的運作檔案年中由貸審會辦公室負責收集管理。信貸運作檔案于年后40個工作日內(nèi)統(tǒng)一移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫歸檔。

第八條 信貸管理系統(tǒng)是信貸電子檔案的主要檔案庫，信貸部門要嚴格執(zhí)行信貸管理系統(tǒng)相關(guān)管理規(guī)定，確保信貸電子檔案信息及時、準確、真實和完整，保證電子文檔和紙質(zhì)文檔在時間和內(nèi)容上的統(tǒng)一性。

第三章 信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容

第九條 信貸業(yè)務(wù)檔案資料分為三類：客戶、擔保人基礎(chǔ)資料及相關(guān)法律文件；本級行信貸運作檔案資料；貸后管理資料及相關(guān)法律文件。

第十條 客戶、擔保人基礎(chǔ)資料及相關(guān)法律文件包括：

（一）客戶基本資料?？蛻艉蛽Ｈ说臓I業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書，法人授權(quán)書(為分支機構(gòu)的)，法定代表人身份證明復印件；特殊行業(yè)經(jīng)營許可證；企業(yè)資質(zhì)等級證書；組織機構(gòu)代碼；驗資證明；公司章程；各期財務(wù)報表、審計報告；貸款卡及查詢資料；客戶印鑒卡，董事會成員、法定代表人、有權(quán)簽字人的簽字樣本等。

（二）業(yè)務(wù)資料?？蛻粜刨J業(yè)務(wù)申請書；法定代表人的授權(quán)書；董事會同意申請辦理信貸業(yè)務(wù)的決議；項目建議書；項目可行性研究報告；項目立項批復；項目水、電、環(huán)保、消防、規(guī)劃和土地等部門的有關(guān)批復文件；進口合同、銷售合同或代理進口協(xié)議等。

（三）擔保資料。擔保人法定代表人的授權(quán)書；董事會同意提供擔保決議；共有人同意抵（質(zhì)）押書面證明；有權(quán)機關(guān)辦理的抵（質(zhì)）押登記，抵（質(zhì)）押物清單及評估報告；抵押物他項權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書、保險單等法律文書的復印件（原件入會計部門現(xiàn)金庫保管）等。

（四）信貸業(yè)務(wù)承諾函、意向書、合作協(xié)議，主從合同、借據(jù)等。

（五）其他綜合及單項業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)資料及輔助資料。第十一條 本級行信貸運作檔案資料包括：

（一）本級行信貸決策所依據(jù)的有關(guān)資料。

開戶行負責人簽署同意進行調(diào)查的客戶信貸業(yè)務(wù)申請書復印件，客戶及擔保人基本資料、業(yè)務(wù)資料、擔保資料復印件。經(jīng)營行直接審批、以原件作為內(nèi)部運作材料的，相關(guān)基礎(chǔ)資料不重復保存。

有權(quán)審批行受理上報業(yè)務(wù)的，決策依據(jù)資料還包括申報行的請示報告（文件）、調(diào)查報告、審查報告、有權(quán)審批人簽字的貸審會審議表、《主責任人名單表》等；其他綜合及單項業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。

（二）本級行信貸決策產(chǎn)生的有關(guān)資料。

1．評級、調(diào)查資料，包括客戶基本情況調(diào)查表、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查表；客戶信用等級測評資料；信貸業(yè)務(wù)評估報告；保證人擔保能力、抵（質(zhì)）押物擔保能力調(diào)查的相關(guān)資料；調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責任人簽字的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告等。2．審查資料，包括信貸業(yè)務(wù)審查表、信貸業(yè)務(wù)法律審查表，審查經(jīng)辦人和審查主責任人簽字的信貸業(yè)務(wù)審查報告等；

3．貸審會審議、審批、報備資料，包括會議記錄本、《貸審會投票表決表》、會議紀要、行長簽字的審議表、批復、《主責任人名單表》等。

（三）向上級行的報備報批材料及上級行批復，包括信貸業(yè)務(wù)報備表及報告、上報有權(quán)審批行的請示報告（文件）、有權(quán)審批行的批復等。

（四）不良貸款認定資料，包括申報行的請示報告、對應的《貸款風險分類認定表》、《不良貸款認定審批表》、損失類貸款的內(nèi)部確認材料或外部證明材料、審查報告、貸審會審議表（沒有設(shè)立貸審會的支行可以不提交貸審會審議表）；本行的審查報告、貸審會審議表、會議紀要、批復等。

（五）核銷資料，包括呆賬核銷審批呈報表、申請報告、呆賬形成原因及責任的審計報告、責任人處理文件；按規(guī)定須提供的有關(guān)證明材料；內(nèi)部審查、審批材料等。核銷申報審批材料的管理執(zhí)行核銷管理辦法相關(guān)規(guī)定，并于年后40個工作日內(nèi)統(tǒng)一移交信貸業(yè)務(wù)檔案庫歸檔。

（六）風險預警信號處理資料，包括經(jīng)營行上報的《風險預警信號處理表》、審批行信貸管理部門或客戶部門組織研究制定的風險化解措施方案、主管行長審批同意的批件等。

（七）其他綜合及單項業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。第十二條 貸后管理資料及相關(guān)法律文件包括：

（一）經(jīng)營主責任人、管戶主責任人、風險監(jiān)控主責任人名單，重點管理客戶的客戶經(jīng)理組名單，貸后管理方案及貸款臺賬。

（二）貸后檢查材料：按規(guī)定填制的《貸后管理臺賬》、《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表》及限制性條款落實情況報告；日常檢查形成的《信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》及檢查分析報告，項目法人貸款填制《項目貸款檢查表》；客戶、擔保人的各期財務(wù)報表；《貸后管理檢查表（按客戶）》及所附專題報告說明等。

（三）按規(guī)定復測客戶信用等級的資料，信貸資產(chǎn)風險分類資料。

（四）《風險預警信號處理表》及報告，化解措施方案，處理情況報告；潛在風險客戶退出方案。

（五）信貸業(yè)務(wù)到期處理材料：向借款人發(fā)出的《貸款到期通知書》，會計部門填寫的《還款憑證》；貸款展期的，有《借款展期申請書》，擔保人同意擔保展期的書面證明，經(jīng)營行信貸業(yè)務(wù)展期決策各環(huán)節(jié)的運作材料，展期備案材料，與借款人、擔保人簽訂的《借款展期協(xié)議》等。

（六）有問題信貸業(yè)務(wù)處理材料：在訴訟時效內(nèi)和保證期間內(nèi)取得借款人、保證人簽名的《貸款逾期催收通知書》；《貸款風險分類認定表》、《不良貸款認定審批表》及相

關(guān)認定資料；事實風險客戶退出方案，不良信貸資產(chǎn)清收、盤活、保全方案及組織實施情況報告；通過法律程序起訴、裁定、以資抵債、保全的有關(guān)資料等。

（七）信貸業(yè)務(wù)總結(jié)評價報告。

（八）信貸管理系統(tǒng)中相關(guān)電子檔案資料完整性情況說明。

（九）其他綜合及單項業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的業(yè)務(wù)資料及輔助資料。

第十三條 個人信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容執(zhí)行《關(guān)于印發(fā)〈中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理實施辦法（試行）〉的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)［2003］481號）、《關(guān)于印發(fā)〈中國農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定〉的通知》（農(nóng)銀辦［2001］58號）及相關(guān)管理制度的要求。

第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求

第十四條 信貸業(yè)務(wù)檔案的整理、移交和歸檔。

（一）信貸業(yè)務(wù)檔案的整理及移交。信貸部門經(jīng)辦人員要按信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求對檔案資料逐筆整理、排序、組卷，編制歸檔目錄，及時移交。信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員要及時對相關(guān)部門移交的檔案資料進行收集整理，歸檔入庫；建立目錄索引，記錄信貸部門移交的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，審核確認移交檔案資料的規(guī)范性和完整性，并與移交人員共同在移交檔案目錄（一式兩份，各留存一份）上簽字。

（二）信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔。檔案資料歸檔要便于保管、查找和利用。

1．立卷、建檔要求：檔案資料要按戶編號建檔，專盒（或夾）保管，標明客戶全稱和立檔時間。檔內(nèi)有多筆業(yè)務(wù)的，要按筆立卷，以信貸業(yè)務(wù)審批時間排列卷號。卷內(nèi)資料按照信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求進行排序?？蛻艋举Y料可以歸集后獨立組卷，作為首卷；授信、最高額抵押擔保作為單筆業(yè)務(wù)立卷。

2．目錄、標注要求：以方便檢索為目的，分層次建立三級目錄。一是建立檔案庫客戶目錄，檢索定位到客戶層次，法人客戶及個人客戶分開編目。二是以客戶為單位建立檔案目錄，檢索定位到單筆業(yè)務(wù)，檔案目錄應包括客戶名稱、卷號、卷名（包括審批時間、業(yè)務(wù)品種、金額、期限）等，并注明卷與卷之間的從屬關(guān)系。三是建立卷內(nèi)目錄，檢索定位到具體業(yè)務(wù)資料。

3．裝訂要求：已結(jié)清信貸業(yè)務(wù)要按卷裝訂成冊，以運作程序及資料形成時間編制頁碼。4．與房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等合作批量辦理的個人消費信貸業(yè)務(wù)、個人住房貸款業(yè)務(wù)，可以將合作協(xié)議項下客戶歸集建立總檔，以客戶名稱、審批發(fā)放時間建立總檔目錄，以具體客戶為單位建立分檔，分檔參照立卷、建檔要求管理。其他個人客戶信貸業(yè)務(wù)逐戶建檔。

5．貸款臺賬等難以逐戶歸檔的信貸業(yè)務(wù)檔案以及核銷客戶檔案等重要檔案另柜存檔。《貸審會投票表決表》、會議紀要、會議記錄本等貸審會檔案，以會次裝訂成冊，逐年建檔。本級行直接經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)，其信貸運作檔案歸入客戶檔案管理；經(jīng)本級行貸審會審議、下級行經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)，其本級行信貸運作檔案作為貸審會檔案附件歸檔。

第十五條 信貸業(yè)務(wù)檔案的借閱。

（一）內(nèi)部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。借閱本人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員負責登記借閱人員名單、時間、借閱內(nèi)容和借閱用途，借閱人簽字確認。因工作需要借閱他人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，應由借閱人出具借條，并由借閱部門負責人簽字同意方可借閱。借閱的檔案不得涂改、圈劃、復制、拆散原卷冊，用后必須及時歸還。

（二）外部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸業(yè)務(wù)檔案要嚴格保密，原則上不對外借閱。當出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛、案件等情況，法律、法規(guī)明確規(guī)定的有權(quán)機關(guān)依法需查閱、影印時，必須持有協(xié)助查詢通知書或其他有效法律文書，以及查閱人工作證明。查閱時，本行應有專人在場陪同，嚴禁將原件借出。

第十六條 信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員應保持相對穩(wěn)定，因工作變動離崗的，應對信貸業(yè)務(wù)檔案收進、移出、銷毀情況予以書面說明，待接管人員到位，辦結(jié)移交手續(xù)后，方可辦理調(diào)動手續(xù)。信貸業(yè)務(wù)檔案資料辦理移交手續(xù)，要由所在部門負責人進行監(jiān)交。

第十七條 檔案庫房建設(shè)及檔案存放。檔案庫房要按照《關(guān)于印發(fā)〈中國農(nóng)業(yè)銀行檔案管理辦法（試行）〉的通知》（農(nóng)銀發(fā)［2000］135號）的相關(guān)要求設(shè)置。檔案庫應配置相應鐵柜和防盜、防火、防強光、防潮濕、防蟲蛀等方面的設(shè)施。

第十八條 檔案保管期限。信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限分為短期保管、長期保管和永久保管。短期保管的信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限為5至10年：短期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少５年；中長期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年。

長期保管的信貸業(yè)務(wù)檔案保管期限為10年至15年：信貸業(yè)務(wù)到期時未結(jié)清，其后以現(xiàn)金或以資抵債方式收回的，短期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年，中長期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少15年。

永久保管的信貸業(yè)務(wù)檔案：信貸業(yè)務(wù)到期未結(jié)清、至今未收回的（包括已核銷的信貸業(yè)務(wù)），其信貸業(yè)務(wù)檔案要永久保管。

第十九條 信貸業(yè)務(wù)檔案的銷毀。對超過保管期、需要銷毀的信貸業(yè)務(wù)檔案由信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員提出并慎重鑒定，編制銷毀清冊，經(jīng)辦公室、信貸管理部門負責人審查，行長審批后，送專門文件銷毀單位或指定造紙廠進行銷毀。檔案銷毀須由監(jiān)銷人員現(xiàn)場監(jiān)督。信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員和辦公室、信貸管理部門負責人同時在留存銷毀清冊上簽字備查。政府檔案行政管理部門對檔案保管期限的標準以及銷毀檔案的程序和辦法有另行規(guī)定的，應同時執(zhí)行，禁止擅自銷毀檔案。

第二十條 信貸管理系統(tǒng)電子檔案信息的保管和利用，執(zhí)行信貸管理系統(tǒng)相關(guān)管理規(guī)定。第二十一條 各級行要加強信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作的檢查。對未按規(guī)定要求設(shè)立信貸業(yè)務(wù)檔案庫集中統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)檔案或未按規(guī)定履行檔案管理職責形成風險的，按照《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》及《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進一步加強貸后管理的若干規(guī)定》等制度規(guī)定追究相關(guān)責任人責任。信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作成績突出的，給予表揚和獎勵。

第五章 附 則

第二十二條 本辦法實施前已辦理信貸業(yè)務(wù)的檔案原則上要按本辦法進行補充、整理、完善和歸檔；新發(fā)生信貸業(yè)務(wù)檔案必須嚴格按照本辦法進行管理。

第二十三條 各一級分行可結(jié)合實際情況制定信貸業(yè)務(wù)檔案管理實施細則，并報總行備案。境外分行及公司在參照本辦法基礎(chǔ)上結(jié)合當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)有關(guān)要求制定實施細則，報總行備案。

第二十四條 本辦法由總行制定、解釋和修訂。第二十五條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行，《關(guān)于印發(fā)〈中國農(nóng)業(yè)銀行貸款客戶檔案管理辦法〉的通知》（農(nóng)銀函［1999］1059號）同時廢止。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法

發(fā)文單位：【總行】

文件編號：農(nóng)銀發(fā)〔2007〕234號

文件編號：豫農(nóng)銀辦發(fā)〔2007〕1181號

轉(zhuǎn)發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》的通知

各二級分行、直屬機構(gòu)，濟源市分行：

為規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)擔保管理，控制和降低信貸風險，總行修訂下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?2007?234號，下簡稱《辦法》），現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并結(jié)合我行實際對有關(guān)問題進一步明確如下，請一并貫徹執(zhí)行。

一、準確理解和把握《辦法》的精神和內(nèi)容，確?！掇k法》在全行的順利實施。

與原貸款擔保管理辦法相比，《辦法》主要有以下特點：一是內(nèi)容更加全面?！掇k法》按照擔保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應提交的材料、擔保能力的核定、擔保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔保管理行為的綜合管理辦法，對規(guī)范擔保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風險、促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度保障。二是擴展了擔保的范圍。《辦法》適用于所有信貸業(yè)務(wù)，并將信貸業(yè)務(wù)的復利、保管擔保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)與擔保權(quán)的費用、以及雙方約定的其他費用一并納入擔保范圍。三是進一步嚴格了保證人準入條件?！掇k法》規(guī)定了信用擔保機構(gòu)和自然人作為保證人的基本條件，并明確規(guī)定境內(nèi)法人、其他組織（信用擔保機構(gòu)除外）和自然人作為保證人必須按規(guī)定進行信用等級評定，且信用等級在A級（含）以上。四是明確了擔保人保證擔保能力的評價方法?！掇k法》通過設(shè)定最高保證擔保額度計算公式，對不同保證人擔保能力進行量化判斷，為有效控制客戶過度對外擔保、防范信貸風險提供了動態(tài)管理的手段和方法。五是明確了抵（質(zhì)）押物價值評估要求，并根據(jù)不同抵（質(zhì)）押物的特質(zhì)、變現(xiàn)能力設(shè)定了最高抵（質(zhì)）押率?！掇k法》對抵（質(zhì)）押物價值評估和不同抵（質(zhì)）押物的最高抵（質(zhì)）押率進行了明確規(guī)定，并要求各級行在辦理信貸業(yè)務(wù)時，應綜合考慮用信人和抵（質(zhì)）押物等因素逐筆確定抵（質(zhì)）押率。六是對其他相關(guān)問題進行了相應規(guī)定。

《辦法》對信貸業(yè)務(wù)辦理中涉及的集團客戶關(guān)聯(lián)擔保、保證人之間相互擔?；蜓h(huán)擔保、存貨擔保、浮動抵押、收費權(quán)質(zhì)押等相關(guān)問題進行了相應規(guī)定?！掇k法》是規(guī)范全行信貸業(yè)務(wù)擔保行為的依據(jù)，是信貸業(yè)務(wù)操作順利進行的制度保障，各行要組織相關(guān)部門和人員認真學習研究，全面、準確理解《辦法》的精神和內(nèi)容，掌握《辦法》中規(guī)定的方法，確保自2007年10月1日起新辦理的所有信貸業(yè)務(wù)按照《辦法》規(guī)定嚴格執(zhí)行。

二、嚴格信用擔保機構(gòu)準入和管理。辦理信貸業(yè)務(wù)時由信用擔保機構(gòu)作為保證人的，信用擔保機構(gòu)必須符合《辦法》規(guī)定條件。要按規(guī)定加強對信用擔保機構(gòu)的準入審批，科學核定、合理使用擔保額度，并建立對擔保機構(gòu)的動態(tài)管理機制。

1、首次與我行合作的信用擔保機構(gòu)必須由省分行進行準入資格審批和擔保額度核定，擔保額度核定后有效期一年。具體操作流程為：二級分行或省分行客戶部門（首次承辦信用擔保機構(gòu)提供擔保信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)客戶部門）在對信用擔保機構(gòu)進行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫調(diào)查評價報告，提出擔保合作金額及條件的初步意見后，提交同級信貸管理部門初審，報省分行信貸管理部門審查、貸審會審議、有權(quán)審批人審批。

2、已經(jīng)過準入審批的信用擔保機構(gòu)，在首次核定的擔保額度有效期到期后，若擔保額度不增加、注冊資金未減少、經(jīng)營管理狀況未發(fā)生重大不利變化、無無故拒絕理賠或其他不良記錄的，由二級分行按審貸部門分離、有權(quán)審批人審批的程序每年重新核定，并向省分行信貸管理部門報備；若擔保額度增加、注冊資金減少、經(jīng)營管理狀況發(fā)生重大不利變化、無故拒絕理賠或其他不良記錄的，上報省分行按照首次核定擔保額度的程序?qū)徟硕ā?/p>

3、與我行合作的信用擔保機構(gòu)必須在我行開立擔?；鸹虮ＷC金專用賬戶，專戶管理的擔?；鸹虮ＷC金金額不得低于法人融資擔保余額的10％及個人生產(chǎn)經(jīng)營融資和個人消費融資擔保余額的5％。

4、對超額擔保、管理混亂、經(jīng)營惡化的擔保機構(gòu)，應采取縮減擔保額度、暫停合作關(guān)系等措施防止風險擴大；對有違規(guī)擔保、抽逃、挪用資本金、騙貸等惡劣行為的信用擔保機構(gòu)，必須列入“黑名單”，停止合作關(guān)系，并采取有力手段化解風險。

三、從嚴控制集團內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的保證擔保、其他保證人之間的相互保證擔?；蜓h(huán)保證擔保。

1、集團成員單位關(guān)聯(lián)保證擔保余額不得超過集團授信總額的30％，超過的部分須調(diào)整為抵、質(zhì)押擔?；蚍顷P(guān)聯(lián)企業(yè)擔保，否則應相應扣減集團整體授信額度；對集團內(nèi)關(guān)聯(lián)單位提供的保證擔保余額已超過集團授信總額30％的，除落實有效抵、質(zhì)押擔保外原則上不再對該集團性客戶增加新的授信額度，并按要求逐步壓縮保證擔保占比，增加有效抵、質(zhì)押擔保比重。

2、非集團客戶新辦理信貸業(yè)務(wù)采用相互保證擔?；蜓h(huán)保證擔保的，必須在調(diào)查、審查報告中對擔保風險進行分析，并對因相互保證擔?；蜓h(huán)保證擔?？赡芤鸬拇鷥斝燥L險作出結(jié)論性意見。

3、原則上不接受小企業(yè)之間的相互保證擔?；蜓h(huán)保證擔保，應優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的抵押物作抵押。

四、嚴格擔保物價值評估管理。

1、對擔保物價值鼓勵采用內(nèi)部評估，按照“誰調(diào)查、誰評估”的原則，由客戶管理行客戶部門或同級評估部門負責評估。

2、對擔保物價值采用外部評估的，外聘評估機構(gòu)必須經(jīng)二級分行貸審會進行資格審定，有效期一年。具體資格審定流程為：二級分行相關(guān)客戶部門提出意見、同級信貸管理部門審查、貸審會審議、有權(quán)審批人審批。

3、外聘評估機構(gòu)對擔保物的評估結(jié)論不得直接作為決策依據(jù)，客戶管理行客戶部門必須對評估價值進行審核確認，出具書面確認報告。

五、從嚴控制生產(chǎn)設(shè)備抵押。

生產(chǎn)設(shè)備普遍具有不易變現(xiàn)或價值波動較大等特點，以生產(chǎn)設(shè)備作抵押存在較大風險，我行原則上不接受生產(chǎn)設(shè)備作抵押。確需辦理抵押的，必須從嚴掌握，通用生產(chǎn)設(shè)備抵押率應控制在40％（含）以內(nèi)；專用性較強的生產(chǎn)設(shè)備必須為成套設(shè)備，且抵押率應控制在20％（含）以內(nèi)。

六、審慎開展以存貨作擔保辦理信貸業(yè)務(wù)。鑒于企業(yè)原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨存在不易控制、不易保管、不易變現(xiàn)等特征，目前我行暫不開辦存貨擔保業(yè)務(wù)。對于由存貨提供擔保的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應逐步補充符合條件的擔保，新辦理的所有信貸業(yè)務(wù)原則上不得接受存貨擔保。對于個別綜合價值較大、出于存量信用維護需要、因特殊原因需要由存貨提供擔保的客戶，在辦理存貨擔保信貸業(yè)務(wù)前，必須針對存貨品種由二級分行提出具體的存貨擔保操作方案，報省分行（信貸管理處）批準后方可執(zhí)行。

執(zhí)行中遇到情況和問題，請及時報告省分行（信貸管理處）。附件：關(guān)于印發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》的通知

二〇〇七年九月二十日

發(fā)文單位：【總行】

文件編號：農(nóng)銀發(fā)〔2007〕234號

關(guān)于印發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》的通知

各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行： 為規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)擔保管理，控制和降低信貸風險，總行對原《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號）進行了修訂?，F(xiàn)將修訂后的《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到情況和問題，請及時報告總行（信貸管理部）。

附件：1．中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法

2．關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》有關(guān)問題的說明

二○○七年八月九日

附件1：

中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范和加強中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）信貸業(yè)務(wù)擔保管理，控制和降低信貸風險，促進業(yè)務(wù)有效發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 用信人在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)應當提供擔保，符合信用貸款條件或信用方式有權(quán)核批行同意采用信用方式的除外。

第三條 擔保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)與擔保權(quán)的費用、以及雙方約定的其他費用。

第四條 信貸業(yè)務(wù)擔保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。前述擔保方式既可以單獨使用，也可以組合使用。

農(nóng)業(yè)銀行原則上只接受連帶責任保證擔保。

第五條 信貸業(yè)務(wù)的擔保遵循合法性、充分性和可實現(xiàn)性原則。第六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營本外幣信貸業(yè)務(wù)?？傂袉雾椥刨J業(yè)務(wù)品種管理辦法對特定信貸業(yè)務(wù)擔保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定，但特別規(guī)定與現(xiàn)行法律沖突的除外。

第二章 保證擔保

第一節(jié) 保證人條件

第七條 具有相應民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。第八條 境內(nèi)法人和其他組織(信用擔保機構(gòu)除外)為保證人的，應同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行行業(yè)信貸政策；

（二）收入來源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督；

（三）信用等級在A級以上（含A級，下同）；

（四）無不良信用記錄，或原到期信用、應付利息、應代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認可的償還或代償計劃；未涉及可能導致重大損失的經(jīng)濟糾紛。

第九條 信用擔保機構(gòu)為保證人的，應同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)；

（二）實繳到位的資本金在3000萬元以上（僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔保的擔保機構(gòu)可放寬到1000萬元以上，僅為個人消費融資提供擔保的擔保機構(gòu)可放寬到500萬元以上，政府承擔擔保損失的政策性擔保機構(gòu)可放寬到100萬元以上）；

（三）治理結(jié)構(gòu)完善，運作規(guī)范，建立了嚴格的審保制度和風險補償機制，按規(guī)定提取責任保證金和風險準備金；

（四）原則上應有一定數(shù)額的擔?；鸹驌１ＷC金存在農(nóng)業(yè)銀行并專戶管理，擔?；鸹虮ＷC金金額一般不低于法人融資擔保余額的10%及個人生產(chǎn)經(jīng)營融資擔保余額的5%；

（五）首次合作應經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行一級分行資格準入審批。第十條 自然人為保證人的，應同時具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍；

（二）在境內(nèi)有固定居所；

（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督；

（四）信用等級在A級以上；

（五）遵紀守法，無不良信用記錄，或原到期信用、應付利息、應代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認可的償還或代償計劃。

第十一條 原則上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨省（自治區(qū)、直轄市）提供的保證擔保，但保證人為中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認定為AAA級以上信用等級的客戶、總行級優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶、全國百強房地產(chǎn)企業(yè)、全國性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔保的保證人應經(jīng)一級分行批準同意。

第十二條 原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔保，但下列情形之一可以受理：

（一）擔保的信貸業(yè)務(wù)為國際銀團貸款；

（二）保證人為穆迪、標準普爾或惠譽國際信用評級在A級（即穆迪A1、標準普爾A-及惠譽國際BBB級）以上的企業(yè)；

（三）保證人為農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行已授信金融機構(gòu)的境外分支機構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行已核定授信額度的境外金融機構(gòu)；

（四）其他經(jīng)一級分行批準同意的港、澳資企業(yè)為保證人的。境外保證人提供保證擔保的，農(nóng)業(yè)銀行應委托保證人主要財產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、境外代理行或銀團參與行等對保證人的國籍、法人地位、擔保資格、擔保的合法性、財務(wù)狀況等情況出具書面意見，但上述第（三）項保證人除外。

第十三條 不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔保：

（一）國家機關(guān)提供的保證擔保，但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外；

（二）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體提供的保證擔保；

（三）未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機構(gòu)提供的保證擔保；

（四）農(nóng)業(yè)銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二節(jié) 保證人應提交的材料

第十五條 保證人為法人、其他組織的，應提交下列材料：

（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級證書；

（二）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；

（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程；

（四）保證人有權(quán)決策機構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔保的有效決議或證明；法人分支機構(gòu)提供擔保的，應有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機關(guān)的審批證明；

（五）近兩年財務(wù)年報與近期財務(wù)報告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務(wù)年報與近期財務(wù)報告；

（六）或有負債清單及情況說明；

（七）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。境外法人、境外組織、國家政策性銀行、中國出口信用保險公司、總行已授信商業(yè)銀行為保證人的，在確認擔保真實有效的前提下可減免提供上述材料。

第十六條 保證人為自然人的，應提交下列材料：

（一）保證人的有效身份證件；

（二）保證人固定居所證明；

（三）保證人財產(chǎn)或收入狀況證明；

（四）保證人同意提供擔保的書面材料；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。

第三節(jié) 保證擔保額度核定

第十七條 農(nóng)業(yè)銀行綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負債的風險狀況等因素，合理核定保證人的擔保額度，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）法人或其他組織（信用擔保機構(gòu)、銀行、信用社、保險公司、境外金融機構(gòu)除外）

保證擔保額度=N*有效擔保凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔保余額

1.N為保證人信用等級調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級在AAA級以上的為

2、AA+級、AA級為1.5、A+級以下的為1；中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認定為AAA級以上的客戶信用等級調(diào)整系數(shù)為3。

2.有效擔保凈資產(chǎn)＝所有者權(quán)益－無形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）－待攤費用－待處理資產(chǎn)損失－遞延資產(chǎn)－合理預計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負債表的或有負債。

（二）信用擔保機構(gòu) 保證擔保額度=N *（所有者權(quán)益－合理預計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負債表的或有負債）－已為他人提供的各類擔保余額；

或者保證擔保額度= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔保余額。

1、N為擔保放大倍數(shù)，最高不超過10，僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔保的N不超過15，僅為個人消費融資提供擔保的N不超過30；

2、高安全性和高流動性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等級企業(yè)債、貨幣基金或其他一級分行認可的金融資產(chǎn)，但應剔除信用擔保機構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金；

3、上述兩種方法核定的擔保額度不同時，按孰低的原則核定額度。

（三）銀行、信用社、保險公司以及境外金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)銀行核定的授信額度內(nèi)提供擔保。

（四）自然人

保證擔保額度=3*（年正常稅后收入－年債務(wù)性支出－年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔保余額；

或者保證擔保額度=1*凈資產(chǎn)－已為他人提供的各類擔保余額。

（五）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外擔?？傤~有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 信用擔保機構(gòu)對單個法人的保證擔保余額一般不超過凈資產(chǎn)的10%，最高不超過15%；

其他法人或組織對單個用信人的保證擔保余額超過保證人凈資產(chǎn)的50%時，應從嚴控制；

法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外單筆擔保金額或單個用信人擔保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 對集團內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的擔保、其他保證人之間的相互擔保或循環(huán)擔保，應嚴格控制。

集團成員單位關(guān)聯(lián)擔保余額占集團授信的比例執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。采用集團內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)保證的，應由集團本部（母公司）、核心企業(yè)或集團財務(wù)公司提供擔保；由集團公司本部（母公司）提供擔保的，核算保證能力時，應使用集團公司本部（母公司）未經(jīng)合并的財務(wù)報表。

第四節(jié) 保證擔保的設(shè)定

第二十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與保證人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應的保證合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額保證合同。

采用最高額保證合同的，前款所稱的“一定期間”即最高額保證合同約定的債權(quán)發(fā)生期間，一般不超過2年，最長不超過3年。第二十一條 保證擔保一般適用于中短期信貸業(yè)務(wù)，其中，信用等級在A+級以下的保證人所擔保信貸業(yè)務(wù)的期限一般不得超過1年。

第二十二條 采用保證擔保方式的信貸業(yè)務(wù)，期限不得超過保證人經(jīng)營期限；保證人為承包經(jīng)營企業(yè)的，信貸業(yè)務(wù)到期日不得超過承包到期日前1年。

第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行應與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。

第五節(jié) 保證擔保設(shè)定后的管理

第二十四條 農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)貸后管理相關(guān)規(guī)定，對保證人定期進行檢查核保。

第二十五條 農(nóng)業(yè)銀行與用信人協(xié)議變更信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的，應事先取得保證人的書面同意。

第二十六條 用信人沒有履行到期債務(wù)時，農(nóng)業(yè)銀行除按照有關(guān)規(guī)定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農(nóng)業(yè)銀行的存款外，還應及時書面通知/要求保證人履行保證責任，并取得回執(zhí)或其他司法認可有中斷訴訟時效效力的證明。債務(wù)完全清償前，須持續(xù)催收，確保對保證人的訴訟時效不喪失。

第二十七條 發(fā)生異常情況可能造成保證人擔保意愿降低、代償能力降低或擔保責任免除的，視情況采取下列一項或多項風險防控措施：

（一）確認保證合同的效力和已擔保額度，進行風險影響評估；

（二）給予特別關(guān)注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；

（三）加強監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；

（四）要求保證人停止損害農(nóng)業(yè)銀行利益的行為；

（五）保證人為信用擔保機構(gòu)或保證擔保采取最高額保證擔保方式的，調(diào)整擔保額度或終止擔保額度的繼續(xù)使用；

（六）通知用信人和保證人補充符合本辦法規(guī)定的擔保；

（七）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期并要求用信人和保證人履行債務(wù)；

（八）發(fā)律師函，提請仲裁機構(gòu)仲裁或向人民法院申請財產(chǎn)保全、申請支付令、提請訴訟、申請強制執(zhí)行等；

（九）其他合法的風險防控措施。

第二十八條 用信人沒有履行到期債務(wù)且出現(xiàn)下列情形之一的，農(nóng)業(yè)銀行應在保證期間或訴訟時效期間及時向人民法院申請對用信人和保證人采取財產(chǎn)保全、強制執(zhí)行等司法措施或提請訴訟：

（一）保證人拒絕承認或承擔保證責任；

（二）保證人有清償能力但拒不代償或開始轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)；

（三）保證人對他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的；

（四）通過其它手段已經(jīng)不能有效保全農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的。

第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當履行經(jīng)公證的具有強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，農(nóng)業(yè)銀行應當在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向原公證機關(guān)申請執(zhí)行證書，向人民法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從公證債權(quán)文書規(guī)定的履行期間屆滿的次日起計算；公證債權(quán)文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。

第三十條 用信人、保證人拒絕履行生效法律文書的，農(nóng)業(yè)銀行應當在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從生效法律文書規(guī)定履行期間屆滿的次日起計算；生效法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。

第三十一條 對保證人已經(jīng)起訴或已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請執(zhí)行時，保證人因全部或主要財產(chǎn)在其他執(zhí)行程序中被人民法院執(zhí)行而不足清償農(nóng)業(yè)銀行全部債權(quán)的，農(nóng)業(yè)銀行應及時向該法院書面申請參與分配；對保證人未取得執(zhí)行依據(jù)或者未起訴的，執(zhí)行第二十七條有關(guān)規(guī)定。

第三十二條 執(zhí)行程序中，因保證人暫無執(zhí)行能力或人民法院采取各種強制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財產(chǎn)線索時，可向人民法院申請債權(quán)憑證以待被執(zhí)行人具備履行能力時再申請執(zhí)行或申請中止執(zhí)行裁定書。

第三章 抵押擔保

第一節(jié) 抵押物條件

第三十三條 抵押人合法取得、有權(quán)處分且易于變現(xiàn)的下列財產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、采礦權(quán)；

（三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（五）交通運輸工具；

（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。

第三十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇抵押物時，應優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的抵押物；對生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價值波動較大的抵押物應從嚴掌握，一般不接受專用性較強的生產(chǎn)設(shè)備及其他財產(chǎn)抵押。

第三十五條 建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押應遵循以下原則：

（一）以建筑物抵押的，應將該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；

（二）以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應將土地上的建筑物一并抵押；

（三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時抵押；

（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。

第三十六條 以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財產(chǎn)增加抵押的，應就該新增財產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。

抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，農(nóng)業(yè)銀行應督促抵押人及時領(lǐng)取建筑物權(quán)屬證書，并及時辦理抵押登記。

第三十七條 以存貨抵押的，抵押物應具備易計量、價值相對穩(wěn)定、不易變質(zhì)且市場交易活躍等特征。

第三十八條 以不動產(chǎn)用益權(quán)以外的其它財產(chǎn)抵押的，一般應要求抵押人按照下列條件辦理財產(chǎn)保險：

（一）保險期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；

（二）保險金額不小于所擔保的金額或抵押物的價值；

（三）農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。

第三十九條 不得接受下列財產(chǎn)抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

（六）屬于淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝的生產(chǎn)設(shè)備；

（七）在用信期內(nèi)將喪失使用價值的財產(chǎn)；

（八）法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。

第二節(jié) 抵押人應提交的材料

第四十條 抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項的規(guī)定提交材料外，還應提交下列材料：

（一）抵押物的權(quán)屬證明；

（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（三）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。

第四十一條 抵押人為自然人的，應提交下列材料：

（一）抵押人的有效身份證件；

（二）抵押人同意提供抵押擔保的書面文件；

（三）抵押物的權(quán)屬證明；

（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。第四十二條 以共有財產(chǎn)抵押的，還應取得全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件。

第四十三條 以被出租的財產(chǎn)抵押的，還應取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；

農(nóng)業(yè)銀行認為必要時，應要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔保債權(quán)、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔保的書面承諾。

第四十四條 以在建建筑物抵押的，還應取得建設(shè)用地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件；

農(nóng)業(yè)銀行認為必要時，應要求抵押人提供工程承包人同意放棄應得未得工程價款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。

第四十五條 以進口設(shè)備或貨物抵押的，還應取得該設(shè)備或貨物的原產(chǎn)地證書、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商品檢驗證明、海關(guān)完稅證明；以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應取得海關(guān)核準抵押的書面證明。

第三節(jié) 抵押物價值及抵押率確定

第四十六條 抵押設(shè)定前應對抵押物價值進行評估。第四十七條 評估可采用內(nèi)部評估或外部評估。內(nèi)部評估由客戶部門或評估部門負責，外聘評估機構(gòu)應經(jīng)二級分行以上進行資格審定。

第四十八條 農(nóng)業(yè)銀行鼓勵采用內(nèi)部評估。采用外部評估的，客戶部門必須對評估價值進行審核確認，未經(jīng)確認，不得直接作為決策依據(jù)。

第四十九條 抵押物價值評估或確認應遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）以公允價值取得的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物，以取得成本扣除相應折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定；

（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定；

（三）生產(chǎn)設(shè)備、存貨，按照成本、市價孰低原則確定；

（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人實際投入的成本扣除工程墊資（預收貨款）及相關(guān)稅費為基礎(chǔ)確定；

（五）劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)，應扣除土地出讓金及相關(guān)稅費；

（六）租賃在先的抵押物，應扣除預收的租金；

（七）其他抵押物，應根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確認。

第五十條 抵押物擔保額度=抵押物價值*抵押率-已擔保的金額。第五十一條 各級行應綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風險度，抵押物新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）國有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關(guān)規(guī)定；

（二）森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過50%；

（三）通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過20%；

（四）存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；

（五）不在上述范圍的其他可抵押財產(chǎn)，抵押率由一級分行參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過50%；

（六）對單筆信貸業(yè)務(wù)或單個客戶信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)一級分行以上有權(quán)審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過10個百分點。

第四節(jié) 抵押擔保的設(shè)定

第五十二條 農(nóng)業(yè)銀行可以與抵押人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應的抵押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額抵押合同。

采用最高額抵押擔保的，最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過1年，房地產(chǎn)抵押不超過5年。

債權(quán)發(fā)生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時，若登記部門要求對原抵押登記先辦理解押手續(xù)才能重新辦理抵押登記的，應在新合同中明確約定該最高額抵押的擔保對象包括原最高額抵押項下未全部清償?shù)膫鶛?quán)。

第五十三條 農(nóng)業(yè)銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門辦理抵押登記，取得他項權(quán)利證書或其他抵押登記證明。

抵押登記辦妥后方能辦理所擔保的信貸業(yè)務(wù)。

第五十四條 抵押物抵押價值大于所擔保債權(quán)的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過本辦法的規(guī)定。嚴禁已設(shè)立抵押的財產(chǎn)在同一價值范圍重復抵押，但為臵換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動成為第一順位抵押權(quán)人的除外。

第五十五條 抵押物他項權(quán)利證書和保險單證應視同重要憑證保管。

第五節(jié) 抵押擔保設(shè)定后管理

第五十六條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對抵押物使用、管理和價值變化等情況進行檢查，同時按照下列頻率對抵押物價值進行重新評估和確認：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)和建筑物，至少每年進行一次；其他不動產(chǎn)，至少每半年進行一次。

（二）存貨，至少每季度進行一次；其他動產(chǎn)，至少每半年進行一次。

（三）個人消費貸款及銀行卡透支業(yè)務(wù)中的抵押財產(chǎn)，可在抵押財產(chǎn)市場價格發(fā)生異常波動或貸款出現(xiàn)逾期等異常情況下，進行價值重新評估或確認。第五十七條 建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增建筑物的，應與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。

第五十八條 抵押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐傻盅簷?quán)受到侵害、抵押物價值降低的，除比照第二十七條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取下列風險防控措施：

（一）要求抵押人采取措施恢復抵押物價值；

（二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險金、賠償金、補償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔保債權(quán)；

（三）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期并要求用信人履行債務(wù)或與抵押人協(xié)議處臵抵押物。

第五十九條 用信人沒有履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的其他實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應在主債權(quán)訴訟時效期間及時與抵押人協(xié)議拍賣、變賣或以其他方式處臵抵押物，或者請求人民法院拍賣、變賣該抵押物。

第六十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵抵押物的所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第六十一條 抵押擔保的債權(quán)已全部清償或抵押物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應與抵押人向原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第四章 質(zhì)押擔保

第一節(jié) 質(zhì)物條件

第六十二條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列動產(chǎn)可以出質(zhì)：

（一）金錢；

（二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（三）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（四）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動產(chǎn)。第六十三條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存單、保單；

（三）倉單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

（六）應收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。第六十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇質(zhì)押物時，應優(yōu)先選擇金錢、存單、憑證式國債、銀行票據(jù)等價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的質(zhì)物；對存貨等價值波動較大、不易估值、不易保管或不易變現(xiàn)的質(zhì)物應從嚴掌握；商標專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，須經(jīng)一級分行以上審批同意。

第六十五條 以金錢出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。

第六十六條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，應符合農(nóng)業(yè)銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)的有關(guān)條件。

第六十七條 以保單出質(zhì)的，應同時符合下列條件：

（一）投保人已交足二年以上保險費，保單具有現(xiàn)金價值；

（二）無拖欠保險費；

（三）農(nóng)業(yè)銀行已與保險公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險公司負有對質(zhì)押保單核實現(xiàn)金價值、辦理止付手續(xù)等義務(wù)。

第六十八條 以倉單出質(zhì)的，應同時符合以下條件：

（一）倉單項下貨物易封存、易保管、易計量、不易變質(zhì)、價值相對穩(wěn)定且市場交易活躍；

（二）貨物倉儲公司具備相應的倉儲資質(zhì)；

（三）按照第三十八條的規(guī)定辦理財產(chǎn)保險。第六十九條 以非上市公司股權(quán)、非上市且無銀行擔保的企業(yè)債券出質(zhì)的，應同時符合以下條件：

（一）企業(yè)上資產(chǎn)負債率不超過60%，凈資產(chǎn)在1億元以上；最近一個會計盈利，最近兩個會計經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量大于零；

（二）企業(yè)連續(xù)兩年信用等級在AA級（含）以上；

（三）債券余額不超過企業(yè)所有者權(quán)益的40%;

（四）企業(yè)連續(xù)三年財務(wù)年報經(jīng)注冊會計師審計并出具無保留意見的審計報告。

第七十條 以應收賬款出質(zhì)的，應收賬款債權(quán)人、債務(wù)人及應收賬款應符合農(nóng)業(yè)銀行辦理應收賬款融資的有關(guān)條件。

第七十一條 以外幣計價的質(zhì)物出質(zhì)的，應為可自由兌換貨幣。第七十二條 不得接受具有下列情形之一的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：

（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓；

（二）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭議；

（三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強制性措施；

（四）已掛失、失效或被依法止付；

（五）記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的票據(jù)，或超過付款提示期限的票據(jù)；

（六）其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動產(chǎn)或權(quán)利。

第二節(jié) 出質(zhì)人應提交的材料

第七十三條 出質(zhì)人向農(nóng)業(yè)銀行提交基本資料比照第三章第二節(jié)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七十四條 以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應取得：

（一）保管人的資質(zhì)等級證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明；

（二）貨物保管合同；

（三）記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項的書面文件以及財產(chǎn)保險單。

第七十五條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應取得能證實出質(zhì)人與前手之間真實交易背景的書面證明。

第三節(jié) 質(zhì)物價值及質(zhì)押率確定

第七十六條 質(zhì)物價值評估管理比照抵押物評估要求執(zhí)行。第七十七條 質(zhì)物價值評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單、保單等動產(chǎn)或權(quán)利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價值扣除兌現(xiàn)費用確定；

（二）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán)利，以評估前六個月最低市場交易價確定；

（三）非上市公司的股權(quán)，按其對應有效凈資產(chǎn)的價值確定；

（四）其他質(zhì)物，應根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確定。

第七十八條 質(zhì)物擔保額度=質(zhì)物價值*質(zhì)押率-已擔保的金額。第七十九條 各級行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風險度，質(zhì)物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定質(zhì)押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）金錢，在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;

（二）交易所托管的貴金屬，最高不超過90%；其他貴金屬，最高不超過80%；

（三）存貨，根據(jù)其性質(zhì)，一般不超過50%，最高不超過70%；

（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國債、央行票據(jù)、金融債、銀行擔保的企業(yè)債，所擔保信貸業(yè)務(wù)與上述權(quán)利的幣種相同的,在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;幣種不同的, 最高不超過90%;

（五）上市交易的企業(yè)債券，最高不超過80%；其他企業(yè)債券，不超過50%；

（六）商業(yè)承兌匯票，最高不超過80%；

（七）交易所標準倉單，最高不超過85%；其他倉單，最高不超過70%；

（八）貨幣型、債券型開放式基金份額，最高不超過90%；其他類型開放式基金份額，最高不超過70%；封閉式基金份額，最高不超過60%；

（九）非上市全國性股份制商業(yè)銀行的股權(quán)，在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率；非上市非全國性商業(yè)銀行股權(quán), 最高不超過80%；其他股權(quán)，最高不超過50%；

（十）不在上述范圍的其他可質(zhì)押的動產(chǎn)或權(quán)利，質(zhì)押率由一級分行參照上述性質(zhì)相似的質(zhì)物合理確定。

第四節(jié) 質(zhì)押擔保的設(shè)定

第八十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與出質(zhì)人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應的質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額質(zhì)押合同。

采用最高額質(zhì)押擔保的，最高額質(zhì)押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過質(zhì)押合同簽訂起的3年，最長不超過5年。

第八十一條 以動產(chǎn)及匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單出質(zhì)的，應辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證交付（止付）手續(xù)，沒有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。

質(zhì)物交付或出質(zhì)登記手續(xù)辦妥后方能辦理所擔保的信貸業(yè)務(wù)。第八十二條 以可以背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。

第八十三條 對以價格波動幅度較大的質(zhì)物出質(zhì)的,農(nóng)業(yè)銀行應與出質(zhì)人約定建立警戒線和處臵線（平倉線）以及相應的觀察期、補倉期以及處臵期（平倉期）,確保質(zhì)物處臵價值能夠有效覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。

第八十四條 質(zhì)押合同簽訂后，質(zhì)押合同項下的出質(zhì)權(quán)利憑證以及其他相關(guān)資料應于質(zhì)押合同約定的移交日前交付農(nóng)業(yè)銀行保管，并將上述材料視同重要憑證管理。

第五節(jié) 質(zhì)押擔保設(shè)定后的管理

第八十五條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對質(zhì)物的保管、價值變化等情況進行檢查，同時按照下列頻率對質(zhì)物價值進行重新評估或確認：

（一）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券，每日監(jiān)控其價值變化；

（二）無公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、債券，至少每季進行一次；

（三）其他權(quán)利，根據(jù)其性質(zhì)合理確定價值重新評估或確認的頻率。

第八十六條 對交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，農(nóng)業(yè)銀行應妥善保管質(zhì)物。

第八十七條 以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢在出質(zhì)期間，金錢的收取、支付、釋放應與所擔保的每項業(yè)務(wù)建立一一對應關(guān)系，并專項用于信貸業(yè)務(wù)項下的債務(wù)履行，不得挪用，出質(zhì)人不得自由使用。

第八十八條 質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價值降低的，比照第五十八條的規(guī)定執(zhí)行。

第八十九條 用信人沒有履行到期債務(wù)或者發(fā)生合同約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應在主債權(quán)訴訟時效期間及時與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物或以其他方式處臵質(zhì)物，或者請求人民法院兌現(xiàn)、拍賣、變賣該質(zhì)物。

第九十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵質(zhì)物所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第九十一條 對交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，用信人履行債務(wù)或者出質(zhì)人提前清償所擔保債權(quán)后，農(nóng)業(yè)銀行應返還質(zhì)物；對出質(zhì)登記的質(zhì)物，其擔保的債權(quán)已全部清償或質(zhì)物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應與出質(zhì)人向原登記部門辦理出質(zhì)登記注銷手續(xù)。

第五章 其他規(guī)定

第九十二條 在組合擔保方式下，一般應采用連帶共同擔保。若連帶共同擔保包含用信人物的擔保，應協(xié)商要求其他擔保人就農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)擔保權(quán)的先后順序承諾放棄抗辯權(quán)。

第九十三條 若用信人的財產(chǎn)不能獨立于股東的財產(chǎn)，一般應追加其股東或?qū)嶋H控制人為其提供保證擔保。第九十四條 不得接受所有人或共有人是無民事行為能力人或限制民事行為能力人的財產(chǎn)作擔保，除非能夠證明監(jiān)護人以被監(jiān)護人財產(chǎn)為信貸業(yè)務(wù)提供擔保的行為是為了被監(jiān)護人的利益。

第九十五條 用信人可采用信用方式辦理信貸業(yè)務(wù)或已提供符合本辦法規(guī)定的擔保的情況下，追加的擔保在有效增強債權(quán)保障程度的前提下可不受本辦法關(guān)于擔保充分性有關(guān)規(guī)定的限制；

風險資產(chǎn)清收和保全中，在有效降低資產(chǎn)風險的前提下，擔保的設(shè)立可不受本辦法關(guān)于擔保充分性有關(guān)規(guī)定的限制。

第九十六條 因買斷信貸資產(chǎn)而取得的抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，應根據(jù)本辦法變更擔保登記或質(zhì)物交付，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定時從其規(guī)定。

信貸資產(chǎn)買斷前，農(nóng)業(yè)銀行應根據(jù)本辦法對其擔保進行審核；買斷后，應根據(jù)本辦法對擔保進行相應管理。

第六章 附則

第九十七條 總行未明確規(guī)定的擔保品種，辦理前一級分行須制定相應的操作辦法報總行審批。

第九十八條 本辦法由總行制定、解釋和修訂；一級分行可據(jù)此制定實施細則，報總行備案。

第九十九條 本辦法自2007年10月1日起施行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號）同時廢止。

附件2：

關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》有關(guān)問題的說

明

為規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)擔保管理，控制和降低信貸風險，促進業(yè)務(wù)有效發(fā)展，總行在總結(jié)各級行擔保實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，并借鑒他行擔保管理做法，對《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)?1997?221號，以下簡稱原辦法）辦法進行了全面修訂，更名為《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。現(xiàn)就有關(guān)問題說明如下：

一、修訂背景、定位及與單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法的關(guān)系

1997年的原辦法是以《中華人民共和國擔保法》為依據(jù)制定。實施10年來，原辦法對規(guī)范和完善我行信貸業(yè)務(wù)的擔保、保障我行信貸資金安全發(fā)揮了重要作用。但隨著我國市場經(jīng)濟體制改革的深入，國家陸續(xù)頒布《＜中華人民共和國擔保法＞若干問題的解釋》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國破產(chǎn)法》、《中華人民共和國物權(quán)法》（以下簡稱《物權(quán)法》）等與擔保密切相關(guān)的法律法規(guī)，原辦法的制定依據(jù)發(fā)生了巨大變化。同時，農(nóng)行“面向?三農(nóng)?、以縣域為基礎(chǔ)、城鄉(xiāng)聯(lián)動、農(nóng)工商綜合經(jīng)營”的市場定位以及日趨激烈的同業(yè)競爭，要求農(nóng)行必需創(chuàng)新和完善擔保制度以進一步增強市場競爭力、促進業(yè)務(wù)發(fā)展。

《辦法》區(qū)分保證擔保、抵押擔保、質(zhì)押擔保，按照擔保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應提交的材料、擔保能力的核定、擔保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔保管理行為的綜合管理辦法，對規(guī)范擔保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風險、促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度上的保障。

鑒于個人住房按揭貸款、個人汽車消費貸款、國際貿(mào)易融資等單項業(yè)務(wù)品種的擔保有一定特殊性，《辦法》規(guī)定總行單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對特定信貸業(yè)務(wù)擔保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。同時，《辦法》中部分內(nèi)容，如信用擔保機構(gòu)的管理、擔保物價值評估、擔保物處臵等問題難以在本辦法中做詳盡規(guī)定，總行將在今后出臺相關(guān)辦法或指導性意見進一步規(guī)范、細化管理。

二、關(guān)于保證擔保有關(guān)問題的說明

（一）保證人的范圍?！掇k法》規(guī)定保證人的范圍包括法人、其他組織和自然人，其中：

1、其他組織主要包括：

（1）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)；（2）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)；

（3）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)；

（4）經(jīng)民政部門核準登記的非以公益為目的的社會團體；（5）經(jīng)核準登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。

2、自然人還包括以自然人作為民事主體的個體工商戶等。

（二）學校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的保證人資格。由于教育體制和醫(yī)療體制改革，出現(xiàn)了越來越多的民辦學校、醫(yī)院。對民辦學校、醫(yī)院是否能做為保證人一直存在爭議。鑒于法律界通常認為學校、醫(yī)院不論是公辦還是民辦，都是為社會公益目的而設(shè)立的，因此，在法律未予明確之前暫不接受民辦學校和醫(yī)院提供的保證擔保。抵、質(zhì)押擔保也按此原則處理。

（三）保證人信用等級評定?！掇k法》規(guī)定保證人的信用等級應在A級以上。為保障信貸業(yè)務(wù)辦理的效率，對我行未評級的保證人，其信用等級評定可結(jié)合信貸業(yè)務(wù)辦理流程由經(jīng)辦行根據(jù)我行客戶信用等級評定標準進行測評，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔調(diào)查、審查、審批主責任的相關(guān)部門和個人對保證人信用等級評定準確性負相應調(diào)查、審核、審定責任。

由于總行對農(nóng)戶貸款管理及農(nóng)戶信用等級評定有關(guān)問題尚在研究中，為農(nóng)戶貸款的提供保證擔保的農(nóng)戶可暫不評級。同時，商品房按揭貸款中，開發(fā)商提供階段性擔保的，在借款人以所購買的商品房辦理抵押（預）登記的情況下，開發(fā)商可不評級。

（四）自然人保證擔保能力核定中各項指標數(shù)據(jù)的取得。工薪供職人員的收入由銀行代發(fā)的工資單、個人所得稅完稅證明、公積金收入或其他可真實證明其收入狀況的資料分析判斷，個私業(yè)主由其所繳納的營業(yè)稅、所得稅等分析判斷；債務(wù)可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得，個體工商戶還應包括其各項營業(yè)成本支出；生活保障支出可按當?shù)卣l(fā)布的居民最低生活保障標準核定；資產(chǎn)按其可變現(xiàn)的不動產(chǎn)權(quán)證、存單（存折）、債券、股票等有價票證、設(shè)備購臵發(fā)票等資產(chǎn)證明資料分析判斷；已為他人提供的各類擔保余額可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得。

（五）信用擔保機構(gòu)準入流程。為從嚴管理，各級行應按照審貸部門分離的原則對信用擔保機構(gòu)進行準入資格審批、擔保放大倍數(shù)和保證金比例核定。首次與我行建立合作關(guān)系的擔保機構(gòu)，應報一級分行核批，復核時可轉(zhuǎn)授二級分行，但二級分行不得再對下轉(zhuǎn)授權(quán)。

（六）安慰函、贊助信、政府有關(guān)財政性撥款決議或財政擔保承諾等僅是對債務(wù)償還提供道義承諾或支持，各級行在接受該類文書時，不得作為有效的保證擔保形式，但可視為可能的還款來源為決策提供參考。

（七）在核定保證人擔保額度時，第十七條中為他人提供的各類擔保余額包括保證人為第三方提供的所有保證、抵押和質(zhì)押擔保余額。

三、關(guān)于抵、質(zhì)押擔保有關(guān)問題的說明

（一）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨擔保。正常經(jīng)營的企業(yè)，其存貨必然要參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中去，不易控制；有些存貨易腐爛、易揮發(fā)或難變現(xiàn)，不具備合格抵、質(zhì)押物的特征。因此，以存貨擔保，應選擇易封存、易保管、易變現(xiàn)、易計量且價值相對穩(wěn)定等特點的存貨，如石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級糧油或糧油制品，木材，通用化工原料等大宗商品。開辦存貨擔保業(yè)務(wù)前，一級分行應針對存貨品種制定相應操作辦法備案總行；以存貨擔保的信貸業(yè)務(wù)，只能用于客戶短期流動性資金需求。

（二）浮動抵押。《物權(quán)法》第181條規(guī)定，抵押人可將現(xiàn)有以及將來的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人原定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償?！段餀?quán)法》承認了浮動抵押的合法性，但考慮到設(shè)定抵押時，浮動抵押的抵押物不能特定，抵押物價值不能確定，不符合擔保充分性原則，《辦法》既未規(guī)定此項內(nèi)容，也未禁止，可作為增強或附加擔保等風險控制的輔助手段運用。

（三）收費權(quán)質(zhì)押。目前法律、行政法規(guī)明確可質(zhì)押的收費權(quán)有公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動產(chǎn)用益權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費收益權(quán)以及高校學生公寓收費權(quán)。

（四）擔保物價值評估和確認。對擔保物價值鼓勵采用內(nèi)部評估。采用內(nèi)部評估時，對權(quán)屬清晰、情況簡單、價值容易確定的擔保物，如《辦法》第四十九條第一款至第四款、第七十七條第一款至第三款，可在調(diào)查報告中簡單說明評估方法和評估結(jié)論；對其他情況較為復雜的擔保物，則應對評估基于的評估環(huán)境、假設(shè)前提、評估依據(jù)、評估方法、評估過程、評估結(jié)論進行詳細說明。對情況復雜且自身評估經(jīng)驗不足的、農(nóng)業(yè)銀行與擔保人對擔保物價值分歧較大的、或其他內(nèi)部評估難以合理確定價值的抵押物，可采用外部評估。不論內(nèi)部評估還是外部評估，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔調(diào)查、審查、審批和經(jīng)營管理主責任的相關(guān)部門和個人須對抵押物價值的公允性負相應調(diào)查確認、審核、審定責任。貸后檢查中對擔保物價值進行的重新評估，評估方式可從簡。

（五）最高額抵押權(quán)的實現(xiàn)?！段餀?quán)法》第202條規(guī)定抵押權(quán)存續(xù)期間與主債權(quán)訴訟時效期間一致。由于最高額抵押的主債權(quán)訴訟時效期間可能不一致，在有權(quán)解釋出臺之前，應在單筆主債權(quán)訴訟時效期間及時行使抵押權(quán)。最高額質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)也按此原則處理。

四、《辦法》所稱的“"以上”、“以下”、“以內(nèi)”、“屆滿”，包括本數(shù)；所稱的“以外”、“超過”，不包括本數(shù)。

五、《辦法》中涉及農(nóng)業(yè)銀行、用信人和擔保人的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容應在合同中約定。

六、存量信貸業(yè)務(wù)擔保問題。從《辦法》生效之日起，新辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴格執(zhí)行《辦法》的有關(guān)規(guī)定。對特殊原因無法立即按《辦法》規(guī)定執(zhí)行的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應逐步補充符合條件的擔保；確實無法補充的，應逐步壓縮余額，切實保障信貸資金安全。

第三篇：信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法

信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條

為了進一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檔案管理，切實做好信貸風險控制基礎(chǔ)工作，根據(jù)《信貸管理基本辦法》、《貸后管理基本辦法》等規(guī)定，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)檔案是指本公司在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中形成的，用以記錄和反映信貸業(yè)務(wù)全過程的真實記錄資料，包括借款人和擔保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運作資料等重要文件、憑據(jù)和圖表、聲像。

第三條

信貸業(yè)務(wù)檔案管理要遵循以下原則：

（一）及時完整、真實有效原則。信貸部門負責信貸業(yè)務(wù)檔案移交前的收集、整理和立卷工作，并對移交前檔案資料的真實、完整、有效、保密等負責；綜合檔案部門負責客戶信貸業(yè)務(wù)檔案移交后的整理、立卷、歸檔、保管和日常維護工作，并對移交后的客戶信貸業(yè)務(wù)檔案的安全管理、提供利用、銷毀整理、保密等負責。

（二）保密性原則。信貸業(yè)務(wù)檔案涉及國家、本公司和企業(yè)的秘密，檔案管理人員、調(diào)閱人員和其他相關(guān)人員均需嚴格執(zhí)行保密制度。

（三）規(guī)范管理原則。信貸業(yè)務(wù)檔案管理是本公司綜合檔案管理體系的一 部分，信貸部門應配合綜合檔案部門，按照法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案由縣級聯(lián)社集中統(tǒng)一管理和其它信貸業(yè)務(wù)檔案屬地管理的原則進行規(guī)范化管理。做到原始資料賬冊化，資料內(nèi)容標準化，檔案移交制度化，檔案管理電子化。

第二章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責

第四條

本公司以客戶為單位建立信貸業(yè)務(wù)檔案，落實專門部門和人員統(tǒng)一管理。

第五條

客戶經(jīng)理職責。客戶經(jīng)理負責收集整理所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的信貸資料，將已審批或發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的資料于月后10個工作日內(nèi)交管理員統(tǒng)一歸檔管理，不得長期留存信貸資料原件。抵押物他項權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書、保險單、質(zhì)押權(quán)利的證明、有價單證等重要物品原件應于收件當日移交會計部門現(xiàn)金庫管理，納入表外科目核算。

第六條

信貸部門職責。信貸業(yè)務(wù)檔案形成后、移交檔案庫前，信貸部門負責收集管理信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸部門要按照誰經(jīng)辦、誰負責的要求，認真履行信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責，對所管理信貸業(yè)務(wù)檔案的真實性、有效性、規(guī)范性、完整性和保密工作負責。信貸管理系統(tǒng)是信貸電子檔案的主要檔案庫，信貸部門要嚴格執(zhí)行信貸管理系統(tǒng)相關(guān)管理規(guī)定，確保信貸電子檔案信息及時、準確、真實和完整，保證電子文檔和紙質(zhì)文檔在時間和內(nèi)容上的統(tǒng)一性。

第七條

不良貸款按規(guī)定移交給綜合部后，由該部門履行客戶檔案管理職責。

第八條

信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員職責。信貸業(yè)務(wù)檔案庫負責審核、接收相關(guān)部門移交管理的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，并對入庫檔案資料的規(guī)范性和完整性把關(guān)；按照信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求規(guī)范管理入庫檔案；嚴格執(zhí)行保密規(guī)定，做好檔案保密工作；負責信貸業(yè)務(wù)檔案的各項基礎(chǔ)管理工作。信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員有權(quán)對相關(guān)機構(gòu)和部門的信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作進行指導和監(jiān)督。

第三章 信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容

第九條

信貸業(yè)務(wù)檔案資料分為五類：

（一）權(quán)證類：采用抵押、質(zhì)押擔保方式的信貸業(yè)務(wù)，能夠證明對抵押物、質(zhì)押物享有所有權(quán)和處置權(quán)的要件；

（二）要件類：辦理信貸業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的能夠證明信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性的基本要件；

（三）管理類：法人客戶的基本資料；

（四）保全類：貸后管理及資產(chǎn)風險管理的相關(guān)資料；

（五）綜合類：本公司內(nèi)部管理資料。

第十條

信貸業(yè)務(wù)檔案按照客戶建立，一戶一檔，一筆（項）一卷，即一個客戶除權(quán)證類原件（只保存復印件）以外的所有檔案存放在一起，一筆業(yè)務(wù)（一個項目）的檔案設(shè)為一卷（一個借款合同項下分次發(fā)放的視同一筆），每個客戶檔案內(nèi)再分權(quán)證區(qū)、要件區(qū)、管理區(qū)、保全區(qū)和綜合區(qū)，分別存放各區(qū)規(guī)定的資料。

第十一條

權(quán)證類檔案包括：抵押物他項權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書、保險單、質(zhì)押權(quán)利的證明、有價單證的復印件（原件入會計部門金庫保管），抵押物（質(zhì)物）評估報告或作價依據(jù)，抵押物清單，法人客戶貸款的抵押（質(zhì)押）公證書，有權(quán)機關(guān)辦理的抵(質(zhì))押登記表。

第十二條

要件類檔案包括：

（一）企業(yè)授信情況有關(guān)資料、企業(yè)信用等級評定報告和審定意見、各類法人客戶信貸業(yè)務(wù)申請報告和申請書、各類法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告、各類法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表、審貸會會議紀要；

（二）貸款意向書、貸款承諾函、各類法人客戶信貸業(yè)務(wù)借款合同（協(xié)議書）、借據(jù)、擔保合同（擔保協(xié)議）或擔保函、核保書、抵（質(zhì)）押核實書、以保證保險為擔保的保證保險合同、貸款法律審查意見、保證金進賬證明資料、外匯貸款（轉(zhuǎn)貸款）和對外擔保在外匯管理局登記的證明文件或上級聯(lián)社下發(fā)的生效通知，以及涉及貸款審查、審批、發(fā)放的其他必要資料。

（三）非融資類擔保業(yè)務(wù)還應包括擔保涉及的有關(guān)合同、協(xié)議、標書及其他能夠證明真實、合法交易背景的資料。融資類擔保業(yè)務(wù)應包括政府有關(guān)部門批準的融資計劃，擔保項目可行性研究及批復，擔保涉及事項按照規(guī)定需事先獲得有關(guān)部門批準或核準的，應有有關(guān)部門批準或核準的文件。

第十三條

管理類檔案包括：

（一）借款人和擔保人的相關(guān)資料：《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》副本或復印件、《事業(yè)單位登記表》副本或復印件、《企業(yè)資質(zhì)登記證》復印件、《特種經(jīng)營許可證》復印件、《稅務(wù)登記證》（國稅、地稅）復印件、《外商投資企業(yè)批準證書》復印件、《外商投資企業(yè)外匯登記證》復印件、《中華人民共和國組織機構(gòu)代碼證書》復印件、事業(yè)法人證書復印件、民辦非企業(yè)法人登記證書復印件、及某些行業(yè)必備的衛(wèi)生許可證復印件、前置許可證明復印件；

貸款卡證明材料復印件以及最新年檢證明，企業(yè)法人注冊資本驗資報告復印件或有關(guān)注冊資本來源的證明材料；

法定代表人、負責人或代理人的身份證明復印件，法定代表人、負責人或代理人的簽字樣本，法人授權(quán)證明書，企業(yè)章程、聯(lián)營協(xié)議復印件，印鑒卡，借款人企業(yè)項目責任人任職資格表，企業(yè)變更登記有關(guān)文件的復印件；

企業(yè)各期財務(wù)報表，企業(yè)轉(zhuǎn)制、改組等重大行為的相關(guān)資料，有關(guān)審計報告，需要政府管理部門批準事項的文件復印件等。

（二）自然人作為保證人的還應包括保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明、保證人財產(chǎn)及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔保的書面文件。

第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理

第十七條

信貸業(yè)務(wù)檔案的整理、移交和歸檔。

（一）信貸業(yè)務(wù)檔案的整理及移交。信貸部門經(jīng)辦人員要按信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求對檔案資料逐筆整理、排序、組卷，編制歸檔目錄，及時移交。信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員要及時對相關(guān)部門移交的檔案資料進行收集整理，歸檔入庫；建立目錄索引，記錄信貸部門移交的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，審核確認移交檔案資料的規(guī)范性和完整性，并與移交人員共同在移交檔案目錄(一式兩份，各留存一份)上簽字。

（二）信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔。檔案資料歸檔要便于保管、查找和利用。1．立卷、建檔要求：檔案資料要按戶編號建檔，專盒(或夾)保管，標明客戶全稱和立檔時間。檔內(nèi)有多筆業(yè)務(wù)的，要按筆立卷，以信貸業(yè)務(wù)審批時間排列卷號。卷內(nèi)資料按照信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求進行排序?？蛻艋举Y料可以歸集后獨立組卷，作為首卷；授信、最高額抵押擔保作為單筆業(yè)務(wù)立卷。2．目錄、標注要求：以方便檢索為目的，分層次建立三級目錄。一是建立檔案庫客戶目錄，檢索定位到客戶層次，法人客戶及個人客戶分開編目。二是以客戶為單位建立檔案目錄,檢索定位到單筆業(yè)務(wù)，檔案目錄應包括客戶名稱、卷號、卷名(包括審批時間、業(yè)務(wù)品種、金額、期限)等，并注明卷與卷之間的從屬關(guān)系。三是建立卷內(nèi)目錄，檢索定位到具體業(yè)務(wù)資料。

3．裝訂要求：已結(jié)清信貸業(yè)務(wù)要按卷裝訂成冊，以運作程序及資料形成時間編制頁碼。

4．貸款臺賬等難以逐戶歸檔的信貸業(yè)務(wù)檔案以及核銷客戶檔案等重要檔案另柜存檔。《貸款審查審批表》、會議紀要、會議記錄本等貸審會檔案，以會次裝訂成冊，逐年建檔。

第十八條貸后檢查記錄、貸款五級分類資料、企業(yè)各期財務(wù)報表、各種證書的年檢證明復印件等業(yè)務(wù)后續(xù)資料，應及時移交。即主管信貸員（客戶經(jīng)理）取得資料后，實時或批量移交給原信貸檔案接收部門的貸后監(jiān)督檢查部門指定人員，雙方簽字確認。貸后監(jiān)督檢查部門在規(guī)定時間內(nèi)審核完畢后，次日由指定人員將全部資料移交給綜合部。

第十九條

信貸業(yè)務(wù)檔案的借閱

（一）內(nèi)部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。借閱本人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，信貸業(yè)務(wù)檔案庫管理員負責登記借閱人員名單、時間、借閱內(nèi)容和借閱用途，借閱人簽字確認。因工作需要借閱他人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，應由借閱人出具借條，并由借閱部門負責人簽字同意方可借閱。借閱的檔案不得涂改、圈劃、復制、拆散原卷冊，用后必須及時歸還。

（二）外部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸業(yè)務(wù)檔案要嚴格保密，原則上不對外借閱。當出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛、案件等情況，法律、法規(guī)明確規(guī)定的有權(quán)機關(guān)依法需查閱、影印時，必須持有協(xié)助查詢通知書或其他有效法律文書，以及查閱人工作證明。查閱時，本公司應有專人在場陪同，不得將原件借出。如遇特殊情況，確需外借的，需經(jīng)檔案保管部門負責人和主管檔案工作的領(lǐng)導簽字同意后，方可外借。外借檔案必須填寫檔案外借單，登記外借人姓名、外借日期、外借檔案內(nèi)容、外借原因及歸還日期等。存放在金庫的權(quán)證類檔案，一律不得外借

第二十條。要建立信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記制度。

第二十一條

檔案庫房建設(shè)及檔案存放。檔案庫房要按照當?shù)卣畽n案行政管理部門的相關(guān)要求設(shè)置。檔案庫應配置相應鐵柜和防盜、防火、防強光、防潮濕、防蟲蛀等方面的設(shè)施。

第二十二條

檔案保管。檔案管理人員要對信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管，嚴格遵守保密制度，不得違規(guī)借出或透露檔案內(nèi)容。主管部門要定期檢查信貸業(yè)務(wù)檔案的保管情況，檢查間隔期為每半年一次，并書面記錄檢查結(jié)果。

檔案保管期限：短期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少5年；中長期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年；信貸業(yè)務(wù)到期時未結(jié)清，其后以現(xiàn)金或以資抵債方式收回的，短期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年，中長期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少15年；信貸業(yè)務(wù)到期未結(jié)清、至今未收回的(包括已核銷的信貸業(yè)務(wù))信貸業(yè)務(wù)檔案、各種報表的匯總表、檔案保管及銷毀清冊要永久保管。

第二十三條

信貸業(yè)務(wù)檔案的銷毀。保管期滿的法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案要按照以下程序銷毀：

（一）檔案管理部門提出銷毀意見，編制法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊，列明銷毀檔案的名稱、卷號、冊數(shù)、起止和檔案編號、應保管期限、已保管期限、銷毀時間等內(nèi)容。

（二）經(jīng)檔案保管部門的負責人同意，并在法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊上簽署意見。

（三）檔案管理部門和信貸管理部門共同派員監(jiān)銷。監(jiān)銷人在銷毀信貸業(yè)務(wù)檔案前，應按照銷毀清冊上所列內(nèi)容清點核對；銷毀后，要在銷毀清冊上簽名蓋章，并將監(jiān)銷情況報告主管信貸管理部門的負責人。

第二十四條

對于未按本規(guī)定履行職責，造成檔案損毀、遺失，及擅自銷毀、擅自對外提供、涂改、偽造客戶信貸業(yè)務(wù)檔案和擅自透露客戶信貸業(yè)務(wù)檔案信息的行為，視情節(jié)輕重，按有關(guān)規(guī)定對責任人給予行政處分，責令賠償損失，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責任。

第五章

附 則

第二十五條

信貸業(yè)務(wù)檔案必須嚴格按照本辦法進行管理。

第二十六條

以錄音、錄像、掃描、縮微等方式保存的客戶信貸業(yè)務(wù)檔案也要集中到綜合檔案部門保管。個體工商戶、自然人貸款業(yè)務(wù)檔案管理參照本章有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)檔案管理比照此辦法，并可適當簡化。

第二十七條

本辦法自發(fā)布之日起施行。

第四篇：信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法(討論稿)

長興諾力小額貸款有限責任公司

信貸檔案管理實施辦法（討論稿）

為規(guī)范信貸檔案管理，做到妥善歸卷、資料完整，調(diào)閱方便，查找快捷，每筆貸款都能有據(jù)可查、責任明確，使信貸檔案管理做到制度化、規(guī)范化，從檔案管理上保證信貸資產(chǎn)的安全性，經(jīng)公司研究，特制定本辦法。

一、信貸檔案的概念

信貸檔案是指所經(jīng)辦的全部貸款和已歸還的貸款資料或信用結(jié)束全過程的信貸管理行為所有記錄的總和。

二、信貸檔案管理的基本要求

1、信貸檔案實行統(tǒng)一領(lǐng)導、分級管理、逐級建檔的管理原則。

2、信貸檔案要設(shè)專人或兼職人員管理

3、信貸員要建立一戶一檔，包括客戶基礎(chǔ)資料、財務(wù)報表、信用全過程的所有記錄復印件、辦理擔保保全措施的復印件、還貸——收息記錄憑證復印件等相關(guān)資料進行編號歸檔。按月將當月已結(jié)清貸款本息的客戶檔案移交部門經(jīng)理或分管副總經(jīng)理

4、部門經(jīng)理或分管副總經(jīng)理收集保管信用全過程中的原始記錄，主要包括借款合同、客戶借款的確定件和權(quán)利證書原件等；保管信貸人員移交的已結(jié)清貸款本息的檔案資料；保管信貸文件；保管信貸報表等資料。

5、信貸檔案要實現(xiàn)統(tǒng)一收集，集中保管的辦法。

6、信貸檔案要在本公司總經(jīng)理領(lǐng)導下進行，同時接受上級管理部門的指導、監(jiān)督和檢查。

7、按照信貸檔案歸卷要求，對每筆貸款要求做到資料完整，裝訂前仔細審查。

8、各類資料要按月裝訂，當月資料較多的，可裝訂多卷。對卷內(nèi)的資料要逐頁編寫順序頁碼，位置在每頁的右上角，同時填寫每卷的封面目錄和封底，填寫時須用藍色或黑色墨水書寫或打印，不得使用圓珠筆填寫。

三、信貸檔案的內(nèi)容

1、文件類：各類金融法律、法規(guī)，信貸管理制度、辦法，競賽通知，領(lǐng)導講話等。

2、申請書類：各類借款的申請、審批表，貸款展期申請書及審批表、借款人、擔保人身份證件（復印件）。

3、合同類：各類借款合同，擔保合同，抵（質(zhì)）押清單、房產(chǎn)土地、船泊、他項權(quán)利證書復印件等。

4、、報表類：期限管理類報表，再貸款管理類報表、貸款質(zhì)量分析類報表、貸款信息咨詢類報表、五級分類報表、不良貸款監(jiān)測類報表等

5、臺帳類：貸款期限類管理臺帳，五級分類臺帳，不良貸款管理類臺帳，抵債資產(chǎn)類等臺帳。

6、其它類：客戶經(jīng)理的貸款調(diào)查報告，會議記錄薄，貸后檢查報告、催收通知書，五級分類分析表、認定表，企業(yè)基礎(chǔ)資料、財務(wù)

報表，訴訟保全類資料，抵債資產(chǎn)資料，已核銷呆帳貸款臺帳、房產(chǎn)承租協(xié)議等。

四、信貸檔案的裝訂

1、裝訂的信貸檔案，每卷要以A4紙面為標準長寬，凡合同書、申請審批書等均應將有文字的面向外，對折后裝訂要求每卷加裝封面、目錄和封底，左邊和下邊雙邊整齊，于左邊采用三孔一線法裝訂，裝訂要牢固、整齊、美觀，不丟頁，不壓字，不破損，不妨礙閱讀。

2、一份文件如果既屬于信貸檔案范圍，又屬于文書檔案范圍，其原件首先滿足文書檔案的需要，信貸檔案可采用復印件或摘錄主要內(nèi)容、文號的方法收集歸案。

3、屬于國家秘密或本公司商業(yè)秘密的文件，信貸員、信貸業(yè)務(wù)部門信貸檔案管理員應在檔案目錄“備注”欄內(nèi)注明密級或保密期限，以免造成泄密、失密現(xiàn)象。

4、案卷封面及案卷脊背各項應逐項填寫清楚。

5、當月的信貸檔案應于下月的上旬前裝訂完畢。

五、信貸檔案的期限管理

1、永久保管檔案。主要包括：貸款核銷審批資料及清單、信貸檔案銷毀核準書及清單、未收清貸款的借款申請書、合同書及清單、貸款審查委員會決策記錄。

2、長期保管檔案，保管期限為15年。主要包括：借款合同、擔保合同等。

六、信貸檔案的調(diào)閱

1、內(nèi)部調(diào)閱檔案的控制：應由調(diào)閱人出具《檔案調(diào)閱單》、經(jīng)總經(jīng)理或副總經(jīng)理批準，并登記《檔案調(diào)閱登記簿》、借閱的信貸檔案不得傳閱、涂改或拆散等，并按借閱期限歸還。信貸檔案的借閱時間、借閱人、批準人、經(jīng)管人員必須在《檔案調(diào)閱登記簿》上登記。

2、外部調(diào)閱檔案的控制：公安、稅務(wù)、工商、司法等部門在查處案件需要查閱檔案時，必須持有縣級以上司法機關(guān)的正式公文或文書方可查閱。經(jīng)核準查閱的檔案，由檔案管理人員登記《檔案調(diào)閱登記簿》，查閱時檔案管理人員必須在場陪同，不準將信貸檔案交給調(diào)閱人帶走，未經(jīng)批準不得在檔案資料上復制、照像、圈劃。查閱檔案介紹信、《檔案調(diào)閱單》和《檔案調(diào)閱登記簿》一并保管。

七、信貸檔案的銷毀

信貸檔案的銷毀工作由公司統(tǒng)一辦理，公司檔案管理人員登記《檔案銷毀登記簿》，將已核準銷毀的信貸檔案整理裝箱后，報送公司主管部門進行銷毀，銷毀工作必須由三人以上參加，監(jiān)銷人員要認真清點檔案數(shù)量，并在《檔案銷毀核準單》上簽名后，到指定地點進行銷毀。凡需銷毀的信貸檔案一律不得作為廢紙出售。

八、本實施細則由長興諾力小額貸款有限責任公司制訂，解釋權(quán)亦同。

九、本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

附件11

信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱單

調(diào)閱單位調(diào)閱人調(diào)閱日期調(diào)閱內(nèi)容調(diào)閱用途

審批人簽字檔案管理員簽字

年月年日日月

附件12

信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊

檔案類別歸檔號內(nèi)容檔案形成日期頁數(shù)應保管年數(shù)已保管年限監(jiān)銷人簽章監(jiān)銷人簽章

監(jiān)銷日期

第五篇：中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法

農(nóng)銀發(fā)“2007”234號

關(guān)于印發(fā)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》的通知

各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行：

為規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)擔保管理，控制和降低信貸風險，總行對原《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)“1997”221號）進行了修訂。現(xiàn)將修訂后的《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到情況和問題，請及時報告總行（信貸管理部）。

附件：

1.中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法

2.關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》有關(guān)問題的說明

二○○七年八月九日

附件1：（回文件）

中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法

目錄 第一章 總則 第二章 保證擔保 第一節(jié) 保證人條件 第二節(jié) 保證人應提交的材料 第三節(jié) 保證擔保額度核定 第四節(jié) 保證擔保的設(shè)定 第五節(jié) 保證擔保設(shè)定后的管理

第三章 抵押擔保 第一節(jié) 抵押物條件 第二節(jié) 抵押人應提交的材料 第三節(jié) 抵押物價值及抵押率確定

第四節(jié) 抵押擔保的設(shè)定 第五節(jié) 抵押擔保設(shè)定后管理

第四章 質(zhì)押擔保 第一節(jié) 質(zhì)物條件 第二節(jié) 出質(zhì)人應提交的材料 第三節(jié) 質(zhì)物價值及質(zhì)押率確定

第四節(jié) 質(zhì)押擔保的設(shè)定 第五節(jié) 質(zhì)押擔保設(shè)定后的管理

第五章 其他規(guī)定 第六章 附則

第一章 總則（目錄）

第一條 為規(guī)范和加強中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）信貸業(yè)務(wù)擔保管理，控制和降低信貸風險，促進業(yè)務(wù)有效發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 用信人在農(nóng)業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)應當提供擔保，符合信用貸款條件或信用方式有權(quán)核批行同意采用信用方式的除外。

第三條 擔保的范圍包括信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)與擔保權(quán)的費用、以及雙方約定的其他費用。

第四條 信貸業(yè)務(wù)擔保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。前述擔保方式既可以單獨使用，也可以組合使用。

農(nóng)業(yè)銀行原則上只接受連帶責任保證擔保。第五條 信貸業(yè)務(wù)的擔保遵循合法性、充分性和可實現(xiàn)性原則。

第六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)自營本外幣信貸業(yè)務(wù)。總行單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對特定信貸業(yè)務(wù)擔保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定，但特別規(guī)定與現(xiàn)行法律沖突的除外。

第二章 保證擔保（目錄）

第一節(jié) 保證人條件（目錄）

第七條 具有相應民事行為能力和代償能力的法人、其他組織或者自然人，可作為保證人。

第八條 境內(nèi)法人和其他組織(信用擔保機構(gòu)除外)為保證人的，應同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行行業(yè)信貸政策；

（二）收入來源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，具有代償意愿和代償能力，愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督；

（三）信用等級在A級以上（含A級，下同）；

（四）無不良信用記錄，或原到期信用、應付利息、應代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認可的償還或代償計劃；未涉及可能導致重大損失的經(jīng)濟糾紛。

第九條 信用擔保機構(gòu)為保證人的，應同時具備下列基本條件：

（一）依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)；

（二）實繳到位的資本金在3000萬元以上（僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔保的擔保機構(gòu)可放寬到1000萬元以上，僅為個人消費融資提供擔保的擔保機構(gòu)可放寬到500萬元以上，政府承擔擔保損失的政策性擔保機構(gòu)可放寬到100萬元以上）；

（三）治理結(jié)構(gòu)完善，運作規(guī)范，建立了嚴格的審保制度和風險補償機制，按規(guī)定提取責任保證金和風險準備金；

（四）原則上應有一定數(shù)額的擔保基金或擔保保證金存在農(nóng)業(yè)銀行并專戶管理，擔保基金或保證金金額一般不低于法人融資擔保余額的10%及個人生產(chǎn)經(jīng)營融資擔保余額的5%；

（五）首次合作應經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行一級分行資格準入審批。第十條 自然人為保證人的，應同時具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍；

（二）在境內(nèi)有固定居所；

（三）有合法、充足的收入或資產(chǎn)，具有代償意愿和代償能力，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督；

（四）信用等級在A級以上；

（五）遵紀守法，無不良信用記錄，或原到期信用、應付利息、應代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了農(nóng)業(yè)銀行認可的償還或代償計劃。

第十一條 原則上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨省（自治區(qū)、直轄市）提供的保證擔保，但保證人為中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認定為AAA級以上信用等級的客戶、總行級優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶、全國百強房地產(chǎn)企業(yè)、全國性商業(yè)銀行的除外，其他跨省提供保證擔保的保證人應經(jīng)一級分行批準同意。第十二條 原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔保，但下列情形之一可以受理：

（一）擔保的信貸業(yè)務(wù)為國際銀團貸款；

（二）保證人為穆迪、標準普爾或惠譽國際信用評級在A級（即穆迪A1、標準普爾A-及惠譽國際BBB級）以上的企業(yè)；

（三）保證人為農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)銀行已授信金融機構(gòu)的境外分支機構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行已核定授信額度的境外金融機構(gòu)；

（四）其他經(jīng)一級分行批準同意的港、澳資企業(yè)為保證人的。境外保證人提供保證擔保的，農(nóng)業(yè)銀行應委托保證人主要財產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、境外代理行或銀團參與行等對保證人的國籍、法人地位、擔保資格、擔保的合法性、財務(wù)狀況等情況出具書面意見，但上述第（三）項保證人除外。

第十三條 不得接受下列情形的法人、其他組織的保證擔保：

（一）國家機關(guān)提供的保證擔保，但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外；

（二）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體提供的保證擔保；

（三）未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍的法人分支機構(gòu)提供的保證擔保；

（四）農(nóng)業(yè)銀行信貸政策禁止介入的法人、其他組織；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二節(jié) 保證人應提交的材料（目錄）

第十五條 保證人為法人、其他組織的，應提交下列材料：

（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級證書；

（二）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；

（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程；

（四）保證人有權(quán)決策機構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔保的有效決議或證明；法人分支機構(gòu)提供擔保的，應有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機關(guān)的審批證明；

（五）近兩年財務(wù)年報與近期財務(wù)報告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務(wù)年報與近期財務(wù)報告；

（六）或有負債清單及情況說明；

（七）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。

境外法人、境外組織、國家政策性銀行、中國出口信用保險公司、總行已授信商業(yè)銀行為保證人的，在確認擔保真實有效的前提下可減免提供上述材料。第十六條 保證人為自然人的，應提交下列材料：

（一）保證人的有效身份證件；

（二）保證人固定居所證明；

（三）保證人財產(chǎn)或收入狀況證明；

（四）保證人同意提供擔保的書面材料；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。

第三節(jié) 保證擔保額度核定（目錄）

第十七條 農(nóng)業(yè)銀行綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負債的風險狀況等因素，合理核定保證人的擔保額度，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）法人或其他組織（信用擔保機構(gòu)、銀行、信用社、保險公司、境外金融機構(gòu)除外）

保證擔保額度=N*有效擔保凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔保余額

1.N為保證人信用等級調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級在AAA級以上的為

2、AA+級、AA級為1.5、A+級以下的為1；中央企業(yè)、總行授權(quán)書中確定的優(yōu)勢行業(yè)重點客戶、總行統(tǒng)一推薦的可直接認定為AAA級以上的客戶信用等級調(diào)整系數(shù)為3。

2.有效擔保凈資產(chǎn)＝所有者權(quán)益-無形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）-待攤費用-待處理資產(chǎn)損失-遞延資產(chǎn)-合理預計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負債表的或有負債。

（二）信用擔保機構(gòu) 保證擔保額度=N *（所有者權(quán)益-合理預計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負債表的或有負債）-已為他人提供的各類擔保余額；

或者保證擔保額度= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔保余額。

1、N為擔保放大倍數(shù)，最高不超過10，僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔保的N不超過15，僅為個人消費融資提供擔保的N不超過30；

2、高安全性和高流動性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等級企業(yè)債、貨幣基金或其他一級分行認可的金融資產(chǎn)，但應剔除信用擔保機構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金；

3、上述兩種方法核定的擔保額度不同時，按孰低的原則核定額度。

（三）銀行、信用社、保險公司以及境外金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)銀行核定的授信額度內(nèi)提供擔保。

（四）自然人

保證擔保額度=3*（年正常稅后收入-年債務(wù)性支出-年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔保余額；

或者保證擔保額度=1*凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔保余額。

（五）法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外擔?？傤~有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十八條 信用擔保機構(gòu)對單個法人的保證擔保余額一般不超過凈資產(chǎn)的10%，最高不超過15%； 其他法人或組織對單個用信人的保證擔保余額超過保證人凈資產(chǎn)的50%時，應從嚴控制；

法律法規(guī)或企業(yè)章程（合伙協(xié)議）對保證人對外單筆擔保金額或單個用信人擔保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 對集團內(nèi)部成員單位或關(guān)聯(lián)單位間的擔保、其他保證人之間的相互擔保或循環(huán)擔保，應嚴格控制。

集團成員單位關(guān)聯(lián)擔保余額占集團授信的比例執(zhí)行總行有關(guān)規(guī)定。采用集團內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)保證的，應由集團本部（母公司）、核心企業(yè)或集團財務(wù)公司提供擔保；由集團公司本部（母公司）提供擔保的，核算保證能力時，應使用集團公司本部（母公司）未經(jīng)合并的財務(wù)報表。

第四節(jié) 保證擔保的設(shè)定（目錄）

第二十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與保證人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應的保證合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額保證合同。

采用最高額保證合同的，前款所稱的?一定期間?即最高額保證合同約定的債權(quán)發(fā)生期間，一般不超過2年，最長不超過3年。

第二十一條 保證擔保一般適用于中短期信貸業(yè)務(wù)，其中，信用等級在A+級以下的保證人所擔保信貸業(yè)務(wù)的期限一般不得超過1年。第二十二條 采用保證擔保方式的信貸業(yè)務(wù)，期限不得超過保證人經(jīng)營期限；保證人為承包經(jīng)營企業(yè)的，信貸業(yè)務(wù)到期日不得超過承包到期日前1年。

第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行應與保證人明確約定保證期間，該保證期間一般不短于2年。

第五節(jié) 保證擔保設(shè)定后的管理（目錄）

第二十四條 農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)貸后管理相關(guān)規(guī)定，對保證人定期進行檢查核保。

第二十五條 農(nóng)業(yè)銀行與用信人協(xié)議變更信貸業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的，應事先取得保證人的書面同意。

第二十六條 用信人沒有履行到期債務(wù)時，農(nóng)業(yè)銀行除按照有關(guān)規(guī)定向用信人催收并按約定直接扣收保證人在農(nóng)業(yè)銀行的存款外，還應及時書面通知/要求保證人履行保證責任，并取得回執(zhí)或其他司法認可有中斷訴訟時效效力的證明。債務(wù)完全清償前，須持續(xù)催收，確保對保證人的訴訟時效不喪失。

第二十七條 發(fā)生異常情況可能造成保證人擔保意愿降低、代償能力降低或擔保責任免除的，視情況采取下列一項或多項風險防控措施：

（一）確認保證合同的效力和已擔保額度，進行風險影響評估；

（二）給予特別關(guān)注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；

（三）加強監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；

（四）要求保證人停止損害農(nóng)業(yè)銀行利益的行為；

（五）保證人為信用擔保機構(gòu)或保證擔保采取最高額保證擔保方式的，調(diào)整擔保額度或終止擔保額度的繼續(xù)使用；

（六）通知用信人和保證人補充符合本辦法規(guī)定的擔保；

（七）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期并要求用信人和保證人履行債務(wù)；

（八）發(fā)律師函，提請仲裁機構(gòu)仲裁或向人民法院申請財產(chǎn)保全、申請支付令、提請訴訟、申請強制執(zhí)行等；

（九）其他合法的風險防控措施。

第二十八條 用信人沒有履行到期債務(wù)且出現(xiàn)下列情形之一的，農(nóng)業(yè)銀行應在保證期間或訴訟時效期間及時向人民法院申請對用信人和保證人采取財產(chǎn)保全、強制執(zhí)行等司法措施或提請訴訟：

（一）保證人拒絕承認或承擔保證責任；

（二）保證人有清償能力但拒不代償或開始轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)；

（三）保證人對他人有重大違約行為或被他人起訴，而足以損害農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的；

（四）通過其它手段已經(jīng)不能有效保全農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的。第二十九條 用信人、保證人不履行或者不適當履行經(jīng)公證的具有強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，農(nóng)業(yè)銀行應當在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向原公證機關(guān)申請執(zhí)行證書，向人民法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從公證債權(quán)文書規(guī)定的履行期間屆滿的次日起計算；公證債權(quán)文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。第三十條 用信人、保證人拒絕履行生效法律文書的，農(nóng)業(yè)銀行應當在法律規(guī)定的執(zhí)行期限內(nèi)向法院申請執(zhí)行。被申請人為法人或其他組織的，申請執(zhí)行期限為六個月；被申請人為自然人的，申請執(zhí)行期限為一年。上述期限從生效法律文書規(guī)定履行期間屆滿的次日起計算；生效法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間屆滿的次日起計算。

第三十一條 對保證人已經(jīng)起訴或已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請執(zhí)行時，保證人因全部或主要財產(chǎn)在其他執(zhí)行程序中被人民法院執(zhí)行而不足清償農(nóng)業(yè)銀行全部債權(quán)的，農(nóng)業(yè)銀行應及時向該法院書面申請參與分配；對保證人未取得執(zhí)行依據(jù)或者未起訴的，執(zhí)行第二十七條有關(guān)規(guī)定。

第三十二條 執(zhí)行程序中，因保證人暫無執(zhí)行能力或人民法院采取各種強制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財產(chǎn)線索時，可向人民法院申請債權(quán)憑證以待被執(zhí)行人具備履行能力時再申請執(zhí)行或申請中止執(zhí)行裁定書。

第三章 抵押擔保（目錄）

第一節(jié) 抵押物條件（目錄）

第三十三條 抵押人合法取得、有權(quán)處分且易于變現(xiàn)的下列財產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物、森林、林木和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、采礦權(quán)；

（三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（五）交通運輸工具；

（六）正在建造的建筑物、船舶和航空器；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。

第三十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇抵押物時，應優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的抵押物；對生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價值波動較大的抵押物應從嚴掌握，一般不接受專用性較強的生產(chǎn)設(shè)備及其他財產(chǎn)抵押。

第三十五條 建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押應遵循以下原則：

（一）以建筑物抵押的，應將該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；

（二）以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應將土地上的建筑物一并抵押；

（三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以劃撥土地上的建筑物抵押的，應將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時抵押；

（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨抵押，但以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。第三十六條 以在建建筑物抵押的，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財產(chǎn)增加抵押的，應就該新增財產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。

抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建建筑物竣工的，農(nóng)業(yè)銀行應督促抵押人及時領(lǐng)取建筑物權(quán)屬證書，并及時辦理抵押登記。

第三十七條 以存貨抵押的，抵押物應具備易計量、價值相對穩(wěn)定、不易變質(zhì)且市場交易活躍等特征。

第三十八條 以不動產(chǎn)用益權(quán)以外的其它財產(chǎn)抵押的，一般應要求抵押人按照下列條件辦理財產(chǎn)保險：

（一）保險期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；

（二）保險金額不小于所擔保的金額或抵押物的價值；

（三）農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。第三十九條 不得接受下列財產(chǎn)抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

（六）屬于淘汰落后生產(chǎn)能力、工藝的生產(chǎn)設(shè)備；

（七）在用信期內(nèi)將喪失使用價值的財產(chǎn)；

（八）法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。

第二節(jié) 抵押人應提交的材料（目錄）

第四十條 抵押人為法人或其他組織的，除比照第十五條第（一）、（二）、（三）、（四）項的規(guī)定提交材料外，還應提交下列材料：

（一）抵押物的權(quán)屬證明；

（二）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（三）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。

第四十一條 抵押人為自然人的，應提交下列材料：

（一）抵押人的有效身份證件；

（二）抵押人同意提供抵押擔保的書面文件；

（三）抵押物的權(quán)屬證明；

（四）記載抵押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定抵押等內(nèi)容的抵押物書面說明；

（五）農(nóng)業(yè)銀行認為需要提交的其他材料。

第四十二條 以共有財產(chǎn)抵押的，還應取得全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件。

第四十三條 以被出租的財產(chǎn)抵押的，還應取得抵押人與承租人簽訂的租賃合同；

農(nóng)業(yè)銀行認為必要時，應要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔保債權(quán)、向商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔保的書面承諾。第四十四條 以在建建筑物抵押的，還應取得建設(shè)用地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及其他合法性手續(xù)文件；

農(nóng)業(yè)銀行認為必要時，應要求抵押人提供工程承包人同意放棄應得未得工程價款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。

第四十五條 以進口設(shè)備或貨物抵押的，還應取得該設(shè)備或貨物的原產(chǎn)地證書、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商品檢驗證明、海關(guān)完稅證明；以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應取得海關(guān)核準抵押的書面證明。

第三節(jié) 抵押物價值及抵押率確定（目錄）

第四十六條 抵押設(shè)定前應對抵押物價值進行評估。第四十七條 評估可采用內(nèi)部評估或外部評估。內(nèi)部評估由客戶部門或評估部門負責，外聘評估機構(gòu)應經(jīng)二級分行以上進行資格審定。

第四十八條 農(nóng)業(yè)銀行鼓勵采用內(nèi)部評估。采用外部評估的，客戶部門必須對評估價值進行審核確認，未經(jīng)確認，不得直接作為決策依據(jù)。

第四十九條 抵押物價值評估或確認應遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）以公允價值取得的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物，以取得成本扣除相應折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定；

（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應折舊后的價值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價值確定；

（三）生產(chǎn)設(shè)備、存貨，按照成本、市價孰低原則確定；

（四）在建建筑物、在建船舶（航空器），以抵押人實際投入的成本扣除工程墊資（預收貨款）及相關(guān)稅費為基礎(chǔ)確定；

（五）劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)，應扣除土地出讓金及相關(guān)稅費；

（六）租賃在先的抵押物，應扣除預收的租金；

（七）其他抵押物，應根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確認。

第五十條 抵押物擔保額度=抵押物價值*抵押率-已擔保的金額。

第五十一條 各級行應綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風險度，抵押物新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟效益、變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定抵押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）國有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過70%，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過50%，個人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關(guān)規(guī)定；

（二）森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過50%；

（三）通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過40%，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過20%；

（四）存貨，一般不超過50%，最高不超過70%；

（五）不在上述范圍的其他可抵押財產(chǎn)，抵押率由一級分行參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過50%；

（六）對單筆信貸業(yè)務(wù)或單個客戶信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)一級分行以上有權(quán)審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過10個百分點。

第四節(jié) 抵押擔保的設(shè)定（目錄）

第五十二條 農(nóng)業(yè)銀行可以與抵押人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應的抵押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額抵押合同。

采用最高額抵押擔保的，最高額抵押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過抵押合同簽訂起的3年，存貨抵押不超過1年，房地產(chǎn)抵押不超過5年。

債權(quán)發(fā)生期間屆滿需簽訂新的抵押合同時，若登記部門要求對原抵押登記先辦理解押手續(xù)才能重新辦理抵押登記的，應在新合同中明確約定該最高額抵押的擔保對象包括原最高額抵押項下未全部清償?shù)膫鶛?quán)。

第五十三條 農(nóng)業(yè)銀行與抵押人簽訂抵押合同后必須到法定登記部門辦理抵押登記，取得他項權(quán)利證書或其他抵押登記證明。

抵押登記辦妥后方能辦理所擔保的信貸業(yè)務(wù)。

第五十四條 抵押物抵押價值大于所擔保債權(quán)的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過本辦法的規(guī)定。嚴禁已設(shè)立抵押的財產(chǎn)在同一價值范圍重復抵押，但為臵換他行貸款在他行解除原貸款抵押后我行自動成為第一順位抵押權(quán)人的除外。第五十五條 抵押物他項權(quán)利證書和保險單證應視同重要憑證保管。

第五節(jié) 抵押擔保設(shè)定后管理（目錄）

第五十六條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對抵押物使用、管理和價值變化等情況進行檢查，同時按照下列頻率對抵押物價值進行重新評估和確認：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)和建筑物，至少每年進行一次；其他不動產(chǎn)，至少每半年進行一次。

（二）存貨，至少每季度進行一次；其他動產(chǎn)，至少每半年進行一次。

（三）個人消費貸款及銀行卡透支業(yè)務(wù)中的抵押財產(chǎn)，可在抵押財產(chǎn)市場價格發(fā)生異常波動或貸款出現(xiàn)逾期等異常情況下，進行價值重新評估或確認。

第五十七條 建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增建筑物的，應與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。

第五十八條 抵押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐傻盅簷?quán)受到侵害、抵押物價值降低的，除比照第二十七條的規(guī)定執(zhí)行外，還可采取下列風險防控措施：

（一）要求抵押人采取措施恢復抵押物價值；

（二）以抵押物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險金、賠償金、補償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔保債權(quán)；

（三）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項下債務(wù)提前到期并要求用信人履行債務(wù)或與抵押人協(xié)議處臵抵押物。第五十九條 用信人沒有履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的其他實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應在主債權(quán)訴訟時效期間及時與抵押人協(xié)議拍賣、變賣或以其他方式處臵抵押物，或者請求人民法院拍賣、變賣該抵押物。

第六十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵抵押物的所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第六十一條 抵押擔保的債權(quán)已全部清償或抵押物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應與抵押人向原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第四章 質(zhì)押擔保（目錄）

第一節(jié) 質(zhì)物條件（目錄）

第六十二條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列動產(chǎn)可以出質(zhì)：

（一）金錢；

（二）黃金、白銀、鉑等貴金屬；

（三）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；

（四）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動產(chǎn)。第六十三條 出質(zhì)人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存單、保單；

（三）倉單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

（六）應收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。第六十四條 農(nóng)業(yè)銀行在選擇質(zhì)押物時，應優(yōu)先選擇金錢、存單、憑證式國債、銀行票據(jù)等價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的質(zhì)物；對存貨等價值波動較大、不易估值、不易保管或不易變現(xiàn)的質(zhì)物應從嚴掌握；商標專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，須經(jīng)一級分行以上審批同意。

第六十五條 以金錢出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應將金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化。

第六十六條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，應符合農(nóng)業(yè)銀行辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)的有關(guān)條件。

第六十七條 以保單出質(zhì)的，應同時符合下列條件：

（一）投保人已交足二年以上保險費，保單具有現(xiàn)金價值；

（二）無拖欠保險費；

（三）農(nóng)業(yè)銀行已與保險公司簽訂銀保合作協(xié)議，保險公司負有對質(zhì)押保單核實現(xiàn)金價值、辦理止付手續(xù)等義務(wù)。

第六十八條 以倉單出質(zhì)的，應同時符合以下條件：

（一）倉單項下貨物易封存、易保管、易計量、不易變質(zhì)、價值相對穩(wěn)定且市場交易活躍；

（二）貨物倉儲公司具備相應的倉儲資質(zhì)；

（三）按照第三十八條的規(guī)定辦理財產(chǎn)保險。

第六十九條 以非上市公司股權(quán)、非上市且無銀行擔保的企業(yè)債券出質(zhì)的，應同時符合以下條件：

（一）企業(yè)上資產(chǎn)負債率不超過60%，凈資產(chǎn)在1億元以上；最近一個會計盈利，最近兩個會計經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量大于零；

（二）企業(yè)連續(xù)兩年信用等級在AA級（含）以上；

（三）債券余額不超過企業(yè)所有者權(quán)益的40%;

（四）企業(yè)連續(xù)三年財務(wù)年報經(jīng)注冊會計師審計并出具無保留意見的審計報告。

第七十條 以應收賬款出質(zhì)的，應收賬款債權(quán)人、債務(wù)人及應收賬款應符合農(nóng)業(yè)銀行辦理應收賬款融資的有關(guān)條件。

第七十一條 以外幣計價的質(zhì)物出質(zhì)的，應為可自由兌換貨幣。

第七十二條 不得接受具有下列情形之一的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：

（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓；

（二）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭議；

（三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強制性措施；

（四）已掛失、失效或被依法止付；

（五）記載?不得轉(zhuǎn)讓?、?委托收款?、?現(xiàn)金?、?質(zhì)押?字樣的票據(jù)，或超過付款提示期限的票據(jù)；

（六）其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動產(chǎn)或權(quán)利。

第二節(jié) 出質(zhì)人應提交的材料（目錄）

第七十三條 出質(zhì)人向農(nóng)業(yè)銀行提交基本資料比照第三章第二節(jié)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七十四條 以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應取得：

（一）保管人的資質(zhì)等級證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明；

（二）貨物保管合同；

（三）記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項的書面文件以及財產(chǎn)保險單。

第七十五條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應取得能證實出質(zhì)人與前手之間真實交易背景的書面證明。

第三節(jié) 質(zhì)物價值及質(zhì)押率確定（目錄）

第七十六條 質(zhì)物價值評估管理比照抵押物評估要求執(zhí)行。第七十七條 質(zhì)物價值評估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單、保單等動產(chǎn)或權(quán)利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價值扣除兌現(xiàn)費用確定；

（二）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán)利，以評估前六個月最低市場交易價確定；

（三）非上市公司的股權(quán)，按其對應有效凈資產(chǎn)的價值確定；

（四）其他質(zhì)物，應根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評估方法評估，原則上需采取兩種以上評估方法進行比較確定。

第七十八條 質(zhì)物擔保額度=質(zhì)物價值*質(zhì)押率-已擔保的金額。

第七十九條 各級行綜合考慮用信人的資信狀況、償債能力，信貸業(yè)務(wù)的期限、風險度，質(zhì)物變現(xiàn)難易程度、變現(xiàn)貶值可能、變現(xiàn)費稅等因素，逐筆確定質(zhì)押率，但最高不超過下列規(guī)定：

（一）金錢，在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;

（二）交易所托管的貴金屬，最高不超過90%；其他貴金屬，最高不超過80%；

（三）存貨，根據(jù)其性質(zhì)，一般不超過50%，最高不超過70%；

（四）銀行承兌匯票、存單、保單、國債、央行票據(jù)、金融債、銀行擔保的企業(yè)債，所擔保信貸業(yè)務(wù)與上述權(quán)利的幣種相同的,在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率;幣種不同的,最高不超過90%;

（五）上市交易的企業(yè)債券，最高不超過80%；其他企業(yè)債券，不超過50%；

（六）商業(yè)承兌匯票，最高不超過80%；

（七）交易所標準倉單，最高不超過85%；其他倉單，最高不超過70%；

（八）貨幣型、債券型開放式基金份額，最高不超過90%；其他類型開放式基金份額，最高不超過70%；封閉式基金份額，最高不超過60%；

（九）非上市全國性股份制商業(yè)銀行的股權(quán)，在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率；非上市非全國性商業(yè)銀行股權(quán),最高不超過80%；其他股權(quán)，最高不超過50%；

（十）不在上述范圍的其他可質(zhì)押的動產(chǎn)或權(quán)利，質(zhì)押率由一級分行參照上述性質(zhì)相似的質(zhì)物合理確定。

第四節(jié) 質(zhì)押擔保的設(shè)定（目錄）

第八十條 農(nóng)業(yè)銀行可以與出質(zhì)人就單個信貸業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應的質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間發(fā)生的一系列信貸業(yè)務(wù)合同訂立最高額質(zhì)押合同。

采用最高額質(zhì)押擔保的，最高額質(zhì)押合同約定的債權(quán)發(fā)生期間一般不超過質(zhì)押合同簽訂起的3年，最長不超過5年。

第八十一條 以動產(chǎn)及匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單出質(zhì)的，應辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證交付（止付）手續(xù)，沒有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。

質(zhì)物交付或出質(zhì)登記手續(xù)辦妥后方能辦理所擔保的信貸業(yè)務(wù)。

第八十二條 以可以背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，農(nóng)業(yè)銀行應要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上背書記載?質(zhì)押?字樣并簽章。

第八十三條 對以價格波動幅度較大的質(zhì)物出質(zhì)的,農(nóng)業(yè)銀行應與出質(zhì)人約定建立警戒線和處臵線（平倉線）以及相應的觀察期、補倉期以及處臵期（平倉期）,確保質(zhì)物處臵價值能夠有效覆蓋農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。

第八十四條 質(zhì)押合同簽訂后，質(zhì)押合同項下的出質(zhì)權(quán)利憑證以及其他相關(guān)資料應于質(zhì)押合同約定的移交日前交付農(nóng)業(yè)銀行保管，并將上述材料視同重要憑證管理。

第五節(jié) 質(zhì)押擔保設(shè)定后的管理（目錄）第八十五條 農(nóng)業(yè)銀行按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對質(zhì)物的保管、價值變化等情況進行檢查，同時按照下列頻率對質(zhì)物價值進行重新評估或確認：

（一）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券，每日監(jiān)控其價值變化；

（二）無公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、債券，至少每季進行一次；

（三）其他權(quán)利，根據(jù)其性質(zhì)合理確定價值重新評估或確認的頻率。

第八十六條 對交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，農(nóng)業(yè)銀行應妥善保管質(zhì)物。

第八十七條 以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢在出質(zhì)期間，金錢的收取、支付、釋放應與所擔保的每項業(yè)務(wù)建立一一對應關(guān)系，并專項用于信貸業(yè)務(wù)項下的債務(wù)履行，不得挪用，出質(zhì)人不得自由使用。

第八十八條 質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價值降低的，比照第五十八條的規(guī)定執(zhí)行。

第八十九條 用信人沒有履行到期債務(wù)或者發(fā)生合同約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，農(nóng)業(yè)銀行應在主債權(quán)訴訟時效期間及時與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物或以其他方式處臵質(zhì)物，或者請求人民法院兌現(xiàn)、拍賣、變賣該質(zhì)物。

第九十條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處臵質(zhì)物所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應就不足部分繼續(xù)向用信人追償。

第九十一條 對交付農(nóng)業(yè)銀行的質(zhì)物，用信人履行債務(wù)或者出質(zhì)人提前清償所擔保債權(quán)后，農(nóng)業(yè)銀行應返還質(zhì)物；對出質(zhì)登記的質(zhì)物，其擔保的債權(quán)已全部清償或質(zhì)物已被處臵的，農(nóng)業(yè)銀行應與出質(zhì)人向原登記部門辦理出質(zhì)登記注銷手續(xù)。

第五章 其他規(guī)定（目錄）

第九十二條 在組合擔保方式下，一般應采用連帶共同擔保。若連帶共同擔保包含用信人物的擔保，應協(xié)商要求其他擔保人就農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)擔保權(quán)的先后順序承諾放棄抗辯權(quán)。

第九十三條 若用信人的財產(chǎn)不能獨立于股東的財產(chǎn)，一般應追加其股東或?qū)嶋H控制人為其提供保證擔保。

第九十四條 不得接受所有人或共有人是無民事行為能力人或限制民事行為能力人的財產(chǎn)作擔保，除非能夠證明監(jiān)護人以被監(jiān)護人財產(chǎn)為信貸業(yè)務(wù)提供擔保的行為是為了被監(jiān)護人的利益。

第九十五條 用信人可采用信用方式辦理信貸業(yè)務(wù)或已提供符合本辦法規(guī)定的擔保的情況下，追加的擔保在有效增強債權(quán)保障程度的前提下可不受本辦法關(guān)于擔保充分性有關(guān)規(guī)定的限制；

風險資產(chǎn)清收和保全中，在有效降低資產(chǎn)風險的前提下，擔保的設(shè)立可不受本辦法關(guān)于擔保充分性有關(guān)規(guī)定的限制。

第九十六條 因買斷信貸資產(chǎn)而取得的抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，應根據(jù)本辦法變更擔保登記或質(zhì)物交付，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定時從其規(guī)定。

信貸資產(chǎn)買斷前，農(nóng)業(yè)銀行應根據(jù)本辦法對其擔保進行審核；買斷后，應根據(jù)本辦法對擔保進行相應管理。

第六章 附則（目錄）

第九十七條 總行未明確規(guī)定的擔保品種，辦理前一級分行須制定相應的操作辦法報總行審批。

第九十八條 本辦法由總行制定、解釋和修訂；一級分行可據(jù)此制定實施細則，報總行備案。

第九十九條 本辦法自2007年10月1日起施行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[1997]221號）同時廢止。

附件2：（回文件）

關(guān)于《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》有關(guān)問

題的說明

為規(guī)范和加強信貸業(yè)務(wù)擔保管理，控制和降低信貸風險，促進業(yè)務(wù)有效發(fā)展，總行在總結(jié)各級行擔保實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，并借鑒他行擔保管理做法，對《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款擔保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)“1997”221號，以下簡稱原辦法）辦法進行了全面修訂，更名為《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保管理辦法》（以下簡稱《辦法》）?，F(xiàn)就有關(guān)問題說明如下：

一、修訂背景、定位及與單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法的關(guān)系 1997年的原辦法是以《中華人民共和國擔保法》為依據(jù)制定。實施10年來，原辦法對規(guī)范和完善我行信貸業(yè)務(wù)的擔保、保障我行信貸資金安全發(fā)揮了重要作用。但隨著我國市場經(jīng)濟體制改革的深入，國家陸續(xù)頒布《＜中華人民共和國擔保法＞若干問題的解釋》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國破產(chǎn)法》、《中華人民共和國物權(quán)法》（以下簡稱《物權(quán)法》）等與擔保密切相關(guān)的法律法規(guī)，原辦法的制定依據(jù)發(fā)生了巨大變化。同時，農(nóng)行?面向‘三農(nóng)’、以縣域為基礎(chǔ)、城鄉(xiāng)聯(lián)動、農(nóng)工商綜合經(jīng)營?的市場定位以及日趨激烈的同業(yè)競爭，要求農(nóng)行必需創(chuàng)新和完善擔保制度以進一步增強市場競爭力、促進業(yè)務(wù)發(fā)展。

《辦法》區(qū)分保證擔保、抵押擔保、質(zhì)押擔保，按照擔保行為發(fā)生的順序?qū)χ黧w資格、應提交的材料、擔保能力的核定、擔保的設(shè)立以及設(shè)立后的管理等進行了統(tǒng)一規(guī)范，是農(nóng)業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)擔保管理行為的綜合管理辦法，對規(guī)范擔保行為、控制和降低信貸業(yè)務(wù)風險、促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了制度上的保障。

鑒于個人住房按揭貸款、個人汽車消費貸款、國際貿(mào)易融資等單項業(yè)務(wù)品種的擔保有一定特殊性，《辦法》規(guī)定總行單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法對特定信貸業(yè)務(wù)擔保管理有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。同時，《辦法》中部分內(nèi)容，如信用擔保機構(gòu)的管理、擔保物價值評估、擔保物處臵等問題難以在本辦法中做詳盡規(guī)定，總行將在今后出臺相關(guān)辦法或指導性意見進一步規(guī)范、細化管理。

二、關(guān)于保證擔保有關(guān)問題的說明

（一）保證人的范圍。

《辦法》規(guī)定保證人的范圍包括法人、其他組織和自然人，其中：

1、其他組織主要包括：

（1）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)；（2）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)；（3）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)；（4）經(jīng)民政部門核準登記的非以公益為目的的社會團體；（5）經(jīng)核準登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。

2、自然人還包括以自然人作為民事主體的個體工商戶等。

（二）學校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的保證人資格。由于教育體制和醫(yī)療體制改革，出現(xiàn)了越來越多的民辦學校、醫(yī)院。對民辦學校、醫(yī)院是否能做為保證人一直存在爭議。鑒于法律界通常認為學校、醫(yī)院不論是公辦還是民辦，都是為社會公益目的而設(shè)立的，因此，在法律未予明確之前暫不接受民辦學校和醫(yī)院提供的保證擔保。抵、質(zhì)押擔保也按此原則處理。

（三）保證人信用等級評定?！掇k法》規(guī)定保證人的信用等級應在A級以上。為保障信貸業(yè)務(wù)辦理的效率，對我行未評級的保證人，其信用等級評定可結(jié)合信貸業(yè)務(wù)辦理流程由經(jīng)辦行根據(jù)我行客戶信用等級評定標準進行測評，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔調(diào)查、審查、審批主責任的相關(guān)部門和個人對保證人信用等級評定準確性負相應調(diào)查、審核、審定責任。

由于總行對農(nóng)戶貸款管理及農(nóng)戶信用等級評定有關(guān)問題尚在研究中，為農(nóng)戶貸款的提供保證擔保的農(nóng)戶可暫不評級。同時，商品房按揭貸款中，開發(fā)商提供階段性擔保的，在借款人以所購買的商品房辦理抵押（預）登記的情況下，開發(fā)商可不評級。

（四）自然人保證擔保能力核定中各項指標數(shù)據(jù)的取得。工薪供職人員的收入由銀行代發(fā)的工資單、個人所得稅完稅證明、公積金收入或其他可真實證明其收入狀況的資料分析判斷，個私業(yè)主由其所繳納的營業(yè)稅、所得稅等分析判斷；債務(wù)可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得，個體工商戶還應包括其各項營業(yè)成本支出；生活保障支出可按當?shù)卣l(fā)布的居民最低生活保障標準核定；資產(chǎn)按其可變現(xiàn)的不動產(chǎn)權(quán)證、存單（存折）、債券、股票等有價票證、設(shè)備購臵發(fā)票等資產(chǎn)證明資料分析判斷；已為他人提供的各類擔保余額可由征信系統(tǒng)查詢及客戶陳述取得。

（五）信用擔保機構(gòu)準入流程。為從嚴管理，各級行應按照審貸部門分離的原則對信用擔保機構(gòu)進行準入資格審批、擔保放大倍數(shù)和保證金比例核定。首次與我行建立合作關(guān)系的擔保機構(gòu)，應報一級分行核批，復核時可轉(zhuǎn)授二級分行，但二級分行不得再對下轉(zhuǎn)授權(quán)。

（六）安慰函、贊助信、政府有關(guān)財政性撥款決議或財政擔保承諾等僅是對債務(wù)償還提供道義承諾或支持，各級行在接受該類文書時，不得作為有效的保證擔保形式，但可視為可能的還款來源為決策提供參考。

（七）在核定保證人擔保額度時，第十七條中為他人提供的各類擔保余額包括保證人為第三方提供的所有保證、抵押和質(zhì)押擔保余額。

三、關(guān)于抵、質(zhì)押擔保有關(guān)問題的說明

（一）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨擔保。正常經(jīng)營的企業(yè)，其存貨必然要參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中去，不易控制；有些存貨易腐爛、易揮發(fā)或難變現(xiàn)，不具備合格抵、質(zhì)押物的特征。因此，以存貨擔保，應選擇易封存、易保管、易變現(xiàn)、易計量且價值相對穩(wěn)定等特點的存貨，如石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級糧油或糧油制品，木材，通用化工原料等大宗商品。開辦存貨擔保業(yè)務(wù)前，一級分行應針對存貨品種制定相應操作辦法備案總行；以存貨擔保的信貸業(yè)務(wù)，只能用于客戶短期流動性資金需求。

（二）浮動抵押?！段餀?quán)法》第181條規(guī)定，抵押人可將現(xiàn)有以及將來的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人原定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償?！段餀?quán)法》承認了浮動抵押的合法性，但考慮到設(shè)定抵押時，浮動抵押的抵押物不能特定，抵押物價值不能確定，不符合擔保充分性原則，《辦法》既未規(guī)定此項內(nèi)容，也未禁止，可作為增強或附加擔保等風險控制的輔助手段運用。

（三）收費權(quán)質(zhì)押。目前法律、行政法規(guī)明確可質(zhì)押的收費權(quán)有公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動產(chǎn)用益權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費收益權(quán)以及高校學生公寓收費權(quán)。

（四）擔保物價值評估和確認。對擔保物價值鼓勵采用內(nèi)部評估。采用內(nèi)部評估時，對權(quán)屬清晰、情況簡單、價值容易確定的擔保物，如《辦法》第四十九條第一款至第四款、第七十七條第一款至第三款，可在調(diào)查報告中簡單說明評估方法和評估結(jié)論；對其他情況較為復雜的擔保物，則應對評估基于的評估環(huán)境、假設(shè)前提、評估依據(jù)、評估方法、評估過程、評估結(jié)論進行詳細說明。對情況復雜且自身評估經(jīng)驗不足的、農(nóng)業(yè)銀行與擔保人對擔保物價值分歧較大的、或其他內(nèi)部評估難以合理確定價值的抵押物，可采用外部評估。不論內(nèi)部評估還是外部評估，信貸業(yè)務(wù)辦理中承擔調(diào)查、審查、審批和經(jīng)營管理主責任的相關(guān)部門和個人須對抵押物價值的公允性負相應調(diào)查確認、審核、審定責任。貸后檢查中對擔保物價值進行的重新評估，評估方式可從簡。

（五）最高額抵押權(quán)的實現(xiàn)?！段餀?quán)法》第202條規(guī)定抵押權(quán)存續(xù)期間與主債權(quán)訴訟時效期間一致。由于最高額抵押的主債權(quán)訴訟時效期間可能不一致，在有權(quán)解釋出臺之前，應在單筆主債權(quán)訴訟時效期間及時行使抵押權(quán)。最高額質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)也按此原則處理。

四、《辦法》所稱的?"以上?、?以下?、?以內(nèi)?、?屆滿?，包括本數(shù)；所稱的?以外?、?超過?，不包括本數(shù)。

五、《辦法》中涉及農(nóng)業(yè)銀行、用信人和擔保人的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容應在合同中約定。

六、存量信貸業(yè)務(wù)擔保問題。從《辦法》生效之日起，新辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴格執(zhí)行《辦法》的有關(guān)規(guī)定。對特殊原因無法立即按《辦法》規(guī)定執(zhí)行的存量未到期信貸業(yè)務(wù)，應逐步補充符合條件的擔保；確實無法補充的，應逐步壓縮余額，切實保障信貸資金安全。