第一篇：2011年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作流程

2011年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作流程

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家惠農(nóng)支農(nóng)的重要舉措，政策性強(qiáng)，必須強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和規(guī)范管理，切實(shí)做到“三到戶(hù)、五公開(kāi)”，即宣傳到戶(hù)、承保到戶(hù)、理賠到戶(hù)；惠民政策公開(kāi)、實(shí)施方案公開(kāi)、承保情況公開(kāi)、理賠辦法公開(kāi)、工作程序公開(kāi)。

2011年，我市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目確定為油菜、水稻、花生，開(kāi)展范圍在去年9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)基礎(chǔ)上適當(dāng)增加，總體計(jì)劃除母豬保險(xiǎn)外保費(fèi)收入300萬(wàn)元（農(nóng)戶(hù)自繳），那個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)愿意配合做好工作先辦（投保鄉(xiāng)村干部綜合責(zé)任險(xiǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)先），規(guī)模達(dá)到原則上停止，所有開(kāi)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)必須按如下流程操作。

一、宣傳到戶(hù)

開(kāi)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)必須成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，主要領(lǐng)導(dǎo)或分管農(nóng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，同時(shí)在財(cái)政所或農(nóng)技站等內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)站，由所長(zhǎng)或站長(zhǎng)兼任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)站長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)站要有工作制度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳欄；各村要指定協(xié)保員，專(zhuān)人負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，協(xié)助人保財(cái)險(xiǎn)公司做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保農(nóng)戶(hù)花名造冊(cè)，農(nóng)戶(hù)自繳部分保費(fèi)收取，同時(shí)協(xié)助人保財(cái)險(xiǎn)公司處理受災(zāi)農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作。

1、轉(zhuǎn)發(fā)好一個(gè)文件，按農(nóng)業(yè)局、財(cái)政局、人保財(cái)險(xiǎn)支公司聯(lián)合發(fā)文字[2011]03號(hào)文件精神，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策向各村宣導(dǎo)，確保家喻戶(hù)曉。

2、開(kāi)好一個(gè)動(dòng)員大會(huì)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織召開(kāi)三農(nóng)（水稻、油菜、花生等）保險(xiǎn)推動(dòng)會(huì)議，召集各村、組干部認(rèn)真部署，把承保收費(fèi)任務(wù)安排落實(shí)到村（拍照）。

3、搞好一次宣傳，通過(guò)廣播進(jìn)行宣傳或者召開(kāi)村民大會(huì)向廣大村民介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠和責(zé)任，動(dòng)員農(nóng)戶(hù)積極參保（拍照）。

二、承保到戶(hù) 在宣傳工作推進(jìn)的同時(shí)，開(kāi)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)站和各村協(xié)保員應(yīng)認(rèn)真細(xì)致開(kāi)展工作：

1、各村召集所屬各組組長(zhǎng)會(huì)議，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保事宜；各組組長(zhǎng)上門(mén)收取農(nóng)戶(hù)應(yīng)交保費(fèi)，并填寫(xiě)承保分戶(hù)清單，農(nóng)戶(hù)簽字認(rèn)可；

2、各村委會(huì)將農(nóng)戶(hù)繳納保費(fèi)和分戶(hù)清單上交鄉(xiāng)鎮(zhèn)匯總，由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)統(tǒng)一交到人保財(cái)險(xiǎn)高安支公司；

3、人保財(cái)險(xiǎn)支公司收到鄉(xiāng)鎮(zhèn)交來(lái)的分戶(hù)清單和農(nóng)戶(hù)保費(fèi)后，以村為單位進(jìn)行承保（對(duì)農(nóng)戶(hù)保費(fèi)實(shí)行“見(jiàn)費(fèi)出單”），并按照分戶(hù)清單逐戶(hù)打印保險(xiǎn)憑證；保單和保險(xiǎn)憑證打印后，由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站領(lǐng)回。保單交村干部保管，保險(xiǎn)憑證由干部逐戶(hù)發(fā)給農(nóng)戶(hù)；

三、理賠到戶(hù)

開(kāi)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)場(chǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)站和各村協(xié)保員，應(yīng)密切關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)情，出現(xiàn)災(zāi)害性天氣時(shí)嚴(yán)陣以待，接到農(nóng)戶(hù)受損報(bào)案必須在第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)拍照，收集損失資料，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案登記。

各村協(xié)保員對(duì)本鄉(xiāng)、村農(nóng)戶(hù)受損情況及時(shí)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)作物收獲時(shí)認(rèn)真核定產(chǎn)量、測(cè)算農(nóng)戶(hù)實(shí)際受災(zāi)損失，確保公平合理，并登記造冊(cè)向保險(xiǎn)公司報(bào)送，及時(shí)索賠。

人保財(cái)險(xiǎn)高安支公司按照合理公正、公開(kāi)透明、惠民利民的原則，迅速、及時(shí)、足額做好理賠工作。保險(xiǎn)雙方確認(rèn)理賠金額報(bào)上級(jí)公司批復(fù)后，必須在十日內(nèi)支付賠款，保險(xiǎn)賠款必須直接轉(zhuǎn)至農(nóng)戶(hù)“一卡通”中。

第二篇：保險(xiǎn)項(xiàng)目操作流程

保險(xiǎn)項(xiàng)目操作流程

核保流編：XMBXWBZZLC

一、推介書(shū)及為什么選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

拜訪(fǎng)客戶(hù)首先由保險(xiǎn)顧問(wèn)自行打印《保險(xiǎn)推薦書(shū)》和《為什么選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)》的介紹書(shū)，打印后立即交至核保檢查確認(rèn)，一個(gè)工作日內(nèi)送達(dá)客戶(hù)。

二、保險(xiǎn)委托書(shū)

客戶(hù)認(rèn)可、接受環(huán)亞及環(huán)亞保險(xiǎn)顧問(wèn)后，保險(xiǎn)顧問(wèn)給客戶(hù)送上保險(xiǎn)委托書(shū)，并讓客戶(hù)確認(rèn)蓋章（如客戶(hù)有確定的保險(xiǎn)公司則提供三方合作協(xié)議確認(rèn)蓋章）。

三、制作保險(xiǎn)方案

保險(xiǎn)顧問(wèn)向客戶(hù)拿取相關(guān)資料，回來(lái)后由該項(xiàng)目保險(xiǎn)顧問(wèn)（或助手）填寫(xiě)《項(xiàng)目聯(lián)系單》并準(zhǔn)備項(xiàng)目資料報(bào)核保人。

1、核保部核保人收到《項(xiàng)目聯(lián)系單》后當(dāng)場(chǎng)與保險(xiǎn)顧問(wèn)溝通：

A、資料不齊全的，應(yīng)要求保險(xiǎn)顧問(wèn)補(bǔ)充材料；

B、核保部核保人無(wú)法在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成的，應(yīng)在接到任務(wù)時(shí)與保險(xiǎn)顧問(wèn)進(jìn)行溝通，修改時(shí)限要求。無(wú)法修改時(shí)限的，提交分管總進(jìn)行工作協(xié)調(diào)。

2、核保部核保人在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成相關(guān)項(xiàng)目文本的制作并交分管總審核：

A、項(xiàng)目規(guī)定時(shí)限在五個(gè)工作日以上的，核保人應(yīng)在接到任務(wù)后五個(gè)工作日內(nèi)完成項(xiàng)目文本的制作（預(yù)留分管總及總經(jīng)理審核時(shí)間）；

B、項(xiàng)目規(guī)定時(shí)限在五個(gè)工作日以?xún)?nèi)的，核保人在接到任務(wù)后應(yīng)按規(guī)定時(shí)限完成（預(yù)留分管總及總經(jīng)理審核時(shí)間）；

C、項(xiàng)目完成后當(dāng)日，核保人應(yīng)將相關(guān)文本交分管總審核。

3、分管總審核通過(guò)后由核保人交保險(xiǎn)顧問(wèn)確認(rèn)。

4、保險(xiǎn)顧問(wèn)確認(rèn)后，核保人打印文本初稿交總經(jīng)理審批。

5、總經(jīng)理審批通過(guò)后，由保險(xiǎn)顧問(wèn)交客戶(hù)溝通、確認(rèn)。（客戶(hù)確認(rèn)后，如涉及向保險(xiǎn)公司詢(xún)價(jià)的，按詢(xún)價(jià)流程執(zhí)行）

6、客戶(hù)和保險(xiǎn)公司確認(rèn)后的最終確認(rèn)版本由核保人報(bào)總經(jīng)理確認(rèn)、審批和簽字蓋章，同時(shí)通過(guò)ERP系統(tǒng)發(fā)保險(xiǎn)顧問(wèn)留底便于跟蹤服務(wù)，報(bào)項(xiàng)目分管總、核保部分管總及總經(jīng)理備查。

7、所有溝通、制作、審核、確認(rèn)過(guò)程均應(yīng)在《項(xiàng)目聯(lián)系單》上進(jìn)行記錄，并有相關(guān)責(zé)任人簽字。

四、詢(xún)價(jià)

1、保險(xiǎn)方案客戶(hù)確認(rèn)后，核保人出具書(shū)面詢(xún)價(jià)函，報(bào)項(xiàng)目保險(xiǎn)顧問(wèn)確認(rèn)并經(jīng)分管總審核同意后方可向保險(xiǎn)公司詢(xún)價(jià)。若客戶(hù)未指定保險(xiǎn)公司的，一般情況下應(yīng)向二個(gè)以上保險(xiǎn)公司詢(xún)價(jià)。

2、詢(xún)價(jià)函發(fā)出后，核保人應(yīng)要求保險(xiǎn)公司在規(guī)定時(shí)間（一般項(xiàng)目一個(gè)工作日、大項(xiàng)目二個(gè)工作日）內(nèi)給予書(shū)面回復(fù)。

3、保險(xiǎn)公司在規(guī)定回復(fù)時(shí)限前二小時(shí)未回復(fù)的，核保人應(yīng)電話(huà)追蹤。

4、保險(xiǎn)公司未在規(guī)定時(shí)限內(nèi)回復(fù)的處理：

A、客戶(hù)指定的保險(xiǎn)公司未在規(guī)定時(shí)限內(nèi)回復(fù)的，應(yīng)每隔半天電話(huà)追蹤一次，仍未有回復(fù)的，應(yīng)（最長(zhǎng)不超過(guò)一天半）出具書(shū)面聯(lián)系函。

根據(jù)聯(lián)系函回復(fù)情況，項(xiàng)目保險(xiǎn)顧問(wèn)應(yīng)及時(shí)與客戶(hù)進(jìn)行溝通。

B、非客戶(hù)指定的保險(xiǎn)公司未在規(guī)定時(shí)限內(nèi)回復(fù)的，視同放棄。

C、經(jīng)溝通保險(xiǎn)公司確因特殊情況未按時(shí)回復(fù)的，可適當(dāng)考慮延長(zhǎng)時(shí)限，但最長(zhǎng)不超過(guò)一個(gè)工作日。

6、保險(xiǎn)方案詢(xún)價(jià)統(tǒng)一由核保部核保人負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)顧問(wèn)不得私下與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通或達(dá)成協(xié)議。

五、評(píng)估報(bào)告

根據(jù)保險(xiǎn)公司的書(shū)面回復(fù)，核保人在一個(gè)工作日內(nèi)制作《保險(xiǎn)公司綜合分析評(píng)估報(bào)告》，報(bào)分管總審核、總經(jīng)理審批。總經(jīng)理審批通過(guò)后，由核保人交項(xiàng)目保險(xiǎn)顧問(wèn)與客戶(hù)進(jìn)行溝通、確認(rèn)。

六、保險(xiǎn)合同

客戶(hù)確認(rèn)后，核保在半個(gè)工作日內(nèi)將保險(xiǎn)合同制作完成，發(fā)客戶(hù)確認(rèn)，客戶(hù)確認(rèn)后再發(fā)保險(xiǎn)公司確認(rèn)，保險(xiǎn)公司需在一個(gè)工作日內(nèi)確認(rèn)完成。三方都確認(rèn)后，約定時(shí)間及簽約方式簽訂保險(xiǎn)合同。

七、環(huán)亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司浙江分公司

2010年5月11日

第三篇：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保流程

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保流程

一、宣傳工作

1、保險(xiǎn)公司要在各鎮(zhèn)街召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，同時(shí)，要利用多種形式廣泛宣傳，讓農(nóng)戶(hù)了解國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策、監(jiān)管要求以及保險(xiǎn)公司產(chǎn)品條款、承保流程操作規(guī)范及承保質(zhì)量要求等內(nèi)容，確保宣傳到戶(hù)。

2、組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員、協(xié)保員開(kāi)展對(duì)保險(xiǎn)條款、流程、操作規(guī)范等相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

二、承保工作

3、制定格式化單證，包括投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、聯(lián)系電話(huà)等相關(guān)要素信息。

4、采用分戶(hù)標(biāo)的投保清單，并詳細(xì)列明農(nóng)戶(hù)基本信息、標(biāo)的物和聯(lián)系電話(huà)等信息，做到“承保到戶(hù)”。

5、按照規(guī)定收取農(nóng)戶(hù)應(yīng)交保費(fèi)，并由農(nóng)戶(hù)對(duì)投保信息簽字確認(rèn)。農(nóng)戶(hù)要對(duì)繳納保費(fèi)和參加保險(xiǎn)的行為知情，不允許出現(xiàn)代繳保費(fèi)行為。

三、集中公示

6、保險(xiǎn)公司在填寫(xiě)分戶(hù)標(biāo)的投保清單和預(yù)收保費(fèi)后，應(yīng)做好收費(fèi)登記，并將分戶(hù)投保信息以村或組為單位進(jìn)行公示。公示地點(diǎn)選擇村（組）中較為明顯的區(qū)域，如村委會(huì)公告欄、宣傳欄等。公示期限原則上不得少于7天。公示后，如農(nóng)戶(hù)反饋信息不準(zhǔn)確，應(yīng)及時(shí)核對(duì)調(diào)整。保險(xiǎn)公司要將公示情況通過(guò)拍照、錄像等留存。

四、出具保單

7、農(nóng)戶(hù)繳納應(yīng)繳保費(fèi)并公示完成后，及時(shí)出具保險(xiǎn)單、分戶(hù)標(biāo)的保險(xiǎn)清單。

第四篇：4.意外傷害保險(xiǎn)操作流程

意外傷害保險(xiǎn)操作流程

一、意外傷害保險(xiǎn)的辦理：

公司所入意外傷害保險(xiǎn)為太平洋意外傷害保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)），因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)用是按天來(lái)計(jì)算的，所以一年簽訂一次合同，以2011年簽訂合同為例，合同的起止時(shí)間為：2011年5月28日至2012年5月27日。

在合同期內(nèi)若有離職員工或新進(jìn)員工，意外傷害保險(xiǎn)人員名單要隨時(shí)更新，將離職人員的信息由新進(jìn)員工代替，在保險(xiǎn)批改申請(qǐng)書(shū)中做如下更改：

被保險(xiǎn)人甲發(fā)生如下更改：

姓名由甲更改為：乙

身份證號(hào)碼由：甲的身份證號(hào)改為乙的身份證號(hào)

將所有需要發(fā)生更改的人員填寫(xiě)在保險(xiǎn)批改申請(qǐng)書(shū)中，然后加蓋公章送保險(xiǎn)公司。

意外傷害保險(xiǎn)人員名單每月月底進(jìn)行修改和上報(bào)。

二、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算方法：

公司所投意外傷害保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)為：165元/人（一年），假若2011年5月1日簽訂一年的合同（2011年5月1日至2012年4月30日），共有500名員工入意外傷害保險(xiǎn)，則意外傷害保險(xiǎn)共計(jì)：165*500=82500，假若到2011年9月1日又有20名新員工入意外傷害保險(xiǎn)，則這20人的意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)用為：（一個(gè)人一年的費(fèi)用/一

年的天數(shù)）*合同期內(nèi)的剩余天數(shù)*人數(shù)=（165/365）*242*20。

三、發(fā)生意外傷害時(shí)的報(bào)案程序：

1.報(bào)案電話(huà)：95500

2.報(bào)案時(shí)所需注意事項(xiàng)：

? 在得知發(fā)生意外傷害事件以后，5天之內(nèi)必須報(bào)案，因?yàn)閳?bào)案時(shí)間在案發(fā)后5天以?xún)?nèi)才給予受理。

? 報(bào)案時(shí)需向保險(xiǎn)公司提供的信息：事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、人物、過(guò)程、傷害部位，當(dāng)事人的身份證號(hào)，聯(lián)系電話(huà)，就診單位（必須為縣級(jí)及縣級(jí)以上醫(yī)院才給予受理），花費(fèi)用大約多少，保單號(hào)。

四、提取保金時(shí)所需提供的資料：

? 公司出示的證明：證明發(fā)生意外的員工為公司員工，在什么時(shí)間什么地點(diǎn)因?yàn)槭裁丛虬l(fā)生意外傷害，需加蓋單位公章； ? 發(fā)生的費(fèi)用票據(jù)（原件）；

? 當(dāng)事人的身份證復(fù)印件；

? 門(mén)診或住院病歷；

? 診斷證明；

? 費(fèi)用清單；

? 開(kāi)戶(hù)行的具體地址；

? 受傷部位照片和全身照；

? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)算事項(xiàng)授權(quán)委托書(shū)；

? 意外險(xiǎn)出險(xiǎn)通知書(shū)；

? 詢(xún)問(wèn)筆錄。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼頻頻遭險(xiǎn)企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

補(bǔ)貼被騙取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大險(xiǎn)企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報(bào)道

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財(cái)政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約600億元，為5.8億戶(hù)次投保農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.78萬(wàn)億元。

不過(guò)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時(shí)了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著保費(fèi)定價(jià)失靈、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)難”等問(wèn)題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼遭到一些保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒(méi)有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素也仍然存在。如果這些問(wèn)題在理論和實(shí)踐上沒(méi)有徹底解決的話(huà)，勢(shì)必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼成為“肥肉”？

上月，中央財(cái)政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長(zhǎng)41.9%。截至9月底，中央財(cái)政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金95.5億元，比2011年全年增長(zhǎng)43.2%，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障逾5000億元。

“商業(yè)保險(xiǎn)公司過(guò)去退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是為了補(bǔ)貼?！苯┍ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專(zhuān)家郭永利說(shuō)，補(bǔ)貼資金并沒(méi)有實(shí)實(shí)在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險(xiǎn)公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險(xiǎn)公司的一位工作人員也直言，確實(shí)有的保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險(xiǎn)公司工作過(guò)的人士說(shuō)，保險(xiǎn)公司是以盈利為目的，要有財(cái)政補(bǔ)貼才開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來(lái)，中央財(cái)政已累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金360億元。全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長(zhǎng)37.8%。

除了中央財(cái)政的補(bǔ)貼之外，各級(jí)財(cái)政還要安排相應(yīng)的配套補(bǔ)貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼10%，其余保費(fèi)由農(nóng)戶(hù)、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被曝出的問(wèn)題大多與保險(xiǎn)補(bǔ)貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱表示，過(guò)去講農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是農(nóng)民騙保，事實(shí)上保險(xiǎn)公司和地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)也很?chē)?yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一些保險(xiǎn)公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險(xiǎn)公司投機(jī)取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來(lái)，陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)[微博]、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司在多地分支機(jī)構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金、套取糧食保險(xiǎn)保費(fèi)資金、編造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金等問(wèn)題。

庹國(guó)柱向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者講述了一個(gè)他遇到過(guò)的案例：某地保險(xiǎn)公司與一家養(yǎng)豬場(chǎng)談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一頭豬100元的保費(fèi)中政府補(bǔ)貼80元，保險(xiǎn)公司告訴豬場(chǎng)負(fù)責(zé)人說(shuō)只要交20元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司再返還40元，不過(guò)一旦發(fā)生災(zāi)害，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣，保險(xiǎn)公司等于將60元的補(bǔ)貼裝進(jìn)了自己的口袋。

庹國(guó)柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費(fèi)總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實(shí)際上是保障了保險(xiǎn)公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財(cái)政補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，從中獲取一定的利益。對(duì)于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對(duì)地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理寧松認(rèn)為，承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)的政治和社會(huì)責(zé)任，不能靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)?yè)我?guī)模、撐利潤(rùn)。如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的利潤(rùn)來(lái)源，這是對(duì)政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。

庹國(guó)柱說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國(guó)家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

大公司能否對(duì)接小農(nóng)戶(hù)？

“2007年、2008年剛開(kāi)始做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，感覺(jué)到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶(hù)中去?！睂幩烧f(shuō)，即使保險(xiǎn)公司在縣一級(jí)設(shè)有機(jī)構(gòu)，也就20個(gè)人左右，而湖南省每個(gè)縣一般都有20至30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個(gè)行政村，僅靠保險(xiǎn)公司自身力量很難實(shí)現(xiàn)承保和理賠到戶(hù)。

“體量巨大”的保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如何與小農(nóng)戶(hù)對(duì)接，確實(shí)是一個(gè)大問(wèn)題。在從事互助保險(xiǎn)的郭永利看來(lái)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險(xiǎn)，讓他們和大保險(xiǎn)公司來(lái)對(duì)接，兩者不對(duì)等。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、虧損高的問(wèn)題。

寧松認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)對(duì)接主要存在四個(gè)方面的難點(diǎn)。一是地域的分散性，像湖南戶(hù)均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶(hù)均才幾分田，靠保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，付出的成本大于收到的錢(qián)；二是農(nóng)民認(rèn)識(shí)的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險(xiǎn)的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬(wàn)畝左右投保，涉及1000萬(wàn)戶(hù)，而政府的貼補(bǔ)方案又下達(dá)得遲，保險(xiǎn)公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù)，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對(duì)政府的依賴(lài)性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴(lài)政府的行政管理和災(zāi)后救濟(jì)，對(duì)保險(xiǎn)公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。

人保財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進(jìn)行水稻承保工作時(shí)，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，嗓子都嘶啞了。他說(shuō)，工作中最困惑的就是收費(fèi)難，長(zhǎng)沙縣參加水稻保險(xiǎn)的有10萬(wàn)多戶(hù)，一個(gè)家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問(wèn)題同樣復(fù)雜，保險(xiǎn)公司因此和農(nóng)戶(hù)發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點(diǎn)，但多少是31%，多少是29%；每個(gè)作物的生長(zhǎng)期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時(shí)候是在臨界點(diǎn)上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒(méi)有政府行政力量和專(zhuān)業(yè)部門(mén)技術(shù)的參與，單獨(dú)由保險(xiǎn)公司很難搞定。

低保費(fèi)如何應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，加之我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，分保方式單一，巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失基本上只能由直接保險(xiǎn)公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補(bǔ)償水平。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來(lái)”。

陜西省楊凌區(qū)是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的品種，2010年開(kāi)始，人保財(cái)險(xiǎn)開(kāi)始在當(dāng)時(shí)試點(diǎn)“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)這一特色險(xiǎn)種，并基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來(lái)，試點(diǎn)效果不盡如人意。

“這個(gè)品種去年收取保費(fèi)240萬(wàn)元，但賠款就達(dá)到330萬(wàn)元。”人保財(cái)險(xiǎn)楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)虧損。“但這一塊沒(méi)有獲得財(cái)政上的補(bǔ)貼，只能用其他險(xiǎn)種的利潤(rùn)來(lái)填上這個(gè)窟窿?！?/p>

當(dāng)?shù)氐那闆r并非個(gè)例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。寧松介紹，保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要就是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。湖南人保8個(gè)億的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過(guò)3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

寧松說(shuō)，不支持大幅度地降低保費(fèi)，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本來(lái)面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個(gè)大的周期，現(xiàn)在還沒(méi)有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)知程度、維權(quán)意識(shí)在增強(qiáng)。

“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的打擊很大?！扁諊?guó)柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時(shí)了解到，一家地方政府辦的保險(xiǎn)公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營(yíng)都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把前二十多年積累的錢(qián)全部賠過(guò)去，還要借外債來(lái)進(jìn)行賠付。

由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高、門(mén)檻高，支持力度有限，保險(xiǎn)公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平。對(duì)此，中國(guó)社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對(duì)再保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí)，減免再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對(duì)于保費(fèi)的確定，地方政府和保險(xiǎn)公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率，可以減少財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。郭永利說(shuō)，保費(fèi)制定存在定價(jià)失靈的問(wèn)題，比如政

府將保費(fèi)定得過(guò)低，讓保險(xiǎn)公司按商業(yè)化的辦法來(lái)經(jīng)營(yíng)，而保險(xiǎn)公司接受不了這樣低的保費(fèi)，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的參保率就不足10%。

庹國(guó)柱建議，應(yīng)該成立類(lèi)似美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理局的這樣機(jī)構(gòu)，有政府背景但保持相對(duì)獨(dú)立，負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率和起草條款，避免“公說(shuō)公有理、婆說(shuō)婆有理”。

過(guò)去十年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績(jī)有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，保費(fèi)收入不多，點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高等問(wèn)題僅僅憑商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和沖動(dòng)，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展，帶動(dòng)其他盈利險(xiǎn)種的快速跟進(jìn)，在目前來(lái)看，要取得效果也是不太現(xiàn)實(shí)的。那么，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行開(kāi)展呢？其動(dòng)力何在？這些問(wèn)題，還需要實(shí)踐和積累來(lái)給出一個(gè)比較明確的回答。