第一篇：中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理

中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理

摘要

隨著金融全球化、電子化進程的加快，國際金融市場一體化與自由化的穩(wěn)步推進，各國或地區(qū)對金融監(jiān)管的日益加緊。這使得當前我國經(jīng)濟發(fā)展正處于十分關鍵時期，這對已經(jīng)全面對外開放的我國銀行業(yè)的風險管理體制、技術和水平都提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。尤其是和西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行作比較，我國銀行仍舊是以信貸業(yè)務作為利潤的主要來源，那么在目前我國銀行所面臨的各種風險中，信貸風險便成為銀行經(jīng)營過程中所面臨最重要的、最致命的風險，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行不例外。

本文共分為部分，第一部分是對信貸風險管理相關概念進行界定，第二部分是對中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理的現(xiàn)狀進行簡要概括，第三部分是對中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理中出現(xiàn)的問題進行分析，第四部分是對中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行的信貸風險管理提出合理的改善建議。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；信貸風險；風險管理

Abstract With the speeding up of the process of financial globalization, electronic, steadily push forward the international financial market integration and liberalization, countries or regions increasingly tightening of financial regulation.Which makes the current economic development in our country is in a crucial period, the already comprehensive opening to the outside world of China's banking risk management system, the level of technology and puts forward the severe challenges.Especially the commercial Banks and the western developed countries, China's Banks are still in credit business as the main source of profits, so in the current our country bank faces various kinds of risk, credit risk has become the bank faces in the process of operation is the most important, the most deadly risk, zichang county branch of agricultural bank of China is no exception.This article is divided into parts, the first part is defining the relevant concepts of credit risk management, the second part is the zichang county branch of agricultural bank of China is briefly summarized the present situation and problems of credit risk management, the third part is the zichang county branch of agricultural bank of China credit risk management problems were analyzed, and the fourth part is to the zichang county branch of agricultural bank of China put forward reasonable proposals to improve the credit risk management

Keywords：Agricultural bank of China;Credit risk;Risk management

目錄

引言................................................................1

一、相關概念界定....................................................2

（一）信貸風險的基礎概念........................................2

（二）信貸風險的主要分類........................................3

（三）銀行信貸風險的內涵........................................3

二、中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理現(xiàn)狀..........................4

（一）中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行發(fā)展現(xiàn)狀............................4

（二）中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理現(xiàn)狀....................5

三、中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理存在的問題....................5

（一）風險承擔主體不明確........................................5

（二）風險管理組織體系上的缺陷..................................6

（三）信貸風險管理方法和手段落后................................6

（四）貸后管理工作薄弱..........................................7

（五）信貸風險預警體系不健全....................................7

四、中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理的完善對策....................8

（一）全面提升信貸風險管理認知..................................8 1.正確認識信貸風險管理組織...................................8 2.積極革新信貸風險管理模式...................................8

（二）構建風險量化和轉讓平臺....................................8 1.細化貸款風險分類...........................................8 2.科學構建銀行貸前風險量化模型...............................8 3.講究正確的貸款定價策略.....................................9

（三）建立有效內部控制運行機制..................................9 1.加強信貸風險內控制度建設...................................9 2.制定信貸風險內控新措施.....................................9

（四）完善內部信貸風險管理組織建設.............................10

（五）建立科學的風險預警體系...................................10 1.構建完善的信貸風險預警體系................................10 2.革除信貸風險管理弊端......................................11 結論...............................................................11 參考文獻...........................................................12 致謝...............................................................13 引言

（一）國內外研究現(xiàn)狀 1.國外研究現(xiàn)狀

國外相關于銀行貸款的相關理論是1776年正式開始的，當時亞當斯密發(fā)出了《富國倫》這本書，在書中，他提出了銀行的主要資金構成閑置資金，雖然這個理論忽視了存款的帶來的穩(wěn)定性，也沒有考慮貸款的多變性，所以在現(xiàn)在看來，那時候的理論相對來說還不都成熟，但是在當時，這種對于銀行貸款的認識已經(jīng)是一種突破了。

在1915年，莫爾頓聲明了資產(chǎn)轉移理論，在他看來，銀行可以以保持自身經(jīng)營目標為方式來進行銀行的資產(chǎn)轉換，進過資產(chǎn)轉換后的銀行在發(fā)展方面便具備了多變性。

愛德華.阿特曼教授，是紐約大學商學院的一名教授，他在1968年提出了z-score模型，主要運用這個模型把銀行各個方面的因素考慮再內，對銀行的信貸風險進行評估，并且在1977年，他在此基礎上又進一步進行研究，提出了信貸風險管理的模型與方法，為當時商業(yè)界廣泛應用。

隨著時代的進步，對于信貸風險管理的方法也逐步完善，現(xiàn)在信貸風險管理的方法研究幾乎都與數(shù)學模型相結合進行發(fā)展，并且越來越多的經(jīng)濟學家有個更多的看法，相應的著作也是不斷更新，比如《信用衍生工具：信用違約風險交易與管理》、《信用衍生品的銀行投資組合管理的啟示》、《信用違約互換定價研究》以及《風險價值》等等。同時，現(xiàn)代的現(xiàn)代的相關信貸風險管理模型也不斷更新，國際上關于信貸風險管理的經(jīng)驗與方法也逐步完善。2.國內研究現(xiàn)狀

我國關于現(xiàn)代風險管理的研究相對較晚，正式開始研究始于上世紀八十年代，雖然我國對此研究不太多，但是我國眾多學者根據(jù)國內國情進行了大量研究，眼產(chǎn)生了很多著名學說。

朱強標在2003年，對我國信貸風險管理的方法從品種，主體以及對象進行研究，一共七個方面，對我國信貸風險管理進行了統(tǒng)一方法管理。

徐紅在2003年建立動態(tài)風險審核機制，健全了信息風險的相關防范系統(tǒng)，對我國貸審進行哭了分離，強調了現(xiàn)代社會信貸風險管理的重要性與價值。

魏燦秋在2009年出版了《商業(yè)銀行風險管理》，他指出人們日常生活中吃咸的信貸風險要盡全力清除，在這當中，操作、信用以及市場風險是銀行做好信貸 風險管理的關鍵對象。

于娟娟在2013年出版了《國外銀行信貸風險管理的經(jīng)驗啟示》，在這里，他對國外先進的信貸風險管理方法進行了概括，并對不良貸款的消化處理和管理方法，完善獨立審批人制度提出自己的見解。

吳鐵林在2014年根據(jù)最新的金融發(fā)展趨勢，在《商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險控制》中對我國信貸風險的控制進行了評價，指出其優(yōu)點，同時還說明了不足之處，并以風險控制概念為源頭引出了例如堅持企業(yè)文化為風向標等符合我國實際國情的具體應對方案。

（二）選題意義

中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理發(fā)展尚處于初始階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。同時信貸在發(fā)展過程中也遇到了一些新的情況和問題，其風險也初露端倪，需要認真研究、解決，以便進一步推動消費貸款發(fā)展。此外，信貸風險是困擾國際、國內銀行業(yè)的一大難題。在信貸業(yè)務發(fā)展還不成熟的中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行，如何提高消費貸款風險防范能力及加強消費貸款風險管理是中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。國內外關于信貸風險管理的文獻資料大都集中于對企業(yè)貸款、企業(yè)違約所造成的不良貸款的研究上，而對個人消費貸款及其風險防范的研究為數(shù)不足，缺乏專門深入的研究成果。可以說，目前國內對個人消費貸款業(yè)務、風險及其管理進行系統(tǒng)全面研究的研究成果還比較匱乏。本文以中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理為例，研究其存在的問題，進而提出有效的解決對策，為我國信貸風險管理提供參考。

一、相關概念界定

（一）信貸風險的基礎概念

詳細的說，所謂信貸風險，值得就是銀行在某個人或團體機構對銀行進行承諾后，銀行對其進行貸款，但是貸款期到了之后，此隊形拒絕還款給銀行帶來經(jīng)濟上的損失，對銀行的發(fā)展造成損害。大層次的說，所謂信貸風險便指的是在銀行信貸業(yè)務發(fā)展的過程中，銀行所處環(huán)境對銀行信貸業(yè)務發(fā)展造成的威脅，讓銀行的信貸業(yè)務無法完成相應的目標。

從實質上來說，銀行的信貸風險是一種特別的體現(xiàn)，這是在銀行信貸業(yè)務發(fā)展過程中必然會衍生的一種風險，而且這種風險是分特殊，它具有很多其他風險的特點，而且還具有其他風險不具備的特點，這種風險的發(fā)生因素可能是各種方面，而且在發(fā)生時，最終結果都是造成銀行資產(chǎn)的流失，所以這種風險對于銀行來說 是十分有害的，無論什么時期，什么環(huán)境下，銀行都要積極改善信貸風險管理工作，保證雁行正常健康發(fā)展。

在我國，由于我國的銀行信貸風險研究起步比較晚，所以一直以來，我國銀行信貸風險管理的環(huán)節(jié)都比較弱勢。如果一個銀行的信貸風險控制不好，銀行的經(jīng)營情況必將下滑，相反，在激烈的市場競爭中，如果銀行擁有十分縝密的信貸風險管理系統(tǒng)，在這種優(yōu)良的結構下發(fā)展，銀行的營業(yè)狀況必將出于最佳狀況。目前，越來越多的銀行把自身系統(tǒng)中的信貸風險控制當成自身發(fā)展的必要手段，作為自己提升銀行規(guī)模發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

（二）信貸風險的主要分類

信貸價差與違約時對信貸的主城方面進行劃分，所謂的信貸價差等閑，指的是指信貸者抵押給銀行的信貸物品經(jīng)過市場經(jīng)濟的變化，導致物品的市場價格貶值，這樣就導致銀行在這場信貸活動中虧損。所謂的違約風險，指的是信貸者在信貸之后，生機沒有的到改善，最終無法償還貸款，給銀行帶來損失。這兩種風險的發(fā)生，雖然會對信貸者進行相應的懲罰，但是最終銀行還是會受到虧損。

發(fā)行人、交易以及交易對手是根據(jù)信貸風險的層析對信貸風險進行的劃分，在這三種關系中，體現(xiàn)出全部的信貸過程的是發(fā)行人和交易對手層次，因為這兩個層面與信貸業(yè)務的整個過程都相關，這之中，只有交易層次不在整個信貸業(yè)務過程中，他只存于單筆交易中。所謂的資產(chǎn)組合層，它包含了整個信貸業(yè)務的全部過程。

從總體上看，操作、信貸與市場風險是信貸風險最主要的三大分類，這是根據(jù)目前普遍公認的巴塞爾新資本協(xié)議中的規(guī)定劃分的類別，在這里也提及了銀行的全面性風險，這種風險不僅僅包括銀行的信貸風險，更包括了銀行的各個部門，員工之間，上下級之間的發(fā)展存在的風險，其實，總體來看，這些風險都會造成銀行的信貸業(yè)務發(fā)生風險。并且，根據(jù)近幾年的相關銀行的報表顯示，隨著社會的發(fā)展，有很多人不懷好意的人總把牟利咪表放在銀行身上，使銀行在這種大環(huán)境下既要考慮整個銀行經(jīng)營的主體戰(zhàn)略，在戰(zhàn)略上贏得客戶，占的上風，又要對自己制定的種種戰(zhàn)略進行嚴格把關，防止由于涉及疏漏造成銀行出現(xiàn)各種信貸風險，最終導致銀行沒有取得進步反而落后于其他銀行的發(fā)展，所以，對此我們可以發(fā)現(xiàn)，銀行信貸業(yè)務的發(fā)展與學習，對銀行的健康可持續(xù)發(fā)展起到重要作用。

（三）銀行信貸風險管理的意義

銀行信貸風險的意義具有以下幾方面：

首先，信貸風險管理有助于我國擴大內需，中國目前經(jīng)濟發(fā)展的重點一直是促進國內的市場發(fā)展，想要我國市場快速穩(wěn)健的發(fā)展，就要依靠信貸對經(jīng)濟帶來的推動性，所以，信貸風險管理就很好的協(xié)助了這一過程的穩(wěn)定持續(xù)的進行。另外，我國居民習慣于把錢存到銀行，覺得這樣比較安全，減緩資金流動，所以信貸業(yè)務就很好的環(huán)節(jié)這種情況，信貸風險管理為這種經(jīng)濟流動提供了保障作用。

其次，信貸風險保障是對銀行自身的一種保護，在銀行對銀行外部進行各種信貸業(yè)務的同時，有關于信貸的各種風險便無時無刻伴隨著銀行的發(fā)展，所以銀行的信貸風險管理就有效的為銀行接觸風險方面的堪憂，讓銀行在復雜的社會環(huán)境中對自身的信貸業(yè)務發(fā)展增加信心，便于銀行在信貸業(yè)務方面有更高層次的發(fā)展。

最后，信貸風險管理有助于優(yōu)化社會信用結構，在信用風險管理體制的保障下，銀行的信貸業(yè)務可以順利進行，我國的社會信用結構也會通過消費信貸的發(fā)展得到進一步晉升，債務與債權問題會緊密結合起來，人們會達到一種可靠地信用意識，有助于社會信用體制的健康成長。

二、中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理現(xiàn)狀

（一）中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行發(fā)展現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行是中國農(nóng)業(yè)銀行陜西延安分行下的一個支行。隨著農(nóng)業(yè)銀行改制上市，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行也開始努力進行國有專業(yè)銀行到股份制商業(yè)銀行的身份轉換，參與到激烈的金融市場競爭中。這些年來，在各個上級銀行帶領下，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行不斷加強自身建設，開拓業(yè)務范圍，提升服務水平，在穩(wěn)健經(jīng)營的基礎上逐步提升盈利水平，實現(xiàn)了自身的經(jīng)濟效益;同時，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行還立足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，始終堅持把扶持地方經(jīng)濟作為自己的運營目標之一，為企業(yè)提供資金血液，為居民提供金融服務，其服務范圍之廣、網(wǎng)點鋪設數(shù)量之多和業(yè)務辦理水平之高，都受到當?shù)卣腿嗣竦姆Q贊。尤其是中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行在貫徹總行三農(nóng)政策的過程中，為當?shù)氐霓r(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供了多方位和深層次的融資支持，為當?shù)厝r(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展做出了一定的貢獻。

截止到2015年12月31日，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行共有員工135人。2015年末，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行行總資產(chǎn)為204540萬元，存款余額為191291萬元，貸款余額為76910萬元，不良貸款率為0.67%，實現(xiàn)利潤7666萬元。在農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展信貸業(yè)務和強化信貸業(yè)務內部控制的號召下，中國農(nóng)業(yè)銀行子 長縣支行于2010年制定了找定位，抓亮點，控風險的信貸業(yè)務總體要求，一方面強力推進全行信貸客戶建設和信貸業(yè)務經(jīng)營轉型，在貸款數(shù)量和貸款規(guī)模上逐年穩(wěn)定增長，貸款結構也逐年優(yōu)化;另一方面按照總行制定的信貸業(yè)務規(guī)章完善信貸業(yè)務內部控制，加強信貸業(yè)務管理基礎和信貸風險控制，提高了中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸業(yè)務的抗風險能力，不良貸款余額和不良貸款率逐年下降，提高了信貸資金運營的安全性和盈利性，總體實現(xiàn)了信貸業(yè)務的高速、穩(wěn)健發(fā)展。

（二）中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理現(xiàn)狀

在操作流程方面。中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行營業(yè)部的個人信貸業(yè)務實行全流程管理，嚴格執(zhí)行審貸分離的原則，將調查、審查、審批、貸后管理分解到不同部門和不同人員，實現(xiàn)風險的橫向和縱向控制。

在貨前調查方面。中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行營業(yè)部在貸前調查中，主要是通過落實面簽制度、上門調查核實、電話調查、信息咨詢等手段，核定借款人資料的真實性，把控貸款準入關，做足貸前調查的風險防范工作。

在貨中審查方面。中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行營業(yè)部的個人信貸業(yè)務審查權集中在分行的信貸管理部，轄屬的一級支行均沒審查權。貸款的審查主要是對貸款資料的完備性、業(yè)務的合規(guī)性、風險的可控性進行審查，相關證明材料是否符合農(nóng)行的規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結果、押物價值是否合理、第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定。通過貸中審查的集中和上收，統(tǒng)一審查標準，防止借款人利用支行間為提高任務完成率而降低審查標準的漏洞而獲得信貸資金的支持，從而達到防范和控制風險的目的。

在貨后管理方面。貸后管理是指在貸款發(fā)放后至收回前這段時間內所進行的全部信貸管理工作。由于個人信貸業(yè)務具筆數(shù)多、金額小、周期長、違約率低的特點，這就決定了個人信貸業(yè)務的貸后管理工作不可能像法人信貸一樣單筆逐戶進行，必須采用批量操作，主動管理的模式。中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行營業(yè)部在個人信貸業(yè)務貸后管理工作上，遵循全面覆蓋、突出重點、分類管理、明確職責、快速處置的原則，運用現(xiàn)場檢查、風險處理、信用收回的管理手段，達到降低風險的管理目標。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理存在的問題

（一）風險承擔主體不明確

合理分配風險承擔主體的職責，權力、責任及利益，這是任何一種有效的風險管理方式的實施前提所在。但是，當前中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行的銀行體制并 不能將銀行的所有權與經(jīng)營權進行分離，甚至子長縣支行內部風險承擔的最終邊界也未得以明確。最終，子長縣支行董事會不能較好地承擔起全部風險的責任，這使得當?shù)卣坏貌怀袚鹑陲L險主體的責任，反過來又造成當?shù)卣暧^經(jīng)濟管理層對子長縣支行的金融風險干涉過多，微觀金融主體的金融風險管理意識更加淡薄，子長縣支行的風險管理也更加缺少緊迫感和積極性。

（二）風險管理組織體系上的缺陷

盡管目前中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行實施了審貸分離制度，客戶經(jīng)理部負責發(fā)放貸款，信貸風險管理部負責審查貸款，通過信貸風險管理部不直接接觸貸款客戶來回避貸款風險。但與其他銀行相比，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸部門和貸款復核部門之間不獨立，受外界干擾較多，獨立性原則在工作中體現(xiàn)不夠，而且部門之間、崗位之間普遍存界面不清、職責不明現(xiàn)象。從整個銀行信貸體系分析，當前農(nóng)行子長縣支行極其缺少一套自上而下完善的信貸管理模式，銀行內部建立的信貸組織結構亦存在著不合理現(xiàn)象。這主要表現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行在信貸政策的執(zhí)行中，有些基層銀行只看短期收益，無視長遠利益，盲目擴大信貸規(guī)模，誘發(fā)更大的銀行信貸風險。再從橫向的銀行體系來看，農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行與其他銀行之在信貸信息的溝通交流上的不暢，加大了信貸信息的不對稱性，滋生了一些企業(yè)及個人造假欺騙農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行的行為，不僅使本銀行的風險防控難度大大增加，還引發(fā)了很大的道德風險。而且，農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行的信貸管理部門及信貸業(yè)務部門難以保持相互獨立狀態(tài)，其大大削弱了信貸管理部門對業(yè)務部門的監(jiān)控力度，進而非常不利于信貸風險的防范和控制，這種機制對于中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信道風險的管理十分不利。

（三）信貸風險管理方法和手段落后

中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行所實施的信貸風險管理方法仍然有待于繼續(xù)改進。借鑒先進的信貸風險管理經(jīng)驗，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行的信貸風險管理方法己逐漸由傳統(tǒng)式正從指標法向現(xiàn)代先進的以風險量化管理模式及計算機模擬等定量分析方法轉變，但由于農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行在風險量化管理方面的薄弱局面，信貸管理仍舊以貸款審查環(huán)節(jié)為重點，定性分析方法和傳統(tǒng)靜態(tài)比率分析方法仍然是衡量信貸風險的多用手段。此種情況導致該行在保障貸款投向合法性、正確性、貸款運行安全性等因素方面往往會出現(xiàn)一些問題，比如在調查子長縣借款企業(yè)財務狀況和市場狀況，以及分析和判斷借款企業(yè)的未來變化方面十分缺少量化的依據(jù)和標準，不乏一些風險管理人員全憑自己的經(jīng)驗和主觀判斷識別和衡量信 6 貸風險。

此外，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行雖然建立了比較健全統(tǒng)一的授信機制，具備了控制某個法人客戶及其所屬機構授信總額的能力，但由于銀行的無序競爭及征信和信用評級體系建設方面的不健全，系統(tǒng)反映的滯后性，往往存在多家其他銀行同時向一個公司的多個分公司多頭授信的現(xiàn)象。很顯然，分頭授信的做法根本不能保證農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行對單一法人的信用暴露進行有效控制，加之銀行擴面不力，客戶層面不能充分開發(fā)，且對貸款的集團公司及關聯(lián)企業(yè)缺少一套科學、合理的授信工具，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行的貸款投向結構有待進一步優(yōu)化。

（四）貸后管理工作薄弱

現(xiàn)代信貸風險管理體系下，一套完善的內控制度是農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行能夠有效實施風險管理的重要保障。銀行子長縣支行自去年年底前成立了風險管理委員會，但風險管理委員會沒有風控權威地位，均屬掛名機構，尚無從事信用風險、市場風險、操作風險的專職崗位，且全行的風險管理行政決策流程雖已形成，但技術決策流程尚未起步，缺乏一套健全規(guī)范的操作流程。同時，往往對子長縣企業(yè)基本經(jīng)營管理能力和財務穩(wěn)健性及其流動性風險分析不夠，未做到嚴格審查資金鏈變化情況和第一還款來源的充分性、可靠性。對在經(jīng)濟周期下行壓力下的企業(yè)及其關聯(lián)方風險承受能力的狀況關注不夠，對企業(yè)的關聯(lián)方關系、企業(yè)及其實際控制人的多樣化風險和關聯(lián)性風險分析不透徹，由此看來，農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行貸后管理工作還相當薄弱。

（五）信貸風險預警體系不健全

目前，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行對借款人的信用評價仍缺少一套統(tǒng)一、有效的評級體系，也未能構建一套成熟的風險管理預警機制，從而造成銀行內部對信貸企業(yè)的財務狀況不能做出真實、客觀的反映，并使銀行缺乏嚴謹?shù)亩ㄐ?、定量分析。同時，當前中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行在貸款的發(fā)放方面主要還是停留在定性分析的階段，缺乏對各種評價指標的量化處理，且不少企業(yè)特別是中小企業(yè)的財務資料無從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財務數(shù)據(jù)存在著失真現(xiàn)象。關系貸款仍大量存在，這樣就導致中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險的增大。另外，在貸款發(fā)放后，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行缺乏對貸款企業(yè)的資金使用、經(jīng)營管理能力和第一還款來源的充分性、可靠性分析，這就引發(fā)了不良貸款的滋生，加大了信貸風險。

四、中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理的完善對策

（一）全面提升信貸風險管理認知

1.正確認識信貸風險管理組織

從管理組織角度看，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行巫待構建一個組織全面、相對獨立、權力垂直的風險管理組織體系。組織全面即采取橫向到邊，縱向到底的概念，橫向上以風險管理部為原點，使信貸部、授信部、內控部等不同部門及風險管理各個板塊一同協(xié)助管理風險，縱向上要在董事會、高管層、總行、分行、二級分行以及縣支行等全部設置專人實施風險管理。同時，任何管理人員都保持相對獨立性，形成縱橫結合、有統(tǒng)有分的全面風險管理職責體系，各項風險管理內容更要銀行內部各項業(yè)務，并滲透至各項業(yè)務操作的整個過程，尤其要妥善處理信用、市場、操作、流動性等各類風險。

2.積極革新信貸風險管理模式

從管理模式角度看，農(nóng)行的風險管理模式主要是兩級派駐模式，其中，一級分行和二級分行分別向下派駐風險主管和風險經(jīng)理，其目的在于強化上級銀行對下級銀行所實行的貼身監(jiān)管，并保證銀行風險管理的權威性及獨立性。而且，銀行內部各個風險管理人員和風險管理部門都必須實施獨立評價、獨立監(jiān)控的職能，使自身職能的職能獨立于各業(yè)務部門和交易領域之外，也使風險管理不因任何業(yè)務發(fā)展和外部力量的影響而發(fā)生偏差。根據(jù)相關資料現(xiàn)實，有些農(nóng)行開始了向縣支行派駐風險經(jīng)理的試點工作，甚至要派駐300多名風險經(jīng)理，以有效監(jiān)管支行工作。

（二）構建風險量化和轉讓平臺

1.細化貸款風險分類

中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行可依據(jù)貸款的風險程度，細化貸款風險分類，以便對銀行信貸資產(chǎn)質量做出真實、全面和動態(tài)性反映，并揭示出銀行貸款的實際價值與風險程度。通過劃分貸款風險類別，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行將全面了解銀行信貸管理所處內部環(huán)境狀況，精準把握信貸資產(chǎn)結構，準確計提足額的呆帳準備金，客觀評價銀行內部信貸質量，有效防控內部潛在性信貸風險，穩(wěn)步提升臺州農(nóng)行信貸管理質量。

2.科學構建銀行貸前風險量化模型

為了提高貸前決策的科學性，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行應積極改進現(xiàn)行的信貸風險量化方式，構建科學的貸前風險量化模型。首先，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支 行應準確分析和判斷企業(yè)是否真的需要銀行貸款、申請貸款客戶陷入資金困境的真正原因，以及企業(yè)貸款的真正目的和企業(yè)的還貸能力等;其次，一旦確定企業(yè)的確需要相應的貸款，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行便應全力實施對借款人的信用風險量化措施，了解貸款企業(yè)未來還貸實力，確定銀行能否真的應該給予貸款。

3.講究正確的貸款定價策略

貸款定價在銀行貸款風險管理和貸款決策中都占據(jù)重要地位。但一直以來，我國商業(yè)銀行都熱衷于采取固定利率，即不管企業(yè)大小和風險大小，商業(yè)銀行都實行同一利率，這顯然帶來了社會資源的浪費和銀行資金效益的下降。對于高風險高收益的項目或企業(yè)，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行可在實際調查相關風險條件下，減少銀行發(fā)放不良貸款的次數(shù)，或者參考企業(yè)具體情況，將貸款下浮10%或者上浮40%。而且在國內利率市場化進程不斷加快的背景下，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行應適時構建適于自身發(fā)展的貸款定價體系，為銀行內部信貸風險的防范和控制增加相應的轉化策略。

（三）建立有效內部控制運行機制

1.加強信貸風險內控制度建設

在加快建立信貸風險內部控制制度建設問題上，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行可以嘗試著成立一個由銀行內部管理層直接推動的內控機構，并且該內控機構應爭取到銀行管理層的全部支持和幫助。同時，正因為內控體系建設是一項系統(tǒng)工程，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行還可以更加強調銀行內部信貸部門在內部控制體系建設中的相關職責，在加強銀行內部各個部門的職責實施的條件下，使不同部門更好地配合彼此間的工作，提高內控體系建設與實施的效率，最大程度上控制銀行信貸業(yè)務流程中各個環(huán)節(jié)的風險。

2.制定信貸風險內控新措施

首先，細化審貸人員的操作流程。在現(xiàn)行的條件下，應明確中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸審查的范圍是貸款申報材料是否能夠證明借款人符合貸款條件，貸款的額度、風險控制方式是否符合相關規(guī)定;對初審認為符合規(guī)定，但申報材料文字表述不當或不全面的，可以在審貸意見中說明需修改補充完善的地方，直接按規(guī)定報合議或貸審會審議，不得退回重新辦理;要明確初審退回權限，在初審人員退回權限之內的，要在審查意見中明確表明不符合貸款條件的具體規(guī)定;對初審認為符合規(guī)定，但有貸款條件規(guī)定之外的風險疑點需采取防范措施的，一律由初審人員提出具體意見，經(jīng)過合議或貸審會審議后決定，同時，要明確規(guī)定審 9 貸的時限，以防止審貸人員自由裁量權過大被濫用。

其次，細化審貸人員工作質量的考核標準。主要考核經(jīng)審查上報的申報材料是否符合貸款條件規(guī)定、是否在規(guī)定的時限內審結、是否能夠識別貸款條件規(guī)定以外的風險隱患并提出防范風險的有效建議等。對是否發(fā)生因申報材料中的虛假證明資料未能發(fā)現(xiàn)造成的風險隱患或損失的問題，只作為年度考核的內容，作為履職能力的依據(jù);對人為責任形成事實風險的責任追究，發(fā)生一筆按規(guī)定追究處罰一筆?？傊?，要通過明確細致的規(guī)范，促使審貸人員能夠標準化地、更加客觀地履行審貸職責，提高工作效率與質量。

（四）完善內部信貸風險管理組織建設

從發(fā)達國家商業(yè)銀行所建信貸組織體系來看，我國商業(yè)銀行同樣要不斷完善自身信貸組織結構。一則應建立健全中國農(nóng)業(yè)總行一分行一支行之間的縱向信貸管理體系，加大中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸政策的執(zhí)行力和總行對基層商業(yè)銀行信貸風險的監(jiān)控力;二則中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行應注重橫向銀行體系之間的信息共享程度，保持中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行內部信貸管理部門和業(yè)務部門之間的相互獨立性，強化農(nóng)行內部信貸管理部門對業(yè)務部門的指導和監(jiān)督。也就是說，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行應依據(jù)科學合理的原則，有效提升農(nóng)行實行信貸風險監(jiān)控的效率，以一套滿足子長縣發(fā)展的信貸組織體系，最大限度地降低中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險。在健全信貸組織結構、降低信貸集中程度的同時，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行還應積極調整信貸結構、分散信貸風險，以多元投資方式改善農(nóng)行信貸風險集中的狀況，以相對分散的貸款類別提升農(nóng)行抗風險能力。通過要求銀行把內部貸款分別投放于不同的行業(yè)或者產(chǎn)品上，來實現(xiàn)銀行貸款客戶行業(yè)結構與產(chǎn)品結構的多樣化，以及銀行所面對各行業(yè)間的較強獨立性，銀行講究的行業(yè)分散實則就是風險分散。

（五）建立科學的風險預警體系

1.構建完善的信貸風險預警體系

顧名思義，信貸風險預警體系即立足于信息資料和信息技術，建立健全銀行內部預測系統(tǒng)、預警信息系統(tǒng)、預警指標系統(tǒng)、預警判斷準則系統(tǒng)、預警對策系統(tǒng)以及信息反饋系統(tǒng)。從當前國際金融危機對國內商業(yè)銀行的經(jīng)營管理所產(chǎn)生的影響分析，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行應構建起完善的信貸預警體系，加強中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行貸款的后期監(jiān)控力度。首先要建立健全相關的風險評估指標量化體系，根據(jù)統(tǒng)一的信用評級標準，篩選相關借款人，由源頭入手，防范和化解 10 信貸風險的發(fā)生;然后，中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行還須做足銀行貸款的后期監(jiān)控工作，在發(fā)放貸款后，銀行應定期或者不定期地核查借款人的財務報表，或者對借款人的信用問題進行定期的審查，及時了解、掌握借款人的經(jīng)營管理狀況。

2.革除信貸風險管理弊端

一種先進的信貸風險管理方法，將大大改變商業(yè)銀行內部傳統(tǒng)管理模式下風險判斷表面化、風險反應滯后化的落后狀況，進而強化銀行信貸風險搜索的系統(tǒng)性與準確性，并提升銀行信貸風險分析的技術含量和信貸風險管理水平。再結合目前中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行在信貸風險管理理念、技術和體制等存在的諸多問題，其函待樹立正確的信貸風險管理的理念、實施科學的現(xiàn)代信貸風險度量與管理方法和技術、建立健康的信貸風險管理體系，本著統(tǒng)一授信、審貸分離、分級審批、責任明確現(xiàn)代金融企業(yè)的授信管理體制，改善中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理現(xiàn)狀。

結論

本文以中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行的信貸風險管理為例，對它的現(xiàn)狀進行分析，根據(jù)現(xiàn)狀總結出目前中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行信貸風險管理存在的問題，目前，農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行主要存在的問題有風險承擔主體不明確、風險管理組織體系上的缺陷、信貸風險管理方法和手段落后、貸后管理工作薄弱、信貸風險預警體系不健全等問題，從而對針對子長縣農(nóng)行支行的實際狀況，對中國農(nóng)業(yè)銀行子長縣支行風險管理提出建設性建議，為我國商業(yè)銀行信貸風險提供參考。

參考文獻

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致謝

歷時近幾個月，論文終于寫完了，遇到過重重困難，在論文寫作的過程中也有很多障礙，作為是學生，很感謝老師對我的幫助。特別感謝幫助我的論文指導老師，他對我的幫助和指導十分到位，也十分熱情，即使論文需要多次修改，他仍然不厭其煩的講解。此外，我在圖書館查找不到資料的時候，學校圖書館老師也都為我提供了細心地指導。在這里我由衷感謝各位老師！

同時，我也感謝本篇論文所涉及到的各位學者，感謝他們的文獻，對我的寫作提供了大量的幫助。這篇文章借鑒了很多學者的文獻，如果沒有他們的研究成果，我很難完成這篇文章。我也要感謝我的同學和鞥有，他們在我論文的寫作工程中給予了很大的幫助。但是，我的學術水平畢竟有限，所以我寫的文章必定會有不足之處，懇求各位老師對這篇文章進行指點。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)銀行XXX支行

中國農(nóng)業(yè)銀行XXX支行

消防安全責任制

為有效地預防、減少和控制火災危害，保障我行業(yè)務經(jīng)營和各項工作的穩(wěn)健發(fā)展，按照《中華人民共和國消防法》和《機關、團體、企業(yè)、事業(yè)單位消防安全管理規(guī)定》，特制定中國農(nóng)業(yè)銀行XXX支行消防安全責任制。

一、縣行行長是本單位的消防安全工作的第一責任人，對本單位的消防安全工作負全面責任。

二、認真貫徹消防法規(guī)及上級對消防工作的規(guī)定，牢固樹立消防安全意識，切實將消防安全工作納入到業(yè)務經(jīng)營中去，做到業(yè)務經(jīng)營和消防工作同步安排。

三、定期聽取消防工作匯報，親自主持研究和解決本單位的重大防火安全問題，采取一切可能的措施，避免事故發(fā)生。

四、縣支行責任人要熟悉本單位消防現(xiàn)狀，對營業(yè)網(wǎng)點不認真落實消防責任制和因保管不善造成消防器材損壞的，要追究第一責任人的責任，同時在當?shù)墓ぷ髟u比中實行“一票否決”制。

五、結合總體規(guī)劃布局，不斷改善安全生產(chǎn)條件，對本單位無力解決的火災隱患按規(guī)定權限向上級提出報告。

六、加強和改善消防安全機構，從組織上保證消防干部的落實。

七、根據(jù)本單位的消防工作現(xiàn)狀，審定頒布本單位的消防安全管理制度和區(qū)域崗位責任制，并組織貫徹落實。

八、發(fā)生火災事故，親臨現(xiàn)場組織指揮撲救，并負責查事故原因和責任。

九、接受公安消防機關的檢查監(jiān)督和指導。

第三篇：信貸風險管理

信貸風險管理培訓

信貸質量是金融企業(yè)的生命線，如何實現(xiàn)資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性始終是金融企業(yè)的重要課題。對信用社也是如此。特別是在大力推進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調整過程中，由于農(nóng)村信用社所處的特殊地理位臵和社會環(huán)境，一方面農(nóng)村信用社要為切實增加農(nóng)民收入、為建設社會主義新農(nóng)村搞活金融發(fā)展縣域經(jīng)濟作貢獻，另一方面農(nóng)村信用社要生存、發(fā)展壯大自己，這就要求農(nóng)村信用社對如何確立市場經(jīng)營觀念、準確定位，把市場拓展、內部信貸決策和內控管理與 防范貸款風險等有機銜接，確保資產(chǎn)質量的提高和經(jīng)營效益的實現(xiàn)

現(xiàn)行體制和機制下信用社信貸風險產(chǎn)生的原因

1、體制風險

信用社不能真正市場化、商業(yè)化運作，是信貸風險產(chǎn)生和累積的最根本原因，雖然這么多年國家對農(nóng)信社的改革一直沒有停止過，最近進行的“花錢買機制”的改革也旨在明晰產(chǎn)權，轉換經(jīng)營機制，強化自我約束。但以前的改革只是一些表面上的、形式上的改革，并未觸及到問題的實質；最近的產(chǎn)權制度改革也進行得不徹底或是不到位。按組織原則，信用社股東大會是最高權力機構，但實際上股東們缺乏積極主動行使自己權利的意識、能力、信息和機會。由于信用社產(chǎn)權關系不明，產(chǎn)權約束乏力，使得信用社的所有者主體缺位，構建現(xiàn)代企業(yè)制度的基本要素缺失，科學的管理機制無法建立，信用社始終無法市場化、商業(yè)化運行，各種風險，特別是信貸風險由此產(chǎn)生。信用社股東、客戶、職工、經(jīng)營者，沒有人真正對信用社資產(chǎn)（特別是信貸資產(chǎn)）的保值和增值負責，股東們充其量只想多分點紅利，沒有風險意識，也沒有機會和能力去阻止信貸操作中的不良行為、惡意放貸行為，監(jiān)督制約機制失效，從而使信貸風險不斷產(chǎn)生。

2、監(jiān)督風險。

制約機制失效，違規(guī)成本小，是產(chǎn)生信貸風險的直接原因。信用社通過這么多年的改革，各種規(guī)章制度、法律法規(guī)已經(jīng)是一個較大的體系，可以說已較為完備；但這些規(guī)章制度卻始終得不到有力的貫徹執(zhí)行，特別是信貸管理中的“三查”制度，以及其它信貸管理制度（如崗位責任制、責任追究制度等），使得信貸風險不可避免地出現(xiàn)。為什么這些規(guī)章制度不能得到全面、有效的貫徹執(zhí)行呢？是因為產(chǎn)權制度改革的不徹底，鋼性約束失效，建立在這種基礎之上的制約監(jiān)督機制必然成為軟約束。以貸款“三查”制度為例，在實際操作過程中，許多信用社存在流于形式的問題： 一是貸前調查作為風險控制的關鍵環(huán)節(jié)，需要調查人員深入企業(yè)查閱帳薄、憑證、核實相關數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營及管理等各種情況，通過大量的數(shù)據(jù)資料進行綜合分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結論，是恰恰在這一“ 節(jié)骨眼”上，信貸人員作不出或因種種原因不愿作出有深度的調查，不對相關數(shù)字進行核實，只是根據(jù)企業(yè)提供的相關文字資料，對企業(yè)提供的報表數(shù)據(jù)輕易采信和運用，按照信用社信貸管理的要求進行摘錄、整合、做出表面文章，根據(jù)這樣的貸前調查報告作出決策放貸已經(jīng)使貸款失去了安全性。二是貸后檢查作為風險控制的重點環(huán)節(jié)，需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)督其經(jīng)濟活動和資金流向，認真分析其貸款風險變化情況，但信貸人員對不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理放得很松，僅僅依靠貸款的抵押擔保作為阻當風險的屏障。由于到企業(yè)了解情況的時間少，無法隨時掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，只為了應付上級的日常制度檢查，憑印象撰寫出一些簡單的貸后檢查報告放臵于信貸檔案內，失去了貸后檢查的真正意義，造成貸款預警機制失靈。這種背景下審批出的貸款，其“三查”制度的貫徹自然會流于形式。而信用社即使將貸款通過這種方式放“爛”了，也可通過轉貸、“輸血”……等方式將風險重新包裹起來，這種違規(guī)成本相當小。所以一些信貸人員敢于違規(guī)、勇于違規(guī)。

3、管理風險。

管理力量薄弱，使信貸風險的控制和處臵乏力。信貸管理部門，擔負著全轄信用社大額信貸資產(chǎn)的審查、審批、貸后檢查，風險預警、處臵、資產(chǎn)保全，各種信貸規(guī)章制度的制定、執(zhí)行、檢查……可以說是任務相當繁重。但信貸管理方面卻人力單薄。僅應付人行、銀監(jiān)、省市聯(lián)社的各種報表、文字材料、檢查、調查、研討、學習、培訓……等，哪里還有時間來顧及信貸業(yè)務的開展及風險的處臵和預防呢？聯(lián)社業(yè)務部門1人身兼多崗、多項工作，崗位職責沒有細分，沒有明確各自的崗位職責，致使對信貸風險的控制不能做到及時、專業(yè)、深入。失去了擔負信貸風險“過濾器”的應有作用和功能。

4、道德風險。

信用社信貸人員的選撥、上崗，往往沒經(jīng)過正規(guī)培訓、考試、資格審查，導致信貸人員素質參差不齊。表現(xiàn)在政治思想上缺乏正確的理想信念和價值觀念，拜金主義思潮泛濫；在業(yè)務素質上，對信貸操作規(guī)程掌握不牢固、不熟練，甚至有些連資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率等簡單的財務指標也不會計算；對《擔保法》、《民事訴訟法》、《合同法》……等基本的實用法律知識理解不深不透、掌握不牢。以至于在簽訂合同、辦理擔保手續(xù)、進行訴訟時處于不利地位，甚至無意識地做些有損自己利益的事，從而增大了信貸風險。

5、政策風險。

由于農(nóng)村信用管理體制不暢，職責功能不明，既要求信用社不斷盈利、降低不良貸款，又要求信用社服務“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設的各項工程、項目。許多時候出現(xiàn)了由“政府點菜，信用社買單”的現(xiàn)象，導致信貸風險不可避免地出現(xiàn)。農(nóng)村信用社失去了經(jīng)營自主權，貸款投放的政策性色彩濃厚，卻缺乏相應防范和化解風險的措施。

6、信用風險。

社會信用環(huán)境、政策法律環(huán)境差，剝弱了農(nóng)村信用社抗風險能力。目前中國的個人和企業(yè)征信體系尚未全面建立，社會文化背景中對誠信的重視程度也還遠遠不夠，特別是在廣大農(nóng)村，少數(shù)個體經(jīng)營者及私營企業(yè)，一旦自己經(jīng)營管理不善，陷入困境，便再無還款意愿和還款意識，千方百計地想辦法賴債、躲債、逃債，甚至有的從一開始貸款就是通過騙取手段獲得，根本沒有想過要歸還信用社貸款。而對這些不守信的企業(yè)和個人，沒有一種有效的機制加以懲處，使他們的不守信成本很低，不守信的收益很大。面對這些不守信的個人和企業(yè)，信用社只有依靠法律武器來保障自身的權益。但令人遺憾的是司法部門也存在種種弊端，最典型的是“執(zhí)行難”這一問題，始終得不到有效解決，由于借款人采取種種手段轉移、隱匿資產(chǎn)，信用社往往勝訴后因墊付高昂的訴訟費和執(zhí)行費而“贏了官司輸了錢”，助長了借款人惡意逃廢信用社債務的氣焰，增大了信用社信貸風險；

7、激勵風險。最典型的是對信貸人員的考核評價體系不完善，分配制度不完全公平，挫傷了信合干部職工在信貸風險控制方面的積極性。比如干多干少一個樣，干好干壞一個樣；質產(chǎn)資量好的反而不獎勵，而對資產(chǎn)質量差的，由于收回的“兩呆”多，反而得到重獎，這樣使得信貸人員付出的勞動與收益不成正比，價值觀念被扭曲。此外，信貸人員的晉升機制沒有建立，愛崗敬業(yè)，質產(chǎn)質量搞得好，對信用社貢獻大的信貸人員，不一定有新的平臺，而真正把信貸資產(chǎn)質量搞好，少不了要與部分客戶發(fā)生沖突，自己所花的代價很大。

信用社目前時期信貸風險管理的對策。新《巴塞爾協(xié)議》將銀行風險劃分為“信用風險、市場風險、操作風險”三大風險。

一、如何預防和管理信用風險

（一）、貸款發(fā)放前的篩選

1、找準行業(yè)----行業(yè)分析

（1）行業(yè)的宏觀經(jīng)濟和政策環(huán)境分析，如國際、國內的經(jīng)濟環(huán)境、行業(yè)政策。

（2）行業(yè)周期分析，導入、成長、成熟、衰退階段。行業(yè)與行業(yè)持續(xù)時間區(qū)別很大，并不按四個階段周期發(fā)展。

（3）行業(yè)需求與供給分析（4）行業(yè)盈利性分析（5）行業(yè)依賴性分析（6）行業(yè)集中度分析（7）行業(yè)可替代性分析（8）行業(yè)風險綜合評價

2、別把貸款給錯了人----借款人分析

（1）經(jīng)營風險分析。規(guī)模、產(chǎn)品市場供求、采購、生產(chǎn)、銷售等

（2）管理因素評價人。組織形式、管理層的穩(wěn)定性、素質與經(jīng)驗、資金管理、3、貸款風險的緩沖墊----擔保的設定與評價 擔保的種類與作用，擔保的設定。

4、把雞蛋放在幾個籃子里----信貸資產(chǎn)分散化

信貸資產(chǎn)分散化是指在貸款總額一定的情況下，盡量把貸款放給更多的人，避免貸款過多的集中是一個人，特別是集團、上市公司等。要避免貸款的傳染效應----風險在貸款之間的傳播，貸款之間盡量減少豐關性同。

5、貸款中的價值規(guī)律----合理進行貸款定價

貸款利率是貸款價格的重要表示方式，由于貸款市場競爭激烈，所以貸款的定價者是接受者。

6、可以給你，但不能完全滿足你----信貸配額的確定 企業(yè)過度負債的負機影響包括，在困境時可能放棄企業(yè)生存的機會，能過其它方式，加大現(xiàn)金分紅有比例，引發(fā)管理人的道理風險（轉移財產(chǎn)）等，7、給借款人排隊----借款人信用評級，能過模型支持。

（二）、貸款存續(xù)中的監(jiān)測與管理

1、貸款分級實踐----貸款五級分類管理

2、為貸款作體檢----貸后檢查

貸款的早期預警信號包括財務報表、經(jīng)營狀況、企業(yè)管理人員、抵押品、企業(yè)與信用社的關系、非財務因素。

（三）、風險貸款出現(xiàn)后的管理

1、確定風險貸款的管理目標---對其它主體博奕 盡量減少損失是信用社必須全力做好的工作

2、分析產(chǎn)生的根源----對癥下藥

3、選擇管理的對策----具體應對方法

催收、重組（展期、借新還舊、還舊借新、降息、增加擔保品），更換借款人、清算抵押品、訴訟、破產(chǎn)、沖銷等。

二、如何管理和規(guī)避操作風險

1、信貸決策科學化

對借款人、保證人、擔保品的選擇，貸款的審批科學化

2、良好的信貸監(jiān)督機制

信貸制度面前人人平等，以阻止不該發(fā)放的貸款

3、完善的貸款質量與控制體系

區(qū)分主觀和客觀產(chǎn)生的原因，盡職給于免責

4、標準化的信貸操作

貸款的流程、貸款文檔的制作與管理、擔保的登記、擔保品的評估、擔保品的選擇與貸后跟蹤管理等形成標準化的規(guī)定。

發(fā)放前可能會出現(xiàn)的問題：

（1）超業(yè)務范圍放貸、帳外經(jīng)營等（2）未經(jīng)授權、越權、違反信貸政策操作

（3）擔保不充分、對借款人、保證人背景調查不充分（4）對貸款的目的與用途、還款來源分析不夠（5）對借款人的融資需要可能給其帶來的利益不了解，而有可能被長期占用

（6）對債務人的報表分析失誤或咨詢不夠我，判斷錯誤

（7）貸款的期限不合理

（8）為了爭奪客戶而過分注重貸款的增加，放寬貸款標準

（9）信貸人員缺乏必要的經(jīng)驗或不怕勸告，抵押物有缺陷

（10）信貸人中員經(jīng)不住客戶的誘說，脅迫或公然不成示原則發(fā)放貸款（11）信用分析不足

（12）過分倚重第二還款來源（13）放貸綜合癥 發(fā)放后可能出現(xiàn)的問題（1）貸后檢查不嚴格（2）對經(jīng)濟形勢不關心（3）信用額度缺乏控制

（4）沒有措施防止債務人過度擴張（5）不斷增加貸款

（6）信貸人員不愿承認錯誤（7）

掩蓋事實（8）行動遲緩或輕信

（9）信貸人員觀點的“霉變”（10）信貸人員“厚此薄彼”

5、借款人欺詐與識別

（1）長期缺乏現(xiàn)金或債務記錄無規(guī)則，迫切需要資金（2）財務比率惡化

（3）不停追逐新市場或投資

（4）主要層次上人員變化頻繁，特別是財務人員（5）工作條件或組織行為惡化（6）現(xiàn)金日常支出由另外人控制

（7）管理人員或唯命是從的人報酬很高，按融資比例提成

（8）向信貸人員送錢送禮，請客

（9）普通員工對企業(yè)大的投資或主要業(yè)務不熟（10）接受高利率

（11）會計報表有假或不合邏輯（12）資金在關聯(lián)企業(yè)間流動

（13）一般員工素質較低，薪酬也低，但高管人員對外顯示派頭或不易接近

（14）財務指標與實物不接近（15）過度復雜的公司結構

（16）人員不在、資料不全或以保密為借口，對付調查（17）不明交易增多，上班時間不正常（18）主要負責人婚姻、經(jīng)濟方面壓力大等

三、如何關注和管理市場風險

市場風險管理是一個識別、計量、監(jiān)測和控制市場風險的全過程。市場風險管理的目標是通過將風險控制在信用社可以隨的合理范圍內，實現(xiàn)經(jīng)過風險晉中市的收益率的最大化。

第四篇：淺議信貸風險管理

淺議信貸風險管理

農(nóng)業(yè)銀行的信貸風險管理，先后經(jīng)歷了“指標管理”、“期限管理”、“信用等級管理”、“風險度管理”、“授信管理”等不同階段。授信管理，基本概括了前期幾種不同風險管理模式的優(yōu)點，突出了對客戶綜合評價、風險總量控制、區(qū)別對待的原則。與之相配套的信貸管理制度信貸新規(guī)則更加注重對信貸決策過程的程序制約，通過審貸部門分離和主責任人制度強化了審慎決策和對道德風險的控制。然而，現(xiàn)行的信貸風險監(jiān)管體系，依然存在一些明顯的缺陷和漏洞，仍不能有效地防范和化解信貸經(jīng)營風險。

一、信貸風險管理存的問題

㈠貸款企業(yè)分析偏差導致客戶選擇失準。

貸款企業(yè)分析是克服銀企信息來源不對稱性的重要手段，是幫助企業(yè)規(guī)避經(jīng)營風險，提高經(jīng)營效益，維護銀行信貸資產(chǎn)“安全性、流動性、效益性”的重要保證。因此，銀行對貸款企業(yè)的分析應該是嚴謹、全面、深入的。而事實上，我們在進行貸款企業(yè)分析過程中較普遍地存在以片概全、以點概面、顧此失彼的現(xiàn)象。

1、重財務指標分析，輕非財務因素分析。

銀行信貸部門在進行貸款企業(yè)分析時，基本上能做到對企業(yè)所提供的財務資料進行財務報表分析和財務比率分析，也能大致上從分析中判斷企業(yè)的財務狀況、評價企業(yè)經(jīng)營成果、預測企業(yè)發(fā)展趨勢，為貸款決策和管理提供依據(jù)。但由于財務分析依賴的報表資料主要是由企業(yè)財務人員提供，這必然會導致銀行與企業(yè)之間信息來源的不對稱性。在克服這種不對稱性，銀行就必須要對企業(yè)賴以生存和發(fā)展的市場環(huán)境，包括市場的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，貸款企業(yè)與顧客、競爭對手以及能源、資金、原材料、勞動力技術等資源的供應者和業(yè)務主管部門、地方稅務部門等有關機構之間的關系進行研究分析，即市場環(huán)境分析。同時還應注重對企業(yè)管理水平的分析，企業(yè)管理水平的高低決定了企業(yè)的發(fā)展規(guī)模、能源利用效率、規(guī)避市場風險和收益的大小。而商業(yè)銀行往往卻不重視這些能反映企業(yè)發(fā)展前景和經(jīng)營水平的非財務因素分析，受理了大量財務上金玉其表的“優(yōu)良”客戶忽視了諸多非財務因素構成的潛在風險。

2、重第二還款來源分析，輕第一還款來源分析。

借款人的第一還款來源是指借款人的主管業(yè)務收入。同時銀行為了防范企業(yè)未來的不可預知的風險，在進行第一還款來源檢測后，要求客戶提供足額足值的質押物進行擔保，即第二還款來源分析。兩者應該是相互依存、互動制衡的關系。按第二者對貸款“三性”的保障意義來說，第一還款來源比第二還款來源更重要。但在實際操作中，銀行信貸客戶經(jīng)理由于受自身素質水平、信息搜集能力等各方面的限制，很難對企業(yè)的市場風險、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等作出準確的判斷和預測，往往會“舍本求末”，將第二還款來源的可靠程序作為選擇客戶的主要依據(jù)。殊不知，銀行所控制的作為第二還款來源的擔保物，并不一定能保證企業(yè)有足夠的資金來償還到期債務。這是因為貸款擔保物并不能取代借款人的經(jīng)營狀況，更不能等同借款人的信譽度。一旦銀行以處置擔保物不清償企業(yè)債務，那么銀行所花費的成本與精力，將可能使一筆貸款由盈利變?yōu)樘潛p。銀行的信貸行為將會變得毫無意義。

3、重賬面償債能力分析，輕或有負債分析。

企業(yè)在規(guī)定的時間內是否有足夠的自有資金來清償銀行債務，是銀行進行貸款企業(yè)項目評估最關心的主要指標之一。實際操作中，銀行往往只注重從賬面資產(chǎn)上分析企業(yè)的償債能力，而忽視了或有負債對企業(yè)償債能力的潛在影響。因此，一些企業(yè)為了套取銀行信用，故意不在會計報告中予以充分反映（或列示），但或有負債一旦轉化成真正的負債，便會影響企業(yè)的財務狀況，特別是對企業(yè)償債能力產(chǎn)生直接影響。如會計報表及附注中沒有對或有負債項目以披露、揭示。潛在的流動負債項目會人為地減少。這樣計算出來的流動比率將會比實際要大。銀行如果借用這樣的財務指標來分析企業(yè)短期償債能力的錯誤結論。因此，銀行在進行企業(yè)償債能力分析時，或有負債是個必不可少的分析項目。

㈡行為風險導致信貸決策扭曲

1、能力風險無法保證科學決策。

以某市分行為例，全行有信貸人員145人，從表面上看，信貸人員的整體素質在不斷提高，大專以上學歷的信貸人員已占總人數(shù)的40%。但實際上，能熟悉企業(yè)查賬、進行財務分析和有較強文字綜合能力的不到1/10人。大部分信貸人員不會客觀真實地分析企業(yè)的財務帳表，不會對客戶提供的不真實財務數(shù)據(jù)進行甄別和調整，寫不出個象樣的調查報告。一些按程序發(fā)放的貸款出現(xiàn)了風險，很大程度與信貸人員的調查、審查、評估、監(jiān)管能力低下有關，即能力風險導致信貸風險。我們在調查某市分行1998年以來發(fā)放形成不良貸款的18戶法人客戶貸款，幾乎沒有一筆存在違規(guī)操作行為，但也沒有一位信貸客戶經(jīng)理能準確地預見風險因素，皆因其能力缺陷。

2、道德風險無法保證理性決策。

道德風險實質上是信貸風險管理的“不作為”行為。其主要表現(xiàn)：一是信貸客戶經(jīng)理的道德風險。即信貸客戶經(jīng)理與貸款客戶串通一氣，制作虛假的調查材料，欺騙信貸決策部門，套取銀行信用。二是信貸決策者的道德風險。由于決策者擁有駕馭信貸動作與懲治信貸違規(guī)違紀的雙重職權，一旦這種職權失去監(jiān)督，可能被用作制造違規(guī)違紀的特殊權利。有的決策者為了短期政績，急功近利，拋開程序決策，不講原則，違規(guī)點貸。更有甚者為一已私利，收受賄賂，包庇違規(guī)違紀行為。決策者手中的權力失控和濫用反而成為信貸違規(guī)違紀行為的“保護傘”。

3、貸審會決策風險無法保證科學決策。

一是貸審會成員構成不合理。貸審會中有部分同志根本沒有從事過信貸業(yè)務，信貸分析水平的欠缺導致他們在進行信貸決策時，往往只憑經(jīng)驗、印象投票；二是貸款程序不合理。貸款決策基本按“經(jīng)營行申報—管理行信貸部審查—管理行貸審會表決”的模式動作。客戶的綜合信息、經(jīng)營行申報意見等只是在貸審會表決前，由信貸部門對客戶經(jīng)營情況進行簡單介紹，貸審會成員不可能在較短的時間內，對一個不熟悉的客戶作出客觀、公正的評判，從而不得不盲從信貸部門或領導者作出的導向性意見；三是決策內容不全面。貸審會往往只注重單個客戶、單筆貸款審批，忽視貸款的宏觀發(fā)展策略研究，貸款的政策及市場風險無法避免。

㈢權責不對等導致責任管理名重實輕。

根據(jù)信貸新規(guī)則的要求，銀行為強化信貸風險管理，大多建立了嚴厲的責任追究制度，然而由于信貸行為責任與權利的不對等性，使得責任追究制度在執(zhí)行上大打折扣。

1、前臺責任與權利不對等。

信貸前臺客戶經(jīng)理作為貸款的直接責任人，所擔負的責任最大，一旦貸款出現(xiàn)風險，就要承擔主要責任，包括經(jīng)濟賠償或下崗清收。同時，由于管理行及經(jīng)營行對信貸業(yè)務營銷又缺乏激勵機制，對有突出貢獻的客戶經(jīng)理沒有配套獎勵措施。這種權責不對等現(xiàn)象，大大挫傷了客戶經(jīng)理營銷業(yè)務的積極性，恐貸、畏貸、厭貸心理極為普遍。

2、后臺責任與權利不對等。

由于信貸后臺在信貸決策前不能與客戶見面，其職責只是對前臺提供的客戶資料的全面性、連貫性、真實性、可行性進行分析。倘若信貸前臺與客戶串通一氣，提供一套完整的虛假的信貸文本，蓄謀套取銀行信用。這時，信貸后臺就很難從文本上發(fā)現(xiàn)問題，最終有可能誤導信貸決策。一旦貸款形成事實風險，同樣要追究審查主責任人的連帶責任。同時，由于審貸分離的剛性規(guī)定，信貸后臺工作的注定了只是對前臺工作的監(jiān)督、補充、修正和完善，其成績沒有現(xiàn)成的衡量標準，也沒有相應的激勵機制。這種權責的不對等也有導致信貸后臺審查職責流于形式。

3、貸審會責任與權利不對等。

貸審會成員在進行貸款決策時，采取的是無記名投票方式，決策正確與否，沒有明確的反映和文字記載，貸審會成員只負責貸款審批，卻不承擔相應的決策風險，這種有權無責的貸審會管理制度容易滋生瀆職行為，產(chǎn)生道德風險。

（四）貸后監(jiān)管松馳導致管理效力遞減。

當前，信貸管理狀況是：貸前調查、評估、審查一般能夠按優(yōu)良客戶的標準嚴格把關，貸款發(fā)放時的簽約、擔保、立據(jù)等手續(xù)也基本能做到規(guī)范操作，即貸前風險意識和防范措施都比較到位。但貸后對客戶的經(jīng)營風險卻疏于監(jiān)管，導致管理效力遞減。一是時間上的遞減，即前緊后松，即上嚴下松。

1、思想認識上的片面性。

信貸客戶部門普遍認為，既然是經(jīng)過過濾、篩選的優(yōu)良客戶，貸款自然就無風險可言，無需監(jiān)管；對一些通過公關開發(fā)的優(yōu)良客戶或大額貸款戶，擔心深入監(jiān)管會招致客戶的誤解，于是采取屈讓的態(tài)度，怯于監(jiān)管；對那些與銀行沒有任何業(yè)務往來的“兩呆”企業(yè)貸款，則采取放任自流的態(tài)度，懶于監(jiān)管。

2、監(jiān)管制度上的軟約束性。

貸后監(jiān)管是一項日常性、基礎性的工作，需要管戶客戶經(jīng)理經(jīng)常性地深入企業(yè)，對企業(yè)原材料訂購、產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售等各個環(huán)節(jié)進行跟蹤監(jiān)督管理。顯然，現(xiàn)行的管理制度不具備這些方面的約束力。一是對管戶客戶經(jīng)理監(jiān)督行為的軟約束。即想管就管，不想管就不管，即使到了企業(yè)也只是走馬觀花，口頭問問，草草寫個監(jiān)管報告，回來交差了事。二是管理行對經(jīng)營行的軟約束。經(jīng)營行貸款企業(yè)涉及千家萬戶，企業(yè)市場風險瞬自萬變，管理行在行使監(jiān)管職權時，由于人力、物力和風險防范手段上的短缺，無法對經(jīng)營行貸款企業(yè)進行深入、全面、有效的監(jiān)管。三是責任追究的軟約束力。按照信貸新規(guī)則主責任人制度的要求，貸款一旦形成事實風險，要嚴格追究調查主責任人、經(jīng)營主責任人、審查主責任人等各級主責任人的責任，而實際工作中往往是查而不究、究而不嚴、做做形式。

3、風險衡量技術的不準確性。

當前風險監(jiān)控指標體系還存在一些設置不科學、概念模糊的現(xiàn)象。如農(nóng)行實行風險度量化分級管理，風險度的計算公式為：貸款風險度=貸款方式權重×貸款對象風險權重×貸款形態(tài)風險權重

這個公式的不足之處在于沒有區(qū)分不同風險權重對貸款最終風險的影響程度，同時運用幾種風險權重的乘數(shù)關系計算貸款風險度也缺乏很強的理論依據(jù)。照此計算出的風險度難以反映貸款的實際風險程度。

（五）信貸風險監(jiān)管缺乏部門之間的聯(lián)防協(xié)作。信貸風險防范是一項系統(tǒng)工程，需要各部門之間相互協(xié)作、緊密配合、經(jīng)常溝通、立體跟進。然而，現(xiàn)行信貸風險監(jiān)管卻缺乏防防意識、缺乏互相溝通，給風險監(jiān)管留下了“肓區(qū)”和“死角”。

1、審計檢查局限系統(tǒng)內部。

當前我們的信貸審計檢查，不管是內部自審，還是行際之間交叉審計，都有一個共同的特點，即稽查范圍局限于銀行內部，而且也只是對信貸本文、決策程序等的依法合規(guī)性進行檢查，缺少深入信貸客戶的深層的信貸檢查。事實上，信貸經(jīng)營風險的主要來源是客戶，特別是那些違規(guī)放貸的劣質客戶。同時，由于信貸審計次數(shù)少，稽查問題不深入，督促整改不得力等原因，又反過來促成經(jīng)營行肓動、冒進的僥幸心理。

2、風險監(jiān)管專注不良貸款。

信貸風險監(jiān)管既包括增量信貸資產(chǎn)的監(jiān)管又包括存量資產(chǎn)的監(jiān)管，既含存量正常資產(chǎn)的監(jiān)管又含存量不良資產(chǎn)的監(jiān)管。不良貸款實行“四?！惫芾砗?，清收人員“無權”監(jiān)管正常貸款，信貸前后也沒有義務監(jiān)管不良貸款，這種職權界限必然會導致信貸資產(chǎn)風險管理上的嚴重脫節(jié)。同時，又由于沒有一套行之有效的不良信貸資產(chǎn)風險管理辦法，不良貸款日受蠶食、流失的趨勢不可避免。

3、監(jiān)察立案設置“門檻”較高。

過去，我們一般認為只有當信貸責任人嚴重違規(guī)違紀造成了信貸資金重大損失，或信貸當事人觸犯法律構成違法，才認定為信貸案件。換句話說，只要是信貸資金出現(xiàn)重大損失和責任人嚴重違法亂紀兩個條件不同時具備，監(jiān)察部門一般都不立案查處。信貸違規(guī)違紀人員也正是利用了監(jiān)察立案這個“度”的界限，“踩紅線”、打“擦邊球”，給信貸風險監(jiān)管留下了難以根治的隱患。

二、信貸風險管理的改進對策

㈠更新管理觀念，增強信貸風險管理意識。

農(nóng)行過去的信貸管理制度是在計劃經(jīng)濟模式下形成的，它強調的是權利的縱向制約，其特點是速度快、效率高，但難以控制道德風險和能力風險。在市場經(jīng)濟條件下，這種制約必然導致權力的濫用和腐敗。因此在市場經(jīng)濟條件下，要加強信貸風險管理，就必須按照市場經(jīng)濟基本要求，將信貸決策行為劃分為多個環(huán)節(jié)在平面上相互牽制，達到橫向平行制衡。要達到橫向平制衡，必須要增強三種決策意識。一要增強民主決策意識。每一筆信貸業(yè)務，從客戶申請到貸款收回都要經(jīng)過調查、審查、審批、經(jīng)營四個環(huán)節(jié)，從廣義的管理學看，每個環(huán)節(jié)中的每個行為人都是這筆信貸業(yè)務的決策人之一，其作出的判斷、決定和所實施的行為對該筆信貸業(yè)務能否達到預期目的都是十分重要的。這就要求每個決策人都要以主人翁姿態(tài)參與民主管理，這樣無論風險出現(xiàn)在哪個部位或哪個環(huán)節(jié)，都可以及時發(fā)現(xiàn)、防范并化解。二要增強科學決策意識?？茖W決策是建立要民主決策基礎上的，只有決策者廣納良言，才能避免以個人偏好來主觀臆斷決策?？茖W決策還要用信息技術手段和借助專家咨詢，而不是僅靠經(jīng)驗來決策，這樣就可以減少決策者犯盲目、輕信、跟風和瞎指揮等錯誤的決策行為，從而降低決策者能力風險。三是提高審慎決策意識。只要堅持民主決策和科學決策，就會在全行形成一種群眾監(jiān)督氛圍，對那些想謀私利或濫用權力者形成有力的監(jiān)督，使決策者感到一種強大的責任感，從而采取審慎態(tài)度決策，降低決策者道德風險。

㈡依據(jù)管理需求，加速調查審查專業(yè)化建設。

總行信貸新規(guī)則出臺后，改變了過去主要按產(chǎn)業(yè)、行業(yè)劃分的做法來設置信貸部門，如工業(yè)信貸部、農(nóng)業(yè)信貸部、商業(yè)信貸部等，而是根據(jù)橫向平行制衡原理，設置信貸業(yè)務前后臺即客戶和信貸管理部，實行審貸部門分離。前臺部門負責客戶調查，后臺部門負責信貸審查。新的信貸管理體制需要一支高素質的專業(yè)化調查和審查隊伍，才能達到落實新的規(guī)則的目標。同時，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，加大了銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，如何進一步更新信息采集手段，提高信息采集的效率和真實性，做好客戶的評價和市場預測是擺在我們面前不容回避的問題，因此只有加速組建貸款調查審查專業(yè)化隊伍，才能有效地采集并運用大量可靠的信息數(shù)據(jù)做好客戶和市場預測，實現(xiàn)有效決策。

1、加速貸款調查專業(yè)化隊伍建設。

貸款調查專業(yè)化建設分兩個層次，在二級以上分行的客戶部門建立一支業(yè)務技能精湛，職業(yè)道德水準較高的專業(yè)信貸分析調查組，獨立或下一級行的客戶經(jīng)理共同參與相應級別貸款客戶的貸前調查，并由資深信貸分析員出具調查報告。在縣支行的客戶部門按行業(yè)貸款或產(chǎn)業(yè)設置專職調查員，如私營個體貸款調查員、工商企業(yè)貸款調查員、行政事業(yè)單位調查員等，獨立或與管戶客戶經(jīng)理共同參與相應級別信貸客戶的貸前調查，并由調查員出具調查報告。

2加速貸款審查專業(yè)化隊伍建設。

貸款審查專業(yè)化建設要與貸款調查專業(yè)化相匹配，以承擔相應級別貸款客戶的貸款審查，考慮到個人能力有限，一個人不可能既懂財務，又懂法律、技術和市場，貸款審查專業(yè)化設置又有不同，在二級以上分行的信貸管理部成立審查中心，按風險點設審查崗位，即指定專人審查政策法律風險，專人審查市場風險，專人審查財務風險等，對相應級別貸款客戶的審查出具報告。在支行一級同時考慮到信貸管理部人員配備不足的問題，可從其它部門如綜合辦公室、財務部等抽調人員組成一個審查小組，按風險點分崗位審查的辦法對同等級別貸款客戶的貸款進行審查，并各自出本風險點的審查報告。在調查、審查專業(yè)隊伍組建初期，要加大相關人員的培訓力度，并保持一段較長時期的穩(wěn)定，考慮到盡可能培養(yǎng)多的全能人才及建立優(yōu)勝劣汰的用人機制，今后要逐步實施人員輪崗制、輪換制。

㈢細化崗位職責，完善對等的管理機制。

1、細化崗位職責，推行級別等級管理和技術等級管理制度。

根據(jù)信貸業(yè)務流程上的調查、審查、審批、經(jīng)營四個環(huán)節(jié)的要求，分別設置若干個工作崗位，并將《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》和《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務基本規(guī)程》中每項具體工作細節(jié)分解到每個崗位，以崗位責任書的形式明確每個員工的崗位及職責范圍?？蛻舨康目蛻艚?jīng)理依據(jù)其所服務客戶的規(guī)?；蚣墑e推行級別管理制，設立高級、中級、初級、見習四個檔次，5000萬元以上貸款企業(yè)可配高級客戶經(jīng)理，享受科級以上待遇；3000萬元以上貸款企業(yè)可配中級客戶經(jīng)理，享受股級待遇；1000萬元以上貸款企業(yè)可配初級客戶經(jīng)理，1000萬元以下配見習客戶經(jīng)理。信貸管理人員依據(jù)自身素質、工作業(yè)績和工作質量推行技術等級管理，技術等級設高級、中級、初級、見習四個檔次。信貸管理人員按相應的等級授予相當?shù)臋嘞蘼氊?，并與個人收入分配掛鉤，同等級別的技術職務與行政職務享受同等級的分配收入待遇。

2、建立量化的考核管理體系。

根據(jù)信貸業(yè)務操作流程四個環(huán)節(jié)的劃分，分別設置相應考核指標，并實行百分制的量化考核。量化調查人員考核指標。一是調查率指標。受理的客戶申請調查率要達到100%。二是及時性指標。從申請到受理不得超過2個工作日，一般信貸業(yè)務調查不得超過10個工作日，項目貸款高歌不得超過20日。三是調查報告的合規(guī)性指標。所有的調查均必須在規(guī)定的時間內提交調查報告，調查報告要格式規(guī)范，內容齊全，要有相關調查人員簽字，并對該報告的專業(yè)性和真實性負責。

量化審查人員考核指標。一是審查率指標。對客戶部門提交的調查報告的審查率要達到100%。二是及時性指標，從客戶部正式轉交調查報告時間算起，審查時間不得超過10個工作日。三是審查報告合規(guī)性指標。對調查報告的審查要在規(guī)定的時間內出具審查報告，審查報告格式要規(guī)范，內容要齊全，要有相關審查人員簽字，并對審查報告的專業(yè)性負責。

量化審批人員考核指標。一是及時性指標。每筆信貸業(yè)務審議、審批不得超過15個工作日。二是審議、審批程序性指標。貸款審議、審批是否按規(guī)定的程序進行操作，該在本行貸審會審議的是否及時召開貸審會進行審議。

量化經(jīng)營人員考核指標。一是貸款管理和預警指標。信貸業(yè)務發(fā)生后，信貸經(jīng)營人員要對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面的情況進行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，以書面報告為考核依據(jù)。特別對以資產(chǎn)提供擔保抵押的客戶，還要考核是否建立擔保抵押資產(chǎn)監(jiān)測卡，并對擔保抵押資產(chǎn)是否進行定期評估和監(jiān)控。對貸款企業(yè)發(fā)生的危及貸款安全的財務和非財務等因素，是否在事實風險形成前，采取了相應的防范措施，并按規(guī)定向有權審批部門報告。二是客戶經(jīng)理要為客戶提供全方位的金融服務，鞏固和拓展一批新老客戶，主要考核客戶經(jīng)理是否完成客戶維護和拓展的數(shù)字指標。三是檔案資料收集和歸檔的考核，信貸經(jīng)營人員要以所維護和拓展的客戶為單位建立檔案，負責收集信貸業(yè)務活動全過程及客戶和擔保人的完整記錄資料，并按要求將有關數(shù)據(jù)錄入信貸管理系統(tǒng)，當貸款收回并進行總結后，將客戶的檔案資料交專職檔案管理人員保管。

3、完善配套的分配機制。

信貸經(jīng)營和管理人員的收入分配實行工資績效工資+崗位+獎勵工資的分配方式。崗位工資依據(jù)當?shù)仄骄畹蜕钏胶徒?jīng)營管理人員的級別等級和技術等級來確定，一年一核定，按月計發(fā)?？冃ЧべY是依據(jù)上述各個環(huán)節(jié)的量化考核得分來確定，考核得滿分者，可全額拿回績效工資，低于100分者按比例計發(fā)，績效工資按季度考核計發(fā)。另外量化考核可實行加分制，對業(yè)務拓展業(yè)績超額完成的可加分，對在貸款監(jiān)控、經(jīng)營管理中有特別貢獻的可加分，加分后超出滿分者，計發(fā)獎勵工資，獎勵工資按分值計算，每個分值含有固定的資金額，獎勵工資按季考核，滾動累加（也可彌補下季度的考核不足），年終計發(fā)。

4、嚴格責任追究制。

信貸管理出臺的規(guī)章和制度，只是對具體操作者所立的“規(guī)矩”，只有同時實施嚴格責任追究制度，才能對操作者進行硬約束，保證操作規(guī)范到位。責任追究主要以行政和經(jīng)濟手段實施。因不按規(guī)章制度操作或者不作為等行為對信貸業(yè)務造成影響的，要按四個主責任人的劃分給予當事人相應的行政處分和經(jīng)濟處罰，對造成貸款損失的，還要進行賠償，10萬元以下的貸款實行按責任比例全額賠償，10萬元以上的貸款按責任比例賠償10萬元。對信貸業(yè)務經(jīng)營業(yè)中有嚴重瀆職或嚴重違法亂紀的行為，并給農(nóng)行造成重大損失和影響的，除給予行政、經(jīng)濟處罰外，還要追究其法律責任。責任追究實行永久責任制和連帶責任制。

㈣注重對企業(yè)分析，強化對企業(yè)的服務和監(jiān)管。

從當前及今后很長一段時期來看。企業(yè)法人都將是商業(yè)銀行信貸資金最主要的載體，而企業(yè)貸款相對于自然人、事業(yè)單位貸款等來說風險是偏高的。因此，加強企業(yè)貸款風險管理是銀行信貸風險管理最重要的方面。

1、要注重對企業(yè)分析。

銀行針對企業(yè)所開展的分析活動不能簡單地套用企業(yè)自身開展的分析活動，企業(yè)自身開展的分析活動是企業(yè)站在個體的角度上，對其產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售，市場、管理以及財務狀態(tài)等因素開展的分析活動，而銀行對企業(yè)開展的分析活動要站在更高一層的角度上，把個體企業(yè)納入一個行業(yè)、一個群體的宏觀環(huán)境下進行更為全面的分析，具體如歸納為以下幾個方面：⑴、產(chǎn)業(yè)政策分析，重點分析企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是否符合國家最新頒布的產(chǎn)業(yè)導向。⑵、企業(yè)產(chǎn)權制度分析，重點分析企業(yè)的產(chǎn)權是否明晰。⑶企業(yè)法人代表及其信用狀況分析，重點對企業(yè)法人的信用記錄及還款意愿進行分析。⑷、企業(yè)資產(chǎn)負責狀況分析，重點對企業(yè)的資產(chǎn)結構、負債結構及其流動性進行分析。⑸、企業(yè)的產(chǎn)品市場分析，包括對企業(yè)的生產(chǎn)能力、產(chǎn)品目前所處的生命周期，產(chǎn)品的市場競爭能力及其市場前景進行分析。⑹、企業(yè)財務分析，重點對企業(yè)盈利能力、償債能力和資金營運能力進行分析。⑺、企業(yè)管理水平分析，重點對企業(yè)的人力資源管理制度，企業(yè)內控制度，產(chǎn)、供、銷及設備管理制度、分配制度進行分析。⑻、在擔保貸款企業(yè)中要注重第一還款來源及第二還款來源分析。只有建立在對貸款企業(yè)進行綜合全面分析和動態(tài)分析的基礎上，才能準確地把握企業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，從源頭上防范信貸風險的產(chǎn)生。

2、要加強對企業(yè)的監(jiān)管。

當前對貸款企業(yè)監(jiān)管尤其是對優(yōu)良客戶的監(jiān)管，普遍感到難以監(jiān)督，不敢監(jiān)督。這種局面的形成固然有銀行同業(yè)不規(guī)范競爭，客戶利用信息不對稱炒作銀行等客觀因素，但與我們在主觀上缺乏務實和靈活的監(jiān)管辦法也有很大的關系。筆者認為，在加強貸款客戶的監(jiān)管上要重點抓好三點：⑴、抓好基本帳戶開戶權的監(jiān)管。對所有申請貸款的企業(yè)，首要條件就是要在貸款營業(yè)處所開立基本帳戶，只有牢牢把握基本帳戶開戶權，才能把握監(jiān)管企業(yè)的主動權，在企業(yè)違約后方可通過人民銀行及《同業(yè)公約》中的有關條款，對其進行理直氣壯的制裁。⑵、抓好企業(yè)資金回籠的監(jiān)管，有了基本帳戶，企業(yè)資金回籠的監(jiān)管敢變得實際可行了。⑶抓好企業(yè)抵貸資產(chǎn)的監(jiān)管。對企業(yè)抵貸的資產(chǎn)要建立資產(chǎn)監(jiān)管卡，客戶經(jīng)理要定期對其進行盤點，發(fā)現(xiàn)抵貸資產(chǎn)流失或貶值時，要作為企業(yè)經(jīng)營重大事故進行書面報告，并采取限期追回或增加抵貸資產(chǎn)等手段，確保抵貸資產(chǎn)足額有效。

3、要改進對企業(yè)的服務水平。

改進對企業(yè)的服務也是企業(yè)貸款風險管理的重要手段，銀行通過對企業(yè)提供“度身定做”的優(yōu)質服務，才能增強企業(yè)的信任感，提高企業(yè)的忠誠度，同時，銀行客戶經(jīng)理本著參與不干預，獻策不決策的宗旨，幫助企業(yè)分析市場，改善經(jīng)營，降低成本，提高收益，必將實現(xiàn)銀企雙贏，確保信貸資金的良性循環(huán)。

㈤立足培植信用，建立內外聯(lián)防的防范體系。

農(nóng)行要加強信貸風險管理，除了自身要采取理性的行為之外，還要通過鼓與呼，逐步建立起內外聯(lián)防的立體防范體系。在內部聯(lián)防的平臺上，信貸、會計、監(jiān)察、審計部門要相互配合、相互支持、相互監(jiān)督，形成一道“密不透風”的屏障；在外聯(lián)防的平臺上，要努力營造人人講信用的良好氛圍，用實際行動爭取社會媒體的關注，爭取行政執(zhí)法部門的支持，爭取人行同業(yè)的共鳴，爭取社會信用環(huán)境的好轉。

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第五篇：中國農(nóng)業(yè)銀行溫州市支行事跡材料

中國農(nóng)業(yè)銀行溫州市支行事跡材料

中國農(nóng)業(yè)銀行溫州市××支行事跡材料

××，位于浙江省東南沿海，是××市下轄的縣級市，是中國市場經(jīng)濟發(fā)育最早的地區(qū)之一，1993年跨進全國農(nóng)村綜合實力百強縣（市）行列。樂清是“溫州經(jīng)濟模式”的最先探索地，率先推行股份制經(jīng)濟，到2000年底，股份合作制企業(yè)產(chǎn)值占全市工業(yè)總產(chǎn)值的95。這里

有中國著名的民營企業(yè)正泰集團和德力西集團，有“東方電器大都會”之稱的柳市鎮(zhèn)，有國家級風景名勝雁蕩山。

與××市經(jīng)濟同呼吸、共命運，共同跳動著發(fā)展脈博的中國農(nóng)業(yè)銀行溫州市××支行，憑借改革的東風，在市場經(jīng)濟大潮中，揚帆追浪，搶占先機，迅速發(fā)展壯大。在競爭白熱化的當?shù)亟鹑谑袌觯黜棙I(yè)務發(fā)展均遙遙領先，獨占鰲頭，成為全國農(nóng)行系統(tǒng)中的一個知名品牌。先后榮獲“全國農(nóng)行優(yōu)秀支行”、“全國金融系統(tǒng)群體達標先進單位”、“全國農(nóng)行信貸管理先進單位”、“全國農(nóng)行資金組織先進單位”、“全國金融五一勞動獎狀”、“浙江省文明單位”、“浙江省金融行業(yè)最大企業(yè)”和“浙江省十佳企事業(yè)存款單位”等光榮稱號。

××農(nóng)行是樂清市民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的助推器。一批批民營企業(yè)在他的大力扶持幫助下茁壯成長，從昔日的家庭作坊發(fā)展到今日的集團公司。樂清農(nóng)行，在發(fā)展企業(yè)的同時也發(fā)展了自己。

搶市場獨占半壁江山

至2001年8月底，××農(nóng)行人民幣各項存款余額達43.2億元；各項貸款余額達26.9億元，存、貸款余額在當?shù)厮拇髧猩虡I(yè)銀行中的占比分別為46.52和52.36，用當?shù)厝说脑捳f，農(nóng)行獨占半壁江山。原創(chuàng)：004km.cn上年實現(xiàn)利潤5018萬元，全省農(nóng)行排名第3位，全國農(nóng)行排名第30位，人均創(chuàng)利10.8萬元。綜合業(yè)績全省第一。

1994年，樂清市工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行還處于同一起跑線，彼此之間的不相上下。沒有存款就沒有銀行，抓存款首先要建設好網(wǎng)點。從1995年開始，樂清農(nóng)行大打網(wǎng)點形象和服務品牌。當別的銀行熱衷于修建支行機關辦公樓的時候，他們已經(jīng)有計劃有步驟地開始了網(wǎng)點建設和調整，不斷改善營業(yè)環(huán)境。并創(chuàng)新機制，搶道前進，使得各項業(yè)務迅速發(fā)展駛上快車道。存款總量每年以5億元以上（相當于一個中等規(guī)?？h級支行）的速度增長，現(xiàn)在的存款總量是1994年底的6倍強。存款增量連續(xù)6年在四大商業(yè)銀行中占比高達60左右。負債結構合理，低成本存款占比在50以上。不良貸款占比始終保持在4以下，2000年僅為2％。這組數(shù)字令當?shù)赝辛w慕不已。

把先機大膽扶持民營經(jīng)濟

針對樂清民營經(jīng)濟占主導地位、市場經(jīng)濟發(fā)達的實際情況，樂清農(nóng)行審時度勢，及早轉變觀念，在80年代國家還沒有明確民營經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的地位時，敢于打破條條框框，突破政策束縛。信貸資金投放不唯“姓資姓社”成份論，不看出身看效益，大膽支持當?shù)貍€私經(jīng)濟。先后制訂《關于加大信貸力度，促進中小型企業(yè)發(fā)展的若干意見》、《進一步完善對中小企業(yè)金融服務意見》等辦法，明確把民營企業(yè)作為信貸資金重點支持對象，對中小股份制企業(yè)、個體、私營企業(yè)，產(chǎn)品有市場、經(jīng)濟效益好、綜合還貸能力強、技術含量和管理水平高、有發(fā)展前景的企業(yè)都進行大力支持。

正泰集團和德力西集團是樂清農(nóng)行一手扶持長大成才的全國百強民營企業(yè)，是全國無區(qū)域企業(yè)集團。正泰集團和德力西集團的前身同是樂清求精開關廠（1991年一分為二），是樂清市的一家作坊式小廠，創(chuàng)辦于1984年。初創(chuàng)時，只有5萬元資產(chǎn)，20平方米廠房，8名員工。經(jīng)過17年的發(fā)展，正泰集團現(xiàn)已有員工5000余人，廠房面積20萬平方米，總資產(chǎn)11億元，規(guī)模名列全國名營企業(yè)500強第7位。德力西集團與正泰規(guī)模相當。“正泰”商標和“德力西”商標被認定為中國弛名商標。2000年正泰集團實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值42億元，利稅2.73億元。正泰集團董事長南存輝是全國九屆人大代表。黨和國家領導人江澤民、李鵬、朱鎔基、李瑞環(huán)、胡錦濤等同志曾多次前來視察正泰和德力西。

正泰和德力西兩大集團的發(fā)展壯大，樂清農(nóng)行傾注了大量心血。在其發(fā)展期間向這兩家企業(yè)共注入資金累計10多億元，貸款授信額達1.7億元。17年的銀企精誠合作，使樂清農(nóng)行與正泰集團、德力西集團結下了深厚的友誼，正泰和德力西成了樂清農(nóng)行的忠誠客戶。

創(chuàng)新信貸管理緊守銀行生命線

這是一組令金融界驚嘆和折服的數(shù)字：去年樂清支行累計發(fā)放貸款38.8億元，各項貸款余額23.5億元，不良貸款占比僅為2，低于全省乃至全國同業(yè)平均水平。表內利息收回率達100.68，貸款綜合利息收回率達98.85。信貸資產(chǎn)質量在全省農(nóng)行系統(tǒng)中名列第一，是全國農(nóng)行信貸管理先進單位。

樂清農(nóng)行視資產(chǎn)質量為銀行生命線，堅持依法管貸，規(guī)范信貸運作機制，嚴把信貸風險防范關。在信貸資產(chǎn)質量管理上，全國農(nóng)

行系統(tǒng)首創(chuàng)“六要素”管理法，重點突出企業(yè)法人代表的品行、企業(yè)自有資金比例、企業(yè)貨款歸行率、企業(yè)的日均存款余額、企業(yè)的銷售納稅額、企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模的管理。建立授信和授權相結合的貸款管理辦法，取消6個分理處貸款審批權限。實行審貸分離，明確崗位職責。建立責、權、利相結合資產(chǎn)質量崗位責任制，全國農(nóng)行系統(tǒng)第一個制訂《資產(chǎn)質量獎懲辦法》、《信

貸員目標責任制考核辦法》等一系列規(guī)章制度，明確不同崗位信貸人員承擔經(jīng)濟責任的量化指標。嚴格監(jiān)督考核措施，堅持“按季考核、考評、劃分責任、處罰到人”。建立部門及個人清收不良貸款責任制，把信貸資產(chǎn)質量指標分解落實到分理處信貸員，支行業(yè)務部門與基層單位掛鉤考核，形成全行上下一條心，緊密配合，共同構筑資產(chǎn)安全區(qū)。

推“三大超越”服務心系每位客戶

“超越柜臺、超越時空、超越服務內容”三大超越服務是樂清農(nóng)行圍繞市場，圍繞客戶，在實踐工作中長期堅持的一大服務特色，是他們在市場競爭中的制勝法寶。

超越柜臺就是對客戶的服務不僅僅局限在柜臺內，不受三尺柜臺的約束，走出柜臺，為客戶提供上門服務。如上門為企業(yè)辦理貸款手續(xù)，為學校上門代收學費，為企業(yè)代發(fā)工資，為存款大戶代辦票據(jù)和存取款接送服務等等。這一系列上門服務措施，拉近了銀行與客戶之間的距離，也縮短了存款歸行的時間。

超越時空就是服務不受時間和空間的限制，即不受8小時工作時間和地理區(qū)域的限制。對樂清虹橋分理處的員工們來說，在單位共進大年三十年夜飯已成了慣例，因為每年的除夕夜營業(yè)時間都要到晚上8點才能結束。讓職工們倍感溫暖的是，每頓年夜飯，支行一把手都親自作陪。在這里沒有午休和雙休日，客戶隨到隨辦，每天送走最后一位顧客的時間方為下班的時間?！白尶蛻魸M意”成了每個樂清支行員工的服務準則。此外，樂清農(nóng)行堅持“立足樂清，走向全國”的經(jīng)營方針，把服務撒向全國各地。只要有樂清人集中經(jīng)商的地方，就有樂清農(nóng)行提供的匯兌、結算等系列金融服務。把在外經(jīng)商的樂清市民的存款從千里之外匯聚到樂清農(nóng)行。

超越服務內容是指服務不僅僅停留在銀行的業(yè)務范圍，大到為客戶經(jīng)營出謀劃策，小到為客戶幫忙處理家庭瑣事，原創(chuàng)：004km.cn只要是客戶的需要就是他們的服務內容。如一些在外經(jīng)商的客戶，無暇照顧家中老小，他們就經(jīng)常上門看望、關照，使這些身在異鄉(xiāng)的客戶深受感動。一些企業(yè)在申辦手續(xù)碰到困難時，他們利用自己信息靈、接觸面廣等特點，主動為企業(yè)咨詢，甚至代為奔走、操辦。在企業(yè)需要幫助的時候，都能及時予以大力支持，排憂解難。

抓精神文明樹一流社會形象

在各項業(yè)務快速發(fā)展、物質文明喜獲豐收的同時，樂清支行的精神文明建設也絲毫不遜色。在這里，有全國農(nóng)行精神文明建設示范窗口、浙江省農(nóng)行系統(tǒng)先進單位虹橋分理處，有浙江省農(nóng)行系統(tǒng)文明警隊，有浙江省農(nóng)行系統(tǒng)先進黨支部，有浙江省農(nóng)行系統(tǒng)行風建設先進單位柳市分理處，有浙江省農(nóng)行系統(tǒng)優(yōu)秀共產(chǎn)黨員、浙江省農(nóng)行系統(tǒng)先進工作者、浙江省精神文明建設標兵劉金宣。

在這里，支行領導班子勤政廉政，處處以身作則、率先垂范。員工們精神煥發(fā)、斗志昂揚，以行為家、敬業(yè)愛崗精神蔚然成風。政治思想工作、職業(yè)道德教育和素質教育常抓不懈，在員工中掀起講學習、講政治、講正氣的良好風氣。以“鑄造行魂”為核心的企業(yè)文化建設開展得有聲有色，為員工樹立起正確的人生觀、世界觀和價值觀，營造“團結、敬業(yè)、進取、務實”的企業(yè)精神。

特別值得一提的是，這里有一支訓練有素、技藝精湛的職工業(yè)余籃球隊。球隊隊員都是支行每年在接收的大中專畢業(yè)生、部隊復退軍人時，特意挑選的具有體育特長特別是籃球專長人員，有一位還是從市體委挖過來的體校畢業(yè)生，還有幾位是支行出資委托樂清市少年體校、溫州市體校代為培養(yǎng)的體育特長生。這支球隊在當?shù)亟M織的各項賽事中，攻無不克，戰(zhàn)無不勝，堪稱無敵先鋒。打出了士氣，打出了名氣，鼓舞了人心，鼓舞了信心，振奮了精神，凝聚了合力。成了樂清農(nóng)行在當?shù)氐男蜗蟠匀撕土鲃语L景線。

在新的世紀，農(nóng)行樂清支行將迎來兩個文明建設的新春天！