第一篇：信貸風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)(涉及貸前,貸中,貸后,絕對(duì)干貨)

貸款交叉驗(yàn)證原因及方法的總結(jié)

1、為什么要交叉驗(yàn)證?

答：信息不對(duì)稱(chēng)

2、什么是信息不對(duì)稱(chēng)，信息不對(duì)稱(chēng)的表現(xiàn)形式有哪些?

答：信息不對(duì)稱(chēng)是指交易中的各人擁有的信息不同。在社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)等活動(dòng)中，一些成員擁有其他成員無(wú)法擁有的信息，由此造成信息的不對(duì)稱(chēng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類(lèi)人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的;掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。

在借款業(yè)務(wù)中，信息不對(duì)稱(chēng)主要表現(xiàn)為：

客戶(hù)≠調(diào)查人員

調(diào)查人員≠審批人員

管理人員≠不等于流程參與人員

3、如何驗(yàn)證信息?

比較不同的信息來(lái)源(通過(guò)不同途徑)評(píng)估提取到的信息是否正確

4、交叉驗(yàn)證的目的：

考察還款能力和還款意愿(道德)，最終為貸款決策提供依據(jù)。

5、解決信息不對(duì)稱(chēng)的前提條件是什么?

了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)模式

了解客戶(hù)的銷(xiāo)售模式

6、交叉驗(yàn)證的內(nèi)容

軟信息(非數(shù)據(jù))：基本信息 經(jīng)營(yíng)信息

硬信息(數(shù)據(jù))：財(cái)務(wù)信息(并不完全是財(cái)務(wù)報(bào)表，涵蓋內(nèi)容大于財(cái)務(wù)報(bào)表)

7、軟信息是指不能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來(lái)表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺(jué)的;

軟信息分析主要從客戶(hù)基本信息和經(jīng)營(yíng)信息兩個(gè)方面：

基本信息：年齡、籍貫、教育水平、婚姻狀況(家庭)、性格、他人對(duì)其評(píng)價(jià)、社會(huì)地位、不良嗜好(不良記錄)、經(jīng)營(yíng)以外的收入/支出等;

經(jīng)營(yíng)信息：從業(yè)時(shí)間、從業(yè)歷史、入行原因、對(duì)行業(yè)了解程度、未來(lái)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是什么。

軟信息的交叉驗(yàn)證方法：

1)密切觀(guān)察

2)關(guān)注細(xì)節(jié)

3)應(yīng)用常識(shí)

4)軟信息與財(cái)務(wù)信息是否匹配

8、硬信息是指財(cái)務(wù)信息，硬信息的交叉驗(yàn)證是指把資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流表關(guān)聯(lián)比較，比較隨著時(shí)間推移數(shù)據(jù)的一致性，并把客戶(hù)要求的貸款與獲得的數(shù)據(jù)相比較。通過(guò)賬賬、賬證、賬實(shí)的對(duì)比進(jìn)行驗(yàn)證。

一些需要調(diào)查了解的硬信息：

現(xiàn)金：現(xiàn)金等價(jià)物、結(jié)算方式、常用銀行

應(yīng)收賬款：客戶(hù)、關(guān)系、賬齡、憑證

預(yù)付賬款：客戶(hù)、關(guān)系、賬齡、憑證

存貨：種類(lèi)、數(shù)量、質(zhì)量、存放方式

其他：其他應(yīng)收、應(yīng)收票據(jù)等

固定資產(chǎn)：種類(lèi)、質(zhì)量、權(quán)屬(抵押與否)

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)—負(fù)債類(lèi)

對(duì)外借款：債權(quán)人、債權(quán)質(zhì)量、不良記錄

應(yīng)付賬款：客戶(hù)、賬期、賬齡、質(zhì)量、憑證

預(yù)收賬款：客戶(hù)、賬期、賬齡、質(zhì)量、憑證

應(yīng)付工資：結(jié)算方式、金額、周期

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)—收入與支出

收入：淡旺季、結(jié)算

成本：采購(gòu)周期/條件、結(jié)算

交叉檢驗(yàn)的方法總結(jié):

1.交叉檢驗(yàn)的方法:口頭提供的信息是否與書(shū)面信息、與實(shí)際狀況相一致，如：是否和原始單據(jù)、發(fā)票。銀行對(duì)賬單、經(jīng)營(yíng)記錄等相一致，或者把客戶(hù)所說(shuō)利潤(rùn)與信貸員估算利潤(rùn)與客戶(hù)生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營(yíng)記錄與實(shí)物相比較

2.客戶(hù)提供的不同時(shí)間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。如每天的營(yíng)業(yè)收入累計(jì)是否與每月的營(yíng)業(yè)收入大體相同，啟動(dòng)資金加上每年的利潤(rùn)、減去每年的非商業(yè)支出是否與實(shí)有權(quán)益大體相同； 客戶(hù)提供的信息是否與當(dāng)?shù)卦撔袠I(yè)的平均水平大體相當(dāng)。如營(yíng)業(yè)額、營(yíng)業(yè)費(fèi)用、利潤(rùn)、員工工資水平與當(dāng)?shù)仄骄降牟顒e

3.不同的人對(duì)同一問(wèn)題的回答是否基本一致，如客戶(hù)家庭成員對(duì)貸款的目的的說(shuō)法是否一致、客戶(hù)的合伙人及客戶(hù)對(duì)營(yíng)業(yè)額、利潤(rùn)的說(shuō)法是否一致

4.客戶(hù)提供的不同數(shù)據(jù)和信息之間的關(guān)系是否合理。如銷(xiāo)售額、淡旺季、市場(chǎng)需求狀況與申請(qǐng)貸款的時(shí)間、額度是否匹配;營(yíng)業(yè)額與應(yīng)收賬款的關(guān)系是否合理;營(yíng)業(yè)額與庫(kù)存水平之間的關(guān)系是否合理;

5.客戶(hù)管理的企業(yè)投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系是否合理，例如：?jiǎn)T工數(shù)量與營(yíng)業(yè)額、固定資產(chǎn)與營(yíng)業(yè)額，每月電耗與月?tīng)I(yíng)業(yè)收入等;

6.交叉檢驗(yàn)要考察客戶(hù)提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予對(duì)當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)方式、投入品價(jià)格、出售商品價(jià)格的深入了解，而這些因素是不斷變化的，因此要通過(guò)系統(tǒng)的總結(jié)積累和相互交流才能進(jìn)行有效的交叉檢驗(yàn)。

7.交叉檢驗(yàn)的依據(jù)來(lái)自于信息支持性文件(如收據(jù)，發(fā)貨單等)和同各個(gè)與需要檢驗(yàn)信息相關(guān)的第三方的交流信息(如家庭成員對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、貸款用途的描述，供應(yīng)商和交易者對(duì)交易的描述等)。

8.進(jìn)行交叉檢驗(yàn)的方式有很多：對(duì)于一個(gè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或比率(如銷(xiāo)售額)，可以做更多的交叉檢驗(yàn)。不同的行業(yè)，有其特殊的交叉檢驗(yàn)(如生產(chǎn)行業(yè)中生產(chǎn)成本的檢驗(yàn))。

小額貸款企業(yè)需了解的知識(shí)要點(diǎn)

一、如何選擇客戶(hù)

具備貸款主體資格的企(事)業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、自然人。明確區(qū)域重點(diǎn)，以園區(qū)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、協(xié)會(huì)等為抓手。

(一)盡量不選擇的客戶(hù)

1、法人代表以及主要投資人、管理人員有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支以及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為的;

2、財(cái)務(wù)管理混亂、有嚴(yán)重偷漏稅行為的;

3、生產(chǎn)技術(shù)落后，嚴(yán)重污染環(huán)境等不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的;

4、由中型以上企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)惡化、規(guī)模縮小的企業(yè)。

(二)高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)

1、無(wú)不動(dòng)產(chǎn)的2、有洗錢(qián)記錄的3、財(cái)務(wù)公司

4、娛樂(lè)場(chǎng)所

二、調(diào)查中小企業(yè)的總體思路

根據(jù)小貸融資需求的“短、小、頻、急”的特點(diǎn)和中小企業(yè)發(fā)展的客觀(guān)實(shí)際情況，不單純依賴(lài)正式的財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類(lèi)書(shū)面文件。但必須注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息。應(yīng)深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售現(xiàn)場(chǎng)，通過(guò)實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況。

應(yīng)從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者家庭收支和信用情況的第一手信息，盡量減少借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)。

三、客戶(hù)基本信息提示

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)(副本及復(fù)印件等證書(shū)的年檢證明。

2、合同或章程(原件及復(fù)印件)。

3、客戶(hù)業(yè)主或主要股東個(gè)人身份證明及必要的信息。

4、客戶(hù)業(yè)主或主要股東報(bào)告期的存、借款及對(duì)外擔(dān)保情況。

5、稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明和近一年稅務(wù)部門(mén)的納稅證明復(fù)印件。

6、能用于編制近兩年或當(dāng)期的報(bào)表的基本信息或已編好的財(cái)務(wù)報(bào)表。

7、其它必要的資料。

四、非財(cái)務(wù)因素提示

1、客戶(hù)關(guān)健人員如經(jīng)營(yíng)決策人員、主要執(zhí)行人員和技術(shù)人員的個(gè)人經(jīng)歷、受教育的背景、品行、健康狀況等;

2、客戶(hù)業(yè)主或主要股東個(gè)人及其家庭其他投資、資產(chǎn)負(fù)債或有負(fù)債情況;

3、客戶(hù)業(yè)主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況、婚姻情況、家庭大致日常收入、生活收支情況等;

4、客戶(hù)業(yè)主或主要股東個(gè)人資信情況、客戶(hù)在工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門(mén)的信用記錄情況;

5、客戶(hù)近一年有水電費(fèi)或其它公共事業(yè)收費(fèi)清單;

6、客戶(hù)近一年的設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)和開(kāi)工率;主要生產(chǎn)設(shè)備的技術(shù)水平;

7、客戶(hù)成品倉(cāng)庫(kù)的入庫(kù)、出庫(kù)情況;

8、客戶(hù)的納稅清單;

9、客戶(hù)的資產(chǎn)、職工人數(shù)、收入情況;

10、客戶(hù)近一年的現(xiàn)金流情況;

11、客戶(hù)主要供應(yīng)商和銷(xiāo)售商情況;

12、其它情況。

五、項(xiàng)目經(jīng)理要加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)非財(cái)務(wù)信息和擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查了解，重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容：

1、主要投資人、經(jīng)營(yíng)管理人員資信和經(jīng)營(yíng)管理能力;

2、在其它金融機(jī)構(gòu)辦理融資情況或其它渠道融資情況;

3、水、電使用情況、納稅記錄是否與生產(chǎn)、銷(xiāo)售相匹配;

4、實(shí)物資產(chǎn)情況、銷(xiāo)售收入歸行情況、發(fā)展前景;

5、擔(dān)保方案及實(shí)現(xiàn)第二還款能力。

調(diào)查同時(shí)要注重的問(wèn)題

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照應(yīng)在規(guī)定的期限內(nèi)經(jīng)工商部門(mén)年審。被吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、聲明作廢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，不能作為主體資格證明。

2、法人情況發(fā)生變更的，應(yīng)依法辦理變更登記手續(xù)。

3、申請(qǐng)信用的償還期應(yīng)在營(yíng)業(yè)期限之內(nèi)。

4、對(duì)合伙企業(yè)要重點(diǎn)查看合伙協(xié)議。

5、審查股東出資的到位情況、出資方是否與章程一致。

6、是否存在訴訟(是否了結(jié))。

7、了解借款人的經(jīng)營(yíng)狀況：通過(guò)調(diào)查申請(qǐng)人的歷史發(fā)展、改制情況、主營(yíng)產(chǎn)品、生產(chǎn)規(guī)模、目標(biāo)客戶(hù)、市場(chǎng)占有情況、經(jīng)營(yíng)效益、發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析。

六、對(duì)有關(guān)項(xiàng)目的財(cái)務(wù)分析應(yīng)關(guān)注的項(xiàng)目

1、應(yīng)收賬款。

2、存貨。

3、其它應(yīng)收和其它應(yīng)付款。

4、長(zhǎng)期投資。

5、借款。

6、固定資產(chǎn)。

7、無(wú)形資產(chǎn)。

8、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)。

七、審查中常用的財(cái)務(wù)分析方法

1、趨勢(shì)分析法。

2、橫向分析法

3、總量分析法。

4、比率分析法。

5、結(jié)構(gòu)分析法。將借款人的主要科目轉(zhuǎn)換成百分比報(bào)表，與行業(yè)參考指標(biāo)進(jìn)行比較，從而發(fā)現(xiàn)異常并分析其原因。

如何識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的特征

高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的特征：

1.老板很忙卻經(jīng)常不在自己生意現(xiàn)場(chǎng)；

2.老板通訊常常不暢，只有他找你，很難你找他； 3.銀行流水時(shí)有大額異動(dòng)，或總有你看不到流水的卡； 4.老板?；燠E于各種圈子而內(nèi)部管理一塌糊涂； 5.財(cái)富積累與創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷不符；

6.有形資產(chǎn)不多而賬面應(yīng)收款、看不到的庫(kù)存很多，錢(qián)不知道去哪兒了； 7.精神狀態(tài)起伏不定；

8.老板家都在外地，看不到本地資產(chǎn)； 9.談吐浮夸，對(duì)自己定位不清晰，做地溝油的生意談中南海華爾街互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)局；

10.借款用途無(wú)法一一落實(shí)，或不合理； 11.老板女朋友多而兄弟伙少；

12.口頭上常稱(chēng)和某某老大是兄弟伙，明明是做生意的確天天圍著領(lǐng)導(dǎo)轉(zhuǎn)； 13.生意描述好得不得了，只說(shuō)好的，不說(shuō)隱患； 14.經(jīng)營(yíng)規(guī)模增速與賬面負(fù)債不匹配； 15.內(nèi)部帳有用于個(gè)人利息支付；

16.問(wèn)員工啥都不知道，只有老板知道； 17.信用卡透支比較滿(mǎn)甚至有多次逾期記錄；

18.銀行流水之會(huì)計(jì)進(jìn)銷(xiāo)與上下游廠(chǎng)商的進(jìn)出品項(xiàng)差異大很難對(duì)應(yīng)上； 19.近期多家征信查詢(xún)卻無(wú)實(shí)際貸款增加； 20.沒(méi)有座機(jī)；

21.老板12點(diǎn)后的通話(huà)記錄多（此條適用于運(yùn)營(yíng)商信貸）； 22.面對(duì)面談話(huà)吞吞吐吐，眼神躲躲閃閃； 23.工商登記、房產(chǎn)登記的質(zhì)押記錄很多。

貸款后怎么接電話(huà)？信審電話(huà)常見(jiàn)問(wèn)題匯總

信用貸款由于無(wú)需抵押物，信貸公司只是通過(guò)貸款人提供的個(gè)人收入，資產(chǎn)，信用記錄等資料來(lái)判斷這個(gè)客戶(hù)是否符合貸款條件，所以信審在進(jìn)行電話(huà)訪(fǎng)問(wèn)的時(shí)候就會(huì)對(duì)貸款人進(jìn)行特別細(xì)致的提問(wèn)以核實(shí)貸款人所提供的信息是否真實(shí)有效。

而很多貸款的人往往由于在回答信審客戶(hù)的問(wèn)題時(shí)由于沒(méi)有做好準(zhǔn)備而出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致被拒貸，這是非?？上У?。下面是小編從眾多信審問(wèn)題中收集整理出的一批常見(jiàn)問(wèn)題，只要你能回答上這些問(wèn)題，貸款通過(guò)率能達(dá)到90%。

公司信息：

單位成立時(shí)間?注冊(cè)資金?法人?主經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目?公司座機(jī)電話(huà)號(hào)碼誰(shuí)接?公司員工人數(shù)?公司地址?公司發(fā)工資方式(打卡或發(fā)現(xiàn)金)，幾號(hào)發(fā)薪，什么銀行發(fā)薪，公積金，社保是否已交?本人是什么職務(wù)，本人主要負(fù)責(zé)的內(nèi)容，工作時(shí)間，職務(wù)資薪。

家庭狀況：

配偶信息：是否結(jié)婚，以結(jié)婚證為主，什么時(shí)候結(jié)婚，哪年，有小孩嗎，孩子多大了?愛(ài)人彼此生日，彼此家人有多少兄弟姐妹，父母老人大概的年紀(jì)(不清楚的話(huà)可以答道，說(shuō)不準(zhǔn)大概五六十左右)，身體狀況好不好(可以答道，好，非常好，千萬(wàn)不要說(shuō)快要死了，剛剛做完手術(shù)，而讓信審以為給他們家庭造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而影響還款能力被拒貸)

貸款用途，夫妻朋友同事之間口吻要一致，愛(ài)人工作情況必須了解(工作時(shí)間，單位以及工資，單位地址，發(fā)薪時(shí)間)

向朋友調(diào)查的內(nèi)容：

朋友是否知道貸款本人的工作是什么，是否結(jié)婚，是否有小孩，有什么不良的愛(ài)好(打牌，喝酒，大手大腳，不故政業(yè)，游手好閑)

朋友要證明貸款本人是他朋友，人品正直，對(duì)不清楚的問(wèn)題用“可能”“大概”“還行”“挺好”“不是太了解”回答。

信審常用核對(duì)客戶(hù)信息常用方法：

詐術(shù)，反問(wèn)術(shù)，開(kāi)放式提問(wèn)，有時(shí)候信審故意用假名詐你，無(wú)中生有，或者假冒快遞，信用卡，保險(xiǎn)，房地產(chǎn)投資公司相關(guān)人員的方式故意問(wèn)您的公司地址和家庭地址等相關(guān)信息。

借款人虛假工作證明識(shí)別

人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司許諾金公開(kāi)表示，金融的本質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)的管理，互聯(lián)網(wǎng)并沒(méi)有改變這個(gè)本質(zhì)。

在P2P、小貸行業(yè)現(xiàn)在中，線(xiàn)上線(xiàn)下的組織架構(gòu)中，風(fēng)險(xiǎn)控制愈加被重視。風(fēng)控考核指標(biāo)是一個(gè)平臺(tái)和公司在風(fēng)險(xiǎn)控制中側(cè)重點(diǎn)的風(fēng)向標(biāo)。風(fēng)控匯上期發(fā)布的主題是風(fēng)控匯反響最為強(qiáng)烈的一次。通過(guò)交流，發(fā)現(xiàn)各個(gè)公司的風(fēng)控考核指標(biāo)不盡相同。有的公司只考核逾期90天的金額比，有的則考核壞賬率。其中對(duì)于

60就列入壞賬的，也有的是逾期超過(guò)180天才算是壞賬。本人所在的公司現(xiàn)在M1%也是不納入考核范圍內(nèi)，現(xiàn)在重點(diǎn)考核的是近六個(gè)月M2+占比，考核對(duì)象主要是業(yè)務(wù)端，而客服類(lèi)只要考核的是C-M1%。

風(fēng)控匯之前發(fā)布的主題偏向于貸后管理較多，個(gè)人認(rèn)為與其貸后管理強(qiáng)大，不如貸前審核嚴(yán)格，那么我們今天的主題針對(duì)貸前對(duì)虛假資料的辨認(rèn)。在貸款申請(qǐng)過(guò)程中，常見(jiàn)的有住址證明虛假、工作單位虛假、聯(lián)系人虛假、聯(lián)系電話(huà)虛假、產(chǎn)權(quán)證明虛假等，我們今天對(duì)如何辨識(shí)虛假工作證明做一個(gè)討論。美國(guó)的富國(guó)銀行，在2013年綜合排名第四，且依然保持增長(zhǎng)速度第一。富國(guó)銀行的關(guān)注應(yīng)該從巴菲特對(duì)他的投資開(kāi)始，但是他的發(fā)展卻是來(lái)自他對(duì)小貸業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新。對(duì)小貸申請(qǐng)審核的流程簡(jiǎn)化，讓他的營(yíng)運(yùn)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，使得他在美國(guó)銀行取得今天成績(jī)。在我們P2P、小貸行業(yè)的審核也是一樣，為了節(jié)省成本和優(yōu)化流程，增加客戶(hù)體驗(yàn)好感度，對(duì)于借款人提供的工作證明不再逐一做實(shí)地征信，那么就出現(xiàn)了很多工作證明虛假的情況。如何在保證低成本高效率運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控呢？這對(duì)我們客服的工作專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)就要做一定程度的提升了。

客服在簽約過(guò)程中，如何識(shí)別一個(gè)工作證明的真假。除了看工作證明的格式之外，重點(diǎn)留意工作證明的簽章，簽章一般要求是單位公章。對(duì)于公章的規(guī)格，是有一定標(biāo)準(zhǔn)的。常見(jiàn)虛假工作證明的主要問(wèn)題是簽章問(wèn)題，要么中間沒(méi)有五角星，要么是印章大小根本不對(duì)?，F(xiàn)在我們對(duì)不同性質(zhì)的單位公章要求做一個(gè)了解： 有限公司印章一律為圓形，有限責(zé)任公司印章一律為圓形，直徑為4.0CM，專(zhuān)用章和公司所屬部門(mén)印章直徑為3.8CM，圓邊寬為0.1CM，中央刊五角星，五角星外刊企業(yè)名稱(chēng)，自左而右環(huán)行，或者名稱(chēng)前段自左而右環(huán)行，后段自左而右橫行，印文使有簡(jiǎn)化的宋體字。

股份有限公司印章一律為圓形，直徑為4.2CM，圓邊寬為0.12CM，專(zhuān)用章和公司所屬部門(mén)印章直徑為4.0CM，圓邊寬為0.1CM，中央刊五角星，五角星外刊企業(yè)名稱(chēng)，自左而右環(huán)行，或者名稱(chēng)前段自左而右環(huán)行，后段自左而右橫排，印章使用簡(jiǎn)化的宋體字。

中外合資、外商獨(dú)資經(jīng)營(yíng)企業(yè)的印章規(guī)格為橢圓形，橫徑為4.5CM，豎徑為3.0CM，中央不刊五角星（要求刻企業(yè)標(biāo)志可準(zhǔn)予），企業(yè)名稱(chēng)自左而右環(huán)行，或自左而右橫排，根椐用章單位的要求，可刻制鋼印和中英文印章。

學(xué)校及其所屬職能機(jī)構(gòu)的印章一律為圓形，高等學(xué)校印章，直徑為4.2CM，中心部位刊五角星或?；眨Q(chēng)自左而右環(huán)行，其所屬職能機(jī)構(gòu)印章，直徑為4.0CM，自左而右環(huán)行學(xué)校名稱(chēng)，職能機(jī)構(gòu)名稱(chēng)垂直于學(xué)校名稱(chēng)自左而右橫向排列，中心部位一律空白；中等和中等以下的學(xué)校印章直徑為4.0CM，中心部刊五角星或?；?，所刊名稱(chēng)自左而右環(huán)行，其所職能機(jī)構(gòu)印章直徑為4.0CM，自左而右環(huán)行學(xué)校名稱(chēng)，能機(jī)構(gòu)名稱(chēng)垂直于學(xué)校名稱(chēng)自左而右橫向排列。中心部位一律空白，各級(jí)各類(lèi)學(xué)校鋼印，直徑一律為3.6CM 國(guó)有企業(yè)、國(guó)營(yíng)股份制企業(yè)等公章一律為圓形，包括其部門(mén)章。直徑4.2CM，中央一律刊五角星，五角星的直徑規(guī)格為1.4CM，圓邊寬為0.12CM，五角星外

刊單位名稱(chēng)，自作而又環(huán)行，或者名稱(chēng)前段自左而右環(huán)行、后段自左而右橫行，即單位部門(mén)名稱(chēng)房子五角星下方作橫排，字體仍然為簡(jiǎn)化的宋體字。

在貸后的催收過(guò)程中，虛假工作證明的失聯(lián)債務(wù)人占據(jù)很大的比例，除了一些私刻公章的虛假證明，還有一些是掛靠的。一般是熟人和朋友幫借款申請(qǐng)人開(kāi)具的工作證明，其公章是真實(shí)的，但是借款人和簽章單位根本不存在勞務(wù)合約關(guān)系。關(guān)于這一類(lèi)的工作證明識(shí)別，風(fēng)控匯在后面會(huì)有一個(gè)主題討論。

信審審件地域攻略——中國(guó)信用地圖，中國(guó)各地信用排名（做投資的人必了解）

最高法于2013年10月頒布法令，發(fā)布全國(guó)法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢(xún)系統(tǒng)。該系統(tǒng)主要為公眾提供自然人和法人失信信息查詢(xún)，根據(jù)前期發(fā)布的各個(gè)省市的情況，我們統(tǒng)計(jì)了各個(gè)地區(qū)的數(shù)據(jù)差異，發(fā)現(xiàn)了一些有趣的現(xiàn)象，呈現(xiàn)在人們面前的是一張生動(dòng)直觀(guān)的個(gè)人信用地圖。

第一張圖——人均賴(lài)賬金額。吉林、天津、上海分列前三。

第二張圖——賴(lài)賬總額。福建以44億元總額位列第一，拿下桂冠，浙江以21.9億元屈居第二，廣東則以19.6億的總額忝列第三。江蘇也緊隨其后。

第三張圖——賴(lài)賬人數(shù)。福建超過(guò)萬(wàn)人上榜，名副其實(shí)；廣東共有四千多人上榜，名列第二；江蘇共有三千多人上榜，位列第三。

全國(guó)法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢(xún)：http://shixin.court.gov.cn/

最高人民法院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定

2013年7月1日最高人民法院審判委員會(huì)第1582次會(huì)議通過(guò)）法釋〔2013〕17號(hào)

為促使被執(zhí)行人自覺(jué)履行生效法律文書(shū)確定的義務(wù)，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》的規(guī)定，結(jié)合人民法院工作實(shí)際，制定本規(guī)定。

第一條被執(zhí)行人具有履行能力而不履行生效法律文書(shū)確定的義務(wù)，并具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其納入失信被執(zhí)行人名單，依法對(duì)其進(jìn)行信用懲戒：

（一）以偽造證據(jù)、暴力、威脅等方法妨礙、抗拒執(zhí)行的；

（二）以虛假訴訟、虛假仲裁或者以隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等方法規(guī)避執(zhí)行的；

（三）違反財(cái)產(chǎn)報(bào)告制度的；

（四）違反限制高消費(fèi)令的；

（五）被執(zhí)行人無(wú)正當(dāng)理由拒不履行執(zhí)行和解協(xié)議的；

（六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文書(shū)確定義務(wù)的。

第二條人民法院向被執(zhí)行人發(fā)出的《執(zhí)行通知書(shū)》中，應(yīng)當(dāng)載明有關(guān)納入失信被執(zhí)行人名單的風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容。申請(qǐng)執(zhí)行人認(rèn)為被執(zhí)行人存在本規(guī)定第一條所列失信行為之一的，可以向人民法院提出申請(qǐng)將該被執(zhí)行人納入失信被執(zhí)行人名單，人民法院經(jīng)審查后作出決定。人民法院認(rèn)為被執(zhí)行人存在本規(guī)定第一條所列失信

行為之一的，也可以依職權(quán)作出將該被執(zhí)行人納入失信被執(zhí)行人名單的決定。人民法院決定將被執(zhí)行人納入失信被執(zhí)行人名單的，應(yīng)當(dāng)制作決定書(shū)，決定書(shū)自作出之日起生效。決定書(shū)應(yīng)當(dāng)按照民事訴訟法規(guī)定的法律文書(shū)送達(dá)方式送達(dá)當(dāng)事人。

第三條被執(zhí)行人認(rèn)為將其納入失信被執(zhí)行人名單錯(cuò)誤的，可以向人民法院申請(qǐng)糾正。被執(zhí)行人是自然人的，一般應(yīng)由被執(zhí)行人本人到人民法院提出并說(shuō)明理由；被執(zhí)行人是法人或者其他組織的，一般應(yīng)由被執(zhí)行人的法定代表人或者負(fù)責(zé)人本人到人民法院提出并說(shuō)明理由。人民法院經(jīng)審查認(rèn)為理由成立的，應(yīng)當(dāng)作出決定予以糾正。

第四條記載和公布的失信被執(zhí)行人名單信息應(yīng)當(dāng)包括：

（一）作為被執(zhí)行人的法人或者其他組織的名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)代碼、法定代表人或者負(fù)責(zé)人姓名；

（二）作為被執(zhí)行人的自然人的姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼；

（三）生效法律文書(shū)確定的義務(wù)和被執(zhí)行人的履行情況；

（四）被執(zhí)行人失信行為的具體情形；

（五）執(zhí)行依據(jù)的制作單位和文號(hào)、執(zhí)行案號(hào)、立案時(shí)間、執(zhí)行法院；

（六）人民法院認(rèn)為應(yīng)當(dāng)記載和公布的不涉及國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的其他事項(xiàng)。

第五條各級(jí)人民法院應(yīng)當(dāng)將失信被執(zhí)行人名單信息錄入最高人民法院失信被執(zhí)行人名單庫(kù)，并通過(guò)該名單庫(kù)統(tǒng)一向社會(huì)公布。各級(jí)人民法院可以根據(jù)各地實(shí)際情況，將失信被執(zhí)行人名單通過(guò)報(bào)紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、法院公告欄等其他方式予以公布，并可以采取新聞發(fā)布會(huì)或者其他方式對(duì)本院及轄區(qū)法院實(shí)施失信被執(zhí)行人名單制度的情況定期向社會(huì)公布。

第六條人民法院應(yīng)當(dāng)將失信被執(zhí)行人名單信息，向政府相關(guān)部門(mén)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、承擔(dān)行政職能的事業(yè)單位及行業(yè)協(xié)會(huì)等通報(bào)，供相關(guān)單位依照法律、法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，在政府采購(gòu)、招標(biāo)投標(biāo)、行政審批、政府扶持、融資信貸、市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定等方面，對(duì)失信被執(zhí)行人予以信用懲戒。人民法院應(yīng)當(dāng)將失信被執(zhí)行人名單信息向征信機(jī)構(gòu)通報(bào)，并由征信機(jī)構(gòu)在其征信系統(tǒng)中記錄。失信被執(zhí)行人是國(guó)家工作人員的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其失信情況通報(bào)其所在單位。失信被執(zhí)行人是國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其失信情況通報(bào)其上級(jí)單位或者主管部門(mén)。

第七條失信被執(zhí)行人符合下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其有關(guān)信息從失信被執(zhí)行人名單庫(kù)中刪除：

（一）全部履行了生效法律文書(shū)確定義務(wù)的；

（二）與申請(qǐng)執(zhí)行人達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議并經(jīng)申請(qǐng)執(zhí)行人確認(rèn)履行完畢的；

（三）人民法院依法裁定終結(jié)執(zhí)行的。

如何識(shí)別房產(chǎn)證真假，教您幾招!

為了保證房產(chǎn)證的嚴(yán)肅性，建設(shè)部規(guī)定統(tǒng)一印制具有多種防偽標(biāo)識(shí)的房產(chǎn)證；為了保證房產(chǎn)證的質(zhì)量，獨(dú)家印制房產(chǎn)證的北京印鈔廠(chǎng)證券分廠(chǎng)從德國(guó)引進(jìn)了當(dāng)今世界上最先進(jìn)的印刷設(shè)備，并采用帶有水印的專(zhuān)用紙印制房產(chǎn)證。

隨著樓市的發(fā)展，越來(lái)越多的老百姓會(huì)買(mǎi)新房、買(mǎi)賣(mài)二手房。房屋權(quán)屬證書(shū)是認(rèn)證房屋所有權(quán)、產(chǎn)權(quán)等權(quán)利的重要憑證。購(gòu)房人如何慧眼識(shí)別真假房產(chǎn)房證？

據(jù)介紹，房產(chǎn)證分兩種版本，一種是普通版，另一種是2000版。2000版是2000年的新版本，增加了特別防偽技術(shù)。但這兩種版本目前通用。

■普通版的產(chǎn)權(quán)證如何看真假

一、從紙張上看：真房產(chǎn)權(quán)證的內(nèi)頁(yè)紙張用的是定向不定位的房產(chǎn)證專(zhuān)用水印紙，它是采取特殊工藝制作的產(chǎn)權(quán)證專(zhuān)用紙，其識(shí)別方法類(lèi)似人民幣的水印頭像，真的產(chǎn)權(quán)證封面硬實(shí)有紋理，摸起來(lái)有凹凸感，顏色鮮艷(深紅色)，字體紋理清晰醒目；假的產(chǎn)權(quán)證則封面光滑，顏色暗淡(暗紅色)，封皮較軟。假房產(chǎn)證的水印質(zhì)量粗糙、模糊不清，有些房產(chǎn)證的印刷上一層白色不透明油墨，冒充水印，如果仔細(xì)辨別，應(yīng)可分出孰優(yōu)孰劣，且真產(chǎn)權(quán)證紙張光潔，挺實(shí)。假房產(chǎn)證紙張手感稀松、柔軟。

二、看防偽底紋

真房產(chǎn)證的底紋采用浮雕文字“房屋所有權(quán)證”6個(gè)字，字跡清晰，線(xiàn)條光滑，容易識(shí)別，造假者很難做到顏色深淺、色彩的統(tǒng)一。如標(biāo)識(shí)(1)所示:

■2000版的房產(chǎn)證如何識(shí)真假

除以上普通防偽特征外，2000版還特別制作了如下防偽標(biāo)志：

一、微縮文字：

真房產(chǎn)證的內(nèi)頁(yè)花邊里藏有微縮文字。微縮文字用肉眼看似乎為一道虛線(xiàn)，在放大鏡底下則清晰可辨。假房產(chǎn)證則字跡模糊、不易辨認(rèn)。如標(biāo)識(shí)(2)所示:

二、防偽底紋：

本證書(shū)面頁(yè)采用房產(chǎn)證專(zhuān)用浮雕底紋。真產(chǎn)權(quán)證底紋的浮雕字立體感強(qiáng)，線(xiàn)紋清晰；假房產(chǎn)證的底紋由于是掃描復(fù)制的，線(xiàn)條臃腫，或有斷線(xiàn)。

三、防偽團(tuán)花：

本證書(shū)封二團(tuán)花的花芯為劈線(xiàn)花芯。即在花芯中藏有一個(gè)雙線(xiàn)小花。假房產(chǎn)證的制作過(guò)程由于沒(méi)有專(zhuān)業(yè)線(xiàn)紋技術(shù)，這部分也會(huì)模糊不清。購(gòu)房人或有關(guān)單位在使用房屋產(chǎn)權(quán)證的過(guò)程中，通過(guò)以上的識(shí)別手段，認(rèn)清真?zhèn)?，不使自己的利益受到損害，也不給造假者以任何可乘之機(jī)。如標(biāo)識(shí)(3)所示:

四、真房產(chǎn)證還在封三右下角印上了“北京印鈔廠(chǎng)證券分廠(chǎng)印制（2000）”的字樣。如標(biāo)識(shí)(4)所示:

此外還需要注意的地方有：

一、看封皮。真的產(chǎn)權(quán)證封面硬實(shí)有紋理，摸起來(lái)有凹凸感，顏色鮮艷(深紅色)，字體紋理清晰醒目；假的產(chǎn)權(quán)證則封面光滑，顏色暗淡(暗紅色)，封皮較軟。

二、看發(fā)證機(jī)關(guān)蓋章。真產(chǎn)權(quán)證第一頁(yè)上的蓋章是由機(jī)器套紅印制的“南京市房產(chǎn)管理局”行政公章；假產(chǎn)權(quán)證則一般加蓋手工雕刻的公章，因?yàn)榧垙堓^薄，在其反面很容易看到透過(guò)來(lái)的印章痕跡。

三、看注冊(cè)號(hào)。真產(chǎn)權(quán)證封皮反面下方的的建房注冊(cè)號(hào)是機(jī)器印制的，呈線(xiàn)狀，手摸起來(lái)有凹凸感；假產(chǎn)權(quán)證的注冊(cè)號(hào)是手工雕刻的章蓋上去的，手摸起來(lái)沒(méi)有凹凸感。

四、看縫制。真產(chǎn)權(quán)證的內(nèi)頁(yè)都縫合得很整齊；假產(chǎn)權(quán)證的內(nèi)頁(yè)都是用膠水粘上去的，縫線(xiàn)也很明顯。

五、看附記。真產(chǎn)權(quán)證第三頁(yè)中附記一欄的內(nèi)容包括：產(chǎn)權(quán)來(lái)源和其中分?jǐn)偯娣e等；假產(chǎn)權(quán)證中附記有些為空白。

六、看圖紙。真產(chǎn)權(quán)證中的房屋分戶(hù)圖紙是專(zhuān)用紙，紙張較厚；假產(chǎn)權(quán)證的圖紙很薄，類(lèi)似一般的A4紙厚度。

第二篇：風(fēng)控流程管理制度(貸前)

風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度

第一章

總

則

為嚴(yán)格防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，保持公司安全運(yùn)營(yíng)，特制定本工作細(xì)則。

第二章

風(fēng)險(xiǎn)管理原則

一、建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度的原則

建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度是控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最重要的措施。要在完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作標(biāo)準(zhǔn)流程的基礎(chǔ)上，認(rèn)真制定公司內(nèi)部業(yè)務(wù)的管理辦法和業(yè)務(wù)流程，如申報(bào)表、資信調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告等，并以制度的形式加以確立，并要求每個(gè)環(huán)節(jié)認(rèn)真落實(shí)。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制體系完備，組織構(gòu)架科學(xué)合理的原則

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制為綜合風(fēng)險(xiǎn)控制體系。構(gòu)建一個(gè)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)監(jiān)管，每一級(jí)都具有完整的制度、流程和控制手段，從組織結(jié)構(gòu)上嚴(yán)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、職業(yè)道德教育與獎(jiǎng)懲結(jié)合的原則

加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)從業(yè)人員以及負(fù)責(zé)人的職業(yè)道德教育，以提高風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)公司忠誠(chéng)度。在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中，應(yīng)堅(jiān)持獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰相結(jié)合的原則。

四、規(guī)范性、嚴(yán)肅性和靈活性相結(jié)合的原則

在規(guī)范制度，嚴(yán)格按各項(xiàng)流程管理的同時(shí)，也應(yīng)注意突出業(yè)務(wù)快速、靈活的特點(diǎn)，發(fā)揮其便捷的服務(wù)功能。這就要求業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和公司風(fēng)控部門(mén)制定科學(xué)合理的工作流程，既嚴(yán)格按規(guī)章程序辦事，又提高工作效率和工 作靈活性，最大限度地簡(jiǎn)化手續(xù)和環(huán)節(jié)，優(yōu)質(zhì)高效做好服務(wù)客戶(hù)的工作。

五、綜合控制風(fēng)險(xiǎn)原則

業(yè)務(wù)管理涉及面廣，應(yīng)發(fā)揮綜合管理的優(yōu)勢(shì)，采用各種手段不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系和制度，最大限度控制、減小業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，公司已制定《風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度》作為公司風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的措施，各經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人員及員工必須嚴(yán)格遵守。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)控制貸前程序

適用于大額業(yè)務(wù)或期限較長(zhǎng)業(yè)務(wù)。

一、準(zhǔn)入判斷

業(yè)務(wù)人員接到客戶(hù)申請(qǐng)后，部門(mén)負(fù)責(zé)人與其到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查看，并判斷企業(yè)是否具備準(zhǔn)入條件。風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)負(fù)責(zé)人在必要時(shí)，可與業(yè)務(wù)人員同時(shí)與客戶(hù)初步接洽。

二、資信調(diào)查

準(zhǔn)入判斷審查合格的項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)人員進(jìn)行資信調(diào)查工作，并形成資信調(diào)查報(bào)告。資信調(diào)查報(bào)告須經(jīng)主協(xié)辦人員、部門(mén)經(jīng)理及分管領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審核簽字確認(rèn)。經(jīng)資信調(diào)查審查合格的項(xiàng)目，經(jīng)辦人員按公司規(guī)定報(bào)送審批。

主要對(duì)借款人的收入情況、還款來(lái)源等進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查的同時(shí)，還要對(duì)借款人的信用高低進(jìn)行評(píng)估、財(cái)務(wù)分析，以確定借款人將來(lái)按照合約規(guī)定及時(shí)償還貸款的意愿和能力。其內(nèi)容包括：品德、才干、經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等，根據(jù)分析的結(jié)論，確定授信額度，評(píng)估還款能力，預(yù)測(cè)未來(lái)盈利趨勢(shì)，形成貸前調(diào)查報(bào)告。

三、項(xiàng)目審查

（一）會(huì)前書(shū)面審核

1、審核內(nèi)容

分為合規(guī)性審核、實(shí)質(zhì)性審核。合規(guī)性審核包括授信申請(qǐng)資料、企業(yè)基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料、業(yè)務(wù)資料、項(xiàng)目進(jìn)出資料、項(xiàng)目進(jìn)度資料及擔(dān)保人資料等。實(shí)質(zhì)性審核包括資信調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性、財(cái)務(wù)信息及貸款用途的合理性等。

2、審核處理方式

1）風(fēng)險(xiǎn)控制人員對(duì)業(yè)務(wù)人員提交的資信調(diào)查報(bào)告、客戶(hù)資料進(jìn)行審查。發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性、資信調(diào)查報(bào)告的完整性或準(zhǔn)確性存在問(wèn)題，有權(quán)要求業(yè)務(wù)人員進(jìn)行修改或補(bǔ)充。

2）若審查合格，風(fēng)險(xiǎn)控制人員應(yīng)及時(shí)復(fù)核。

（二）復(fù)核

風(fēng)險(xiǎn)控制人員對(duì)企業(yè)進(jìn)行復(fù)核調(diào)查，經(jīng)其調(diào)查且審核通過(guò)后安排評(píng)審會(huì)議。具體如下：

1、風(fēng)控部確定一名風(fēng)險(xiǎn)控制人員與財(cái)務(wù)/法律審計(jì)人員同業(yè)務(wù)人員同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

2、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷(xiāo)售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來(lái)源。

3、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過(guò)考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過(guò)核實(shí)企業(yè)上、下游客戶(hù)情況判斷企業(yè)銷(xiāo)售獲利情況；在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng) 價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成復(fù)核報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括： 1）分析、判斷申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；

2）分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；

3）分析企業(yè)的還款能力，主要通過(guò)對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來(lái)的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還借款。

4、復(fù)核報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容： 1）申請(qǐng)人的背景情況； 2）項(xiàng)目的基本情況； 3）產(chǎn)品銷(xiāo)售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析； 4）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析； 5）借款用途計(jì)劃及還款來(lái)源； 6）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況； 7）風(fēng)控措施； 8）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度； 9）其他需要說(shuō)明的問(wèn)題； 10）調(diào)查結(jié)論。

四、評(píng)審會(huì)議

（一）評(píng)審會(huì)議程序

1、評(píng)審會(huì)議召集程序：

原則上，評(píng)審會(huì)議召開(kāi)前一天，風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)應(yīng)將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議人員；特別緊急的項(xiàng)目，可臨時(shí)召集會(huì)議。

2、與會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；

3、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《評(píng)審會(huì)決議》上簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)；

5、授權(quán)終審人根據(jù)評(píng)審會(huì)意見(jiàn)進(jìn)行項(xiàng)目終審，對(duì)評(píng)審會(huì)通過(guò)項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

6、評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。

五、復(fù)議項(xiàng)目

1、復(fù)議項(xiàng)目概念：審批未獲通過(guò)，業(yè)務(wù)分管領(lǐng)導(dǎo)提出復(fù)議申請(qǐng)的項(xiàng)目；或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或其他原因，但資料齊全后，經(jīng)風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)人同意可考慮審批的項(xiàng)目。此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議。

2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門(mén)申請(qǐng)，風(fēng)控部組織并召集召開(kāi)評(píng)審會(huì)進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》。

3、對(duì)于評(píng)審會(huì)審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的風(fēng)控措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過(guò)的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)。

4、提交給評(píng)審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書(shū)應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次的審批意見(jiàn)，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息。

5、同一筆項(xiàng)目原則上最多只能復(fù)議一次。

第三篇：貸前調(diào)查報(bào)告

貸前調(diào)查報(bào)告

貸前>調(diào)查報(bào)告

（一）一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱(chēng)、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱(chēng)、收購(gòu)（拍買(mǎi)、轉(zhuǎn)讓?zhuān)┛們r(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏(yíng)利性、國(guó)家政策等。

（四）管理情況：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、>稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內(nèi)部各車(chē)間、部門(mén)之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工>保險(xiǎn)工作是否正常等。

二、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷(xiāo)售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷(xiāo)售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷(xiāo)情況分析

對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷(xiāo)情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷(xiāo)售的方式。

（二）財(cái)務(wù)和信用分析

據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門(mén)和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來(lái)考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他>會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：

1、償債能力

①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%

一般認(rèn)為，該比率不得超過(guò)70%，比率越低越好，說(shuō)明企業(yè)償債有保證。

②流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償還能力較差，若該比率過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。

③速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。

④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期>投資）÷流動(dòng)負(fù)債

該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)

2、營(yíng)業(yè)狀況

存貨周轉(zhuǎn)率=銷(xiāo)貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷

2一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤(rùn)額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。

3、獲利水平

資本金利潤(rùn)率=利潤(rùn)總額/資本金總額

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，如果資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。

另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款帳戶(hù)，以便我們了解企業(yè)開(kāi)戶(hù)以來(lái)的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來(lái)一段時(shí)間情況的預(yù)測(cè)。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時(shí)，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來(lái)源及還款時(shí)間分析

分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。

四、借款擔(dān)保方式

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫(xiě)清抵押物的名稱(chēng)、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。

通過(guò)借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

五、提出調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調(diào)查人簽名

企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫(xiě)清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時(shí)間。

企業(yè)調(diào)查報(bào)告相對(duì)農(nóng)戶(hù)調(diào)查報(bào)告來(lái)說(shuō)要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，為貸決策者提供最真實(shí)完整的信息，把好貸款的出口關(guān)。

貸前調(diào)查報(bào)告

（二）一、背景介紹

（一）客戶(hù)背景分析

包括客戶(hù)所處行業(yè)、成立時(shí)間、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、股東情況、客戶(hù)實(shí)際控制者、主要管理者的經(jīng)營(yíng)管理能力、誠(chéng)信情況分析等。對(duì)股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東。如客戶(hù)股東為跨國(guó)集團(tuán)客戶(hù)時(shí)，應(yīng)分析其境外公司的資信情況。如授信客戶(hù)為集團(tuán)客戶(hù)，還應(yīng)分析集團(tuán)行業(yè)分類(lèi)、集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等。

（二）業(yè)務(wù)背景分析

分析客戶(hù)申請(qǐng)授信的用途、種類(lèi)、金額、期限，要針對(duì)授信的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，包括業(yè)務(wù)過(guò)程的具體描述、上下家情況、結(jié)算方式、業(yè)務(wù)周期、進(jìn)展情況、配套資金等。

（三）項(xiàng)目背景分析

對(duì)固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)分析項(xiàng)目的合規(guī)性、項(xiàng)目建設(shè)的基本內(nèi)容作可行性分析。

（四）產(chǎn)品及市場(chǎng)分析

項(xiàng)目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)測(cè)和價(jià)格走勢(shì)分析、營(yíng)銷(xiāo)能力評(píng)估、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力評(píng)估。

二、投資估算與融資方案評(píng)估

項(xiàng)目總投資評(píng)估，包括固定資產(chǎn)投資評(píng)估與流動(dòng)資金投資評(píng)估；項(xiàng)目融資方案評(píng)估，是通過(guò)分析項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)所需全部資金的來(lái)源、構(gòu)成、按計(jì)劃到位的可能性及與項(xiàng)目投資計(jì)劃的匹配性，評(píng)估項(xiàng)目融資方案的合理性、可靠性及對(duì)建設(shè)銀行貸款的保障能力。

三、財(cái)務(wù)效益評(píng)估

選取財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與參數(shù)；計(jì)算銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）收入、各項(xiàng)稅費(fèi)，進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)評(píng)；編制財(cái)務(wù)效益評(píng)估報(bào)表；計(jì)算財(cái)務(wù)評(píng)估指標(biāo)，進(jìn)行盈利能力和償債能力分析。

四、不確定性分析

包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場(chǎng)和生產(chǎn)（營(yíng)業(yè)）條件下對(duì)項(xiàng)目成本與收益的平衡關(guān)系進(jìn)行的分析，以盈虧平衡點(diǎn)表示。敏感性分析是指通過(guò)定量測(cè)算項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益指標(biāo)隨項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營(yíng)期間各種敏感性因素變化而變化的幅度，判斷項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

五、銀行相關(guān)效益與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

在合理預(yù)測(cè)項(xiàng)目貸款收益的基礎(chǔ)上，就項(xiàng)目貸款對(duì)銀行相關(guān)效益大小進(jìn)行評(píng)估；在分析項(xiàng)目自身存在的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上分析和判斷銀行貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素提出銀行分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。

六、總評(píng)價(jià)

在對(duì)項(xiàng)目情況進(jìn)行逐項(xiàng)分析并分別得出分項(xiàng)結(jié)論的基礎(chǔ)上，對(duì)各分項(xiàng)論證結(jié)果進(jìn)行全面的歸納總結(jié)，形成總體評(píng)估結(jié)論?？傮w評(píng)估結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式，并就需要引起注意的事項(xiàng)或建議作出專(zhuān)門(mén)說(shuō)明。

第四篇：貸前調(diào)查

1.信貸管理

1．客戶(hù)經(jīng)理要對(duì)自己所做的工作要有了解，以便使自己在信貸工作中能有得放矢的開(kāi)展，提高日常工作的效率。如：

當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)是哪些；

本公司的貸款業(yè)務(wù)在本地區(qū)、本行業(yè)占比； 本公司的貸款業(yè)務(wù)以哪類(lèi)業(yè)務(wù)為主；

在日常業(yè)務(wù)辦理中，您遇到哪些情況會(huì)感到困惑需尋找解決的辦法和及時(shí)處理的。

1)2)評(píng)判信貸管理好壞的標(biāo)準(zhǔn)，在很大程度上就是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查這三項(xiàng)核心工作的質(zhì)量，即業(yè)內(nèi)所統(tǒng)稱(chēng)的貸款“三查”。

必須牢牢把握貸款管理的九個(gè)環(huán)節(jié)：①受理；②調(diào)查；③風(fēng)評(píng)；④審批；⑤簽約；⑥發(fā)放；⑦支付；⑧后管；⑨處置。

認(rèn)真對(duì)待貸款管理出現(xiàn)的四種結(jié)果：①收回本息；②轉(zhuǎn)賣(mài)貸款；③重組貸款；④依法核銷(xiāo)。

2.信息收集

1.實(shí)地調(diào)查是獲取借款人真實(shí)情況的最有效的手段。在目前，企業(yè)（個(gè)人）信用基礎(chǔ)較為薄弱，特別是我們

面對(duì)的是小微企業(yè)，其“硬信息”的失真度偏高，為彌補(bǔ)“硬信息”的失真，我們只有依靠“軟信息”的收集和掌握，來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.硬信息：能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來(lái)表示的信息，是正式的、精準(zhǔn)的、符合邏輯的、可追溯的。如：業(yè)績(jī)報(bào)告、任務(wù)指標(biāo)、財(cái)務(wù)報(bào)表等；

軟信息：不能用準(zhǔn)確的硬指標(biāo)來(lái)表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺(jué)的。如：分析報(bào)告、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估、前景預(yù)測(cè)等。

3.發(fā)揮本公司在區(qū)域內(nèi) “人熟、地熟、情況熟”的“三熟”優(yōu)勢(shì)，采取走出去，多調(diào)查、多走訪(fǎng)的方法，收集各類(lèi)軟、硬信息，借此對(duì)現(xiàn)有和原有的客戶(hù)群進(jìn)行審核、梳理和調(diào)整，逐步理清和淘汰B類(lèi)以下等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，從市場(chǎng)中捕捉和爭(zhēng)搶新的黃金客戶(hù)。使信貸結(jié)構(gòu)不斷得到優(yōu)化和提高，確保市場(chǎng)份額。

4.對(duì)調(diào)查對(duì)象的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)情況必須要掌握清楚，才能發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題，在實(shí)地調(diào)查中對(duì)客戶(hù)的任何細(xì)微的表象都應(yīng)有所警惕，以防備和懷疑的思維去追查和分析其真實(shí)原因。.5.①要注意關(guān)注媒體的消息，經(jīng)常結(jié)合大環(huán)境的變化（如政策、形勢(shì)、氣候等），隨時(shí)調(diào)整信貸計(jì)劃和措施。②注意從相關(guān)的行業(yè)、企業(yè)、人員，客戶(hù)鄰居以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等側(cè)面了解客戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，從中掌握第一手資料。

③從工商、稅務(wù)、法院等行政部門(mén)和社區(qū)組織等了解客戶(hù)的情況。如從工商、稅務(wù)部門(mén)調(diào)取客戶(hù)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行比對(duì)，從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

④從同行業(yè)中了解和捕捉客戶(hù)不正常的變化。

⑤不告知的上門(mén)檢查，防止客戶(hù)的作假行為。

⑥關(guān)鍵是作為我們從事信貸工作的人員，要增強(qiáng)盡職觀(guān)念，時(shí)刻做個(gè)有心人：備個(gè)小本子，把隨時(shí)了解的情況記下來(lái)備個(gè)案（俗語(yǔ)說(shuō)：好腦子不如爛筆頭），有空時(shí)經(jīng)常翻閱看看，匯總，從中發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，把風(fēng)險(xiǎn)隱患全部暴露出來(lái)，以變被動(dòng)為主動(dòng)。

3.客戶(hù)選擇

①客戶(hù)向銀行申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)或銀行向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)授信業(yè)務(wù)時(shí)，授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)政策和銀行的貸款政策，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查，信息的收集，盡量爭(zhēng)取選擇當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)企業(yè)、以及得到得到政策護(hù)持的企業(yè)作為營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象。②在接洽客戶(hù)申請(qǐng)或主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)中，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真了解客戶(hù)需求，有針對(duì)性的準(zhǔn)確介紹銀行授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品和授信業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。

4.調(diào)查主體的職責(zé)與權(quán)限和獨(dú)立性

職責(zé)：

① 授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理是授信調(diào)查的第一責(zé)任人，對(duì)被調(diào)查客戶(hù)情況及印鑒、簽字等相關(guān)要素的真實(shí)性和申報(bào)資料的合法性、有效性、完整性負(fù)責(zé)，參與調(diào)查人員應(yīng)負(fù)參與調(diào)查過(guò)程中的相應(yīng)責(zé)任。

② 授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理對(duì)在授信調(diào)查基礎(chǔ)上所撰寫(xiě)的授信分析報(bào)告相關(guān)部分的真實(shí)性、完整性、風(fēng)險(xiǎn)披露的充分性負(fù)責(zé)，簽署同意意見(jiàn)的部門(mén)負(fù)責(zé)人負(fù)核實(shí)責(zé)任。

③ 客戶(hù)經(jīng)理受理客戶(hù)申請(qǐng)并進(jìn)行初選、對(duì)擬授信客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，按要求撰寫(xiě)“授信分析報(bào)告”，對(duì)客戶(hù)情況及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行真實(shí)、全面的披露。

④ 授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理提出的申報(bào)材料進(jìn)行審查，提出需要補(bǔ)充、重新調(diào)查的要求，提出授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)的結(jié)論性意見(jiàn)。權(quán)限：

① 任何個(gè)人或部門(mén)不得干擾他人（客戶(hù)經(jīng)理、科長(zhǎng)等）獨(dú)立行使職權(quán)。

② 客戶(hù)經(jīng)理?yè)碛惺谛艠I(yè)務(wù)的受理、初選和調(diào)查權(quán)，如實(shí)反映調(diào)查的實(shí)際情況，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)獨(dú)立進(jìn)行判斷，提出初步授信方案(包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的建議)或提出否決建議。

③ 授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)人擁有對(duì)授信業(yè)務(wù)的參與調(diào)查權(quán)、核實(shí)權(quán)，授信方案決定權(quán)及否決權(quán)。獨(dú)立性：

① 客戶(hù)經(jīng)理在貸前調(diào)查時(shí)所做的工作應(yīng)該是弄清借款人的真實(shí)情況。除非自己眼見(jiàn)或有證實(shí)，其余都不可信。② 對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長(zhǎng)的國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)突然退出，應(yīng)保持警惕，審慎對(duì)待！避免做替人抬轎的蠢事。

5.個(gè)人貸款中注重事項(xiàng)與業(yè)務(wù)要素

① ② ③ ④ 對(duì)借款人提供的收入證明，要通過(guò)各種渠道進(jìn)行真?zhèn)舞b別；

嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)貸中有關(guān)借款人的家庭月收入和月供之比，以確保借款人的按時(shí)還貸；

在以住房作抵押的個(gè)人貸款中，從嚴(yán)掌握抵押率，避免因房?jī)r(jià)的大幅波動(dòng)使銀行處于被動(dòng)局面。在個(gè)貸中，嚴(yán)格掌握貸與不貸的原則，堅(jiān)決避免為完成指標(biāo)而違規(guī)操作。

A.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)要注意以下要素：

1)具有完全民事行為能力的自然人 2)借款人有合法的身份證明 3)有穩(wěn)定的職業(yè)或收入

4)具有良好的信用記錄和還款意愿 5)提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保和保證 注:還款能力;判斷客戶(hù)還款能力最基本的條件是滿(mǎn)足收入還貸比的要求，各類(lèi)貸款具體要求如下：

1)個(gè)人住房、消費(fèi)貸款：本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在55%（含）以下；

2)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款：貸款月所有債務(wù)支出與收入比須在60%（含）以下 3)還款能力的測(cè)算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。

B．基本申請(qǐng)資料

1、借款申請(qǐng)書(shū)（制式）

2、借款人及共同還款人身份證復(fù)印件

3、借款人戶(hù)口本復(fù)印件（借款人夫妻雙方未并戶(hù)的提供結(jié)婚證復(fù)印件，未婚的提供未婚證明）

4、借款人及共同還款人收入證明（制式）

5、借款人家庭財(cái)產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車(chē)證等）復(fù)印件

6、借款人從事個(gè)人經(jīng)營(yíng)的提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件

7、借款人及共同還款人共有財(cái)產(chǎn)還款聲明（制式）

8、借款人簡(jiǎn)歷

C．貸款用途

1)借款人的貸款用途，應(yīng)針對(duì)性的選擇相對(duì)應(yīng)的貸款品種，在營(yíng)銷(xiāo)時(shí)應(yīng)注意區(qū)別對(duì)待，各產(chǎn)品的貸款用途詳見(jiàn)銀行的產(chǎn)品說(shuō)明。

2)個(gè)人貸款不得流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，或用于其他國(guó)家法律法規(guī)明令禁止的用途。

D．貸款額度

貸款額度：是指向客戶(hù)發(fā)放的貸款金額應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際需求，并與抵押或質(zhì)押物的價(jià)值之比相匹配，一般用成數(shù)或百分比表示。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類(lèi)、借款人具體情況，還貸的承受力等，均會(huì)導(dǎo)致實(shí)際貸款額度的不同。只有客戶(hù)資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。（不能把抵質(zhì)押物作為還款來(lái)源）

E.擔(dān)保方式

對(duì)采取何種擔(dān)保方式，則需視借款對(duì)象和業(yè)務(wù)品種確定，在信貸實(shí)務(wù)中盡可能采用保險(xiǎn)系數(shù)高的擔(dān)保方式進(jìn)行操作。

附：擔(dān)保人為自然人的應(yīng)提供資料

1、擔(dān)保人及財(cái)產(chǎn)共有人身份證復(fù)印件

2、擔(dān)保人戶(hù)口本復(fù)印件（擔(dān)保人夫妻雙方未并戶(hù)的提供結(jié)婚證復(fù)印件，未婚的提供未婚證明）

3、擔(dān)保人及財(cái)產(chǎn)共有人收入證明（制式）

5、擔(dān)保人家庭財(cái)產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、行車(chē)證等）復(fù)印件

6、擔(dān)保人從事個(gè)人經(jīng)營(yíng)的提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件

7、擔(dān)保人簡(jiǎn)歷

擔(dān)保人為企業(yè)法人的應(yīng)提供資料

1、年檢有效的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件

2、年檢有效的稅務(wù)登記證副本復(fù)印件

3、年檢有效的法人組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件

4、開(kāi)戶(hù)許可證復(fù)印件

5、年檢有效的貸款卡復(fù)印件

6、經(jīng)營(yíng)許可證復(fù)印件

7、企業(yè)法定代表人證復(fù)印件

8、企業(yè)法定代表人身份證復(fù)印件

9、公司章程（包括章程修正案）復(fù)印件

10、驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件

11、企業(yè)最近二年及本年最近一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)印件

12、同意擔(dān)保的股東會(huì)（或董事會(huì)）決議

13、企業(yè)簡(jiǎn)介、法定代表人簡(jiǎn)歷

14、征信報(bào)告

15、企業(yè)最近二年及本年最近一個(gè)月的水、電費(fèi)發(fā)票，稅務(wù)發(fā)票

F.其他注重事項(xiàng)

1、時(shí)刻把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位

2、注重借款的目的、用途；

3、客觀(guān)測(cè)定融資安全線(xiàn)；

4、不要一味追求貸款回報(bào)；

5、注意力放在本地客戶(hù)身上；

6、關(guān)注環(huán)境保護(hù)、勞資糾紛；

6.法律提示

根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》中相關(guān)條例規(guī)定： 第二章 保 證

第八條 國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。第九條 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。

第十條 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

第十一條 任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供保證；銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)對(duì)強(qiáng)令其為他人提供保證的行為，有權(quán)拒絕。

第十二條 同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，沒(méi)有約定保證份額的，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。

第三章 抵 押

第一節(jié) 抵押和抵押物

第三十七條 下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（即發(fā)包者同意的除外）

（三）學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

最高人民法院出臺(tái)的《關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》規(guī)定：

在判決后給借款人六個(gè)月的寬限期，讓借款人騰空抵押房；僅對(duì)屬低保戶(hù)的，人民法院不應(yīng)強(qiáng)制遷出。

7.財(cái)產(chǎn)抵(質(zhì)押)管理

優(yōu)質(zhì)擔(dān)保(抵押)物四大要素：①權(quán)屬明確②價(jià)格合理③可以變現(xiàn)（有效對(duì)抗善意第三方）④容易變現(xiàn)

質(zhì)物應(yīng)能移交銀行保管，在評(píng)估其價(jià)值和確定質(zhì)押率時(shí)應(yīng)考慮該質(zhì)物的市場(chǎng)行情、轉(zhuǎn)讓的難易程度等風(fēng)險(xiǎn)因素；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押應(yīng)是易封存、易保管、易變現(xiàn)的動(dòng)產(chǎn)；權(quán)利質(zhì)押應(yīng)認(rèn)真辨別權(quán)利憑證的真?zhèn)危治銎渥儸F(xiàn)能力。

8.資料審核

① 資料初審：

客戶(hù)申請(qǐng)的貸款業(yè)務(wù)品種、金額、幣種、期限、擔(dān)保方式與協(xié)商的內(nèi)容應(yīng)相符，如不符，應(yīng)要求客戶(hù)作出解釋或與客戶(hù)重新協(xié)商；

申請(qǐng)?jiān)蚣坝猛緫?yīng)詳細(xì)說(shuō)明貸款業(yè)務(wù)的具體用途； 申請(qǐng)資料中申請(qǐng)單位的公章應(yīng)清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱(chēng)一致； 年審合格且在有效期內(nèi)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和貸款卡；

財(cái)務(wù)報(bào)表上加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的單位名稱(chēng)必須一致； 法定代表人身份證明上姓名應(yīng)與營(yíng)業(yè)執(zhí)照上法定代表人一致；

董事會(huì)決議。包括：申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人；決議的簽字人數(shù)應(yīng)達(dá)到公司合同或章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)；

根據(jù)各授信品種的規(guī)定，對(duì)客戶(hù)提供的相應(yīng)資料進(jìn)行初步審查； 根據(jù)“擔(dān)保管理政策”的要求審查擔(dān)保方的資料。法律文件：

1、貸款合同

2、借款借據(jù)

3、抵押合同

4、擔(dān)保書(shū)

5、董事會(huì)決議

6、合同附加條款

7、關(guān)系人放款合同

8、股權(quán)證明

9、保險(xiǎn)合同

10、按揭或信托的復(fù)印件

11、租賃轉(zhuǎn)讓協(xié)議

12、其他 信貸文件：

1、貸款申請(qǐng)書(shū)

2、貸款審批報(bào)告

3、承諾函

4、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告

5、公司財(cái)務(wù)報(bào)表

6、保險(xiǎn)單據(jù)

7、關(guān)鍵人的保險(xiǎn)單據(jù)

8、貸款年審報(bào)告

9、備忘錄

10、往來(lái)信函

11、納稅證明

12、其他

經(jīng)過(guò)審核合格，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)向授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)的負(fù)責(zé)人報(bào)告，若授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)人同意客戶(hù)經(jīng)理意見(jiàn)的，則準(zhǔn)備安排授信調(diào)查；若客戶(hù)經(jīng)理審核不同意或授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)人不同意的，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)將申請(qǐng)材料退還客戶(hù)，并對(duì)客戶(hù)做好解釋工作。② 交叉審核：

交叉審核是通過(guò)不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。貸款調(diào)查交叉審核技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過(guò)程中，通過(guò)不同信息來(lái)源途徑、同一信息來(lái)源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過(guò)程。

交叉審核有兩個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個(gè)或二個(gè)以上信息來(lái)源途徑，或同一信息來(lái)源途徑通過(guò)勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時(shí)，這個(gè)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性就高； 簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，比如我們手中有客戶(hù)的征信記錄，但我們可以以開(kāi)方式的提問(wèn)方式問(wèn)客戶(hù)：“你在銀行有貸款嗎？貸了多少？”如客戶(hù)隱瞞實(shí)情，就證明他不太老實(shí)。

不同信息來(lái)源途徑包括： 1）保證人； 2）鄰里； 3）夫妻及其它家庭成員； 4）合伙人；5）經(jīng)營(yíng)管理者或雇員； 6）同行或行業(yè)協(xié)會(huì)；7）政府或其它信息來(lái)源，如經(jīng)貿(mào)、財(cái)稅、工商、司法、海關(guān)、電力等； 8）申請(qǐng)信息與調(diào)查信息； 9）上一次調(diào)查信息與本次調(diào)查信息等等。

同一信息來(lái)源交叉審核是指：僅憑借對(duì)借款人的正面調(diào)查，通過(guò)對(duì)借款人基本情況、財(cái)務(wù)情況和非財(cái)務(wù)情況、貸款用途和還款來(lái)源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項(xiàng)的交叉比較和審核，驗(yàn)證調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性的過(guò)程。它是交叉審核的核心內(nèi)容。

③ 應(yīng)避免建立信貸關(guān)系的 有下列情形之一者，不對(duì)其發(fā)放貸款： 1.不具備貸款主體資格和基本條件；

2.生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；

3.違反國(guó)家外匯管理規(guī)定；

4.建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件； 5.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可； 6.在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；7 7.有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為。

9.貸款調(diào)查

行業(yè)情況調(diào)查：

調(diào)查客戶(hù)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和客戶(hù)在行業(yè)中所處的位置，客戶(hù)主要產(chǎn)品及其市場(chǎng)份額，面對(duì)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和主要競(jìng)爭(zhēng)方式，及客戶(hù)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力等；

調(diào)查客戶(hù)其所在行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟度、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利能力、行業(yè)依賴(lài)性、行業(yè)替代品及政策對(duì)行業(yè)的監(jiān)管等各類(lèi)情況。對(duì)新進(jìn)入的行業(yè)尤為警惕?？蛻?hù)雙人調(diào)查：

對(duì)新授信客戶(hù)的調(diào)查必須實(shí)行有簽字權(quán)的雙人會(huì)同調(diào)查，雙人中除一人為經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理外，另一人應(yīng)為信貸業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人（或業(yè)務(wù)骨干）或授信經(jīng)營(yíng)單位（支行）負(fù)責(zé)人；授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)敞口金額較大或潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的，授信經(jīng)營(yíng)部門(mén)上級(jí)負(fù)責(zé)人應(yīng)參與雙人調(diào)查。間接調(diào)查：

目的：搜集公司和主要負(fù)責(zé)人的經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)信息、信用狀況。對(duì)象：人行征信系統(tǒng)、供應(yīng)商、銷(xiāo)售商（客戶(hù)），及相關(guān)人員（如企業(yè)管理人員、會(huì)計(jì)人員、員工等）等，了解他們的觀(guān)點(diǎn)和評(píng)論。如有條件還可從同行間交換信息（競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也是合作伙伴）。通過(guò)非實(shí)地調(diào)查的方式，如借助報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、咨詢(xún)機(jī)構(gòu)等了解客戶(hù)及其所在行業(yè)的情況等，也可通過(guò)向稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府有關(guān)部門(mén)及房地產(chǎn)交易中心、產(chǎn)權(quán)交易中心等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，了解客戶(hù)情況等。面談：

1、目的：初步確定貸款申請(qǐng)人是否具備資格，為實(shí)地調(diào)查、財(cái)務(wù)分析作準(zhǔn)備。

2、對(duì)調(diào)查無(wú)法確認(rèn)的信息，在面談中加以明確和約定。

關(guān)注的5個(gè)基本信息：需要多少貸款？如何使用貸款？何時(shí)歸還貸款？何種方式償還貸款？何種擔(dān)保方式？（數(shù)額、用途、期限、還款方式、擔(dān)保方式）實(shí)地調(diào)查的目地和方式：

目的：核實(shí)企業(yè)家底，了解企業(yè)生產(chǎn)、銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)管理狀況、測(cè)定融資安全線(xiàn)、評(píng)估抵押物價(jià)值等。

方式：通過(guò)查賬、盤(pán)庫(kù)進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)；巡視廠(chǎng)房、設(shè)備；與公司負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)與銷(xiāo)售主管等面談；如需要也可會(huì)見(jiàn)公司其他相關(guān)人員（如員工）。去看看企業(yè)的水電費(fèi)單子和水、電表，由此判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和判別客戶(hù)的誠(chéng)信度。

調(diào)查人員應(yīng)對(duì)擬授信主體和擔(dān)保人主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或項(xiàng)目建設(shè)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地考察。

在現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證有關(guān)客戶(hù)資料，調(diào)查客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，與客戶(hù)負(fù)責(zé)人或授權(quán)人就客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和擬授信業(yè)務(wù)進(jìn)行面對(duì)面的直接溝通。通過(guò)對(duì)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)等部門(mén)的調(diào)查，從多方面了解公司經(jīng)營(yíng)管理、生產(chǎn)銷(xiāo)售、資產(chǎn)狀況、設(shè)備利用情況、原輔材料和成品存貨情況、項(xiàng)目建設(shè)情況，以及公司內(nèi)控制度、財(cái)務(wù)管理的規(guī)范性等，實(shí)地查看抵（質(zhì)）押物狀況，取得第一手調(diào)查資料，并對(duì)客戶(hù)有一個(gè)感性和直觀(guān)的判斷。

在實(shí)地調(diào)查前，調(diào)查人員應(yīng)做好充分準(zhǔn)備，詳細(xì)研究已有的客戶(hù)資料，并根據(jù)客戶(hù)的情況準(zhǔn)備問(wèn)題清單。

調(diào)查中應(yīng)使用“授信客戶(hù)查訪(fǎng)報(bào)告”對(duì)貸前調(diào)查的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行客觀(guān)記載，包括調(diào)查的時(shí)間、地點(diǎn)、客戶(hù)方參與會(huì)談人員、會(huì)談內(nèi)容、客戶(hù)提供的資料、考察的部門(mén)、車(chē)間、倉(cāng)庫(kù)、對(duì)財(cái)務(wù)資料的核實(shí)情況等，調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查報(bào)告上簽名并對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，雙人調(diào)查的雙人均應(yīng)簽名?？蛻?hù)資格審查：

對(duì)新授信客戶(hù)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)主要審查其主體資格是否符合規(guī)定，查驗(yàn)客戶(hù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，初步了解客戶(hù)的背景、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保方式等；如客戶(hù)與我行曾發(fā)生過(guò)授信業(yè)務(wù)關(guān)系，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)了解以往客戶(hù)與我行合作的情況，并重點(diǎn)了解客戶(hù)目前經(jīng)營(yíng)管理情況，有無(wú)影響客戶(hù)資信的重大事項(xiàng)等。

對(duì)現(xiàn)有授信客戶(hù)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)了解客戶(hù)與我們銀行合作情況，分析有無(wú)影響客戶(hù)資信的重大事項(xiàng)，如:重大的投資項(xiàng)目、重大的體制變化、重大的人事調(diào)整、重大的事故和賠償、重大的法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保等等，并判斷其是否仍符合我行授信客戶(hù)資格要求。對(duì)符合資格要求的客戶(hù)，應(yīng)了解本次申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的原因、用途、還款來(lái)源、擔(dān)保方式等。

調(diào)查人員須對(duì)借款人、擔(dān)保人提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡(號(hào))、授信主體資格證明的有效性、真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。要求客戶(hù)提供以上資料原件并進(jìn)行核對(duì)，在復(fù)印件上注明“與原件核對(duì)無(wú)誤”并簽名以示負(fù)責(zé)；必要時(shí)應(yīng)到發(fā)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查，或到相關(guān)機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站核查；必須使用貸款卡通過(guò)中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)并打印出借款人/擔(dān)保人的貸款和擔(dān)保信息。

應(yīng)取得借款人、擔(dān)保人主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單、印鑒和簽字樣本；若公司章程規(guī)定申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)或提供擔(dān)保須董事會(huì)決議或授權(quán)的，需取得董事會(huì)成員的名單和簽字樣本；調(diào)查人員應(yīng)將印鑒和簽字樣本與公司章程、董事會(huì)有關(guān)決議等材料上的簽字驗(yàn)對(duì)，必要時(shí)應(yīng)到工商行政管理機(jī)關(guān)或稅務(wù)機(jī)關(guān)核對(duì)；對(duì)投資者和主要管理者背景不夠清楚的企業(yè)，調(diào)查人員一般應(yīng)要求以當(dāng)場(chǎng)簽字的方式取得簽字樣本。參考案例：

一、被告已注銷(xiāo)，銀行訴訟請(qǐng)求被駁回。

二、代理人未經(jīng)授權(quán)，抵押無(wú)效。

三、偽造法定代表人簽名，使用變?cè)旃潞炇稹稉?dān)保書(shū)》，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。

四、約定擔(dān)保的主債權(quán)不明確，擔(dān)保人免責(zé)。

五、土地使用權(quán)抵押未辦理登記，銀行沒(méi)有抵押權(quán)。

六、借貸雙方串通騙取擔(dān)保，保證人免責(zé)。

10.客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況的審核

財(cái)務(wù)報(bào)表真假辯：

財(cái)務(wù)報(bào)表造假成風(fēng)的今天，我們從事資金工作的客戶(hù)經(jīng)理首當(dāng)其沖成為報(bào)表造假的受害者。

道高一尺，魔高一丈。面對(duì)市場(chǎng)上的造假之風(fēng)，我們需掌握足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，以行業(yè)明銳的目光，練就一手隨時(shí)能識(shí)破其真?zhèn)蔚募寄?，確保信貸業(yè)務(wù)在我們的努力下健康發(fā)展。辨別企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真?zhèn)危饕蓮娜矫嬷趾藢?shí)：

在資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和利潤(rùn)表三者之間進(jìn)行比較、核對(duì)，分析三表間是否有互相矛盾之處；從歷史報(bào)表的分析比較中核對(duì)有否與實(shí)際有較大出入的； 從對(duì)企業(yè)的實(shí)地調(diào)查中核對(duì)報(bào)表的真?zhèn)危?從行業(yè)的比較中核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性?？蛻?hù)財(cái)務(wù)狀況的審核：

① 調(diào)查人員應(yīng)收集掌握借款人/擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年年報(bào)和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足三年的應(yīng)收集成立以來(lái)的報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行核查。對(duì)未經(jīng)審計(jì)的報(bào)表，調(diào)查人員應(yīng)注明報(bào)表來(lái)源，注意審查報(bào)表要素是否齊全、有效，是否已加蓋公章，不接受制表人、負(fù)責(zé)人欄目空缺的報(bào)表。

② 應(yīng)調(diào)閱公司財(cái)務(wù)報(bào)表和銀行對(duì)賬單，著重關(guān)注其他應(yīng)收、其他應(yīng)付等非經(jīng)營(yíng)性往來(lái)科目和應(yīng)收應(yīng)付票據(jù)科目的變化，并著重關(guān)注以下三種情況：

A.其他應(yīng)收款在流動(dòng)資產(chǎn)中占比較高，或其他應(yīng)付款在流動(dòng)負(fù)債中占比較高（特別關(guān)注比例超過(guò)30％的客戶(hù)）；B.銀行存款余額長(zhǎng)期保持較高水平（如：在流動(dòng)資產(chǎn)中占比超過(guò)1/3）；

C.銀行存款的增長(zhǎng)與會(huì)計(jì)期間收入的增長(zhǎng)不匹配。

對(duì)以上三種情況，應(yīng)調(diào)查其原因，判斷是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)資金占用、貸款資金挪用的情況。不能被授信客戶(hù)表面的高現(xiàn)金現(xiàn)象所蒙蔽，應(yīng)剔除客戶(hù)銀行存款中的保證金存款部分（因該部分資金流動(dòng)性受到限制），準(zhǔn)確衡量客戶(hù)實(shí)際承受債務(wù)能力。

③ 在審核客戶(hù)財(cái)務(wù)報(bào)表和分析報(bào)表各科目比例合理性的基礎(chǔ)上，應(yīng)對(duì)金額較大的科目和異常變化的科目逐一核實(shí)，核查有關(guān)科目報(bào)表數(shù)與相應(yīng)的總賬余額是否相符，是否符合財(cái)務(wù)制度規(guī)定，并根據(jù)明細(xì)賬的記錄抽查部分原始單據(jù)，分析其形成原因是否正常。重點(diǎn)核查以下內(nèi)容：對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表，應(yīng)調(diào)查貨幣資金情況，核實(shí)銀行存款總賬及明細(xì)賬，貨幣資產(chǎn)中多少屬于開(kāi)證、承兌等保證金；存貨金額較大的，應(yīng)實(shí)地查看其真實(shí)狀況，分析其結(jié)構(gòu)是否合理，賬面價(jià)值與市場(chǎng)價(jià)值是否有重大不符；應(yīng)收賬款金額過(guò)大的，要審核其原始憑據(jù)；對(duì)待攤費(fèi)用和預(yù)提費(fèi)用金額較大的，應(yīng)查看明細(xì)科目，分析其是否符合財(cái)務(wù)制度規(guī)定；對(duì)長(zhǎng)期投資占總資產(chǎn)比例超過(guò)10%的，要核查明細(xì)賬，了解分析投資效益；

④ 對(duì)長(zhǎng)、短期負(fù)債，應(yīng)核查報(bào)表數(shù)與貸款卡查詢(xún)記錄是否一致，金額較大的，要查看借款合同，了解他行貸款條件和貸款償還期；要核對(duì)實(shí)收資本的明細(xì)賬，并了解投資方的實(shí)力和信譽(yù)，核查應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和其他應(yīng)收明細(xì)賬戶(hù)中是否有公司股東或股東控股企業(yè)，若有金額較大的往來(lái)款，應(yīng)核查形成原因，有無(wú)變相抽逃注冊(cè)資本的情況；對(duì)資本公積、盈余公積金額較大或增長(zhǎng)較快的，應(yīng)核查其形成過(guò)程和原因，分析其是否屬實(shí)。

⑤ 對(duì)損益表，應(yīng)查看銷(xiāo)售明細(xì)賬累計(jì)金額與報(bào)表金額是否一致，審核大宗商品銷(xiāo)售的正本合同及貨款回籠情況，分析報(bào)表銷(xiāo)售收入是否真實(shí)，有否提前確認(rèn)收入；審核成本明細(xì)賬，了解成本核算方法，分析成本是否正常、及時(shí)結(jié)轉(zhuǎn)；審核銷(xiāo)售費(fèi)用、管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用是否全部計(jì)入當(dāng)期損益，借款利息支付是否正常，待攤費(fèi)用和其他應(yīng)收款明細(xì)賬中是否有上述費(fèi)用項(xiàng)目；對(duì)投資收益金額較大的，應(yīng)審查被投資企業(yè)股東大會(huì)或董事會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分配的決議，核實(shí)投資收益的真實(shí)性，是否收到貨幣資金；對(duì)金額較大的營(yíng)業(yè)外收入或支出，通過(guò)查驗(yàn)明細(xì)賬和抽查大額營(yíng)業(yè)外收入或支出的原始單據(jù)，驗(yàn)證其真實(shí)性。

⑥ 應(yīng)全面了解公司對(duì)外擔(dān)保、有回購(gòu)義務(wù)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)等或有負(fù)債情況，以及在銀行開(kāi)立信用證等表外負(fù)債情況，分析其對(duì)公司財(cái)務(wù)狀況的影響。

⑦ 通過(guò)查看稅務(wù)登記證明文件、納稅申報(bào)資料和納稅證明，分析其與損益表的銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)、成本等是否一致，納稅情況是否正常；查看生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、財(cái)務(wù)收支計(jì)劃及執(zhí)行情況，有較大差異的，要分析原因。警惕信號(hào)：

財(cái)務(wù)報(bào)表中應(yīng)重視的信號(hào)：

債務(wù)的增加遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平的快速增長(zhǎng)；營(yíng)運(yùn)資金的突然增加；審計(jì)被推遲或最后一次審計(jì)超出一年；財(cái)務(wù)信息滯后或不完整；經(jīng)常更換審計(jì)師；會(huì)計(jì)政策不合邏輯的改變；連續(xù)兩年的財(cái)務(wù)虧損；報(bào)表附注中有不利因素的披露；財(cái)務(wù)狀況不附合貸款協(xié)議中的規(guī)定；貨幣資金余額低于正常值；應(yīng)收賬款回收速度顯著減慢；大量的存貨；應(yīng)付賬款付款期的顯著增加；借款的非預(yù)期增長(zhǎng)或借款方式的非預(yù)期變化；借短期貸款來(lái)分期償還長(zhǎng)期負(fù)債； 以借款來(lái)支付通?？捎惺杖氤袚?dān)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。非財(cái)務(wù)方面的一些應(yīng)引起警惕的信號(hào)： 關(guān)鍵人物在計(jì)劃好的交往中不露面；涉及新的、不熟悉的業(yè)務(wù)不良的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)記錄保管；關(guān)鍵人物習(xí)慣的改變；管理層、所有者或關(guān)鍵人物的不利變化生產(chǎn)條件與（或）組織業(yè)績(jī)的惡化；員工士氣不佳，人手不足；積壓而未及時(shí)交貨的訂貨記錄；內(nèi)部斗爭(zhēng)增強(qiáng)且客戶(hù)減弱的跡象；其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸提問(wèn)突然增加；與客戶(hù)進(jìn)行訴訟；勞工動(dòng)蕩；影響客戶(hù)行業(yè)的不利消息。其他應(yīng)引起警惕的信號(hào)：

環(huán)境破壞；工廠(chǎng)、公司外表破落，設(shè)備骯臟；員工態(tài)度差和士氣低落；員工不能溝通或不能回答基本問(wèn)題；工人明顯的不忙；工人對(duì)其工作明顯無(wú)知；存貨損壞、污損、過(guò)時(shí)；設(shè)備閑置；關(guān)鍵設(shè)備過(guò)度修理的證據(jù)；大量的空地；大量的空車(chē)；明顯未使用的昂貴的辦公室；奢侈的辦公室，公司的業(yè)績(jī)和形象不相符；昂貴的汽車(chē)等等明顯反常的情況都應(yīng)該引起我們的注意和重視。估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量：

在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。① 在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金需求可參考如下公式：

營(yíng)運(yùn)資金量＝上銷(xiāo)售收入×(1－上銷(xiāo)售利潤(rùn)率)×(1＋預(yù)計(jì)銷(xiāo)售收入年增長(zhǎng)率)/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù) ② 對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。

③ 對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。

貸款方案和額度的設(shè)定：

① 適用產(chǎn)品、貸款額度的多少、期限的長(zhǎng)短、利率的高低、擔(dān)保方式、提款方式、還款方式以及限制條件等的約定。② 不要先定方案后調(diào)查。

③ 貸款方案的設(shè)定的重要性。關(guān)鍵是方案的設(shè)定與客戶(hù)借款的目的相匹配，不能過(guò)于苛刻，也不能過(guò)于寬松。放款前應(yīng)再次確認(rèn)無(wú)以下重大事項(xiàng)發(fā)生：

交易雙方對(duì)交易行為存在疑問(wèn)；放款賬戶(hù)是否更改；抵押物滅失；貸款政策未發(fā)生重大變故。

11.貸款報(bào)告撰寫(xiě)

貸款調(diào)查報(bào)告是貸款調(diào)查人員（客戶(hù)經(jīng)理），綜合經(jīng)本人所收集的資料，經(jīng)過(guò)調(diào)查和分析，按照貸款調(diào)查報(bào)告的要求撰寫(xiě)。在報(bào)告中,客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)明確表述自己對(duì)該客戶(hù)是否需要授信的意見(jiàn)，如果需要授信，應(yīng)明確列示授信安排方案。并以對(duì)各種情況的分析及評(píng)級(jí)，闡述自己的判斷和理由，為后續(xù)的審批和決策提供依據(jù)。貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：

(一)授信基本情況：授信對(duì)象名稱(chēng)；集團(tuán)名稱(chēng)（若適用）；授信對(duì)象地址；授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；借款人附表：借款人財(cái)務(wù)分析表、營(yíng)運(yùn)金工作表、借款原因分析表、還款能力預(yù)測(cè)表、借款需求增長(zhǎng)預(yù)測(cè)表、借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表等。保證人附表：財(cái)務(wù)分析表、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表等。(二)授信分析報(bào)告： 1)授信客戶(hù)背景狀況

主要交待授信客戶(hù)的基本情況，如：名稱(chēng)、成立時(shí)間、投資人、投資比例、股權(quán)結(jié)構(gòu)變化情況、所屬行業(yè)、生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）產(chǎn)品（商品）、市場(chǎng)占比，以及與本行的業(yè)務(wù)關(guān)系、授信記錄等。

在這部分的敘述中，客戶(hù)經(jīng)理最容易犯的錯(cuò)誤是：在目前有互聯(lián)網(wǎng)，信息渠道容易獲取的情況下，就直接從企業(yè)的網(wǎng)頁(yè)上下載粘貼，好似企業(yè)的代言人。2)授信業(yè)務(wù)背景狀況

這部分報(bào)告主要交待授信客戶(hù)的授信情況，包括在他行的短期、中長(zhǎng)期貸款的余額、結(jié)構(gòu)、負(fù)債比例、貸款方式，以及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

從這部分情況的分析中，可初步了解授信客戶(hù)的資金需求和其在市場(chǎng)中對(duì)資金的運(yùn)用狀況。3)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

這部分的報(bào)告中，要表述的是授信客戶(hù)在該行業(yè)中所處的位置，以分析判斷其存在的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在這部分分析中，必須要有較為全面的市場(chǎng)信息和第一手的行業(yè)資料，由此才能客觀(guān)和全面的對(duì)授信客戶(hù)做出較為公正的評(píng)價(jià)。

4)經(jīng)營(yíng)（管理）風(fēng)險(xiǎn)分析

在這部分的分析報(bào)告中主要從以下幾方面著手：一般特點(diǎn)、目標(biāo)和戰(zhàn)略、產(chǎn)品與市場(chǎng)的匹配、供應(yīng)分析、生產(chǎn)分析、分銷(xiāo)渠道分析、銷(xiāo)售分析以及對(duì)授信客戶(hù)管理層的評(píng)價(jià)，并由此小結(jié)借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)。在這部分分析中，應(yīng)避免遺漏或掩蓋借款人存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。5)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

從借款人的①財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量、②銷(xiāo)售和盈利能力、③償債和利息保障能力、④資產(chǎn)管理效率、⑤流動(dòng)性、⑥長(zhǎng)期償債能力和再融資能力、⑦現(xiàn)金流量分析等財(cái)務(wù)情況所存在的風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行綜合、詳細(xì)和細(xì)致的分析。因?yàn)槲覀兯鶑氖碌氖歉唢L(fēng)險(xiǎn)的資金業(yè)務(wù)，借款人財(cái)務(wù)上所反映的問(wèn)題，對(duì)我們是至關(guān)重要。6)授信額度確定

1、借款原因分析：1）季節(jié)性銷(xiāo)售循環(huán)、2）長(zhǎng)期銷(xiāo)售增長(zhǎng)、3）營(yíng)運(yùn)資金資產(chǎn)效率的變化、4）盈利能力、5）固定資產(chǎn)替換和擴(kuò)張、6）其他原因、7）小結(jié)；

2、還款能力分析、3、授信客戶(hù)申請(qǐng)額、4、其他原因、5、小結(jié)。7)借款人評(píng)級(jí)

從上述的借款人的背景狀況、授信業(yè)務(wù)背景狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析、經(jīng)營(yíng)（管理）風(fēng)險(xiǎn)分析以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析等結(jié)論和數(shù)據(jù)，根據(jù)授信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人做出綜合和公正的評(píng)級(jí)，為信貸決定提供依據(jù)。8)擔(dān)保（抵押）分析 分別以貸款方式進(jìn)行分析：

抵押貸款：對(duì)抵押物價(jià)值的評(píng)估、抵押物的存儲(chǔ)和保管、以及抵押物的變現(xiàn)難易程度進(jìn)行分析；

擔(dān)保貸款：對(duì)保證人的評(píng)級(jí)、保證能力分析、保證意愿分析等進(jìn)行全面的分析，使貸款多一份安全屏障。9)授信對(duì)象評(píng)級(jí)和授信業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)

結(jié)合以上分析，對(duì)照評(píng)級(jí)定義，分別得出授信對(duì)象和授信業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí) 10)結(jié)論

通過(guò)對(duì)借款人存在的1）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、2）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、3）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的化解能力、4）授信額度確定、5）擔(dān)保分析和6）借款人評(píng)級(jí)及授信業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)，得到綜合結(jié)論和授信安排。

第五篇：車(chē)貸風(fēng)控流程

車(chē)貸風(fēng)控流程

(1)客戶(hù)來(lái)源，可以分為兩個(gè)部分。即線(xiàn)上網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)貸款客戶(hù)和業(yè)務(wù)員開(kāi)發(fā)客戶(hù)。

客戶(hù)的初步篩選，應(yīng)符合以下六個(gè)條件

1、年滿(mǎn)18周歲的本地車(chē)牌車(chē)主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩(wěn)定職業(yè)，申請(qǐng)人擁有當(dāng)?shù)氐盅很?chē)輛的所有權(quán)

4、業(yè)務(wù)開(kāi)展城市長(zhǎng)期居住和工作。

5、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證、行駛證、購(gòu)置附加稅證（本）、購(gòu)車(chē)發(fā)票。

6、保險(xiǎn)單、車(chē)船稅、進(jìn)口車(chē)輛相關(guān)稅證明業(yè)務(wù)人員進(jìn)行客戶(hù)的開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷(xiāo)，與客戶(hù)達(dá)成初步合作意向。

(2)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)客戶(hù)相關(guān)資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料

包括身份證，近六個(gè)月之內(nèi)的銀行流水，深圳居住證明，工作證明和收入證明和車(chē)輛備用鑰匙。其他材料包括社會(huì)保險(xiǎn)卡，機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證，機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)合同，購(gòu)車(chē)發(fā)票。補(bǔ)充材料包括電、煤氣、水、固定電話(huà)、手機(jī)的“發(fā)票”或“賬單”，信用卡的詳細(xì)“賬單”，房屋的租賃合同，房產(chǎn)證，房產(chǎn)共有證明。業(yè)務(wù)部門(mén)完成規(guī)定資料收集后，由客服部門(mén)進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入上傳客戶(hù)資料。

(3)風(fēng)控部門(mén)進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)始進(jìn)行初審。審核應(yīng)該注意三個(gè)方向。首先是借款

人過(guò)往的信用記錄，以了解借款人的信用意識(shí)和還款習(xí)慣。其次是借款人的綜合穩(wěn)定性，分別是工作收入和家庭生活的穩(wěn)定性。最后是借款人未來(lái)的還款能力，主要關(guān)注收入的持續(xù)能力和負(fù)債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識(shí)別待審材料的真實(shí)性。在完成待審資料的初步審核后，開(kāi)始進(jìn)行電話(huà)審核。通過(guò)回?fù)芸蛻?hù)預(yù)留的親戚、朋友、同事的電話(huà)進(jìn)行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實(shí)性。

(4)綜合待審資料審查結(jié)果和回訪(fǎng)反饋，出具初步審核結(jié)果意見(jiàn)，完成初步審核

流程。

(5)結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)于需要實(shí)地探訪(fǎng)的單位的個(gè)人，由業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行實(shí)地考察

和客戶(hù)背景調(diào)查，并且按照操作規(guī)范拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片。然后將考察資料和調(diào)查結(jié)果交由風(fēng)控部門(mén)進(jìn)行審核，風(fēng)控部完成相關(guān)資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據(jù)前兩次審批的情況和結(jié)合相關(guān)資料，風(fēng)控部門(mén)內(nèi)部就能不能放貸，批準(zhǔn)

多大的貸款額度展開(kāi)討論，并且出具風(fēng)控部審批結(jié)果，交由總經(jīng)理進(jìn)行審批?？偨?jīng)理批復(fù)過(guò)后，終審?fù)瓿伞?/p>

(7)由客服部通知客戶(hù)審核批準(zhǔn)的結(jié)果并且核實(shí)客戶(hù)現(xiàn)在是否需要貸款。

(8)風(fēng)控部門(mén)進(jìn)行對(duì)應(yīng)出借人信息匹配，并且由業(yè)務(wù)部門(mén)通知客戶(hù)簽約時(shí)間。

(9)風(fēng)控部門(mén)與客服部門(mén)核查過(guò)客戶(hù)資料之后，業(yè)務(wù)部門(mén)與客戶(hù)簽訂合同。

(10)財(cái)務(wù)部門(mén)放款，貸后管理則由業(yè)務(wù)部，風(fēng)控部和客服部共同完成。