第一篇：我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展與思考

我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展與思考

摘要：社會的和諧發(fā)展，與國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長離不開小微企業(yè)，小微企業(yè)是其的一個基礎(chǔ)組成部分，對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展與改善民生這些方面有著重要的意義，尤其是在近年來，我國對金融行業(yè)進(jìn)行了整頓與改革，并且政府對于金融行業(yè)的發(fā)展也是給予了大力的支持，一些小微信貸業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出了迅速的發(fā)展速度，但是在發(fā)展的過程中也是不可避免的遇到了一些瓶頸問題，本文就商業(yè)銀行中的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)所存在的問題進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；發(fā)展；思考

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）010-000-02

前言

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著極其重要的地位，是促進(jìn)就業(yè)、推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。根據(jù)相關(guān)報道，我國小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的94%，創(chuàng)造全國GDP的65%，提供全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的85%，上繳利稅占60%?；谛∥⑵髽I(yè)的重要地位及巨大作用，政府大力支持小微企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行也紛紛投身于支持小微企業(yè)的行列當(dāng)中，以此來促進(jìn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是即便如此，小微企業(yè)貸款金額的缺口還是很大，鑒于此，本文就針對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在我國商行中所存在的問題及已采取的措施進(jìn)行分析。

一、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中存在的問題

改革開放三十多年，小微企業(yè)逐漸發(fā)展壯大起來，帶動了國民經(jīng)濟(jì)的增長，改善了民生，提高了人口的就業(yè)率，成為了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中不可或缺的一個重要組成部分。

（一）我國從2002年起就已經(jīng)出臺了一系列政策，讓商業(yè)銀行調(diào)整信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，對信貸方面的業(yè)務(wù)要有明確的指導(dǎo)，研發(fā)出適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，中小企業(yè)的信貸，商業(yè)銀行要給予大力的支持。但是在實際的工作當(dāng)中，商業(yè)銀行的態(tài)度表現(xiàn)是“心有余而力不足”，小微企業(yè)的貸款之路總是很艱難。我國的商業(yè)銀行一般都是按照總行所規(guī)定的要求來執(zhí)行，標(biāo)準(zhǔn)基本一致，商業(yè)銀行的貸款都要求小微企業(yè)以抵押與保證的方式來進(jìn)行，銀行中的抵押貸款所接收的抵押物都是易于變現(xiàn)的土地、房屋等，想以信用方式來貸款的機(jī)率很小。而小微企業(yè)的特點(diǎn)是處于發(fā)展期，經(jīng)濟(jì)能力不足，沒有太多的固定資產(chǎn)，土地、房屋的使用權(quán)也基本沒有，達(dá)不到商業(yè)銀行的貸款要求，所以大多數(shù)的小微企業(yè)在發(fā)展初期想要在商業(yè)銀行進(jìn)行貸款是很困難的一件事情。

（二）小微企業(yè)先天的的信用缺陷使得商業(yè)銀行惜貸。小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，信息透明度低，為申請貸款美化財報、信息失真。雖然近幾年，隨著我國信用體系的逐步建立，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息已達(dá)到了相當(dāng)?shù)囊?guī)模，但商業(yè)銀行在使用過程中卻發(fā)現(xiàn)，雖然入庫企業(yè)的數(shù)量很多，但企業(yè)信息內(nèi)容不全面，還有待補(bǔ)充完善。另一方面，我國的小微企業(yè)平均存續(xù)壽命短，入信息庫的有效企業(yè)數(shù)量低。以上現(xiàn)實情況都影響著商業(yè)銀行在貸款審核過程中對小微企業(yè)經(jīng)營能力、償債能力的全面、真實的了解及判斷，難以實現(xiàn)貸款發(fā)放后的貸中信用監(jiān)督，造成小微企業(yè)貸后違約風(fēng)險增高，打擊了商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。

（三）商業(yè)銀行的管理層級一般是總、分、支三級模式，總行負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款政策的方向性決策。近年國務(wù)院出臺一系列政策指導(dǎo)鼓勵商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的金融服務(wù)，增加貸款投入，各商業(yè)銀行總行在執(zhí)行過程中都出臺了扶持小微企業(yè)的相關(guān)政策，有的在總行層面專門成立了主管小微企業(yè)的貸款部門，相應(yīng)的一級分行及支行都有對應(yīng)總行的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)部門或經(jīng)辦部門，但因為各地小微企業(yè)的發(fā)展不均衡，各當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展過程中雖積極制定適合本地區(qū)企業(yè)的貸款制度和產(chǎn)品，但因開展時間尚短，還處在業(yè)務(wù)的經(jīng)驗積累階段，惠及所有小微企業(yè)還需時日。

（四）小微企業(yè)貸款在商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)中與大中型企業(yè)貸款比額度小、筆數(shù)多。商業(yè)銀行辦理一筆小微企業(yè)貸款，從業(yè)務(wù)受理到貸款發(fā)放所做的準(zhǔn)備、投入的精力、所走的流程往往與辦理一筆大中型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)勞動量相同或更多，而小微企業(yè)貸款的綜合收益并不比大中型企業(yè)貸款高很多。效益不高也成為影響商業(yè)銀行發(fā)放貸款的原因。另外地方商業(yè)銀行在執(zhí)行總行的考核制度時為了完成任務(wù)指標(biāo)，快出成績，愿意“抓大放小”，優(yōu)先發(fā)放大中型企業(yè)貸款，使很多優(yōu)秀的小微企業(yè)被商業(yè)銀行“拒之門外”。還有各商業(yè)銀行在制定人員激勵約束機(jī)制時對小微企業(yè)貸款的銀行從業(yè)人員在資源配置上還沒有做到有效的分配，激勵與追責(zé)不對稱，也影響了辦理小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的工作積極性。

二、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已采取的措施

（一）更加關(guān)注小微企業(yè)經(jīng)營人本身的信用狀況和綜合素質(zhì)。在實踐中發(fā)現(xiàn)，很多小微企業(yè)通過民間借貸來解決資金來源，“人?！笔敲耖g借貸中很普遍的一種形式，為何有“人?！?，說明這個“人”對該小微企業(yè)的經(jīng)營人、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景都很了解，確定其具有償債能力所以才會“?！?。借鑒此種經(jīng)驗，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款加大了關(guān)注經(jīng)營人本身的信用狀況和綜合素質(zhì)。如經(jīng)營人本身的信用狀況有違約或違法記錄，就應(yīng)審慎對待其小微企業(yè)貸款申請；對已發(fā)放的小微企業(yè)貸款重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)營人信用狀況能及時發(fā)現(xiàn)問題及隱患，對貸款及時保全，或提前收回。經(jīng)營人以往的從業(yè)經(jīng)歷、教育背景、性格特征等綜合素質(zhì)往往決定著小微企業(yè)的未來發(fā)展，能否存續(xù)下去，能否發(fā)展壯大，全面評估經(jīng)營人的綜合素質(zhì)作為貸款審批過程中的重要參考，能夠降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。所以把經(jīng)營人本身的信用狀況和綜合素質(zhì)納入小微企業(yè)貸款的辦理流程極有必要。

（二）提供多元化的擔(dān)保方式，增加小微企業(yè)貸款的可行性。提供有效擔(dān)保是商業(yè)銀行發(fā)放貸款的前提。小微企業(yè)缺乏有效的抵質(zhì)押物是其天然的特性，采取引入聯(lián)保機(jī)制、增加與小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作等方式是商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款的需要。通過市場印證，聯(lián)保的企業(yè)或擔(dān)保公司對申請貸款的小微企業(yè)的了解程度往往高于商業(yè)銀行，相關(guān)聯(lián)保企業(yè)是基于長間時的共同經(jīng)營，擔(dān)保公司則基于對市場信息的敏銳度及更細(xì)致的資產(chǎn)調(diào)查。以此種方式達(dá)成的合作，各主體間通過優(yōu)劣勢的互補(bǔ)，在商業(yè)銀行降低了信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上達(dá)成了多贏的局面。

（三）商業(yè)銀行從管理機(jī)制上的改變?yōu)樾∥⑵髽I(yè)貸款的大力發(fā)展打開了通道。通過實踐，很多商業(yè)銀行總行不再一刀切，而是放權(quán)給一級分行，由一級分行制定更適合本區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展的細(xì)則，在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)設(shè)立上，可以采取中心城市行專營中心，也可以直接由經(jīng)營機(jī)構(gòu)直接辦理等方式，一切以有利于在風(fēng)險可控制的前提下開展業(yè)務(wù)。在小微貸款的業(yè)務(wù)的辦理流程上進(jìn)行再造，簡化手續(xù)，提高業(yè)務(wù)辦理效率、減少業(yè)務(wù)辦理成本。

（四）商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品發(fā)展小微企業(yè)貸款。

1.推出依托于大商業(yè)圈、專業(yè)市場、科技園區(qū)的專屬信貸產(chǎn)品，例如：義烏小商品市場、深圳華強(qiáng)北電子市場、北京中關(guān)村科技園區(qū)等都是當(dāng)?shù)厥袌霏h(huán)境和創(chuàng)業(yè)環(huán)境成熟的區(qū)域，在這類區(qū)域中經(jīng)營的企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功率高、發(fā)展相對穩(wěn)定，商業(yè)銀行通過與專業(yè)市場管理部門、科技園區(qū)管委會的合作更易深入對小微企業(yè)的了解，防控風(fēng)險，批發(fā)式的發(fā)展小微企業(yè)貸款。

2.推出依托于農(nóng)產(chǎn)品原產(chǎn)地深加工型的信貸產(chǎn)品，例如：浙江龍井茶產(chǎn)地、吉林長白山區(qū)域人參產(chǎn)地都是具有地理原產(chǎn)地特色的區(qū)域，地標(biāo)具有品牌價值，同樣的小微企業(yè)貸款風(fēng)險低于其他非地標(biāo)型農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)。

3.推出圍繞核心企業(yè)供應(yīng)鏈的信貸產(chǎn)品。例如：一汽大眾是汽車生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，只要核心企業(yè)的市場銷量有保證，其供應(yīng)鏈企業(yè)市場前景就會好，銷售及回款都有保證，貸款的風(fēng)險就可控制，通過發(fā)展鏈上企業(yè)的小微企業(yè)貸款，銀行和企業(yè)達(dá)到了雙贏。

以上系列產(chǎn)品的推出，對同類型小微企業(yè)的貸款發(fā)放找到了方向，使小、散的小微企業(yè)貸款具有了批發(fā)的性質(zhì)，提高了商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的可操作性。

三、小結(jié)

小微企業(yè)現(xiàn)已成為了我國經(jīng)濟(jì)最重要的一個組成部分，拉動了我國的經(jīng)濟(jì)水平，改善了社會民生，各方都在關(guān)注著其在日后的發(fā)展，所以國家針對小微企業(yè)的發(fā)展情況開展了一系列的金融服務(wù)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的后盾。

雖然當(dāng)前商業(yè)銀行針對小微企業(yè)的貸款已經(jīng)有了一定的進(jìn)步，但是還是存在著一些不可忽視的問題，這些問題都阻礙著小微企業(yè)在未來的發(fā)展，對存在的問題進(jìn)行改革，這樣既能讓商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)更為的豐富，也有利于小微企業(yè)日后的發(fā)展。

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第二篇：商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜述

商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜述

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)存在問題

（一）小微企業(yè)本身的不足

經(jīng)營管理能力不強(qiáng)。小微企業(yè)很多都是由個人或是家庭所建立的，其中個人素養(yǎng)和管理水平也大不相同，很多的企業(yè)都沒有建立有效的企業(yè)內(nèi)部治理構(gòu)造，很多小微企業(yè)對業(yè)主個人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的情況不夠明確、市場定位不準(zhǔn)確、缺少對產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。

信息不相符。因為小微企業(yè)個人信息不能向外公布，信貸人員不能夠及時準(zhǔn)確的了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，使得很多金融機(jī)構(gòu)不能對信息和風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的把握和識別，其中的成本代價也比較高。

財務(wù)制度不完善。很多小微企業(yè)業(yè)務(wù)在開展的時候，不能夠?qū)崿F(xiàn)實行實收實付的制度，其中有會計報表信息不完善，財務(wù)資料不真實，報表情況不能及時的反映實際情況，沒有加強(qiáng)監(jiān)管力度。

4、經(jīng)營風(fēng)險不容易控制。小微企業(yè)經(jīng)常受到外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，其中往往出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定、死亡情況較多、沒有抵押等多方面的風(fēng)險問題。

（二）銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益不顯著

首先，從成本角度來看，商業(yè)銀行的基本經(jīng)營原則是保證經(jīng)營安全和實現(xiàn)最佳收益。小微企業(yè)行業(yè)分散，業(yè)務(wù)頻繁，導(dǎo)致信用信息也較為分散。為了發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行勢必會增加網(wǎng)點(diǎn)，加大運(yùn)營設(shè)備和人力投入，從而導(dǎo)致了交易成本的增加。另一方面，銀行貸款業(yè)務(wù)無論數(shù)額大小，其投入的交易成本和信息費(fèi)用差別并不大，與大中型企業(yè)貸款相比，小微貸款的單位成本明顯較高，為了追求更好的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行傾向更具規(guī)模、資金需求量更大的大中企業(yè)發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。

（三）風(fēng)控難題待解

從風(fēng)險角度來看，由于小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，缺少規(guī)范健全的財務(wù)制度，透明度低，存在許多不規(guī)范和不易監(jiān)控，導(dǎo)致信息采集較難，具有較高的違約風(fēng)險。我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的管理，一般參照大企業(yè)貸款模式，僅從以往企業(yè)的財務(wù)狀況來判斷小微企業(yè)的償還能力。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理方法以及現(xiàn)在的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實際情況不相符，對小微企業(yè)的中風(fēng)險問題沒有進(jìn)行準(zhǔn)確的辨識，使得商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確的判斷小微企業(yè)的授信風(fēng)險。

（四）小微金融的要求與大銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式不匹配

大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶是大中企業(yè)。銀行的業(yè)務(wù)流程、體制機(jī)制都是針對大中企業(yè)的情況而設(shè)計的。小微企業(yè)金融服務(wù)因其“短、小、急”等特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)從本質(zhì)上講與傳統(tǒng)的針對大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)有著十分明顯的不同，在業(yè)務(wù)成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險等方面有較大差異。商業(yè)銀行目前仍需要探索適應(yīng)小微金融需要的業(yè)務(wù)模式。例如，由于小微企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)靈活分散和財務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn)，其經(jīng)營業(yè)績、財務(wù)狀況等信用信息難以得到有效收集，這就造成了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對稱，而且導(dǎo)致了征信系統(tǒng)無法充分發(fā)揮其在服務(wù)小微企業(yè)中融資的作用。因此，在實踐中小微企業(yè)獲取銀行貸款主要以固定資產(chǎn)等實物資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押貸款，信用貸款和保證貸款等方式在實際應(yīng)用中比例有限。但小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，尤其是對于剛剛成立的小微企業(yè)，在短期內(nèi)需要大量資金支持，卻幾乎沒有實物資產(chǎn)用于抵押。

（五）服務(wù)小微的金融資源準(zhǔn)備不足

商業(yè)銀行因其自身性質(zhì)，以追求利益最大化為主要目標(biāo)。大型商業(yè)銀行以其網(wǎng)點(diǎn)眾多、覆蓋面廣、國家信用支持力度較大的優(yōu)勢，一般將其競爭市場定位于大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后、小微企業(yè)融資渠道較為不足的中西部地區(qū)，商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)較少，這就造成了區(qū)域間金融資源的不均衡。

（六）小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，各家商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱的支持小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，但各個業(yè)務(wù)本身性質(zhì)相似，以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，由于產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有限，一家銀行推出新產(chǎn)品會很快被復(fù)制。小微企業(yè)實際分布的行業(yè)非常廣泛，企業(yè)經(jīng)營千差萬別，不同類型小微企業(yè)對銀行金融產(chǎn)品的需求差異較大，銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品及服務(wù)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)目前的融資需求。另一方面，我國實行銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制，這阻礙了金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)范圍的交叉和拓展。從商業(yè)銀行這個角度來講，分業(yè)經(jīng)營不利于其為小微企業(yè)提供組合型、方案式金融服務(wù)，無法對多種理財產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，只能推出單一性的金融服務(wù)，從而容易被競爭對手仿效。

三、新常態(tài)下商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展機(jī)遇

（一）正確認(rèn)識銀行業(yè)的新常態(tài)

隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，各個方面、各個行業(yè)都顯現(xiàn)出了新的特征——財政收入步入個位數(shù)增長的新常態(tài)，外貿(mào)出口也步入個位數(shù)增長的新常態(tài)，而銀行業(yè)也迎來了利潤增速下滑、不良率攀升的新常態(tài)。

中國銀監(jiān)會主席尚福林在《中國銀行業(yè)》雜志2015年第2期上發(fā)表的署名文章指出，隨著我國經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤持續(xù)多年的高速增長也將調(diào)整為中高速增長。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分點(diǎn)；商業(yè)銀行凈利潤同比增長9.7%，比前5年平均下降了一半多。種種跡象表明，以往銀行業(yè)發(fā)展“水漲船高”的便利條件已經(jīng)不再具備，增長速度回穩(wěn)將成為銀行業(yè)的一種長期趨勢。而除了增速回穩(wěn)，利率市場化程度逐步提高，也使得銀行的利差進(jìn)一步收窄。2014年我國商業(yè)銀行存貸款利息凈收入占營業(yè)凈收入比例為48%，比3年前下降了7.3個百分點(diǎn)。尚福林指出，利息收入占比將進(jìn)一步下降，銀行業(yè)做大規(guī)模吃利差的傳統(tǒng)盈利模式已經(jīng)難以為繼了。尚福林還表示，近年來實體經(jīng)濟(jì)積累的一些壓力已經(jīng)越來越多反映到銀行信貸質(zhì)量上，典型表現(xiàn)就是銀行業(yè)不良貸款余額和比率持續(xù)“雙升”。截至2014年末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)8426億元，已連續(xù)12個季度上升；不良貸款率為1.25%，較年初上升0.22個百分點(diǎn)。銀行業(yè)應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，未來一段時期，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的困難可能在金融領(lǐng)域進(jìn)一步顯現(xiàn)。

工商銀行行長姜建清曾直言不諱地表示，中國銀行業(yè)發(fā)展正在進(jìn)入“新常態(tài)”，商業(yè)銀行增長將全面趨緩。當(dāng)下對銀行的直觀感受是增長減慢，“以工行為例，2006年完成股改上市后的五六年間凈利潤年均增速始終保持在30%左右，總資產(chǎn)增速在15%左右，而近兩年的凈利潤大約每年增長10%多一點(diǎn)，總資產(chǎn)每年增長8%左右。整個銀行業(yè)的發(fā)展大致也是這個趨勢?！苯ㄇ逭J(rèn)為，中國銀行業(yè)發(fā)展的新常態(tài)意味著增長方式和經(jīng)營模式的深刻變革。首先是金融市場變化的挑戰(zhàn)，金融脫媒化趨勢進(jìn)入加速期，越來越多社會資金繞開銀行，直接進(jìn)入金融體系，使得銀行貸款在社會融資中占比持續(xù)下降，并給銀行的存款基礎(chǔ)帶來較大沖擊，抬高資金成本。其次是監(jiān)管收緊的挑戰(zhàn)，隨著巴塞爾協(xié)議Ⅲ在全球范圍的全面實施，中國商業(yè)銀行在國內(nèi)外市場都面臨著更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求，新監(jiān)管規(guī)則對銀行資本充足率水平和資本質(zhì)量都提出了更高要求。利潤增速下滑和不良貸款“雙升”意味著銀行業(yè)躺著數(shù)錢的好日子已經(jīng)結(jié)束了。銀行業(yè)要想繼續(xù)發(fā)展，必須要求新求變，創(chuàng)新、差別化經(jīng)營才是商業(yè)銀行的出路。

（二）利率市場化棋至終局

中國人民銀行在5月10日宣布降息0.25個百分點(diǎn)，同時還擴(kuò)大了存款利率的上浮空間至基準(zhǔn)利率的1.5倍。由于中國的利率市場化只剩下存款利率上限這一條限制，因此有分析人士指出，中國的利率市場化有可能在下一次利率調(diào)整時最終完成。央行研究局局長陸磊也給出了類似的暗示。陸磊在解釋央行此次政策調(diào)整時表示，這次擴(kuò)大存款利率上浮區(qū)間有兩個原因：第一，5月1日的存款保險條例的正式出臺已經(jīng)奠定了最終的存貸款利率完成市場化的制度基礎(chǔ)，央行之前還擔(dān)心社會公眾是否受損，在存款保險制定已經(jīng)建立的情況下，這種擔(dān)心不存在了，定價權(quán)就可以交給金融機(jī)構(gòu)了。第二，以往利率上浮擴(kuò)大到1.3倍，但并不是所有金融機(jī)構(gòu)都上浮到頂，它是有空間的；現(xiàn)在上浮到1.5倍時，這個空間就更廣闊了。真的你放得很寬的時候，雙方就可以放在桌面上談了，這時候雙方的注意力就從央行定的上浮空間轉(zhuǎn)移到怎么樣來確定風(fēng)險溢價，怎么樣實行差別定價。打個比方，就好比你跳高能跳一米八，我給你定一米六的空間，你就沒有發(fā)揮出來，如果定的是25米，你再怎么蹦也蹦不到天花板上去。因此，天花板存在與否在微觀意義上已經(jīng)沒有什么意義了。所以，實際上全面取消浮動區(qū)間的微觀基礎(chǔ)和宏觀條件基本上具備。從央行政策和陸磊的解釋來看，央行已經(jīng)做好了利率市場化的一切準(zhǔn)備，利率市場化改革的最后一步已經(jīng)勝利在望了。

（三）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境都將發(fā)生深刻的變化，其過去賴以成功的業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨越來越大的制約和挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型已成為不可逆轉(zhuǎn)的方向，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整，需加強(qiáng)對小微、零售客戶的開發(fā)。隨著融資渠道多元化，大型企業(yè)對銀行貸款的依賴程度明顯下降，銀行的議價能力也因此受到一定程度的影響。在利率市場化的背景下，面對資金成本不斷上升的情況下，為維持凈利差空間，多數(shù)銀行開始轉(zhuǎn)向議價空間更大客戶。加之在監(jiān)管層面，對小微和零售在資本監(jiān)管要求上的傾斜（風(fēng)險權(quán)重更低），銀行在過去幾年中加大了對信貸客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整，普遍加大了對小微企業(yè)和零售客戶的投入。

（四）政府扶持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新為小微業(yè)務(wù)創(chuàng)造更大市場

新常態(tài)下，政府為了穩(wěn)住投資和就業(yè)，大力支持小微企業(yè)發(fā)展，并出臺政策鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。國務(wù)院總理李克強(qiáng)4月21日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)鼓勵創(chuàng)業(yè)，以穩(wěn)就業(yè)惠民生助發(fā)展。會議認(rèn)為，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新是富民之道、強(qiáng)國之舉，有利于產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、分配等多方面結(jié)構(gòu)優(yōu)化。面對今年就業(yè)壓力加大的形勢，必須采取更加積極的就業(yè)政策，大力支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，把創(chuàng)業(yè)和就業(yè)結(jié)合起來，以創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新帶動就業(yè)。5月初，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好新形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》，部署進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)鼓勵創(chuàng)業(yè)，以穩(wěn)就業(yè)惠民生助發(fā)展。財政部、工業(yè)和信息化部、科技部、商務(wù)部、工商總局五部門下發(fā)《關(guān)于支持開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作的通知》，決定從2015年起開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作，中央財政給予獎勵資金支持。在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，國務(wù)院、地方政府出臺了一系列減稅降負(fù)的措施，并致力于解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。商業(yè)銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，符合國家政策取向，也是履行企業(yè)社會責(zé)任的表現(xiàn)。

四、商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展對策與建議

（一）充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新工具助力小微金融

從銀行的角度來說，一個企業(yè)能不能貸款主要是評估它有沒有還款能力和還款意愿。眾所周知的原因，小微企業(yè)獲得貸款難的最大問題是信息不透明、賬務(wù)不規(guī)范，銀行與小微企業(yè)之間彼此信息不對稱。為了有效進(jìn)行風(fēng)控，在缺乏足夠數(shù)據(jù)支撐的前提下，銀行習(xí)慣于通過有效的抵質(zhì)押或擔(dān)保措施來發(fā)放貸款。按照傳統(tǒng)的做法，再小的企業(yè)也要跟大企業(yè)一樣去做盡職調(diào)查，去走常規(guī)流程，對銀行來說，這樣做的成本太高了。對銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)不是新事物，但大數(shù)據(jù)的運(yùn)用是一個全新的技術(shù)手段?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)正在顛覆銀行傳統(tǒng)的信貸模式，尤其是面向小微企業(yè)的信貸模式。通過一個大數(shù)據(jù)的信貸模型，銀行的信貸審批中心可以自動計算出某個小微企業(yè)主可以獲得多少貸款，這個審批過程只需要幾分鐘?；ヂ?lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合正在顛覆小微金融的生態(tài)鏈，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極擁抱這一趨勢，以節(jié)約成本和人工。

（二）強(qiáng)化營銷能力，挖掘潛在客戶

有很多小微企業(yè)在金融市場沖擊下，仍然保持良好運(yùn)營。商業(yè)銀行應(yīng)該尋找，獲得以及維護(hù)這些目標(biāo)客戶，抓住機(jī)遇，擴(kuò)展市場，可以結(jié)合為客戶結(jié)算的同時，深入了解這些有發(fā)展、有效益的企業(yè)，然后適時建立信貸關(guān)系，接著提供全方位的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸的市場營銷活動，就是為了更好的和客戶交換產(chǎn)品和價值，從而促進(jìn)小微企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，改善自身和客戶之間的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在發(fā)展小微業(yè)務(wù)的時候，要通過市場營銷活動，進(jìn)行信息的傳遞，建立企業(yè)的信譽(yù)和形象。而且商業(yè)銀行還需要從模式批量化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、定價合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營銷道路。

（三）對小微企業(yè)實行差別授權(quán)

在下劃、投放計劃、資本占用、撥備政策等各個方面，堅持對小微企業(yè)業(yè)務(wù)實行政策傾斜，充分滿足小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。創(chuàng)新授信額度使用方式和還款方式，根據(jù)小微企業(yè)用款季節(jié)波動性較強(qiáng)、現(xiàn)金分期回流的特點(diǎn)，采取一次授信根據(jù)需要分批提款、定期審查額度循環(huán)等新型授信方式，以及整貸零還、零貸零償、零貸整還等靈活的貸還款方式，為小微企業(yè)提供便捷的資金支持，同時減輕小微企業(yè)集中還款的資金調(diào)度壓力，降低貸款逾期風(fēng)險。

（四）人員隊伍建設(shè)

小微金融專業(yè)團(tuán)隊的建設(shè)對于商業(yè)銀行來說有著十分重要的作用。小微金融專業(yè)人員不但包含前臺的營銷人員，還有中后臺產(chǎn)品開發(fā)人員、臺后檢查人員以及審查審批人員等等，加強(qiáng)小微金融服務(wù)人員的素質(zhì)是十分必要的。第一，商業(yè)銀行要對小微業(yè)務(wù)進(jìn)行精確的劃分，建立不一樣的職能部門，經(jīng)過一系列的選拔和招聘，逐漸建立起具有專業(yè)水平的高素質(zhì)小微金融隊伍。第二，商業(yè)銀行要不斷的加強(qiáng)對于小微金融專業(yè)人員的培訓(xùn)，其中進(jìn)行培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)該包含業(yè)務(wù)知識、小微企業(yè)人文環(huán)境以及職業(yè)精神和職業(yè)操守等。第三，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立健全的激勵和約束制度，從而更好的提升小微業(yè)務(wù)專業(yè)人員的工作熱情和積極性，從而更好的提升工作效率，對小微業(yè)務(wù)專業(yè)人員的行為進(jìn)行有效的約束。對于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，銀行從業(yè)人員在業(yè)務(wù)強(qiáng)度上和承擔(dān)風(fēng)險上都遠(yuǎn)超過大中型企業(yè)。大中型有良好的信用等級，客戶經(jīng)理所承擔(dān)的風(fēng)險很低。所以對于小微企業(yè)客戶經(jīng)理，相關(guān)的晉級制度和獎勵標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該提高，來刺激小微企業(yè)客戶經(jīng)理更高效的為小微企業(yè)服務(wù)。

（五）加強(qiáng)風(fēng)控管理，創(chuàng)新風(fēng)控模式

建立和完善小微企業(yè)信用評價體系。一是積極推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，金融監(jiān)管部門和銀行系統(tǒng)可以借鑒一些銀行的成功經(jīng)驗，積極探索一套適合小微企業(yè)的銀行信用評價標(biāo)準(zhǔn)和制度，可以提升、轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)制度。由于小微企業(yè)的財務(wù)制度和大企業(yè)比不夠健全，信用評價以軟信息為主。很多小微企業(yè)沒有財務(wù)報表，或即使有，也極不規(guī)范，可信度很低，所以不能單純看財務(wù)報表等硬信息，而更應(yīng)關(guān)注其納稅、用水、用電、通信以及經(jīng)營者個人品行等軟信息。要完善貸前調(diào)查、貸中審查和貸后監(jiān)督檢查，針對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的嚴(yán)峻形勢，在強(qiáng)化市場營銷的同時，注重風(fēng)險防范，密切關(guān)注小微企業(yè)經(jīng)營變化情況，制定風(fēng)險預(yù)案，及時退出潛在風(fēng)險貸款。要始終堅持償還能力作為貸款發(fā)放的基本原則。企業(yè)是否拖欠職工工資，是否及時結(jié)清與供應(yīng)商債務(wù)，職工是否有放假情況，是否存在高利貸融資，結(jié)算是否正常等等。二是引導(dǎo)幫助小微企業(yè)完善自身信用建設(shè)，完善小微企業(yè)征信管理體系。小微金融服務(wù)可以實行整體評估模式，整體評估認(rèn)可的行業(yè)、商圈中的小微企業(yè)，才是商業(yè)銀行的授信對象。在審核小微企業(yè)貸款申請時，不能僅僅依賴財務(wù)報表，還應(yīng)當(dāng)注重非財務(wù)信息的收集。三是按照小微企業(yè)信用記錄的評價標(biāo)準(zhǔn)與制度，引進(jìn)、培育權(quán)威性的信用評級中介機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行信用評級，評級結(jié)果可作為銀行對小微企業(yè)風(fēng)險評估和貸款定價的參考。

（六）加快小微金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)

在面向小微企業(yè)提供金融服務(wù)時，進(jìn)行清晰的市場調(diào)研、篩選客戶對于為特殊小微企業(yè)量身訂造的產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計是至關(guān)重要的。商業(yè)銀行應(yīng)該在注重產(chǎn)品和服務(wù)的新穎性和效益性同時針對小微企業(yè)的特點(diǎn)開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品來有效規(guī)避金融產(chǎn)品因同質(zhì)化而進(jìn)行的價格戰(zhàn)。如開展金融租賃業(yè)務(wù)、構(gòu)建小微企業(yè)聯(lián)保體、提供小微企業(yè)信息咨詢服務(wù)、通過有形無形商圈的形式對客戶進(jìn)行批量開發(fā)等等。貸款只是商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)的一個內(nèi)容，交叉銷售應(yīng)成為商業(yè)銀行小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心，例如富國銀行、花旗銀行60%的小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。開發(fā)針對小微企業(yè)的非貸款類產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，進(jìn)入小微企業(yè)與其一起成長，可以更加有效地開展小微金融業(yè)務(wù)。

（七）強(qiáng)化制度和流程建設(shè)

為了保證小微企業(yè)的順利發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立有關(guān)的制度進(jìn)行規(guī)范，其中包含不限于利率的風(fēng)險定價機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、有效的約束激勵機(jī)制、違約信息通報機(jī)制以及專業(yè)化的人員培訓(xùn)等。如在貸款業(yè)務(wù)流程方面，因為小微企業(yè)在貸款方面的特點(diǎn)是小、頻、急，所以就需要銀行在審批貸款的時候提高效率，也就要求商業(yè)銀行要不斷的加快業(yè)務(wù)流程方面的創(chuàng)新。

根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機(jī)制。對小微企業(yè)實行單獨(dú)匹配資金、單獨(dú)匹配規(guī)模、單獨(dú)匹配經(jīng)濟(jì)資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡約的與小微企業(yè)無縫對接、零距離服務(wù)的貸款流程；貸前調(diào)查減少定量指標(biāo)，加大定性指標(biāo)的運(yùn)用，真正地降低小微企業(yè)客戶的準(zhǔn)入門檻，讓更多的小微企業(yè)進(jìn)得來。設(shè)立小微企業(yè)貸款獨(dú)立審批人，提高獨(dú)立審批人貸審額度，減少貸款審批環(huán)節(jié)，壓縮小微企業(yè)貸款的投放周期，提高辦貸效率；建立差別化的小微企業(yè)貸款風(fēng)險評價體系，進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險撥備率，提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度，將現(xiàn)有的貸款風(fēng)險容忍度提高1－2個百分點(diǎn)，對于小微企業(yè)貸款風(fēng)險只要操作合規(guī)，用途合法，即可免責(zé)，解除小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的后顧之憂。

（八）商業(yè)銀行積極同地方政府合作，建立小微企業(yè)貸款的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制 地方政府十分在意小微企業(yè)融資難、融資貴問題，合作意向應(yīng)該十分熱烈。商業(yè)銀行可以通過這種方式分?jǐn)傦L(fēng)險。比如說，由地方政府出資或牽頭設(shè)立風(fēng)險分擔(dān)基金，為銀行在當(dāng)?shù)亻_展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，如果小微企業(yè)貸款的不良率超過某個臨界值，地方政府要從風(fēng)險分擔(dān)基金中拿出相應(yīng)資金，為銀行分擔(dān)部分貸款違約損失。同時要建立小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，大力發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升其信用等級。

第三篇：發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考（本站推薦）

發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考

——郵政儲蓄銀行如何發(fā)展理財業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)想法

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是指銀行運(yùn)用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)個人客戶的財務(wù)狀況和具體要求，向客戶提供全方位的、度身定造的個性化金融服務(wù)。它只為存款達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)額度的大額存款客戶而設(shè)，存款多少一般因行而異。個人理財業(yè)務(wù)是20 世紀(jì)30年代興起的一項金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，最初出現(xiàn)在美國。之后，在世界范圍內(nèi)的銀行普遍開展，現(xiàn)已成為世界各大銀行的主要中間業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)。個人理財在國外是一種十分流行的金融服務(wù)，在發(fā)達(dá)國家，這項業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，占到總收入的30％以上。個人理財業(yè)務(wù)被銀行看作是取之不盡的“金礦”，美國私人銀行過去幾年里個人理財業(yè)務(wù)每年的平均利潤率高達(dá)35％，年平均贏利增長12％一15％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。我國銀行理財業(yè)務(wù)對于銀行利潤的貢獻(xiàn)率在逐年增加，但是其相對于國外仍然偏低，從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，工商銀行、中國銀行、交通銀行和招商銀行，2007年手續(xù)費(fèi)及傭金收入在營業(yè)收入中的占比超過10％，與2006年相比，這4家銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入在營業(yè)收入中的占比均增長了4.5％~5.6％。其次為民生銀行、中信銀行和興業(yè)銀行，比2006年占比增長了大約2％ ~3％。由此可以看出，雖然我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在近幾年發(fā)展較快，但是由于諸多因素的制約，其規(guī)模和內(nèi)容都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論，銀行理財業(yè)務(wù)對于銀行利潤的貢獻(xiàn)率還有很大的提升空間。在我國加入世貿(mào)組織和存貸利差逐漸縮小的背景下，個人理財服務(wù)正在成為商業(yè)銀行新的競爭焦點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的重要性。

（一）吸引高端客戶，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，向全能銀行轉(zhuǎn)變。

在銀行客戶中一直存在著二八法則，即20%的高端客戶對銀行的貢獻(xiàn)度超過80%，那這20%的客戶自然就成了各家銀行爭相營銷的重點(diǎn)客戶，如何營銷靠的是銀行的服務(wù)和產(chǎn)品，服務(wù)的再好沒有產(chǎn)品也只會是暫時的客戶，所以理財產(chǎn)品也是維系好高端客戶的一個重要手段。理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)產(chǎn)品。理財產(chǎn)品是資本市場的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展，富裕群體的出現(xiàn)，理財需求和理念得到提升，對理財產(chǎn)品的發(fā)展也形成了推動。

居民儲蓄存款的大幅增長為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)提供了廣闊的舞臺，我國居民儲蓄存款余額已超過26萬億元大關(guān)，由于現(xiàn)在的利率水平一直維持在低位，使得居民存款收益減少，很多人想把存款從銀行取出進(jìn)行另外的投資，但他們面臨著不少的困難，一是沒有時間和精力，二是沒有投資經(jīng)驗，不知應(yīng)該如何進(jìn)行投資，尤其是隨著利率管制的放松、匯率風(fēng)險的加劇，非專業(yè)人士更難把握市場。對他們來講，具有專業(yè)投資水平的銀行是最值得依賴及托付資金的地方，這種狀況就給銀行的代客理財業(yè)務(wù)提供了無限商機(jī)，特別是貧富差距的逐步擴(kuò)大造就了部分的富裕群體，富裕居民以及高端富有人群擴(kuò)大的同時，理財需求與理念得以提升，他們對財富的管理需求尤為迫切。

（三）銀行業(yè)競爭日趨激烈，銀行業(yè)適應(yīng)市場轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務(wù)，各家銀行都

在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。同時，隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

（四）擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入占比，應(yīng)對利率變化對銀行的沖擊。

受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識不足,對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。我國銀行的金融創(chuàng)新才起步，多是電子金融化創(chuàng)新，而對業(yè)務(wù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新較少。國外的很多大銀行中間業(yè)務(wù)利潤占全部銀行利潤的比重在50%左右，而我國卻是15%左右，這使得我國銀行的利潤絕大部分來自于貸款業(yè)務(wù)，若企業(yè)效益下滑則銀行遭受的風(fēng)險很大，如果進(jìn)行金融創(chuàng)新大力發(fā)展不占用銀行資金或占用資金很少的中間業(yè)務(wù)，銀行就會把風(fēng)險減少到最小并取得高額利潤。個人理財業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)的一種，在我國面世不久，就引起了很多銀行特別是中小銀行濃厚的興趣。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。

（一）發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)及理財發(fā)展現(xiàn)狀。

個人理財業(yè)務(wù)是由西方商業(yè)銀行首先開拓的服務(wù)性金融業(yè)務(wù)。20世紀(jì)70年代，西方經(jīng)歷了兩次戰(zhàn)后最深重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，整個西方經(jīng)濟(jì)陷入“滯脹”，為擺脫這一危機(jī)，銀行界發(fā)起了一波創(chuàng)新浪潮，個人理財業(yè)務(wù)就誕生在這樣的背景之下。伴隨著80年代以來的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和新經(jīng)濟(jì)的繁榮，這一業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展?，F(xiàn)在，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深人到每個西方家庭，其業(yè)務(wù)收入已成為西方銀行業(yè)界最重要的利潤來源。國際清算銀行1999年發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報告》中指出1983年～1996年美國銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)量年平均增長80．71％，相應(yīng)的業(yè)務(wù)收入在總收人中的比重增速迅猛，1996年均達(dá)到40％-50％左右，有的銀行高達(dá)70％，這反映出該業(yè)務(wù)擁有十分良好的發(fā)展前景。據(jù)德意志銀行2001-2003年年報顯示的收入結(jié)構(gòu)情況：服務(wù)性收入、其它營業(yè)收入和凈利息收入在總營業(yè)收入中的比例大致為4:3:3,且服務(wù)性收入占比呈逐年上升趨勢，2001年占其營業(yè)收入的36.31%，2002年為40.81%，2003年達(dá)到43.88%，為93.32億歐元，個人理財業(yè)務(wù)作為服務(wù)性業(yè)務(wù)的重要組成，在銀行各項業(yè)務(wù)中占據(jù)了舉足輕重的地位。

（二）國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟(jì)增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。為應(yīng)對激烈的同業(yè)競爭，各家商業(yè)銀行普遍以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營，紛紛建立理財中心或金融超市，把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來經(jīng)營，營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通，加強(qiáng)了與客戶的情感聯(lián)系，爭取了更多的客源。

自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強(qiáng)，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。

據(jù)統(tǒng)計，2005年我國人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財產(chǎn)品實現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，各大

銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國居民經(jīng)濟(jì)活動的活躍。

目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了三個方面的整體特點(diǎn)：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設(shè)計和適銷對路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風(fēng)險指標(biāo)明顯落后于外資銀行。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重還不高，針對用戶的服務(wù)只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務(wù)上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單

一、缺乏專業(yè)理財師等。

三、郵政儲蓄銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及差距。

2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準(zhǔn)，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行是在原郵政儲蓄基礎(chǔ)上由中國郵政集團(tuán)公司組建，郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政企業(yè)和郵政儲蓄銀行將共享改革帶來的機(jī)遇和成果，將實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)共同發(fā)展，將實現(xiàn)郵政企業(yè)和儲蓄銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，加快推動郵政儲蓄事業(yè)實現(xiàn)新的跨越。

（一）理財業(yè)務(wù)起步較晚，基礎(chǔ)較差。

隨著國內(nèi)銀行商業(yè)化程度的加深和金融市場的逐步開放，郵政儲蓄已置身前所未有的激烈競爭中，轉(zhuǎn)存款利率的下調(diào)、自主運(yùn)用資金面臨很大的風(fēng)險和壓力，而傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)點(diǎn)存、取款，匯兌等，已經(jīng)不能滿足用戶和市場的需求。中間業(yè)務(wù)不需運(yùn)用企業(yè)的資金，只代替用戶承辦支付和其它委托事項并收取手續(xù)費(fèi)，通過此類增值服務(wù)不僅可以擴(kuò)大儲蓄存款、增加手續(xù)費(fèi)收入，還可為用戶提供多種優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)。

由于長期受傳統(tǒng)體制的影響和束縛，郵政儲蓄銀行的理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，發(fā)展滯后，目前還處在初級階段。還沒有形成規(guī)模經(jīng)營，達(dá)到多元化，多功能的金融服務(wù)層次。距離經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不同層次客戶的要求還相差很遠(yuǎn)，與國內(nèi)外商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)相比差距也很大，主要表現(xiàn)在：

1．觀念陳舊，對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足

長期以來，郵政儲蓄銀行受體制、眼界、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的束縛，對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足。對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識不足，重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕視中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的輔助手段，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)短期效益低下，屬可辦可不辦的業(yè)務(wù)，或者干脆認(rèn)為是“不務(wù)正業(yè)”，對中間業(yè)務(wù)思考研究的不夠，忽視銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，沒有看到中間業(yè)務(wù)巨大發(fā)展空間。對基層行的考核仍然以存款指標(biāo)為主，對中間業(yè)務(wù)的考核缺乏科學(xué)性和激勵性，從而也使基層員工對中間業(yè)務(wù)巨大潛力認(rèn)識不足，重視不夠，影響了中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，以至于在實踐中，中間業(yè)務(wù)還處于自發(fā)的、盲目的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃和嚴(yán)密的科學(xué)管理措施。

2．業(yè)務(wù)面小、服務(wù)功能單一

近年來，郵政儲蓄銀行開辦的理財業(yè)務(wù)是以代理保險、代售國債以及部分理財產(chǎn)品的銷售為主的一些初級水平的業(yè)務(wù)，服務(wù)品種較單一，業(yè)務(wù)面小，范圍窄，而其它商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品期限靈活、產(chǎn)品種類不斷推陳出新、產(chǎn)品收益率也較同期存款高很多。在這種市場情況下，郵政儲蓄銀行原有的理財產(chǎn)品已不能滿足部分用戶的需求。

3．管理機(jī)制不健全，營銷乏力

目前，郵政儲蓄銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上，從上到下缺乏總體規(guī)劃，在運(yùn)作中，上級部門僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)計劃，而對如何加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層單

位在理財業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動局面。對理財業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、營銷、監(jiān)督均不能進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營管理，加之各個部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法、考核目標(biāo)和激勵措施，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)、整體推進(jìn)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4．硬件設(shè)施落后及人才缺乏

理財業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息、資金和信用于一體的特征。隨著金融產(chǎn)品的多樣化，其綜合性業(yè)務(wù)操作和規(guī)范要求具有高素質(zhì)的各類專業(yè)人才。業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實踐經(jīng)驗豐富、勇于開拓的創(chuàng)新性人才。目前，從事理財業(yè)務(wù)人員匱乏已成為郵政儲蓄銀行不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。郵政儲蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。

（二）產(chǎn)品數(shù)量較少且產(chǎn)品單一。

由于國內(nèi)銀行市場化運(yùn)作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復(fù)雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到金融市場中獨(dú)立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對手平盤。結(jié)果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。

我行理財產(chǎn)品多為較為初級的重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計缺乏差異化。金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財服務(wù)的品種不多，理財產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品。在許多理財產(chǎn)品開發(fā)中，只是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進(jìn)行對接，是理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個管道和平臺，產(chǎn)品附加值極低，主動權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費(fèi)。

銀行的個人理財業(yè)務(wù)涉及的投資組合往往大同小異，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計，而個人理財?shù)木韬椭饕较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因為每一個人在生命的不同周期階段對理財?shù)男枨笫遣煌摹Ｍ瑯右粋€人，他的風(fēng)險偏好程度也不同，有人屬于風(fēng)險喜好型，有人屬于風(fēng)險厭惡型，他們對于個人理財產(chǎn)品的價值取向差異很大。所以根據(jù)客戶的具體情況和特殊要求進(jìn)行個性化服務(wù)，進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新，才是銀行個人理財市場發(fā)展的重要方向。

（三）理財經(jīng)理隊伍建設(shè)剛起步，人員素質(zhì)有有待提高。

郵政儲蓄銀行的理財從業(yè)人員多是原來辦理郵政儲蓄業(yè)務(wù)的柜員轉(zhuǎn)崗而來，這些人員多數(shù)對理財業(yè)務(wù)知識匱乏，營銷能力相對薄弱，再加之我行從這兩年起重視了理財經(jīng)理隊伍的建設(shè)，起步時間較晚，人員的培訓(xùn)還有待加強(qiáng)，素質(zhì)有待提高。

四、郵政儲蓄銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展思路。

（一）理財人員隊伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。

個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解個人理財業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。目前，盡管我行在儲蓄、基金、債券等方面給予客戶理財服務(wù)，甚至出現(xiàn)了保險方面的理財規(guī)劃師，但是總體上銀行業(yè)提供個人理財服務(wù)的員工還未達(dá)到嚴(yán)格意義上的“個人理財規(guī)劃師”的要求，既熟悉公司類業(yè)務(wù)，又精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù)的專業(yè)人員十分缺少。

壯大理財人員隊伍，一是要立足現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)

培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二是要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國內(nèi)外的專職培訓(xùn)、理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。

（二）理財產(chǎn)品設(shè)計在內(nèi)容上應(yīng)更豐富，在收益率等其它方面應(yīng)與其它銀行接軌。理財產(chǎn)品應(yīng)該是一種個性化鮮明的產(chǎn)品，而當(dāng)前中國金融機(jī)構(gòu)過于注重產(chǎn)品的營銷，忽視了 產(chǎn)品本身的創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢明顯。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新都還處于十分初級的模仿階段，產(chǎn)品普遍缺乏特色，銀行在開拓理財產(chǎn)品時過多地倚重營銷手段，忽視了對業(yè)務(wù)本身的多樣化、專業(yè)化追求。由于個人理財產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，商業(yè)銀行要想在競爭中取勝，應(yīng)當(dāng)主動求變，突出銀行自身特色，做到“人無我有，人有我優(yōu)”，實行與眾不同的運(yùn)營模式，向客戶提供差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)。這是打破商業(yè)銀行同質(zhì)化現(xiàn)象的重要手段，也是個人理財市場競爭的核心所在。我行應(yīng)通過分析客戶的潛在的需求和市場變化趨勢，創(chuàng)造適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行包裝和改進(jìn)，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容更加完善。銀行也可將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品以適應(yīng)不同客戶的需求，進(jìn)而提供多樣化和個性化的產(chǎn)品。 我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)市場和客戶的需要，來開發(fā)、設(shè)計、推廣理財業(yè)務(wù)品種。具體要做到(1)整合現(xiàn)有理財業(yè)務(wù)品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場發(fā)展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的理財業(yè)務(wù)新品種，提高綜合收益率、個性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價值品種，如投資銀行、代理理財、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。所以我認(rèn)為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點(diǎn)仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財于一身的理財產(chǎn)品。二是加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財”。

（三）在制度層面上樹立理財業(yè)務(wù)重要性的理念，把理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行的長期可持續(xù)性發(fā)展相結(jié)合。

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在思想上確立發(fā)展大理財業(yè)務(wù)是一項戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把理財業(yè)務(wù)作為銀行的一項主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認(rèn)識發(fā)展理財業(yè)務(wù)的必要性和它的重大意義，采取切實有效的措施推動理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，努力開拓理財服務(wù)業(yè)務(wù)。由于各種因素的影響，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已日薄西山，為了爭取更多的利潤，西方國家商業(yè)銀行提供的金融品種越來越豐富，服務(wù)范圍也越來越廣，尤其是后者在利潤比重中有后來居上的趨勢。我國銀行對這種現(xiàn)象應(yīng)引起重視，加大加深服務(wù)力度，加快金融創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)對銀行來講，投入的費(fèi)用少但傭金高，而且固定操作成本也低，不僅增加了利潤而且回避了因開展其他業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險。而且加入世貿(mào)組織后，與外資銀行競爭的焦點(diǎn)也在中間業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)因為中資銀行網(wǎng)點(diǎn)多所以不受威脅，但對于中間業(yè)務(wù)中的金融服務(wù)國有商業(yè)銀行則無法與外資銀行抗衡，金融服務(wù)是中資銀行的軟肋，我國銀行對此必須有清楚的認(rèn)識，在以后的工作中，應(yīng)在持續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的同時，積極探索業(yè)務(wù)的多元化，加大以代客理財為核心的知識密集型業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，增加技術(shù)含量，大力開發(fā)理財業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)，拓展網(wǎng)上銀行理財服務(wù)功能，建立一整套個人理財業(yè)務(wù)形象識別系統(tǒng)，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)、服務(wù)環(huán)境、指示系統(tǒng)、營銷宣傳相統(tǒng)一的個人理財服務(wù)。郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)，與國內(nèi)外商業(yè)銀行存在巨大的差距，但同時也具有巨大的發(fā)展優(yōu)勢。各級領(lǐng)導(dǎo)和員工要統(tǒng)一思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)換觀念，從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸和深化，確立三馬并駕、同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展的思想，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中調(diào)整思路，建立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，效益為目標(biāo)的經(jīng)營理念，真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)，提高形象，增強(qiáng)競爭力，增加效益的重要工作，像大抓存款那樣抓好中間業(yè)務(wù)，特別是理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而實現(xiàn)效益最大化的經(jīng)營目標(biāo)。還要積極學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗和經(jīng)營理念，從實際出發(fā)，按步驟、分階段、積極穩(wěn)妥地進(jìn)行，在實踐中求發(fā)展，在開拓中求完善。

第四篇：發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考

發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)狀況

1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模小

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占銀行總收入的8%，而個人理財業(yè)務(wù)占的比例更少。

2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)品種少

銀行的中間業(yè)務(wù)大約有260多種，其中個人理財業(yè)務(wù)很少。

3.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)層次低

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)只是轉(zhuǎn)賬、代理、通存通兌和代收代付等技術(shù)含量比較低的業(yè)務(wù)。

4.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性

現(xiàn)在商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品大多數(shù)都是從外國照搬照套的，所以產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，沒有根據(jù)市場的需要來設(shè)計理財產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展停滯的原因

1.分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的體制制約了理財產(chǎn)品的多樣化

2.商業(yè)銀行經(jīng)營水平不高

商業(yè)銀行對市場的分析能力比較低，缺乏對客戶心理分析的能力，不能針對不同的業(yè)務(wù)還生產(chǎn)產(chǎn)品，對客戶的需求、市場的特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不能很好地把握。

3.客戶缺乏投資和理財意識

客戶受傳統(tǒng)觀念的影響比較深，很多人不愿意透露出自己有多少錢，這種怕透露的心理制約了理財師去了解客戶。

三、借鑒發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)先進(jìn)經(jīng)驗

1.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，豐富理財業(yè)務(wù)

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、期貨、保險等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。其次就是商業(yè)銀行要對現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行整合，提升商業(yè)銀行服務(wù)層次。

2.打造具有自身特色的理財業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要準(zhǔn)確洞悉市場的變化，迎合客戶的需求，生產(chǎn)出具有自身特色的理財產(chǎn)品。

3.能夠精確進(jìn)行市場地位

在進(jìn)行市場細(xì)分時，要準(zhǔn)確找到自身的市場定位，確定自身理財產(chǎn)品所對應(yīng)的客戶人群，并且為不同的客戶提供不同層次的理財服務(wù)。

4.提高技術(shù)手段，使個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)化

我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中藥要加強(qiáng)高新技術(shù)的應(yīng)用，以技術(shù)的創(chuàng)新來促進(jìn)理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

5.完善客戶管理系統(tǒng)

建立和運(yùn)用客戶資料是進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，通過客戶管理系統(tǒng)，商業(yè)銀行可以了解到客戶的需求，為客戶提供理財產(chǎn)品。

6.對銀行工作人員進(jìn)行培養(yǎng)

要加強(qiáng)對銀行工作人員的培訓(xùn)創(chuàng)建一支高水平的理財團(tuán)隊。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的決策

1.對金融體制進(jìn)行改革，營造利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境

2.建立完善的運(yùn)行機(jī)制

對銀行現(xiàn)有的體制進(jìn)行梳理，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)和管理流程，對崗責(zé)體系進(jìn)行細(xì)分，完善運(yùn)行機(jī)制，發(fā)揮機(jī)制的作用。

3.加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

4.更新技術(shù)條件

5.理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品要突出個性

6.加快個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

第五篇：對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考

對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考

[摘 要]隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民的人均可支配收入不斷提高，個人投資意愿以及理財觀念、理財需求也在不斷增大。但由于我國個人理財業(yè)務(wù)與國外銀行相比還處于起步階段，發(fā)展明顯落后。面對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險日趨增大，外資銀行步步進(jìn)逼的形勢，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻反思發(fā)展滯后的原因，提出切實可行的發(fā)展對策來促進(jìn)我國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]我國商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；理財產(chǎn)品；理財營銷宣傳

[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-136

個人理財業(yè)務(wù)，簡言之，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)個人保值增值的過程。具體而言，是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期，與發(fā)達(dá)國家相比，發(fā)展歷程較短。我國的理財業(yè)務(wù)雖起步較晚，但近幾年各商業(yè)銀行個人理財中心如雨后春筍般地脫穎而出，而且個人理財業(yè)務(wù)也已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。商業(yè)銀行通過設(shè)立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；通過培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍；通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持；通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。從而逐步形成不斷完善的理財服務(wù)體系，為消費(fèi)者提供便捷、高效、全方位、個性化的理財服務(wù)。但是個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)仍然處于起步階段。目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在不足及限制因素

2-1 商業(yè)銀行的政策體制制約

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適應(yīng)性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計等中間業(yè)務(wù)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)，即個人理財增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。

2-2 理財業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高

隨著居民收入與個人財富的增長，按理說個人理財?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實卻恰恰相反。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的主要原因是我國商業(yè)銀行多數(shù)個人理財項目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)范圍狹小，服務(wù)門檻過高，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融產(chǎn)品。例如，有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到10萬元甚至20萬元、50萬元才能辦理，通知存款的起點(diǎn)也要在5萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到20萬元等。而目前我國80%的居民仍屬于低收入階層，從現(xiàn)有品牌來看，能滿足這一門檻條件的客戶比例并不多，使得理財業(yè)務(wù)有效需求不足。

2-3 理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，雖然我國各商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品不斷增加，但各家銀行推出的產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足，無法滿足不同層次客戶的特殊需求。各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)大多是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，沒有針對客戶的個性化需要設(shè)計產(chǎn)品，缺乏個性化服務(wù)。由此看出，目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

2-4 理財營銷宣傳不到位

目前，各商業(yè)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，營銷觀念不強(qiáng)，個人理財產(chǎn)品的營銷大多通過網(wǎng)絡(luò)、電臺、短信等渠道把理財產(chǎn)品的信息傳達(dá)給客戶，等客戶主動上門，然后通過專業(yè)人員推薦以進(jìn)一步吸引客戶，達(dá)到銷售理財產(chǎn)品和留住客戶的目的。由于宣傳力度不夠，導(dǎo)致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面了解，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準(zhǔn)心存疑慮，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

2-5 高素質(zhì)的專業(yè)理財人員匱乏

目前銀行的理財人員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資、保險業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經(jīng)理參加理財專業(yè)培訓(xùn)機(jī)會較少，即使參加了理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財涉及稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實物操作，若不具備全面的財務(wù)能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思路及對策

3-1 加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，創(chuàng)新理財業(yè)務(wù)

在目前我國仍然是分業(yè)經(jīng)營的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)通過與證券、保險、基金等合作來整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相代理業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營體制變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險公司合作開發(fā)保險儲蓄卡等。

3-2 營造品牌效應(yīng)，實行個性化服務(wù)

個人理財?shù)闹攸c(diǎn)和發(fā)展方向是個性化的服務(wù)。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對風(fēng)險的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進(jìn)行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個真正方向。另外，商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，有針對性地設(shè)計不同層次客戶的理財產(chǎn)品，提供差異化理財服務(wù)，實施差別定價策略，以滿足不同客戶對理財產(chǎn)品的不同需求。

3-3 提高營銷手段，加大宣傳力度

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)宣傳的基礎(chǔ)上，要采取更為主動的營銷手段，通過各種媒體、各種宣傳渠道把理財產(chǎn)品介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到的理財服務(wù)。

3-4 加強(qiáng)理財知識培訓(xùn)，打造專業(yè)理財隊伍

人才是企業(yè)的核心競爭力，在銀行業(yè)表現(xiàn)尤為突出。商業(yè)銀行要不斷拓展個人理財，打造知名理財品牌，當(dāng)務(wù)之急就是要優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。

隨著我國居民財富的不斷增長，以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)作為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。因此商業(yè)銀行要增強(qiáng)同業(yè)競爭力，就要重視個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。