第一篇：商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)分析

商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)分析

一、小微業(yè)務(wù)的市場(chǎng)現(xiàn)狀

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局設(shè)定的企業(yè)規(guī)模指標(biāo)，我國(guó)的小微企業(yè)一般是指營(yíng)業(yè)額在5000萬(wàn)元以下、人數(shù)200人以下的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，含企業(yè)法人及個(gè)體工商戶(hù)。在我國(guó)，該群體占全國(guó)企業(yè)總量的99%，對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率達(dá)60%，對(duì)稅收和出口的貢獻(xiàn)率達(dá)50%，創(chuàng)造了約80%的就業(yè)和65%的專(zhuān)利。因此，小微企業(yè)不僅對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展有著重大貢獻(xiàn)，也是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域最活躍、最具創(chuàng)新力的力量。

但是，基于小微企業(yè)群體經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及歷史原因，小微企業(yè)群一直存在“融資難”問(wèn)題。原因是多方面的，具體包括：第一、該類(lèi)群體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，受行業(yè)周期性波動(dòng)影響較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱；第二、企業(yè)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)管理體制不健全，缺乏透明規(guī)范的財(cái)務(wù)信息披露，與融資機(jī)構(gòu)之間存在較多的信息不對(duì)稱(chēng)；第三、信息不對(duì)稱(chēng)使得融資機(jī)構(gòu)為規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，大多要求提供小微企業(yè)群體提供房產(chǎn)等能夠快速變現(xiàn)的抵押物方予以融資，信貸準(zhǔn)入門(mén)檻偏高；第四、小微企業(yè)融資需求雖大，但單戶(hù)授信額度較小，且存在短、小、頻、急的特點(diǎn)，融資機(jī)構(gòu)操作成本較高，不及大中型企業(yè)的投資回報(bào)率。

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放及利率市場(chǎng)化改革的到來(lái)，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。尤其是在商業(yè)銀行領(lǐng)域，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，對(duì)大中型企業(yè)及高端客戶(hù)的爭(zhēng)奪使得利潤(rùn)率不斷下滑；同時(shí)，新資本協(xié)議的實(shí)施，商業(yè)銀行受困于資本金要求，需要進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高資金回報(bào)率。為拓寬市場(chǎng)業(yè)務(wù)、夯實(shí)客戶(hù)群體、提高資金回報(bào)率及達(dá)到監(jiān)管要求，各商業(yè)銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向小微信貸領(lǐng)域。

尤其是2010年以來(lái)，銀行紛紛借鑒國(guó)際銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引入商戶(hù)聯(lián)保、評(píng)級(jí)打分、交叉檢驗(yàn)等風(fēng)險(xiǎn)控制手段，通過(guò)組織層面成立小微業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，人員層面組建專(zhuān)業(yè)信貸隊(duì)伍，收益層面差別化利率風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，擔(dān)保層面或與專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)合作提供聯(lián)保貸款，或放大抵押物抵押率，或提供小額信用貸款，小微信貸領(lǐng)域取得快速發(fā)展，有效緩解了小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

下面結(jié)合某城市商業(yè)銀行的小微業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，對(duì)該領(lǐng)域的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方式進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

二、小微業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特征

區(qū)別于原來(lái)將3000萬(wàn)元以下融資客戶(hù)統(tǒng)一劃歸中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)模式，商業(yè)銀行就該塊領(lǐng)域進(jìn)行了更為細(xì)致的市場(chǎng)劃分，如融資額度在50萬(wàn)元以下的屬微貸客戶(hù)，50至500萬(wàn)元的屬小貸客戶(hù)，500至3000萬(wàn)元的屬中小企業(yè)客戶(hù)，差異化設(shè)計(jì)產(chǎn)品及服務(wù)，以符合小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理方式及資金需求。具體產(chǎn)品特征為：

1． 擔(dān)保方式靈活。小微業(yè)務(wù)以借款人償貸能力分析為風(fēng)險(xiǎn)控制核心，通過(guò)一系列的調(diào)查、分析和交叉檢驗(yàn)技術(shù)，準(zhǔn)確計(jì)量和驗(yàn)證客戶(hù)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，從而做出合理的判斷和決策。在此基礎(chǔ)上，微貸客戶(hù)無(wú)需提供抵押物，以信用類(lèi)貸款為主；小貸客戶(hù)擔(dān)保方式多元化，或放大房產(chǎn)等抵押物成數(shù)，從原來(lái)的70%上浮至120%，或允許存貨、設(shè)備、專(zhuān)利權(quán)、倉(cāng)單等提供擔(dān)保，或由多名商戶(hù)提供聯(lián)保捆綁融資，或由專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)主為場(chǎng)內(nèi)商戶(hù)貸款提供擔(dān)保；中小企業(yè)則引入供應(yīng)鏈金融，通過(guò)國(guó)內(nèi)保理、訂單融資、擔(dān)保提貨等形式，擔(dān)保形式更加多元化?；旧?，只要小微企業(yè)在穩(wěn)定、盈利經(jīng)營(yíng)，即可滿(mǎn)足上述某一類(lèi)或幾類(lèi)擔(dān)保條件，獲得銀行貸款。

2． 審批快捷高效。小微業(yè)務(wù)因設(shè)立專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)管理，如該城商行成立事業(yè)部專(zhuān)項(xiàng)運(yùn)作小微業(yè)務(wù)，使得整個(gè)信貸流程在部?jī)?nèi)封閉運(yùn)作，避免了大中企業(yè)貸款在營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)與審批部門(mén)之間的兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)及多層審查，效率大幅提高。其組織架構(gòu)圖如下：

小微業(yè)務(wù)堅(jiān)持調(diào)查、審批兩個(gè)環(huán)節(jié)，不再滋生其他環(huán)節(jié)，故大幅縮短業(yè)務(wù)流 程。從業(yè)務(wù)受理到審批完成，微貸業(yè)務(wù)一般為3個(gè)工作日，小貸業(yè)務(wù)一般為5到8個(gè)工作日。

3． 信貸資料簡(jiǎn)便。大中企業(yè)的融資主體必須為法人，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還需進(jìn)行統(tǒng)一授信。融資申請(qǐng)材料一般需要提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，規(guī)范的購(gòu)銷(xiāo)合同、銀行流水等經(jīng)營(yíng)憑證，合理的歷史沿革及發(fā)展前景等。小微企業(yè)則不同，它的融資主體既可以是個(gè)人，也可以是企業(yè)，一般只需提供如身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明其經(jīng)營(yíng)身份，及銀行流水、購(gòu)銷(xiāo)單據(jù)等證明其真實(shí)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的材料即可，無(wú)需繳納報(bào)表審計(jì)費(fèi)、抵押物評(píng)估費(fèi)等，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低了貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻。

三、小微業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)渠道管理

商業(yè)銀行開(kāi)展小微業(yè)務(wù)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)經(jīng)理同樣是最重要的銷(xiāo)售渠道。銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一般遍布所處城市的各區(qū)域，且多位于區(qū)域內(nèi)的中心位置，在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄊ袌?chǎng)知名度，廣泛的人脈關(guān)系，并積累了一定的客戶(hù)資源。因此，小微業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)一般以網(wǎng)點(diǎn)為載體，通過(guò)在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置宣傳展架、張貼海報(bào)、電子門(mén)楣閃爍業(yè)務(wù)標(biāo)語(yǔ)等方式吸引客戶(hù)眼球。同時(shí)，與各網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，一方面通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)支行員工業(yè)務(wù)推薦費(fèi)的形式鼓勵(lì)大堂經(jīng)理、柜臺(tái)人員、理財(cái)經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)主任等主動(dòng)推介小微業(yè)務(wù)；另一方面，對(duì)屬網(wǎng)點(diǎn)推薦并成功放款的客戶(hù)，其日常結(jié)算、銀行卡開(kāi)立、電子銀行等相關(guān)業(yè)務(wù)則由推薦網(wǎng)點(diǎn)辦理。對(duì)一次性推薦批量小微客戶(hù)的分支行，則實(shí)行業(yè)務(wù)分成，即將貸款額度按一定比例計(jì)入分支行年度任務(wù)指標(biāo)，分支行可沖抵當(dāng)年貸款任務(wù)指標(biāo)及利潤(rùn)指標(biāo)。

客戶(hù)經(jīng)理是業(yè)務(wù)開(kāi)展的核心元素，也是銀行面向市場(chǎng)的窗口，其專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和服務(wù)態(tài)度直接代表銀行形象及小微業(yè)務(wù)品牌，因此，對(duì)于客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的管理至關(guān)重要。

1、招聘。對(duì)小微客戶(hù)經(jīng)理人員的遴選較為嚴(yán)格，與招聘大中企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理強(qiáng)調(diào)客戶(hù)資源不同，小微客戶(hù)經(jīng)理要求能吃苦耐勞、積極主動(dòng)、反應(yīng)快速、熱情開(kāi)朗。其招聘流程分為筆試、小組面試、單獨(dú)面試三個(gè)環(huán)節(jié)，分別考核應(yīng)聘人員的邏輯思維能力、數(shù)理能力、溝通能力、組織協(xié)調(diào)能力、分析能力、營(yíng)銷(xiāo)能力等，一旦應(yīng)聘成功，即成為正式編制員工，享有編制內(nèi)員工待遇，非大多數(shù)銀行實(shí)行的勞務(wù)派遣制。招聘流程及考核維度具體如下圖：

2、培訓(xùn)。培訓(xùn)是培養(yǎng)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，主要培訓(xùn)內(nèi)容包括信貸技術(shù)傳授、溝通技巧實(shí)操、風(fēng)控政策更新、職業(yè)素養(yǎng)傳導(dǎo)、企業(yè)文化灌輸?shù)?。?duì)新進(jìn)員工，一般安排兩周的理論培訓(xùn)，之后以“傳幫帶”形式進(jìn)行三個(gè)月的實(shí)務(wù)演練，之后才正式上崗。同時(shí)，要求分支網(wǎng)點(diǎn)每周開(kāi)會(huì)學(xué)習(xí)相關(guān)文件，了解最新信貸政策，總部也會(huì)定期舉辦業(yè)務(wù)培訓(xùn)會(huì)，以標(biāo)準(zhǔn)化信貸操作模式，并建立上傳下達(dá)的信息共享渠道。除此以外，對(duì)信貸隊(duì)伍的不同角色也組織針對(duì)性培訓(xùn)，如業(yè)務(wù)主管培訓(xùn)、后臺(tái)專(zhuān)員培訓(xùn)、貸審委員培訓(xùn)、小貸客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)、風(fēng)控人員培訓(xùn)、面試官培訓(xùn)等，對(duì)信貸人員實(shí)行專(zhuān)業(yè)化培養(yǎng)。

3、考核。小微業(yè)務(wù)執(zhí)行公開(kāi)透明的薪酬體系，客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)自身業(yè)績(jī)完成情況及貸款質(zhì)量按勞取酬，各分支機(jī)構(gòu)的后臺(tái)專(zhuān)員、業(yè)務(wù)主管、區(qū)域經(jīng)理等與所屬機(jī)構(gòu)的客戶(hù)經(jīng)理平均薪酬掛鉤，實(shí)現(xiàn)隊(duì)伍上下及作業(yè)前中后臺(tái)均與業(yè)績(jī)掛鉤的績(jī)效考核體系，有效刺激信貸隊(duì)伍的業(yè)務(wù)積極性，避免出現(xiàn)大中企業(yè)信貸隊(duì) 伍經(jīng)常發(fā)生的互相推諉責(zé)任、運(yùn)作效率低下的情況。小微業(yè)務(wù)考核以月為周期，對(duì)于客戶(hù)經(jīng)理，每月會(huì)設(shè)定最低任務(wù)及目標(biāo)任務(wù)兩個(gè)指標(biāo)，完成最低任務(wù)方可獲取績(jī)效工資，完成目標(biāo)任務(wù)視為業(yè)績(jī)合格。為保證服務(wù)小微企業(yè)，增加存量小微客戶(hù)群體，微貸客戶(hù)經(jīng)理的考核指標(biāo)以貸款筆數(shù)為主，輔以貸款金額，主要按照業(yè)務(wù)完成筆數(shù)進(jìn)行計(jì)價(jià)；小貸客戶(hù)經(jīng)理則取消筆數(shù)限制，按當(dāng)月新增貸款量計(jì)提績(jī)效工資。同時(shí)，實(shí)行分支機(jī)構(gòu)及客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)績(jī)排名，每日更新，對(duì)優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)及個(gè)人每月予以獎(jiǎng)勵(lì)，年終對(duì)履職優(yōu)秀者發(fā)放額外年終獎(jiǎng)。

四、小微業(yè)務(wù)品牌建設(shè)與宣傳方式

由于當(dāng)前銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重，而地方性商業(yè)銀行因固守本土，大多給外界規(guī)模小、資金少、管理不規(guī)范的印象，較之四大國(guó)有銀行及活躍的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，知名度有限，市場(chǎng)信任度不高。為此，樹(shù)立負(fù)責(zé)任、專(zhuān)業(yè)度高、實(shí)力雄厚、服務(wù)質(zhì)量好的品牌形象，是城商行及其小微業(yè)務(wù)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的必由之路。

小微業(yè)務(wù)品牌于隸屬銀行整體品牌，在產(chǎn)品名稱(chēng)、LOGO、宣傳語(yǔ)、宣傳方式、宣傳內(nèi)容等方面應(yīng)保持一致，切忌自成一體，游離于銀行整體品牌形象之外。在產(chǎn)品命名時(shí)，應(yīng)盡量豐富并差異化產(chǎn)品內(nèi)涵及外延，內(nèi)涵方面突出產(chǎn)品特征：如“微小貸”，突出市場(chǎng)受眾群體為小微企業(yè)的特征；如“便捷貸”，突出貸款操作快捷的特征；如“及時(shí)貸”，突出產(chǎn)品能快速滿(mǎn)足客戶(hù)融資需求的特征。外延方面，小微業(yè)務(wù)可多樣化產(chǎn)品系列，使產(chǎn)品在宣傳時(shí)更容易普及，讓不熟知金融產(chǎn)品的小微客戶(hù)群體更容易接受，對(duì)產(chǎn)品特征一目了然。如欲突出擔(dān)保方式，可開(kāi)發(fā)信用貸、存貨貸、設(shè)備貸、船舶貸、產(chǎn)權(quán)貸等；如欲突出客戶(hù)行業(yè)類(lèi)型，可開(kāi)發(fā)木材貸、布匹貸、電子貸、服裝貸、鞋業(yè)貸等??不一而足。

宣傳渠道選擇方面，受成本及經(jīng)費(fèi)控制，雖然希望達(dá)到鋪天蓋地的宣傳效果，但也要考慮投資回報(bào)率。為此，應(yīng)建立有效的廣告宣傳效益分析模型，監(jiān)測(cè)宣傳回饋效果，選擇最有效的宣傳模式。為同時(shí)達(dá)到品牌建設(shè)及業(yè)務(wù)推廣的目的，常用的宣傳渠道包括：

1、銀行內(nèi)部渠道：包括短信平臺(tái)、客服熱線(xiàn)、官方網(wǎng)頁(yè)、官方博客、ATM防護(hù)亭等，開(kāi)辟小微業(yè)務(wù)專(zhuān)欄及受理渠道，一方面對(duì)外說(shuō)明該銀行已開(kāi)通小微信 5 貸業(yè)務(wù)，產(chǎn)品體系進(jìn)一步豐富化；另一方面也給部分對(duì)小微業(yè)務(wù)（因擔(dān)保條件寬松、客戶(hù)經(jīng)理直接上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)等而被懷疑是高利貸人員或不法分子）持有疑竇的客戶(hù)證實(shí)查詢(xún)的途徑。同時(shí)，鼓勵(lì)分支行人員推薦目標(biāo)客戶(hù)，通過(guò)對(duì)接宣講、案例演示、業(yè)務(wù)合作等方式，將營(yíng)銷(xiāo)從內(nèi)部做起，充分調(diào)動(dòng)支行既有資源，實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，互惠互利。

2、外部媒介渠道。常用渠道包括都市報(bào)、日?qǐng)?bào)、晚報(bào)等區(qū)域性主流媒體，地鐵、公交車(chē)身、出租車(chē)、公交站臺(tái)等主要交通運(yùn)輸工具，以及電視、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)框架廣告、郵局直接投遞等，此外，在鬧市中心及交通樞紐地段設(shè)置大幅廣告牌也是常用方式。這些渠道受眾面廣，動(dòng)輒以數(shù)十萬(wàn)計(jì)，公信力強(qiáng)，可側(cè)面證實(shí)銀行綜合實(shí)力，但因其成本高昂，信息傳達(dá)有限，不能做到針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)，獲取有效客戶(hù)不多，故一般多結(jié)合業(yè)務(wù)開(kāi)辦、分支機(jī)構(gòu)成立、取得階段性成果等噱頭合并宣傳。為達(dá)到針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)、給業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)實(shí)際成效的目的，除客戶(hù)經(jīng)理直接上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、地方商會(huì)的目標(biāo)客戶(hù)外，還會(huì)在如商會(huì)雜志、行業(yè)報(bào)刊、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)廣告位投放廣告，使?fàn)I銷(xiāo)點(diǎn)面結(jié)合，深化市場(chǎng)記憶。

3、口碑相傳。實(shí)踐證明，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的廣告投放后，宣傳效應(yīng)逐漸衰退，業(yè)務(wù)能否長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，取決于此前樹(shù)立的口碑效應(yīng)?？蛻?hù)來(lái)源數(shù)據(jù)顯示，業(yè)務(wù)開(kāi)展一年后，廣告宣傳、網(wǎng)點(diǎn)推薦、客戶(hù)介紹基本上是三足鼎立，且廣告宣傳占比逐漸下降，同時(shí)，客戶(hù)介紹的成功放款比例最高。因此，一以貫之地保持小微業(yè)務(wù)的便捷、高效原則是立足之本，貫徹?zé)崆?、廉潔服?wù)的理念是長(zhǎng)遠(yuǎn)之策，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展情況靈活調(diào)整信貸政策是活水之源。

綜上所述，商業(yè)銀行的小微業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)既有與其他業(yè)務(wù)類(lèi)似的共性，也有其行業(yè)特性。在市場(chǎng)參與主體逐漸增加、產(chǎn)品同質(zhì)化明顯、宣傳渠道共享的時(shí)代，如何能讓小微業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)獨(dú)樹(shù)一幟、差別化運(yùn)營(yíng)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，是所有從業(yè)人員將不斷探索的課題。但是，無(wú)論運(yùn)營(yíng)機(jī)制、宣傳模式如何變化，筆者認(rèn)為，適時(shí)開(kāi)發(fā)符合小微客戶(hù)融資需求的產(chǎn)品，建立高效、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，建立良好、長(zhǎng)期的市場(chǎng)口碑，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受范圍內(nèi)，是商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)持續(xù)、快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。

第二篇：地方性商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)發(fā)展分析

地方性商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)的可行性分析

近期，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，在《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小微金融服務(wù)的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)“銀十條”）基礎(chǔ)上提出了15條具體措施，繼續(xù)推進(jìn)小微金融差異化監(jiān)管政策，完善小微信貸金融環(huán)境。

截至2012年12月末，全國(guó)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)14.77萬(wàn)億元，其中小型微型企業(yè)貸款余額12.04萬(wàn)億元，比全部貸款增速高2.62個(gè)百分點(diǎn)。截至2013年3月末，用于小微企業(yè)的貸款余額15.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.1%。小微企業(yè)信貸的高成長(zhǎng)性已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的共識(shí)，小微企業(yè)金融成為了真正的藍(lán)海。支持小微企業(yè)，大力發(fā)展微貸業(yè)務(wù)，不僅因?yàn)檎邔?dǎo)向，也是銀行生存和發(fā)展的需要。

2013年7月20日，央行全面放開(kāi)貸款利率0.7倍的限制，深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。此舉勢(shì)必使得對(duì)公信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，將把眾多地方性商業(yè)銀行推向中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，未來(lái)的微貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，將逼迫地方性商業(yè)銀行增加微貸業(yè)務(wù)投入，提升微貸業(yè)務(wù)的管理水平和風(fēng)控水平。

一、發(fā)展微貸業(yè)務(wù)的政策分析

（一）發(fā)展微貸業(yè)務(wù)順應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，有利于順應(yīng)國(guó)家關(guān)于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、扶持小微企業(yè)的政策導(dǎo)向和監(jiān)管要求

國(guó)務(wù)院和有關(guān)部委先后出臺(tái)了一系列金融信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、扶持小微企業(yè)的政策意見(jiàn)。要求各家金融機(jī)構(gòu)在信貸增量上，要加大對(duì)先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)等的信貸支持。對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸支持應(yīng)當(dāng)繼續(xù)保持傾斜。

1、實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要金融支持

2013年6月19日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)工作會(huì)議指出，金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)密不可分。要逐步有序不停頓地推進(jìn)改革，優(yōu)化金融資源配臵，用好增量、盤(pán)活存量，更有力地支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、惠民生，金融發(fā)揮著重要作用。

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額18.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.7%。3月末，用于小微企業(yè)的貸款余額15.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.1%；保障性安居工程貸款余額7006億元，同比增長(zhǎng)34.6%。中西部地區(qū)貸款增速繼續(xù)高于東部地區(qū)。這充分表明，今年以來(lái)，銀行業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面成效明顯，各家銀行在小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款方面加大了重視和信貸資源的投入。

2、提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量

在新形式下，小微金融機(jī)構(gòu)要始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一本質(zhì)要求，深耕本地市場(chǎng)，下沉業(yè)務(wù)重心，將金融服務(wù)向基層延伸，加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”支持力度，努力提高服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)能力和水平。同時(shí)，注意防范不符合縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)真實(shí)需求的“金融創(chuàng)新”，防止資金自我循環(huán)以及監(jiān)管套利行為，確保信貸資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

3、提高自身生存發(fā)展能力的客觀需要

在貸款利率0.7倍限制取消后，四大國(guó)有商業(yè)銀行憑借資金優(yōu)勢(shì)將壟斷對(duì)公信貸市場(chǎng)，而地方性商業(yè)銀行在存款利率上浮10％，對(duì)公貸款利率下浮70％以上的雙重壓力下，將更多的轉(zhuǎn)戰(zhàn)議價(jià)能力更強(qiáng)的中小企業(yè)信貸市場(chǎng)和微貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

（二）地方性商業(yè)銀行大力發(fā)展微貸業(yè)務(wù)，可以在當(dāng)?shù)匮杆傩纬商厣?，打造知名度，順?yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求

監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要求城商行和各地農(nóng)信社走差異化道路，形成自己的特色，支持當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)、扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)。早在2010年，不論是監(jiān)管層面還是全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第十次會(huì)議，都提出了城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展的要求 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)完善小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任肖遠(yuǎn)企曾在某城商行調(diào)研時(shí)指出，市場(chǎng)定位要有理念，即要有差異化、特色化；跨區(qū)發(fā)展要分析市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性、互補(bǔ)性、可持續(xù)性、可復(fù)制性和風(fēng)險(xiǎn)管控。

大力發(fā)展微貸業(yè)務(wù)成為地方性商業(yè)銀行差異化、特色化發(fā)展的成功助力，完全符合和順應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向和監(jiān)管要求。

二、發(fā)展微貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)分析

1、大力發(fā)展小微金融有利于建立先發(fā)優(yōu)勢(shì)

在金融脫媒、利率市場(chǎng)化的背景下,各家商業(yè)銀行迫于生存和發(fā)展的壓力,積極進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,推進(jìn)客戶(hù)結(jié)構(gòu)重心下移，大力發(fā)展500萬(wàn)元以下的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。2012年上半年,以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)投放小企業(yè)貸款9332億元,占同期全部企業(yè)貸款增量的32.7%;小企業(yè)貸款余額增速比同期大、中型企業(yè)貸款增速分別高10.1個(gè)和5.9個(gè)百分點(diǎn)，可見(jiàn)在500萬(wàn)以下的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)之激烈。但同時(shí)，單戶(hù)100萬(wàn)元以下的微型貸款業(yè)務(wù)又是一個(gè)細(xì)分的新市場(chǎng)，尚沒(méi)有哪個(gè)銀行一家獨(dú)大，值得地方性商業(yè)銀行搶占先機(jī)，快速收獲。

2、大力發(fā)展微貸業(yè)務(wù)有利于應(yīng)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)微貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 目前，小額信貸公司、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)和其他影子銀行迅速加入到微貸業(yè)務(wù)中來(lái)。至2011年上半年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資整體規(guī)模已由2007年的2000萬(wàn)元升至60億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)225%。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)微型企業(yè)信用貸款市場(chǎng)的調(diào)研顯示，該市場(chǎng)需求保守估計(jì)是至少5萬(wàn)億元。

為數(shù)眾多的小額貸款公司、典當(dāng)行不斷涌現(xiàn)，“阿里貸”以淘寶商戶(hù)為對(duì)象開(kāi)展小額信用貸款，宜信公司以居間理財(cái)模式大規(guī)模開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)微貸“人人貸”2012年1到6月交易量已達(dá)1.3億元，同比增長(zhǎng)10倍以上，有1700余名小微企業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)和個(gè)人消費(fèi)者通過(guò)人人貸向超過(guò)1萬(wàn)名理財(cái)者募集到所需資金。這些鮮活而急促的變化使我們必須相信，微貸業(yè)務(wù)必須盡快發(fā)展、大力發(fā)展。

3、大力發(fā)展微貸業(yè)務(wù)有助于推動(dòng)地方性銀行建立適合自身發(fā)展的創(chuàng)新模式

微貸業(yè)務(wù)的批量化營(yíng)銷(xiāo)、標(biāo)準(zhǔn)化審批、集約化管控有利于地方性銀行建立適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控和管理模式。此外，以打分卡為技術(shù)自動(dòng)審批小額度業(yè)務(wù)也可批量、標(biāo)準(zhǔn)化地進(jìn)行大規(guī)模操作，減少人員成本。如未來(lái)借鑒網(wǎng)絡(luò)信貸、電子銀行、手機(jī)銀行等新技術(shù)，將進(jìn)一步推動(dòng)地方性銀行建立適合微貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的新型管理模式。

三、發(fā)展微貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分析

1、“藍(lán)海戰(zhàn)略”(Blue Ocean Strategy)最早是由W.錢(qián).金(W.ChanKim)和勒妮.莫博涅(Renee Mauborgne)于2005年2月在二人合著的《藍(lán)海戰(zhàn)略》一書(shū)中提出。如果我們把整個(gè)市場(chǎng)想象成海洋，這個(gè)海洋由紅色海洋和藍(lán)色海洋組成，紅海代表現(xiàn)今存在的所有產(chǎn)業(yè)，這是我們已知的市場(chǎng)空間；藍(lán)海則代表當(dāng)今還不存在的產(chǎn)業(yè)，這就是未知的市場(chǎng)空間。用簡(jiǎn)單的話(huà)來(lái)解釋?zhuān)杭t海就是紅色的大海，防鯊網(wǎng)的范圍之內(nèi)，水質(zhì)混濁，營(yíng)養(yǎng)貧乏，但是人很多，在這個(gè)小圈圍之內(nèi)不能出圍，人人都競(jìng)爭(zhēng)激烈；而相對(duì)藍(lán)海就是藍(lán)色的大海，防鯊網(wǎng)之外海之深處，水質(zhì)和營(yíng)養(yǎng)物都很好很豐富，范圍也相當(dāng)廣泛，競(jìng)爭(zhēng)的人也少，藍(lán)海競(jìng)爭(zhēng)勝者將得到比紅海多得多的利益。那么所謂的“藍(lán)海戰(zhàn)略”就不難理解了，“藍(lán)海戰(zhàn)略”其實(shí)就是企業(yè)超越傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)創(chuàng)全新業(yè)務(wù)市場(chǎng)的企業(yè)戰(zhàn)略。

2、對(duì)于商業(yè)銀行而言，要尋找激烈同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)下的“藍(lán)海”戰(zhàn)略，將主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的差異化定位上。差異化戰(zhàn)略最早由哈佛商學(xué)院教授邁克爾〃波特提出。他指出所謂差異化戰(zhàn)略，是指使企業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)、企業(yè)形象等與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有明顯的區(qū)別，以獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而采取的戰(zhàn)略。按照波特教授的一般性企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略原則去思考一些中國(guó)銀行業(yè)的戰(zhàn)略定位問(wèn)題，不難看出，有效的差異化戰(zhàn)略能夠幫助銀行擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的壓力，提高利潤(rùn)水平，贏得細(xì)分市場(chǎng)的客戶(hù)，從而最終為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)。

3、發(fā)展微貸業(yè)務(wù)則有利于避開(kāi)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的“紅?！薄o(wú)論是被迫遵從銀監(jiān)會(huì)的“兩個(gè)不低于”還是自覺(jué)自愿，各銀行300-500萬(wàn)元左右的小企業(yè)貸款如火如荼地超常規(guī)增長(zhǎng)，造成一個(gè)小企業(yè)客戶(hù)多家銀行授信越來(lái)越多、貸款收益越來(lái)越低、風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，可以預(yù)見(jiàn)小企業(yè)貸款正在變成“紅海”，“擠出效應(yīng)”也將使地方性商業(yè)銀行小企業(yè)信貸綜合收益率逐漸下降、目標(biāo)客戶(hù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸上升。而微貸業(yè)務(wù)憑借其小額、分散、高利的特征，將成為應(yīng)對(duì)這一難題的最佳答案。

4、微貸業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)前景。以浙江臺(tái)州地區(qū)為例，該地區(qū)有泰隆、民泰、臺(tái)州三家主要從事微貸業(yè)務(wù)的小銀行，他們?cè)谖①J業(yè)務(wù)上都各自發(fā)展到300億元左右的規(guī)模，取得了令人矚目的成就。而北京、上海、深圳、杭州等地的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)總量是臺(tái)州的數(shù)倍，僅北京地區(qū)的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)就有2000余家、個(gè)體工商戶(hù)70余萬(wàn)，上海、深圳和杭州個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)業(yè)主數(shù)量分別為：上海110余萬(wàn)戶(hù)、深圳80余萬(wàn)戶(hù)、杭州50余萬(wàn)戶(hù)，除大城市之外，全國(guó)各地縣域城市也都形成了各具產(chǎn)業(yè)特色的小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，僅河北省就有省級(jí)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群120個(gè)。這些市場(chǎng)的個(gè)體工商戶(hù)和小私營(yíng)業(yè)主基本都處于金融提供較弱的局面，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度小，絕大多數(shù)都能成為我行的潛在客戶(hù)。

5、數(shù)據(jù)表明，中小和小微企業(yè)的市場(chǎng)潛力并不亞于大型企業(yè)。以山東省地級(jí)市濟(jì)寧市為例：2010年末，濟(jì)寧市的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到33.0萬(wàn)戶(hù)，增長(zhǎng)2.1%。其中民營(yíng)企業(yè)2.9萬(wàn)戶(hù)，增長(zhǎng)9.9%；個(gè)體工商戶(hù)30.1萬(wàn)戶(hù)，增長(zhǎng)1.4%。從業(yè)人員達(dá)到187.3萬(wàn)人，增長(zhǎng)3.9%；注冊(cè)資金486.3億元，增長(zhǎng)14.1%；資產(chǎn)總值達(dá)2208.1億元，增長(zhǎng)10.1%。全市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的稅收貢獻(xiàn)額占到全市稅收收入的59.3%，已超過(guò)全市總稅收的半壁江山。多數(shù)小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)融資需求旺盛，為小微信貸提供了豐富的客戶(hù)資源。因此，避開(kāi)與大中型銀行的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，也避開(kāi)了把自己推向“傍大款、壘大戶(hù)”的“獨(dú)木橋”，更規(guī)避了因貸款集中度過(guò)高而導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以，地方性商業(yè)銀行通過(guò)增強(qiáng)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，“不與大銀行搶市場(chǎng)、爭(zhēng)客戶(hù)”，將小企業(yè)作為基本的客戶(hù)群體，把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)小微企業(yè)上面，可以更好地利用其小企業(yè)的“資源”優(yōu)勢(shì)得到進(jìn)一步發(fā)展。

四、地方性銀行的現(xiàn)狀分析

（一）與國(guó)有及股份制大型商業(yè)銀行相比，地方性中小商業(yè)銀行的天然競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)是顯而易見(jiàn)的。這些競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、自身固有的缺陷是其處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的根本

（1）規(guī)?；蛔恪C(jī)構(gòu)設(shè)臵上的局限使得地方性商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，不僅導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，而且阻礙、牽制業(yè)務(wù)開(kāi)拓發(fā)展。地方性商業(yè)銀行由于規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、營(yíng)業(yè)額低,業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)成本無(wú)法分?jǐn)?，因此制約其科技水平的改善，也制約著其業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的化解，使得地方性商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，生存困難，存款有進(jìn)一步向國(guó)有大銀行集中的趨勢(shì)。地方性商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展沒(méi)有配套，國(guó)有商業(yè)銀行按照改革和發(fā)展的要求，正在從一些地區(qū)和領(lǐng)域讓出部分市場(chǎng)空間，而地方性商業(yè)銀行的設(shè)立和發(fā)展卻沒(méi)有相應(yīng)地連動(dòng)起來(lái)。

（2）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)。地方性商業(yè)銀行“克隆”了國(guó)有商業(yè)銀行的常見(jiàn)弊端，即“大銀行病”，其直接影響是使其失去了地方性商業(yè)銀行的特色與優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)成本上升。當(dāng)我國(guó)地方性商業(yè)銀行普遍追求“做大”、企圖拋棄“中小概念”時(shí)，在西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，地方性商業(yè)銀行卻是廣泛存在且高效運(yùn)作的。尤其是一些地方性商業(yè)銀行已呈現(xiàn)出與國(guó)有商業(yè)銀行高度雷同的現(xiàn)象，特別是市場(chǎng)定位的趨同性，已經(jīng)把地方性商業(yè)銀行帶入“死胡同”。由于地方性商業(yè)銀行堅(jiān)持跟隨型戰(zhàn)略，沒(méi)有自己的經(jīng)營(yíng)特色，因此，至今無(wú)論從區(qū)域上，還是從產(chǎn)品上，甚至在某一單項(xiàng)業(yè)務(wù)上，都無(wú)法打破四大國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷格局，沒(méi)有形成自己的發(fā)展特色。尤其是近幾年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行加快了改革和轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了二、三線(xiàn)中心城市，使得地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓更加艱難。

（3）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理。地方性商業(yè)銀行自身內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理，內(nèi)控機(jī)制不健全，缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，經(jīng)營(yíng)者視野及政策敏感度不夠，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，技術(shù)老化，知識(shí)結(jié)構(gòu)失衡，高水平人才匱乏，很難適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的要求，制約了大部分地方性商業(yè)銀行的管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的能力。

（4）缺乏市場(chǎng)定價(jià)權(quán)。由于國(guó)有商業(yè)銀行與地方性商業(yè)銀行在規(guī)模上的巨大懸殊對(duì)比，導(dǎo)致地方性商業(yè)銀行在利率定價(jià)上缺乏足夠的話(huà)語(yǔ)權(quán)。并且隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，這一問(wèn)題將會(huì)更加明顯。由于資金價(jià)格的保本點(diǎn)與資金規(guī)模的大小關(guān)聯(lián)極大，即資金規(guī)模越大，資金價(jià)格保本點(diǎn)越低，這樣國(guó)有商業(yè)銀行在資金價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行可以利用利率的浮動(dòng)區(qū)間合法地沖擊地方性商業(yè)銀行的資金價(jià)格。

2、外部環(huán)境的缺失進(jìn)一步加劇了其劣勢(shì)地位

（1）政府的干預(yù)過(guò)多。由于地方性商業(yè)銀行的地方屬性比較濃厚，大多是由地方政府控股，在現(xiàn)行體制下，各級(jí)地方政府為了多上項(xiàng)目，以促進(jìn)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，往往對(duì)地方性商業(yè)銀行的項(xiàng)目調(diào)查、信貸決策等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)直接干預(yù)，導(dǎo)致決策失誤，造成資產(chǎn)質(zhì)量低下，資產(chǎn)流動(dòng)性差等后果。另外，政府主導(dǎo)的組建模式使地方性商業(yè)銀行承受較重的歷史包袱，資產(chǎn)質(zhì)量先天不足。部分地方性商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況呈惡性化之勢(shì)，表現(xiàn)為資不抵債、巨額虧損、壞賬嚴(yán)重、管理松弛等。這其中不排除社會(huì)經(jīng)濟(jì)及銀行自身經(jīng)營(yíng)水平等多種因素的影響，但關(guān)鍵的原因是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷，特別是政府強(qiáng)制進(jìn)行的城市商業(yè)銀行的組建模式。

（2）政策性限制過(guò)多。首先，在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，存在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的軟約束問(wèn)題，特別是對(duì)于地方性商業(yè)銀行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)這種市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，很容易形成對(duì)國(guó)有銀行低效率的保護(hù)。其次，在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上，監(jiān)管部門(mén)按照國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍限定中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，實(shí)際上鎖定了中小商業(yè)銀行的發(fā)展軌道，限制了中小商業(yè)銀行因地制宜進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力。最后，調(diào)控政策的“一刀切”也容易“誤傷”地方性商業(yè)銀行。例如2010年以來(lái)的貸款規(guī)模限制政策，把處于快速發(fā)展期的地方性商業(yè)銀行和處于穩(wěn)定發(fā)展期的國(guó)有銀行同等對(duì)待，造成地方性商業(yè)銀行在存款快速增長(zhǎng)的情況下，卻苦于貸款規(guī)模限制而不能發(fā)放貸款，結(jié)果是存貸比嚴(yán)重偏低，影響其經(jīng)營(yíng)效益，對(duì)地方性商業(yè)銀行的發(fā)展起到了嚴(yán)重制約作用。

（3）歷史原因造成的信用環(huán)境缺失。由于國(guó)有商業(yè)銀行打著“國(guó)字號(hào)”招牌做后盾，造成了對(duì)地方性商業(yè)銀行的信用歧視。尤其是歷史上一些中小地方性金融機(jī)構(gòu)的關(guān)停整頓更是損害了地方性商業(yè)銀行的信用形象，輿論宣傳也未能從正面、積極的角度進(jìn)行報(bào)道。這些都造成了社會(huì)公眾對(duì)地方性商業(yè)銀行的信任危機(jī)。這樣信用環(huán)境也對(duì)地方性商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成了一定影響。

（二）地方性商業(yè)銀行在收集中小企業(yè)的信息上具有得天獨(dú)厚的成本優(yōu)勢(shì)，為他們開(kāi)展差異化經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)

因?yàn)槭芤?guī)模所限，區(qū)域化經(jīng)營(yíng)是地方性商業(yè)銀行的一個(gè)基本策略，所以地方性商業(yè)銀行的地緣性基本上都很強(qiáng)。這種地域或區(qū)域優(yōu)勢(shì)使地方性商業(yè)銀行對(duì)本地區(qū)小微企業(yè)的各種信息，從企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況到企業(yè)經(jīng)理和所有者的能力與信用、從靜態(tài)信息到動(dòng)態(tài)信息都能比較及時(shí)獲得，其信用調(diào)查成本要比大銀行低；另一方面，地方性商業(yè)銀行通過(guò)與小微企業(yè)之間的長(zhǎng)期互動(dòng)而形成關(guān)系型信貸過(guò)程中所需要的具有人格化特征的“軟信息”，也具有大銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)，從而使地方性商業(yè)銀行的信息搜尋成本進(jìn)一步降低。除此之外，中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)理大多是在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)有相當(dāng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，也都是地區(qū)的社會(huì)精英，尤其在企業(yè)界和各級(jí)地方政府的人脈較廣，因此他們能為地方性商業(yè)銀行的資金尋找到潛在的信貸客戶(hù)。特別是在中國(guó)，由于有家鄉(xiāng)情結(jié)、親朋的顧慮，借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)較低。雖然大銀行在地方上也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但其決策人員多由上級(jí)行派出，這些經(jīng)理與地方的精神聯(lián)系不能與地方性商業(yè)銀行相提并論。因而與客戶(hù)聯(lián)系不夠密切，難以通過(guò)人際關(guān)系渠道吸引潛在的客戶(hù)，并且風(fēng)險(xiǎn)較高。由于地方性商業(yè)銀行局限于區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，因而區(qū)域內(nèi)如有某個(gè)發(fā)生違約，信息會(huì)在狹小的范圍內(nèi)非常敏感且受人關(guān)注，信息的傳播速度極快，從而形成低成本的有效社會(huì)監(jiān)督。而且，區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和地方性商業(yè)銀行為了能夠在區(qū)域內(nèi)長(zhǎng)期生存共同發(fā)展，中小企業(yè)與中小金融機(jī)構(gòu)基于共同的利益，傾向于長(zhǎng)期互惠合作，因而在合作組織中的中小企業(yè)之間，企業(yè)和銀行會(huì)形成一個(gè)信息交流網(wǎng)絡(luò)，有利于雙方互相的監(jiān)管督查。

五、發(fā)展微貸業(yè)務(wù)的收益分析

（一）微貸業(yè)務(wù)資本占用少，盈利能力高，適宜將其作為戰(zhàn)略性產(chǎn)品

1、對(duì)比微貸業(yè)務(wù)（100萬(wàn)以下）、小企業(yè)貸款（300萬(wàn)-500萬(wàn)）、對(duì)公貸款三類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，在同樣的存貸比、資本消耗下，以?xún)?nèi)部資金平均價(jià)格5%計(jì)，微貸業(yè)務(wù)利差13%（年利率18%），小企業(yè)貸款利率差4.07%（綜合利率9.07%），公司貸款利差2.55%（綜合利率7.55%），微貸利差是小企業(yè)貸款的3.2倍、公司貸款的5.1倍。另外，在資本占用上小企業(yè)業(yè)務(wù)為0.75%，而微貸的資本占用為0.5%。如果將其他貸款額度和發(fā)行的小企業(yè)債調(diào)整100億元額度發(fā)展成為微貸業(yè)務(wù)，銀行利潤(rùn)將至少增加10億元。因此，大力發(fā)展資本消耗更少、收益更高的微貸業(yè)務(wù)，是地方性商業(yè)銀行貫徹“轉(zhuǎn)型、差異化發(fā)展”要求的最佳手段。

2、小微信貸產(chǎn)品由于利率定價(jià)較高：對(duì)貿(mào)易流通型企業(yè)執(zhí)行15%的利率標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)執(zhí)行13.2%的利率標(biāo)準(zhǔn)，而且由于收益較高的貿(mào)易流通型企業(yè)在實(shí)際目標(biāo)客戶(hù)中所占比重更高，所以該產(chǎn)品有別于一般信貸品種，具有較高收益的特點(diǎn)。但是與此同時(shí)，由于小微信貸的單筆放資金額較小，小微信貸產(chǎn)品的各類(lèi)成本支出也比其他信貸品種成本要高。這也使得小微信貸產(chǎn)品“高收入、高支出”特性非常突出。為進(jìn)一步了解小微信貸的績(jī)效情況，來(lái)驗(yàn)證小微信貸是否可以成為地方中小商業(yè)銀行發(fā)展中的利潤(rùn)“藍(lán)?！?，我們可通過(guò)對(duì)比各類(lèi)企業(yè)發(fā)放的貸款收入和支出情況，來(lái)驗(yàn)證小微信貸是否具有較高的放貸績(jī)效。

通過(guò)“表一不同類(lèi)型企業(yè)放貸績(jī)效比較”將大型、中小型和小微企業(yè)發(fā)放貸款進(jìn)行績(jī)效對(duì)比后，可以非常明顯的看出：一是在放貸收入上，小微信貸具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)，每千萬(wàn)元貸款，小微信貸可以平均獲得148萬(wàn)元的利息收入，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中小企業(yè)的88.15萬(wàn)元和大型企業(yè)的75.34萬(wàn)元的平均利息收入。二是在成本支出上，小微信貸(56.3萬(wàn)元)高于大型企業(yè)放貸支出(46萬(wàn)元)，低于中小企業(yè)放貸支出(58.4萬(wàn)元)。如果考慮到濟(jì)寧銀行的小微信貸進(jìn)入成熟期后，其內(nèi)部資金拆借成本會(huì)提升到一個(gè)正常水平，那么小微信貸的成本支出水平在三者中是最高的，但成本的增加幅度主要體現(xiàn)在人員工資水平上(小微信貸需要的信貸人員較多)。三是從凈收益上看，小微信貸的每千萬(wàn)元放貸凈收益(91.7萬(wàn)元)明顯高于其他兩種類(lèi)型的企業(yè)，而且，從表中可以看到，中小企業(yè)雖然在放貸凈收益上排在第二位，但和大型企業(yè)相比并沒(méi)有顯著差別。這主要是因?yàn)閷?duì)中小企業(yè)的放貸利率和大型企業(yè)相比并沒(méi)有高出多少，而支出的工資成本和風(fēng)險(xiǎn)覆蓋成本卻比較高(注：以上比較均未考慮其他支出成本)。綜上所述，由于較高的利率定價(jià)和增加幅度并不大的支出成本，小微信貸的放貸績(jī)效優(yōu)勢(shì)是非常明顯的。

(二)影響小微信貸放貸績(jī)效的變量分析

以上結(jié)論，是假定目前影響各種類(lèi)型企業(yè)放貸績(jī)效的各種因素不變的情況下得出的。不過(guò)，在以上各種因素中，在其他變量基本不會(huì)發(fā)生大的變化的情況下，可能會(huì)影響小微信貸產(chǎn)品收益的最大變量有兩個(gè)：一是規(guī)模，二是不良貸款率。

1、在小微信貸產(chǎn)品開(kāi)展初期，由于前期投入較高，業(yè)務(wù)未得到充分發(fā)展之前，該產(chǎn)品有可能會(huì)出現(xiàn)虧損，但隨著產(chǎn)品的逐步成熟及信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，規(guī)模不足這一問(wèn)題會(huì)很快得以解決。

2、除此之外，可能會(huì)影響放貸績(jī)效的另外一個(gè)最為重要的因素就是不良貸款率。不良貸款率的變化會(huì)顯著影響不良貸款的變化，從而顯著影響風(fēng)險(xiǎn)覆蓋成本。當(dāng)小微信貸的高利率定價(jià)所帶來(lái)的額外收益不能彌補(bǔ)不良貸款的增加所帶來(lái)的損失時(shí)，小微信貸的放貸績(jī)效會(huì)明顯回落，甚至可能會(huì)造成虧損。因此，風(fēng)險(xiǎn)控制是否得力成為小微信貸能否會(huì)持續(xù)發(fā)展并成為地方性商業(yè)銀行實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”的重要依據(jù)。

六、微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

地方性中小商業(yè)銀行能夠?qū)嵤八{(lán)海戰(zhàn)略-微貸業(yè)務(wù)”的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是決定其微貸業(yè)務(wù)能夠持續(xù)發(fā)展的基石。由于微貸業(yè)務(wù)一般具有“高收益、高風(fēng)險(xiǎn)”的特性，因此如何有效控制戰(zhàn)略實(shí)施中的風(fēng)險(xiǎn)成為微貸業(yè)務(wù)能否成功的關(guān)鍵。反過(guò)來(lái)看，微貸業(yè)務(wù)的選擇，由于在經(jīng)營(yíng)上與大多數(shù)商業(yè)銀行的“非同質(zhì)化”，在某種程度上，甚至可以削弱系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)如金融風(fēng)暴等帶來(lái)的沖擊，有利于增強(qiáng)地方性銀行的“非規(guī)?；钡目癸L(fēng)險(xiǎn)能力。

（一）微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要包括三個(gè)方面。一個(gè)方面是客戶(hù)本身的信用風(fēng)險(xiǎn)造成違約，其原因在于客戶(hù)沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流作為第一還款來(lái)源，也缺乏足夠的資產(chǎn)作為第二還款來(lái)源；透支自身信用，過(guò)度舉債；信用意識(shí)差，違約成本低。第二個(gè)方面是客戶(hù)所在的行業(yè)性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，其原因在于客戶(hù)所在行業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，造成數(shù)量不等的一類(lèi)客戶(hù)違約。第三方面是銀行員工違規(guī)操作或道德風(fēng)險(xiǎn)，造成對(duì)客戶(hù)調(diào)查、審查、貸后管理不盡職。

（二）微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控分析

針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，只要銀行把握微貸業(yè)務(wù)的核心特點(diǎn)，設(shè)計(jì)有效的防范措施，整體風(fēng)險(xiǎn)一定是可控的。

1、微貸業(yè)務(wù)的“小額”使得單筆風(fēng)險(xiǎn)敞口小，違約損失小。一個(gè)是單個(gè)客戶(hù)的授信總額小，一般控制在100萬(wàn)以?xún)?nèi)，即使單個(gè)客戶(hù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，占銀行總授信的比例??；另一個(gè)是授信供給小，占客戶(hù)總負(fù)債的比例小，客戶(hù)還款的壓力小，違約概率小。相比對(duì)公信貸業(yè)務(wù)要將一個(gè)客戶(hù)做深、做透、主辦行全面合作，微貸業(yè)務(wù)僅給客戶(hù)提供少量、非鋪底資金，相對(duì)安全。

2、微貸業(yè)務(wù)的“分散”使得業(yè)務(wù)總體違約率低。客戶(hù)數(shù)量大、行業(yè)分散，單個(gè)客戶(hù)不良的傳導(dǎo)效應(yīng)被隔離，有效消除了“羊群效應(yīng)”和“蝴蝶效應(yīng)”。此外，通過(guò)微貸業(yè)務(wù)按月、按季等定期還款的機(jī)制設(shè)計(jì)，減輕了借款人一次性還款壓力，也能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。

3、個(gè)人擔(dān)保方式既增加了借款人違約的“口碑”壓力，也保證了第二還款來(lái)源。個(gè)人擔(dān)保的保證方式在泰隆、包商等微貸業(yè)務(wù)中大量成功使用，已被證明是非常有效的管控方式。在此種擔(dān)保方式下，借款人一旦違約，將直接影響其在親友等圈子中的信用形象，不到萬(wàn)不得已不會(huì)輕易違約，同時(shí)一旦違約銀行也可追索擔(dān)保人的連帶責(zé)任。

4、微貸業(yè)務(wù)的高利率決定該品種風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力強(qiáng)。剔除資金成本，基本上不超過(guò)10％的不良率就不會(huì)虧損，而且客戶(hù)數(shù)量越多，這個(gè)優(yōu)勢(shì)越明顯。

從微貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)看，綜合不良率較低。數(shù)據(jù)表明，截至2011年11月，包商銀行小微貸款的不良率0.33％，哈爾濱銀行小額信貸不良率0.7％，民泰銀行不良率0.69％，泰隆銀行不良率0.64％。其中，泰隆銀行的“融易通卡”產(chǎn)品特點(diǎn)與我行臻信卡類(lèi)似，透支余額30億元，不良貸款700萬(wàn)元，不良率僅為0.23％。杭州銀行北京分行2012年10月初臻信卡用信余額約15億，不良余額為65萬(wàn)。

七、微貸業(yè)務(wù)的典型實(shí)踐

（一）理論基礎(chǔ)

1、大數(shù)定律

概率論中的大數(shù)定律理論核心是一些看似隨機(jī)的現(xiàn)象隨著重復(fù)測(cè)試的次數(shù)越多，其呈現(xiàn)出的結(jié)果越具有規(guī)律性。這意味著，一些看似偶然的結(jié)果其背后可能存在著一定的必然性，但只有當(dāng)相同的現(xiàn)象與結(jié)果重復(fù)出現(xiàn)足夠多次數(shù)后，其背后的必然性才能被凸顯出來(lái)。

因此商業(yè)銀行在開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)前，可通過(guò)運(yùn)用大數(shù)定律理論預(yù)先測(cè)算出同一集群客戶(hù)的預(yù)期損失結(jié)果概率，然后在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中通過(guò)精巧的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、過(guò)硬的風(fēng)控技術(shù)、足夠的客戶(hù)個(gè)體，將最終的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)損失控制在理論預(yù)期損失水平之內(nèi)，實(shí)現(xiàn)總體上的盈利和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)低于預(yù)期水平。

民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)就是基于大數(shù)定律原理設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。“商貸通”業(yè)務(wù)具有戶(hù)數(shù)眾多，客戶(hù)分散；信息采集難度大；風(fēng)險(xiǎn)較大等特征。行業(yè)規(guī)劃的意義在于，運(yùn)用“大數(shù)法則”測(cè)算出特定行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概率，甄選“商貸通”業(yè)務(wù)進(jìn)入的行業(yè)，迅速地找到有效客戶(hù)群體，并對(duì)其進(jìn)行批量營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)“商貸通”業(yè)務(wù)在特定行業(yè)的受眾群體量規(guī)?；?，風(fēng)險(xiǎn)可控的目的。

2、博弈理論

根據(jù)博弈理論，任何活動(dòng)的參與方在面對(duì)一定的條件、一定的規(guī)則的情況下，均會(huì)選擇并實(shí)施可以的策略，從而期望實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。在商業(yè)銀行與借款人之間發(fā)生的博弈行為，由于商業(yè)銀行無(wú)法全面深入了解借款人信息而處于信息不對(duì)稱(chēng)地位且其作出的貸款決策行為必定早于借款人還款決策行為的發(fā)生，注定了商業(yè)銀行與借款人之間的博弈為不完全信息動(dòng)態(tài)博弈。在商業(yè)銀行與企業(yè)博弈的四種情形中（A、銀行不貸款，雙方收益為零）；B、銀行貸款，企業(yè)還款，獲得雙贏）；C、銀行貸款后，企業(yè)賴(lài)賬，銀行遭受損失，此時(shí)企業(yè)獲得利益，銀行損失本金；D、銀行貸款后，企業(yè)賴(lài)賬，銀行進(jìn)行追究，企業(yè)由于不履行責(zé)任而受罰），雖然在理想與平衡狀態(tài)下，銀行貸款、企業(yè)還款，雙方可持續(xù)維持雙贏狀態(tài)。然而如果當(dāng)企業(yè)在預(yù)測(cè)判斷銀行后續(xù)貸款決策行為時(shí)認(rèn)定銀行將采取不貸款的決定，企業(yè)將更傾向于賴(lài)賬，因?yàn)榇藭r(shí)賴(lài)賬可獲得的收益比還款大。

因此，商業(yè)銀行在與企業(yè)的博弈中為維持自身的正收益，必須確保博弈結(jié)果為B或D，即要么加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力以獲取更多的企業(yè)信息來(lái)減輕信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題、要么通過(guò)設(shè)臵一定的風(fēng)險(xiǎn)懲罰或補(bǔ)償機(jī)制使得企業(yè)賴(lài)賬后銀行可進(jìn)行追究或獲取補(bǔ)償收益。

3、突變理論

突變理論是對(duì)一種事物在經(jīng)過(guò)連續(xù)緩慢變化后，因經(jīng)受某種條件作用，突然發(fā)生飛躍式的、不連續(xù)的變化現(xiàn)象進(jìn)行研究的理論。根據(jù)該理論，質(zhì)變過(guò)程可以分為結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性和結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定性?xún)煞N，人們可以在質(zhì)變達(dá)到臨界點(diǎn)前通過(guò)實(shí)行嚴(yán)格的控制條件，使質(zhì)變狀態(tài)可以是結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的，質(zhì)變結(jié)果可以是可控的。商業(yè)銀行開(kāi)展小微信貸，其信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)果雖然是突發(fā)的、質(zhì)變的，但如果銀行能在信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生前實(shí)施嚴(yán)格、有效的貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等措施，信貸風(fēng)險(xiǎn)最終導(dǎo)致的結(jié)果或損失可以被控制或避免。

（二）微貸業(yè)務(wù)操作技術(shù)流派

1、德國(guó)IPC金融公司微貸技術(shù)

包商銀行原裝引進(jìn)德國(guó)IPC金融公司的微貸技術(shù)，建立起“重現(xiàn)金流、重盈利能力、輕抵押擔(dān)?！钡男刨J評(píng)價(jià)機(jī)制。建立起“招聘、培訓(xùn)、放款”三臺(tái)機(jī)器，重點(diǎn)考察借款人還貸能力；衡量借款人還貸意愿；銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)控制。包商銀行單筆100萬(wàn)元（含）以下貸款的月放款能力最到達(dá)到5700筆，單個(gè)信貸員維護(hù)客戶(hù)數(shù)量最高超過(guò)200戶(hù)。其口號(hào)為“沒(méi)有不還款的客戶(hù)，只有做不好的銀行”。

2、法國(guó)法國(guó)沛豐協(xié)會(huì)

借鑒尤努斯在孟加拉“窮人銀行”的小額信貸業(yè)務(wù)的成熟模式，以“五戶(hù)聯(lián)?！睘橄绕谥饕獡?dān)保形式，采用高頻還款方式進(jìn)行貸后管理，如有一人逾期則影響整體信用，做到了“客戶(hù)篩選客戶(hù)”、“客戶(hù)監(jiān)督客戶(hù)”的效果。

哈爾濱銀行通過(guò)量化和非量化信息分析借款申請(qǐng)人企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及申請(qǐng)人的管理能力，為客戶(hù)重新“制三表”。對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析時(shí)，運(yùn)用 5C分析法從五個(gè)方面對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行定性和定量分析，從而判別借款人的還款能力和還款意愿。

（三）微貸業(yè)務(wù)紀(jì)實(shí) 作為首家全面進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的全國(guó)性商業(yè)銀行，中國(guó)民生銀行已經(jīng)成為全球最大的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。截至2011年末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額突破2300億元，小微企業(yè)客戶(hù)超過(guò)45萬(wàn)戶(hù)，其中，貸款戶(hù)接近15萬(wàn)戶(hù)。

民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)指出，民生銀行“做小微企業(yè)的銀行”，就是要讓很多原本處于高利貸金融環(huán)境下的小微企業(yè)，開(kāi)始享受到現(xiàn)代金融服務(wù)，讓小微企業(yè)在活躍市場(chǎng)、拉動(dòng)內(nèi)需、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面的巨大作用得以充分的發(fā)揮。

民生銀行全面開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)，其社會(huì)意義十分重大。正如民生銀行行長(zhǎng)洪琦所指出的，以創(chuàng)造就業(yè)為例，按照每戶(hù)小微企業(yè)用工10人計(jì)算，民生銀行對(duì)近15萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)的貸款直接支持了近150萬(wàn)人就業(yè)。這樣的小微企業(yè)多處于產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈的某個(gè)環(huán)節(jié)，考慮到它們對(duì)于同一產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈上下游企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的支持作用，這些小微企業(yè)貸款間接支持的就業(yè)人數(shù)就更多了。

民生銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自2011年6月正式推出小微金融服務(wù)2.0提升版以來(lái)，民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到包括商戶(hù)結(jié)算、小微企業(yè)融資、小微企業(yè)結(jié)算和電子銀行在內(nèi)的更加豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，在繼續(xù)解決小微企業(yè)融資難的同時(shí)，大大提升了小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率，有效降低了他們的運(yùn)營(yíng)成本。

據(jù)悉，近半年來(lái)，民生銀行開(kāi)始把目光瞄向服裝、翡翠、水產(chǎn)、石材、茶葉等特色行業(yè)，聯(lián)合專(zhuān)家共同完成了有關(guān)行業(yè)研究報(bào)告，并在此基礎(chǔ)上制定了相關(guān)特色行業(yè)的信貸政策，在未來(lái)幾年將分別為這些行業(yè)的企業(yè)、特別是小微企業(yè)提供數(shù)以百億元計(jì)的信貸支持。

同時(shí)，在這些行業(yè)比較集中、形成產(chǎn)業(yè)集群的地區(qū)，民生銀行正在加快小微企業(yè)專(zhuān)業(yè)支行建設(shè)，為特色行業(yè)的小微企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)。

北京的服裝市場(chǎng)，主要包括木樨園商圈、雅寶路商圈和動(dòng)物園商圈，其中有許多商戶(hù)得到了中國(guó)民生銀行北京西單支行的支持。一年多來(lái)，中國(guó)民生銀行北京西單支行已向各類(lèi)商戶(hù)發(fā)放貸款11億元，其中超過(guò)一半以上集中在服裝服飾相關(guān)行業(yè)。

除了提供資金支持之外，民生銀行西單支行還關(guān)注為小微企業(yè)解決實(shí)際結(jié)算過(guò)程中的困難。木樨園市場(chǎng)中的商戶(hù)張文從西單支行得到了200萬(wàn)元的授信，在銀行客戶(hù)經(jīng)理回訪的時(shí)候了解到，因?yàn)榻Y(jié)算不方便，張文的客戶(hù)總是賒賬，資金周轉(zhuǎn)慢。于是，銀行客戶(hù)經(jīng)理詳細(xì)介紹了民生銀行根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際結(jié)算特點(diǎn)，創(chuàng)新推出的基于電話(huà)的支付平臺(tái)“樂(lè)收銀”，它集銀行卡查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、付款、自助繳費(fèi)等多項(xiàng)功能于一身，就像一個(gè)小的銀行終端，使商戶(hù)足不出戶(hù)就能辦理大多數(shù)的銀行業(yè)務(wù)，極大地節(jié)省了商戶(hù)結(jié)算的時(shí)間成本和財(cái)務(wù)成本。

張文對(duì)樂(lè)收銀非常感興趣，第二天就使用上了此種量身定制的刷機(jī)卡?，F(xiàn)在張文已經(jīng)使用了3個(gè)月，更令張文沒(méi)有想到的是，原來(lái)通過(guò)樂(lè)收銀刷卡，還可以為其累計(jì)積分，抵扣貸款利息，積累銀行信用，申請(qǐng)流水貸款。銀行客戶(hù)經(jīng)理今天來(lái)做售后服務(wù)的時(shí)候，已經(jīng)為他準(zhǔn)備好了信用貸款的申請(qǐng)表和相關(guān)資料，張文和他周?chē)纳虘?hù)在吃驚的同時(shí)，笑得合不攏嘴了。隔壁的4位商戶(hù)也都馬上要安裝樂(lè)收銀。

大紅門(mén)、百榮等服裝服飾批發(fā)市場(chǎng)，和眾人眾、北京世貿(mào)的那個(gè)輕紡市場(chǎng)中的商戶(hù)，基本上都是個(gè)體工商戶(hù)，日均交易筆數(shù)適中，單筆交易金額一般在幾千元到幾萬(wàn)元不等。以往普遍采用現(xiàn)金交易的方式，或者部分商業(yè)銀行僅限于刷本行卡的POS機(jī)，實(shí)際交易中很不方便，給商戶(hù)帶來(lái)了諸多煩惱，西單支行員工了解到客戶(hù)的此種煩惱，全行下定決心一定要突擊解決存在的問(wèn)題。正因?yàn)槿绱?，短?個(gè)月的時(shí)間，中國(guó)民生銀行北京西單支行就為商戶(hù)積累上門(mén)安裝了樂(lè)收銀300余臺(tái)。

此外，隨著人民銀行超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)的完善上線(xiàn)，中國(guó)民生銀行西單支行也積極配合并協(xié)助客戶(hù)在一個(gè)月內(nèi)，歸集各個(gè)借記卡近200張。張文在民生銀行辦理網(wǎng)銀的時(shí)候，客戶(hù)經(jīng)理發(fā)現(xiàn)他身上帶了2個(gè)U寶。原來(lái)張文為了方便多名上下游不同銀行的結(jié)算，擁有多張銀行卡和多個(gè)銀行的網(wǎng)銀，但同時(shí)也帶來(lái)了自身統(tǒng)計(jì)記賬和密碼記憶的煩惱。西單支行的客戶(hù)經(jīng)理果斷推出超級(jí)網(wǎng)銀的服務(wù)，“自動(dòng)歸集、可以登錄民生銀行U寶，一次性查詢(xún)所有銀行的賬戶(hù)余額，同時(shí)還可以設(shè)臵自動(dòng)歸集，使客戶(hù)每日統(tǒng)計(jì)賬目一目了然，還有短信提示功能，讓客戶(hù)隨時(shí)清楚地掌握資金動(dòng)向。倘若登錄他行U寶匯款必然要收手續(xù)費(fèi)，但資金歸集填補(bǔ)了這一部分的缺憾?！倍裆y行的短信付款功能，為客戶(hù)解決煩惱，只需一次賬戶(hù)管理，客戶(hù)即可通過(guò)手機(jī)直接向上下游付款，保障了客戶(hù)之間的交易信用，給客戶(hù)帶來(lái)了莫大的方便。

通過(guò)提供資金的支持，和樂(lè)收銀等專(zhuān)為微小企業(yè)設(shè)計(jì)的結(jié)算工具，以及優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)，商戶(hù)們普遍反應(yīng)，中國(guó)民生銀行不像其他的金融機(jī)構(gòu)“高高在上”，更像是生意上的伙伴，解決了許多實(shí)際困難。

八、微貸業(yè)務(wù)的合作模式

（一）地方性商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀

大力開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)將是眾多地方性商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，事實(shí)也證明越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)向微貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，但在微貸業(yè)務(wù)的嘗試發(fā)展中：

在微貸客戶(hù)層面，微貸客戶(hù)財(cái)務(wù)機(jī)制不規(guī)范，存在著資金的體外循環(huán)；管理體制不健全，企業(yè)經(jīng)營(yíng)與個(gè)體老板之間存在極強(qiáng)的相關(guān)性，擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)把控的范圍和深度。

在銀行層面，在傳統(tǒng)的個(gè)人信貸和對(duì)公信貸體制下對(duì)于客戶(hù)的要求與微貸客戶(hù)重合性差，無(wú)法對(duì)微貸客戶(hù)進(jìn)行批量營(yíng)銷(xiāo)。同事，又找不到微貸客戶(hù)開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管控的手段和方法，面對(duì)大量的微貸客戶(hù)而無(wú)法開(kāi)發(fā)。

（二）地方性商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)模式

在以民生銀行、泰隆銀行、臺(tái)州銀行、杭州銀行、包商銀行、哈爾濱銀行為代表的一批商業(yè)銀行的學(xué)習(xí)、探索、嘗試下，微貸客戶(hù)經(jīng)歷了從當(dāng)初“融資無(wú)門(mén)”到現(xiàn)在的“融資春天”的轉(zhuǎn)變過(guò)程，正是這些富有遠(yuǎn)見(jiàn)的幾家銀行的不斷對(duì)外借鑒學(xué)習(xí)、對(duì)內(nèi)結(jié)合現(xiàn)狀實(shí)際的先行先試，才開(kāi)啟了微貸業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域。先嘗先試的幾家銀行也成為了眾多地方性商業(yè)銀行學(xué)習(xí)的榜樣和楷模，在走馬觀花的借鑒、學(xué)習(xí)和交流下，有不少地方性商業(yè)銀行自以為取到“真經(jīng)”，在解放思想后，大力發(fā)展微貸業(yè)務(wù)。由于各家銀行的當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、民生民情、風(fēng)控體系和人員素質(zhì)等實(shí)際情況并不相同，在盲目的學(xué)習(xí)借鑒下，出現(xiàn)了大量的不良貸款。

（三）微貸業(yè)務(wù)發(fā)展的捷徑模式

微貸業(yè)務(wù)的健康、持續(xù)開(kāi)展需要的前提條件包括：

1、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的模式研究，包括個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)模式，專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和商圈的調(diào)研分析；

2、銀行自身情況評(píng)價(jià)，包括網(wǎng)點(diǎn)分布、人員素質(zhì)、風(fēng)控體系和風(fēng)控手段、審批流程、調(diào)查流程、考核機(jī)制、貸后管理體系等；

3、微貸模式借鑒，包括同業(yè)成熟模式的借鑒，評(píng)價(jià)和當(dāng)?shù)剡m應(yīng)性組合、調(diào)整；

4、微貸業(yè)務(wù)全流程設(shè)計(jì)，包括客戶(hù)目標(biāo)定位、業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)控體系、考核機(jī)制、產(chǎn)品組合、貸后管理全流程的調(diào)整和設(shè)計(jì)；

5、微貸業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)輔導(dǎo)，對(duì)微貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行手把手輔導(dǎo)，將微貸業(yè)務(wù)精髓進(jìn)行人員和流程灌注，確保業(yè)務(wù)開(kāi)展方向；

6、評(píng)價(jià)和調(diào)整，在業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)輔導(dǎo)的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)價(jià)和調(diào)整，鞏固微貸業(yè)務(wù)的全新理念和流程。

第三篇：商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜述

商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展情況綜述

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)存在問(wèn)題

（一）小微企業(yè)本身的不足

經(jīng)營(yíng)管理能力不強(qiáng)。小微企業(yè)很多都是由個(gè)人或是家庭所建立的，其中個(gè)人素養(yǎng)和管理水平也大不相同，很多的企業(yè)都沒(méi)有建立有效的企業(yè)內(nèi)部治理構(gòu)造，很多小微企業(yè)對(duì)業(yè)主個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的情況不夠明確、市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確、缺少對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。

信息不相符。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)個(gè)人信息不能向外公布，信貸人員不能夠及時(shí)準(zhǔn)確的了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，使得很多金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)信息和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的把握和識(shí)別，其中的成本代價(jià)也比較高。

財(cái)務(wù)制度不完善。很多小微企業(yè)業(yè)務(wù)在開(kāi)展的時(shí)候，不能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)行實(shí)收實(shí)付的制度，其中有會(huì)計(jì)報(bào)表信息不完善，財(cái)務(wù)資料不真實(shí)，報(bào)表情況不能及時(shí)的反映實(shí)際情況，沒(méi)有加強(qiáng)監(jiān)管力度。

4、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不容易控制。小微企業(yè)經(jīng)常受到外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，其中往往出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定、死亡情況較多、沒(méi)有抵押等多方面的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（二）銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益不顯著

首先，從成本角度來(lái)看，商業(yè)銀行的基本經(jīng)營(yíng)原則是保證經(jīng)營(yíng)安全和實(shí)現(xiàn)最佳收益。小微企業(yè)行業(yè)分散，業(yè)務(wù)頻繁，導(dǎo)致信用信息也較為分散。為了發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)增加網(wǎng)點(diǎn)，加大運(yùn)營(yíng)設(shè)備和人力投入，從而導(dǎo)致了交易成本的增加。另一方面，銀行貸款業(yè)務(wù)無(wú)論數(shù)額大小，其投入的交易成本和信息費(fèi)用差別并不大，與大中型企業(yè)貸款相比，小微貸款的單位成本明顯較高，為了追求更好的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行傾向更具規(guī)模、資金需求量更大的大中企業(yè)發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。

（三）風(fēng)控難題待解

從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，由于小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，缺少規(guī)范健全的財(cái)務(wù)制度，透明度低，存在許多不規(guī)范和不易監(jiān)控，導(dǎo)致信息采集較難，具有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的管理，一般參照大企業(yè)貸款模式，僅從以往企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況來(lái)判斷小微企業(yè)的償還能力。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理方法以及現(xiàn)在的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況不相符，對(duì)小微企業(yè)的中風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題沒(méi)有進(jìn)行準(zhǔn)確的辨識(shí)，使得商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確的判斷小微企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)。

（四）小微金融的要求與大銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式不匹配

大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶(hù)是大中企業(yè)。銀行的業(yè)務(wù)流程、體制機(jī)制都是針對(duì)大中企業(yè)的情況而設(shè)計(jì)的。小微企業(yè)金融服務(wù)因其“短、小、急”等特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)從本質(zhì)上講與傳統(tǒng)的針對(duì)大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)有著十分明顯的不同，在業(yè)務(wù)成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面有較大差異。商業(yè)銀行目前仍需要探索適應(yīng)小微金融需要的業(yè)務(wù)模式。例如，由于小微企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)靈活分散和財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn)，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)狀況等信用信息難以得到有效收集，這就造成了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對(duì)稱(chēng)，而且導(dǎo)致了征信系統(tǒng)無(wú)法充分發(fā)揮其在服務(wù)小微企業(yè)中融資的作用。因此，在實(shí)踐中小微企業(yè)獲取銀行貸款主要以固定資產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押貸款，信用貸款和保證貸款等方式在實(shí)際應(yīng)用中比例有限。但小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，尤其是對(duì)于剛剛成立的小微企業(yè)，在短期內(nèi)需要大量資金支持，卻幾乎沒(méi)有實(shí)物資產(chǎn)用于抵押。

（五）服務(wù)小微的金融資源準(zhǔn)備不足

商業(yè)銀行因其自身性質(zhì)，以追求利益最大化為主要目標(biāo)。大型商業(yè)銀行以其網(wǎng)點(diǎn)眾多、覆蓋面廣、國(guó)家信用支持力度較大的優(yōu)勢(shì)，一般將其競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)定位于大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后、小微企業(yè)融資渠道較為不足的中西部地區(qū)，商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)較少，這就造成了區(qū)域間金融資源的不均衡。

（六）小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，各家商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱(chēng)的支持小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，但各個(gè)業(yè)務(wù)本身性質(zhì)相似，以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，由于產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有限，一家銀行推出新產(chǎn)品會(huì)很快被復(fù)制。小微企業(yè)實(shí)際分布的行業(yè)非常廣泛，企業(yè)經(jīng)營(yíng)千差萬(wàn)別，不同類(lèi)型小微企業(yè)對(duì)銀行金融產(chǎn)品的需求差異較大，銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品及服務(wù)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足小微企業(yè)目前的融資需求。另一方面，我國(guó)實(shí)行銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，這阻礙了金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)范圍的交叉和拓展。從商業(yè)銀行這個(gè)角度來(lái)講，分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于其為小微企業(yè)提供組合型、方案式金融服務(wù)，無(wú)法對(duì)多種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，只能推出單一性的金融服務(wù)，從而容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手仿效。

三、新常態(tài)下商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展機(jī)遇

（一）正確認(rèn)識(shí)銀行業(yè)的新常態(tài)

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，各個(gè)方面、各個(gè)行業(yè)都顯現(xiàn)出了新的特征——財(cái)政收入步入個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)的新常態(tài)，外貿(mào)出口也步入個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)的新常態(tài)，而銀行業(yè)也迎來(lái)了利潤(rùn)增速下滑、不良率攀升的新常態(tài)。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在《中國(guó)銀行業(yè)》雜志2015年第2期上發(fā)表的署名文章指出，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)，銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤(rùn)持續(xù)多年的高速增長(zhǎng)也將調(diào)整為中高速增長(zhǎng)。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個(gè)百分點(diǎn)；商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)9.7%，比前5年平均下降了一半多。種種跡象表明，以往銀行業(yè)發(fā)展“水漲船高”的便利條件已經(jīng)不再具備，增長(zhǎng)速度回穩(wěn)將成為銀行業(yè)的一種長(zhǎng)期趨勢(shì)。而除了增速回穩(wěn)，利率市場(chǎng)化程度逐步提高，也使得銀行的利差進(jìn)一步收窄。2014年我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利息凈收入占營(yíng)業(yè)凈收入比例為48%，比3年前下降了7.3個(gè)百分點(diǎn)。尚福林指出，利息收入占比將進(jìn)一步下降，銀行業(yè)做大規(guī)模吃利差的傳統(tǒng)盈利模式已經(jīng)難以為繼了。尚福林還表示，近年來(lái)實(shí)體經(jīng)濟(jì)積累的一些壓力已經(jīng)越來(lái)越多反映到銀行信貸質(zhì)量上，典型表現(xiàn)就是銀行業(yè)不良貸款余額和比率持續(xù)“雙升”。截至2014年末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)8426億元，已連續(xù)12個(gè)季度上升；不良貸款率為1.25%，較年初上升0.22個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，未來(lái)一段時(shí)期，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的困難可能在金融領(lǐng)域進(jìn)一步顯現(xiàn)。

工商銀行行長(zhǎng)姜建清曾直言不諱地表示，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展正在進(jìn)入“新常態(tài)”，商業(yè)銀行增長(zhǎng)將全面趨緩。當(dāng)下對(duì)銀行的直觀感受是增長(zhǎng)減慢，“以工行為例，2006年完成股改上市后的五六年間凈利潤(rùn)年均增速始終保持在30%左右，總資產(chǎn)增速在15%左右，而近兩年的凈利潤(rùn)大約每年增長(zhǎng)10%多一點(diǎn)，總資產(chǎn)每年增長(zhǎng)8%左右。整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展大致也是這個(gè)趨勢(shì)?！苯ㄇ逭J(rèn)為，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的新常態(tài)意味著增長(zhǎng)方式和經(jīng)營(yíng)模式的深刻變革。首先是金融市場(chǎng)變化的挑戰(zhàn)，金融脫媒化趨勢(shì)進(jìn)入加速期，越來(lái)越多社會(huì)資金繞開(kāi)銀行，直接進(jìn)入金融體系，使得銀行貸款在社會(huì)融資中占比持續(xù)下降，并給銀行的存款基礎(chǔ)帶來(lái)較大沖擊，抬高資金成本。其次是監(jiān)管收緊的挑戰(zhàn)，隨著巴塞爾協(xié)議Ⅲ在全球范圍的全面實(shí)施，中國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)都面臨著更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求，新監(jiān)管規(guī)則對(duì)銀行資本充足率水平和資本質(zhì)量都提出了更高要求。利潤(rùn)增速下滑和不良貸款“雙升”意味著銀行業(yè)躺著數(shù)錢(qián)的好日子已經(jīng)結(jié)束了。銀行業(yè)要想繼續(xù)發(fā)展，必須要求新求變，創(chuàng)新、差別化經(jīng)營(yíng)才是商業(yè)銀行的出路。

（二）利率市場(chǎng)化棋至終局

中國(guó)人民銀行在5月10日宣布降息0.25個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)還擴(kuò)大了存款利率的上浮空間至基準(zhǔn)利率的1.5倍。由于中國(guó)的利率市場(chǎng)化只剩下存款利率上限這一條限制，因此有分析人士指出，中國(guó)的利率市場(chǎng)化有可能在下一次利率調(diào)整時(shí)最終完成。央行研究局局長(zhǎng)陸磊也給出了類(lèi)似的暗示。陸磊在解釋央行此次政策調(diào)整時(shí)表示，這次擴(kuò)大存款利率上浮區(qū)間有兩個(gè)原因：第一，5月1日的存款保險(xiǎn)條例的正式出臺(tái)已經(jīng)奠定了最終的存貸款利率完成市場(chǎng)化的制度基礎(chǔ)，央行之前還擔(dān)心社會(huì)公眾是否受損，在存款保險(xiǎn)制定已經(jīng)建立的情況下，這種擔(dān)心不存在了，定價(jià)權(quán)就可以交給金融機(jī)構(gòu)了。第二，以往利率上浮擴(kuò)大到1.3倍，但并不是所有金融機(jī)構(gòu)都上浮到頂，它是有空間的；現(xiàn)在上浮到1.5倍時(shí)，這個(gè)空間就更廣闊了。真的你放得很寬的時(shí)候，雙方就可以放在桌面上談了，這時(shí)候雙方的注意力就從央行定的上浮空間轉(zhuǎn)移到怎么樣來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，怎么樣實(shí)行差別定價(jià)。打個(gè)比方，就好比你跳高能跳一米八，我給你定一米六的空間，你就沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)，如果定的是25米，你再怎么蹦也蹦不到天花板上去。因此，天花板存在與否在微觀意義上已經(jīng)沒(méi)有什么意義了。所以，實(shí)際上全面取消浮動(dòng)區(qū)間的微觀基礎(chǔ)和宏觀條件基本上具備。從央行政策和陸磊的解釋來(lái)看，央行已經(jīng)做好了利率市場(chǎng)化的一切準(zhǔn)備，利率市場(chǎng)化改革的最后一步已經(jīng)勝利在望了。

（三）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境都將發(fā)生深刻的變化，其過(guò)去賴(lài)以成功的業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨越來(lái)越大的制約和挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型已成為不可逆轉(zhuǎn)的方向，商業(yè)銀行的客戶(hù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整，需加強(qiáng)對(duì)小微、零售客戶(hù)的開(kāi)發(fā)。隨著融資渠道多元化，大型企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴(lài)程度明顯下降，銀行的議價(jià)能力也因此受到一定程度的影響。在利率市場(chǎng)化的背景下，面對(duì)資金成本不斷上升的情況下，為維持凈利差空間，多數(shù)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)向議價(jià)空間更大客戶(hù)。加之在監(jiān)管層面，對(duì)小微和零售在資本監(jiān)管要求上的傾斜（風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重更低），銀行在過(guò)去幾年中加大了對(duì)信貸客戶(hù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，普遍加大了對(duì)小微企業(yè)和零售客戶(hù)的投入。

（四）政府扶持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新為小微業(yè)務(wù)創(chuàng)造更大市場(chǎng)

新常態(tài)下，政府為了穩(wěn)住投資和就業(yè)，大力支持小微企業(yè)發(fā)展，并出臺(tái)政策鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)4月21日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，以穩(wěn)就業(yè)惠民生助發(fā)展。會(huì)議認(rèn)為，大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新是富民之道、強(qiáng)國(guó)之舉，有利于產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、分配等多方面結(jié)構(gòu)優(yōu)化。面對(duì)今年就業(yè)壓力加大的形勢(shì)，必須采取更加積極的就業(yè)政策，大力支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，把創(chuàng)業(yè)和就業(yè)結(jié)合起來(lái)，以創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新帶動(dòng)就業(yè)。5月初，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好新形勢(shì)下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見(jiàn)》，部署進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，以穩(wěn)就業(yè)惠民生助發(fā)展。財(cái)政部、工業(yè)和信息化部、科技部、商務(wù)部、工商總局五部門(mén)下發(fā)《關(guān)于支持開(kāi)展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作的通知》，決定從2015年起開(kāi)展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作，中央財(cái)政給予獎(jiǎng)勵(lì)資金支持。在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，國(guó)務(wù)院、地方政府出臺(tái)了一系列減稅降負(fù)的措施，并致力于解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，符合國(guó)家政策取向，也是履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。

四、商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展對(duì)策與建議

（一）充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新工具助力小微金融

從銀行的角度來(lái)說(shuō)，一個(gè)企業(yè)能不能貸款主要是評(píng)估它有沒(méi)有還款能力和還款意愿。眾所周知的原因，小微企業(yè)獲得貸款難的最大問(wèn)題是信息不透明、賬務(wù)不規(guī)范，銀行與小微企業(yè)之間彼此信息不對(duì)稱(chēng)。為了有效進(jìn)行風(fēng)控，在缺乏足夠數(shù)據(jù)支撐的前提下，銀行習(xí)慣于通過(guò)有效的抵質(zhì)押或擔(dān)保措施來(lái)發(fā)放貸款。按照傳統(tǒng)的做法，再小的企業(yè)也要跟大企業(yè)一樣去做盡職調(diào)查，去走常規(guī)流程，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這樣做的成本太高了。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)不是新事物，但大數(shù)據(jù)的運(yùn)用是一個(gè)全新的技術(shù)手段。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)正在顛覆銀行傳統(tǒng)的信貸模式，尤其是面向小微企業(yè)的信貸模式。通過(guò)一個(gè)大數(shù)據(jù)的信貸模型，銀行的信貸審批中心可以自動(dòng)計(jì)算出某個(gè)小微企業(yè)主可以獲得多少貸款，這個(gè)審批過(guò)程只需要幾分鐘?；ヂ?lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合正在顛覆小微金融的生態(tài)鏈，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極擁抱這一趨勢(shì)，以節(jié)約成本和人工。

（二）強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)能力，挖掘潛在客戶(hù)

有很多小微企業(yè)在金融市場(chǎng)沖擊下，仍然保持良好運(yùn)營(yíng)。商業(yè)銀行應(yīng)該尋找，獲得以及維護(hù)這些目標(biāo)客戶(hù)，抓住機(jī)遇，擴(kuò)展市場(chǎng)，可以結(jié)合為客戶(hù)結(jié)算的同時(shí)，深入了解這些有發(fā)展、有效益的企業(yè)，然后適時(shí)建立信貸關(guān)系，接著提供全方位的金融服務(wù)。

商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，就是為了更好的和客戶(hù)交換產(chǎn)品和價(jià)值，從而促進(jìn)小微企業(yè)客戶(hù)業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，改善自身和客戶(hù)之間的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在發(fā)展小微業(yè)務(wù)的時(shí)候，要通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，進(jìn)行信息的傳遞，建立企業(yè)的信譽(yù)和形象。而且商業(yè)銀行還需要從模式批量化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、定價(jià)合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)道路。

（三）對(duì)小微企業(yè)實(shí)行差別授權(quán)

在下劃、投放計(jì)劃、資本占用、撥備政策等各個(gè)方面，堅(jiān)持對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)行政策傾斜，充分滿(mǎn)足小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。創(chuàng)新授信額度使用方式和還款方式，根據(jù)小微企業(yè)用款季節(jié)波動(dòng)性較強(qiáng)、現(xiàn)金分期回流的特點(diǎn)，采取一次授信根據(jù)需要分批提款、定期審查額度循環(huán)等新型授信方式，以及整貸零還、零貸零償、零貸整還等靈活的貸還款方式，為小微企業(yè)提供便捷的資金支持，同時(shí)減輕小微企業(yè)集中還款的資金調(diào)度壓力，降低貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。

（四）人員隊(duì)伍建設(shè)

小微金融專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)有著十分重要的作用。小微金融專(zhuān)業(yè)人員不但包含前臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)人員，還有中后臺(tái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員、臺(tái)后檢查人員以及審查審批人員等等，加強(qiáng)小微金融服務(wù)人員的素質(zhì)是十分必要的。第一，商業(yè)銀行要對(duì)小微業(yè)務(wù)進(jìn)行精確的劃分，建立不一樣的職能部門(mén)，經(jīng)過(guò)一系列的選拔和招聘，逐漸建立起具有專(zhuān)業(yè)水平的高素質(zhì)小微金融隊(duì)伍。第二，商業(yè)銀行要不斷的加強(qiáng)對(duì)于小微金融專(zhuān)業(yè)人員的培訓(xùn)，其中進(jìn)行培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)該包含業(yè)務(wù)知識(shí)、小微企業(yè)人文環(huán)境以及職業(yè)精神和職業(yè)操守等。第三，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立健全的激勵(lì)和約束制度，從而更好的提升小微業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人員的工作熱情和積極性，從而更好的提升工作效率，對(duì)小微業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人員的行為進(jìn)行有效的約束。對(duì)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)，銀行從業(yè)人員在業(yè)務(wù)強(qiáng)度上和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)上都遠(yuǎn)超過(guò)大中型企業(yè)。大中型有良好的信用等級(jí)，客戶(hù)經(jīng)理所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很低。所以對(duì)于小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理，相關(guān)的晉級(jí)制度和獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該提高，來(lái)刺激小微企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理更高效的為小微企業(yè)服務(wù)。

（五）加強(qiáng)風(fēng)控管理，創(chuàng)新風(fēng)控模式

建立和完善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。一是積極推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，金融監(jiān)管部門(mén)和銀行系統(tǒng)可以借鑒一些銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，積極探索一套適合小微企業(yè)的銀行信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和制度，可以提升、轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)制度。由于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度和大企業(yè)比不夠健全，信用評(píng)價(jià)以軟信息為主。很多小微企業(yè)沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，或即使有，也極不規(guī)范，可信度很低，所以不能單純看財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息，而更應(yīng)關(guān)注其納稅、用水、用電、通信以及經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品行等軟信息。要完善貸前調(diào)查、貸中審查和貸后監(jiān)督檢查，針對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的嚴(yán)峻形勢(shì)，在強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，注重風(fēng)險(xiǎn)防范，密切關(guān)注小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化情況，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，及時(shí)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款。要始終堅(jiān)持償還能力作為貸款發(fā)放的基本原則。企業(yè)是否拖欠職工工資，是否及時(shí)結(jié)清與供應(yīng)商債務(wù)，職工是否有放假情況，是否存在高利貸融資，結(jié)算是否正常等等。二是引導(dǎo)幫助小微企業(yè)完善自身信用建設(shè)，完善小微企業(yè)征信管理體系。小微金融服務(wù)可以實(shí)行整體評(píng)估模式，整體評(píng)估認(rèn)可的行業(yè)、商圈中的小微企業(yè)，才是商業(yè)銀行的授信對(duì)象。在審核小微企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，不能僅僅依賴(lài)財(cái)務(wù)報(bào)表，還應(yīng)當(dāng)注重非財(cái)務(wù)信息的收集。三是按照小微企業(yè)信用記錄的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與制度，引進(jìn)、培育權(quán)威性的信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果可作為銀行對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款定價(jià)的參考。

（六）加快小微金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)

在面向小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，進(jìn)行清晰的市場(chǎng)調(diào)研、篩選客戶(hù)對(duì)于為特殊小微企業(yè)量身訂造的產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)是至關(guān)重要的。商業(yè)銀行應(yīng)該在注重產(chǎn)品和服務(wù)的新穎性和效益性同時(shí)針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品來(lái)有效規(guī)避金融產(chǎn)品因同質(zhì)化而進(jìn)行的價(jià)格戰(zhàn)。如開(kāi)展金融租賃業(yè)務(wù)、構(gòu)建小微企業(yè)聯(lián)保體、提供小微企業(yè)信息咨詢(xún)服務(wù)、通過(guò)有形無(wú)形商圈的形式對(duì)客戶(hù)進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)等等。貸款只是商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)的一個(gè)內(nèi)容，交叉銷(xiāo)售應(yīng)成為商業(yè)銀行小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心，例如富國(guó)銀行、花旗銀行60%的小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來(lái)自非貸款類(lèi)產(chǎn)品。開(kāi)發(fā)針對(duì)小微企業(yè)的非貸款類(lèi)產(chǎn)品有很大的空間，通過(guò)這些產(chǎn)品的銷(xiāo)售，進(jìn)入小微企業(yè)與其一起成長(zhǎng)，可以更加有效地開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)。

（七）強(qiáng)化制度和流程建設(shè)

為了保證小微企業(yè)的順利發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立有關(guān)的制度進(jìn)行規(guī)范，其中包含不限于利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、有效的約束激勵(lì)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制以及專(zhuān)業(yè)化的人員培訓(xùn)等。如在貸款業(yè)務(wù)流程方面，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)在貸款方面的特點(diǎn)是小、頻、急，所以就需要銀行在審批貸款的時(shí)候提高效率，也就要求商業(yè)銀行要不斷的加快業(yè)務(wù)流程方面的創(chuàng)新。

根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，建立低門(mén)檻、廣覆蓋、普惠制、可持續(xù)的小微企業(yè)貸款投放機(jī)制。對(duì)小微企業(yè)實(shí)行單獨(dú)匹配資金、單獨(dú)匹配規(guī)模、單獨(dú)匹配經(jīng)濟(jì)資本額度，確保小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放，足額投放。梳理現(xiàn)有的貸款程序，刪除或合并不必要的程序，建立簡(jiǎn)約的與小微企業(yè)無(wú)縫對(duì)接、零距離服務(wù)的貸款流程；貸前調(diào)查減少定量指標(biāo)，加大定性指標(biāo)的運(yùn)用，真正地降低小微企業(yè)客戶(hù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，讓更多的小微企業(yè)進(jìn)得來(lái)。設(shè)立小微企業(yè)貸款獨(dú)立審批人，提高獨(dú)立審批人貸審額度，減少貸款審批環(huán)節(jié)，壓縮小微企業(yè)貸款的投放周期，提高辦貸效率；建立差別化的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)撥備率，提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，將現(xiàn)有的貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度提高1－2個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)于小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)只要操作合規(guī)，用途合法，即可免責(zé)，解除小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的后顧之憂(yōu)。

（八）商業(yè)銀行積極同地方政府合作，建立小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制 地方政府十分在意小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，合作意向應(yīng)該十分熱烈。商業(yè)銀行可以通過(guò)這種方式分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)，由地方政府出資或牽頭設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金，為銀行在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，如果小微企業(yè)貸款的不良率超過(guò)某個(gè)臨界值，地方政府要從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金中拿出相應(yīng)資金，為銀行分擔(dān)部分貸款違約損失。同時(shí)要建立小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，大力發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升其信用等級(jí)。

第四篇：商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

摘 要：文章首先闡述了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式，然后從銀行角度和小微企業(yè)兩個(gè)角度分別闡述了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題；最后文章又分別從銀行和小微企業(yè)兩個(gè)角度對(duì)癥下藥，提出完善商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信用風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行

中圖分類(lèi)號(hào)： F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）12-50-2 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)一般是指企業(yè)沒(méi)有按照事先約定的利率償還本金和利息，從而導(dǎo)致銀行無(wú)法按時(shí)收回本金和利息的可能性。一般來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的信用級(jí)別越低，銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)越大。造成小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)的原因，大部分來(lái)自于小微企業(yè)自身。一方面小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，很容易出現(xiàn)資金短缺的問(wèn)題。同時(shí)小微企業(yè)的各項(xiàng)資產(chǎn)較少，能夠提供擔(dān)保抵押的資產(chǎn)更少，造成小微企業(yè)在銀行的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)中的信用級(jí)別較低。另一方面，小微企業(yè)的大多數(shù)的經(jīng)營(yíng)者，經(jīng)營(yíng)管理素質(zhì)較差，有時(shí)會(huì)為了短期利益而放棄長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，從而導(dǎo)致在向銀行借貸的過(guò)程中存在著違約行為。

1.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)的產(chǎn)品的價(jià)格或者盈利情況受到市場(chǎng)變動(dòng)情況的影響而產(chǎn)生價(jià)格下降和盈利受損的程度。目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然持續(xù)發(fā)展，但增長(zhǎng)速度已經(jīng)放緩，同時(shí)受到世界經(jīng)濟(jì)低迷的影響，小微企業(yè)的盈利狀況不是很樂(lè)觀。在這種情況下，小微企業(yè)很容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)下降，資金也容易出現(xiàn)問(wèn)題。這樣銀行面臨小微企業(yè)的無(wú)法償還本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)加大。

1.3 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不恰當(dāng)或者錯(cuò)誤的內(nèi)部流程、人員和系統(tǒng)或者外部事件帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。造成這一風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于銀行自身。比如說(shuō)對(duì)小微企業(yè)貸款的審查出現(xiàn)問(wèn)題造成銀行貸款損失的就屬于操作風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)為了獲取銀行的貸款，而編制虛假的財(cái)務(wù)報(bào)告。銀行只對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)和盈利狀況等財(cái)務(wù)信息進(jìn)行審查，而忽視其他非財(cái)務(wù)性的信息，從而產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，造成銀行貸款的損失。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

2.1 從銀行角度分析

2.1.1 銀企信息不對(duì)稱(chēng)

小微企業(yè)向銀行進(jìn)行信貸時(shí)，銀行會(huì)對(duì)小微企業(yè)的信用情況、投資項(xiàng)目、財(cái)務(wù)狀況、盈利狀況做充分的調(diào)查，以此來(lái)降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和壞賬損失；但是小微企業(yè)要想選擇合適貸款銀行，就要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力；銀行有時(shí)候會(huì)為大量資金貸不出去而發(fā)愁；小微企業(yè)卻面臨著融資困難，造成上述原因主要是因?yàn)殂y行和小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

2.1.2 貸款定價(jià)機(jī)制不科學(xué)

小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模的限制，會(huì)加大銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，因而銀行提高小微企業(yè)的貸款利率。這種專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)提高貸款利率的做法，無(wú)法滿(mǎn)足小微企業(yè)的融資的需求，也不利于銀行和小微企業(yè)雙方的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此銀行合理的制定小微企業(yè)的貸款定價(jià)機(jī)制，既滿(mǎn)足小微企業(yè)發(fā)展，又使銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸收益高于小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和成本。

2.1.3 產(chǎn)品創(chuàng)新程度不足

目前銀行貸款供給和需求之間的差距還是較大，究其原因是銀行信貸產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)借款的需要，特別是針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品就更少了。因此，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)的貸款資金量小、抵押物少的特點(diǎn)設(shè)計(jì)合理的金融產(chǎn)品，既滿(mǎn)足自身收益的同時(shí)也為小微企業(yè)的發(fā)展提供資金需求，為雙方的長(zhǎng)期發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

2.1.4 專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏

風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行的信貸管理中是關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。但風(fēng)險(xiǎn)管理的人才要求具有會(huì)計(jì)學(xué)、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、管理學(xué)、金融學(xué)多種學(xué)科的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。從事風(fēng)險(xiǎn)管理的人才還要具有敏感的思維能力，能夠洞悉貸款企業(yè)或者項(xiàng)目存在風(fēng)險(xiǎn)，從而為銀行降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)的人才是十分欠缺，嚴(yán)重影響了我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展。

2.2 從小微企業(yè)的角度

2.2.1 小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)不完善

首先，我國(guó)信貸評(píng)價(jià)體系建設(shè)起步較晚，歷史數(shù)據(jù)還比較少。其次，信用評(píng)級(jí)體系中的數(shù)據(jù)有待核驗(yàn)。由于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性有待驗(yàn)證，導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，貸款人員無(wú)法準(zhǔn)確核算小微企業(yè)真實(shí)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，小微企業(yè)信用體系缺乏更新機(jī)制。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、盈利狀況會(huì)隨著時(shí)間而發(fā)生變動(dòng)。銀行看中的這些貸款的重要指標(biāo)沒(méi)有在信用體系中進(jìn)行更新，因而會(huì)失去一些資質(zhì)較好的客戶(hù)，同時(shí)由于沒(méi)有刪減信用級(jí)別不夠的企業(yè)，而加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.2 小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系不完善

首先，小微企業(yè)擔(dān)保體系機(jī)制設(shè)計(jì)不合理。小微企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)要么用自身的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，要么請(qǐng)擔(dān)保公司作擔(dān)保。小微企業(yè)一般自身財(cái)產(chǎn)不多，因此小微企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)都需要擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保公司要向小微企業(yè)收取一大筆擔(dān)保費(fèi)，增加了小微企業(yè)貸款的成本。其次，盡管我國(guó)銀行貸款的擔(dān)保方式有所創(chuàng)新，但是還沒(méi)有得到廣大小微企業(yè)的認(rèn)可。完善商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

3.1 從商業(yè)銀行的角度

3.1.1 加強(qiáng)信息收集，解決信息不對(duì)稱(chēng)難題

銀行在解決小微企業(yè)信貸信息不對(duì)稱(chēng)可以通過(guò)以下幾個(gè)方面：第一，盡量進(jìn)行實(shí)地考察。第二，除了考察小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息之外，還要考察小微企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息。第三，除了與企業(yè)的管理層進(jìn)行考察，也要與小微企業(yè)的生產(chǎn)工人、銷(xiāo)售工人側(cè)面進(jìn)行考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。

3.1.2 建立小微型貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償定價(jià)機(jī)制

銀行不能采用一刀切的利率定價(jià)機(jī)制，這樣不僅不利于銀企之間的良性發(fā)展，也不利于小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)的不同階段、貸款用途以及是否有擔(dān)保物而采用浮動(dòng)的銀行利率，不斷讓銀行的貸款收益大于貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于前景較好、收益穩(wěn)定的、風(fēng)險(xiǎn)較小的小微企業(yè)貸款時(shí)采用較低的浮動(dòng)利率；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度較高的小微企業(yè)的貸款時(shí)采用較高的浮動(dòng)利率。

3.1.3 創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品

第一，由于目前現(xiàn)有的小微信貸品種較少，因此銀行加大對(duì)現(xiàn)有的小微企業(yè)的信貸品種進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)加大對(duì)新信貸產(chǎn)品品種的宣傳力度，增加小微企業(yè)的使用率。第二，加大對(duì)信貸產(chǎn)品和非信貸產(chǎn)品進(jìn)行組合創(chuàng)業(yè)，滿(mǎn)足小微企業(yè)在不同發(fā)展階段融資的需求。第三，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行需求調(diào)查，設(shè)計(jì)出更多滿(mǎn)足小微企業(yè)多層次和多樣化的需求的新產(chǎn)品。

3.1.4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)

為了提高銀行的經(jīng)營(yíng)效率，降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，人才建設(shè)是重要的保證。首先，對(duì)銀行管理人員實(shí)行差異化培訓(xùn)，特別是加強(qiáng)小微企業(yè)的信貸管理的培訓(xùn)。其次，實(shí)現(xiàn)人才資源的優(yōu)化配置，將業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng)的員工安排在小微企業(yè)信貸管理上。最后，制定小微企業(yè)的信用管理機(jī)制和建立員工執(zhí)行小微企業(yè)信用管理的激勵(lì)和約束機(jī)制。

3.2 從小微企業(yè)的角度

3.2.1 完善小微企業(yè)的信貸體系

第一，構(gòu)建財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)的綜合指標(biāo)體系。第二，從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)著手，不斷完善和更新信貸體系中的數(shù)據(jù)信息。第三，針對(duì)小微企業(yè)，采用獨(dú)特的數(shù)據(jù)分析方法，加強(qiáng)對(duì)信貸體系中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)分析，合理評(píng)估小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2 完善小微企業(yè)擔(dān)保體系

第一，加強(qiáng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，既可以有利于銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的長(zhǎng)期合作，同時(shí)也能夠降低雙方的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有利于銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間對(duì)小微企業(yè)的信息快速共享。第二，銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信貸時(shí)要選擇合理的擔(dān)保方式。小微企業(yè)要根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況選擇合理的擔(dān)保方式，既能滿(mǎn)足銀行的信貸要求，也能將小微企業(yè)的抵押風(fēng)險(xiǎn)降低到最低。第三，銀行加大的擔(dān)保方式的創(chuàng)新力度。例如可以使用無(wú)形資產(chǎn)和應(yīng)收賬款進(jìn)行信貸擔(dān)保。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 陳華?[.我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管現(xiàn)研究[J].中小企業(yè)管理與科技，2015（3）：82-83.[2] 韓炳旭.論商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].商，2013（7）：187.[3] 梁彩紅.論商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].上海金融，2014（9）：108-110.[4] 王素娟，王俊鵬.基于FAHP的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)因素影響度分析[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2013（4）：76-79.[5] 李昆芳.中國(guó)民生銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].廣西大學(xué)，2013.

第五篇：晉城市商業(yè)銀行“微貸”業(yè)務(wù)品牌

晉城市商業(yè)銀行“微貸”業(yè)務(wù)品牌小記

“商行速度真的好快，及時(shí)地解決了我的困難，服務(wù)態(tài)度也是我見(jiàn)過(guò)的銀行中最好的，連杯水都沒(méi)喝我的，以后如果再貸款我肯定還找你們，謝謝！謝謝！真是謝謝??！”這是在晉城市做床上用品生意的徐女士在貸后回訪中說(shuō)的一番話(huà)。晉城市商業(yè)銀行自2010年1月25日開(kāi)始辦理“微貸”業(yè)務(wù)以來(lái)，為晉城市許多小商戶(hù)、小企業(yè)解決了貸款難題，為他們的資金周轉(zhuǎn)提供了貼心周到的服務(wù)，受到了眾多商戶(hù)的一致稱(chēng)贊。

是什么樣的特色使得眾多商戶(hù)齊聲稱(chēng)贊？是什么樣的魅力使得商行倍受他們的青睞？任何成績(jī)都不是一蹴而就的，這就要從“微貸”成長(zhǎng)的點(diǎn)點(diǎn)滴滴說(shuō)起，也只有朵朵浪花的精彩，才能成就商行的碧水汪洋。

“我打99分！”

徐女士是在今年3月向商行申請(qǐng)貸款的，當(dāng)時(shí)她正在為資金周轉(zhuǎn)發(fā)愁，眼看著夏天快來(lái)了，可是進(jìn)貨的資金卻還沒(méi)有著落。在商行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，她無(wú)意間發(fā)現(xiàn)了商行的“微貸”業(yè)務(wù)，像是在一片黑暗之中看到了曙光。在進(jìn)行咨詢(xún)后，發(fā)現(xiàn)商行的“微貸”業(yè)務(wù)很符合自己現(xiàn)在的需求，就抱著試一試的態(tài)度想要看能不能貸下款。一系列的程序完成后，她在第三天就拿到了錢(qián)，直到這個(gè)時(shí)候她還無(wú)法相信這個(gè)事實(shí)，“真的是太快了，我都想象不到現(xiàn)在還有這么好的銀行，肯貸款給我們這些老百姓。我給他們打99分！”商行開(kāi)展的“微貸”業(yè)務(wù)就是為個(gè)體工商戶(hù)與小企業(yè)服務(wù)的，為他們提供3000元—50萬(wàn)元的貸款，整個(gè)貸款的過(guò)程充分為客戶(hù)著想，快捷、方便、靈活的特色吸引了不少客戶(hù)。

為了貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)提出的小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”，晉城市商業(yè)銀行開(kāi)展的“微貸”業(yè)務(wù)在多個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新，有著專(zhuān)業(yè)的信貸人員、標(biāo)準(zhǔn)的貸款流程、快速的審批機(jī)制、簡(jiǎn)便的貸款手續(xù)、靈活的還款方式和全新的服務(wù)理念。

“微貸”客戶(hù)經(jīng)理都是經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的，從人才招聘到人才培養(yǎng)，晉城市商業(yè)銀行都有著一套自己獨(dú)特的模式。人才招聘上，商行選擇剛畢業(yè)的大學(xué)生，因?yàn)樗麄儭鞍准垺币粡垼辉苓^(guò)外界的干擾，保持著純凈的思想，能夠快速接受新事物，有著很強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力，這也體現(xiàn)了商行敢于啟用新人的魄力；在實(shí)踐操作中，商行采取“新老員工綁定式”的培訓(xùn)模式，也就是一個(gè)老員工帶一個(gè)新員工，使得新員工能直觀地接觸到信貸業(yè)務(wù)，及早掌握信貸員應(yīng)具備的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)技能，他們就是這樣從一張“白紙”，經(jīng)過(guò)筆筆細(xì)描，變成了一幅幅優(yōu)美的畫(huà)卷。目前“微貸”中心共有客戶(hù)經(jīng)理12名，新招客戶(hù)經(jīng)理24名，正在接受“微貸”業(yè)務(wù)的一系列培訓(xùn)。

整個(gè)貸款流程是流水線(xiàn)般的標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)，從申請(qǐng)、分析、審批、簽合同、放款，僅僅需要3－5個(gè)工作日；還款期限充足有效，3－12個(gè)月，有效解決客戶(hù)資金流動(dòng)的需求；抵押、擔(dān)保更加多樣，小金額貸款可僅需擔(dān)保，無(wú)需抵押物；還款方式靈活多樣，按月結(jié)息，按月、按季還本或不規(guī)則還本等，這樣的還款方式使信貸員能及時(shí)了解客戶(hù)的還款情況，控制了貸款不良率，也大大降低了風(fēng)險(xiǎn)。在整個(gè)貸款的過(guò)程中，信貸員之間還采取交叉檢驗(yàn)、定期回訪、互相監(jiān)控的措施，力求把風(fēng)險(xiǎn)控制在最低。而且，3人組成的審貸小組，嚴(yán)格把關(guān)，控制了不良貸款的發(fā)放。經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，只有控制住風(fēng)險(xiǎn)，“微貸”才能有更持久的生命力。

“商行的‘微貸’很有特色，不僅速度快、手續(xù)簡(jiǎn)單，人還好，本來(lái)我是要貸28萬(wàn)，他們經(jīng)過(guò)分析說(shuō)25萬(wàn)就夠了，讓我省下多還的利息用來(lái)做生意。她還幫著我清點(diǎn)貨物，其實(shí)我自己也不知道我有多少貨，真是太好了?！毙炫啃χQ(chēng)贊身邊的信貸員，現(xiàn)在她們已經(jīng)是很好的朋友。的確，每個(gè)“微貸”客戶(hù)經(jīng)理都始終把客戶(hù)的需求放在第一位，全心全意為客戶(hù)著想，在整個(gè)貸款的過(guò)程中，不僅把每一個(gè)過(guò)程盡力做到完美，還把每一次的放貸過(guò)程當(dāng)作是為客戶(hù)理財(cái)，做客戶(hù)的財(cái)務(wù)管家。很多客戶(hù)在貸款過(guò)程中，無(wú)法提供準(zhǔn)確詳實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，是一本“口袋帳”，商行的信貸員就配合客戶(hù)清點(diǎn)貨物，而且有許多客戶(hù)同時(shí)做著兩三種生意，這為分析還款能力帶來(lái)諸多不便，但是商行的信貸員還是細(xì)心認(rèn)真地清點(diǎn)著每一處的貨物，既了解了客戶(hù)的還款能力，也幫助客戶(hù)了解了自己所擁有的資產(chǎn)。

對(duì)于商行的一杯“清茶”自律授信文化，徐女士是這樣說(shuō)的：“本來(lái)我是不相信的，那有貸款不找熟人不送禮的，可是小石（信貸員）連我送她的一瓶礦泉水都沒(méi)喝，說(shuō)是有規(guī)定。”的確，商行獨(dú)創(chuàng)的“清茶”一杯的授信自律文化是與信貸員的職業(yè)生命融為一體的?！案筛蓛魞糇鰳I(yè)務(wù)，清清白白交客戶(hù)”的文化理念是每個(gè)商行人都始終銘刻在心的。在整個(gè)貸款的過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理最多可以喝客戶(hù)提供的一杯清茶，僅此而已。“清茶”一杯的授信自律文化是一條無(wú)法觸摸的高壓線(xiàn)，對(duì)于收受客人物品、刁難客戶(hù)等行為，商行采取“零容忍”的措施，這樣的行為一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，立即開(kāi)除。是嚴(yán)厲歷練了商行人，是清白成就了商行的輝煌。“我最滿(mǎn)意的是服務(wù)。我也是從事服務(wù)行業(yè)的，知道看別人的臉色辦事最難受，顧客不愿意看我臉色，我也不愿意看銀行的臉色，商行不一樣啊，很熱情。”這是另外一位從事服裝生意的司女士在貸后回訪中說(shuō)的話(huà)。2009年，司女士因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)曾向商行貸過(guò)款，可因?yàn)榉N種原因沒(méi)有辦下來(lái)。今年在換季時(shí)，她又需要一筆資金來(lái)上新貨。雖然她聽(tīng)朋友說(shuō)起過(guò)商行現(xiàn)在新開(kāi)展的“微貸”業(yè)務(wù)就是為個(gè)體工商戶(hù)解決資金難題的，但她還是心有芥蒂有些猶豫，最后在朋友的勸說(shuō)下很順利地貸到了款，及時(shí)填補(bǔ)了資金的不足，而且因?yàn)樗谏绦械男抛u(yù)度好，還降低了利率。“商行的變化真是讓我大吃一驚，要說(shuō)打分，我也打99分！”一個(gè)榜樣的文化氛圍使得商行更增添了獨(dú)特的魅力。商行人就像雷鋒一樣，對(duì)待客戶(hù)像春天一般的溫暖，這是一種大愛(ài)精神；發(fā)揚(yáng)雷鋒“擠”和“鉆”的釘子精神，這是一種專(zhuān)業(yè)精神；繼承雷鋒做一顆永不生銹的螺絲釘精神，甘于平凡、爭(zhēng)創(chuàng)優(yōu)秀，認(rèn)真地把每一件平凡的事做到最好的用心精神；雷鋒精神還是一種協(xié)作精神，只有精誠(chéng)團(tuán)結(jié)，才能成就完美的團(tuán)隊(duì)。晉城市商業(yè)銀行就是用大愛(ài)精神、專(zhuān)業(yè)精神、用心精神、協(xié)同精神教育員工、激勵(lì)員工。晉城市商業(yè)銀行從2010年1月25日開(kāi)展“微貸”業(yè)務(wù)以來(lái)，截止到2010年5月末，商行累計(jì)發(fā)放微小企業(yè)貸款233筆，金額2990.71萬(wàn)元，不良率為0，利息收入125.92萬(wàn)

元。雖然才進(jìn)行了短短的4個(gè)月，可是已經(jīng)形成一定規(guī)模，在藍(lán)海市場(chǎng)掀起一陣“微”瀾，迄今為止，共為227戶(hù)遍布各行業(yè)的小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)提供了正規(guī)的信貸服務(wù)，解決了他們的燃眉之急，扮演著“及時(shí)雨”的角色。晉城市商業(yè)銀行就是這樣扎根晉城市，把目光放在廣大的民眾市場(chǎng)上，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，特別是解決了廣大中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的資金難題，為晉城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)著自己的一份力量，自覺(jué)擔(dān)起一個(gè)優(yōu)秀企業(yè)對(duì)社會(huì)的神圣責(zé)任。

“微貸”是這樣開(kāi)始的??

“微貸”業(yè)務(wù)是晉城市商業(yè)銀行在對(duì)外部環(huán)境的高度審視與自身發(fā)展道路的雙重思考之下做出的決定，是商行“做城市草根銀行”大背景之下的創(chuàng)新之舉。究其原因，主要基于外部和內(nèi)部?jī)煞矫娴目紤]。

外部因素主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是政策的導(dǎo)向。近年來(lái)，我國(guó)政府有關(guān)部門(mén)與銀監(jiān)會(huì)都提出小企業(yè)貸款是解決我國(guó)小企業(yè)融資的重要手段，應(yīng)該大力支持小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)?！吨行∑髽I(yè)促進(jìn)法》第十四、十五條、十八條、十九條和二十條規(guī)定，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)小企業(yè)提供金融支持，改進(jìn)金融服務(wù)，開(kāi)發(fā)適應(yīng)小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，為小企業(yè)提供信貸、結(jié)算、財(cái)務(wù)咨詢(xún)、投資管理等方面的服務(wù)，同時(shí)銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)，改善小企業(yè)融資環(huán)境。二是環(huán)境的壓力。2009年晉城市商業(yè)銀行處在全球金融危機(jī)持續(xù)肆虐、地方煤炭資源整合的惡劣環(huán)境之下，商行必須以“變”應(yīng)“變”，制定新的戰(zhàn)略就成為必須；三是市場(chǎng)的廣闊。晉城市有著數(shù)量多、分布廣、潛力大的“草根”客戶(hù)群，是一片廣闊的藍(lán)海天地。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在晉城市工商局注冊(cè)的個(gè)體工商戶(hù)多達(dá)4萬(wàn)多戶(hù)，這為“微貸”提供了強(qiáng)大的客戶(hù)源。四是千載難逢的機(jī)遇。目前晉城市為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)還不是特別多，這也為“微貸”業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了一個(gè)新的契機(jī)，搶占了先機(jī)就是搶占了市場(chǎng)。

除了外部環(huán)境的需要，商行自身對(duì)今后的發(fā)展道路也進(jìn)行了深思熟慮的思考。一方面，晉城市商業(yè)銀行在2009年做出“做城市草根銀行”的戰(zhàn)略愿景，要想更好的為“草根”客戶(hù)服務(wù)，就必須有適應(yīng)“草根”客戶(hù)的創(chuàng)新舉措。為了進(jìn)一步提高商行的工作效率，也為了更方便不同資金需求的客戶(hù)快速貸款，晉城市商業(yè)銀行在原先小企業(yè)金融部下又按照存款的金額進(jìn)行了細(xì)化?！拔①J”業(yè)務(wù)具體負(fù)責(zé)3000元—50萬(wàn)元的貸款業(yè)務(wù)。另一方面，晉城市商業(yè)銀行的前身——城市信用社時(shí)期曾經(jīng)做過(guò)個(gè)體工商戶(hù)貸款，有著小額貸款的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并且此項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)時(shí)在晉城市反響較好，這為“微貸”的開(kāi)展奠定了良好的基礎(chǔ)。因此，商行開(kāi)展“微貸”業(yè)務(wù)既有著客觀需要，又有著成熟的條件。

“再加1分，永遠(yuǎn)百分百”——“微貸”的未來(lái)

為了客戶(hù)100％滿(mǎn)意，為了在99分的基礎(chǔ)上再加上至為寶貴的1分，“微貸”還需要不斷努力，“微貸”的路還需要繼續(xù)走下去，在精益求精中追求更大的發(fā)展。對(duì)于“微貸”的前景，商行有著全方位的考慮。首先，有需求就會(huì)有市場(chǎng)，周邊縣市為“微貸”提供了更廣闊的市場(chǎng)。在晉城市商業(yè)銀行廣場(chǎng)支行和紅星街支行，他們都分別接待過(guò)陽(yáng)城縣和陵川縣的客戶(hù)，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)在不久的將來(lái)有可能隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。其次，客戶(hù)對(duì)“微貸”從不知到熟知的過(guò)程，也培養(yǎng)了客戶(hù)與銀行合作的意識(shí)，再加上口碑的效應(yīng)和回頭客，使得“微貸”的客戶(hù)量呈上升趨勢(shì)。再次，降息政策是吸引客戶(hù)的亮點(diǎn)。利率與日常結(jié)算量、還款期限，信用記錄掛鉤，多次申請(qǐng)貸款的還可以享受更多優(yōu)惠。最后，信貸員在貸款的過(guò)程中，可以通過(guò)貸款熟悉整個(gè)銀行的基本業(yè)務(wù)，整合金融產(chǎn)品，在宣傳和咨詢(xún)的過(guò)程中，發(fā)揮著更強(qiáng)大的潛在作用與影響，“微貸”從這一層面來(lái)說(shuō)做的是一攬子工程。這些因素，都為“微貸”進(jìn)一步的發(fā)展提供了保證。與其他業(yè)務(wù)相比，“微貸”雖然規(guī)模還不是特別大，但它作為新興產(chǎn)物，有著強(qiáng)勢(shì)的勁頭和較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，眾多的特色已經(jīng)使得它脫穎而出?！拔①J”中心的楊青經(jīng)理這樣說(shuō)到：“有市場(chǎng)就會(huì)有前景，“微貸”做的就是未來(lái)。隨著商行的發(fā)展，這項(xiàng)業(yè)務(wù)一定會(huì)做的更強(qiáng)更大，因?yàn)樗€有著極大的發(fā)展空間，讓我們?cè)谑媚恳源杏訉?duì)它的刮目相看?！?/p>