第一篇：商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制研究

商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制研究

【摘要】：小微企業(yè)不論在哪個(gè)時(shí)代、哪種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，都是市場(chǎng)發(fā)展的重要組成部分。在我國(guó)，小微企業(yè)的發(fā)展越來(lái)越活躍，占市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比重也在隨之增加，然而，小微企業(yè)的融資問(wèn)題一直是其發(fā)展的桎梏。從小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，自身的平均利潤(rùn)率較高，但是由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)的貸款時(shí)考慮諸多方面的因素，致使小微企業(yè)難以得到合理的貸款。從商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行迫切希望拓展小微企業(yè)信貸市場(chǎng)，從而不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，因此，以什么樣的價(jià)格為小微企業(yè)提供貸款以及如何制定相關(guān)的定價(jià)機(jī)制就成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)拓展小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的戰(zhàn)略下不斷攻堅(jiān)的課題。本文針對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款定價(jià)的特殊性，在分析目前定價(jià)機(jī)制存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，研究了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制的相關(guān)理論和實(shí)務(wù)，試圖從貸款定價(jià)相關(guān)部門(mén)的合作流程和適用于小微企業(yè)的貸款定價(jià)模式兩個(gè)方面構(gòu)建適合商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制。在安排合作流程時(shí)，首先將貸款定價(jià)工作細(xì)分為信息搜集與分析、建立信息管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與評(píng)估、會(huì)計(jì)分賬獨(dú)立核算、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度、健全激勵(lì)約束機(jī)制以及培養(yǎng)與儲(chǔ)備信貸定價(jià)人才隊(duì)伍這七個(gè)方面，然后從組織結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)流程兩方面考慮；在構(gòu)建貸款定價(jià)模式時(shí)，綜合考慮貸款的基礎(chǔ)成本率、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和調(diào)整因素。各商業(yè)銀行在貸款定價(jià)時(shí)可以根據(jù)自身的實(shí)際情況靈活運(yùn)作，在覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為小微企業(yè)貸款提供更多的便利。從商業(yè)銀行自身角度來(lái)說(shuō)，合理的小微企業(yè)貸款利率可以實(shí)現(xiàn)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)并有一定的盈利水平；從小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，貸款利率合理的前提下他們會(huì)在銀行尋求更多的融資，為企業(yè)提供強(qiáng)力的資金后盾，滿(mǎn)足它們進(jìn)一步發(fā)展壯大的需要。因此，科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制不僅可以支持小微企業(yè)的發(fā)展壯大，而且可以保障商業(yè)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)地位，不斷促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】：小微企業(yè)貸款定價(jià)合作流程定價(jià)模式 【學(xué)位授予單位】：山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 【學(xué)位級(jí)別】：碩士 【學(xué)位授予年份】：2012 【分類(lèi)號(hào)】：F832.4 【目錄】：摘要6-7Abstract7-111緒論11-181.1研究背景與意義11-121.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀12-151.2.1國(guó)外的研究現(xiàn)狀12-131.2.2國(guó)內(nèi)的研究現(xiàn)狀13-151.3主要內(nèi)容與研究方法15-161.4主要工作及創(chuàng)新點(diǎn)16-182小微企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制概述18-252.1小微信貸的涵義18-202.1.1小微企業(yè)的定義18-202.1.2小微信貸的涵義202.2小微貸款定價(jià)機(jī)制的內(nèi)涵202.3小微企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制中存在的問(wèn)題20-242.3.1貸款定價(jià)基礎(chǔ)支持系統(tǒng)不完善20-222.3.2貸款定價(jià)模型設(shè)計(jì)不合理22-232.3.3貸款定價(jià)相關(guān)部門(mén)缺乏密切協(xié)作232.3.4貸款定價(jià)管理人員匱乏23-242.4小結(jié)24-253小微企業(yè)貸款定價(jià)部門(mén)的合作流程25-323.1貸款定價(jià)的相關(guān)工作25-303.1.1信息搜集與分析25-263.1.2建立信息管理系統(tǒng)26-273.1.3風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與合理評(píng)估273.1.4會(huì)計(jì)分賬獨(dú)立核算27-283.1.5完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度283.1.6健全的激

勵(lì)約束機(jī)制28-293.1.7信貸定價(jià)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)與儲(chǔ)備29-303.2貸款定價(jià)相關(guān)部門(mén)的合作流程30-313.2.1完善組織架構(gòu)303.2.2業(yè)務(wù)線(xiàn)條流程化30-313.3小結(jié)31-324貸款定價(jià)的模式選擇32-404.1貸款定價(jià)的原則和影響因素32-344.1.1貸款定價(jià)的原則32-334.1.2貸款定價(jià)的影響因素33-344.2貸款定價(jià)的基本模式34-364.2.1成本導(dǎo)向型定價(jià)34-354.2.2市場(chǎng)導(dǎo)向型定價(jià)35-364.2.3客戶(hù)導(dǎo)向型定價(jià)364.3貸款定價(jià)基本模式的評(píng)析36-374.4適合小微企業(yè)貸款定價(jià)的模式選擇37-394.4.1小微企業(yè)貸款定價(jià)的特殊性37-384.4.2適合小微企業(yè)貸款定價(jià)的模式選擇38-394.5小結(jié)39-405小微企業(yè)貸款定價(jià)模式的構(gòu)建40-475.1貸款基礎(chǔ)成本率40-415.1.1資金成本率405.1.2貸款費(fèi)用率40-415.1.3貸款價(jià)格含稅率415.2風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)41-435.2.1違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)41-425.2.2期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)42-435.3調(diào)整因素43-445.3.1客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)價(jià)格浮動(dòng)43-445.3.2市場(chǎng)調(diào)整價(jià)格浮動(dòng)445.4算例分析44-455.5小結(jié)45-47結(jié)論與展望47-48參考文獻(xiàn)48-51致謝51-52攻讀碩士學(xué)位期間從事的研究52-53

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第二篇：小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略

小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略

2010年以來(lái)，依靠大規(guī)模政府投資的推動(dòng)力量，我國(guó)迅速擺脫了全球金融海嘯的影響，并逐步將經(jīng)濟(jì)工作重心轉(zhuǎn)向加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上。在此宏觀背景下，小型企業(yè)及微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)逐步受到國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的重視。

事實(shí)上，以個(gè)體工商戶(hù)為主體的小微企業(yè)多是經(jīng)營(yíng)情況復(fù)雜、資產(chǎn)規(guī)模小、生命周期短、缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表。如果小微企業(yè)貸款繼續(xù)按照傳統(tǒng)的公司貸款定價(jià)和貸后管理方式運(yùn)轉(zhuǎn)，將使銀行背上沉重的人力成本和運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)，無(wú)法回避小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)敏感等風(fēng)險(xiǎn)。要做好小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，必須用積極的眼光來(lái)重新審視小微企業(yè)，使用新的信貸技術(shù)管理和推動(dòng)業(yè)務(wù)進(jìn)展。貸款利率定價(jià)就是其中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)?？茖W(xué)合理的定價(jià)機(jī)制，不僅能夠保證貸款利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)一定的盈利水平；還有利于最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)需要，支持小微客戶(hù)的發(fā)展壯大，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國(guó)小微金融的可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀

近年來(lái)，各商業(yè)銀行、小額貸款公司，甚至擔(dān)保公司都紛紛推出了自己面向小型企業(yè)的金融服務(wù)品牌。國(guó)有銀行中小企業(yè)金融品牌以中國(guó)銀行的“中銀通達(dá)”和建行的“速貸通”為代表；中國(guó)銀行還針對(duì)小企業(yè)貸款推出了“中銀信貸工廠(chǎng)模式”。各股份制銀行也推出了自己的小企業(yè)金融品牌，其中有很多品牌特色值得同行借鑒。比如：整貸零償?shù)倪€款方式、根據(jù)小企業(yè)的成長(zhǎng)周期和業(yè)務(wù)流程提供差異化的產(chǎn)品、關(guān)注小企業(yè)投行業(yè)務(wù)資金需求、“聯(lián)貸聯(lián)保”的批量貸款模式等，都值得深入研究和學(xué)習(xí)。

但總體來(lái)看，同業(yè)產(chǎn)品的客戶(hù)定位大多在具有一定規(guī)模的中小企業(yè)，品牌屬于公司金融產(chǎn)品，真正面向以個(gè)體工商戶(hù)為代表的小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然不足。目前，民生銀行已將小微企業(yè)業(yè)務(wù)上升為全行戰(zhàn)略，并大力加以推動(dòng)。在全國(guó)性股份制銀行中，民生銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額及其在個(gè)貸中的占比排名均居首位。

影響小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的主要因素

小微企業(yè)受生產(chǎn)規(guī)模小、生命周期短等條件的制約，相比于大中型企業(yè)抗周期能力較弱，單個(gè)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，在“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則下，要為小微企業(yè)貸款合理定價(jià)，首先必須明確影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。

企業(yè)自身因素

影響小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的自身因素主要包括企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)現(xiàn)金流狀況、企業(yè)家個(gè)人信譽(yù)及風(fēng)險(xiǎn)偏好和企業(yè)所處的發(fā)展階段等。對(duì)于這些因素，銀行可以利用客戶(hù)評(píng)分等授信審核手段篩選客戶(hù)，預(yù)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。

如同自然界的生物一樣，小微企業(yè)也存在生命周期。不同發(fā)展階段的企業(yè)有著不同的融資需求，同時(shí)也存在著不同類(lèi)型的信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的成長(zhǎng)周期細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品和風(fēng)控手段。

貸款設(shè)計(jì)因素

影響小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸款設(shè)計(jì)因素主要有貸款金額、擔(dān)保方式、本息還款方式、貸款期限等，此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)同樣應(yīng)反映在貸款定價(jià)中。

小微企業(yè)貸款抵押品往往難以變現(xiàn)、貶值速度快，還可能存在重復(fù)抵押的問(wèn)題。因此，一旦發(fā)生違約，小微企業(yè)抵押貸款的回收率甚至低于企業(yè)間擔(dān)?；虮ＷC類(lèi)貸款。

好的還款方式將會(huì)顯著降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)現(xiàn)金流緊張、資金來(lái)源不穩(wěn)定，銀行應(yīng)積極研發(fā)分期償還本息的信貸產(chǎn)品。這樣，一方面可以動(dòng)態(tài)監(jiān)控企業(yè)的還款能力，另一方面還可以避免貸款到期后給企業(yè)造成的集中還款壓力。

研究表明，小企業(yè)貸款金額與不良貸款回收率呈現(xiàn)明顯負(fù)相關(guān)關(guān)系。在貸款額度的確定上，應(yīng)堅(jiān)持“不使借款人過(guò)度負(fù)債”的原則。在確定貸款金額和還款計(jì)劃時(shí)，應(yīng)確保即使投資失敗導(dǎo)致貸款資金全部損失，借款人仍有一定償還能力。

經(jīng)濟(jì)周期因素

大量理論研究和實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，以經(jīng)濟(jì)周期為代表的宏觀系統(tǒng)因素對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)有顯著影響。與大企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不確定性大，受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響更為明顯。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)良好，資金流動(dòng)性相對(duì)充足，企業(yè)還款能力強(qiáng)；經(jīng)濟(jì)低迷期，小微企業(yè)違約率會(huì)迅速上升。

穆迪公司的研究表明，小企業(yè)經(jīng)濟(jì)衰退期的債務(wù)回收率比經(jīng)濟(jì)繁榮期相比要低1/3。而對(duì)于有抵押的貸款，不良貸款回收率在一定程度上由押品的價(jià)值決定。一般情況下，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)，小微企業(yè)押品價(jià)值下降更快。我國(guó)四大資產(chǎn)管理公司貸款清收數(shù)據(jù)表明，在經(jīng)濟(jì)增速高于10%的繁榮時(shí)期，不良貸款平均回收率較低迷時(shí)期高出8～10個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)然由于貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的反映具有一定滯后性，銀行需加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的研究，提高預(yù)測(cè)能力，提高貸款定價(jià)的前瞻性。

區(qū)域因素

我國(guó)幅員遼闊，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用文化習(xí)慣和法律環(huán)境等差異明顯，上述因素均會(huì)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生較大影響。如圖2所示，不同地區(qū)不良貸款率具有顯著差異。東北地區(qū)信用環(huán)境最差，其次是湖南、河北、山西、安徽等華北和中部地區(qū)，以江浙為代表的華東地區(qū)信用環(huán)境最好。

我國(guó)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度對(duì)不良貸款的回收率也會(huì)產(chǎn)生影響。本文作者的一項(xiàng)研究結(jié)果表明：區(qū)域人均GDP越高，不良貸款的平均回收率也越高，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)越?。婚L(zhǎng)三角、福建、廣東等經(jīng)濟(jì)水平較高的省份不良貸款平均回收率在50%左右，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)平均回收率約在15%至25%，兩者相差30個(gè)百分點(diǎn)以上。

行業(yè)因素

產(chǎn)業(yè)環(huán)境直接影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，能否選擇適合發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的行

業(yè)，決定了企業(yè)生存的質(zhì)量和時(shí)限。對(duì)于銀行來(lái)講，明確小微企業(yè)的行業(yè)分布，實(shí)行正確的客戶(hù)行業(yè)定位，有利于降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。在關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)中，壟斷企業(yè)主導(dǎo)性較強(qiáng)，小微企業(yè)難以生存。根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、政策導(dǎo)向和企業(yè)發(fā)展實(shí)際，筆者認(rèn)為以下行業(yè)適合小微型企業(yè)發(fā)展：

基于大數(shù)定律的小微企業(yè)貸款定價(jià)策略

在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行小微金融實(shí)踐中，民生銀行倡導(dǎo)依據(jù)“大數(shù)定律”和“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”兩項(xiàng)原則對(duì)小微企業(yè)信貸進(jìn)行定價(jià)。這兩項(xiàng)原則是對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)性貸款依據(jù)“客戶(hù)評(píng)級(jí)”和“債項(xiàng)評(píng)級(jí)”兩維風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式的揚(yáng)棄；為銀行業(yè)對(duì)沖小微企業(yè)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)提供了可靠的解決方案。模型的理論基礎(chǔ)

“大數(shù)定律”和“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”兩項(xiàng)定價(jià)原則內(nèi)涵豐富，闡述如下：

“大數(shù)定律”的意義：當(dāng)資產(chǎn)池中樣本量足夠大且單筆資產(chǎn)規(guī)模較小時(shí)，平均貸款風(fēng)險(xiǎn)趨向于預(yù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)。

“大數(shù)定律”成立的條件：(1)資產(chǎn)池的樣本量要足夠大；(2)單筆貸款金額要小，單筆貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)總體平均貸款風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)產(chǎn)生顯著影響；(3)資產(chǎn)組合的各項(xiàng)頭寸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性較弱，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)分散化。形象地講，若各商戶(hù)違約相關(guān)性強(qiáng)，做1000戶(hù)小額貸款等價(jià)于做1戶(hù)規(guī)模相當(dāng)?shù)拇箢~貸款，這就無(wú)法滿(mǎn)足“大數(shù)定律”的條件。

“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”原則的要求：銀行貸款定價(jià)不僅要覆蓋預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要覆蓋非預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。

在“大數(shù)定律”原則下，商戶(hù)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效對(duì)沖，銀行可以通過(guò)信用評(píng)分、授信審核等客戶(hù)篩選手段實(shí)現(xiàn)對(duì)總體預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)測(cè)和控制。但資產(chǎn)池的風(fēng)險(xiǎn)是會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)周期、區(qū)域、行業(yè)等因素變化而變化的，這就是非預(yù)期系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。解決非預(yù)期系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要降低資產(chǎn)的集中度，同時(shí)依據(jù)客戶(hù)所在的區(qū)域、行業(yè)等宏觀因素實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)，使價(jià)格覆蓋系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

基于大數(shù)定律的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型

傳統(tǒng)的公司貸款定價(jià)模式，實(shí)際上屬于“成本加成的定價(jià)模式”，貸款定價(jià)需綜合考慮銀行盈利目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)成本、運(yùn)營(yíng)成本等因素。其中，風(fēng)險(xiǎn)成本的計(jì)算依賴(lài)于銀行對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)，并需給出貸款違約概率(PD)和違約損失率(LGD)精確估計(jì)。

小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況復(fù)雜，對(duì)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化反應(yīng)敏感。單個(gè)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)難以精確測(cè)算，且需要付出巨大的研發(fā)成本。依據(jù)“大數(shù)定律”和“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”原則對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行定價(jià)可克服上述困難，在較低的模型研發(fā)成本下，實(shí)現(xiàn)對(duì)較為有效的差異化產(chǎn)品定價(jià)，具體描述如下：

在“大數(shù)定律”成立的條件下，客戶(hù)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效對(duì)沖，資產(chǎn)組合的平均貸款風(fēng)險(xiǎn)趨向于預(yù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們可以用小微企業(yè)業(yè)務(wù)總體的預(yù)期損失率(或者不同資產(chǎn)

池的預(yù)期損失率)代替單筆貸款的預(yù)期損失率，這就避免了估計(jì)單筆貸款的PD和LGD，極大地降低了模型開(kāi)發(fā)難度，并提高了估計(jì)結(jié)果的準(zhǔn)確性。

對(duì)于非預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，我們主要考慮資產(chǎn)組合中無(wú)法對(duì)沖的經(jīng)濟(jì)周期、區(qū)域、行業(yè)等宏觀系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款的影響。根據(jù)宏觀環(huán)境的不同，給予一定的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，來(lái)覆蓋非預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。fxsubdrt

第三篇：農(nóng)村信用社貸款定價(jià)研究

貸款定價(jià)

作為一個(gè)金融企業(yè)，盈利能力始終是衡量銀行經(jīng)營(yíng)水平的最重要的指標(biāo)。銀行的所有決策活動(dòng)都應(yīng)該以能否為銀行帶來(lái)盈利為目標(biāo)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的盈利收入主要依賴(lài)各種利息收入和其他中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收入。其中，各項(xiàng)貸款利息的收入占據(jù)了超過(guò)百分之七十的比例，有些好一點(diǎn)的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比例會(huì)高一點(diǎn)，但是還是不能替代利息收入所占的比重。而在農(nóng)村信用社，由于金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)收入比較低，貸款利息收入占銀行的全部收入的比例超過(guò)了百分之九十。這種情況導(dǎo)致的后果是一旦貸款出現(xiàn)了壞賬或者是放貸能力出現(xiàn)波動(dòng)，銀行的收入將會(huì)受到極大的影響，而這種情況是完全不能避免的。隨著郵政銀行對(duì)貸款的開(kāi)放，農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的貸款市場(chǎng)正面臨挑戰(zhàn)。如何才能使得信用社在這輪競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利，貸款的合理價(jià)格定價(jià)起到了關(guān)鍵性的作用。過(guò)高的價(jià)格會(huì)直接導(dǎo)致客戶(hù)的流失，而過(guò)低的價(jià)格就會(huì)導(dǎo)致銀行收入的減少，因此，建立科學(xué)合理的價(jià)格定價(jià)機(jī)制就勢(shì)在必行。

一、貸款定價(jià)的基本內(nèi)涵

（一）貸款定價(jià)的定義。所謂貸款的定價(jià)是指如何確定貸款的利率、確定補(bǔ)償余額、以及對(duì)某些貸款收取手續(xù)費(fèi)。在國(guó)外，銀行的貸款價(jià)格一般由貸款產(chǎn)生的利息和收費(fèi)兩部分構(gòu)成。而在我國(guó)，貸款是不能收手續(xù)費(fèi)的。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行在從事貸款業(yè)務(wù)時(shí)，“自營(yíng)貸款和特定貸款，除按中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其他任何費(fèi)用；委托貸款除按中國(guó)人民銀行規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用?！币虼耍谖覈?guó)現(xiàn)階段，貸款的價(jià)格就主要表現(xiàn)為貸款的利息。

（二）貸款定價(jià)的基本原則。安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行貸款必須遵循的基本原則，也就是貸款定價(jià)首先要遵循的基本原則。商業(yè)銀行主要是靠負(fù)債來(lái)經(jīng)營(yíng)，即主要靠存款來(lái)經(jīng)營(yíng)，其自有資本一般只占全部經(jīng)營(yíng)資金的8％左右。而客戶(hù)的存款隨時(shí)有提取的要求，銀行必須保證及時(shí)足額地提取，如果無(wú)力應(yīng)付提存，就等于宣告破產(chǎn)倒閉。因此，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，最重要的是資金的安全。商業(yè)銀行必須保證貸款的及時(shí)足收回，保證本金安全；否則出現(xiàn)呆帳，就會(huì)影響銀行的清償能力，損失銀行的資金，動(dòng)搖銀行的信用，甚至可能無(wú)力應(yīng)付提存而宣告破產(chǎn)。所以，商業(yè)銀行都十分重視對(duì)貸款的嚴(yán)格審查和管理。此外，銀行必須安排好貸款的種類(lèi)和期限，做到保持貸款的流動(dòng)性。盈利性是銀行貸款的最終目標(biāo)。因此，銀行在放款時(shí)要確保合理的利息收入，既要盈利最大化，同時(shí)也要讓客戶(hù)能夠盈利，從而達(dá)到銀行和客戶(hù)的雙贏。

二、我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的貸款定價(jià)方式及存在的問(wèn)題

放開(kāi)貸款利率上浮限制，賦予銀行一定的貸款定價(jià)權(quán)力，從而貸款利率在一定程度上得以市場(chǎng)化。由于我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)行貸款利率市場(chǎng)化操作上起步較晚，經(jīng)驗(yàn)缺少。在仿照和借鑒國(guó)外商業(yè)銀行貸款定價(jià)機(jī)制和模式的基礎(chǔ)上，中國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的貸款定價(jià)一般采取三種方式，即“成本加成定價(jià)”、“基準(zhǔn)利率定價(jià)”、“綜合收益定價(jià)”。

（一）成本加成定價(jià)。成本加成定價(jià)是最基本的貸款定價(jià)方法，由管理大師彼得-s-羅斯創(chuàng)立，其基本公式是“貸款利率=籌措貸款資金的成本+銀行非資金經(jīng)營(yíng)成本+補(bǔ)償銀行預(yù)期違約風(fēng)險(xiǎn)的資金+銀行期望的利潤(rùn)”。例如，假設(shè)某一公司客戶(hù)要求1000萬(wàn)美元的銀行貸款，如果銀行為了籌資必須在貨幣市場(chǎng)上以10％的利率賣(mài)出可轉(zhuǎn)讓存單，籌集資金的邊際成本就是10％。分析、發(fā)放及監(jiān)管這項(xiàng)貸款的非資金性經(jīng)營(yíng)成本大約為1000萬(wàn)美元的2％，銀行的信貸部門(mén)可能建議為了補(bǔ)償貸款不能及時(shí)全額償付的風(fēng)險(xiǎn)再加上1000萬(wàn)美元的2％，最后，銀行可能要求在該項(xiàng)貸款的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)成本之上再加上l％的利潤(rùn)水平，這樣，根據(jù)上述公式，就可以計(jì)算出銀行以15％的利率水平(=10％+2％+2％+1％)發(fā)放該筆貸款。

成本加成定價(jià)模型要求銀行必須具備精確的核算能力，能夠準(zhǔn)確地計(jì)算出資金來(lái)源的成本，包括籌措貸款資金的成本，而非資金的經(jīng)營(yíng)成本更是難以核實(shí)。因?yàn)槊恳还P貸款的費(fèi)用包含了信貸人員的勞務(wù)費(fèi)，材料費(fèi)等費(fèi)用，而這是十分難以計(jì)算的。事實(shí)上我國(guó)商業(yè)銀行所采用的成本加成定價(jià)法是十分粗放的，同時(shí)，由于“成本加成定價(jià)”本身是從銀行自我經(jīng)營(yíng)角度出發(fā)，忽略了

客戶(hù)要求，有的商業(yè)銀行為了盡可能彌補(bǔ)信貸成本的上升導(dǎo)致的收益減少，使得貸款定價(jià)高于企業(yè)所能接受的范圍和幅度，所以不易使處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下平等互利這一“自選商場(chǎng)”中的企業(yè)所接受，推行的廣度和力度都很有限。

（二）基準(zhǔn)利率定價(jià)。基準(zhǔn)利率定價(jià)脫胎于彼得·s-羅斯的價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)定價(jià)法，其實(shí)質(zhì)就是在“基準(zhǔn)或優(yōu)惠利率”的基礎(chǔ)上加成，基本公式是“貸款利率=基準(zhǔn)或優(yōu)惠利率+非優(yōu)惠利率借款人支付的違約風(fēng)險(xiǎn)金費(fèi)率+長(zhǎng)期貸款借款人支付的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)金費(fèi)率”。由于中國(guó)央行制定的存貸款基準(zhǔn)利率不同于國(guó)外央行所制定基準(zhǔn)利率，這就使“基準(zhǔn)利率定價(jià)”缺少合理可行的基準(zhǔn)利率。因此，中國(guó)商業(yè)銀行采用的基準(zhǔn)利率就是央行確定的基準(zhǔn)利率，所有的貸款利率都是圍繞著央行的基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)。這樣一來(lái)就有了一個(gè)基本的衡量點(diǎn)，銀行和客戶(hù)都樂(lè)于接受。著也是目前中國(guó)商業(yè)銀行采用最多的貸款定價(jià)方式。

（三）綜合收益定價(jià)。這種模式的出發(fā)點(diǎn)是，銀行在為每筆貸款定價(jià)時(shí)，應(yīng)考慮客戶(hù)與本行的整體關(guān)系，即應(yīng)全面考慮客戶(hù)與銀行各種業(yè)務(wù)往來(lái)的成本和收益，在此基礎(chǔ)上根據(jù)銀行目標(biāo)利潤(rùn)給客戶(hù)貸款定價(jià)，因而可稱(chēng)為“以銀一客整體關(guān)系為基礎(chǔ)的貸款定價(jià)模式”?！熬C合收益定價(jià)”是目前各家商業(yè)銀行正在追求和試圖逐步實(shí)現(xiàn)的最佳貸款定價(jià)方法，使用這種方法可以綜合考慮客戶(hù)與銀行經(jīng)營(yíng)中各個(gè)環(huán)節(jié)給銀行帶來(lái)的成本和收益，通過(guò)綜合考慮后，依據(jù)法定貸款利率，給出貸款客戶(hù)適當(dāng)?shù)母?dòng)點(diǎn)數(shù)，對(duì)收益大于成本的客戶(hù)給予優(yōu)惠，而對(duì)綜合收益較差的客戶(hù)執(zhí)行上浮利率。這種方法雖然是中國(guó)商業(yè)銀行貸款合理定價(jià)的發(fā)展方向，但是目前還僅僅只是個(gè)雛形，因?yàn)樗芗s束的因素較多，要求商業(yè)銀行必須全面地、精打細(xì)算地衡量?jī)?nèi)部整體成本與收益狀況，而目前各家商業(yè)銀行還沒(méi)有一個(gè)高效全面的數(shù)據(jù)庫(kù)信息支持系統(tǒng)，因此，這種成本與收益的核算也僅僅是粗略的概算，很難做到精打細(xì)算。

三、農(nóng)村信用社在貸款定價(jià)上取得的成效

從2004年1月1日起中國(guó)人民銀行先后兩次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間由【1，1.5〕擴(kuò)大到[0.9，2.3〕，實(shí)行上限管理。經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展，信用社貸款定價(jià)能力逐漸成熟，貸款定價(jià)機(jī)制進(jìn)一步確立，大大鞏固了信用社的貸款領(lǐng)地和提升了盈利能力。

（一）逐步建立了利率管理架構(gòu)。2003年6月國(guó)務(wù)院確定深化農(nóng)村信用社改革以來(lái)，在中央銀行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)的推動(dòng)下，農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下同)基本都建立了由貸審會(huì)、業(yè)務(wù)管理部以及稽核監(jiān)察等部門(mén)組成的決策、執(zhí)行、監(jiān)督架構(gòu)。聯(lián)社(或合作銀行本部，下同)貸審會(huì)在理事會(huì)確定的目標(biāo)利潤(rùn)基礎(chǔ)上，負(fù)責(zé)審定貸款定價(jià)政策，制定和修改貸款管理辦法及轉(zhuǎn)授權(quán)方案，并組織實(shí)施。業(yè)務(wù)管理部(或資產(chǎn)管理部等)負(fù)責(zé)日常利率管理工作，稽核監(jiān)察部門(mén)則負(fù)責(zé)對(duì)利率制定、執(zhí)行工作進(jìn)行監(jiān)督、審計(jì)。

（二）初步建成了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。為了支持廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，結(jié)合農(nóng)村金融的特點(diǎn)，信用社發(fā)放的貸款多為小額信用貸款。無(wú)需任何抵押，憑著貸款人的信用就可以申請(qǐng)到一定額度的貸款。無(wú)可質(zhì)疑，這些舉措在支農(nóng)上曾經(jīng)是取得過(guò)巨大的成功。然而，這也蘊(yùn)含了巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，信用社在對(duì)客戶(hù)的信用評(píng)價(jià)上取得了進(jìn)展。通過(guò)信貸員實(shí)地走訪(fǎng)，建立了客戶(hù)的第一手資料，對(duì)客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況、償債能力、信用情況等都由了更加清晰地了解。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)央行征信系統(tǒng)進(jìn)一步核查客戶(hù)的歷史信用記錄，這樣就能對(duì)客戶(hù)的信用情況進(jìn)行評(píng)級(jí)。對(duì)于評(píng)分較高的客戶(hù)，授信額度就會(huì)相應(yīng)地得以提高，而對(duì)于評(píng)分較低的客戶(hù)，則降低授信額度，甚至不予受理貸款。通過(guò)這些舉措，信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)得到了一定的控制。

（三）差別化的原則有了初步的體現(xiàn)。對(duì)于信譽(yù)度較高的客戶(hù)，辦理貸款時(shí)給予了一定程度的優(yōu)惠，貸款金額比較高的客戶(hù)也能夠給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠利率。此外，對(duì)于持有股金的客戶(hù)，視其持股金額分別給予不同程度的優(yōu)惠。

四、農(nóng)村信用社貸款定價(jià)機(jī)制存在的問(wèn)題

（一）信貸人員素質(zhì)有待提高。靈活的貸款定價(jià)機(jī)制不僅需要決策層的制定，同時(shí)更加需要信

貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)巧妙地運(yùn)用。信貸人員的學(xué)歷普遍偏低，有的甚至連簡(jiǎn)單的計(jì)算機(jī)技能都沒(méi)有，主觀能動(dòng)性低。有部分人只知道如何完成季度任務(wù)，在如何提高追討壞賬、開(kāi)拓新業(yè)務(wù)的能力方面不夠積極，更不用說(shuō)會(huì)思考如何提高貸款的盈利，減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）利率優(yōu)惠對(duì)象不明確。目前，信用社只對(duì)股東和少數(shù)大額貸款實(shí)施優(yōu)惠利率，很明顯這樣是不能滿(mǎn)足其他優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的需求，進(jìn)而影響這部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失。對(duì)于一些信用評(píng)級(jí)好，償債意愿強(qiáng)，償債能力高的客戶(hù)，由于他們不是股東，無(wú)法滿(mǎn)足信用社利率優(yōu)惠的條件，可是如果他們的貸款利率也和那些信譽(yù)度不好的客戶(hù)一樣的話(huà)，這樣是很容易造成這部分客戶(hù)的流失的。其次，對(duì)于借新還舊的客戶(hù)，在利率方面不能單純和一般貸款利率等同，而是應(yīng)該有所提高，減低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）利率風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)缺失，貸款定價(jià)授權(quán)制度巫待完善。農(nóng)村信用社的貸款定價(jià)權(quán)集中于縣(市)聯(lián)社，層信用社及信貸員嚴(yán)格按照聯(lián)社的浮動(dòng)辦法和浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行利率，沒(méi)有定價(jià)的自主權(quán)。定價(jià)權(quán)力簡(jiǎn)單上收造成的后果:一是聯(lián)社決策層無(wú)法對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，利率在覆蓋風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)方面作用有限。二是利率浮動(dòng)的自主性和靈活性較差，導(dǎo)致信用社根據(jù)成本和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)別定價(jià)的能力不足，不同客戶(hù)利率趨同。

（四）利率執(zhí)行水平仍然偏高，掩蓋了貸款成本高等問(wèn)題。信用社貸款定價(jià)辦法中，按照差別化原則，對(duì)于人股農(nóng)戶(hù)和信用戶(hù)、信用等級(jí)較高的企業(yè)均實(shí)行了不同程度的利率下浮，但在實(shí)際執(zhí)行中，由于符合優(yōu)惠利率條件的客戶(hù)較少，貸款的實(shí)際水平仍然偏高。如某聯(lián)社對(duì)企業(yè)貸款根據(jù)信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具的不同實(shí)行差別優(yōu)惠利率，但其A級(jí)以上企業(yè)客戶(hù)只占客戶(hù)總數(shù)的8.4%，大部分客戶(hù)執(zhí)行上浮利率。

五、關(guān)于改進(jìn)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)機(jī)制的建議

目前，外圍市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)受到的挑戰(zhàn)也面臨著空前的壓力。這種局面既是信用社的一種危機(jī)，同時(shí)更加是改革貸款定價(jià)機(jī)制的一次機(jī)會(huì)。如果信用社還是固步自封，那么面臨的必然是被激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)拋棄。要進(jìn)一步改革貸款價(jià)格定價(jià)機(jī)制，主要應(yīng)當(dāng)從以下方面改進(jìn)：

（一）重視人才的培養(yǎng)。要建立完善的貸款定價(jià)機(jī)制，必須先組建在專(zhuān)業(yè)的相關(guān)人才隊(duì)伍。信用社可以從兩方面構(gòu)建自己的人才團(tuán)隊(duì)：一是從外引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，這是最便捷有效的方法。要吸引優(yōu)秀的人才，信用社要改革自身的體制，努力建立創(chuàng)新的公司文化，提高員工的福利待遇。二是培養(yǎng)自己的優(yōu)秀員工，使之成為合乎要求的人才。這幾年信用社面向社會(huì)招聘了一大批新員工，他們當(dāng)中很大一部分都是比較優(yōu)秀的大學(xué)畢業(yè)生。他們思想活躍，工作熱情高，接受領(lǐng)悟能力強(qiáng)。只要挑選一部分出來(lái)加以培訓(xùn)，假以時(shí)日，他們必將能撐起貸款定價(jià)機(jī)制改革的大旗的。

（二）

第四篇：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究

商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究

摘要：隨著小微企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了較大的變化，同時(shí)也迎來(lái)了挑戰(zhàn)。針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文從構(gòu)建小微企業(yè)放貸機(jī)制、服務(wù)方式專(zhuān)業(yè)化、進(jìn)行小微企業(yè)貸后服務(wù)監(jiān)管以及加快商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)容為提升我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)水平創(chuàng)造條件。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略

引言

在金融危機(jī)之后，商業(yè)銀行加大了對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題。但是，由于當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展機(jī)制尚未成熟，配套機(jī)制還未到位，與小微企業(yè)的融資特點(diǎn)存在著較大差距。因此，商業(yè)銀行如何創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，幫扶小微企業(yè)發(fā)展壯大已經(jīng)成為其必須要解決的重要任務(wù)。

一、小微企業(yè)的基本理論概述

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)以及家庭式作坊的統(tǒng)稱(chēng)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)4200萬(wàn)戶(hù)的中小企業(yè)，約占企業(yè)總數(shù)的95%以上，為國(guó)家和社會(huì)解決了超過(guò)85%以上的城市人口就業(yè)問(wèn)題，貢獻(xiàn)了國(guó)家財(cái)政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業(yè)的數(shù)量約占我國(guó)中小型企業(yè)總數(shù)的97%，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)方面發(fā)揮了重要作用。

（一）投資主體多元化和組織形式多樣化

當(dāng)前我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的投資主體沒(méi)有特別的準(zhǔn)入要求與身份限制。此外，投資人在創(chuàng)建小微企業(yè)時(shí)既可以選擇申辦個(gè)體戶(hù)、獨(dú)資企業(yè)，也可以申請(qǐng)合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等。

（二）融資渠道形式廣泛

小微企業(yè)的資金來(lái)源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機(jī)構(gòu)中的融資比例尚不超過(guò)20%。此外，小微企業(yè)的融資主要是為滿(mǎn)足日常經(jīng)營(yíng)支出，而投資支出較少。同時(shí)，小微企業(yè)對(duì)經(jīng)營(yíng)所需要的機(jī)器設(shè)備等要求程度較低。

（三）小微企業(yè)組織形式簡(jiǎn)單，規(guī)模較小

當(dāng)前我國(guó)的小微企業(yè)組織形式相對(duì)簡(jiǎn)單，經(jīng)營(yíng)管理決策層次少且效率快速。此外，在生產(chǎn)銷(xiāo)售中更多采用直銷(xiāo)方式且主要服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求。我國(guó)大多數(shù)的小微企業(yè)是勞動(dòng)密集型企業(yè)，對(duì)員工的技術(shù)能力要求不高，創(chuàng)新程度較低。

（四）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理靈活多變

目前我國(guó)的小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財(cái)務(wù)制度和薪酬制度等相對(duì)不健全。另外，小微企業(yè)存在著抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資貸款額度小等困難，導(dǎo)致其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在著許多的不確定性。

二、商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

基于小微企業(yè)的發(fā)展階段以及自身特點(diǎn)等，我國(guó)大部分小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念存在著較大的矛盾，其金融服務(wù)需求特點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式提出了新的挑戰(zhàn)。

（一）小微企業(yè)金融服務(wù)需求的特點(diǎn)

小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不僅與傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)存在差異，同時(shí)與個(gè)體戶(hù)的小額信貸融資也存在著較大的區(qū)別。目前，我國(guó)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點(diǎn)比較明顯，具有“急、短、頻”的特點(diǎn)，雖然融資貸款業(yè)務(wù)量較大，但是每筆業(yè)務(wù)金額相對(duì)較小。隨著小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模以及數(shù)量不斷壯大，其對(duì)金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出了明顯的變化態(tài)勢(shì)，對(duì)資金的需求更為迫切，金融服務(wù)產(chǎn)品日益多元化，由單一的金融服務(wù)需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）商業(yè)銀行滿(mǎn)足小微企業(yè)金融服務(wù)需求的動(dòng)力不足

小微企業(yè)由于更多采用家族式經(jīng)營(yíng)模式，導(dǎo)致其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不健全、管理透明度較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，以追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益為經(jīng)營(yíng)理念。小微企業(yè)的上述特點(diǎn)決定了其存在著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，難以滿(mǎn)足我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)投資的流動(dòng)性、盈利性和安全性的基本標(biāo)準(zhǔn)。此外，商業(yè)銀行在進(jìn)行投資需求配置時(shí)更多投放到安全性高的投資領(lǐng)域，容易放棄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的小微企業(yè)。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展成熟以及國(guó)家的政策支持，商業(yè)銀行日益加大了對(duì)小微企業(yè)的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場(chǎng)環(huán)境的影響，小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于商業(yè)銀行中的邊緣業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用不成比例關(guān)系。

（2）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)保守，考核機(jī)制尚需完善

我國(guó)商業(yè)銀行將資產(chǎn)主要投放于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)保守，此外貸款風(fēng)險(xiǎn)管控模式還有待成熟。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行主要是以擔(dān)保和抵押的方式發(fā)放貸款，沒(méi)有制定與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融定價(jià)機(jī)制，更多的是采用基準(zhǔn)利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的報(bào)價(jià)方式確定價(jià)格成本。與此同時(shí)，目前我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)懲機(jī)制仍然與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相同，一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員遵循著“終身責(zé)任制”原則，并沒(méi)有制定獨(dú)立完整的考核制度，嚴(yán)重影響了一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員拓展小微企業(yè)市場(chǎng)的動(dòng)力和士氣。

（3）商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專(zhuān)業(yè)化發(fā)展

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)所有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式均推行統(tǒng)一管理模式，沒(méi)有針對(duì)小微企業(yè)建立專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)需求策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專(zhuān)業(yè)化的效率優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也使其面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。此外，我國(guó)關(guān)于小微企業(yè)的貸后服務(wù)機(jī)制仍然沒(méi)有建立，需要加強(qiáng)資產(chǎn)管理手段和方式。

三、提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略研究

小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶(hù)群，而且是一種營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng)新。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，不斷優(yōu)化和完善小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)制，滿(mǎn)足小微企業(yè)的實(shí)際需求，管控小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)和提升其金融服務(wù)水平和能力。

（一）構(gòu)建小微企業(yè)放貸機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)實(shí)行獨(dú)立的資金規(guī)模、用途管控機(jī)制，保證其貸款優(yōu)先投放、足額投放。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡(jiǎn)化小微企業(yè)的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業(yè)的放貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

（二）商業(yè)銀行精確定位小微企業(yè)，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化

我國(guó)商業(yè)銀行要精確定位小微企業(yè)，按照專(zhuān)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)建立一套詳細(xì)的組織體系。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該將負(fù)責(zé)小微企業(yè)的一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員按照?qǐng)F(tuán)隊(duì)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)和管理，明確和清晰個(gè)人權(quán)責(zé)。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先選擇優(yōu)勢(shì)行業(yè)進(jìn)行深度挖掘。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)該完善小微企業(yè)貸后監(jiān)管制度

基于小微企業(yè)的成本較高，導(dǎo)致其單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮小微企業(yè)的自身特點(diǎn)、行業(yè)需求、經(jīng)濟(jì)周期等因素，在基準(zhǔn)利率上附加其他風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償因素，在保證較高的資產(chǎn)收益率基礎(chǔ)上降低風(fēng)險(xiǎn)可能性。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用定價(jià)主導(dǎo)權(quán)，建立差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)該完善金融服務(wù)產(chǎn)品配套制度創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的多樣化特點(diǎn)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)模型，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析和定量分析提高小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量能力。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度建設(shè)小微企業(yè)金融貸后服務(wù)機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式，按照類(lèi)別不同管理不同的原則開(kāi)展貸后業(yè)務(wù)管理，建立新型的金融服務(wù)產(chǎn)品配套機(jī)制。

（五）加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的擔(dān)保扶持力度

我國(guó)政府應(yīng)該加大對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保扶持力度，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享的合作機(jī)制。完善小微企業(yè)貸款貼息制度，給予小微企業(yè)貸款提供一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼，降低其經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，小微企業(yè)也應(yīng)該補(bǔ)強(qiáng)自身實(shí)力，積極配合商業(yè)銀行做好信用評(píng)級(jí)工作，樹(shù)立起合法經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)強(qiáng)大的企業(yè)形象。

參考文獻(xiàn)：

[1]張?F中.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略探析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2015（02）：162-163.[2]胡援成，吳江濤.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究[J].學(xué)習(xí)與實(shí)踐，2013（01）：159-160.

第五篇：小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)格式

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)格式

小微企業(yè)貸款是當(dāng)下銀行或貸款公司最熱衷的項(xiàng)目，盡管小微貸產(chǎn)品眾多，也幫助了不少的中小企業(yè)解決了融資難題。然而，申請(qǐng)小微企業(yè)貸款并不是很簡(jiǎn)單，提供貸款的公司或銀行依舊需要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的考核，加上申請(qǐng)貸款的企業(yè)比較多。所以，小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)就在所難免了。那么，如何填寫(xiě)小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)？下面就是關(guān)于小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)的相關(guān)格式及必要的附屬材料進(jìn)行說(shuō)明。

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)格式：

XXX貸款公司或銀行：

本公司因XXX之需要，擬向貴公司申請(qǐng)小微企業(yè)貸款，申請(qǐng)金額XXX萬(wàn)元（大寫(xiě)：XXX），期限XXX，用于XXX，還款資金來(lái)源為XXX。隨同本申請(qǐng)一并提交的相關(guān)資料（詳見(jiàn)《提交資料清單》）供貴單位貸款決策時(shí)參考，請(qǐng)審核，并隨時(shí)歡迎貴單位派員前來(lái)進(jìn)行調(diào)查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實(shí)、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產(chǎn)生的一切后果由本公司承擔(dān)；

②如尚需其它資料，本公司將在協(xié)助貴單位項(xiàng)目經(jīng)理貸款調(diào)查時(shí)提供；

③無(wú)論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料（除特別申明外）留存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請(qǐng)單位：（公章）

法人代表：（簽字）

XXX年XX月XX日

小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)附屬材料一覽：

1、企業(yè)文字版簡(jiǎn)介材料一份；、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及代碼證復(fù)印件一份；

3、國(guó)家稅務(wù)局及地方稅務(wù)局登記復(fù)印件一份；

4、小微企業(yè)注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件一份；

5、貸款申請(qǐng)小微企業(yè)上納稅憑證復(fù)印件一份；

6、中小企業(yè)貸款卡、進(jìn)三年審計(jì)報(bào)告及上月銀行流水復(fù)印件；、法人代表身份證原件或復(fù)印件；

8、用于小微企業(yè)貸款抵押的土地或其他財(cái)產(chǎn)證明；

9、申請(qǐng)貸款的公司相關(guān)管理人同意貸款的說(shuō)明書(shū)；

1、其他由銀行認(rèn)定需要提交的申請(qǐng)書(shū)附屬材料。

除了上述貸款申請(qǐng)材料之外，還需要填寫(xiě)相關(guān)的信息，比如，企業(yè)的基本情況、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)情況、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、貸款卡情況等。這些材料在提交小微企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)的時(shí)候，提供貸款的公司或銀行將會(huì)要求企業(yè)必填，只有把這些資料填完且通過(guò)審核后，才能決定是不是要向申請(qǐng)單位提供貸款。