第一篇：商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展理性思考

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商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展理性思考

作者：斯琴塔娜

來源：《財會通訊》2013年第08期

一、商業(yè)銀行理財業(yè)務概述

（一）商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展概況 我國商業(yè)銀行理財業(yè)務出現(xiàn)較晚，從起步到現(xiàn)在近20年，經(jīng)歷了由簡單到復雜，由緩慢到迅猛的發(fā)展過程。發(fā)展歷程中的主要標志有1995年招商銀行嘗試發(fā)行的“一卡通”業(yè)務，這是國內(nèi)最早的個人理財產(chǎn)品，“一卡通”嘗試的是集本外幣、定活期存款業(yè)務集中管理、代理收付功能一體的理財業(yè)務功能。1996年中信實業(yè)銀行在廣州分行掛出“私人理財中心”，這是國內(nèi)最早的私人銀行部。1998年工商銀行在上海等五地試辦個人理財業(yè)務，這是最早開辦個人理財業(yè)務的國有銀行。隨后1999年建設銀行在北京等十地建立了理財中心，2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務創(chuàng)造了政策通道，2001年農(nóng)業(yè)銀行推出了“金鑰匙”的金融超市業(yè)務。但這段期間理財業(yè)務整體表現(xiàn)為品種單一（主要以外匯理財產(chǎn)品為主），規(guī)模小，發(fā)展緩慢，未形成同業(yè)競爭等特點。直到2004年11月，光大銀行推出投資于銀行間債券市場的人民幣理財產(chǎn)品“陽光理財B計劃”首個人民幣理財產(chǎn)品之后，各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的人民幣理財產(chǎn)品。2005年底，隨著銀監(jiān)會對獲得衍生品業(yè)務許可證的銀行允許發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品規(guī)定后，使我國商業(yè)銀行大力發(fā)展理財業(yè)務得到了制度上的保證，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品從此也得到了較快發(fā)展，項目融資、權(quán)益掛鉤、、新股申購、QDII等新類型的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。至此，我國商業(yè)銀行理財市場從初創(chuàng)期過渡到了快速啟動期，產(chǎn)品種類增加，2005～2007年間，根據(jù)中國社會科學院理財產(chǎn)品中心統(tǒng)計資料數(shù)據(jù)顯示，2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達到4000億元人民幣，2007年達8190 億元人民幣，該段期間銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量每年都翻倍增長。進入2008年，由于國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的影響，理財市場經(jīng)歷了無增長甚至負增長之后，開始理性回歸。2008年發(fā)行量4456款，總金額3.7萬億人民幣；2009年6024款，總金額5萬億人民幣；2010年13628款，總金額4.64萬億元。由此可見，2009～2010年理財產(chǎn)品發(fā)行增速大為放緩。而進入2011年后，理財市場再度步入快速發(fā)展，2011年發(fā)行量達到23889款，4.59萬億元，2012年到9月末，理財產(chǎn)品余額已達到6.73萬億元。

伴隨著商業(yè)銀行理財業(yè)務的快速發(fā)展，問題也暴露明顯，對此銀監(jiān)會給予了高度的關注，并加強了監(jiān)管，在2011年1月，銀監(jiān)會就發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范銀信理財合作業(yè)務的通知》，對銀行和信托公司理財合作業(yè)務做出進一步規(guī)范。同年9月末，銀監(jiān)會又發(fā)布了《關于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管理有關問題的通知》，對理財產(chǎn)品期限和信息披露和合規(guī)管理作出了詳細明確的要求，隨后10月9日，銀監(jiān)會正式頒布了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，并規(guī)定從2012年1月1日起正式實施。以上銀監(jiān)會的有關規(guī)定表明國家監(jiān)管部門已嗅到隱患問題，并從制度上細化了管理，從金融機構(gòu)之間的合作到風險管理、營銷都做了制度安排。

（二）商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展積極意義 具體如下：（1）從銀行角度來看，可幫助銀行實現(xiàn)業(yè)務多元化和利潤來源多渠道。2012年6月，中國人民銀行擴大金融機構(gòu)貸款基準利率浮動區(qū)間下限和允許存款基準利率上浮，使商業(yè)銀行主要依靠傳統(tǒng)存貸利差來實現(xiàn)收益更加艱難。而理財業(yè)務作為銀行中間業(yè)務，其收益實現(xiàn)不靠利差，而是通過收取手續(xù)費來實現(xiàn)，因此我國商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務有助于推動商業(yè)銀行業(yè)務由單一傳統(tǒng)的存貸業(yè)務經(jīng)營向綜合業(yè)務經(jīng)營模式轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)業(yè)務的多元和利潤來源的多渠道，增加收益，增強競爭力。（2）從個人投資者角度來看，可分散投資風險，實現(xiàn)利潤最大化。隨著我國小康社會建設步伐加快，居民收入在增加，有余錢的人群也不斷擴大，居民的投資意識和現(xiàn)代理財觀念也不斷增強。加之受2008年以來國內(nèi)經(jīng)濟調(diào)控的影響，投資者的保值增值、規(guī)避風險的愿望更加強烈。因此，我國商業(yè)銀行借機經(jīng)營理財業(yè)務不僅可以拓寬自身利潤來源渠道，增加收益，還可以幫助個人閑置資金的有效利用和規(guī)避風險的要求，以實現(xiàn)投資者投資收益的最大化，社會資源分配的最優(yōu)。（3）從融資結(jié)構(gòu)來看，有利于優(yōu)化一國融資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)多元化融資結(jié)構(gòu)市場。在我國，受金融制度的影響，金融市場融資形式較單一，目前依然以間接融資為主，直接融資占比較低，并且由于國內(nèi)金融產(chǎn)品量少品種單一，使兩種融資形式之間轉(zhuǎn)換也不易實現(xiàn)。而理財產(chǎn)品恰有接觸市場廣，利用投資工具多的特點，因此我國商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務可以使目前單一的儲蓄產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成資本市場的投資品，使間接融資中的儲蓄資金轉(zhuǎn)化成直接融資的債券、股票等直接融資市場資金，進而促進我國融資結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務快速發(fā)展風險隱患

（一）違規(guī)操作風險 違規(guī)操作風險是由業(yè)務不合規(guī)交易而產(chǎn)生，在如今銀行理財產(chǎn)品復雜化、規(guī)?；?jīng)營下，看似輕微的違規(guī)，也有可能帶來很嚴重的后果。著名的巴林銀行事件就是典型，一個200多年的老牌銀行在一名交易員的違規(guī)操作下毀于一旦。在我國隨著理財業(yè)務的快速發(fā)展，因違規(guī)操作而給銀行帶來名譽損失事件頻繁發(fā)生，如2012發(fā)生的恒生銀行理財業(yè)務違規(guī)事件、平安銀行違規(guī)事件、華夏銀行違規(guī)事件等。這些事件雖然暫時沒有給銀行帶來重大經(jīng)濟損失，但社會后期負面影響較大。如果對其不重視，任其發(fā)展，對銀行職員不加以嚴格規(guī)范操作管理，有可能帶來災難性后果。

（二）信息披露風險 理財業(yè)務信息披露風險首先表現(xiàn)在商業(yè)銀行設計的理財產(chǎn)品說明書上。2005年銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，要求商業(yè)銀行在說明書上揭示風險時應當醒目、充分、清晰、準確標示，要求商業(yè)銀行提供預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。2008年銀監(jiān)會又特別強調(diào)，無法提供科學、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預期收益率”或“最高收益率”的字樣等規(guī)定。然而目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品說明書時多用復雜高深的專業(yè)術語，并且沒有任何專用詞注解，讓投資者難懂。在標注收益率時，在沒有給出清晰、明確的預期收益率計算依據(jù)和公式的情況下，直接給出某水平的“預期最高收益率”或“預期收益率”等字樣。在強調(diào)風險擔當時也只強調(diào)要求投資者自擔風險的條款，而對于銀行理財產(chǎn)品的本質(zhì)風險揭示甚少。這些說明書上的含糊標注使投資者難以理解或誤解，從而影響了投資者的決策。其次，信息披露風險表現(xiàn)在理財產(chǎn)品營銷過程中。相當多的商業(yè)銀行為了爭奪客戶，在產(chǎn)品出售服務中只強調(diào)收益的宣傳，而對投資過程中可能出現(xiàn)的風險不揭示或不完全揭示。使投資者誤認為理財產(chǎn)

品是無風險且收益高于儲蓄存款利率的高收益投資產(chǎn)品，從而影響了投資者的投資決策。在當前理財業(yè)務高速發(fā)展時期，各商業(yè)銀行為了搶占市場，風險信息披露不充分的營銷宣傳形式已普遍存在。而且，由于營銷宣傳信息披露模糊，最終被投訴的事件屢見不鮮。這些不僅給銀行帶來實際經(jīng)濟損失，也會帶來商業(yè)銀行名譽損失。再次，信息披露風險還表現(xiàn)在財務信息報告不及時、不全面。作為投資者既然把資金委托給銀行經(jīng)營，就有向銀行要求提供理財財務信息服務的需求。而目前，我國商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品投資者的資金投向、投資產(chǎn)品的風險情況、投資產(chǎn)品收益的計算、理財對賬單、財務監(jiān)督、理財提示等財務統(tǒng)計分析報告的提供非常少，使投資者不能對自己的投資產(chǎn)品進行跟蹤分析，及時調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。如果商業(yè)銀行不加強財務統(tǒng)計分析報告的服務，隨著投資者理性認識的增強，分析能力的提高，對提供服務的更高要求，銀行面臨著失去客戶信賴的風險。

（三）產(chǎn)品設計風險 首先，各商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時，普遍向投資者承諾了高額的收益率，然而此舉動在當前市場因素波動密集情況下，加大了商業(yè)銀行預期設計高收益產(chǎn)品的收益實現(xiàn)風險。如果對投資者承諾的收益不能實現(xiàn)，必定會影響投資者對該銀行理財產(chǎn)品的繼續(xù)投資，理財產(chǎn)品失去了吸引力，商業(yè)銀行實現(xiàn)收益就不可持續(xù)。其次，在產(chǎn)品設計中普遍存在為了確保商業(yè)銀行自身的收益，如在產(chǎn)品條款中大多附有“超出預期最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費”條款。一個充分考慮投資者收益的理財產(chǎn)品，才能長久吸引客戶，贏得客戶信賴，銀行才能在理財市場競爭中站穩(wěn)腳跟，而該條款表明，在出現(xiàn)高收益時只有銀行享有更多收益，投資者不能共享，反而出現(xiàn)風險時意味著投資者只有自擔風險。隨著投資者理性思考的增強，必定會認識到產(chǎn)品設計在收益分配上的不公平，進而放棄投資舉動。再次，目前我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品設計上并未充分考慮不同收入群的投資理財需要，缺乏多檔多種類理財產(chǎn)品，并且普遍存在先設計后銷售，而不是先客戶需求調(diào)查后設計。一個在理財市場上站住腳的商業(yè)銀行不僅考慮短期行為，而更重要的是從長遠出發(fā)不斷潛心研究客戶的真正需求，提供豐富的理財產(chǎn)品，持續(xù)滿足不同客戶的不同需求，保證自我可持續(xù)發(fā)展。因此銀行設計出充分考慮投資者利益的產(chǎn)品至關重要，只有不斷設計推出收益分配優(yōu)越、高回報率產(chǎn)品的銀行，才能不斷贏得投資者的興趣，銀行在競爭激烈的理財市場上立于不敗之地。最后，為了籠絡客戶，產(chǎn)品設計上目前普遍存在保本保息的承諾。但在金融產(chǎn)品價格越來越受市場導向影響的今天，加之市場因素變化變幻莫測，如果銀行設計的理財產(chǎn)品價格承諾與聯(lián)系的金融產(chǎn)品同向變化，那銀行不受損失，但市場價格與承諾價格反方向變動銀行則受損。因此在產(chǎn)品設計中隱含的價格風險是最難對付的風險隱患。

三、商業(yè)銀行理財業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展的理性建議

（一）加強內(nèi)控管理是根本 分析上述操作風險以及信息披露不透明風險的根源，首先就在于目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務內(nèi)部控制制度缺乏系統(tǒng)性、整體性和內(nèi)部制度執(zhí)行不到位等原因。內(nèi)部控制管理制度缺失給違規(guī)經(jīng)營提供了滋生土壤，而執(zhí)行制度不力又造成了違規(guī)經(jīng)營的蔓延。因此建議商業(yè)銀行快速發(fā)展理財業(yè)務的同時充分認識到管理松懈而導致的風險損失，應及時跟進建設配套的內(nèi)部控制管理制度，并加強執(zhí)行監(jiān)管。一方面，可以杜絕或減少違規(guī)經(jīng)營行為，避免和降低違規(guī)經(jīng)營風險；另一方面，可以加強信息揭示度，規(guī)范銀行職員的營銷宣傳工作，完善財務信息統(tǒng)計報告制度，正確引導投資者投資行為。

（二）加快培養(yǎng)理財專業(yè)隊伍是關鍵 無論是科學的產(chǎn)品設計，還是優(yōu)質(zhì)的營銷服務，還是合規(guī)經(jīng)營，都需要一個專業(yè)理財團隊來支撐。目前，我國無論在高素質(zhì)的客戶經(jīng)理還是一般理財知識的理財員工方面都嚴重短缺，導致商業(yè)銀行理財產(chǎn)品設計匱乏，非理性營銷宣傳服務普遍存在。所以面對發(fā)展理財業(yè)務的好時機，商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務時，一定要注重人的培養(yǎng)建設。一方面，做好一般理財知識團隊的建設：可以通過采用理財資格認證考試的方式，嚴把從業(yè)人員入市門檻，堅固第一道風險防線；可以通過銀行內(nèi)部理財相關崗位資格考試確定產(chǎn)品銷售人員崗位資格，為理財服務不同崗位尋找最合適的職員，提供優(yōu)質(zhì)理財服務；還應該隨著業(yè)務發(fā)展的需要對不同崗位職員進行跟進業(yè)務培訓，對重點要點和新業(yè)務知識培訓，做到職員“與時俱進”，保證業(yè)務服務的可持續(xù)性；而把進行理財職業(yè)道德培養(yǎng)作為常規(guī)性工作來提高職員整體道德水平，提升道德風險防范意識，使職員主動降低違規(guī)經(jīng)營和逐利營銷宣傳行為。另一方面，培養(yǎng)高端理財專業(yè)人員，包括培養(yǎng)高素質(zhì)客戶經(jīng)理和產(chǎn)品設計開發(fā)人員。擁有高素質(zhì)高質(zhì)量的理財團隊，是確保銀行高質(zhì)量理財服務、創(chuàng)新產(chǎn)品、為投資者提供科學高收益理財產(chǎn)品和維護客戶信任度的關鍵，也是個體銀行在市場競爭中脫穎而出的推動力。因此銀行對一般理財知識的理財員工培養(yǎng)的同時更要注重高端理財人才的選拔與培養(yǎng)。通過派出國外學習，參加國際資格認證考試等形式選拔和培養(yǎng)優(yōu)秀高端理財人士。

（三）加強市場風險防范是保障 隨著我國市場化建設的推進，市場導向作用越來越強勁，理財產(chǎn)品受市場因素變化的影響也日益明顯。理財產(chǎn)品是對金融產(chǎn)品的組合投資，組合投資可以降低非系統(tǒng)性風險，但不是任何組合都是有效的，金融產(chǎn)品有效組合的關鍵在于產(chǎn)品設計前要注重對市場進行認真充分的研究和趨勢分析，結(jié)合市場因素的新變化，合理預期金融產(chǎn)品價格走勢，然后選擇合理最優(yōu)的理財產(chǎn)品組合，力爭最大限度地規(guī)避市場風險。參考文獻：

[1]吳雪、溫濤：《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考》，《經(jīng)濟理論研究》2007年第8期。

[2]嚴霖：《淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范》，《現(xiàn)代商業(yè)》2010年第7期。

[3]劉曉剛：《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險及對策》，《產(chǎn)業(yè)與科技記壇》2011年第8期。

[4]文瓊偲：《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析》，《海南金融》2011年第5期。（編輯 向玉章）

第二篇：商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務探討

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摘 要

隨著我國居民收入的不斷提高，個人理財業(yè)務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然發(fā)展要求。個人理財市場需求不斷增長，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點。個人理財是一項系統(tǒng)工程，需要個人投資者在多個投資市場中，運用多種投資理財工具組合。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業(yè)務。但與此同時，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財?shù)母拍顔栴}，分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題，提出進一步發(fā)展個人理財業(yè)務的合理化建議。

關鍵詞:商業(yè)銀行，個人理財，發(fā)展策略

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目 錄

一、個人理財?shù)幕靖拍???????????????????????4

（一）個人理財?shù)膬?nèi)涵???????????????????????4

（二）個人理財業(yè)務的分類?????????????????????4

（三）個人理財業(yè)務的對象?????????????????????4

二、國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況及其趨勢???????????????4

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況?????????????4

（二）國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢?????????????????5

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題??????????????? 6

（一）理財法制環(huán)境不完善?????????????????????6

（二）專業(yè)人才的匱乏???????????????????????6

（三）客觀技術條件落后??????????????????????6

（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全??????????????????7

（五）缺乏正確的理財意識?????????????????????7

四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策????????????7

（一）進一步加強法制建設?????????????????????7

（二）加強專業(yè)人才的建設?????????????????????7

（三）改善技術條件????????????????????????8

（四）加快創(chuàng)新??????????????????????????8

（五）培養(yǎng)投資者正確的投資理念??????????????????9

五、結(jié)論??????????????????????????????9 參考文獻????????????????????????????? 10

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一、理財?shù)幕靖拍?/p>

（一）個人理財?shù)膬?nèi)涵

理財是指理財專業(yè)人士通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和職業(yè)生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優(yōu)先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。相對于目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及世人對于個人理財?shù)挠^感，中國理財標準委員會對于理財?shù)膶嵸|(zhì)特別突出了幾點：理財是綜合性金融服務，而不是金融產(chǎn)品推銷；理財是由專業(yè)理財人士提供的金融服務，而不是客戶自己理財；理財是針對客戶一生的長期規(guī)劃，而不是針對客戶某個階段的規(guī)劃；理財本身是一個過程，而不是一個產(chǎn)品。

（二）個人理財業(yè)務的分類

按方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務。理財服務——銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。分為是人銀行業(yè)務——人及其家庭提供的理財業(yè)務和理財規(guī)劃——商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。

（三）個人理財業(yè)務的對象

個人理財業(yè)務的服務對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產(chǎn)承擔無限責任的個體工商戶、私人企業(yè)或個人獨資公司。在國外，零售銀行除了發(fā)展個人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務對象，甚至是主要服務對象。按照服務對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務對象、中斷服務對象和高端服務對象。

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二、國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況及其趨勢

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況

1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。

2、如今，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務已經(jīng)步入了品牌化、標準化、個性化、系統(tǒng)化服務的新階段。

以中國銀行為例：

? 銀行通過設立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務網(wǎng)絡，包括各種基金、貨幣理財計劃、私人銀行、保險超市、外匯期權(quán)買賣；

? 通過嚴格選擇和強化培訓，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍；中國銀行“九管齊下”加強“雙基”建設

? 通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強的信息和技術支持；中國銀行科學構(gòu)建信息預警平臺提升風險預警能力

? 通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務水平。近日，中行網(wǎng)銀在原有個人網(wǎng)銀“查詢版”和“理財版”的基礎上，追求差異化服務，推出了個人網(wǎng)上銀行“貴賓版”專屬服務。

從而逐步形成不斷完善的理財服務體系，使客戶特別是高中端客戶，在商業(yè)銀行得到便捷、高效、遵規(guī)、綜合性、全方位、個性化的理財服務。

(二)國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢

1、從單一銀行業(yè)務向綜合理財業(yè)務轉(zhuǎn)變。長期以來，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務和十分有限的托收代理業(yè)務。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務外，通過與券商、保險公司、--------------------------精品

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基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務、各類支付結(jié)算業(yè)務以及理財規(guī)劃服務等金融產(chǎn)品綜合服務平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。

2、銀行理財服務開始向網(wǎng)絡化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術革命，也給銀行的個人理財業(yè)務開拓了一個全新的市場。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務，同時還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產(chǎn)品和理財咨詢等服務，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務。

3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉帐杖霝橹?。當前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務。21世紀，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務的作用。例如建設銀行2009年手續(xù)費及傭金凈入較2008年增長22.8%至384.5億元，占經(jīng)營收入比重上升至14.3%。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）理財法制環(huán)境不完善

在市場經(jīng)濟下，我國出現(xiàn)了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務的相關法律卻至今才列上記事日程。當前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務時一種行業(yè)標準和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務關系。

（二）專業(yè)人才的匱乏 目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然--------------------------精品

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都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術備件的落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展要以先進的電子信息技術、發(fā)達的金融網(wǎng)絡為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全

我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導致個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

（五）缺乏正確的理財意識 業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財人員或客戶經(jīng)理應主動發(fā)現(xiàn)潛在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續(xù)服務沒有跟上，導致客戶的流失。

四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策

(一)進一步加強法制建設

從銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章方面看，為適應我國銀行業(yè)改革開放、金融創(chuàng)新和風險管理的需要，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門相繼頒布了一系列的監(jiān)管規(guī)章。在國有銀行改革方面，《國有商業(yè)銀行公司治理及相關監(jiān)管指引》的出臺，有助于加強對國有商--------------------------精品

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業(yè)銀行改善公司治理的指導和監(jiān)管。在銀行業(yè)對外開放方面，適時修訂了外資銀行管理規(guī)則，改善外資銀行經(jīng)營和監(jiān)管法制環(huán)境。在銀行業(yè)務監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門結(jié)合銀行業(yè)的發(fā)展趨勢和風險管控要求，從信貸業(yè)務、理財業(yè)務、電子銀行業(yè)務、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進一步加強了對商業(yè)銀行相關經(jīng)營管理行為的監(jiān)督和指導。同時，銀行業(yè)監(jiān)管部門著手對自身的監(jiān)管行為進行規(guī)范，使銀行業(yè)監(jiān)管行為步入規(guī)范化和法制化的軌道。

(二）加強專業(yè)人才的建設

首先要明確客戶經(jīng)理的準入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強的人員充實到客戶經(jīng)理隊伍中。其次要通過嚴格的、多方位的培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。第三，要明確客戶經(jīng)理職責，制定客戶經(jīng)理工作目標，將個人理財業(yè)務的發(fā)展和客戶經(jīng)理職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來；要建立公開、公平、公正的客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個人職責、工作成績與考核獎懲緊密聯(lián)系起來。第四，要引進國際經(jīng)驗和通行服務標準與理念，以綜合化、全能化、個性化、網(wǎng)絡化、信息化、柔性化發(fā)展為目標，建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德。要創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，規(guī)范中國銀行業(yè)個人理財?shù)陌l(fā)展。第五，建立分品種專業(yè)化經(jīng)營管理體系和人員隊伍。按照產(chǎn)品功能和服務品種設立專業(yè)化、集中式運營隊伍，集中服務于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進行管理與經(jīng)營的考核體系。集中商業(yè)銀行專家隊伍，建立服務與營銷的“直銷”式的服務模式，使有限的服務資源最大限度發(fā)揮出市場功效。

（三）改善技術條件

為了應對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡基礎設施建設。我國銀行業(yè)一方面應加快全國性金融網(wǎng)絡的建設，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡；同時應積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務及其相關的業(yè)務操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。

(四)加快創(chuàng)新

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1.逐漸完成由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變;2.加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu):包含產(chǎn)品擴張策略(包括廣度和深度)、產(chǎn)品差異策略(含不同人群客戶細分,不同生命階段的差異化服務),;3.加強引導,轉(zhuǎn)變客戶理財?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶明白,讓個性化的個人理財理念深入人心。遵從個人理財原則,從人生階段原則,理性分析原則,風險保障原則出發(fā),制定合理的財務解決方案;4.提高理財人員素質(zhì):通過各種途徑,通過內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進相結(jié)合的方式,提高理財人員基礎水平,和專業(yè)素養(yǎng),實現(xiàn)理財人員的標準化專業(yè)化,提高客戶認知度,穩(wěn)定客戶。

5.廣泛應用信息技術,拓展個人理財新渠道:包括完善電話銀行服務、增強自助銀行服務、發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢;6.推進管理創(chuàng)新,以促進個人理財業(yè)務的發(fā)展:包括大力加強個人業(yè)務組織管理體系的建設、建立以成本核算為基礎的業(yè)務管理方式和考核模式;7.加快個人理財服務創(chuàng)新,提高服務水平和質(zhì)量:包括理財中心的建設、專業(yè)理財人才的培養(yǎng)、提供個性化理財服務、服務品牌的建設

（五）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念

擁有正確的理財觀念是提高我們投資理財能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒有正確的理財觀念才使得自身陷入負翁的窘境?；ㄥX多少要根據(jù)自身的情況適量進行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進行再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財觀念。讓自己的資產(chǎn)循環(huán)滾動利用，擁有多次持續(xù)性收入

五、結(jié)論

綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機制、完善體制，在宏觀政策上，應加完善銀行理財業(yè)務的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務的發(fā)展，努力培育業(yè)務環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機構(gòu)內(nèi)部應加強從業(yè)人員的培訓等相關工作，提升我國銀行在個人理財業(yè)務領域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

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參考文獻：

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第三篇：發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考（本站推薦）

發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考

——郵政儲蓄銀行如何發(fā)展理財業(yè)務的幾點想法

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是指銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)個人客戶的財務狀況和具體要求，向客戶提供全方位的、度身定造的個性化金融服務。它只為存款達到一定標準額度的大額存款客戶而設，存款多少一般因行而異。個人理財業(yè)務是20 世紀30年代興起的一項金融創(chuàng)新業(yè)務，最初出現(xiàn)在美國。之后，在世界范圍內(nèi)的銀行普遍開展，現(xiàn)已成為世界各大銀行的主要中間業(yè)務和利潤增長點。個人理財在國外是一種十分流行的金融服務，在發(fā)達國家，這項業(yè)務幾乎深入到每一個家庭，占到總收入的30％以上。個人理財業(yè)務被銀行看作是取之不盡的“金礦”，美國私人銀行過去幾年里個人理財業(yè)務每年的平均利潤率高達35％，年平均贏利增長12％一15％，遠遠優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務。我國銀行理財業(yè)務對于銀行利潤的貢獻率在逐年增加，但是其相對于國外仍然偏低，從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，工商銀行、中國銀行、交通銀行和招商銀行，2007年手續(xù)費及傭金收入在營業(yè)收入中的占比超過10％，與2006年相比，這4家銀行手續(xù)費及傭金收入在營業(yè)收入中的占比均增長了4.5％~5.6％。其次為民生銀行、中信銀行和興業(yè)銀行，比2006年占比增長了大約2％ ~3％。由此可以看出，雖然我國商業(yè)銀行理財業(yè)務在近幾年發(fā)展較快，但是由于諸多因素的制約，其規(guī)模和內(nèi)容都不能與發(fā)達國家相提并論，銀行理財業(yè)務對于銀行利潤的貢獻率還有很大的提升空間。在我國加入世貿(mào)組織和存貸利差逐漸縮小的背景下，個人理財服務正在成為商業(yè)銀行新的競爭焦點。

一、商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務的重要性。

（一）吸引高端客戶，發(fā)展私人銀行業(yè)務，向全能銀行轉(zhuǎn)變。

在銀行客戶中一直存在著二八法則，即20%的高端客戶對銀行的貢獻度超過80%，那這20%的客戶自然就成了各家銀行爭相營銷的重點客戶，如何營銷靠的是銀行的服務和產(chǎn)品，服務的再好沒有產(chǎn)品也只會是暫時的客戶，所以理財產(chǎn)品也是維系好高端客戶的一個重要手段。理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務產(chǎn)品。理財產(chǎn)品是資本市場的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。

（二）經(jīng)濟發(fā)展，富裕群體的出現(xiàn)，理財需求和理念得到提升，對理財產(chǎn)品的發(fā)展也形成了推動。

居民儲蓄存款的大幅增長為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務提供了廣闊的舞臺，我國居民儲蓄存款余額已超過26萬億元大關，由于現(xiàn)在的利率水平一直維持在低位，使得居民存款收益減少，很多人想把存款從銀行取出進行另外的投資，但他們面臨著不少的困難，一是沒有時間和精力，二是沒有投資經(jīng)驗，不知應該如何進行投資，尤其是隨著利率管制的放松、匯率風險的加劇，非專業(yè)人士更難把握市場。對他們來講，具有專業(yè)投資水平的銀行是最值得依賴及托付資金的地方，這種狀況就給銀行的代客理財業(yè)務提供了無限商機，特別是貧富差距的逐步擴大造就了部分的富裕群體，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，他們對財富的管理需求尤為迫切。

（三）銀行業(yè)競爭日趨激烈，銀行業(yè)適應市場轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標。隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都

在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發(fā)新的業(yè)務品種。因此，拓展經(jīng)營領域，深化服務內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。同時，隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務為核心的外資銀行的全面競爭。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

（四）擴大中間業(yè)務收入占比，應對利率變化對銀行的沖擊。

受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務,對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足,對中間業(yè)務的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務,但認為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負債業(yè)務服務,而不是為增加收入。我國銀行的金融創(chuàng)新才起步，多是電子金融化創(chuàng)新，而對業(yè)務創(chuàng)新、工具創(chuàng)新較少。國外的很多大銀行中間業(yè)務利潤占全部銀行利潤的比重在50%左右，而我國卻是15%左右，這使得我國銀行的利潤絕大部分來自于貸款業(yè)務，若企業(yè)效益下滑則銀行遭受的風險很大，如果進行金融創(chuàng)新大力發(fā)展不占用銀行資金或占用資金很少的中間業(yè)務，銀行就會把風險減少到最小并取得高額利潤。個人理財業(yè)務屬于中間業(yè)務的一種，在我國面世不久，就引起了很多銀行特別是中小銀行濃厚的興趣。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀。

（一）發(fā)達國家中間業(yè)務及理財發(fā)展現(xiàn)狀。

個人理財業(yè)務是由西方商業(yè)銀行首先開拓的服務性金融業(yè)務。20世紀70年代，西方經(jīng)歷了兩次戰(zhàn)后最深重的經(jīng)濟危機，整個西方經(jīng)濟陷入“滯脹”，為擺脫這一危機，銀行界發(fā)起了一波創(chuàng)新浪潮，個人理財業(yè)務就誕生在這樣的背景之下。伴隨著80年代以來的經(jīng)濟復蘇和新經(jīng)濟的繁榮，這一業(yè)務得到了快速發(fā)展?，F(xiàn)在，個人理財業(yè)務幾乎深人到每個西方家庭，其業(yè)務收入已成為西方銀行業(yè)界最重要的利潤來源。國際清算銀行1999年發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報告》中指出1983年～1996年美國銀行業(yè)的個人理財業(yè)務量年平均增長80．71％，相應的業(yè)務收入在總收人中的比重增速迅猛，1996年均達到40％-50％左右，有的銀行高達70％，這反映出該業(yè)務擁有十分良好的發(fā)展前景。據(jù)德意志銀行2001-2003年年報顯示的收入結(jié)構(gòu)情況：服務性收入、其它營業(yè)收入和凈利息收入在總營業(yè)收入中的比例大致為4:3:3,且服務性收入占比呈逐年上升趨勢，2001年占其營業(yè)收入的36.31%，2002年為40.81%，2003年達到43.88%，為93.32億歐元，個人理財業(yè)務作為服務性業(yè)務的重要組成，在銀行各項業(yè)務中占據(jù)了舉足輕重的地位。

（二）國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展情況。

近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務得到迅速發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。為應對激烈的同業(yè)競爭，各家商業(yè)銀行普遍以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營，紛紛建立理財中心或金融超市，把金融服務當作產(chǎn)品來經(jīng)營，營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通，加強了與客戶的情感聯(lián)系，爭取了更多的客源。

自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。

據(jù)統(tǒng)計，2005年我國人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財產(chǎn)品實現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，各大

銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國居民經(jīng)濟活動的活躍。

目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務呈現(xiàn)了三個方面的整體特點：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設計和適銷對路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務中所占的比重還不高，針對用戶的服務只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單

一、缺乏專業(yè)理財師等。

三、郵政儲蓄銀行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及差距。

2006年12月31日，經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行是在原郵政儲蓄基礎上由中國郵政集團公司組建，郵政網(wǎng)絡是郵政儲蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政企業(yè)和郵政儲蓄銀行將共享改革帶來的機遇和成果，將實現(xiàn)網(wǎng)絡資源共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務共同發(fā)展，將實現(xiàn)郵政企業(yè)和儲蓄銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，加快推動郵政儲蓄事業(yè)實現(xiàn)新的跨越。

（一）理財業(yè)務起步較晚，基礎較差。

隨著國內(nèi)銀行商業(yè)化程度的加深和金融市場的逐步開放，郵政儲蓄已置身前所未有的激烈競爭中，轉(zhuǎn)存款利率的下調(diào)、自主運用資金面臨很大的風險和壓力，而傳統(tǒng)的金融業(yè)務如網(wǎng)點存、取款，匯兌等，已經(jīng)不能滿足用戶和市場的需求。中間業(yè)務不需運用企業(yè)的資金，只代替用戶承辦支付和其它委托事項并收取手續(xù)費，通過此類增值服務不僅可以擴大儲蓄存款、增加手續(xù)費收入，還可為用戶提供多種優(yōu)質(zhì)、便捷的服務。

由于長期受傳統(tǒng)體制的影響和束縛，郵政儲蓄銀行的理財業(yè)務才剛剛起步，發(fā)展滯后，目前還處在初級階段。還沒有形成規(guī)模經(jīng)營，達到多元化，多功能的金融服務層次。距離經(jīng)濟發(fā)展和不同層次客戶的要求還相差很遠，與國內(nèi)外商業(yè)銀行理財業(yè)務相比差距也很大，主要表現(xiàn)在：

1．觀念陳舊，對中間業(yè)務認識不足

長期以來，郵政儲蓄銀行受體制、眼界、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的束縛，對中間業(yè)務認識不足。對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足，重視傳統(tǒng)業(yè)務，輕視中間業(yè)務，仍然把中間業(yè)務當成傳統(tǒng)存貸業(yè)務的輔助手段，認為中間業(yè)務短期效益低下，屬可辦可不辦的業(yè)務，或者干脆認為是“不務正業(yè)”，對中間業(yè)務思考研究的不夠，忽視銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新，沒有看到中間業(yè)務巨大發(fā)展空間。對基層行的考核仍然以存款指標為主，對中間業(yè)務的考核缺乏科學性和激勵性，從而也使基層員工對中間業(yè)務巨大潛力認識不足，重視不夠，影響了中間業(yè)務的開拓和發(fā)展，以至于在實踐中，中間業(yè)務還處于自發(fā)的、盲目的發(fā)展狀態(tài)，缺乏長遠的規(guī)劃和嚴密的科學管理措施。

2．業(yè)務面小、服務功能單一

近年來，郵政儲蓄銀行開辦的理財業(yè)務是以代理保險、代售國債以及部分理財產(chǎn)品的銷售為主的一些初級水平的業(yè)務，服務品種較單一，業(yè)務面小，范圍窄，而其它商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品期限靈活、產(chǎn)品種類不斷推陳出新、產(chǎn)品收益率也較同期存款高很多。在這種市場情況下，郵政儲蓄銀行原有的理財產(chǎn)品已不能滿足部分用戶的需求。

3．管理機制不健全，營銷乏力

目前，郵政儲蓄銀行在中間業(yè)務發(fā)展上，從上到下缺乏總體規(guī)劃，在運作中，上級部門僅限于下達中間業(yè)務計劃，而對如何加強理財業(yè)務發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層單

位在理財業(yè)務市場開拓中處于被動局面。對理財業(yè)務的開發(fā)、管理、營銷、監(jiān)督均不能進行專業(yè)化經(jīng)營管理，加之各個部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法、考核目標和激勵措施，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應、整體推進理財業(yè)務的發(fā)展。

4．硬件設施落后及人才缺乏

理財業(yè)務是知識密集型業(yè)務，具有集人才、技術、網(wǎng)絡信息、資金和信用于一體的特征。隨著金融產(chǎn)品的多樣化，其綜合性業(yè)務操作和規(guī)范要求具有高素質(zhì)的各類專業(yè)人才。業(yè)務的拓展和發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富、勇于開拓的創(chuàng)新性人才。目前，從事理財業(yè)務人員匱乏已成為郵政儲蓄銀行不能開展技術含量高的品種業(yè)務的“瓶頸”。郵政儲蓄從業(yè)人員的學歷層次較低，素質(zhì)不強，業(yè)務水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務。

（二）產(chǎn)品數(shù)量較少且產(chǎn)品單一。

由于國內(nèi)銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時，并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對手平盤。結(jié)果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。

我行理財產(chǎn)品多為較為初級的重復性產(chǎn)品，設計缺乏差異化。金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務的品種不多，理財產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品。在許多理財產(chǎn)品開發(fā)中，只是運用網(wǎng)絡優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進行對接，是理財產(chǎn)品業(yè)務鏈中下游的關系，只是一個管道和平臺，產(chǎn)品附加值極低，主動權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費。

銀行的個人理財業(yè)務涉及的投資組合往往大同小異，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。它的業(yè)務范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務進行一個重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，而個人理財?shù)木韬椭饕较蚓褪撬膫€性化的服務。因為每一個人在生命的不同周期階段對理財?shù)男枨笫遣煌摹Ｍ瑯右粋€人，他的風險偏好程度也不同，有人屬于風險喜好型，有人屬于風險厭惡型，他們對于個人理財產(chǎn)品的價值取向差異很大。所以根據(jù)客戶的具體情況和特殊要求進行個性化服務，進行相關產(chǎn)品的創(chuàng)新，才是銀行個人理財市場發(fā)展的重要方向。

（三）理財經(jīng)理隊伍建設剛起步，人員素質(zhì)有有待提高。

郵政儲蓄銀行的理財從業(yè)人員多是原來辦理郵政儲蓄業(yè)務的柜員轉(zhuǎn)崗而來，這些人員多數(shù)對理財業(yè)務知識匱乏，營銷能力相對薄弱，再加之我行從這兩年起重視了理財經(jīng)理隊伍的建設，起步時間較晚，人員的培訓還有待加強，素質(zhì)有待提高。

四、郵政儲蓄銀行理財業(yè)務發(fā)展思路。

（一）理財人員隊伍建設亟待加強。

個人理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，要求理財人員必須全面了解個人理財業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。目前，盡管我行在儲蓄、基金、債券等方面給予客戶理財服務，甚至出現(xiàn)了保險方面的理財規(guī)劃師，但是總體上銀行業(yè)提供個人理財服務的員工還未達到嚴格意義上的“個人理財規(guī)劃師”的要求，既熟悉公司類業(yè)務，又精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務的專業(yè)人員十分缺少。

壯大理財人員隊伍，一是要立足現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務

培訓，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應業(yè)務的急需。二是要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人員安排到中間業(yè)務崗位上來，并通過國內(nèi)外的專職培訓、理論研修和實務培訓相結(jié)合等方式，對他們進行中間業(yè)務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。

（二）理財產(chǎn)品設計在內(nèi)容上應更豐富，在收益率等其它方面應與其它銀行接軌。理財產(chǎn)品應該是一種個性化鮮明的產(chǎn)品，而當前中國金融機構(gòu)過于注重產(chǎn)品的營銷，忽視了 產(chǎn)品本身的創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢明顯。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新都還處于十分初級的模仿階段，產(chǎn)品普遍缺乏特色，銀行在開拓理財產(chǎn)品時過多地倚重營銷手段，忽視了對業(yè)務本身的多樣化、專業(yè)化追求。由于個人理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性，商業(yè)銀行要想在競爭中取勝，應當主動求變，突出銀行自身特色，做到“人無我有，人有我優(yōu)”，實行與眾不同的運營模式，向客戶提供差異化的理財產(chǎn)品和服務。這是打破商業(yè)銀行同質(zhì)化現(xiàn)象的重要手段，也是個人理財市場競爭的核心所在。我行應通過分析客戶的潛在的需求和市場變化趨勢，創(chuàng)造適應市場需求的金融產(chǎn)品，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎上進行包裝和改進，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產(chǎn)品內(nèi)容更加完善。銀行也可將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品以適應不同客戶的需求，進而提供多樣化和個性化的產(chǎn)品。 我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場為導向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)市場和客戶的需要，來開發(fā)、設計、推廣理財業(yè)務品種。具體要做到(1)整合現(xiàn)有理財業(yè)務品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務品種，將有限的資源投入到有市場發(fā)展前景的項目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的理財業(yè)務新品種，提高綜合收益率、個性化金融服務功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價值品種，如投資銀行、代理理財、銀行卡增值服務、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以我認為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產(chǎn)品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產(chǎn)品。二是加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點是適應資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。三是拓展“網(wǎng)絡理財”。

（三）在制度層面上樹立理財業(yè)務重要性的理念，把理財業(yè)務的發(fā)展與銀行的長期可持續(xù)性發(fā)展相結(jié)合。

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹立“以市場為導向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在思想上確立發(fā)展大理財業(yè)務是一項戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把理財業(yè)務作為銀行的一項主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認識發(fā)展理財業(yè)務的必要性和它的重大意義，采取切實有效的措施推動理財業(yè)務的發(fā)展。

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務的對象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權(quán)人的關系已不適應新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，努力開拓理財服務業(yè)務。由于各種因素的影響，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務已日薄西山，為了爭取更多的利潤，西方國家商業(yè)銀行提供的金融品種越來越豐富，服務范圍也越來越廣，尤其是后者在利潤比重中有后來居上的趨勢。我國銀行對這種現(xiàn)象應引起重視，加大加深服務力度，加快金融創(chuàng)新。個人理財業(yè)務對銀行來講，投入的費用少但傭金高，而且固定操作成本也低，不僅增加了利潤而且回避了因開展其他業(yè)務所帶來的風險。而且加入世貿(mào)組織后，與外資銀行競爭的焦點也在中間業(yè)務上，中間業(yè)務中傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務因為中資銀行網(wǎng)點多所以不受威脅，但對于中間業(yè)務中的金融服務國有商業(yè)銀行則無法與外資銀行抗衡，金融服務是中資銀行的軟肋，我國銀行對此必須有清楚的認識，在以后的工作中，應在持續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務的同時，積極探索業(yè)務的多元化，加大以代客理財為核心的知識密集型業(yè)務的創(chuàng)新力度，增加技術含量，大力開發(fā)理財業(yè)務支持系統(tǒng)，拓展網(wǎng)上銀行理財服務功能，建立一整套個人理財業(yè)務形象識別系統(tǒng)，實現(xiàn)理財業(yè)務、服務環(huán)境、指示系統(tǒng)、營銷宣傳相統(tǒng)一的個人理財服務。郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務，與國內(nèi)外商業(yè)銀行存在巨大的差距，但同時也具有巨大的發(fā)展優(yōu)勢。各級領導和員工要統(tǒng)一思想認識，轉(zhuǎn)換觀念，從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的高度來認識拓展中間業(yè)務的重要性和迫切性。要正確理解中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的辯證關系，明確資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務是中間業(yè)務的基礎和依托，中間業(yè)務是資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的延伸和深化，確立三馬并駕、同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展的思想，為中間業(yè)務的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。在工作中調(diào)整思路，建立以市場為導向、以客戶為中心，效益為目標的經(jīng)營理念，真正把中間業(yè)務當作改善服務，提高形象，增強競爭力，增加效益的重要工作，像大抓存款那樣抓好中間業(yè)務，特別是理財業(yè)務的發(fā)展，從而實現(xiàn)效益最大化的經(jīng)營目標。還要積極學習外資銀行的先進管理經(jīng)驗和經(jīng)營理念，從實際出發(fā)，按步驟、分階段、積極穩(wěn)妥地進行，在實踐中求發(fā)展，在開拓中求完善。

第四篇：發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考

發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務狀況

1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務規(guī)模小

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務占銀行總收入的8%，而個人理財業(yè)務占的比例更少。

2.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務品種少

銀行的中間業(yè)務大約有260多種，其中個人理財業(yè)務很少。

3.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務層次低

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務只是轉(zhuǎn)賬、代理、通存通兌和代收代付等技術含量比較低的業(yè)務。

4.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務缺乏創(chuàng)新性

現(xiàn)在商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品大多數(shù)都是從外國照搬照套的，所以產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，沒有根據(jù)市場的需要來設計理財產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展停滯的原因

1.分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的體制制約了理財產(chǎn)品的多樣化

2.商業(yè)銀行經(jīng)營水平不高

商業(yè)銀行對市場的分析能力比較低，缺乏對客戶心理分析的能力，不能針對不同的業(yè)務還生產(chǎn)產(chǎn)品，對客戶的需求、市場的特點、經(jīng)濟環(huán)境不能很好地把握。

3.客戶缺乏投資和理財意識

客戶受傳統(tǒng)觀念的影響比較深，很多人不愿意透露出自己有多少錢，這種怕透露的心理制約了理財師去了解客戶。

三、借鑒發(fā)達國家的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務先進經(jīng)驗

1.加強金融機構(gòu)之間的合作，豐富理財業(yè)務

首先，商業(yè)銀行應該與證券、期貨、保險等金融機構(gòu)進行業(yè)務上的聯(lián)系。其次就是商業(yè)銀行要對現(xiàn)有的產(chǎn)品進行整合，提升商業(yè)銀行服務層次。

2.打造具有自身特色的理財業(yè)務

商業(yè)銀行要準確洞悉市場的變化，迎合客戶的需求，生產(chǎn)出具有自身特色的理財產(chǎn)品。

3.能夠精確進行市場地位

在進行市場細分時，要準確找到自身的市場定位，確定自身理財產(chǎn)品所對應的客戶人群，并且為不同的客戶提供不同層次的理財服務。

4.提高技術手段，使個人理財業(yè)務技術化

我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務中藥要加強高新技術的應用，以技術的創(chuàng)新來促進理財業(yè)務的創(chuàng)新。

5.完善客戶管理系統(tǒng)

建立和運用客戶資料是進行個人理財業(yè)務的基礎，通過客戶管理系統(tǒng)，商業(yè)銀行可以了解到客戶的需求，為客戶提供理財產(chǎn)品。

6.對銀行工作人員進行培養(yǎng)

要加強對銀行工作人員的培訓創(chuàng)建一支高水平的理財團隊。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的決策

1.對金融體制進行改革，營造利于個人理財業(yè)務發(fā)展的環(huán)境

2.建立完善的運行機制

對銀行現(xiàn)有的體制進行梳理，規(guī)范銀行業(yè)務和管理流程，對崗責體系進行細分，完善運行機制，發(fā)揮機制的作用。

3.加強專業(yè)人才的培養(yǎng)

4.更新技術條件

5.理財業(yè)務產(chǎn)品要突出個性

6.加快個人理財業(yè)務的創(chuàng)新

第五篇：對發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考

對發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考 摘要：目前我國的個人理財業(yè)務仍處于初級階段，存在著很多問題，本文淺析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展前景和面臨的問題，并提出了相應的建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展；對策個人理財業(yè)務是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展前景在我國個人理財業(yè)務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，在經(jīng)濟全球化教育論文發(fā)表/jylwfabiao/的帶動下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

（一）個人理財業(yè)務將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經(jīng)驗的限制，人們僅靠個人是很難成功地進行理財?shù)?。所以，他們需要專業(yè)的理財建議，幫助他們實現(xiàn)理財計劃。因此，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務是很有必要的。

（二）投資市場環(huán)境的改善將擴大個人理財業(yè)務的市場空間近年來，證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進證券業(yè)務創(chuàng)新。同時，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。

（三）混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業(yè)務的發(fā)展2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進程在實踐中得到實質(zhì)性的推進。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展面臨的問題由于我國的個人理財業(yè)務起步相對較晚，還存在著一些問題。

（一）國家金融業(yè)政策的限制目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

（二）缺乏專門的理財服務系統(tǒng)的支持隨著信息技術和互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A，以客戶為基礎的客戶資料在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色。我國多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無法進行準確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務系統(tǒng)的落后制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展。

（三）客戶對理財認識存在誤區(qū)由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。

（四）外資銀行加入競爭外資銀行進入我國市場，在帶來機遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行也存在基礎建設薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業(yè)務的經(jīng)驗，可見外資銀行加入競爭將會給國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展帶來巨大的沖擊。

（五）經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不到位，沒有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織英語期刊/yyqk/結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業(yè)務僅僅局限于理財產(chǎn)品方面，沒有技術含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業(yè)的理財咨詢服務和投資組合建議。