第一篇：信貸業(yè)務(wù)法律知識----貸中審查

《信貸業(yè)務(wù)法律知識----貸中審查 》

課程大綱：

一、貸款的法律審查

貸款法律審查是指銀行對擬簽訂的借款合同和擔(dān)保合同的合法性、合規(guī)性進行的書面審查以及在借款合同和擔(dān)保合同履行過程中對有關(guān)法律問題進行檢查。貸款法律審查應(yīng)達到以下要求：借款合同及擔(dān)保合同主體合格、內(nèi)容合法、手續(xù)完備（擔(dān)保合同審查詳見第五章）。所以，貸款法律審查中應(yīng)注意以下內(nèi)容：

（一）借款人企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡（證）等法律文件

審查上述法律文件是否在有效期限內(nèi)辦理年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。

（二）借款人法定代表人的真實性

要審查其身份證原件，核實該法定代表人與營業(yè)執(zhí)照上所載明的法定代表人是否相符；該法定代表人證明書所規(guī)定的有效日期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。

（三）法人及法定代表人委托授權(quán)的真實合法性

要審查法人及法定代表人印章使用是否合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項是否清楚，授權(quán)是否有法律依據(jù)；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符；審查有關(guān)合同、文件、授權(quán)書，是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章，并審查其身份證。個人借款是否有個人簽字蓋章并審查其身份證。

（四）企業(yè)產(chǎn)權(quán)是否明晰

審查借款人是否存在“一套人馬、多塊牌子”且產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂的情況。重點審查借款人的財產(chǎn)是否產(chǎn)權(quán)清晰，是否存在產(chǎn)權(quán)界定不清的情形。

（五）借款人注冊資本是否足額到位及其真實性

要審查借款人由誰出資，所占份額為多少，資本金是否到位，權(quán)利義務(wù)是否明確。貸款償還責(zé)任是由企業(yè)法人獨立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個人承擔(dān)。

（六）借款人經(jīng)營范圍、方式是否與貸款用途相符

（七）借款人資產(chǎn)、負(fù)債的真實性

審查借款人資產(chǎn)的真實性，包括全部賬面資產(chǎn)與實際資產(chǎn)是否一致；包括凈資產(chǎn)情況；固定資產(chǎn)情況，對固定資產(chǎn)中房產(chǎn)、地產(chǎn)應(yīng)核對產(chǎn)權(quán)證書；其他財產(chǎn)情況，要審查其有關(guān)原始憑證等。審查借款人負(fù)債的真實性，是否存在故意壓低負(fù)債或其他欺騙行為。

（八）承包、租賃等經(jīng)營形式企業(yè)的審查

審查借款人章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等，了解其經(jīng)營管理方式；并依據(jù)借款人組織形式、合伙協(xié)議、承包租賃經(jīng)營合同等審查貸款償還責(zé)任是獨立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個人承擔(dān)。特別應(yīng)當(dāng)審查發(fā)包方與承包方、出租方與租賃方對貸款債務(wù)是否承擔(dān)連帶責(zé)任。

（九）借款人資產(chǎn)抵押、擔(dān)保情況

主要審查借款人資產(chǎn)是否已被其他金融機構(gòu)(或其他債權(quán)人)抵押。如已設(shè)定抵押，留給貸款方抵押的資產(chǎn)是否足以保障貸款安全。借款人是否對外擔(dān)保，對外擔(dān)保是否影響貸款安全。

（十）借款人是否有其他違法行為或成為重大經(jīng)濟案件的被訴人，可能嚴(yán)重影響其正常經(jīng)營活動的。

二、借款合同的訂立

（一）要約和承諾

要約、承諾是借款合同成立必須經(jīng)過的意思表示的兩個階段。

1.要約。就是合同一方當(dāng)事人向另一方提出合同的主要條款，希望對方接受并簽訂合同的意思表示。要約又稱訂約提議。

借款合同的訂立過程中，借款人向貸款人遞交借款申請的行為，即為要約。在其他合同的簽訂過程中，要約可以是口頭的，也可以是書面的，但簽訂借款合同的要約必須是書面形式，借款合同的要約也只能向特定人（即貸款人）提出。借款申請書作為訂立借款合同的書面要約，必須具備借款用途、償還能力、還款方式等訂立根據(jù)和主要條款等內(nèi)容。

2.承諾。是指被要約人（受約方）同意接受要約內(nèi)容，決定與要約方就要約的內(nèi)容訂立合同的意思表示。簡單地說，承諾就是無條件地接受要約。對要約內(nèi)容提出修改意見或補充的答復(fù)都不是承諾，而是一種反要約或新要約。實踐中，借款合同的訂立往往要經(jīng)過要約、反要約到最后承諾也即反復(fù)蹉商的過程。

（二）借款合同的主要條款

1.借款種類。借款種類是根據(jù)借款人所屬行業(yè)、借款用途、借款期限來確定。

2.借款用途。借款用途是借款人使用貸款的范圍和內(nèi)容，是借款合同的重要條款。銀行依據(jù)借款用途，參照有關(guān)法律、法規(guī)及信貸政策，決定貸與不貸，貸多貸少，期限長短、利率高低等。借款人必須如實填寫借款用途，借款用途不得超出其經(jīng)營范圍。借款人必須按借款合同規(guī)定用途使用貸款，?？顚Ｓ?，否則貸款人可以停止發(fā)放貸款、提前收回借款或者解除合同。

3.借款數(shù)額。借款數(shù)額是合同的標(biāo)的，特別應(yīng)注意大、小寫的一致。

4.借款利率。借款利率是貸款方在一定時期內(nèi)應(yīng)收利息數(shù)額與所貸出資金金額的比率，借款利率分為年利率，以百分之幾（%）表示；月利率，以千分之幾（‰）表示；日利率，以萬分之幾（‰o）表示。貸款利率應(yīng)根據(jù)貸款的種類、用途、期限的不同劃分不同的利率檔次。

5.借款期限。借款期限是借貸雙方在合同中約定的借款使用期限。借款期限根據(jù)借款種類 和借款用途來確定，短期貸款的期限一般不超過1年，中長期貸款的期限最長不超過10年。

6.還款資金來源及還款方式。還款資金來源，是指借款人可以用于歸還貸款的資金取得渠道。按照常規(guī)，固定資產(chǎn)貸款還款的資金來源主要有：項目投產(chǎn)后所得稅前的新增利潤、新增折舊基金等。流動資金貸款因種類繁多，還款資金來源渠道亦較多，在此就不詳細(xì)列舉。還款方式是指借款人采用何種方式將貸款歸還給貸款人。必須在合同中具體注明。如果是分期償還，要明確載明每次償還的貸款金額和具體時間。此外，銀行最好在合同中約定貸款人按照合同規(guī)定收回或提前收回貸款本息，均可直接從借款人賬戶中扣收。

7.擔(dān)保條款。擔(dān)保條款是銀行債權(quán)實現(xiàn)的重要保障，其目的就是為促使借款人履行還款義務(wù)、保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。目前我國銀行業(yè)已廣泛采用擔(dān)保貸款方式。

8.違約責(zé)任。違約責(zé)任是當(dāng)事人不履行借款合同義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

9.當(dāng)事人雙方約定的其它條款。當(dāng)事人一方提出的，經(jīng)雙方協(xié)商達成一致的條款也構(gòu)成借款合同的內(nèi)容。

（三）借款合同的簽訂與生效

借款合同必須采用書面形式。借款申請書、有關(guān)借款的憑證、協(xié)議書和當(dāng)事人雙方同意修改借款合同的有關(guān)書面材料，也是借款合同的組成部分。借款合同必須由當(dāng)事人雙方的法定代表人或經(jīng)法定代表人書面授權(quán)的經(jīng)辦人蓋章，并加蓋法人公章。銀行在簽訂借款合同時，須查驗借款人法定代表人的身份證明或授權(quán)委托書的真?zhèn)魏陀行谙蕖?/p>

實踐中應(yīng)注意借款合同的生效條件。按照《合同法》的規(guī)定，合同生效的條件有：

1.合同自成立時生效。即自合同當(dāng)事人簽字或蓋章之日起生效，如保證合同必須經(jīng)保證人簽字蓋章之后才能生效。

2.合同自標(biāo)的物交付之日起生效。如動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效。

3.附生效條件（期限）的合同，自條件成就（期限屆滿）時生效。如果當(dāng)事人雙方約定，合同必須經(jīng)過公證或鑒證的，只有經(jīng)過公證或鑒證以后，合同才能生效。

4.法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，合同自辦妥批準(zhǔn)或登記等手續(xù)之日起生效。

（四）簽訂借款合同應(yīng)注意的法律風(fēng)險

1.關(guān)于格式條款。格式條款是指當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的合同條款。銀行借款合同大都采用格式條款，銀行應(yīng)特別注意以下幾點：

（1）向?qū)Ψ阶鞅匾奶崾竞驼f明。按照《合同法》規(guī)定，銀行作為提供格式合同的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求對該條款予以說明。

（2）本著公平誠信的原則確定雙方的權(quán)利義務(wù)。格式條款免除提供格式條款的一方當(dāng)事人的責(zé)任，加重對方責(zé)任、排除對方當(dāng)事人主要權(quán)利的，該條款無效。

（3）手寫條款填寫要謹(jǐn)慎、準(zhǔn)確。對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。按照上述規(guī)定，手寫條款的效力要高于印制條款，這就要求銀行在增加手寫條款時必須謹(jǐn)慎、準(zhǔn)確。

2.關(guān)于借款合同與擔(dān)保合同的連接問題。實踐中，各商業(yè)銀行對于借款合同的擔(dān)?；旧喜捎昧酥鲝姆蛛x的借款擔(dān)保合同。所以，簽訂合同過程中，主從合同的連結(jié)不當(dāng)，就會到導(dǎo)致主從合同不能統(tǒng)一，借款合同失去有效的擔(dān)保，形成新的信貸風(fēng)險。

3.注意合同條款的正確填寫。履行合同的首要依據(jù)是合同的條款。合同中有關(guān)條款沒有約定或者約定不明確的，首先按照《合同法》第61條的規(guī)定確定，即當(dāng)事人達成補充協(xié)議或按照合同的條款和目的予以解釋，仍不能確定的，按照法律規(guī)定確定。這種情況下，對銀行往往是不利的。例如《合同法》205條規(guī)定，對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確的，依照本法61條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付；借款期間1年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿1年時支付，剩余期間不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付。實際上變成了利隨本清或者按年計息的貸款，增加了利息清收的難度。

4．注意避免締約過失責(zé)任?！逗贤ā分幸?guī)定了締約過失責(zé)任。在合同訂立過程中，一方當(dāng)事人因沒有履行依據(jù)誠實信用所應(yīng)負(fù)的義務(wù)，而致使另一方當(dāng)事人遭受一定的損失，在這種情況下，前者要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，這種責(zé)任即為締約過失責(zé)任。

構(gòu)成締約過失的情況包括：當(dāng)事人假借訂立合同，惡意進行磋商；故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實或者提供虛假情況；有其他違背誠實信用原則的行為，如一方未盡通知、協(xié)助等義務(wù)，增加了另一方的締約成本而造成財產(chǎn)損失。

（一）借款合同的變更

借款合同有效成立后，尚未履行或尚未完全履行以前，當(dāng)事人就合同的內(nèi)容達成修改或補充的協(xié)議。借款合同的變更主要涉及到借款種類、借款用途、數(shù)額、利率、期限、還款方式等方面的變更。借款合同當(dāng)事人對變更內(nèi)容協(xié)商達成一致時，就可以變更借款合同。任何一方未經(jīng)對方同意，無正當(dāng)理由擅自變更借款合同內(nèi)容，將構(gòu)成違約行為，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。由于合同變更必須經(jīng)雙方協(xié)商，所以在協(xié)議未達成以前，原借款合同關(guān)系仍然有效，應(yīng)繼續(xù)履行原借款合同。如果當(dāng)事人對借款合同變更的內(nèi)容約定不明確的，視為未變更。而且法律、行政法規(guī)規(guī)定變更借款合同應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的，借貸雙方變更合同時應(yīng)依規(guī)定辦理，借款合同的變更才有效。

借款合同履行期限的變更分為兩種：一是提前還款，二是貸款展期?！逗贤ā芬?guī)定：“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息。”借款人不能按期歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)在還款日期屆滿之前向貸款人申請展期，貸款人同意的可以展期。為了保證金融機構(gòu)信貸資金的安全，《貸款通則》對展期作了限制：除國家另有規(guī)定外，短期貸款（1年以下〈含1年〉）展期期限累計不得超過原貸款期限（1年以上〈不含1年〉5年以 下〈含5年〉）；中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款（5年以上的貸款）展期期限累計不得超過3年。

（二）借款合同的解除

借款合同有效成立后，當(dāng)具備解除條件時，因當(dāng)事人一方或雙方的意思表示一致而使借款合同關(guān)系自始消滅。借款合同的解除包括約定解除和法定解除兩種。

1.約定解除。是指借款合同當(dāng)事人可以通過其約定或行使約定的解除權(quán)而導(dǎo)致借款合同的解除。有兩種情形：一種是在合同未履行或未完全履行之前，當(dāng)事人雙方通過協(xié)商解除合同；另一種是指當(dāng)事人雙方在借款合同中約定，在某種情況出現(xiàn)后當(dāng)事人一方或雙方即享有解除權(quán)，可行使解除權(quán)而使合同關(guān)系消滅。約定解除的內(nèi)容以及行使方式應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人自行決定，但是必須符合民事法律行為的生效要件。

2.法定解除。是指借款合同有效成立后，沒有履行或沒有履行完畢以前，當(dāng)事人一方行使法定解除權(quán)而使借款合同效力消滅的行為。法律直接規(guī)定解除的條件，當(dāng)此種條件具備時，當(dāng)事人可以解除合同。

根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定，有下列情形之一的，借款合同當(dāng)事人可以行使解除權(quán)：（1）借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以按照約定解除合同；（2）因不可抗力致使借款合同當(dāng)事人一方或者雙方不能實現(xiàn)合同目的時，當(dāng)事人可以解除合同；（3）在借款期限屆滿前，借款人明確表示或者以自己的行為表明不能履行還款義務(wù)時，貸款人可以解除合同；（4）在借款合同的一方當(dāng)事人遲延履行義務(wù)，經(jīng)催告在合理期限內(nèi)仍未履行的，對方當(dāng)事人可以解除合同；（5）借款合同當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使合同目的不能實現(xiàn)時，對方當(dāng)事人可以解除合同。

借款合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的能夠恢復(fù)原狀的，當(dāng)事人可以請求恢復(fù)原狀。借款合同的解除并不影響當(dāng)事人一方請求對方承擔(dān)違約責(zé)任的權(quán)利。

四、貸款的發(fā)放

借款合同是諾成性合同，只要當(dāng)事人在合同上簽字蓋章，就宣告合同生效（雙方約定辦理公證的除外），各方就必須遵守合同的約定條款。借款合同簽字蓋章之后，銀行就要按借款合同的約定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。借款人不按合同約定用款的，也應(yīng)償付違約金。

（一）銀行必須按時足額發(fā)放貸款

銀行是借款合同的一方當(dāng)事人，在享有權(quán)利的同時必須履行相應(yīng)的義務(wù)。銀行作為貸款人，其義務(wù)是按照借款合同的約定，按時足額發(fā)放貸款。

在實際操作中，銀行存在著遲延發(fā)放貸款和不足額發(fā)放貸款的現(xiàn)象。尤其是在先簽合同后審批的情況下更容易出現(xiàn)此類問題。按照《合同法》的規(guī)定，這些都屬于違約行為，銀行應(yīng)予以高度重視。

（二）嚴(yán)禁貼水貸款

在銀行信貸業(yè)務(wù)操作中，對于預(yù)先在本金中扣除借款利息的貸款，習(xí)慣上稱之為貼水貸款。如，銀行借給企業(yè)100萬元，約定利率為年利5.3%。在發(fā)放貸款時，貸款人就預(yù)先扣除利息5萬元。將剩余的95萬元支付給借款人。實際上借款人只是貸了95萬元的本金，卻是按照100萬元的本金來收取利息?！逗贤ā芬?guī)定，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

（三）注意行使不安抗辯權(quán)

不安抗辯權(quán)，又稱保證履行抗辯權(quán)，是指在互負(fù)履行義務(wù)的雙務(wù)合同中，有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)先履行的當(dāng)事人有證據(jù)證明對方不能覆行義務(wù)，或有不能履行義務(wù)的可能時，在對方?jīng)]有提供擔(dān)保之前有權(quán)中止履行合同。

貸款行與借款人簽訂借款會同后，在未發(fā)放貸款或發(fā)放了部分貸款時，發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，抽逃資金以逃避債務(wù)；喪失商業(yè)信譽；有喪失或可能喪失償還債務(wù)能力的其他情形，此時，商業(yè)銀行可行使不安抗辯權(quán)，在對方?jīng)]有提供擔(dān)保之前暫停向借款人放款。

行使不安抗辯權(quán)必須滿足以下條件：（1）雙方當(dāng)事人的債務(wù)因同一雙務(wù)合同而產(chǎn)生；（2）必須是負(fù)有先履行義務(wù)的一方當(dāng)事人才有權(quán)行使不安抗辯權(quán)；（3）須先履行合同義務(wù)的當(dāng)事人有確切證據(jù)證明對方當(dāng)事人有不能對等給付的危險。

行使不安抗辯權(quán)應(yīng)當(dāng)注意，必須要取得相應(yīng)的證據(jù)，才能停止借款合同的履行，否則要承擔(dān)賠償損失的責(zé)任。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，銀行停止發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)履行兩項義務(wù)：一是通知義務(wù)，即將停止發(fā)放貸款的事實、理由及時告訴借款人；二是借款人提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行，即繼續(xù)按約發(fā)放貸款。銀行停止發(fā)放貸款后，借款人在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當(dāng)擔(dān)保的，銀行可以解除借款合同。

學(xué)習(xí)思考題：

1.在簽訂借款合同時如何防范法律風(fēng)險。

2.貸款發(fā)放中應(yīng)注意的法律問題。

3.貸后檢查應(yīng)注意的法律問題。

4.在依法收貸工作中銀行應(yīng)如何行使《合同法》賦予的幾種特殊權(quán)利。

5.企業(yè)改制中銀行如何維護自身債權(quán)。

第二篇：信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法(試行)（精選）

信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范XXX公司（以下簡稱公司）信貸業(yè)務(wù) 經(jīng)營管理，有效控制貸后風(fēng)險，確保信貸資金安全，根據(jù)《貸款 通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等法規(guī)和公司相關(guān)制度，制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本 息收回或信用結(jié)束的全過程各項管理與服務(wù)活動。包括帳戶監(jiān) 管、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險分類及不良貸款處理、貸款收回、檔案管理、客戶維護等。

第三條 貸后管理堅持職責(zé)明確、責(zé)任到人、檢查到位、及時預(yù)警、快速處理、安全收回的原則。

第四條 貸后管理的最終目標(biāo)是按期足額收回信貸業(yè)務(wù)本息，并與客戶建立持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

第二章 貸后管理部門及職責(zé)

第五條 貸后管理由公司協(xié)同承擔(dān)，日常管理由公司信貸前臺部門負(fù)責(zé)。

第六條 業(yè)務(wù)發(fā)展部、營業(yè)部信貸前臺部門是貸后管理的具體承擔(dān)者，應(yīng)設(shè)臵貸后管理崗位，承擔(dān)貸款客戶日常管理與維護工作。主要職責(zé)是：

（一）資金監(jiān)管、貸后日常監(jiān)測及客戶維護。監(jiān)管信貸資金 使用情況，限制性條件落實情況，監(jiān)測客戶償債能力、盈利能力 及現(xiàn)金流變化情況，開展貸后跟蹤檢查，收集客戶財務(wù)、非財務(wù) 信息，并定期聯(lián)系客戶，做好客戶維護工作；

（二）對擔(dān)保人近況及擔(dān)保物情況進行定期監(jiān)測；

（三）風(fēng)險分類及日常管理。按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級，及 時進行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類，建立貸款監(jiān)測臺賬，整理、收集檔案 資料，登錄信貸管理系統(tǒng)，收回貸款本金及利息；

（四）提出不良貸款清收方案，并具體實施；

（五）風(fēng)險預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時預(yù)警并提出有針對性的 處理意見；

（六）定期報告。定期向公司領(lǐng)導(dǎo)或信貸前臺部門負(fù)責(zé)人匯 報轄內(nèi)貸后管理情況；

（七）公司交辦的其它貸后管理工作。

第七條 公司是轄內(nèi)貸后管理的組織者與監(jiān)控者，負(fù)責(zé)重大授信客戶日常管理與維護工作。日常管理由信貸前臺部門負(fù)責(zé)，相關(guān)部門各負(fù)其責(zé)。具體職責(zé)如下：

（一）公司信貸前臺部門職責(zé)

1.組織、指導(dǎo)、督促部門或公司營業(yè)部實施貸后檢查和客 戶服務(wù)工作，對貸后管理涉及的具體問題及時提出處理意見，重大事項及時向公司領(lǐng)導(dǎo)及公司匯報，并抄送公司風(fēng)險管理部；

2.按規(guī)定復(fù)測所轄客戶信用等級，負(fù)責(zé)貸款本息回收及重點客戶維護工作；

3.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的初分工作； 4.交辦的其它貸后管理工作。

（二）風(fēng)險管理部職責(zé)

1.對轄內(nèi)貸款風(fēng)險狀況進行風(fēng)險分析，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)隨時 上報，及時提示并督促部門或公司營業(yè)部限期處理，并告知公司信貸前臺部門；

2.對轄內(nèi)貸后管理情況實施現(xiàn)場檢查，必要時可走訪客戶，深入了解客戶風(fēng)險狀況；

3.對風(fēng)險預(yù)警信號提出建議或處臵意見，并督促落實； 4.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的初審工作；

5.利用信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等監(jiān)測轄內(nèi)貸后管理開展情 況； 6.定期向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險狀況； 7.交辦的其它貸后管理工作。

（三）公司稽核部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)對貸后管理執(zhí)行情況和風(fēng)險狀況進行監(jiān)督核查； 2.跟蹤內(nèi)外部檢查提出的整改意見和要求，并督促落實； 3.提供公司貸后管理評價意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部門實施問責(zé)制度。

第八條 公司負(fù)責(zé)制定公司貸后管理政策，并落實相應(yīng)部門 組織實施，風(fēng)險管理部牽頭日常管理工作，各職能部門具體職責(zé) 如下：

（一）公司信貸前臺業(yè)務(wù)部門職責(zé)

1.負(fù)責(zé)制定本業(yè)務(wù)條線各單項業(yè)務(wù)品種相關(guān)貸后管理規(guī)定和操作規(guī)范，并督導(dǎo)執(zhí)行；

2.負(fù)責(zé)營銷重點客戶，系統(tǒng)性客戶維護工作;3.負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司信貸業(yè)務(wù)貸后檢查與客戶維護 工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出 處理意見，重大事項及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報，并抄送公司風(fēng)險管理 部。

（二）公司資產(chǎn)保全部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)制定問題資產(chǎn)經(jīng)營管理的政策措施，制定和完善有關(guān)管理制度和操作規(guī)范，并督導(dǎo)落實；

2.負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司問題資產(chǎn)日常管理與監(jiān)測工作，對公司職能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出處理意見，重大事項及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報，并抄送公司風(fēng)險管理部； 3.負(fù)責(zé)接收、處臵抵債資產(chǎn)的初審；信貸資產(chǎn)核銷的初審；直接承辦重大問題資產(chǎn)的催收、盤活和處臵工作。

（三）公司風(fēng)險管理部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、督促公司風(fēng)險監(jiān)測管理工作，對公司職 能部門和公司在貸后管理中報告的問題及時提出處理意見，重大 事項及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報；

2.負(fù)責(zé)統(tǒng)籌授信業(yè)務(wù)發(fā)生后的監(jiān)測管理，督促前臺部門實施授信后的日常管理；

3.牽頭制定不良資產(chǎn)價值認(rèn)定制度和標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類及檢查工作；

4.負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)核銷的復(fù)審，估算信貸資產(chǎn)減值損失。

（四）公司審計稽核部職責(zé)

1.牽頭組織對公司、公司營業(yè)部貸后管理執(zhí)行情況的常規(guī)檢 查，負(fù)責(zé)對公司貸后管理的綜合評價；

2.負(fù)責(zé)對公司經(jīng)營管理層、公司部門負(fù)責(zé)人的貸后管理責(zé)任 盡職調(diào)查與評價，指導(dǎo)公司開展貸后管理責(zé)任審查與盡職調(diào)查； 3.提供貸后管理評價意見，配合保衛(wèi)監(jiān)察部實施問責(zé)制度。

第三章 貸后管理內(nèi)容

第九條 建立臺賬。管戶人（指信貸前臺從事貸后管理的人員，下同）應(yīng)在貸款發(fā)放后按照《XXX公司貸款監(jiān)測臺賬》 格式及時建立健全轄內(nèi)貸款監(jiān)測臺賬，序時逐筆記錄貸款情況。臺賬可為紙質(zhì)或電子檔案，由專人保管。

第十條 資金監(jiān)管。貸款發(fā)放后，管戶人應(yīng)在十五日內(nèi)進行首次跟蹤檢查，填寫《XXX公司貸后首次跟蹤檢查表》，重點檢查限制性條款是否落實、客戶是否按照約定用途使用信貸 資金。

第十一條 日常監(jiān)測。管戶人應(yīng)按照《商業(yè)銀行授信工作盡 職指引》的要求，持續(xù)監(jiān)測貸款風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信 號。公司對單戶余額 1000 萬元（含）以上的貸款，應(yīng)實行專 人專戶適時跟蹤監(jiān)測。管戶人在日常監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)填制《XXX公司風(fēng)險預(yù)警處理表》（以下簡稱《風(fēng)險 預(yù)警處理表》），及時報告公司領(lǐng)導(dǎo)和公司相關(guān)職能部門；風(fēng)險防 范化解措施經(jīng)公司相關(guān)職能部門審查報公司總經(jīng)理或分管領(lǐng)導(dǎo)確 認(rèn)同意后，由填表機構(gòu)組織實施，《風(fēng)險預(yù)警處理表》返回管戶 人存檔備查。風(fēng)險預(yù)警信號處理原則是：

（一）對客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢 債務(wù)等預(yù)警信號，應(yīng)及時報告公司，并及時采取限期糾正、補充 抵（質(zhì)）押物或增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟和法律措施控制風(fēng)險；對風(fēng)險預(yù)警信號未解除的，不得發(fā)放新貸款。

（二）對客戶財務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款 能力事項的，應(yīng)及時報告公司，并及時查明原因，對臨時性、季節(jié)性財務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時性風(fēng)險因素，應(yīng)列入重點觀察名 單，同時采取補充擔(dān)保物、增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險 防范措施。

第十二條 貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，管戶人應(yīng)采用非現(xiàn) 場和現(xiàn)場檢查方式對借款人進行定期檢查，并逐戶序時編寫貸后 管理日志。公司類貸款和單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人 貸款應(yīng)撰寫《XXX公司類客戶貸后檢查報告》或《重 慶農(nóng)村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查報告》（以下簡稱《貸后檢 查報告》），單戶余額 200 萬元以下的自然人貸款應(yīng)填制《重慶農(nóng) 村商業(yè)銀行自然人客戶貸后檢查表》（以下簡稱《貸后檢查表》）。

（一）公司類客戶貸后檢查的主要內(nèi)容 1.檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、現(xiàn)金流量是否正常，政策變動、經(jīng)濟 環(huán)境變化、市場波動、同業(yè)競爭等對企業(yè)的產(chǎn)品銷售和經(jīng)營效益 的影響；

2.檢查市場定位、設(shè)備及技術(shù)狀況、產(chǎn)品實際銷售與庫存變 化情況，核心產(chǎn)品與非核心產(chǎn)品對市場的應(yīng)變能力；

3.掌握客戶機構(gòu)體制、高層管理人事變動及主要股東、負(fù)責(zé) 人信用記錄變化等重大情況，分析這些變動是否影響客戶生產(chǎn)經(jīng) 營；

4.了解客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，與其 他債權(quán)人的合作關(guān)系，客戶對外擔(dān)保等或有負(fù)債情況，客戶母公司及主要子公司經(jīng)營管理情況，關(guān)聯(lián)交易情況等；

5.檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵押物的價值是否 受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，第二還款來源情況是否惡化；

6.客戶在公司有項目貸款的，需檢查項目建設(shè)進展情況。項目資金是否按時到位，貸款是否被擠占挪用，工程進展是否正常，總投資是否突破預(yù)算，累計完成工作量與財務(wù)支出是否匹配，費 用開支是否符合有關(guān)規(guī)定。地產(chǎn)項目預(yù)售情況及預(yù)售款使用情 況，是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)等內(nèi)容逐項進行檢查；

7.對公司中長期貸款項目，在竣工投產(chǎn)并達到設(shè)計能力一年 后或竣工投產(chǎn)兩年仍未達產(chǎn)的，應(yīng)進行貸款項目后評價并撰寫報 告；

8.根據(jù)檢查掌握的信息，提出貸款風(fēng)險防范和化解措施。

（二）單戶余額 200 萬元（含）以上的自然人貸款貸后檢查 主要內(nèi)容

1.了解客戶職業(yè)、職務(wù)、工作單位、健康狀況、婚姻狀況、家庭住址、聯(lián)系方式等基本信息是否發(fā)生變動；

2.其他事項參照法人客戶貸款進行檢查。

（三）單戶余額 200 萬元以下自然人貸款貸后檢查，按《貸 后檢查表》的要求完成。

（四）貸后檢查應(yīng)當(dāng)做到實地查看，如實記錄，及時報告，不得隱瞞或掩飾問題。檢查內(nèi)容應(yīng)按要求及時錄入信貸管理信息 系統(tǒng)。

第十三條 貸后檢查頻率

（一）管戶人對公司類客戶貸款原則上每季度檢查不少于一次，以下情況可降低檢查頻率：

1.僅與公司發(fā)生低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，且未出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信 號，每年檢查不少于一次；

2.損失類貸款每年檢查不少于一次。

（二）管戶人對自然人客戶原則上每半年檢查不少于一次，以下情況可調(diào)整檢查頻率：

1.單戶余額 200 萬元（含）以上（損失類除外）貸款每季檢 查不少于一次；

2.損失類貸款客戶每年檢查不少于一次。

3.僅與公司發(fā)生低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，且未出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，每年檢查不少于一次。

（三）公司前臺部門對單戶余額 10000 萬元（含）以上貸款每年直接進行貸后檢查不少于一次，并形成書面報告送授信審批 和風(fēng)險部。

（四）客戶出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，管戶人應(yīng)根據(jù)貸款 風(fēng)險狀況及時進行貸后檢查。

第十四條 貸后檢查上報程序

（一）公司應(yīng)結(jié)合實際制定轄內(nèi)貸后檢查上報程序，對支 行及轄內(nèi)機構(gòu)審批發(fā)放且未出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，管戶人在 完成《貸后檢查報告》或《貸后檢查表》后存檔備查；對公司審 批發(fā)放的貸款或已出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，管戶人應(yīng)在完成《貸后檢查報告》或《貸后檢查表》后兩個工作日內(nèi)逐戶上報支 行相關(guān)職能部門。

（二）對單戶余額 1000 萬元（含）以上已出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號 的貸款，公司應(yīng)匯總轄內(nèi)情況，撰寫報告逐戶說明已采取或擬采 取的相關(guān)處臵措施，于每季后二十日內(nèi)報公司信貸前臺業(yè)務(wù)部門 備案。

第十五條 公司每年應(yīng)對轄內(nèi)機構(gòu)貸后管理落實情況進行檢查，對法人客戶貸款單戶余額 500 萬元（含）以上、自然人貸 款單戶余額 200 萬元（含）以上的大額貸款應(yīng)逐戶查管戶人貸后管理執(zhí)行情況。

第四章 貸款到期處理

第十六條 管戶人應(yīng)按照借款合同的約定，隨時關(guān)注客戶還款能力的變化，并做好到期信貸業(yè)務(wù)的催收工作。

（一）管戶人應(yīng)在貸款到期前一個月，向借款人及擔(dān)保人發(fā)送《貸款到期提示書》，通知客戶按期償還貸款本息。對單戶余額 1000 萬元（含）以上貸款客戶及其擔(dān)保人，管戶人應(yīng)提前三個月發(fā)送《貸款到期提示書》，通知客戶準(zhǔn)備資金按時還貸。

（二）發(fā)生合同約定事項導(dǎo)致合同提前終止的，經(jīng)公司同意后，由管戶人向借款人和擔(dān)保人發(fā)出書面《貸款提前到期通知書》，并辦理相關(guān)還款手續(xù)。

（三）對到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，管戶人應(yīng)及時報告經(jīng)營 主責(zé)任人，列入逾期催收管理。管戶人應(yīng)及時將《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔(dān)保責(zé)任通知書》，分別發(fā)送借款人、擔(dān)保人，并取得回執(zhí)。

第十七條 對不能按期收回的貸款，應(yīng)根據(jù)具體情況采取展 期、貸款重組或轉(zhuǎn)入逾期管理。第十八條 客戶無法足額歸還到期貸款本息，會計部門應(yīng)從貸款到期的次日計收逾期利息，管戶人應(yīng)及時調(diào)整風(fēng)險分類形態(tài)。

第五章 風(fēng)險分類及不良貸款管理

第十九條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類遵循“分級認(rèn)定、常規(guī)管理、超 限核準(zhǔn)、歸口負(fù)責(zé)”的原則，依據(jù)分類的標(biāo)準(zhǔn)、方法、程序，按 照《XXX公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類日常管理辦法》的要求, 審慎分類、準(zhǔn)確揭示風(fēng)險。

第二十條 公司風(fēng)險管理部應(yīng)采用非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查方式對轄內(nèi)貸款風(fēng)險狀況進行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題及時報告。

第二十一條 公司對不良貸款要逐筆、逐戶落實管理責(zé)任和 清收措施，不良貸款管理應(yīng)以損失最小化為目標(biāo)，具體操作按《XXX公司不良貸款管理辦法》執(zhí)行。

第六章 貸后訴訟管理

第二十二條 貸后訴訟遵循專業(yè)歸口、分級管理原則，具體案 件實行負(fù)責(zé)人委托制和具體受托人負(fù)責(zé)制相結(jié)合的制度，重大案 件報公司審批。

第二十三條 公司應(yīng)加強訴訟時效管理，組織、指導(dǎo)、督促 管戶人每季對轄內(nèi)逾期貸款進行排查，分別發(fā)送《逾期貸款催收 通知書》、《逾期貸款擔(dān)保責(zé)任通知書》至借款人、擔(dān)保人，并取得回執(zhí)，確保公司債權(quán)及擔(dān)保權(quán)有效存續(xù)。

第二十四條 公司、公司訴訟案件管理部門應(yīng)按照《重慶農(nóng)村 商業(yè)銀行訴訟案件管理辦法》的要求，相互支持、協(xié)作、配合完 成訴訟案件調(diào)查取證、執(zhí)行等工作，依法合規(guī)維護公司合法權(quán)益。

第七章 貸后檔案管理

第二十五條 貸后檔案管理應(yīng)遵循真實性、完整性、及時性、保密性原則，實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級管理；信貸管理檔案按類別分 類立卷，公司類信貸業(yè)務(wù)檔案按客戶立卷，個人信貸業(yè)務(wù)檔案根 據(jù)資料的數(shù)量可以多戶一卷，特別檔案應(yīng)按照管理意圖、管理需 要專門建檔立卷。公司應(yīng)嚴(yán)格按照《XXX公司信貸檔 案管理辦法》的規(guī)定，規(guī)范信貸檔案管理。

第二十六條 管戶人應(yīng)及時將貸后管理資料錄入信貸管理系統(tǒng)，真實、全面、動態(tài)反映客戶信息。

第八章 責(zé)任落實及追究

第二十七條 建立經(jīng)營管理責(zé)任移交制度。原貸款經(jīng)營主責(zé) 任人、貸后管理責(zé)任人工作變動時，應(yīng)在有關(guān)部門或人員的主持 下，對移交的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行評價（已離任審計的，以離 任審計為準(zhǔn)），形成書面交接材料，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手的責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理事項負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。

第二十八條 貸后管理責(zé)任人包括貸款管戶人、貸后管理督 查人員、公司信貸前后臺部門負(fù)責(zé)人，公司分管信貸工作的副行 長、公司總經(jīng)理。

第二十九條 貸后管理責(zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予通報批評和相應(yīng)的經(jīng)濟處罰。

（一）未按規(guī)定建立監(jiān)測臺賬；

（二）未按規(guī)定跟蹤貸款資金用途，檢查貸款限制性條件的落實情況，但未造成損失的；

（三）未按規(guī)定進行貸后檢查或檢查流于形式，未按規(guī)定撰寫貸后檢查報告或填制貸后檢查表，但未造成損失的；

（四）未及時催收貸款本息，但未造成損失的；

（五）對風(fēng)險預(yù)警信號未及時處臵或處臵不力，但未造成損 失的；

（六）未按規(guī)定及時復(fù)測客戶信用等級、進行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類，但未造成損失的；

（七）未按規(guī)定及時進行貸后管理責(zé)任移交，但未造成損失的；

（八）未及時將貸后管理信息錄入信貸管理系統(tǒng)；

（九）其他違規(guī)行為。

第三十條 貸后管理責(zé)任人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重 給予相應(yīng)的紀(jì)律處分，構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機關(guān)。

（一）違規(guī)辦理貸款展期；

（二）違規(guī)辦理貸款借新還舊；

（三）違規(guī)變更債務(wù)人或擔(dān)保人；

（四）違規(guī)辦理貸款轉(zhuǎn)讓；

（五）違規(guī)核銷、臵換貸款；

（六）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號未及時處臵或處臵不當(dāng)，造成損失的；

（七）未按規(guī)定跟蹤貸款資金用途、檢查貸款限制性條件落 實情況，造成損失的；

（八）未經(jīng)允許披露貸后管理信息，造成嚴(yán)重后果的；

（九）未如實反映貸款風(fēng)險分類形態(tài)，逆程序或越權(quán)認(rèn)定的；分類數(shù)據(jù)失真的；

（十）在抵債資產(chǎn)接收、處臵或不良貸款處理過程中違規(guī)操作的；

（十一）未認(rèn)真執(zhí)行或不執(zhí)行稽核部門處理決定及整改要求的；

（十二）對貸后管理發(fā)現(xiàn)疑點未深入檢查或未進行必要的延伸檢查，導(dǎo)致嚴(yán)重違規(guī)違紀(jì)問題未及時暴露的；

（十三）對貸后管理發(fā)現(xiàn)的重大違規(guī)違紀(jì)問題，未按規(guī)定及 時移送有關(guān)部門處理的；

（十四）發(fā)現(xiàn)相關(guān)部門或責(zé)任人存在嚴(yán)重問題，未對其問責(zé)的；

（十五）未妥善保管信貸檔案，造成資料遺失、毀損，或發(fā) 現(xiàn)信貸檔案遺失、毀損未及時報告并采取有效措施，造成貸款損 失的；

（十六）私自銷毀、隱匿、篡改信貸檔案資料，危害公司利益的；（十七）擅自對借款人實行貸款掛賬停息，減收、緩收本息 或豁免本息的；

（十八）收貸、收息不入賬、少入賬或推遲入賬的；

（十九）未按規(guī)定及時向借款人、擔(dān)保人主張權(quán)利導(dǎo)致借款合同、擔(dān)保合同超過訴訟時效的；

（二十）對破產(chǎn)、改制企業(yè)不主動主張債權(quán)，造成貸款損失的；（二十一）違規(guī)解除抵押登記或撤銷質(zhì)押物止付登記，形成抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)無效的；

（二十二）保管不當(dāng)造成抵（質(zhì)）押物毀損，擅自出借抵（質(zhì)）押物權(quán)證，或抽逃保證金的；

（二十三）幫助客戶逃廢公司債務(wù)，或其他人為因素導(dǎo)致本 行債務(wù)無法落實的；

（二十四）以謀取個人或少數(shù)人私利為目的，阻礙他人履行 貸后管理職責(zé)，或縱容、授意、指使、強迫他人歪曲、隱瞞貸后 管理中存在嚴(yán)重問題的；

（二十五）其他嚴(yán)重違規(guī)行為。

第九章 附則

第三十一條 公司各單項業(yè)務(wù)品種管理辦法對貸后管理有具 體規(guī)定的，適用其規(guī)定。

第三十二條 本辦法由XXX公司負(fù)責(zé)修改、解釋。第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起實施。

附件：

1.XXX公司貸款監(jiān)測臺賬 2.XXX公司貸后首次跟蹤檢查表 3.XXX公司類客戶貸后檢查報告 4.XXX公司自然人客戶貸后檢查報告 5.XXX公司自然人客戶貸后檢查表 6.貸款到期提示書（借款人適用）7.貸款到期提示書（擔(dān)保人適用）8.貸款提前到期通知書 9.逾期貸款催收通知書 10.逾期貸款擔(dān)保責(zé)任通知書 11.XXX公司風(fēng)險預(yù)警處理表

12.低風(fēng)險業(yè)務(wù)、風(fēng)險預(yù)警信號對照表

2009年10月

第三篇：信貸業(yè)務(wù)貸后管理責(zé)任書

信貸業(yè)務(wù)貸后管理責(zé)任書

根據(jù)《河南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法（試行）》及省聯(lián)社有關(guān)管理制度的規(guī)定和要求，為進一步落實貸后管理責(zé)任，現(xiàn)由信用社經(jīng)營主責(zé)任人（社主任）與貸款第一責(zé)任人（信貸員）簽訂本責(zé)任書，內(nèi)容如下：

一、本次所簽訂的《信貸業(yè)務(wù)貸后管理責(zé)任書》是指信貸員所經(jīng)放的下列貸款業(yè)務(wù)：

借款單位（人），借款金額人民幣：萬元，借款用途：購鋼材，借款時間： 2013 年 2 月 1 日，到期時間： 2014 年 1 月29 日，期限：12個月，貸款利率：，擔(dān)保單位（人）：，擔(dān)保方式：抵押。

二、信貸員必須從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到此筆貸款本息全部收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為負(fù)第一責(zé)任。

三、信貸員要認(rèn)真做好貸后首次跟蹤檢查。貸款發(fā)放后15日內(nèi)要如實填寫首次《貸后跟蹤檢查表》。應(yīng)對此筆貸款的貸款運行程序和合規(guī)性進行貸后首次跟蹤檢查，重點檢查貸戶是否按照合同約定的貸款用途使用，防止資金被挪用。

四、信貸員必須做好貸后日?？刂乒ぷ?。貸款發(fā)放后按規(guī)定對貸戶進行日常跟蹤檢查，每月要如實填寫《貸后跟蹤檢查表》，如有未盡事項可附專題報告說明。重點檢查貸戶是否按約定使用信貸資金以及風(fēng)險狀況的變化，實行動態(tài)管理。

五、信貸員在貸后管理中，如發(fā)現(xiàn)此筆貸款有風(fēng)險或潛在風(fēng)險，應(yīng)及時以書面形式報告經(jīng)營主責(zé)任人（社主任）。如大額貸款客戶出現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)及時寫出《風(fēng)險預(yù)警專題報告》，并逐級報告本社、聯(lián)社。

六、信貸員要在此筆貸款到期前20天，填制《貸款到期通知書》，及時通知貸戶；承兌等信貸業(yè)務(wù)到期前10日，貸戶賬戶資金不足以還款的，應(yīng)及時通知貸戶將足額資金存入本信用社。

七、信貸員要對此筆貸款的風(fēng)險防范負(fù)第一責(zé)任，認(rèn)真落實上級對此筆貸款的有關(guān)咨詢及批復(fù)意見，并保證按期收回全部貸款本息。

八、信貸員必須嚴(yán)格執(zhí)行省、市、區(qū)農(nóng)村信用社有關(guān)現(xiàn)行信貸管理制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，對違規(guī)放貸要負(fù)一切經(jīng)濟責(zé)任。

經(jīng)營主責(zé)任人（社主任）

簽章：

貸后管理責(zé)任人（信貸員）

簽章：

簽訂時間：年月日

第四篇：農(nóng)商業(yè)銀行貸中審查管理辦法

河南滎陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

貸中盡職審查管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進河南滎陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司審慎經(jīng)營，進一步明確貸中審查盡職管理要求、審查內(nèi)容和工作流程，依據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》以及河南省農(nóng)村信用社相關(guān)規(guī)章制度以及總行實際情況，特制定本辦法。

第二條 本辦法適用于總行及各經(jīng)營機構(gòu)授信業(yè)務(wù)的審查工作。

第三條 本辦法所稱“審查人”是指按照授信審批工作規(guī)則，通過審查客戶經(jīng)理提交的調(diào)查報告等信貸資料，對授信業(yè)務(wù)出具風(fēng)險評價意見并按審批流程提交有權(quán)審批人的授信業(yè)務(wù)人員。

第四條 本辦法所稱授信業(yè)務(wù)，是指向客戶提供的表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)，具體包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、拆借、回購、貸款承諾、保證、票據(jù)承兌等。

第五條 本辦法所稱“授信審查審批盡職”是指審查人員對客戶經(jīng)理提交的授信業(yè)務(wù)的調(diào)查情況履行盡職審查要求。

第六條 授信審查、審批人員對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的關(guān)系人申請的客戶授信業(yè)務(wù)，應(yīng)申請回避。

第二章 審查職責(zé)

第七條 審查人職責(zé)：以客戶經(jīng)理提交的資料、調(diào)查報告為基礎(chǔ)，對客戶資料進行審查、核對，并結(jié)合相關(guān)知識對該業(yè)務(wù)提出崗位意見，提交審批人進行決策。具體職責(zé)：

（一）表面真實性審查。對財務(wù)報表、商務(wù)合同等資料進行表面真實性審查，對明顯虛假的資料提出審查意見；

（二）完整性審查。審查人依據(jù)授信業(yè)務(wù)品種的不同，按照盡職調(diào)查時客戶提供的資料，逐項審查授信材料是否完整、齊全；材料不齊的，責(zé)令調(diào)查人員補齊；

（三）合規(guī)性審查。審查授信業(yè)務(wù)是否符合國家和總行信貸政策投向規(guī)定，審查授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求；

（四）合理性審查。審查借款行為的合理性，審查貸前調(diào)查中使用的信貸資料和信貸結(jié)論在邏輯上是否具有合理性；

（五）可行性審查。審查授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險點及風(fēng)險防范措施、償債能力、授信安排、授信價格、授信期限、擔(dān)保能力等，審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第三章 授信審查盡職管理要求

第八條 貸中審查基本要求

審查人員應(yīng)根據(jù)不同客戶、行業(yè)、授信產(chǎn)品等的具體特點，運

用自身的專業(yè)知識、技能和工作經(jīng)驗，對調(diào)查崗申報的各類授信業(yè)務(wù)進行全面的風(fēng)險分析和綜合評價。重點關(guān)注可能影響授信安全的因素，有效識別各類風(fēng)險，并提出具有可操作性的風(fēng)險防范建議措施，在與前臺調(diào)查崗充分溝通、確定相關(guān)授信方案后，報有權(quán)審批人進行審批。

在客戶信用等級和授信額度的有效期內(nèi)，若發(fā)生影響客戶資信的重大事項，審查人員應(yīng)重新進行授信審查分析評價。重大事項包括：

（一）外部政策或內(nèi)部政策變動；

（二）客戶組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生變動；

（三）客戶的擔(dān)保超過所設(shè)定的擔(dān)保警戒線；

（四）客戶財務(wù)收支能力發(fā)生重大變化；

（五）客戶涉及重大訴訟；

（六）客戶在其他銀行交叉違約的歷史記錄；

（七）其他影響業(yè)務(wù)審批決策意見的重大事項。

發(fā)生上述重大事項，調(diào)查崗或?qū)彶槿藛T應(yīng)及時進行預(yù)警并采取針對性應(yīng)對措施，必要時可采取包括但不限于重新安排實地走訪、核實相關(guān)風(fēng)險狀況和風(fēng)險等級、重新申報或調(diào)整授信方案、優(yōu)化擔(dān)保方式、要求借款人歸還部分或者全部貸款等各類相關(guān)措施。

第九條 審查人員無最終決策權(quán)。授信審查只是授信審批過程中的一個環(huán)節(jié)，不應(yīng)成為授信審批流程的終點。審查人員即使對授信發(fā)放持否決態(tài)度，也應(yīng)按正常的信貸流程繼續(xù)進行審批。最終審批人參考審查員意見后，對是否批準(zhǔn)授信提出明確意見。信貸決策權(quán)應(yīng)由最終審批人行使。

第四章 審查內(nèi)容

第十條 貸中審查的主要內(nèi)容

根據(jù)授信品種的不同，審查人員應(yīng)逐項審核授信材料是否完整并與原件核對一致后人簽字。對于材料不齊、超過有效期或暫停使用、未經(jīng)過年檢或年檢不合格、缺乏連貫性、不合規(guī)或其他不符合相關(guān)要求的，退回調(diào)查崗修改、補充完整。

審查人員貸中盡職審查的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾個方面：客戶和擔(dān)保人的基本情況、行業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢、上下游客戶渠道和交易模式、交易量、授信資金用途、詳細(xì)的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量和償債能力分析、非財務(wù)因素評價、擔(dān)保人及擔(dān)保能力分析、其他風(fēng)險因素及有利因素、撰寫書面審查報告等幾個方面。

第十一條 對客戶及擔(dān)保人基本情況的盡職審查：

（一）客戶基礎(chǔ)材料的審查：

1.對公客戶的審查。

審查客戶和擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。營業(yè)執(zhí)照是否與企業(yè)名稱相符且真實有效。對于建筑施工、房地產(chǎn)開發(fā)、食品醫(yī)藥、危險化學(xué)品、特種裝備等特殊領(lǐng)域或許可經(jīng)營行業(yè)（營業(yè)執(zhí)照上注明許可經(jīng)營范圍的），應(yīng)一并提供在有效期內(nèi)或經(jīng)過相關(guān)專業(yè)管理機構(gòu)年檢的專業(yè)資質(zhì)證照或許可證照。

審查客戶和擔(dān)保人的組織機構(gòu)代碼證書和稅務(wù)登記證。證書上的企業(yè)名稱是否與營業(yè)執(zhí)照上的名稱一致且真實有效。

審查客戶和擔(dān)保人的法定代表人證明書，調(diào)查人員是否經(jīng)過核對。

審查客戶和擔(dān)保人的法人授權(quán)委托書。授權(quán)人是否是企業(yè)的法定代表人；所授權(quán)限是否明確具體；法人授權(quán)委托書的有效期是否足以使其簽署與授信有關(guān)的一切法律文件。

審查擔(dān)保人同意擔(dān)保的董事會決議及簽字樣本，是否真實意思表示，簽字樣本與預(yù)留樣本或公司章程及修訂案簽字樣本是否一致。

審查客戶和擔(dān)保人的貸款卡，是否停用或已經(jīng)年檢并合格，企業(yè)提供的復(fù)印件是否與原件相符。

審查按照授信要求提供申請人和保證人的其他基礎(chǔ)資料，包括但不限于基本戶開戶許可證、外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書、外匯登記證、進出口經(jīng)營備案登記表、公司章程及各批次修訂案和工商登記變更

記錄、最新的驗資報告、連續(xù)3年經(jīng)過審計的財務(wù)報告（如有）、授信申請當(dāng)期財務(wù)報表和相關(guān)納稅申報材料、銀行對帳單據(jù)、用電、用水發(fā)票、大額供銷合同或與本次授信申請用途直接相關(guān)的證明材料等。相關(guān)材料之間是否保持一定的前后連貫性、邏輯關(guān)系并相互對應(yīng)一致。相關(guān)的購銷合同和用途證明文本顯示的交易標(biāo)的、型號、數(shù)量、價格、結(jié)算方式、交貨日期、運輸條款、交易雙方印章或簽字等核心條款、內(nèi)容是否真實、合理、完整、有效，并按照相關(guān)要求加蓋申請人或保證人公章并有核對原件一致人簽字。

2．個人客戶應(yīng)審查身份證件、婚姻證明、戶口登記簿、收入（財產(chǎn)）證明等證件相關(guān)資料。提供的復(fù)印件是否清晰，相關(guān)證件上有權(quán)人簽章是否合理、合法，證件期限是否有效等；

3．客戶、保證人（物）及具體授信業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備，申報資料及其內(nèi)容應(yīng)合法、真實、有效。

（二）授信業(yè)務(wù)上報流程材料的審查

查看授信業(yè)務(wù)上報流程相關(guān)資料是否齊全，是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否合規(guī)，調(diào)查報告內(nèi)容是否全面、有效，調(diào)查結(jié)論及意見是否合理，相關(guān)崗位是否明確個人意見并簽字。第十二條 授信用途盡職審查：

（一）對公授信用途是否符合公司經(jīng)營范圍、公司章程，是否

符合國家產(chǎn)業(yè)政策以及總行授信政策和信貸投向；購銷合同是否真實、合法等。

（二）個人授信用途是否合理，是否符合國家相關(guān)政策及總行授信政策和信貸投向；借款用途是否與其身份地位相符合等等。第十三條 財務(wù)因素盡職審查：

審查人員應(yīng)對客戶提供的財務(wù)報表進行甄別、分析，通過財務(wù)數(shù)據(jù)的勾稽關(guān)系核實報表的真?zhèn)涡?，重視通過財務(wù)數(shù)據(jù)間的比較分析、趨勢分析及同業(yè)對比分析等手段判斷客戶的真實生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并盡量通過收集必要的信息，查證客戶提供的財務(wù)信息的真實性、合理性。主要包括以下方面：

（一）根據(jù)調(diào)查崗調(diào)查情況審核借款人和擔(dān)保人的主營業(yè)務(wù)收入、應(yīng)收賬款、存貨、長期投資、固定資產(chǎn)等的增減情況，并分析具體原因。

（二）審核客戶和擔(dān)保單位的一些基本財務(wù)指標(biāo)，如流動比率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、銷售增長率等指標(biāo)，分析客戶現(xiàn)有的經(jīng)濟實力和效益情況，從財務(wù)角度判斷客戶和擔(dān)保單位的長短期償債能力。

（三）根據(jù)財務(wù)報表和貸款卡以及調(diào)查崗的調(diào)查情況認(rèn)真核實借款人和擔(dān)保人的總負(fù)債和或有負(fù)債情況，是否存在過度融資、過

度擔(dān)保等情況。

第十四條 非財務(wù)因素盡職審查：

主要包括客戶的企業(yè)性質(zhì)、發(fā)展沿革、品質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)及公司治理、財務(wù)管理、經(jīng)營環(huán)境、所處行業(yè)市場分析、行業(yè)地位分析、產(chǎn)品定價分析、生產(chǎn)技術(shù)分析、客戶核心競爭能力分析等。審查人員應(yīng)關(guān)注和分析影響客戶的非財務(wù)因素，主要包括：

詳細(xì)分析評價影響客戶償債能力的非財務(wù)因素。主要包括：

（一）客戶管理者的人品、誠信度、申請授信動機、盈利能力以及道德水平等。

（二）客戶的產(chǎn)品。產(chǎn)品定位、分散度與集中度、產(chǎn)品研發(fā)；產(chǎn)品實際銷售、潛在銷售和庫存變化；核心產(chǎn)品和非核心產(chǎn)品對市場變化的應(yīng)變能力等。

（三）產(chǎn)品的生產(chǎn)過程。原材料來源、對供應(yīng)商的依賴度、是勞動密集型還是資本密集型、設(shè)備狀況、技術(shù)狀況等。

（四）行業(yè)情況。所處行業(yè)、行業(yè)特征、行業(yè)成功的關(guān)鍵因素、公司在行業(yè)內(nèi)所處地位等。

（五）宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響程度。第十五條 擔(dān)保盡職審查：

審查人員應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律法規(guī)及我行的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。擔(dān)保的合法性是指擔(dān)保符合國家法律法規(guī)規(guī)定；擔(dān)保的有效性是指在合法性前提下?lián)５母黜検掷m(xù)完備；擔(dān)保的可靠性是指擔(dān)保確有代償能力并易于實現(xiàn)。審查人員若發(fā)現(xiàn)客戶提供擔(dān)保在合法性、有效性、可靠性上存在瑕疵，應(yīng)要求其補正或另行提供擔(dān)保。

（一）審查客戶提供的擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵循下列要求：

1.保證人為非法人分支機構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)要求其出具法人授權(quán)書； 2.以國有企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具其主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，法律另有規(guī)定除外；

3.以集體企業(yè)財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面文件；

4.以外商投資企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)董事會同意抵押的書面證明； 5.以在建工程抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具建筑工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、施工許可證、土地使用權(quán)證等有關(guān)文件；

6.以共同財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具其他共有人同意抵押的書面證明；

7.以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具土地管理部門同意抵押的證明（登記后視同同意）。

8.審查擔(dān)保人同意擔(dān)保（含質(zhì)押、抵押方式）的董事會決議，是否是真實意思的表示。

（二）對保證擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項： 1.保證人是否具有合法的保證人資格；

2.保證人的資信狀況、財產(chǎn)權(quán)屬和代償能力； 3.其他需要審查的事項。

（三）對抵押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下內(nèi)容： 1.抵押物是否屬于法律、法規(guī)允許抵押的財產(chǎn)； 2.抵押物的權(quán)屬；

3.抵押物的價值以及變現(xiàn)的可能性；

4.抵押物是否具有其他抵押權(quán)或預(yù)告登記設(shè)立在先； 5.其他需要審查的事項。

（四）對質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項：

1.質(zhì)押物是否屬于法律法規(guī)允許質(zhì)押的財產(chǎn)； 2.質(zhì)押權(quán)利是否屬于法律法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利； 3.質(zhì)物的權(quán)屬； 4.質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬；

5.質(zhì)物的價值及其變現(xiàn)的可行性； 6.質(zhì)押權(quán)利的價值及其變現(xiàn)的可行性； 7.其他需要審查的事項。

（五）辦理下列各項業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點審查：

1.辦理銀行承兌匯票承兌和貼現(xiàn)時的各項要素是否齊全（如購銷合同、增值稅發(fā)票落實情況、匯票查詢查復(fù)書等）；

4.辦理項目融資時，應(yīng)著重審查：

（1）項目的可行性和必要性。工藝技術(shù)、裝備的先進性和適用性，項目產(chǎn)品的國內(nèi)外市場供求現(xiàn)狀、競爭能力及其發(fā)展趨勢；

（2）項目資金籌措情況。項目總投資及構(gòu)成合理性，各項投資來源的落實情況及可靠性；

（3）項目效益與風(fēng)險情況。項目運營后的經(jīng)濟效益、綜合效益、授信風(fēng)險的規(guī)避措施等。第十六條 撰寫審查報告

各級審查人員對以上各項審查內(nèi)容盡職審查后，撰寫書面審查報告。審查報告應(yīng)詳細(xì)說明客戶的經(jīng)營、管理、資金用途、財務(wù)、資信、行業(yè)、擔(dān)保等情況，內(nèi)容應(yīng)真實、簡潔、清晰。

審查報告應(yīng)明確審查意見，審查人承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。

審查報告出具后，不得在原稿件上作原則性修改，如需作原則

性修改，應(yīng)另附說明。審查報告的主要內(nèi)容為：

（一）基本情況；

（二）客戶在我行的授信情況；

（三）同業(yè)授信和對外擔(dān)保情況；

（四）客戶和擔(dān)保人的授信資料審查（包含資格、資信等）；

（五）授信用途合規(guī)性審查；

（六）財務(wù)因素審查（包括財務(wù)結(jié)構(gòu)審查和財務(wù)比率審查。項目授信，主要審查項目的經(jīng)濟技術(shù)可行性分析）

（七）非財務(wù)因素審查；

（八）現(xiàn)金流審查；

（九）擔(dān)保能力審查；

（十）客戶及擔(dān)保人資信審查；

（十一）收益分析；

（十二）授信綜合評價（有利因素、不利因素）；

（十三）在全面論證、平衡風(fēng)險收益的基礎(chǔ)上，提出審查結(jié)論。第十七條 出賬審查的主要內(nèi)容

授信額度項下（包括存量額度周轉(zhuǎn)和新增）業(yè)務(wù)出賬時，審查人員應(yīng)著重審查授信審批條件（有權(quán)審批人終審出賬條件）的落實情況、交易背景是否真實有效、貸款資金用途是否與申請用途相一

致、貸款資金是否執(zhí)行受托支付并提供支付委托書、借款人及實際控制人夫婦、保證人的信用報告、或銀監(jiān)局大額預(yù)警系統(tǒng)是否提示不良記錄或預(yù)警信息等。

如果授信出賬時與授信額度審批終審日已經(jīng)相距2個月以上，出賬審查重點除了前述事項外，還需要借款人和擔(dān)保人提供最新的財務(wù)資料或納稅申報材料、大額訂單等相關(guān)經(jīng)營資料，簡要分析判斷這段間隔期內(nèi)客戶或擔(dān)保人經(jīng)營財務(wù)狀況的變動情況，主要是主營業(yè)務(wù)按的序時進度或同比增減變動情況和結(jié)算歸行情況，財務(wù)結(jié)構(gòu)、銀行融資、應(yīng)收帳款、存貨、長期投資、固定資產(chǎn)等主要項目的增減變動趨勢和對外擔(dān)保變化，判斷長短期償債能力、現(xiàn)金流或擔(dān)保能力的變化，得出是否同意本次貸款發(fā)放的初步結(jié)論并提交有權(quán)審批人審批。如果間隔期內(nèi)主體經(jīng)營管理發(fā)生重大變化、提示重大風(fēng)險信號或擔(dān)保能力明顯弱化，審查人員應(yīng)主動與部門領(lǐng)導(dǎo)和有權(quán)審批人匯報相關(guān)情況。

另外，合同審查也是出賬審查的重要一環(huán)。審查人員應(yīng)結(jié)合申請出賬業(yè)務(wù)的具體情況，對各類主合同、從合同等格式合同的主要內(nèi)容和條款進行審查，重點是合同編號、借款人/保證人/抵押人/質(zhì)押人名稱（全稱）、借款/承兌/保證/抵押/質(zhì)押金額（大小寫）、用途、期限、還款方式或還款頻率、利率或費率及利率調(diào)整頻率，以

及授信審查、審批要求寫入合同中的各類附加條款等。合同文本空白及填寫不完整、不規(guī)范、填寫錯誤的，一律退回不予出賬。

業(yè)務(wù)出賬在信貸系統(tǒng)中經(jīng)有權(quán)審批人審批通過，并由調(diào)查崗?fù)暾?、?zhǔn)確填寫好合同文本后，調(diào)查崗方可打印出賬通知書并連同借據(jù)和各類合同文本一并交審查人員用印后前往出賬分中心出賬。

第五章 罰 則

第十八條 依據(jù)總行建立的不良貸款責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究制度，對違規(guī)貸款，按照盡職標(biāo)準(zhǔn)進行責(zé)任認(rèn)定，對失職和瀆職行為進行責(zé)任追究。若發(fā)現(xiàn)以下情況，則對審查、審批人員依據(jù)相關(guān)規(guī)定進行處罰，因失職、瀆職行為造成信貸資產(chǎn)巨大損失的，依法追究相關(guān)責(zé)任：

（一）進行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或存在重大疏漏的；

（二）授信審查審批過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模?/p>

（三）故意隱瞞真實情況的；

（四）不配合總行監(jiān)督、審計、監(jiān)察部門有關(guān)人員調(diào)查工作或提供虛假信息的。

第六章 附則

第十九條 本辦法由河南滎陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第二十條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

小額貸款有限責(zé)任公司

信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機制，健全信貸管理責(zé)任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運作，防范經(jīng)營風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據(jù)小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門（崗位）分設(shè)、職能分離、各負(fù)其責(zé)、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設(shè)客戶部、信貸風(fēng)險管理部二個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責(zé)和考核內(nèi)容的信貸管理責(zé)任制度。

第四條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)審查包括對本公司經(jīng)營的人民幣貸款及擔(dān)保等業(yè)務(wù)的審查。

第五條 本辦法所稱借款人是指本幣借款的申請人、信用證的開證申請人、銀行承兌匯票的承兌申請人、要求本公司提供擔(dān)保的申請人等。

第六條 本辦法所稱風(fēng)險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構(gòu)設(shè)置

第七條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司設(shè)置客戶部、信貸風(fēng)險管理部二個部門。內(nèi)設(shè)調(diào)查崗、審查崗和信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。

第八條 公司應(yīng)建立有總經(jīng)理和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會。信貸風(fēng)險管理部為貸款審查委員會的日常辦事機構(gòu)。

第三章 部門職責(zé)

第九條 信貸業(yè)務(wù)部門的主要職責(zé)：

一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查。

1．調(diào)查核實借款人的基本情況，調(diào)查核實借款人的財務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調(diào)查核實借款人經(jīng)營狀況和償債能力等；

2．調(diào)查核實抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價值及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；

3．調(diào)查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風(fēng)險度，撰寫調(diào)查報告，提出貸款及其他業(yè)務(wù)的期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、信貸業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)催收風(fēng)險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認(rèn)定提出申請，交信貸風(fēng)險管理部門初審。

八、經(jīng)批準(zhǔn)，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負(fù)責(zé)信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條 信貸業(yè)務(wù)部門承擔(dān)調(diào)查失誤、評估失準(zhǔn)和貸后管理不力的責(zé)任。第十一條 信貸風(fēng)險管理部門的主要職責(zé)：

一、信貸業(yè)務(wù)審查

1．對信貸業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復(fù)測風(fēng)險度；

2．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務(wù)部門意見的合理性；

3．審查信貸業(yè)務(wù)投向的正確性；

4．提出信貸業(yè)務(wù)審查意見，報有權(quán)審批人批準(zhǔn)。

二、信貸業(yè)務(wù)管理

1．貫徹執(zhí)行國家信貸政策和小額貸款公司的各項信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實際擬定實施細(xì)則，并組織實施；

2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

3．檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風(fēng)險管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；

4．負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報領(lǐng)導(dǎo)審閱；

5．負(fù)責(zé)信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報各種信貸業(yè)務(wù)報表；

6．負(fù)責(zé)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評價工作。

第十二條 信貸管理部門承擔(dān)審查失誤、管理不力的責(zé)任。

第十三條 信貸風(fēng)險管理部門的主要職責(zé)：

一、對信貸客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認(rèn)定申請進行初審，提出意見，送交本公司貸審會最終認(rèn)定“兩呆”貸款；對需要移交信貸風(fēng)險管理部門的風(fēng)險貸款，提出意見后，報總經(jīng)理審定。

二、對風(fēng)險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險的具體措施，報貸審會審定。

三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險貸款的清收。

四、負(fù)責(zé)清收已移交的風(fēng)險貸款（有條件的也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收）。

五、負(fù)責(zé)呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負(fù)責(zé)提出對用于風(fēng)險貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由信貸客戶部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理有關(guān)事宜。

七、負(fù)責(zé)對正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助信貸客戶部門做好風(fēng)險防范工作。

八、及時掌握風(fēng)險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，提出信貸工作改進意見。

第十四條 信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理部門承擔(dān)檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。

第四章 貸審會與信貸稽核

第十五條 貸款審查委員會是信貸業(yè)務(wù)的審查機構(gòu)，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過審批權(quán)限和情況復(fù)雜、風(fēng)險較大的各種信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權(quán)審批人審批。

第十六條 監(jiān)事及稽核部門是信貸業(yè)務(wù)的稽核檢查部門，有權(quán)對信貸業(yè)務(wù)的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸風(fēng)險部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定?；瞬块T負(fù)責(zé)檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責(zé)考核

第十七條 股東會對各部門職責(zé)的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，各部門 對各部工作人員進行相應(yīng)的檢查和考核。對認(rèn)真履行職責(zé)的部門和個人進行表彰

和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責(zé)造成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，對情節(jié)、后果嚴(yán)重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。

第六章 附 則

第十八條 本辦法由公司股東會負(fù)責(zé)解釋。

第十九條 自本辦法實施之日起。