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      小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審查管理辦法
      
        
       時(shí)間：2019-05-13 02:58:29下載本文作者：會(huì)員上傳
      
      
      
      
      
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      第一篇：小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審查管理辦法
      

      小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審查管理辦法
      第一章 總則
      一、概念
      小微企業(yè)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)在工商部門(mén)登記注冊(cè)的符合國(guó)家小型或微型劃型標(biāo)準(zhǔn)的有限責(zé)任公司、股份有限公司、非公司企業(yè)法人、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)以及其他經(jīng)營(yíng)單位，不包括行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、個(gè)體工商戶(hù)、集團(tuán)成員企業(yè)、金融類(lèi)企業(yè)、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小額貸款公司。企業(yè)規(guī)模劃型標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法》（農(nóng)銀規(guī)章〔2013〕49號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《小微信貸辦法》）規(guī)定。
      二、范圍
      本指引適用對(duì)象為符合《小微信貸辦法》規(guī)定且授信額度在3000萬(wàn)元（含）以下的小型或微型企業(yè)。
      三、原則
      （一）突出特色。根據(jù)小微企業(yè)區(qū)域特征、經(jīng)營(yíng)特征、風(fēng)險(xiǎn)特征等，突出小微企業(yè)信貸審查的針對(duì)性、差異性和靈活性。
      （二）注重效率。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，著力提高小微企業(yè)信貸審查效率，滿(mǎn)足小微企業(yè)用信“小、頻、急”的特殊要求。
      （三）規(guī)范運(yùn)作。小微企業(yè)信貸審查應(yīng)統(tǒng)一程序和操作規(guī)范，促進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
      （四）控制風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)信貸審查必須充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，分析還款來(lái)源的可靠性和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的有效性，提出合理的信貸方案。
      第二章 小微企業(yè)貸款審查要點(diǎn)
      四、合法合規(guī)性
      （一）產(chǎn)行業(yè)政策。小微企業(yè)信貸審查須嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策，根據(jù)客戶(hù)所處行業(yè)情況，適用不同的信貸政策。
      （二）環(huán)保政策。堅(jiān)持綠色信貸原則，對(duì)環(huán)保不達(dá)標(biāo)的企業(yè)，不得提供銀行信用。對(duì)存在環(huán)境違法記錄的企業(yè)，審查應(yīng)關(guān)注是否已整改到位。
      （三）特許經(jīng)營(yíng)與資質(zhì)等級(jí)。從事特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)必須提供有效的行業(yè)特許經(jīng)營(yíng)證明，實(shí)行資質(zhì)等級(jí)管理的企業(yè)必須提供有效的資質(zhì)等級(jí)證書(shū)并按行業(yè)主管部門(mén)核定的資質(zhì)等級(jí)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)資格審查和企業(yè)資質(zhì)等級(jí)審查可參見(jiàn)《法人指引》相關(guān)章節(jié)。
      （四）我行準(zhǔn)入要求。
      1.授信準(zhǔn)入執(zhí)行《小微企業(yè)授信管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《小微授信辦法》）第二章的相關(guān)規(guī)定。
      2.單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入執(zhí)行我行單項(xiàng)信貸產(chǎn)品的制度規(guī)定。
      【提示】
      ◆根據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，小微企業(yè)授信工作人員應(yīng)在授信業(yè)務(wù)活動(dòng)中聲明是否為授信申請(qǐng)人的關(guān)系人。
      五、資料完整性
      （一）客戶(hù)基礎(chǔ)資料。
      小微企業(yè)首次辦理信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)提供下述基礎(chǔ)資料。已有檔案資料經(jīng)核對(duì)符合要求的，以及評(píng)估、登記等材料在有效期內(nèi)的，可不重復(fù)提供。
      1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、稅務(wù)登記證。企業(yè)從事特殊行業(yè)或特種產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，需提供國(guó)家有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、行業(yè)特許經(jīng)營(yíng)證明、資質(zhì)等級(jí)證書(shū)、收費(fèi)許可證等。
      2.環(huán)保許可證明（按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的）。
      3.公司章程或合伙協(xié)議（公司制企業(yè)或合伙企業(yè)必須提供）、驗(yàn)資證明、董事會(huì)（或股東會(huì)，或全部合伙人）同意申請(qǐng)用信授權(quán)書(shū)（公司章程未作規(guī)定的可不提供）、法定代表人（或執(zhí)行合伙企業(yè)事務(wù)的合伙人）身份證明。
      4.企業(yè)近２年年度財(cái)務(wù)報(bào)表（成立不足２年的為成立以來(lái)）及近期財(cái)務(wù)報(bào)表。
      5.貸款用途證明，如購(gòu)銷(xiāo)合同或其他經(jīng)濟(jì)、商務(wù)合同書(shū)、招投標(biāo)協(xié)議等。
      6.企業(yè)在授信月份前12個(gè)月或上年度的銀行對(duì)賬單，外貿(mào)類(lèi)企業(yè)授信月份前12個(gè)月或上年度的報(bào)關(guān)單，制造類(lèi)、住宿餐飲類(lèi)企業(yè)授信月份前12個(gè)月或上年度的水電費(fèi)單據(jù)。如企業(yè)成立未滿(mǎn)一年，相關(guān)資料的時(shí)間跨度為成立以來(lái)至授信月份。但僅辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)可不提供銀行對(duì)賬單、報(bào)關(guān)單、水電費(fèi)單據(jù)等。
      7.擔(dān)保資料。
      8.提供企業(yè)在開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)的情況，小微企業(yè)資金通過(guò)個(gè)人賬戶(hù)往來(lái)的，還需提供關(guān)鍵管理人員在授信月份前12個(gè)月的個(gè)人賬戶(hù)資金往來(lái)情況。
      9.對(duì)于原以私人名義或以其他企業(yè)名號(hào)經(jīng)營(yíng)、現(xiàn)企業(yè)延續(xù)原經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品、模式的，可提供原經(jīng)營(yíng)實(shí)體的資料（包括但不限于銀行流水、銷(xiāo)售采購(gòu)合同及“三表”等）作為審查依據(jù)。
      10.單項(xiàng)產(chǎn)品要求提供的其他資料。
      【提示】
      ◆僅辦理簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)的小微企業(yè)可不要求水電費(fèi)單據(jù)。
      ◆關(guān)鍵管理人員主要指法定代表人、實(shí)際控制人，個(gè)別企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人也可能在企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策中起關(guān)鍵作用或以個(gè)人賬戶(hù)協(xié)助企業(yè)資金往來(lái)；具體到某家企業(yè)、某項(xiàng)審查內(nèi)容，需視實(shí)際情況分析確定誰(shuí)是關(guān)鍵管理人員，下同。
      ◆對(duì)于營(yíng)業(yè)收入和企業(yè)資金往來(lái)賬戶(hù)差距較大的，用于企業(yè)資金往來(lái)的個(gè)人賬戶(hù)需由借款人指定、客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查確認(rèn)、審查人員審查，一般經(jīng)確認(rèn)的個(gè)人賬戶(hù)在一個(gè)授信期限內(nèi)不更換；如出現(xiàn)通過(guò)非確認(rèn)賬戶(hù)進(jìn)行企業(yè)資金往來(lái)的情況，審查應(yīng)予以特別關(guān)注。
      （二）內(nèi)部資料。
      1.報(bào)告期企業(yè)的銀行信用查詢(xún)記錄，以及我行C3系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)提示查詢(xún)結(jié)果。
      2.報(bào)告期關(guān)鍵管理人員的個(gè)人信用查詢(xún)記錄。
      3.全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢(xún)記錄。
      4.抵押物價(jià)值內(nèi)部評(píng)估（或確認(rèn)）報(bào)告。
      5.信用等級(jí)評(píng)定、客戶(hù)分類(lèi)、定價(jià)（利率）以及信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)貸時(shí)分類(lèi)意見(jiàn)。
      6.調(diào)查（評(píng)估）報(bào)告。
      六、經(jīng)營(yíng)管理情況
      （一）概況。
      企業(yè)成立日期、注冊(cè)地址和經(jīng)營(yíng)地址、歷史沿革、注冊(cè)資本和實(shí)收資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)及變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)范圍、管理模式。
      【提示】
      ◆相關(guān)研究資料顯示，小微企業(yè)生命周期普遍較短，而成立初期或者經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短的小微企業(yè)往往面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其貸款違約率也相對(duì)較高。
      （二）關(guān)聯(lián)企業(yè)。
      因股權(quán)投資、家族親友、實(shí)際控制人、擔(dān)保關(guān)系等形成的關(guān)聯(lián)企業(yè)，可能存在相互拆借資金、挪用貸款、虛構(gòu)交易共同套取銀行信用、過(guò)度融資、擔(dān)保鏈及擔(dān)保圈等情況。審查可查詢(xún)“人行企業(yè)征信系統(tǒng)關(guān)聯(lián)企業(yè)信用信息分析子系統(tǒng)”及我行C3“集團(tuán)與關(guān)聯(lián)客戶(hù)分析系統(tǒng)”獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)信息。
      （三）關(guān)鍵管理人員。
      關(guān)鍵管理人員年齡，從業(yè)經(jīng)歷，有無(wú)不良信用記錄，是否存在刑事犯罪記錄及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為和嗜好，關(guān)鍵管理人員之間的合作情況。若企業(yè)有多個(gè)股東，如有必要，可說(shuō)明各股東之間的關(guān)系和分工。
      （四）產(chǎn)品。
      1.企業(yè)工藝流程、產(chǎn)品安全和質(zhì)量控制、研發(fā)能力，產(chǎn)能、機(jī)器設(shè)備和技術(shù)能力，主業(yè)所處行業(yè)的現(xiàn)狀及前景。
      2.主導(dǎo)產(chǎn)品的供求狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、產(chǎn)銷(xiāo)率、毛利率。
      3.原材料供應(yīng)的穩(wěn)定性及成本優(yōu)劣勢(shì)。
      4.產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)是否成熟、穩(wěn)定。
      5.購(gòu)銷(xiāo)結(jié)算方式及結(jié)算周期特點(diǎn)。
      【提示】
      ◆商貿(mào)類(lèi)企業(yè)主要從貨物流、單證流、資金流方面去審查，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)的安全性、穩(wěn)定性和成長(zhǎng)性。其中，內(nèi)貿(mào)企業(yè)主要審查企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式、目標(biāo)客戶(hù)群及產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，側(cè)重關(guān)注物流單據(jù)（包括不限于出貨單、貨運(yùn)單等）。
      （五）“三表”。
      1.水表、電表。對(duì)生產(chǎn)型和服務(wù)型企業(yè)通過(guò)水、電數(shù)據(jù)側(cè)面掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的變動(dòng)狀況。
      ⑴能源或資源的消費(fèi)結(jié)構(gòu)（不限于電和水）及變化；
      ⑵用水、用電量及水費(fèi)、電費(fèi)支出同比、環(huán)比變化情況及原因分析（包括季節(jié)性因素）。
      2.稅表。對(duì)于能夠提供稅表、且稅表較為規(guī)范的企業(yè)，可將稅表作為核實(shí)收入規(guī)模的依據(jù)，著重審查：
      ⑴主要稅種及所納稅額同比、環(huán)比變化情況及原因分析；
      ⑵應(yīng)納稅額與營(yíng)業(yè)收入的匹配情況。
      【提示】
      ◆商貿(mào)類(lèi)企業(yè)審查稅表、工資表和報(bào)關(guān)單，需區(qū)分內(nèi)貿(mào)與外貿(mào)企業(yè)、結(jié)合企業(yè)所處行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征，判斷企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。
      ◆必要時(shí)可關(guān)注員工數(shù)量及其變動(dòng)情況、研發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)等重要崗位的人員是否穩(wěn)定、員工工資發(fā)放是否正常等信息，以側(cè)面核實(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。
      （六）客戶(hù)群定位。
      存在集聚特點(diǎn)的小微企業(yè)，根據(jù)其所在客戶(hù)群的共同特征和金融需求可分為商圈、產(chǎn)業(yè)鏈（供應(yīng)鏈）集群、產(chǎn)業(yè)集群等，客戶(hù)群對(duì)市場(chǎng)變化的敏感度和化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較高，但不同客戶(hù)群的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和審查重點(diǎn)有所不同。不存在集聚特點(diǎn)的小微企業(yè)，抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，審查需單獨(dú)分析。
      1.商圈。包括商品交易市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、綜合市場(chǎng)等。著重審查：
      ⑴經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的地理位置、配套設(shè)施、經(jīng)營(yíng)年限、市場(chǎng)年交易總量及增長(zhǎng)情況；
      ⑵區(qū)域內(nèi)同類(lèi)型市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況及本市場(chǎng)在區(qū)域內(nèi)的影響力,區(qū)域市場(chǎng)內(nèi)攤位的出租情況、租金變化以及商鋪轉(zhuǎn)讓費(fèi)用情況；
      ⑶經(jīng)營(yíng)模式（如自產(chǎn)自銷(xiāo)、代理銷(xiāo)售）及競(jìng)爭(zhēng)程度；
      ⑷企業(yè)上下游都是批發(fā)或零售型客戶(hù)的，是否存在不正常的市場(chǎng)代理關(guān)系。
      2.產(chǎn)業(yè)鏈（供應(yīng)鏈）。小微企業(yè)圍繞核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，易于獲得穩(wěn)定的訂單及商業(yè)機(jī)會(huì)。
      ⑴對(duì)核心企業(yè)著重審查：
      ①所處產(chǎn)業(yè)在國(guó)際/國(guó)內(nèi)/本地區(qū)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和影響力；
      ②在產(chǎn)業(yè)鏈中所處的地位；
      ③按期付款能力。
      ⑵對(duì)小微企業(yè)著重審查：
      ①與核心企業(yè)合作的期限、關(guān)系穩(wěn)定性和履約記錄；
      ②成本控制能力、供貨（服務(wù)）履約能力（適用于產(chǎn)業(yè)鏈上游）；
      ③對(duì)核心企業(yè)的應(yīng)收賬款回籠周期（適用于產(chǎn)業(yè)鏈上游）；
      ④對(duì)核心企業(yè)的應(yīng)付賬款結(jié)算方式和周期（適用于產(chǎn)業(yè)鏈下游）。
      3.產(chǎn)業(yè)集群。小微企業(yè)在一定范圍的產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)內(nèi)從事同類(lèi)行業(yè)，該產(chǎn)業(yè)集群具備一定規(guī)模和行業(yè)地位。著重審查：
      ⑴該集群或該類(lèi)產(chǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)/本地區(qū)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和影響力；
      ⑵產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施、營(yíng)商環(huán)境、協(xié)作配套及融資增信、政府支持（包括稅收減免、政府引導(dǎo)基金投入、扶持轉(zhuǎn)型升級(jí)的政策）等軟硬件環(huán)境；
      ⑶小微企業(yè)自身發(fā)展定位（如成本領(lǐng)先型、出口導(dǎo)向型、技術(shù)創(chuàng)新型、產(chǎn)品獨(dú)特型等）及比較優(yōu)勢(shì)；
      ⑷小微企業(yè)成長(zhǎng)性及經(jīng)營(yíng)效益與本地同行的平均水平對(duì)比。
      【提示】
      ◆對(duì)于符合一定條件的優(yōu)質(zhì)商圈、產(chǎn)業(yè)鏈（供應(yīng)鏈）和產(chǎn)業(yè)集群，《小微授信辦法》提供了“批量授信”的審批模式。
      七、財(cái)務(wù)分析
      （一）財(cái)務(wù)基本狀況。對(duì)經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理確認(rèn)真實(shí)性的財(cái)務(wù)報(bào)表，著重審查企業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債的構(gòu)成、應(yīng)收和應(yīng)付款項(xiàng)的結(jié)構(gòu)、金額相對(duì)較大的科目及異常波動(dòng)的指標(biāo)、現(xiàn)金流量的變化情況等。如有必要，可結(jié)合“三表”、企業(yè)內(nèi)部管理及員工工資發(fā)放等情況綜合分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，亦可提請(qǐng)調(diào)查部門(mén)實(shí)地盤(pán)點(diǎn)企業(yè)主要資產(chǎn)。
      （二）資金流。
      對(duì)比企業(yè)賬戶(hù)與關(guān)鍵管理人員個(gè)人賬戶(hù)的資金變化情況，掌握企業(yè)整體的資金流量和流向，分析企業(yè)營(yíng)業(yè)收入實(shí)現(xiàn)的合理性。著重審查：
      1.企業(yè)賬戶(hù)往來(lái)結(jié)算情況；
      2.關(guān)鍵管理人員個(gè)人賬戶(hù)資金變化情況；
      3.企業(yè)收支通過(guò)個(gè)人銀行賬戶(hù)結(jié)算的情況；
      4.授信月份前12個(gè)月企業(yè)及個(gè)人賬戶(hù)大額資金往來(lái)的交易對(duì)手；
      5.我行信貸資金的支付和使用、還款資金來(lái)源。
      綜上，通過(guò)審查經(jīng)營(yíng)管理情況和財(cái)務(wù)信息，審查人員對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況做出整體判斷，從而評(píng)價(jià)企業(yè)償債能力。
      八、信用狀況
      （一）銀行信用。
      1.對(duì)企業(yè)：賬戶(hù)開(kāi)立情況，在各家銀行（包括我行，下同）的授/用信額度、用信方式及信用記錄，我行信用份額。需關(guān)注多頭授/用信問(wèn)題，警惕企業(yè)過(guò)度融資，可分析是否存在以下情況：⑴同一家企業(yè)在多家銀行用信；⑵同一實(shí)際控制人旗下多家企業(yè)在不同銀行或同一家銀行用信，且部分融資主體用信額度超過(guò)實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求，有挪用或統(tǒng)籌使用問(wèn)題；⑶同業(yè)信貸策略發(fā)生變化且已對(duì)企業(yè)資金鏈造成影響。
      2.對(duì)實(shí)際控制人：在各家銀行的個(gè)人貸款、信用卡記錄及信用記錄。需關(guān)注個(gè)人大額貸款，實(shí)際控制人主要家庭成員移民海外或本人具有海外身份以及在海外定居的情況。
      【提示】
      ◆企業(yè)未決訴訟、行政處罰、被披露不良經(jīng)營(yíng)行為和重大責(zé)任事故，關(guān)鍵管理人員經(jīng)營(yíng)企業(yè)破產(chǎn)、銀行貸款核銷(xiāo)、重大未決訴訟等情況可一并關(guān)注。
      （二）非銀行融資。
      了解企業(yè)及關(guān)鍵管理人員參與非銀行融資（包括民間融資、與本企業(yè)進(jìn)行資金借貸、與小額貸款公司/擔(dān)保公司/典當(dāng)行等非銀行金融機(jī)構(gòu)的資金往來(lái)等，下同）的情況，判斷是否存在債務(wù)人過(guò)度負(fù)債從而引發(fā)企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。著重審查：
      1.企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用的構(gòu)成及合理性，是否超出了正常的融資成本；
      2.企業(yè)（或關(guān)鍵管理人員）賬戶(hù)是否與個(gè)別賬戶(hù)發(fā)生大額異常資金往來(lái)（密切關(guān)注大額整數(shù)資金往來(lái)、當(dāng)日多次往來(lái)、頻繁同等金額往來(lái)等情況），但對(duì)手賬戶(hù)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)無(wú)直接關(guān)系；
      3.企業(yè)（或關(guān)鍵管理人員）對(duì)外投資的資金來(lái)源是否與企業(yè)正常營(yíng)業(yè)收入及盈利規(guī)模（或個(gè)人正常收入）相匹配；
      4.我行信貸資金用途及歸還我行貸款資金來(lái)源，警惕將我行信貸資金用于償還其他融資本息或者歸還我行貸款資金來(lái)源于非經(jīng)營(yíng)性收入的情況。
      （三）對(duì)外擔(dān)保。
      了解企業(yè)及實(shí)際控制人的對(duì)外擔(dān)保及擔(dān)保代償情況。著重審查：
      1.將自有資產(chǎn)為第三方融資提供擔(dān)保；
      2.對(duì)外擔(dān)保金額及擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)；
      3.是否涉足擔(dān)保鏈、擔(dān)保圈。
      【提示】
      ◆“信用狀況”的信息獲取渠道可包括人行征信系統(tǒng)、貸款卡年審記錄、銀監(jiān)會(huì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息查詢(xún)系統(tǒng)、全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢(xún)平臺(tái)、我行C3系統(tǒng)；財(cái)務(wù)報(bào)表、賬戶(hù)信息；工商、稅務(wù)、司法、土地、房產(chǎn)、行業(yè)/企業(yè)主管部門(mén)、商/協(xié)會(huì)、合作伙伴、中介公司、媒體；企業(yè)內(nèi)部職員、親戚朋友圈等。
      九、額度核定
      在授信額度理論值范圍內(nèi)，考慮企業(yè)成長(zhǎng)性、擔(dān)保充分有效性、銷(xiāo)貸比、庫(kù)貸比、我行上年授/用信（存量客戶(hù)）等情況綜合分析信用額度的合理性。營(yíng)運(yùn)資金缺口測(cè)算方法等可參見(jiàn)《法人指引》相關(guān)章節(jié)。
      十、擔(dān)保
      小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保以抵/質(zhì)押為主、保證為輔，可組合多種擔(dān)保方式。嚴(yán)格控制信用方式、異地?fù)?dān)保、多戶(hù)聯(lián)保及循環(huán)擔(dān)保。擔(dān)保審查的一般方法可結(jié)合《法人指引》，關(guān)注：
      （一）抵/質(zhì)押擔(dān)保。采用抵/質(zhì)押擔(dān)保方式的，須審核押品相關(guān)文件，判斷押品的合法性和有效性；核實(shí)押品的實(shí)際購(gòu)建成本，測(cè)算抵押率是否符合我行規(guī)定；比較押品位置、通用性和同類(lèi)押品價(jià)格，判斷押品的變現(xiàn)能力。
      （二）融資性擔(dān)保公司擔(dān)保。由融資性擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保的，盡量選擇實(shí)力雄厚、具有政府背景的擔(dān)保公司，審慎選擇新成立的擔(dān)保公司。著重審查擔(dān)保公司：
      1.是否已經(jīng)有權(quán)審批行審批準(zhǔn)入，當(dāng)前是否仍符合準(zhǔn)入批復(fù)的具體要求；
      2.經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范性，包括是否存在抽逃注冊(cè)資本、對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供擔(dān)保責(zé)任余額超過(guò)集中度要求的情況；
      3.風(fēng)險(xiǎn)管理措施的有效性，包括對(duì)外投資情況、客戶(hù)群的構(gòu)成、對(duì)外已擔(dān)?？傤~；
      4.與我行合作情況，包括在我行已擔(dān)保額度、是否仍在與我行合作的額度內(nèi)、在我行的保證金專(zhuān)戶(hù)余額、繳存我行保證金的來(lái)源、是否存在未按時(shí)向我行履行擔(dān)保責(zé)任的情況；
      5.擔(dān)保代償情況，擔(dān)保費(fèi)率，以及借款人對(duì)融資性擔(dān)保公司提供的反擔(dān)保情況。
      【提示】
      ◆小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)原則上追加主要股東或?qū)嶋H控制人的連帶責(zé)任保證擔(dān)保（限于主要股東或?qū)嶋H控制人為自然人的客戶(hù)），必要時(shí)應(yīng)分析主要股東或?qū)嶋H控制人的家庭資產(chǎn)狀況。
      十一、綜合效益
      （一）利率。復(fù)核定價(jià)模板測(cè)算的準(zhǔn)確性，結(jié)合本級(jí)行的利率要求提出審查意見(jiàn)。
      （二）經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率。按規(guī)定對(duì)經(jīng)濟(jì)資本占用、經(jīng)濟(jì)增加值、經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率等指標(biāo)進(jìn)行測(cè)算。
      （三）綜合回報(bào)。參考企業(yè)與我行的合作情況（包括信貸、結(jié)算、貨款回籠、中間業(yè)務(wù)收入、代發(fā)工資等），參照當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)定價(jià)，提高企業(yè)對(duì)我行的綜合回報(bào)，同時(shí)嚴(yán)格遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于對(duì)小微企業(yè)不合理收費(fèi)的禁止性規(guī)定。
      經(jīng)過(guò)上述各單項(xiàng)內(nèi)容的審查后，審查人員應(yīng)判斷信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出控制、降低、規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖措施，形成完整的信貸業(yè)務(wù)方案，方案包括但不限于：用信主體、信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)、幣種和金額、用途、期限、價(jià)格（含利率、費(fèi)率）、擔(dān)保方案（含保證金比例）、還款方式、審批有效期等。
      【提示】
      ◆風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖措施包括追加擔(dān)保、提高定價(jià)、購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)、對(duì)客戶(hù)設(shè)定監(jiān)管指標(biāo)和措施（例如客戶(hù)凈資產(chǎn)、或有負(fù)債、資產(chǎn)負(fù)債率、資產(chǎn)出售、兼并收購(gòu)以及股東分紅）等。
      第三章 主要小微企業(yè)貸款審查要點(diǎn)
      十二、授信業(yè)務(wù)
      （一）定義。
      授信管理是指為客戶(hù)核定授信額度，制定和實(shí)施授信方案，集中控制客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理行為。在授信項(xiàng)下為小微企業(yè)辦理貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保理、信用證等表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)。
      小微企業(yè)授信原則上集中在二級(jí)分行審查審批，實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”的原則?？蛻?hù)評(píng)級(jí)、分類(lèi)、授信、定價(jià)（利率）審批權(quán)限在同一層級(jí)的，相關(guān)事項(xiàng)可一并進(jìn)行。辦理標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品（包括低信用風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)、簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)等）時(shí)，可不單獨(dú)進(jìn)行授信，授信和單筆信貸業(yè)務(wù)一并審批（或多事項(xiàng)一并上報(bào)），業(yè)務(wù)結(jié)束時(shí)等額減少授信額度，不受增量授信審批權(quán)限限制。已授信客戶(hù)辦理標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品，可不受已核定的原授信額度的限制。
      （二）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
      重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、非銀行融資、超額授信、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題等。
      （三）審查要點(diǎn)。
      1.制度適用。
      授信額度在3000萬(wàn)元（含）以下的小微企業(yè)核定授信可適用《小微授信辦法》，也可適用《法人客戶(hù)授信管理辦法》（農(nóng)銀規(guī)章〔2013〕38號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《法人授信辦法》），但在一個(gè)授信期內(nèi)只能適用一套制度。加權(quán)信用風(fēng)險(xiǎn)值測(cè)算方法、授信方案審批后管理則均執(zhí)行《法人授信辦法》的相關(guān)規(guī)定。
      對(duì)于單戶(hù)授信額度500萬(wàn)元（含）以下的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，可由小微企業(yè)主作為承貸主體，按個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)信貸業(yè)務(wù)流程辦理。
      2.授信條件。
      小微企業(yè)辦理增量授信、存量續(xù)授信應(yīng)滿(mǎn)足不同條件，詳見(jiàn)《小微授信辦法》第七條。達(dá)不到規(guī)定條件的客戶(hù)原則上實(shí)行余額授信。
      3.授信額度理論值的測(cè)算。
      可選擇適用擔(dān)保法、資本法、公式法、現(xiàn)金流法、收入法、訂單法或應(yīng)收賬款法等七種方法。對(duì)同時(shí)適用多種測(cè)算方法的客戶(hù)，應(yīng)根據(jù)客戶(hù)需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況確定一種測(cè)算方法，各方法適用條件詳見(jiàn)《小微授信辦法》第三章。
      4.額度核定。
      ⑴限額管理。
      采用擔(dān)保法、資本法、公式法或現(xiàn)金流法測(cè)算授信額度理論值的，授信額度原則上不超過(guò)授信月份前12個(gè)月（或上年度）營(yíng)業(yè)收入的50%（經(jīng)營(yíng)不滿(mǎn)1年的除外）。
      采用“批量授信”審批模式的小微企業(yè)，其所在客戶(hù)群的整體服務(wù)方案應(yīng)包括整體融資方案（含授信總量、單戶(hù)最高授信限額等），有權(quán)審批行批準(zhǔn)該方案后，單戶(hù)企業(yè)的授信額度必須符合單戶(hù)最高限額的要求。
      【提示】
      ◆《小微授信辦法》對(duì)于符合一定條件的優(yōu)質(zhì)商圈、產(chǎn)業(yè)鏈（供應(yīng)鏈）和產(chǎn)業(yè)集群，專(zhuān)門(mén)提供了“批量授信”的審批模式，進(jìn)行批量營(yíng)銷(xiāo)、批量上報(bào)、批量處理，工廠式運(yùn)作。但未達(dá)到條件的客戶(hù)群，不實(shí)行批量授信。“批量授信”審批模式的內(nèi)容包括客戶(hù)（群）條件、運(yùn)作流程、整體服務(wù)方案、單戶(hù)授信要求等，詳見(jiàn)《小微授信辦法》第五章。
      ⑵授信核減。
      授信額度核定時(shí)，若小微企業(yè)存在對(duì)外擔(dān)保，應(yīng)根據(jù)擔(dān)保額度相應(yīng)核減授信額度，但采用多戶(hù)聯(lián)保擔(dān)保方式的可不核減。
      授信額度核定后，若出現(xiàn)新增對(duì)外擔(dān)保、訂單未履行、抽逃注冊(cè)資金等情形，經(jīng)經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查確認(rèn)、客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人及分管客戶(hù)部門(mén)行長(zhǎng)批準(zhǔn)，應(yīng)相應(yīng)核減或取消授信額度。
      ⑶加權(quán)信用風(fēng)險(xiǎn)值管理。
      核定授信額度時(shí)，小型企業(yè)客戶(hù)在他行用信的加權(quán)信用風(fēng)險(xiǎn)值與我行授信額度之和不得超過(guò)3000萬(wàn)元，微型企業(yè)客戶(hù)不得超過(guò)500萬(wàn)元。但對(duì)于符合以下條件之一的小微企業(yè)，在核定授信額度時(shí)可不考慮客戶(hù)在他行用信：①僅辦理簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)；②信用等級(jí)在BBB級(jí)（含）以上；③總資產(chǎn)在5000萬(wàn)元（含）以上；④營(yíng)業(yè)收入在8000萬(wàn)元（含）以上。
      5.期限管理。
      小微企業(yè)授信有效期不超過(guò)1年。授信項(xiàng)下信貸業(yè)務(wù)期限一般不超過(guò)1年，以全額房地產(chǎn)抵押方式辦理的流動(dòng)資金貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，信用等級(jí)BBB級(jí)（含）以上客戶(hù)以全額房地產(chǎn)抵押方式辦理的固定資產(chǎn)貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品對(duì)期限有特殊規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。
      十三、流動(dòng)資金貸款
      （一）定義。
      流動(dòng)資金貸款是指向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。小微企業(yè)一般辦理短期流動(dòng)資金貸款。
      （二）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
      1.約期風(fēng)險(xiǎn)。貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期或現(xiàn)金流循環(huán)周期難以準(zhǔn)確匹配，“短貸長(zhǎng)用”和“流資固化”的問(wèn)題較為普遍。
      2.資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)資金循環(huán)周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)使得對(duì)流動(dòng)資金貸款用途的監(jiān)管較為困難。
      （三）審查要點(diǎn)。
      1.額度核定。在合理估算營(yíng)運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，流動(dòng)資金貸款額度結(jié)合單筆合同金額、擔(dān)保方式等確定。
      2.資金用途。根據(jù)調(diào)查資料，分析貸款用途合理性。為防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)，可在審查方案（信貸結(jié)論）中明確提出貸后資金監(jiān)管的管理要求。
      3.貸款期限。流動(dòng)資金貸款主要用于解決企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時(shí)性資金需求，期限一般不超過(guò)1年；采用全額房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的企業(yè)，可辦理最長(zhǎng)不超過(guò)3年的流動(dòng)資金貸款。
      十四、簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)
      （一）定義。
      簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)簡(jiǎn)稱(chēng)“簡(jiǎn)式貸”，是指在符合規(guī)定的單戶(hù)信用總額以?xún)?nèi)，落實(shí)全額有效抵/質(zhì)押擔(dān)保、保證擔(dān)保等擔(dān)保形式的前提下，小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定、授信、用信一并辦理，根據(jù)提供的抵/質(zhì)押物和保證擔(dān)保，直接進(jìn)行授信和辦理各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)結(jié)束時(shí)等額減少授信額度的信貸產(chǎn)品。
      （二）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
      擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)式貸主要根據(jù)擔(dān)保進(jìn)行評(píng)級(jí)和授信，因此擔(dān)保方案的重要性較為突出。
      （三）審查要點(diǎn)。
      1.擔(dān)保方案。著重審查能否落實(shí)全額有效的抵/質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC擔(dān)保。
      2.信用總額。根據(jù)客戶(hù)所提供的抵/質(zhì)押物和保證擔(dān)保直接核定授信額度和用信額度。
      ⑴單戶(hù)簡(jiǎn)式貸總額（不包含低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)）不得超過(guò)所在一級(jí)分行簡(jiǎn)式貸的單戶(hù)信用總額。
      ⑵同時(shí)以抵押擔(dān)保和保證擔(dān)保方式辦理簡(jiǎn)式貸的客戶(hù)，單戶(hù)最高信用總額根據(jù)行類(lèi)別（A/B/C/D類(lèi)行）按照《小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)管理辦法》（農(nóng)銀規(guī)章〔2010〕49號(hào)）附件《小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)單戶(hù)信用總額劃分標(biāo)準(zhǔn)表》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《標(biāo)準(zhǔn)表》）中抵押擔(dān)保方式的單戶(hù)信用總額確定，其中，采用保證擔(dān)保部分的信用額度不得超過(guò)《標(biāo)準(zhǔn)表》中保證擔(dān)保方式單戶(hù)額度上限。
      3.貸款用途。為規(guī)避資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，如有必要，可在審查方案（信貸結(jié)論）中明確提出貸后資金監(jiān)管的管理要求。
      4.貸款期限。
      各類(lèi)貸款和保函業(yè)務(wù)期限原則上在1年（含）以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)3年，其他業(yè)務(wù)期限原則上在180天（含）之內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)1年。審查需關(guān)注貸款期限與擔(dān)保方式的關(guān)系：
      ⑴采用抵/質(zhì)押物擔(dān)保辦理的簡(jiǎn)式貸，貸款期限不超過(guò)3年。
      ⑵采用以下?lián)５暮?jiǎn)式貸，各類(lèi)貸款和保函業(yè)務(wù)期限不超過(guò)1年，其他業(yè)務(wù)期限不超過(guò)180天：由我行AA+級(jí)（含）以上大中型法人客戶(hù)在擔(dān)保額度內(nèi)提供保證擔(dān)保；由有權(quán)審批行認(rèn)可的，政府出資并控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或?qū)嵗U資本10000萬(wàn)元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保額度內(nèi)提供保證擔(dān)保。
      【提示】
      ◆簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)屬于標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品。
      十五、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)
      （一）定義。
      應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，是指以小微企業(yè)（賣(mài)方）與我行認(rèn)可的買(mǎi)方之間產(chǎn)生的符合我行規(guī)定要求的應(yīng)收賬款為基礎(chǔ)，根據(jù)應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保價(jià)值，直接進(jìn)行授信和辦理短期流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)的信貸產(chǎn)品。
      （二）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
      1.買(mǎi)方風(fēng)險(xiǎn)。買(mǎi)方的支付能力對(duì)貸款的按期收回將產(chǎn)生重要影響。
      2.貿(mào)易真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。利用虛假發(fā)票及合同融資，同一應(yīng)收賬款重復(fù)融資。
      3.應(yīng)收賬款管理風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)收賬款權(quán)屬不清，存在瑕疵，已轉(zhuǎn)讓或設(shè)定質(zhì)押；買(mǎi)賣(mài)雙方債務(wù)及貿(mào)易糾紛造成買(mǎi)方拒付；買(mǎi)方未按指定路徑支付貨款，銷(xiāo)售資金挪用。
      （三）審查要點(diǎn)。
      1.賣(mài)方資信。
      賣(mài)方在我行的信用等級(jí)BBB－級(jí)（含）以上；在我行開(kāi)立應(yīng)收賬款監(jiān)管專(zhuān)戶(hù)；系我行優(yōu)質(zhì)、核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游供應(yīng)商；賣(mài)方股東或?qū)嶋H控制人為自然人的，賣(mài)方承諾追加主要股東或?qū)嶋H控制人的連帶責(zé)任保證擔(dān)保。除此外，還需審查賣(mài)方經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄、現(xiàn)金流等。
      2.買(mǎi)方資信。
      買(mǎi)方至少符合以下任一條件：在我行的信用等級(jí)A＋級(jí)（含）以上、總行級(jí)核心客戶(hù)及其控股50%以上的子公司、一級(jí)分行核心客戶(hù)。審查應(yīng)關(guān)注調(diào)查環(huán)節(jié)是否已向買(mǎi)方所在地核實(shí)買(mǎi)方經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)及資信狀況，判斷買(mǎi)方的付款意愿和付款能力。
      3.貿(mào)易真實(shí)性。
      根據(jù)歷史交易的資料和應(yīng)收賬款結(jié)算記錄，審查賣(mài)方與買(mǎi)方是否存在穩(wěn)定的購(gòu)銷(xiāo)關(guān)系，應(yīng)收賬款融資量與其實(shí)際業(yè)務(wù)規(guī)模是否匹配。根據(jù)商務(wù)合同、增值稅專(zhuān)用發(fā)票（或一般商業(yè)發(fā)票）和經(jīng)買(mǎi)方確認(rèn)的收到貨物（服務(wù)）憑證，判斷本筆交易和應(yīng)收賬款的合理性。
      4.應(yīng)收賬款審核。
      應(yīng)收賬款賬齡一般不超過(guò)6個(gè)月、最長(zhǎng)不超過(guò)1年且在合同規(guī)定的付款期內(nèi)；賣(mài)方已按商務(wù)合同的約定履行了主要義務(wù)，并由買(mǎi)方驗(yàn)收合格，能提供應(yīng)收賬款證明材料；應(yīng)收賬款權(quán)屬清楚，沒(méi)有瑕疵，且雙方已約定明確的買(mǎi)方付款路徑。查詢(xún)?nèi)诵袘?yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，應(yīng)收賬款不存在部分或全部出質(zhì)、轉(zhuǎn)讓或異議登記等情形。
      5.融資額度。
      單一小微企業(yè)的授信總額度不超過(guò)3000萬(wàn)元。單筆應(yīng)收賬款質(zhì)押融資金額原則上不超過(guò)發(fā)票扣除預(yù)收款項(xiàng)的70%；質(zhì)押率超過(guò)70%的，須經(jīng)有權(quán)審批行審批。
      6.融資期限。
      應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)期限應(yīng)與應(yīng)收賬款付款期限相匹配，最長(zhǎng)不超過(guò)1年，融資到期日不能超過(guò)應(yīng)收賬款付款到期日后15天。借款人以同一商務(wù)合同項(xiàng)下多筆應(yīng)收賬款同時(shí)辦理質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的，依據(jù)每筆應(yīng)收賬款付款期限確定分批次還款期限。
      （四）特殊資料要求。
      擬質(zhì)押應(yīng)收賬款的詳細(xì)情況、買(mǎi)賣(mài)合同、經(jīng)買(mǎi)方確認(rèn)的發(fā)（送）貨憑證/貨物單據(jù)/服務(wù)提供單據(jù)、增值稅專(zhuān)用發(fā)票（或一般商業(yè)發(fā)票）。
      【提示】
      ◆對(duì)縣域小微企業(yè)需結(jié)合《縣域中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》（農(nóng)銀規(guī)章〔2011〕123號(hào)）的相關(guān)要求。
      ◆應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)屬于標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品。
      十六、自助可循環(huán)貸款業(yè)務(wù)
      （一）定義。
      自助可循環(huán)貸款簡(jiǎn)稱(chēng)“智動(dòng)貸”，是指我行在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，為小微企業(yè)核定一個(gè)可撤銷(xiāo)的最高貸款額度，在額度有效期內(nèi)企業(yè)可通過(guò)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、銀企通平臺(tái)和自助設(shè)備等渠道自主、循環(huán)使用貸款的人民幣流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品。
      （二）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
      資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。智動(dòng)貸業(yè)務(wù)最長(zhǎng)期限3年，企業(yè)在額度有效期內(nèi)自主提款，可能出現(xiàn)提款頻率與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、營(yíng)業(yè)收入回籠節(jié)點(diǎn)等不匹配的情況，資金用途較難監(jiān)管。
      （三）審查要點(diǎn)。
      1.貸款用途。
      為規(guī)避資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，如有必要，可在管理要求中提出：與客戶(hù)約定單筆自助提款最高限額、增加貸后檢查的頻次。如發(fā)現(xiàn)借款人存在擅自改變貸款用途、未按我行要求提供真實(shí)資料、拒絕或阻撓我行進(jìn)行監(jiān)督檢查等違約行為時(shí)，應(yīng)及時(shí)終止其自助可循環(huán)貸款額度。
      2.貸款額度。
      單戶(hù)智動(dòng)貸額度最高不超過(guò)2000萬(wàn)元。審查須關(guān)注智動(dòng)貸的貸款額度與抵/質(zhì)押物價(jià)值和保證人擔(dān)保能力是否相符，與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、營(yíng)業(yè)收入、還款能力等是否匹配。
      3.貸款期限。
      采用抵/質(zhì)押擔(dān)保方式的智動(dòng)貸額度有效期最長(zhǎng)不超過(guò)3年，采用保證擔(dān)保方式的智動(dòng)貸額度有效期最長(zhǎng)不超過(guò)2年，且不得超過(guò)客戶(hù)授信額度有效期。額度項(xiàng)下發(fā)生的單筆貸款期限不得超過(guò)1年，到期日不超過(guò)核定額度到期日。智動(dòng)貸額度不得展期，額度項(xiàng)下單筆貸款到期必須收回。
      4、擔(dān)保方式。
      采用抵押擔(dān)保的，限于抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、居住用房地產(chǎn)和商業(yè)用房地產(chǎn)，采用林權(quán)抵押的僅限于辦理“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。采用質(zhì)押擔(dān)保的，限于出質(zhì)人依法有權(quán)處分的存單、憑證式國(guó)債和銀行票據(jù)。采取保證擔(dān)保的，保證人僅限于AA+級(jí)及以上大中型法人客戶(hù)或有權(quán)審批行認(rèn)可的擔(dān)保公司。
      十七、其他
      目前小微企業(yè)在我行辦理業(yè)務(wù)量較大的信貸業(yè)務(wù)品種還有商業(yè)匯票銀行承兌、貼現(xiàn)、國(guó)內(nèi)/際信用證、低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（含票據(jù)置換）、國(guó)內(nèi)保函等，各產(chǎn)品審查要點(diǎn)可參見(jiàn)《法人指引》相關(guān)章節(jié)。
      對(duì)分行特色的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，由各分行根據(jù)相應(yīng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)自行歸納審查要點(diǎn)。
      第二篇：小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策
      小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策
      摘要：受當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)增速減緩影響，小微企業(yè)面臨著經(jīng)營(yíng)壓力大、成本上升、融資困難等問(wèn)題，商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)加大。文章分析了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出商業(yè)銀行從創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念、科學(xué)定位客戶(hù)目標(biāo)、提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力、加快服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面入手，加強(qiáng)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，有效支持小微企業(yè)發(fā)展。
      關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)
      一、引言
      近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)大量涌現(xiàn)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)小微企業(yè)已超過(guò)1000萬(wàn)家，加上3800多萬(wàn)個(gè)體工商戶(hù)，其從業(yè)人員已近2.8億，小微企業(yè)在增加居民收入、滿(mǎn)足市場(chǎng)需求、弘揚(yáng)創(chuàng)業(yè)精神、推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的作用。對(duì)商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)較高的貸款回報(bào)率，并可帶來(lái)私人銀行、代發(fā)工資甚至財(cái)務(wù)顧問(wèn)、IPO資金歸集等交叉綜合效益，正逐步發(fā)展成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。2011年末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額達(dá)15萬(wàn)億元，占全部貸款余額的27.3%，各主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的新增小微企業(yè)貸款已超過(guò)全行業(yè)新增小微企業(yè)貸款的60%。然而，由于小微企業(yè)自身在公司治理、財(cái)務(wù)報(bào)表、有效抵押等方面存在缺陷，導(dǎo)致了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高和業(yè)務(wù)規(guī)模小，在一定程度上影響了商業(yè)銀行進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。據(jù)銀監(jiān)會(huì)測(cè)算，商業(yè)銀行對(duì)大企業(yè)的貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小微企業(yè)僅為20%，小微企業(yè)普遍存在融資渠道不暢等問(wèn)題，融資難仍然沒(méi)有得到根本改善。商業(yè)銀行如何科學(xué)把握小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，在充分挖掘小微企業(yè)這片潛力巨大的市場(chǎng)的同時(shí)，切實(shí)保障信貸資金安全，是值得積極探索的課題。
      二、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)
      小微企業(yè)除了具有規(guī)模小、市場(chǎng)適應(yīng)性強(qiáng)、市場(chǎng)反應(yīng)快捷、富有創(chuàng)新精神等優(yōu)勢(shì)外，還存在著技術(shù)力量薄弱、管理水平落后、競(jìng)爭(zhēng)能力差、經(jīng)濟(jì)效益低下、資金人才缺乏等缺陷。同時(shí)，小微企業(yè)普遍缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃與資金儲(chǔ)備，對(duì)資金的需求往往比較突然與緊迫，要求授信到位的時(shí)間比較緊，授信頻率相對(duì)比較高。小微企業(yè)這些因素和特點(diǎn)，決定了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)不可能投入與大中型企業(yè)相同的人力物力去進(jìn)行貸前調(diào)查、審批和貸后管理。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)是“小、頻、快”，而對(duì)應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)則是“量多、額小、信息少、流程短、監(jiān)控難”：一是小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的溝通難度大。由于客戶(hù)比較分散，企業(yè)主素質(zhì)不一，經(jīng)營(yíng)行為多樣，商業(yè)銀行沒(méi)有相對(duì)穩(wěn)定的溝通渠道并及時(shí)收集企業(yè)相關(guān)材料。二是小微企業(yè)信息反饋來(lái)源少。小微企業(yè)在人行的征信系統(tǒng)中普遍信息量較少，同時(shí)難以像大中型企業(yè)一樣可在海關(guān)、工商財(cái)稅甚至網(wǎng)絡(luò)信息中收集客戶(hù)信息。三是企業(yè)行為個(gè)人化。經(jīng)營(yíng)良好的企業(yè)，往往會(huì)由于企業(yè)主的個(gè)人行為導(dǎo)致整體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，企業(yè)主真實(shí)的資信行為亦難以核查掌握，基本都是事后信息的反饋。四是貸款監(jiān)管難。由于商業(yè)銀行人員配套少，管
      理工具相對(duì)滯后，有些基層經(jīng)營(yíng)部門(mén)對(duì)貸后的管理力度仍然偏弱，普遍存在重貸輕管的現(xiàn)象，對(duì)貸款的發(fā)放審核、貸后檢查工作流于形式，很難確保貸款資金用途合理、合規(guī)。
      三、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
      （一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
      小微企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分散，在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大波動(dòng)時(shí)更易受到?jīng)_擊。2011年，原材料價(jià)格上漲、人民幣升值、用工成本上升、能源供應(yīng)緊張、融資成本加大、訂單量減少以及資金鏈緊張等，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不同程度的影響。與2010年相比，產(chǎn)成品價(jià)格上漲幅度與原材料漲價(jià)相差約6%至7%，小微企業(yè)利潤(rùn)空間被壓縮了7%左右；而由于貨幣政策緊縮，小微企業(yè)銀行貸款利率相比上年平均上升了22%左右。加之民間借貸因素對(duì)貸款利率的推高和生產(chǎn)要素的普遍漲價(jià)，大量小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本不斷攀升，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流出現(xiàn)下降的現(xiàn)象。目前，小微企業(yè)普遍出現(xiàn)了“訂單荒”，尤其是廣東、浙江、重慶等地制造業(yè)出口企業(yè)，訂單普遍減少了20%-30%。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國(guó)3.9萬(wàn)戶(hù)規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)抽樣調(diào)查，2012年一季度，工業(yè)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況好或很好的比例僅為21.1%，比2011年底下降了1.7個(gè)百分點(diǎn)，其中微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況好或很好的比例僅為18.3%。政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等環(huán)境因素變動(dòng)對(duì)小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性影響較大，其承受行業(yè)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力明顯不足。
      （二）信用風(fēng)險(xiǎn)
      長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)主要靠低成本的要素投入推動(dòng)企業(yè)成長(zhǎng)，很多小微企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)策略是通過(guò)成本低廉的資源進(jìn)行生產(chǎn)，然后對(duì)市場(chǎng)做出快速反應(yīng)并以低價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，再以批量化生產(chǎn)占領(lǐng)市場(chǎng)?，F(xiàn)在，我國(guó)各方面要素成本都在提升，面對(duì)“剛性”的環(huán)境變化，加之小微企業(yè)普遍存在公司治理結(jié)構(gòu)不健全、核心競(jìng)爭(zhēng)力缺乏、融資難且渠道單一等問(wèn)題，小微企業(yè)關(guān)閉、重組、退出、破產(chǎn)將是一種長(zhǎng)期現(xiàn)象。多方面信息資料顯示，1986年至2000年，我國(guó)小微企業(yè)平均存活率不到3年。同時(shí)，由于小微企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，企業(yè)主一股獨(dú)大，對(duì)財(cái)務(wù)監(jiān)管要求不高，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)得不到重視，造成小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)不完整、失真度大，財(cái)務(wù)報(bào)表往往沒(méi)有經(jīng)過(guò)審計(jì)，并且會(huì)計(jì)結(jié)算制度貫徹不嚴(yán)謹(jǐn)，變更會(huì)計(jì)制度比較隨意，賬目之間調(diào)整較大，誠(chéng)信和道德風(fēng)險(xiǎn)成為產(chǎn)生小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)因。
      （三）抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
      部分小微企業(yè)信用等級(jí)偏低，擔(dān)保措施主要靠抵押物，雖然抵押物本身具備一定的價(jià)值，但其抵押資產(chǎn)價(jià)值變化以及變現(xiàn)能力受到客觀因素的影響比較大。此外，有些企業(yè)難以落實(shí)有效的抵押，采取關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶(hù)之間相互擔(dān)保，以及相同行業(yè)鏈企業(yè)提供擔(dān)保，一旦其中一方或同一個(gè)鏈條出現(xiàn)問(wèn)題和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，則“骨牌效應(yīng)”發(fā)生，形成一損俱損的局面。
      四、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策
      目前，多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有從真正意義上區(qū)別考量小微企業(yè)與大中型公司客戶(hù)的資產(chǎn)質(zhì)量，而是按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)考核，小微企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻和經(jīng)營(yíng)理念沒(méi)有根本改變，加之復(fù)雜的財(cái)務(wù)分析、冗繁的授信流程、苛刻的擔(dān)保條件，致使一些發(fā)展?jié)摿玫男∥⑵髽I(yè)客戶(hù)被拒之門(mén)外。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)由控制風(fēng)險(xiǎn)向經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，堅(jiān)持“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”和“大數(shù)定律”兩個(gè)原則，考慮客戶(hù)綜合收益能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，而不是單純考慮單戶(hù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的高低。同時(shí)，完善考核機(jī)制，把小微企業(yè)不良資產(chǎn)單獨(dú)考核，在不超過(guò)上限且不違背“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則下，力促小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展。
      （一）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念
      小微企業(yè)融資難是世界難題，難就難在如何控制住風(fēng)險(xiǎn)。由于融資渠道窄，小微企業(yè)融資需求長(zhǎng)期得不到滿(mǎn)足，存在需求剛性。從這個(gè)角度出發(fā)，做大做強(qiáng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)是如何把握和控制好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，風(fēng)險(xiǎn)控制門(mén)檻太高，沒(méi)有有效客戶(hù)，太低則易發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)損失。科學(xué)地管理好風(fēng)險(xiǎn)，才能促進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)中切實(shí)把握收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡關(guān)系，將金融服務(wù)多樣化和客戶(hù)選擇標(biāo)準(zhǔn)化相結(jié)合，即對(duì)小微企業(yè)在金融服務(wù)上、產(chǎn)品覆蓋上、客戶(hù)維護(hù)等方面追求多元化，通過(guò)多元化提高收益、分散單一客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)效益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡；但在客戶(hù)選擇上堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)客戶(hù)的評(píng)級(jí)通過(guò)技術(shù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，保證評(píng)級(jí)結(jié)論的標(biāo)準(zhǔn)性、及時(shí)性以及客戶(hù)選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好的一致性。標(biāo)準(zhǔn)化的管理也為小微企業(yè)服務(wù)的下沉創(chuàng)造了條件，避免了因?yàn)楣芾戆霃窖娱L(zhǎng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)判斷和客戶(hù)準(zhǔn)入操作性偏差，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。
      （二）提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力
      商業(yè)銀行應(yīng)按照“專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注”的原則，進(jìn)一步創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立完善二級(jí)分行直接經(jīng)營(yíng)管理下的“信貸工廠”專(zhuān)營(yíng)模式，以“貼近市場(chǎng)，貼近客戶(hù)，提高市場(chǎng)響應(yīng)能力”為原則，創(chuàng)新二級(jí)分行和三級(jí)支行構(gòu)架下“小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心－經(jīng)營(yíng)分中心”經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式，有效推進(jìn)專(zhuān)業(yè)化平臺(tái)建設(shè)和中后臺(tái)業(yè)務(wù)集中處理的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。探索創(chuàng)新小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展考核機(jī)制，改變以考核“信貸和客戶(hù)增量、增速，全面覆蓋”等辦法，建立重在有效推動(dòng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)“從全面發(fā)展向重點(diǎn)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展轉(zhuǎn)變；從經(jīng)營(yíng)信貸向經(jīng)營(yíng)客戶(hù)轉(zhuǎn)變；從單戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)向批量化營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變；從主要發(fā)展中小型客戶(hù)向小型、微小型客戶(hù)延伸轉(zhuǎn)變，提升小微企業(yè)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力”的考核機(jī)制。同時(shí)，嚴(yán)格制定對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核措施和責(zé)任追究機(jī)制，提高客戶(hù)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)判斷和控制能力，促進(jìn)其加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)“三品三表”的盡職調(diào)查，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)他行貸款情況、還款能力、企業(yè)主人品、是否有潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等方面進(jìn)行深入調(diào)查分析，綜合評(píng)價(jià)企業(yè)實(shí)力。
      （三）準(zhǔn)確把握客戶(hù)償債能力
      商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)非財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析來(lái)驗(yàn)證企業(yè)提供財(cái)務(wù)指標(biāo)的真實(shí)性，綜合判斷客戶(hù)的實(shí)際償債能力。一是通過(guò)查看小微企業(yè)的銀行對(duì)賬單、稅單、水電費(fèi)收據(jù)等憑證，分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)是否正常；結(jié)合客戶(hù)生產(chǎn)計(jì)劃和生產(chǎn)訂單或售貨合同，判斷銷(xiāo)售收入實(shí)現(xiàn)的真實(shí)性和可靠性。二是分析實(shí)收資本的可靠性。通過(guò)驗(yàn)資報(bào)告查看資本金
      是否足額到位，出資方式是現(xiàn)金還是實(shí)物；是否存在土地評(píng)估增值相應(yīng)增加資本公積的方式來(lái)增加權(quán)益。三是分析小微企業(yè)盈利水平的真實(shí)性。如企業(yè)產(chǎn)品成本與歷史同期、同業(yè)比較是否異常；其他應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)是否存在非正常的大額資金轉(zhuǎn)移現(xiàn)象等。
      （四）加快服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新
      將傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)與新型投行服務(wù)、融資類(lèi)業(yè)務(wù)與融智類(lèi)業(yè)務(wù)有效結(jié)合，充分利用商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢(shì)，搭建客戶(hù)交流溝通的平臺(tái)，解決小微企業(yè)在發(fā)展中的資金瓶頸、人才瓶頸、市場(chǎng)瓶頸等問(wèn)題，為其做大做強(qiáng)發(fā)展提供實(shí)質(zhì)性的支持。一是將信貸業(yè)務(wù)、投資銀行、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)理財(cái)、零售產(chǎn)品等綜合運(yùn)用，探索物流產(chǎn)業(yè)客戶(hù)“結(jié)算通＋聯(lián)貸聯(lián)保小微企業(yè)貸款＋租賃權(quán)質(zhì)押貸款＋POS+信用卡＋個(gè)人網(wǎng)上銀行＋手機(jī)銀行”；產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)“標(biāo)準(zhǔn)廠房抵押借款＋固定資產(chǎn)購(gòu)置貸款+母公司擔(dān)保貸款＋聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”等小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。二是在創(chuàng)新供應(yīng)鏈條上應(yīng)收賬款池質(zhì)押貸款、票據(jù)池質(zhì)押貸款、定單項(xiàng)下封閉貸款、適合小微企業(yè)客戶(hù)的保理、國(guó)內(nèi)信用證等信貸產(chǎn)品；涉農(nóng)方面重點(diǎn)推廣林權(quán)抵押、保單質(zhì)押、出口退稅賬戶(hù)質(zhì)押等擔(dān)保方式貸款。三是大力拓展信貸業(yè)務(wù)以外的其他金融服務(wù)，運(yùn)用各種金融工具最大限度滿(mǎn)足小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，幫助小微企業(yè)全面降低融資成本和運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)小微企業(yè)抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
      （五）提升貸后管理能力
      一是提高賬戶(hù)管理能力。將開(kāi)立基本結(jié)算賬戶(hù)作為申報(bào)授信或業(yè)務(wù)的主要條件之一，落實(shí)客戶(hù)銷(xiāo)售資金歸集工作，全面掌握信貸客戶(hù)資金流變動(dòng)情況，加強(qiáng)第一還款來(lái)源的監(jiān)控。二是提高貸款支用管理能力。差別化地明確約定貸款支用方式，確保小微企業(yè)貸款支用合規(guī)，建立健全貸款支用臺(tái)賬，規(guī)范和完善貸款支用層級(jí)審核制度，明確貸款支用逐級(jí)審核權(quán)限。三是提高押品管理能力。選擇抵質(zhì)押物要做到形式與品質(zhì)并重，密切關(guān)注國(guó)家政策、市場(chǎng)變化對(duì)抵質(zhì)押物的影響，審慎評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值，定期對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行重檢，切實(shí)起到風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。在第二還款來(lái)源選擇上，優(yōu)先選擇抵質(zhì)押擔(dān)保，嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)擔(dān)保。建立押品的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，適時(shí)分析、處理押品風(fēng)險(xiǎn)信息，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估押品風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和控制，實(shí)施持續(xù)有效監(jiān)管。四是提高貸后管理自動(dòng)化水平。以科技為支撐，積極開(kāi)發(fā)小微企業(yè)信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)私業(yè)務(wù)系統(tǒng)、對(duì)公結(jié)算系統(tǒng)的有效對(duì)接，拓寬信息采集渠道，為貸后管理決策提供信息支持。
      第三篇：《小微企業(yè)金融債》管理辦法
      小微企業(yè)金融債管理辦法
      第一章 總 則
      第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)我行小微企業(yè)金融債的管理，督促金融債券資金用于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)我行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開(kāi)放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》的文件精神，以及《全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法》和我行相關(guān)規(guī)定，制定本管理辦法。
      本管理辦法中的小微企業(yè)，按照《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)?2011?300 號(hào)）規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定。
      本管理辦法中的小微企業(yè)貸款，是指向我行認(rèn)定的小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)以及小微企業(yè)主發(fā)放貸款。
      第二條 本管理辦法所稱(chēng)金融債券，是指我行依法在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行的、用于小微企業(yè)貸款、按約定還本付息的有價(jià)證券。
      第三條 使用募集資金開(kāi)展小微企業(yè)貸款，遵循自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)運(yùn)作和專(zhuān)款專(zhuān)用的原則，以緩解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。
      第二章 職責(zé)分工
      第四條 總行董事會(huì)辦公室、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、營(yíng)運(yùn)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、小企業(yè)銀行部、合規(guī)部、金融市場(chǎng)部應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，切實(shí)履行小微企業(yè)金融債資金的專(zhuān)款專(zhuān)用，加強(qiáng)相互間的溝通，理順與外部銀行機(jī)構(gòu)間的合作機(jī)制，并相互配合做好金融債券存續(xù)期間的各項(xiàng)工作。
      第五條 董事會(huì)辦公室負(fù)責(zé)小微企業(yè)金融債信息披露及相關(guān)材料的報(bào)送工作。
      第六條 計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)金融債券資金實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理,在金融債券付息或兌付日前（含當(dāng)日）將相應(yīng)資金劃入債券持有人指定資金賬戶(hù)。
      第七條 營(yíng)運(yùn)管理部負(fù)責(zé)開(kāi)立專(zhuān)戶(hù)和會(huì)計(jì)核算管理工作。
      第八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)根據(jù)小企業(yè)銀行部提出的系統(tǒng)需求，對(duì)我行公司信貸系統(tǒng)進(jìn)行管理，確保金融債資金所對(duì)應(yīng)的小微企業(yè)貸款信息在系統(tǒng)中能夠?qū)崿F(xiàn)標(biāo)識(shí)和統(tǒng)計(jì)功能。
      第九條 小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)金融債資金所對(duì)應(yīng)的小微企業(yè)貸款進(jìn)行標(biāo)識(shí)操作、日常額度管控等工作。
      第十條 合規(guī)部負(fù)責(zé)小微企業(yè)金融債券相關(guān)內(nèi)控管理制度、法律文本及法律文書(shū)的審查工作；負(fù)責(zé)我行小微企業(yè)金融債券的內(nèi)外部法律事務(wù)溝通、協(xié)調(diào)工作。
      第十一條 金融市場(chǎng)部負(fù)責(zé)小微企業(yè)金融債券的發(fā)行工作。
      第三章 金融債券資金的管理
      第十二條 為落實(shí)金融債券的專(zhuān)款專(zhuān)用，我行采取“全行集中管理、先行墊付資金、定期集中撥付”的方式進(jìn)行管理，金融債資金可進(jìn)行循環(huán)使用。
      第十三條 業(yè)務(wù)操作步驟
      （一）設(shè)立柜員、開(kāi)立賬戶(hù)
      小企業(yè)銀行部在我行核心綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)立系統(tǒng)操作柜員，崗位設(shè)置為“總行業(yè)務(wù)核算崗”，并通過(guò)內(nèi)部戶(hù)開(kāi)戶(hù)交易開(kāi)立“小企業(yè)金融債券專(zhuān)戶(hù)”；同時(shí)由總行會(huì)計(jì)核算中心開(kāi)立“小企業(yè)金融債券清算往來(lái)”科目，該科目賬戶(hù)關(guān)于“借、貸記限制”一欄設(shè)置為“無(wú)限制”并允許其他機(jī)構(gòu)手工記賬。
      （二）建立賬務(wù)
      金融債券資金到賬后，由總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部在我行資金交易系統(tǒng)中完成發(fā)行債券的賬務(wù)處理。借：存放中央銀行款項(xiàng) 貸：發(fā)行債券
      小企業(yè)銀行部在我行核心綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，通過(guò)“表內(nèi)通用記賬”交易完成小企業(yè)金融債券專(zhuān)戶(hù)的賬務(wù)處理。
      借：小企業(yè)金融債券清算往來(lái)（總行會(huì)計(jì)核算中心）貸：小企業(yè)金融債券專(zhuān)戶(hù)（總行小企業(yè)銀行部）
      （三）每月月末，小企業(yè)銀行部根據(jù)從我行公司信貸系統(tǒng)中提取的小微企業(yè)貸款發(fā)放數(shù)與收回?cái)?shù)，計(jì)算當(dāng)月的軋差數(shù)，在核心綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)通過(guò)“表內(nèi)通用記賬”交易做一筆賬務(wù)處理。
      借或貸：小企業(yè)金融債券清算往來(lái)（總行會(huì)計(jì)核算中心）
      貸或借：小企業(yè)金融債券專(zhuān)戶(hù)（總行小企業(yè)銀行部）第十四條 總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部在金融債券付息或兌付日前（含當(dāng)日），計(jì)算利息或兌付金額，并將相應(yīng)資金劃入債券持有人指定資金賬戶(hù)。
      第四章 金融債券項(xiàng)下的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理
      第十五條 貸款對(duì)象。我行認(rèn)定的小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)以及小微企業(yè)主。
      第十六條 利率規(guī)定。金融債券項(xiàng)下的小微企業(yè)貸款利率采取優(yōu)惠、靈活的措施，對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策扶持和鼓勵(lì)的項(xiàng)目實(shí)行優(yōu)惠利率。同時(shí)，對(duì)創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)可優(yōu)先予以支持。
      第十七條 擔(dān)保條件。適當(dāng)放寬對(duì)小微企業(yè)貸款的擔(dān)保條件，采用靈活的抵（質(zhì)）押方式，增加抵（質(zhì)）押物的品種，鼓勵(lì)采用知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)和其它權(quán)利設(shè)置抵押或質(zhì)押，積極探索信用貸款方式。
      第十八條 盡職調(diào)查。結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)，注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，注重對(duì)非財(cái)務(wù)信息和企業(yè)經(jīng)營(yíng)外部信息的調(diào)研，實(shí)地了解借款人經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信狀況。
      第十九條 貸款流程。簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，實(shí)現(xiàn)貸款產(chǎn)品和操作流程的規(guī)范化，提高貸款審批效率，為小微企業(yè)客戶(hù)提供方便、快捷的金融服務(wù)。
      第二十條 貸后管理。小企業(yè)銀行部應(yīng)加強(qiáng)貸后跟蹤，隨時(shí)掌握借款小微企業(yè)的動(dòng)態(tài)，對(duì)于可能影響借款小微企業(yè)還款能力的重大事件，及時(shí)通過(guò)信貸管理系統(tǒng)及我行內(nèi)部相關(guān)機(jī)制據(jù)實(shí)報(bào)告并采取必要措施。
      第五章 金融債券存續(xù)期間的檢查及監(jiān)督
      第二十一條 小企業(yè)銀行部應(yīng)按照監(jiān)管要求，定期上報(bào)債券資金的使用情況，包括累計(jì)投放金額和戶(hù)數(shù)、累計(jì)歸還金額和戶(hù)數(shù)情況等內(nèi)容。
      第二十二條 小企業(yè)銀行部應(yīng)按照監(jiān)管要求，定期上報(bào)相關(guān)小微企業(yè)貸款情況，包括企業(yè)類(lèi)型、貸款金額、期限、到期日、資產(chǎn)質(zhì)量等內(nèi)容。
      第六章 信息披露及相關(guān)材料匯報(bào)
      第二十三條 根據(jù)《全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法》信息披露的相關(guān)要求，總行董事會(huì)辦公室協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)，在金融債券存續(xù)期間嚴(yán)格履行信息披露義務(wù)。
      第二十四條 對(duì)于擬披露的信息，應(yīng)建立嚴(yán)格的審查審批制度，并由總行董事會(huì)辦公室統(tǒng)一口徑對(duì)外進(jìn)行披露。
      第二十五條 我行應(yīng)保證信息披露真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。
      第二十六條 小微企業(yè)金融債相關(guān)崗位人員應(yīng)嚴(yán)格遵守保密原則，按照我行內(nèi)部相關(guān)規(guī)定，在信息披露前不得泄漏相關(guān)內(nèi)容。
      第二十七條 對(duì)影響履行債務(wù)的重大事件，啟動(dòng)【】銀行重大突發(fā)事件報(bào)告制度，應(yīng)在第一時(shí)間向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告，并按照監(jiān)管部門(mén)指定的方式披露。
      第七章 附 則
      第二十八條 如有違反本規(guī)定的，應(yīng)按照我行相關(guān)管理規(guī)定對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰；造成經(jīng)濟(jì)損失的，移交當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)進(jìn)行處理。
      第二十九條 本管理辦法由【】銀行負(fù)責(zé)解釋、修訂等工作。
      第三十條 本管理辦法自下發(fā)之日起施行。
      第四篇：招行小微企業(yè)貸款管理辦法
      招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章總則 1 目的
      為深入推進(jìn)二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)，特制定本辦法。定義
      本辦法所稱(chēng)的小微企業(yè)貸款是指授信金額（1）500萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的小微企業(yè)對(duì)公貸款和（2）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。其中小微企業(yè)對(duì)公貸款是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國(guó)家工信部發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。
      本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)；“借款人”指?jìng)€(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款人（含個(gè)體工商戶(hù)）；“借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體”指向我行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人的用款企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)所經(jīng)營(yíng)字號(hào)商戶(hù)。
      “企業(yè)實(shí)際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理行為的自然人，包括以下幾種情況: 2.1 企業(yè)單一最大持股股東，且持股10%以上；
      2.2 有股東會(huì)決議及法人代表出具的書(shū)面證明，證明其是企業(yè)的實(shí)際控制人，其中股東會(huì)決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于2/3，且符合公司章程對(duì)重大事項(xiàng)決定權(quán)要求的比例。對(duì)于此類(lèi)實(shí)際控制人,客戶(hù)經(jīng)理在貸前實(shí)地調(diào)查中,應(yīng)通過(guò)對(duì)企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶(hù)周邊經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行調(diào)查進(jìn)行認(rèn)定。
      2.3 法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人）等不得從事?tīng)I(yíng)利性活動(dòng)的人員和未成年人不得作為企業(yè)實(shí)際控制人向我行申請(qǐng)貸款。
      2.4我行暫不接受?chē)?guó)有控股企業(yè)、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。不接受承包或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請(qǐng)辦理小微企業(yè)貸款。產(chǎn)品分類(lèi)
      本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和分行區(qū)域化產(chǎn)品兩類(lèi)：
      3.1 總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括：小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬(wàn)（含）以?xún)?nèi)的]、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè)AUM信用貸款、小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè)POS商戶(hù)貸款、小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款。該7個(gè)產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開(kāi)展業(yè)務(wù)。
      3.2 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬(wàn)元（不含）以上的]和小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款。分行開(kāi)辦該2個(gè)產(chǎn)品前，須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板，并按照分行制定的業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板開(kāi)辦業(yè)務(wù)。質(zhì)量記錄
      本辦法中涉及的各類(lèi)表格單據(jù)詳見(jiàn)總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況自行制定質(zhì)量記錄。第二章基本規(guī)定 1 貸款對(duì)象和條件
      1.1 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人須符合以下條件：
      1.1.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（不含港澳臺(tái)人士）。
      1.1.2 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過(guò)60歲，最高不得超過(guò)70歲。
      1.1.3 具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?/p>
      1.1.4 對(duì)于抵質(zhì)押類(lèi)小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè)2年以上（含）持續(xù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于非抵質(zhì)押類(lèi)小微企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類(lèi)小微企業(yè)貸款以外的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè)3年以上（含）持續(xù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。
      1.1.5 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄應(yīng)在三級(jí)（含）以上，無(wú)征信記錄視同征信記錄二級(jí)。
      1.1.6 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實(shí)際控制人。
      對(duì)從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但按照當(dāng)前政策規(guī)定無(wú)需辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農(nóng)戶(hù)、漁民）以及按照國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定開(kāi)辦私立課外輔導(dǎo)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所的經(jīng)營(yíng)者，在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營(yíng)證明材料的情況下可辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。
      1.1.7 小微企業(yè)對(duì)公貸款中，借款企業(yè)實(shí)際控制人須為貸款提供全程全額不可撤銷(xiāo)連帶責(zé)任保證。
      1.1.8借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭(含配偶及未成年子女，下同)已資不抵債（即家庭凈資產(chǎn)<0）的，不得辦理小微企業(yè)貸款。
      1.1.9 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得為制裁類(lèi)或監(jiān)管類(lèi)名單人員。
      1.2 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件: 1.2.1 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
      1.2.2 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)無(wú)不良經(jīng)營(yíng)行為或從業(yè)記錄。1.2.3 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)處于相同城市行政管轄區(qū)，且處于貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。符合以下條件的，可不受此限：
      1.2.3.1 足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車(chē)車(chē)程范圍以?xún)?nèi)。
      1.2.3.2 小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車(chē)車(chē)程范圍以?xún)?nèi)。對(duì)于符合我行行業(yè)導(dǎo)向，且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款，經(jīng)過(guò)總行對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行核準(zhǔn)后，可突破借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體所在地的限制。
      1.2.4 小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件：
      1.2.4.1 須具備合法的主體資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，已辦理貸款卡并已經(jīng)過(guò)年審。
      1.2.4.2 借款企業(yè)信譽(yù)良好，貸款申請(qǐng)時(shí)貸款卡顯示企業(yè)當(dāng)前無(wú)不良貸款，無(wú)違法行為（包括但不限于工商、稅務(wù)、物價(jià)行政處罰等）。因銀行數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或
      欠息，如能提供書(shū)面證明的，可不計(jì)入不良貸款記錄。2 統(tǒng)一授信管理 2.1 準(zhǔn)入要求: 2.1.1企業(yè)已在我行對(duì)公條線(xiàn)辦理企業(yè)貸款(不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù))的,不得再在我行辦理小微企業(yè)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的實(shí)際控制人或前三大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。
      2.1.2同一企業(yè)不得既在我行辦理小微企業(yè)對(duì)公貸款，又辦理以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，反之亦然。
      2.2 單戶(hù)管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）：
      2.私鉆客戶(hù)指持有我行私人銀行卡或鉆石卡的客戶(hù)，下同； 3.非抵押類(lèi)指除小微企業(yè)抵押貸款和小微企業(yè)配套貸款外的小微企業(yè)貸款。小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求
      3.1 我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)行業(yè)管理,遵循以下原則: 3.1.1 合法經(jīng)營(yíng)原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。
      3.1.2 堅(jiān)持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色環(huán)保企業(yè)，對(duì)于“兩高一剩”、“五小企業(yè)”或環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)應(yīng)予以限制。
      3.1.3 關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于行業(yè)整體不景氣的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理小微企業(yè)貸款。
      3.2 具體行業(yè)準(zhǔn)入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè)貸款行業(yè)政策相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式 4.1 幣種：人民幣
      4.2 金額：小微企業(yè)對(duì)公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)500萬(wàn)元；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)1000萬(wàn)元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時(shí)符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。其中授信或單筆貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元的僅限于以自然人名義辦理的小微企業(yè)抵押貸款，且須符合以下條件之一：
      4.2.1 借款人為我行私鉆客戶(hù)。
      4.2.2 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。4.3 期限
      4.3.1 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款及用于購(gòu)買(mǎi)機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。
      4.3.2 貸款用途為其他的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。
      4.3.3 授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。4.4 利率
      4.4.1 可以采用浮動(dòng)利率或固定利率。
      4.4.2 具體利率要求按照總行利率管理及定價(jià)相關(guān)制度執(zhí)行。4.4.3 利率調(diào)整方式 4.4.3.1 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款
      貸款期限1年（含）以?xún)?nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期限超過(guò)1年且還款方式為按月付息到期還本的,利率調(diào)整方式為“立即”,其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次期”，其中通過(guò)周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只能為“固定日”。
      4.4.3.2 小微企業(yè)對(duì)公貸款
      貸款期限1年（含）以?xún)?nèi)的，不重新定價(jià)；貸款期限超過(guò)1年的，重定價(jià)周期為“1年”，首次重定價(jià)日為貸款發(fā)放日次年同一天。
      4.5 還款方式： 4.5.1 小微企業(yè)對(duì)公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸款期限1年（含）以?xún)?nèi)且借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。
      4.5.2 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還款方式具體規(guī)定如下：
      4.5.2.1 授信或單筆貸款金額500萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的足額房產(chǎn)抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計(jì)劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò)20年；采用本金歸還計(jì)劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。貸款期限2年（含）以?xún)?nèi)的還可采用按月付息到期還本還款方式。
      4.5.2.2 授信或單筆貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元的足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò)20年。貸款期限1年（含）以?xún)?nèi)且借款人征信記錄二級(jí)（含）以上的還可采用
      按月付息到期還本還款方式。貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。
      4.5.2.3 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò)10年。貸款期限1年（含）以?xún)?nèi)且借款人征信記錄二級(jí)（含）以上的，還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2.4 小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。4.5.2.5 上述個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的還款方式均同時(shí)適用于單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款。貸款擔(dān)保
      小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及信用方式。
      5.1 以房產(chǎn)抵押、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、質(zhì)押擔(dān)保的，須符合我行現(xiàn)有制度對(duì)擔(dān)保管理的規(guī)定要求，且須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。
      5.2 以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件：
      5.2.1 商品住房指由政府或開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的直接向市場(chǎng)銷(xiāo)售的住宅；符合以下條件的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，可視同商品住房辦理：
      5.2.1.1 土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用權(quán)證。5.2.1.2 抵押房產(chǎn)所有人已按照國(guó)家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相關(guān)稅費(fèi)，房產(chǎn)在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房
      不存在任何差異。
      5.2.2 不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公益性質(zhì)的組織，下同）自有的房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性用途的房產(chǎn)）抵押。公益性組織包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院或診所、提供幼教和小學(xué)、初中和高中教育階段的學(xué)校以及民營(yíng)醫(yī)院、民營(yíng)學(xué)校、民營(yíng)牙科診所等組織。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培訓(xùn)班以及非義務(wù)教育的培訓(xùn)組織不屬于公益性組織。
      5.2.3 不接受外籍人士（含港澳臺(tái)人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn)抵押,不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。
      5.3 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件：
      5.3.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（不含港澳臺(tái)人士）。
      5.3.2 具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過(guò)60歲，最高不得超過(guò)70歲。
      5.3.3 具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?/p>
      5.3.4 征信記錄二級(jí)（含）以上，不符合條件不得準(zhǔn)入。5.3.5 符合以下條件之一：
      5.3.5.1 保證人家庭在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體/借款企業(yè)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，下同）。
      5.3.5.2保證人在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體/借款企業(yè)所在地有穩(wěn)定工作且屬于我行優(yōu)質(zhì)行職業(yè)類(lèi)客戶(hù)。
      5.3.6 保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人之間有合理關(guān)系（如互為親屬或?yàn)橥黄髽I(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè)
      實(shí)際控制人配偶。
      5.3.7 保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得互保。5.3.8 保證人征信記錄中對(duì)外擔(dān)保金額與本次擔(dān)保金額合計(jì)不得超過(guò)300萬(wàn)元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對(duì)整個(gè)授信額度或單筆貸款，本條計(jì)算擔(dān)保金額時(shí)以超出足額抵押部分計(jì)算）。
      5.3.9 具體產(chǎn)品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。
      5.3.10 小微企業(yè)對(duì)公貸款中借款企業(yè)實(shí)際控制人提供的連帶保證或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔(dān)保，不受以上條件限制。
      5.4 自然人聯(lián)保是指由3～5名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成員自愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全程不可撤銷(xiāo)連帶保證的擔(dān)保模式。以自然人聯(lián)保方式提供擔(dān)保，須符合以下條件：
      5.4.1 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，同一借款人只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，同一聯(lián)保體授信額度之和扣減保證金金額后最高不得超過(guò)1000萬(wàn)元。
      5.4.2 聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關(guān)系人，關(guān)系人是指相互間具有主要收入來(lái)源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)收入來(lái)源相同或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的關(guān)系的自然人。
      5.4.3 貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體全體成員的貸款授信額度應(yīng)立即暫停，逾期款項(xiàng)全部歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。
      5.4.4 聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以 及其他相關(guān)債務(wù)后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請(qǐng)，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。保證金管理
      6.1小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可通過(guò)收取一定比例的保證金來(lái)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。除以定期存款或存單為質(zhì)押擔(dān)保方式的小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，收取保證金屬于風(fēng)險(xiǎn)控制手段，管理上不視為單獨(dú)的擔(dān)保方式。但業(yè)務(wù)實(shí)際操作中，仍應(yīng)與客戶(hù)簽署相關(guān)質(zhì)押協(xié)議，明確約定定期存款或存單作為質(zhì)物為小微企業(yè)貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，我行享有優(yōu)先受償權(quán)。
      6.2 采用自然人聯(lián)保方式的，聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授信或單筆貸款金額10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員的授信或單筆貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保，聯(lián)保體成員數(shù)不足5人的，分行應(yīng)考慮適當(dāng)提高保證金比例。
      6.3 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。7 貸款用途
      貸款只能用于借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)或固定資產(chǎn)投入。
      7.1 固定資產(chǎn)投入貸款僅能由借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)用于新建、擴(kuò)建、改造、開(kāi)發(fā)、購(gòu)臵等固定資產(chǎn)投入用途。用于固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)貸款應(yīng)符合《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定以及行內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。
      7.2 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資；不得進(jìn)入股票、期貨等有價(jià)證券市場(chǎng)；不得用于購(gòu)買(mǎi)住房；不得變相用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)；不得用于借貸牟取非法收入；不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的其他領(lǐng)域；不得用于違反國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管部門(mén)禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。放款模式
      8.1 擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押的，可采用標(biāo)準(zhǔn)放款或特殊放款兩種模式。8.1.1 標(biāo)準(zhǔn)放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。8.1.2 特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。應(yīng)審慎采用特殊放款模式，授信項(xiàng)下單筆貸款、單筆貸款以及開(kāi)通周轉(zhuǎn)易功能均可采用特殊放款模式。
      8.1.3采用房產(chǎn)抵押與其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式組合擔(dān)保的，貸款發(fā)放前須落實(shí)其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保的擔(dān)保手續(xù)。
      8.2 非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后放款。最終收款賬戶(hù)的規(guī)定
      9.1 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最終收款賬戶(hù)原則上為交易對(duì)手賬戶(hù)。因借款人事先無(wú)法確定具體交易對(duì)象且授信項(xiàng)下單筆貸款或單筆貸款金額不超過(guò)50萬(wàn)元（含）的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，可采用自主支付的方式。且貸款發(fā)放應(yīng)注意符合以下要求: 9.1.1 對(duì)于客戶(hù)有明確貸款用途且能夠確定具體交易對(duì)手的，應(yīng)采用受托支付。
      9.1.2 不得通過(guò)短時(shí)間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。9.1.3 各分行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于80%。9.2 周轉(zhuǎn)易功能管理按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。授信金額50萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的，定向收款賬戶(hù)可為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體對(duì)公結(jié)算賬戶(hù)。還款賬戶(hù)
      個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還款賬戶(hù)須為借款人在我行開(kāi)立的“一卡通”賬戶(hù)；小微企業(yè)對(duì)公貸款還款賬戶(hù)須為借款企業(yè)在我行開(kāi)立的對(duì)公結(jié)算賬
      戶(hù)。11 業(yè)務(wù)流程 11.1 面談面簽
      小微企業(yè)貸款必須嚴(yán)格遵循面談面簽原則，對(duì)于小微企業(yè)小額信用貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)由面簽專(zhuān)員專(zhuān)人面簽或由客戶(hù)經(jīng)理面簽。確有特殊需要無(wú)法在網(wǎng)點(diǎn)面簽的，可上門(mén)面簽。須對(duì)面簽場(chǎng)景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對(duì)公貸款中為借款企業(yè)的有權(quán)簽字人）須同時(shí)入鏡。
      11.2 貸前調(diào)查
      申請(qǐng)授信額度或單筆貸款時(shí)，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員均須對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的，必須對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。小微企業(yè)質(zhì)押貸款中，也應(yīng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。具體調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關(guān)要求執(zhí)行。
      11.3 貸款審批 按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開(kāi)展貸款審批工作。若客戶(hù)當(dāng)前申請(qǐng)的授信或單筆貸款金額未超過(guò)500萬(wàn)元，但客戶(hù)在我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信或單筆貸款金額合計(jì)超過(guò)500萬(wàn)的，在經(jīng)過(guò)分行零售分管行長(zhǎng)審批后，可按照三查模板要求開(kāi)辦業(yè)務(wù)。
      11.4 貸后管理
      11.4.1 按照總行預(yù)警策略開(kāi)展各項(xiàng)貸后管理工作，預(yù)警策略未觸發(fā)動(dòng)作的，可根據(jù)實(shí)際情況酌情開(kāi)展貸后管理工作。
      11.4.2 為加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，我行將對(duì)借款人或借款企業(yè)在我行開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)結(jié)算量進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于賬戶(hù)結(jié)算量低于預(yù)警線(xiàn)的，應(yīng)采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體預(yù)警策略
      及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。11.5 盡職免責(zé)
      各崗位業(yè)務(wù)人員已按照三查模板、貸后預(yù)警策略及相關(guān)要求履行了相應(yīng)崗位職責(zé)，且未出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等行為，即認(rèn)定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)上述相關(guān)人員免于處罰。
      11.6 授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過(guò)500萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不適用以上模版化作業(yè)流程。各分行須參照我行對(duì)公條線(xiàn)小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開(kāi)展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、開(kāi)展貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查。相關(guān)功能產(chǎn)品 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可開(kāi)通周轉(zhuǎn)易功能,周轉(zhuǎn)易功能的管理按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中“周轉(zhuǎn)易”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
      12.1周轉(zhuǎn)易功能的審批流程如下：
      12.1.1 周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時(shí)申請(qǐng)的，由循環(huán)授信額度審批人員（機(jī)構(gòu)）一并審批。
      12.1.2 存量循環(huán)授信額度申請(qǐng)開(kāi)通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權(quán)限。
      第三章小微企業(yè)抵押貸款 1 定義
      1.1 小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以借款人或借款企業(yè)自有或第三方所有的產(chǎn)權(quán)明晰，變現(xiàn)能力較強(qiáng)的商品住房、商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。
      1.2 小微企業(yè)抵押貸款分為足額抵押貸款和非足額抵押貸款。1.2.1 足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過(guò)70%，商業(yè)用房抵押率不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的60%或評(píng)估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的50%的小微企業(yè)抵押貸款。
      1.2.2 非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上限的小微企業(yè)抵押貸款。金額超出足額抵押最高抵押率對(duì)應(yīng)金額的部分稱(chēng)為超出足額抵押部分。
      1.2.3 足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足額抵押貸款只能以商品住房或商業(yè)用房抵押。基本規(guī)定 2.1 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。
      2.2 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。
      2.3 小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對(duì)象和條件
      3.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。
      3.2 僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄須在二級(jí)（含）以上。貸款金額、期限、利率及還款方式 4.1 金額
      4.1.1 授信或單筆貸款金額原則上不得超過(guò)500萬(wàn)元，最高不超過(guò)1000萬(wàn)元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。其中授信或單筆貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元的，須同時(shí)符合以下條件：
      4.1.1.1 只能以自然人名義辦理。
      4.1.1.2 授信或單筆貸款金額不超過(guò)借款人家庭凈資產(chǎn)。4.1.1.3 符合以下條件之一： 4.1.1.3.1 借款人為我行私鉆客戶(hù)。
      4.1.1.3.2 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。
      4.2期限：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，且不超過(guò)抵押物產(chǎn)權(quán)有效期，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。4.3 貸款利率、還款方式須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。5 抵押率 5.1 足額抵押貸款
      商品住房抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的70%，商業(yè)用房抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的60%或評(píng)估現(xiàn)值的50%，廠房抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的50%。
      5.2 非足額抵押貸款
      5.2.1 在抵押基礎(chǔ)上增加專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)300萬(wàn)元，且抵押率須符合以下要求：
      以商品住房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的120%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的110%或評(píng)估現(xiàn)值的100%。
      5.2.2 在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)150萬(wàn)元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)100萬(wàn)元。同時(shí)，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：
      以商品住房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的100%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的90%或評(píng)估現(xiàn)值的80%。貸款擔(dān)保
      6.1 抵押物須符合以下條件： 6.1.1 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須位于同一行政管轄區(qū)域。異地房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，抵押房產(chǎn)須由當(dāng)?shù)胤中姓J(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。
      6.1.2 已辦妥產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)清晰，可上市流通并能依法辦理抵押登記，沒(méi)有產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議等不利變現(xiàn)的情況。
      6.1.3 具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交通、城建、物業(yè)管理等各項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)齊全，不存在糾紛和問(wèn)題，不在政府規(guī)劃的拆遷范圍內(nèi)。
      6.1.4 原則上不接受閑臵超過(guò)6個(gè)月的商業(yè)用房作為抵押物；借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人為我行“金葵花”及以上客戶(hù)，且抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng)的可酌情接受。
      6.1.5 我行規(guī)定的其他條件。
      6.1.6 抵押物為廠房的，還須滿(mǎn)足以下條件：
      6.1.6.1 廠房附屬的土地應(yīng)辦妥產(chǎn)權(quán)證明，且廠房所有人已取得土地的使用權(quán)。
      6.1.6.2 不接受閑臵的廠房作為抵押物。
      6.1.6.3 用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施良好，用途明確。
      6.2 非足額抵押貸款增加的擔(dān)保還須符合以下條件： 6.2.1 追加的擔(dān)保是針對(duì)整個(gè)授信額度或單筆貸款的擔(dān)保。6.2.2 追加專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。6.2.3 追加自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)保證人的準(zhǔn)入要求。
      6.2.4追加自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須同時(shí)在我行辦理以自然人名義申請(qǐng)的小微企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時(shí)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的要求。貸款流程
      貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。第四章小微企業(yè)配套貸款 1 定義
      小微企業(yè)配套貸款是指向已在我行辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的房產(chǎn)抵押類(lèi)貸款（以下稱(chēng)為“主貸款”，含個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人抵押購(gòu)房貸款和足額抵押個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）借款人發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款?；疽?guī)定
      2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。
      2.2 小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關(guān)聯(lián)一筆主貸款額度，一筆主貸款只能關(guān)聯(lián)一筆配套貸款。
      2.3小微企業(yè)配套貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。2.4 小微企業(yè)配套貸款借款人須與主貸款借款人一致。
      2.5 主貸款須已辦妥（預(yù)）抵押登記手續(xù)后，方可發(fā)放小微企業(yè)配套貸款。2.6小微企業(yè)配套貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對(duì)象及條件
      3.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。
      3.2 借款人應(yīng)已在我行辦理或同時(shí)在我行申請(qǐng)辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人抵押購(gòu)房貸款或足額抵押個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。
      3.3 采用信用方式的,借款人征信記錄須在二級(jí)(含)以上。4 貸款金額、期限、利率及還款方式
      4.1 金額
      4.1.1 以專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單 筆貸款金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)150萬(wàn)元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元。
      4.1.2主貸款授信或單筆貸款金額與小微企業(yè)配套貸款授信或單筆貸款金額合計(jì)須符合以下條件：
      4.1.2.1 專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證
      主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的100%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估凈值的90%或評(píng)估現(xiàn)值的80%。
      4.1.2.2 自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式 主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估凈值的70%或評(píng)估現(xiàn)值的60%。
      4.1.3 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。
      4.2 期限：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，且授信額度到期日原則上不得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。
      4.3 貸款利率和還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保
      5.1 采用專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
      5.2 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)保證人的準(zhǔn)入要求。
      5.3 采用自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須為同時(shí)在我行辦理小微企業(yè)配套貸款的自然人，且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的要求。貸款流程及其他規(guī)定
      6.1 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。
      6.2 主貸款和小微企業(yè)配套貸款同時(shí)出現(xiàn)逾期的，原則上要求借款人優(yōu)先歸還小微企業(yè)配套貸款。第五章小微企業(yè)AUM信用貸款 1 定義
      小微企業(yè)AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶(hù)以信用方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金需求的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款?；疽?guī)定
      2.1 小微企業(yè)AUM信用貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。
      2.2 小微企業(yè)AUM信用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對(duì)象及條件
      3.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人須符合以下條件之一： 3.2.1 借款人須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)本地戶(hù)籍。
      3.2.2 借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.3 借款人征信記錄二級(jí)（含）以上。
      3.4 貸款申請(qǐng)時(shí)，借款人應(yīng)在我行有至少12個(gè)月的AUM記錄。3.5 借款人須為我行金卡及以上客戶(hù)，且客戶(hù)在我行近12個(gè)月平均月日均AUM不得低于30萬(wàn)元。貸款金額、期限、利率及還款方式 4.1 金額
      4.1.1 最高授信或單筆貸款金額=（申請(qǐng)人在我行近12個(gè)月和近3個(gè)月平均月日均AUM（不含第三方存管）孰低金額－當(dāng)前AUM中已質(zhì)押資產(chǎn)）×80%-借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。
      4.1.2 借款人為我行私鉆客戶(hù)的，同一借款人授信或單筆貸款金 額最高不超過(guò)500萬(wàn)元；借款人為我行非私鉆客戶(hù)的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元。
      4.1.3 授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。
      4.2期限：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。
      4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款流程及其他規(guī)定
      5.1 貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。
      5.2 私鉆客戶(hù)申請(qǐng)的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為管戶(hù)私鉆客戶(hù)經(jīng)理，且貸款在上報(bào)分行個(gè)貸業(yè)務(wù)部門(mén)前，須由分行私鉆客戶(hù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核通過(guò)并簽字確認(rèn)，審核重點(diǎn)為客戶(hù)身份、持卡情況及AUM資產(chǎn)情況。
      5.3 非私鉆客戶(hù)申請(qǐng)的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為個(gè)貸客戶(hù)經(jīng)理。
      第六章小微企業(yè)小額信用貸款 1 定義
      小微企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶保證或以信用方式發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。基本規(guī)定 2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。
      2.2 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。
      2.3 小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對(duì)象及條件
      3.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。
      3.2 借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。
      3.3 借款人征信記錄三級(jí)（含）以上；采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級(jí)（含）以上。
      3.5 借款人必須為本地戶(hù)籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和工作。貸款金額、期限、利率及還款方式
      4.1 金額：采用信用方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計(jì)最高不超過(guò)50萬(wàn)元，采用自然人連帶保證方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計(jì)最高不超過(guò)100萬(wàn)元。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。
      4.2 期限：授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中
      對(duì)期限的要求。
      4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保 可采用信用方式或自然人連帶保證的擔(dān)保方式，采用自然人連帶保證，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。貸款流程 貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。
      第七章小微企業(yè)POS商戶(hù)貸款 1 定義
      小微企業(yè)POS商戶(hù)貸款是指我行對(duì)符合條件的POS收單特約商戶(hù)以及采取POS集中收銀收款方式的商場(chǎng)/市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)（以下合稱(chēng)“商戶(hù)”）或其實(shí)際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。
      POS集中收銀是指在固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)，由商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者為場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)提供集中的POS刷卡或現(xiàn)金方式代收購(gòu)買(mǎi)者的消費(fèi)資金，經(jīng)過(guò)一定周期后，商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者再將代收的資金劃撥給商場(chǎng)或市場(chǎng)內(nèi)商戶(hù)的方式。基本規(guī)定
      2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。
      2.2 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。
      2.3 小微企業(yè)POS商戶(hù)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對(duì)象及條件
      3.1 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。
      3.2 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須符合以下條件：
      3.2.1 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級(jí)（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上。3.2.2 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。
      3.2.3 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè) 市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須在所在商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)連續(xù)經(jīng)營(yíng)2年以上（含）。
      3.3 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件：
      3.3.1 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為可受理銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的POS收單特約商戶(hù)或?yàn)镻OS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)。
      3.3.2 借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)最近3個(gè)月月均POS收款金額（不限于我行賬戶(hù)）不低于10萬(wàn)元。
      3.3.3 借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，提供借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)至少近3個(gè)月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶(hù)），且交易流水連續(xù)，每月沒(méi)有間斷。借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)的，可提供商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)出具且蓋章確認(rèn)的商戶(hù)至少近3個(gè)月的收款交易流水記錄。
      3.4 行業(yè)選擇
      應(yīng)選擇受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響小、市場(chǎng)需求持續(xù)穩(wěn)定的消費(fèi)行業(yè)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)，商戶(hù)企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求，具體行業(yè)準(zhǔn)入名單以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》規(guī)定為準(zhǔn)。
      3.5 POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入 3.5.1 準(zhǔn)入要求 3.5.1.1 分行應(yīng)充分調(diào)研當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)程度，選擇經(jīng)營(yíng)存續(xù)期長(zhǎng)、輻射范圍廣、客流旺盛的商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)作為開(kāi)發(fā)目標(biāo)。
      3.5.1.2 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理體制完善、治安良好、交易活躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)3年以上（含），商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)商或經(jīng)營(yíng)管理者無(wú)不良記錄。
      3.5.1.3 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)須具備POS集中收銀系統(tǒng)并具備完善 的財(cái)務(wù)管理制度。
      3.5.1.4 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%。
      3.5.1.5 分行應(yīng)定期對(duì)已準(zhǔn)入的集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行重新評(píng)估，原則上要求每年至少1次。
      3.5.2 準(zhǔn)入審批
      分行須對(duì)POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批，項(xiàng)目的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長(zhǎng)終審。對(duì)集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)入時(shí)，分行應(yīng)對(duì)商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括經(jīng)營(yíng)情況、股權(quán)及管理方背景、財(cái)務(wù)管理、商戶(hù)資金清算情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶(hù)、授信條件、貸后管控等要素。
      3.5.3 貸后管理
      已準(zhǔn)入的集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)應(yīng)配合我行開(kāi)展貸款商戶(hù)貸后管理工作，包括但不限于提供商戶(hù)收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶(hù)經(jīng)營(yíng)及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作協(xié)議須經(jīng)分行法律與合規(guī)部門(mén)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后簽訂。貸款金額、期限、利率及還款方式
      4.1 金額：采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元，采用自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)150萬(wàn)元，且授信或單筆貸款金額=借款人商戶(hù)近3個(gè)月月均POS收單交易金額×A。（3≥A≥0.5，A的大小由借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定，具體以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》為準(zhǔn)）。
      4.2 期限：授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得超過(guò)
      授信額度到期日。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保
      可采用自然人連帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。貸款流程及其他規(guī)定
      6.1 貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。
      6.2 借款人或借款企業(yè)必須在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)作為POS收款回款賬戶(hù)，對(duì)于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)作為商場(chǎng)或市場(chǎng)管理方代收款返還賬戶(hù)。我行將對(duì)借款人在我行賬戶(hù)情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。
      第八章小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款 1 定義
      小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款是指向有穩(wěn)定進(jìn)銷(xiāo)貨流量記錄的品牌供應(yīng)商或經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)貸款。
      其中借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營(yíng)戶(hù)、代理銷(xiāo)售商、分銷(xiāo)商等品牌下游經(jīng)銷(xiāo)商的稱(chēng)為經(jīng)銷(xiāo)商模式；借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱(chēng)為供應(yīng)商模式?；疽?guī)定
      2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。
      2.2 小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。
      2.3 小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對(duì)象及條件
      3.1 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。
      3.2 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級(jí)（含）以上，采用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上。
      3.3 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作2年以上（含），借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作協(xié)議或供貨或采購(gòu)協(xié)議或品牌企業(yè)能夠出具對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)的供應(yīng)商或經(jīng)銷(xiāo)權(quán)資格認(rèn)定的，可適當(dāng)放寬上述合作年限要求的限制。3.4 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為賣(mài)家的應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買(mǎi)家的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦理存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。
      3.5 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)、借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人與品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實(shí)際控制人及股東無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系。
      3.6 品牌企業(yè)的準(zhǔn)入及限額管理
      品牌企業(yè)原則上應(yīng)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開(kāi)辦業(yè)務(wù)前,須對(duì)品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批。品牌企業(yè)準(zhǔn)入及限額審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長(zhǎng)終審。對(duì)品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批時(shí)，分行應(yīng)對(duì)品牌企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷(xiāo)商的分布情況等進(jìn)行調(diào)查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)周期、存貨周轉(zhuǎn)率、資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶(hù)、授信條件、貸后管控等要素。貸款金額、期限、利率及還款方式 4.1 金額
      以專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元；以自然人聯(lián)?；蜃匀蝗诉B帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)150萬(wàn)元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元。同時(shí)應(yīng)符合以下條件：
      4.1.1 供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額=借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)對(duì)品牌企業(yè)近12個(gè)月銷(xiāo)售金額的30%。4.1.2 經(jīng)銷(xiāo)商模式下，授信或單筆貸款金額=品牌企業(yè)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)與近12個(gè)月銷(xiāo)售金額的20%。
      4.1.3 同時(shí)須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。4.2 期限：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。
      4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保
      5.1 以專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
      5.2 以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理：
      5.2.1 品牌企業(yè)擔(dān)保額度的審批由分行個(gè)貸部門(mén)初審后，報(bào)分行授信審批部按授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定審批。
      5.2.2 品牌企業(yè)擔(dān)保額度由分行個(gè)貸部門(mén)負(fù)責(zé)建立和管理。發(fā)放擔(dān)保額度項(xiàng)下小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款具體業(yè)務(wù)時(shí)，必須在系統(tǒng)中關(guān)聯(lián)擔(dān)保方，具體擔(dān)保方的管理按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》執(zhí)行。
      5.3 采用自然人連帶保證方式的，保證人須滿(mǎn)足小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。
      5.4 采用自然人聯(lián)保的，須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的要求。貸款用途及支付管理 6.1 供應(yīng)商模式下，貸款用途按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行；經(jīng)銷(xiāo)商模式下，貸款只能用于向品牌企業(yè)購(gòu)貨或購(gòu)買(mǎi)商業(yè)服務(wù)。
      6.2 貸款支付管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。7 貸款流程及其他規(guī)定
      7.1 貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī)定執(zhí)行。
      7.2 供應(yīng)商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)作為與品牌企業(yè)的回款賬戶(hù)。經(jīng)銷(xiāo)商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)作為與品牌企業(yè)往來(lái)的主要賬戶(hù)。我行將對(duì)借款人在我行賬戶(hù)情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。
      7.3 采用品牌企業(yè)連帶保證的，分行應(yīng)參照對(duì)公貸款相關(guān)規(guī)定，對(duì)品牌企業(yè)開(kāi)展貸后管理工作。
      第九章小微企業(yè)質(zhì)押貸款 第一節(jié)基本規(guī)定 1 定義
      小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以我行認(rèn)可的質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保,用于借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù) 基本規(guī)定
      2.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。2.2 小微企業(yè)質(zhì)押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。
      2.3 小微企業(yè)質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對(duì)象及條件
      須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 4.1 金額：
      4.1.1 授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬(wàn)元，以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款的，最高不超過(guò)500萬(wàn)元，以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，最高不得超過(guò)1000萬(wàn)元。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品關(guān)于金額的規(guī)定。
      4.1.2同一借款人及其配偶在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計(jì)最高不得超過(guò)1000萬(wàn)元；多個(gè)自然人以同一企業(yè)作為用款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計(jì)不得超過(guò)1000萬(wàn)元；同一借款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計(jì)最高不得超過(guò)500萬(wàn)元。
      4.2 期限：授信或單筆貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)1年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。
      4.3 利率：按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。
      4.4 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品規(guī)定。5 質(zhì)物
      我行可接受質(zhì)押的質(zhì)物包括借款人、借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實(shí)際控制人名下的人民幣儲(chǔ)蓄定期存款或存單、憑證式國(guó)債、儲(chǔ)蓄國(guó)債、記賬式國(guó)債、人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品、銀行承兌匯票等可明確辨認(rèn)并有效控制的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利。且符合以下條件：
      5.1 質(zhì)物所在賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)行必須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點(diǎn)，暫不接受異地開(kāi)戶(hù)的質(zhì)物質(zhì)押，以銀行承兌匯票作為質(zhì)物的除外。
      5.2以個(gè)人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，質(zhì)物必須在借款人本人名下；以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款的，質(zhì)物可在借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實(shí)際控制人名下。
      5.3 質(zhì)物所在賬戶(hù)不存在凍結(jié)、睡眠、止付等任何非正常狀態(tài)。6 貸款流程及其他規(guī)定
      小微企業(yè)質(zhì)押貸款均在我行個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)中辦理及發(fā)放。具體貸款操作要求按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。
      第二節(jié)儲(chǔ)蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義
      儲(chǔ)蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶(hù)在我行的人民幣儲(chǔ)蓄定期存款或存單作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。貸款對(duì)象及條件
      符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。4 貸款金額、期限、利率及還款方式
      4.1 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬(wàn)元，以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款的，最高不超過(guò)500萬(wàn)元，以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，最高不得超過(guò)1000萬(wàn)元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。
      4.2 期限：符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。4.3 還款方式：可采用等額還款、等額本金、按月付息到期還本還款方式和到期一次性還本付息還款方式。質(zhì)物
      我行只接受客戶(hù)在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶(hù)的人民幣儲(chǔ)蓄定期存款或存單質(zhì)押，質(zhì)物須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)質(zhì)物的各項(xiàng)要求。質(zhì)押率
      最高不超過(guò)定期存款或存單本金的90%。7 貸款流程及其他規(guī)定
      7.1 儲(chǔ)蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。
      7.2 質(zhì)物凍結(jié)：零售貸款經(jīng)辦人員受理貸款申請(qǐng)，并審查完畢后，通知借款人或借款企業(yè)相關(guān)人員持身份證明文件（個(gè)人身份證 明或企業(yè)經(jīng)營(yíng)證明）、質(zhì)物權(quán)利憑證（如有），質(zhì)物所在“一卡通”或企業(yè)公章到受理行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)或會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理質(zhì)物凍結(jié)手續(xù)。具體要求如下：
      7.2.1 若質(zhì)物為有權(quán)利憑證的定期存單，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)柜專(zhuān)夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級(jí)資料管理要求保管。
      7.2.2 若質(zhì)物為電子賬戶(hù)下的定期存款，須由儲(chǔ)蓄柜臺(tái)或會(huì)計(jì)柜臺(tái)對(duì)質(zhì)物進(jìn)行凍結(jié)。以企業(yè)名下定期存款質(zhì)押的，須將質(zhì)物存入企業(yè)在我行開(kāi)立的保證金賬戶(hù)進(jìn)行質(zhì)押；以自然人名下定期存款質(zhì)押的，須對(duì)定期存款及存款所在“一卡通”賬戶(hù)進(jìn)行凍結(jié)。
      7.3 儲(chǔ)蓄定期存款質(zhì)押簽署相關(guān)質(zhì)押合同時(shí)，應(yīng)在標(biāo)準(zhǔn)合同的補(bǔ)充條款處做出補(bǔ)充約定：如《個(gè)人貸款質(zhì)押合同》第4條應(yīng)約定：將本合同第8.3款（如簽署其他版本的質(zhì)押合同的，此處所指向條款應(yīng)根據(jù)具體合同內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整）修改為“本合同項(xiàng)下質(zhì)物為人民幣或外幣定期存款、人民幣或外幣活期存款的，有關(guān)存款資金所在賬戶(hù)被質(zhì)權(quán)人凍結(jié)之日起視為被特定化和移交質(zhì)權(quán)人占有，構(gòu)成保證金質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押生效”。
      第三節(jié)國(guó)債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義
      國(guó)債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶(hù)名下的憑證式國(guó)債、儲(chǔ)蓄國(guó)債或記賬式國(guó)債作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。貸款對(duì)象及條件 符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。3 貸款金額、期限、利率及還款方式
      3.1 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬(wàn)元，以企業(yè)名 義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款的，最高不超過(guò)500萬(wàn)元，以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，最高不得超過(guò)1000萬(wàn)元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。
      3.2 期限：
      3.2.1 憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過(guò)國(guó)債到期日；儲(chǔ)蓄國(guó)債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過(guò)國(guó)債到期日前2個(gè)月，且經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)須在儲(chǔ)蓄國(guó)債到期日前15天完成貸款結(jié)清處理的全部工作。
      3.2.2 符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。
      3.3 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。質(zhì)物
      我行只接受財(cái)政部發(fā)行，由我行填制收款憑證方式或以托管在我行系統(tǒng)的方式對(duì)個(gè)人銷(xiāo)售的國(guó)債作為質(zhì)物。質(zhì)押率
      國(guó)債質(zhì)押率最高不超過(guò)票面金額的90%。7 貸款流程及其他規(guī)定
      7.1 國(guó)債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。7.2 質(zhì)物凍結(jié)：
      7.2.1 以?xún)?chǔ)蓄國(guó)債或記賬式國(guó)債質(zhì)押的，凍結(jié)流程按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。
      7.2.2 以憑證式國(guó)債質(zhì)押的，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)柜專(zhuān)夾保管,企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級(jí)資料管理要求保管。
      第四節(jié)人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義
      人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶(hù)在我行的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。貸款對(duì)象及條件
      符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。3 貸款金額、期限、利率及還款方式
      3.1 金額：授信或單筆貸款金額最低不得低于5萬(wàn)元，以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款的，最高不超過(guò)500萬(wàn)元，以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，最高不得超過(guò)1000萬(wàn)元，且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。
      3.2 期限：授信或單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，且授信或單筆貸款期限原則上不超過(guò)理財(cái)產(chǎn)品到期日。若貸款申請(qǐng)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品到期日不足1個(gè)月的，授信或單筆貸款不得超過(guò)1個(gè)月，但可超過(guò)理財(cái)產(chǎn)品到期日。同時(shí)須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。3.3 還款方式：可采用等額還款、等額本金和按月付息到期還本還款方式。質(zhì)物
      我行僅接受我行發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR1和由總行確定的可質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR2的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押。以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR2人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人必須為我行“金葵花”卡持卡及以上客戶(hù)。質(zhì)押率
      5.1貸款限額=人民幣理財(cái)產(chǎn)品面值×質(zhì)押率。
      5.2 對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR1的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，質(zhì)押率最高不超過(guò)保本比率的90%。
      5.3對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR2的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押率的確定規(guī)則如下：
      5.3.1 投資標(biāo)的為行內(nèi)信貸資產(chǎn)的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財(cái)產(chǎn)品面值的70%。
      5.3.2 投資標(biāo)的為銀行承兌匯票的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財(cái)產(chǎn)品面值的80%。
      5.3.3 投資標(biāo)的為低風(fēng)險(xiǎn)信托貸款的理財(cái)產(chǎn)品
      如投資標(biāo)的為行外信貸資產(chǎn)，或新發(fā)放的信托貸款人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的為《授信審批授權(quán)手冊(cè)》授權(quán)金融市場(chǎng)部投資的大型企業(yè)或機(jī)構(gòu)信托貸款的（如現(xiàn)有的鐵道部信托貸款及國(guó)電集團(tuán)公司信托貸款），質(zhì)押率最高為理財(cái)產(chǎn)品面值的80%。5.3.4 投資標(biāo)的為新股的理財(cái)產(chǎn)品
      對(duì)于投資標(biāo)的為新股的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，如理財(cái)產(chǎn)品所投資的金融產(chǎn)品能通過(guò)優(yōu)先劣后的結(jié)構(gòu)化安排、產(chǎn)品止損線(xiàn)設(shè)計(jì)等實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品本金及收益的有力保障，質(zhì)押率最高為理財(cái)產(chǎn)品面值的70%。
      5.3.5 其他風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)PR2級(jí)人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，總行將結(jié)合理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特征和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)另行制定。貸款流程及其他規(guī)定
      6.1 人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程及質(zhì)物凍結(jié)流程按照《招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范》中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。
      6.2 貸款全部清償前，不得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資金返還賬戶(hù)解凍（理財(cái)產(chǎn)品返還資金到賬后，對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行解凍以扣收歸還貸款款項(xiàng)的除外）。
      第五節(jié)銀行承兌匯票質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款 1 定義
      小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款是指向借款人發(fā)放的，以借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體（出質(zhì)人，以下視情況也稱(chēng)持票人）持有尚未到期的銀行承兌匯票（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀票）作為質(zhì)物的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)?；疽?guī)定
      2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。
      2.2 小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。2.3 小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理，但不得開(kāi)通周轉(zhuǎn)易功能。3 貸款對(duì)象及條件
      3.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人須為持票企業(yè)的實(shí)際控制人。
      3.3 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在省內(nèi)，且位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車(chē)車(chē)程范圍以?xún)?nèi)。貸款金額、期限、利率及還款方式
      4.1 金額：同一自然人在我行辦理的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款授信或單筆貸款金額合計(jì)不得超過(guò)1000萬(wàn)元，且不超過(guò)銀票票面金額減整個(gè)授信或單筆貸款期限內(nèi)利息再減1個(gè)月貸款利息的所得金額。
      4.2 期限
      4.2.1 授信或單筆貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)1年，同時(shí)須符合小微 企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。
      4.2.2 授信或單筆貸款到期日原則上不得早于銀票到期后第5個(gè)工作日，且最早不得早于銀票到期日。以多張銀票質(zhì)押的，以最晚到期的銀票計(jì)算到期日。
      4.3 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、按月付息到期還本和到期一次性還本付息還款方式。貸款擔(dān)保
      該業(yè)務(wù)擔(dān)保方式為質(zhì)押擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保分為兩個(gè)階段，即銀票質(zhì)押和保證金質(zhì)押。銀票到期前以持票人持有的銀票為質(zhì)押；銀票到期后我行將其進(jìn)行托收，款項(xiàng)到賬劃入出質(zhì)人在我行開(kāi)立的保證金賬戶(hù)（款項(xiàng)自轉(zhuǎn)入保證金賬戶(hù)起所產(chǎn)生的利息歸出質(zhì)人所有，但亦作為質(zhì)物為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保），繼續(xù)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。
      用于質(zhì)押的銀票應(yīng)同時(shí)符合以下要求：
      5.1 由經(jīng)營(yíng)正常、有承兌資格、且在我行具備同業(yè)綜合授信額度的銀行簽發(fā)。
      5.2 對(duì)應(yīng)的貿(mào)易背景真實(shí)，持票人與前手之間具有真實(shí)合法的交易關(guān)系，并能提供證明資料。
      5.3 真實(shí)、合法、有效、背書(shū)連續(xù)。
      5.4 已掛失、失效或被依法止付，或記載有“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的不得作為質(zhì)物。
      5.5 符合票據(jù)的其他合法合規(guī)性要求。6 貸款流程 6.1 業(yè)務(wù)申請(qǐng)
      6.1.1 持票人須在我行開(kāi)立單位結(jié)算戶(hù)。6.1.2 借款人和出質(zhì)人須提交以下申請(qǐng)資料： 6.1.2.1 銀票原件。
      6.1.2.2 持票人與其前手之間的交易背景資料，包括不限于：交易合同、增值稅發(fā)票或普通發(fā)票、貨運(yùn)單據(jù)等。
      6.1.2.3 出質(zhì)人應(yīng)出具同意提供銀票質(zhì)押的符合法律規(guī)定和章程規(guī)定的企業(yè)或公司決議文件（借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體為公司的情況下應(yīng)出具股東會(huì)決議），該決議文件須至少包含以下內(nèi)容：出質(zhì)人同意將其持有的銀票作為質(zhì)物為借款人提供質(zhì)押擔(dān)保；同意將質(zhì)押的銀票到期托收后的款項(xiàng)進(jìn)入其保證金賬戶(hù)，繼續(xù)以該保證金為貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保；在相應(yīng)的質(zhì)押合同中應(yīng)明確約定，出質(zhì)人授權(quán)銀行將在貸款到期日之前有權(quán)直接扣劃該保證金用于歸還借款人貸款本息。
      6.1.2.4 申請(qǐng)資料：借款人須提供身份證明、婚姻狀況證明、用途證明等資料。
      6.1.2.5 經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)營(yíng)資格資料：借款人須提供經(jīng)營(yíng)實(shí)體的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程等資料。
      6.1.2.6 借款人還款能力證明資料：借款人須提供本人或經(jīng)營(yíng)實(shí)體近3個(gè)月主要結(jié)算銀行對(duì)賬單，分行可根據(jù)實(shí)際情況要求借款人提供財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)證明等其他證明資料。
      6.1.2.7 貸款經(jīng)辦行要求的其他資料。6.2 貸前調(diào)查
      貸前調(diào)查人員對(duì)借款人的基本情況、信用狀況、貸款用途、還款能力等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，重點(diǎn)調(diào)查銀票對(duì)應(yīng)的交易背景，主要調(diào)查內(nèi)容及要求如下：
      6.2.1 借款人應(yīng)提供交易背景對(duì)應(yīng)的證明資料，資料真實(shí)有效、要素齊全，且邏輯關(guān)系一致。
      6.2.2 通過(guò)查詢(xún)企業(yè)信用網(wǎng)、公司網(wǎng)頁(yè)或互聯(lián)網(wǎng)等方式，調(diào)查出 票人與持票人或其前手企業(yè)是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
      6.2.3 對(duì)存在關(guān)聯(lián)方交易、回頭背書(shū)交易等嫌疑的業(yè)務(wù)，還要跟蹤了解該銀票項(xiàng)下是否發(fā)生了實(shí)際的貨物轉(zhuǎn)移（即了解貨物的出、入庫(kù)情況，并查看有關(guān)貨運(yùn)單據(jù)），且貨物的流向與資金和銀票的流向一致，以此驗(yàn)證其交易背景的真實(shí)性、合法性。
      6.2.4 交易背景相關(guān)證明資料要查驗(yàn)原件，留存復(fù)印件。6.3 銀票查詢(xún)及審查
      銀票查詢(xún)集中到分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門(mén)辦理, 分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門(mén)是指分行會(huì)計(jì)部、營(yíng)業(yè)部或指定支行，分行根據(jù)自身管理情況確定。票據(jù)查詢(xún)及真?zhèn)螌徍艘?guī)定同我行辦理銀票的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，具體參見(jiàn)《招商銀行銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、質(zhì)押操作規(guī)程》、《招商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)集中管理會(huì)計(jì)操作規(guī)程》。
      6.4 貸款審查審批
      分行個(gè)貸部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)借款人申請(qǐng)資格、信用狀況、償債能力、票據(jù)業(yè)務(wù)交易背景、資料完整性、質(zhì)押票據(jù)的承兌行是否在我行具備同業(yè)綜合授信額度等方面進(jìn)行審查，最終出具是否同意貸款的審批意見(jiàn)。
      6.5 簽署法律文本
      貸款審批通過(guò)后，借款人、出質(zhì)人須簽署授信或借款合同、質(zhì)押合同、借據(jù)等法律文本。
      6.6 質(zhì)押背書(shū)
      銀票質(zhì)押，出質(zhì)人須在銀票上簽章且在銀票上做出以貸款人為被背書(shū)人的質(zhì)押背書(shū)。
      6.7 系統(tǒng)錄入
      本業(yè)務(wù)在系統(tǒng)中錄入“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款”。6.8 在查詢(xún)留存期間，未質(zhì)押入庫(kù)的銀票應(yīng)由相關(guān)業(yè)務(wù)人員辦妥交接簽收手續(xù)，會(huì)計(jì)人員登記“代保管物品登記簿”并及時(shí)入雙人管理的保險(xiǎn)柜保管。會(huì)計(jì)人員每日應(yīng)核對(duì)未質(zhì)押入庫(kù)的票據(jù)實(shí)物相符并在“代保管物品登記簿”上注明核對(duì)結(jié)果并簽章，會(huì)計(jì)主管每周核對(duì)未質(zhì)押入庫(kù)票據(jù)的出入庫(kù)及保管情況并在“代保管物品登記簿”上注明檢查情況并簽章。
      放款完成后質(zhì)押銀票的保管參照各分行現(xiàn)行的質(zhì)押銀票保管規(guī)定執(zhí)行。
      6.9 扣減同業(yè)額度
      貸款發(fā)放前，應(yīng)扣減承兌行在我行同業(yè)授信額度。6.10 銀票登記
      銀票完成質(zhì)押入庫(kù)手續(xù)后，分行個(gè)貸部門(mén)要根據(jù)《招商銀行紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢(xún)管理辦法》和《招商銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)會(huì)計(jì)操作規(guī)程》的要求在我行品牌系統(tǒng)“紙票登記處理?4198?”中對(duì)票據(jù)進(jìn)行錄入，后自動(dòng)傳送給CMB-ECDS，再由CMB-ECDS在夜間批量發(fā)送ECDS-NPC。原則上須應(yīng)由放款審查或放款操作人員負(fù)責(zé)銀票的登記工作。
      6.11 放款
      分行個(gè)貸部門(mén)要對(duì)貸款審批意見(jiàn)、分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門(mén)出具的查詢(xún)查復(fù)書(shū)復(fù)印件及審核意見(jiàn)表進(jìn)行審核，完成放款審查、并核實(shí)銀票已完成質(zhì)押入庫(kù)手續(xù)后方可放款。
      6.12 貸后管理 分行個(gè)貸管理部門(mén)貸后人員應(yīng)根據(jù)總分行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警任務(wù)要求定期組織實(shí)施貸后檢查，具體要求為：每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋的借款人還款付息情況對(duì)逾期欠息貸款進(jìn)行催收；每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋 的借款人貸款用途支付及使用異常情況進(jìn)行排查。此外，分行個(gè)貸管理部門(mén)貸后人員認(rèn)為有必要的，還可根據(jù)具體情況采取其他貸后管理措施。銀票托收
      分行個(gè)貸部門(mén)要建立銀票質(zhì)押貸款登記臺(tái)賬，在每張銀票到期前10個(gè)自然日辦理出庫(kù)，出庫(kù)單須由分行個(gè)貸部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，且出庫(kù)單須注明用于銀票托收。分行個(gè)貸部門(mén)向分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門(mén)出具銀票到期托收通知書(shū)、保證金收取通知書(shū)（注明保證金賬戶(hù)凍結(jié)要求），及時(shí)委托分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門(mén)對(duì)銀票進(jìn)行托收。
      收到托收款項(xiàng)后，分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門(mén)要根據(jù)通知書(shū)要求將小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款的托收款項(xiàng)轉(zhuǎn)入出質(zhì)人保證金賬戶(hù)（保證金賬戶(hù)開(kāi)立流程按我行現(xiàn)有規(guī)定執(zhí)行），并對(duì)此保證金賬戶(hù)作凍結(jié)處理。貸款歸還
      貸款的歸還采用到期日手工扣款方式，即由分行個(gè)貸部門(mén)在貸款到期日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）向分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門(mén)出具劃款通知書(shū)，由分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門(mén)扣收保證金賬戶(hù)中相應(yīng)金額的資金生成掛賬單并交分行個(gè)貸部門(mén)用于歸還貸款。其他管理要求 9.1 銀票到期，如果承兌行拒付我行已接受質(zhì)押的銀票，分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門(mén)應(yīng)及時(shí)通知分行個(gè)貸部門(mén)，分行個(gè)貸部門(mén)應(yīng)通知借款人及時(shí)提供其他我行接受的足額擔(dān)?；蛱崆皻w還貸款。
      若貸款已到期，且借款人、出質(zhì)人都無(wú)法按時(shí)償還全部貸款本息，即按逾期貸款處理，同時(shí)，我行應(yīng)立即向借款人、出質(zhì)人、匯票的債務(wù)人追索，直至收回全部貸款本息。
      9.2 銀票質(zhì)押貸款登記及保證金對(duì)賬
      9.2.1 分行個(gè)貸部門(mén)應(yīng)建立銀票質(zhì)押貸款登記臺(tái)賬，詳細(xì)記錄每筆貸款金額、到期日、借款人，以及對(duì)應(yīng)的質(zhì)押銀票金額、票號(hào)、到期日、承兌行、出質(zhì)人等信息。
      9.2.2 分行個(gè)貸部門(mén)應(yīng)定期（每季度至少一次）與票據(jù)保管人員核對(duì)銀票質(zhì)押貸款登記臺(tái)賬、登記的銀票明細(xì)及銀票實(shí)物。
      9.3 質(zhì)押期間，借款人或出質(zhì)人有下列行為之一者可提前釋放質(zhì)押的銀票：
      9.3.1 借款人已清償全部質(zhì)押貸款本息。
      9.3.2 以我行認(rèn)可的足額貨幣存款質(zhì)押、國(guó)債質(zhì)押、金融債券質(zhì)押或提供其他形式的我行認(rèn)可的擔(dān)保措施替換銀票質(zhì)押擔(dān)保，并辦妥相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。
      9.4 敘做本辦法所規(guī)定的小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的，分行須在相關(guān)法律文本中補(bǔ)充約定以下內(nèi)容，并經(jīng)分行法律與合規(guī)部門(mén)審核后使用： 9.4.1 貸款人有權(quán)于銀票到期行使票據(jù)權(quán)利，直接將收回的款項(xiàng)全額存入出質(zhì)人在貸款人處開(kāi)立的保證金賬戶(hù)（具體賬號(hào)為擔(dān)保人在貸款人處已實(shí)際開(kāi)立的保證金賬戶(hù)賬號(hào)，具體賬號(hào)為_(kāi)__________，以下簡(jiǎn)稱(chēng)保證金賬戶(hù)），并以所收回的款項(xiàng)在貸款到期日當(dāng)日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）清償借款人在借款合同項(xiàng)下債務(wù)。該等資金自進(jìn)入保證金賬戶(hù)之日起視為已特定化并移交貸款人占有，具有我國(guó)相關(guān)法律、法規(guī)及司法解釋規(guī)定的保證金質(zhì)押擔(dān)保性質(zhì)，繼續(xù)作為借款人在借款合同項(xiàng)下債務(wù)的質(zhì)押擔(dān)保，出質(zhì)人對(duì)此無(wú)異議，并應(yīng)按照貸款人的要求配合辦理相關(guān)手續(xù)（如需）。
      9.4.2 質(zhì)押的銀票到期時(shí)，若由于票據(jù)付款人拒付或其他任何原因?qū)е裸y票項(xiàng)下款項(xiàng)到期未能由貸款人足額收回的，即視為借款人及或或出質(zhì)人發(fā)生違約事件，貸款人有權(quán)同時(shí)或分別采取約定的多種或一種違約救濟(jì)措施，同時(shí)貸款人有權(quán)根據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定對(duì)所質(zhì)押的銀票行使相關(guān)票據(jù)權(quán)利，貸款人行使付款請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)所收回的相關(guān)款項(xiàng)可以?xún)?yōu)先用于清償自身債權(quán)。
      9.4.3 借款人及出質(zhì)人一致確認(rèn)并同意：
      9.4.3.1 貸款人有權(quán)在貸款到期日當(dāng)日（若該日為節(jié)假日，則為前一工作日）前扣劃保證金賬戶(hù)內(nèi)的資金進(jìn)行貸款償還。
      9.4.3.2 質(zhì)押票據(jù)托收后收回的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入保證金賬戶(hù)后，借款人、出質(zhì)人對(duì)該資金繼續(xù)為借款人的借款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保并無(wú)異議。
      第十章小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款 1 定義 小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款是指除本《辦法》中規(guī)定的其他貸款業(yè)務(wù)品種外，采取專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證或自然人聯(lián)保擔(dān)保方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金需求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)?；疽?guī)定
      2.1 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。
      2.2 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。
      2.3 小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對(duì)象及條件
      3.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。
      3.2 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。貸款金額、期限、利率、還款方式
      4.1 金額：同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元，且不超過(guò)借款人家庭凈資產(chǎn)的70%。其中采用自然人聯(lián)保方式的,授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)150萬(wàn)元。
      4.2 期限：授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)３年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得超過(guò)授信額度到期日。同時(shí)還應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。
      4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保
      第五篇：信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法
      信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法
      第一章 總 則
      第一條
      為了進(jìn)一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檔案管理，切實(shí)做好信貸風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)工作，根據(jù)《信貸管理基本辦法》、《貸后管理基本辦法》等規(guī)定，制定本辦法。
      第二條
      本辦法所稱(chēng)信貸業(yè)務(wù)檔案是指本公司在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的，用以記錄和反映信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程的真實(shí)記錄資料，包括借款人和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運(yùn)作資料等重要文件、憑據(jù)和圖表、聲像。
      第三條
      信貸業(yè)務(wù)檔案管理要遵循以下原則：
      （一）及時(shí)完整、真實(shí)有效原則。信貸部門(mén)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案移交前的收集、整理和立卷工作，并對(duì)移交前檔案資料的真實(shí)、完整、有效、保密等負(fù)責(zé)；綜合檔案部門(mén)負(fù)責(zé)客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)檔案移交后的整理、立卷、歸檔、保管和日常維護(hù)工作，并對(duì)移交后的客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)檔案的安全管理、提供利用、銷(xiāo)毀整理、保密等負(fù)責(zé)。
      （二）保密性原則。信貸業(yè)務(wù)檔案涉及國(guó)家、本公司和企業(yè)的秘密，檔案管理人員、調(diào)閱人員和其他相關(guān)人員均需嚴(yán)格執(zhí)行保密制度。
      （三）規(guī)范管理原則。信貸業(yè)務(wù)檔案管理是本公司綜合檔案管理體系的一 部分，信貸部門(mén)應(yīng)配合綜合檔案部門(mén)，按照法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)檔案由縣級(jí)聯(lián)社集中統(tǒng)一管理和其它信貸業(yè)務(wù)檔案屬地管理的原則進(jìn)行規(guī)范化管理。做到原始資料賬冊(cè)化，資料內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化，檔案移交制度化，檔案管理電子化。
      第二章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責(zé)
      第四條
      本公司以客戶(hù)為單位建立信貸業(yè)務(wù)檔案，落實(shí)專(zhuān)門(mén)部門(mén)和人員統(tǒng)一管理。
      第五條
      客戶(hù)經(jīng)理職責(zé)?？蛻?hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)收集整理所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的信貸資料，將已審批或發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的資料于月后10個(gè)工作日內(nèi)交管理員統(tǒng)一歸檔管理，不得長(zhǎng)期留存信貸資料原件。抵押物他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書(shū)、保險(xiǎn)單、質(zhì)押權(quán)利的證明、有價(jià)單證等重要物品原件應(yīng)于收件當(dāng)日移交會(huì)計(jì)部門(mén)現(xiàn)金庫(kù)管理，納入表外科目核算。
      第六條
      信貸部門(mén)職責(zé)。信貸業(yè)務(wù)檔案形成后、移交檔案庫(kù)前，信貸部門(mén)負(fù)責(zé)收集管理信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸部門(mén)要按照誰(shuí)經(jīng)辦、誰(shuí)負(fù)責(zé)的要求，認(rèn)真履行信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責(zé)，對(duì)所管理信貸業(yè)務(wù)檔案的真實(shí)性、有效性、規(guī)范性、完整性和保密工作負(fù)責(zé)。信貸管理系統(tǒng)是信貸電子檔案的主要檔案庫(kù)，信貸部門(mén)要嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理系統(tǒng)相關(guān)管理規(guī)定，確保信貸電子檔案信息及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)和完整，保證電子文檔和紙質(zhì)文檔在時(shí)間和內(nèi)容上的統(tǒng)一性。
      第七條
      不良貸款按規(guī)定移交給綜合部后，由該部門(mén)履行客戶(hù)檔案管理職責(zé)。
      第八條
      信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員職責(zé)。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)負(fù)責(zé)審核、接收相關(guān)部門(mén)移交管理的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，并對(duì)入庫(kù)檔案資料的規(guī)范性和完整性把關(guān)；按照信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求規(guī)范管理入庫(kù)檔案；嚴(yán)格執(zhí)行保密規(guī)定，做好檔案保密工作；負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的各項(xiàng)基礎(chǔ)管理工作。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員有權(quán)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門(mén)的信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。
      第三章 信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容
      第九條
      信貸業(yè)務(wù)檔案資料分為五類(lèi)：
      （一）權(quán)證類(lèi)：采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，能夠證明對(duì)抵押物、質(zhì)押物享有所有權(quán)和處置權(quán)的要件；
      （二）要件類(lèi)：辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的能夠證明信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性的基本要件；
      （三）管理類(lèi)：法人客戶(hù)的基本資料；
      （四）保全類(lèi)：貸后管理及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)資料；
      （五）綜合類(lèi)：本公司內(nèi)部管理資料。
      第十條
      信貸業(yè)務(wù)檔案按照客戶(hù)建立，一戶(hù)一檔，一筆（項(xiàng)）一卷，即一個(gè)客戶(hù)除權(quán)證類(lèi)原件（只保存復(fù)印件）以外的所有檔案存放在一起，一筆業(yè)務(wù)（一個(gè)項(xiàng)目）的檔案設(shè)為一卷（一個(gè)借款合同項(xiàng)下分次發(fā)放的視同一筆），每個(gè)客戶(hù)檔案內(nèi)再分權(quán)證區(qū)、要件區(qū)、管理區(qū)、保全區(qū)和綜合區(qū)，分別存放各區(qū)規(guī)定的資料。
      第十一條
      權(quán)證類(lèi)檔案包括：抵押物他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書(shū)、保險(xiǎn)單、質(zhì)押權(quán)利的證明、有價(jià)單證的復(fù)印件（原件入會(huì)計(jì)部門(mén)金庫(kù)保管），抵押物（質(zhì)物）評(píng)估報(bào)告或作價(jià)依據(jù)，抵押物清單，法人客戶(hù)貸款的抵押（質(zhì)押）公證書(shū)，有權(quán)機(jī)關(guān)辦理的抵(質(zhì))押登記表。
      第十二條
      要件類(lèi)檔案包括：
      （一）企業(yè)授信情況有關(guān)資料、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定報(bào)告和審定意見(jiàn)、各類(lèi)法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)報(bào)告和申請(qǐng)書(shū)、各類(lèi)法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告、各類(lèi)法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表、審貸會(huì)會(huì)議紀(jì)要；
      （二）貸款意向書(shū)、貸款承諾函、各類(lèi)法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)借款合同（協(xié)議書(shū)）、借據(jù)、擔(dān)保合同（擔(dān)保協(xié)議）或擔(dān)保函、核保書(shū)、抵（質(zhì)）押核實(shí)書(shū)、以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的保證保險(xiǎn)合同、貸款法律審查意見(jiàn)、保證金進(jìn)賬證明資料、外匯貸款（轉(zhuǎn)貸款）和對(duì)外擔(dān)保在外匯管理局登記的證明文件或上級(jí)聯(lián)社下發(fā)的生效通知，以及涉及貸款審查、審批、發(fā)放的其他必要資料。
      （三）非融資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)還應(yīng)包括擔(dān)保涉及的有關(guān)合同、協(xié)議、標(biāo)書(shū)及其他能夠證明真實(shí)、合法交易背景的資料。融資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)包括政府有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)的融資計(jì)劃，擔(dān)保項(xiàng)目可行性研究及批復(fù)，擔(dān)保涉及事項(xiàng)按照規(guī)定需事先獲得有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)或核準(zhǔn)的，應(yīng)有有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)或核準(zhǔn)的文件。
      第十三條
      管理類(lèi)檔案包括：
      （一）借款人和擔(dān)保人的相關(guān)資料：《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本或復(fù)印件、《事業(yè)單位登記表》副本或復(fù)印件、《企業(yè)資質(zhì)登記證》復(fù)印件、《特種經(jīng)營(yíng)許可證》復(fù)印件、《稅務(wù)登記證》（國(guó)稅、地稅）復(fù)印件、《外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)》復(fù)印件、《外商投資企業(yè)外匯登記證》復(fù)印件、《中華人民共和國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)》復(fù)印件、事業(yè)法人證書(shū)復(fù)印件、民辦非企業(yè)法人登記證書(shū)復(fù)印件、及某些行業(yè)必備的衛(wèi)生許可證復(fù)印件、前置許可證明復(fù)印件；
      貸款卡證明材料復(fù)印件以及最新年檢證明，企業(yè)法人注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件或有關(guān)注冊(cè)資本來(lái)源的證明材料；
      法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的身份證明復(fù)印件，法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的簽字樣本，法人授權(quán)證明書(shū)，企業(yè)章程、聯(lián)營(yíng)協(xié)議復(fù)印件，印鑒卡，借款人企業(yè)項(xiàng)目責(zé)任人任職資格表，企業(yè)變更登記有關(guān)文件的復(fù)印件；
      企業(yè)各期財(cái)務(wù)報(bào)表，企業(yè)轉(zhuǎn)制、改組等重大行為的相關(guān)資料，有關(guān)審計(jì)報(bào)告，需要政府管理部門(mén)批準(zhǔn)事項(xiàng)的文件復(fù)印件等。
      （二）自然人作為保證人的還應(yīng)包括保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明、保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件。
      第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理
      第十七條
      信貸業(yè)務(wù)檔案的整理、移交和歸檔。
      （一）信貸業(yè)務(wù)檔案的整理及移交。信貸部門(mén)經(jīng)辦人員要按信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類(lèi)要求對(duì)檔案資料逐筆整理、排序、組卷，編制歸檔目錄，及時(shí)移交。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員要及時(shí)對(duì)相關(guān)部門(mén)移交的檔案資料進(jìn)行收集整理，歸檔入庫(kù)；建立目錄索引，記錄信貸部門(mén)移交的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，審核確認(rèn)移交檔案資料的規(guī)范性和完整性，并與移交人員共同在移交檔案目錄(一式兩份，各留存一份)上簽字。
      （二）信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔。檔案資料歸檔要便于保管、查找和利用。1．立卷、建檔要求：檔案資料要按戶(hù)編號(hào)建檔，專(zhuān)盒(或夾)保管，標(biāo)明客戶(hù)全稱(chēng)和立檔時(shí)間。檔內(nèi)有多筆業(yè)務(wù)的，要按筆立卷，以信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)間排列卷號(hào)。卷內(nèi)資料按照信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類(lèi)要求進(jìn)行排序。客戶(hù)基本資料可以歸集后獨(dú)立組卷，作為首卷；授信、最高額抵押擔(dān)保作為單筆業(yè)務(wù)立卷。2．目錄、標(biāo)注要求：以方便檢索為目的，分層次建立三級(jí)目錄。一是建立檔案庫(kù)客戶(hù)目錄，檢索定位到客戶(hù)層次，法人客戶(hù)及個(gè)人客戶(hù)分開(kāi)編目。二是以客戶(hù)為單位建立檔案目錄,檢索定位到單筆業(yè)務(wù)，檔案目錄應(yīng)包括客戶(hù)名稱(chēng)、卷號(hào)、卷名(包括審批時(shí)間、業(yè)務(wù)品種、金額、期限)等，并注明卷與卷之間的從屬關(guān)系。三是建立卷內(nèi)目錄，檢索定位到具體業(yè)務(wù)資料。
      3．裝訂要求：已結(jié)清信貸業(yè)務(wù)要按卷裝訂成冊(cè)，以運(yùn)作程序及資料形成時(shí)間編制頁(yè)碼。
      4．貸款臺(tái)賬等難以逐戶(hù)歸檔的信貸業(yè)務(wù)檔案以及核銷(xiāo)客戶(hù)檔案等重要檔案另柜存檔。《貸款審查審批表》、會(huì)議紀(jì)要、會(huì)議記錄本等貸審會(huì)檔案，以會(huì)次裝訂成冊(cè)，逐年建檔。
      第十八條貸后檢查記錄、貸款五級(jí)分類(lèi)資料、企業(yè)各期財(cái)務(wù)報(bào)表、各種證書(shū)的年檢證明復(fù)印件等業(yè)務(wù)后續(xù)資料，應(yīng)及時(shí)移交。即主管信貸員（客戶(hù)經(jīng)理）取得資料后，實(shí)時(shí)或批量移交給原信貸檔案接收部門(mén)的貸后監(jiān)督檢查部門(mén)指定人員，雙方簽字確認(rèn)。貸后監(jiān)督檢查部門(mén)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)審核完畢后，次日由指定人員將全部資料移交給綜合部。
      第十九條
      信貸業(yè)務(wù)檔案的借閱
      （一）內(nèi)部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。借閱本人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員負(fù)責(zé)登記借閱人員名單、時(shí)間、借閱內(nèi)容和借閱用途，借閱人簽字確認(rèn)。因工作需要借閱他人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，應(yīng)由借閱人出具借條，并由借閱部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字同意方可借閱。借閱的檔案不得涂改、圈劃、復(fù)制、拆散原卷冊(cè)，用后必須及時(shí)歸還。
      （二）外部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸業(yè)務(wù)檔案要嚴(yán)格保密，原則上不對(duì)外借閱。當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛、案件等情況，法律、法規(guī)明確規(guī)定的有權(quán)機(jī)關(guān)依法需查閱、影印時(shí)，必須持有協(xié)助查詢(xún)通知書(shū)或其他有效法律文書(shū)，以及查閱人工作證明。查閱時(shí)，本公司應(yīng)有專(zhuān)人在場(chǎng)陪同，不得將原件借出。如遇特殊情況，確需外借的，需經(jīng)檔案保管部門(mén)負(fù)責(zé)人和主管檔案工作的領(lǐng)導(dǎo)簽字同意后，方可外借。外借檔案必須填寫(xiě)檔案外借單，登記外借人姓名、外借日期、外借檔案內(nèi)容、外借原因及歸還日期等。存放在金庫(kù)的權(quán)證類(lèi)檔案，一律不得外借
      第二十條。要建立信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記制度。
      第二十一條
      檔案庫(kù)房建設(shè)及檔案存放。檔案庫(kù)房要按照當(dāng)?shù)卣畽n案行政管理部門(mén)的相關(guān)要求設(shè)置。檔案庫(kù)應(yīng)配置相應(yīng)鐵柜和防盜、防火、防強(qiáng)光、防潮濕、防蟲(chóng)蛀等方面的設(shè)施。
      第二十二條
      檔案保管。檔案管理人員要對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管，嚴(yán)格遵守保密制度，不得違規(guī)借出或透露檔案內(nèi)容。主管部門(mén)要定期檢查信貸業(yè)務(wù)檔案的保管情況，檢查間隔期為每半年一次，并書(shū)面記錄檢查結(jié)果。
      檔案保管期限：短期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少5年；中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年；信貸業(yè)務(wù)到期時(shí)未結(jié)清，其后以現(xiàn)金或以資抵債方式收回的，短期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年，中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少15年；信貸業(yè)務(wù)到期未結(jié)清、至今未收回的(包括已核銷(xiāo)的信貸業(yè)務(wù))信貸業(yè)務(wù)檔案、各種報(bào)表的匯總表、檔案保管及銷(xiāo)毀清冊(cè)要永久保管。
      第二十三條
      信貸業(yè)務(wù)檔案的銷(xiāo)毀。保管期滿(mǎn)的法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)檔案要按照以下程序銷(xiāo)毀：
      （一）檔案管理部門(mén)提出銷(xiāo)毀意見(jiàn)，編制法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)檔案銷(xiāo)毀清冊(cè)，列明銷(xiāo)毀檔案的名稱(chēng)、卷號(hào)、冊(cè)數(shù)、起止和檔案編號(hào)、應(yīng)保管期限、已保管期限、銷(xiāo)毀時(shí)間等內(nèi)容。
      （二）經(jīng)檔案保管部門(mén)的負(fù)責(zé)人同意，并在法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)檔案銷(xiāo)毀清冊(cè)上簽署意見(jiàn)。
      （三）檔案管理部門(mén)和信貸管理部門(mén)共同派員監(jiān)銷(xiāo)。監(jiān)銷(xiāo)人在銷(xiāo)毀信貸業(yè)務(wù)檔案前，應(yīng)按照銷(xiāo)毀清冊(cè)上所列內(nèi)容清點(diǎn)核對(duì)；銷(xiāo)毀后，要在銷(xiāo)毀清冊(cè)上簽名蓋章，并將監(jiān)銷(xiāo)情況報(bào)告主管信貸管理部門(mén)的負(fù)責(zé)人。
      第二十四條
      對(duì)于未按本規(guī)定履行職責(zé)，造成檔案損毀、遺失，及擅自銷(xiāo)毀、擅自對(duì)外提供、涂改、偽造客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)檔案和擅自透露客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)檔案信息的行為，視情節(jié)輕重，按有關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人給予行政處分，責(zé)令賠償損失，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。
      第五章
      附 則
      第二十五條
      信貸業(yè)務(wù)檔案必須嚴(yán)格按照本辦法進(jìn)行管理。
      第二十六條
      以錄音、錄像、掃描、縮微等方式保存的客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)檔案也要集中到綜合檔案部門(mén)保管。個(gè)體工商戶(hù)、自然人貸款業(yè)務(wù)檔案管理參照本章有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)檔案管理比照此辦法，并可適當(dāng)簡(jiǎn)化。
      第二十七條
      本辦法自發(fā)布之日起施行。
       
      
    
      

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