第一篇：關于精細化管理在商業(yè)銀行信貸業(yè)務貸后管理中的應用

關于精細化管理在商業(yè)銀行信貸業(yè)務貸后管理中的應用

隨著經濟金融的不斷發(fā)展，我國銀行信貸規(guī)模和種類也不斷擴大，市場的激烈競爭與客戶的多樣化向銀行信貸管理提出了更高的要求。信貸管理是銀行業(yè)務的主要內容，而貸后管理則是信貸管理的重要環(huán)節(jié)，新巴塞爾協(xié)議以及巴塞爾協(xié)議Ⅲ的逐步實施更讓銀行貸后管理成為了一項重要而艱巨的任務。貸后管理是信貸管理的重要組成部分，是防范和化解信貸風險的重要手段。

一、商業(yè)銀行貸后精細化管理存在的主要問題

精細化管理作為商業(yè)銀行貸后管理中引入的新型管理方法，作為一項方興未艾、處于探索階段的新事物，存在著很多新問題，仔細全面的分析這些問題有助于不斷完善這項管理方法。

（一）貸后管理方法不完善，執(zhí)行不到位

當前，商業(yè)銀行“重貸前、輕貸后”的思維已經有了一定程度的轉變，貸后管理各種技術方法已經普遍在各個商業(yè)銀行中得到應用，比如每個季度一次的五級分類、貸后檢查、CRM系統(tǒng)的臺帳建立、信貸客戶一戶一檔等。但是，目前開發(fā)的貸后管理方法仍然不完善，不能有效實施貸后精細化管理，不能避免出現(xiàn)大額不良資產。此外，上述方法的執(zhí)行不到位是商業(yè)銀行目前存在的主要問題之一。比如，貸后檢查是要到企業(yè)實地檢查企業(yè)的資產、貸款用途臺帳等等的，但是目前很多商業(yè)銀行及其工作人員都是在辦公室里自己單獨完成這項檢查的。方法的不完善已經帶來產生不良資產的可能，執(zhí)行的不到位更是使這種可能變成現(xiàn)實，因此，方法不完善和執(zhí)行不到位已經成為貸后精細化管理中存在的主要問題。

（二）崗位職責不明確，問責不到位

受到“重貸前、輕貸后”思想的影響，目前商業(yè)銀行在貸后管理崗位職責方面的規(guī)章制度并不完善，導致貸后管理人員在進行貸后管理工作過程中“無章可依、無據可循”。崗位職責不明確，不具體，貸后管理人員往往與業(yè)務客戶經理為同一工作人員，又沒有成熟的流程和規(guī)定的動作可以遵循，工作存在較大的隨意性和主觀性，難以達到量化的標準，增加了貸后管理工作發(fā)生偏離度的可能性。例如五級分類認定工作，有一部分商業(yè)銀行尤其是中小銀行都是以定性分析為主，即根據貸后管理人員的主觀認定為準，沒有從財務數據、不利影響、或有負債等多維度進行考量，容易引起認定結果的偏離，從而使風險隱患未能及時顯現(xiàn)，危及銀行信貸資金。銀行機構會定期或不定期進行常規(guī)或專項的貸后檢查，但每次檢查所發(fā)現(xiàn)的問題都存在雷同問題，屢查屢犯、屢教不改。其根本原因在于問責機制不到位，相關責任人只是受到扣分、通報批評等紀律處分，即使造成實際損失，也只是給予較輕的經濟處罰，基本上也相當于這筆業(yè)務所取得的績效獎勵，所以客戶經理并未從根本上受到懲罰。在沒有實質問責制度的前提下，單單依靠從業(yè)人員自身的職業(yè)素養(yǎng)和自覺性來進行規(guī)范的貸后管理是非常困難的。

（三）貸后考核不科學，配合不到位

在現(xiàn)行商業(yè)銀行的激勵機制中，存貸款工作是正績效激勵，貸后管理工作則大多是負績效激勵或是較小的正績效激勵，在這種情況下，貸后管理工作的付出和收入是不匹配的，并且貸后管理工作的時間跨度長、風控環(huán)節(jié)多，這就造成了信貸人員從主觀上不愿意進行貸后管理工作，而更傾向于發(fā)放貸款。這種考核上的導向性偏差直接影響了貸后管理工作的開展。

此外，貸后精細化管理不是貸后管理人員一方可以單獨完成的，需要貸款方即企業(yè)的真實有效的積極配合。一般而言，中小企業(yè)財務報表普遍存在著不真實、不完整、不準確的通病。貸款發(fā)放后，部分企業(yè)甚至為了順利通過銀行的貸后檢查以便于持續(xù)獲得銀行的信貸支持，提供虛假的財務報表，客觀上增加了銀行的貸后管理難度。

二、商業(yè)銀行實施貸后精細化管理的主要措施

從精細化管理的角度，貸后管理不再是一項階段性工作，而是一個需要從理念、制度、工具、系統(tǒng)和考核等諸多方面齊抓共管的系統(tǒng)性工程。

（一）塑造精細化管理企業(yè)文化，強化員工貸后管理意識

隨著金融業(yè)的對外開放和城市商業(yè)銀行股份制改造的完成，“精細化”已經被銀行監(jiān)管部門和越來越多的商業(yè)銀行所重視。市場環(huán)境瞬息萬變，金融產品日新月異，信貸風險點的有效識別和化解需要不斷更新的知識儲備和經驗積累。貸后管理部門的學習與培訓要與一線營銷部門和產品部門密切配合，及時了解掌握新的產品和市場訊息，才能保持貸后管理隊伍的專業(yè)性，培養(yǎng)出優(yōu)秀的信貸文化理念。貸后精細化是先進的信貸文化，是銀行在長期的信貸經營活動中全體銀行管理人員和信貸業(yè)務人員普遍認可并自覺共同遵守的信貸經營管理價值觀和行為規(guī)范的總和,它使銀行從業(yè)人員具有強烈的風險意識、市場意識、客戶意識、創(chuàng)新意識、服務意識、效益意識和成本意識。先進的信貸文化作為銀行的先進生產力，具有強化銀行的風險管理，提高信貸操作效率和經濟效益的不可替代的作用。

銀行業(yè)是人力資本密集的行業(yè)，在以人為本的企業(yè)文化體系中，再科學的程序、再先進的技術都需要人來進行操控，充分并最大限度地發(fā)揮人的能動性作用，是實現(xiàn)貸后管理目標的重要保障。要成功實施精細化新型管理方式，第一，應通過銀行外精細化管理研究的專家學者培訓、加大精細化管理的外部宣傳；第二，通過內部定期與不定期的精細化管理檢查，在內外環(huán)境的結合下形成合力，塑造精細化管理的企業(yè)文化，強化員工貸后管理意識。

（二）建立精細化風險預警系統(tǒng)，降低不良資產率

降低商業(yè)銀行不良資產的方針應該是“預防為主，綜合治理”。預防為主就是要建立風險預警系統(tǒng)，目前商業(yè)銀行普遍存在一定的風險預警系統(tǒng)，現(xiàn)在應建立健全風險預警系統(tǒng)，充分利用風險形成的過程，通過細化管理，對貸后風險的形成進行預警、控制和貸后跟蹤。

首先，應加強考查，密切關注借款人的一些風險信號，如經營情況惡化、項目停建、市場份額下降、應收賬款和存貨增加、經營目標實現(xiàn)差距和國家相關經濟政策帶來的不利影響等。其次，對于經營困難、資不抵債的客戶，應督促其進行改制或債務重組，銀行也可主動介入兼并、分立、債權轉股權和股份制改制，參與改制方案的制定，并組織債務清償工作。再次，對于故意逃避銀行債務的客戶，應及時運用法律手段維護銀行的債權和利益。

（三）健全精細化貸后管理模式，實施差別化貸后管理

1、按行業(yè)分類細化貸后管理

信貸客戶資源豐富多樣，涉足各行各業(yè)，不同的行業(yè)具有自己特殊的信貸風險，商業(yè)銀行在對各行貸后管理中應細化客戶類型、細分行業(yè)風險，根據客戶市場的不同特點，細化和量化客戶評定標準，如按照制造業(yè)、商貿業(yè)、農業(yè)等行業(yè)類別制定評定標準，確定行業(yè)風險。

2、按企業(yè)規(guī)模細化貸后管理

大中型企業(yè)多數屬于高端、中端客戶，經營風險較小，但擔保方式往往較薄弱，企業(yè)在行業(yè)中抵御風險能力較強，短期內風險水平穩(wěn)定。這類客戶要為其制定特有的金融服務方案，延長客戶價值鏈，貸后管理與客戶營銷相輔相成，堅持貸后管理與跟進服務相結合，實現(xiàn)客戶信息的有效利用，在做好貸后管理、防范風險的同時，加強業(yè)務滲透，全方位拓展業(yè)務品種，有效地發(fā)掘客戶需求，發(fā)現(xiàn)上下游客戶資源，滿足對公對私信貸業(yè)務需求，為客戶量身定做和提供“一攬子金融服務方案”，提高客戶滿意度、忠誠度和綜合貢獻度，提高銀行綜合收益。通過提供高質量的金融服務獲取客戶感情認同，使客戶自愿、自覺地配合我們的貸后管理工作，增強對客戶的監(jiān)控和貸后管理能力。

小型企業(yè)是當前多家銀行營銷的另一重點，但各銀行對小型企業(yè)的風險容忍度和風險偏好有所不同，各銀行可根據自己銀行的特點營銷相應企業(yè)。小型企業(yè)議價能力低，但風險波動較大，要小中選優(yōu)，以簡式快速貸款和強擔保貸款為重點，營銷支柱型產業(yè)和特色資源壟斷型骨干企業(yè)，切忌重營銷輕管理。這類企業(yè)的貸后管理是信貸風險管理的關鍵，要深入企業(yè)跟蹤調查，定期不定期的進行走訪，全面掌握和了解企業(yè)的財務和經營狀況、發(fā)展前景和經濟政策的影響。另外，應特別重視企業(yè)項目建設進度、資金流動、重組改制、保證人情況和抵押物變現(xiàn)能力，如此才能掌握貸后管理的主動權。

3、按擔保方式細化貸后管理

根據擔保方式不同適時推出相關信貸產品，對強擔保類貸款要在加快貸款發(fā)放進度的同時，重點關注企業(yè)經營狀況、信貸資金流向。對以保證擔?；蛐庞脫７绞降钠髽I(yè)，還需進一步關注擔保單位經營情況和企業(yè)自身抗風險能力的變化。

（四）制定員工考核體系，完善貸后分部門負責制

根據信貸人員能力、業(yè)績、職業(yè)記錄等評定等級，按等級設立相應的業(yè)務權限和管理客戶類別，明確崗位“責、權、利”，定期對其貸后管理進行考核評價，并與績效分配掛鉤。從客戶經理到支行乃至分行負責人實行權責認定制度，每層級均需對經手的業(yè)務全權負責。在績效考核方面，設置風險金項目，比如按員工績效的20%提取信貸業(yè)務風險金，在不發(fā)生信貸風險的情況下分次返還，從激勵獎懲措施中提高信貸人員的風險意識和警惕度。

貸后管理工作應落實到各部門，力求職責明確，包括三個方面內容。一是要明確直接面對客戶的基層部門的職責。應建立對客戶信貸資金運用的評價制度，搜集整理財務報表，及時發(fā)現(xiàn)客戶方面的突發(fā)性問題，對于可能影響償還貸款的問題應及時上報和處理。二是明確客戶管理部門的職責?？蛻艄芾聿块T應該對基層部門的貸后管理工作情況進行信息匯總、部署安排以及建立檢查評價辦法?？蛻艄芾聿块T可以根據基層客戶部門上報的企業(yè)財務情況和回訪記錄，按照季度進行貸后核查，識別貸款風險預警信號，了解客戶貸款后的經營狀況。三是明確其他相關部門職責。與貸款相關的其他部門包括會計、審計、資產保全等部門，也應明確其相應的貸后管理職能。

（五）強化精細化貸后管理制度，落實分層責任制

一是制定有效的操作性工作制度。參照上述的差別化貸后管理，針對不同的行業(yè)制定不同的《貸后管理操作細則》，細則應該表格化，具有可操作性，指導客戶經理及相關人員按規(guī)定操作。二是貸后檢查實行主責任人負責制。貸后管理不是客戶經理一個人的事。一筆貸款放出去后，不要求主責任人參與貸后檢查，是嚴重的制度缺陷。大多數商業(yè)銀行發(fā)放的貸

款主責任人是支行領導，大額貸款的主責任人是分行級領導，而貸后檢查卻習慣性地只要求客戶經理做貸后檢查，行領導很少實地進行貸后檢查和內部督導，而客戶經理因水平、能力等原因，檢查的廣度深度不夠，不能及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)問題，往往貸款出了問題還不知怎么回事。因此，貸后檢查必須由經營主責任人牽頭進行實地檢查，每次要對檢查報告進行審查確認。主責任人是否參與貸后檢查應作為貸后管理考核的內容之一。三是設置貸后管理督導專崗，加強業(yè)務督導。各行二級分行以上機構信貸經營部門應設置專門的貸后管理崗位，對轄內行處的貸后管理工作進行指導、考核和管理。

三、結論

為適應銀行業(yè)日趨激烈的市場競爭、保證信貸業(yè)務健康持續(xù)的發(fā)展以及最終提高銀行經濟效益，完成利潤最大化的目標，精細化管理已經成為貸后管理的必然選擇。針對目前商業(yè)銀行貸后管理中普遍存在的方法不完善、執(zhí)行不到位、考核不科學，配合不到位等問題，可采取塑造精細化管理企業(yè)文化、建立精細化風險預警系統(tǒng)、實施差別化貸后管理、完善貸后分部門負責制、落實分層責任制等精細化管理方式。

第二篇：信貸業(yè)務貸后管理責任書

信貸業(yè)務貸后管理責任書

根據《河南省農村信用社貸后管理辦法（試行）》及省聯(lián)社有關管理制度的規(guī)定和要求，為進一步落實貸后管理責任，現(xiàn)由信用社經營主責任人（社主任）與貸款第一責任人（信貸員）簽訂本責任書，內容如下：

一、本次所簽訂的《信貸業(yè)務貸后管理責任書》是指信貸員所經放的下列貸款業(yè)務：

借款單位（人），借款金額人民幣：萬元，借款用途：購鋼材，借款時間： 2013 年 2 月 1 日，到期時間： 2014 年 1 月29 日，期限：12個月，貸款利率：，擔保單位（人）：，擔保方式：抵押。

二、信貸員必須從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到此筆貸款本息全部收回或信用結束的全過程的信貸管理行為負第一責任。

三、信貸員要認真做好貸后首次跟蹤檢查。貸款發(fā)放后15日內要如實填寫首次《貸后跟蹤檢查表》。應對此筆貸款的貸款運行程序和合規(guī)性進行貸后首次跟蹤檢查，重點檢查貸戶是否按照合同約定的貸款用途使用，防止資金被挪用。

四、信貸員必須做好貸后日?？刂乒ぷ?。貸款發(fā)放后按規(guī)定對貸戶進行日常跟蹤檢查，每月要如實填寫《貸后跟蹤檢查表》，如有未盡事項可附專題報告說明。重點檢查貸戶是否按約定使用信貸資金以及風險狀況的變化，實行動態(tài)管理。

五、信貸員在貸后管理中，如發(fā)現(xiàn)此筆貸款有風險或潛在風險，應及時以書面形式報告經營主責任人（社主任）。如大額貸款客戶出現(xiàn)風險，應及時寫出《風險預警專題報告》，并逐級報告本社、聯(lián)社。

六、信貸員要在此筆貸款到期前20天，填制《貸款到期通知書》，及時通知貸戶；承兌等信貸業(yè)務到期前10日，貸戶賬戶資金不足以還款的，應及時通知貸戶將足額資金存入本信用社。

七、信貸員要對此筆貸款的風險防范負第一責任，認真落實上級對此筆貸款的有關咨詢及批復意見，并保證按期收回全部貸款本息。

八、信貸員必須嚴格執(zhí)行省、市、區(qū)農村信用社有關現(xiàn)行信貸管理制度和業(yè)務操作規(guī)程，對違規(guī)放貸要負一切經濟責任。

經營主責任人（社主任）

簽章：

貸后管理責任人（信貸員）

簽章：

簽訂時間：年月日

第三篇：商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理方案

商業(yè)銀行管理方案

————ⅩⅩ農村商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理

目 錄

第一部分

ⅩⅩ農村商業(yè)銀行組織形式

一、外部組織形式

二、內部組織形式 第二部分

ⅩⅩ農村商業(yè)銀行開展業(yè)務 第三部分

ⅩⅩ農村商業(yè)銀行管理依據

第四部分

ⅩⅩ農村銀行管理具體方案內容

一、目標

二、相應機構設置

三、管理制度

小結

第一部分

ⅩⅩ農村商業(yè)銀行組織形式

一、外部組織形式

控股公司制。江蘇ⅩⅩ農村商業(yè)銀行股份有限公司是經國務院同意，中國銀監(jiān)會批準，由常州市轄內原5家農村中小金融機構，在自愿的基礎上，按照市場化原則組建而成的全國首家地市級股份制農村商業(yè)銀行。

二、內部組織形式

該行整體屬于功能部門化組織結構。ⅩⅩ農村商業(yè)銀行公司治理層面組織結構分為：決策層、執(zhí)行層、監(jiān)督層和經營管理層。決策層主要有股東大會和董事會，以及下設的各種委員會構成。董事會下設風險管理委員會、戰(zhàn)略發(fā)展委員會、審計監(jiān)督委員會、酬薪和提名委員會、關聯(lián)交易控制委員會。監(jiān)事會下設監(jiān)事會辦公室。行長室下設有行長辦公室、三農業(yè)務部、中小企業(yè)部、個人金融部、人力資源管理部、保衛(wèi)部、合規(guī)部、營業(yè)部、風險管理部、信貸審批部、資金營運部、調查統(tǒng)計部、計劃財務部，還設有信貸審查管理委員會、資產負債管理委員會、業(yè)務創(chuàng)新委員會、責任認定管理委員會。

第二部分

ⅩⅩ農村商業(yè)銀行開展業(yè)務管理 開展信貸業(yè)務

ⅩⅩ農村商業(yè)銀行三農業(yè)務部旗下的微貸中心，專為解決貸款金額在200萬元(含)以下的各類貸款服務機構。旗下產品主要有“微小貸款”、“個人經營性貸款”、“個人經營聯(lián)貸聯(lián)保貸款”、等。

1、微小貸款

貸款對象：經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶;自然人須具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力，且具備下列條件之一：①具有本轄區(qū)居民戶口;②在本轄區(qū)有注冊登記的經營場所;③有產權居住地在本區(qū)轄。

2、個人經營性貸款

貸款對象：年齡在18周歲(含)以上，男不超過60周歲、女不超過55周歲(原則上)，具有完全民事行為能力，遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄，在常州范圍內有固定住所、具有常住戶口或有效居住證明以及有效身份證明。

3、個人經營聯(lián)貸聯(lián)保貸款

貸款對象：從事農業(yè)生產經營、個體經營的自然人以及包括個體工商

戶、承包經營戶、微小企業(yè)業(yè)主等，具有進行生產、貿易等各類合法經營活動的資格，不屬于國家限制或淘汰的工藝和業(yè)務領域，具有按期償還貸款本息的能力，信用良好，近兩年來生產經營正常，成長性較好，現(xiàn)金流和利潤穩(wěn)定增長，并合法納稅，無不良信用記錄。第三部分

ⅩⅩ農村商業(yè)銀行管理依據

資產負債綜合管理理論：在資金的配置、運用以及在資產負債管理的整個過程中，根據金融市場的利率、匯率及銀根松緊等變動情況，對資產和負債兩個方面進行協(xié)調和配置，通過調整資產和負債雙方在某種特征上的差異，達到合理搭配的目的。資產負債表內表外統(tǒng)一管理理論對商業(yè)銀行的經營風險進行控制和監(jiān)管 第四部分

ⅩⅩ農村銀行管理具體方案內容

一、目標

打造常州地區(qū)最好的“微小貸款”服務平臺，支持當地的“三農”經濟及中小企業(yè)發(fā)展，在追求經濟效益的同時兼顧社會責任。

二、相應機構設置

股東大會和董事會其中董事5名 行長 副行長 董事會秘書各1名 監(jiān)事會

三農業(yè)務部 設置部門經理 針對三農業(yè)務市場開拓人員 接待崗位

柜員

個人金融部 設置部門經理

針對個人貸款市場開拓人員 接待崗位 柜員

中小企業(yè)部 設置部門經理

針對中小企業(yè)市場開拓人員 接待崗位 柜員

信貸管理部門 從事信貸管理人員 風險管理部門 從事風險監(jiān)測人員 信貸審批部 從事審批人員 人力資源管理部 人力資源崗位 銀行大堂經理1名 保衛(wèi)科 保衛(wèi)人員2名

三、管理制度

1.建立健全銀行信貸風險管理的組織機構和信貸管理機制。根據信貸風險管理工作的需要，充分發(fā)揮風險管理委員會，風險管理部的職能。建立健全貸款管理責任制度，包括貸款風險責任制度、審貸分離制度、貸款“三查”制度等。

（1）改變現(xiàn)在工商、農業(yè)信貸分口管理的模式為“審、貸、查”相

分離的內部制約機制，成立貸款調查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機構，明確每個崗位的職能和權限。貸款調查主要是對借款單位、擔保單位的法人資格和法人代表的合法性、抵押物的變現(xiàn)能力進行調查，對借款單位的經營狀況和貸款用途及使用效益進行調查。貸款審查部門主對調查情況特別是核定的風險度進行核實，對貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否違背國家產業(yè)政策等方面情況進行審查。貸款調查部門主要是對發(fā)生的每筆貸款定期進行跟蹤調查，發(fā)現(xiàn)問題提出整改意見，并及時提請有關領導和部門研究解決。

（2）信貸管理部門之間要相互獨立，互相制約。信貸管理的各個部門都要對信貸質量和自己的信貸行為負責，實行貸款逐級審批責任制，建立權限管理、體制約束、風險逐級控制的內部制約機制。各信貸管理部門要根據自己的職責權限，獨立自主地開展工作，某一項工作結束后，迅速轉移下一個部門，并不得影響和干擾下一個部門的業(yè)務。貸款質量出現(xiàn)問題，要分析產生問題的原因，屬于哪一個部門的責任，由哪一下部門承擔，同時還要追究相關部門的失察責任。

（3）建立信貸管理部門第一責任人制度。信貸管理涉及各個部門，以審批人為核心的層層負責、分級管理。各部門都要審批人負責，每個部門都要建立第一責任人。明確各部門第一責任人職責權限，本部門第一責任人對信貸管理中的問題負有直接的領導責任。

2.建立良好的企業(yè)文化，提高員工的綜合素質。人力資源部門要做好讓銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷的工作。以銀行的使命目標、倫理道德作為自己的行為準則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益極大化、金融風險極小化而努力工作。以強化風險意識為核心，全面增強信貸人員的素質和信貸人員風險意識。

3.建立信貸風險預警體系及企業(yè)信用風險等級評價模型。貸款風險預警體系可以對企業(yè)因財務變動、經營狀況變動、重要管理人員變動等所導致的問題貸款的可能出現(xiàn)發(fā)出及時的報警信號，使信貸人員及時發(fā)現(xiàn)問題，營業(yè)部、資金營運部、計劃財務部、人力資源部門共同采取對策，減少或避免損失。對該企業(yè)的管理狀況、財務狀況、信用狀況、生產經營狀況等諸多項目進行打分，然后加權平均得出總分值，并確定其風險級別，進而由該行決策層確定其貸款方式和貸款定價等。

4.實施貸款定價管理。根據本行的預期收益、籌資成本、管理和收貸費用以及借款者的風險等級等構建自己的貸款定價模型，制定恰當的貸款定價。

5.建立符合我國國情及財務制度的企業(yè)違約分析模型和破產預測模型，該行的經營管理層，監(jiān)督層加強對該行貸款業(yè)務經營狀況和發(fā)展前景的分析和監(jiān)測，建立貸款業(yè)務資料數據庫，加強企業(yè)違約、破產 的預測、預報。

小結

ⅩⅩ農村商業(yè)銀行是常州市優(yōu)化區(qū)域金融資源配置，推進金融體制改革的創(chuàng)新之舉，實現(xiàn)了該市農村合作金融機構網點、人才、資金、科技和客戶等資源的全面整合，有效增強了地方法人金融機構的綜合實力以及市場競爭能力、業(yè)務發(fā)展能力、風險抵御能力。其業(yè)務規(guī)模、市場份額和服務“三農”、支持中小企業(yè)的力度均居全市金融機構前列。專業(yè)的管理、先進的貸款模式給客戶帶來更人性化更方便快捷的服務體驗。以客戶為中心、以市場為導向，按照“機構扁平化、管理垂直化、經營集約化”的管理要求，貫徹“全面風險管理、經濟資本管理、流程銀行管理”的理念構建管理架構，著力打造“營銷、服務、內控、保障”四大平臺，持續(xù)推進現(xiàn)代流程銀行建設;明確提出走差別化競爭、特色化經營之路，在全面提升自身市場應變能力、綜合競爭能力、創(chuàng)新發(fā)展能力的同時，積極探索支持地方經濟發(fā)展的有效途徑，為促進區(qū)域經濟發(fā)展和社會主義新農村建設做出新的更大貢獻。

第四篇：商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理論文

姓名：周海智班級：09金融2班學號：0901010256 關于我國中小企業(yè)銀行信貸現(xiàn)狀及對策的研究

1.研究意義及目的一直以來，中小企業(yè)作為國民經濟中一個不可忽視的力量，在推動國民經濟發(fā)展、深化國企改革、提供就業(yè)渠道方面有著不可忽視的作用。各國政府都非常重視發(fā)展中小企業(yè)，努力通過各種手段，以良好、快捷的服務為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。

然而，在我國中小企業(yè)在其自身發(fā)展過程中，由于先天的不足，往往存在許多發(fā)展障礙，其中最突出的就是融資難，這已經成為一個世界性難題。由于受宏觀經濟環(huán)境、企業(yè)效益底下等因素的影響，企業(yè)普遍存在融資難的問題。這已經成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的最重要 因素之一。因此，我國商業(yè)銀行關于如何更好的針對中小企業(yè)融資管理對策的研究具有實際的意義。

2.我國中小企業(yè)信貸融資難現(xiàn)狀

2.1內源融資狀況

在內源融資方面，中小企業(yè)自由資金不足，自我積累有限。這是由于在創(chuàng)業(yè)階段，企業(yè)的經營規(guī)模尚小，產品還不成熟，且市場風險較大，因此外源融資作為籌資不僅難度大且融資成本高，于是中小企業(yè)不得不把內源融資主要通過企業(yè)自籌和向關系人借貸兩種形式經行融資。

2.2外源直接融資證券市場準入門檻高

目前，我國資本市場還很不完善，大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)難以通過直接融資渠道來獲得資金?？抗蓹嗳谫Y和債權融資來解決我過眾多中小企業(yè)，尤其是非國有中小企業(yè)融資問題不現(xiàn)實。

2.3外源間接融資中小企業(yè)獲得的資金有限

在我國中小企業(yè)的間接融資渠道中，商業(yè)銀行貸款占絕大部分比重。而商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款方面一直存在著種種限制。據統(tǒng)計，目前中小企業(yè)的貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的8%左右，這與中小企業(yè)創(chuàng)造國內上產總值的1/3,工業(yè)增加值的2/3，出口創(chuàng)匯的38%和國家財政收入的1/4的比例是極不對稱的。

3.中小企業(yè)銀行融資信貸難的因素

3.1銀行惜貸嚴重

銀行針對中小企業(yè)惜貸的原因，可以從信息不對稱、交易成本的角度來分析。由于信息的不完全和不確定性，借款人擁有信息優(yōu)勢，貸款人很難收集到有關借款人的全部信息，或者收集、鑒定這些信息需要話費大量成本。此外，大多數中小企業(yè)處于競爭性領域所面臨的經營風險和淘汰率高，融資風險大，投資回報相對較低。因此，銀行對中小企業(yè)的信貸可能成為超過其自身承受能力的信貸。如此一來，銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。此外，中小企業(yè)在經營透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規(guī)模效應等原因，大多商業(yè)銀行通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務而不愿意為資金需求小的小型企業(yè)提供融資服務。

3.2中小企業(yè)的信用擔保制度不完善

我國的擔保體系是以政府性融資擔保為主體、以政府出資為主，民間資本介入很少。政策性擔保機構無需自負盈虧，追求的是社會效益，不符合擔保的高風險性，可能使擔保規(guī)模過大，擔保變?yōu)楦＠．斻y行考慮到一旦出現(xiàn)代償額過大或集中代償的情況，擔保機構無力償還時，反而不愿意向中小企業(yè)貸款。此外，中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押的物品少，但現(xiàn)行的金融對抵押品的折扣率過高，使得許多中小企業(yè)無法獲得足夠的信貸資金。

4.解決中小企業(yè)信貸融資難的對策

4.1加強中小企業(yè)公司治理建設

我國很多的中小企業(yè)還具有明顯的家族特色。用人方面任人唯親，家庭成員占據重要的管理崗位，決策上獨斷專行。這種經營管理模式不利于中小企業(yè)引進優(yōu)秀的管理人才，不利于提高中小企業(yè)經營決策的科學性，加大了中小企業(yè)的經營風險，降低了中小企業(yè)的信用水平，導致銀行不愿意向其提供融資貸款。

鑒于此，中小企業(yè)應該走產權主體多元化的道路，按照現(xiàn)代企業(yè)體制的要求實行公司改造，解決家庭制對其發(fā)展的束縛，進行所有權的結構調整，引進優(yōu)秀的管理人才，提高經營效率，降低經營風險，這樣才能提高信用水平，增強融資能力。

4.2建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系，大力發(fā)展互助性擔保制度

充分認識和重視中小企業(yè)信用擔保體系的作用，按照市場經濟發(fā)展的要求，簡歷起多層次，多結構，多種所有制并行的中小企業(yè)信用擔保機構和再擔保機構。首先，要建立以政府為主體的擔保體系。由各級政府財政出資，設立具有法人資格的獨立擔保機構，實行市場化公開運作，不以盈利為主要目的。其次，成立商業(yè)性擔保公司。以法人、自然人為主出資，按公司法要求組建，實行商業(yè)化運作，以盈利為主要目的。第三，建立互助性擔保機構。由中小企業(yè)自愿組成，聯(lián)合出資，發(fā)揮聯(lián)?；ケＷ饔?，不以盈利為目的?；ブ鷵５膬?yōu)勢來自民間擔保的產權結構、社區(qū)性和互助、互督、互保機制。

4.2轉變商業(yè)銀行經營觀念和方式，改進中小企業(yè)融資服務

對于進入成熟期的廣大中小企業(yè)來說，最為關注和期盼的莫過于能夠及時獲得銀行存款。從發(fā)達國家的請款來看，無論其資本市場的發(fā)達程度如何，銀行信貸融資始終是中小企業(yè)的主要來源。

4.2.1調整商業(yè)銀行的信貸政策，強化和健全為中小企業(yè)服務的信貸機構

商業(yè)銀行要打破以企業(yè)規(guī)模和所有制結構作為貸款的標準的認識誤區(qū)，除總行外，一級分行和作為基本核算的二級分行也應該盡快分離和設置專門的中小企業(yè)信貸機構。

4.2.2修改企業(yè)信用等級評定標準

商業(yè)銀行應該建立一套針對成長型中小企業(yè)的信用評估體系。應該把企業(yè)的行業(yè)發(fā)展，成長預期，管理團隊和科技優(yōu)勢作為評估的主要因素，并以量化指標體現(xiàn)出來，再結合財務狀況，綜合評估此類企業(yè)。

4.2.3從政策上提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性 可考慮擴大商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的利率浮動區(qū)間，對于向中小企業(yè)貸款比例較高的商業(yè)銀行，可以考慮實行諸如沖銷壞賬和補貼資金等措施，以增強其抵御風險的能力。

4.2.4運用金融創(chuàng)新工具，改善信貸融資能力

很多成長型中小企業(yè)具有高風險性，對其信貸融資，顯然具有風險。雖然這類企業(yè)也會帶來高收益，然而這種高收益并不會增加銀行貸款的利息收入。如果將收益的一部分變?yōu)闄嘁嫒谫Y，不僅可以給銀行獲得中小企業(yè)成長帶來的收益，也降低了信貸的整體風險。

4.3大力發(fā)展地方性中小企業(yè)金融機構

現(xiàn)在，我過雖說有五萬多家農村信用社和五千多家城市信用社，但其合作性質已經淡化，成為“準國有商業(yè)銀行”，應在對其清理整頓的基礎上，成立商業(yè)性中小企業(yè)銀行，專門為地方中小企業(yè)提供商業(yè)性貸款。

5．總結

中小企業(yè)信用問題是阻礙其信貸融資的一個重要因素，商業(yè)銀行如何更好的對中小企業(yè)進行信貸融資服務是一項長期復雜的工程，需要不斷的摸索改革，并適應經濟形式的需求，改變觀念，開拓創(chuàng)新。只有通過政府、商業(yè)銀行、企業(yè)、全社會的通力配合與努力，中小企業(yè)信用問題才能從根本上得到改善，商業(yè)銀行的信貸風險才能有效降低，市場經濟才能長期穩(wěn)定發(fā)展。

第五篇：轉型環(huán)境下農村商業(yè)銀行信貸業(yè)務精細化管理初探

市場轉型條件下農村商業(yè)銀行信貸業(yè)務

精細化管理初探

在農村商業(yè)銀行經營方式改革的過程中，銀行自身的信貸精細化管理水平是一個十分重要的影響因素，當前，我國的銀行信貸行業(yè)也已經有了很大的變化，所以其結構也要有一定的轉變，而提高信貸精細化管理水平也是整個信貸結構得以調整和改變的一個非常重要的條件。

地方性農村商業(yè)銀行先后經歷了兩次轉型：一次是農業(yè)銀行與農村信用社的分家，由此信用社變成獨立的大法人機構；另一次是近些年進行得熱火朝天的農村信用社轉型為農村商業(yè)銀行，再一次大法人機構變成小法人機構。雖然前兩次轉型對農村商業(yè)銀行的業(yè)務或管理都有一定的推進，但更多的是由于我國社會制度的不斷更新所推動。近年來，銀行業(yè)市場競爭愈演愈烈，經濟環(huán)境不斷下行，銀行業(yè)不良貸款相繼爆出，作為地方性金融機構的農村商業(yè)銀行也未能幸免，促使農村商業(yè)銀行經歷兩次制度上轉型后，繼續(xù)開展“三次轉型”——市場業(yè)務轉型。在經濟全球化和“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的環(huán)境下，對于農村商業(yè)銀行來說，提升信貸業(yè)務的精細化管理是關鍵。本文將在本文在分析商業(yè)銀行信貸管理工作現(xiàn)狀及存在問題的基礎上，提出提升商業(yè)銀行信貸精細化管理水平的具體措施。

一、存在的問題及現(xiàn)狀

農村商業(yè)銀行一直秉承“服務三農、服務地方經濟”的宗旨，過去存在這粗放式經營管理的弱勢，尤其體現(xiàn)在信貸業(yè)務方面，無論是硬件還是軟件方面相對于其他商業(yè)銀行都有一定的差距，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一、硬件方面的不足

（一）信息技術水平落后

過去，農村商業(yè)銀行發(fā)展思維較為落后，對未來的發(fā)展方向認識不足，一直以求穩(wěn)的心態(tài)發(fā)展。進入21世紀，信息技術快速發(fā)展的時代，各大商業(yè)銀行在快速跟住時代腳步，提升自己的信息技術管理水平和市場營銷水平的同時，而農村商業(yè)銀行則仍然固步自封，沿著自己的原有方向走。其他商業(yè)銀行已經進入信息技術4.0的管理水平，而農村商業(yè)銀行則剛剛起步，無法給信貸業(yè)務的精細化管理提供技術支持。

（二）制度管理混亂

信貸管理是一項制度性及事務性極強的工作，需要多部門共同努力配合，協(xié)同合作，其中每個環(huán)節(jié)都不能有所疏漏和放松，否則，信貸管理就無從談起?？梢哉f農村商業(yè)銀行并不缺少制度，只是各項制度的制定較為混亂，沒有任何的整體聯(lián)系，甚至有些制度的條款相互矛盾，導致在執(zhí)行過程中容易出現(xiàn)偏差，或有章不循，普遍存在制度執(zhí)行不規(guī)范及相關獎懲不到位的現(xiàn)象，這也是不良以及風險事件時有發(fā)生的一個重要原因。

二、軟件方面的缺陷

（一）思想認識不足

目前，農村商業(yè)銀行的考核辦法中對信貸方面的考核偏重貸款的增量和不良貸款的增減，而對信貸管理工作優(yōu)劣要么沒有設定具體的考核指標，要么考核權重占比極小，無法對業(yè)務辦理出現(xiàn)疏漏的客戶經理及支行起到應有的警示作用，“重貸輕管”現(xiàn)象嚴重。思想上的不重視，導致偶有檢查，就狠抓信貸管理一段時間，但是“風頭”一過，依舊屢查屢犯和我行我素。

（二）人員管理粗放

目前農村商業(yè)銀行對人的管理存在以下問題：一是支行業(yè)務員營銷任務重、壓力大，不愿意耗費精力繼續(xù)學習，更傾向于拓展更多的業(yè)務，而不注重業(yè)務辦理質量的改進。二是以往客戶經理隊伍的培養(yǎng)壯大，都是通過支行間“老帶新和優(yōu)幫劣”一代一代帶出來的，如今由于部分業(yè)務熟練的客戶經理退休或者轉崗等，支行“傳幫帶”出現(xiàn)斷檔，新上崗的業(yè)務員大多完全不懂信貸知識，辦業(yè)務是摸著石頭過河，久而久之養(yǎng)成這種“業(yè)務錯了就整改，沒有什么大不了”的態(tài)度。三是業(yè)務員分散于各個支行，即使同一個支行的業(yè)務員平時也忙于業(yè)務拓展，平時交流溝通甚少，好的經驗和錯誤的典型都無法做到有效傳播，一定程度上阻礙了業(yè)務員隊伍整體素質的快速提升。

（三）崗位設置欠科學

目前，大多數農村商業(yè)銀行實行了審貸分離，風險經理與業(yè)務員平行作業(yè)的信貸制度，這種制度設計從表面看很科學。然而，由于風險經理設臵缺乏獨立性，“四只眼”看風險，有時重疊為“兩只眼”看風險，互相制衡作用為零。二是基層行信貸人員普遍吃緊，有崗無人或人員力不從心，很多業(yè)務通過電子系統(tǒng)操作，系統(tǒng)中崗位設臵數量很多。由于基層人手少，只能忽略不做或一人多崗、一人多戶。三是一級支行以上機構沒有專設貸后管理崗位，上級行存在督辦不力的問題，風險經理貸后管理監(jiān)督職能不全面，僅是一般的風險提示。

二、提升農村商業(yè)銀行信貸精細化管理水平的具體措施

（一）引進信息技術人才，提升信息技術水平

過去，農村商業(yè)銀行發(fā)展滯后，信息技術人才儲備不足，信息技術管理水平較弱，時至今日，已嚴重阻礙農村商業(yè)銀行的發(fā)展，更是無法有效踐行信貸業(yè)務的精細化管理?？焖儆行Ы鉀Q該缺陷的方式是:一方面外部引進相關技術人才，開發(fā)屬于自己的、利于業(yè)務開展的信息管理系統(tǒng)；另一方面，通過傳幫帶的方式培養(yǎng)屬于自己的技術人才，真正做到本行的人才可持續(xù)發(fā)展。

（二）推動信貸管理制度精細化

嚴格落實信貸管理責任，定期梳理農村商業(yè)銀行各項制度，制定符合本行的信貸管理制度，包括信貸管理的內容+原則+制度+部門崗位職責+行為規(guī)范，全面規(guī)范管理行為，確保工作落實到位，真正起到風險防范作用，促進資產質量明顯提高。一是做到職責明確，部門落實，形成齊抓共管的局面。明確各支行的主要職責，主要包括：客戶監(jiān)管，監(jiān)管客戶資金賬戶往來+信貸資金使用用途等，客戶生產經營及財務狀況，貸后跟蹤檢查，落實審批內容和前提條件，收集客戶公開信息并定期聯(lián)系客戶；擔保人及擔保物的監(jiān)管；維護信貸管理臺賬，整理+收集信貸客戶檔案有關資料，信貸管理系統(tǒng)數據錄入，貸款本金和利息收回；做到發(fā)現(xiàn)風險信號及時提出處理建議并報告；定期向支行行長和上級行信貸管理部門匯報轄內客戶貸后管理情況。二是明確農村商業(yè)銀行信貸管理部門及相關業(yè)務職能部門的職責。主要包括：組織全轄貸后管理工作，制定重點管理客戶的貸后管理方案并督促落實；組織各支行建立定期聯(lián)系協(xié)調機制，定期聯(lián)系客戶，收集客戶公開信息，并通報重點管理客戶信息；通過信貸管理臺賬實時監(jiān)測重點管理客戶情況，并按照規(guī)定參加貸后檢查；定期向領導匯報重點管理客戶情況和風險狀況。

（三）推動信貸流程精細化

進一步完善全行標準化信貸流程，貸前調查+授信審批+放款+貸后監(jiān)控+抵質押管理以及資產保全等相關規(guī)定逐步固化到信貸業(yè)務流程系統(tǒng)中，努力將貸款新政的要求都通過流程系統(tǒng)來實現(xiàn)。每一筆信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)都通過流程清晰地展現(xiàn)出來，既規(guī)范了管理，也便于發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題，更利于簡化流程。通過改變信貸管理模式與深化業(yè)務轉型相結合+實施貸款全流程管理與推進流程優(yōu)化相結合+落實“實貸實付”與完善基礎建設相結合+評估客戶資金合理需求與提升風險管理技術相結合!不斷提高支行信貸管理水平。

（四）推動員工管理精細化

建立一支持續(xù)有力的執(zhí)行隊伍，科學的管理制度和合理的操作流程，需要一支高素質的隊伍來執(zhí)行。一是尊重員工個性，發(fā)揮員工專長，并以此安排員工的崗位和工作，合理組合工作團隊，從而最大限度地發(fā)揮員工個人才干，實現(xiàn)團隊和個體互補的最優(yōu)化。二是加強信貸人員培訓，要針對從業(yè)人員的不同層次，制定不同的培訓計劃，從思想教育和引導入手，轉變信貸人員的思想，樹立管理創(chuàng)造價值的觀念和風險意識等理念。三是加強對各級信貸從業(yè)人員的政治思想教育工作，切實轉變作風，深入扎實工作。

三、結語

在農村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務發(fā)展中，信貸精細化管理發(fā)揮著非常重要的作用，但是我國的農村商業(yè)銀行在很多方面都存在著非常不足，這種不足也使得信貸業(yè)務中出現(xiàn)了各種各樣的風險，因此，推動農村商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的一個非常有效的方式就是提高信貸精細化管理的質量，這對不斷完善我國的信貸體系也有著非常積極的作用。財經論壇