第一篇：銀行應(yīng)如何防范“飛單”帶來的風(fēng)險(xiǎn)

銀行應(yīng)如何防范“飛單”帶來的風(fēng)險(xiǎn)

“飛單”事件糾紛會(huì)給銀行帶來不同程度的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)甚至是信用風(fēng)險(xiǎn)。那么，銀行應(yīng)從哪些方面著手，去努力減少“飛單”、以消除相關(guān)事件可能帶來的負(fù)面影響呢？

首先，建議改革一線客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理的薪酬體系，盡量縮小官方銷售理財(cái)收益與“飛單”收益之間的差距。

建議銀行從根本上改變一線客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理特別是私人銀行客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理的考核機(jī)制，將一線客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理真正視作銷售經(jīng)理看待，在賦予其較大量工作任務(wù)同時(shí)給予相應(yīng)的高比例提成作為回報(bào)。銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)到，在國內(nèi)現(xiàn)有的市場和法制環(huán)境下，無論是否“飛單”，銀行自身可能都要承擔(dān)一定的責(zé)任，而“飛單”的項(xiàng)目往往是風(fēng)險(xiǎn)更高的。與其如此，不如高薪養(yǎng)廉，通過縮小官方銷售理財(cái)收益與“飛單”收益之間的差距，釜底抽薪，從根本上削弱客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理冒險(xiǎn)參與“飛單”的動(dòng)力。當(dāng)然，與此同時(shí)，銀行對于客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理在專業(yè)能力、銷售技巧等方面的培訓(xùn)，以及對其收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整、銷售業(yè)績的嚴(yán)格量化考核等都要相應(yīng)跟上，才能最大程度達(dá)到促進(jìn)銷售、提升收入、防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，否則則有可能適得其反。

其次，持續(xù)加強(qiáng)銀行內(nèi)控體系建設(shè)及員工道德教育，對“飛單”行為進(jìn)行不定期排查，嚴(yán)厲查處涉事人員?！帮w單”事件實(shí)際上暴露出的是商業(yè)銀行內(nèi)控制度不到位的老問題。行之有效的內(nèi)控制度是商業(yè)銀行提高競爭實(shí)力、防范操作風(fēng)險(xiǎn)等的關(guān)鍵。但當(dāng)前商業(yè)銀行部分管理人員對內(nèi)部控制的認(rèn)知不足，片面認(rèn)為內(nèi)控就是建章立制，而缺乏對員工內(nèi)控意識(shí)教育及內(nèi)控制度責(zé)任感灌輸，對員工不遵循規(guī)章制度，違章操作的行為有所姑息，沒有切實(shí)履行有效的懲治制度，甚至長期缺乏對員工的考核、評(píng)定，導(dǎo)致部分員工長期違規(guī)而未被發(fā)現(xiàn)。

同時(shí)，頻頻發(fā)生的“飛單”案件也凸顯出防范客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)的重要性?？蛻艚?jīng)理/理財(cái)經(jīng)理站在商業(yè)銀行客戶營銷的第一線，不僅是商業(yè)銀行的利潤中心，更是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)聚焦點(diǎn)。如果某個(gè)理財(cái)銷售人員的職業(yè)道德出現(xiàn)偏差而銀行未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，必然會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件。

因此，銀行要切實(shí)防范“飛單”案件發(fā)生，一是必須持續(xù)加強(qiáng)自身行內(nèi)控體系建設(shè)，確保各流程、各崗位均在有效的監(jiān)督與制約下開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)。二是應(yīng)嚴(yán)格把好客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理準(zhǔn)入關(guān)，堅(jiān)持德才兼?zhèn)?、以德為先。三是對“飛單”行為進(jìn)行不定期排查，對于有違規(guī)行為的客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理立即采取開除等嚴(yán)厲處罰手段，對涉事支行行長等負(fù)有管理責(zé)任的人員也要采取相應(yīng)的處罰措施，以儆效尤。

第三，加強(qiáng)投資者教育，提高投資者對“飛單”行為的識(shí)別能力及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)?！帮w單”事件中的很多受害者，之所以放心購買理財(cái)產(chǎn)品，就是誤以為客戶經(jīng)理/理財(cái)經(jīng)理背后代表的是銀行信譽(yù)。對此，銀行應(yīng)加強(qiáng)投資者教育，針對性提高投資者對“飛單”行為的識(shí)別能力及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。例如，應(yīng)在營業(yè)場所對銀行官方代銷和“飛單”銷售的主要不同點(diǎn)及可能后果給予提示，提醒投資者對于收益率不正常偏高、托管賬戶不在本行的理財(cái)產(chǎn)品要特別提高警惕；同時(shí)，要教育投資者理財(cái)產(chǎn)品與銀行存款存在本質(zhì)不同，逐步培養(yǎng)“買責(zé)自負(fù)”的意識(shí)；最后，在條件允許情況下，應(yīng)堅(jiān)持對銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售過程進(jìn)行錄音錄像并定期抽查，若發(fā)生有異常情況及時(shí)通知客戶、并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施。

第四，嚴(yán)格遵照監(jiān)管要求，合法合規(guī)經(jīng)營。近年來，國內(nèi)外對于金融消費(fèi)者利益保護(hù)的呼聲日益強(qiáng)烈。如美國政府將松弛的消費(fèi)者保護(hù)視作導(dǎo)致次貨危機(jī)產(chǎn)生并蔓延的原因之一，并于2010年推出了《多德·弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》，將此前分散在多個(gè)聯(lián)邦銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)職能集中在了新成立的、相對獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局。香港則于2012年6月成立香港金融糾紛調(diào)解中心，以“先調(diào)解，后仲裁”的方式，協(xié)助解決金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人客戶之間的金錢糾紛，申索金額最高可達(dá)50萬港元。中國銀監(jiān)會(huì)也于2012年11月正式成立銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，代表消費(fèi)者維權(quán)并查處違規(guī)的銀行。具體到理財(cái)產(chǎn)品銷售，銀監(jiān)會(huì)于2013年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》中明確規(guī)定，商業(yè)銀行代銷代理其他機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)的，必須由商業(yè)銀行總行審核批準(zhǔn)。今年2月，銀監(jiān)會(huì)又向各地銀監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》，提出銀行發(fā)售普通個(gè)人客戶理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的唯一登記編碼，未登記的銀行理財(cái)產(chǎn)品一律不得銷售；并提出研究建立銀行業(yè)理財(cái)師資格認(rèn)證分級(jí)體系，網(wǎng)上理財(cái)師繼續(xù)教育培養(yǎng)體系，培養(yǎng)專業(yè)化的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員；以及引導(dǎo)銀行逐步在營業(yè)場所設(shè)立有明顯標(biāo)識(shí)的理財(cái)產(chǎn)品專門柜臺(tái)等。

由此可見，監(jiān)管部門對于維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售等正在逐步形成全面、系統(tǒng)的管理思路。未來銀行亟需遵照監(jiān)管要求，不斷提升自己業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法合規(guī)性，避免可能的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

第五，必要時(shí)可借助法律手段維護(hù)自身權(quán)益。2013年初，華僑銀行狀告業(yè)內(nèi)知名的第三方理財(cái)公司恒天財(cái)富一事曾引發(fā)業(yè)界極大關(guān)注，事情大致經(jīng)過是：一位華僑銀行前員工跳槽到恒天財(cái)富，通過原來同事的私人關(guān)系向華僑銀行客戶兜售信托產(chǎn)品。以往相關(guān)銀行對此類事件往往是在內(nèi)部低調(diào)處理，但華僑銀行這次的應(yīng)對卻很“硬”，一方面將本行涉事員工開除，另一方面以“不正當(dāng)競爭”為由將恒天財(cái)富告上了法庭。

雖然法律界對于恒天財(cái)富是否構(gòu)成“不正當(dāng)競爭”還存在不同看法，但華僑銀行敢于利用法律手段、反擊第三方理財(cái)公司“飛單”行為的做法還是值得銀行同業(yè)深思和借鑒。未來，商業(yè)銀行也可以考慮在必要時(shí)采取法律訴訟等公開手段，斬?cái)嗟谌嚼碡?cái)公司拉本行員工下水的“黑手”，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

當(dāng)然，從長遠(yuǎn)來看，要想從根本上遏制“飛單”現(xiàn)象，更有賴于國內(nèi)理財(cái)市場、法制環(huán)境的逐步完善以及投資者風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意識(shí)的真正建立，這必將是一個(gè)任重道遠(yuǎn)、長期曲折的過程。銀行需要提高警惕、做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。

招商銀行東營分行

第二篇：銀行員工飛單

（銀行員工）飛單：

在銀行業(yè)，飛單是指未經(jīng)上級(jí)行授權(quán)或批準(zhǔn)，員工借助銀行平臺(tái)，擅自銷售第三方發(fā)行的金融產(chǎn)品，第三方與銀行之間委托銷售合約關(guān)系。但員工擅自銷售的第三方金融產(chǎn)品是真實(shí)的金融產(chǎn)品，僅沒通過銀行官方銷售。

第三篇：銀行飛單案例notes

一、華夏飛單

2011年11月起，投資者從華夏銀行上海分行嘉定支行購買了四期“理財(cái)產(chǎn)品”。四期產(chǎn)品名為“北京中鼎投資中心（有限合伙）入伙計(jì)劃”，四期募集期共半年，計(jì)劃籌資超過1.5億元，實(shí)際出售1.19億元。

2012年11月，投資者得知項(xiàng)目管理方通商國銀已人去樓空，老板也被刑事拘留，該“理財(cái)產(chǎn)品”無法如期兌付。

2012年12月，憤怒的投資者涌向華夏銀行上海分行門口，華夏銀行當(dāng)日股價(jià)放量下跌4.15%。

2013年1月，購買“中鼎”產(chǎn)品的客戶與擔(dān)保公司簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，本金全部收回，但未獲得利息。私售產(chǎn)品的華夏銀行員工濮婷婷被移交檢察院處理。2013年10月，案件在上海市青浦區(qū)人民法院一審，濮婷婷因非法吸收公眾存款罪被判有期徒刑四年零九個(gè)月。2014-3-24，維持一審。

此案另有三人被起訴，分別是“中鼎”系列理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方通商國銀資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)員王文明和李芳，第三方理財(cái)銷售公司的張曉霞。在一審判決中，這三人也均被判處非法吸收公眾存款罪，其中王文明有期徒刑六年零六個(gè)月，李芳五年，張曉霞四年。王文明和李芳分別是通商國銀的總經(jīng)理、副總經(jīng) 理，各自負(fù)責(zé)有限合伙企業(yè)籌建、理財(cái)產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)等。在終審中，李芳維持一審原判，王文明錯(cuò)過上訴期不再改判，張曉霞則因有孕在身，被改判三年零三個(gè)月，緩期執(zhí)行。

案件辯護(hù)律師丁長二透露，法院最終的認(rèn)定是，代銷環(huán)節(jié)的人員明知這些理財(cái)產(chǎn)品并不合法、合規(guī)，仍以高額回報(bào)承諾，向不特定公眾人員推銷，因此構(gòu)成共同犯罪。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，對于為何“飛單”行為，最終會(huì)因涉及非法吸收公眾存款罪入刑，是不少業(yè)內(nèi)人士的疑惑。揭開了其中的利益鏈條和涉及的法律關(guān)系。通商國銀案共涉及北京中鼎財(cái)富投資中心、北京中鼎迅捷投資中心和北京中鼎財(cái)富通航投資中心三家有限合伙企業(yè)。它們以吸收有限合伙人出資入伙名義，分別對商丘市永恒生典當(dāng)公司、鄭州新盛博汽車銷售公司、河南奧鑫汽車銷售公司、河南云頂文化娛樂投資公司中原云頂國際商務(wù)俱樂部四個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行股權(quán)投資。理財(cái)產(chǎn)品出爐的整個(gè)鏈條分為三個(gè)階段，首先是策劃準(zhǔn)備，即在2011年10月至12月，通商國銀設(shè)立三家有限合伙企業(yè)，確定四個(gè)投資項(xiàng)目并制造相關(guān)產(chǎn)品材料；其次是居間介紹階段，即隨后由王文明、李芳在網(wǎng)上找到第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)——新湖財(cái)富投資管理公司的員工張某，雙方通過簽訂《居間協(xié)議》。

整個(gè)鏈條中，王文明、李芳、張某和濮婷婷分別獲得募集資金總額的1.11%、1.1%、1.83%、1.68%的傭金提成。這些產(chǎn)品向投資者每 年承諾的固定回報(bào)是11%-13%，兩者合計(jì)的總?cè)谫Y成本已經(jīng)高達(dá)16.72%至18.72%。事實(shí)上，這些資金最終都流向通商國銀實(shí)際控制人魏辰陽，用 于彌補(bǔ)其它業(yè)務(wù)的巨額虧空，并未投向具體的項(xiàng)目。

法院認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目通過公開宣傳的方式，以年化收益11%-13%的回報(bào)、提供擔(dān)保等為誘惑，在未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)的情況下，向眾多不特定社會(huì)公眾募集資金，這種行為已經(jīng)構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。這4人在三個(gè)階段的所為，被認(rèn)定為涉及非法吸收公眾存款罪的共同犯罪行為，并且數(shù)額巨大。

業(yè)內(nèi)人士表示，一方面因飛單產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)而被入刑，對金融機(jī)構(gòu)理財(cái)經(jīng)理的私下飛單行為產(chǎn)生很大震懾力，進(jìn)而也會(huì)影響很多第三方機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗麄冎饕揽扛鞣N渠道來銷售產(chǎn)品，其中80%-90%都是各種飛單銷售。

“一旦是非正規(guī)的金融產(chǎn)品，在發(fā)生卷款的風(fēng)險(xiǎn)后，作為代銷機(jī)構(gòu)被認(rèn)定涉及非法吸收公眾存款罪的法律風(fēng)險(xiǎn)是絕對存在的。而產(chǎn)品發(fā)行方甚至可能會(huì)以詐騙罪定罪。”丁長二律師表示。

二、2000萬農(nóng)行“理財(cái)產(chǎn)品”成飛單 回應(yīng)：非本行發(fā)售 2015-4-23 多位市民稱在中國農(nóng)業(yè)銀行北京市通州支行次渠分理處客戶經(jīng)理李某處購買理財(cái)產(chǎn)品，但到期后本金與收益均未兌現(xiàn)，共涉及17人2248萬元。對此，農(nóng)行北京市分行稱，理財(cái)產(chǎn)品非農(nóng)行發(fā)售，建議客戶通過司法途徑依法解決問題。

家住通州區(qū)臺(tái)湖鎮(zhèn)的陳女士介紹，2011年左右，次渠范圍內(nèi)14個(gè)村莊開始拆遷，拆遷賠償款被存入農(nóng)行次渠分理處。自此，許多拆遷戶開始用銀行存款購買客戶經(jīng)理推薦的“理財(cái)產(chǎn)品”。

2013年9月，她與王先生等四人在農(nóng)行次渠分理處客戶經(jīng)理李某的辦公室購買了500萬元的“政府工程理財(cái)產(chǎn)品”，期限為一年，收益為9%。合同顯示，該投資計(jì)劃名稱為“中企華康股權(quán)”，受托管理方為“中誠聯(lián)合(北京)創(chuàng)業(yè)投資有限公司”。

但該“理財(cái)產(chǎn)品”到期后，他們到銀行兌現(xiàn)本金與收益時(shí)被銀行領(lǐng)導(dǎo)告知為“飛單”，即銀行人員違規(guī)向購買者推薦代銷非本銀行的理財(cái)產(chǎn)品以獲取提成。

客戶王先生稱，李某推薦“中企華康股權(quán)”時(shí)，說是農(nóng)行次渠分理處保息保本的產(chǎn)品，安全性高。另一名客戶張先生表示，每次購買理財(cái)產(chǎn)品都是在農(nóng)行次渠分理處理財(cái)辦公室內(nèi)，并有其他銀行工作人員在場。

記者從他們出示的產(chǎn)品合同和擔(dān)保函件及扣款單上均未發(fā)現(xiàn)蓋有農(nóng)行的公章。但客戶張先生提供的一張客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估回執(zhí)單復(fù)印件上，印有農(nóng)行次渠分理處的公章。該回執(zhí)單顯示，業(yè)務(wù)種類為理財(cái)協(xié)議簽約信息變更，風(fēng)險(xiǎn)類型為進(jìn)取型，評(píng)估人正是李某。張先生稱，此風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是在購買320萬元理財(cái)產(chǎn)品后開具的。另據(jù)崔先生提供的一份《賬戶監(jiān)管協(xié)議》掃描件顯示，甲方為“北京中投嘉融投資管理中心(有限合伙)”，乙方為“中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司北京朝陽東 區(qū)支行營業(yè)部”。協(xié)議中，甲方授權(quán)乙方對賬戶進(jìn)行日常監(jiān)管，乙方負(fù)責(zé)劃款指令的接收。簽訂日期為2014年5月8日，并蓋有雙方公章。

崔先生提供的合同顯示，他于2014年4月購買了160萬元的“北京中投嘉融投資”產(chǎn)品。

記者發(fā)現(xiàn)，李某售出的理財(cái)產(chǎn)品合同中，五個(gè)產(chǎn)品由中誠聯(lián)合(北京)創(chuàng)業(yè)投資有限公司推出，其余兩個(gè)產(chǎn)品由中投匯富(北京)投資基金管理有限公司推出。上述理財(cái)產(chǎn)品的年收益比率從9%到12.5%不等，產(chǎn)品售賣時(shí)間集中在2013年下半年，有效期限均為一年。

經(jīng)查詢，這兩家公司登記狀態(tài)均為在營。中投匯富(北京)投資基金管理有限公司于2011年4月成立，經(jīng)營范圍包括非證券業(yè)務(wù)的投資管理、咨詢。但不得從事業(yè)務(wù)公開交易證券類投資或金融衍生品交易、以公開方式募集資金等業(yè)務(wù)。

涉事經(jīng)理寫證明稱產(chǎn)品由農(nóng)行擔(dān)保

今年4月9日，農(nóng)業(yè)銀行通州支行通知17名客戶與李某在次渠分理處會(huì)見談話。據(jù)客戶提供的視頻顯示，當(dāng)日下午農(nóng)業(yè)銀行通州支行的工作人員與李某均在場?？蛻舴Q，通州支行的工作人員不在場時(shí)，李某寫下一則“證明”并簽字。李某在“證明”中稱，在農(nóng)行通州支行次渠分理處任客戶經(jīng)理期間，向張某等17位客戶推薦的理財(cái)產(chǎn)品是銀行普遍代賣的理財(cái)產(chǎn)品及表見代理(指代理人之 代理雖無代理權(quán)，但有可使相對人相信其有代理權(quán))產(chǎn)品。推薦時(shí)向客戶說安全性高，是農(nóng)行正規(guī)產(chǎn)品，有農(nóng)行擔(dān)保，銷售地點(diǎn)為農(nóng)行次渠理財(cái)辦公室內(nèi)。多名客戶表示，李某是農(nóng)行的老職員，去年下半年事發(fā)后被調(diào)離次渠分理處。

農(nóng)行北京市分行理財(cái)產(chǎn)品非本行發(fā)售

昨日，中國農(nóng)業(yè)銀行北京市分行回應(yīng)稱，經(jīng)初步調(diào)查，該理財(cái)產(chǎn)品非農(nóng)行發(fā)售，客戶提供的“合同”及“協(xié)議”文本上無農(nóng)行任何落款、簽章及簽字，農(nóng)行對該產(chǎn)品也無任何擔(dān)保。其次，目前無足夠證據(jù)證明理財(cái)產(chǎn)品是在農(nóng)行內(nèi)部購買?；貞?yīng)還稱，據(jù)了解，目前朝陽警方以“非法吸收公眾存款罪”對“中投匯富公司”立案。針對客戶訴求，農(nóng)行建議客戶通過司法途徑依法解決問題。如系個(gè)人行為銀行無需擔(dān)責(zé) 北京京潤律師事務(wù)所律師韓驍稱，若協(xié)議上蓋有銀行公章，則必然是銀行責(zé)任，如果銀行并未與第三方公司簽訂代銷協(xié)議，且經(jīng)調(diào)查沒有口頭授意員工可有推銷非本行產(chǎn)品，也非本行與基金公司簽訂產(chǎn)品的行為，那么屬員工個(gè)人行為，銀行無需擔(dān)責(zé)。

從違約角度考慮，員工私售的產(chǎn)品，相關(guān)文本上并無銀行簽章，銀行并未直接與投資者建立合同法上的法律關(guān)系。投資者依其他《合同法》上的理由要求銀行承擔(dān)違約責(zé)任，獲得支持的難度很大。

三、警惕以私募基金為名的非法集資

典型案例一：據(jù)中國新聞網(wǎng)2014年11月4日報(bào)道，原廣州市某銀行工作人員盧某于2011年在深圳市注冊成立了“某基金管理有限公司”，并于2013年發(fā)行了一個(gè)專門瞄向高端客戶錢包的“進(jìn)取九號(hào)私募基金”項(xiàng)目，口頭吹噓該項(xiàng)目有價(jià)值高達(dá)3億元的土地和物業(yè)作為抵押，同時(shí)許諾投資人每投資人民幣100萬元以上3至24個(gè)月可對應(yīng)獲得6.5%至14%的年化收益。該公司將募集的資金貸給某服務(wù)公司使用，收取每年24%的利息及費(fèi)用。該服務(wù)公司于2014年9月垮塌，總計(jì)虧空高達(dá)人民幣3.1億元的投資款，違法行為最終暴露。該案牽涉投資者270余人，涉案金額7億余元，成為廣州市天河區(qū)有史以來第一單以私募基金為幌子的非法吸收公眾存款案，13名犯罪嫌疑人已被警方依法刑事拘留。典型案例二：據(jù)法制日報(bào)2014年7月25日報(bào)道，華融普銀投資基金（北京）有限公司自2012年起，以高額返利等方式，吸引客戶投資，以山東高速等項(xiàng)目發(fā)行有限合伙基金產(chǎn)品，共有3700余人在該公司投資，涉及金額38億余元人民幣。該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人涉嫌非法吸收公眾存款犯罪被北京市朝陽區(qū)檢察院批準(zhǔn)逮捕。

2014年7月3日，隨著北京市朝陽區(qū)檢察院作出批準(zhǔn)對華融普銀投資基金(北京)有限公司(以下簡稱“華融普銀”)前法定代表人魏薇、董占海實(shí)施逮捕的決定，一起涉及金額38億余元人民幣、牽涉3700多名投資人的特大涉嫌非法吸收公眾存款案的真相逐步浮出水面。這是北京地區(qū)歷史上最大非法集資案件。并且，由于逾期未能兌付，越來越多的投資者正趕往北京，涌向華融普銀索賠。此次出現(xiàn)兌付危機(jī)源于華融普銀發(fā)行的有限合伙基金產(chǎn)品。所謂有限合伙基金，就是一個(gè)GP(管理團(tuán)隊(duì))一個(gè)LP(投資團(tuán)隊(duì))合伙成立的以基金規(guī)模為限承擔(dān)有限責(zé)任的采用公司制運(yùn)作的基金。

典型案例三：據(jù)中國廣播網(wǎng)2014年3月17日報(bào)道，2006年7月至2012年8月 期間，時(shí)任北京金源鴻基創(chuàng)業(yè)投資有限公司董事長的梅曉春以公司名義，虛構(gòu)公司擁有大慶龍華石油化工、蕪湖聯(lián)眾石油化工、唐山金源鴻基鎂電池、比特盾科技等 多家公司投資項(xiàng)目的收益情況，與被害人簽訂虛假的《委托代理投資合同》、《公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同》，以投資購買公司項(xiàng)目股份或代理投資能獲得高額回報(bào)或到期保 本回購為誘餌，先后在北京、長春、大連、鞍山等地向社會(huì)公眾非法集資共計(jì)人民幣2億余元，并將8600余萬元非法占有，給被害人造成巨額財(cái)產(chǎn)損失。2014年3月17日，梅曉春等四名金源鴻基高管因涉嫌集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪在北京市第二中級(jí)人民法院受審。

四、中國證監(jiān)會(huì)在“兩個(gè)加強(qiáng)，兩個(gè)遏制”專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，有個(gè)別機(jī)構(gòu)或其業(yè)務(wù)合作對象涉嫌以私募基金為名從事非法集資活動(dòng)，給人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成巨大損失，對社會(huì)金融秩序造成不良影響，嚴(yán)重?fù)p害了行業(yè)的聲譽(yù)和形象，影響了首都經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

其中，中金信安、中金賽富、中投金匯、山西和利已因涉嫌非法集資被公安機(jī)關(guān)立案偵查，華興泰達(dá)已被中國證監(jiān)會(huì)移送北京市打非辦進(jìn)一步調(diào)查?；饦I(yè)協(xié)會(huì) 擬對上述機(jī)構(gòu)依照規(guī)定撤銷管理人登記，并對有關(guān)責(zé)任人員加入黑名單。另經(jīng)調(diào)查核實(shí)，首譽(yù)光控因其合作機(jī)構(gòu)涉及非法私募活動(dòng)已被基金業(yè)協(xié)會(huì)暫停備案3個(gè)月，紀(jì)律處分決定全文已在基金業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站公布。

從以上案件可以看出，非法私募活動(dòng)通常具有以下特征：一是未履行登記或者備案手續(xù)，或借用登記機(jī)構(gòu)名義開展非法集資活動(dòng)；二是通過公眾媒體或者公開方 式，向社會(huì)大眾宣傳推介；三是承諾保本保收益或以承諾預(yù)期收益率等方式暗示保本保收益；四是向非合格投資者募集資金；五是金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員采用“飛單”方式銷售私募基金。

對于近年來頻發(fā)的“飛單”事件，廣東銀監(jiān)局則明確指出，其主要呈現(xiàn)出以下幾種特征：一是銀行員工涉嫌誤導(dǎo)銷售;二是投資者多為銀行高端客戶，涉事員工利 用其掌握的客戶財(cái)產(chǎn)信息，往往會(huì)有針對性地開展“飛單”營銷;三是相關(guān)產(chǎn)品資質(zhì)差、風(fēng)險(xiǎn)高，但許諾超常規(guī)的高回報(bào);四是行為隱秘性強(qiáng)，“飛單”行為往往在 產(chǎn)品不能按期兌付收益，甚至出現(xiàn)本金虧損，引發(fā)投資者上訪時(shí)，才得以暴露，銀行事前預(yù)防和監(jiān)控難度很大。

維權(quán)困局

據(jù)了解，銀行理財(cái)產(chǎn)品分為銀行自己發(fā)行的產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品，代銷產(chǎn)品中，主要有基金、貴金屬、私募、信托、保險(xiǎn)等。而 “飛單”事件中的產(chǎn)品往往既不是銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品，也不是與銀行有合約關(guān)系的代銷產(chǎn)品，因此一旦發(fā)生“飛單”事件，銀行多不會(huì)擔(dān)負(fù)責(zé)任。

銀行給出的態(tài)度大多較為一致：不是自己銀行發(fā)行或代理的理財(cái)產(chǎn)品，銀行并未在合同上蓋章，有沒有責(zé)任需要由公檢法部門來定。

遭遇“飛單”后，只有很少部分投資人通過保證公司追回了部分本金，而更多的人目前依然走在維權(quán)的路上。

對此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長黃震在接受采訪時(shí)明確表示，目前，理財(cái)產(chǎn)品中“飛單”頻發(fā)，消費(fèi)者維權(quán)卻很艱辛?！叭绻阢y行場地銷售，那就是職務(wù)行為，銀行應(yīng)根據(jù)責(zé)任大小先行承擔(dān)賠付責(zé)任?！睂τ凇帮w單”事件，黃震認(rèn)為，只要是在工作時(shí)間、在工作場地售賣的產(chǎn)品，客戶就有理由相信這是銀行員工的職務(wù)行為而非個(gè)人行為，銀行必須承擔(dān)連帶責(zé)任。

有法律界人士也表示，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要有風(fēng)險(xiǎn)提示，說明產(chǎn)品的內(nèi)容，讓客戶充分了解，客戶在明確產(chǎn)品內(nèi)容后購買，出現(xiàn)損失，銀行不承擔(dān)責(zé)任。但根據(jù)合同法，如果有銀行工作人員利用職務(wù)之便，在銀行營業(yè)場所向客戶銷售非銀行的產(chǎn)品，其表現(xiàn)形式能夠給客戶造成誤解，讓客戶有充分理由相信購買的是銀 行的產(chǎn)品，銀行與理財(cái)經(jīng)理構(gòu)成了“表見代理”，這種情況發(fā)生損失時(shí)，銀行應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，客戶在舉證后，可以通過法律途徑維權(quán)。

不過，記者注意到，在多數(shù)法律界人士看來，銀行應(yīng)該承擔(dān)的只是連帶責(zé)任，而非全責(zé)，因此，在這樣的情況下，如果投資人遇到“飛單”事件，即使損失后得到了銀行的賠償，也只可能是部分，而非全額。

那么投資者該如何辨別飛單呢?首先，投資者不能偷懶，對自己的資金一定要小心謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)，認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品合同。許多吃飛單虧的投資者就是過于信賴銀 行。一般來說，如果是銀行自己或者正規(guī)代銷第三方的產(chǎn)品，理財(cái)合同上一定會(huì)蓋上銀行的公章，有了這個(gè)公章，銀行就不能說這份合同與自己無關(guān)，假如是銀行理 財(cái)客戶經(jīng)理私自代銷其他公司的產(chǎn)品，這個(gè)公章是很難蓋的。

其次，投資者一定要認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品合同的細(xì)節(jié)。從頭看到尾，看看這款產(chǎn)品有沒有承諾保本或者保收益，看看其間銀行承擔(dān)著什么樣的責(zé)任，如果僅僅是資金托管，那么投資者應(yīng)該慎重，如果有銀行代銷或者自己發(fā)售的字樣，投資者就可以基本放心了。

一位資深理財(cái)經(jīng)理向北京商報(bào)記者介紹，一般來說，可以通過兩種方式來辨別銀行理財(cái)產(chǎn)品是否為“飛單”產(chǎn)品。首先，看合同上是否有銀行公章。銀行的代 銷產(chǎn)品，在客戶所簽署的產(chǎn)品協(xié)議書里肯定會(huì)提及銀行名字，而且客戶會(huì)簽名，產(chǎn)品投資方和銀行也會(huì)簽名蓋章。銀行作為代銷主體，成為銷售過程中的當(dāng)事人。通 常情況下，如果是銀行代銷的產(chǎn)品，為了利于監(jiān)管和吸收存款，銀行會(huì)要求客戶購買產(chǎn)品的資金歸集到自己銀行。

其次，看宣傳資料上是否有銀行名稱。投資產(chǎn)品的宣傳資料上一定會(huì)顯示出代銷機(jī)構(gòu)有哪些，比如說這個(gè)產(chǎn)品在某個(gè)銀行代銷，會(huì)有具體代銷銀行的名字。但有些宣傳資料一般是投資公司印的，客戶在查閱的時(shí)候也需要多留個(gè)心眼。

第四篇：銀行預(yù)防飛單感想

銀行預(yù)防飛單的感想

針對近一段時(shí)間，銀行業(yè)頻頻爆出的員工私自參與民間借貸、飛單等現(xiàn)象，我行領(lǐng)導(dǎo)審時(shí)度勢，深入基層網(wǎng)點(diǎn)，向一線員工宣講總行關(guān)于防控銀行員工參與民間借貸，飛單等違反規(guī)定行為的精神，防微杜漸。

近期多家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售頻頻出現(xiàn)“飛單”現(xiàn)象，部分商業(yè)銀行工作人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)擅自銷售未經(jīng)商業(yè)銀行納入銷售渠道的金融產(chǎn)品，頻頻給投資者帶來巨大損失。作為現(xiàn)今這個(gè)競爭激烈的銀行業(yè)的一員，我們卻不能對競爭對手的丑聞感到一絲的喜悅，而是帶來深深的反思，飛單這一現(xiàn)象對銀行聲譽(yù)造成的打擊是毀滅性的，一榮俱榮，一損俱損，對我行未來的發(fā)展和產(chǎn)品的推廣也會(huì)造成不利影響。飛單現(xiàn)象的頻發(fā)，究其原因，主要是因?yàn)殂y行內(nèi)部控制缺陷以及工作人員無法抵御金元誘惑導(dǎo)致的。根據(jù)對原因的分析和對上級(jí)支行精神的領(lǐng)會(huì)，我網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)調(diào)整對策，加強(qiáng)員工教育，將問題消滅在搖籃里：

第一，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，防止理財(cái)人員在巨大的利益驅(qū)動(dòng)下，私售其他金融產(chǎn)品，最終導(dǎo)致銀行信譽(yù)受損。對于理財(cái)產(chǎn)品的銷售，嚴(yán)格區(qū)分營銷人員和操作人員權(quán)責(zé)，嚴(yán)禁理財(cái)經(jīng)理操作前臺(tái)銷售系統(tǒng)，擅自銷售非銀行金融產(chǎn)品。同時(shí)貫徹落實(shí)二級(jí)復(fù)核制度，復(fù)核人員嚴(yán)格履行復(fù)核授權(quán)職責(zé)，認(rèn)真核準(zhǔn)每一筆理財(cái)產(chǎn)品的銷售，保證不發(fā)生銷售“飛單”現(xiàn)象。第二，加強(qiáng)對理財(cái)人員的培訓(xùn)教育，在理財(cái)產(chǎn)品銷售中，應(yīng)當(dāng)合法合規(guī)，充分向投資者提示投資風(fēng)險(xiǎn)，不得為了賣出產(chǎn)品而損害投資者利益。在理財(cái)產(chǎn)品銷售的過程中，要向客戶充分提示風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)不是儲(chǔ)蓄，會(huì)存在一定投資風(fēng)險(xiǎn)。不能為了增加收益，賣出產(chǎn)品而向客戶推銷與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的金融產(chǎn)品。第三，明確自身責(zé)任，作出書面承諾。在對員工進(jìn)行宣傳教育、學(xué)習(xí)培訓(xùn)之后，針對不同崗位員工，印制承諾書，將規(guī)定落實(shí)到紙上，讓每一名員工都能了解到什么可以做，什么不可以做，用書面承諾書的形式明確責(zé)任，使員工們能夠體會(huì)到身上沉甸甸的承諾，更好的防止糖衣炮彈的侵蝕。

“飛單”，民間借貸的現(xiàn)象不會(huì)馬上消失，銀行與它們的“戰(zhàn)爭”也不會(huì)停止，是因一己私利而殃及池魚，還是為了長久發(fā)展而亡羊補(bǔ)牢，相信我們每一名中行員工心中早已做出了正確的選擇！

第五篇：如何防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

如何防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費(fèi)者使用，近段時(shí)間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會(huì)各個(gè)方面敲響了警鐘，銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)該如何防范呢？筆者認(rèn)為，認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項(xiàng)制度，加強(qiáng)授信制度的落實(shí)，制定銀行信用卡營銷和審核人員責(zé)任制，建立完善的計(jì)算機(jī)銀行卡控制系統(tǒng)，及時(shí)錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質(zhì)量考核機(jī)制，及時(shí)監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴(yán)、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)。管理部門和審計(jì)部門，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計(jì)軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實(shí)情況和盡職情況，評(píng)價(jià)銀行信用卡人員工作成效，對于不認(rèn)真履行職責(zé)的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動(dòng)問責(zé)機(jī)制嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計(jì)算機(jī)輔助技術(shù)，建立銀行卡申請人評(píng)估模型和評(píng)分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評(píng)估方法，建立申請人資產(chǎn)和收入變動(dòng)數(shù)據(jù)庫，利用評(píng)估軟件來預(yù)測未來申請人的現(xiàn)金流量，評(píng)價(jià)申請人未來償債的能力，科學(xué)評(píng)估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準(zhǔn)確性。評(píng)估數(shù)據(jù)庫，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請人搜索引擎，收集申請人信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評(píng)估系統(tǒng)。預(yù)警評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，避免主觀因素的影響，增強(qiáng)其科學(xué)性。

建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)申請人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項(xiàng)的實(shí)時(shí)更新，金融系統(tǒng)各銀行申請人資信評(píng)估情況實(shí)時(shí)查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評(píng)估的準(zhǔn)確度，特別是對其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請專家或外部中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，建立專家決策支持系統(tǒng)，對申請人進(jìn)行評(píng)估。外部專家和外部專門機(jī)構(gòu)評(píng)估人員具有專業(yè)技術(shù)知識(shí)，掌握專業(yè)評(píng)估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評(píng)估程序，專家的評(píng)估意見經(jīng)過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的處理，所得出評(píng)估結(jié)論具有更高的準(zhǔn)確性。

加強(qiáng)銀行信用卡工作人員風(fēng)險(xiǎn)管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使銀行卡風(fēng)險(xiǎn)審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來對銀行貸記卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時(shí)審計(jì)人員應(yīng)該熟練掌握計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)技術(shù)，隨機(jī)抽取銀行貸記卡資料，利用計(jì)算機(jī)審計(jì)程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風(fēng)險(xiǎn)程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達(dá)到減少銀行卡操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

加強(qiáng)銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機(jī)制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡量避免外包損失。同時(shí)，認(rèn)真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運(yùn)營的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進(jìn)銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為，廣大消費(fèi)費(fèi)要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號(hào)、有效期、驗(yàn)證碼、身份證號(hào)碼等，也不能隨意向他人透露。