第一篇：2017.02.28銀行案例文章

(一)問路轉(zhuǎn)型｜ “中國美”重在“農(nóng)村美”！成為赤道銀行是這家農(nóng)商銀行的“中國夢”

導(dǎo)讀 浙江安吉農(nóng)商銀行通過推行“美麗鄉(xiāng)村貸”“豐收彩虹貸”“綠色金融事業(yè)部”，其以綠色金融撬動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)為理念，走出了一條健康持續(xù)發(fā)展之路，安吉農(nóng)商銀行也成為全國農(nóng)信系統(tǒng)中踐行綠色金融的示范樣本。

“中國美”重在“農(nóng)村美”。中國“美麗鄉(xiāng)村”應(yīng)該是什么樣？在浙江安吉，一個(gè)以“信用意識(shí)強(qiáng)、文明程度高、鄉(xiāng)村環(huán)境美”為鮮明特色的“美麗鄉(xiāng)村”已初具雛形。

2008年，浙江安吉正式提出“中國美麗鄉(xiāng)村計(jì)劃”，最早介入這項(xiàng)創(chuàng)新工程的正是浙江安吉農(nóng)商銀行，他們通過推行“美麗鄉(xiāng)村貸”“豐收彩虹貸”“綠色金融事業(yè)部”，其以綠色金融撬動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)為理念，走出了一條健康持續(xù)發(fā)展之路，安吉農(nóng)商銀行也成為全國農(nóng)信系統(tǒng)中踐行綠色金融的示范樣本。

↑圖為安吉農(nóng)商銀行董事長周盛東（右一）走訪農(nóng)戶了解農(nóng)戶需求?！懊利愢l(xiāng)村貸”： “貸”出美麗鄉(xiāng)村

采訪山川鄉(xiāng)高家堂村時(shí)，天空飄起了濛濛細(xì)雨，“山色空蒙雨亦奇”的景觀呈現(xiàn)在記者面前。

高家堂村村長潘小眾告訴記者，高家堂村原本是一個(gè)名不見經(jīng)傳的小山村，如今是“省級(jí)全面小康建設(shè)示范村”“省級(jí)綠化示范村”“省級(jí)文明村”，并作為整體景區(qū)被開發(fā)，是安吉縣“一票制”旅游村的典范。這今非昔比的變化，離不開安吉農(nóng)商銀行的資金活水。

支持高家堂村建設(shè)只是安吉農(nóng)商銀行支持“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)的一個(gè)縮影。截至目前，安吉農(nóng)商銀行通過“美麗鄉(xiāng)村貸”已累計(jì)將7.8億元信貸資金注入安吉美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的“大動(dòng)脈”，使118個(gè)行政村完成了美麗鄉(xiāng)村改造，受益農(nóng)戶達(dá)6萬余戶、惠及人口達(dá)31萬余人。

↑圖為安吉“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)后的高家堂村。安吉農(nóng)商銀行支持“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)在當(dāng)年是第一個(gè)“吃螃蟹者”。2008年，周盛東走馬上任，成為安吉農(nóng)商銀行的掌門人。也就是在這一年，安吉縣啟動(dòng)了“中國美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)，縣政府采取了“先建后獎(jiǎng)”“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的資金撥付方式，一些村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)相對(duì)較弱、基礎(chǔ)較差的行政村建設(shè)資金捉襟見肘，缺少啟動(dòng)資金。周盛東敏銳地意識(shí)到“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)是順應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的重要載體，必將逐步成為全國新農(nóng)村建設(shè)的客觀要求。他及時(shí)和政府及相關(guān)部門溝通對(duì)接，確立了“多部門合作，多維度支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)自身造血功能”的設(shè)計(jì)思路，創(chuàng)新推出“美麗鄉(xiāng)村貸”，利用資金的提前介入為新農(nóng)村建設(shè)提供首批啟動(dòng)資金。

記者了解到，“美麗鄉(xiāng)村貸”采取五方協(xié)議的形式，即：縣農(nóng)辦、縣財(cái)政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村與安吉農(nóng)商銀行簽訂協(xié)議，規(guī)定各自權(quán)責(zé)：

? 縣農(nóng)辦對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行規(guī)劃論證、建設(shè)指導(dǎo)，確保項(xiàng)目可行性及合理性，并對(duì)建設(shè)單位進(jìn)行指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督；

? ? ? ? 縣財(cái)政負(fù)責(zé)貸款擔(dān)保的落實(shí)及資金使用的審核； 鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)監(jiān)督“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)專戶資金的使用； 安吉農(nóng)商銀行對(duì)符合條件項(xiàng)目實(shí)行信貸支持及利率優(yōu)惠；

行政村利用政府“美麗鄉(xiāng)村”創(chuàng)建獎(jiǎng)勵(lì)資金及項(xiàng)目自身收益歸還貸款。

安吉農(nóng)商銀行董事長周盛東告訴記者，“美麗鄉(xiāng)村貸”實(shí)行利率優(yōu)惠，最低按基準(zhǔn)利率下浮10%執(zhí)行，截至目前，已讓利達(dá)2000余萬元。

讓利的背后是安吉農(nóng)商銀行獲得長足發(fā)展的機(jī)遇：在金融機(jī)構(gòu)不斷入駐安吉競爭加劇的態(tài)勢下，該行的存款市場占比卻年年上升。周盛東解釋說，其關(guān)鍵因素是“美麗鄉(xiāng)村貸”將信貸資金從支持農(nóng)戶的單一層面擴(kuò)散出來，為安吉農(nóng)商銀行拓展農(nóng)村市場找到了突破口，并深深地扎根農(nóng)村。

“豐收彩虹貸”： 貸款行不行，信用說了算 “信用值萬金”。

在周盛東看來，連接農(nóng)商銀行和農(nóng)戶的“彩虹橋”是信用，信用是無形的，也是無價(jià)的。

早在2008年，安吉農(nóng)商銀行以農(nóng)村信用工程為突破口，創(chuàng)新推出“誠信彩虹”工程，以行政村為單位，采取整村授信模式。2014年，該行依托“誠信彩虹”工程建設(shè)營造的良好信用環(huán)境，對(duì)自身“彩虹卡”特色支農(nóng)產(chǎn)品改造升級(jí)，創(chuàng)新推出具有普惠特征的“豐收彩虹貸”。

↑圖為安吉農(nóng)商銀行入村為村民們辦理“豐收彩虹貸”。安吉農(nóng)商銀行副行長丁愛平介紹說，“豐收彩虹貸”以集中授信方式開展授信評(píng)定，并創(chuàng)新采用村級(jí)信用小組評(píng)定模式，村級(jí)評(píng)定小組由村組干部和經(jīng)村民選舉的品德優(yōu)良、公信力高、熟悉情況的村民代表組成，采取“背靠背”的方式，對(duì)每個(gè)村民進(jìn)行評(píng)議并確定授信額度?！按迕衲懿荒苜J款，能貸多少款，信用說了算。”

“豐收彩虹貸”完全根據(jù)農(nóng)戶信用狀況評(píng)分，分?jǐn)?shù)越高，所獲貸款額度越高，無需抵押物、無需擔(dān)保人，只要擁有一張銀行卡，農(nóng)戶就可以隨貸隨還、循環(huán)使用。

新產(chǎn)品 豐收彩虹貸

“豐收彩虹貸”以集中授信方式開展授信評(píng)定，并創(chuàng)新采用村級(jí)信用小組評(píng)定模式，村級(jí)評(píng)定小組由村組干部和經(jīng)村民選舉的品德優(yōu)良、公信力高、熟悉情況的村民代表組成，采取“背靠背”的方式，對(duì)每個(gè)村民進(jìn)行評(píng)議并確定授信額度。完全根據(jù)農(nóng)戶信用狀況評(píng)分，分?jǐn)?shù)越高，所獲貸款額度越高，無需抵押物、無需擔(dān)保人，只要擁有一張銀行卡，農(nóng)戶就可以隨貸隨還、循環(huán)使用。

周盛東說，“豐收彩虹貸”就是要在農(nóng)村打造良好的信用環(huán)境，培養(yǎng)客戶的信用習(xí)慣，并且把這一模式向社區(qū)推廣。

截至2016年12月末，該行已在全轄完成授信戶數(shù)83765戶，授信總金額達(dá)78.96億元；通過“豐收彩虹貸”發(fā)放的支農(nóng)貸款余額已達(dá)25余億元，不良率僅為0.1%。

綠色金融事業(yè)部：

打造農(nóng)信系統(tǒng)首家“赤道銀行” 具有前瞻性是周盛東最顯著的特征，在財(cái)政部門工作過的周盛東，總能緊跟時(shí)代節(jié)拍，識(shí)大勢、謀大事。

在周盛東的眼里，農(nóng)商銀行要打造百年老店，必須走可持續(xù)發(fā)展的道路，與國家政策方向同頻共振。

十八屆五中全會(huì)確立了“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，而安吉又是“兩山”理論（綠水青山就是金山銀山）的發(fā)源地，全國“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)的樣板。2015年，湖州市開始啟動(dòng)爭創(chuàng)全國綠色金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)。

“安吉實(shí)現(xiàn)綠色金融有得天獨(dú)厚的條件，這個(gè)機(jī)會(huì)安吉農(nóng)商銀行應(yīng)該抓住?！敝苁|立刻做出一個(gè)大膽的決定：2016年5月，安吉農(nóng)商銀行在全國農(nóng)信系統(tǒng)中首創(chuàng)綠色金融事業(yè)部，成立考核機(jī)制，建立考核標(biāo)準(zhǔn)。

綠色金融事業(yè)部總經(jīng)理劉裙介紹說，該行在踐行綠色金融上打出了一套“組合拳”：

? 構(gòu)建綠色信息共享機(jī)制。通過與環(huán)保、安監(jiān)、旅委、林業(yè)、農(nóng)業(yè)、發(fā)經(jīng)委、交通等行政單位的戰(zhàn)略合作，加強(qiáng)企業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)信息和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)共享，建立健全相關(guān)分析預(yù)警機(jī)制。

? 完善綠色金融指標(biāo)體系。將環(huán)境保護(hù)及節(jié)能減排作為客戶分類、信貸支持、利率定價(jià)的重要標(biāo)準(zhǔn)，全面實(shí)施綠色信貸評(píng)審機(jī)制。

? 加快綠色金融產(chǎn)品推廣。按照“綠色循環(huán)”“綠色能源”“綠色鄉(xiāng)村”“綠色農(nóng)林”四大系列，對(duì)已有綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合歸類，推出了排污權(quán)抵押貸、鍋爐改造貸、光伏貸、鄉(xiāng)村旅游貸、樂游卡等產(chǎn)品。?

↑圖為安吉農(nóng)商銀行走村入戶，現(xiàn)場為村民們辦理信貸業(yè)務(wù)。

記者了解到，安吉農(nóng)商銀行在打造綠色金融上不僅有理念、有措施，而且落地成功。

2016年11 月，安吉農(nóng)商銀行與縣環(huán)保局積極對(duì)接，簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，創(chuàng)新推出排污權(quán)抵押貸款品種，并成功對(duì)安吉吉達(dá)生物科技有限公司發(fā)放了首筆140萬元的排污權(quán)抵押貸款，這是湖州農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)放的第一筆排污權(quán)抵押貸款。

該行還積極配合縣政府的關(guān)于居民屋頂光伏項(xiàng)目發(fā)展規(guī)劃，推出“光伏貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品針對(duì)性強(qiáng)、授信期限長、還款方式靈活、借款利率優(yōu)惠且無需首付。

同時(shí)，該行配合全縣工業(yè)企業(yè)小鍋爐清潔能源升級(jí)替代工作的開展，推出了“鍋爐改造貸款”，對(duì)全縣506家待改造企業(yè)提供對(duì)口的金融產(chǎn)品，助推專項(xiàng)整治工作有序開展，以綠色金融支持綠色發(fā)展。“綠水青山就是金山銀山”。早在2005年8月，時(shí)任浙江省委書記習(xí)近平在安吉余村考察時(shí)提出了“兩山”理論，為打造“美麗鄉(xiāng)村”提供了理論依據(jù)，今天安吉農(nóng)商銀行用實(shí)際行動(dòng)詮釋了金融的力量在推動(dòng)“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)中的重要作用。

（二）新政策！2017年銀行大變動(dòng)，要貸款的都應(yīng)該看看！

自從2008年金融危機(jī)掃蕩后，“量化寬松” 可謂是為疲軟的全球經(jīng)濟(jì)打了一劑強(qiáng)心針。說白了，就是通過“印鈔票”的方式向市場注入超額資金來刺激總需求，穩(wěn)定住了金融市場。近幾年，隨著通貨膨脹，產(chǎn)能過剩、社會(huì)貧富差距加大的問題日益凸顯，央行從去年起就轉(zhuǎn)而維持“穩(wěn)健中性”的貨幣政策，并不斷上調(diào)公開市場利率。

2016年,供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革“三去一降一補(bǔ)”的五個(gè)主要任務(wù)中,去產(chǎn)能、去庫存、降成本和補(bǔ)短板都已取得一定成效。但去杠桿方面的情況則稍顯復(fù)雜。如何在穩(wěn)增長和防風(fēng)險(xiǎn)的前提下,有序推進(jìn)去杠桿的工作,將成為2017年供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重心。

2016年,我國工業(yè)企業(yè)負(fù)債率雖有改善跡象,但居民部門、地方政府加杠桿較為明顯。此外,除之前關(guān)注的非金融部門高杠桿問題外,金融自由化背景下資金脫實(shí)向虛加劇,部分機(jī)構(gòu)為追求短期利潤,過度使用杠桿,造成市場風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)突出,極端情形下,甚至波及到了整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

在新的發(fā)展趨勢下,“去杠桿”不再是簡單降低企業(yè)的負(fù)債率和債務(wù)成本,還需要在更廣的范圍內(nèi)兼顧資產(chǎn)泡沫以及金融風(fēng)險(xiǎn)等各方面的因素。這意味著在 2017年中,政策可能會(huì)主要集中在以下幾個(gè)方面:一是加快改革,推動(dòng)國有企業(yè)去杠桿；二是貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健中性,在適度控制整體流動(dòng)性的同時(shí),限制房地產(chǎn)領(lǐng)域的資金流入；三是強(qiáng)化金融監(jiān)管,重點(diǎn)放在壓縮監(jiān)管套利空間和防范交叉金融風(fēng)險(xiǎn)。

這三個(gè)方面的政策調(diào)整,將給銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生較大影響。對(duì)2017年的中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與發(fā)展,我們有以下幾方面的判斷: 一是規(guī)模增長繼續(xù)放慢。預(yù)計(jì)2017年,銀行業(yè)總資產(chǎn)(負(fù)債)、利潤等規(guī)模指標(biāo)的增速會(huì)較上年進(jìn)一步放慢。其一,整體經(jīng)濟(jì)仍處于結(jié)構(gòu)性減速區(qū)間,銀行信貸的需求低迷難有根本性逆轉(zhuǎn)；其二,“資產(chǎn)荒”背景下,銀行單位資本收益率水平持續(xù)下行,通過補(bǔ)充資本來支撐規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展模式,成本越來越高昂；其三,強(qiáng)化“去杠桿”的政策背景下,金融市場資金成本穩(wěn)中有升,且預(yù)期還有進(jìn)一步上行可能。這種情況下,利用金融市場來實(shí)現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展的空間越來越小。其四,監(jiān)管部門將表外理財(cái)納入MPA考核,以及可能對(duì)表外理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行的更為嚴(yán)格的監(jiān)管,都會(huì)顯著增加監(jiān)管成本,進(jìn)而限制商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張能力。

二是凈息差水平止跌回升。2016年,銀行業(yè)利息凈收入整體呈現(xiàn)下降趨勢。截止到2016年第三季度,上市銀行整體凈利息收入同比下降4.6%,大幅低于2015年的水平。從絕對(duì)值來看,大型國有銀行的利息凈收入較去年同期下降7.69%；股份制銀行和城商行的利息凈收入則分別增長1.02%和10.19%,與2015年同期相比,兩類銀行利息凈收入都有明顯下降。

凈利息收入下降的主要原因是利率市場導(dǎo)致的凈息差持續(xù)收窄。2016年第三季度,上市銀行平均凈息差水平為2.41%,較2015年下降11bp。其中,國有大行凈息差下降幅度最大,較2015年年底下降42bp,為2.00%。股份制銀行凈息差略有回升勢,較2015年年底提高10bp,平均凈息差水平為2.58%,高于五大國有銀行和城商行。上市中小銀行(城商行和農(nóng)商行)整體息差略低于股份制銀行,為2.50%,較2015年末下降約10bp。

從2017年情況看,預(yù)計(jì)銀行業(yè)凈息差水平有止跌回升的可能,并進(jìn)而帶動(dòng)凈利息收入小幅增長。其一,企業(yè)盈利狀況有所好轉(zhuǎn),信貸需求可能出現(xiàn)一定程度的回升；其二,由于金融市場利率上行以及市場波動(dòng)等因素,預(yù)計(jì)2017年的企業(yè)發(fā)債規(guī)模會(huì)有明顯回落,部分發(fā)債企業(yè)可能轉(zhuǎn)向?qū)で筱y行信貸支持；其三,央行日益嚴(yán)厲的(廣義)信貸規(guī)模控制,有可能增加信貸資源的稀缺性,并提高銀行議價(jià)能力。綜合以上幾方面因素,我們預(yù)計(jì),在2017年,隨著貸款利率的回升,銀行資產(chǎn)端整體收益率會(huì)有小幅上升。

三是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)向常態(tài)回歸。具體而言,信貸占比將有所上升,非信貸資產(chǎn)則會(huì)有明顯下降。過去幾年中,以投資類資產(chǎn)為代表的非信貸資產(chǎn),在商業(yè)銀行的資產(chǎn)中占比迅速上升。從具體的金融機(jī)構(gòu)來看,截止2016年6月末,16家上市銀行非信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比已達(dá)到34.96%,個(gè)別銀行的非信貸資產(chǎn)占比甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了信貸資產(chǎn)。

分機(jī)構(gòu)看,股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行增速明顯快于大型商業(yè)銀行。在各類型上市銀行中,大型商業(yè)銀行的非信貸資產(chǎn)占比最小,平均不到32%；股份制商業(yè)銀行次之,占比約在43%左右；城市商業(yè)銀行則顯著高于前面兩類銀行,占比接近50%。這說明規(guī)模越小的上市銀行,越有動(dòng)力和活力發(fā)展非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù),以擴(kuò)大總資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力。背后的邏輯不難理解,對(duì)于小銀行而言,由于受到經(jīng)濟(jì)地域以及客戶群數(shù)量的局限,在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中,有效信貸需求下降的挑戰(zhàn)會(huì)更為突出,這意味著小銀行會(huì)面臨更為急迫的資金運(yùn)用壓力。在信貸投放難以增長以及中間收入業(yè)務(wù)難以快速提升的情況下,增加非信貸資產(chǎn)的持有成為小銀行短期內(nèi)獲取利潤來源的唯一可行路徑。由于風(fēng)險(xiǎn)控制能力偏低,這種非常態(tài)化的發(fā)展, 其實(shí)會(huì)給中小銀行帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。

在“去杠桿”的政策推動(dòng)下,金融市場過度寬松的階段已然結(jié)束,依賴非信貸業(yè)務(wù)來進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張和套利的空間在迅速消失,不僅如此,部分中小機(jī)構(gòu)過于激進(jìn)的非常態(tài)化擴(kuò)張所埋下的風(fēng)險(xiǎn)隱患也開始逐漸暴露。在市場自發(fā)調(diào)整和宏觀調(diào)控的雙重作用下,預(yù)計(jì)2017年非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)(在許多銀行中,構(gòu)成了資金業(yè)務(wù)條線的主要內(nèi)容)會(huì)面臨較強(qiáng)的收縮壓力,且可能引發(fā)一些潛在風(fēng)險(xiǎn),對(duì)部分非信貸資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)信貸的中小銀行尤其如此。

四是信貸結(jié)構(gòu)更趨均衡。相對(duì)于2015年,2016年的信貸結(jié)構(gòu)明顯存在失衡,企業(yè)信貸占比較低,而居民部門信貸(尤其是住房按揭貸款)占新增貸款的比重偏高。2016年全年新增人民幣貸款中,居民部門新增貸款占比50.1%,比2015年高了17個(gè)百分點(diǎn),而非金融性公司和其他部門新增貸款占比為48.22%,比2015年大幅下降14.7個(gè)百分點(diǎn)。居民部門新增信貸主要集中在住房按揭貸款,2016年全年增速高達(dá)86.4%,上半年更是達(dá)到了110%。

信貸結(jié)構(gòu)的變化,客觀上是商業(yè)銀行在實(shí)體經(jīng)濟(jì)調(diào)整過程中優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的必然結(jié)果。從長遠(yuǎn)看,零售業(yè)務(wù)也的確是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向。但在較短時(shí)間內(nèi)的過快發(fā)展,不僅會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)泡沫惡化,也會(huì)因?yàn)榻档蜏?zhǔn)入門檻的降低而加大銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)在2017年,新增信貸結(jié)構(gòu)會(huì)相對(duì)更為均衡,企業(yè)會(huì)重新成為新增貸款的主要投向。其一,隨企業(yè)部門經(jīng)營狀況改善,企業(yè)信貸需求增長同時(shí),信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)明顯降低；其二,監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo),會(huì)限制新增按揭的規(guī)模擴(kuò)張速度；其三,宏觀調(diào)控政策下,房地產(chǎn)市場的不確定性,也會(huì)導(dǎo)致居民部門按揭需求的下降；其四,貸款利率的上升,也會(huì)限制部分的信貸需求。

五是資產(chǎn)質(zhì)量趨于穩(wěn)定,部分地區(qū)或出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。從傳導(dǎo)路徑來看,商業(yè)銀行此輪信用風(fēng)險(xiǎn)暴露此輪風(fēng)險(xiǎn)有著明顯的區(qū)域和產(chǎn)業(yè)特征,即從產(chǎn)業(yè)鏈自下而上蔓延的特征較為明顯,下游行業(yè)集中的長三角、珠三角地區(qū)也因此成為風(fēng)險(xiǎn)暴露的起點(diǎn)。考慮到長三角、珠三角地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)間較早(從2011年第4季度算起,到今目前已經(jīng)有5年多時(shí)間),加之這些地區(qū)的企業(yè)多以民營中小企業(yè)為主,行業(yè)市場化程度較高,過剩產(chǎn)能的調(diào)整較為充分,預(yù)計(jì)其已接近風(fēng)險(xiǎn)拐點(diǎn),不良率可能在2017年中逐步見頂企穩(wěn)。但以重化工和資源型行業(yè)為主的中游、上游行業(yè),一方面因?yàn)槠湔{(diào)整開始的時(shí)間相對(duì)較晚,一方面因?yàn)檫@些行業(yè)多半為國有企業(yè)主導(dǎo),行業(yè)市場化程度相對(duì)較低,僅僅依靠市場自發(fā)的調(diào)整,難以在短期內(nèi)有效出清過剩產(chǎn)能,而必須要國家層面的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加以推動(dòng)。預(yù)計(jì)隨著市場化債轉(zhuǎn)股等去杠桿政策的推行,這些行業(yè)以及這些行業(yè)所集中的地區(qū)的信用風(fēng)險(xiǎn)將逐步得到化解,并在一段時(shí)間后出現(xiàn)拐點(diǎn)。

六是機(jī)構(gòu)分化加大,行業(yè)整合漸行漸近。在新的外部環(huán)境下,商業(yè)銀行的經(jīng)營管理面臨著越來越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、市場競爭加劇等多重壓力下,銀行業(yè)的生存競爭日趨激烈。要在激烈競爭中獲勝,商業(yè)銀行需要在公司治理、資產(chǎn)負(fù)債管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、運(yùn)營管理和科技能力等各個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)全面提升。這并非是一件易事。過去幾年中, 我們已經(jīng)看到, 不同機(jī)構(gòu)之間在發(fā)展速度、經(jīng)營業(yè)績以及資產(chǎn)質(zhì)量上出現(xiàn)了明顯的分化, 預(yù)計(jì)在2017年,這種分化會(huì)進(jìn)一步加大。在此過程當(dāng)中, 通過一定范圍的行業(yè)整合來實(shí)現(xiàn)部分機(jī)構(gòu)退出, 以處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn), 并提升整個(gè)行業(yè)的運(yùn)行效率, 在未來一段時(shí)間將越來越可能成為現(xiàn)實(shí)。

（三）江西全省農(nóng)商行正發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，再不“互聯(lián)網(wǎng)+”你就out了！

踏遍青山人未老，風(fēng)景這邊獨(dú)好。江西的“美”享譽(yù)中外，如今江西全省農(nóng)商銀行正發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，正式推出“e百?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為建設(shè)富裕美麗幸福江西的和諧畫卷增添新的色彩。

面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、金融新業(yè)態(tài)，江西農(nóng)商銀行積極轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，踐行普惠金融，實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展趨勢，以“e百?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為突破口，為客戶提供跨地域、全天候、個(gè)性化的“生活+交易”型一站式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，助力金融服務(wù)“進(jìn)萬家”、江西味道“走出去”、城鄉(xiāng)生活“好起來”。

盡在“掌”握的金融助手

“這么方便!看來今年可以提前準(zhǔn)備好春耕生產(chǎn)資金了。”在江西農(nóng)商銀行“e百?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)布會(huì)現(xiàn)場，來自撫州市廣昌縣的種植大戶曾祥斌掏出手機(jī)，打開“e百?！逼脚_(tái)，點(diǎn)擊“我要貸款”，輸入申請(qǐng)金額、期限、用途和受理行，提交申請(qǐng)資料，整個(gè)過程不到1分鐘。不久后，曾祥斌的手機(jī)響了:“您好，我是廣昌農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理李敏，您申請(qǐng)的貸款我行已經(jīng)受理，請(qǐng)您攜帶相關(guān)資料到我行辦理相關(guān)手續(xù)?！睊焱觌娫?，曾祥斌的手機(jī)馬上收到短信，告訴他辦理貸款需要提供的資料以及受理銀行網(wǎng)點(diǎn)的地址。

據(jù)了解，“e百?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是江西農(nóng)商銀行推出的生活化、交互式、智能型的綜合性服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)以客戶為核心，以服務(wù)為紐帶，主推“百福金融、百福生活、百福商城”三大板塊，集融資、理財(cái)、消費(fèi)、支付等服務(wù)為一體，為廣大客戶提供跨地域、全天候、個(gè)性化的“生活+交易”型一站式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

江西省聯(lián)社相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說,“e百?！逼脚_(tái)推出的“百福金融”服務(wù)，通過把融資和投資理財(cái)?shù)染€下業(yè)務(wù)搬到線上，既增強(qiáng)了客戶體驗(yàn)，又提升了金融服務(wù)效率。此外，在“e百?！焙笈_(tái)，全省86家農(nóng)商銀行，2400多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，8000多名客戶經(jīng)理將合力為線上客戶開展全面金融服務(wù)對(duì)接。

如今，在“e百?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的貸款版塊，江西農(nóng)商銀行根據(jù)不同類別客戶的融資需求，從還款方式、擔(dān)保方式、利率定價(jià)等方面提供差異化服務(wù)，推出了10余款標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品。

通過采取“線上線下相融合”的服務(wù)模式，“e百?！逼脚_(tái)和對(duì)接的客戶經(jīng)理根據(jù)申請(qǐng)客戶的融資需求與條件，為客戶匹配最合適的信貸產(chǎn)品，極大地?cái)U(kuò)大了信貸業(yè)務(wù)服務(wù)覆蓋面，增強(qiáng)了信貸產(chǎn)品匹配的針對(duì)性，提高了信貸業(yè)務(wù)辦理效率，將有效緩解“三農(nóng)”、小微企業(yè)等基層經(jīng)濟(jì)主體的融資難題，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供針對(duì)性地資金支持。

近在身邊的便民服務(wù) 沒有渠道再好的金融創(chuàng)新也沒有生根的土壤。特色農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城需要渠道，現(xiàn)代金融服務(wù)下鄉(xiāng)也需要渠道，而“e百?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大大提升了江西農(nóng)商銀行的渠道優(yōu)勢。

目前，“e百?！蓖瞥龅摹鞍俑Ｉ睢狈?wù)，整合推出了水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等生活繳費(fèi)線上服務(wù)，以及生活消費(fèi)優(yōu)惠服務(wù)，更好地滿足了縣域居民生活、休閑、醫(yī)療等日常生活場景式服務(wù)需求。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，全省農(nóng)商銀行“e百?！逼脚_(tái)試點(diǎn)上線以來累計(jì)注冊(cè)用戶近50萬戶，合作商戶近2000余家，交易金額超過15億元。

從在全國率先消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白點(diǎn)，到率先實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”，再到“e百?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村一站直達(dá)，江西農(nóng)商銀行一直堅(jiān)守“江西人民自己的銀行”的承諾。

承載江西味道的小康夢想

臍橙、狗牯腦、葛根粉、山茶油、板鴨……在“e百?！逼脚_(tái)“百福商城”中，江西各地特色產(chǎn)品琳瑯滿目，客戶通過“e百?！笔謾C(jī)客戶端或網(wǎng)站即可輕松選購。

為讓廣大客戶足不出戶即可享受到最為地道正宗的“江西味道”，江西農(nóng)商銀行充分利用長期扎根縣域的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、人員優(yōu)勢，深入挖掘新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小微企業(yè)和個(gè)體商戶，引導(dǎo)當(dāng)?shù)亍懊?、“?yōu)”、“特”產(chǎn)品通過“e百福”平臺(tái)實(shí)現(xiàn)線上外銷。

“起初只是抱著試一試的心態(tài)，沒想到銷量這么好?！比鸾鹗猩虘魪埰绞恰癳百?！逼脚_(tái)的第一批商戶，互聯(lián)網(wǎng)金融讓他嘗到了甜頭?！癳百?！逼脚_(tái)試運(yùn)行時(shí)，張平在平臺(tái)上創(chuàng)建了他的好客山里郎旗艦店，主要銷售贛南臍橙、深山土蜂蜜，產(chǎn)品均由當(dāng)?shù)鼐G色基地直供。以往通過實(shí)體門店銷售，客源非常有限，自從產(chǎn)品上線“e百福”平臺(tái)后，店鋪銷量足足翻了一番。同時(shí)，根據(jù)店鋪的訂單及銷售情況，農(nóng)商銀行還提供了一定額度的貸款授信，為商戶日常經(jīng)營提供資金支持。

如今，“e百?！逼脚_(tái)利用渠道優(yōu)勢打開農(nóng)產(chǎn)品銷路，撬動(dòng)農(nóng)村豐富資源，把“江西味道”傳遍大江南北的同時(shí)，也為江西農(nóng)民的小康夢插上互聯(lián)網(wǎng)金融的翅膀，有力推動(dòng)了全省農(nóng)業(yè)升級(jí)、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收。

江西省聯(lián)社理事長孔發(fā)龍表示，未來江西農(nóng)商銀行還將以“e百?！睘橐劳?，不斷創(chuàng)新和豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)功能，提升客戶體驗(yàn)，借力互聯(lián)網(wǎng)深度推進(jìn)普惠金融、精準(zhǔn)扶貧等重點(diǎn)民生工程發(fā)展，讓城鄉(xiāng)居民共享安全、便捷、貼心的現(xiàn)代金融服務(wù)，打造服務(wù)富裕美麗幸福江西建設(shè)的“金融樣板”。

（四）2017年，農(nóng)發(fā)行云南分行的工作主要目標(biāo)是這6項(xiàng)！

《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者日前從農(nóng)發(fā)行云南省分行召開的全省分支行行長會(huì)議上獲悉，2016年該分行工作取得了明顯成效，貸款規(guī)模躍上新臺(tái)階，2017年要全力服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，貸款業(yè)務(wù)確保增長15%，力爭達(dá)到20%，精準(zhǔn)扶貧貸款投放量不低于總投放量的60%。

搶抓機(jī)遇，2016年工作成效明顯

農(nóng)發(fā)行云南省分行主要負(fù)責(zé)人江衛(wèi)國表示，過去的2016年是極其不平凡的一年。面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢，該分行搶抓發(fā)展機(jī)遇，主動(dòng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)基礎(chǔ)管理，狠抓“兩個(gè)從嚴(yán)”，各項(xiàng)工作穩(wěn)中有進(jìn)、穩(wěn)中向好，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

一是支農(nóng)成效突出。貸款規(guī)模躍上新臺(tái)階，余額達(dá)1005.8億元，比上年末增加178.06億元，增幅21.51%。全年累計(jì)發(fā)放各類貸款461.6億元，累計(jì)收回各類貸款283.55億元。

二是存款大幅增長。各項(xiàng)存款余額達(dá)585.69億元，比年初增加109.34億元，增幅22.95%。存款日均余額598.56億元，比上年末增加337.85億元，增幅129.59%。

三是黨的建設(shè)持續(xù)加強(qiáng)。認(rèn)真落實(shí)全面從嚴(yán)治黨各項(xiàng)部署，構(gòu)建了從嚴(yán)管黨治行新格局，“兩學(xué)一做”教育活動(dòng)卓有成效，全行上下從嚴(yán)求實(shí)、思進(jìn)思變、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情不斷高漲。

研判形勢，明確總體要求和目標(biāo)

會(huì)議指出，農(nóng)發(fā)行云南分行正處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期、攻堅(jiān)克難的關(guān)鍵期、可持續(xù)發(fā)展的考驗(yàn)期。

一是農(nóng)發(fā)行云南分行仍處于發(fā)展機(jī)遇期。今年，云南省委、省政府明確，全省生產(chǎn)總值增長8.5%左右，提出年內(nèi)實(shí)現(xiàn)29個(gè)貧困縣摘帽、1100個(gè)貧困村出列、100萬貧困人口脫貧；加快 “五網(wǎng)”建設(shè)；大力推進(jìn)“四個(gè)一百”項(xiàng)目和八大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)工業(yè)項(xiàng)目；實(shí)施城鄉(xiāng)人居環(huán)境提升行動(dòng)；打造100個(gè)特色城鎮(zhèn)；繼續(xù)推進(jìn)滇池、洱海、撫仙湖等高原湖泊水環(huán)境保護(hù)與治理等發(fā)展規(guī)劃，為農(nóng)發(fā)行云南分行提供了可深耕的藍(lán)海領(lǐng)域。

二是比較優(yōu)勢逐步形成。隨著總行不斷提升服務(wù)國家戰(zhàn)略站位，相繼出臺(tái)了一系列利國利民利農(nóng)的政策和產(chǎn)品。該分行積極落實(shí)總行相關(guān)惠農(nóng)政策，在易地扶貧搬遷、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等方面持續(xù)發(fā)力，“支農(nóng)銀行”的品牌形象在全省逐步確立。

三是發(fā)展基礎(chǔ)進(jìn)一步打牢。近年來，該分行已樹立了良好的正氣，員工隊(duì)伍凝聚力、向心力、戰(zhàn)斗力顯著增強(qiáng)；初步形成了符合現(xiàn)代銀行要求和農(nóng)業(yè)政策性銀行特色的制度體系，風(fēng)險(xiǎn)防控能力和經(jīng)營管理水平顯著提高；全行上下克服困難，牢固樹立“發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)”的理念，經(jīng)過這幾年的改革發(fā)展，特別是通過去年的努力，農(nóng)發(fā)行云南分行貸款規(guī)模破千億，業(yè)務(wù)發(fā)展躍上了新的歷史平臺(tái)，為今后的工作奠定了發(fā)展基礎(chǔ)。

據(jù)悉，2017年農(nóng)發(fā)行云南分行的工作主要目標(biāo)是：1.貸款業(yè)務(wù)確保增長15%，力爭達(dá)到20%，精準(zhǔn)扶貧貸款投放量不低于總投放量的60%；2.對(duì)公存款日均余額增幅不低于8%，同業(yè)存款日均余額增幅不低于20%，年末各項(xiàng)存款余額(含同業(yè)存款)實(shí)現(xiàn)正增長；3.國際業(yè)務(wù)結(jié)算量增長不低于20%，中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)正增長;4.不良貸款余額、不良貸款率實(shí)現(xiàn)“雙降”；5.合規(guī)經(jīng)營意識(shí)明顯提高，內(nèi)部管理明顯加強(qiáng)，保持“四無”創(chuàng)建目標(biāo)；6.管黨治行水平有效提高，從嚴(yán)求實(shí)的作風(fēng)進(jìn)一步改進(jìn)，干部隊(duì)伍建設(shè)邁出實(shí)質(zhì)性步伐。

穩(wěn)中求進(jìn)，全面做好2017年工作 江衛(wèi)國還表示，2017年要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，“穩(wěn)”主要體現(xiàn)在穩(wěn)戰(zhàn)略、穩(wěn)增長、穩(wěn)質(zhì)量、穩(wěn)效益、穩(wěn)隊(duì)伍，“進(jìn)”主要體現(xiàn)在支農(nóng)更加有力、防風(fēng)險(xiǎn)更加到位、管理更加精細(xì)、結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化、管黨治行更加有效。

今年，農(nóng)發(fā)行云南分行要立足云南特殊區(qū)位和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，用足用好總行政策，聚焦“五個(gè)全力、五個(gè)服務(wù)”，進(jìn)一步突出業(yè)務(wù)重點(diǎn)，優(yōu)化資源配置，有效發(fā)揮農(nóng)發(fā)行云南分行在服務(wù)云南農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中職能作用。

1.全力支持糧油收儲(chǔ)資金供應(yīng)，服務(wù)云南糧食安全。始終把支持糧油收儲(chǔ)作為全行工作的重中之重，全力支持糧油收儲(chǔ)；加大支持倉儲(chǔ)設(shè)施建設(shè)；嚴(yán)格落實(shí)封閉運(yùn)行各項(xiàng)管理要求，確保資金安全。

2.全力支持精準(zhǔn)扶貧穩(wěn)定脫貧，服務(wù)云南同步小康。會(huì)議要求農(nóng)發(fā)行云南分行認(rèn)真落實(shí)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧方略，全力服務(wù)云南“五個(gè)一批”脫貧攻堅(jiān)工作，充分發(fā)揮整體合力，引導(dǎo)各類資源、各項(xiàng)優(yōu)惠政策、各方力量向服務(wù)脫貧攻堅(jiān)聚合，努力構(gòu)建全行、全員、全程服務(wù)脫貧攻堅(jiān)的工作格局。積極做好產(chǎn)業(yè)扶貧，加大基礎(chǔ)設(shè)施扶貧，積極搭建政策性金融扶貧平臺(tái)，全面做好定點(diǎn)扶貧工作。

3.全力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，服務(wù)云南“三農(nóng)”建設(shè)。結(jié)合《云南省高原特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，落實(shí)“藏糧于地、藏糧于技”戰(zhàn)略；圍繞“綠色”“云系”“滇牌”的蔗糖、茶葉、咖啡等高品質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；圍繞省委提出的“三屏兩帶一區(qū)多點(diǎn)”生態(tài)安全屏障，支持綠色生態(tài)建設(shè)；積極支持現(xiàn)代流通體系建設(shè)等方面苦下功夫。

4.全力支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，服務(wù)云南補(bǔ)齊短板。緊緊圍繞云南省即將出臺(tái)的《“十三五”交通扶貧規(guī)劃》，積極支持農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)；圍繞全省新開工的50件重點(diǎn)水利工程、建成30萬件“五小水利”工程、完成100萬人農(nóng)村飲水安全等重點(diǎn)工程，積極支持水利建設(shè)；緊抓2017年全省將實(shí)施棚戶區(qū)改造16.8萬套，人民銀行繼續(xù)提供PSL資金支持的機(jī)遇，積極支持棚改項(xiàng)目；積極支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，協(xié)調(diào)省統(tǒng)貸“一水兩污”人居環(huán)境36億元貸款盡快落地，積極支持農(nóng)村危房改造、農(nóng)村污水垃圾處理、農(nóng)村電網(wǎng)、信息網(wǎng)建設(shè)等項(xiàng)目，開拓特色小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色村鎮(zhèn)建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等新領(lǐng)域；加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新開拓銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款等多種融資模式。

5.全力支持云南重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，服務(wù)云南重點(diǎn)區(qū)域。一是以點(diǎn)帶面，找準(zhǔn)支持國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的切入點(diǎn)，主動(dòng)服務(wù)云南“五網(wǎng)”建設(shè)、“一帶一路”建設(shè)、長江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展、“做強(qiáng)滇中、搞活沿邊、聯(lián)動(dòng)廊帶”等重大戰(zhàn)略，帶動(dòng)區(qū)域整體協(xié)調(diào)發(fā)展。二是點(diǎn)面結(jié)合，認(rèn)真落實(shí)國家及云南扶貧開發(fā)綱要，加大對(duì)云南三大集中連片特困地區(qū)、88個(gè)貧困縣、鎮(zhèn)彝威和左右江革命老區(qū)云南片區(qū)、紅河南部山區(qū)綜合扶貧開發(fā)、興邊富民工程和全省 “直過民族”、人口較少民族、邊境落后地區(qū)和怒江州脫貧攻堅(jiān)支持力度，促進(jìn)貧困地區(qū)提升發(fā)展能力，推動(dòng)縮小區(qū)域發(fā)展差距。三是輻射全局，結(jié)合各區(qū)域資源稟賦特點(diǎn)、地方特色，采取因地制宜、分類指導(dǎo)等差異化政策措施，支持各區(qū)域差異化發(fā)展。今年尤其要盯緊省委、省政府納入督查督辦的20項(xiàng)重大建設(shè)項(xiàng)目，大力開展?fàn)I銷，力爭取得實(shí)質(zhì)性突破。

（五）累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款近1041億元，郵儲(chǔ)銀行山東省分行是咋做的 郵儲(chǔ)銀行山東省分行自2007年成立以來，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的定位，積極貫徹落實(shí)國家和地方關(guān)于金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的意見，堅(jiān)持把“三農(nóng)”金融服務(wù)放在改革發(fā)展的重要戰(zhàn)略位置，不斷創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)模式，主動(dòng)配合中央和省農(nóng)業(yè)改革政策，推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。

以小額貸款為切入點(diǎn)，高度重視信貸支農(nóng)工作

該分行始終把自身發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”工作緊密結(jié)合，把郵儲(chǔ)銀行深層次地融入山東地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，將小額貸款業(yè)務(wù)作為服務(wù)“三農(nóng)”的主要抓手，積極探索郵儲(chǔ)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持國家農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的新路子。截至2016年末，該分行累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款近1041億元，用于“三農(nóng)”貸款的比例高達(dá)70%以上，累計(jì)共為100多萬名客戶解決了亟需資金的燃眉之急。

為加大對(duì)“三農(nóng)”客戶的信貸支持力度，該分行先后推出了創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款、家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、“兩權(quán)”抵押貸款等貸款產(chǎn)品，并積極開展了大棚抵押、“融資增信”擔(dān)保、“兩權(quán)”抵押擔(dān)保等擔(dān)保方式創(chuàng)新，有效破解了“三農(nóng)”的融資難題。

緊貼農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，創(chuàng)新支農(nóng)信貸服務(wù)模式 1.積極開展市場開發(fā)模式創(chuàng)新

創(chuàng)新開展“龍頭企業(yè)+”服務(wù)模式。山東農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)數(shù)量多、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條長，為了更好的支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，2016年9月，山東分行為其量身打造以供應(yīng)鏈金融為特色的綜合金融服務(wù)方案，探索“龍頭企業(yè)+”信貸服務(wù)新模式。針對(duì)各類龍頭企業(yè)的供應(yīng)鏈特點(diǎn)，設(shè)計(jì)七種信貸服務(wù)模版，并通過核心企業(yè)批量提供上下游種植戶、養(yǎng)殖戶、加工戶、運(yùn)輸戶和銷售戶的交易數(shù)據(jù)，該分行提供小額貸款、家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）貸款等產(chǎn)品，在解決供應(yīng)鏈客戶貸款難、擔(dān)保難、效率低和利率高等問題的同時(shí)，提升了整個(gè)供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)效率和可操作性。截至2016年末，累計(jì)開發(fā)“龍頭企業(yè)+”項(xiàng)目179個(gè)，實(shí)現(xiàn)放款的114個(gè)；累計(jì)向供應(yīng)鏈客戶放款1790筆、2.99億元。

創(chuàng)新推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村項(xiàng)目服務(wù)。積極支持省內(nèi)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提升農(nóng)產(chǎn)品附加值。2016年以來，山東分行走訪國家級(jí)涉農(nóng)龍頭企業(yè)76家，已建立業(yè)務(wù)往來19家,目前已授信5家，授信金額38.4億元，處于授信調(diào)查申報(bào)階段的還有3家；該分行還積極對(duì)接省財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)廳、山東財(cái)金發(fā)展有限公司、各級(jí)政府，已達(dá)成合作意向的農(nóng)村項(xiàng)目13個(gè)（包括棚改、大班額、農(nóng)村公路安防），7個(gè)已獲得總行批復(fù)，已授信金額45.44億元。

2.積極開展“兩權(quán)”抵押創(chuàng)新

為支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收致富，盤活農(nóng)村土地資產(chǎn)，落實(shí)各級(jí)政府及上級(jí)行關(guān)于農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，山東分行積極探索開辦了“農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款”和“農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款”產(chǎn)品，推出了承包土地的經(jīng)營權(quán)/農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、承包土地的經(jīng)營權(quán)/農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押+自然人保證、承包土地的經(jīng)營權(quán)/農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押+政府擔(dān)?；饟?dān)保等多種擔(dān)保方式。截至2016年末，已授權(quán)東營市河口區(qū)、德州市武城縣等12家試點(diǎn)支行開辦了“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)8928萬元，余額7779萬元。

支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)新模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整升級(jí) 1.創(chuàng)新開展“三農(nóng)”行業(yè)特色支行建設(shè)

為進(jìn)一步做好對(duì)各地農(nóng)村優(yōu)勢行業(yè)和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的精準(zhǔn)金融服務(wù)，2015年9月，郵儲(chǔ)銀行山東分行推出了《2015年中國郵政儲(chǔ)蓄銀行山東省分行小額貸款業(yè)務(wù)示范支行建設(shè)方案》；2017年1月，該分行針對(duì)這一模式進(jìn)行了升級(jí)，在全轄范圍內(nèi)開展了“三農(nóng)”行業(yè)特色支行建設(shè)工作，主動(dòng)對(duì)接地方政府，共同選擇當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，設(shè)計(jì)專門的金融服務(wù)方案，打造“三農(nóng)”行業(yè)特色支行和“三農(nóng)”專業(yè)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，扎根農(nóng)村特色行業(yè)持之以恒的做深、做透，初步實(shí)現(xiàn)了一行一特色、行行有特色，將客戶經(jīng)理培養(yǎng)成一人一專業(yè)、人人有專業(yè)的行業(yè)專家。截至2016年末，共批復(fù)小額行業(yè)特色支行104家，實(shí)現(xiàn)16家市分行全覆蓋，有18家二級(jí)支行通過“省級(jí)行業(yè)特色支行”驗(yàn)收，81名客戶經(jīng)理獲評(píng)“省級(jí)專業(yè)客戶經(jīng)理”。2016年，先后扶持木材加工、蔬菜大棚、水產(chǎn)養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖等38個(gè)特色產(chǎn)業(yè)，支持茶葉、果品、干雜海貨等27家專業(yè)市場，累計(jì)服務(wù)2.16萬客戶、投放貸款超過25億元。

2.積極開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)支行建設(shè)

圍繞大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，山東分行按照總行統(tǒng)一部署，積極與農(nóng)業(yè)主管部門對(duì)接，在全省開展了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)支行建設(shè)工作。

一是積極對(duì)接山東省農(nóng)業(yè)廳，簽署了《金融服務(wù)和支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展合作協(xié)議》，聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄資金支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)的通知》，合力開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)特色支行建設(shè)，目前已建成61家；二是積極對(duì)接山東省畜牧局，聯(lián)合下發(fā)文件，合力推進(jìn)了“金融支持畜牧業(yè)發(fā)展”項(xiàng)目；三是積極對(duì)接山東省財(cái)政廳，創(chuàng)新推動(dòng)了“融資增信”新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款項(xiàng)目，目前與縣級(jí)地方政府簽訂合作協(xié)議21份，引入擔(dān)?；?000余萬元，累計(jì)放款2.6億元。

2014年3月，該分行濰坊分行壽光市支行向浩宇家庭農(nóng)場發(fā)放了該分行首筆50萬元的家庭農(nóng)場貸款，本筆貸款以“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押”為擔(dān)保方式，既是郵儲(chǔ)銀行全行首筆、也是當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)首次采用此擔(dān)保方式。截至2016年末，該分行已累計(jì)發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款45億元。

以精準(zhǔn)扶貧為重心，推進(jìn)金融扶貧工作

為做好國家金融扶貧政策的貫徹落實(shí)，加快推進(jìn)金融扶貧政策落地，該分行積極對(duì)接地方扶貧部門，開展廣泛調(diào)研，先后印發(fā)了《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行山東省分行金融扶貧“十三五”規(guī)劃》和《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行山東省分行2016年金融扶貧工作計(jì)劃》（魯郵銀〔2016〕445號(hào)）等文件，初步探索出三種金融扶貧信貸模式，并在全省推廣。

一是推出專屬產(chǎn)品。及時(shí)開辦了針對(duì)建檔立卡貧困戶的“惠農(nóng)易貸”扶貧小額貸款專屬產(chǎn)品，金額5萬元以內(nèi)、期限3年以內(nèi)、免抵押、免擔(dān)保、免收小額賬戶管理費(fèi)。二是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)扶貧。與當(dāng)?shù)胤鲐氜k簽署合作協(xié)議，推出“富民生產(chǎn)貸”專屬扶貧產(chǎn)品，通過政府設(shè)立擔(dān)保基金，向帶動(dòng)建檔立卡貧困戶脫貧的家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供財(cái)政貼息貸款。三是創(chuàng)新了光伏扶貧模式。通過發(fā)放額度不超過5萬、期限不超過8年的“光伏扶貧小額固定資產(chǎn)貸款”，支持貧困戶購買光伏發(fā)電設(shè)備，依托電費(fèi)補(bǔ)貼收入實(shí)現(xiàn)增收脫貧。截至2016年末，郵儲(chǔ)銀行山東省分行各類扶貧貸款余額已達(dá)14.27億元。改善農(nóng)村金融支付環(huán)境，推進(jìn)普惠金融 1.加大農(nóng)村地區(qū)銀行卡推廣力度

長期以來，郵儲(chǔ)銀行山東分行陸續(xù)根據(jù)農(nóng)村用戶需求推出福農(nóng)卡、金暉卡、鄉(xiāng)情卡等特色銀行卡。截至2016年末，累計(jì)面向農(nóng)村地區(qū)用戶發(fā)行借記卡4650萬張。2016年，該分行作為主要的受理行，共受理農(nóng)民工銀行卡跨行交易5.29萬筆、金額9081.66萬元。除此之外，2016年，通過該分行渠道辦理的結(jié)算交易中，累計(jì)流向農(nóng)村地區(qū)的資金達(dá)到2402億元，承擔(dān)了山東省城鄉(xiāng)間資金結(jié)算的重要渠道職能，及時(shí)滿足了農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”客戶的結(jié)算需求。

2.改善農(nóng)村地區(qū)的用卡環(huán)境

近年來，該分行加大在農(nóng)村地區(qū)自助設(shè)備的布放力度，加快助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)。在縣域及縣域以下地區(qū)共布放自助設(shè)備（ATM和CRS）4485臺(tái)，占全部自助設(shè)備的85%，其中縣域1226臺(tái)，縣以下3259臺(tái)。

3.大力開展助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)

該分行充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地網(wǎng)點(diǎn)輻射周邊村莊，持續(xù)加大力度開展助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)。截至2016年末，累計(jì)建設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)4萬余個(gè)，2016年全年受理交易近280萬筆，其中取款交易筆數(shù)近151萬筆、交易金額5.58億元。

4.積極提供“新農(nóng)?！狈?wù)

山東分行作為全省“新農(nóng)保”參保人員保障卡合作的金融機(jī)構(gòu)，將助農(nóng)取款點(diǎn)的建設(shè)與“新農(nóng)保”服務(wù)相結(jié)合，利用助農(nóng)取款點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)新農(nóng)保參保人員，建立了“足不出村可取款”的便利金融支付服務(wù)體系。2016年全年，該分行累計(jì)代繳“新農(nóng)保”保費(fèi)91余萬筆、代繳金額近3.3億元；代發(fā)新農(nóng)保3036萬筆、代發(fā)金額超過23億元；累計(jì)發(fā)行超過210萬張“新農(nóng)?！笨ǎ瑓⑴c了77個(gè)試點(diǎn)縣（占比55%）的代發(fā)代收工作，覆蓋867個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，累計(jì)開立“新農(nóng)?！贝沾l(fā)用個(gè)人賬戶460萬戶，成為“新農(nóng)保”服務(wù)參與度最高的金融機(jī)構(gòu)之一。憑借扎根基層的網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的計(jì)算系統(tǒng)、嚴(yán)密的內(nèi)部管理，使該分行成為各地百姓享受政府公共服務(wù)的主要平臺(tái)。

加快互聯(lián)網(wǎng)金融的研發(fā)推廣，促進(jìn)金融創(chuàng)新 1.借助數(shù)據(jù)庫開展精準(zhǔn)服務(wù)

為做好“三農(nóng)”客戶精準(zhǔn)服務(wù)，2015年，山東分行自主研發(fā)了“小額貸款客戶管理系統(tǒng)”，將客戶儲(chǔ)備、上門服務(wù)提醒、調(diào)查派單、結(jié)果反饋等工作系統(tǒng)化，提升服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。截至2016年末，累計(jì)錄入客戶信息33.7萬戶，派出辦理業(yè)務(wù)42.3萬次。

2.發(fā)揮渠道優(yōu)勢開發(fā)“掌柜貸”和“電商貸”

針對(duì)郵政電商平臺(tái)，郵儲(chǔ)銀行積極開展合作，于2016年9月推出了“掌柜貸”業(yè)務(wù)，全流程線上辦理，客戶足不出戶即可獲得貸款。截至2016年末，山東分行已累計(jì)放款158萬元，為電商平臺(tái)商戶提供了資金支持。該分行還自主創(chuàng)新了菏澤曹縣“淘寶鎮(zhèn)”的農(nóng)村電商小額貸款產(chǎn)品，研發(fā)了線上“電商貸”信用貸款產(chǎn)品方案，近期即將開展試點(diǎn)。

3.大力推廣“移動(dòng)展業(yè)”作業(yè)模式，提升作業(yè)效率

該分行按照總行統(tǒng)一部署，積極推廣了移動(dòng)展業(yè)作業(yè)模式，由客戶經(jīng)理攜帶平板電腦，通過互聯(lián)網(wǎng)與后臺(tái)對(duì)接，現(xiàn)場受理、調(diào)查客戶，后臺(tái)開辟綠色通道進(jìn)行授信審查審批，為農(nóng)民百姓提供快捷的“上門金融服務(wù)”。截至目前，已有11家分行配置66臺(tái)展業(yè)設(shè)備進(jìn)行試點(diǎn)，努力探索前、中、后臺(tái)同步作業(yè)，提升客戶服務(wù)效率。

據(jù)悉，2017年，郵儲(chǔ)銀行山東分行將繼續(xù)深入貫徹落實(shí)國家及地方關(guān)于金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革意見，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的定位，積極適應(yīng)新形勢、新變化，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)村項(xiàng)目服務(wù)團(tuán)隊(duì)，充分發(fā)揮三農(nóng)金融服務(wù)管理水平，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)加大金融扶貧力度，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)村項(xiàng)目服務(wù)，通過供應(yīng)鏈融資和線上作業(yè)新模式，更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

（六）這家農(nóng)商行存款超千億了！

記者日前從浙江蕭山農(nóng)商行獲悉，2016年，該行新增存貸款雙雙突破100億元，改行存款也首超1000億元，成為浙江農(nóng)信系統(tǒng)首家存款超千億的縣域法人行社。據(jù)了解，截至2017年1月，該行各項(xiàng)存款1042億元、信貸總量780億元。

蕭山農(nóng)商銀行于2014年12月股改成立，目前下設(shè)154家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和30家豐收驛站，布放421臺(tái)自助機(jī)具，設(shè)立481個(gè)信用聯(lián)絡(luò)站和210個(gè)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)等，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。實(shí)現(xiàn)存款超千億，該行依托的是在支農(nóng)支小支實(shí)中，贏得的社會(huì)市場信任和農(nóng)戶支持，以及良好的銀政、銀企和銀農(nóng)關(guān)系。

堅(jiān)持支農(nóng)為先

走進(jìn)杭州大洋水產(chǎn)養(yǎng)殖有限公司，仿佛走進(jìn)了“桃花源”，各種形狀的名貴樹苗含苞待放，白對(duì)蝦養(yǎng)殖塘就藏身在綠蔭叢中。10年前，幾間平方、一條小船就是大洋公司的全部家當(dāng)，由于養(yǎng)殖模式的簡單粗放，盡管辛勤勞作，也只有屈指可數(shù)的收益。2008年，大洋公司在得到杭州農(nóng)科院的技術(shù)支持后，隨即獲得了蕭山農(nóng)商行的發(fā)放的第一筆300萬元貸款，建起260畝白對(duì)蝦溫室大棚，當(dāng)年效益翻倍。之后，該行又向其追加700萬元貸款，支持其建起全省最大的白對(duì)蝦育苗基地，年育苗種13億尾，聯(lián)合農(nóng)戶1000余戶，實(shí)行花園式養(yǎng)殖及污水循環(huán)治理。在該行的精心“照料”下，大洋公司走出了一條“公司+基地+農(nóng)戶”的生態(tài)養(yǎng)殖新路子。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年該行涉農(nóng)貸款192.92億元，占全部貸款的28.97%。該行重點(diǎn)支持農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，通過推廣“整村授信、批量發(fā)卡”的“團(tuán)購貸”信貸模式，已向21.3萬戶農(nóng)戶授信537億元。積極支持農(nóng)業(yè)聯(lián)合發(fā)展，參與生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織體系建設(shè)，獨(dú)家承擔(dān)綜合金融服務(wù)。以172家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心，為“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)經(jīng)銷提供“一條龍”金融服務(wù)。推動(dòng)惠農(nóng)擔(dān)保公司運(yùn)作，解斷31家農(nóng)業(yè)企業(yè)的擔(dān)保鏈。支持農(nóng)村資源開發(fā)，建立農(nóng)專社等農(nóng)村經(jīng)營主體信貸檔案，投放37.8億元貸款推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)使用、農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營和古村資源開發(fā)。

堅(jiān)持支小為重 該行積極響應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，培育“小微最美”的信貸文化，2016年底小微企業(yè)貸款298.95億元，占全部貸款的44.89%。某衛(wèi)浴公司年銷售4000余萬元，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，該企業(yè)出現(xiàn)了暫時(shí)性困難，銷售和利潤雙降，應(yīng)收賬款增加，續(xù)貸碰到了擔(dān)保難。該行從稅務(wù)部門提供的信息獲知該企業(yè)為信用等級(jí)A級(jí)企業(yè)，納稅總額也較高，就及時(shí)向其發(fā)放500萬元基準(zhǔn)利率的“稅銀貸”。這幾年，蕭山農(nóng)商行引進(jìn)微貸技術(shù)，設(shè)立微貸中心，通過確立小微企業(yè)專營支行18家，將信貸對(duì)象擴(kuò)大到“新蕭山人”創(chuàng)業(yè)群體。為破解貸款擔(dān)保瓶頸，該行推進(jìn)“銀政”“銀擔(dān)”“銀網(wǎng)”等多邊合作，推廣“稅銀貸”等“五貸一金”銀政系產(chǎn)品，目前用戶1250家132億元；研發(fā)排污權(quán)抵押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押等新產(chǎn)品，幫助企業(yè)盤活特種資產(chǎn)；發(fā)放全國首筆互聯(lián)網(wǎng)倉單質(zhì)押貸款。實(shí)施千企培育工程，啟動(dòng)千企培育工程，定向支持1000家個(gè)體工商戶及小微企業(yè)；實(shí)行500萬元以下貸款盡職免責(zé)制，授權(quán)支行最高個(gè)人100萬元、企業(yè)800萬元的貸款審批權(quán)限；開通貸款網(wǎng)上申請(qǐng)渠道。

堅(jiān)持支實(shí)為要

以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為導(dǎo)向，緊扣“三去一降一補(bǔ)”的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)主線，主打“綠色信貸”，服務(wù)實(shí)體企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，2016年度企業(yè)法人貸款4840戶403億元，當(dāng)年新增舒奇蒙光伏等1643戶88.75億元，其中獨(dú)家支持的規(guī)上及其關(guān)聯(lián)企業(yè)937組增量授信29.4億元。該行在立足鎮(zhèn)街產(chǎn)業(yè)區(qū)塊的同時(shí)，主動(dòng)對(duì)接機(jī)器人小鎮(zhèn)、信息港小鎮(zhèn)、空港小鎮(zhèn)等創(chuàng)新平臺(tái)，建立2521家苗子型、成長型和骨干型等企業(yè)“名單庫”，實(shí)行“戰(zhàn)略合作、重點(diǎn)培育、適度支持”的分類授信政策，既支持傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)升級(jí)，又扶持新興經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，順應(yīng)蕭山城市化發(fā)展趨勢，打出“美麗鄉(xiāng)村系”貸款品牌，支持新塘街道等30個(gè)美麗鄉(xiāng)村項(xiàng)目建設(shè)。

在做好金融服務(wù)的同時(shí)，蕭山農(nóng)商銀行直接或間接創(chuàng)造了一定的社會(huì)價(jià)值，2014年到2016年累計(jì)繳納稅費(fèi)15.96億元，建立1000萬元留本冠名慈善基金等。還保持金融企業(yè)的道德操守，如堅(jiān)持“不抽貸、不壓貸、不延貸”，幫助6家股東企業(yè)激活4.93億元股權(quán)資產(chǎn)，為505家中小企業(yè)提供封閉式周轉(zhuǎn)貸款46.67億元，并向137家困難企業(yè)優(yōu)惠貸款利息1760萬元。

作為地方銀行，蕭山農(nóng)商行始終堅(jiān)持“姓農(nóng)、姓小、姓土”的核心定位，深耕農(nóng)村基礎(chǔ)陣地，創(chuàng)新改進(jìn)服務(wù)功能，支持城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)，扶持小微企業(yè)成長，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，參與美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，幫扶弱勢困難企業(yè)，體現(xiàn)了“義利并舉”的經(jīng)營哲學(xué)。

（七）觀點(diǎn) | 讓金融需求跟著返鄉(xiāng)人員走

勞動(dòng)力輸出大縣安徽省休寧縣，剛剛經(jīng)歷了一場外出務(wù)工人員集體“遷徙”，陡增的人流量給當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)帶來了機(jī)遇的同時(shí)也考驗(yàn)著其金融服務(wù)水平。

休寧農(nóng)商銀行依托網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋各鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)勢、金融產(chǎn)品量身打造特點(diǎn)，并細(xì)分了外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員的“四類金融需求”，全員行動(dòng)，讓金融需求跟著外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員走，金融服務(wù)從百姓身邊的銀行向百姓身邊安全的銀行不斷探索。四類金融需求

據(jù)筆者調(diào)查，休寧縣返鄉(xiāng)人員有如下四類金融需求：一是信貸需求。部分外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員在外打工多年，學(xué)會(huì)了一定技能，有十萬元左右積蓄，并且有可行的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，很多人都有在家創(chuàng)業(yè)的愿望。因?yàn)槌Ｄ暝谕猓依餂]有可用的資產(chǎn)作為抵押，原本自己的家鄉(xiāng)也因?yàn)椤叭松夭皇臁弊兊媚吧饋?，金融機(jī)構(gòu)一般很難給予其信貸支持。沒有足夠的資金，創(chuàng)業(yè)夢想也就無法實(shí)現(xiàn)，他們只得繼續(xù)外出務(wù)工積攢，幾年后，運(yùn)氣佳者，資金積攢足夠，但原本可行的項(xiàng)目卻已失去的開發(fā)的意義，加上自身年齡的增長，很多人只得繼續(xù)外出務(wù)工。

二是投資業(yè)務(wù)需求。外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員，一般都帶有資金歸鄉(xiāng)，因?yàn)樵卩l(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)除了傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)幾乎沒有其他的投資方式，這些資金不是在銀行定期存款外就是在家建房，甚至有少數(shù)外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員一年的血汗錢傾于賭場，對(duì)家庭造成了傷害，對(duì)社會(huì)造成了不和諧的影響。

三是服務(wù)需求。外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員絕大多數(shù)老家在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這些地方與銀行網(wǎng)點(diǎn)都距離較遠(yuǎn)，有的地方甚至連自助設(shè)備也無法安裝到位，他們要騎車往返網(wǎng)點(diǎn)取款，一方面浪費(fèi)了他們寶貴的團(tuán)聚時(shí)間，另一方面也加重了銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面的負(fù)擔(dān)。更有甚者因?yàn)闆]有充足的時(shí)間去銀行排隊(duì)，年前從務(wù)工地干脆攜帶現(xiàn)金歸鄉(xiāng)使用，各種金融服務(wù)需求也在外地辦理。

四是金融知識(shí)需求。由于外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員遠(yuǎn)離故土，在外地信貸支持獲取難，回家后也不知道到如何貸款。個(gè)別外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員更是金融知識(shí)匱乏，不會(huì)填寫匯款單，更談不上識(shí)別真假人民幣，許多人遇到假幣時(shí)不知道怎樣處理，不是撕毀就是偷偷花掉?？萍硷w速發(fā)展，但外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員卻對(duì)金融機(jī)構(gòu)的新產(chǎn)品不了解，如手機(jī)銀行上的查詢、轉(zhuǎn)賬，代繳電費(fèi)，交通罰款等新興業(yè)務(wù)。

如今，社會(huì)上的各種詐騙伎倆層出不窮，外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)時(shí)身上攜帶大量現(xiàn)金被偷被搶被騙被害等惡性事件時(shí)有發(fā)生。

服務(wù)跟著需求走

針對(duì)返鄉(xiāng)人員的金融需求，我們采取了如下方法：

一是摸排建檔，奠定服務(wù)基礎(chǔ)。在傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信用貸款上，每個(gè)支行都按照村組以戶為單位，經(jīng)過調(diào)查，銀行工作人員和村組人員在內(nèi)的三人對(duì)每戶進(jìn)行信用評(píng)定和授信管理，授信評(píng)定覆蓋率達(dá)到90%以上。

在當(dāng)下精準(zhǔn)扶貧的過程中，積極與縣扶貧辦和政府相關(guān)部門聯(lián)系，從點(diǎn)到渠道全面推進(jìn)金融精準(zhǔn)備扶貧。通過采取逐戶上門實(shí)地調(diào)查方式，在全縣建檔立卡貧困戶4273戶、包括外出務(wù)工人員的10529人確定了信貸需求的主體資格、信用等級(jí)、發(fā)展意愿、發(fā)展?jié)撡|(zhì)、還款來源等方面。

通過傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信用貸款建檔和當(dāng)下精準(zhǔn)扶貧建檔的雙重摸排，為外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員回家提供金融服務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二是量身定制，豐富貸款品種。根據(jù)外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員信用狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、個(gè)人技能特長、項(xiàng)目情況等因素，休寧農(nóng)商銀行為支持外出青年、婦女回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難問題，相繼推出了“金農(nóng)·青年創(chuàng)業(yè)貸”、“金農(nóng)·巾幗創(chuàng)業(yè)貸”和“專利權(quán)質(zhì)押貸款”。部分小額資金無需實(shí)物抵押等條件，只要符合在銀行系統(tǒng)無不良貸款等條件，貸款發(fā)展項(xiàng)目可行，即可貸款。對(duì)信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的借款人，在貸款期限、利率等方面給予更多的優(yōu)惠政策。合理核定授信額度，簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，是休寧農(nóng)商銀行一貫為外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)服務(wù)的宗旨。如為滿足外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員在縣城購房安家的剛性需求，2016年，休寧農(nóng)商銀行推出“金農(nóng)·安居貸”信貸產(chǎn)品，并修訂了《住房按揭貸款操作規(guī)程》，明確的貸款流程，縮短了辦理時(shí)間，圓了外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員回鄉(xiāng)安家夢，子女到縣城上學(xué)夢。

三是科技創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)手段。休寧農(nóng)商銀行緊緊抓住省聯(lián)社的科技創(chuàng)新，不斷加快電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)程，目前無論是繁華的街市，還是偏遠(yuǎn)的的山村，都能從各方面享受到便捷的電子銀行金融服務(wù)。

2014年，休寧農(nóng)商銀行開始推廣安徽農(nóng)金手機(jī)銀行，只要有網(wǎng)的地方，手機(jī)輕輕一點(diǎn)，轉(zhuǎn)賬匯款、查詢余額明細(xì)等非現(xiàn)金交易基本都能滿足。每年在春節(jié)期間外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)原因，開通辦理數(shù)都達(dá)到了一個(gè)峰值，三年的時(shí)間里，共有3.2萬客戶使用了該手機(jī)銀行，27萬人的縣域內(nèi)基本達(dá)到了飽和度，在便捷客戶來物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)滿足了外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員給家人轉(zhuǎn)賬匯款等金融需求。

2016年，被稱為“長腿銀行”的金農(nóng)e助手投入使用，需要配置的網(wǎng)點(diǎn)都配備一臺(tái)這樣的便捷設(shè)備。遇到老人行動(dòng)不便，店家無暇走開等特殊原因時(shí)，他們基本的金融需求上門都能辦理。在春節(jié)期間，務(wù)工人員回鄉(xiāng)，人流量較大，柜面較為擁擠的情況下，外勤人員手持金農(nóng)e助手上門服務(wù)讓務(wù)工人員在家也能便捷享受農(nóng)商銀行金融服務(wù)。傳統(tǒng)的便民寶助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、金融服務(wù)室建設(shè)、新興的金農(nóng)惠民寶已逐步安裝到位，同樣也使春節(jié)期間外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員避開擁擠的網(wǎng)點(diǎn)，足不出村就可辦理小額現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)賬、補(bǔ)登折等金融業(yè)務(wù)。

四是突破傳統(tǒng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展和滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶的金融需求。2016年，休寧農(nóng)商銀行推出“狀元紅”系列理財(cái)產(chǎn)品，休寧縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶的“閑錢”除了存款外有了另一種“理財(cái)”的投資方式，春節(jié)期間更是交錯(cuò)推出期限不同的理財(cái)方式，以滿足外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員在家也能方便購買理財(cái)，這也在一定程度上減少了賭博等危害家庭，破會(huì)社會(huì)和諧的發(fā)生。

2016年度休寧農(nóng)商銀行共發(fā)行8期個(gè)人理財(cái)，募集資金15900萬元，2017年春節(jié)短短幾天時(shí)間就發(fā)行4期個(gè)人理財(cái)，募集資金4500萬元。

五是加強(qiáng)宣傳，向外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員普及金融知識(shí)。為普及現(xiàn)代金融知識(shí)，春節(jié)期間，休寧農(nóng)商銀行通過宣傳折頁圖文、網(wǎng)點(diǎn)電視視頻或者外勤人員口口宣傳銀行卡、個(gè)人理財(cái)，自助金融服務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、防詐騙知識(shí)、個(gè)人信用知識(shí)等，讓外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員能“走馬觀花”地耳濡目染初步了解一定的金融知識(shí)。

此外，休寧農(nóng)商銀行還赴派員和縣委宣傳部門工作人員一同去務(wù)工人員密集的浙江省義烏市參與休寧人在外聯(lián)歡，開展了普及金融知識(shí)、提供信貸幫助，開啟了“走出去”為外出務(wù)工返鄉(xiāng)人員提供金融延伸服務(wù)之門。

（八）【農(nóng)金觀察】農(nóng)商銀行市場營銷中存在的誤區(qū)及改善對(duì)策

農(nóng)商銀行要將客戶作為銀行一項(xiàng)長期投資進(jìn)行管理和開發(fā)，而不是“一錘子買賣”，才能從良性的關(guān)系營銷中長期受益。

當(dāng)前，農(nóng)商銀行正在經(jīng)歷深化改革的歷史性階段，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)效益和經(jīng)營規(guī)模正在向協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)延伸，但與之形成鮮明對(duì)比的，是市場營銷觀念的滯后和營銷能力的不足。當(dāng)銀行間的競爭逐漸超越技術(shù)和資本層面，營銷則被上升到實(shí)現(xiàn)效益最大化、增強(qiáng)核心競爭力的戰(zhàn)略層面，因此，農(nóng)商銀行必須走出發(fā)展“舒適區(qū)”，主動(dòng)探索和掌握銀行業(yè)市場營銷的特殊規(guī)律，直面目前自身存在的問題，沖破營銷誤區(qū)，樹立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的營銷觀念，掌握先進(jìn)的、與改革發(fā)展相適應(yīng)的營銷方法，推動(dòng)經(jīng)營管理水平提升到一個(gè)新的高度。

目前農(nóng)商銀行市場營銷的三大誤區(qū)

銀行改革的必然結(jié)果之一，是金融市場供求關(guān)系的變化，銀行失去了“賣方市場”的有利地位，轉(zhuǎn)而在“買方市場”中艱難的尋找一席之地。在金融產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化的情況下，各家銀行在追求創(chuàng)新的同時(shí)，營銷意識(shí)開始“覺醒”，在激烈的競爭中逐漸認(rèn)識(shí)到市場和客戶的重要地位，然而，在市場營銷過程中卻仍存在誤區(qū)。

一是只注重售前營銷，忽視了售后營銷。如果說售前營銷的是銀行的金融產(chǎn)品，那么售后營銷則更偏重于推廣銀行的服務(wù)質(zhì)量。但從目前農(nóng)商銀行的營銷現(xiàn)狀來看，大部分機(jī)構(gòu)仍存在“市場營銷是產(chǎn)品之間的對(duì)抗”的觀念誤區(qū)。由于銀行急于將產(chǎn)品推銷給客戶，忽視了客戶的體驗(yàn)感和真正需求，客戶作為銀行“資產(chǎn)”的價(jià)值沒有被充分挖掘，且當(dāng)產(chǎn)品出現(xiàn)問題或客戶在使用產(chǎn)品過程中產(chǎn)生疑慮時(shí)，銀行的售后服務(wù)反應(yīng)卻顯得冗長、遲鈍，客戶的訴求難以得到滿足，整個(gè)營銷易出現(xiàn)“虎頭蛇尾”的狀況。

二是只注重對(duì)外營銷，忽視了對(duì)內(nèi)營銷。目前，部分機(jī)構(gòu)仍然沒有認(rèn)清營銷的“方向”問題，認(rèn)為所謂營銷只是對(duì)外的單向活動(dòng)，營銷對(duì)象也僅限于銀行客戶。實(shí)際上，營銷分為“對(duì)內(nèi)營銷”和“對(duì)外營銷”，由于長期的發(fā)展慣性導(dǎo)致很多銀行機(jī)構(gòu)形成了思維定式，將“營銷”等同于“推銷”，也就是將產(chǎn)品或服務(wù)向外推廣，卻忽視了“對(duì)內(nèi)營銷”，也就是通過創(chuàng)造一種優(yōu)良的內(nèi)部營銷環(huán)境來滿足員工的需求，來避免部門或人員之間產(chǎn)生權(quán)利或利益矛盾。

三是只注重?cái)?shù)據(jù)庫營銷，忽視了整合營銷。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來使得銀行開始廣泛應(yīng)用數(shù)據(jù)庫營銷這一模式。但一些機(jī)構(gòu)卻也因此陷入了思維怪圈，誤認(rèn)為數(shù)據(jù)庫的規(guī)模與擁有的客戶數(shù)量成正比。事實(shí)上，數(shù)據(jù)庫是否龐大僅是擁有多少客戶這一命題的必要條件，如果片面地依賴收集的客戶資料和科技手段的支持，而缺乏主動(dòng)整合和深入分析、挖掘客戶需求的能力，那么數(shù)據(jù)庫營銷將無法獲得預(yù)期效果。

改善農(nóng)商銀行市場營銷的策略

一是提高售后服務(wù)營銷在整個(gè)營銷流程中的地位。農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)建立一套完整的品牌營銷策略，不僅能夠說服營銷對(duì)象成為其客戶、給客戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，還要通過為客戶提供高品質(zhì)的售后服務(wù)體驗(yàn)、及時(shí)幫助客戶解決后續(xù)出現(xiàn)的問題，提升客戶的忠誠度，例如在客戶咨詢已購買理財(cái)產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)時(shí)，給予專業(yè)的指導(dǎo)和解答，使客戶感到自己擁有一名私人理財(cái)顧問，諸如此類。農(nóng)商銀行要將客戶作為銀行一項(xiàng)長期投資進(jìn)行管理和開發(fā)，而不是“一錘子買賣”，才能從良性的關(guān)系營銷中長期受益。二是夯實(shí)“對(duì)內(nèi)營銷”這個(gè)基礎(chǔ)。事物的“內(nèi)因”是驅(qū)動(dòng)其不斷向前發(fā)展的根本因素，因此，做好“對(duì)內(nèi)營銷”工作顯得尤為關(guān)鍵。農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)合理確定不同營銷職位及其權(quán)責(zé)，協(xié)調(diào)、控制其關(guān)系，準(zhǔn)確、迅速的傳遞信息，將所有營銷人員所承擔(dān)的任務(wù)網(wǎng)狀串聯(lián)，形成有機(jī)整體。同時(shí)，還應(yīng)通過學(xué)習(xí)、培訓(xùn)和拓展訓(xùn)練等手段提升人員的營銷能力，培育積極、健康的營銷文化，樹立“全員能營銷、人人會(huì)營銷”的營銷觀。

三是樹立“整合營銷”觀念，合理充分地運(yùn)用數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)庫能夠提供的僅是客戶的“資料碎片”，并不適合對(duì)具體客戶的精準(zhǔn)營銷。想要得到有用信息，使數(shù)據(jù)真正具有指導(dǎo)性，使?fàn)I銷具有針對(duì)性，則需要對(duì)這些碎片進(jìn)行拼接和整合分析。通過整合，我們才能全面的了解客戶，才能發(fā)現(xiàn)數(shù)字背后隱藏的客戶需求，從而制訂合理的營銷方案，使數(shù)據(jù)庫營銷實(shí)現(xiàn)其本身的價(jià)值。

（九）【農(nóng)金風(fēng)景線】貴州凱里農(nóng)商銀行助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站走進(jìn)蘆笙會(huì)

2017年以來，為更好地貫徹落實(shí)“精準(zhǔn)扶貧”惠農(nóng)政策，貴州凱里農(nóng)商銀行各鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行全面推廣助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站。相較于“村村通”助農(nóng)取款點(diǎn)，流動(dòng)服務(wù)站在非現(xiàn)金業(yè)務(wù)方面具備的服務(wù)功能更加豐富，讓廣大農(nóng)戶足不出村享受安全、便捷、高效的基礎(chǔ)金融服務(wù)，大幅降低偏遠(yuǎn)貧困農(nóng)戶去銀行的交通成本，切實(shí)解決普惠金融“最后一公里”難題。

2月12至16日，正值凱里市舟溪鎮(zhèn)舉辦“甘囊香蘆笙會(huì)”，這是凱里地區(qū)規(guī)模最大、影響最深的苗族民間蘆笙盛會(huì)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)返鄉(xiāng)人員、村民群眾及中外游客紛紛來到舟溪鎮(zhèn)游玩，觀看苗族文藝表演和風(fēng)俗儀式，熱烈喜慶的大會(huì)氣氛令人流連忘返。借此良機(jī)，貴州凱里農(nóng)商銀行舟溪支行在人群接踵摩肩的蘆笙堂搭棚擺攤，設(shè)立起助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站，可以現(xiàn)場辦理開戶、開卡、銀信通、掛失、換折、換卡、補(bǔ)登存折、轉(zhuǎn)賬、電匯、轉(zhuǎn)賬還貸、賬戶激活、各類卡激活、轉(zhuǎn)賬結(jié)息、繳費(fèi)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、定期存款轉(zhuǎn)存、活期存款轉(zhuǎn)定期等業(yè)務(wù)，為廣大參與蘆笙盛會(huì)的群眾及游客提供方便快捷的金融服務(wù)。

助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站一經(jīng)出現(xiàn)，很快就得到了廣大群眾的青睞，前來咨詢和辦理業(yè)務(wù)的人員絡(luò)繹不絕。在蘆笙盛會(huì)結(jié)束時(shí)，舟溪支行通過服務(wù)站為村民們辦理開卡、補(bǔ)卡業(yè)務(wù)20余筆;開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行20余戶;激活社保卡20人次;登記貸款需求100余人次。

通過各鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站的成功推廣，貴州凱里農(nóng)商銀行將在下一步工作中以金融夜校、宣傳單等群眾喜聞樂見的形式，深入村組，與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的黨政部門和村兩委聯(lián)動(dòng)，多渠道、全方位地開展服務(wù)站業(yè)務(wù)宣傳，真正把助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站打造成為符合農(nóng)村實(shí)際、適應(yīng)農(nóng)民需求、彰顯農(nóng)信特色的惠農(nóng)服務(wù)品牌。

（十）農(nóng)銀觀察 | 綠色債券帶來的絕非僅是好空氣

國家開發(fā)銀行于2月21日在全國銀行間債券市場發(fā)行國內(nèi)首單以大氣污染防治為主題的綠色金融債券，首期發(fā)行50億元。債券募集資金主要投向包括節(jié)能、清潔交通、清潔能源3個(gè)類別共9個(gè)項(xiàng)目，預(yù)期產(chǎn)生的環(huán)境效益由國開行綠色信貸環(huán)境效益系統(tǒng)測算并由第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具專業(yè)認(rèn)證。

根據(jù)人民銀行定義，綠色金融債券是指金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的、募集資金用于支持綠色產(chǎn)業(yè)并按約定還本付息的有價(jià)證券。綠色金融債券是綠色債券的一種類型，與普通同類型債券的區(qū)別在于募集資金用途是否用于投資綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。此次國開行發(fā)行的大氣污染防治綠色金融債遵從了人民銀行的綠色債券發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)。

此次債券發(fā)行的另一個(gè)突出亮點(diǎn)在于大氣污染防治主題。

當(dāng)前，霧霾已成為中國環(huán)境污染的突出問題，已嚴(yán)重影響到我國經(jīng)濟(jì)、環(huán)境和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)環(huán)保部測算，國家《大氣污染防治行動(dòng)計(jì)劃》的全面實(shí)施至少需要直接投資約1.84萬億元，其中僅京津冀地區(qū)就需投資2490億元，但2013年和2014年中央財(cái)政在此方面的投入規(guī)模僅為50億元和100億元。國開行此次債券的發(fā)行，為市場化途徑解決大氣污染治理等生態(tài)投資缺口問題提供了良好的解決方案，具有很好的示范效應(yīng)。

根據(jù)國開行披露的信息，該行不僅為此次綠色債券支持的天津市武清區(qū)“煤改電”工程（3個(gè)項(xiàng)目）提供了融資服務(wù)，還在前期為天津武清區(qū)政府提供了專業(yè)的綠色融資規(guī)劃服務(wù)。這體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)在開展綠色金融過程的另一種功能，即金融機(jī)構(gòu)通過提供投行化、咨詢顧問服務(wù)，幫助政府和企業(yè)在綠色產(chǎn)業(yè)及項(xiàng)目領(lǐng)域，判斷市場、發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)、配置資源和提供決策支持。該項(xiàng)服務(wù)將可有效幫助地方政府克服綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展過程的專業(yè)人才短缺和技術(shù)障礙問題。

隨著綠色金融理念的普及，金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展中的地位將日趨重要。同時(shí)，以綠色債券為代表的綠色金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展也充分說明，綠色金融也將銀行的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新和環(huán)境保護(hù)有機(jī)結(jié)合起來，拓寬了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品外延和金融服務(wù)范圍，開辟了銀行金融創(chuàng)新的新領(lǐng)域和新空間。

對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行來說，從戰(zhàn)略上要將發(fā)展綠色金融與履行社會(huì)責(zé)任、落實(shí)監(jiān)管要求、防控風(fēng)險(xiǎn)、培育新的利潤增長點(diǎn)以及提升市場競爭力相結(jié)合；從行動(dòng)上要以建立行內(nèi)綠色金融體系為目標(biāo)，設(shè)計(jì)綠色金融組織架構(gòu)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程管理，開展金融創(chuàng)新，完善信息披露和提升專業(yè)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)能力。

（十一）總行定了！這項(xiàng)管理“大招”將在1年左右的時(shí)間覆蓋一級(jí)支行。你應(yīng)該在其中近年來，農(nóng)業(yè)銀行黨委按照全面從嚴(yán)治黨、從嚴(yán)治行總體要求，結(jié)合實(shí)際，不斷探索創(chuàng)新管理模式，相繼出臺(tái)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任清單制考核、上級(jí)行紀(jì)委穿透式約談等舉措。經(jīng)過充分論證和試點(diǎn)，今年創(chuàng)新推出“三線一網(wǎng)格”管理模式，并于近日印發(fā)推廣實(shí)施方案。該模式旨在重點(diǎn)解決管黨治黨政治責(zé)任在基層落地生根、國有金融企業(yè)紀(jì)委書記專職化后準(zhǔn)確定位及防范基層案件和風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)頻發(fā)等問題。

方案明確“三線一網(wǎng)格”管理模式的內(nèi)涵 ◆三線◆

指黨建線、紀(jì)檢線、運(yùn)營線，是落實(shí)黨委主體責(zé)任、紀(jì)委監(jiān)督責(zé)任，強(qiáng)化案件風(fēng)險(xiǎn)防控的重要條線和關(guān)鍵環(huán)節(jié)；

◆一網(wǎng)格◆

指員工行為管理網(wǎng)格化責(zé)任體系，將每個(gè)行政管理單元確定為一個(gè)網(wǎng)格責(zé)任區(qū)，全體人員均處于各自相應(yīng)的網(wǎng)格責(zé)任區(qū)中，履行對(duì)格內(nèi)人員思想行為的監(jiān)督職責(zé)，形成“全行成網(wǎng)、網(wǎng)中有格、格中定人、人負(fù)其責(zé)”的管理格局。

◆該模式特點(diǎn)◆ ?以黨的建設(shè)為統(tǒng)領(lǐng) ?以紀(jì)檢監(jiān)督為保障 ?以案件風(fēng)險(xiǎn)防控為重點(diǎn) ?以員工行為網(wǎng)格化管理為抓手 ?以IT系統(tǒng)平臺(tái)為支撐

?以打造關(guān)愛員工文化、確保“兩個(gè)責(zé)任”落實(shí)和提升“雙基”管理水平為目標(biāo) ?是農(nóng)業(yè)銀行在新形勢下全面加強(qiáng)黨的建設(shè)、強(qiáng)化監(jiān)督執(zhí)紀(jì)、防范案件風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，是推進(jìn)全面從嚴(yán)治黨、從嚴(yán)治行的有力保障

該模式如何推廣？方案這樣規(guī)定

◆強(qiáng)化黨建線，就是要通過加強(qiáng)基層黨組織建設(shè)，實(shí)現(xiàn)基層營業(yè)機(jī)構(gòu)黨支部全覆蓋，明確黨支部書記履職清單，推動(dòng)基層黨組織規(guī)范化運(yùn)轉(zhuǎn)，充分發(fā)揮黨組織戰(zhàn)斗堡壘作用，切實(shí)改變基層黨建弱化、淡化、虛化、邊緣化的問題，履行好全面從嚴(yán)治黨主體責(zé)任。

◆強(qiáng)化紀(jì)檢線，就是要讓基層行紀(jì)委找準(zhǔn)職能定位，聚焦主業(yè)專責(zé)，將“監(jiān)督”作為首要任務(wù)，把“執(zhí)紀(jì)”作為履職重要手段，以“問責(zé)”保證監(jiān)督執(zhí)紀(jì)效果，特別是通過選優(yōu)配強(qiáng)一級(jí)支行專職紀(jì)委書記，專司紀(jì)檢監(jiān)察和案件防控職責(zé)，不分管業(yè)務(wù)工作，確保紀(jì)委監(jiān)督工作沉到網(wǎng)點(diǎn)、抓到個(gè)人、貫穿業(yè)務(wù)、落到基層。

◆強(qiáng)化運(yùn)營線，就是要賦予基層營業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營主管更大的職責(zé)和權(quán)限，通過兼任網(wǎng)點(diǎn)黨支部紀(jì)檢委員，充分發(fā)揮“內(nèi)當(dāng)家”和“巡視員”的作用，強(qiáng)化監(jiān)督職責(zé)履行，做到管人管事相結(jié)合，真正把營業(yè)場所看緊、盯牢、管住，把監(jiān)督工作做細(xì)、做嚴(yán)、做實(shí)。

◆實(shí)施“網(wǎng)格化”管理，就是要以科技支撐為平臺(tái)，將全員納入網(wǎng)格體系，實(shí)現(xiàn)“全行成網(wǎng)，網(wǎng)中定格，格中有人、人盡其責(zé)”，形成自律、他律、律他三方面結(jié)合的監(jiān)督約束機(jī)制，使廣大員工明確“我的合規(guī)我負(fù)責(zé)，別人的合規(guī)我有責(zé)”，把員工行為管理由“領(lǐng)導(dǎo)操心”變“全員參與”，在加強(qiáng)“雙基”管理、促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營上取得創(chuàng)造性突破。

推廣“小目標(biāo)” 據(jù)悉，農(nóng)業(yè)銀行將按照“統(tǒng)籌規(guī)劃、分類指導(dǎo)、分步實(shí)施、漸序推進(jìn)”的原則，◆力爭1年左右的時(shí)間，在一級(jí)支行及以下機(jī)構(gòu)全面實(shí)施“三線一網(wǎng)格”管理模式；

◆力爭用2年左右的時(shí)間，在一級(jí)分行及以下機(jī)構(gòu)全面推廣實(shí)施，構(gòu)建“橫向到邊、縱向到底、條塊結(jié)合、以塊為主”的員工行為管理網(wǎng)格化責(zé)任體系，使“兩個(gè)責(zé)任”得到有效落實(shí)，案件風(fēng)險(xiǎn)得到遏制。

（十二）【緊急】三家上市銀行補(bǔ)充資本迫切 借優(yōu)先股急募450億

三年來19家A股公司發(fā)行優(yōu)先股募資4660億，其中13家為上市銀行

IPO提速與募資額下降趨勢并行，發(fā)行不稀釋控制權(quán)的優(yōu)先股或?qū)⒊蔀樯鲜泄灸假Y的又一項(xiàng)選擇。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，新近上市的江蘇銀行、杭州銀行及浙商銀行在掛牌交易不到半年，就“心急火燎”地操刀優(yōu)先股發(fā)行，三家共擬募資450億元。

事實(shí)上，A股市場中這類既像股票又像債券的優(yōu)先股，規(guī)模并不龐大。長江商報(bào)記者依據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，A股已有19家公司發(fā)行優(yōu)先股，募資規(guī)模4660.5億元，其中，曾經(jīng)的16家上市銀行有13家發(fā)行。

2月23日，一家曾發(fā)行優(yōu)先股的上市銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，優(yōu)先股具有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、不影響普通股權(quán)益及控制權(quán)、類似于永續(xù)性借款等特點(diǎn)，發(fā)行優(yōu)先股成為眾多銀行補(bǔ)充一級(jí)資本的主要途徑。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)副教授冀志斌認(rèn)為，盡管IPO在提速，但融資規(guī)模有壓縮之勢，單靠IPO募資可能滿足不了企業(yè)融資需求，優(yōu)先股或?qū)⒊蔀樯鲜泄驹偃谫Y新途徑。

上市不到半年，三家銀行急發(fā)優(yōu)先股

提到優(yōu)先股，部分上市銀行頗有些“迫不及待”。

最“著急的”當(dāng)屬江蘇銀行。去年8月2日在A股掛牌交易的江蘇銀行，剛通過IPO募資72.38億元，創(chuàng)下了當(dāng)時(shí)單個(gè)公司首發(fā)募資額最高紀(jì)錄。但是，就在3個(gè)月后，其又提出擬非公開發(fā)行優(yōu)先股，并獲得該行董事會(huì)審議通過。

除了江蘇銀行，杭州銀行和浙商銀行也對(duì)發(fā)行優(yōu)先股之事比較積極。

去年10月27日，杭州銀行通過IPO登陸上交所，首發(fā)募資37.67億元。時(shí)隔3個(gè)月的今年1月，該行就提出發(fā)行優(yōu)先股，并獲得董事會(huì)批準(zhǔn)。其方案為擬發(fā)行優(yōu)先股總額不超過1億股，募集資金總額不超過人民幣100億元。

同樣，在H股掛牌的浙商銀行披露發(fā)行優(yōu)先股的計(jì)劃距離其上市之日的間隔時(shí)間只有5個(gè)月。

去年3月，浙商銀行登陸港交所，去年8月就披露了其優(yōu)先股發(fā)行計(jì)劃，擬在境外非公開發(fā)行總規(guī)模不超過1.5億股優(yōu)先股，募集資金不超過等值人民幣150億元。

記者注意到，上述三家銀行均披露了發(fā)行優(yōu)先股的目的，均為用于補(bǔ)充一級(jí)資本。而杭州銀行在關(guān)于優(yōu)先股發(fā)行方案中還重點(diǎn)提及原因。

杭州銀行稱，本次優(yōu)先股發(fā)行將進(jìn)一步提升公司的資本充足率水平，滿足各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模適度擴(kuò)張的資本需求，對(duì)提高公司資本質(zhì)量和資本充足率水平，支持業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，提升競爭力水平、提高盈利能力，加快建設(shè)富有特色、具有核心競爭優(yōu)勢的一流商業(yè)銀行具有重要意義。

上周，多家銀行人士向記者表示，銀行通過發(fā)行優(yōu)先股募資常見，但像上述三家銀行剛剛通過IPO募資就選擇發(fā)行優(yōu)先股，且動(dòng)輒超百億融資的額度，并不多見。這也從一定程度上說明三家銀行補(bǔ)充資本金的迫切。13家上市銀行募資超4000億元

始于2014年的優(yōu)先股，已有19家公司發(fā)行，共計(jì)募資4660.5億元。

冀志斌介紹，優(yōu)先股在資產(chǎn)負(fù)債表中屬于權(quán)益項(xiàng)，相當(dāng)于債務(wù)，在收益方面優(yōu)先于普通股。優(yōu)先股投資者不具有投票權(quán)，一般而言，可得到固定收益。上市銀行發(fā)行優(yōu)先股，既可以補(bǔ)充股本金，又不稀釋股權(quán)，還可降低成本。

Wind數(shù)據(jù)顯示，截至目前，A股已有19家公司發(fā)行優(yōu)先股，共計(jì)募資4660.5億元，其中13家為銀行，共募資超4000億元，另外6家共募資424億元，涉及基建、造紙、交通、醫(yī)藥等行業(yè)。其中，2014年推出預(yù)案的有21單，現(xiàn)已全部實(shí)施。

優(yōu)先股發(fā)行尚在路上的還有民生銀行等。目前，民生銀行的優(yōu)先股方案已獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。而建設(shè)銀行的優(yōu)先股方案及寧波銀行、民生銀行的第二輪優(yōu)先股發(fā)行方案已獲得股東大會(huì)審議通過。

從已經(jīng)發(fā)行優(yōu)先股數(shù)量看，中國銀行以9.994億股居首，共計(jì)募資600億元。而募資額最多的則是農(nóng)業(yè)銀行，其已發(fā)行優(yōu)先股8億股，募資800億元。

上述13家銀行中，發(fā)行優(yōu)先股數(shù)量最少的是寧波銀行，僅發(fā)行0.485億股，募資額為48.5億。當(dāng)然，總體而言，銀行股發(fā)行優(yōu)先股數(shù)量占優(yōu)，上市公司多數(shù)比銀行少。已發(fā)行優(yōu)先股的19家公司中，晨鳴紙業(yè)、中原高速、康美藥業(yè)、中國電建等居后四位，其中最少的是中國電建，僅發(fā)行0.2億股，募資額為20億元。

記者注意到，也有一些公司停止實(shí)施發(fā)行優(yōu)先股。如廣匯能源、中天城投、桂冠電力等。

首家推出優(yōu)先股發(fā)行方案的廣匯能源曾拋出的優(yōu)先股融資計(jì)劃為50億元，但在2015年5月26日，其公告稱，鑒于近期市場利率下行趨勢，考慮發(fā)行優(yōu)先股相對(duì)其他融資工具成本偏高，公司決定終止發(fā)行優(yōu)先股。

補(bǔ)充資本迫切 優(yōu)先股或成融資新途徑

一家曾發(fā)行優(yōu)先股的股份制上市銀行人士告訴長江商報(bào)記者，江蘇銀行等急于發(fā)行優(yōu)先股，或緣于其融資承壓，補(bǔ)充資本較為迫切。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，江蘇銀行2010年遞交IPO申請(qǐng)，2012年出現(xiàn)在證監(jiān)會(huì)首批公布的14家排隊(duì)上市地方銀行名單中，后因多種原因一拖再拖，直到去年8月得以成功。而從首發(fā)募資看，該行原本計(jì)劃發(fā)行不超過26億股，總股本不超過129.9億股，結(jié)果只發(fā)行11.5億股，不到計(jì)劃的一半。

同樣，杭州銀行、無錫銀行、江陰銀行、常熟農(nóng)商行等新上市銀行，實(shí)際發(fā)行股份及募資額均較計(jì)劃大幅縮水。其中，無錫銀行實(shí)際發(fā)行股份數(shù)量接近原計(jì)劃的三分之一。

上述上市銀行人士表示，近年來，不少銀行布局規(guī)模擴(kuò)張及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這需要充足的資本做后盾，為支撐戰(zhàn)略布局，多數(shù)銀行謀求再融資。再看優(yōu)先股，因其不上市流通，對(duì)二級(jí)市場影響很小，加上風(fēng)險(xiǎn)收益特征介于債權(quán)和普通股權(quán)之間，設(shè)計(jì)靈活。因此成為大多數(shù)銀行再融資首選。

在一券商人士看來，不僅是銀行，普通上市公司再融資抑或選擇發(fā)行優(yōu)先股。原因在于，再融資收緊，IPO募資規(guī)模有壓縮之勢。

記者注意到，隨著IPO提速，首發(fā)募資規(guī)模呈現(xiàn)下降趨勢。如2月24日，證監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)絕味等10家IPO批文，共計(jì)募資不超63億。這一規(guī)模相較以前每家公司動(dòng)輒幾十億上百億，可謂大幅縮水。

冀志斌亦認(rèn)為優(yōu)先股或?qū)⒊蔀樯鲜泄驹偃谫Y新途徑。普通股與優(yōu)先股具有相互替代效應(yīng)。目前，散戶持有的普通股對(duì)上市公司營銷很小，而上市公司分紅也不多，普通股投資者所投資金基本上被上市公司長期免費(fèi)使用。如果普通股籌資困難，優(yōu)先股是一條途徑，其相對(duì)固定收益及不稀釋股權(quán)特征，上市公司控股股東及投資者都樂意接受。

二級(jí)市場影響不大

優(yōu)先股的風(fēng)險(xiǎn)收益特征介于債權(quán)和普通股權(quán)之間，而且優(yōu)先股涉及條款更多，設(shè)計(jì)靈活，給融資主體和投資者都提供了更多選擇?！暗怯捎趦?yōu)先股一般不上市流通，流動(dòng)性肯定要比普通股差很多，而優(yōu)先股只有觸發(fā)一定條件才能轉(zhuǎn)換普通股，因此，優(yōu)先股對(duì)二級(jí)市場的影響目前不大。”業(yè)內(nèi)人士坦言。

（十三）商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理的反思和重塑 在戰(zhàn)略管理過程中，擯棄短平快的策略思維和“成功學(xué)”情結(jié)，樹立“結(jié)硬寨、打呆賬”的戰(zhàn)略定力和耐心，在持久戰(zhàn)和攻堅(jiān)戰(zhàn)中將戰(zhàn)略管理進(jìn)行到底，才能真正顯現(xiàn)戰(zhàn)略管理的價(jià)值和意義。

商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理的目的，說到底就是為了擺脫“周期律”的束縛，在外部環(huán)境的變動(dòng)中保持盈利性、安全性和流動(dòng)性的平衡。但從當(dāng)前上市銀行公布的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，在戰(zhàn)略管理層面我們并沒有看到明顯的效果，各家銀行的經(jīng)營指標(biāo)仍然表現(xiàn)出明顯的周期一致性或行業(yè)同質(zhì)化。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略為何沒有發(fā)揮差異化的周期對(duì)沖能力？本報(bào)告就是帶著這個(gè)問題，展開一系列嘗試性的思考。

一、現(xiàn)狀：商業(yè)銀行幾個(gè)主要的戰(zhàn)略方向

綜合上市銀行年報(bào)中的戰(zhàn)略概述,結(jié)合銀行業(yè)近十年的經(jīng)營表現(xiàn)來看，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略無外乎聚焦以下五個(gè)主要方面：

1、零售銀行戰(zhàn)略。普遍認(rèn)為零售銀行具有穩(wěn)定性高、風(fēng)險(xiǎn)低、客戶潛力大、可持續(xù)性強(qiáng)等戰(zhàn)略價(jià)值，加之美國、中國臺(tái)灣等優(yōu)秀零售銀行的案例佐證，幾乎所有的銀行都將零售銀行業(yè)務(wù)作為最主要的轉(zhuǎn)型方向。代表性銀行為招商銀行，其長達(dá)十幾年將零售業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略變革，相繼構(gòu)建了一次轉(zhuǎn)型和二次轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略階梯，當(dāng)前取得了比較顯著的業(yè)績表現(xiàn)：2016年第一季度，零售業(yè)務(wù)的收入占比已經(jīng)超過了50%，并積累了相當(dāng)可觀的在經(jīng)濟(jì)下行期凸顯成本優(yōu)勢的核心負(fù)債。即使考慮到統(tǒng)計(jì)上的一些可商榷的地方，這樣的業(yè)績表現(xiàn)仍然遠(yuǎn)高于業(yè)內(nèi)平均水平。但大部分銀行尤其是城市商業(yè)銀行等小銀行的零售業(yè)務(wù)并沒有明顯的改善，即使這些銀行也將此作為主要的戰(zhàn)略方向。

2、小微金融戰(zhàn)略。因?yàn)榇笮推髽I(yè)尤其是國有企業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、關(guān)系資源可利用度高等優(yōu)點(diǎn)，成為商業(yè)銀行最青睞的服務(wù)對(duì)象，也是商業(yè)銀行最主要盈利來源。但銀行尤其是中小銀行早就意識(shí)到，大客戶也有競爭激烈、集中度高、定價(jià)弱勢、穩(wěn)定性差等缺點(diǎn)，肯定無法作為長期發(fā)展所依賴的力量。從市場的容量來看，中國的小微企業(yè)占整個(gè)企業(yè)數(shù)量的90%以上，具有巨大的金融服務(wù)需求潛力可挖，并可較好滿足利率市場化對(duì)銀行定價(jià)要求的提高。再加上監(jiān)管和產(chǎn)業(yè)政策的鼓勵(lì)，中小微企業(yè)曾經(jīng)在某段時(shí)期被公認(rèn)為銀行的藍(lán)海業(yè)務(wù)，幾乎每個(gè)銀行都將小微金融作為戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。民生銀行是小微金融戰(zhàn)略的典型代表，其將戰(zhàn)略定位直接定義為“中小微企業(yè)的銀行”，創(chuàng)新的一系列小微金融產(chǎn)品曾一度成為行業(yè)競相模仿的對(duì)象。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。與過去電話電信、電算化等技術(shù)對(duì)銀行的沖擊一樣，互聯(lián)網(wǎng)信息革命對(duì)商業(yè)銀行業(yè)也產(chǎn)生了較大的沖擊。尤其是2012年互聯(lián)網(wǎng)金融元年以后，銀行體制外的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)比如第三方支付、p2p、股權(quán)眾籌等機(jī)構(gòu)野蠻生長，馬云的“銀行改變論”在業(yè)內(nèi)引起了不小的恐慌。在這種局勢下，大中小銀行都紛紛加入了轟轟烈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，從網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、P2P平臺(tái)，到建立自己的電商平臺(tái)、直銷銀行，不惜重金企圖在互聯(lián)網(wǎng)金融上確立自己的優(yōu)勢。于是最近幾年，IT科技領(lǐng)域成為商業(yè)銀行投入的重點(diǎn)，筆者估計(jì)每年各家銀行投入到其中的費(fèi)用占總成本的比例在1/8-1/4之間。

4、同業(yè)金融戰(zhàn)略。自2011年左右監(jiān)管部門加強(qiáng)存貸比考核和對(duì)房地產(chǎn)及地方政府融資平臺(tái)限制以來，同業(yè)金融因其不占貸款額度、可以繞過“兩高一?！钡南拗菩袠I(yè)，同時(shí)可以節(jié)約資本和易于與“大資管”對(duì)接，逐漸成為所有銀行的戰(zhàn)略方向，無論是所謂的“一體兩翼”還是“四輪驅(qū)動(dòng)”，各家銀行都明確將同業(yè)業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。興業(yè)銀行是同業(yè)金融的先行者，被譽(yù)為“同業(yè)之王”的美名。

第二篇：銀行案防

內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)是與金融信用相伴生的產(chǎn)物，“金融信用因?yàn)槌袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)而生存和繁榮”。風(fēng)險(xiǎn)管理水平是評(píng)價(jià)一家銀行穩(wěn)健與否的重要尺度，實(shí)踐表明，風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代銀行最重要、最具決定意義的管理實(shí)踐之一，也是衡量信用社核心競爭力和市場價(jià)值的最重要考量因素之一。近年來，經(jīng)營管理方面的教訓(xùn)說明，完善內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)，構(gòu)建長效內(nèi)控管理機(jī)制對(duì)于促進(jìn)我行的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。重慶農(nóng)商行要在競爭中立于不敗之地，必須要加快培育和提高核心競爭力。

一、必須要樹立正確的經(jīng)營管理理念并且建立教育機(jī)制。作為一名合格的管理人員要清楚的認(rèn)識(shí)案防內(nèi)控工作是經(jīng)營管理的重要組成部分，樹立“全責(zé)”的經(jīng)營管理理念，構(gòu)筑預(yù)防案件的思想防線，打牢思想政治基礎(chǔ)，筑嚴(yán)思想政治防線是預(yù)防案件的有效途徑。結(jié)合農(nóng)商行的實(shí)際，做到“四個(gè)加強(qiáng)”：一是加強(qiáng)形勢教育，到逢會(huì)必講防范、督辦必查防范、測試必考防范，強(qiáng)化全員的自警意識(shí)，從而增強(qiáng)廣大員工做好案件防范工作的責(zé)任感和使命感，營造一種人人自覺合規(guī)、個(gè)個(gè)主動(dòng)守法的文化氛圍。二是加強(qiáng)黨紀(jì)政紀(jì)和法律法規(guī)制度教育。讓員工學(xué)法、懂法、守法、用法，牢固樹立法紀(jì)意識(shí)，提高遵紀(jì)守法的自覺性。三要加強(qiáng)金融職業(yè)道德教育。

第三篇：銀行案防

淺析商業(yè)銀行案件防范的難點(diǎn)與對(duì)策

2009年07月06日 14:57:24來源：河北金融網(wǎng)

近些年來，銀行業(yè)一些新案、大案、要案層出不窮，作案手段、惡劣程度讓人觸目驚心，發(fā)生在現(xiàn)金業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)和安全保衛(wèi)領(lǐng)域等部位和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的案件仍然占據(jù)多數(shù)，一些操作環(huán)節(jié)有章不循、屢查屢犯的現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生，暴露出部分商業(yè)銀行內(nèi)部管理松馳、處罰不嚴(yán)、基層營業(yè)機(jī)構(gòu)管理不到位等諸多問題，嚴(yán)重影響和制約了銀行業(yè)的健康發(fā)展。

一、商業(yè)銀行案件防范的意義

發(fā)展與穩(wěn)定猶如一對(duì)孿生兄弟，形影不離，特別是在銀行業(yè)，二者相輔相成的關(guān)系表現(xiàn)的更為突出，發(fā)展是核心，穩(wěn)定是保障，沒有穩(wěn)定發(fā)展就無從談起，穩(wěn)定主要表現(xiàn)為做好案件防范，切實(shí)有效抓好案件防范工作已成為推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營不斷發(fā)展的主題和可靠保證。特別是在國際經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的形勢下，積極探討案件防范工作面臨的新情況，切實(shí)做好案件防范工作顯的更為迫切，已成為各家銀行工作的重要內(nèi)容，同時(shí)該項(xiàng)工作也受到了監(jiān)管部門的特別關(guān)注。

二、商業(yè)銀行案件防范的難點(diǎn)

（一）案件防范意識(shí)不到位。不論是領(lǐng)導(dǎo)層還是一般員工，對(duì)案件防范的認(rèn)識(shí)不到位，片面的認(rèn)為案件主要是指大案要案，操作上的一些小問題不是案件，沒有考慮到往往是這些小問題才導(dǎo)致了大案件；認(rèn)為業(yè)務(wù)發(fā)展是主要的，案件防范是次要的，重發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)的思想還比較嚴(yán)重。

（二）制度執(zhí)行不到位。再完善的制度落實(shí)不到位也是空談。有章不循，操作不規(guī)范在實(shí)際中普遍存在，常常認(rèn)為差一些要件不會(huì)有大的問題，過分相信自己，沒有嚴(yán)格按照操作規(guī)程進(jìn)行操作，導(dǎo)致出現(xiàn)了“大錯(cuò)不犯，小錯(cuò)不斷”的現(xiàn)象，久而久之，形成風(fēng)險(xiǎn)漏洞越來越多、越積越大，為案件的發(fā)生埋下了隱患。

（三）監(jiān)督檢查不到位。沒有監(jiān)督檢查，制度就無法真正落實(shí)到位，而在工作中，不論是專門的監(jiān)督檢查部門還是業(yè)務(wù)部門自身，監(jiān)督檢查常常流于形式，過多的注重紙式材料，忽視了現(xiàn)場檢查，致使在重要工作環(huán)節(jié)上不能嚴(yán)格履行制度，規(guī)章制度的嚴(yán)肅性和相互制約的作用受到了限制，以致引發(fā)了案件。

（四）案件防范手段不到位。目前，工作中主要強(qiáng)調(diào)硬件手段的防范，而忽視了員工對(duì)案件防范的關(guān)心程度、理解程度、執(zhí)行程度，忽視了員工的思想變化、情緒變化、家庭變化、環(huán)境變化，缺乏對(duì)案件防范措施的創(chuàng)新性、有效性。

三、商業(yè)銀行案件防范的對(duì)策

（一）推行風(fēng)險(xiǎn)教育，強(qiáng)化案件防范意識(shí)

風(fēng)險(xiǎn)教育在案件防范工作中起到關(guān)鍵作用，必須要將其常態(tài)化，主要從一下幾個(gè)方面著手：一是開展政紀(jì)教育。通過多種形式，深入開展學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和黨性黨紀(jì)教育，進(jìn)一步提高各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)人員廉潔合規(guī)意識(shí)和拒腐防變的能力；二是開展法紀(jì)教育。要對(duì)全體員工特別是新進(jìn)行員工開展職業(yè)操守教育、廉潔從業(yè)教育、法規(guī)制度教育，增強(qiáng)員工遵章守紀(jì)、按章操作的意識(shí)；三是開展案例警示教育。充分利用各類宣傳教育資源，學(xué)習(xí)案例，警示各崗位員工自覺遵守職業(yè)操守，從思想根源上消除風(fēng)險(xiǎn)案件隱患；四是開展風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)教育。從分析案件和重大違規(guī)事件暴露出的突出問題入手，梳理、提煉若干易于記誦、便于執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)，使員工耳熟能詳，形成操作上的自覺。

（二）完善制度建設(shè)，強(qiáng)化制度落實(shí)

制度完善是案件防范的前提，制度落實(shí)是案件防范的關(guān)鍵，二者要有機(jī)結(jié)合。一是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和內(nèi)控管理需要，在制度跟進(jìn)、流程完善、系統(tǒng)優(yōu)化等方面建立和完善持續(xù)整改機(jī)制；完善案件防控及整改工作聯(lián)席會(huì)議制度，定期召集相關(guān)部門分析案件防控形勢；落實(shí)案件防控及整改重點(diǎn)聯(lián)系行制度。二是嚴(yán)格執(zhí)行黨內(nèi)、行內(nèi)民主生活會(huì)、述職述廉、民主測評(píng)等各項(xiàng)基本制度，從作風(fēng)建設(shè)、遵守廉潔從業(yè)規(guī)定、組織人事工作、執(zhí)行回避制度、改進(jìn)成本管理和執(zhí)行財(cái)經(jīng)紀(jì)律等方面加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)人員的監(jiān)督，將案件防范納入領(lǐng)導(dǎo)人員考核范圍，促使其重視并嚴(yán)格落實(shí)制度。

(三)加大監(jiān)督檢查力度，強(qiáng)化問責(zé)機(jī)制

失去監(jiān)督的權(quán)力必然會(huì)被濫用，必須監(jiān)督對(duì)權(quán)力的監(jiān)督，對(duì)員工行為進(jìn)行檢查。抓好自查和互查，在加強(qiáng)各業(yè)務(wù)部門自身監(jiān)督檢查和崗位之間的相互監(jiān)督檢查的同時(shí)，專門監(jiān)督檢查部門進(jìn)行專項(xiàng)檢查，既包括人的監(jiān)督，也包括物的監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)人機(jī)共防。一方面，對(duì)在檢查中該發(fā)現(xiàn)的問題而不能發(fā)現(xiàn)，或?qū)σ寻l(fā)現(xiàn)的問題視而不見、查而不報(bào)、查而不究的，要堅(jiān)決追究檢查者的責(zé)任。另一方面，要對(duì)在日常檢查中發(fā)現(xiàn)的薄弱環(huán)節(jié)和違紀(jì)違規(guī)行為嚴(yán)格落實(shí)整改措施，對(duì)各類案件或苗頭性問題，只有做到發(fā)現(xiàn)一件，嚴(yán)肅查處一件，不斷加大打擊和懲處的力度，才能產(chǎn)生以儆效尤的作用，震懾一些試圖作案的人不敢作案。

（四）創(chuàng)新防范手段，強(qiáng)化渠道建設(shè)

在依靠傳統(tǒng)防范方式的同時(shí)，要不斷創(chuàng)新手段。逐級(jí)落實(shí)談話制度，近距離的了解員工的思想動(dòng)態(tài)；深入推進(jìn)紀(jì)檢監(jiān)察特派員制度，合理確定考核目標(biāo)內(nèi)容，科學(xué)編制考核評(píng)價(jià)指標(biāo)，并納入全行內(nèi)控與合規(guī)考核體系之中，持續(xù)關(guān)注并消除員工的不良思想；拓寬渠道建設(shè)，充分發(fā)揮網(wǎng)上舉報(bào)、網(wǎng)上排查的作用，為員工舉報(bào)違規(guī)違紀(jì)行為提供必要的渠道和途徑；完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，多層面收集案件隱患信息或普遍存在的典型問題，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，跟蹤評(píng)價(jià)防范結(jié)果；建立員工家屬溝通聯(lián)絡(luò)制度，通過家訪、召開家屬座談會(huì)等形式向員工家屬通報(bào)情況，在家屬與單位、家屬與員工之間架起互相理解的橋梁,攜手共筑一道穩(wěn)定員工隊(duì)伍思想和防范經(jīng)濟(jì)案件發(fā)生的后方防線。

可見，要防范商業(yè)銀行案件的發(fā)生，必須做到思想到位，制度到位，監(jiān)督到位，創(chuàng)新到位。只有這樣，才能真正夯實(shí)整個(gè)管理基礎(chǔ)，提高整體管理水平，從而實(shí)現(xiàn)長治久安，安全運(yùn)營。

第四篇：銀行印鑒章更換申請(qǐng)書

申請(qǐng)

###農(nóng)商銀行城關(guān)支行：

茲有我單位

####有限公司因更換 法人，現(xiàn)需更換銀行印鑒章，望協(xié)助辦理； 特此申請(qǐng)

法人：#####

######

第五篇：銀行案防工作總結(jié)

四季度，支行加強(qiáng)內(nèi)控管理，把依法合規(guī)經(jīng)營、防范案件事故作為立行之本，采取有效措施，強(qiáng)化制度執(zhí)行，有效地防范和杜絕了各類案件事故的發(fā)生，為支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

一、加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)核查。

加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)柜員和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的管理工作，認(rèn)真落實(shí)核查制度，不斷加強(qiáng)監(jiān)督核查力度，嚴(yán)格堅(jiān)持“誰核查、誰負(fù)責(zé)、誰回復(fù)”的原則，認(rèn)真分析判斷每一筆風(fēng)險(xiǎn)事件，保證各類可能風(fēng)險(xiǎn)事件得到及時(shí)核查、及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處置。

對(duì)各級(jí)部門檢查發(fā)現(xiàn)的問題，明確專人及時(shí)進(jìn)行落實(shí)整改，對(duì)查詢及時(shí)核實(shí)回復(fù)。同時(shí)，利用晨會(huì)的形式點(diǎn)評(píng)上日工作情況，采取表揚(yáng)與批評(píng)相結(jié)合、獎(jiǎng)勵(lì)與處罰相結(jié)合的方法，減少差錯(cuò)、提高業(yè)務(wù)操作水平。

二、提高部門負(fù)責(zé)人的管理履職。

支行要求部門經(jīng)理及運(yùn)營授權(quán)人員牢固樹立“守土有責(zé)”的意識(shí)，切實(shí)承擔(dān)起事中控制與現(xiàn)場管理的職責(zé)，扎實(shí)做好業(yè)務(wù)操作的基礎(chǔ)管理工作，切實(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保各部門的業(yè)務(wù)客觀、準(zhǔn)確、真實(shí)發(fā)生。

同時(shí)，支行充分利用業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)大額存取款、異常資金劃付、違規(guī)開戶等風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行日常監(jiān)控。將重要業(yè)務(wù)、重要環(huán)節(jié)、重要部位、重要時(shí)段納入日常檢查范圍，通過采取突然性檢查、滾動(dòng)檢查等形式，防止案件的發(fā)生。

三、加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育。

支行要求分管行長及部門負(fù)責(zé)人在日常工作中，經(jīng)常性教育和引導(dǎo)員工增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在業(yè)務(wù)過程中不能有絲毫的松懈情緒，把風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)貫穿于業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)，防止觸碰“五禁”類違規(guī)操作紅線，結(jié)合業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案例教育員工樹立案件防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，增強(qiáng)工作責(zé)任心和執(zhí)行規(guī)章制度的自覺性，防止隨意操作引起風(fēng)險(xiǎn)事件。

支行始終堅(jiān)持每日二次晨會(huì)制度、堅(jiān)持每周部門例會(huì)制度，通報(bào)案例宣傳、加強(qiáng)制度學(xué)習(xí)，針對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢，強(qiáng)化開展對(duì)員工的合規(guī)廉政教育，認(rèn)真為員工算好經(jīng)濟(jì)賬、親情帳、名譽(yù)帳、前途帳，教育大家認(rèn)清形勢、把握好自己。通過這種廣泛、深入、持續(xù)地教育學(xué)習(xí)，引起員工思想共鳴，自覺遠(yuǎn)離違規(guī)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)犯罪。

四、規(guī)范員工日常管理與行為動(dòng)態(tài)

本季，支行持續(xù)開展了員工可疑行為排查，由支行領(lǐng)導(dǎo)班子成員直接對(duì)員工開展“背靠背、一對(duì)一”約談，重點(diǎn)對(duì)“高利貸”、“社會(huì)非法集資”等不良行為交流意見和看法，分析了這兩種違法行為的危害性，達(dá)成遵紀(jì)守法的共識(shí)。通過約談，支行領(lǐng)導(dǎo)加深了對(duì)員工的了解，把控了員工的思想作風(fēng)，掌握了其工作狀態(tài)和日常行為；同時(shí)，也為員工創(chuàng)造了坦言心聲的機(jī)會(huì)，加強(qiáng)了行內(nèi)溝通。

城西支行在排查過程中堅(jiān)持聯(lián)動(dòng)結(jié)合，即與員工家訪相結(jié)合、與客戶走訪相結(jié)合、與員工個(gè)人貸款相結(jié)合、與外部走訪相結(jié)合、受理的投訴、舉報(bào)相結(jié)合，進(jìn)一步擴(kuò)大信息來源渠道，多途徑了解員工是否存在經(jīng)商辦企業(yè)，是否參與民間借貸等情況。

通過聯(lián)動(dòng)走訪，支行能及時(shí)掌握員工疾病、家庭變故、工作受挫以及受到客戶不公平指責(zé)等情況，以便采取必要的談心幫助，對(duì)癥下藥，及時(shí)緩解員工的精神和工作壓力，提高心理疏導(dǎo)的效果。