第一篇：商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)分析

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)分析

銀行業(yè)有著數(shù)百年的發(fā)展歷史，在金融領(lǐng)域有著深厚的經(jīng)營(yíng)積淀。商業(yè)銀行的金融服務(wù)種類齊全，產(chǎn)品線廣泛，風(fēng)險(xiǎn)控制能力也經(jīng)歷了歷史的檢驗(yàn)。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，商業(yè)銀行具有如下優(yōu)勢(shì)。客戶基礎(chǔ)和服務(wù)體系。商業(yè)銀行同樣擁有規(guī)模不小的客戶資源，多年來(lái)積累了一定量的客戶數(shù)據(jù)，并建立了科學(xué)、成熟的客戶分層服務(wù)與經(jīng)營(yíng)體系，對(duì)客戶的金融需求比較了解。商業(yè)銀行具有較完善的線上線下一體化渠道服務(wù)體系。在線下，分布廣泛的銀行網(wǎng)點(diǎn)在建立客戶信任、提高服務(wù)體驗(yàn)等方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，是實(shí)現(xiàn)將客戶從線下引流到線上的最佳載體；在線上，已經(jīng)構(gòu)建了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等豐富的電子渠道體系，浦發(fā)銀行已有近90%的交易通過(guò)電子渠道完成，在實(shí)現(xiàn)線上線下一體化（也稱之為O2O）的服務(wù)模式方面，具有更為有利的基礎(chǔ)條件。

金融專業(yè)能力。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，金融的專業(yè)化能力至關(guān)重要。商業(yè)銀行在資產(chǎn)配置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，擁有金融全牌照優(yōu)勢(shì)，建立了龐大的專業(yè)人才隊(duì)伍，擁有良好的經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)和穩(wěn)健文化。這都將有利于商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)工具，進(jìn)一步提高服務(wù)能力。商業(yè)信譽(yù)和品牌。經(jīng)過(guò)多年經(jīng)營(yíng)積累，商業(yè)銀行建立了良好的客戶口碑和品牌形象，并且始終都致力于打造金融的“百年老店”，重視對(duì)客戶服務(wù)的價(jià)值傳承，有利于快速建立客戶信任和認(rèn)同。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，弱項(xiàng)主要體現(xiàn)在對(duì)市場(chǎng)變化轉(zhuǎn)身相對(duì)較慢。

創(chuàng)新需要兼顧存量業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)單一，沒(méi)有歷史包袱，而商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已具有包括公司、個(gè)人、同業(yè)、金融市場(chǎng)等在內(nèi)的成百上千項(xiàng)業(yè)務(wù)，相互之間的聯(lián)系和影響更大，因此在創(chuàng)新決策上更審慎，業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的速度上相對(duì)偏慢。

管理模式影響決策效率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的更多采用扁平化的管理模式，強(qiáng)調(diào)以市場(chǎng)和用戶為中心建立快速響應(yīng)的機(jī)制。商業(yè)銀行所建立的“總——分——支”分級(jí)管理，同級(jí)橫向部門之間的公文流轉(zhuǎn)機(jī)制，在確保執(zhí)行力、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面具有顯著的保障作用，但也導(dǎo)致決策鏈條相對(duì)較長(zhǎng)，靈活性相對(duì)缺乏。企業(yè)責(zé)任不同導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)理念差異。商業(yè)銀行做為經(jīng)營(yíng)性企業(yè)，需要以實(shí)現(xiàn)盈利為目標(biāo)，但作為支撐國(guó)家金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要主體，還同時(shí)具有服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障民生、促進(jìn)金融普惠的社會(huì)職責(zé)，企業(yè)發(fā)展需要與股東的經(jīng)濟(jì)效益、民眾的服務(wù)效益、社會(huì)的示范效益等因素相結(jié)合考量，決定了商業(yè)銀行要把穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)放在十分重要的位置?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)則強(qiáng)調(diào)以風(fēng)險(xiǎn)投資、高薪、股權(quán)、期權(quán)等激勵(lì)方式，以擴(kuò)大市場(chǎng)盈利為主要導(dǎo)向。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向思考

商業(yè)銀行具有特許經(jīng)營(yíng)、資本雄厚、客戶資源豐富、風(fēng)控體系完善、物理網(wǎng)點(diǎn)廣泛等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，完全可以在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、規(guī)避劣勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)不斷創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

第一，注重頂層設(shè)計(jì)，再造業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)開始，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)扁平化，加強(qiáng)溝通效率；二是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請(qǐng)到審批的各項(xiàng)中間環(huán)節(jié)。第二，整合相應(yīng)資源，打造平臺(tái)經(jīng)濟(jì)。整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場(chǎng)景一體化的綜合金融服務(wù)平臺(tái)?？梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)品方面，除實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺(tái)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場(chǎng)景，打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂(lè)等全方位的平臺(tái)，增強(qiáng)用戶與商業(yè)銀行的粘性。

第三，構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力。商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機(jī)構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺(tái)宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商的合作，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)；與實(shí)體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場(chǎng)景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

第四，探索體制創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作。打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵(lì)、人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運(yùn)作。同時(shí)，建立相應(yīng)的客戶體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項(xiàng)功能，力爭(zhēng)在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制。通過(guò)上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，提高市場(chǎng)化程度。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展分析報(bào)告

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展分析

發(fā)布時(shí)間：2013/08/1

1隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等的發(fā)展，誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，將對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本的影響，為金融市場(chǎng)帶來(lái)許多全新的課題。對(duì)業(yè)界而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)產(chǎn)生巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)，但也會(huì)促成競(jìng)爭(zhēng)格局的大變化。對(duì)政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有利于解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題和促進(jìn)民間金融的陽(yáng)光化、規(guī)范化，提高金融普惠性，但同時(shí)也帶來(lái)了一系列監(jiān)管挑戰(zhàn)。對(duì)此，中關(guān)村將互聯(lián)網(wǎng)金融作為國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)的重要內(nèi)容，在深入研究的基礎(chǔ)上，積極推進(jìn)相關(guān)工作的開展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)橛谢ヂ?lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，極大程度消除了市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題，使市場(chǎng)充分有效，從而接近一般均衡定理上描述的無(wú)金融中介狀態(tài)。交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上的成本非常低,金融產(chǎn)品的發(fā)行、交易以及貨幣的支付可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行，進(jìn)而大幅度降低市場(chǎng)交易的成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三個(gè)特征，一是在支付方式方面，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可在中央銀行的支付中心(超級(jí)網(wǎng)銀)開設(shè)存款和證券登記賬戶；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行；支付清算完全電子化。二是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索，云計(jì)算保障海量信息高速處理能力，最終形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。信息處理具有私人信息公開化、隱性信息顯性化、分散信息集中化、海量信息指標(biāo)化等特點(diǎn)。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易，形成了“充分交易可能性集合”，實(shí)現(xiàn)透明、公平的交易環(huán)境，中小企業(yè)融資、民間借貸、個(gè)人投資渠道等問(wèn)題更容易解決。

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，一是金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，金融機(jī)構(gòu)加速布局、積極開展基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各金融機(jī)構(gòu)紛紛意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生變革，開始著手向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)拓展。二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)行金融業(yè)務(wù)布局，新型機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)、市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。

二、中關(guān)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)

作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)發(fā)展的中心和國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心，中關(guān)村具有發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)需求和良好基礎(chǔ)。第三方支付行業(yè)異軍突起，呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。人民銀行已分7批向 1

250家企業(yè)發(fā)放了第三方支付牌照，其中上海54家，北京53家，分列第一、二位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的新模式不斷涌現(xiàn)，興起了一批基于互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)。第一類主要是為個(gè)人與個(gè)人（創(chuàng)業(yè)者）提供便捷的借貸通道，如人人貸、宜信網(wǎng)等P2P平臺(tái)。第二類是致力于為客戶提供融資產(chǎn)品搜索、借貸備案登記，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目融資演示等服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，如融360、好貸網(wǎng)、創(chuàng)業(yè)邦、36氪等。第三類是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)天使投資、創(chuàng)業(yè)投資和創(chuàng)業(yè)者撮合的眾籌融資平臺(tái)，如天使匯。電子商務(wù)企業(yè)開始涉足金融領(lǐng)域，開啟小微企業(yè)金融服務(wù)新模式。以阿里巴巴、京東商城等為代表的電商系企業(yè)，依托其掌握的交易數(shù)據(jù)和信用信息優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)開發(fā)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步加速挖掘金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值，搭建出的不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺(tái)?？傮w來(lái)看，中關(guān)村具有建設(shè)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心的五大優(yōu)勢(shì)：

一是先行先試的優(yōu)勢(shì)。中關(guān)村是我國(guó)的科技創(chuàng)新中心和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的策源地。黨中央、國(guó)務(wù)院和北京市委、市政府高度重視中關(guān)村在提升自主創(chuàng)新能力、建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家中的示范引領(lǐng)和輻射帶動(dòng)作用，將中關(guān)村作為我國(guó)體制機(jī)制創(chuàng)新和改革先行先試的試驗(yàn)田。一些促進(jìn)科技創(chuàng)新的先行先試的政策均率先在中關(guān)村開展試點(diǎn)。2009年以來(lái)，國(guó)務(wù)院相繼出臺(tái)了一系列支持中關(guān)村發(fā)展的重大舉措，提出要將中關(guān)村建設(shè)成為具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心。

二是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)有效融資需求旺盛的優(yōu)勢(shì)。目前中關(guān)村擁有高新技術(shù)企業(yè)近2萬(wàn)家，每年新創(chuàng)辦企業(yè)4000家，而且創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)具有固定資產(chǎn)比重低、商業(yè)模式新、非線性高增長(zhǎng)等有別于傳統(tǒng)企業(yè)的特點(diǎn)，這類企業(yè)有效融資需求的持續(xù)增加不斷催生新的金融服務(wù)需求，形成新的金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中關(guān)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供了大量的市場(chǎng)機(jī)遇。

三是科技金融服務(wù)體系完善的優(yōu)勢(shì)。多年來(lái)，中關(guān)村始終秉承金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的本質(zhì)要求，在聚集金融資源、完善技術(shù)和資本對(duì)接的機(jī)制、政策先行先試等方面做了很多探索，科技金融工作機(jī)制不斷健全，科技金融發(fā)展環(huán)境日益優(yōu)化，國(guó)家9部委支持中關(guān)村建設(shè)國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心，為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的基礎(chǔ)。

四是下一代互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)。從外部環(huán)境看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)拓展金融業(yè)的邊界和市場(chǎng)，通過(guò)提高用戶體驗(yàn)來(lái)激發(fā)需求，完成之前不能完成的用戶需求。中關(guān)村具有大量在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，并且將通過(guò)“641”創(chuàng)新引領(lǐng)工程，重點(diǎn)培育下一代互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展，為中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供良好的技術(shù)支撐。

五是創(chuàng)新金融服務(wù)資源聚集的優(yōu)勢(shì)。目前在中關(guān)村形成了與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)聯(lián)的創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)和科技中介機(jī)構(gòu)集聚態(tài)勢(shì)，與此同時(shí)，由于中關(guān)村具有與“一行三會(huì)”等部門暢通的溝通和協(xié)調(diào)機(jī)制，中關(guān)村國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)的成立將進(jìn)一步完善部市會(huì)商機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中關(guān)村科技金融工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，為加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與國(guó)家金融監(jiān)管部門及業(yè)務(wù)主管部門的溝通，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范發(fā)展提供了組織保障。

三、中關(guān)村支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作重點(diǎn)

一是支持成立中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)。發(fā)揮協(xié)會(huì)的優(yōu)勢(shì)，聚集各方力量，一方面整合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展資源，加強(qiáng)企業(yè)間的溝通交流，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏、協(xié)同創(chuàng)新、規(guī)范自律。另一方面加強(qiáng)和國(guó)家金融監(jiān)管部門和主管部門的對(duì)接交流，研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，推動(dòng)制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

二是建設(shè)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺(tái)。通過(guò)整合權(quán)威數(shù)據(jù)資源和會(huì)員企業(yè)信用信息，進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)挖掘分析，解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用管理面臨的三大問(wèn)題，即信用信息情況查詢，通過(guò)共享各企業(yè)信用信息降低成本，建立評(píng)分機(jī)制、實(shí)現(xiàn)信用審核標(biāo)準(zhǔn)化。平臺(tái)按照“政府指導(dǎo)、企業(yè)建設(shè)運(yùn)營(yíng)、有償數(shù)據(jù)共享和使用、聯(lián)盟共同制定規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)”的原則進(jìn)行建設(shè)運(yùn)營(yíng)。

三是出臺(tái)《支持中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》?！兑庖?jiàn)》將整合市區(qū)兩級(jí)支持政策，形成合力，從優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、吸引機(jī)構(gòu)聚集、支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式、完善發(fā)展孵化和服務(wù)體系、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)等方面支持中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

四是支持中關(guān)村企業(yè)發(fā)起設(shè)立中關(guān)村銀行。中關(guān)村銀行體現(xiàn)三個(gè)定位，即主要為科技型、創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)提供全面、快捷、低成本金融服務(wù)的科技銀行;基于創(chuàng)新信用機(jī)制和大數(shù)據(jù)運(yùn)用的互聯(lián)網(wǎng)銀行;由眾多民營(yíng)資本發(fā)起并參與、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營(yíng)銀行。

五是建設(shè)中關(guān)村數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)。數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)將實(shí)現(xiàn)交易平臺(tái)、數(shù)據(jù)增值和定價(jià)三大功能。交易平臺(tái)通過(guò)整合數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者資源和數(shù)據(jù)的需求方資源，使生產(chǎn)與數(shù)據(jù)使用分離，實(shí)現(xiàn)便捷交易；數(shù)據(jù)增值是在用戶授權(quán)和確保交易合法的前提下，通過(guò)數(shù)據(jù)清洗、整合、加工，提供數(shù)據(jù)衍生產(chǎn)品，完成數(shù)據(jù)的增值；定價(jià)功能是指對(duì)數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)衍生產(chǎn)品定價(jià)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的市場(chǎng)價(jià)值。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

湯瑞欣

發(fā)布時(shí)間:2014-07-2

3摘 要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨改革。商業(yè)銀行如何進(jìn)行改革創(chuàng)新，緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的前所未有的壓力，已成為其迫切需要解決的問(wèn)題。筆者在本文中簡(jiǎn)要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，淺略分析其給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響，并針對(duì)這種情況提出了幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略，以供大家探討。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，影響，對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征

隨著金融技術(shù)的不斷創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已成為當(dāng)前的熱門詞匯之一，在2013年發(fā)展尤其突出。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的產(chǎn)物，是基于信息時(shí)代大數(shù)據(jù)平臺(tái)而構(gòu)建的一種新型的服務(wù)模式。除了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸、支付、交易中介等多種功能外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)還包括第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)搜索五種形式。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)更豐富、信息更透明、交易更便捷、用戶參與更深入、資源配置效率更高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

一是沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)如第三方支付平臺(tái)和P2P平臺(tái)，沖擊了銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。一方面，僅以支付寶為代表的交易筆數(shù)在2013年“雙十一”就為1.7億筆，總金額超過(guò)350億元，大大分流了銀行支付結(jié)算客戶；以余額寶為代表的第三方支付平臺(tái)更可提供增值金融服務(wù)、信用支付等綜合金融服務(wù)，由于具有門檻低、贖回快、風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，吸引了不少客戶和資金的投入。從余額寶的相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，截止到2013年6月30日，其累計(jì)的用戶數(shù)達(dá)到251.56萬(wàn)，上線僅18天就已經(jīng)轉(zhuǎn)入了66.01億元的資金，并產(chǎn)生了12.04億元的消費(fèi)量。另一方面，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)目前有300多家以P2P為平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，一是以有利網(wǎng)為代表的有擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)，二是以拍拍貸為代表的純信用無(wú)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；此外，還有以點(diǎn)名時(shí)間為代表的眾籌模式，不到兩年的時(shí)間上線項(xiàng)目

就達(dá)到了近700個(gè)，項(xiàng)目成功率接近50%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)的應(yīng)用，拓寬了客戶貸款途徑，對(duì)銀行沖擊甚大。

二是削弱商業(yè)銀行的服務(wù)角色。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，客戶的需求和體驗(yàn)更受到尊重，消費(fèi)者能夠自主選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，客戶追求多樣化、個(gè)性化、差異化的服務(wù)要求和快捷、方便、互動(dòng)的體驗(yàn)訴求得到顯現(xiàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)服務(wù)產(chǎn)品的靈活性，主張交易過(guò)程中的信息對(duì)稱，對(duì)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式提出了很大挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)生的交易一般是通過(guò)第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的，在這個(gè)過(guò)程中，客戶沒(méi)有跟銀行發(fā)生接觸，從而疏離了客戶跟銀行的關(guān)系，使得客戶的忠誠(chéng)度下降。在金融業(yè)務(wù)日益推進(jìn)的大背景下，商業(yè)銀行沒(méi)有針對(duì)客戶多樣化需求及時(shí)作出相應(yīng)調(diào)整，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和體現(xiàn)方式被徹底顛覆。

三是減少商業(yè)銀行的收入來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展最直接的結(jié)果是減少銀行的營(yíng)業(yè)收入來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)已具有移動(dòng)電話支付、銀行卡收單等銀行具有的業(yè)務(wù)功能。以第三方支付為代表的非銀行機(jī)構(gòu)憑借其掌握的大規(guī)?？蛻羧肟?、強(qiáng)大的信息整合能力，使得商業(yè)銀行在結(jié)算業(yè)務(wù)收入上分少一杯羹。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的逐步優(yōu)化完善，小微企業(yè)可在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)融資需求，因此銀行流失了很大一部分的中小型企業(yè)貸款客戶，利息收入進(jìn)一步收窄。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用，更多的公司會(huì)依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，這都將嚴(yán)重影響到銀行的利差收入來(lái)源。如今商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源渠道正在一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融所擠占。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）推動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功，歸功于他們?cè)跀?shù)據(jù)的深度挖掘應(yīng)用方面。因此，商業(yè)銀行可以借鑒利用先進(jìn)的信息采集技術(shù)，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系進(jìn)行整合，通過(guò)對(duì)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)的改造和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的規(guī)范治理，加快手機(jī)銀行、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，提升信息綜合處理、技術(shù)應(yīng)用、增值服務(wù)、市場(chǎng)拓展等能力。

（二）重視客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了簡(jiǎn)便和個(gè)性化的金融解決方案，避免客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)遇到的諸多麻煩。商業(yè)銀行應(yīng)要以此為鑒，以立足客戶體驗(yàn)提升為根本，突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，滿足客戶的個(gè)性化、專業(yè)化需求。一是重新梳理業(yè)務(wù)流程，利用數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，減少不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，高效配置資源。二是大力發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新移動(dòng)理財(cái)、近場(chǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等手段，打破業(yè)務(wù)辦理在時(shí)間上和空間上的約束。

（三）加快人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備

商業(yè)銀行在新員工招聘時(shí)既要引進(jìn)熟悉金融業(yè)務(wù)以及新技術(shù)運(yùn)用的復(fù)合型人才，也要注重在工作中制定專門的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、市場(chǎng)營(yíng)銷技能、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)于一身的綜合性人才，根據(jù)自身發(fā)展的需要，逐步改善人力資源結(jié)構(gòu)，打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）合作中尋求共贏

商業(yè)銀行可以以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，多方面、多渠道尋求合作機(jī)會(huì)，充分利用商戶資源和客戶信息。一方面，商業(yè)銀行可以聯(lián)合小額貸款、擔(dān)保、租賃等金融服務(wù)商，形成金融服務(wù)聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和交叉銷售；另一方面，大力開發(fā)第三方支付方式或者與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，提高自身移動(dòng)支付滲透率，擴(kuò)大商業(yè)銀行的電子商務(wù)方面的業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：淺析商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

淺析商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

【摘要】2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新一代信息通訊技術(shù)風(fēng)起云涌，余額寶、網(wǎng)貸平臺(tái)等基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的新型機(jī)構(gòu)正在迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付、基金公司等企業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式產(chǎn)生了較大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)面前，商業(yè)銀行應(yīng)何從應(yīng)對(duì)？本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與特點(diǎn)、信息技術(shù)特點(diǎn)、存在的風(fēng)險(xiǎn)與分析，提出傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展挑戰(zhàn)的措施。

【關(guān)鍵詞】銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 模式 金融信息技術(shù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)的蓬勃發(fā)展，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新層出不窮。

各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)表現(xiàn)尤為搶眼。2013年6月，阿里金融在國(guó)內(nèi)首次推出“余額寶”服務(wù)，通過(guò)在支付寶系統(tǒng)內(nèi)置基金支付系統(tǒng)，支持支付寶用戶將沉淀資金直接購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，該產(chǎn)品實(shí)際上是支付寶和天弘基金合作推出的天弘增利寶貨幣基金T+0產(chǎn)品，主要投資于投資國(guó)債、銀行存單等安全性較高的貨幣市場(chǎng)金融工具。該產(chǎn)品推出以來(lái)，或得了市場(chǎng)的熱烈追捧，被戲稱為“?潘坷聿粕衿鰲保?截止今年1季度，“余額寶”規(guī)模已突破5400億，用戶數(shù)超過(guò)1億。自阿里金融推出“余額寶”后，其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)緊跟其后，陸續(xù)推出了百度“百發(fā)”、蘇寧“零錢寶”、微信“理財(cái)通”等類似產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)漸成氣候。

P2P及眾籌等網(wǎng)貸模式在2011年進(jìn)入了快速發(fā)展期，至2013年底已有523家網(wǎng)貸平臺(tái)，同比增長(zhǎng)253.4%，2013年全年的成交規(guī)模達(dá)897.1億元，同比增長(zhǎng)292.4%，年化收益率為25.06%。網(wǎng)貸平臺(tái)主要集中在東部沿海民間借貸發(fā)達(dá)的地區(qū)，僅廣東、浙江、山東三省就占據(jù)了50%。拍拍貸、人人貸、陸金所、宜人貸等一大批網(wǎng)貸平臺(tái)存在。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的特點(diǎn)

以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，本質(zhì)上屬于第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品的組合創(chuàng)新，與傳統(tǒng)銀行的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)和代理基金等相比，具備投資門檻低、收益較高、流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)。一是投資金額較低。二是預(yù)期收益率較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，余額寶90%以上的資金投向?yàn)殂y行協(xié)議存款。在國(guó)內(nèi)銀行間流動(dòng)性趨緊的情況下，資金價(jià)格處于高位，協(xié)議存款的利率也相對(duì)較高，導(dǎo)致余額寶的收益率水平遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄存款利率。三是流動(dòng)性較好。目前，余額寶采用的T+0贖回到賬的方式，比傳統(tǒng)的貨幣基金和銀行理財(cái)金到賬時(shí)間更短，流動(dòng)性也較好。

P2P面向的是有資金需求而又無(wú)法從銀行渠道獲取的企業(yè)和個(gè)人，資金主要用于生產(chǎn)或消費(fèi)，針對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)能力的客戶。而眾籌偏向于原始投資的模式，發(fā)起人提供有吸引力的投資項(xiàng)目來(lái)籌資，回報(bào)主要以產(chǎn)品為主。網(wǎng)貸平臺(tái)為有資金需求的小微企業(yè)和個(gè)人提供了便捷的途徑，能夠滿足短時(shí)期的需求，而在超高的利潤(rùn)吸引下，更高的風(fēng)險(xiǎn)隨著而來(lái)，僅2013年就有75家平臺(tái)發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事件，隨著行業(yè)洗牌及監(jiān)管部門的積極參與及調(diào)研，逐步在規(guī)范化網(wǎng)貸平臺(tái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新，使得在不增加大幅成本的情況下提供對(duì)大業(yè)務(wù)量吞吐處理的有效保障。以國(guó)內(nèi)技術(shù)架構(gòu)優(yōu)秀的阿里金融為例，主要有三方面的革新支持。

一是基于X86服務(wù)器集群和開源軟件搭建技術(shù)設(shè)施。阿里金融真正做到了“去IOE化”（IOE是業(yè)內(nèi)的壟斷，即IBM的小型機(jī)系統(tǒng)壟斷，Oracle的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)壟斷，EMC的存儲(chǔ)設(shè)備壟斷，打破壟斷，從成本費(fèi)用較低和信息安全方面將得到全面提升），以分布式架構(gòu)與開源軟件的結(jié)合應(yīng)用為特征，每個(gè)數(shù)據(jù)中心動(dòng)輒部署上萬(wàn)臺(tái)、幾十萬(wàn)臺(tái)X86服務(wù)器，進(jìn)行動(dòng)態(tài)資源調(diào)度，開源操作系統(tǒng)Linux、開源web服務(wù)器Apache、開源數(shù)據(jù)庫(kù)MySQL、開源腳本語(yǔ)言Php/Perl等待。

二是基于場(chǎng)景的需求分析和應(yīng)用開發(fā)。阿里金融的開發(fā)原則可總結(jié)為：SOA服務(wù)化，所有系統(tǒng)采取服務(wù)化模式，系統(tǒng)之間進(jìn)行必要的分拆和隔離，通過(guò)服務(wù)調(diào)用和消息通知的方式進(jìn)行協(xié)同。

三是自動(dòng)化部署和運(yùn)維體系。阿里金融開發(fā)了一套資產(chǎn)信息采集程序和采集流程，將服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、存儲(chǔ)等資產(chǎn)信息，采集到數(shù)據(jù)庫(kù)中。以自動(dòng)化采集為核心的資產(chǎn)管理體系，主動(dòng)監(jiān)控確保資源池一致性，杜絕人為的操作錯(cuò)誤。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)與分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在吸收眾多的小資金，快速匯聚形成了數(shù)個(gè)大資金池方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著不可小覷的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在四各方面。

一是互聯(lián)網(wǎng)金融存在迭代風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身都是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。作為二者的融合與創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比單個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，可謂是風(fēng)險(xiǎn)迭代。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融中普遍存在著跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，非傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)入到金融領(lǐng)域，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和管控存在認(rèn)識(shí)不足和能力不夠的問(wèn)題。以阿里的風(fēng)控體系為例，淘寶和天貓擁有別人不可企及的交易數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析及控制似乎可行，然而，僅以交易數(shù)據(jù)的概率分析來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，準(zhǔn)確度將大打折扣，商業(yè)銀行的一系列規(guī)章制度及風(fēng)控措施的背后都是眾多沉痛教訓(xùn)的積淀。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新太快，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制卻遠(yuǎn)未跟上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式還是延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)公司的機(jī)制，先做大，吸引風(fēng)投，再優(yōu)化，沉淀，繁榮。而作為這些模式，本身是服務(wù)性質(zhì)，且是對(duì)資金、貨幣的融通服務(wù)，而不是以前簡(jiǎn)單的信息服務(wù)，一旦形成虛假、違約交易，其后果都是很嚴(yán)重的。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)人行目前的態(tài)勢(shì)是支持，觀望，行業(yè)自律先行，而剛剛成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)又能有多大的制約作用呢？所以監(jiān)管幾乎為零，隨著后續(xù)央行及銀監(jiān)的監(jiān)管力度加強(qiáng)，金融業(yè)務(wù)需經(jīng)過(guò)多次起伏才會(huì)進(jìn)行健康發(fā)展的快車道。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融存在信用風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境貧缺，產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境不完善。社會(huì)誠(chéng)信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融的心臟，而當(dāng)前我國(guó)尚未建立完善的金融征信體系。網(wǎng)絡(luò)貸款的最大特點(diǎn)是拋棄了傳統(tǒng)銀行貸款以抵押為主要特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，將網(wǎng)絡(luò)信用度作為貸款的主要參考標(biāo)準(zhǔn)之一，從而使客戶不單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔(dān)保等來(lái)突破貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步業(yè)務(wù)的發(fā)展。人們對(duì)信用度獲取的無(wú)奈及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)教育不足也就給予眾多公司或者個(gè)人利用虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來(lái)進(jìn)行非法交易，旺旺貸，投資傳奇等詐騙跑路就是一個(gè)極端例子。而2013年至今已經(jīng)有跑路或者經(jīng)營(yíng)不善倒閉的網(wǎng)貸平臺(tái)就超過(guò)了100家，其中給投資者的損失就不言而喻了。

四是互聯(lián)網(wǎng)金融存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展不充分，金融業(yè)開放度不夠。金融牌照嚴(yán)格管制、行業(yè)壟斷明顯、利率市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢、存款保險(xiǎn)制度缺失、多層次金融監(jiān)管體系尚未建立等。金融市場(chǎng)環(huán)境不完善給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)機(jī)會(huì)的同時(shí)也帶來(lái)了諸多不確定性。

四、商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的應(yīng)對(duì)措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

與作為金融主體的傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在極其低廉的成本優(yōu)勢(shì)上。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大量、小額、分散的小微貸人工辨別款具備低成本的優(yōu)勢(shì)，但是對(duì)于大額個(gè)性化的金融產(chǎn)品卻力不從心。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，一百筆五十萬(wàn)的信貸業(yè)務(wù)，如果采取人工逐筆審核的難度是遠(yuǎn)高于審核一筆五千萬(wàn)的信貸業(yè)務(wù)的，所以前者可能適合用互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行共性化的審核標(biāo)準(zhǔn)，而后者則適合采取人工審核，因?yàn)槭找孢h(yuǎn)高于成本，并且可以進(jìn)行針對(duì)性的分行管控及個(gè)性化的服務(wù)，這是前者很難提供的。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融可能更適合在小微企業(yè)層面融資發(fā)揮既定的優(yōu)勢(shì)。也正因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)金融要改變商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的總體方向的可能性不大。

在中央政策層面，發(fā)布了一系列有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的小微貸措施，國(guó)務(wù)院于13年8月發(fā)布了支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)，明確指出“小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的重要內(nèi)容，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義”。央行于今年4月25日和6月16日兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)兩次定向降低存款準(zhǔn)備金率，這說(shuō)明國(guó)家從政策層面對(duì)扶持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的決心和力度。

（二）商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

面對(duì)市場(chǎng)的趨勢(shì)，政策層面倒逼商業(yè)銀行改革的導(dǎo)向，商業(yè)銀行唯有轉(zhuǎn)變思路，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成本優(yōu)勢(shì)，承擔(dān)好傳統(tǒng)角色的同時(shí)找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

面對(duì)國(guó)家的政策導(dǎo)向及互聯(lián)網(wǎng)金融的新形勢(shì)，工、農(nóng)、中、交等多家商業(yè)銀行進(jìn)行了的總行架構(gòu)改革，做出有利于互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢(shì)的舉措。農(nóng)總行將原來(lái)的“四部五中心”調(diào)整為“三部六中心”，撤并重組5個(gè)一級(jí)部、8個(gè)二級(jí)部，增設(shè)了4個(gè)一級(jí)部，改建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化金融部、新建小微企業(yè)金融部、網(wǎng)絡(luò)金融部等新興業(yè)務(wù)部門，重構(gòu)了產(chǎn)品研發(fā)體制，搭建起大后臺(tái)運(yùn)營(yíng)體系，突出“三農(nóng)”，小微貸及互聯(lián)網(wǎng)金融的職能級(jí)別，并將互聯(lián)網(wǎng)金融上升到全行戰(zhàn)略層面統(tǒng)籌謀劃，增設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)辦公室，直接向業(yè)務(wù)總監(jiān)和分管行長(zhǎng)匯報(bào)，承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)籌規(guī)劃，做好基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、產(chǎn)品及運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新，研究大數(shù)據(jù)支撐的新型金融業(yè)態(tài)發(fā)展趨勢(shì)，為客戶提供不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)。基于新的組織架構(gòu)，可以從以下四點(diǎn)進(jìn)行改進(jìn)。

一是優(yōu)化信息技術(shù)平臺(tái)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我行需要做到科技先行。為滿足云計(jì)算及大數(shù)據(jù)分析的需求，逐步實(shí)現(xiàn)“去IOE化”，這在全行范圍內(nèi)必將帶來(lái)投入成本的大幅減低。同時(shí)需要整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，去除業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)壁壘，為組建數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)作提供必要條件，并最終可進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)的挖掘分析，充分發(fā)掘用戶的金融習(xí)慣和金融需求。

二是拓展智慧型經(jīng)營(yíng)模式。過(guò)去，銀行業(yè)一味求大求全、單純擴(kuò)張規(guī)模、拼搶資源、扎堆設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的粗放式經(jīng)營(yíng)模式導(dǎo)致銀行同業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的情況下，銀行業(yè)不僅要在客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)等傳統(tǒng)領(lǐng)域提升能力，更要尋求差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，走特色化經(jīng)營(yíng)道路，大力發(fā)展綠色金融、科技信貸、小微企業(yè)貸款等，降低產(chǎn)品和服務(wù)的可替代性，以智慧型經(jīng)營(yíng)模式提升軟實(shí)力。

三是搭建多樣化金融服務(wù)平臺(tái)。搭建符合互聯(lián)網(wǎng)金融用戶多樣化需求的金融服務(wù)平臺(tái)，吸引客戶更多潛在用戶融入商業(yè)銀行的服務(wù)體系。商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，本身已經(jīng)有很好的觸網(wǎng)過(guò)程的，我行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道交易數(shù)占比已經(jīng)超過(guò)60%，而隨著我K令系統(tǒng)的推廣使用，使得網(wǎng)銀平臺(tái)及手機(jī)銀行平臺(tái)融合通用成為可能，以我行在省域的優(yōu)勢(shì)占比及現(xiàn)有的龐大用戶群，以及多年客戶管理方面積累的經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)客戶為中心，強(qiáng)化用戶的體驗(yàn)度，搭建多樣化的金融服務(wù)平臺(tái)，既能為“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款提供服務(wù)，同時(shí)也能為金融理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷提供渠道。

四是整合優(yōu)勢(shì)資源，引入符合自身利益的戰(zhàn)略伙伴。電商、網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、第三方支付平臺(tái)以及社交網(wǎng)絡(luò)，不僅是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也可以是商業(yè)銀行的盟友，只要合作得當(dāng)，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，在合作中形成互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。在合作中由非金融企業(yè)發(fā)掘及籠絡(luò)客戶群的金融需求，而由商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及金融服務(wù)，推進(jìn)信用卡積分的利用模式，均可增加客戶對(duì)商業(yè)銀行的黏性。如北京分行與北京雅酷時(shí)空信息交換技術(shù)有限公司開展B2C（含貸記卡）業(yè)務(wù)合作，浙江分行與浙江銀付通信息科技有限公司開展預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)合作等，只要合作得當(dāng)，可以達(dá)到合作共贏。

五、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為籌資困難而又有資金需求的小微企業(yè)及個(gè)人等用戶提供了新的途徑，能夠形成商業(yè)銀行的有效補(bǔ)充。同時(shí)也能促進(jìn)商業(yè)銀行的改革，調(diào)整自身結(jié)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的有利條件來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合、業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、整合優(yōu)勢(shì)資源，在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]2013年網(wǎng)貸行業(yè)特刊.http：//.[2]國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn).http：//news.xinhuanet.com/fortune/2013-08/12/c_11691187.htm.

第五篇：商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理

商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

院系： 統(tǒng)計(jì)學(xué)院 班級(jí)： 互聯(lián)網(wǎng)金融 姓名： 佟妍妍

商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

近年來(lái)，在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的帶動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)可謂“如火如荼”。阿里巴巴推出“余額寶”之后不到兩個(gè)月的時(shí)間就突破了100 億元的規(guī)模，使得合作方天弘基金在短短兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)從默默無(wú)聞成為行業(yè)領(lǐng)先。其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不甘落后——騰訊最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微銀行”業(yè)務(wù)，東方財(cái)富旗下天天基金網(wǎng)也推出了理財(cái)產(chǎn)品“活期寶”。高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)于利潤(rùn)豐厚的金融業(yè)從“虎視眈眈”演變?yōu)椤皝?lái)勢(shì)洶洶”。傳統(tǒng)銀行的概念正在被顛覆，傳統(tǒng)的金融生態(tài)鏈也將面臨重大變局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)的區(qū)別與共性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行業(yè)既存在著一定的區(qū)別，又有一定的共性。首先，從區(qū)別來(lái)看，傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)展數(shù)百年，其業(yè)務(wù)開展具有一定的專業(yè)性。需要大量掌握專業(yè)知識(shí)的從業(yè)人員，成熟的經(jīng)營(yíng)管理理念和穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，這些都是目前開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所不具備的。其次，銀行業(yè)歷來(lái)處于嚴(yán)格的監(jiān)管之下，以中國(guó)為例，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)就受到中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，對(duì)于業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、存貸比、資金價(jià)格、貸款投向、貸款規(guī)模等有嚴(yán)格的規(guī)定，以保證銀行業(yè)整體的穩(wěn)健運(yùn)行，相關(guān)法規(guī)也日趨完善。此外，中國(guó)的銀行業(yè)背后，至少到目前為止，存在著國(guó)家的隱性擔(dān)保，有國(guó)家信譽(yù)作保障，發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的概率較低，存款人的利益也可以得到保障。而反觀目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，在專業(yè)金融技術(shù)和專業(yè)人員的儲(chǔ)備上都無(wú)法與銀行媲美，在監(jiān)管方面尚處于真空狀態(tài)，且對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防控能力較弱。特別是目前流行的互聯(lián)網(wǎng)信貸，一旦出現(xiàn)借款人違約和兌付困難，企業(yè)就會(huì)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，貸款人的利益是難以保障的。

從共性來(lái)看，金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)最為重要的是用一個(gè)高效率的手段來(lái)分析辨識(shí)客戶，從而管理風(fēng)險(xiǎn)，這是金融行業(yè)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，而基于大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如阿里巴巴、騰訊等掌握著海量的客戶信息，包括交易信息、個(gè)人信息等，可以高效地將這些信息轉(zhuǎn)化為客戶的信用信息，并提供相應(yīng)的金融服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著大量穩(wěn)定的客戶群體，而客戶的粘性對(duì)于銀行業(yè)的

經(jīng)營(yíng)也是至關(guān)重要的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)，不斷推出新產(chǎn)品、新商業(yè)模式，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、系統(tǒng)性和持續(xù)性的沖擊。

（一）對(duì)商業(yè)銀行盈利方式的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶的類型、客戶的消費(fèi)模式和消費(fèi)習(xí)慣，經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)的篩選，其需求的共性和服務(wù)渠道的共性集中度提高。這也使互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式發(fā)生了根本性的變化。在這一模式下主要的客戶群體集中在小型和中型的企業(yè)、追求時(shí)尚的青年人和廣大普通市民，這些客戶群體的社會(huì)背景、學(xué)歷水平、資金實(shí)力等因素被削弱，金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供商可以專注于為客戶提供快捷，低成本的通用服務(wù)，這在極大程度上改變了物理網(wǎng)點(diǎn)分層服務(wù)的理念。在這一變革的背景下，商業(yè)銀行在降低服務(wù)成本的同時(shí)，也改變了投入與盈利的實(shí)現(xiàn)方式。

（二）對(duì)商業(yè)銀行支付中介的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量，虛擬貨幣發(fā)行量不斷擴(kuò)大，第三方支付己經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。據(jù)中國(guó)金融的數(shù)據(jù)顯示, 2012年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)全年交易額達(dá)38039億元，較2011年增長(zhǎng)了78.4%。按如此發(fā)展趨勢(shì)，未來(lái)幾年，第三方支付的交易金額將迎來(lái)爆炸性增長(zhǎng)，其對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沖擊將進(jìn)一步加劇。

（三）對(duì)商業(yè)銀行融資格局的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，2005年3月誕生了全球第一家互聯(lián)網(wǎng)人人貸公司。這是一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)上建立的融資平臺(tái)，作為貸款者可以在網(wǎng)站上列出可以提供資金的金額、利率和計(jì)劃出借時(shí)間;而作為借款者可以在這個(gè)平臺(tái)上自由尋找自己需要的金額和合適的利率。同時(shí)，在這一平臺(tái)上還可以實(shí)現(xiàn)一對(duì)多、多對(duì)一等多種組合模式，極大地提高了融資的效率。在貸款利率方面，由于這一平臺(tái)采用了撮合成交的市場(chǎng)機(jī)制，大量客戶形成的大量交易必然能代表市場(chǎng)中實(shí)際資金借貸的價(jià)格。

目前我國(guó)己經(jīng)有拍拍貸、阿里小貸等多家互聯(lián)網(wǎng)公司介入人人貸互聯(lián)網(wǎng)融

資平臺(tái)領(lǐng)域，而且業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速。這種流程便利、交易便捷的融資方式己經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行一手?jǐn)垉?chǔ)，一手放貸的傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式形成沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）在鞏固客戶基礎(chǔ)上，競(jìng)爭(zhēng)中求得合作取得雙贏

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司的異軍突起，越來(lái)越多的客戶對(duì)支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)生了認(rèn)同感，并將部分信用卡還款、網(wǎng)上繳費(fèi)等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由互聯(lián)網(wǎng)金融公司的平臺(tái)辦理。對(duì)于這一互聯(lián)網(wǎng)金融公司在此方面的先天優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在短時(shí)間很難追趕。因此，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司既要保持互相依存、緊密合作的關(guān)系，還不可避免地存在業(yè)務(wù)上激烈競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。從合作關(guān)系上，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要尋求更多的互惠互利的共同的發(fā)展空間。從競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系上，商業(yè)銀行要以鞏固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)為出發(fā)點(diǎn)，以滿足客戶實(shí)際需求為著眼點(diǎn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司重新確定市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略。同時(shí)，時(shí)機(jī)成熟時(shí)，銀行可以尋求自建或者收購(gòu)第三方支付平臺(tái)，以降低切入互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的支付牌照獲取、商業(yè)模式熟悉、人才培養(yǎng)等成本，并做好法律和聲譽(yù)等相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。

（二）以客戶為中心，更新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的迅速崛起，其中的首要推動(dòng)力就是為個(gè)人客戶在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中提供了良好的體驗(yàn)。它提供了更加簡(jiǎn)便和個(gè)性化的金融解決方案，介質(zhì)單一化，功能多元化是未來(lái)的大方向。這就要求商業(yè)銀行重新探索，盡快從銀行為中心向客戶為中心轉(zhuǎn)型。例如建立客戶體驗(yàn)指數(shù)，從零散、事后的客戶體驗(yàn)轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、事前的客戶體驗(yàn)，提升客戶體驗(yàn)和交易活躍度。還有要緊貼生活變化，洞察引領(lǐng)客戶需求，依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，借助銀行自身優(yōu)勢(shì)，突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，滿足客戶的個(gè)性化、專業(yè)化需求。最重要的要重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，提升客戶體驗(yàn)，簡(jiǎn)化介質(zhì)，為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品和便利快捷的服務(wù)。

（三）提高服務(wù)效率，更新管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行不僅面臨外來(lái)的挑戰(zhàn)，同時(shí)也面臨著自身的挑戰(zhàn)。安全性、效益性和流動(dòng)性歷來(lái)是金融行業(yè)生存和發(fā)展的基石，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，金融服務(wù)的渠道不斷拓展，金融服務(wù)的效率得到了大幅度提升，但在新的環(huán)境中如何保證資金安全，提高綜合效益，加快資金流動(dòng)仍是金融行業(yè)必須面對(duì) 的問(wèn)題。在此背景下，商業(yè)銀行必須針對(duì)新的環(huán)境配套新的管理模式，從了解客戶需求，收集客戶反饋，細(xì)化客戶服務(wù)等前臺(tái)管理，到加快產(chǎn)品研發(fā)，業(yè)務(wù)集中處理，加強(qiáng)內(nèi)部控制等中臺(tái)管理，以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，保護(hù)客戶信息，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等后臺(tái)管理，這些環(huán)節(jié)如有疏漏，都可能會(huì)給商業(yè)銀行造成不可彌補(bǔ)的損失。因此，商業(yè)銀行在搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，同步加強(qiáng)內(nèi)部控制，創(chuàng)新管理模式也是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的重要一環(huán)。

（四）加大技能培訓(xùn)，發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的科技屬性和金融屬性對(duì)于人才提出了更高的要求。目前，銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或純計(jì)算機(jī)專業(yè)，缺乏既懂得數(shù)據(jù)建模，又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而且熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的復(fù)合型人才。招聘時(shí)偏重于復(fù)合型人才，也要加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)多種知識(shí)技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。