第一篇：郵儲銀行：互聯(lián)網(wǎng)拓寬百年“普惠金融”路

郵儲銀行：互聯(lián)網(wǎng)拓寬百年“普惠金融”路

來源： 中國經(jīng)濟(jì)周刊

2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行開業(yè)，并于2007年3月依法成立。2012年2月27日，中國郵政儲蓄銀行發(fā)布公告稱，經(jīng)國務(wù)院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”）。此間，郵儲銀行經(jīng)歷了“蛹化蝴蝶”的華麗轉(zhuǎn)身。

“郵儲銀行第一個5年實現(xiàn)了從儲蓄到零售銀行角色的轉(zhuǎn)變，下一個5年，它將從零售銀行向全能型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，做好中國的普惠金融，走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路?！敝袊]政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)表示。

2008 年全球金融危機后，“全能銀行”飽受詬病，大而不強的金融機構(gòu)不堪一擊——“全能”不再是實力的象征。對此，呂家進(jìn)特別解釋說，郵儲銀行要發(fā)展的“全能”絕不是簡單的大而全，而是在突出零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，形成一個多業(yè)務(wù)支持核心業(yè)務(wù)發(fā)展的框架。而對于未來郵儲銀行的上市進(jìn)程，呂家進(jìn)直言，“我們要認(rèn)真準(zhǔn)備，擇機上市”。銀行在發(fā)展到一定程度之后，要繼續(xù)擴大資產(chǎn)規(guī)模都需要資本金的支撐，引入戰(zhàn)略投資者、上市募集資金是必然選擇。

在業(yè)內(nèi)人士看來，郵儲銀行自成立以來，一直在“甩開膀子”進(jìn)行改革，并用明確的發(fā)展步驟回應(yīng)了外界的質(zhì)疑。

普惠金融之路

從2007 年組建至今，郵儲銀行傳承了百年前“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的16 字精神，找準(zhǔn)了郵儲銀行在市場的定位：服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)，走出了“普惠金融”的發(fā)展道路。呂家進(jìn)認(rèn)為，郵政儲蓄的歷史沉淀為當(dāng)下的人們提供了思路。

雖然2007年才成立，但郵政儲蓄的歷史至少可以追溯到1918 年。當(dāng)年，國民政府頒布了由馮農(nóng)等留學(xué)生起草的、經(jīng)法制局審核修改的《郵政儲金條例》。次年7 月，郵政儲金局成立，在北京、天津、太原、開封等11 個城市開辦郵政儲金業(yè)務(wù)。

那時候，和其他金融機構(gòu)相比，郵政儲蓄有自己的獨特之處——儲戶多為平民百姓。當(dāng)時，中華郵政提出了“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營方針，滿1元即可開戶。

近百年之后，呂家進(jìn)對此經(jīng)營方針的理解更為深刻，“那時去銀行存錢的都是富人，而從銀行匯錢也需要有賬戶，窮人沒有銀行賬戶，寄錢不方便，所以郵政就來幫窮人寄錢，后來發(fā)現(xiàn)，老百姓手里有點零錢也想要存款，銀行不為他們服務(wù)，那么郵政就來做這個事。世界各國的郵政儲蓄基本上都是針對平民的?！?/p>

呂家進(jìn)說：“這就是一種對市場的細(xì)分。”郵政儲蓄基于網(wǎng)點遍布全國的優(yōu)勢和在百姓心中的良好信譽，有針對性地細(xì)分出了適合自己特色的市場。

截至2013年9月底，郵儲銀行3.9萬個營業(yè)網(wǎng)點覆蓋全國，城鄉(xiāng)客戶4.2億人；資產(chǎn)總額為5.42萬億元，居中國銀行業(yè)第七位；個人本外幣存款余額達(dá)4.46萬億元，居中國銀行業(yè)第四位；郵政金融業(yè)務(wù)收入1200多億元，上年底的凈利潤是284億元。

全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會副主任、中國銀監(jiān)會原主席劉明康認(rèn)為，當(dāng)前郵儲銀行有大量可用

資金，在資金批發(fā)市場和同業(yè)業(yè)務(wù)上大有可為。中國有很多需要貸款的小微企業(yè)，隨著郵儲銀行不斷發(fā)展，將有更多新機遇。

郵儲銀行在發(fā)展普惠金融方面取得的成績，獲得了政府和監(jiān)管機構(gòu)、社會各界的廣泛贊譽。9月26日，在郵儲銀行承辦的“第十六屆世界儲蓄與零售銀行郵政儲蓄銀行論壇”上，人民銀行副行長劉士余對郵儲銀行成立6年來取得的各項成就表示高度肯定，并指出，在中國銀行業(yè)中，郵儲銀行具有兩個系統(tǒng)的重要性，即金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性以及促進(jìn)包容性增長方面的服務(wù)重要性。

綠色信貸正當(dāng)時

郵儲銀行成立6年來，適逢國家抑制產(chǎn)能過剩、加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型升級?！拔覀兠芮懈M(jìn)國家政策導(dǎo)向，始終堅持‘有保有壓、有扶有控’原則，嚴(yán)格產(chǎn)能過剩行業(yè)的授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和授信條件，實行行業(yè)授信限額管理，從源頭上防控產(chǎn)能過剩信貸風(fēng)險?！眳渭疫M(jìn)說。

郵儲銀行在找準(zhǔn)定位的同時，也在積極踐行綠色信貸理念，制定差異化的綠色信貸政策，大力支持企業(yè)節(jié)能減排和技術(shù)升級，支持綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在戰(zhàn)略層面，郵儲銀行高度重視推行綠色信貸?！班]儲銀行建立了綠色信貸組織管理體系，形成了董事會統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、高管層積極支持、前中后臺分工協(xié)作的綠色信貸合力。在零售信貸方面，重點支持符合綠色信貸理念的‘三農(nóng)’、消費和小微企業(yè)領(lǐng)域，零售信貸占比不斷擴大；在批發(fā)信貸方面，重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)及工業(yè)轉(zhuǎn)型升級等重點領(lǐng)域?！眳渭疫M(jìn)介紹。

郵儲銀行按照風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，不斷加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)、工業(yè)轉(zhuǎn)型升級等領(lǐng)域的支持力度。僅2013年三季度，郵儲銀行就授信審批綠色信貸項目18個，金額達(dá)到228億元。郵儲銀行投放資金1300多億元，支持國家電網(wǎng)公司、中廣核集團(tuán)及華能集團(tuán)等五大發(fā)電企業(yè)集團(tuán)，用于國家智能電網(wǎng)改造和水電、核電、太陽能等清潔與新能源項目建設(shè)；審批授信100多億元，支持比亞迪股份、宇通客車集團(tuán)等公司的新能源汽車領(lǐng)域發(fā)展。郵儲銀行還加快綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，在廣東、浙江和安徽等10多家分行創(chuàng)新推廣了小水電專項貸款，取得了良好的經(jīng)濟(jì)與社會效益。

郵儲銀行還不斷強化信貸管理機制，提升信貸管理能力。近年來，郵儲銀行加強全流程管理，嚴(yán)格貸款“三查”；嚴(yán)禁準(zhǔn)入被列入環(huán)保“黑名單”的客戶與產(chǎn)能過剩項目；堅持“環(huán)保一票否決制”，對環(huán)保不過關(guān)的企業(yè)與項目實行“零容忍”政策；建立從支行到總行的“四級聯(lián)動”的行業(yè)監(jiān)測與預(yù)警機制，加強區(qū)域與客戶的風(fēng)險監(jiān)測，做到早發(fā)展、早預(yù)警、早處置。

“通過近幾年的實踐，我們體會到：發(fā)展綠色信貸和化解產(chǎn)能過剩信貸風(fēng)險，戰(zhàn)略定位是關(guān)鍵，組織管理是核心，轉(zhuǎn)型升級是方向，授信政策是抓手，流程管理是保障，只要堅定信心、統(tǒng)一認(rèn)識、加強管理、措施得當(dāng)，就一定能夠有效化解產(chǎn)能過剩、推動綠色信貸發(fā)展?！眳渭疫M(jìn)說。

呂家進(jìn)還對化解產(chǎn)能過剩、實現(xiàn)綠色發(fā)展提出了建議：一是完善我國的法律制度，改善開展綠色信貸的社會環(huán)境;二是完善宏觀調(diào)控手段，更加注重以市場化手段化解產(chǎn)能過剩;三是出臺新的扶持政策，建立綠色信貸發(fā)展的長效機制;四是搭建良好的交流平臺，借鑒推廣

國內(nèi)外綠色信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗。

布局互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這一嶄新的模式應(yīng)運而生并快速發(fā)展，給包括郵儲銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大挑戰(zhàn)。一場從桌面到掌上的金融業(yè)務(wù)模式變革已拉開序幕。

“這個機遇必須抓住?！眳渭疫M(jìn)坦言，“在整個產(chǎn)業(yè)升級的背景下，我們從總行到省市分行，自上而下加快研究，提前布局。而那些領(lǐng)先的銀行同業(yè)，既是我們學(xué)習(xí)和追趕的榜樣，也是我們前進(jìn)的動力?！?/p>

呂家進(jìn)認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的今天，郵儲銀行必須堅持兩條原則：一是加快自身電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，加快推廣手機銀行、微信銀行、電視銀行、網(wǎng)上銀行，拓寬智能化、便捷化、立體化渠道服務(wù)；二是作為互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行業(yè)，必須要融入互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，做好銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。

“我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融化和銀行互聯(lián)網(wǎng)化是相向而行的列車，有的銀行在實現(xiàn)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的同時，也試水互聯(lián)網(wǎng)金融，但實際效果并不令人滿意，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的格局基本已經(jīng)形成，沒有更多的客戶流量。我覺得，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成資本和業(yè)務(wù)上的長期戰(zhàn)略合作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融人才、產(chǎn)品創(chuàng)新、專業(yè)管理上畢竟不如商業(yè)銀行?！眳渭疫M(jìn)說。

呂家進(jìn)表示，“郵儲銀行的管理層目前也在考慮與互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會、電子商務(wù)公司等進(jìn)行合作，擴大客戶的范圍，以及和一些移動支付公司一起共同做好客戶端的優(yōu)化，從而真正為客戶帶來便利?！?/p>

業(yè)務(wù)流程再造 加速銀行轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)帶來了較大沖擊。對此，郵儲銀行加強流程再造，力爭提高效率、降低成本，加快銀行轉(zhuǎn)型。

在“第十六屆世界儲蓄與零售銀行協(xié)會郵政儲蓄銀行論壇”上，北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授曹鳳岐表示，“業(yè)務(wù)流程再造是對原有的已經(jīng)固化的流程、制度、模式進(jìn)行改造，推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型首先必須對現(xiàn)有的經(jīng)營模式進(jìn)行梳理，在此基礎(chǔ)之上實施流程再造。”

對于郵儲銀行如此龐大的規(guī)模，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，所帶來的效率和效益的提升會非?？捎^。比如，郵儲銀行依托全國統(tǒng)一開發(fā)的、數(shù)據(jù)集中處理的會計稽核系統(tǒng)，進(jìn)行了流程優(yōu)化改革，使得后督條線的人員大幅精減，同時風(fēng)控能力和工作效率得到了提升。

“在業(yè)務(wù)流程再造過程中，IT系統(tǒng)建設(shè)必須跟上?！眳渭疫M(jìn)表示，“我們面對的是4億多的客戶，客戶的要求和期望是多方面的，我們必須不斷地適應(yīng)客戶要求。改造流程必然需要IT系統(tǒng)隨之調(diào)整，這是業(yè)務(wù)流程再造的重要前提。”

呂家進(jìn)表示，郵儲銀行業(yè)務(wù)流程再造的目標(biāo)主要有三個方面：一是通過規(guī)?；魉€作業(yè)模式，提升營運效率，并降低成本；二是通過專業(yè)化的業(yè)務(wù)流程加強風(fēng)險控制；三是減少和剝離網(wǎng)點操作性事務(wù)，促進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，更好地為客戶服務(wù)。

“李克強總理提出要打造中國經(jīng)濟(jì)‘升級版’，十八屆三中全會再度吹響了改革的號角。在此背景下，郵儲銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級以及流程再造，正是為了適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級以及滿足自身發(fā)展的客觀需要?！眳渭疫M(jìn)表示，郵儲銀行將繼續(xù)發(fā)揮自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，立足服

務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，致力于在中國打造一家有特色的大型零售商業(yè)銀行，走普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路。

第二篇：郵儲銀行祁連縣支行關(guān)于普惠金融的報告

郵儲銀行祁連縣支行 關(guān)于普惠金融的報告

2014年8月25日中國郵政儲蓄銀行祁連縣支行正式設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，自成立以來，充分依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，始終堅持“服務(wù)三農(nóng)三牧、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)”的市場定位，自覺承擔(dān)起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責(zé)任，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)社會大眾民生，走出了一條大型商業(yè)銀行“普惠金融”的可持續(xù)發(fā)展之路，被老百姓親切的稱為“百姓銀行”、“社區(qū)銀行”、“綠色銀行”。

一、開展普惠金融工作采取的主要措施

支行秉承可持續(xù)的“綠色信貸”發(fā)展理念，重點支持符合綠色信貸理念的“三農(nóng)”、消費和小微企業(yè)領(lǐng)域。郵儲銀行高度重視三農(nóng)金融服務(wù)工作，始終把支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展作為履行企業(yè)社會責(zé)任的內(nèi)在要求，形成了多層次、廣覆蓋的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，初步探索出了一條大型零售商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的特色發(fā)展之路。支行原開辦業(yè)務(wù)有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款，且自開展普惠金融以來，祁連縣支行不斷加大和政府部門合作，有效利用政府風(fēng)險防控資金，解決農(nóng)牧戶、貧困戶、返鄉(xiāng)大學(xué)生等客戶群體貸款難、擔(dān)保難問題。先后推出了再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）貸款、“授信池”貸款、互助基金擔(dān)保貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款、“雙基聯(lián)動”合作貸款、承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款等十多種涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

二、開展普惠金融取得的主要成效

截止2017年4月，我行累計發(fā)放各類小額貸款1.99億元，累計為全縣1400多名名農(nóng)牧戶提供了貸款支持。現(xiàn)貸款余額2900萬元。

三、普惠金融亮點、特色工作

2015年8月，我支行與祁連縣扶貧局、祁連縣團(tuán)委簽訂了“青春創(chuàng)業(yè)”扶貧貸款協(xié)議，與祁連縣農(nóng)牧局簽訂“授信池”貸款合作協(xié)議；簽訂了“產(chǎn)業(yè)化扶貧小額貸款”合作協(xié)議，和祁連縣的城西社區(qū)簽訂了“雙基聯(lián)動”貸款合作協(xié)議。根據(jù)所簽訂的協(xié)議，按照各縣扶貧等部門注入的貸款風(fēng)險防控資金制定工作計劃和信貸支持目標(biāo)。全部風(fēng)險防控資金均按照1:10的比例撬動銀行資金。具體實施情況如下：

（一）、“青春創(chuàng)業(yè)”扶貧貸款，祁連縣按照省扶貧辦的文件要求風(fēng)險防控資金為80萬元，累計發(fā)放90戶，金額1491.3萬元。超出部分的保證金有當(dāng)?shù)胤鲐毦忠怨净钇诖婵畹男问阶⑷搿?/p>

（二）、“產(chǎn)業(yè)化扶貧”貸款取得的成效?！爱a(chǎn)業(yè)化扶貧”貸款主要針對當(dāng)?shù)亟n立卡貧困戶、能人大戶、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等。祁連縣扶貧局和我行約定，按照我行實際發(fā)放的貸款存量，以活期存款的形式注入資金，作為“產(chǎn)業(yè)化扶貧”貸款的風(fēng)險防控資金，2016年末共發(fā)放小企業(yè)2戶，金額達(dá)2400萬元（祁連縣億達(dá)公司、祁連東星旅館有限公司）。帶動貧困戶200戶。能人大戶、種養(yǎng)殖合作等產(chǎn)業(yè)化扶貧貸款截止目前累計發(fā)放120筆金額4527.9萬元。

（三）、農(nóng)牧“授信池”貸款。該項目保證金賬戶開立在郵儲銀行省分行，在我縣支行無保證金，我行已發(fā)放貸款1筆，金額100萬元。

四、開展普惠金融取得的主要經(jīng)驗

（一）、加大信貸產(chǎn)品研發(fā)，優(yōu)化信貸產(chǎn)品，以信貸業(yè)務(wù)為重點，支持全州實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是在現(xiàn)有信貸從業(yè)人員的基礎(chǔ)上，增加信貸從業(yè)人員，通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高信貸從業(yè)人員綜合素質(zhì)。支行將從各方面對信貸領(lǐng)域給予最大限度的支持，從而保證信貸業(yè)務(wù)順利推進(jìn)。

二是采用限時服務(wù)，提高信貸審批效率，2015年我行開展了小額貸款“三天放款”的專項活動，旨在提高貸款處理效率，2016年省分行授信管理部制定授信指導(dǎo)意見，并對貸款進(jìn)行限時服務(wù)。

三是加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品要素我行先后已經(jīng)推出了農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、專業(yè)大戶貸款、小額循環(huán)貸、“青春創(chuàng)業(yè)扶貧行動”大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、“授信池”貸款以及產(chǎn)業(yè)化扶貧小額貸款。

（二）加強“銀政”合作，有效解決農(nóng)牧民抵押質(zhì)押擔(dān)保難、融資成本高問題

近年來，支行不斷加大和政府部門合作，有效利用政府風(fēng)險防控資金，解決農(nóng)牧戶、貧困戶、返鄉(xiāng)大學(xué)生等客戶群體貸款難、擔(dān)保難問題。先后推出了再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、“青春創(chuàng)業(yè)扶貧行動”大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、產(chǎn)業(yè)化扶貧小額貸款、“授信池”貸款業(yè)務(wù)等。“銀政”合作模式貸款，一方面解決了農(nóng)牧區(qū)農(nóng)牧民及小微企業(yè)貸款融資抵押擔(dān)保落實難的問題。主要表現(xiàn)在和政府合作類貸款，對于抵押擔(dān)保要求較低，且部分貸款產(chǎn)品由政府部門“風(fēng)險防控資金”作為主要擔(dān)保方式，極大程度上解決了農(nóng)牧民擔(dān)保難問題。另一方面政府合作類貸款，政府一般都采用全額或部分貼息的方式，有效降低了農(nóng)牧民貸款融資成本高問題。政府合作類貸款，我行均開辟“綠色通道”，采用優(yōu)先審批的制度，解決了農(nóng)牧民貸款慢的問題。

（三）大力推進(jìn)移動金融

一是“移動展業(yè)”服務(wù)，2016年，郵儲銀行青海省分行成為總行推廣“移動展業(yè)”的首批試點行，通過我行近期研發(fā)的移動展業(yè)對我行中高端客戶及農(nóng)牧民需要我行辦理業(yè)務(wù)的客戶，進(jìn)行上門服務(wù)。我行客戶經(jīng)理僅需一臺移動智能終端(pad)，就可在客戶家中完貸款現(xiàn)場調(diào)查、實地拍照、建檔等信息錄入采集及開卡，并通過4G網(wǎng)與個人信貸審查審批系統(tǒng)連接，完成后臺實時在線審批，大大縮短了業(yè)務(wù)受理時間。

五、普惠金融工作存在的不足

（一）、可抵押品少，無論是廣大的農(nóng)牧民，還是個體工商戶、中小微型企業(yè)，抵押擔(dān)保物的缺少是制約其獲得貸款的最大“瓶頸”所在。

（二）、金融扶貧政策宣傳不到位，農(nóng)戶對金融扶貧的定義理解不到位，許多農(nóng)戶將金融扶貧貸款與政府“救濟(jì)金”掛鉤，認(rèn)為是政府發(fā)放的資金，可以不用還款，給銀行帶來了較大的風(fēng)險隱患。

六、普惠金融工作的意見建議

（一）加快抵質(zhì)押擔(dān)保模式探索，落實農(nóng)民住房財產(chǎn)抵押和農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押落實。

（二）加快“信用戶”評定，構(gòu)建良好信用環(huán)境

七、下一步普惠金融工作打算

（一）加快抵質(zhì)押擔(dān)保模式探索，落實農(nóng)民住房財產(chǎn)抵押和農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押落實

（二）、進(jìn)一步加大政府風(fēng)險防控資金的注入。當(dāng)前“銀政”合作貸款模式已經(jīng)成為銀行發(fā)放貸款的主要模式，我行當(dāng)前已經(jīng)形成的眾多貸款產(chǎn)品合作方式均為“銀政”合作模式?！般y政”合作模式能有效緩解小微企業(yè)抵押擔(dān)保難、融資成本高的同時，也可向上級行在貸款利率、貸款期限等方面爭取而更多的優(yōu)惠條件。

第三篇：尋路“普惠金融”

尋路“普惠金融”

針對普惠金融的定向降準(zhǔn)政策可覆蓋全部大中型商業(yè)銀行、約90%的城商行和約95%的非縣域農(nóng)商行。這不僅給銀行帶來了流動性預(yù)期，也引發(fā)了資本市場飄紅。然而實操層面的挑戰(zhàn)遠(yuǎn)勝于概念的狂歡

中國論文網(wǎng) /3/view-12984858.htm

在社會價值與商業(yè)價值之間努力平衡，金融機構(gòu)在矛盾中探索的同時，也收到了普惠金融釋放的政策紅利。

9月30日，央行發(fā)布222號文，宣布對普惠金融貸款增量或余額占全部貸款增量或余額達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行實施定向降準(zhǔn)政策。凡前一年上述貸款余額或增量占比達(dá)到1.5%的商業(yè)銀

行，存款準(zhǔn)備金率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)檔基礎(chǔ)上下調(diào)0.5個百分點;前一年上述貸款余額或增量占比達(dá)到10%的商業(yè)銀行，存款準(zhǔn)備金率可按累進(jìn)原則在第一檔基礎(chǔ)上再下調(diào)1個百分點，上述措施將從2018年起實施。在普惠金融的旗幟下，各類金融機構(gòu)正在或主動或被動地靠攏。

根據(jù)央行的測算，該項定向降準(zhǔn)政策可覆蓋全部大中型商業(yè)銀行、約90%的城商行和約95%的非縣域農(nóng)商行。而這?鼉哂小捌棧蕁斃災(zāi)實慕底跡?給銀行帶來了流動性預(yù)期，資本市場也隨之狂歡。“十一”期間，港股銀行股全面飄紅;而“十一”過后A股開盤首日也表現(xiàn)頗佳。

普惠金融在中國，是一場自上而下的運動。自2013年11月十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”以來，這一提議被連續(xù)幾年寫進(jìn)政府工作報告;國務(wù)院出臺五年規(guī)劃作為普惠金融的頂層設(shè)計，并由財政部和一行三會等部委出臺

配套政策。2017年7月，全國金融工作會議上，總書記還首次提出“建設(shè)普惠金融體系”。在即將到來的十九大，這一國家戰(zhàn)略的深入推進(jìn)抑或是重要的命題。

普惠金融與支農(nóng)、支?。ㄐ∥⑵髽I(yè)）、扶貧等有密切聯(lián)系，早在普惠金融引入之前，中國在這些問題領(lǐng)域就有明確的政策引導(dǎo)，帶有明顯的社會性和政治性。但是普惠金融的概念從誕生之日起，就強調(diào)商業(yè)可持續(xù)性原則。

普惠金融的商業(yè)化發(fā)展，在中國起步較晚，但據(jù)券商測算，僅中國普惠金融的信貸市場就是十萬億量級規(guī)模。而普惠金融服務(wù)還包括理財、保險、征信等方面。

可以看到的是，在普惠金融的旗幟下，各類金融機構(gòu)正在或主動或被動地靠攏。在監(jiān)管的明確要求下，工農(nóng)中建交五大國有大型商業(yè)銀行已建立普惠金融事業(yè)部;股份行中渤海銀行與興業(yè)銀行亦緊隨而來，成立普惠金融事業(yè)部。小

額貸款公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在弱牌照的尷尬境遇中，亦緊緊擁抱普惠金融的市場定位。以移動支付、大數(shù)據(jù)風(fēng)控為代表的金融科技的應(yīng)用也因此備受追捧，傳統(tǒng)金融機構(gòu)亦表現(xiàn)出合作與發(fā)展的積極性。

雖然看上去很熱鬧，然而事實上普惠金融的落地仍然處于“探索”階段。據(jù)《財經(jīng)》記者了解，各銀行普惠金融事業(yè)部成立后，業(yè)務(wù)線整合與具體運營設(shè)計仍未完成，諸多細(xì)節(jié)問題仍在與監(jiān)管溝通之中。而牌照上弱勢的金融機構(gòu)發(fā)展受到機制上的桎梏以及資金成本天花板的約束。在商業(yè)運作中，各類機構(gòu)也難逃不良率與利率陷阱的問題。

雖然全球一致認(rèn)為數(shù)字化是破題普惠金融的方向，但央行副行長易綱則提出，普惠金融必須依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，要警惕打著“普惠金融”旗號的違規(guī)和欺詐行為。易綱還指出，凡是搞金融的都要持牌經(jīng)營和納入監(jiān)管。

中國式探索

普惠金融的概念2005年由聯(lián)合國提出。在中國，“發(fā)展普惠金融”則在2013年11月十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中第一次正式提出。2016年1月，國務(wù)院出臺《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，為普惠金融提出頂層規(guī)劃。以財政部和一行三會為主的各部門紛紛出臺相關(guān)的政策紅利，將金融向落后地區(qū)、向農(nóng)民和小微企業(yè)引導(dǎo)。普惠金融在中國，成為一項自上而下的戰(zhàn)略。

追溯到金融支農(nóng)、支小、扶貧，普惠金融在中國不是新鮮事。從上世紀(jì)末開始，商業(yè)銀行就被政策引導(dǎo)向“三農(nóng)”、小微和扶貧傾斜，在這一過程中，銀行業(yè)金融機構(gòu)一直是主要承擔(dān)主體。

央行用貨幣政策工具作激勵，向農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)和扶貧再貸款，向小型城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行和村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支小再貸款，使得特定機構(gòu)在支農(nóng)、支小上可以

獲得利率優(yōu)惠、可展期的低成本資金。涉農(nóng)貸款和小微貸款滿足央行“兩個不低于”的要求，銀行能享受央行0.5個百分點的定向降準(zhǔn)的激勵。

而銀監(jiān)會則要求銀行業(yè)單列支小、支農(nóng)信貸計劃，并對其有不同于央行的“三個不低于”的考核標(biāo)準(zhǔn)。支小、支農(nóng)的成果則與銀行的監(jiān)管評級和市場準(zhǔn)入“雙掛鉤”。

財政部則給予金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除等的稅收政策，對縣域金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款增量按比例給予補貼。

行政支持取得了一定的成效。涉農(nóng)貸款余額與小微貸款余額連年保持增長。根據(jù)央行和銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至2017年二季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額30萬億元，同比增長9.9%;用于小微企業(yè)的貸款余額28.6萬億元，同比增長14.7%。

但是，這些“看上去很美”的數(shù)據(jù)

下，卻掩藏著“皇帝的新衣”。

人民銀行成都分行副行長方昕在普惠金融國際論壇上直言，近年人民銀行統(tǒng)計檢查重點打假，且主要是在小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)方面。因為許多銀行完不成央行和銀監(jiān)會“兩個不低于”“三個不低于”的要求，就會造假，將大中型企業(yè)及融資企業(yè)的數(shù)據(jù)算入小微企業(yè)的數(shù)據(jù)。

此外，一位城商行的副行長告訴《財經(jīng)》記者，有的銀行會將貸款給大企業(yè)或集團(tuán)下屬的滿足“小微”標(biāo)準(zhǔn)的子公司，完成支小的指標(biāo)任務(wù)的同時，卻在事實上服務(wù)于大企業(yè)。

國際普惠金融領(lǐng)域的著名學(xué)者、哈佛商學(xué)院教授Michael Chu表示，為金融機構(gòu)設(shè)置具體的支出目標(biāo)是一件危險的事情，因為往往會得到適得其反的效果。

Michael Chu以玻利維亞政府的新銀行法為例，玻利維亞對利率設(shè)置上限，初衷本是為了防止貸給弱勢群體的資金成本過高，但實際上，這會使資金傾向

于流向金字塔頂端的客群。因為當(dāng)資金成本一樣時，小微額的貸款就失去了吸引力。

“多年來，中國對農(nóng)業(yè)和小微的金融支持，更多是政策手段。但是要形成可持性續(xù)的市場，更有效的依靠是商業(yè)化，而不是政策性要求?！敝袊嗣翊髮W(xué)普惠金融研究院院長貝多廣對《財經(jīng)》記者表示，“一些成功經(jīng)驗告訴我們，面向中小微弱的普惠金融絕對是藍(lán)海?！?/p>

但延續(xù)支農(nóng)與支小，普惠金融目前仍是自上而下的階段，目前引導(dǎo)性政策文件亦不乏有一些考核評估的標(biāo)準(zhǔn)。包括財政部的《普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》、銀監(jiān)會出臺的《2016年推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的指導(dǎo)意見》和《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》、央行《對普惠金融實施定向降準(zhǔn)的通知》等。

雖然現(xiàn)在“市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)”的方針得到共識，但對于政府和監(jiān)管這只“看得見的手”要扮演怎樣的角色，仍

有一定爭議。Michael Chu對《財經(jīng)》記者表示，政府的角色是制定原則和規(guī)則，對市場?M行監(jiān)管以保證市場健康運轉(zhuǎn)，但不要有太多行政干預(yù)。

Michael Chu說，普惠金融立足于機會平等和商業(yè)可持續(xù)，目的是盡可能給予每個人獲取金融服務(wù)的機會，但是這并不代表著每個人都必須獲得金融服務(wù)。

而能否獲取以及獲取怎樣的金融服務(wù)，要遵循金融的商業(yè)規(guī)則，要經(jīng)受金融市場的抉擇。

但是人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金表示，由于普惠金融面向的對象事實上是傳統(tǒng)金融排斥的對象，這些人信用水平弱、缺少合格抵押品，目前很難調(diào)動金融機構(gòu)真金白銀的支持。因此，在實踐中就少不了政府的參與和信用背書，以為機構(gòu)解決后顧之憂。

徐諾金主導(dǎo)規(guī)劃了蘭考縣普惠金融試驗區(qū)的實施方案，這是全國第一個國家級普惠金融試驗區(qū)。在規(guī)劃中，蘭

考縣提出了“三位一體”、“四位一體”貸款的金融扶貧模式，即設(shè)立5000萬元風(fēng)險補償基金，引導(dǎo)銀行以 10倍比例發(fā)放基準(zhǔn)利率貸款，累計發(fā)放?J款3.l億元，近7000貧困人口受益。此外，蘭考縣財政列支l000萬元，與中原農(nóng)險合作實施“脫貧路上零風(fēng)險”保險項目，對建檔立卡戶提供財產(chǎn)、人身、產(chǎn)業(yè)保險服務(wù)，總保額達(dá)42 億元。另外，蘭考縣政府還成立政府擔(dān)保資金，為不良壟斷機制兜底，即金融機構(gòu)自身要承擔(dān)2%以內(nèi)的不良率，高于2%的部分由蘭考縣政府擔(dān)保資金承擔(dān)。

但即便如此，據(jù)蘭考縣相關(guān)負(fù)責(zé)人反映，仍然難以引進(jìn)國有大行的實質(zhì)參與，因為國有大行并未將貸款權(quán)限下放到縣級支行，雖新成立了普惠金融事業(yè)部，但是尚未有效運作起來，難以對接。而目前在試驗區(qū)內(nèi)表現(xiàn)最活躍的金融機構(gòu)，則是小額貸款公司。

《財經(jīng)》記者了解到，蘭考普惠金融試驗區(qū)方面曾向財政部和一行三會申

請在試驗區(qū)內(nèi)給予一定試驗性的政策支持。包括在試驗區(qū)內(nèi)，擴大扶貧再貸款使用機構(gòu)范圍和利率的浮動范圍，簡化批貸流程、下放審批權(quán)限，提高對于小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的不良容忍度等，以便與時俱進(jìn)，使金融制度能夠更好地服務(wù)試驗區(qū)內(nèi)的農(nóng)民和小微企業(yè)。目前仍在積極與相關(guān)部門溝通之中。

誰是扛鼎者？

在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的背景下，金融業(yè)被要求降杠桿、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，以“小額、分散”為特征的普惠金融，亦被不少機構(gòu)認(rèn)為是未來發(fā)展方向。普惠金融正引領(lǐng)一個市場趨勢，國有大行、中小銀行、小額貸款公司、各省聯(lián)社、農(nóng)村金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等都在或主動或被動地靠攏。

在2017年7月14日至15日召開的“全國金融工作會議”上，總書記首次提出“建設(shè)普惠金融體系”，多層次的金融機構(gòu)都將是這一體系的參與者。誰將是國家普惠金融戰(zhàn)略的扛鼎

者？誰能享受政策與市場紅利？

“國有大行在批發(fā)銀行業(yè)務(wù)上獲取了超額利潤，在推廣普惠金融上，相比其他機構(gòu)可以承擔(dān)更多補貼，國有大行也有義務(wù)承擔(dān)更多社會責(zé)任。即便這看起來有違商業(yè)邏輯?！?/p>

“但是大銀行有自己發(fā)展的商業(yè)策略，而從目前全球經(jīng)驗來看，金融科技公司推動的普惠金融，可以實現(xiàn)更高的效率，或許可以彎道超車?！?/p>

這是著名學(xué)者謝平和貝多廣6月份在河南省蘭考縣的一場爭論。而這一問題難以作答，因為普惠金融的落地推廣，自監(jiān)管至機構(gòu)都在“尋路”階段，不同個體的機構(gòu)都在同場競爭。

作為中國金融體系的主要參與方，在推行普惠金融的過程中，銀行業(yè)依舊被國家意志寄予厚望。今年5月份，銀監(jiān)會印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》，對事業(yè)部提出“五個專門”的要求，即專門的綜合服務(wù)機制、專門的統(tǒng)計核算機制、專門的風(fēng)險

管理機制、專門的資源配置機制和專門的考核評價機制。并明確要求國有大行今年內(nèi)建立這一事業(yè)部。

隨后兩個月內(nèi)，工、農(nóng)、中、建、交都完成普惠金融事業(yè)部的實施方案。雖然對中小銀行未有明確的強制要求，但10月9日，興業(yè)銀行正式宣布在總行層面成立普惠金融事業(yè)部，這是繼渤海銀行后的第二家。

《財經(jīng)》記者從其中兩家銀行了解到，目前各銀行普惠金融事業(yè)部都還沒實質(zhì)運作起來，一方面涉及到對原有行內(nèi)農(nóng)業(yè)、小微、雙創(chuàng)等業(yè)務(wù)條線的整合，另一方面涉及到界定、統(tǒng)計核算、考核等問題，目前各家銀行也需要與銀監(jiān)會相關(guān)部門溝通。

國有大型商業(yè)銀行由于國有性質(zhì)、資產(chǎn)與利潤占據(jù)市場重要份額、獲取資金成本較低等因素，往往被寄希望于承擔(dān)更多社會責(zé)任，但是許多人質(zhì)疑國有大行能不能做好普惠金融。

建行某分行資深風(fēng)控人員坦言，零

售、小微和大企業(yè)對能力的要求不一樣，而大行向來擅長服務(wù)大企業(yè)，而缺乏做普惠金融的人才和能力。而且，通過多年對小型企業(yè)貸款管理和信用程度來看，投向小微民營企業(yè)的貸款確實比投向大型企業(yè)、尤其是國企的違約率高很多。

“建行對小微企業(yè)嚴(yán)格遵循抵押貸款要求。盡管建行每年都給各經(jīng)營網(wǎng)點提出小微企業(yè)貸款任務(wù)指標(biāo)，在客戶經(jīng)理績效管理上給予很大程度的傾斜，但從風(fēng)險上考量，投向小微的風(fēng)險還是高。”前述風(fēng)控人員表示，大行主動做普惠金融的意愿確實不高。

但是以中小銀行為主的傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛提出零售轉(zhuǎn)型、重視小微企業(yè)金融，并表現(xiàn)出對金融科技的積極態(tài)度。有股份行人士直言：“背靠地方政府和大中企業(yè)銀行就能躺著賺錢的時代結(jié)束了，現(xiàn)在到了要靠臟活累活賺錢的時候了?！?/p>

興業(yè)銀行方面對《財經(jīng)》記者表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)的

快速發(fā)展，為盈利、可持續(xù)地開展普惠金融業(yè)務(wù)奠定了技術(shù)前提，使得原本無利可圖的“長尾客戶”成為新的“富礦”，以綠色金融、消費金融等為代表的普惠金融業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新的藍(lán)海市場。

重慶銀行小微企業(yè)銀行部總經(jīng)理孫啟蒙表示，城商行在大行和P2P的夾縫中生存，盈利壓力很大。在孫啟蒙看來，從市場發(fā)展趨勢來看，小微金融是城商行必須抓住的機遇。

重慶銀行在線下推行投貸聯(lián)動模式，自2016年起，又大力發(fā)展線上小微金融服務(wù)“好企貸”，即將政府大數(shù)據(jù)、銀行大數(shù)據(jù)、企業(yè)行為大數(shù)據(jù)、金融場景大數(shù)據(jù)這四大數(shù)據(jù)有效進(jìn)行聯(lián)合，對小微企業(yè)進(jìn)行多維度風(fēng)險評估與放貸。當(dāng)許多城商行熱衷于與資產(chǎn)公司合作“助貸”模式時，重慶銀行就建立了自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，與其原有線下模式互補。

但是在許多人看來，能有效解決普

惠金融“最后一公里”的，或是縣域及農(nóng)村金融機構(gòu)。中國銀行就是通過中銀富登旗下的82家村鎮(zhèn)銀行去做小微企業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域的信貸等金融服務(wù)。

據(jù)中銀富登旗下一家村鎮(zhèn)銀行的董事長介紹，中銀富登的村鎮(zhèn)銀行有獨立審批權(quán)，除非不良信用需集團(tuán)特批;而且，因村鎮(zhèn)銀行接近農(nóng)戶和小微企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行可放出信用貸款和無抵押貸款。整個中銀富登集團(tuán)層面的無抵押貸款占到30%以上。

在中國小額貸款公司協(xié)會黨委書記、會長向為國看來，全國8643家小額貸款公司是中國最底層的金融堆售商，經(jīng)營著傳統(tǒng)銀行“最后一公里”覆蓋不了的弱勢群體的小額信貸業(yè)務(wù)，是零距離信貸業(yè)務(wù)的普惠金融小分隊。

“小貸公司有一個比較難以逾越的障礙，就是資金天花板?！焙栃☆~貸款公司總經(jīng)理汪傳國在普惠金融國際論壇上直言，監(jiān)管給小貸公司的杠桿要求是50%的注冊資金，但有些50%都用不到，因為沒有金融機構(gòu)貸款。低杠桿是小貸的困境。

“我們給自己的定位挑戰(zhàn)，就是合法合規(guī)地利用第三方機構(gòu)資金，來做普惠金融。”汪傳國稱，其中最關(guān)鍵的是建立風(fēng)險管理平臺，從數(shù)以萬億元計的資產(chǎn)方中選擇較好的賣給不同機構(gòu)資金方，突破杠桿上限。

這亦是現(xiàn)在常說的“助貸”模式。但這一模式目前存在一定爭議：支持者認(rèn)為這是機構(gòu)訴求自主匹配與選擇而自然形成的市場，是符合商業(yè)邏輯的所在;但是，亦有傳言指出監(jiān)管和銀行已對這一模式產(chǎn)生警惕。有業(yè)內(nèi)人士分析，資產(chǎn)方的魚龍混雜、深淺不一或是重要因素。

“風(fēng)控是銀行的核心能力，助貸模式下銀行則主要利用對方機構(gòu)的風(fēng)控。對短期內(nèi)有資產(chǎn)壓力的銀行是一個選擇，但是長期來講，銀行不能丟掉自己的風(fēng)控能力?！睂O啟蒙認(rèn)為。

?底只?未來

羅蘭貝格曾經(jīng)測算，商業(yè)銀行以傳

統(tǒng)方式服務(wù)一個零售客戶的整體成本為每年幾百元，羅蘭貝格金融項目經(jīng)理歐瀚捷表示。而數(shù)字手段可以有效降低成本，提高服務(wù)效率。

在全球領(lǐng)域，從監(jiān)管到機構(gòu)，對于數(shù)字普惠金融的未來潛力幾乎一致認(rèn)同。2016年杭州G20會議期間，央行發(fā)布了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，提出利用數(shù)字技術(shù)降低成本，擴大金融服務(wù)的覆蓋面，深化金融服務(wù)的滲透率，是促進(jìn)普惠金融的關(guān)鍵。

但在普惠金融國際論壇上，央行副行長易綱、央行研究局局長徐忠均強調(diào)要辯識普惠金融，尤其是數(shù)字普惠金融，打擊披著普惠外衣的非法金融活動。

徐忠說，數(shù)字技術(shù)是中性的，數(shù)字普惠也是中性的，先進(jìn)技術(shù)在促進(jìn)普惠金融乃至整個金融業(yè)發(fā)展的同時，也有可能被不法分子利用，詐騙者打著普惠金融的旗號，披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，提供虛假收益的理財產(chǎn)品，消費者以為獲取了高息，其實被“收割”了本金。

去年以來，媒體亦曝光不少小額、但高利率的現(xiàn)金貸、校園貸、培訓(xùn)貸，尤其一些以各種名目利滾利，最終演變?yōu)椤案呃J陷阱”的事件。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，普惠金融不是無底限下沉，而且若普惠金融的利率過高，則無法體現(xiàn)“惠”的價值。

如易綱與徐忠所強調(diào)的，辨識普惠金融，一方面需要買者有責(zé)，加強金融消費者教育;另一方面要賣者有責(zé)，由金融機構(gòu)提供“負(fù)責(zé)任的金融”。

經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)，一方面對于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管在逐漸完善;另一方面，移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)眾籌、智能投顧等涉及各方面需求的數(shù)字金融產(chǎn)品，則被廣泛接受。而大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識別等科技手段在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，亦被一致認(rèn)可。以前的互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛轉(zhuǎn)型Fintech，輸出金融科技;而許多中小銀行也高呼大力發(fā)展金融科技。

需要注意的是，不能過度抬高對數(shù)字普惠金融的期待。在許多人來看，數(shù)字手段現(xiàn)階段并不能完全取代傳統(tǒng)手段。

易綱就指出，普惠金融需要充分利用大數(shù)據(jù)，但不能完全舍棄“軟信息”。他所謂的軟信息即信貸員在線下與客戶的直接溝通。在易綱看來，大數(shù)據(jù)的局限性在于過于僵硬，冷冰冰的數(shù)據(jù)分析難以涵蓋現(xiàn)實情況的多樣性，固化的模型容易被人為制造的垃圾數(shù)據(jù)刻意誤導(dǎo)。

IPC咨詢的一項業(yè)務(wù)是在中國為中小銀行培訓(xùn)小微金融的信貸員。其中國區(qū)總監(jiān)宋安德表示，不可否認(rèn)數(shù)字授信是未來方向，但可能要等到三五年之后，以目前技術(shù)發(fā)展程度而言，在準(zhǔn)確度和有效性上“還不夠”。

對于重慶銀行來說，目前基于好企貸這一純線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的小微信用貸款業(yè)務(wù)剛剛起步，在業(yè)務(wù)總規(guī)模中占比不大。但孫啟蒙表示，線上業(yè)務(wù)的

發(fā)展空間巨大，這一業(yè)務(wù)的成功可能會為小微企業(yè)融資打開一條路。

此外，在數(shù)字普惠金融紅利釋放中，“數(shù)字鴻溝”的現(xiàn)實問題也被重視。數(shù)字鴻溝是指信息富有者和信息貧困者之間的鴻溝，這一問題決定著數(shù)字普惠金融的覆蓋與滲透程度。

全國人大常委、財經(jīng)委副主任吳曉靈指出，“數(shù)字鴻溝”的存在，可能導(dǎo)致金融素養(yǎng)和科技知識不足的弱勢人群獲取金融服務(wù)的能力與中高收入人群的差距擴大。

而解決這一問題，需要加強信息通信技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字掃盲與金融教育，這是政府的重任。此外，社會信用體系、征信體系建設(shè)也是極為重要的事情。

直面“不良”

過去經(jīng)驗顯示，當(dāng)政策激勵著銀行一股腦兒去做三農(nóng)和小微的時候，銀行能力的差異則可能帶來極大的不良風(fēng)險敞口。

“小微是一塊難啃的骨頭”，某銀行業(yè)資深人士表示，盡管公開的銀行不良率都是個位數(shù)，但是小微這塊實質(zhì)上的不良率，也曾高達(dá)兩位數(shù)。

“前些年銀行不良上漲較快，有不少就來自中小微企業(yè)?！必惗鄰V表示，金融機構(gòu)做普惠金融要強調(diào)能力建設(shè)，盲從必然會帶來一地雞毛。

用貝多廣的話來說，普惠金融的對象是中小微弱，這部分客戶產(chǎn)生不良的風(fēng)險較大。有研究指出，中國中小企業(yè)的平均生命周期為2.5年，壞賬風(fēng)險大。

雖然在監(jiān)管文件中提到擴大對小微等貸款的不良容忍度，但對銀行來說，監(jiān)管嚴(yán)控不良的情境下，沒有銀行敢真的暴露過多不良。

近年來，P2P的不良率亦是一個敏感問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的信息披露平臺上，P2P的不良率普遍顯示為零。“簡直是個笑話?！庇袠I(yè)內(nèi)人士稱。

但來自行業(yè)聲譽與投資人的壓力，讓這個行業(yè)已無人敢暴露真實不良?！敦?/p>

經(jīng)》記者從多位P2P資產(chǎn)負(fù)責(zé)人處了解到，像多年前的銀行一樣，行業(yè)內(nèi)P2P也正運用各種手段隱藏真實不良。

業(yè)內(nèi)人士表示，P2P行業(yè)不良率在10%以內(nèi)的也不多。由于P2P多是無抵押的信用貸，其不良資產(chǎn)處置方式，除催收外，常見的是打包轉(zhuǎn)讓收益權(quán)，但更多是選擇隱匿。常見手段是托管在外，給同業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)或其他資產(chǎn)處置機構(gòu)，把不良騰挪出表。

（本刊記者張威、實習(xí)生張涵對此文亦有貢獻(xiàn)）

第四篇：郵儲銀行特惠商戶工作總結(jié)

郵儲銀行員工個人工作總結(jié)

時光荏苒，一年的時間轉(zhuǎn)瞬即逝。回顧即將過去的，我在郵政儲蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和同事的幫助下，經(jīng)過自己不斷努力，迎難而上，較好地完成了各項工作任務(wù)。現(xiàn)將我一年來的工作情況及下步打算匯報如下：

一、工作總結(jié)

一年來，我始終堅持“工作第一”的原則，認(rèn)真執(zhí)行所里的各項規(guī)章制度，工作上兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨，以用戶滿意為宗旨，想客戶之所想，急客戶之所急，努力為儲戶提供規(guī)范化和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，取得好的成績。

（一）我在不恥下問中收獲了成長。我作為郵政儲蓄銀行的老員工，有著牛犢不畏虎的精神，和對未來職業(yè)的茫然與憧憬。為勝任本職工作，我不恥下問，不斷向單位同事虛心請教學(xué)習(xí)，努力讓自己迅速融入角色，盡早成為輪臺縣郵政儲蓄銀行的優(yōu)秀員工。一年來，在單位領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷指導(dǎo)和單位同事的關(guān)心幫助下，經(jīng)過自己的不懈努力學(xué)習(xí)和刻苦鉆研，已經(jīng)熟練撐握了各項業(yè)務(wù)技能、辦理程序。功夫不負(fù)有心人，通過自己不斷向書本學(xué)習(xí)、向?qū)嵺`學(xué)習(xí)、向同事學(xué)習(xí)，使我終于成長為一名輕車熟路、應(yīng)對自如的熟手，真正成長為一名能勝任本職工作的郵政儲蓄銀行職員。

（二）我在辛勞付出中得到了回報。我是進(jìn)入銀行至今獲得了領(lǐng)導(dǎo)、同事們的認(rèn)可和信任，這是我莫大的榮譽。我常常以此為動力，不斷鞭策自己。要在工作中肯于吃苦，甘當(dāng)老黃牛，我是這樣想的，也是這樣做的。當(dāng)前，面對銀行 市場競爭日趨激烈的新形勢，如何在激烈的市場競爭中贏得一席之地，是擺在我們銀行業(yè)面前一道難題。為完成工作目標(biāo)任務(wù)，我毅然棄“小”家而顧“大”家，將小孩交由自己父母帶養(yǎng)，全身投入到工作當(dāng)中，利用自己是本地人的人際社會優(yōu)勢，犧牲個人休息時間，夜間深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民家中，主動向客戶營銷我行產(chǎn)品，耐心解釋分析郵政儲蓄銀行為他們服務(wù)中帶來的利弊以及他們所關(guān)心的利益問題，贏得了他們的理解與支持，圓滿完成了工作任務(wù)。雖然無暇顧家，也搭進(jìn)了休息時間，但通過自己的艱辛付出卻得到了回報。

（三）我在竭誠服務(wù)中贏得了笑容。優(yōu)質(zhì)的銀行源于優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。文明規(guī)范服務(wù)是社會發(fā)展對服務(wù)行業(yè)提出的要求，也是郵政儲蓄銀行自身生存和發(fā)展的需要。我心中始終奉行“心想客戶，心系客戶，想客戶所想”的服務(wù)理念，認(rèn)真遵守《員工行為守則》，做到行為規(guī)范、語言規(guī)范、操作規(guī)范，努力為客戶提供實實在在的方便。服務(wù)無止境，只有不斷超越自己、挑戰(zhàn)自己才能給客戶提供更加滿意的服務(wù)。通過自己的努力，不斷提升服務(wù)水平，促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展。我始終把郵儲銀行當(dāng)成自己的家，把客戶當(dāng)成自己親人，憑著自己滿腔的工作熱情和腳踏實地的工作作風(fēng)，把一顆真誠的心傳遞給客戶，贏得客戶的信賴與笑容。在我看來，客戶滿意就是我最大的幸福和快樂。

（四）我從敬業(yè)守道中感受了快樂。我堅信只有與自己的職業(yè)緊密結(jié)合，立足本職，腳踏實地，才能實現(xiàn)自己的人生價值與目標(biāo)。我熱愛這份工作，總是以務(wù)實求真、一絲不

茍的態(tài)度處理每一筆業(yè)務(wù)；總是以自然豁達(dá)、親切真誠的心境接待每一位客戶；總是以全身投入，盡心而為的工作作風(fēng)完成交辦的每一項任務(wù)。在工作中，我常常不斷提醒自己要善待別人，在遇到不講理的客戶時，總是試著去包容和理解他人，在得到客戶的理解和尊重時，我總是滿臉的幸福和快樂。

二、存在的不足及今后努力方向。回顧這一年，我自身也存在一些問題：一是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)不夠到位，缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性；二是在工作較累的時候，有過松弛思想，這是自我約束能力較差的表現(xiàn)，針對以上問題，我今后將加強理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高自身素質(zhì)，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，努力克服自己的消極情緒，提高工作質(zhì)量和效率，積極配合領(lǐng)導(dǎo)和同事們把工作做得更好。

三、2015年工作計劃 在即將到來的一年里，我將堅持不懈，努力做得更好。緊緊圍繞“以客戶為中心、以賬戶為基礎(chǔ)，抓大不放小”的目標(biāo)，采取“確保穩(wěn)住大客戶，努力爭取小客戶，積極拓展新客戶”策略，為郵政儲蓄銀行做出新的貢獻(xiàn)，我著力做好以下“四個服務(wù)”。

（一）做好誠信服務(wù)吸引客戶。在激烈市場競爭中，樹立郵政儲蓄銀行誠信品牌形象。首先，從我做起，做到誠信服務(wù)，誠信待客，誠信納儲。通過誠信服務(wù)來提高我行的信譽和聲譽，以吸納更多的儲蓄戶，尤其要爭取個體經(jīng)營戶、機關(guān)事業(yè)單位成為我行的重要客戶。

（二）做好精細(xì)服務(wù)留住客戶。用心服務(wù)，客戶至上，注重細(xì)節(jié)，追求完美，一直是我追求的目標(biāo)。我要通過細(xì)致化、個性化、專業(yè)化服務(wù)，幫助儲戶理財，想儲戶所想，急儲戶所急，讓儲戶真正感受到我們服務(wù)的無微不至，讓客戶自覺留在我行，并且爭取新的儲戶轉(zhuǎn)入我行。

（三）做好真誠服務(wù)打動客戶。我要緊緊抓住輪臺縣大開發(fā)、大發(fā)展的歷史機遇和我行所處的地緣優(yōu)勢，針對特殊群體、特定人群制定點對點的服務(wù)策略，用真心、用真情、用真意去服務(wù)客戶、感化客戶。讓客戶真切地感到我們的服務(wù)是實實在在的、是設(shè)身處地為他著想的，讓客戶真正被我們的服務(wù)所打動而留在我行。

（四）做好創(chuàng)新服務(wù)招納客戶。我深知，惟有服務(wù)創(chuàng)新才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，作為郵政儲蓄銀行員工，要做到心系銀行發(fā)展，更要做到心系客戶利益。要在服務(wù)過程中不斷總結(jié)創(chuàng)新、不斷探索求變，通過各種不同方式和手段，不斷推陳出新，來滿足不同群體、不同客戶理財需求。要自覺將自己的創(chuàng)新服務(wù)理念融為郵政儲蓄銀行的一種企業(yè)文化和品牌，通過創(chuàng)新服務(wù)和品牌化影響，更多地招納客戶。篇二：郵儲銀行員工個人工作總結(jié)

郵儲銀行員工個人工作總結(jié)

時光荏苒，一年的時間轉(zhuǎn)瞬即逝。回顧即將過去的，我在郵政儲蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和同事的幫助下，經(jīng)過自己不斷努力，迎難而上，較好地完成了各項工作任務(wù)?，F(xiàn)將我一年來的工作情況及下步打算匯報如下：

一、工作總結(jié)

一年來，我始終堅持“工作第一”的原則，認(rèn)真執(zhí)行所里的各項規(guī)章制度，工作上兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨，以用戶滿意為宗旨，想客戶之所想，急客戶之所急，努力為儲戶提供規(guī)范化和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，取得好的成績。

（一）我在不恥下問中收獲了成長。我作為郵政儲蓄銀行剛?cè)氲赖男卤?，有著初生牛犢不畏虎的精神，和對未來職業(yè)的茫然與憧憬。為盡快適應(yīng)新的工作環(huán)境，勝任本職工作，我不恥下問，不斷向單位同事虛心請教學(xué)習(xí)，努力讓自己迅速融入角色，盡早成為二橋郵政儲蓄銀行的稱職員工。一年來，在單位領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷指導(dǎo)和單位同事的關(guān)心幫助下，經(jīng)過自己的不懈努力學(xué)習(xí)和刻苦鉆研，已經(jīng)熟練撐握了各項業(yè)務(wù)技能、辦理程序。功夫不負(fù)有心人，通過自己不斷向書本學(xué)習(xí)、向?qū)嵺`學(xué)習(xí)、向同事學(xué)習(xí)，使我終于從一名新入行的新手正式成長為一名輕車熟路、應(yīng)對自如的熟手，真正成長為一名能勝任本職工作的郵政儲蓄銀行新職員。

（二）我在辛勞付出中得到了回報。盡管我是剛進(jìn)入二橋郵政儲蓄銀行的新職員，但在短時間內(nèi)卻獲得了領(lǐng)導(dǎo)、同事們的認(rèn)可和信任，這是我莫大的榮譽。我常常以此為動力，不斷鞭策自己。要在工作中肯于吃苦，甘當(dāng)老黃牛，我是這樣想的，也是這樣做的。當(dāng)前，面對銀行市場競爭日趨激烈的新形勢，如何在激烈的市場競爭中贏得一席之地，是擺在我們銀行業(yè)面前一道難題，尤其郵政儲蓄銀行與其它銀行相比沒有太大優(yōu)勢的前提下，更是困難重重。為完成工作目標(biāo)任務(wù)，我毅然棄“小”家而顧“大”家，將小孩交由自己父母帶養(yǎng)，全身投入到工作當(dāng)中，利用自己是本地人的人際社會優(yōu)勢，犧牲個人休息時間，夜間深入拆遷對象家中，主動向客戶營銷我行產(chǎn)品，耐心解釋分析郵政儲蓄銀行為他們服務(wù)中帶來的利弊以及他們所關(guān)心的利益問題，贏得了拆遷對象的理解與支持，圓滿完成了在拆遷對象中接納儲蓄3000萬的工作任務(wù)。雖然無暇顧家，也搭進(jìn)了休息時間，但通過自己的艱辛付出卻得到了回報。

（三）我在竭誠服務(wù)中贏得了笑容。優(yōu)質(zhì)的銀行源于優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。文明規(guī)范服務(wù)是社會發(fā)展對服務(wù)行業(yè)提出的要求，也是郵政儲蓄銀行自身生存和發(fā)展的需要。我心中始終奉行“心想客戶，心系客戶，想客戶所想”的服務(wù)理念，認(rèn)真遵守《員工行為守則》，做到行為規(guī)范、語言規(guī)范、操作規(guī)范，努力為客戶提供實實在在的方便。服務(wù)無止境，只有不斷超越自己、挑戰(zhàn)自己才能給客戶提供更加滿意的服務(wù)。通過自己的努力，不斷提升服務(wù)水平，促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展。我始終把郵儲銀行當(dāng)成自己的家，把客戶當(dāng)成自己親人，憑著自己滿腔的工作熱情和腳踏實地的工作作風(fēng)，把一顆真誠的心傳遞給客戶，贏得客戶的信賴與笑容。在我看來，客戶滿意就是我最大的幸福和快樂。

（四）我從敬業(yè)守道中感受了快樂。我堅信只有與自己的職業(yè)緊密結(jié)合，立足本職，腳踏實地，才能實現(xiàn)自己的人生價值與目標(biāo)。我堅持從自身做起，從點滴做起，從本職工作做起，就像雷鋒同志說的那樣“做一顆永不生銹的鏍絲釘，擰在那里就在那里發(fā)光”。我熱愛這份工作，總是以務(wù)實求真、一絲不茍的態(tài)度處理每一筆業(yè)務(wù)；總是以自然豁達(dá)、親切真誠的心境接待每一位客戶；總是以全身投入，盡心而為的工作作風(fēng)完成交辦的每一項任務(wù)。在工作中，我常常不斷提醒自己要善待別人，在遇到不講理的客戶時，總是試著去包容和理解他人，在得

到客戶的理解和尊重時，我總是滿臉的幸福和快樂。雖說銀行柜員的工作是一份枯燥無味的反復(fù)工作，但在這簡單的反復(fù)中卻能收獲到工作的快樂。

二、工作計劃

在即將到來的一年里，我將堅持不懈，努力做得更好。緊緊圍繞“以客戶為中心、以賬戶為基礎(chǔ)，抓大不放小”的目標(biāo)，采取“確保穩(wěn)住大客戶，努力爭取小客戶，積極拓展新客戶”策略，為郵政儲蓄銀行做出新的貢獻(xiàn)，我著力做好以下“四個服務(wù)”。

（一）做好誠信服務(wù)吸引客戶。在激烈市場競爭中，樹立郵政儲蓄銀行誠信品牌形象。首先，從我做起，做到誠信服務(wù)，誠信待客，誠信納儲。通過誠信服務(wù)來提高我行的信譽和聲譽，以吸納更多的儲蓄戶，尤其要爭取個體經(jīng)營戶、機關(guān)事業(yè)單位成為我行的重要客戶。

（二）做好精細(xì)服務(wù)留住客戶。用心服務(wù)，客戶至上，注重細(xì)節(jié)，追求完美，一直是我追求的目標(biāo)。我要通過細(xì)致化、個性化、專業(yè)化服務(wù)，幫助儲戶理財，想儲戶所想，急儲戶所急，讓儲戶真正感受到我們服務(wù)的無微不至，讓客戶自覺留在我行，并且爭取新的儲戶轉(zhuǎn)入我行。

（三）做好真誠服務(wù)打動客戶。我要緊緊抓住貴陽市大開發(fā)、大發(fā)展的歷史機遇和我行所處的地緣優(yōu)勢，針對特殊群體、特定人群制定點對點的服務(wù)策略，用真心、用真情、用真意去服務(wù)客戶、感化客戶。讓客戶真切地感到我們的服務(wù)是實實在在的、是設(shè)身處地為他著想的，讓客戶真正被我們的服務(wù)所打動而留在我行。

（四）做好創(chuàng)新服務(wù)招納客戶。我深知，惟有服務(wù)創(chuàng)新才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，作為郵政儲蓄銀行員工，要做到心系銀行發(fā)展，更要做到心系客戶利益。要在服務(wù)過程中不斷總結(jié)創(chuàng)新、不斷探索求變，通過各種不同方式和手段，不斷推陳出新，來滿足不同群體、不同客戶理財需求。要自覺將自己的創(chuàng)新服務(wù)理念融為郵政儲蓄銀行的一種企業(yè)文化和品牌，通過創(chuàng)新服務(wù)和品牌化影響，更多地招納客戶。篇三：郵儲銀行服務(wù)工作總結(jié)

銀行服務(wù)工作總結(jié)計劃

我支行根據(jù)省市分行“優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動的要求，為推動創(chuàng)建活動的全面深入開展，促進(jìn)我行文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平的不斷提高，2013年，我們以改善金融服務(wù)為切入點，在所轄三個網(wǎng)點集中開展了“優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動。下面將活動的開展情況總結(jié)如下：

一、加強領(lǐng)導(dǎo)，廣泛動員 為加強對“金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動的領(lǐng)導(dǎo)，市行成立了以行長為組長的“金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動領(lǐng)導(dǎo)小組，成員由工會、行長辦、綜合管理部、會計核算部、綜合業(yè)務(wù)部、信貸業(yè)務(wù)部的有關(guān)人員組成，并下設(shè)辦公室。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室結(jié)合我行實際，認(rèn)真研究制定了開展“金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動的具體實施方案。

為了深入扎實地開展好這項活動，元月12日晚，我支行召開了全行“金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動動員大會，黨支部書記、行長廖文新同志作了重要動員講話，對活動的開展進(jìn)行了全面部署和安排。會議闡明了開展“誠信金融”創(chuàng)建活動和“金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動的重要意義。指出了我行文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作中存在的突出問題，提出了開展“金融服務(wù)優(yōu)質(zhì)年”活動的具體措施及具體要求。

二、思想重視，提高認(rèn)識

我行組織廣大員工認(rèn)真學(xué)習(xí)了人行開展創(chuàng)建活動的有關(guān)精神和要求，要求全轄三個網(wǎng)點把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作當(dāng)成“一把手”工程、“生命”工程來抓，充分認(rèn)識到做好文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作的長期性、重要性，切實增強主動性和緊迫感，以趕超同業(yè)一流為目標(biāo)，把不斷提高我行(轉(zhuǎn)載于:郵儲銀行特惠商戶工作總結(jié))行業(yè)信譽和服務(wù)水平作為一個長期性的任務(wù)常抓不懈，切實做到服務(wù)工作和業(yè)務(wù)工作一起布置、一起檢查、一樣要求、一樣考核，認(rèn)真抓好落實。領(lǐng)導(dǎo)干部以身作則，帶頭查服務(wù)，找問題，究原因，定措施，促整改，以自己良好的作風(fēng)和優(yōu)秀的品質(zhì)影響帶動員工，使員工增強自覺服務(wù)意識和緊迫感，真正起到了以服務(wù)樹形象、以服務(wù)創(chuàng)效益、以服務(wù)促發(fā)展的目的。

三、措施得力，狠抓落實

為使創(chuàng)建活動真正轉(zhuǎn)化為每位員工的實際行動，努力為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，一是積極做好輿論宣傳工作，在每個網(wǎng)點都懸掛宣傳橫幅，組織員工上街進(jìn)行了大規(guī)模的宣傳，并充分利用宣傳欄、黑板報大造聲勢。二是在督促檢查、嚴(yán)格獎懲、狠抓落實上下功夫，做到落實落實再落實，形成行領(lǐng)導(dǎo)親自抓，職能部門經(jīng)常抓，基層行、處重點抓，社會人士監(jiān)督抓的四維體系。三是狠抓了“以人為本”的職業(yè)道德教育和遵章守紀(jì)依法合規(guī)經(jīng)營等方面的教育，重點抓好對《郵儲銀行員工行為守則》、《郵儲銀行柜臺服務(wù)規(guī)范》、《郵儲銀行柜臺文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)獎懲暫行規(guī)定》等制度的全面落實。三是從大處著眼，從小處入手，全方位、立體化地進(jìn)行監(jiān)督檢查。每季度，市分行渠道部的專家組對我行的文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)情況進(jìn)行了暗訪，同時，由市行有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)帶隊，組織工會、行長辦公室、計劃財會、風(fēng)險、渠道科技等部門共十余人的檢查小組，按照各自分管的職責(zé)，對全市所有網(wǎng)點文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)的軟硬件環(huán)境進(jìn)行了拉網(wǎng)式的大檢查，做到了邊查邊改，立查立糾，并加大考核力度，迅速有效地提升了我行的服務(wù)水

平。

各網(wǎng)點針對各自存在的問題進(jìn)行了認(rèn)真總結(jié)，對照總行《柜臺服務(wù)規(guī)范》逐項逐條對照找差距，按照我行文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)三年規(guī)劃的目標(biāo)要求認(rèn)真抓好文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)硬件建設(shè)，加強一線柜臺員工的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)和《柜臺服務(wù)規(guī)范》的知識學(xué)習(xí)，加強制度建設(shè)，嚴(yán)格考核。各單位將文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)與考核掛鉤，對這次檢查存在的問題責(zé)任落實到人，嚴(yán)格兌現(xiàn)獎懲。

四、公平競爭，維護(hù)中行社會形象

公平競爭是銀行業(yè)遵守的基本職業(yè)道德。在與同業(yè)的競爭中，堅持“客戶自愿”的原則，不貶低競爭對手，不采取不正當(dāng)競爭手段，依照國家有關(guān)法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)，不斷改進(jìn)服務(wù)態(tài)度，優(yōu)化服務(wù)手段，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高工作質(zhì)效。

五、下一步的工作措施

（一）大力開展崗位練兵活動。要認(rèn)真組織，大力開展崗位練兵、業(yè)務(wù)技術(shù)達(dá)標(biāo)和各類技能比賽，鼓勵員工學(xué)業(yè)務(wù)、練技能，樹立憂患意識，提高競爭能力，在保持我行優(yōu)勢項目水平的基礎(chǔ)上，努力創(chuàng)造更好成績。要搞好崗位培訓(xùn)，推動崗位輪換工作的開展，培養(yǎng)高素質(zhì)業(yè)務(wù)人才，努力為社會、為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）進(jìn)一步搞好“星級柜員”評定工作。推出“星級柜員”，實現(xiàn)星級服務(wù)是我行發(fā)揮比較競爭優(yōu)勢，提高服務(wù)質(zhì)量的一項重要舉措和形象宣傳。要發(fā)揮星級柜員的榜樣作用，帶動一線柜臺人員學(xué)業(yè)務(wù)，練技能，爭當(dāng)星級柜員。要注意培養(yǎng)星級柜員，同時對達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的 星級柜員要堅決取消其星級柜員資格。

（三）進(jìn)一步落實規(guī)范化服務(wù)。標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化服務(wù)是我行樹立良好整體形象，發(fā)揮整體競爭力不可或缺的重要方面，要充分發(fā)揮文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)檢查督導(dǎo)職能，積極協(xié)調(diào)配合有關(guān)部門，抓好規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，重點抓好“十統(tǒng)一”的推廣工作。

（四）繼續(xù)加大服務(wù)檢查力度和考核力度。我行已確定將服務(wù)檢查工作作為一項制度，實行明查與暗訪相結(jié)合，長期堅持抓緊抓好，不留死角，不走過場。要堅持月檢查制度、通報制度、服務(wù)工作點評制度、獎懲制度、考核制度等，做到規(guī)范員工服務(wù)行為有規(guī)章可循，有制度可依。要認(rèn)真學(xué)習(xí)同業(yè)的好經(jīng)驗和兄弟行的好做法，推動服務(wù)質(zhì)效的不斷提高。實行綜合考核辦法，將文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作作為一項重要指標(biāo)，加大其考核權(quán)重，將文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作放到應(yīng)有的重要位置?；顒咏Y(jié)束時，對排名前3位的員工進(jìn)行表彰，對排名后3位的員工進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰。同時在轄內(nèi)每個季度評選一個“優(yōu)質(zhì)服務(wù)先進(jìn)集體”，對在活動中有突出成績的個人，授予“優(yōu)質(zhì)服務(wù)明星”榮譽稱號。

（五）實施切實有效的社會監(jiān)督體制。要面向社會，廣開監(jiān)督渠道。通過開展形式多樣、內(nèi)容豐富的“百日優(yōu)質(zhì)服務(wù)競賽”、“行業(yè)行風(fēng)萬人評”、“青年文明號”、“巾幗文明示范崗”等爭先創(chuàng)優(yōu)活動，強化社會監(jiān)督力量，對內(nèi)形成比學(xué)趕幫超的核心競爭力和奮發(fā)向上的企業(yè)文化氛圍，對外樹立郵儲銀行誠實守信的良好服務(wù)形象，創(chuàng)造名牌效應(yīng)。做到“六個一樣”，即：工作忙閑一樣耐心，錢多錢少一樣歡迎，零幣整幣一樣受理，爛幣臟幣一樣收儲，生人熟人一樣對待，存款取 款一樣熱情。

（六）正確處理文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)與依法合規(guī)經(jīng)營的關(guān)系。要堅持誠信經(jīng)營，發(fā)揚金融“三鐵”精神，嚴(yán)格按規(guī)定開展代收代付及其它中間業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁期詐客戶的行為。要加強存款管理，杜絕不正當(dāng)競爭。要規(guī)范信貸行為，嚴(yán)格執(zhí)行國家信貸政策，嚴(yán)格按照《貸款通則》等規(guī)定發(fā)放貸款。要規(guī)范結(jié)算秩序，嚴(yán)肅結(jié)算紀(jì)律，保證結(jié)算渠道暢通高效。要完善現(xiàn)金服務(wù)，解決好當(dāng)前群眾反映強烈的零幣兌換服務(wù)問題，做好損傷票據(jù)管理及人民幣反假工作。篇四：郵儲銀行員工個人工作總結(jié)精選

郵儲銀行員工個人工作總結(jié) 時光荏苒，一年的時間轉(zhuǎn)瞬即逝。回顧即將過去的，我在郵政儲蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和同事的幫助下，經(jīng)過自己不斷努力，迎難而上，較好地完成了各項工作任務(wù)?，F(xiàn)將我一年來的工作情況及下步打算匯報如下：

一、工作總結(jié)

一年來，我始終堅持“工作第一”的原則，認(rèn)真執(zhí)行所里的各項規(guī)章制度，工作上兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨，以用戶滿意為宗旨，想客戶之所想，急客戶之所急，努力為儲戶提供規(guī)范化和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，取得好的成績。

（一）我在不恥下問中收獲了成長。我作為郵政儲蓄銀行的老員工，有著牛犢不畏虎的精神，和對未來職業(yè)的茫然與憧憬。為勝任本職工作，我不恥下問，不斷向單位同事虛心請教學(xué)習(xí)，努力讓自己迅速融入角色，盡早成為輪臺縣郵政儲蓄銀行的優(yōu)秀員工。一年來，在單位領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷指導(dǎo)和單位同事的關(guān)心幫助下，經(jīng)過自己的不懈努力學(xué)習(xí)和刻苦鉆研，已經(jīng)熟練撐握了各項業(yè)務(wù)技能、辦理程序。功夫不負(fù)有心人，通過自己不斷向書本學(xué)習(xí)、向?qū)嵺`學(xué)習(xí)、向同事學(xué)習(xí)，使我終于成長為一名輕車熟路、應(yīng)對自如的熟手，真正成長為一名能勝任本職工作的郵政儲蓄銀行職員。

（二）我在辛勞付出中得到了回報。我是進(jìn)入銀行至今獲得了領(lǐng)導(dǎo)、同事們的認(rèn)可和信任，這是我莫大的榮譽。我常常以此為動力，不斷鞭策自己。要在工作中肯于吃苦，甘當(dāng)老黃牛，我是這樣想的，也是這樣做的。當(dāng)前，面對銀行 市場競爭日趨激烈的新形勢，如何在激烈的市場競爭中贏得一席之地，是擺在我們銀行業(yè)面前一道難題。為完成工作目標(biāo)任務(wù)，我毅然棄“小”家而顧“大”家，將小孩交由自己父母帶養(yǎng)，全身投入到工作當(dāng)中，利用自己是本地人的人際社會優(yōu)勢，犧牲個人休息時間，夜間深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民家中，主動向客戶營銷我行產(chǎn)品，耐心解釋分析郵政儲蓄銀行為他們服務(wù)中帶來的利弊以及他們所關(guān)心的利益問題，贏得了他們的理解與支持，圓滿完成了工作任務(wù)。雖然無暇顧家，也搭進(jìn)了休息時間，但通過自己的艱辛付出卻得到了回報。

（三）我在竭誠服務(wù)中贏得了笑容。優(yōu)質(zhì)的銀行源于優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。文明規(guī)范服務(wù)是社會發(fā)展對服務(wù)行業(yè)提出的要求，也是郵政儲蓄銀行自身生存和發(fā)展的需要。我心中始終奉行“心想客戶，心系客戶，想客戶所想”的服務(wù)理念，認(rèn)真遵守《員工行為守則》，做到行為規(guī)范、語言規(guī)范、操作規(guī)范，努力為客戶提供實實在在的方便。服務(wù)無止境，只有不斷超越自己、挑戰(zhàn)自己才能給客戶提供更加滿意的服務(wù)。通過自己的努力，不斷提升服務(wù)水平，促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展。我始終把郵儲銀行當(dāng)成自己的家，把客戶當(dāng)成自己親人，憑著自己滿腔的工作熱情和腳踏實地的工作作風(fēng)，把一顆真誠的心傳遞給客戶，贏得客戶的信賴與笑容。在我看來，客戶滿意就是我最大的幸福和快樂。

（四）我從敬業(yè)守道中感受了快樂。我堅信只有與自己的職業(yè)緊密結(jié)合，立足本職，腳踏實地，才能實現(xiàn)自己的人生價值與目標(biāo)。我熱愛這份工作，總是以務(wù)實求真、一絲不

茍的態(tài)度處理每一筆業(yè)務(wù)；總是以自然豁達(dá)、親切真誠的心境接待每一位客戶；總是以全身投入，盡心而為的工作作風(fēng)完成交辦的每一項任務(wù)。在工作中，我常常不斷提醒自己要善待別人，在遇到不講理的客戶時，總是試著去包容和理解他人，在得到客戶的理解和尊重時，我總是滿臉的幸福和快樂。

二、存在的不足及今后努力方向。回顧這一年，我自身也存在一些問題：一是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)不夠到位，缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性；二是在工作較累的時候，有過松弛思想，這是自我約束能力較差的表現(xiàn)，針對以上問題，我今后將加強理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高自身素質(zhì)，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，努力克服自己的消極情緒，提高工作質(zhì)量和效率，積極配合領(lǐng)導(dǎo)和同事們把工作做得更好。

三、2015年工作計劃

在即將到來的一年里，我將堅持不懈，努力做得更好。緊緊圍繞“以客戶為中心、以賬戶為基礎(chǔ)，抓大不放小”的目標(biāo)，采取“確保穩(wěn)住大客戶，努力爭取小客戶，積極拓展新客戶”策略，為郵政儲蓄銀行做出新的貢獻(xiàn)，我著力做好以下“四個服務(wù)”。

（一）做好誠信服務(wù)吸引客戶。在激烈市場競爭中，樹立郵政儲蓄銀行誠信品牌形象。首先，從我做起，做到誠信服務(wù)，誠信待客，誠信納儲。通過誠信服務(wù)來提高我行的信譽和聲譽，以吸納更多的儲蓄戶，尤其要爭取個體經(jīng)營戶、機關(guān)事業(yè)單位成為我行的重要客戶。

（二）做好精細(xì)服務(wù)留住客戶。用心服務(wù)，客戶至上，注重細(xì)節(jié)，追求完美，一直是我追求的目標(biāo)。我要通過細(xì)致化、個性化、專業(yè)化服務(wù)，幫助儲戶理財，想儲戶所想，急儲戶所急，讓儲戶真正感受到我們服務(wù)的無微不至，讓客戶自覺留在我行，并且爭取新的儲戶轉(zhuǎn)入我行。

（三）做好真誠服務(wù)打動客戶。我要緊緊抓住輪臺縣大開發(fā)、大發(fā)展的歷史機遇和我行所處的地緣優(yōu)勢，針對特殊群體、特定人群制定點對點的服務(wù)策略，用真心、用真情、用真意去服務(wù)客戶、感化客戶。讓客戶真切地感到我們的服務(wù)是實實在在的、是設(shè)身處地為他著想的，讓客戶真正被我們的服務(wù)所打動而留在我行。

（四）做好創(chuàng)新服務(wù)招納客戶。我深知，惟有服務(wù)創(chuàng)新才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，作為郵政儲蓄銀行員工，要做到心系銀行發(fā)展，更要做到心系客戶利益。要在服務(wù)過程中不斷總結(jié)創(chuàng)新、不斷探索求變，通過各種不同方式和手段，不斷推陳出新，來滿足不同群體、不同客戶理財需求。要自覺將自己的創(chuàng)新服務(wù)理念融為郵政儲蓄銀行的一種企業(yè)文化和品牌，通過創(chuàng)新服務(wù)和品牌化影響，更多地招納客戶。篇五：郵儲銀行2014年工作總結(jié)及2015年工作計劃思路

郵儲銀行2014年工作總結(jié)及2015年工作計劃思路 2014年我行在市行、縣委縣政府和監(jiān)管部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，郵儲銀行工作會議精神，以及xx，緊緊圍繞加快轉(zhuǎn)型、加速發(fā)展、，認(rèn)真貫徹落實全市安全合規(guī)、質(zhì)效并重的總體工作部署，調(diào)整結(jié)構(gòu)，激活機制全力推動xx行各項工作健康、穩(wěn)步、跨越發(fā)展。----主要發(fā)展指標(biāo)完成情況

一、業(yè)務(wù)收入指標(biāo)完成情況

截至2014年10，我行當(dāng)年累計實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入987萬，預(yù)計全年收入1200萬元。

二、主要業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)完成情況(一）信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)逐年翻番，10 月底，當(dāng)年累計結(jié)余536筆、金額1940萬元。(二)公司業(yè)務(wù)

公司業(yè)務(wù)收入、時點余額和日均余額均實現(xiàn)了穩(wěn)步增長。截止2014年10 家金融機構(gòu)中我行占比14%。

（三）儲蓄業(yè)務(wù) 13.5 2014年10月我行個人存款余額77535.88萬元，其中郵儲自營網(wǎng)點個人存款余額22613.96萬元，郵政代理網(wǎng)點余額54921.92萬元。我行共米蘭城市和奮進(jìn)大街兩個網(wǎng)點，9月郵儲銀行儲蓄余額負(fù) 566.67 912.47萬元。

----主要工作開展情況

一、細(xì)分市場，務(wù)。，積極營銷各項業(yè)

快速、攻關(guān)有力、服務(wù)到位的市場營銷機制，創(chuàng)造性地開展工作，全方位拓展市常具體做法有提升經(jīng)營層次，對規(guī)模大、要求高的重點優(yōu)良客戶將責(zé)任主體提升到業(yè)務(wù)部，比較大的項目直接由行長負(fù)責(zé)攻關(guān)和談判，組建強有力的攻關(guān)小組，把全行攻關(guān)能力較強的人員集中起來組成強力攻關(guān)小組對不同特點的企業(yè)選擇合適的人員進(jìn)行組合，集團(tuán)作戰(zhàn)上下聯(lián)動精兵攻堅。突出競爭優(yōu)勢,抓住我行深入推行企業(yè)文化建設(shè)的契機，在服務(wù)上大做文章以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶大力營銷推出的新業(yè)務(wù)品種，為客戶提供一攬子服務(wù)方案，爭取在服務(wù)的深度和廣度上優(yōu)于他行，行領(lǐng)導(dǎo)以身作則帶頭攻關(guān)保證，重點客戶堅持每月，重視改善和提高銀企關(guān)系。通過不懈的努力我行新爭取了一批有價值上檔次的客戶，項目等重點業(yè)務(wù)，為我行今后兩三年的業(yè)務(wù)迅速發(fā)展打下了

堅實的基矗。

（二）今年我行抓住推行 vip 以爭取有價值的私人客戶為

是推出了vipvipvip 客戶會知名度。

（三）管理水平。，二----2015年工作思路

一、(一)2015年各項指標(biāo)

1、業(yè)務(wù)收入突破1600萬元。其中儲蓄業(yè)務(wù)收入 350信貸業(yè)務(wù)收入 700

2、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)公司業(yè)務(wù)日均余額突破2億元，信貸業(yè)務(wù)凈增2000萬，儲蓄余額凈增3000萬。

（二）展措施

1、繼續(xù)加快信貸業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，動員、行為規(guī)范、經(jīng)濟(jì)獎賞、物質(zhì)激勵等措施盡快消除信貸村市場挺進(jìn)步伐，是以示范行建設(shè)為契機，持續(xù)規(guī)范信貸基礎(chǔ)管理、檔案管理、2、加大公司業(yè)務(wù)整體化配置資源，以項目營銷為抓手，有點，在目前的“財政”項目定位基礎(chǔ) 三是加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和，據(jù)等新業(yè)務(wù)的開辦和前期宣傳工作。3、穩(wěn)步推進(jìn)儲蓄業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)發(fā)展，步健康發(fā)展。

第五篇：銀行普惠金融工作情況報告

XX市我行普惠金融開展情況報告

我市被選為全省開展農(nóng)村普惠金融試點縣（市），按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案》的要求，我市我行負(fù)責(zé)轄內(nèi)12各鎮(zhèn)和街道的農(nóng)村普惠金融試點工作。在推進(jìn)普惠金融“八項行動”行動中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現(xiàn)將開展情況匯報如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續(xù)開展縣級綜合征信中心的建設(shè)

自2012年起，依托人行的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，我市我行積極采集貸款農(nóng)戶的家庭成員信息、生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟(jì)收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農(nóng)戶信息的收集工作?，F(xiàn)在我市市政府已制定普惠金融試點工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實現(xiàn)政府部門和銀行機構(gòu)信息互聯(lián)互通，共建共享。

（二）繼續(xù)推進(jìn)信用村建設(shè)

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展誠信社會建設(shè)試點工作。一是在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)試點，將個人征信報告作為各機行政機關(guān)事業(yè)單位審批事項的基礎(chǔ)條件，例如農(nóng)村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)，成立有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會干部、農(nóng)戶代表及我行組成的農(nóng)戶信用

評定機構(gòu)，對農(nóng)戶整個家庭信用等級進(jìn)行評定，符合條件的將頒發(fā)“信用之家”的牌匾給該農(nóng)戶家庭，并接受全體村民的評議監(jiān)督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業(yè)單位、當(dāng)?shù)赜忻麣饫习暹M(jìn)行重點清收，將其賴債行為公之于眾，堅決打擊賴債行為。

（三）大力促進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款服務(wù)點的建設(shè)

1、村級金融服務(wù)站：為切實推進(jìn)XX市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作開展，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的功能效用，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現(xiàn)金、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、持卡消費等業(yè)務(wù)，極大豐富了農(nóng)民群眾金融服務(wù)消費環(huán)境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務(wù)站點25個。

２、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點：為積極貫徹落實國家“強農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點工作，金融服務(wù)觸角從鄉(xiāng)、鎮(zhèn)延伸到村、組，農(nóng)民足不出村就能享受便捷的 2 金融服務(wù)，廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對我行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作給當(dāng)?shù)鼐用裨诮鹑谥Ц豆ぷ魃纤〉玫谋憬萁o予了高度贊揚。截至2018年1月末，我行已在全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了115個助農(nóng)取款服務(wù)點（其中25個點已升級為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站），安裝助農(nóng)取款POS機115臺，助農(nóng)取款服務(wù)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%。據(jù)統(tǒng)計，至2018年1月末，我行設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點（農(nóng)村金融綜合服務(wù)站）已累計辦理業(yè)務(wù)3535筆、取款金額647910元。目前我行助農(nóng)取款POS特約商戶機具已經(jīng)全部升級“全民付”功能，增加了充值話費、代繳電費等服務(wù)，使村民像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務(wù)。同時，為完善助農(nóng)取款服務(wù)點服務(wù)功能，在服務(wù)站建立“送金融知識下鄉(xiāng)”長效機制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時將金融知識告知客戶，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量和市場風(fēng)險防范能力。

3、鄉(xiāng)村離行式柜員機。開展離行式柜員機下鄉(xiāng)，是我行服務(wù)“三農(nóng)”最好體現(xiàn)，有效解決了當(dāng)?shù)卮迕翊嫒】铍y的問題，深受群眾歡迎。我行分別在XX、XX、XX明湖商場共5個地方安裝離行式柜員機5臺，為廣大客戶提供存取款服務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，方便群眾辦理金融業(yè)務(wù)。

4、粵信通間聯(lián)POS機業(yè)務(wù)。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯(lián)POS業(yè)務(wù)。該項業(yè)務(wù)是依托于省行開發(fā)的間聯(lián)

POS系統(tǒng)的綜合POS業(yè)務(wù)，既有傳統(tǒng)的消費收款功能，又有很多特色業(yè)務(wù)功能（如轉(zhuǎn)賬、積分兌換、助農(nóng)取款、電子現(xiàn)金、繳費等），具有手續(xù)費率低、業(yè)務(wù)功能全、結(jié)算速度快、終端設(shè)備多等優(yōu)勢。至2018年1月末，我行已成功報放47臺粵信通間聯(lián)POS機具。

（四）積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)主要是“三權(quán)”問題，農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)）的問題，三權(quán)的流轉(zhuǎn)是國家的大趨勢，這是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素；一旦“三權(quán)”抵押完善，將盤活農(nóng)村農(nóng)民的資產(chǎn)存量，加快農(nóng)村金融發(fā)展，活躍農(nóng)村金融市場，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)在活力，真正實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。我行目前已經(jīng)開展了集體土地、林權(quán)、水域、灘涂等貸款業(yè)務(wù)。具體情況如下：

1、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保情況。我市市政府?dāng)M在我市市鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展金融服務(wù)站試點工作，我行已經(jīng)向政府提出建議，加快農(nóng)村三權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺的建設(shè)，將平臺建設(shè)結(jié)合其他幾項普惠金融工作一起做。設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、交易平臺，把土地承包經(jīng)營權(quán)從確權(quán)、交易、流轉(zhuǎn)等方面盤活起來，我行制定制度并開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品配合，政府司法、房產(chǎn)、國土等部門齊參與，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易有法可依，抵押能處臵變現(xiàn)。

2、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保情況。我行早已開發(fā)了對

集體土地房屋的抵押擔(dān)保貸款，積極滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金需求，但在實際設(shè)定他項權(quán)利中只是對集體土地上的房屋進(jìn)行房產(chǎn)抵押登記，集體土地使用權(quán)無法進(jìn)行抵押登記。

3、林權(quán)貸款情況。積極開辦林權(quán)抵押貸款，根據(jù)《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實施意見》要求，我行制訂《我市市農(nóng)村信用合作我行林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)操作實施細(xì)則》，開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。至2018年1月末，我行林權(quán)抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。

（五）積極開辦“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款

積極開辦農(nóng)民合作社“政銀?！辟J款業(yè)務(wù)，目前已調(diào)查省級合作社我市晟豐水果專業(yè)合作社、我市市xx龍眼荔枝專業(yè)合作社2戶，并積極與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局、保險公司就相關(guān)事項進(jìn)行溝通已同意我市xx水果專業(yè)合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續(xù)，現(xiàn)我市保險公司已按相關(guān)手續(xù)報省保險公司審批。至目前，現(xiàn)已發(fā)放2筆，金額200萬元，用于流動資金和購建固定資產(chǎn)。

（六）婦女小額擔(dān)保財政貼息貸款

2011年以來，我行把婦女創(chuàng)業(yè)貸款作為支持三農(nóng)的重要內(nèi)容和面向農(nóng)村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動地跟市婦聯(lián)等相關(guān)部門溝通，充分利用國家貼息優(yōu)惠政策，推行“政府主導(dǎo)、多方配合、共同推進(jìn)”的工作機制，以更有實

效的行動推動支農(nóng)惠農(nóng)貸款工作。截至2018年1月末，我行累計發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養(yǎng)殖業(yè)、服務(wù)業(yè)以及商業(yè)等多個行業(yè)，范圍覆蓋全市28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦，直接或間接帶動5000多名農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有效解決了農(nóng)村婦女發(fā)展創(chuàng)業(yè)的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動地跟市婦聯(lián)相關(guān)部門溝通，高度重視婦女創(chuàng)業(yè)貸款的推廣工作。制定由我行“三農(nóng)“貸款專營中心專門管理、協(xié)調(diào)市婦聯(lián)開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，并組織開辦培訓(xùn)班，向信貸員講解婦女創(chuàng)業(yè)貸款知識和業(yè)務(wù)流程要點。

二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴大婦女創(chuàng)業(yè)貸款在廣大農(nóng)村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發(fā)婦女創(chuàng)業(yè)致富的愿望，我行和婦聯(lián)積極合作，在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)各選扶持典型，推動產(chǎn)生效益。

三是降低擔(dān)保門檻，放寬擔(dān)保條件。申請貸款的婦女人數(shù)很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔(dān)保人難找，為解決擔(dān)保難這個難題，我行和婦聯(lián)多次召開協(xié)調(diào)會，擔(dān)保人的條件由原來規(guī)定由公務(wù)員擔(dān)保，放寬到有穩(wěn)定收入的公職人員擔(dān)保。經(jīng)調(diào)研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農(nóng)業(yè)戶口的婦女?dāng)U大到城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)戶口的婦女。這些措施的及時調(diào)整，激發(fā)了廣大婦女的創(chuàng)業(yè)熱情，為婦女創(chuàng)業(yè)擴大經(jīng)營規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)展起到了積極作用。

四是簡化申貸手續(xù)，開通“綠色通道”。對婦女創(chuàng)業(yè)貸款落實“三優(yōu)一簡”，即優(yōu)先放款、優(yōu)化費用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供方便、快捷、貼身的金融服務(wù)。同時，我行充分發(fā)揮網(wǎng)多面廣的優(yōu)勢，信貸員和各網(wǎng)點全方位為婦女創(chuàng)業(yè)客戶服務(wù)，從貸款流程的各環(huán)節(jié)以及結(jié)算等服務(wù)都主動幫助客戶解決實際問題。

（二）工作成效：我行“農(nóng)家女金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款工作得到省組織部、省婦聯(lián)以及XX、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯(lián)向全省各市推廣學(xué)習(xí)。2013年，“農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款”被評選為XX市金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展“十件實事”，是我市市唯一一家上榜的金融機構(gòu)。2014年7月6日，XX衛(wèi)視《XX新聞聯(lián)播》、XX新聞頻道分別以“弘揚群眾路線，聚焦作風(fēng)建設(shè)”為主題相繼播報了我市我行積極主動幫助農(nóng)村留守婦女走上創(chuàng)業(yè)路。XX日報、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創(chuàng)業(yè)進(jìn)行了專題報道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款，我市市婦聯(lián)被省婦聯(lián)授予“扶持婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保財政貼息貸款項目（2011-2013）工作優(yōu)秀獎”。

（七）發(fā)放金融扶貧貸款

為貫徹落實省政府辦公廳《關(guān)于開展扶貧小額貸款試點工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進(jìn)一步做好扶貧開

發(fā)“雙到”工作，推動我市扶貧小額貸款試點工作穩(wěn)步工作，我行聯(lián)合地方政府印發(fā)《我市市扶貧小額貸款試點工作實施方案的通知》，積極發(fā)放扶貧小額貸款。

二、存在問題及下一步工作計劃

在推進(jìn)普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發(fā)了諸多符合客戶需求的金融產(chǎn)品，但在營銷觀念上，還存在滯后現(xiàn)象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動“普惠金融”的發(fā)展未與風(fēng)險控制同步。四是普惠金融有些項目現(xiàn)階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，我行投入了大量的人力、物力，包括服務(wù)站點的廣告牌、業(yè)務(wù)辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險柜、點鈔機、登記簿、按季度發(fā)放給商戶的補貼以及按結(jié)算支付給POS機維護(hù)公司的費用等。據(jù)統(tǒng)計，我行投入的助農(nóng)取款和農(nóng)村金融綜合服務(wù)站前期建設(shè)費用達(dá)xx多萬元，2013年發(fā)放給助農(nóng)取款點商戶的補貼費用達(dá)xx萬元，支付給POS機維護(hù)公司費用約x萬元，而我行僅收入手續(xù)費x萬元，投入與產(chǎn)出非常不平衡，收入甚微。

下階段計劃和目標(biāo)：一是積極按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點實施方案（征求意見稿）》，根據(jù)方案分工和所負(fù)責(zé)的區(qū)域，結(jié)合我行實際，做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點工作，全面推進(jìn)八項行動。二是為推進(jìn)普惠金融工作建立數(shù)據(jù)庫，為發(fā)展

“普惠金融”夯實基礎(chǔ)。三是優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)流程，開發(fā)符合客戶需求的各類產(chǎn)品，為發(fā)展“普惠金融”創(chuàng)造條件。四是配合政府及人民銀行等相關(guān)部門，大力改善當(dāng)?shù)匦庞煤椭Ц董h(huán)境，凈化金融環(huán)境，為發(fā)展“普惠金融”提升質(zhì)量。五是切實改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經(jīng)營模式。通過增設(shè)柜員機、遠(yuǎn)程視頻銀行等模式，擴大服務(wù)半徑，提高服務(wù)站對金融服務(wù)空白鄉(xiāng)村的覆蓋率。進(jìn)一步推進(jìn)助農(nóng)取款點建設(shè)，豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。

XX銀行

2018年1月12日