第一篇：工商銀行信用卡的問題和建議

工商銀行信用卡存在的問題和建議

一、導(dǎo)論

信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。它不需要存款即可透支消費(fèi)，并可享有25-56天的免息期，不僅方便、安全、衛(wèi)生，而且可以積累個人信用，在特約商戶消費(fèi)還可享受折扣優(yōu)惠。隨著全球經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)也越來越受到各大銀行的青睞，作為中國五大商業(yè)銀行之首的中國工商銀行也在早期發(fā)展了信用卡業(yè)務(wù)，但是在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，也出現(xiàn)了一定的問題（如：積分制度、失卡保障制度、人性化服務(wù)等方面還有欠缺），對此也引發(fā)了我們的思考，因此本文也是對這些問題的探討。

二、工行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題

1.網(wǎng)上服務(wù)方面

工商銀行網(wǎng)上銀行還是做得比較全面的，網(wǎng)上買賣基金，投資紙黃金的都可以通過網(wǎng)上銀行來實(shí)現(xiàn)，然而網(wǎng)銀界面內(nèi)容雖然很豐富，但是操作起來還是過于繁雜，客戶仍然需要費(fèi)時去尋找需要的信息。

2.申報(bào)門檻方面

工行信用卡申請門檻比較高，如果申請人的自身?xiàng)l件達(dá)不到工行的要求，申請工行信用卡相當(dāng)不容易。如果在網(wǎng)點(diǎn)申請，條件不夠就不能填表；如果在網(wǎng)銀申請，條件不夠好的話給的額度也很低，所以工行有很多零額度或低額度的普及版信用卡。相比較其他四大商業(yè)銀行，工商銀行的申報(bào)門檻最高，額度較低，因此減少了許多客戶源。

3.批卡率方面

A、工行的信用卡申報(bào)門檻比較高，因此批卡率也比較低，即使那些批卡率高一點(diǎn)的普及版信用卡額度也是特別低的，有的甚至是零額度。較低的批卡率也使得工商銀行喪失了一部分消費(fèi)者。

B、批卡速度較慢，有待提高。

4.年費(fèi)方面

個人卡：金卡主卡：50元/卡/年；金卡副卡25元/卡/年；普通卡主卡：25元/卡/年；普通卡副卡12.5元/卡/年。

商務(wù)差旅卡：金卡100元/卡/年，普通卡50元/卡/年。工行年費(fèi)屬于較低水平，但與其他用刷夠次數(shù)免年費(fèi)的政策的商業(yè)銀行相比便失去了優(yōu)勢。

5.積分制度

A、積分制形同虛設(shè)：每年年底清空。積分只能兌換工行信使提醒服務(wù)。

B、無網(wǎng)上積分禮品兌換功能，積分只用于地區(qū)性的活動，如四川省、北京市的積分兌換。

6.失卡保障方面

工行現(xiàn)在沒有任何的失卡保障制度，客戶在丟失信用卡后沒有任何的保障，這也是消費(fèi)者不選擇工行信用卡的原因之一，失卡保障制度有待實(shí)行。

7.常規(guī)手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目

人民幣賬戶/卡跨境ATM取現(xiàn):按（取現(xiàn)金額的1%＋12元）人民幣收取，最低14元/筆，最高112元/筆?？缧蠥TM取現(xiàn):具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)請咨詢當(dāng)?shù)胤中?，異地取現(xiàn)另加收異地取款手續(xù)費(fèi)。逸貸卡分期付款:按照同期限貸款基準(zhǔn)利率收取。

超限費(fèi):按超信用額度部分的5%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元或1歐元，最高500元人民幣或500港幣或100美元或100歐元。（暫不收?。?/p>

滯納金:按最低還款額未還部分的5%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元或1歐元，最高500元人民幣或500港幣或100美元或100歐元。境內(nèi)緊急補(bǔ)換卡:40元/卡。

而其他商業(yè)銀行的常規(guī)手續(xù)費(fèi)的最高限額普遍在100以下，工行的跨境取款最高112元。由此表明，工行信用卡業(yè)務(wù)的常規(guī)手續(xù)費(fèi)較高，無法吸引客戶。

8.個性化服務(wù)方面

A、.絕大部分工商銀行的信用卡都是單一貨幣的，國際卡人民幣賬戶與外幣賬戶相互獨(dú)立。這對使用外幣的客戶來說是極大的不便，客戶不能通過存入人民幣而作為外幣支出，也就是說客戶需要通過繁雜的轉(zhuǎn)換方式來將人民幣轉(zhuǎn)換成外幣使用，這就失去了國際卡存在的意義。

B、交易密碼無法取消。工商銀行的pos交易密碼無法取消，對于那些刷卡卻不愿意頻繁的輸入密碼的顧客來說是一種很累贅的事情，若pos密碼的有無由顧客自己設(shè)定，將會方便許多。

C、工行信用卡少有用卡指南方面的資料，無法方便客戶。

總體而言，個性化服務(wù)有待進(jìn)一步提高。

9.人工服務(wù)方面

A、人工服務(wù)界面有時不夠好，一線柜員對信用卡業(yè)務(wù)有時不熟悉，對網(wǎng)銀之類的“高級”業(yè)務(wù)也可能不熟悉，考驗(yàn)持卡人的知識和耐心；

B、銷卡手續(xù)復(fù)雜：需要去柜臺，而且好像要去兩次，現(xiàn)在只有部分地區(qū)可以支持95588電話銷卡；

C、最近工行系統(tǒng)升級頻繁，除了升級本身造成的業(yè)務(wù)暫停，還時有故障現(xiàn)象出現(xiàn)，如果僅有工行的卡可能會碰到刷卡不過的尷尬（雖然概率很?。〥、沒有客服電話：沒有800電話，雖然95588提供了“漫游功能”，無需長途費(fèi)，對于某些喜歡完全免費(fèi)電話的持卡人有些不便。

10.卡面設(shè)計(jì)方面

A、卡面設(shè)計(jì)有待進(jìn)一步提高。根據(jù)年齡層設(shè)計(jì)適合各個年齡層的卡面。如：工行信用卡可以運(yùn)用科技的進(jìn)步，使卡面設(shè)計(jì)更具特色，吸引更多的年輕人。信用卡的客戶趨向越來越年輕化，而更青睞于時尚美觀的卡面設(shè)計(jì)，時尚的卡面設(shè)計(jì)也可反應(yīng)出工行“人本、創(chuàng)新、卓越”的價(jià)值觀。

B、卡面設(shè)計(jì)不夠新穎。工行信用卡設(shè)計(jì)普遍比較古板，相對而言中行的信用卡樣式繁多，設(shè)計(jì)新穎獨(dú)特。而工行的卡面設(shè)計(jì)不夠吸引人，比較難看(最難看的是中油運(yùn)通，其次是豬卡，再次是普通中油)，缺少系列型的信用卡（例如：Hello kitty 系列卡）。

針對以上問題，我們將提出以下建議。

三、工行信用卡業(yè)務(wù)的建議

1.網(wǎng)上服務(wù)方面

改善網(wǎng)銀界面，簡化查詢步驟，節(jié)省查詢時間，方便客戶。2.申報(bào)門檻方面

適度的降低申報(bào)門檻，為更多的消費(fèi)者提供信用卡業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場。3.批卡率方面

A、建議工商適當(dāng)放寬批卡率，但不宜過低，否則易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

B、提高批卡速度，提高辦事效率。4.年費(fèi)方面

建議工行既可以利用低年費(fèi)來換取顧客的滿意度，也可以適當(dāng)?shù)靥岣吣曩M(fèi)可是采取刷滿次數(shù)免年費(fèi)的政策。5.積分制度方面

關(guān)于積分問題，工行可以借鑒交行的積分制度。

A、人民幣消費(fèi)每一元累積1分，外幣消費(fèi)每一美元累積8分，每數(shù)月退出新的積分獎勵手冊，每一期都有不同系列的精致時尚禮品推出，顧客只需要撥打24小時客服熱線即可專享一站式積分兌換服務(wù)，輕松得到心儀的禮品。

B、消費(fèi)一元人民幣積一分，外幣消費(fèi)一美元積七分，不定期活動可以多倍積分。由于工行客戶較多，積分的數(shù)量可以酌情減少，但是可以通過借鑒這一制度，提高積分的價(jià)值，吸引更多的中小客戶，進(jìn)一步擴(kuò)大市場。6.失卡保障方面

A、應(yīng)簡化繁瑣的失卡盜刷辦理手續(xù)，節(jié)省處理時間，更快地為客戶提出解決方案。如盜刷后的調(diào)查和賠償，在7日內(nèi)提供調(diào)查進(jìn)度查詢和結(jié)果公布。為客戶做好保險(xiǎn)措施，如自動綁定消費(fèi)手機(jī)短信提醒功能，一旦客戶發(fā)現(xiàn)不是自己的消費(fèi)記錄即可拒付。設(shè)定消費(fèi)額度，超限制需要手機(jī)驗(yàn)證碼才能繼續(xù)消費(fèi)。B、可以效仿其他銀行實(shí)行失卡保障制度，例如：建設(shè)銀行 48小時普卡 5000元，金卡 10000元，部分白金卡20000元(境外刷卡才享受失卡保障)，招商銀行48小時普卡 10000元，金卡 15000元，交通銀行48小時 “用卡無憂”持卡人 40000元，光大銀行 48小時普卡 5000元，金卡 10000元，華夏銀行 120小時普卡 5000元，金卡 15000元，鈦金麗人卡5萬元，工行也可以實(shí)施相應(yīng)的保障。

7.常規(guī)手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目

隨著工行的業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，各種信用卡業(yè)務(wù)的費(fèi)用應(yīng)該降低，注重創(chuàng)新信用卡功能和提升信用卡服務(wù)品質(zhì)，滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)需求。

8.個性化服務(wù)方面

A、工行需要增開更多的人性化服務(wù)，可以自行創(chuàng)新，也可以借鑒其他銀行，例如：廣發(fā)銀行的“瞬時通”，民生銀行金卡律師服務(wù)，農(nóng)行的商旅預(yù)訂功能。B、提供更多的人性化服務(wù)，普及信用卡知識，發(fā)放用卡指南，強(qiáng)化客戶的安全意識。提高信用卡業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)和責(zé)任感，讓每一個客戶都了解手中的信用卡。同時也提高人工服務(wù)人員的專業(yè)水平，更好的為客戶解決問題。提供多種還款方式，鼓勵信用卡與儲蓄卡綁定，及時提醒還款期。增加自助服務(wù)，讓客戶在家里也能解決問題。C、加強(qiáng)對ATM的監(jiān)管，預(yù)防欺詐行為，加強(qiáng)受損機(jī)器的維修，提高ATM機(jī)的服務(wù)效率。

9.人工服務(wù)方面

A、提高人工服務(wù)的質(zhì)量，加大對一線柜員信用卡業(yè)務(wù)只是的培訓(xùn)，提高一線柜員的辦事效率，以便信用卡業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。B、簡便銷卡手續(xù)，方便顧客。

C、定期升級系統(tǒng)，減少故障次數(shù)。

D、提供客服電話，方便顧客咨詢，更好的通過服務(wù)來吸引客戶。

E、設(shè)計(jì)符合不同顧客需求的理財(cái)產(chǎn)品，并聘請專業(yè)的人員為顧客講解。

10.卡面設(shè)計(jì)方面

A、可借鑒中國銀行在信用卡背面印上客戶照片，減少信用卡被盜刷的機(jī)率，增強(qiáng)信用卡的安全度。

B、借鑒建行推出個性化信用卡（客戶可通過銀行網(wǎng)站個性化信用卡（My Love信用卡）頻道上傳、編輯個人所屬的照片，也可以從網(wǎng)站圖庫中選擇喜歡的圖片，親自設(shè)計(jì)My Love信用卡卡面）

C、為了服務(wù)各種年齡段的客戶群，應(yīng)根據(jù)不同的年齡層設(shè)計(jì)不同的卡片。也可以出系列。例如：建行的變形金剛卡。

11.其他

A.推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的合作逐步覆蓋衣、食、住、行、游、購、娛等絕大部分生活消費(fèi)領(lǐng)域，使信用卡的業(yè)務(wù)向國外一樣普及開來。

B.時俱進(jìn)。市場是極易變化的，流行的元素也是日益更換。信用卡需要與其它領(lǐng)域的商業(yè)合作達(dá)到共贏，需要把握好時事潮流。并且參照其他銀行，完善自身。

第二篇：工商銀行信用卡

除身份證，還需提供單位收入證明或工資卡，到柜臺辦理。金卡是VIP客戶才可辦，前提是該行的大客戶才行。一持以下證件

1.身份證明文件：接受18-65周歲人士的主卡申請以及年滿16周歲人士的附屬卡申請。

如您是境內(nèi)居民：需提供居民身份證或臨時居民身份證復(fù)印件（正反兩面，有效期內(nèi)），或軍官證復(fù)印件； 如您是外籍人士：需提供 ①有效護(hù)照；

②《外國人居留證》復(fù)印件 或 在有效護(hù)照簽證頁上貼附的“外國人居留許可”復(fù)印件 或《外國人永久居留證》復(fù)印件；

如您是港澳臺人士：需提供《港澳居民來往內(nèi)地通行證》或《港澳同胞回鄉(xiāng)證》或《臺灣居民來往大陸通行證》復(fù)印件。

2.固定居住地址證明：（可選擇下列各項(xiàng)中的任一項(xiàng)或多項(xiàng)）戶口卡（簿）復(fù)印件； 水、電、氣最近三期繳費(fèi)單； 固定電話最近三期繳費(fèi)單； 單位開具的集體宿舍證明； 房屋租賃合同（協(xié)議）； 自有房產(chǎn)證明；

小區(qū)物業(yè)管理費(fèi)繳費(fèi)單據(jù)； 街道開具的住址證明；

最近二期的信用卡月結(jié)單或最近三個月的個人所得稅完稅證明； 能證明其有固定居住地址的其他證明材料。3.財(cái)力證明文件：（可選擇下列各項(xiàng)中的任一項(xiàng)）政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)開具的最近三個月的正式工資單或收入證明（需加蓋公司章或部門章）；

銀行代發(fā)工資的存折/賬單復(fù)印件（需顯示最近三個月薪水入賬信息）； 最近三個月的個人所得稅完稅證明復(fù)印件； 社會保險(xiǎn)扣繳憑證復(fù)印件； 自有房產(chǎn)證明復(fù)印件；

銀行定期、活期存款單/存折復(fù)印件；

基金、國債、企業(yè)債券購買憑證復(fù)印件（需顯示購買人姓名、賬號和賬戶余額）； 會員卡類復(fù)印件，包括：高爾夫會籍卡，中國移動、中國聯(lián)通貴賓卡，國航知音白金卡、金卡、銀卡會員卡，南航明珠卡金卡、銀卡會員卡，東航萬里行俱樂部金卡、銀卡會員卡（需顯示姓名和卡片有效期）等。二在銀行柜臺索取申請表格,填好后交給工作人員

《中國工商銀行牡丹信用卡章程》

第一章 總 則

第一條 為適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展需要，為社會各界提供全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，根據(jù)國家法律、法規(guī)和規(guī)章及有關(guān)規(guī)定，制定本章程。

第二條 牡丹信用卡是中國工商銀行（含中國工商銀行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)，以下簡稱發(fā)卡機(jī)構(gòu)）發(fā)行，并給予持卡人一定信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先支付后還款，具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具。

第三條 牡丹信用卡按照發(fā)行對象分為單位卡（商務(wù)卡）和個人卡，其中個人卡分為主卡和副卡；按照信用等級分為普通卡、金卡和白金卡；按照信息載體分為磁條卡、芯片卡和磁條芯片復(fù)合卡；按照是否享有免息還款期分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡；按照賬戶幣種分為人民幣卡和雙幣卡；按照是否聯(lián)名（認(rèn)同）分為聯(lián)名（認(rèn)同）卡和非聯(lián)名（認(rèn)同）卡。牡丹信用卡將使用銀聯(lián)、威士、萬事達(dá)卡、運(yùn)通和其他信用卡組織或公司的標(biāo)識。

第四條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、擔(dān)保人、特約單位及其他相關(guān)當(dāng)事人均須遵守本章程。

第五條 本章程涉及的部分名詞遵從如下定義：

“持卡人”指向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請信用卡并獲得卡片核發(fā)的單位或個人。單位卡持卡人應(yīng)由其單位指定；個人卡持卡人包括主卡持卡人和副卡持卡人。

“信用額度”指發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)申請人的資信狀況等為其核定、在卡片有效期內(nèi)可循環(huán)使用的最高授信限額。

“透支”指持卡人使用發(fā)卡機(jī)構(gòu)為其核定的信用額度進(jìn)行支付的方式，包括消費(fèi)透支、取現(xiàn)透支、轉(zhuǎn)賬透支和透支扣收等。

“銀行記賬日”指發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人發(fā)生的交易將交易款項(xiàng)記入其信用卡賬戶，或根據(jù)規(guī)定將費(fèi)用（包括但不限于超限費(fèi)、滯納金、年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、追索費(fèi)，下同）、利息等記入其信用卡賬戶的日期。

“對賬單日”指發(fā)卡機(jī)構(gòu)定期對持卡人的交易款項(xiàng)、費(fèi)用等進(jìn)行匯總，結(jié)計(jì)利息，計(jì)算出持卡人應(yīng)還款的日期。

“還款日”指持卡人向發(fā)卡機(jī)構(gòu)償還其欠款的銀行記賬日期。

“到期還款日”指發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的貸記卡持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)付款項(xiàng)或最低還款額的最后日期。

“免息還款期”指對于貸記卡持卡人，除取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支交易外，其他透支交易從銀行記賬日起至到期還款日（含）之間可享受免息待遇的時間段。

“全部應(yīng)付款項(xiàng)”指截至當(dāng)前對賬單日，貸記卡持卡人累計(jì)已經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)記賬但未償還的交易款項(xiàng)，以及利息、費(fèi)用等的總和。

“最低還款額”指發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的貸記卡持卡人在到期還款日（含）前應(yīng)該償還的最低金額，是上一期賬單中最低還款額未還部分和當(dāng)前對賬單日賬戶透支余額10％的總和。

“超限費(fèi)”指貸記卡持卡人超額使用發(fā)卡機(jī)構(gòu)為其核定的賬戶信用額度，且在賬戶超限當(dāng)日（即發(fā)卡機(jī)構(gòu)對該筆交易金額的記賬日）未償還超額部分，按規(guī)定應(yīng)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付的款項(xiàng)。

“滯納金”指貸記卡持卡人未能在到期還款日（含）前償還最低還款額，按規(guī)定應(yīng)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付的款項(xiàng)。

第二章 申領(lǐng)條件及手續(xù)

第六條 凡具有完全民事行為能力，資信狀況良好的個人，可憑本人有效身份證件和相關(guān)資料向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申領(lǐng)個人主卡，還可為具有完全民事行為能力的自然人辦理不超過兩張的副卡；主卡持卡人可申請取消副卡或停止副卡的使用；主卡持卡人須承擔(dān)副卡項(xiàng)下全部債務(wù)。

第七條 凡具有法人資格的企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、部隊(duì)、社會團(tuán)體或其他組織（以下統(tǒng)稱單位），可憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證和相關(guān)資料向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申領(lǐng)單位卡。單位可申請若干張單位卡，單位卡持卡人的資格由單位指定或撤銷。

第八條 個人和單位申領(lǐng)牡丹信用卡，應(yīng)按發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求正確、完整、真實(shí)地填寫申請表和提交發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求的相關(guān)申請資料，并與發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂領(lǐng)用合約。

第三章 使用及賬戶管理

第九條 在境內(nèi)，牡丹信用卡可通過發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的特約單位、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自動柜員機(jī)等或具有銀聯(lián)標(biāo)識的受理點(diǎn)使用；在境外，人民幣卡可在具有銀聯(lián)標(biāo)識的受理點(diǎn)使用，雙幣卡還可在有關(guān)信用卡組織或公司指定的受理點(diǎn)使用。

第十條 持卡人接到牡丹信用卡后，應(yīng)及時辦理卡片啟用，立即在卡片背面簽名欄簽名，并在用卡時按規(guī)定使用此簽名，否則應(yīng)自行承擔(dān)由此產(chǎn)生的后果和損失。

第十一條 凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為持卡人本人所為；基于持卡人簽字形成的交易憑證和/或憑牡丹信用卡磁條、芯片、卡號或密碼等電子數(shù)據(jù)而辦理的各項(xiàng)交易所產(chǎn)生的信息記錄之一或全部均屬于該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)；持卡人遺忘密碼，可憑本人有效身份證件和牡丹信用卡辦理密碼重置。

第十二條 持卡人在境內(nèi)外的消費(fèi)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等交易須遵守國家法律、法規(guī)和規(guī)章，以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約單位及信用卡組織或公司等的相關(guān)規(guī)定。持卡人使用牡丹信用卡通過電子銀行渠道辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守中國工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)章程、協(xié)議和交易規(guī)則。

第十三條 持卡人遺失牡丹信用卡應(yīng)立即通過中國工商銀行電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道或到發(fā)卡機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理掛失，掛失手續(xù)辦妥，掛失即生效。持卡人對掛失生效后其牡丹信用卡發(fā)生的交易不承擔(dān)任何責(zé)任，除非持卡人對該交易存在欺詐、串通他人欺詐或其他不誠信行為。掛失生效前牡丹信用卡產(chǎn)生的損失由持卡人承擔(dān)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不承擔(dān)任何責(zé)任，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)存在法律、法規(guī)規(guī)定的過錯或與持卡人另有約定的除外。掛失后如需補(bǔ)辦新卡，可按照規(guī)定辦理補(bǔ)辦手續(xù)。

第十四條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)對牡丹信用卡卡片設(shè)定有效期，如持卡人到期需要繼續(xù)使用，應(yīng)辦理更換新卡手續(xù)。已過期的牡丹信用卡，持卡人在按照發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)前不能繼續(xù)使用（收入款項(xiàng)除外），如持卡人未及時辦理更換新卡手續(xù)而造成牡丹信用卡無法正常使用，由此產(chǎn)生的損失由持卡人承擔(dān)。本章程、領(lǐng)用合約及其他業(yè)務(wù)規(guī)定對已過期的牡丹信用卡繼續(xù)有效，發(fā)卡機(jī)構(gòu)繼續(xù)保留對已過期牡丹信用卡的管理權(quán)、追索權(quán)等權(quán)利。如因發(fā)卡機(jī)構(gòu)與合作單位、信用卡組織或公司合作終止等原因?qū)е聼o法補(bǔ)換卡的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可發(fā)放其他同信用等級卡片。持卡人不補(bǔ)換新卡或中途停止使用牡丹信用卡的，仍須清償該卡所欠債務(wù)。

第十五條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)為人民幣卡持卡人設(shè)立人民幣賬戶，核定人民幣賬戶信用額度；為雙幣卡持卡人設(shè)立人民幣賬戶和指定的外幣賬戶，分別核定人民幣賬戶和外幣賬戶信用額度。

第十六條 持卡人通過發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的特約單位、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自動柜員機(jī)和具有銀聯(lián)標(biāo)識的受理點(diǎn)使用的款項(xiàng)，均記入人民幣賬戶（外幣業(yè)務(wù)除外）；在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等辦理外幣業(yè)務(wù)，在國外信用卡組織或公司指定的境外受理點(diǎn)使用的款項(xiàng)，均記入外幣賬戶。

第十七條 個人卡賬戶的資金以現(xiàn)金存入或以合法款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬存入。外幣賬戶透支可用持卡人外匯資金償還，也可以人民幣購匯償還。

第十八條 單位卡存款一律從其基本存款賬戶或外匯賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得使用單位卡在境內(nèi)存取現(xiàn)金。單位卡外幣賬戶透支可從單位具有支付資格的外匯賬戶轉(zhuǎn)賬償還，也可以單位的人民幣基本存款賬戶資金購匯償還。

第十九條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)對于貸記卡持卡人的還款，先償還已過免息還款期欠款（含交易款項(xiàng)、費(fèi)用及利息等，下同）、后償還未過免息還款期欠款，還款均以銀行記賬先后順序?yàn)闇?zhǔn)；對于準(zhǔn)貸記卡持卡人的還款，按照先償還利息，后償還除利息以外的欠款順序償還。

第二十條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)受理牡丹信用卡銷戶申請后按照有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定為其辦理銷戶。銷戶時，單位卡賬戶的資金應(yīng)轉(zhuǎn)回其基本存款賬戶或外匯賬戶。

第四章 計(jì)息及費(fèi)用規(guī)定

第二十一條 貸記卡計(jì)息及費(fèi)用規(guī)定

（一）持卡人在到期還款日（含）前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)，則無需支付除取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支交易外的透支利息。持卡人使用信用額度取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬的，不享受免息還款期待遇，并應(yīng)支付所用款項(xiàng)從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。

（二）持卡人可按照對賬單標(biāo)明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。未能在到期還款日（含）前償還最低還款額的，除按照上述計(jì)息方法支付透支利息外，還應(yīng)按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。

（三）持卡人超額使用發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的賬戶信用額度，如在賬戶超限當(dāng)日（即發(fā)卡機(jī)構(gòu)對該筆交易金額的記賬日）未償還超額部分，應(yīng)對超額部分按照一定比例支付超限費(fèi)。因持卡人在臨時調(diào)高額度期限屆滿前未歸還欠款導(dǎo)致超過信用額度，或因利息、費(fèi)用等其他原因?qū)е鲁^信用額度的，屬于超額使用信用額度。

（四）發(fā)卡機(jī)構(gòu)對持卡人不符合免息條件的交易款項(xiàng)、費(fèi)用等從銀行記賬日開始計(jì)算透支利息，有權(quán)按月計(jì)收復(fù)利并從持卡人賬戶中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（五）貸記卡賬戶內(nèi)存款不計(jì)付利息。

第二十二條 準(zhǔn)貸記卡計(jì)息規(guī)定

（一）準(zhǔn)貸記卡透支利息自銀行記賬日起，按人民銀行規(guī)定的透支利率計(jì)收單利，透支期限最長為60天。

（二）準(zhǔn)貸記卡賬戶內(nèi)的存款按照中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率及計(jì)息方式計(jì)付利息。

第二十三條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)按照對外統(tǒng)一規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用，收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)如有變動，以發(fā)卡機(jī)構(gòu)最新公告為準(zhǔn)。

第五章 當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)

第二十四條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利

（一）發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)向有關(guān)部門、單位和個人調(diào)查了解申請人資信、財(cái)產(chǎn)及相關(guān)情況，有權(quán)審查申請人的資信狀況，有權(quán)索取、留存和使用申請人的個人資料，有權(quán)根據(jù)申請人的資信狀況確定是否要求其提供擔(dān)保，并根據(jù)申請人的申請資料及資信狀況確定是否同意發(fā)卡、發(fā)卡的種類和信用額度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)受理申請人申請后，無論是否同意其辦卡申請，申請表及相關(guān)資料均不予退還。

（二）發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)持卡人消費(fèi)、還款記錄情況、資信狀況變化或突發(fā)性欺詐風(fēng)險(xiǎn)等情況調(diào)整其牡丹信用卡的信用額度，或要求持卡人按照規(guī)定提供擔(dān)保。

（三）持卡人未在發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的還款期限內(nèi)償還欠款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)自行或委托第三方通過信函、短信、電子郵件、電話、上門、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人經(jīng)催收仍未清償欠款，發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)選擇采取或同時采取如下措施：停止該卡使用；停止持卡人所有牡丹信用卡使用；行使質(zhì)權(quán)；從持卡人在中國工商銀行任何分支機(jī)構(gòu)開立的任何賬戶中直接扣收；向擔(dān)保人追索；將持卡人違約信息公布在中國工商銀行網(wǎng)站（一般是打單位電話，工行很少打個人手機(jī)或家里的電話。因?yàn)橐话愎ば姓餍湃藛T就是當(dāng)?shù)乜h級支行的信用卡專員，所以他們只在工作日上班。一般收到申請表后1-2天就能打電話。

追問

我在網(wǎng)上申請的信用卡，今天已經(jīng)是第5天了，到現(xiàn)在都沒有接到回訪電話，如果單位沒人接電話呢？

回答

網(wǎng)上申請的話，你需要在網(wǎng)上查一下申請進(jìn)度。應(yīng)該不是在網(wǎng)銀里申請的吧。一般來說，網(wǎng)上申請的經(jīng)過系統(tǒng)自動的初審后，會在第二天或者第三天就聯(lián)系你。如果單位沒有人他會選擇其他時間再打電話，就是周一到周五的工作時間，中午休息時候不打。如果始終無人接聽的話，會再打你的住宅電話。

追問

謝謝！我不是在網(wǎng)銀申請的，申請進(jìn)度顯示審核中，今天又是第5天，以你個人判斷是怎么回事？

回答

如果有工行的賬戶，并且有投資類的業(yè)務(wù)，會很快的，基本是早上申請，第二天就打電話，過1-2天就制完卡。不知道您是否在工行有資產(chǎn)。如果沒有的話可能速度就會慢一些，按照工行的規(guī)定整個辦卡過程是在15個自然日完成，制卡后5個工作日可以到網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取卡片，所以并沒有超時限，建議你可以先打電話到當(dāng)?shù)乜h區(qū)級的支行詢問一下，隨便找個工行網(wǎng)點(diǎn)問一下理財(cái)經(jīng)理就知道電話了?；舅麄冋J(rèn)為可以下卡，就可以了。

追問

謝謝，真是麻煩了，我不打了，隨他們?nèi)グ?，在網(wǎng)上申請還要通過當(dāng)?shù)刂袉幔课抑挥泄ど蹄y行的賬戶，沒有投資類業(yè)務(wù)

回答

都是當(dāng)?shù)胤种械膶８蛇M(jìn)行審核，上級行一般很少干預(yù)，基本只負(fù)責(zé)制卡，所以才能保證全過程15個日然日。

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第三篇：工商銀行信用卡

緊爭通知，工行信用卡是吃人的卡，本人一直都在使用工行信用卡，每次都是按時或提前還款，結(jié)果上月因?yàn)榧抑杏惺拢洁l(xiāng)下去，結(jié)果錯過了還款時間，我在還款日第二天收到短信說要我多還140多元，我想我推遲了一天還款，銀行給我算利息也是情在可原的（盡管利息很高），于是外理完手頭上的事以后就就急急的趕去還款，同時也馬上把利息140多元都還了?？墒堑竭@月的1號，突然又來了短信，說要我還900的利息，我第一時間以為銀行一定弄錯了，馬上打電話95588，結(jié)果工作人員說沒有錯，要多還兩筆錢，合起來1000多元，他也覺利息很高，難以接受。就幫我申請一下看能不能沖削，并說5個工作日會聯(lián)系我，結(jié)果我等了5天沒有人聯(lián)系我，我又打電話詢問，工作人員告訴我不能沖削，我表示對此結(jié)果不滿，為什么我只推遲了一天的還款就要還1000元的利息，這不是世界上最最高的高利借貸嗎？工作人員答應(yīng)幫反應(yīng)，并承諾3個工作是給我答復(fù)，結(jié)果過了4天都沒有答復(fù)，就在今天我再一次詢問，他們還是表示幫我反應(yīng)，我問他們你們工行就沒有人管嗎？除了工行就沒有其它部門可以投訴嗎？結(jié)果他們總是說只能95588登記反應(yīng)，那不又是借口，故意拖時間，讓我不還也要還，如果不還的話，他們就利上翻利，翻得你傾家蕩產(chǎn)。你們說工行信用卡不是吃人不吐骨頭的卡嗎？剛辦卡時，他們每個月都給我寄賬單，時間一長，他們不給我寄帳單，當(dāng)我錢沒有急時還的時候，他們不提醒我會如何處理，等生米煮成熟飯后，狠狠的宰一筆，任你沒商量。這樣的卡我們還敢要嗎？任何一個銀行都不會像工行一樣。工行看來是世界上最大的，最惡毒的……

第四篇：工商銀行商務(wù)信用卡

工商銀行商務(wù)信用卡 服務(wù)對象

在商業(yè)銀行開立基本存款帳戶的、經(jīng)濟(jì)效益較好的、結(jié)算業(yè)務(wù)正常的企業(yè)。功能簡介

牡丹商務(wù)卡是指工商銀行向企業(yè)發(fā)行的、給予持卡人一定信用額度，具有信用消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等功能的特制載體卡片。牡丹商務(wù)卡按消費(fèi)信用功能可分為牡丹商務(wù)信用卡、牡丹商務(wù)貸記卡、牡丹商務(wù)國際卡；按信用等級分為金卡和普通卡。牡丹商務(wù)卡持卡人可以在本地工行及加入“金融聯(lián)”的非工行特約商戶中消費(fèi)，也可以在國內(nèi)9萬多家牡丹卡特約商戶消費(fèi)結(jié)算；牡丹商務(wù)國際卡還可在境外1900萬家VISA標(biāo)志或Master card標(biāo)志的特約商戶中消費(fèi)。申請手續(xù)

工商銀行的各儲蓄網(wǎng)點(diǎn)均受理牡丹商務(wù)卡的申領(lǐng)，銀行根據(jù)申請信用額度的大小收取一定金額的質(zhì)押金。牡丹商務(wù)卡可申領(lǐng)若干張。

一、填寫申請表

企業(yè)或單位申領(lǐng)牡丹商務(wù)卡，應(yīng)根據(jù)申領(lǐng)的卡種（牡丹商務(wù)信用卡、牡丹商務(wù)貸記卡、牡丹商務(wù)國際卡）如實(shí)填寫相應(yīng)的申請表，銀行將會對申請表內(nèi)容進(jìn)行保密，不管申請是否成功，申請表恕不退還。

二、提供資料

1、申請人身份證原件和復(fù)印件、企業(yè)法人資格證書復(fù)印件、法人授權(quán)委托書原件、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照原件和復(fù)印件。

2、申領(lǐng)牡丹商務(wù)國際卡的還需提供外管局簽發(fā)的外匯帳戶證明和近三個月的外匯帳戶銀行對帳單。

3、如申請彩照卡的還需提供二張一寸的彩色照片。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

一、牡丹商務(wù)信用卡的年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：金卡100元/卡；普通卡50元/卡。

二、牡丹商務(wù)貸記卡的年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：金卡200元/卡；普通卡100元/卡。

三、牡丹商務(wù)國際卡的年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：金卡400元/卡；普通卡200元/卡。

完成時間

從申請到領(lǐng)卡，牡丹商務(wù)信用卡和牡丹商務(wù)貸記卡一般需二個星期的時間；牡丹商務(wù)國際卡一般需15?30天時間。

特別提示

一、牡丹商務(wù)卡帳戶的資金一律從其基本存款帳戶轉(zhuǎn)帳存入。

二、牡丹商務(wù)卡一律不得支取現(xiàn)金。

三、牡丹商務(wù)卡不得用于10萬元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算。

第五篇：工商銀行信用卡申請表

工商銀行信用卡申請表

姓名

性別

手機(jī)號碼

婚姻狀況

出生日期 身份證

證件有效期

現(xiàn)住地址

幾時入住

住宅狀況

自購車品牌

車年限

單位名稱

單位電話

單位地址

何時入職

單位性質(zhì)

親屬

地址

其他聯(lián)系人

公司名稱

公司電話

學(xué)歷

/分期購房/租房

關(guān)系

關(guān)系

發(fā)證機(jī)關(guān) 出生地 住宅電話 郵編

車價(jià)格 單位部門 職務(wù) 郵編 年收入 所屬行業(yè) 手機(jī)號碼 電話

手機(jī)號碼

自有住房