第一篇：信用卡業(yè)務(wù)問(wèn)題

二、信用卡市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題

一 信用卡產(chǎn)業(yè)政策和法規(guī)體 系存在缺陷 , 市 場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序使風(fēng)險(xiǎn)加大

目前 , 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策和法規(guī)體系明顯 滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前 , 我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)適 用法規(guī)是中國(guó)人民銀行 年 月頒布實(shí)施的 假

行卡業(yè)務(wù)管理辦嘟 , 這部政策法規(guī)對(duì)目前銀行卡產(chǎn) 業(yè)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)缺乏明確的政策 導(dǎo)向。對(duì)于不同的監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的 職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件和日常監(jiān)管內(nèi)容 , 發(fā)卡機(jī) 構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人等銀 行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任、業(yè)務(wù)的界定 , 消 費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)等方面 , 缺乏健全的法律法規(guī)。隨著 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展 , 政策法規(guī)缺失所造成的 影響日益凸現(xiàn)。表現(xiàn)在市場(chǎng)上就是無(wú)序競(jìng)爭(zhēng) , 它必然 使風(fēng)險(xiǎn)加大。

二 發(fā)卡行重發(fā)卡數(shù)童 , 輕發(fā)卡質(zhì)童 , 存在較 大的金融風(fēng)險(xiǎn)

前一段時(shí)間, 各大財(cái)經(jīng)媒體紛紛報(bào)道國(guó)內(nèi)信用卡

產(chǎn)業(yè) “ 跑馬圈地 ” 式的擴(kuò)張方式就是很好的證明。目 前在我國(guó)信用卡市場(chǎng)上 , 各發(fā)卡行為爭(zhēng)奪市場(chǎng) , 擴(kuò)大 市場(chǎng)占有率 , 片面追求發(fā)卡量 , 忽視發(fā)卡質(zhì)量。在發(fā) 卡量指標(biāo)的刺激下 , 各發(fā)卡行的信用卡辦理程序愈益 簡(jiǎn)化。申請(qǐng)門檻的降低 , 對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō) , 意味著 產(chǎn)生更多不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)的信用卡行業(yè)剛剛起 步 , 市場(chǎng)各方業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)尚顯不足 , 需要給予足夠 的重視。

三 發(fā)卡行 內(nèi)部控制制度執(zhí)行不嚴(yán)

目前 , 各家發(fā)卡行基本上都建立了自己的內(nèi)部控 制制度 , 這些制度從某種意義上說(shuō)都很科學(xué)。以中國(guó) 工商銀行為例 ,《 中國(guó)工商銀行內(nèi)部控制暫行規(guī)卿 中, 第三十二條對(duì)銀行卡的規(guī)定如下

操作程序。按照銀行卡業(yè)務(wù)管理規(guī)定和操作規(guī)

程要求 , 建立具體明確的業(yè)務(wù)操作程序控制制度 , 準(zhǔn) 確及時(shí)地辦理資信調(diào)查、支付授權(quán)及其他業(yè)務(wù)操作。資信調(diào)查及審查要通過(guò)多種渠道核實(shí)申請(qǐng)人身份 , 嚴(yán) 禁為無(wú)穩(wěn)定職業(yè)、無(wú)穩(wěn)定收入、無(wú)固定住所、無(wú)合法 擔(dān)保的申請(qǐng)人發(fā)放信用卡 , 嚴(yán)防用假身份證騙領(lǐng)信用 卡。

安全責(zé)任。建立健全銀行卡的調(diào)撥、領(lǐng)取、存

放、打卡、發(fā)放、回收、賬實(shí)核對(duì)、銷毀以及機(jī)密機(jī) 具、密鑰、密碼、及對(duì)商戶的管理和對(duì)偽冒卡的 識(shí)別等各個(gè)控制環(huán)節(jié)的責(zé)任管理制度。

信用控制。建立授權(quán)責(zé)任制度 , 嚴(yán)格控制授權(quán)

業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)。制定并完善信用卡業(yè)務(wù)透支風(fēng)險(xiǎn)控制辦 法及控制指標(biāo)。透支風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)應(yīng)包括正常透支、惡意透支、呆賬的占比情況 , 客觀反映信用卡業(yè)務(wù)的 風(fēng)險(xiǎn)程度 , 并以此作為對(duì)分支機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)考核的 依據(jù) , 建立銀行卡透支追索責(zé)任制度 , 建立掛失止付 制度 , 并及時(shí)編發(fā)止付名單。

事后監(jiān)督。建立銀行卡事后監(jiān)督制度 , 及時(shí)對(duì)

銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)行內(nèi)部監(jiān)督。

從上面的規(guī)定看 , 制度是不存在問(wèn)題的。但為什

么還會(huì)出現(xiàn)這么多的問(wèn)題 , 筆者認(rèn)為 , 是銀行卡工作 人員沒有按照相應(yīng)程序辦理業(yè)務(wù) , 不嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制 度規(guī)定。

四 發(fā)卡行對(duì)持卡人的監(jiān)管不到位

不少發(fā)卡行防范意識(shí)不強(qiáng) , 認(rèn)為信用卡發(fā)出了 ,銀行就多了一份信用卡使用手續(xù)費(fèi)的收入 , 但卻很少 主動(dòng)對(duì)持卡人進(jìn)行隨后的資金流動(dòng)情況的監(jiān)管和跟蹤 服務(wù) , 這樣就會(huì)導(dǎo)致信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的增加。各銀行 增加信用卡發(fā)卡量時(shí) , 往往忽視了及時(shí)催債 , 以致于 形成壞賬、呆賬 , 而且銀行對(duì)催收的重視程度遠(yuǎn)低于 對(duì)發(fā)卡量的重視程度 , 銀行信用卡在加速發(fā)行進(jìn)程中 存在著信用監(jiān)管的制度性缺失問(wèn)題。例如在收單環(huán)節(jié) 上 , 一些行對(duì)特約商戶管理不嚴(yán) , 資格審查管理松 弛 , 相對(duì)弱化了風(fēng)險(xiǎn)控制 , 在日常工作中, 也未能有 效監(jiān)測(cè)商戶的突然交易、頻繁交易、連續(xù)消費(fèi)、大額 消費(fèi)等異常交易 , 導(dǎo)致特約商戶套現(xiàn)、消費(fèi)套現(xiàn) 等風(fēng)險(xiǎn)的頻繁發(fā)生。

六 套現(xiàn)金領(lǐng)不斷增加 , 壞賬率持續(xù)上升

據(jù)中國(guó)銀聯(lián)不完全統(tǒng)計(jì) , 年信用卡套現(xiàn)金

額超過(guò) 億元 , 同比上升 已確認(rèn)套現(xiàn)商戶數(shù)量

達(dá) 多家 , 同比上升。最近央行公布的第三季度支付體系運(yùn)行情況報(bào)告再度顯示 , 截

至第三季度末 , 信用卡逾期半年未償信貸總額

億元 , 與第二季度相比增加 億元 , 增長(zhǎng) ,同比增長(zhǎng) 信用卡逾期半年未償信貸總額占

期末應(yīng)償信貸總額的 , 比第二季度增加 個(gè)百

分點(diǎn) , 比同比增加 個(gè)百分點(diǎn)。

二、解決措施與建議

一 加快構(gòu)建我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)完善的法律法規(guī)

體 系 , 規(guī)范市場(chǎng)行為

當(dāng)前 , 我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律體系立法經(jīng)驗(yàn)缺

乏 , 可借鑒西方先進(jìn)的做法。確立我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā) 展與監(jiān)管的基本立法框架 , 構(gòu)建一個(gè)完善的法律法規(guī) 體系。立法出發(fā)點(diǎn)有以下幾個(gè)方面 嚴(yán)格信用卡發(fā)

卡市場(chǎng)的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則、監(jiān)管主體職能劃分。目前 ,由于信用卡業(yè)務(wù)高收益的特點(diǎn) , 參與發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu) 越來(lái)越多, 考慮到市場(chǎng)上惡性競(jìng)爭(zhēng)以及因消費(fèi)者信用 缺失而存在的金融風(fēng)險(xiǎn) , 我國(guó)必須進(jìn)一步完善信用卡 行業(yè)準(zhǔn)入及監(jiān)管機(jī)制。明確政府對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展 的扶持與保障政策。規(guī)范征信制度 , 完善信用評(píng)估 及失信懲治制度。明確界定發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人的權(quán)利與責(zé)任劃分。

二 細(xì)分市場(chǎng) , 注重發(fā)卡質(zhì)貴

在中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展初期 , 發(fā)卡銀行的經(jīng)營(yíng)

目標(biāo)主要以占領(lǐng)市場(chǎng)、搶奪份額為主 , 力求取得規(guī)模 的最大化 , 也即以數(shù)量取勝 , 粗放式經(jīng)營(yíng)特征明顯。隨著信用卡卡市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大 , 經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式 也必將隨之發(fā)生改變。片面追求發(fā)卡數(shù)量 , 不但不能 取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)和規(guī)模效益 , 如果不注重產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì) 量 , 反而會(huì)失去已有的市場(chǎng)。因此 ,近期 , 注重效 益、注重質(zhì)量已成為發(fā)卡銀行的共識(shí) , 信用卡卡業(yè)由 單純的發(fā)卡數(shù)量竟?fàn)幧仙椒?wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng) , 實(shí)現(xiàn)分 層服務(wù)、分層收費(fèi)己是大勢(shì)所趨。再者發(fā)卡行要進(jìn)行 認(rèn)真的市場(chǎng)細(xì)分 , 確立自己的目標(biāo)市場(chǎng) , 提高信用卡 的成活率及服務(wù)質(zhì)量。這方面做得比較好的招商銀行 和中信銀行很值得借鑒。

三 加大宣傳 , 教育持卡人養(yǎng)成安全用卡的良

好習(xí)慣

各發(fā)卡組織要聯(lián)合各商業(yè)銀行開展 “ 放心用卡、安全支付 ” 等主題宣傳活動(dòng) , 幫助廣大的持卡人、特 約商戶加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) , 掌握基本防范技巧。比如 教育信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單 化 以生日、電話號(hào)碼等易被人掌握或猜測(cè)的數(shù)字作 為密碼 在 提款時(shí)要注意周圍有無(wú)異常人或物 ,輸入密碼時(shí)用手在鍵盤上方進(jìn)行必要的遮擋 , 防止密 碼被偷窺 在刷卡消費(fèi)時(shí) , 信用卡不要離開自己的視 線等。通過(guò)宣傳教育提高持卡人的安全用卡意識(shí)。

四 完善內(nèi)控監(jiān)替 , 提高制度的執(zhí)行力

是要完善信用卡管理制度 , 對(duì)卡的授權(quán)、止

付、銷毀等重要崗位實(shí)行權(quán)限批準(zhǔn)制度。

是銀行應(yīng)建立多級(jí)控制體系、建立和落實(shí)崗位

責(zé)任制、實(shí)行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制。根據(jù)信用卡卡種的 屬性、業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī) 章制度和操作程序。加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)員的技能培訓(xùn) , 提 高一線員工的素質(zhì) , 大力加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的電子化建 設(shè), 加快持卡人反常消費(fèi)信息的反饋速度。

把信用卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)

工作的整體計(jì)劃中, 結(jié)合案件專項(xiàng)治理 , 建立合規(guī)風(fēng) 險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。

五 依法加大惡意套現(xiàn)行為的懲罰力度

最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《 關(guān)

于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的 解釋》 , 于 的年 月 日起施行。懈 釋》 對(duì)信用

卡“ 惡意透支 ” 構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定 ,以及 “ 惡意透支 ” 認(rèn)定處罰的相關(guān)問(wèn)題 ,對(duì)‘ 以非法占有為目 的,’了界定 ,以區(qū)別于善意透支的行為。這份解釋使 追究惡意套現(xiàn)行為有了有力的法律依據(jù) , 也會(huì)對(duì)惡意 套現(xiàn)者以很大的威懾。

第二篇：信用卡業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)之信用卡業(yè)務(wù)

摘要：信用卡是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代化支付工具，是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)給資信較好的公司和個(gè)人的信用憑證，持卡人可憑卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)約定的商戶購(gòu)物和消費(fèi)，也可以在指定的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同時(shí)，信用卡也已經(jīng)成為當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，信用卡它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣；信用卡同時(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購(gòu)買商品或享受服務(wù)，還可通過(guò)使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款；信用卡是集金融業(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。近年來(lái)，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展和入世的要求，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大，創(chuàng)新和改革在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不少改革。下面將對(duì)信用卡的基本知識(shí)和我國(guó)的具體情況進(jìn)行分析： 關(guān)鍵詞：信用卡 監(jiān)管制度 第二額度 信用額度 中國(guó)招商銀行 中國(guó)工商銀行CRM系統(tǒng) 貸記卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長(zhǎng)85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準(zhǔn)你的信用卡的時(shí)候給于你信用卡的一個(gè)最高透支的限額，你只能在這個(gè)額度內(nèi)刷卡消費(fèi)，超過(guò)了這個(gè)額度就無(wú)法正常刷卡消費(fèi)。信用額度是依據(jù)您申請(qǐng)信用卡時(shí)所填寫的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評(píng)定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當(dāng)你在境外用卡時(shí)，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當(dāng)您在出國(guó)旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個(gè)不占用你原本額度的一個(gè)外用額度。據(jù)ME愛卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國(guó)銀行。

二、基本特征

信用卡相比普通銀行儲(chǔ)蓄卡來(lái)說(shuō)，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費(fèi)，在很多情況下只要按期歸還消費(fèi)的金額就可以了

1、不需存款即可透支消費(fèi)，并可享有20-50天的免息期按時(shí)還款分文利息不收。

2、購(gòu)物時(shí)刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還有積分禮品贈(zèng)送。

3、持卡在銀行的特約商戶消費(fèi)，可享受折扣優(yōu)惠。

4、積累個(gè)人信用，在您的信用檔案中增添誠(chéng)信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國(guó)無(wú)障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi)。

6、全年多種優(yōu)惠及抽獎(jiǎng)活動(dòng)，讓您只要用卡就能時(shí)刻感到驚喜。

7、每月免費(fèi)郵寄對(duì)帳單,讓你透明掌握每筆消費(fèi)支出。

8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財(cái)，或掌握子女的財(cái)務(wù)支出。

9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費(fèi)可以境內(nèi)人民幣還款。

10、免費(fèi)800電話24小時(shí)服務(wù)，掛失即時(shí)生效，失卡零風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行之間的比較：

由于每個(gè)金融機(jī)構(gòu)所擁有的其各自的客戶和業(yè)務(wù)都不同，并且每個(gè)公司都有其適合其自身的公司的章程。針對(duì)這些，下面就對(duì)其具有代表性的兩個(gè)不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比： 招商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(fèi)(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費(fèi)方式，商務(wù)信用卡需要根據(jù)協(xié)議約定執(zhí)行)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：境內(nèi)：人民幣 含電話預(yù)借現(xiàn)金）預(yù)借現(xiàn)金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、臺(tái)）預(yù)借現(xiàn)金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬(wàn)分之五 最長(zhǎng)免息期：50天

多帳戶管理：額度帳單還款日均共享 網(wǎng)絡(luò)支付：支付寶：?jiǎn)喂P限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網(wǎng)站取決于各商戶的限額)分期業(yè)務(wù)：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過(guò)信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個(gè)工作日之前期間可電話申請(qǐng)

帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次 卡類別：普卡(額度0-1萬(wàn)元)、金卡(額度1萬(wàn)-5萬(wàn)元)、白金卡(額度5萬(wàn)元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元 招商銀行信用卡 優(yōu)點(diǎn)：

1、申辦門檻極低，積分永久有效;

2、網(wǎng)銀功能強(qiáng)，操作方便，支持支付寶;

3、經(jīng)常有超值的團(tuán)購(gòu)商品，活動(dòng)和花樣比較多;

4、一卡通功能不錯(cuò)，理財(cái)各方面也不錯(cuò);

5、所有卡合一個(gè)賬單(還款方便);

6、卡片種類多，圖案設(shè)計(jì)美觀 缺點(diǎn)：

1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計(jì)零);

2、免息期所有發(fā)卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一個(gè)賬單(不靈活);

4、網(wǎng)付限額太低(500元)中國(guó)工商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費(fèi)

取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內(nèi)外)(此為異地取款手續(xù)費(fèi)。本地本行取現(xiàn)免費(fèi))最長(zhǎng)免息期：56天

多帳戶管理：額度獨(dú)立帳單日獨(dú)立還款獨(dú)立 網(wǎng)絡(luò)支付： 需先到銀行柜臺(tái)開通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊(cè)靜態(tài)密碼客戶總累計(jì)額度為300元與信用卡本身限額孰低；

電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低

分期業(yè)務(wù)：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費(fèi)后即可電話申請(qǐng)自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據(jù)分期數(shù)不同均產(chǎn)生不同的手續(xù)費(fèi) 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改

卡類別：普卡(額度0-2萬(wàn)元)、金卡(額度1萬(wàn)-5萬(wàn)元)、白金卡(額度5萬(wàn)元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣 特別提示：卡片有歸屬地，且目前無(wú)法更改，只能銷卡重新申請(qǐng) 優(yōu)點(diǎn)：

1、運(yùn)通卡每年刷5次或消費(fèi)5000元免當(dāng)年年費(fèi)，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費(fèi);

2、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)免費(fèi);

3、溢繳款領(lǐng)回免手續(xù)費(fèi);

4、掛失僅需20元;

5、網(wǎng)點(diǎn)多 缺點(diǎn)：

1、短信服務(wù)費(fèi)2元/月;

2、兌換禮品所需積分高，禮品種類少

由以上我們可以看出國(guó)有銀行和非國(guó)有銀行在信用卡業(yè)務(wù)上也存在很大的區(qū)別，都各自有著各自的優(yōu)缺點(diǎn)。所以，在我們以后業(yè)務(wù)的選擇上應(yīng)該多方面的考慮其問(wèn)題，選擇最適合自己的。

四、監(jiān)管體制：

8月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”）公開征求意見，信用卡行業(yè)有望迎來(lái)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；而上述困擾信用卡領(lǐng)域的諸多問(wèn)題也有望得到厘清和解決 據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過(guò)反復(fù)研究協(xié)調(diào)，從2009年開始，就啟動(dòng)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。

1、嚴(yán)禁盲目發(fā)卡

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》最重要的一個(gè)原則，便是信用卡發(fā)展必須符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略和戰(zhàn)略，不能盲目發(fā)展信用卡；其根本目的在于保護(hù)持卡人利益。

“從境外經(jīng)驗(yàn)看，信用卡發(fā)行到實(shí)現(xiàn)盈利需要一定時(shí)間和規(guī)模，如果銀行不顧及自身發(fā)展，盲目發(fā)卡，必然損害持卡人利益。”上述信用卡資深人士分析。

《辦法》從營(yíng)銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求。

最引人注目的便是明令商業(yè)銀行不得對(duì)營(yíng)銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。

“不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對(duì)宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問(wèn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道。”

“營(yíng)銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營(yíng)銷信用卡?！?/p>

另外，常見的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴(yán)防死堵”——《辦法》第36條明文規(guī)定營(yíng)銷人員應(yīng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營(yíng)銷工作轉(zhuǎn)包或分包??不得在未征得信用卡申請(qǐng)人書面同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

另外，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，銀監(jiān)會(huì)明確金融機(jī)構(gòu)開辦發(fā)卡/收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營(yíng)運(yùn)中心、市場(chǎng)退出等事項(xiàng)實(shí)施審批制；而對(duì)新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等實(shí)施報(bào)告制。

2、三類人不得發(fā)卡

近年來(lái)，學(xué)生信用卡被過(guò)度透支、惡意消費(fèi)的案件頻頻發(fā)生；此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類人不得發(fā)放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩(wěn)定還款來(lái)源的人發(fā)卡，不過(guò)在有擔(dān)保人的情況下，可以發(fā)附屬卡?！掇k法》第42條規(guī)定，向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過(guò)兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來(lái)源，需取得第二還款來(lái)源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。

辦法還規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。

“過(guò)去，商業(yè)銀行往往將信用卡業(yè)務(wù)做成獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，造成扭曲的激勵(lì)機(jī)制，因此，不允許激勵(lì)機(jī)制與發(fā)卡數(shù)量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨(dú)立于內(nèi)控之外的業(yè)務(wù)?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士坦言。

3、權(quán)利義務(wù)對(duì)等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對(duì)不當(dāng)催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，《辦法》對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

上述規(guī)定，背后體現(xiàn)《辦法》制定者的又一大主導(dǎo)原則，一改過(guò)去持卡人與發(fā)卡行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等現(xiàn)象。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，該《辦法》著重解決發(fā)卡銀行、收單銀行及相關(guān)利益群體和持卡人之間權(quán)利義務(wù)對(duì)等問(wèn)題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上?！?/p>

權(quán)利與義務(wù)對(duì)等體現(xiàn)之下，之前普遍詬病的銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用、以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。

再比如公務(wù)信用卡，持卡人作為被動(dòng)的接受者，之前普遍存在的收取年費(fèi)現(xiàn)象也被認(rèn)為是不合理的。

另外，此前信用卡領(lǐng)域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責(zé)任更多由持卡人承擔(dān)。新規(guī)之下，責(zé)任則更多由銀行來(lái)承擔(dān)。

同時(shí)，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的其他參與方，諸如收單銀行權(quán)利職責(zé)均有明確規(guī)定。比如第79條規(guī)定，對(duì)確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、測(cè)錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)及時(shí)采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)宣布，１１日起對(duì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式將被禁止。

征求意見稿從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，包括從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。

根據(jù)征求意見稿，中資銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)機(jī)構(gòu)開辦發(fā)卡／收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營(yíng)運(yùn)中心、市場(chǎng)退出等事項(xiàng)將實(shí)施審批制；新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等將實(shí)施報(bào)告制。

在信用卡業(yè)務(wù)退出機(jī)制方面，銀行應(yīng)采取提請(qǐng)審批、提前３個(gè)月公告、有效處置問(wèn)題、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護(hù)持卡人合法權(quán)益。在規(guī)范營(yíng)銷行為方面，征求意見稿對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定。

在激活信用卡方面，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。在加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面，禁止對(duì)１８周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外）。

在催收管理方面，除明確催收管理規(guī)則以外，征求意見稿還對(duì)不當(dāng)催收行為作出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

銀監(jiān)會(huì)還要求銀行必須對(duì)特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，糾正特約商戶違規(guī)行為。同時(shí)，明確要求銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權(quán)；交易憑條必須對(duì)卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽；銀行及其合作機(jī)構(gòu)不得超過(guò)業(yè)務(wù)需求存儲(chǔ)信用卡相關(guān)信息，充分保護(hù)客戶的隱私權(quán)。

五、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和挑戰(zhàn)

根據(jù)以上幾個(gè)方面的討論，我認(rèn)為中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)該有以下幾種法則策略。

（一）以借記卡為大眾化產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)近幾年，借記卡網(wǎng)絡(luò)日趨成熟，功能不斷完善，營(yíng)銷手段豐富多彩，已經(jīng)成為我國(guó)銀行 卡中的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該進(jìn)一步穩(wěn)固并擴(kuò)大借記卡的市場(chǎng)份額，使外資銀行進(jìn)入中后，在借記卡市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)無(wú)立足之地，不戰(zhàn)已敗。

1.運(yùn)用CRM系統(tǒng)細(xì)分市場(chǎng)，突出差異營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)深度效益。

CRM系統(tǒng)即客戶關(guān)系系統(tǒng)，通過(guò)信息的采集、信息的分析及決策，對(duì)現(xiàn)有的客戶進(jìn)行 準(zhǔn)確分類，識(shí)別對(duì)于銀行來(lái)講最有利可圖的客戶群，占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)，并針對(duì)不同的客戶群體 提供個(gè)性化的服務(wù)，達(dá)到提高客戶忠誠(chéng)度的目的。運(yùn)用CRM系統(tǒng)所帶來(lái)的親情營(yíng)銷和貼心 服務(wù)將會(huì)為銀行拓展更大的市場(chǎng)和創(chuàng)造更多的收益。

2.創(chuàng)造中華民族品牌——銀聯(lián)卡，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司正式掛牌成立，使中國(guó)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā) 展”的進(jìn)程進(jìn)一步加快。從目前“銀聯(lián)卡”的發(fā)行看，社會(huì)各界對(duì)“銀聯(lián)卡”有很高的認(rèn)同感和申辦熱情，將會(huì)促使中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。創(chuàng)立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，也是中國(guó)銀行卡提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、占領(lǐng)市場(chǎng)的明智之舉。

（二）以貸記卡為核心產(chǎn)品，培育優(yōu)質(zhì)客戶群

1.借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

西方國(guó)家貸記卡的發(fā)行已有50多年的歷史了，國(guó)內(nèi)會(huì)員銀行應(yīng)該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國(guó)際組織的優(yōu)勢(shì)，盡快學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外銀行發(fā)行貸記卡方面的成功經(jīng) 驗(yàn)，迅速縮短與國(guó)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的差距，實(shí)現(xiàn)我國(guó)貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2.建立一流的科技平臺(tái)，與國(guó)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。

目前，貸記卡核心處理系統(tǒng)已經(jīng)成為一種通用的解決方案，國(guó)內(nèi)銀行可以借助IT公司 合作開發(fā)、自行購(gòu)買或采用戰(zhàn)略外包等方式建立一流科技平臺(tái)，使國(guó)內(nèi)銀行短期內(nèi)在系統(tǒng)硬 件、軟件和應(yīng)用系統(tǒng)等方面與國(guó)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。由于我國(guó)個(gè)人信用制度還很 不健全，使得我國(guó)貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多困難。為降低貸記卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在中國(guó) 目前的狀況下，銀行可首先引進(jìn)國(guó)外的“信用卡征信管理系統(tǒng)”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統(tǒng)”（Credit Card Fraud Detection System），根據(jù)中國(guó)貸記卡市場(chǎng)的特 點(diǎn)，對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)參數(shù)進(jìn)行適合中國(guó)國(guó)情的改造和設(shè)置，以達(dá)到建立一流科技支撐平臺(tái)的目的。

3.培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的信用卡從業(yè)人員

面對(duì)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、新的零售市場(chǎng)，沒有一批懂管理、會(huì)經(jīng)營(yíng)、具有強(qiáng)烈的市場(chǎng)營(yíng)銷 意識(shí)、超強(qiáng)創(chuàng)新能力和敬業(yè)精神的高素質(zhì)信用卡從業(yè)人員，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)仍無(wú)法與外資銀行在 零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域抗衡。為盡快掌握國(guó)外銀行在貸記卡領(lǐng)域的管理模式和經(jīng)營(yíng)之道，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀 行應(yīng)采取多種方式吸收和培養(yǎng)人才。

4.解決好貸記卡發(fā)行初期的兩大矛盾。

（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來(lái)越 豐富，客戶使用借記卡的范圍相當(dāng)廣泛。而貸記卡的功能除了循環(huán)消費(fèi)信貸以外，只有小額 的ATM取現(xiàn)（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場(chǎng)拓展初期的首要 問(wèn)題。增加貸記卡的功能，首先應(yīng)從改善特約商戶結(jié)構(gòu)做起，只有拓寬特約商戶領(lǐng)域，貸記 卡的循環(huán)消費(fèi)信貸功能才能得到充分發(fā)揮。其次，國(guó)外貸記卡的發(fā)行經(jīng)驗(yàn)表明，大力開拓貸 記卡的聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，可以為貸記卡創(chuàng)新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應(yīng)與目前的消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，充分利用貸記卡手續(xù)便捷的特點(diǎn)，發(fā)展具有明確貸款用途的項(xiàng)目。貸 記卡的功能創(chuàng)新，一定要與服務(wù)功能的創(chuàng)新相結(jié)合，如提供網(wǎng)上購(gòu)物通道、自助刷卡交費(fèi)、手機(jī)銀行、電話銀行預(yù)約購(gòu)物等，使貸記卡形成對(duì)客戶包圍式的電子化服務(wù)格局。

（2）.是解決好國(guó)內(nèi)銀行價(jià)格機(jī)制僵化與外資銀行價(jià)格機(jī)制靈活的矛盾。貸記卡的價(jià)格 競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在年費(fèi)收入和貸款利率兩個(gè)方面。由于外資銀行實(shí)行的是市場(chǎng)化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場(chǎng)拓展初期肯定會(huì)調(diào)低貸款利率以吸引持卡人，同時(shí)保持較高的 年費(fèi)收入。一旦占有市場(chǎng)，為了提高客戶的忠誠(chéng)度，外資銀行將會(huì)在減免年費(fèi)上做文章，而 保持較高的貸款利率。國(guó)內(nèi)銀行由于貸款利率沒有放開，只能采取調(diào)低年費(fèi)的價(jià)格策略。在 貸記卡市場(chǎng)拓展的初期，由于貸記卡消費(fèi)具有臨時(shí)性、應(yīng)急性、小額性的特征，盡管使用頻 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擴(kuò)大貸記卡客戶群體，增 加年費(fèi)收入將是各商業(yè)銀行提高收益的主要渠道。因此，我國(guó)貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展如果要與外 資銀行展開公平競(jìng)爭(zhēng)，就必須擁有寬松的政策環(huán)境，在人民幣存、貸款利率一再下調(diào)的情況 下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項(xiàng)下進(jìn)行管理，因?yàn)橘J記卡 的循環(huán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)本應(yīng)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)范疇。只有價(jià)格機(jī)制由僵化變得靈活，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè) 才有可能與外資銀行展開公平競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)貸記卡業(yè)務(wù)的生存和發(fā)展空間才會(huì)越來(lái)越寬，銀行 卡產(chǎn)業(yè)化的步伐才會(huì)越邁越大。但在目前的狀況下，國(guó)內(nèi)銀行可以先采取一些隱性的價(jià)格策 略與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。如提高計(jì)點(diǎn)積分的獎(jiǎng)勵(lì)額度等，此外國(guó)內(nèi)銀行業(yè)可以將免息還款期 的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新與商戶聯(lián)合發(fā)卡等降低利率。如中國(guó)銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯(lián)合發(fā)行的中銀消費(fèi)信用卡，采取商家貼息的方式 發(fā)放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費(fèi)的便利，該項(xiàng)業(yè)務(wù)深受廣大客戶的歡迎。

（三）堅(jiān)持借記卡與貸記卡互動(dòng)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)策略

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產(chǎn)品體系，改變過(guò)去以賬戶為中 心的管理模式，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的管理模式，通過(guò)對(duì)客戶的信息分析，了解不同客戶的特 點(diǎn)，努力為客戶提供多樣化的金融服務(wù)，將借記卡的支付結(jié)算功能和貸記卡的消費(fèi)信貸功能 有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，通過(guò)互動(dòng)發(fā)展實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)品量的擴(kuò)張與質(zhì)的提高。

1.堅(jiān)持借記卡與貸記卡理財(cái)功能的互動(dòng)。

堅(jiān)持借記卡與貸記卡的互動(dòng)理財(cái)，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財(cái) 服務(wù)。首先，借記卡的理財(cái)功能可以依存于貸記卡得到擴(kuò)展和延伸。其次，貸記卡的還款方 式可以通過(guò)借記卡來(lái)完成。貸記卡內(nèi)的消費(fèi)信貸，可以通過(guò)現(xiàn)金償還，也可以利用借記卡通 過(guò)銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化的金融手段通 過(guò)借記卡的轉(zhuǎn)賬支付功能實(shí)現(xiàn)。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)充分研究借記卡與貸記卡的理財(cái)功能，使其不斷 豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設(shè)計(jì)出貸記卡與借記卡的最佳理財(cái)組合方案，使借記卡與 貸記卡優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，理財(cái)功能更加強(qiáng)大，最終實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)和互動(dòng)發(fā)展。

2.堅(jiān)持借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)已有幾十家發(fā)卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬(wàn)張真正意義的貸記卡，卡均直接消費(fèi)僅334元。實(shí)現(xiàn)借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)發(fā)展，可以使國(guó)內(nèi)銀行充分利 用現(xiàn)有的借記卡客戶資源，促進(jìn)貸記卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。我國(guó)銀行現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)借記卡客戶對(duì) 銀行的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識(shí)較強(qiáng)，加上自身在業(yè) 務(wù)經(jīng)營(yíng)、商務(wù)往來(lái)中的整體和多元化服務(wù)需求，只要銀行營(yíng)銷宣傳和服務(wù)到位，借記卡客戶 便會(huì)很快接受貸記卡。

六、總結(jié)：

隨著零八年金融危機(jī)的發(fā)生，華爾街丑聞的不斷出現(xiàn)，似乎真?zhèn)€世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場(chǎng)的動(dòng)蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國(guó)也不例外，雖然也有很多的人說(shuō)此危機(jī)對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇，但是，我們也應(yīng)該看到其中帶來(lái)的消極的影響，就拿信用卡來(lái)說(shuō)吧！以上我們也可以了解到關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，和我國(guó)以后關(guān)于此業(yè)務(wù)應(yīng)該注意的地方，而此階段針對(duì)一些樂觀的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)他們使用信用卡消費(fèi)有所增加，悲觀的消費(fèi)者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺得我們應(yīng)該“知己知彼，百戰(zhàn)百勝”，從各個(gè)方面去了解信用卡的相關(guān)知識(shí)，找出各個(gè)銀行針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)，再找出最適合自己業(yè)務(wù)的。就像以上所說(shuō)的先了解其基本知識(shí)，監(jiān)管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來(lái)說(shuō)，也應(yīng)該更多的了解其同業(yè)之間針對(duì)此業(yè)務(wù)的不同之處，每隔一段時(shí)間針對(duì)其業(yè)務(wù)對(duì)客戶進(jìn)行回饋，聽取他們的意見，來(lái)不斷的完善其自身的業(yè)務(wù)。同時(shí)我國(guó)的相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該更加注意對(duì)其的監(jiān)督和管理，使我國(guó)銀行的信用卡業(yè)務(wù)越來(lái)越完善。參考文獻(xiàn)：

1戴國(guó)強(qiáng)《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》第三版

2.張輝《信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析與策略》 金時(shí)網(wǎng) 理論動(dòng)向?qū)ｎ} 2003版 3 吳正治《在餐廳遇見巴菲特》2007-12-01 第1版

第三篇：信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

【分

類】 金融管理 【時(shí)效性】 有效

【頒布時(shí)間】 1996.04.01 【實(shí)施時(shí)間】 1996.04.01 【發(fā)布部門】 中國(guó)人民銀行 信用卡業(yè)務(wù)管理辦法

（一九九六年四月一日 中國(guó)人民銀行發(fā)布）第一章 總則

第一條 為適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，規(guī)范和管理信用卡業(yè)務(wù)，促進(jìn) 我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制定本辦法。

第二條 凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)、持卡人和受理信用卡的特約單位，必須遵守本辦法的規(guī)定。

第三條 本辦法所稱信用卡，是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀 行、中外合資銀行，以下簡(jiǎn)稱商業(yè)銀行）向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具。

信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)信用等功能。

第四條 信用卡按使用對(duì)象分為單位卡和個(gè)人卡；按信譽(yù)等級(jí)分為金卡和普通 卡；按幣種分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料分為磁條卡和智能卡Ｉ下稱ＩＣ卡）。

第五條 商業(yè)銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行信用卡。

非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)信用卡 業(yè)務(wù)。

第六條 中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)全國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的管理和協(xié)調(diào)工作。各發(fā)卡銀行負(fù) 責(zé)本系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的組織、管理和協(xié)調(diào)工作。

第七條 經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)本辦法及中國(guó)人民銀行頒發(fā)的其 他有關(guān)規(guī)章制度，制訂信用卡業(yè)務(wù)章程，并報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。

第八條 各商業(yè)銀行的信用卡部為內(nèi)部業(yè)務(wù)部門，不得辦成實(shí)行獨(dú)立核算、自 成體系的法人機(jī)構(gòu)。第二章 業(yè)務(wù)規(guī)則

第九條 單位卡必須在卡面左下方的左邊凸印“ＤＷＫ”字樣，在“ＤＷＫ” 字樣的右邊凸印持卡人姓名（拼音）。

第十條 各銀行發(fā)行的磁條卡、ＩＣ卡，須執(zhí)行國(guó)家技術(shù)監(jiān)督局和中國(guó)人民銀 行頒布的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但參加國(guó)際信用卡組織并發(fā)行帶有國(guó)際組織標(biāo)記的信用卡除外。

第十一條 單位或個(gè)人領(lǐng)取信用卡，應(yīng)按規(guī)定向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒稹?/p>

第十二條 發(fā)卡銀行可根據(jù)申請(qǐng)人的資信程度，要求其提供擔(dān)保。擔(dān)保的方式 可采用保證、抵押或質(zhì)押。

第十三條 信用卡備用金存款利息，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的活期存款利率及 計(jì)息辦法計(jì)算。

以定期存款質(zhì)押的，其定期存款按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的定期存款利率及計(jì)息 辦法計(jì)算。

第十四條 發(fā)卡銀行吸收的信用卡備用金和以定期存款質(zhì)押的存款應(yīng)按規(guī)定比 例向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)繳存存款準(zhǔn)備金。

第十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立授權(quán)審批制度。

持卡人憑信用卡辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算、支取現(xiàn)金時(shí)，超過(guò)規(guī)定限額的必須取得發(fā)卡銀 行的授權(quán)。

第十六條 單位卡持卡人不得憑信用卡在異地和其領(lǐng)卡城市范圍內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)及 自動(dòng)柜員機(jī)上提取現(xiàn)金。

第十七條 允許持卡人在本辦法規(guī)定的限額和期限內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)用途的透支，透 支限額為金卡１萬(wàn)元、普通卡５千元。

第十八條 信用卡的透支期限最長(zhǎng)為６０天。

第十九條 信用卡透支利息，自簽單日或銀行記帳日起１５日內(nèi)按日息萬(wàn)分之 五計(jì)算，超過(guò)１５日按日息萬(wàn)分之十計(jì)算，超過(guò)３０日或透支金額超過(guò)規(guī)定限額的，按日息萬(wàn)分之十五計(jì)算。透支計(jì)算不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率 檔次計(jì)息。

第二十條 各發(fā)卡銀行的透支業(yè)務(wù)須納入其信貸規(guī)模進(jìn)行管理。透支額轉(zhuǎn)入短 期貸款核算。

第二十一條 惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期 限，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無(wú)效的透支行為。

第二十二條 特約單位不得以任何理由拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行 發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費(fèi)用。

第二十三條 特約單位不得通過(guò)壓卡、簽單和退貨等方式支付持卡人現(xiàn)金。

第二十四條 各商業(yè)銀行應(yīng)按如下標(biāo)準(zhǔn)向特約單位收取信用卡交易手續(xù)費(fèi)：

（一）人民幣信用卡，不得低于交易金額的２％；

（二）境外機(jī)構(gòu)發(fā)行、在中國(guó)境內(nèi)使用的信用卡，不得低于交易金額的４％。

境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其利潤(rùn)分配比率按境內(nèi)銀行與 境外機(jī)構(gòu)分別占特約單位所交手續(xù)費(fèi)的３７．５％和６２．５％執(zhí)行。

第二十五條 外幣信用卡的業(yè)務(wù)規(guī)則，另行制定。第三章 業(yè)務(wù)管理

第二十六條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)須報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)；其所屬分、支行辦理信用卡業(yè)務(wù)，須報(bào)轄區(qū)內(nèi)中國(guó)人民銀行分、支行備案。

第二十七條 開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，必須具備以下條件：

（一）符合《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和中國(guó)人民銀行補(bǔ)充規(guī)定的資產(chǎn)負(fù) 債比例監(jiān)控指標(biāo)；

（二）相應(yīng)的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)；

（三）合格的管理人員和技術(shù)人員；

（四）健全的管理制度和安全制度；

（五）必要的電信設(shè)備和管理場(chǎng)所；

（六）中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他條件。

第二十八條 申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，應(yīng)向中國(guó)人民銀行提交下列資料：

（一）申請(qǐng)報(bào)告；

（二）信用卡章程及卡樣；

（三）信用控制、風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃及電信設(shè)備配備情況；

（四）信用卡部門主要負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷及有關(guān)情況；

（五）參加國(guó)際信用卡組織的有關(guān)資料；

（六）中國(guó)人民銀行要求提供的其他資料。

第二十九條 信用卡章程應(yīng)載明以下內(nèi)容：

（一）信用卡名稱、種類、發(fā)行對(duì)象；

（二）信用卡的使用范圍；

（三）各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；

（四）發(fā)卡銀行與特約單位、持卡人三方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；

（五）中國(guó)人民銀行要求的其他事項(xiàng)。

第三十條 商業(yè)銀行發(fā)行外幣信用卡、ＩＣ卡，以及修改信用卡章程，須報(bào)經(jīng) 中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。

第三十一條 參與信用卡業(yè)務(wù)的各銀行應(yīng)在開辦信用卡業(yè)務(wù)中逐步開展收單、機(jī)具、信息、受卡等方面的合作。

第三十二條 開辦信用卡業(yè)務(wù)的各銀行總行須按季向中國(guó)人民銀行報(bào)送信用卡 業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，其發(fā)行信用卡的分、支機(jī)構(gòu)須按月向人民銀行當(dāng)?shù)胤帧⒅C(jī)構(gòu)報(bào)送 信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表。

第四章 信用卡的申領(lǐng)與銷戶

第三十三條 凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款帳戶的單位可申 領(lǐng)單位卡。單位卡可申領(lǐng)若干張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代 理人書面指定和注銷。

凡具有完全民事行為能力的公民可申領(lǐng)個(gè)人卡。個(gè)人卡的主卡持卡人可為其配 偶及年滿１８周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，附屬卡最多不得超過(guò)兩張，主卡持卡人有權(quán) 要求注銷其附屬卡。

第三十四條 單位或個(gè)人申領(lǐng)信用卡，應(yīng)按規(guī)定填制申請(qǐng)表，連同有關(guān)資料一 并送交發(fā)卡銀行。對(duì)符合條件的，發(fā)卡銀行為申領(lǐng)人開立信用卡帳戶，并發(fā)給信用 卡。

第三十五條 單位卡帳戶的資金一律從其基本存款帳戶轉(zhuǎn)帳存入，不得交存現(xiàn) 金，不得將其他存款帳戶和銷貨收入的款項(xiàng)存入單位卡帳戶。

個(gè)人卡帳戶的資金只限于其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項(xiàng)及屬于個(gè)人的其 他合法收入轉(zhuǎn)帳存入。嚴(yán)禁將單位的款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳存入個(gè)人卡帳戶。

第三十六條 信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用 卡及其帳戶。

第三十七條 持卡人還清透支本息后，屬于下列情況之一的可以辦理銷戶：

（一）信用卡有效期滿４５天后，持卡人不更換新卡的；

（二）信用卡掛失滿４５天后，沒有附屬卡又不更換新卡的；

（三）信譽(yù)不佳，被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡４５天的；

（四）持卡人因故死亡，發(fā)卡銀行已回收其信用卡４５天的；

（五）持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡４５天的；

（六）信用卡帳戶兩年（含）以上未發(fā)生交易的；

（七）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。

第三十八條 發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效卡無(wú)法收回的，應(yīng)當(dāng) 將其止付。

銷戶時(shí)，單位卡帳戶余額轉(zhuǎn)入基本存款帳戶，不得提取現(xiàn)金。

第三十九條 信用卡遺失或被盜，持卡人應(yīng)立即持本人身份證或其他有效證明，就近向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請(qǐng)掛失，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，辦理掛失手續(xù)。

第四十條 持卡人申請(qǐng)掛失后，找回信用卡的，可申請(qǐng)撤銷掛失止付。第五章 轉(zhuǎn)帳結(jié)算

第四十一條 持卡人可持信用卡在特約單位購(gòu)物消費(fèi)。單位卡不得用于１０萬(wàn) 元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算。

第四十二條 持卡人憑卡購(gòu)物消費(fèi)時(shí)，需將信用卡和身份證一并交特約單位經(jīng) 辦人。ＩＣ卡、照片卡免驗(yàn)身份證。

第四十三條 特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時(shí)，應(yīng)審查下列內(nèi)容：

（一）確為本單位可受理的信用卡；

（二）信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”；

（三）簽名條上沒有“樣卡”或“專用卡”字樣；

（四）信用卡無(wú)打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡；

（五）持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人相符；

（六）卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致。

第四十四條 特約單位受理信用卡審查無(wú)誤的，應(yīng)在簽購(gòu)單上壓卡，填寫實(shí)際 結(jié)算金額、用途、持卡人身份證號(hào)碼、特約單位名稱和編號(hào)。如超過(guò)支付限額的，應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)并填寫授權(quán)號(hào)碼。交持卡人簽名確認(rèn)，同時(shí)核對(duì)其簽名與卡片背 面簽名是否一致，無(wú)誤后，將信用卡、身份證和第一聯(lián)簽購(gòu)單交還給持卡人。

審查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，應(yīng)及時(shí)與簽約銀行聯(lián)系，征求處理意見。對(duì)止付的信用卡，應(yīng)收回并交還發(fā)卡銀行。

第四十五條 特約單位在每日營(yíng)業(yè)終了，應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購(gòu)單匯總，計(jì)算手續(xù)費(fèi)和凈計(jì)金額，并填寫匯（總）計(jì)單和進(jìn)帳單，連同簽購(gòu)單一并送交收單 銀行辦理進(jìn)帳。

第四十六條 持卡人要求退貨的，特約單位應(yīng)使用退貨單壓（刷）卡，并將退 貨單金額在當(dāng)日簽購(gòu)單累計(jì)金額中抵減，退貨單隨簽購(gòu)單一并送交收單銀行。

第四十七條 收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無(wú)誤的，來(lái)特約 單位辦理進(jìn)帳，并與發(fā)卡銀行清算資金。

第四十八條 發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過(guò)同城票據(jù)交換或本系 統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理付款手續(xù)。

第四十九條 持卡人在異地憑卡通過(guò)銀行向收款人辦理轉(zhuǎn)帳時(shí)，銀行應(yīng)按特約 單位的有關(guān)處理規(guī)定處理。第六章 存取現(xiàn)金

第五十條 個(gè)人卡持卡人或其代理人交存現(xiàn)金，應(yīng)在發(fā)卡銀行或其代理銀行辦 理。

持卡人憑信用卡在發(fā)卡銀行或代理銀行交存現(xiàn)金的，銀行應(yīng)在存款單上壓卡，經(jīng)審查并收妥現(xiàn)金后，將存款單回單聯(lián)及信用卡交給持卡人。

持卡人委托他人在不壓卡的情況下代為辦理交存現(xiàn)金的，代理人應(yīng)在信用卡存 款單上填寫持卡人的卡號(hào)、姓名、存款金額等內(nèi)容，并將現(xiàn)金送交銀行辦理交存手 續(xù)。

第五十一條 持卡人在銀行支取現(xiàn)金時(shí)，應(yīng)將信用卡和身份證一并交發(fā)卡銀行 或代理銀行。ＩＣ卡、照片卡免驗(yàn)身份證。

發(fā)卡銀行或代理銀行壓（刷）卡后，填寫取現(xiàn)單，經(jīng)審查無(wú)誤，交持卡人簽名 確認(rèn)。超過(guò)支付限額的，代理銀行應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)，并在取現(xiàn)單上填寫授權(quán)號(hào)碼。辦理付款手續(xù)后，將現(xiàn)金、信用卡、身份證和取現(xiàn)單回單聯(lián)交給持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過(guò)同城票據(jù)交換或本系 統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理收、付款手續(xù)。第七章 法律責(zé)任

第五十三條 發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，并處以 ５萬(wàn)元至３０萬(wàn)元的罰款。

（一）未經(jīng)批準(zhǔn)開辦信用卡業(yè)務(wù)的；

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行ＩＣ卡、外幣信用卡的。

第五十四條 非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)違 反規(guī)定經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行依法予以取締，并對(duì)其處以１０萬(wàn)元至 ５０萬(wàn)元的罰款。

第五十五條 發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，沒收非 法所得，并處以５萬(wàn)元至１０萬(wàn)元的罰款；情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改的，可責(zé)令其營(yíng)業(yè) 機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓。

（一）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的；

（二）隨意降低手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的；

（三）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的透支利率及計(jì)息辦法的。

第五十六條 發(fā)卡銀行違反本辦法規(guī)定，不向中國(guó)人民銀行報(bào)批信用卡章程、報(bào)送備案材料和業(yè)務(wù)報(bào)表的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正；逾期不改的，處以１萬(wàn)元 至１０萬(wàn)元罰款。

第五十七條 發(fā)卡銀行有下列情況之一的，按照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》 和現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定給予相應(yīng)處罰：

（一）不執(zhí)行規(guī)定的存款利率的；

（二）不按規(guī)定向中國(guó)人民銀行繳存存款準(zhǔn)備金的；

（三）違反規(guī)定幫助持卡人提取現(xiàn)金的。

第五十八條 發(fā)卡銀行未按規(guī)定時(shí)間將止付名單發(fā)至特約單位造成資金損失的，由發(fā)卡銀行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

第五十九條 發(fā)卡銀行或代理銀行違反本辦法規(guī)定，幫助單位卡持卡人將其他 存款帳戶或銷貨收入的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，或幫助個(gè)人卡持卡人將其他款項(xiàng) 轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，處以５萬(wàn)元至１０萬(wàn)元罰款。

第六十條 持卡人使用單位卡進(jìn)行透支的，由其單位承擔(dān)透支金額的償還和支 付透支利息的責(zé)任。持卡人使用個(gè)人卡附屬卡發(fā)生透支的，由其主卡持卡人承擔(dān)透 支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任；主卡持卡人喪失償還能力的，由其附屬卡持 卡人承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。

第六十一條 持卡人與特約單位出現(xiàn)的糾紛由雙方自行解決。持卡人不得以糾 紛為由拒絕償還因使用信用卡而發(fā)生的債務(wù)。

第六十二條 持卡人必須妥善保管和正確使用其信用卡，否則，因此造成的資 金損失，由其自行承擔(dān)。

第六十三條 持卡人辦理掛失后，被冒用造成的損失，有關(guān)責(zé)任人按照信用卡 章程的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。

第六十四條 單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定用于１０萬(wàn)元以上商品交易、勞務(wù) 供應(yīng)款項(xiàng)結(jié)算的，對(duì)其處以５萬(wàn)元至１０萬(wàn)元罰款。

第六十五條 單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將基本存款帳戶以外帳戶、銷貨 收入的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入或?qū)F(xiàn)金存入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其轉(zhuǎn)回基本存款帳戶外，對(duì) 其處以５萬(wàn)元至１０萬(wàn)元罰款。

個(gè)人卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將單位的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其 退回外，對(duì)其處以５千元至１萬(wàn)元罰款。

第六十六條 持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對(duì)其按套取現(xiàn)金數(shù)額的３０ ％至５０％處以罰款。

第六十七條 持卡人違反本辦法規(guī)定，出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其帳戶的，除責(zé)令 其糾正外，對(duì)其按帳戶出租、轉(zhuǎn)借發(fā)生的金額處以５％但不低于１千元罰款，并沒 收其非法所得。

第六十八條 持卡人惡意透支的，依法追究其刑事責(zé)任。

第六十九條 特約單位受理信用卡時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的操作程序辦理，否則因 此造成的資金損失，由其自行承擔(dān)。

第七十條 特約單位工作人員參與欺詐銀行活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑 事責(zé)任。

第七十一條 銀行工作人員與持卡人或特約單位串通參與欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪 的，依法追究刑事責(zé)任。

第七十二條 偽造、盜用信用卡，使用偽造、作廢的信用卡，冒領(lǐng)冒用；涂改 信用卡騙取財(cái)物的，應(yīng)依法對(duì)其處罰，并追究刑事責(zé)任。第八章 附則

第七十三條 信用卡業(yè)務(wù)結(jié)算憑證的格式、聯(lián)次、顏色、使用辦法由中國(guó)人民 銀行總行統(tǒng)一規(guī)定，各發(fā)卡銀行總行負(fù)責(zé)印制。

第七十四條 各銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)規(guī)定分別收取年費(fèi)、特約單位手續(xù) 費(fèi)、異地存取款手續(xù)費(fèi)、異地轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)、卡片工本費(fèi)等費(fèi)用。

第七十五條 本辦法由中國(guó)人民銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第七十六條 本辦法自１９９６年４月１日起實(shí)行。中國(guó)人民銀行《信用卡業(yè) 務(wù)管理暫行辦法》（銀發(fā)〔１９９２〕２９８號(hào)文）同時(shí)廢止。

第四篇：信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

1.信用卡市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1.1 首先，信用卡的發(fā)展受到制約

作為一種基本的非現(xiàn)金支付工具，信用卡在現(xiàn)代社會(huì)中發(fā)揮著日益重要的作用。發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)，有利于方便人民群眾生活，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)，增加社會(huì)就業(yè)，提高資金使用效率，促進(jìn)社會(huì)信息化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，信用卡產(chǎn)業(yè)受到了全球銀行業(yè)的普遍重視，各國(guó)政府也給予了有力扶持和積極推動(dòng)。近20年來(lái)，全球信用卡產(chǎn)業(yè)一直呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展具有獨(dú)立性，要求經(jīng)營(yíng)上獨(dú)立運(yùn)行，財(cái)務(wù)上獨(dú)立核算，組織上自成系統(tǒng)，各行成立獨(dú)立運(yùn)作的公司性機(jī)構(gòu)的趨勢(shì)已經(jīng)形成。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有高收益但伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)對(duì)象涉及個(gè)人和機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)幣種包括本幣和外幣，使用地域包括國(guó)內(nèi)和國(guó)外，經(jīng)營(yíng)者既有中資機(jī)構(gòu)也會(huì)有外資加入。這種情況要求在行業(yè)監(jiān)管上與銀行卡業(yè)務(wù)性質(zhì)和發(fā)展規(guī)律相適應(yīng)，對(duì)監(jiān)管理念提出了新的課題，對(duì)監(jiān)管形式是一個(gè)挑戰(zhàn)。截至2008年初，含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在內(nèi)，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量已超過(guò)8750萬(wàn)張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番；信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)750億元，總授信額度超過(guò)6300億元。招商銀行自2002年底在國(guó)內(nèi)首家推出符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣信用卡以來(lái)，至2008年近6年的時(shí)間累計(jì)發(fā)卡突破2000萬(wàn)張，占全國(guó)23％以上的市場(chǎng)份額；累計(jì)消費(fèi)金額超過(guò)1000億元；信用卡貸款規(guī)模以每年100％以上的速度增長(zhǎng)，余額超過(guò)210億元，市場(chǎng)占比超過(guò)25％。信用卡在我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)生活中正扮演著越來(lái)越重要的角色。

當(dāng)前，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，無(wú)論是人均持卡量、普及率，還是信用卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)支出中的占比、信用卡貸款余額在個(gè)人貸款余額中的占比，都存在著巨大的差距。要使我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)更好更快發(fā)展，首先需要銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，在保證質(zhì)量的前提下繼續(xù)增加發(fā)卡量，進(jìn)一步達(dá)成規(guī)模效益；深化業(yè)務(wù)和客戶經(jīng)營(yíng)，多渠道創(chuàng)收增收，提高盈利水平與貢獻(xiàn)度；借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與隱患，切實(shí)加強(qiáng)不良、偽冒等各類風(fēng)險(xiǎn)管控，防止出現(xiàn)大面積風(fēng)險(xiǎn)損失；強(qiáng)化IT、客服等中后臺(tái)建設(shè)，確保安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。除銀行自身的努力，還迫切需要政府和社會(huì)各界創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

1.2 其次，信用卡存在較大的風(fēng)險(xiǎn)

信用卡惡意透支、欠賬、偽造，其中問(wèn)題最為嚴(yán)重的是信用卡惡意透支。這里除了持卡人本身道德、信用意識(shí)和法制觀念淡薄，銀行自身管理疏漏原因極為主要，盲目的追求信用卡的數(shù)量，而對(duì)相關(guān)的程序卻不注意，從而導(dǎo)致信用卡的數(shù)量極具上升而質(zhì)量卻迅速下降，造成信用卡的惡意透支及詐騙風(fēng)險(xiǎn)的提高。良好的社會(huì)信用體系，是信用卡業(yè)務(wù)得以健康快速發(fā)展的重要外部條件。應(yīng)進(jìn)一步完善個(gè)人信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)等，—1—

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

促進(jìn)銀行之間，銀行與工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)、交通、房地產(chǎn)等部門共同建立信息管理與互動(dòng)機(jī)制，共享信用信息資源，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。針對(duì)當(dāng)前社會(huì)上存在一些信用卡非法代辦公司，在報(bào)紙上公開刊登廣告，用偽冒資料進(jìn)件的現(xiàn)象，抓緊開展聯(lián)合治理，防止擾亂市場(chǎng)秩序。況且我國(guó)個(gè)人社會(huì)信用體系尚未成熟，信用資料的采集、資信評(píng)估、共享機(jī)制不夠健全以及社會(huì)對(duì)失信行為的懲戒不夠嚴(yán)厲，都是造成信用卡惡意透支的原因。

1.3 最后，信用卡業(yè)務(wù)難以適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的要求

發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)中還存在一些問(wèn)題，例如辦卡手續(xù)復(fù)雜，銀行網(wǎng)點(diǎn)少，不方便,目前還有部分行業(yè)未涉及信用卡，仍需要現(xiàn)金消費(fèi)，還有一些企業(yè)和商家由于規(guī)模和資金的限制仍然沒有信用卡設(shè)施，如果客戶持卡消費(fèi),得到的服務(wù)質(zhì)量低劣,持卡消費(fèi)的耗費(fèi)時(shí)間大大多于現(xiàn)金消費(fèi)所須時(shí)間,那么大大降低持卡消費(fèi)人的積極性。有關(guān)部門2008年末統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)1500萬(wàn)個(gè)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，特約商戶（裝有POS機(jī)具的商戶）普及率不足2％，而美國(guó)這一指標(biāo)為80％；國(guó)內(nèi)持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售額的比例大約在5％左右，而美國(guó)是30％；每張銀行卡的受理網(wǎng)點(diǎn)，美國(guó)為0.02，我國(guó)則為0.0007。發(fā)卡市場(chǎng)和受理市場(chǎng)的發(fā)展極不平衡，受理市場(chǎng)建設(shè)嚴(yán)重滯后已經(jīng)構(gòu)成我國(guó)銀行卡特別是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展日益突出的瓶頸制約。政府應(yīng)主導(dǎo)推動(dòng)改善刷卡環(huán)境，如以稅收優(yōu)惠、費(fèi)用減免等措施鼓勵(lì)商戶安裝刷卡機(jī)具、受理銀行卡；把聯(lián)網(wǎng)通用納入監(jiān)管內(nèi)容，督促發(fā)卡行、收單行和各地銀聯(lián)盡旱實(shí)現(xiàn)交易網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和技術(shù)模式的統(tǒng)一；規(guī)范銀行卡受理市場(chǎng)管理，明確監(jiān)管主體，完善市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，厘清支付清算責(zé)任，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

2.信用卡市場(chǎng)存在問(wèn)題的原因

2.1 信用卡產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)不健全，嚴(yán)重制約信用卡的發(fā)展

目前，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策和法規(guī)體系明顯滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)適用法規(guī)是中國(guó)人民銀行1999年3月頒布實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，這部政策法規(guī)對(duì)目前銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)缺乏明確的政策導(dǎo)向；但是情況確日漸好轉(zhuǎn)，各部門相關(guān)機(jī)構(gòu)都出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)完善信用卡市場(chǎng)，例如：《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕60號(hào)），《最高人民檢察院關(guān)于拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)（ＡＴＭ機(jī)）上使用的行為如何定性問(wèn)題的批復(fù)》已于２００８年２月１９日由最高人民檢察院第十屆檢察委員會(huì)第九十二次會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自２００８年５月７日起施行。但是和信用卡市場(chǎng)成熟的國(guó)家相比，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)還不夠建全。對(duì)于不同的監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件和日常監(jiān)管內(nèi)容，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人等銀行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任、業(yè)務(wù)的界定，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)以及銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面，缺乏健全的法律法規(guī)。隨著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，政策法規(guī)缺失所造成的影響日益凸現(xiàn)。此外，在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，征信制度的建立對(duì)于發(fā)卡行降低資金風(fēng)險(xiǎn)起著至關(guān)重要的作用，是銀行借以評(píng)估消費(fèi)者特征與支付能力的重要評(píng)估工具，也是整個(gè)社會(huì)金融體系的一個(gè)重要組成部分。美國(guó)早在20世紀(jì)40年代就推出了一些成熟的法律，以建立社會(huì)信用體系。

目前，國(guó)內(nèi)政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還比較淡薄。征信行業(yè)在我國(guó)雖然已有10多年的發(fā)展歷史，但是由于種種因素的影響，國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)可獲得的信息資源有限，其自身的公信力、競(jìng)爭(zhēng)力和影響力相對(duì)較弱。同時(shí)，信用卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展與政策支持也需要以相應(yīng)的制度來(lái)保證。

2.2 盲目追求發(fā)卡量，忽略質(zhì)的保證，存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)

目前在我國(guó)信用卡市場(chǎng)上，各發(fā)卡行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，片面追求發(fā)卡量，忽視發(fā)卡質(zhì)量。在發(fā)卡量指標(biāo)的刺激下，各發(fā)卡行的信用卡辦理程序愈益簡(jiǎn)化。正常情況下，申請(qǐng)人申請(qǐng)辦卡時(shí)，需要提交身份證明文件副本、居住證明文件與收入證明文件，而目前不少發(fā)卡行只需要申請(qǐng)人填寫表格并附加一張身份證復(fù)印件即可，甚至有些銀行省去了電話核實(shí)的環(huán)節(jié)。有些申請(qǐng)人申請(qǐng)的是普通卡，而發(fā)卡行卻對(duì)其核發(fā)了金卡。申請(qǐng)門檻的降低，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，意味著產(chǎn)生更多不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)的信用卡行業(yè)剛剛起步，市場(chǎng)各方業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)尚顯不足，需要給予足夠的重視。韓國(guó)與我國(guó)香港地區(qū)信用卡市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)可資借鑒。當(dāng)時(shí)，香港地區(qū)發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了鼓勵(lì)消費(fèi)者辦卡，放寬申請(qǐng)資格，造成信用卡持有人數(shù)量大增，尤其是即將或剛參加工作的年輕人所占比例較高。最終由于大量持卡人無(wú)法償還債務(wù)，導(dǎo)致銀行的信用卡呆賬壞賬急增。韓國(guó)政府為了拉動(dòng)內(nèi)需，通過(guò)稅收優(yōu)惠等各種政策，鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡，由此引發(fā)了一場(chǎng)信用卡熱銷運(yùn)動(dòng)，但是隨之而來(lái)的債務(wù)拖欠率急劇攀升，使韓國(guó)的信用卡公司無(wú)一例外地發(fā)生了流動(dòng)性危機(jī)和嚴(yán)重虧損。

招商銀行稱，截止到2008年1月，招商銀行信用卡發(fā)卡量已超過(guò)2100萬(wàn)，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡市場(chǎng)占有率居第一。2007年年內(nèi)累計(jì)消費(fèi)金額超過(guò)1300億元人民幣。這也是招行再度實(shí)現(xiàn)發(fā)卡量的年內(nèi)翻番，2006年該行信用卡發(fā)行量超1000萬(wàn)，較2005年翻倍。工商銀行也稱，截至2008年初，該行牡丹信用卡發(fā)卡量在國(guó)內(nèi)已經(jīng)突破2222萬(wàn)張，目前已經(jīng)超過(guò)2300萬(wàn)張，年消費(fèi)額近1600億元，繼續(xù)領(lǐng)跑國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)。工商銀行牡丹卡中心總裁李衛(wèi)平說(shuō)，牡丹信用卡的發(fā)卡量和消費(fèi)額在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的占比都已超過(guò)30%。而緊隨其后的 建設(shè)銀行，截至去年12月31日，其龍卡信用卡累計(jì)凈發(fā)卡量也已超1260萬(wàn)張。事實(shí)上，發(fā)卡量的競(jìng)爭(zhēng)是目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)的最大特色。從2003年國(guó)內(nèi)信用卡起步至今，每年的發(fā)卡量均增長(zhǎng)80%以上。央行的統(tǒng)計(jì)顯示，截至2008年初，含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在內(nèi)，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量已超過(guò)8750萬(wàn)張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番；信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)750億元，總授信額度超過(guò)6300億元。

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

咨詢公司麥肯錫在日前發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告中稱，目前，中國(guó)的個(gè)人信用卡持卡人數(shù)量已接近3000萬(wàn)，超過(guò)40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。然而，信用卡在中國(guó)滲透率依然較低，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，中國(guó)信用卡的競(jìng)爭(zhēng)將繼續(xù)側(cè)重于卡量的增長(zhǎng)。發(fā)卡量的快速增長(zhǎng)，必然不能保證持卡人的信用和支付能力，因此，存在較大的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

然而發(fā)卡量爆炸性增長(zhǎng)的背后，銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利狀況卻并不樂觀。建設(shè)銀行去年底發(fā)布的《中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析》指出，我國(guó)目前信用卡市場(chǎng)普遍虧損，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要在當(dāng)前階段擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模和提高服務(wù)質(zhì)量之間找到完美結(jié)合點(diǎn)并不容易。為了搶占市場(chǎng)份額，價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)不可避免地進(jìn)入我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中。就目前而言，信用卡業(yè)務(wù)的回報(bào)無(wú)論從哪個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量似乎都很可憐。瑞士信貸第一波士頓分析師說(shuō)，中國(guó)信用卡特約商戶向發(fā)卡銀行支付的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率在交易額的0.7%-1.0%之間，而其他亞洲國(guó)家在1.5%-2%之間。信用卡持卡人一般不需要交使用費(fèi)，透支部分的利率最高為18%，這個(gè)數(shù)字在整個(gè)亞洲來(lái)講也處于偏低水平。而且，幾乎所有信用卡用戶每個(gè)月都能及時(shí)還清欠款，這樣一來(lái)他們從不用支付利息，這跟歐美等國(guó)持卡人的情形非常不同。建行的報(bào)告說(shuō)，國(guó)內(nèi)信用卡日益惡劣的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，為本來(lái)就存在盈利問(wèn)題的國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)蒙上陰影。報(bào)告稱，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)利息收入絕對(duì)額和占比都不高，平均比例僅為30%左右，大大低于美國(guó)銀行業(yè)70%的比例。至于商家的手續(xù)費(fèi)，由于銀行業(yè)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，使特約商戶的議價(jià)能力明顯高于銀行，回傭率面臨不斷下降的壓力。

2.3 受理市場(chǎng)發(fā)展滯后，難以適應(yīng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求

2.3.1受理網(wǎng)點(diǎn)問(wèn)題

首先，當(dāng)一個(gè)城市的信用卡受理網(wǎng)點(diǎn)低于某一數(shù)量時(shí)，普遍會(huì)使持卡人感覺到諸多不變。其次，如果受理網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻，也會(huì)使持卡人感到不便。最后，受理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量至關(guān)重要。如果客戶持卡消費(fèi)得到的服務(wù)質(zhì)量低，持卡消費(fèi)所耗費(fèi)的時(shí)間多于現(xiàn)金消費(fèi)的時(shí)間，持卡人會(huì)更傾向于現(xiàn)金結(jié)算。

2.3.2技術(shù)發(fā)展滯后

在我國(guó)，由于金融電子化的發(fā)展水平較低，消費(fèi)者刷卡交易往往因通信線路故障等原因而不能進(jìn)行正常交易。例如，受理機(jī)構(gòu)培訓(xùn)工作不到位，操作人員操作不熟練；由于授權(quán)電話打不通，致使持卡人交易等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。這樣，信用卡快捷、方便、靈活的交易特征得不到體現(xiàn)，將在很大程度上挫傷持卡人持卡消費(fèi)的積極性。目前，不少地方都安裝了ATM，但由于公眾的保護(hù)意識(shí)較差，使用者的素質(zhì)較低，加上維護(hù)保養(yǎng)工作跟

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

不上，很多ATM經(jīng)常出現(xiàn)故障，給持卡人帶來(lái)了極大的不便。

2.3.3受理范圍狹窄

目前，我國(guó)各種銀行卡的發(fā)卡量與美國(guó)相當(dāng)，美國(guó)受理商戶的普及率接近100%，而我國(guó)能夠受理銀行卡交易的商戶主要集中在大中城市。某些商戶出于費(fèi)率的考慮，不設(shè)POS終端或以網(wǎng)絡(luò)故障等原因拒絕持卡人刷卡消費(fèi)。目前，國(guó)內(nèi)賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的費(fèi)率為交易額的2%左右，其他行業(yè)為交易金額的1%左右。雖然我國(guó)銀行卡交易費(fèi)率與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較低，但卻是商戶消極受理銀行卡的直接原因。

2.3.4發(fā)卡市場(chǎng)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)

信用卡利潤(rùn)來(lái)源于年費(fèi)、利息收入與商戶手續(xù)費(fèi)。目前，國(guó)內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行都實(shí)施免年費(fèi)政策；真正使用循環(huán)信用的客戶少之又少，85%以上的客戶均選擇全額還款的方式，只有2%的客戶經(jīng)常使用循環(huán)信用，導(dǎo)致利息收入比重僅占33%左右；而占最大收入比重的手續(xù)費(fèi)收入也面臨費(fèi)率走低的趨勢(shì)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)所有的發(fā)卡行均投入了大量的促銷成本，發(fā)卡送禮及大量的廣告費(fèi)用使得每張信用卡的發(fā)卡成本在100元左右，維持成本也在100元以上。即使不考慮發(fā)卡成本，只計(jì)維持成本，單張信用卡年刷卡額須超過(guò)1萬(wàn)元才能實(shí)現(xiàn)盈利，而客戶銷卡又將進(jìn)一步拉高發(fā)卡行的發(fā)卡成本。各行在初期就展開了信用卡價(jià)格戰(zhàn)，沒有經(jīng)歷一個(gè)由“暴利”到“微利”的原始積累時(shí)期。

3.信用卡市場(chǎng)存在問(wèn)題的解決對(duì)策

3.1 立法先行，構(gòu)建我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)完善的法律法規(guī)體系

法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致市場(chǎng)主體的行為無(wú)法獲得明確的行為導(dǎo)向，容易帶來(lái)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序化。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)原有規(guī)章制度已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)。當(dāng)前迫切需要出臺(tái)立法等級(jí)更高、法律效力更強(qiáng)、內(nèi)容更加全面的法律，以明確發(fā)卡行、商戶、持卡人等市場(chǎng)參與方的權(quán)益和義務(wù)。美國(guó)在20世紀(jì)60年代相繼制定并完善了《信用卡發(fā)行法》、《貸款真實(shí)性法》等，形成了完善的銀行卡法律框架體系，從而保證了銀行卡產(chǎn)業(yè)健康、有序地發(fā)展。在20世紀(jì)70年代和80年代初期，英國(guó)則援引《消費(fèi)信貸法》來(lái)解決信用卡業(yè)務(wù)中的問(wèn)題。

當(dāng)前，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律體系不完整，也無(wú)消費(fèi)信貸方面的法律可資借鑒?？梢?，確立我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的基本立法框架，構(gòu)建一個(gè)完善的法律法規(guī)體系的任務(wù)迫在眉睫。立法出發(fā)點(diǎn)有以下幾個(gè)方面。①嚴(yán)格信用卡發(fā)卡市場(chǎng)的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則、監(jiān)管主體職能劃分。目前，由于信用卡業(yè)務(wù)高收益的特點(diǎn)，參與發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，考慮到市場(chǎng)上惡性競(jìng)爭(zhēng)以及因消費(fèi)者信用缺失而存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)必須進(jìn)一步

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

完善信用卡行業(yè)準(zhǔn)入及監(jiān)管機(jī)制。②明確政府對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持與保障政策。③規(guī)范征信制度，完善信用評(píng)估及失信懲治制度。④明確界定發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人的權(quán)利與責(zé)任劃分。

3.2 加強(qiáng)客戶管理，建立符合我國(guó)國(guó)情的征信制度

從全球來(lái)看，自20世紀(jì)80年代早期開始，信用卡產(chǎn)業(yè)因有關(guān)犯罪行為而造成的資金損失正以驚人的速度增長(zhǎng)。虛假交易、欺詐犯罪、消費(fèi)信貸膨脹導(dǎo)致銀行形成呆壞賬乃至金融危機(jī)的重要原因在于客戶的資信管理。我國(guó)應(yīng)加快征信立法，規(guī)范信用征信、信用評(píng)級(jí)工作及信用信息的使用與管理。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家相對(duì)成熟的征信模式主要有以下三種。

①市場(chǎng)化模式。這種模式以美國(guó)、英國(guó)為代表。征信企業(yè)或公司可依法自由經(jīng)營(yíng)信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)，政府促進(jìn)信用管理相關(guān)立法的出臺(tái)，強(qiáng)制有關(guān)部門及社會(huì)有關(guān)方面將征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式貢獻(xiàn)出來(lái)，向社會(huì)開放。

②中央信貸登記模式。這種模式以歐洲大陸一些國(guó)家（如德國(guó)、法國(guó)、比利時(shí)等國(guó)）為代表。這種體系是以中央銀行建立的銀行信貸登記為主體的征信管理體系。信貸登記系統(tǒng)的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息和個(gè)人消費(fèi)信貸信息。其特點(diǎn)是信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是中央銀行的一個(gè)部門，銀行依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息。

③政府經(jīng)營(yíng)模式。指由中央政府直接出資組建征信公司，并對(duì)其進(jìn)行直接控制管理。中央政府利用行政權(quán)力，強(qiáng)制性地讓局部主體將數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來(lái)，迅速組建覆蓋全國(guó)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

目前，我國(guó)是一個(gè)法制有待進(jìn)一步完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，政府協(xié)調(diào)對(duì)于各方面信息匯總的作用不可忽視。個(gè)人認(rèn)為，上述的政府經(jīng)營(yíng)模式比較適合我國(guó)的國(guó)情。在我國(guó)的征信制度建設(shè)中，中央政府應(yīng)擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)角色，由政府協(xié)同人民銀行牽頭，組成社會(huì)信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，通過(guò)財(cái)政投資組建社會(huì)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用信息的聯(lián)合征集體系。構(gòu)筑持卡人征信平臺(tái)，建立發(fā)卡行、持卡人、特約商戶三者聯(lián)系溝通機(jī)制一是嚴(yán)格審核申領(lǐng)者的資信資料，對(duì)于同意受理申請(qǐng)的應(yīng)建立個(gè)人征信資料檔案，靜態(tài)管理與動(dòng)態(tài)管理相結(jié)合，要有專人負(fù)責(zé)對(duì)持卡人的資信進(jìn)行實(shí)地調(diào)查取證，并對(duì)持卡人變化了的情況如收入水平變化、工作調(diào)動(dòng)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所變更等要及時(shí)掌握。二是對(duì)連續(xù)購(gòu)買高價(jià)物品或在限額之下多次取款的持卡人，應(yīng)建立登記簿，并盡快調(diào)查清楚該持卡人的行為是否為正常消費(fèi)，否則應(yīng)及時(shí)注銷該卡。三是加強(qiáng)對(duì)持卡人和特約商戶的檢查監(jiān)督。對(duì)存款不足或低于規(guī)定數(shù)額的持卡人，及時(shí)發(fā)出補(bǔ)款通知，請(qǐng)其盡快補(bǔ)足存款，以避免大額透支風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。通過(guò)復(fù)核簽購(gòu)單，檢查商戶的交單質(zhì)量，有問(wèn)題及時(shí)通知糾正。四是建立信用卡遺失和掛失登記簿，對(duì)遺失和掛失的信用卡，應(yīng)及時(shí)通知商戶止付，并嚴(yán)格保密。

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

客戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和積累，有利于進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展，有利于提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范水平，也有利于充分利用商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)資源優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)金融創(chuàng)新

3.3 加大政策引導(dǎo)和扶持力度，支持信用卡受理市場(chǎng)健康發(fā)展

我國(guó)自實(shí)施聯(lián)網(wǎng)通用工程以來(lái)，銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展取得的成績(jī)有目共睹。但是，我國(guó)受理市場(chǎng)發(fā)展滯后的狀況仍未得到根本改善，需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。

3.3.1 對(duì)受理網(wǎng)點(diǎn)的管理

充分發(fā)揮政府各有關(guān)部門的協(xié)調(diào)作用，進(jìn)一步擴(kuò)大受理機(jī)具的鋪設(shè)范圍，提高特約商戶的普及率。

3.3.2 提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保證

加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保證，做到隨時(shí)隨地能使用，方便到位。當(dāng)前的重點(diǎn)是解決好銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和ATM、POS等機(jī)具的標(biāo)準(zhǔn)化改造問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)銀行卡受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量等方面的標(biāo)準(zhǔn)化；盡快建立和實(shí)施統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；盡快實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行信息中心和管理軟件的標(biāo)準(zhǔn)化，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展步伐。

3.3.3 擴(kuò)大受理范圍

擴(kuò)大信用卡受理市場(chǎng)范圍，完善利益分配機(jī)制。家電、大型超市、大賣場(chǎng)等商戶的交易費(fèi)率為交易金額的1%左右，而這些商戶屬于薄利多銷的行業(yè)，對(duì)其制定的費(fèi)率可適當(dāng)降低。

信用卡是一種人格化的產(chǎn)品，它最能體現(xiàn)人的身份特質(zhì)。在一個(gè)龐大的持卡群體中，雖然客戶持有同一品牌的信用卡，但是他們不同的交易活動(dòng)，卻使一張相同的產(chǎn)品，產(chǎn)生了不同的質(zhì)量，也向發(fā)卡銀行提出了不同的服務(wù)需求。為持卡人提供差異化的服務(wù)，這既是每一個(gè)持卡人的要求，也是一個(gè)持卡群體的要求。就某一持卡人講，他可能既要求存取現(xiàn)金方便、付款方便，還希望到商場(chǎng)購(gòu)物方便；而對(duì)一個(gè)持卡人群體講，有的可能要求到一般性商場(chǎng)購(gòu)物，有的可能要求在星級(jí)酒店享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐飲娛樂時(shí)的豪情灑脫。總之，不管是對(duì)持卡人個(gè)性化的特殊要求，或是對(duì)一個(gè)持卡群體的需要，發(fā)卡銀行在向他們提供多功能產(chǎn)品服務(wù)的同

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

時(shí)，還應(yīng)該滿足他們對(duì)用卡環(huán)境多樣化的需求。持卡人作為一個(gè)消費(fèi)者群體，大部份人的消費(fèi)活動(dòng)是在大眾化的商戶中進(jìn)行的，但是也有相當(dāng)一部份人具有很強(qiáng)的消費(fèi)能力，他們希望能到高檔次的商戶中去消費(fèi)，雖然這部份的數(shù)量只在20%，其消費(fèi)能力卻占整個(gè)群體消費(fèi)量的80%。所以，信用卡業(yè)務(wù)范圍要擴(kuò)大到生活的每一個(gè)角落，為每一個(gè)人消費(fèi)更方便。

3.3.4 提供良好的信用卡使用環(huán)境

制定更加具體的受理市場(chǎng)發(fā)展要求，如對(duì)于銷售額達(dá)到一定水平的商戶，強(qiáng)制要求其設(shè)立信用卡受理終端。降低信用卡透支利率。目前，我國(guó)的信用卡透支按月計(jì)收復(fù)利，遠(yuǎn)高于消費(fèi)信貸利率。持卡人透支消費(fèi)后，往往會(huì)盡可能地在免息期內(nèi)還清債務(wù)。麥肯錫數(shù)據(jù)顯示，只有4%～5%的消費(fèi)者經(jīng)常支付利息，高達(dá)85%的消費(fèi)者每個(gè)月都保持賬戶平衡，而在發(fā)達(dá)國(guó)家這一比例只有40%～50%。如果發(fā)卡行將透支利率降低到一定程度，基于信用卡免擔(dān)保手續(xù)且循環(huán)信貸的特點(diǎn)，將會(huì)有更多的消費(fèi)者選擇這種信貸消費(fèi)方式。由于不同國(guó)家信用卡市場(chǎng)具有相對(duì)獨(dú)立性，目前美國(guó)信用卡危機(jī)的壓力對(duì)亞洲信用卡業(yè)務(wù)的直接影響有限。截至2008 年第三季度末，中國(guó)大陸地區(qū)、香港地區(qū)、新加坡和韓國(guó)的信用卡呆賬率分別為1.01%、2.78%、3.50% 和1.80%，僅比第二季度上升0.1% ～ 0.2%；在中國(guó)境內(nèi)以五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)衡量的信用卡不良貸款比例為2.6%，比第二季度略有下降。

我國(guó)信用卡呆賬率和不良貸款比例保持較低水平的原因在于，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)和美國(guó)信用卡市場(chǎng)有諸多差異：一是從發(fā)卡量來(lái)看，目前我國(guó)商業(yè)銀行已發(fā)行的銀行卡仍以借記卡為主體，信用卡市場(chǎng)份額不足7%，且有1/3 的信用卡并未使用。二是從卡均交易金額來(lái)看，我國(guó)信用卡卡均交易金額8059 元，明顯低于借記卡卡均交易金額18 345 元，信用卡交易規(guī)模較小，而美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，透支交易十分活躍。三是從用卡方式來(lái)看，我國(guó)絕大多數(shù)持卡人仍保持“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣，選擇借記卡和信用卡配套自動(dòng)還款業(yè)務(wù)的持卡人相當(dāng)多，這與美國(guó)曾經(jīng)宣揚(yáng)的“寅吃卯糧”的做法完全不同。四是從授信額度來(lái)看，我國(guó)信用卡透支利率長(zhǎng)期穩(wěn)定（年息18%），卡均授信額度自2006 年以來(lái)持續(xù)下降，額度利用系數(shù)從9.54% 逐季上升至14.95%，而在美國(guó)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)除采取調(diào)低授信、抓緊催收等措施以外，紛紛上調(diào)信用卡透支利率，使美國(guó)持卡人整體還款能力迅速下降，在一定程度上加速了信用卡危機(jī)的到來(lái)。五是目前我國(guó)法律體系仍保護(hù)債權(quán)人對(duì)相關(guān)債務(wù)的追索權(quán)利，并未出臺(tái)類似美國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)相關(guān)規(guī)定，使持卡人用卡行為能夠受到強(qiáng)有力的法律約束。為此，我國(guó)要持續(xù)創(chuàng)造良好的信用卡使用環(huán)境，保證信用卡市場(chǎng)良好的發(fā)展。

4、我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景及新動(dòng)向

我國(guó)金融領(lǐng)域仍處于WTO過(guò)渡期，尚未完全對(duì)外開放。但是，來(lái)自國(guó)外信用卡機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力已先期顯現(xiàn)，一些信用卡跨國(guó)公司已經(jīng)開始向中國(guó)市場(chǎng)滲透，國(guó)際主要信

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

用卡支付品牌在我國(guó)的受理業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，已占有相當(dāng)大的市場(chǎng)份額。國(guó)外大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)參股國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)，或成立合資公司的方式紛紛提前介入人民幣發(fā)卡業(yè)務(wù)，甚至國(guó)外占主導(dǎo)地位的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)也已涉足國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理服務(wù)?？梢灶A(yù)見，一旦我國(guó)金融市場(chǎng)完全對(duì)外開放，信用卡市場(chǎng)的發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接和專業(yè)化服務(wù)都將直接面對(duì)跨國(guó)公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)。尤其是在發(fā)卡市場(chǎng)和專業(yè)化服務(wù)市場(chǎng)上，外資機(jī)構(gòu)將利用其在產(chǎn)品和系統(tǒng)開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)流程管理、品牌資源管理和專業(yè)化人才等方面的優(yōu)勢(shì)，與國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)展開全面競(jìng)爭(zhēng)。

我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)在面臨諸多困難和挑戰(zhàn)的同時(shí)，也迎來(lái)了不可多得的發(fā)展機(jī)遇。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，居民收入的迅速增加，全球最大的潛在持卡人群體，這些都將為我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供巨大的市場(chǎng)空間。

總體來(lái)說(shuō)，信用卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場(chǎng)，切實(shí)滿足客戶需求；各方共同努力，創(chuàng)建民族品牌信用卡，提高我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力；改變政策環(huán)境，推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展；積極探索和建立合理的定價(jià)機(jī)制和利益共享機(jī)制，平衡信用卡產(chǎn)業(yè)參與各方利益關(guān)系。同時(shí)，還要進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范水平與風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

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2008（9）[8] 萬(wàn)建華

中國(guó)銀行卡業(yè)現(xiàn)狀與未來(lái) [J] 金卡工程

（1）《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究》，中國(guó)銀聯(lián)，遠(yuǎn)東出版社2007版。（2）《中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展思考》，劉力耕，《投資研究》2007年第六期。（3）IMF，“Issues in Electronic Banking：An Overview ”，IMF policy discussion paper，2006.3.[9] 中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì) 資產(chǎn)管理業(yè)務(wù) [J] 證券交易 2008（6）[10] 中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì) 證券市場(chǎng)法律制度與監(jiān)督管理 [J] 證券市場(chǎng)基礎(chǔ)知識(shí) 2008（6）[11] 葉高峰 信用卡業(yè)務(wù)要把制度和法律法規(guī)放在第一位于 [J] 理財(cái)網(wǎng) 2009（3）

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

致謝

四年的大學(xué)生活即將結(jié)束，就像眨眼之間，心里真的有些不舍。我完整的度過(guò)了大學(xué)生活，大學(xué)是這樣的豐富多彩，充滿了酸甜苦辣。在這四年里不僅系統(tǒng)學(xué)習(xí)了金融學(xué)的理論，也學(xué)習(xí)了其他豐富的經(jīng)濟(jì)理論，更重要的我懂得了怎么樣去思考問(wèn)題，怎么樣去處理問(wèn)題，怎么樣去解決問(wèn)題，在深的層次上提升了自己的能力。大學(xué)生活為我未來(lái)的事業(yè)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也認(rèn)識(shí)了很多志同道合的同學(xué)，并建立了兄弟般的情誼，成為我生命中的寶貴財(cái)富。

感謝我的導(dǎo)師曹藝?yán)蠋?，曹藝?yán)蠋煖Y博的學(xué)識(shí)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)風(fēng)格、鮮明的論點(diǎn)，敏捷的思維給了我很大的啟發(fā)和感染。本文無(wú)論從文章的構(gòu)思到提綱制作，及到論文的寫作、修改及完稿審定過(guò)程，曹老師都傾注大量的心血。也感謝各位金融界的前輩，他們的文章和研究成果是我的論文不可分割的部分，使本文從質(zhì)上達(dá)到一個(gè)新的高度。

同時(shí)，我要感謝我的家人，特別是我的父母，他們?yōu)槲业某砷L(zhǎng)和生活付出很大艱辛。最后，我還要感謝在這四年中給我無(wú)私關(guān)心和支持的人，祝他們平安幸福！經(jīng)過(guò)數(shù)月的努力，我的畢業(yè)論文完成，這同時(shí)也標(biāo)志著我大學(xué)生涯的即將結(jié)束，帶著不舍去迎接新的挑戰(zhàn)。

在此，我要對(duì)諸多幫助和支持過(guò)我的人再次表示衷心的感謝。希望你們?cè)诮窈蟮墓ぷ魃钪腥f(wàn)事順意！心想事成！

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第五篇：信用卡業(yè)務(wù)總結(jié)

2014年以來(lái)，支行通過(guò)全行共同努力，信用卡業(yè)務(wù)取得了顯著成效。截止三月初，全行累計(jì)發(fā)卡82張，完成計(jì)劃的20.5%，激活70張，發(fā)卡和激活在排名中位居前列。

今年的信用卡工作重點(diǎn)首先是加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷，加大優(yōu)惠促銷力度，主動(dòng)刺激持卡人用卡，自2013年開始，先后開展了“”，“洗車”等活動(dòng)，大大提高了我行信用卡的知名度，使很多優(yōu)質(zhì)客戶慕名來(lái)我行辦理信用卡。我行將繼續(xù)依托自身資源，爭(zhēng)攬高端客戶，營(yíng)銷集體辦卡，搶占優(yōu)質(zhì)商戶，擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，其次，完善考核機(jī)制，分解任務(wù)指標(biāo)，調(diào)動(dòng)全體員工的積極性。按照市分行下達(dá)的任務(wù)，我行制定了目標(biāo)任務(wù)，將信用卡任務(wù)分解到每位員工，同時(shí)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。讓員工感覺肩上有壓力，工作有動(dòng)力，最大限度調(diào)動(dòng)員工積極推廣、介紹、宣傳、營(yíng)銷信用卡的積極性。

通過(guò)上述措施，支行的信用卡業(yè)務(wù)較之往年取得了一定的進(jìn)步。但是，我行仍需努力進(jìn)一步加大信用卡發(fā)卡工作力度，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)，嘗試多方式多渠道發(fā)卡營(yíng)銷，包括填單有禮，專項(xiàng)發(fā)卡，項(xiàng)目發(fā)卡等，爭(zhēng)取搶占更大的信用卡市場(chǎng)。