第一篇：什么是銀行

1.什么是銀行？什么是余額寶？

大家看到的銀行是什么？是柜臺(tái)，是存款，是業(yè)務(wù)員拉存款，是項(xiàng)目經(jīng)理跑貸款，是巨額利差。但其實(shí)這都不是銀行，這只是銀行因其本質(zhì)功能，或者說(shuō)其能一直存在的核心功能的外在表象。不錯(cuò)，從歷史發(fā)展來(lái)說(shuō)，銀行干的就是“集中社會(huì)閑散資金，滿足資金需求”這種二道販子的事，但隨著社會(huì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是在中央銀行制下，銀行有一個(gè)重要的功能：信用貨幣的發(fā)行、信用擴(kuò)張。這也是銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的重要特征。其實(shí)可以看出來(lái)，錢，還是在銀行體系，因?yàn)闆](méi)有錢可以脫離銀行體系，余額寶本質(zhì)也是早就有的東西。所以談對(duì)現(xiàn)有金融體系的沖擊，從存款方面分析，不過(guò)是從一個(gè)銀行戶頭轉(zhuǎn)到余額寶托管銀行戶頭；從存款人收益率來(lái)看，存款利率和余額寶收益率是不能比較的，銀行是間接融資，基金是直接融資，這樣的特點(diǎn)也決定了兩者數(shù)字肯定有差別，這個(gè)差別不是由于余額寶的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。從客戶來(lái)說(shuō)，看到高的收益率，必然權(quán)衡投資?！耙院笥绣X都不存銀行啦”，但是你投資余額寶第一步也必須開(kāi)一張銀行卡，開(kāi)網(wǎng)銀，存錢進(jìn)入，再轉(zhuǎn)入余額寶吧…… 沖擊到底是什么，是金融業(yè)務(wù)，余額寶對(duì)金融體系的影響微乎其微，不會(huì)影響銀行在經(jīng)濟(jì)中的地位和重要性，也不會(huì)增加減少什么新型金融機(jī)構(gòu)，更不可能讓銀行什么的破產(chǎn)。余額寶只是一款產(chǎn)品而已，他的厲害之處在于它的分銷渠道。

余額寶以利率高，門檻低，方便快捷這幾大特點(diǎn)吸引用戶把錢存到余額寶中再把錢交由天弘增利寶基金，這筆錢主要以協(xié)議存款的形式存入銀行。2013年6月余額寶成立，正值“錢荒期”，余額寶剛好在這個(gè)貨幣市場(chǎng)價(jià)格畸高時(shí)誕生，而且投資于這個(gè)價(jià)格畸高的貨幣市場(chǎng)，回報(bào)率當(dāng)然遠(yuǎn)高于正常的貨幣基金。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金平均年化收益率在3%-4%之間，超過(guò)5%的很少。余額寶的收益還會(huì)在現(xiàn)有5%左右的基礎(chǔ)上繼續(xù)下滑?！爸坝囝~寶6%的年化收益率，實(shí)際上是不合理的，它最終會(huì)回歸一個(gè)相對(duì)合理的水平，會(huì)比銀行活期存款高一些，估計(jì)會(huì)跟定期存款持平?！?/p>

余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響整體偏負(fù)面，但短期來(lái)看，影響不會(huì)太大，長(zhǎng)期影響有待進(jìn)一步觀察，若國(guó)內(nèi)監(jiān)管環(huán)境進(jìn)一步放松，余額寶限制因素減少，產(chǎn)品線相應(yīng)豐富起來(lái)，其對(duì)商業(yè)銀行的影響可能會(huì)加大。

第二篇：什么是銀行不良資產(chǎn)

什么是銀行不良資產(chǎn) 銀行的主要資產(chǎn)是貸款。目前中國(guó)的銀行對(duì)貸款普遍采取如下分類方式：正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。后三類，即“一逾兩呆”合稱為不良貸款。這種分類方法，界定的標(biāo)準(zhǔn)為期限：貸款本息拖欠超過(guò)180天以上的為“逾期”，貸款利息拖欠逾期三年為“呆滯”，貸款人走死逃亡或經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的為“呆賬”。呆賬的核銷要經(jīng)財(cái)政當(dāng)局批準(zhǔn)，呆賬核銷即視為放棄債權(quán)，僅需提取普通呆賬準(zhǔn)備金(還不到貸款總量的1%)。但在部分銀行中，存在一種現(xiàn)象：貸款只要超過(guò)約定還款日期就認(rèn)定為逾期。

同時(shí)中國(guó)銀行界也采用了國(guó)際通用的信貸管理方法，將貸款按風(fēng)險(xiǎn)程度分類，為特定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)的貸款作相應(yīng)的準(zhǔn)備金提取及其他手段。這套以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的貸款分類方法即“五級(jí)分類法”。將貸款風(fēng)險(xiǎn)分為五類，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失(后三者稱為“不良貸款”)，它將貸款按實(shí)際償還可能性分別按不同比例足額提取呆賬準(zhǔn)備金并專門用于貸款呆賬損失的核銷，并以貸款質(zhì)量的升級(jí)為管理目標(biāo)。資產(chǎn)托管

資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)是指具備一定資格的商業(yè)銀行作為托管人，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，與委托人簽訂委托資產(chǎn)托管合同，安全保管委托投資的資產(chǎn)，履行托管人相關(guān)職責(zé)的業(yè)務(wù)。銀行托管業(yè)務(wù)的種類很多，包括證券投資基金托管、委托資產(chǎn)托管、社?；鹜泄?、企業(yè)年金托管、信托資產(chǎn)托管、農(nóng)村社會(huì)保障基金托管、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金托管、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金托管、收支賬戶托管、QFII（合格境外機(jī)構(gòu)投資者）托管、貴重物品托管等等。合同會(huì)簽

經(jīng)辦人(填寫(xiě)合同審批表)---部門主管---行政部(負(fù)責(zé)法律的審查)----財(cái)務(wù)部---其它相關(guān)部門(有則簽沒(méi)有就不用)---行政部(經(jīng)理或總經(jīng)理簽字,或辦理授權(quán)委托書(shū)----蓋章----存檔(經(jīng)辦部門一份,財(cái)務(wù)一份,行政部一份)

第三篇：電子銀行_什么是電子銀行

保兌_什么叫保兌

作者：金投網(wǎng)

保兌，是指開(kāi)證行以外的銀行保證對(duì)信用證承擔(dān)付款責(zé)任。

什么是信用證保兌業(yè)務(wù)

指中國(guó)銀行接受開(kāi)證行或受益人的請(qǐng)求，對(duì)開(kāi)證行開(kāi)出的信用證承擔(dān)保證兌付的義務(wù)。信用證保兌業(yè)務(wù)的內(nèi)容包括：公開(kāi)保兌和沉默保兌。公開(kāi)保兌指根據(jù)開(kāi)證行的授權(quán)或委托，中國(guó)銀行在信用證上加具保兌并通知開(kāi)證行；沉默保兌指在受益人的申請(qǐng)下而無(wú)需通知開(kāi)證行，中國(guó)銀行在信用證上加具保兌。

信用證保兌可對(duì)您有哪些好處

降低風(fēng)險(xiǎn)——信用證保兌可以使您防范開(kāi)證行銀行風(fēng)險(xiǎn)以及開(kāi)證行所在國(guó)家國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)和外匯管制風(fēng)險(xiǎn)；

雙重保證——您在獲得開(kāi)證行有條件付款承諾之外，還獲得了我們額外的有條件付款承諾，使您擁有雙重付款保證。

回款保障——您向我們提交合乎信用證規(guī)定的單據(jù)后，經(jīng)審核同意，即可獲得無(wú)追索權(quán)的付款或付款承諾。

在哪些情況下宜選擇信用證保兌

您希望獲得除開(kāi)證行以外的銀行來(lái)確認(rèn)償付；

盡管開(kāi)證行資信狀況較好，但您希望在提交單據(jù)后獲得無(wú)追索權(quán)的資金；

第四篇：什么是銀行結(jié)算

1、什么是銀行結(jié)算？

答：銀行結(jié)算是銀行以中介身份清結(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)各項(xiàng)資金往來(lái)的行為。它是商品交換的媒介，是實(shí)現(xiàn)各類經(jīng)濟(jì)主體利益和重要手段。

2、什么是審計(jì)賬目檢查的方法？

答：審計(jì)賬目檢查的方法是對(duì)會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬簿和會(huì)計(jì)報(bào)表之間的相互制約互相對(duì)應(yīng)的關(guān)系的審計(jì)查，以及會(huì)計(jì)記錄及其反映的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，以考核會(huì)計(jì)質(zhì)量、評(píng)價(jià)會(huì)計(jì)制度的一系列方法。

3、什么是審計(jì)盤存方法？

答：審計(jì)盤存方法也叫盤點(diǎn)方法或?qū)嵨餀z查方法，它是對(duì)被審單位的財(cái)產(chǎn)物資進(jìn)行清點(diǎn)和觀察，用來(lái)搜集實(shí)物證據(jù)的一種審計(jì)方法，通過(guò)財(cái)產(chǎn)物資盤點(diǎn)，可查明財(cái)產(chǎn)物資的安全與完整，賬實(shí)是否相符，及財(cái)產(chǎn)物資的內(nèi)部控制制度情況。

4、什么是審計(jì)調(diào)查方法？

答：審計(jì)調(diào)查方法是指審計(jì)人員通過(guò)觀察，查詢方法，對(duì)賬內(nèi)賬外某些客觀事實(shí)所進(jìn)行的內(nèi)查外調(diào)，以查明經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)真象，查找進(jìn)一步審計(jì)的線索的一種取證方法。

5、現(xiàn)代企業(yè)會(huì)計(jì)的目的？從哪幾個(gè)方面說(shuō)明？

答：現(xiàn)代企業(yè)會(huì)計(jì)的目的應(yīng)該是為提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)有三個(gè)方面：第一，維護(hù)企業(yè)權(quán)益，凡是企業(yè)的權(quán)益都要分門別類的登記清楚；第二，為企業(yè)管理服務(wù)，建立嚴(yán)密科學(xué)的信息反饋系統(tǒng)和財(cái)務(wù)控制系統(tǒng)。第三，提供外界與企業(yè)有關(guān)的部門、單位和個(gè)人了解企業(yè)財(cái)務(wù)狀況所需信息。

6、什么是會(huì)計(jì)憑證？

答：會(huì)計(jì)憑證是記錄經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，明確經(jīng)濟(jì)責(zé)任，并據(jù)以登記賬簿的書(shū)面證明

第五篇：銀行是弱勢(shì)群體么

銀行是弱勢(shì)群體么？行長(zhǎng)一句道出基層員工心窩的大實(shí)話，居然被代表們哄堂大笑。

除了感慨委員代表也是高危職業(yè)，除了不能穿金戴銀，不能閃著愛(ài)馬仕驢牌包，還要多講講政治正確，但冷靜下來(lái)想，我們觀察觀察銀行行長(zhǎng)和基層客戶經(jīng)理的生存狀況，會(huì)有一個(gè)更為客觀的認(rèn)識(shí)。

本文系戲謔之作，請(qǐng)勿對(duì)號(hào)入座！據(jù)稱這則文章為某大行領(lǐng)導(dǎo)身邊人所寫(xiě)。

這個(gè)話題恐怕只好我自己來(lái)答了，秘書(shū)恐怕寫(xiě)出來(lái)的會(huì)是段子手的感覺(jué)。

首先必須匿了，不是怕你們找我要工作，當(dāng)然還是怕被人肉，更是我不愿意做第二個(gè)毛行長(zhǎng)啊。

說(shuō)到當(dāng)行長(zhǎng)，我已經(jīng)有些年頭了，作為一個(gè)中年男人，還是有些感慨的。

1、壓力很大

各項(xiàng)指標(biāo)不是那么容易完成的，尤其是存款，其次是貸款質(zhì)量，如不良貸款額和不良率的控制，銀行的稅后利潤(rùn)更是重中之重。然而如今各類理財(cái)產(chǎn)品、短券中票、結(jié)構(gòu)性存款、海外代付及國(guó)內(nèi)證等所謂的新型業(yè)務(wù)或結(jié)構(gòu)性業(yè)務(wù)，事實(shí)上都削薄了銀行的利差，轉(zhuǎn)移了中間業(yè)務(wù)收入，增加了盈利的不確定性，還帶來(lái)了流動(dòng)性管理的難度。當(dāng)然，我不該抱怨，因?yàn)檫^(guò)去保護(hù)性的市場(chǎng)環(huán)境是特殊的，對(duì)銀行有利而對(duì)大的經(jīng)濟(jì)和居民不利的。因此，銀行應(yīng)該逐步承受這些管理難度了。

很多壓力不僅是市場(chǎng)的白熱化同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的，也是市場(chǎng)環(huán)境的急劇變化帶來(lái)的，比如存款大家都知道難拉，年輕孩子進(jìn)銀行很快就抱怨銀行業(yè)務(wù)毫無(wú)專業(yè)性，只要會(huì)拉存款。確實(shí)，我不得不承認(rèn)僅就這一項(xiàng)權(quán)重可以高達(dá)50%的指標(biāo)，就會(huì)逼退很多年輕才俊，我當(dāng)年喝白酒一茶杯可以帶來(lái)1億存款，現(xiàn)在恐怕只能拉來(lái)1千萬(wàn)，如今即便我自己做支行長(zhǎng)，可能也面臨完不成任務(wù)而下崗。而更大的壓力來(lái)自不良貸款，哀鴻遍野的浙江市場(chǎng)，無(wú)一幸免于民營(yíng)企業(yè)的互保與聯(lián)保陷阱，江浙一帶依舊不斷冒出鋼貿(mào)企業(yè)的不良，根源就在于過(guò)熱的房地產(chǎn)市場(chǎng)走到了繁榮周期的盡頭，還疊加了短小輕薄行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)不利，掉進(jìn)了房地產(chǎn)收益率陷阱等因素。這些不斷地考驗(yàn)著各級(jí)銀行工作人員，從客戶經(jīng)理到分行長(zhǎng)直到銀行董事會(huì)。外部環(huán)境的變遷是外生變量，我們唯一可以做好的更加努力地建設(shè)我們自己的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，盡量建立科學(xué)而長(zhǎng)遠(yuǎn)的考核機(jī)制。每代人都要恪盡自己的歷史責(zé)任，我想，我的職責(zé)就是在利率自由化的前夜穩(wěn)住市場(chǎng)份額，盡快加強(qiáng)投行、交易等產(chǎn)品業(yè)務(wù)板塊，爭(zhēng)取在利率自由化并脫媒后的市場(chǎng)爭(zhēng)奪先機(jī)，更加堅(jiān)實(shí)地充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍及數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，提高我行的風(fēng)控能力，爭(zhēng)取在一個(gè)健康發(fā)展的狀況上，把接力棒交給后人。

2、應(yīng)酬很多

商業(yè)銀行利差受到保護(hù)，產(chǎn)品同質(zhì)化，要保住并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，趕上并超越市場(chǎng)增速，關(guān)系營(yíng)銷就是龍頭。從基層支行到地方分行，再到總行，各級(jí)行長(zhǎng)都必須精心組織各類應(yīng)酬活動(dòng)，拉近銀企關(guān)系，增進(jìn)感情，穩(wěn)固合作。不僅客戶如此，眾多監(jiān)管部門也是如此，同業(yè)之間有時(shí)也不得不如此，更多的還有系統(tǒng)內(nèi)部的感情交流，這幾天過(guò)年了，剛和人行的領(lǐng)導(dǎo)吃完飯，送送東紅行長(zhǎng)，他年齡到了，退休了。從深圳外管到總局總行，李行長(zhǎng)對(duì)我們都特別理解、特別照顧，所以也該多和他喝幾杯，聊聊孩子，下次再約個(gè)球局。李行長(zhǎng)可不打高球，他比我們都健康，我們約幾個(gè)行里的小伙子，跟他在八中的室內(nèi)場(chǎng)地一起打場(chǎng)籃球。

應(yīng)酬不僅很辛苦，也是考驗(yàn)每個(gè)領(lǐng)導(dǎo)意志品質(zhì)教養(yǎng)能力的藝術(shù)。不僅要喝好酒，白的、紅的、啤的、洋的，包括混的，都要行，還要把握好氣氛。跟嚴(yán)肅的領(lǐng)導(dǎo)侃政商，跟風(fēng)流的領(lǐng)導(dǎo)聊文藝，跟部委的領(lǐng)導(dǎo)談?wù)?，跟軍?duì)的領(lǐng)導(dǎo)問(wèn)裝備，總之都要迅速掌握對(duì)方的興奮點(diǎn)，不能冷場(chǎng)，不能尷尬，還要有節(jié)奏?；丶移拮诱f(shuō)我越來(lái)越會(huì)調(diào)情了，我苦澀地回答都是應(yīng)酬出來(lái)的，她還是懷疑我和計(jì)財(cái)部的小柳有一腿。其實(shí)你也曾經(jīng)側(cè)擊過(guò)我，我想你還不夠理解我，我以為君子甘相思之苦若飴，芳澤一親便蕭索，你們這樣的漂亮女孩子誰(shuí)都動(dòng)心，但是遠(yuǎn)觀即可，近褻便無(wú)情了。

3、創(chuàng)新很難

商業(yè)銀行是個(gè)500多年歷史的古老行業(yè)，基本盈利模式、操作安排與管理實(shí)施本質(zhì)上已經(jīng)沒(méi)有大的變化。應(yīng)對(duì)市場(chǎng)、應(yīng)對(duì)監(jiān)管、應(yīng)對(duì)技術(shù)變革，銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新不是躲避管制，就是疏通渠道，有些是迫不得已，有些是勉為其難，要開(kāi)辟所謂的藍(lán)海市場(chǎng)，或者產(chǎn)品突破，談何容易。況且很多“創(chuàng)新”無(wú)非是風(fēng)險(xiǎn)遞延而已，譬如次貸，所以說(shuō)陽(yáng)光底下沒(méi)有新鮮事，動(dòng)輒奢談創(chuàng)新，其實(shí)是挺膚淺的。這些年來(lái)我真正贊賞的創(chuàng)新也就是資產(chǎn)證券化，這在即將來(lái)到的自由化市場(chǎng)里，會(huì)煥發(fā)出很大的生命力，為此我也已早早布局。

盛囂塵上的互聯(lián)網(wǎng)金融，我個(gè)人是頗不以為然的。微存微貸的普惠金融，本質(zhì)上無(wú)非是讓利，這非得用其他高收益資產(chǎn)業(yè)務(wù)去彌補(bǔ)的，也就是應(yīng)該由現(xiàn)有很強(qiáng)盈利能力的金融機(jī)構(gòu)衍生去做的業(yè)務(wù)線或附屬機(jī)構(gòu)，怎么可以設(shè)立新生的銀行來(lái)辦理呢，主機(jī)和服務(wù)器的折舊成本都難以消化，再談何大數(shù)據(jù)收集、整理與運(yùn)用的成本呢？如此廉價(jià)的數(shù)據(jù)過(guò)程的質(zhì)量又會(huì)如何？說(shuō)起大數(shù)據(jù)，這又是一個(gè)浮躁的口號(hào)而已。記得前年的世行年會(huì)，大通的杰米戴蒙跟我聊起來(lái)說(shuō)，美國(guó)人有個(gè)玩笑，大數(shù)據(jù)就象青春期的性，誰(shuí)都在炫耀，未必有幾個(gè)做過(guò)，做過(guò)的甚或暗自神傷呢。起碼我的看法是數(shù)據(jù)是死的，收集、識(shí)別、歸類、整理和輸出運(yùn)用，仍然要依靠人腦，有豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的人腦，并不可能一上數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)/模型就靈的，即便有了成熟的系統(tǒng)，參數(shù)也是人為設(shè)臵與調(diào)控的。至于高息攬儲(chǔ)，那只是鉆利率管制的空子，利率一放開(kāi)就煙消云散了。

所以，我會(huì)比較謹(jǐn)慎地提創(chuàng)新。我個(gè)人非常贊賞西門子這家德國(guó)公司的做法，盡量不做異想天開(kāi)的研發(fā)，避免不必要的沉淀成本，但是始終保持一只隊(duì)伍去發(fā)現(xiàn)具有商業(yè)潛力的專利，緊跟市場(chǎng)趨勢(shì)和技術(shù)進(jìn)步，做好先驅(qū)但絕不做先烈。而這樣認(rèn)認(rèn)真真的扎實(shí)工作，卻必須戒除浮躁，苦苦等待，并且需要真正的一線分行反饋、總行產(chǎn)品部門響應(yīng)、風(fēng)控計(jì)財(cái)跟進(jìn)、決策部門突破的一體化機(jī)制。我希望我的想法得到實(shí)踐的檢驗(yàn)修正，把我們行打造成為真正的百年老店。

4、管理很累

各類的會(huì)議，討論匯總之后的決策拍板都集中在我這里，雖然幾位副手各有分工，但是大的方面還是我來(lái)定，而且決定之前的各個(gè)選項(xiàng)、利弊分析和可能的反應(yīng)及應(yīng)對(duì)措施，事前還要和董事長(zhǎng)匯報(bào)清楚，爭(zhēng)取支持，取得諒解。

如今不比我當(dāng)年在上海干基層工作的年代了，業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度和廣度，人員機(jī)構(gòu)的數(shù)量，監(jiān)管環(huán)境的多變，都是幾何級(jí)數(shù)的增長(zhǎng)的。這不，前幾天去紐約出差，專程趕到華盛頓會(huì)見(jiàn)OCC的高級(jí)監(jiān)理官，關(guān)于我行紐約分行美元清算業(yè)務(wù)的一些疏漏，要作出當(dāng)面解釋，對(duì)于國(guó)內(nèi)客戶匯出款的基礎(chǔ)交易涉及到的敏感地區(qū)和敏感交易問(wèn)題，我必須當(dāng)面表態(tài)改正，并保證在業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改善方面增加投入，翻譯小王光華畢業(yè)來(lái)總行工作幾年了，涉及這類業(yè)務(wù)仍然力不從心，我還得把當(dāng)年在UCLA讀書(shū)時(shí)的底子發(fā)揮出來(lái)，一場(chǎng)會(huì)下來(lái)兩個(gè)小時(shí)，真心感覺(jué)很疲乏。

行里的管理最難的還是隊(duì)伍管理和建設(shè)方面，各方的利益都要照顧周全，年底前剛召開(kāi)一次董事會(huì)的薪酬與提名委員會(huì)會(huì)議，各方的意見(jiàn)就分歧很大。股東當(dāng)然有股東的考慮，財(cái)政部和外匯局下派的幾位董事的意見(jiàn)也很中肯，外方也有外方的要求，尤其鑒于我行目前股價(jià)表現(xiàn)不佳。但是我仍然非常希望能夠擴(kuò)大幾個(gè)業(yè)務(wù)條線的薪酬市場(chǎng)化程度，避免幾家競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的惡意挖角，增加分行管理層的激勵(lì)力度。最終方案通過(guò)了，但是以折衷的方式，估計(jì)今年的推行會(huì)比較尷尬，會(huì)有些罵名，必然也是我來(lái)承擔(dān)，但事情還要繼續(xù)推進(jìn)。有時(shí)從地庫(kù)下車出來(lái)到總行茂林修竹的大堂，看到熙熙攘攘的年輕面孔，謙卑地跟我打招呼的時(shí)候，我會(huì)有些于心不忍。

5、精神很苦

外表看起來(lái)很風(fēng)光的工作，背后蘊(yùn)含了很苦澀的滋味。當(dāng)然好的方面也是有的，說(shuō)到光宗耀祖就是一例，畢竟我從很傳統(tǒng)的普通家庭出身，做到這一步是千載難逢的。偶爾陪總理甚至總書(shū)記會(huì)見(jiàn)外賓，出席中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，參加各類國(guó)家重要計(jì)劃的商討，在央視新聞里露面或訪談都是深得我心的機(jī)會(huì)，我承認(rèn)這方面我挺虛榮、挺要面子的。3月份陪小川、克強(qiáng)(圈內(nèi)這是尊重的稱呼)會(huì)晤I(lǐng)MF[微博]的拉加黛，商議關(guān)于人民幣加入特別提款權(quán)的計(jì)劃，我的意見(jiàn)關(guān)于人民幣在新的特別提款權(quán)里應(yīng)當(dāng)占有的合適比例、分配方案和交割流程，都深得人行和財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)的贊許，連克強(qiáng)總理都不禁點(diǎn)頭稱道，這一刻我感覺(jué)還是很得意、甚至很自戀的。但是之后我還要特別跟人總行派駐IMF的副總裁褚民特別通話表態(tài)，以便打消他們國(guó)際司的顧慮，免得對(duì)我行產(chǎn)生不必要的猜忌，并約定他春節(jié)回國(guó)休假的時(shí)候一起吃個(gè)便飯。所以，你看這些工作盡管風(fēng)光，其實(shí)也很累心。

同樣，行里的日常工作通常是由會(huì)議、匯報(bào)和出差組成的，中間很難得有什么停歇的機(jī)會(huì)，每次會(huì)議的決策或者分配或者執(zhí)行，都免不了很多小算盤。作為管理者既要杜絕這類偷奸?；募總z，又不得不適度容忍，所謂“水至清則無(wú)魚(yú)”，偶爾還要借這樣的機(jī)會(huì)抓個(gè)把柄，有針對(duì)性地殺殺一些部門甚至背后黑手的副行長(zhǎng)們的威風(fēng)。好比FTP這種一廂情愿的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的混賬東西，不就是主管計(jì)財(cái)?shù)母敌虚L(zhǎng)想以此一勞永逸地獲得，如同風(fēng)控條線那樣生殺予奪的權(quán)力嘛，這就是典型的“祭司牟利”，是人類歷史長(zhǎng)河里最黑暗卻優(yōu)雅的部分。當(dāng)然，鑒于政治正確，我也只好先同意實(shí)施，畢竟不明真相的董事甚至董事長(zhǎng)都欣然點(diǎn)頭過(guò)的。去年8月份，我及時(shí)抓住美元存款定價(jià)過(guò)高，導(dǎo)致多個(gè)分行存款考核虧損的失策大肆抨擊。同時(shí)，我還發(fā)動(dòng)幾家沿海分行準(zhǔn)備材料給我往死里狠狠地轟，我們的銀企關(guān)系不能是一單一利索的妓女-嫖客關(guān)系，而理應(yīng)成為幫助客戶成長(zhǎng)的賢妻良母！不過(guò)，最后還是我還是不得不給這丫一個(gè)臺(tái)階下，維持FTP執(zhí)行的基本框架不變，定價(jià)權(quán)下放省分行，按客戶綜合收益及營(yíng)銷需求自行定奪。你看，這些都需要時(shí)時(shí)刻刻的劇烈思考和臨時(shí)機(jī)變，也因此會(huì)很疲乏。我原本算精力旺盛的，年輕時(shí)也很愛(ài)好運(yùn)動(dòng)，如今體質(zhì)下降很多，時(shí)常有些后背疼痛、疲憊不堪等亞健康狀態(tài)，大有負(fù)重爬坡的感覺(jué)。

出差間隙，分行有些比較熟悉我的同事，知道我本性不喜歡宴請(qǐng)，會(huì)在公務(wù)結(jié)束后安排我在一些博物館里放松一下，或者在山里休息。我喜歡古代藝術(shù)，每當(dāng)看到中世紀(jì)的那些精妙絕倫的工藝品或藝術(shù)品，我都會(huì)體會(huì)咂摸那時(shí)的人們，如何在極其艱難和絕望的生活里，通過(guò)藝術(shù)創(chuàng)作來(lái)尋找靈魂的安慰；我也喜歡山水，尤其喜歡我們南方的青翠山嶺，那種鐘靈毓秀，那種煥然氣象，既是一位睿智老者，給人以安詳，又是一位婀娜少女，給人以憧憬。也就是這些短暫的瞬間，我可以獲得一些喘息，得到一些放松，而回北京的飛機(jī)又會(huì)立刻把我拉回到戰(zhàn)場(chǎng)。

6、收入很“高”

你有時(shí)會(huì)調(diào)侃我這個(gè)大行長(zhǎng)收入是天文數(shù)字，我想對(duì)你這樣天真燦爛的學(xué)生妹而言確實(shí)如此，但是跟同業(yè)對(duì)比起來(lái)，跟工作壓力對(duì)比起來(lái)，跟管理要求對(duì)比起來(lái)，應(yīng)該說(shuō)是underpaid的。記得前任的前任那位傳奇式的前輩出獄后的第一件事，竟然是通過(guò)他最后供職的那家銀行的領(lǐng)導(dǎo)跟我提出，能夠保留當(dāng)年分配給他的灌英園那套四居室，我深知他的情況，滿口答應(yīng)，不管怎樣，老領(lǐng)導(dǎo)是有貢獻(xiàn)的，起碼不能讓他晚景凄涼。

所以你看我們這樣還在堅(jiān)守的人們圖的是什么呢？我想圖的是個(gè)機(jī)會(huì)和見(jiàn)識(shí)。我不奢談什么為國(guó)家為人民的貢獻(xiàn)，也不想說(shuō)有什么上升空間或變現(xiàn)機(jī)會(huì)。我坦白地承認(rèn)，我這樣的普通職員家庭的孩子，做夢(mèng)都不會(huì)想到會(huì)身處高位華堂，光鮮亮麗地出入于觥籌交錯(cuò)的舞臺(tái)，在國(guó)際市場(chǎng)上引人注目，這樣的待遇與成就感難道是某些機(jī)構(gòu)動(dòng)輒上千萬(wàn)人民幣年薪可以換來(lái)的嗎？我在尚屬年輕的時(shí)候就被總行派到海外，歷任多個(gè)主要金融中心分行的管理崗位，回國(guó)后有幸主抓過(guò)幾個(gè)業(yè)務(wù)板塊和沿海大行，那種學(xué)習(xí)與歷練的機(jī)會(huì)，恐怕不是任何package可以換得來(lái)的；在這樣一個(gè)規(guī)模的銀行，無(wú)論在各個(gè)方面都已經(jīng)深入國(guó)民經(jīng)濟(jì)的肌理之中，我在各項(xiàng)業(yè)務(wù)里所領(lǐng)悟到的，關(guān)于我們這個(gè)古老民族經(jīng)歷著怎樣一個(gè)煥發(fā)活力的生發(fā)機(jī)制，以及我個(gè)人的一些思路想法在這個(gè)過(guò)程中如何獲得貫徹，而對(duì)民族有所助益，這樣的心得體會(huì)也絕非貨幣收入可以衡量?？梢哉f(shuō)，從這個(gè)角度而言，我很感激生活，很感激領(lǐng)導(dǎo)和同事們的扶持，我是另一個(gè)意義上的“高”收入人士。

2015年是個(gè)非常特殊的一年，頭一個(gè)月發(fā)生的事件，油價(jià)下跌、歐元日元放水、人民幣被迫擴(kuò)張、匯率應(yīng)聲下跌，等等，幾乎都足以奠定一個(gè)時(shí)代，所以說(shuō)它是今后某個(gè)時(shí)代的元年也不為過(guò)，接下來(lái)還會(huì)可能發(fā)生的利率自由化及匯率自由化、資產(chǎn)泡沫的破裂等劇變，都考驗(yàn)著我們這代干部，考驗(yàn)著黨和國(guó)家的危機(jī)處理能力，也考驗(yàn)著全國(guó)人民的信心，我會(huì)全力以赴做好自己的工作，在力所能及的范圍內(nèi)，為國(guó)家、股東、客戶和員工看好門，扎緊籬笆，做到守土有責(zé)，不辱使命。

好了，暫時(shí)說(shuō)到這里，已經(jīng)又是后半夜了。這些片斷，我想大致也能表達(dá)一些當(dāng)銀行行長(zhǎng)的體驗(yàn)了吧。

我很感興趣這個(gè)話題。

如果不是因?yàn)榻鼇?lái)身體不太好，或許我也正在掛某個(gè)分支行行長(zhǎng)。那樣也許會(huì)有更多的親身經(jīng)歷和體驗(yàn)來(lái)回答。

從以往的觀察來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在做行長(zhǎng)，無(wú)論是支行，二級(jí)行，一級(jí)行還是總行的，都遠(yuǎn)比十年前要艱難辛苦得多了。我就說(shuō)下大環(huán)境的變化吧！

一個(gè)是經(jīng)濟(jì)周期下行，銀行業(yè)生長(zhǎng)的泥土是實(shí)體經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)整體下行，銀行靠的是存款和貸款。去年初以來(lái)，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品變相利率市場(chǎng)化的擠出效應(yīng)，存款越來(lái)越難做。大家可以查一下2014年銀行業(yè)的新增存款，基本全是上半年沖上去的，下半年股市紅火，存款還掉下來(lái)了。貸款主要是不良率上升快速，部分地區(qū)的銀行已開(kāi)始惜貸了。浙江這種民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)大片大片的中小企業(yè)因?yàn)槁?lián)保聯(lián)貸而倒閉，連民生這樣以小微企業(yè)貸而出名的銀行都開(kāi)始惜貸。話說(shuō)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級(jí)是要錢的要很多的錢的，我們的優(yōu)秀企業(yè)賺錢了都搞重資產(chǎn)業(yè)務(wù)去了啊！哪有幾家想過(guò)花錢升級(jí)產(chǎn)業(yè)?？傊鞯囟己茈y搞。

第二是政商關(guān)系的變化。這個(gè)就不講了，大家都懂的，搞銀行的更懂得。好在這兩年略有起色，只是不知新來(lái)的是不是好喂飽。即使給國(guó)家管錢袋子也是要節(jié)操的。與國(guó)企的關(guān)系很多是與此類似的，前面那些匿名回答里提到的應(yīng)酬多，又累又煩的應(yīng)酬多與政府國(guó)企軍隊(duì)相關(guān)吧！

第三是監(jiān)管嚴(yán)了，跟政治也有關(guān)系。國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，監(jiān)管是越來(lái)越嚴(yán)，管得是越來(lái)越寬也越來(lái)越細(xì)。這些可不是好應(yīng)付的！光對(duì)資本金和流動(dòng)性的要求就讓銀行資產(chǎn)負(fù)債和流動(dòng)性管理難度大增，話說(shuō)幾年前國(guó)內(nèi)銀行還沒(méi)有認(rèn)真對(duì)待過(guò)流動(dòng)性管理的說(shuō)。

第四個(gè)是市場(chǎng)環(huán)境的變化。利率市場(chǎng)化，理財(cái)資管化，金融市場(chǎng)化，整體去杠杠化。新相為了推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，一直在優(yōu)化資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，說(shuō)人話就是降低銀行貸款在融資市場(chǎng)的份額，提升股票和債券的融資份額，推動(dòng)直接融資市場(chǎng)的發(fā)展。你看，對(duì)銀行就是存款保險(xiǎn)，利差壓縮，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)化，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融………。對(duì)資本市場(chǎng)就是新三板，注冊(cè)制，理財(cái)產(chǎn)品入市………你懂的。

其實(shí)上面說(shuō)的一切都是商業(yè)銀行應(yīng)該去面對(duì)也應(yīng)該具有的能力，作為行長(zhǎng)，管得了隊(duì)伍也得順應(yīng)得了市場(chǎng)。沒(méi)有金剛鉆別攬瓷器活。話說(shuō)收入高就意味著責(zé)任大，很正常，要平常心來(lái)面對(duì)。

畢竟未來(lái)只會(huì)更難！

第二篇：客戶經(jīng)理的職業(yè)發(fā)展之路

由于我現(xiàn)在也只是一名剛剛起步的客戶經(jīng)理，所以只能談下我看到的以及我想到的銀行對(duì)公客戶經(jīng)理職業(yè)發(fā)展之路。

1、背景介紹：我是MS某分行業(yè)務(wù)部門的客戶經(jīng)理。我們的收入與行員等級(jí)掛鉤，而行員等級(jí)又是由你的存款年日均決定的。正式行員的最低一級(jí)為13級(jí)，要求存款年日均3000萬(wàn)元，年收入12萬(wàn)元左右?？蛻艚?jīng)理能達(dá)到的最高級(jí)別是5級(jí)，要求的存款是2.6億元，年收入120萬(wàn)元左右。再往上就銀行高層了(分行行長(zhǎng)助理以上)。行員等級(jí)每半年考核一次，以業(yè)績(jī)論英雄。

再來(lái)說(shuō)說(shuō)如何取得存款吧。比如你爸是財(cái)政局局長(zhǎng)，給你存了2億財(cái)政存款。很好，你每年會(huì)有120萬(wàn)的穩(wěn)定收入，想不來(lái)上班就不來(lái)上班，沒(méi)人敢來(lái)管你。但是這種資源型的畢竟是少數(shù)，大多數(shù)客戶經(jīng)理的存款還是要靠授信帶動(dòng)起來(lái)的。這里有一個(gè)通俗的例子，A公司由于業(yè)務(wù)發(fā)展，需要5000萬(wàn)資金進(jìn)貨，就找到了客戶經(jīng)理B，說(shuō)手里有一套價(jià)值1億的房子，想問(wèn)銀行借5000萬(wàn)元。B通過(guò)與評(píng)審的不斷溝通、說(shuō)明，消除了評(píng)審的疑慮，為A公司在該行取得了5000萬(wàn)元的授信額度。這時(shí)，B和A公司的老板商量：我跑前跑后，辛辛苦苦幫你拿到了5000萬(wàn)元的融資，你要幫我做點(diǎn)存款，提升我的業(yè)績(jī)。于是，銀行給了A公司5000萬(wàn)元的流動(dòng)資金貸款。A公司將這5000萬(wàn)元存在該銀行做為保證金，開(kāi)立了一張5000萬(wàn)元的銀行承兌匯票。這樣，A公司用銀票付了貨款，進(jìn)到了貨物。B取得了5000萬(wàn)元的保證金存款，行員等級(jí)上到了11級(jí)，收入大大提升。皆大歡喜！盡管民間都將銀行客戶經(jīng)理戲稱為拉存款的，但是存款一般不是拉出來(lái)的，而是做出來(lái)！

2、進(jìn)階之路：客戶經(jīng)理——業(yè)務(wù)經(jīng)理——總經(jīng)理助理(支行行長(zhǎng)助理)——副總經(jīng)理(支行副行長(zhǎng))——總經(jīng)理(支行行長(zhǎng))——分行行長(zhǎng)助理——分行副行長(zhǎng)——分行行長(zhǎng)——再往上就是總行領(lǐng)導(dǎo)了，沒(méi)敢想。。我行的業(yè)務(wù)干部提拔一般都以存款數(shù)核定。一般情況下，你存款數(shù)穩(wěn)定在5000萬(wàn)元以上，工作年限在3年以上，會(huì)被納入后備人才庫(kù)，一年后就能被提拔為業(yè)務(wù)經(jīng)理(就是所謂的科長(zhǎng))。成為科長(zhǎng)后，如果你的存款穩(wěn)定達(dá)到1億元，就能被提拔為部門的總經(jīng)理助理，從此進(jìn)入了中層干部序列，年收入在60萬(wàn)元左右?？偨?jīng)理助理要升為副總經(jīng)理比較簡(jiǎn)單，只要你業(yè)務(wù)穩(wěn)定，過(guò)個(gè)1-2年即可。而要從副總經(jīng)理升為總經(jīng)理就沒(méi)那么容易了，需要的不止是存款數(shù)。此時(shí)需要你有一個(gè)團(tuán)隊(duì)，有幾個(gè)穩(wěn)定的授信客戶，團(tuán)隊(duì)的總存款量在5億元以上，分行會(huì)允許你成立一個(gè)部門，你也就當(dāng)上部門總經(jīng)理，走上人生巔峰，想想還有點(diǎn)小激動(dòng)呢！

在我們MS，考核壓力大，人員流動(dòng)性就大，你能撐過(guò)5年不走，一般都能進(jìn)中層了。但是從中層步入高層之路就非常的難走了(我們分行有幾十個(gè)中層，但是只有4個(gè)高層)。要從中層升級(jí)為分行行長(zhǎng)助理，一般只有兩條路：

1、跳槽到一家更小的或新設(shè)立的分行；

2、在當(dāng)?shù)鼗蛘呖傂杏泻軓?qiáng)的背景。所以分行行長(zhǎng)助理以上的發(fā)展之路我就不表了。當(dāng)然，以上只是正常流程，我身邊也有一些22歲當(dāng)上支行行助，26歲出任支行行長(zhǎng)，35歲成為總行副行長(zhǎng)的真實(shí)例子。至于原因？你懂的！

我們繼續(xù)。在付出了頭發(fā)掉光，大腹便便的代價(jià)后，我們終于從一個(gè)普通的對(duì)公客戶經(jīng)理混成了部門總經(jīng)理，想再往上爬好像比較難了。這時(shí)，一般會(huì)有3條支線：

1、守住現(xiàn)有的這些客戶群，每年拿拿100萬(wàn)，干到退休為止；

2、從業(yè)務(wù)條線平調(diào)至管理?xiàng)l線，盡管收入會(huì)大幅下降，但是壓力相對(duì)會(huì)輕很多，應(yīng)酬也會(huì)少不少；

3、辭職創(chuàng)業(yè)或者去企業(yè)擔(dān)任融資總監(jiān)；

4、去其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)展(比如券商、信托之類)。選擇第三條的最少，盡管也有因此身價(jià)上億的(比如銀泰的沈老板)，但畢竟只是鳳毛麟角，大多數(shù)下海的都淹死在海里了。

3、祝福：不知不覺(jué)間碼了這么多。好吧，我又要繼續(xù)低頭走好我的客戶經(jīng)理職業(yè)發(fā)展之路了。希望在這條路上行走的兄弟姐妹們都能越走越好！存款不易，且行且珍惜！