第一篇：全面解讀新版商業(yè)車險(xiǎn)

全面解讀新版商業(yè)車險(xiǎn)

2007年04月02日01:57 [我來說兩句] [字號(hào)：大 中 小]

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4月1日起，上崗不到9個(gè)月的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)再度升級(jí)換代。記者從省城各家產(chǎn)險(xiǎn)公司了解到，2007版商業(yè)車險(xiǎn)已正式上崗，各家公司車險(xiǎn)投保情況未出現(xiàn)大的波動(dòng)。但是隨著新版車險(xiǎn)推出的消息傳出之后，很多市民表現(xiàn)出極大的關(guān)注，記者為此采訪了省城保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，讓您更全面地了解新版車險(xiǎn)。

亮點(diǎn)解讀:

新版商業(yè)車險(xiǎn)

附加險(xiǎn)：部分統(tǒng)一

車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等，目前市民投保中幾種常用的附加險(xiǎn)在2007新版車險(xiǎn)中進(jìn)行了統(tǒng)一，客戶在選擇時(shí)將更加方便，無需一一比較。

據(jù)了解，A款產(chǎn)品的附加險(xiǎn)包括車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、可選免賠額特約條款、不計(jì)免賠率特約條款。B款產(chǎn)品的附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款。C款產(chǎn)品的附加險(xiǎn)則包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)，并設(shè)置了車損免賠額特約條款和基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款。

目前我省9家產(chǎn)險(xiǎn)公司中，選用A款產(chǎn)品的有人保、天安、大眾、安邦、大地，選用B款的有平安、華安、太平，C款的只有太平洋保險(xiǎn)一家。盜搶險(xiǎn)：可單獨(dú)投保

有關(guān)人士認(rèn)為，盜搶險(xiǎn)作為主險(xiǎn)可以單獨(dú)投保是新車險(xiǎn)的一大亮點(diǎn)。據(jù)介紹，2006版商業(yè)車險(xiǎn)(A、B、C)中，A款的盜搶險(xiǎn)為附加險(xiǎn)，B、C兩款商業(yè)車險(xiǎn)中盜搶險(xiǎn)均可單獨(dú)購買。業(yè)內(nèi)人士介紹，主險(xiǎn)是指客戶可以單獨(dú)購買，而附加險(xiǎn)是一種產(chǎn)品的附加產(chǎn)品，如果想要購買這個(gè)附加產(chǎn)品，那么前提是必須先購買主險(xiǎn)，使得一部分不需要購買該主險(xiǎn)的保戶為了購買附加險(xiǎn)而額外支出一部分保費(fèi)，新版商業(yè)車險(xiǎn)的A、B、C條款均將盜搶險(xiǎn)設(shè)為主險(xiǎn)。這樣車主就可以單獨(dú)購買，避免了被搭售提價(jià)的可能。不過業(yè)內(nèi)人士建議單獨(dú)投保應(yīng)視自身情況，因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)的出險(xiǎn)率較高，以免得不到全面的保障。而各家保險(xiǎn)公司也可根據(jù)各種車型及實(shí)際情況，自行決定車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)作主險(xiǎn)或附險(xiǎn)。劃痕險(xiǎn)：保額區(qū)間多了原先只有5000元的保額在新版車險(xiǎn)中，保額檔次增加了，在新版車險(xiǎn)條款中，車身劃痕險(xiǎn)保額有了2000元、5000元、1萬元、2萬元等不同檔次，而且，保費(fèi)與保額、車齡、新車購置價(jià)等密切相關(guān)，新車購置價(jià)越高車齡越長，其年保費(fèi)也就越高，個(gè)別保險(xiǎn)公司的劃痕險(xiǎn)保費(fèi)上漲明顯。

據(jù)了解，由于各家公司開辦劃痕險(xiǎn)以來，風(fēng)險(xiǎn)狀況比較大，開展情況不是很好，所以各家公司對于劃痕險(xiǎn)的承保都采取較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。在新版條款中，一些公司規(guī)定家庭自用車、3年以上的非營業(yè)性車輛、營業(yè)性車輛、特種車不予承保劃痕險(xiǎn)，并且增加15%的免賠率。酒后丟車：拒絕賠償

在2007版車險(xiǎn)中，酒后丟車將被保險(xiǎn)公司拒賠。新版AB條款中均規(guī)定“駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”是免責(zé)條款。雖然C款責(zé)任免除中未明確，但C款明確提到了“合法駕駛?cè)恕钡母拍?。而根?jù)法律，飲酒、吸毒后的駕駛?cè)瞬⒎呛戏{駛?cè)耍漶{車行為是違法行為，違法行為造成的機(jī)動(dòng)車盜搶損失不包含在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)。C款機(jī)動(dòng)車全車盜搶損失險(xiǎn)條款第九條規(guī)定：“其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?！币虼嗽?月1日后，按照新版車險(xiǎn)條款中的規(guī)定，因酒后丟車的客戶將得不到保險(xiǎn)公司的賠償。

保費(fèi)變化

高額三者險(xiǎn)將“漲價(jià)”

新版車險(xiǎn)亮相前，不少車主都擔(dān)心車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)上漲。省城多家保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，新版車險(xiǎn)與2006版車險(xiǎn)費(fèi)率變化不大，車主完全不必?fù)?dān)心。

據(jù)了解，新版車險(xiǎn)進(jìn)一步統(tǒng)一了三套條款的費(fèi)率，但總體保費(fèi)支出變化不大。據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)安徽分公司有關(guān)人士介紹，在2006版商業(yè)險(xiǎn)條款中，三套條款的總保費(fèi)差別也只在5%之內(nèi)，費(fèi)率差別已經(jīng)不大，此次調(diào)整，實(shí)際是將條款乃至費(fèi)率更進(jìn)一步地統(tǒng)一，保險(xiǎn)公司今后在價(jià)格上做比較已沒有太大意義。尤其是新版A款的商業(yè)三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)幾乎與老款完全一致。以6座以下私家車20萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)為例，新版ABC三套條款安徽地區(qū)的保費(fèi)均為1518元。

不過，人保合肥分公司車險(xiǎn)部經(jīng)理劉芳透露，保額50萬元、100萬元的保費(fèi)分別將上調(diào)5%和10%，并取消了1000萬元的保費(fèi)上限。此外，A款商業(yè)車損險(xiǎn)條款還取消了家庭自用車“9座以下”的限制，各車損險(xiǎn)條款還刪除了指定專修廠的相關(guān)規(guī)定。

哪些條件可優(yōu)惠

優(yōu)良車主

新版車險(xiǎn)對于一些優(yōu)惠系數(shù)上也給予了統(tǒng)一。2007版商業(yè)車險(xiǎn)給“優(yōu)良車主”的折扣作了進(jìn)一步統(tǒng)一：上年沒有發(fā)生車險(xiǎn)賠款的，續(xù)保時(shí)可以打九折；連續(xù)兩年無賠款，可打八折；連續(xù)三年及以上無賠款，可打七折。

反之的懲罰措施也統(tǒng)一了：如果上年發(fā)生5次及5次以上賠款，保費(fèi)則要上浮三成；上年發(fā)生4次賠款，上浮二成；上年發(fā)生3次賠款，上浮一成；新?；蛏夏臧l(fā)生3次以下賠款則維持基本費(fèi)率。車況較好

新車險(xiǎn)規(guī)定，市民續(xù)保時(shí)，投保車輛平均年行駛里程不到3萬公里的，三款產(chǎn)品提供的優(yōu)惠均為九折；而年平均行駛5萬公里以上，保費(fèi)要提高10%~30%；屬于老、舊、新、特車型的，保費(fèi)將上漲三成直至翻番。女性投保

新車險(xiǎn)條款中規(guī)定，如果駕駛?cè)四挲g小于25歲，或者大于60歲，車險(xiǎn)價(jià)格則要上浮5%；如果年齡在30歲至40歲之間，則可獲得5%的優(yōu)惠；如果駕駛?cè)四挲g在25歲至30歲，或是40歲至60歲之間，則不能享受車險(xiǎn)優(yōu)惠。在同等情況下，女性還可以獲得更多的優(yōu)惠。

雖然對于性別差異的優(yōu)惠受到質(zhì)疑，但是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，雖然女性駕駛技術(shù)相對男性來講更弱一些，出現(xiàn)的小刮、小蹭比較多，但是從整個(gè)賠款上看，男性的賠款要比女性駕駛的賠款要高。有關(guān)人士認(rèn)為，“看人定價(jià)”是對優(yōu)質(zhì)客戶的獎(jiǎng)勵(lì)，而不是對一般客戶的懲罰。當(dāng)然，不管投保人屬于哪一類人群，如果在續(xù)保時(shí)紀(jì)錄良好，就會(huì)獲得更多的優(yōu)惠。

投保建議

無須重新購買

老版車險(xiǎn)已于4月1日停止使用，不少客戶擔(dān)心是否會(huì)影響到之前購買的舊版車險(xiǎn)。對此，省城產(chǎn)險(xiǎn)公司有關(guān)人士介紹，對在4月1日前已經(jīng)購買的商業(yè)車險(xiǎn)，仍按照合同規(guī)定進(jìn)行賠付，直到保險(xiǎn)期滿。因此新版商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)施后，不會(huì)影響到舊版車險(xiǎn)的賠付。此外，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在4月1日之前，部分保戶聽到一些保險(xiǎn)公司關(guān)于“車險(xiǎn)漲價(jià)”的說法之后便提前續(xù)保，其實(shí)這種做法是沒有必要的，從新條款中可以看出，新版車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)并不明顯，而且附加條款的設(shè)定與舊款相比更利于投保者選擇。另外，車險(xiǎn)條款逐漸統(tǒng)一的另一因素，是更好地配合交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率。對于在4月1日后需要投保商業(yè)車險(xiǎn)的客戶，由于車險(xiǎn)的條款與費(fèi)率更加趨同，所以應(yīng)多比較各家公司的服務(wù)水平，根據(jù)自己的需求選擇適宜的險(xiǎn)種，同時(shí)做好交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)的銜接?？蛇x特色附加險(xiǎn)

伴隨著新版車險(xiǎn)的亮相，各家公司的產(chǎn)品差異化更小了，但各家公司在行業(yè)基本條款的基礎(chǔ)上，又增加了各自數(shù)十種特色附加險(xiǎn)，市民在投保時(shí)，除了投保交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等主險(xiǎn)外，還可以根據(jù)具體情況為愛車投保幾個(gè)特色附加險(xiǎn)。

如人保的新車險(xiǎn)產(chǎn)品還包括代步機(jī)動(dòng)車服務(wù)特約條款，可選免賠額特約條款，火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)，更換輪胎服務(wù)特約條款，送油、充電服務(wù)特約條款，拖車服務(wù)特約條款，附加換件特約條款，新車特約條款A(yù)，新車特約條款B，教練車特約條款，附加機(jī)動(dòng)車出境保險(xiǎn)，異地出險(xiǎn)住宿費(fèi)特約條款，起重、裝卸、挖掘車輛損失擴(kuò)展條款，特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款，多次出險(xiǎn)增加免賠率特約條款，約定區(qū)域通行費(fèi)用特約條款，租車人人車失蹤險(xiǎn)和法律費(fèi)用特約條款。

平安新車險(xiǎn)還包括了代步車費(fèi)用險(xiǎn)，車輛停駛損失險(xiǎn)，車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)，全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn)，車輪單獨(dú)損壞險(xiǎn)，涉水行駛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故附隨費(fèi)用損失險(xiǎn)，車輛重置特約險(xiǎn)條款A(yù)，車輛重置特約險(xiǎn)條款B，換件特約險(xiǎn)，系安全帶補(bǔ)償特約險(xiǎn)條款，特種車特約條款和多次事故免賠特約條款。

太平洋新車險(xiǎn)還包括了涉水損失險(xiǎn)，車輪單獨(dú)損壞險(xiǎn)，零部件、附屬設(shè)備被盜竊險(xiǎn)，特種車車輛損失擴(kuò)展險(xiǎn)，特種車固定機(jī)具、設(shè)備損失險(xiǎn)，免稅車輛關(guān)稅責(zé)任險(xiǎn)，車損免賠額特約條款，救援費(fèi)用特約條款，修理期間費(fèi)用補(bǔ)償特約條款，事故附隨費(fèi)用特約條款，更換新車特約條款，多次事故免賠率特約條款，使用安全帶特約條款，法律服務(wù)特約條款，節(jié)假日行駛區(qū)域擴(kuò)展特約條款和換件特約條款。(孫茂麗、伍靜)

來源：

新安晚報(bào)

第二篇：商業(yè)車險(xiǎn)改革示范條款解讀

商業(yè)車險(xiǎn)改革示范條款解讀

本次商業(yè)車險(xiǎn)改革主要有：費(fèi)率管理制度改革、條款合并為4個(gè)主險(xiǎn)和11個(gè)附加險(xiǎn)、條款簡化幾個(gè)方面。

一、費(fèi)率改革

(一)、賠款計(jì)算方法

1、車損險(xiǎn)(1)全部損失

《我司計(jì)算方法》當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)：

賠款=(保險(xiǎn)金額一應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》賠款=(保險(xiǎn)金額-被保險(xiǎn)人已從第二方獲得的賠償金額)×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)-絕對免賠額(2)部分損失

《我司計(jì)算方法》賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~)×保險(xiǎn)金額/投保時(shí)的新車購置價(jià)×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率)實(shí)際修復(fù)費(fèi)用與賠償金額的差額部分由被保險(xiǎn)人白行承擔(dān)。

《新示范條條款》賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-被保險(xiǎn)人己從第三方獲得的賠償金額)×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)-絕對免賠額

2、第三責(zé)任險(xiǎn) 《我司計(jì)算方法》(1)當(dāng)(依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額)×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時(shí)： 賠款=每次事故賠償限額×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(1)當(dāng)(依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額)×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時(shí)：

賠款=每次事故賠償限額×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)《我司計(jì)算方法》(2)當(dāng)(依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額)×事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時(shí)：

賠款=(依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額)×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(2)當(dāng)(依合同約定核定的第三者損失金額。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 的分項(xiàng)賠償限額)×事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時(shí)：

賠款=(依合同約定核定的第三者損失金額-機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額)×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和)

3、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)

《我司計(jì)算方法》(1)對每座的受害人，當(dāng)(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時(shí)：

賠款=每次事故每座賠償限額×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(1)對每座的受害人，當(dāng)(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額一應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時(shí)：

賠款=每次事故每座賠償限額×(1-事故責(zé)任免賠率)《我司計(jì)算方法》(2)對每座的受害人，當(dāng)(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例低于每次事故每座賠償限額時(shí)：

賠款=(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額．應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率)《新示范條款》(2)對每座的受害人，當(dāng)

(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例低于每次事故每座賠償限額時(shí)：

賠款=(依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~)×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率)

4、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)

《我司計(jì)算方法》(1)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶的，按以下方法計(jì)算賠款： 當(dāng)保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)： 賠款=出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值×(1-絕對免賠率)當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)： 賠款=保險(xiǎn)金額×(1-絕對免賠率)出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值=出險(xiǎn)時(shí)的新車購置價(jià)×(1-保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率)《新示范條款》(1)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶的，按以下方法計(jì)算賠款： 賠款=保險(xiǎn)金額×(1-絕對免賠率之和)《我司計(jì)算方法》(2)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生本條款第六條第2款、第3款列明的損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償： 賠款=實(shí)際修復(fù)費(fèi)用×(1-絕對免賠率)實(shí)際修復(fù)費(fèi)用與賠償金額的差額部分由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。

《新示范條款》(2)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生本條款第六條第2款、第3款列明的損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償：

賠款=實(shí)際修復(fù)費(fèi)用×(1-絕對免賠率之和)實(shí)際修復(fù)費(fèi)用與賠償金額的差額部分由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。(二)、免賠率差異(四大主險(xiǎn)免賠率上調(diào)一致)《我司》保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所承擔(dān)的責(zé)任比例，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行事故責(zé)任免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠15％，負(fù)主要責(zé)任的免賠10％，負(fù)同等責(zé)任的免賠8％，負(fù)次要責(zé)任的免賠5％。單方事故責(zé)任免賠率為l5％。

(2)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30％的絕對免賠率。

《新示范條款》保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所承擔(dān)的責(zé)任比例，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行事故責(zé)任免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20％，負(fù)主要責(zé)任的免賠15％，負(fù)同等責(zé)任的免賠10％，負(fù)次要責(zé)任的免賠5％。

(2)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30％的絕對免賠率。

(3)造反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10％的絕列免賠率。(4)對于投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定絕對免賠額的，本保險(xiǎn)在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額。

二、免賠條款

1、免賠條款均增加：(1)吸食或注射毒品：(2)駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；(3)學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無合法教練員隨車指導(dǎo)；(4)非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耍?/p>

(5)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)入、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加；(6)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椤?/p>

2、四大主險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任條款均刪除：保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)全部事故責(zé)的，保險(xiǎn)人按100％事故責(zé)任比例計(jì)算賠償： 三、四大主險(xiǎn)基本一致，附加險(xiǎn)有刪減

《我司》l、自燃損失險(xiǎn)

《新示范條款》

1、自然損失險(xiǎn)

2、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

2、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

3、新增設(shè)備損失險(xiǎn)

3、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

4、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)

4、車身刮痕損失險(xiǎn)

5、涉水損失險(xiǎn)

5、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)

6、零部件、附屬設(shè)備被盜搶險(xiǎn)

6、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)

7、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)

7、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)

8、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

8、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

9、隨車攜帶物品責(zé)任險(xiǎn)

9、不計(jì)免賠率險(xiǎn)

10、特種車車輛損失擴(kuò)展險(xiǎn)

10、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)

11、特種車固定機(jī)具、設(shè)備損失險(xiǎn)

11、指定修理廠險(xiǎn)

12、免稅車輛關(guān)稅責(zé)任險(xiǎn)

13、道路污染責(zé)任險(xiǎn)

綜合險(xiǎn)特約

1、車損免賠額特約

2、救援費(fèi)用特約

3、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償特約

4、事故附隨費(fèi)用特約

5、更換新車特約

6、多次事故免賠率特約

7、使用安全帶特約

8、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約

9、附加險(xiǎn)不計(jì)免賠特約

10、法律服務(wù)特約

11、節(jié)假日行駛區(qū)域擴(kuò)展特約

12、指定專修廠特約

13、換件特約

機(jī)動(dòng)車損失無法找到第三方特約險(xiǎn)：

投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)后，可投保本附加險(xiǎn)。投保了本附加險(xiǎn)后，對于機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款列明的，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失應(yīng)當(dāng)由第二方負(fù)責(zé)賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)免贈(zèng)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

四、條款簡化

1、如：應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠付的損失與費(fèi)用。

2、投保人義務(wù)精簡：等等。。

五、解讀

1、規(guī)范條款，達(dá)成統(tǒng)一監(jiān)管的目的

2、刪減、整合條款，更大限度讓投保人理解和接受。

3、增加免賠率和免賠率的累加(之和)，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)高頻發(fā)，降低事故賠付額度，壓縮保險(xiǎn)承保，緩解承保壓力。

4、優(yōu)化附加險(xiǎn)，使附加險(xiǎn)更為迎合市場需求。

5、對責(zé)任免除中的擴(kuò)展解釋：地震及其次生災(zāi)害。

地震爆發(fā)增多，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)成本管控。

6、違法活動(dòng)改為犯罪行為。

違法活動(dòng)的范疇太廣，變?yōu)榉缸镄袨楹罄碣r定義更加明確。

7、增加對吸食或注射毒品的免賠。

對于酒駕免賠后又一重要補(bǔ)充，既相應(yīng)了國家對毒品的打擊力度，也合理規(guī)避此類影響事故多發(fā)的絕對因素。

第三篇：各類商業(yè)車險(xiǎn)簡介

車險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)；第三者責(zé)任險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）和車輛損失險(xiǎn)（車損險(xiǎn)）；附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)（盜搶險(xiǎn)）、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。我們通常所說的交強(qiáng)險(xiǎn)（即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）也屬于廣義的第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時(shí)，必須先賠付交強(qiáng)險(xiǎn)再賠付其它險(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)

1、什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱 “ 交強(qiáng)險(xiǎn) ”）是我國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任限額

2、什么是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額？

交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司對每次保險(xiǎn)事故三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額分為有責(zé)賠付和無責(zé)賠付，有責(zé)死亡傷殘賠償限額110000元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，無責(zé)任的賠償限額分別為無責(zé)死亡傷殘賠償限額11000元、無責(zé)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元、無責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)

3、購買交強(qiáng)險(xiǎn)后是否不用再購買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)？

交強(qiáng)險(xiǎn)主要是承擔(dān)廣覆蓋的基本保障。對于更多樣、更高額、更廣泛的保障需求，消費(fèi)者可以在購買交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)自愿購買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和車損險(xiǎn)等。例如：不少投保人目前購買了20萬元責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、以及附加盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等。在實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度后，消費(fèi)者在原保險(xiǎn)合同到期后，首先必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)還可根據(jù)自身需要，在交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)之上選擇購買不同檔次責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)（如5萬、10萬元、15萬元或更高），以及車損險(xiǎn)和各種附加保險(xiǎn)等，使自己具有更高水平的保險(xiǎn)保障。

4、交強(qiáng)險(xiǎn)制度何時(shí)開始實(shí)施？原已投保的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是否有效？

根據(jù)《條例》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)制度于2006年7月1日起實(shí)行。機(jī)動(dòng)車所有人、管理人自施行之日起3個(gè)月內(nèi)要投保交強(qiáng)險(xiǎn)，并在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上放置保險(xiǎn)標(biāo)志。在交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施前已購買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)并且保單尚未到期的，原商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保單繼續(xù)有效，駕駛?cè)藨?yīng)隨車攜帶保單備查。原商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)期滿后，應(yīng)及時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)中所謂“第三者”排除了以下四種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。萬一駕車時(shí)碰傷了自家人，只能自己負(fù)責(zé)。

13.新車保險(xiǎn)單生效前不賠

新車保險(xiǎn)單生效日以交管部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌日期為準(zhǔn)。如果在行駛證和號(hào)牌尚未領(lǐng)到時(shí)，車輛被盜或發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司仍舊不予以賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損壞，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定，對于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。

因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)各賠償分項(xiàng)的限額都比較低，例如有責(zé)死亡傷殘賠償限額為110000，而現(xiàn)在農(nóng)村戶口死亡賠償金已達(dá)122380元，城鎮(zhèn)戶口更高達(dá)356220元，只有一個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以，在購買了交強(qiáng)險(xiǎn)后，建議再購買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為補(bǔ)充。全車盜搶險(xiǎn)

負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險(xiǎn)公司得到車輛實(shí)際價(jià)值（以保單約定為準(zhǔn)）的80％的賠償。若被保險(xiǎn)人缺少車鑰匙(兩把)、行駛證、購車發(fā)票等，則可能只得到75％的賠償。機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。無過失責(zé)任險(xiǎn)

投保車輛在使用過程中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償均實(shí)行20％的絕對免賠率。車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)

承擔(dān)保險(xiǎn)車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算。每次賠償均實(shí)行20％的絕對免賠率。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。

一、車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，可以按投保時(shí)新車購置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定，也可以在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。但要注意保險(xiǎn)金額不得超過投保時(shí)新車購置價(jià)，因?yàn)槌^的部分無效。

二、車上人員責(zé)任險(xiǎn)，在投保時(shí)根據(jù)使用情況投保一個(gè)座位或幾個(gè)座位，如果超過2座，則按座位數(shù)全部投保比較合算。

三、第三者責(zé)任險(xiǎn)一般有5萬元、10萬元、20萬元、50萬元和100萬元五個(gè)檔次，特殊情況可按50萬的倍數(shù)增加保額。一般來說，保50萬元比較合適，一般的事故都能應(yīng)付。

四、自燃險(xiǎn)是對車輛因油路或電路的原因自發(fā)燃燒造成損失進(jìn)行的擔(dān)保。但新車自燃事故極為少見，所以投保的必要性不大。

五、舊車的盜搶險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值按新車購置價(jià)減去折舊來確定。

目前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)包括2個(gè)基本險(xiǎn)和9個(gè)附加險(xiǎn)。在這11個(gè)險(xiǎn)種中，除交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)必不可少外，其它的險(xiǎn)種都以自愿為原則。車主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與實(shí)際需求進(jìn)行投保。對于大多數(shù)私家車主來說，比較合適的車險(xiǎn)組合是車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)，這一組合的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)性價(jià)比最高，人們最關(guān)心的丟失和100%賠付等大風(fēng)險(xiǎn)都有保障，保費(fèi)雖不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。如果以一輛8萬元的新車為例，第一年的保費(fèi)大約在4000元左右。投保應(yīng)注意的問題

一、不要重復(fù)投保

有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的車輛各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值?！币虼耍词雇侗Ｈ酥貜?fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。

二、不要超額投?；虿蛔泐~投保

有些車主，明明 車輛價(jià)值10萬元，卻投保了15萬元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多花錢就能多賠付。而有的車價(jià)值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！彼猿~投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。

三、保險(xiǎn)要保全

有些車主為了節(jié)省保費(fèi)，想少保幾種險(xiǎn)，或者只保車損險(xiǎn)，不保第三者責(zé)任險(xiǎn)，或者只保主險(xiǎn)，不保附加險(xiǎn)等。其實(shí)各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任，假如車輛真的出事，保險(xiǎn)公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。

四、及時(shí)續(xù)保

有些車主在保險(xiǎn)合同到期后不能及時(shí)續(xù)保，但天有不測風(fēng)云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。

五、要認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證

當(dāng)你接到保險(xiǎn)單證時(shí)，一定要認(rèn)真核對，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印“中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制”字樣，右上角是否印有“限在××省（市、自治區(qū)）銷售”的字樣，如果沒有可拒絕簽單。

六、注意審核代理人真?zhèn)?/p>

投保時(shí)要選擇國家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，只求小利而上假代理人的當(dāng)。

七、核對保單

核損：根據(jù)查勘、核價(jià)給出損失綜合定論。

核賠：通過以上環(huán)節(jié)后，提供相關(guān)單證（行駛證、駕駛證、索賠申請書、交警證明等）拿到保險(xiǎn)公司柜面。核賠再會(huì)對整個(gè)案件進(jìn)行審核，如果證件有效，事故真實(shí)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的話，到核賠環(huán)節(jié)就可以結(jié)案了。

支付：結(jié)案后，就可以到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠款了。

第四篇：商業(yè)車險(xiǎn)改革

商業(yè)車險(xiǎn)改革

當(dāng)前商業(yè)車險(xiǎn)改革已經(jīng)不斷推進(jìn)，在實(shí)際中如何構(gòu)建一個(gè)更為有效的服務(wù)管理方式，構(gòu)建完善的市場應(yīng)對方式，這樣以來才能在實(shí)際中發(fā)揮其所具有的特殊價(jià)值。

1.服務(wù)提升方面的積極影響。

（1）市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展都要建立在社會(huì)發(fā)展的需求基礎(chǔ)之上，我國在發(fā)展中建立了一整套的商業(yè)車險(xiǎn)制度，利用這一模式達(dá)到優(yōu)化用車管理，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的目的，為社會(huì)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，保障社會(huì)公眾的安全。當(dāng)前我國進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期，在這一階段中，原有的車險(xiǎn)已經(jīng)難以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需求，因此要在實(shí)踐中進(jìn)行相應(yīng)的改革優(yōu)化，構(gòu)建一個(gè)特殊的現(xiàn)代車險(xiǎn)管理制度模式，發(fā)揮其在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，這一改革是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，同時(shí)也是社會(huì)化大生產(chǎn)的一種有利嘗試，借助這次商業(yè)車險(xiǎn)，能夠起到推動(dòng)我國市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的目的。

（2）服務(wù)質(zhì)量不斷提升。市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)車險(xiǎn)改革是為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，因此在實(shí)際中要認(rèn)識(shí)到這一體制改革所具有的特殊性，在改革之前，由于制定的相關(guān)政策存在著一定的特殊性，導(dǎo)致實(shí)際中很難適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際，因此要采用更為有效的方式，這樣以來才能構(gòu)建有效的現(xiàn)代商業(yè)車險(xiǎn)管理應(yīng)用方式。在新的商業(yè)車險(xiǎn)中各險(xiǎn)種均刪除了多項(xiàng)責(zé)任免除約定，這表明其適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力有了很大的提升，在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)改革不斷推進(jìn)的過程中，商業(yè)車險(xiǎn)也要適應(yīng)這一發(fā)展趨勢，構(gòu)建更為有效的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展利用新模式，將更為的合理內(nèi)容納入到整個(gè)車險(xiǎn)條例中，同時(shí)有避免了不合理的內(nèi)容利用帶來的負(fù)面影響。

2.存在的問題

商業(yè)車險(xiǎn)改革是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，在實(shí)際中也要認(rèn)識(shí)到這一特殊的應(yīng)用方式，也存在著一些問題與不足，難以充分發(fā)揮其所具有的特殊價(jià)值。

實(shí)施過程中出現(xiàn)一些偏差，作為一種新的制度，新的商業(yè)車改在實(shí)際中的使用時(shí)間相對來說并不是非常長，是2015年6月份實(shí)行的，在實(shí)際的應(yīng)用中存在著一些理解偏差，導(dǎo)致其實(shí)際價(jià)值難以有效發(fā)揮主要原因在于很多內(nèi)容條款出現(xiàn)了很大的變化，原有的規(guī)章制度已經(jīng)發(fā)揮了變化，在這種環(huán)境下，要想發(fā)揮其所具有的價(jià)值就要認(rèn)識(shí)到這一調(diào)整的實(shí)際意義，借助當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，營造一個(gè)有效的使用環(huán)境。商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力，這就需要在實(shí)際的應(yīng)用中認(rèn)識(shí)到其所具有的特殊價(jià)值，營造一個(gè)良好的使用環(huán)境氛圍。

第五篇：各種車險(xiǎn)逐條解讀

各種車險(xiǎn)逐條解讀：投保車被浸到底賠不賠

2010年05月23日08:03新快報(bào)張瀟我要評論(2)字號(hào)：T|T ■新快報(bào)記者 張瀟

一輛行駛了不到一年的凱美瑞(圖庫 論壇)，在小區(qū)的地下車庫停了一夜就變成了報(bào)廢車——經(jīng)歷了5月的一場豪雨，廣州眾多車主有了和張先生一樣的經(jīng)歷。最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，“5·7”暴雨中的水浸車超過1.8萬輛，其中廣州就有1100輛車被沒頂浸泡。有保險(xiǎn)公司專業(yè)查勘員憑經(jīng)驗(yàn)分析，水浸超過車輛儀表臺(tái)，就需要全部拆卸后大修，而一旦沒頂基本可以推定為全損，“沒頂之后，絕大部分車就可以算是報(bào)廢了?！?/p>

愛車變成廢品，眾車主心痛之余也想起了自己投保的那份車險(xiǎn)，希望保險(xiǎn)公司可以承擔(dān)全部損失。盡管保險(xiǎn)公司全都舉起了將通融賠付的大旗，但當(dāng)不少車主拿著保險(xiǎn)合同找到保險(xiǎn)公司的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)自己每年繳納的數(shù)百乃至上千元保費(fèi)無法換回足額賠償，甚至有些是一毛錢都沒得賠。到底是保險(xiǎn)公司耍滑頭，還是車主投保時(shí)貪了便宜？

案例

張先生購買了一輛23萬元的凱美瑞轎車，也就開了一年時(shí)間。5月7日的那場暴雨之后，他的愛車在停車場里被泡了兩天才被拖了出來，米白色的真皮坐椅都被泡得起鼓褪色了。拉到修理廠，師傅看了都直搖頭，說這車基本上就是報(bào)廢了，建議他直接跟保險(xiǎn)公司報(bào)全損。不過，保險(xiǎn)公司的查勘員，一拿到張先生的投保合同，就明白地告訴他，這輛車保險(xiǎn)公司不能負(fù)責(zé)賠償。原因是張先生只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，而水浸事件并不在交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)。

誤區(qū)一

“我投的是全險(xiǎn)”什么都可賠

正解

車險(xiǎn)沒“全險(xiǎn)”產(chǎn)品只有基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)

相比市面上各種品牌的汽車，車險(xiǎn)的種類也并不算少。不過，記者在采訪中就發(fā)現(xiàn)，一問車主投保了什么車險(xiǎn)，往往脫口而出的就是“我投的是全險(xiǎn)”。但如果仔細(xì)詢問全險(xiǎn)包括什么，大部分車主只能叫得出交強(qiáng)險(xiǎn)的名字，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制投保的，不買不行啊。此次水浸車事件發(fā)生后，涉事車主都拿著保險(xiǎn)單沖到保險(xiǎn)公司要求理賠，此時(shí)不少車主才發(fā)現(xiàn)自己的投保有問題。

從車險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)上來分，主要是分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)制性的就是交強(qiáng)險(xiǎn)，只要是機(jī)動(dòng)車就必須投保。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付范圍只是被保險(xiǎn)車輛對第三者造成的傷害，且有一定的保險(xiǎn)金額為限制。另外一部分就是商業(yè)保險(xiǎn)類的。商業(yè)車險(xiǎn)的種類較多，包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、輪胎單獨(dú)破損險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉稅險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特殊損害保險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等。

“那么我投保的‘全險(xiǎn)’又是什么？”有這樣疑問的車主不在少數(shù)。事實(shí)上，車險(xiǎn)中并沒有全險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品，只是集中主要的車險(xiǎn)產(chǎn)品搭配成為組合。因此，盡管都叫全險(xiǎn)，但事實(shí)上每輛車投保的具體產(chǎn)品可能并不一樣。一般來說，除了交強(qiáng)險(xiǎn)外，新車車主投保的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)更加全面，第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)是主力險(xiǎn)種，其余則會(huì)視情況附加。因此，第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)也被稱為商業(yè)車險(xiǎn)中的基本險(xiǎn)，其他為附加險(xiǎn)。

險(xiǎn)種產(chǎn)品對對碰

基本險(xiǎn)

●第三者責(zé)任險(xiǎn)：駕駛被保險(xiǎn)車輛碰撞了別人，導(dǎo)致他人受傷或財(cái)產(chǎn)直接受損，這筆賠償款是由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。在這方面，它與交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定類似，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)有浮動(dòng)，如果認(rèn)定司機(jī)全責(zé)，則賠付比例不超過100%；負(fù)主要責(zé)任的賠付不超過70%；負(fù)同等責(zé)任的不超過50%；負(fù)次要責(zé)任的不超過30%；無責(zé)的不賠付。

重要程度：★★★★★

專家點(diǎn)評：雖然有了交強(qiáng)險(xiǎn)，但交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付上限較低，對于現(xiàn)在的交通事故來說，動(dòng)輒可能要賠付數(shù)十萬元，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)非常有必要。一般建議新手或車車技一般的車主投保額度在30萬元以上（視當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件而定）。

●車損險(xiǎn)：指車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，修理費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這里特別需要注意的是，雖然洪水、泥石流等都在保障范圍內(nèi)，但地震是被排除的責(zé)任。

重要程度：★★★★★

專家點(diǎn)評：經(jīng)過水浸車事件，車主們肯定對車損險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)大大提高，因?yàn)橹挥型侗Ａ塑嚀p險(xiǎn)才可能獲賠。在車損險(xiǎn)中有一個(gè)非常重要的部分，就是投保時(shí)候按照新車價(jià)投保，但最終的實(shí)際賠付則是按照車輛現(xiàn)在的市場價(jià)值進(jìn)行理賠。(關(guān)于這點(diǎn)，我們將在后文的水浸車?yán)碣r中具體分析。)

●全車盜搶險(xiǎn)：相比水浸，車輛出現(xiàn)被盜竊、搶劫而造成損失的概率也并不低，而這種損失就盜搶險(xiǎn)的賠付范圍，基本上新車都會(huì)投保這種產(chǎn)品。如果盜搶中造成了車輛的損壞，該險(xiǎn)種也承擔(dān)修理費(fèi)用。

重要程度：★★★★

專家點(diǎn)評：盜搶險(xiǎn)不是想買多少就可買多少，一般是按照車輛當(dāng)時(shí)的市場價(jià)格來投保的。即使保額買高了，多繳了保費(fèi)，但最終保險(xiǎn)公司也只會(huì)按照市價(jià)來賠付。這是為了避免車主故意制造盜搶事件來騙保。

●車上座位責(zé)任險(xiǎn)：指自己開車遭遇意外，導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，這時(shí)候保險(xiǎn)公司幫助負(fù)擔(dān)。

重要程度：★★★★

專家點(diǎn)評：因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)都只賠付第三方的損失，司機(jī)和車上的乘客是不在保障范圍之內(nèi)的。因此，對于經(jīng)常會(huì)搭載別人的車主來說，投保這種產(chǎn)品還是有必要的。不過，一般車主都是每個(gè)座位購買一萬元左右的座位險(xiǎn)。對于司機(jī)來說，如果是車主自己駕車，還是建議購買意外險(xiǎn)比較劃算。

附加險(xiǎn)

●玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：車輛在使用過程中發(fā)生破碎，當(dāng)然前提是必須投保了車損險(xiǎn)才可以附加這項(xiàng)保險(xiǎn)。

重要程度：★★★★

專家點(diǎn)評：玻璃單獨(dú)破碎的概率較高，有的時(shí)候走在路上被碎石打破玻璃，當(dāng)然，如果是在交通事故中造成玻璃破碎，是可以由車損險(xiǎn)來負(fù)擔(dān)的。

●涉水險(xiǎn)：車損險(xiǎn)中雖然明確規(guī)定了當(dāng)車輛遇到暴雨引發(fā)損失保險(xiǎn)公司可以賠償，但汽車排氣管進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)受損的情況卻不包含其中。也就是說，一旦行駛中遭遇水浸，則需要有涉水險(xiǎn)來賠付。

重要程度：★★★★

專家點(diǎn)評：這次水浸讓車主們都知道了涉水險(xiǎn)，這種產(chǎn)品非常小眾，投保者非常少。在廣州目前經(jīng)常水浸的情況下，投保這樣的產(chǎn)品也頗為必要，尤其是對于新手，往往不能正確估計(jì)通過水浸區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致車輛在行駛中遇水熄火。

●不計(jì)免賠：為防止車主購買了保險(xiǎn)就在馬路上隨意駕駛，這種免賠額規(guī)定，不管事故有多么嚴(yán)重，車主也得承擔(dān)20%，保險(xiǎn)公司最多承擔(dān)80%。

重要程度：★★★★

專家點(diǎn)評：每種車險(xiǎn)產(chǎn)品，基本都有免賠額，比例在5%至20%之間。例如，車損險(xiǎn)，免賠額一般是20%，假如車輛發(fā)生碰撞，維修需要1000元，而根據(jù)20%免賠則有200元需要車主自己支付。因此，一般建議車主對于基本險(xiǎn)還是應(yīng)購買不計(jì)免賠，這樣保險(xiǎn)公司就會(huì)100%承擔(dān)賠付。

●車身劃痕損失險(xiǎn)：車輛不小心被弄出小劃痕，所產(chǎn)生的修理費(fèi)由保險(xiǎn)公司給付。

重要程度：★★

專家點(diǎn)評：這種劃痕一般需要沒有明顯碰撞而導(dǎo)致的，如果是交通事故造成的則可以由車損險(xiǎn)來負(fù)擔(dān)。對于新車，或家里有小孩經(jīng)常乘坐的可以考慮購買。

●輪胎單獨(dú)破損險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、代步車費(fèi)用險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、附加油污污染責(zé)任險(xiǎn)、交通事故精神損害賠償險(xiǎn)等。

重要程度：★

專家點(diǎn)評：基本都沒有購買的必要，一方面是有些賠償責(zé)任可以由車損險(xiǎn)等其他基本險(xiǎn)來承擔(dān)，另一方面相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)概率非常低。

附表：車輛投保單（購置價(jià)23萬元，現(xiàn)價(jià)16萬元）

交強(qiáng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任 賠償限額 無責(zé)任賠償限額 年保費(fèi) 950.00元

基本險(xiǎn)

險(xiǎn)別 保險(xiǎn)金額/賠償限額 標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)

車輛損失險(xiǎn) 230000.00元 3319.00元

第三者責(zé)任險(xiǎn) 300000 元 1289元

全車盜搶險(xiǎn) 160000 元 904元

車上人員責(zé)任險(xiǎn)（駕駛員）10000 元 42元

（乘客）4×10000 元 108元

附加險(xiǎn)

險(xiǎn)別 保險(xiǎn)金額/賠償限額 標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)

涉水險(xiǎn) 230000.00元 166 元

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(國產(chǎn))—— 460元

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)（第三者責(zé)任保險(xiǎn)）—— 193.35 元

（車輛損失保險(xiǎn)）—— 497.85 元

（車上人員責(zé)任險(xiǎn)）—— 22.50元

標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)合計(jì)：7951.70元

誤區(qū)二

買了車損險(xiǎn)，只要水浸就能賠

正解

水浸后，強(qiáng)行發(fā)動(dòng)汽車壞了不賠

1.8萬輛水浸車，受災(zāi)車主們自然最關(guān)心自己愛車的保險(xiǎn)理賠問題。而對于近期暴雨不斷的廣州來說，即使沒出險(xiǎn)的客戶也應(yīng)該提早檢視自己的車險(xiǎn)保單，是否已經(jīng)擁有了水浸風(fēng)險(xiǎn)的保障。對于水浸車的保障，在此次事故中專門處理水浸車事件的廣州某財(cái)險(xiǎn)公司查勘員告訴記者，“水浸風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)保險(xiǎn)保障，一個(gè)是車損險(xiǎn)，一個(gè)涉水險(xiǎn)?！睋?jù)他介紹，洪水等造成的車輛損失是在車損險(xiǎn)賠付的范圍內(nèi)，如果車輛停駛的時(shí)候被雨水浸泡，造成的損失就可以由保險(xiǎn)公司賠付。但需要注意的是，如果車輛在行駛中通過一些積水的區(qū)域，造成發(fā)動(dòng)機(jī)的熄火后被水浸，此時(shí)就需要涉水險(xiǎn)來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?！耙?yàn)榈谝环N情況下，車輛沒有運(yùn)行，即使浸泡了幾天，發(fā)動(dòng)機(jī)可能出現(xiàn)損壞的概率較小。要知道，一旦發(fā)動(dòng)機(jī)出問題，維修費(fèi)用不菲。而運(yùn)行中熄火，或多或少都會(huì)有水被吸入發(fā)動(dòng)機(jī)，因此需要特殊的保險(xiǎn)來承擔(dān)損失。”但他強(qiáng)調(diào)，無論哪種水浸，如果車主強(qiáng)行再次發(fā)動(dòng)汽車，造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損害不在賠付范圍之內(nèi)。也就是說，一旦二次啟動(dòng)了，車主就要自己承擔(dān)發(fā)動(dòng)機(jī)的所有損失。

理賠環(huán)節(jié)

普通水浸車?yán)碣r：停放水浸按車損險(xiǎn)賠 行駛遇水熄火按涉水險(xiǎn)賠

對于一般的水浸車來說，保險(xiǎn)公司直接按照實(shí)際的維修費(fèi)用來進(jìn)行賠付。但需要注意的是，車損險(xiǎn)的保額是按照新車購置價(jià)來投保的。也就是說，盡管張先生的車已經(jīng)開了一段時(shí)間，市價(jià)已低于23萬元的新車價(jià)，但投保車損險(xiǎn)的時(shí)候還是需要按照23萬元的額度來投保。

“車損險(xiǎn)在承保時(shí)將新車購置價(jià)作為保險(xiǎn)金額是公平合理的”，廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的負(fù)責(zé)人告訴記者，一輛現(xiàn)有價(jià)值20萬元的新車和一輛現(xiàn)有價(jià)值10萬元的同品牌型號(hào)舊車，兩者出險(xiǎn)概率差不多，出險(xiǎn)大多數(shù)情況是維修，出險(xiǎn)后到4S店更換零件均是使用同樣的新零配件，“不可能因?yàn)橥侗５氖切萝嚲蛽Q新零配件，投保的是舊車就換舊零配件”，兩者維修費(fèi)用均是一樣的。所以，保險(xiǎn)公司在承保對同一品牌型號(hào)的車輛時(shí)，均按該車的新車購置價(jià)作為保險(xiǎn)金額計(jì)算，對車主來說是更加公平合理的。

因此，對于已投保了車損險(xiǎn)的車輛來說，如果停放時(shí)被浸泡后花了5萬元來維修，那么這筆維修費(fèi)用就由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。而對于投保了涉水險(xiǎn)的車輛來說，如果在行駛中遇水熄火，那么也可以在保險(xiǎn)額度內(nèi)獲得保險(xiǎn)公司的賠付。

沒頂車的理賠：三種主流理賠方式

此次水浸事故中還有1100多輛沒頂車，這些車輛報(bào)廢的概率極高，因此保險(xiǎn)公司大多以推定全損來處理。這時(shí)候的理賠就比較復(fù)雜，有三種情況。

以一輛新車價(jià)為23萬元的車為例，行駛一年，在遭沒頂浸泡前的市場價(jià)格約為16萬元，遭沒頂浸泡后車輛幾乎報(bào)廢，維修需要11萬元，如不維修，則殘車的市場價(jià)格在6萬元左右。那么車主可選擇的理賠方式有：

1.如果推定全損，車主若將殘車交由保險(xiǎn)公司處理，則可以獲得16萬元的賠款，這16萬元即為保險(xiǎn)價(jià)值。

2.如果車主選擇留下殘車自行處理，則可獲得16萬元的保險(xiǎn)價(jià)值減去6萬元的殘值，即10萬元的賠款。

3.如果車主選擇維修，雖然維修費(fèi)用可能要達(dá)到11萬元，但保險(xiǎn)公司至多只能賠付10萬元（16萬元保險(xiǎn)價(jià)值減去6萬元的殘值）。當(dāng)然，如果車主的維修費(fèi)用不足10萬元，則賠付以實(shí)際的維修費(fèi)用進(jìn)行賠付。