第一篇：商業(yè)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)改革保險(xiǎn)新條款概要專(zhuān)題
1、車(chē)輛發(fā)生碰撞事故，車(chē)上乘客被甩出車(chē)外后落地受傷，該乘客應(yīng)界定為車(chē)上人員還是第三者？
答：應(yīng)界定為車(chē)上人員，行業(yè)示范條款明確約定車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。
2、乘客正在上車(chē)過(guò)程中，車(chē)輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車(chē)上人員？
答:界定為車(chē)上人員，行業(yè)示范條款明確車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。
3．車(chē)輛停放時(shí)被其他車(chē)輛撞壞，找不到肇事方，該車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？
答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車(chē)輛損失。
4．車(chē)輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司如何給付施救費(fèi)用？
答：對(duì)于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付。施救費(fèi)用另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額；如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。
5．車(chē)輛停放時(shí)輪胎被盜，該車(chē)投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？
答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。
6．貨車(chē)由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車(chē)及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：車(chē)損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車(chē)損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。
7．車(chē)輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。但受害者家屬可以要求精神撫慰金在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)優(yōu)先予以承擔(dān)。8．王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過(guò)往的機(jī)動(dòng)車(chē)撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)如果肇事車(chē)輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？
答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車(chē)上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。
9．車(chē)輛發(fā)生事故造成了4S店售車(chē)前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？
答：不能賠付，因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)條款約定本車(chē)標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。10．如何界定駕駛員飲酒及醉酒？
答：駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為飲酒駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒駕駛。（將酒后改成飲酒）
11．王某倒車(chē)時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門(mén)，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？
答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?、本?chē)車(chē)上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除；
王某父親家大門(mén)損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。
12．標(biāo)的車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)，只要車(chē)被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？
答：不是的，車(chē)身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車(chē)身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。
13．車(chē)輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車(chē)交通事故，車(chē)上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？
答：車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。
14.車(chē)輛投保了車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？
答：不賠付，根據(jù)車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營(yíng)業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。15．被保險(xiǎn)人將車(chē)輛借給朋友使用，其朋友利用車(chē)輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車(chē)輛損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不予賠付，條款約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被利用從事犯罪行為造成的車(chē)損”為責(zé)任免除。16．已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開(kāi)車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？
答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車(chē)指導(dǎo)造成的車(chē)損，為責(zé)任免除。
17．駕駛證過(guò)了換證時(shí)間，但查詢(xún)公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿(mǎn)”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門(mén)的行政處罰。18．三者車(chē)輛被交警扣留停車(chē)場(chǎng)，產(chǎn)生的停車(chē)費(fèi)，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定停車(chē)費(fèi)、保管費(fèi)、扣車(chē)費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。
19．車(chē)輛加裝氙氣大燈，某日車(chē)輛因?yàn)榇鬅艟€路過(guò)載起火燃燒，該車(chē)已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。
20．車(chē)輛在涉水行駛過(guò)程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕對(duì)免賠。
21．車(chē)輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車(chē)輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？
答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。
22．李某駕車(chē)涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？
答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。
23．車(chē)輛行駛時(shí)因急剎車(chē)，車(chē)廂內(nèi)所載貨物將車(chē)體撞壞，此次事故造成的車(chē)輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：賠付，行業(yè)示范條款車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定標(biāo)的車(chē)受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊為保險(xiǎn)責(zé)任。
24．王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車(chē)將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付?
答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。
25．A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車(chē)不配合賠償事宜，A車(chē)損失是否可以直接向B車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？
答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。
26．A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，B車(chē)車(chē)主沒(méi)有賠償能力，A車(chē)損失是否可以向A車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？
答：如果A車(chē)承保車(chē)損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車(chē)損失后，取得向B車(chē)車(chē)主追償?shù)臋?quán)力，向B車(chē)車(chē)主追償A車(chē)損失。前提是A車(chē)在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。
27．車(chē)輛投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車(chē)上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車(chē)負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷人的全部損失嗎？
答：不能，行業(yè)示范條款車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。
28．保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？
答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。
29．一臺(tái)停放車(chē)輛起火燃燒，公安消防部門(mén)火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無(wú)法確定，不排除自然原因”，請(qǐng)問(wèn)車(chē)輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車(chē)輛損失屬于責(zé)任免除。30．車(chē)輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車(chē)過(guò)程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車(chē)損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車(chē)損為責(zé)任免除。
31．一臺(tái)自卸車(chē)在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：賠付。
32．王某駕車(chē)撞亡一行人后駕車(chē)逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？
答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。
33．王某將車(chē)借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車(chē)輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車(chē)輛損失是否賠付？
答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。
34．附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額賠付？
答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的；
（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；
（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)約定的全車(chē)損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；
（四）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；
（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；
（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。
35．駕駛營(yíng)業(yè)性貨車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒(méi)有交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛損失是否賠付？
答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車(chē)或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其他必備證書(shū)”為責(zé)任免除。
36．王某駕車(chē)發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？
答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。
37．牽引車(chē)及掛車(chē)，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車(chē)限額10萬(wàn)，掛車(chē)限額5萬(wàn)）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬(wàn)，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）
答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車(chē)和掛車(chē)連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車(chē)保險(xiǎn)人和掛車(chē)保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車(chē)的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬(wàn)元。38．因緊急剎車(chē)，發(fā)生本車(chē)上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車(chē)前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車(chē)輛投保車(chē)損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒(méi)投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？
答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)前后風(fēng)擋玻璃和左右車(chē)窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。
39．保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿(mǎn)多少天未查明下落的全車(chē)損失保險(xiǎn)公司承但全車(chē)盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？
答：60天。
40．此次改革實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？
答：此次改革在車(chē)損險(xiǎn)中實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車(chē)損險(xiǎn)“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無(wú)需增加費(fèi)用。作者介紹
白德?tīng)I(yíng)律師，男，漢族，1984年7月出生，河南洛陽(yáng)人。2008年畢業(yè)于鄭州大學(xué)法學(xué)院，2010年執(zhí)業(yè)于河南森合律師事務(wù)所，現(xiàn)河南森合律師事務(wù)所保險(xiǎn)金融部主任。
目前是洛陽(yáng)市“六五”青少年普法講師團(tuán)成員,洛陽(yáng)電視臺(tái)法制頻道《律師答疑》特邀維權(quán)律師，《洛陽(yáng)晚報(bào)百姓一線通》特約法律顧問(wèn)、《洛陽(yáng)晚報(bào)律師幫幫團(tuán)成員》、《洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院》特聘律師志愿者、《中國(guó)高端私人律師俱樂(lè)部高級(jí)成員》、《全球移民律師協(xié)會(huì)高級(jí)成員》、《中國(guó)律師商學(xué)院總裁律師》、《律師診所的創(chuàng)始人》、《中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司洛陽(yáng)中心支公司》常年法律顧問(wèn)。具有扎實(shí)的法學(xué)理論基礎(chǔ)及豐富的辦案實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，曾發(fā)表論文10余篇。著有《交通事故疑難案件分析》一書(shū)，經(jīng)典案例曾被洛陽(yáng)晚報(bào)、洛陽(yáng)電視臺(tái)等多家媒體報(bào)道.讓每一個(gè)人都能請(qǐng)的起律師,都能用得起律師，是我做律師的“中國(guó)夢(mèng)”。作為律師我們勢(shì)必要與企業(yè)家互生共贏，持續(xù)發(fā)展、同舟共濟(jì)，這是我們的執(zhí)業(yè)理念。聯(lián)系方式：***。微信號(hào)：***.QQ :592813777.郵箱：592813777@qq.com.辦公地點(diǎn)是：河南省洛陽(yáng)市西工區(qū)九都路春蕾大廈13樓。河南森合律師事務(wù)所1301房間
第二篇：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革
當(dāng)前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革已經(jīng)不斷推進(jìn)，在實(shí)際中如何構(gòu)建一個(gè)更為有效的服務(wù)管理方式，構(gòu)建完善的市場(chǎng)應(yīng)對(duì)方式，這樣以來(lái)才能在實(shí)際中發(fā)揮其所具有的特殊價(jià)值。
1.服務(wù)提升方面的積極影響。
（1）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開(kāi)展都要建立在社會(huì)發(fā)展的需求基礎(chǔ)之上，我國(guó)在發(fā)展中建立了一整套的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)制度，利用這一模式達(dá)到優(yōu)化用車(chē)管理，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的目的，為社會(huì)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，保障社會(huì)公眾的安全。當(dāng)前我國(guó)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期，在這一階段中，原有的車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)難以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需求，因此要在實(shí)踐中進(jìn)行相應(yīng)的改革優(yōu)化，構(gòu)建一個(gè)特殊的現(xiàn)代車(chē)險(xiǎn)管理制度模式，發(fā)揮其在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，這一改革是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，同時(shí)也是社會(huì)化大生產(chǎn)的一種有利嘗試，借助這次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，能夠起到推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的目的。
（2）服務(wù)質(zhì)量不斷提升。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革是為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的，因此在實(shí)際中要認(rèn)識(shí)到這一體制改革所具有的特殊性，在改革之前，由于制定的相關(guān)政策存在著一定的特殊性，導(dǎo)致實(shí)際中很難適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際，因此要采用更為有效的方式，這樣以來(lái)才能構(gòu)建有效的現(xiàn)代商業(yè)車(chē)險(xiǎn)管理應(yīng)用方式。在新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中各險(xiǎn)種均刪除了多項(xiàng)責(zé)任免除約定，這表明其適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力有了很大的提升，在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)改革不斷推進(jìn)的過(guò)程中，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)也要適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，構(gòu)建更為有效的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展利用新模式，將更為的合理內(nèi)容納入到整個(gè)車(chē)險(xiǎn)條例中，同時(shí)有避免了不合理的內(nèi)容利用帶來(lái)的負(fù)面影響。
2.存在的問(wèn)題
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，在實(shí)際中也要認(rèn)識(shí)到這一特殊的應(yīng)用方式，也存在著一些問(wèn)題與不足，難以充分發(fā)揮其所具有的特殊價(jià)值。
實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)一些偏差，作為一種新的制度，新的商業(yè)車(chē)改在實(shí)際中的使用時(shí)間相對(duì)來(lái)說(shuō)并不是非常長(zhǎng)，是2015年6月份實(shí)行的，在實(shí)際的應(yīng)用中存在著一些理解偏差，導(dǎo)致其實(shí)際價(jià)值難以有效發(fā)揮主要原因在于很多內(nèi)容條款出現(xiàn)了很大的變化，原有的規(guī)章制度已經(jīng)發(fā)揮了變化，在這種環(huán)境下，要想發(fā)揮其所具有的價(jià)值就要認(rèn)識(shí)到這一調(diào)整的實(shí)際意義，借助當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，營(yíng)造一個(gè)有效的使用環(huán)境。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力，這就需要在實(shí)際的應(yīng)用中認(rèn)識(shí)到其所具有的特殊價(jià)值，營(yíng)造一個(gè)良好的使用環(huán)境氛圍。
第三篇：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革知識(shí)
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革知識(shí)問(wèn)答【理賠篇】
1.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，客戶(hù)需多長(zhǎng)時(shí)間之內(nèi)報(bào)案通知保險(xiǎn)公司？ 答：48小時(shí)之內(nèi)。2.什么是自燃？
答：自燃是指在沒(méi)有外界火源的情況下，由于本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。3.非營(yíng)業(yè)性企業(yè)或機(jī)關(guān)車(chē)輛發(fā)生自燃事故，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償？ 答：原條款保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生自燃事故，車(chē)輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠償。新條款規(guī)定車(chē)輛損失險(xiǎn)將不負(fù)責(zé)賠償，需承保自燃損失險(xiǎn)。4.交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)賠償順序是怎樣的？
答：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，先由交強(qiáng)險(xiǎn)按各賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠付，商業(yè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)交強(qiáng)險(xiǎn)各賠償限額超出部分的賠償責(zé)任。
5.保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿(mǎn)多少天未查明下落的全車(chē)損失保險(xiǎn)公司承但全車(chē)盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？
答：新條款規(guī)定滿(mǎn)60天，舊條規(guī)定為立案之日滿(mǎn)兩個(gè)月未查明下落的。6.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)該怎么做？
答：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人。/ 21
7.車(chē)輛被盜怎么辦？
答：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)被盜搶的，被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)向出險(xiǎn)當(dāng)?shù)毓残虃刹块T(mén)報(bào)案，并通知保險(xiǎn)人。8.示范條款中車(chē)損險(xiǎn)取消了按責(zé)賠付，為什么三責(zé)險(xiǎn)還保留？ 答：三責(zé)險(xiǎn)保留按責(zé)賠付的處理方式，符合法律法規(guī)的規(guī)定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理。第一，《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《道交法》等法律規(guī)定了按照過(guò)錯(cuò)承擔(dān)賠償責(zé)任的法律原則。因此，被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)有責(zé)任，就需要通過(guò)自己所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)來(lái)為自身過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的損失承擔(dān)責(zé)任；第二，從車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的角度看，車(chē)損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)構(gòu)成了車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品體系的基本框架，兩者相互補(bǔ)充從而基本覆蓋了雙方事故的損失。從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看，無(wú)論在車(chē)損險(xiǎn)還是三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償，保險(xiǎn)行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平基本不變；第三，采用按照事故責(zé)任比例賠償?shù)奶幚矸绞?，可以有效減少追償、訴訟等社會(huì)成本，符合現(xiàn)階段絕大多數(shù)消費(fèi)者的索賠習(xí)慣 9.協(xié)會(huì)條款的附加險(xiǎn)為什么比原來(lái)還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？
答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，加大投保人的選擇余地。10.標(biāo)的車(chē)為營(yíng)運(yùn)性貨車(chē)承保《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過(guò)程中，由于前方出現(xiàn)緊急狀況，急剎車(chē)時(shí)，車(chē)身所載的一個(gè)箱子滑落將本車(chē)駕駛室大頂撞擊，造成了標(biāo)的車(chē)車(chē)頂損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付/ 21
本車(chē)發(fā)生的損失？
答：應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，按照車(chē)輛實(shí)際發(fā)生的損失核定賠付金額，原因?yàn)樵ｋU(xiǎn)條款車(chē)上所載貨物與本車(chē)碰撞造成的損失為除外責(zé)任，新條款第六條第六款列明保險(xiǎn)責(zé)任“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊；“所以應(yīng)該賠付” 11.乘客上車(chē)過(guò)程中，車(chē)輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車(chē)上人員？
答:界定為車(chē)上人員，行業(yè)示范條款明確車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。12.車(chē)輛停放時(shí)被其他車(chē)輛撞壞，找不到肇事方，該車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？
答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車(chē)輛損失。13.車(chē)輛停放時(shí)輪胎被盜，該車(chē)投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？
答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。14.貨車(chē)由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車(chē)及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：車(chē)損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車(chē)損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除/ 21
10%的絕對(duì)免賠后賠付。15.車(chē)輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。16.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過(guò)往的機(jī)動(dòng)車(chē)撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)如果肇事車(chē)輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？
答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車(chē)上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。17.車(chē)輛發(fā)生事故造成了4S店售車(chē)前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？
答：不能賠付，因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)條款約定本車(chē)標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。18.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？
答：駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒/ 21
駕駛。19.王某倒車(chē)時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門(mén)，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？
答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款中僅約定了“被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車(chē)上財(cái)產(chǎn)的損失”為責(zé)任免除；故王某父親的人傷損失可以賠付，其大門(mén)損失不能賠付。20.標(biāo)的車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)，只要車(chē)被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？
答：不是的，車(chē)身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車(chē)身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)予以賠付，每次事故絕對(duì)免賠率為15%，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。21.車(chē)輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車(chē)交通事故，車(chē)上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？
答：車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故/ 21
中死亡的2頭奶牛損失。22.車(chē)輛出險(xiǎn)后車(chē)主要求到某專(zhuān)業(yè)維修廠進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為該修理廠價(jià)格較高，沒(méi)有達(dá)成一致，什么情況下車(chē)主可以自己選擇修理廠修理？
答：投保了車(chē)損險(xiǎn)并附加了指定修理廠險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)人方可到指定修理廠進(jìn)行修理。23.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開(kāi)車(chē)（駕駛車(chē)輛期間無(wú)合法教練隨車(chē)指導(dǎo)）發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？
答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車(chē)指導(dǎo)造成的車(chē)損，為責(zé)任免除。24.駕駛證過(guò)了換證時(shí)間，但查詢(xún)公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿(mǎn)”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門(mén)的行政處罰。25.車(chē)輛加裝氙氣大燈，某日車(chē)輛因?yàn)榇鬅艟€路過(guò)載起火燃燒，該車(chē)已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。26.車(chē)輛在涉水行駛過(guò)程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕/ 21
對(duì)免賠。27.車(chē)輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車(chē)輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？
答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。
28.李某駕車(chē)涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？
答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。29.王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車(chē)將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。30.A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車(chē)不配合賠償事宜，A車(chē)損失是否可以直接向B車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？
答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)/ 21
就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。31.A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，B車(chē)車(chē)主沒(méi)有賠償能力，A車(chē)損失是否可以向A車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？
答：如果A車(chē)承保車(chē)損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車(chē)損失后，取得向B車(chē)車(chē)主追償?shù)臋?quán)力，向B車(chē)車(chē)主追償A車(chē)損失。前提是A車(chē)在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。32.車(chē)輛投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車(chē)上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車(chē)負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷人的全部損失嗎？
答：不能，行業(yè)示范條款車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。33.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？
答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。34.一臺(tái)停放車(chē)輛起火燃燒，公安消防部門(mén)火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無(wú)法確定，不排除自然原因”，請(qǐng)問(wèn)車(chē)輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車(chē)輛損失屬于責(zé)任免除。/ 21
35.車(chē)輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車(chē)過(guò)程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車(chē)損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車(chē)損為責(zé)任免除。36.一臺(tái)自卸車(chē)在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責(zé)任條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，或沒(méi)有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用為責(zé)任免除。37.王某駕車(chē)撞亡一行人后駕車(chē)逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？
答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。38.王某將車(chē)借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車(chē)輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車(chē)輛損失是否賠付？
答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。39.附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額/ 21 賠付？
答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的；
（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；
（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)約定的全車(chē)損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；
（四）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；
（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；
（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。40.駕駛營(yíng)業(yè)性貨車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒(méi)有交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛損失是否賠付？ 答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車(chē)或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其他必備證書(shū)”為責(zé)任免除。41.王某駕車(chē)發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？
答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。42.牽引車(chē)及掛車(chē)，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車(chē)限額10萬(wàn)，掛車(chē)限額
510 / 21 萬(wàn)）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬(wàn)，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）
答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車(chē)和掛車(chē)連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車(chē)保險(xiǎn)人和掛車(chē)保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車(chē)的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬(wàn)元。43.此次改革實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？
答：此次改革在車(chē)損險(xiǎn)中實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車(chē)損險(xiǎn)“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無(wú)需增加費(fèi)用。44.標(biāo)的車(chē)為非營(yíng)運(yùn)客車(chē)承保《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過(guò)程中發(fā)生輛自燃，按照費(fèi)改后新條款是否為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？
答：按照新條款，自燃損失險(xiǎn)為綜合保險(xiǎn)條款的一個(gè)附加險(xiǎn)種，如標(biāo)的車(chē)承保附加險(xiǎn)，自燃應(yīng)該構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，如未承保附加的車(chē)輛自燃損失險(xiǎn)則屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。45.新條款出臺(tái)后，標(biāo)的車(chē)為公交客運(yùn)汽車(chē)，承保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠特約條款，一乘客上車(chē)過(guò)程中不小心被標(biāo)的車(chē)刮倒，是否應(yīng)該賠付？
答:不應(yīng)該賠付，因標(biāo)的車(chē)并未承保車(chē)身人員責(zé)任附加險(xiǎn)，三者險(xiǎn)及交強(qiáng)/ 21
險(xiǎn)構(gòu)成除外責(zé)任，根據(jù)新條款第四條對(duì)車(chē)上人員的解釋”本保險(xiǎn)合同中的車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員?！?/p>
46.標(biāo)的車(chē)承?！稒C(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》，行駛過(guò)程中因過(guò)水坑車(chē)速過(guò)快，水與前杠沖擊，造成標(biāo)的車(chē)前杠破碎，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償標(biāo)的車(chē)的前杠損失？
答：不應(yīng)該賠付，原因?yàn)椋骸稒C(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》中對(duì)碰撞的解釋與現(xiàn)行條款發(fā)生了變化，【碰撞】指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。此案中與車(chē)輛前杠發(fā)生直接撞擊的為“水”水為液態(tài)物體，故不構(gòu)成碰撞，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠付此部分損失。47.標(biāo)的車(chē)與三者車(chē)主次責(zé)任，交警隊(duì)判定標(biāo)的承擔(dān)70%責(zé)任，標(biāo)的車(chē)承?！稒C(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示條款》的車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能賠償我的全部車(chē)輛損失嗎？需要我們提供什么手續(xù)？
答：根據(jù)條款第十八條的解釋?zhuān)ｋU(xiǎn)公司可以賠償您的車(chē)輛損失，具體解釋如下：因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償時(shí)，相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三方已取得的賠償金額。
保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承/ 21
擔(dān)賠償責(zé)任。
被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。
保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人先行賠付的，保險(xiǎn)人向第三方行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。48.我的車(chē)停在小區(qū)樓下，不知道被誰(shuí)的車(chē)將我的車(chē)左前大燈撞壞，損失2萬(wàn)多元，我承保了商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)能賠償我的車(chē)輛損失嗎？ 答：不能賠償您的全部損失，商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)條款第十一條第二款的解釋“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果承保時(shí)附加《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付哪30%的車(chē)輛損失。49.《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》中除外責(zé)任部分第二十六條第三款，“其中被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車(chē)上財(cái)產(chǎn)的損失；“請(qǐng)問(wèn)被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？ 答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)綜合條款對(duì)家庭成員的解釋【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。50.車(chē)輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司如果給付施救費(fèi)用？
答：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嘶虿僮魅藛T為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)損失賠償金額以外另行計(jì)算，最/ 21
高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用；施救費(fèi)應(yīng)加扣免賠率。51.我公司一臺(tái)自用轎車(chē)，承保了費(fèi)改后的車(chē)損險(xiǎn)，停放期間車(chē)輛發(fā)生了自燃，請(qǐng)問(wèn)，保險(xiǎn)公司是否賠付？為什么？
答：費(fèi)改后機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)條款，如沒(méi)有承保自燃損失險(xiǎn)，車(chē)輛發(fā)生自燃損失，應(yīng)為除外責(zé)任，這與原條款是存在區(qū)別的，原條例非營(yíng)運(yùn)用車(chē)條款中，自燃損失為列明的保險(xiǎn)責(zé)任，所以承保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)附加自燃損失條款。52.車(chē)輛承保了車(chē)損險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，車(chē)輛停在小區(qū)內(nèi)整車(chē)丟失，在辦理保險(xiǎn)理賠時(shí)因搬家，機(jī)動(dòng)車(chē)完稅證明，機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證，登記證書(shū)，購(gòu)車(chē)發(fā)票均已丟失，保險(xiǎn)公司辦理理賠時(shí)是否加扣免賠？加扣多少？ 答：應(yīng)該加扣免賠，扣減免賠率2%;按照盜搶險(xiǎn)條款，費(fèi)改前以上每缺少一項(xiàng)加扣免賠率1%；費(fèi)改后條款，只有《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》和機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證、丟失，每項(xiàng)扣免賠率1%.53.機(jī)動(dòng)車(chē)違反安全裝載規(guī)定，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，請(qǐng)問(wèn)，是否賠付？如何賠付？
答：首先要看違法安全裝載規(guī)定是否為保險(xiǎn)事故的直接原因，如屬于直接原因引起的保險(xiǎn)事故，則為除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償；如違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。54.費(fèi)改后的條款中，被保險(xiǎn)人的含義與原條款是否存在變化？具體/ 21 變化在那？
答：被保險(xiǎn)人的含義發(fā)生了變化，新條款更加明確了被保險(xiǎn)人的范圍，包含：被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)恕?5.新條款出臺(tái)后，在事故責(zé)任比例方面，免賠率與現(xiàn)行條款發(fā)生了那些變化？
答：新條款將車(chē)損險(xiǎn)免賠率與三者險(xiǎn)免賠率進(jìn)行了統(tǒng)一，即：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率。而現(xiàn)行條款中車(chē)損險(xiǎn)免賠率為：負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。56.標(biāo)的車(chē)承保車(chē)損險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，附加以上險(xiǎn)種的不計(jì)免賠條款，行駛過(guò)程中過(guò)一緩沖坑，將車(chē)輛踮起，車(chē)內(nèi)副駕駛乘客頭部與風(fēng)擋玻璃撞擊，造成乘客受傷，發(fā)生醫(yī)藥費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司能否對(duì)乘客的醫(yī)藥費(fèi)用進(jìn)行賠償？
答：應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)第三十八條約定： 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車(chē)上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車(chē)上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第四十九條 保險(xiǎn)人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。/ 21
注意是否有責(zé)任免除情形。57.標(biāo)的車(chē)承保《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，行駛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者人員死亡，第三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，請(qǐng)問(wèn)此項(xiàng)請(qǐng)求是否合理，保險(xiǎn)公司能否正常給付？
答：此項(xiàng)賠償請(qǐng)求保險(xiǎn)公司不能支持，不能正常賠付；根據(jù)新條款《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》第二十六條第十款除外責(zé)任部分明確精神損害撫慰金為除外責(zé)任，但是新條款中在第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下可以附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，如承保該附加險(xiǎn)，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。58.某車(chē)在保險(xiǎn)公司承保《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)》，《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》行駛時(shí)發(fā)生交通事故，造成三者車(chē)輛一孕婦受傷，在醫(yī)院住院第35天時(shí)，腹痛，造成孕婦嬰兒流產(chǎn)，受害方向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否支持？
答：保險(xiǎn)公司不能支持此部分賠償，因?yàn)樵凇毒駬p害撫慰金責(zé)任附加險(xiǎn)》條款中第二條責(zé)任免除第三款中明確懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的；為除外責(zé)任，此案受害方流產(chǎn)發(fā)生在交通事故放生的30天后，應(yīng)屬于列明的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)公司不予賠償。59.標(biāo)的車(chē)承保盜搶險(xiǎn)，車(chē)輛停放樓下，被小偷用螺絲刀將車(chē)門(mén)撬壞，到4s店進(jìn)行維修，發(fā)生修理費(fèi)用800元，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償車(chē)輛損失？
答：保險(xiǎn)公司不予賠付，原因?yàn)楸I搶險(xiǎn)條款第五十三條第五款“非全車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞未列明的除外責(zé)任”。所以保險(xiǎn)公/ 21
司不能賠償該部分損失。60.標(biāo)的車(chē)承保商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間車(chē)輛發(fā)生事故，前保險(xiǎn)杠護(hù)杠受損，護(hù)杠價(jià)格2000元，為購(gòu)買(mǎi)后在4S店單獨(dú)加裝的飾品，請(qǐng)問(wèn)本次事故損失的護(hù)杠，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該給我賠付？
答：不能賠付，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)列明的除外責(zé)任就包括，本車(chē)標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備為除外責(zé)任，但是如果在承保車(chē)損險(xiǎn)是附加承保新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該護(hù)杠也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以在該備件的保險(xiǎn)金額內(nèi)確定賠付。61.標(biāo)的車(chē)承保車(chē)上人員責(zé)任附加險(xiǎn)，發(fā)生交通事故時(shí)，交警隊(duì)判定標(biāo)的車(chē)負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能夠向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代為追償嗎？
答：不能；代位追償只適用于標(biāo)的車(chē)承保車(chē)輛損失險(xiǎn)，且只針對(duì)標(biāo)的車(chē)的損失。62.我的車(chē)承保了車(chē)輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，送修理廠維修將近一個(gè)月的時(shí)間才修復(fù)完畢，請(qǐng)問(wèn)，我沒(méi)有代步車(chē)輛這段時(shí)間，上下班打車(chē)花費(fèi)了將近2000元，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)賠償我這部分經(jīng)濟(jì)損失？
答：根據(jù)車(chē)損險(xiǎn)條款，因保險(xiǎn)事故發(fā)生的間接損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，但是您在承保車(chē)損險(xiǎn)是附加了《修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)》則可以按照合同約定的金額對(duì)您的修理期間的間接損失進(jìn)行賠嘗，每次免賠1天損失。63.我的車(chē)在保險(xiǎn)公司承保了車(chē)損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，出/ 21 險(xiǎn)后我就必須到我熟悉的王氏鈑金進(jìn)行修理，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為此修理廠價(jià)格較高，沒(méi)有達(dá)成一致，請(qǐng)問(wèn)什么情況下，我可以自己選擇修理單位？
答：在承保期間投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)，可投保附加險(xiǎn)指定專(zhuān)修廠條款。投保了本附加險(xiǎn)后，機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可指定修理廠進(jìn)行修理。64.費(fèi)率改革后使用行業(yè)新條款了，發(fā)生自然災(zāi)害保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？
答：行業(yè)新條款將常見(jiàn)的自然災(zāi)害進(jìn)一步明確到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，增加了臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹，去掉了海嘯，對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)人更有利。65.車(chē)輛行駛時(shí)發(fā)生意外事故，導(dǎo)致我車(chē)上的貨物把自己的車(chē)撞壞了，能夠賠付車(chē)損嗎？如果是我的頭撞到前風(fēng)擋玻璃上，能夠賠償醫(yī)療費(fèi)和風(fēng)擋玻璃損失嗎？
答：（1）車(chē)輛損失：按照現(xiàn)行條款規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失”屬于除外保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。費(fèi)率改革后根據(jù)行業(yè)新條款規(guī)定：“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊”屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此本車(chē)的損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。如車(chē)輛僅風(fēng)擋玻璃損壞，需要在投保玻璃單獨(dú)損失險(xiǎn)的情況下才能賠付。
（2）車(chē)上人員受傷醫(yī)療費(fèi)：根據(jù)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致/ 21
使車(chē)上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車(chē)上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！惫剩灰_認(rèn)發(fā)生意外事故且無(wú)責(zé)任免除情形，車(chē)上人員的醫(yī)療費(fèi)用即可賠付 66.請(qǐng)問(wèn)在新條款在結(jié)構(gòu)上有什么變化嗎？
答：在行業(yè)新條款實(shí)施后對(duì)過(guò)去的分營(yíng)業(yè)、非營(yíng)業(yè)、家庭自用等按客戶(hù)劃分的車(chē)損險(xiǎn)產(chǎn)品體系整合，不在進(jìn)行區(qū)分。同時(shí)合并了車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等四大主險(xiǎn)，采用統(tǒng)一條款。對(duì)特種車(chē)、摩托車(chē)拖拉機(jī)、單程提車(chē)單獨(dú)設(shè)置條款。67.新條款實(shí)施后，發(fā)生車(chē)輛全損時(shí)保險(xiǎn)公司如何賠償？
答：費(fèi)改后使用行業(yè)新條款，保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。因此，解決了高保低賠爭(zhēng)議，將原有的不定值保險(xiǎn)合同，改為定值保險(xiǎn)合同。發(fā)生全損情況時(shí)按照保險(xiǎn)金額計(jì)算后賠償。68.新條款實(shí)施后第三者責(zé)任險(xiǎn)中對(duì)被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的家庭成員的人身傷亡能夠進(jìn)行賠償嗎？
答：新條款責(zé)任免除：“被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛員的人身傷亡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。而：被保險(xiǎn)人的家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡則不在責(zé)任免除范圍內(nèi)，可以正常賠付?！?69.我的車(chē)借給朋友使用，因?yàn)槠浔I竊在被警察追趕過(guò)程中導(dǎo)致撞到花壇上，保險(xiǎn)公司能對(duì)我的車(chē)損進(jìn)行賠付嗎？ / 21
答：行業(yè)新條款中：“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被利用從事犯罪行為”屬于責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司不予賠償。70.我開(kāi)車(chē)與三者發(fā)生碰撞，我方全部責(zé)任，三者車(chē)輛在交警處理期間被滯留于停車(chē)場(chǎng)，產(chǎn)生的停車(chē)費(fèi)是否可以得到理賠？
答：按照第三者責(zé)任條款第二十六條第五款停車(chē)費(fèi)、保管費(fèi)、扣車(chē)費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，屬于除外責(zé)任，因此該三者發(fā)生的停車(chē)費(fèi)屬于責(zé)任免除項(xiàng)目，不應(yīng)給予理賠。71.我車(chē)承保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，以及精神損壞撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，在未發(fā)生事故僅因制動(dòng)過(guò)急，導(dǎo)致坐在副駕駛的愛(ài)人被嚇到，是否可以得到賠償？
答：按照附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除第二條第二款未發(fā)生交通事故，僅因第三者或者本車(chē)人員的驚恐而引起的損害，屬于除外責(zé)任，對(duì)于上述問(wèn)題不應(yīng)賠付。72.我投保了不計(jì)免賠率特約條款，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，精神損害撫慰金時(shí)能夠限額內(nèi)全額賠償嗎？
答：不能，精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，每次賠償實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率，不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額。73.2014年我為愛(ài)車(chē)加裝了預(yù)熱器，承保自燃損失險(xiǎn)，在冬天自燃起火，火因?yàn)轭A(yù)熱器起火燃燒，該事故造成的本車(chē)損失能夠得到賠償？ 答：根據(jù)自燃損失險(xiǎn)條款第二條責(zé)任免除中第二款由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。因此該/ 21
車(chē)輛燃燒造成的損失不應(yīng)理賠。74.我為愛(ài)車(chē)投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故時(shí)僅需一天即可修理完畢，我能否得到補(bǔ)償？
答：不能，該附加險(xiǎn)每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。75.由于車(chē)上人員在開(kāi)車(chē)門(mén)過(guò)程中，造成過(guò)往非機(jī)動(dòng)車(chē)或行人受傷具體賠付的方式為？
答：根據(jù)商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第二十三條 保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。將駕駛?cè)素?zé)任擴(kuò)展為“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方”的責(zé)任，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。即：車(chē)上人員屬于機(jī)動(dòng)車(chē)一方，如在事故中交警認(rèn)定其負(fù)有責(zé)任，應(yīng)可以按第三責(zé)責(zé)任險(xiǎn)條款相關(guān)規(guī)定予以賠付處理。76.我投保了車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能夠得到賠償？
答：不能，根據(jù)車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營(yíng)業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。/ 21
第四篇：各類(lèi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簡(jiǎn)介
車(chē)險(xiǎn)的分類(lèi)
機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)；第三者責(zé)任險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）和車(chē)輛損失險(xiǎn)（車(chē)損險(xiǎn)）；附加險(xiǎn)包括全車(chē)盜搶險(xiǎn)（盜搶險(xiǎn)）、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。我們通常所說(shuō)的交強(qiáng)險(xiǎn)（即機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）也屬于廣義的第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車(chē)必須購(gòu)買(mǎi)才能夠上路行駛、年檢、上戶(hù)，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時(shí)，必須先賠付交強(qiáng)險(xiǎn)再賠付其它險(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)
1、什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？
機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng) “ 交強(qiáng)險(xiǎn) ”）是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度?！稒C(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任限額
2、什么是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額？
交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司對(duì)每次保險(xiǎn)事故三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額分為有責(zé)賠付和無(wú)責(zé)賠付，有責(zé)死亡傷殘賠償限額110000元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，無(wú)責(zé)任的賠償限額分別為無(wú)責(zé)死亡傷殘賠償限額11000元、無(wú)責(zé)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元、無(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)
3、購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)后是否不用再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)？
交強(qiáng)險(xiǎn)主要是承擔(dān)廣覆蓋的基本保障。對(duì)于更多樣、更高額、更廣泛的保障需求，消費(fèi)者可以在購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)自愿購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)等。例如：不少投保人目前購(gòu)買(mǎi)了20萬(wàn)元責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、以及附加盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等。在實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度后，消費(fèi)者在原保險(xiǎn)合同到期后，首先必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)還可根據(jù)自身需要，在交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)之上選擇購(gòu)買(mǎi)不同檔次責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)（如5萬(wàn)、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元或更高），以及車(chē)損險(xiǎn)和各種附加保險(xiǎn)等，使自己具有更高水平的保險(xiǎn)保障。
4、交強(qiáng)險(xiǎn)制度何時(shí)開(kāi)始實(shí)施？原已投保的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是否有效？
根據(jù)《條例》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)制度于2006年7月1日起實(shí)行。機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人自施行之日起3個(gè)月內(nèi)要投保交強(qiáng)險(xiǎn)，并在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上放置保險(xiǎn)標(biāo)志。在交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施前已購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)并且保單尚未到期的，原商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保單繼續(xù)有效，駕駛?cè)藨?yīng)隨車(chē)攜帶保單備查。原商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)期滿(mǎn)后，應(yīng)及時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)中所謂“第三者”排除了以下四種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。萬(wàn)一駕車(chē)時(shí)碰傷了自家人，只能自己負(fù)責(zé)。
13.新車(chē)保險(xiǎn)單生效前不賠
新車(chē)保險(xiǎn)單生效日以交管部門(mén)核發(fā)的行駛證和號(hào)牌日期為準(zhǔn)。如果在行駛證和號(hào)牌尚未領(lǐng)到時(shí)，車(chē)輛被盜或發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司仍舊不予以賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)
第三者責(zé)任險(xiǎn)：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損壞，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。
因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)各賠償分項(xiàng)的限額都比較低，例如有責(zé)死亡傷殘賠償限額為110000，而現(xiàn)在農(nóng)村戶(hù)口死亡賠償金已達(dá)122380元，城鎮(zhèn)戶(hù)口更高達(dá)356220元，只有一個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以，在購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)后，建議再購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)作為補(bǔ)充。全車(chē)盜搶險(xiǎn)
負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車(chē)輛的全部損失，以及其間由于車(chē)輛損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。車(chē)輛丟失后可從保險(xiǎn)公司得到車(chē)輛實(shí)際價(jià)值（以保單約定為準(zhǔn)）的80％的賠償。若被保險(xiǎn)人缺少車(chē)鑰匙(兩把)、行駛證、購(gòu)車(chē)發(fā)票等，則可能只得到75％的賠償。機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)
保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車(chē)上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)
投保車(chē)輛在使用過(guò)程中，因與非機(jī)動(dòng)車(chē)輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)車(chē)輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償均實(shí)行20％的絕對(duì)免賠率。車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)
承擔(dān)保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，所載貨物從車(chē)上掉下來(lái)造成第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算。每次賠償均實(shí)行20％的絕對(duì)免賠率。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)
車(chē)輛在停放或使用過(guò)程中，其他部分沒(méi)有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。
一、車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，可以按投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定，也可以在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。但要注意保險(xiǎn)金額不得超過(guò)投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)，因?yàn)槌^(guò)的部分無(wú)效。
二、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，在投保時(shí)根據(jù)使用情況投保一個(gè)座位或幾個(gè)座位，如果超過(guò)2座，則按座位數(shù)全部投保比較合算。
三、第三者責(zé)任險(xiǎn)一般有5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元和100萬(wàn)元五個(gè)檔次，特殊情況可按50萬(wàn)的倍數(shù)增加保額。一般來(lái)說(shuō)，保50萬(wàn)元比較合適，一般的事故都能應(yīng)付。
四、自燃險(xiǎn)是對(duì)車(chē)輛因油路或電路的原因自發(fā)燃燒造成損失進(jìn)行的擔(dān)保。但新車(chē)自燃事故極為少見(jiàn)，所以投保的必要性不大。
五、舊車(chē)的盜搶險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)，投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值按新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊來(lái)確定。
目前，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)包括2個(gè)基本險(xiǎn)和9個(gè)附加險(xiǎn)。在這11個(gè)險(xiǎn)種中，除交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)必不可少外，其它的險(xiǎn)種都以自愿為原則。車(chē)主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與實(shí)際需求進(jìn)行投保。對(duì)于大多數(shù)私家車(chē)主來(lái)說(shuō)，比較合適的車(chē)險(xiǎn)組合是車(chē)輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車(chē)盜搶險(xiǎn)，這一組合的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)性?xún)r(jià)比最高，人們最關(guān)心的丟失和100%賠付等大風(fēng)險(xiǎn)都有保障，保費(fèi)雖不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。如果以一輛8萬(wàn)元的新車(chē)為例，第一年的保費(fèi)大約在4000元左右。投保應(yīng)注意的問(wèn)題
一、不要重復(fù)投保
有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車(chē)輛多幾份賠償。按照《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的車(chē)輛各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值?！币虼?，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。
二、不要超額投?；虿蛔泐~投保
有些車(chē)主，明明 車(chē)輛價(jià)值10萬(wàn)元，卻投保了15萬(wàn)元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多花錢(qián)就能多賠付。而有的車(chē)價(jià)值20萬(wàn)元，卻投保了10萬(wàn)元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！彼猿~投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。
三、保險(xiǎn)要保全
有些車(chē)主為了節(jié)省保費(fèi)，想少保幾種險(xiǎn)，或者只保車(chē)損險(xiǎn)，不保第三者責(zé)任險(xiǎn)，或者只保主險(xiǎn)，不保附加險(xiǎn)等。其實(shí)各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任，假如車(chē)輛真的出事，保險(xiǎn)公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付，而車(chē)主的其它一些損失有可能就得不到賠償。
四、及時(shí)續(xù)保
有些車(chē)主在保險(xiǎn)合同到期后不能及時(shí)續(xù)保，但天有不測(cè)風(fēng)云，萬(wàn)一車(chē)輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。
五、要認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證
當(dāng)你接到保險(xiǎn)單證時(shí)，一定要認(rèn)真核對(duì)，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無(wú)碳復(fù)寫(xiě)紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印“中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制”字樣，右上角是否印有“限在××?。ㄊ?、自治區(qū)）銷(xiāo)售”的字樣，如果沒(méi)有可拒絕簽單。
六、注意審核代理人真?zhèn)?/p>
投保時(shí)要選擇國(guó)家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，只求小利而上假代理人的當(dāng)。
七、核對(duì)保單
核損：根據(jù)查勘、核價(jià)給出損失綜合定論。
核賠：通過(guò)以上環(huán)節(jié)后，提供相關(guān)單證（行駛證、駕駛證、索賠申請(qǐng)書(shū)、交警證明等）拿到保險(xiǎn)公司柜面。核賠再會(huì)對(duì)整個(gè)案件進(jìn)行審核，如果證件有效，事故真實(shí)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的話(huà)，到核賠環(huán)節(jié)就可以結(jié)案了。
支付：結(jié)案后，就可以到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠款了。
第五篇：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革知識(shí)要點(diǎn)手冊(cè)
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革知識(shí)要點(diǎn)手冊(cè)
中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司
2015年5月 【政策及條款】
1.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)，在哪些地區(qū)進(jìn)行？
答：按照保監(jiān)會(huì)要求，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革在黑龍江、山東、青島、重慶、廣西、陜西6地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。
2．為什么要進(jìn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革？
答：隨著汽車(chē)保有量和投保率的快速提升，車(chē)險(xiǎn)的覆蓋面、影響力都在不斷擴(kuò)大，車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格和服務(wù)對(duì)數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響。所以車(chē)險(xiǎn)既是行業(yè)的重大問(wèn)題，也是一個(gè)民生問(wèn)題、公共熱點(diǎn)問(wèn)題。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度一些不適應(yīng)外部環(huán)境變化的問(wèn)題逐步顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)條款不適應(yīng)司法實(shí)踐的變化、監(jiān)管定位不夠清晰、行業(yè)轉(zhuǎn)型缺乏動(dòng)力、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。2012年以來(lái)，以解決社會(huì)關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題為契機(jī)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)針對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)管理制度中存在的深層次矛盾和問(wèn)題開(kāi)展了多輪調(diào)研。經(jīng)過(guò)慎重研究，行業(yè)只有通過(guò)進(jìn)一步深化改革，才能解決車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的一些體制性機(jī)制性問(wèn)題，更好保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展。
3．商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革對(duì)消費(fèi)者有什么好處？
答：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車(chē)險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將享受更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿(mǎn)足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿(mǎn)意度。保險(xiǎn)公司以?xún)?yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)，良性競(jìng)爭(zhēng)可以在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿(mǎn)意度，讓更多的人買(mǎi)得起車(chē)險(xiǎn)，用得好車(chē)險(xiǎn)。
4.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是什么？
答：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。
5.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)和內(nèi)容是什么？
答：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的核心目標(biāo)是建立健全市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，一方面強(qiáng)調(diào)“放開(kāi)前端”，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)自主權(quán)；另一方面堅(jiān)持“管住后端”，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。
6．修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？都包括哪些內(nèi)容？
答：本次行業(yè)示范條款修訂從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會(huì)的立足點(diǎn)出發(fā)，對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程 進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。
行業(yè)示范條款包括中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)摩托車(chē)、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)單程提車(chē)保險(xiǎn)示范條款（2014版）。
7．行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？
答：一是擴(kuò)大責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；二是社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車(chē)上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)。
8．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些主險(xiǎn)？
答：主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。
9．綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些附加險(xiǎn)？
答：附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)及指定修理廠險(xiǎn)。
10．行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來(lái)還減少了，會(huì)不會(huì)限制投保人的選擇？
答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少協(xié)會(huì)條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，加大投保人的選擇余地。
11．行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的其他情況下駕車(chē)，c發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證,d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,e發(fā)動(dòng)機(jī)車(chē)架號(hào)同時(shí)變更,f訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g責(zé)任免除的兜底條款。
12．車(chē)損險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：車(chē)損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。
13．第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)（含掛車(chē)）或被未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶。
14．第三者的概念是什么？
答：是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人。
15．車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車(chē)門(mén)沒(méi)有完全閉合；二是車(chē)上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車(chē)輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡。
16.車(chē)上人員的概念是什么？
答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員
17．盜搶險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？
答：盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車(chē)輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車(chē)輛同時(shí)失蹤。
18.什么是代位求償權(quán)？代位求償對(duì)消費(fèi)者有哪些利好？
答：保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱(chēng)保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
行業(yè)示范條款中，對(duì)車(chē)損險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，即向責(zé)任對(duì)方索賠、向責(zé)任對(duì)方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償。
“代位求償”適用于被保險(xiǎn)人投保車(chē)損險(xiǎn)且發(fā)生車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對(duì)方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。
但需提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者的是，無(wú)責(zé)方車(chē)輛申請(qǐng)代位求償，在得到代位保險(xiǎn)公司賠款后，算做一次出險(xiǎn)，并會(huì)影響續(xù)保保費(fèi)。
19.被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？
答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)行業(yè)示范條款對(duì)家庭成員 的解釋?zhuān)炯彝コ蓡T】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員?！境斜Ｆ?/p>
20.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？ 答：不可以，根據(jù)中保協(xié)《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)（試點(diǎn)地區(qū)試行版）》規(guī)定，新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間不能批改，即承保時(shí)一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。
應(yīng)提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者的是，部分客戶(hù)如選擇解除舊產(chǎn)品合同，重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的標(biāo)準(zhǔn)處理，無(wú)法享受無(wú)賠款優(yōu)待。
21.什么是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？
答：是指根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)判斷，對(duì)保險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動(dòng)比率的調(diào)整，包括無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計(jì)算依據(jù)。
22.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？ 答：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）
費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)
23.保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？
答：保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。
24.費(fèi)率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？
答：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)、單程提車(chē)保險(xiǎn)，不適用于摩托車(chē)和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。
25.什么是“車(chē)型定價(jià)”？
答：即使是相同新車(chē)購(gòu)置價(jià)的車(chē)輛，不同車(chē)輛的安全系數(shù)也是不同的，面臨的風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異。“車(chē)型定價(jià)”的本質(zhì)是以車(chē)型作為風(fēng)險(xiǎn)分組維度，以“車(chē)型”作為定價(jià)的參考依據(jù)。
26.什么是“零整比”？
答：所謂“零整比”，即市場(chǎng)上車(chē)輛全部零配件的價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。也就是具體車(chē)型的配件價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。
27.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？
答：無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶(hù)所投保車(chē)輛上一年或上幾年的出險(xiǎn)情 況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過(guò)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢(xún)使用。
28.無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)是什么？
答：車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢(xún)時(shí)至“本保單”投保查詢(xún)時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。
29.無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與出險(xiǎn)情況對(duì)應(yīng)？
答：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年不出險(xiǎn)為0.6，連續(xù)2年不出險(xiǎn)為0.7，上年不出險(xiǎn)為0.85，新車(chē)、上年出險(xiǎn)1次或平臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?.0，上年出險(xiǎn)2次為1.25，上年出險(xiǎn)3次為1.5，上年出險(xiǎn)4次為1.75，出險(xiǎn)5次及以上為2.0。
30．什么是車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)？
答：車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)全稱(chēng)為車(chē)險(xiǎn)行業(yè)信息集中平臺(tái)，是集交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)承保、理賠功能為一體的綜合性車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)，由各財(cái)險(xiǎn)公司共同出資統(tǒng)一建立的全國(guó)平臺(tái)。從商業(yè)價(jià)值看，行業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息集中平臺(tái)規(guī)范了車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，防止惡意競(jìng)爭(zhēng)，避免單方對(duì)政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；在行業(yè)價(jià)值方面，以車(chē)輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車(chē)險(xiǎn)、公安交警部門(mén)、地稅部門(mén)、交通運(yùn)輸部門(mén)、衛(wèi)生部門(mén)，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車(chē)輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過(guò)整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。
目前我省車(chē)輛（拖拉機(jī)、摩托車(chē)除外）投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)都需通過(guò)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)。
31.車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)返回的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯(cuò)誤，如何處理？
答：無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)NCD返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)平臺(tái)返回錯(cuò)誤的：若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺(tái)核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯(cuò)誤導(dǎo)致無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)錯(cuò)誤：原保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問(wèn)題賠案。
32.如客戶(hù)想退保重新投保新條款，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？
答：改革后，消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
33.車(chē)輛上年保單為短期單，本投保無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？ 答：平臺(tái)在技術(shù)可支持時(shí)，投保車(chē)輛“上張保單”為短期單時(shí)，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)取該短期單無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、最近一張完整保單無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。
34.車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)如何界定新車(chē)？
答：當(dāng)車(chē)齡（保險(xiǎn)起期-車(chē)輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺(tái)未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時(shí)，平臺(tái)判斷標(biāo)的為“新車(chē)”。
35.投保人投保短期保單，保費(fèi)如何計(jì)算？
答：短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）36.車(chē)輛上年沒(méi)有交通違法記錄，投保時(shí)保費(fèi)是否有優(yōu)惠？
答:對(duì)于平臺(tái)已經(jīng)與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動(dòng)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對(duì)于平臺(tái)未與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司系數(shù)值1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。
37.主車(chē)、掛車(chē)連接使用后是一個(gè)整體，掛車(chē)為何要投保？
答：主車(chē)與掛車(chē)各自有牌照，是兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)標(biāo)的；在實(shí)際運(yùn)輸活動(dòng)中主車(chē)與掛車(chē)并不是一一對(duì)應(yīng)，存在一臺(tái)主車(chē)對(duì)應(yīng)多臺(tái)掛車(chē)的情況；在交通事故中主、掛車(chē)可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；主、掛車(chē)可能屬于不同的車(chē)主。故主車(chē)、掛車(chē)需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障。
38.商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，車(chē)損險(xiǎn)保額該如何確定？
答：車(chē)損險(xiǎn)保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。
39.車(chē)輛實(shí)際價(jià)值如何協(xié)商確定？
答：協(xié)商車(chē)輛實(shí)際價(jià)值（即車(chē)損險(xiǎn)保額）由客戶(hù)與保險(xiǎn)公司共同協(xié)商確定，車(chē)輛發(fā)生全損時(shí)按照車(chē)輛的協(xié)商實(shí)際價(jià)值全額賠付。若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)高于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車(chē)輛發(fā)生全損時(shí)的不當(dāng)?shù)美麜?huì)觸發(fā)客戶(hù)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，若協(xié)商實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值，車(chē)輛發(fā)生全損時(shí)易引發(fā)客戶(hù)投訴。故在與客戶(hù)協(xié)商實(shí)際價(jià)值時(shí)，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價(jià)值一致，原則上不能超過(guò)上下浮動(dòng)30%的區(qū)間。
40.什么是新車(chē)購(gòu)置價(jià)？
答：指本保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格，無(wú)同類(lèi)型新車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定
41.什么是市場(chǎng)公允價(jià)值？
答：指熟悉市場(chǎng)情況的買(mǎi)賣(mài)雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價(jià)格，或無(wú)關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項(xiàng)資產(chǎn)可以被買(mǎi)賣(mài)或者一項(xiàng)負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r(jià)格。42.行業(yè)是否有參考的車(chē)輛折舊系數(shù)？
答：目前行業(yè)參考的車(chē)輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲?guó)家層面還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的規(guī)定，而且我國(guó)的二手車(chē)市場(chǎng)還不完善，沒(méi)有行業(yè)公認(rèn)的汽車(chē)折舊計(jì)算方法。
43.折舊金額如何計(jì)算？
答：折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%。
折舊金額=新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)已使用月數(shù)×月折舊系數(shù) 44.保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的？
答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。
45.投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？
答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險(xiǎn)條款，向投保人介紹條款，主要包括保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對(duì)于投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明基本型條款的保障范圍以及與其他類(lèi)型條款的差異；三是關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》形式向投保人作出明確說(shuō)明；四是保險(xiǎn)人在履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶(hù)。
46.在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？
答：為確保保險(xiǎn)人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁(yè)上手書(shū)：“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。
47.投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？
答：投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保費(fèi)。
48.商業(yè)險(xiǎn)保單是否可以即時(shí)生效？
答：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。49.即時(shí)生效保單終止日期如何確定？
答：即時(shí)生效保單保險(xiǎn)終止日期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險(xiǎn)起期當(dāng)日剩余時(shí)間為贈(zèng)送保險(xiǎn)期限。
50.批單的起止日期如何計(jì)算? 答：批單的起保日期：保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。
批單的終保日期：同原保單的終保日期。51.退保時(shí)投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單怎么辦？
答：對(duì)于投保人無(wú)法提供保險(xiǎn)單的，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人書(shū)面說(shuō)明情況并簽字（章）確認(rèn)，保險(xiǎn)人同意后可辦理退保手續(xù)。
52.保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？ 答：保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費(fèi)后辦理退保手續(xù)。
53.關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改有什么規(guī)定？
答：保單起期前批改保險(xiǎn)期間，公司可通過(guò)批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間，且批改后保險(xiǎn)期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險(xiǎn)期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險(xiǎn)期間順延的除外。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號(hào)）操作，即商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動(dòng)車(chē)在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)4個(gè)月。
54.批改時(shí)，對(duì)于上張保單是車(chē)貸投保多年的，無(wú)賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間如何確定？
答：使用示范條款承保的保單，批改時(shí)對(duì)于上張保單是車(chē)貸投保多年的，無(wú)賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢(xún)?nèi)掌凇?/p>
55.什么情況下保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同？ 答：一是投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單重新核定保險(xiǎn)費(fèi)上升的；二是在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且未辦理批改手續(xù)的。
56.發(fā)生什么變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？
答：一是車(chē)輛行駛證車(chē)主或使用性質(zhì)變更；二是車(chē)輛及人員基本信息變更；三是車(chē)輛承保險(xiǎn)別變更；四是變更其他事項(xiàng)。57.批改保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則是什么？
答：當(dāng)投保人申請(qǐng)批改車(chē)輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時(shí)，對(duì)于批改后保費(fèi)計(jì)算的追溯時(shí)間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢(xún)時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如最初出單時(shí)信息錄入錯(cuò)誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢(xún)時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車(chē)輛批改過(guò)戶(hù)導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。
58.錄單過(guò)程中過(guò)戶(hù)車(chē)輛未點(diǎn)選過(guò)戶(hù)選項(xiàng)，怎樣操作補(bǔ)交該單折扣差額? 答：首先上報(bào)電子聯(lián)系單，待行協(xié)批示后，在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)該單進(jìn)行批改（例如，修改車(chē)牌號(hào)一位），系統(tǒng)自動(dòng)帶出折扣差額，客戶(hù)將差額補(bǔ)繳后，再將該單批改為原狀態(tài)（例如，車(chē)牌號(hào)修改為正確車(chē)牌）即可。
59.貸款車(chē)輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特約？
答：客戶(hù)須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車(chē)輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實(shí)客戶(hù)提供的車(chē)輛登記證是否為該車(chē)輛，車(chē)輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿(mǎn)足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。
60.黑龍江地區(qū)實(shí)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)，其他省牌照的車(chē)輛可以到黑龍江投保嗎？
答：根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能主動(dòng)招攬異地車(chē)業(yè)務(wù)，但對(duì)于確實(shí)在本地使用的異地車(chē)輛，車(chē)輛使用地的保險(xiǎn)公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險(xiǎn)人本地暫住證、被保險(xiǎn)車(chē)輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗(yàn)車(chē)照片等相關(guān)材料?！纠碣r篇】
61.乘客上車(chē)過(guò)程中，車(chē)輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車(chē)上人員？
答:界定為車(chē)上人員，行業(yè)示范條款明確車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。
62.車(chē)輛發(fā)生碰撞事故，車(chē)上乘客被甩出車(chē)外后又被該車(chē)碾壓，該乘客應(yīng)界定為車(chē)上人員還是第三者？
答：應(yīng)界定為車(chē)上人員，行業(yè)示范條款明確約定車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。
63.車(chē)輛出險(xiǎn)后，如果需要施救，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司如何給付施救費(fèi)用？ 答：對(duì)于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司給予賠付。施救費(fèi)用另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額；如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。
64.車(chē)輛停放時(shí)被其他車(chē)輛撞壞，找不到肇事方，該車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？
答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車(chē)輛損失。
65.車(chē)輛停放時(shí)輪胎被盜，該車(chē)投保了盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？ 答：不賠，盜搶險(xiǎn)條款約定非全車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。
66.車(chē)輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險(xiǎn)公司提出索要精神損害撫慰金，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不能賠付，三者險(xiǎn)條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)》條款，可以在保險(xiǎn)限額內(nèi)進(jìn)行賠償。
67.貨車(chē)由于所載貨物超寬行駛時(shí)與橋洞相撞，貨車(chē)及橋洞損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：車(chē)損不賠，條款約定違反安全裝載是保險(xiǎn)事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車(chē)損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對(duì)免賠后賠付。
68.王大媽養(yǎng)了一條寵物狗，平時(shí)視為自己兒女，一天晨練時(shí)被過(guò)往的機(jī)動(dòng)車(chē)撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機(jī)賠償1000元狗款外，還要求肇 事司機(jī)賠償其精神損失費(fèi)5000元，請(qǐng)問(wèn)如果肇事車(chē)輛承保了商業(yè)三者險(xiǎn)，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于王大媽要求的精神撫慰金保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？
答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定：只有造成第三者或車(chē)上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，因此本次事故對(duì)于小動(dòng)物的死傷，不賠償精神撫慰金。
69.車(chē)輛發(fā)生事故造成了4S店售車(chē)前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？
答：不能賠付，因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)條款約定本車(chē)標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。
70.如何界定駕駛員飲酒及醉酒？
答：駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)時(shí)每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時(shí)則為醉酒駕駛。
71．王某倒車(chē)時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門(mén)，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？
答：王某父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除僅約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?、本?chē)車(chē)上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除；
王某父親家大門(mén)損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除。
72.標(biāo)的車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)，只要車(chē)被劃傷了，保險(xiǎn)公司均應(yīng)賠償嗎？
答：不是的，車(chē)身劃痕險(xiǎn)條款約定以下幾種情況責(zé)任免除，一是被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；二是因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；三是車(chē)身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。
73.車(chē)輛投保了車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致運(yùn)輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？
答：不賠付，根據(jù)車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)免除條款第五款保險(xiǎn)事故導(dǎo)致貨物減值、運(yùn)輸延遲、營(yíng)業(yè)損失及其他各種間接損失，屬于除外責(zé)任。
74.車(chē)輛投保商業(yè)三者險(xiǎn)，附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生翻車(chē)交通事故，車(chē)上拉的10頭奶牛，當(dāng)場(chǎng)死亡2頭，走失8頭，保險(xiǎn)公司如何賠付奶牛損失？ 答：車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款約定“偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失”為責(zé)任免除，因此保險(xiǎn)公司只能賠付事故中死亡的2頭奶牛損失。
75.被保險(xiǎn)人將車(chē)輛借給朋友使用，其朋友利用車(chē)輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車(chē)輛損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不予賠付，條款約定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被利用從事犯罪行為造成的車(chē)損”為責(zé)任免除。
76.已獲得學(xué)習(xí)資格的學(xué)員獨(dú)立練習(xí)開(kāi)車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠償？ 答：不賠付，行業(yè)示范條款約定學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)合法教練員隨車(chē)指導(dǎo)造成的車(chē)損，為責(zé)任免除。
77.駕駛證過(guò)了換證時(shí)間，但查詢(xún)公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車(chē)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：賠付，行業(yè)示范條款刪除了人保公司09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿(mǎn)”的責(zé)任免除項(xiàng)目，但該行為會(huì)受到公安交管部門(mén)的行政處罰。
78.三者車(chē)輛被交警扣留停車(chē)場(chǎng)，產(chǎn)生的停車(chē)費(fèi)，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠，按照第三者責(zé)任條款約定停車(chē)費(fèi)、保管費(fèi)、扣車(chē)費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，為責(zé)任免除。
79.車(chē)輛在涉水行駛過(guò)程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕對(duì)免賠。
80.車(chē)輛加裝氙氣大燈，某日車(chē)輛因?yàn)榇鬅艟€路過(guò)載起火燃燒，該車(chē)已投保自燃損失險(xiǎn)，該事故造成的損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠，自燃損失險(xiǎn)條款責(zé)任免除約定由于擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)起火造成的損失，屬于除外責(zé)任。
81.車(chē)輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，發(fā)生事故的車(chē)輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)的補(bǔ)償？
答：不能，該附加險(xiǎn)約定每次事故的絕對(duì)免賠額為1天的賠償金額，且不適用主險(xiǎn)中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。
82.李某駕車(chē)涉水行駛時(shí)，前保險(xiǎn)杠被水流兜壞，保險(xiǎn)公司對(duì)前杠損失是否賠付？
答；不賠付，行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此 本次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。
83.王某投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，某日王某醉酒駕車(chē)將三者行人張某撞傷，現(xiàn)傷者張某向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司是否賠付? 答：先賠付，后向王某（致害人）追償。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定因“醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持：保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人主張追償權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持”。
84.車(chē)輛行駛時(shí)因急剎車(chē)，車(chē)廂內(nèi)所載貨物將車(chē)體撞壞，此次事故造成的車(chē)輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：賠付，行業(yè)示范條款車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任約定標(biāo)的車(chē)受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊為保險(xiǎn)責(zé)任。
85.A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，雙方因交通事故主產(chǎn)生矛盾，B車(chē)不配合賠償事宜，A車(chē)損失是否可以直接向B車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？
答：可以，《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。
86.A車(chē)與B車(chē)相撞，交警隊(duì)判定B車(chē)全責(zé)，B車(chē)車(chē)主沒(méi)有賠償能力，A車(chē)損失是否可以向A車(chē)的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償？
答：如果A車(chē)承保車(chē)損險(xiǎn)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司代位賠付A車(chē)損失后，取得向B車(chē)車(chē)主追償?shù)臋?quán)力，向B車(chē)車(chē)主追償A車(chē)損失。前提是A車(chē)在保險(xiǎn)公司未賠償之前，不能放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。
87.車(chē)輛投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生交通事故造成車(chē)上人員受傷，交警隊(duì)判定標(biāo)的車(chē)負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險(xiǎn)人能向承保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償傷人的全部損失嗎？
答：不能，行業(yè)示范條款車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)條款約定車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)按責(zé)賠付。
88.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，多長(zhǎng)時(shí)間可以領(lǐng)到賠款？
答：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償期限另有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。
89.車(chē)輛在修理廠修復(fù)竣工后，修理工試車(chē)過(guò)程中發(fā)生碰撞事故，標(biāo)的車(chē)損失保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間造成的車(chē)損為責(zé)任免除。
90.一臺(tái)停放車(chē)輛起火燃燒，公安消防部門(mén)火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無(wú)法確定，不排除自然原因”，請(qǐng)問(wèn)車(chē)輛損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，條款約定不明原因火災(zāi)造成的車(chē)輛損失屬于責(zé)任免除。91.一臺(tái)自卸車(chē)在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，將空中通訊電纜刮斷，由此造成的通訊電纜損失保險(xiǎn)公司是否賠付？
答：不賠付，行業(yè)示范條款三者責(zé)任條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在行駛過(guò)程中翻斗突然升起，或沒(méi)有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈”導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用為責(zé)任免除。
92.王某駕車(chē)撞亡一行人后駕車(chē)逃離現(xiàn)場(chǎng)，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車(chē)輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)亡人損失費(fèi)用是否賠付？
答：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付行人死亡損失費(fèi)用，但商業(yè)三者險(xiǎn)不賠付。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有將肇事逃逸列為責(zé)任免除，而商業(yè)三者險(xiǎn)約定“事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)”為責(zé)任免除。
93.王某將車(chē)借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車(chē)輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系，王某為該車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)王某車(chē)輛損失是否賠付？
答：不賠付，盜搶險(xiǎn)條款約定“因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失”為責(zé)任免除。
94.附加了不計(jì)免賠條款，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否就可全額賠付？
答：不是，下列情況下，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的；
（二）因違反安全裝載規(guī)定而增加的；
（三）發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)約定的全車(chē)損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證的，每缺少一項(xiàng)而增加的；
（四）機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中約定的每次事故絕對(duì)免賠額；
（五）可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種約定的；
（六）不可附加本條款的險(xiǎn)種約定的。
95.駕駛營(yíng)業(yè)性貨車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故，駕駛員沒(méi)有交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的 道路貨物運(yùn)輸資格證，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛損失是否賠付？
答：不賠付，依照行業(yè)示范條款責(zé)任免除約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車(chē)或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其他必備證書(shū)”為責(zé)任免除。
96.王某駕車(chē)發(fā)生一起保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險(xiǎn)公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個(gè)月才賠付到賬，王某向保險(xiǎn)公司提出賠償賠款利息損失要求，保險(xiǎn)公司是否賠付利息損失？
答：賠償，行業(yè)示范條款約定保險(xiǎn)人未及時(shí)履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。
97.牽引車(chē)及掛車(chē)，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（主車(chē)限額10萬(wàn)，掛車(chē)限額5萬(wàn)）、發(fā)生保險(xiǎn)事故后，三者損失15萬(wàn)，保險(xiǎn)公司能全部賠償損失嗎?（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)）
答：不能全額賠付，三者險(xiǎn)條款約定主車(chē)和掛車(chē)連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車(chē)保險(xiǎn)人和掛車(chē)保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車(chē)的責(zé)任限額為限，因此保險(xiǎn)公司只能賠付10萬(wàn)元。
98.因緊急剎車(chē)，發(fā)生本車(chē)上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車(chē)前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車(chē)輛投保車(chē)損險(xiǎn)，未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，也沒(méi)投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠付風(fēng)擋玻璃損失？
答：不賠付，車(chē)損險(xiǎn)條款約定“未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)前后風(fēng)擋玻璃和左右車(chē)窗玻璃的損壞”為責(zé)任免除。
99.此次改革實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人是否需要向保險(xiǎn)公司交“追償費(fèi)用”？
答：此次改革在車(chē)損險(xiǎn)中實(shí)施“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，被保險(xiǎn)人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車(chē)損險(xiǎn)“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”，會(huì)一定程度增加保險(xiǎn)公司的成本。但為更好發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能、促進(jìn)社會(huì)和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無(wú)需增加費(fèi)用。
100.保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿(mǎn)多少天未查明下落的全車(chē)損失保險(xiǎn)公司承但全車(chē)盜搶險(xiǎn)的賠償責(zé)任？
答：60天。
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