第一篇：國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)探究

一、國有商業(yè)銀行公司治理的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)

公司治理的實(shí)質(zhì)就是要解決委托代理的效率問題，產(chǎn)權(quán)制度是企業(yè)內(nèi)部組織制度形成和發(fā)揮作用的基礎(chǔ)，公司治理就是在既定的產(chǎn)權(quán)制度基礎(chǔ)之上對(duì)企業(yè)的激勵(lì)約束機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建。研究產(chǎn)權(quán)的目的是為了評(píng)判各種不同產(chǎn)權(quán)制度安排之下經(jīng)濟(jì)組織的效率，尋求在產(chǎn)權(quán)約束之下最優(yōu)化的委托代理關(guān)系。不同的產(chǎn)權(quán)制度會(huì)產(chǎn)生不同的產(chǎn)權(quán)激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)而決定了公司治理機(jī)制及其運(yùn)行效率的差異。現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)理論認(rèn)為公有產(chǎn)權(quán)形式下，控制權(quán)和收益權(quán)處于分離狀態(tài)，公有產(chǎn)權(quán)下的個(gè)體都想分得公有產(chǎn)權(quán)的收益而不愿意多付出努力，因此在激勵(lì)方面存在很大的外部性。我國有學(xué)者從西方國家國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革的實(shí)踐發(fā)展中總結(jié)了其四個(gè)特點(diǎn)：“（1）西方發(fā)達(dá)國家的銀行體系中仍然存在占有相當(dāng)比重的國有股權(quán)，并在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著重要的作用；（2）這些發(fā)達(dá)國家在銀行中的國有資本投資基本上都采取股權(quán)管理的方式，而不是直接的政府行政管理；（3）從動(dòng)態(tài)發(fā)展的角度來看，國有股份在逐步趨于下降，銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)趨向分散化和多元化；（4）國有銀行股權(quán)多元化過程中對(duì)外資介入持審慎態(tài)度”。

二、我國國有商業(yè)銀行治理中由國家產(chǎn)權(quán)帶來的問題

對(duì)于國有商業(yè)銀行而言，我國《銀行法》第四條中有明確規(guī)定“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營原則，實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”，該規(guī)定揭示了國有商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，然而，國有商業(yè)銀行的國有屬性，使國家集所有權(quán)和行政權(quán)于一身。當(dāng)國家處于所有者身份時(shí)，要求銀行的經(jīng)營者們?nèi)翰呷毫σ詫?shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)下的利潤(rùn)最大化；當(dāng)國家處于行政當(dāng)局地位時(shí)，便更加關(guān)注經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國際收支平衡等宏觀社會(huì)指標(biāo)。當(dāng)兩重目標(biāo)一致時(shí)，“利潤(rùn)最大化”掩蓋了“實(shí)現(xiàn)社會(huì)目標(biāo)”，國有銀行真正“商業(yè)化”了；而當(dāng)兩者不一致時(shí)，“實(shí)現(xiàn)社會(huì)目標(biāo)”就會(huì)凌駕于“利潤(rùn)最大化”目標(biāo)之上，行政權(quán)損壞了所有權(quán)。在企業(yè)目標(biāo)多元化的情況下，企業(yè)經(jīng)理人必然會(huì)在其邊際收益更大的目標(biāo)上付出更多的努力。當(dāng)國有銀行兩個(gè)目標(biāo)趨于一致時(shí)，與利潤(rùn)目標(biāo)兼容的激勵(lì)約束機(jī)制最有效；但是，當(dāng)國有銀行的兩個(gè)目標(biāo)不完全一致時(shí)，經(jīng)營者往往會(huì)在實(shí)現(xiàn)社會(huì)目標(biāo)上多做努力，以實(shí)現(xiàn)工作職務(wù)的升遷。而對(duì)于利潤(rùn)的努力會(huì)因?yàn)檎咝阅繕?biāo)所引起的負(fù)擔(dān)而變的微不足道，爭(zhēng)取利潤(rùn)得不到應(yīng)有的激勵(lì)。從另一個(gè)方面說，經(jīng)營者們也可以以社會(huì)目標(biāo)對(duì)利潤(rùn)目標(biāo)的負(fù)外部性為理由，推諉自己無法提高利潤(rùn)的無能。由此可見，經(jīng)理人在實(shí)現(xiàn)社會(huì)目標(biāo)時(shí)可以獲得激勵(lì)，而在實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)時(shí)，不僅沒有激勵(lì)而且更無約束。最后，在兩權(quán)分立下，委托人和代理人之間的信息不對(duì)稱，使委托人只能通過利潤(rùn)目標(biāo)和股票市場(chǎng)來簡(jiǎn)單判斷代理人行為。而由于國有商業(yè)銀行目標(biāo)的多元化，利潤(rùn)就無法避免的含有很多非經(jīng)營因素。如果政府因?yàn)榇嗽颍鄬?duì)弱化了所有權(quán)約束，則會(huì)加重了代理人的機(jī)會(huì)主義行為和逆向選擇動(dòng)機(jī)；另一方面，如果政府為強(qiáng)化所有權(quán)約束而借助直接行為監(jiān)督，則無異于向計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代回歸，違背政府寄希望于成立董事會(huì)而形成良好公司治理的初衷。

三、實(shí)行產(chǎn)權(quán)改革完善國有商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)

目前，股權(quán)過于集中，不利于實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化和分散化，容易形成控股股東與中小股東之間不平等關(guān)系。德國的商業(yè)銀行股權(quán)分散，機(jī)構(gòu)投資者在股份中占有絕大多數(shù)，從而比較好地在股權(quán)方面解決銀行內(nèi)部的激勵(lì)和約束問題。國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，其核心在于實(shí)行產(chǎn)權(quán)主體多元化通過產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新引進(jìn)戰(zhàn)略投資者逐步完善國有商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，在確保國家控股的前提下，通過公開招募法人股，有條件吸收個(gè)人和引導(dǎo)國際先進(jìn)的外資銀行參股，建立國有商業(yè)銀行多元化和社會(huì)化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，較好地實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，妥善解決企業(yè)所有者、經(jīng)營者與其他利益關(guān)聯(lián)者之間的責(zé)權(quán)利關(guān)系，使所有出資者收益共享。風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，從而形成有一定剛性約束的資本經(jīng)營機(jī)制，加快完善國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，從產(chǎn)權(quán)制度上按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求對(duì)國有商業(yè)銀行進(jìn)行綜合改革。楊軍，姜彥福認(rèn)為，“‘一股獨(dú)大’并非一無所取”公司治理解決的核心問題是出資人的權(quán)益如何保障的問題，大股東有能力、也有動(dòng)力加強(qiáng)對(duì)管理層的監(jiān)督管理，甚至更換管理層，大股東機(jī)制是有效解決代理問題的途徑之一。大股東機(jī)制的積極因素不能簡(jiǎn)單否定。且單純股權(quán)分散并不能解決大股東侵占小股東利益的問題。日本和韓國的所有權(quán)比較分散，但是公司內(nèi)部侵占小股東利益的現(xiàn)象仍然比較嚴(yán)重。筆者也是這么認(rèn)為的，取股權(quán)分散模式需要有完備的保護(hù)小股東利益的法律基礎(chǔ)，而這不僅僅是發(fā)展中國家不具備的，也是很多發(fā)達(dá)國家也不具備的條件。因此，我國應(yīng)當(dāng)在繼續(xù)保持國家的大股東的地位的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)胤稚⑵涔蓹?quán)。

Property rights basis for the governance of state owned commercial Banking Company The essence of corporate governance is to solve the principal agent efficiency problems, the property rights system is foundation of enterprise internal organization system formation and play a role, corporate governance is based on established the foundation of property rights system of incentive and restraint mechanism of enterprise were constructed.The purpose of studying the property right is to judge the efficiency of the economic organization under the arrangement of different property right system, and to seek the optimization of the principal agent relationship under the ownership restriction.Different property right system will produce different property right incentive mechanism, and then determine the difference of the corporate governance mechanism and its operating efficiency.The modern theory of property rights that the form of the public owned property rights, control rights and income rights are in a state of separation, under public ownership of individuals to share the proceeds of public property and do not want to pay more efforts to, so in incentive exists great externality.Some scholars in our country from the practice and development of property rights reform of State-owned Commercial Bank of western countries summarizes the four characteristics: “banking system(1)of the western developed countries there are still occupy a considerable proportion of state-owned shares, and plays an important role in the economic operation;(2)the developed countries in the Bank of state-owned capital investment have taken equity management way, and not direct government administration;(3)from a dynamic perspective, state-owned shares gradually tends to decline, the bank ownership structure trend diversification and pluralism;004km.cn 004km.cn 004km.cn and in achieving profit targets, not only have no incentive and no more constraints.Finally, in the separation of the two powers under the information asymmetry between the principal and the agent, the principal can only through the profit and the stock market to simply determine the agent behavior.But because of the diversity of the state-owned commercial bank profit target, it is impossible to avoid containing a lot of non operating factors.If the government because of this reason, the relative weakening of the ownership constraints, it will aggravate the motives of the agent's opportunism behavior and adverse selection;on the other hand, if the government to strengthen the restriction of ownership and with direct supervision, is tantamount to return to the era of the planned economy, against the government hopes to set up a board of directors and the formation of the original intention of good corporate governance.Three, the implementation of property rights reform and improve the capital structure of state owned Commercial Banks At present, equity is too centralized, not conducive to the realization of the diversification of ownership structure and diversification, easy to form the relationship of inequality between controlling shareholders and minority shareholders.German commercial banks dispersed ownership, institutional investors in shares in the majority, so as to better solve the problem of incentive and constraint within the bank in terms of equity.The property rights reform of state-owned commercial banks, the core is to implement the diversification of property rights through the property right system innovation introduction of strategic investors to gradually improve the equity structure of state-owned commercial banks, in the premise of ensuring the state-controlled, through open recruitment of corporate shares, condition is applied to absorb a person and guide the advanced foreign banks participation, the establishment of state-owned commercial banks the diversification and socialization of ownership structure, better implementation of enterprise property ownership and management separation, to properly resolve the business owners, operators and other interests of the association between rights and responsibilities., so that all investment revenue sharing.Risk sharing, thus forming a rigid constraint mechanism of capital management, accelerate the improvement of the corporate governance structure of state-owned commercial banks, from the system of property rights in accordance with the requirements of modern enterprise system of the state-owned commercial banks for comprehensive reform.Yang Jun, Jiang Yanfu believes that ”one big share“ is not empty-handed ”to solve the core issue of corporate governance is funded.

第二篇：國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

一、國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)

經(jīng)過二十年的改革，我國逐步確立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，形成了以四大國有商業(yè)銀行為主體的商業(yè)銀行體系。國有商業(yè)銀行改革取得了顯著的成績(jī)。但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到真正商業(yè)銀行的要求，其本身還存在不少問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

從幾年來審計(jì)機(jī)關(guān)對(duì)四大國有商業(yè)銀行審計(jì)情況看，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在： 一是國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例仍然較高，這是我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的首要特征。四大國有銀行不良貸款在剝離了1.4萬億后，不良貸款比率按五級(jí)分類口徑仍較高，已超過20%（發(fā)達(dá)國家平均為2%），風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。這些不良資產(chǎn)形成原因十分復(fù)雜，而銀行稀釋和消化不良貸款的能力目前還比較弱。當(dāng)前部分行業(yè)投資過熱已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的突出矛盾，一些銀行對(duì)過度投資、重復(fù)建設(shè)盲目貸款，如果不切實(shí)加以解決，可能產(chǎn)生大量的新增不良貸款。減少新增不良資產(chǎn)，加大存量不良資產(chǎn)處置力度，化解銀行風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)艱巨。

二是資本充足率離巴塞爾協(xié)議規(guī)定（8%）還有一定差距，距國際先進(jìn)銀行（30%）有很大距離，面臨一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三是國有商業(yè)銀行的盈利能力低，資本利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率和人均利潤(rùn)率仍大大低于國際平均水平。

四是金融違法違規(guī)行為屢禁不止，金融案件時(shí)有發(fā)生，有的觸目驚心，而金融企業(yè)的防范機(jī)制和內(nèi)部管理水平卻跟不上。一些銀行急于擴(kuò)張業(yè)務(wù)和搶占市場(chǎng)份額，往往忽略風(fēng)險(xiǎn)和成本，不能正確處理業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，致使一些新的金融業(yè)務(wù)往往是金融犯罪分子窺視的焦點(diǎn)。

五是銀行風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)新轉(zhuǎn)化：信貸資金被大量用于財(cái)政性支出，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)向銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化；房地產(chǎn)、城市基礎(chǔ)設(shè)施等貸款周期長(zhǎng)、規(guī)模大、增長(zhǎng)快，信貸的分散風(fēng)險(xiǎn)向集中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化；有些地方因資金鏈條斷裂而形成房地產(chǎn)貸款巨大風(fēng)險(xiǎn)，抵債資產(chǎn)逐年增加，虛假按揭、重復(fù)抵押騙取銀行貸款，信貸的即期風(fēng)險(xiǎn)向其他資產(chǎn)的遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行存在的問題實(shí)質(zhì)是金融體制和機(jī)制不健全，沒有建立現(xiàn)代金融制度，沒有真正擺脫行政機(jī)構(gòu)色彩，公司治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷，經(jīng)營機(jī)制還沒有根本轉(zhuǎn)換，內(nèi)部控制薄弱，缺乏有效的自我約束機(jī)制。

二、國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的差距

風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要內(nèi)容和管理行為，是隨著商業(yè)銀行的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。目前，全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式已成為國際化商業(yè)銀行謀求持續(xù)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的最重要方式。所謂全面風(fēng)險(xiǎn)管理是指對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)各個(gè)層次的業(yè)務(wù)單位，各個(gè)種類風(fēng)險(xiǎn)的通盤管理，這種管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及各種其他風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)進(jìn)行組合，承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)再依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，且依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。其特征可概括為全球的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化、全程的風(fēng)險(xiǎn)管理過程、全新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法、全額的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等。這種方法不僅是銀行業(yè)務(wù)多元化后，銀行機(jī)構(gòu)本身產(chǎn)生的一種需求，也是當(dāng)今國際監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各大機(jī)構(gòu)提出的一種要求。

中國銀行業(yè)與國際先進(jìn)銀行相比，特別是與全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式相比，在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)管理方法等方面還存在一定差距。

（1）由于歷史和體制的因素，公司治理方面的缺陷是制約國有商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在障礙。改革開放以前，我國是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，大財(cái)政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高

度集中計(jì)劃管理和行政約束為主要特征，經(jīng)過多年改革，國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)始取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

（2）國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步比較晚，觀念陳舊。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還不到位。

（3）商業(yè)銀行內(nèi)部控制方面還有很多薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)部控制的組織框架還處于初步建設(shè)階段。國有商業(yè)銀行所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離和制衡目前還不夠完善，內(nèi)控的權(quán)威性不足，董事會(huì)還沒有真正起到內(nèi)部控制作用，內(nèi)部控制活動(dòng)實(shí)際上由經(jīng)營層主導(dǎo)，內(nèi)控優(yōu)先的原則在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有充分體現(xiàn)，對(duì)內(nèi)部控制的監(jiān)督、評(píng)價(jià)的及時(shí)性和有效性還有待提高。

（4）風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)比較薄弱。風(fēng)險(xiǎn)管理人員數(shù)量較少，缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的專業(yè)人才，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制獨(dú)立性不夠，受外界因素干擾較多，有些地方政府仍以不同方式對(duì)銀行經(jīng)營進(jìn)行行政干預(yù)。

（5）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方法比較落后。長(zhǎng)期以來，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理以定性分析為主，缺乏量化分析，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)等方面科學(xué)性不夠。與國際先進(jìn)銀行大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)方法相比比較落后。

（6）外部監(jiān)督和市場(chǎng)約束的作用還沒有充分發(fā)揮。外部監(jiān)管仍比較薄弱，監(jiān)管方式和手段不適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要。監(jiān)管責(zé)任沒有落實(shí)到高級(jí)管理人員和崗位責(zé)任人，許多問題暴露后才發(fā)現(xiàn)。信息披露還不規(guī)范、不完備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)信息披露尤其不充分。市場(chǎng)對(duì)銀行經(jīng)營管理監(jiān)督約束有待加強(qiáng)。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)金融改革

國際經(jīng)驗(yàn)表明，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、銀行貸款大幅度增加情況下，尤其要加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。我國近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為復(fù)雜，銀行業(yè)發(fā)展還很不成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)嚴(yán)峻。增強(qiáng)中國銀行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力成為國有商業(yè)銀行改革與發(fā)展的重任之一。筆者認(rèn)為，加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要從加強(qiáng)外部監(jiān)管、完善公司治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督三方面著手：

1、要實(shí)施嚴(yán)格的外部監(jiān)管和考核。按照加入世貿(mào)組織承諾，到2006年我國金融業(yè)將全面對(duì)外開放，國有商業(yè)銀行必須加快改革步伐，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高質(zhì)量和效益，盡快按國際金融通則和制度辦事，建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。國有商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在很大差距，是我國防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)，必須加強(qiáng)外部監(jiān)督。監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間以及中央銀行與財(cái)政部門之間要進(jìn)一步健全完善協(xié)調(diào)機(jī)制，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)金融企業(yè)法人、公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制、和高級(jí)管理人員的監(jiān)管和考核。繼續(xù)協(xié)助商業(yè)銀行降低不良貸款，是加強(qiáng)金融監(jiān)管的重要工作，關(guān)鍵是要建立和落實(shí)信貸責(zé)任制，有效控制新增不良貸款。并要防范化解處置不良資產(chǎn)帶來的損失和可能產(chǎn)生的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)或通貨膨脹。

2、商業(yè)銀行要建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。完善公司治理結(jié)構(gòu)是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，提高銀行的發(fā)展能力、競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的根本所在。建立公司治理結(jié)構(gòu)當(dāng)前迫切需要做好兩方面工作：（1）構(gòu)建完整獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，是提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的關(guān)鍵。一是要培育先進(jìn)的全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化；二是建立獨(dú)立而權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)管理部門實(shí)現(xiàn)對(duì)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一管理；三是通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全面管理；四是通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)、控制和轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)全過程管理；五是確定風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)在各業(yè)務(wù)部門之間、上下級(jí)之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)管理。最終實(shí)現(xiàn)以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為根本目的的增值型風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。（2）完善內(nèi)控機(jī)制，保障公司治理機(jī)制的運(yùn)行。內(nèi)部控制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)最主要、最基本的防線，防范金融風(fēng)險(xiǎn)必須首先從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制做起。建

立健全科學(xué)的決策體系、有效的自我約束和激勵(lì)機(jī)制提高經(jīng)營管理水平，降低不良貸款比例，增加盈利水平，是推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改造的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行目前要加強(qiáng)內(nèi)部控制組織建設(shè)、加強(qiáng)內(nèi)控管理文化建設(shè)、理順業(yè)務(wù)內(nèi)部控制程序，完善崗位授權(quán)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部控制的監(jiān)督和評(píng)價(jià)。

3、建立規(guī)范的、嚴(yán)格的信息披露制度，自覺接受市場(chǎng)監(jiān)督。在2001年的新巴塞爾資本框架中，信息披露和市場(chǎng)約束的作用得到了空前的強(qiáng)調(diào)。市場(chǎng)約束與最低資本金約束、外部監(jiān)管共同成為新巴塞爾資本協(xié)議的三大支柱之一。市場(chǎng)約束要求銀行建立信息披露制度，在此過程中，風(fēng)險(xiǎn)信息居于關(guān)鍵性地位。銀行業(yè)不僅要披露最為基本的關(guān)于不良資產(chǎn)等方面的信息，還要描述詳細(xì)的控制風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部制度建設(shè)等方面的內(nèi)容。銀行的信息披露涉及銀行經(jīng)營管理的所有方面，因而完善的風(fēng)險(xiǎn)信息披露需要從董事會(huì)、高級(jí)管理層、經(jīng)營管理部門等多個(gè)層次的分工合作。國有商業(yè)銀行改造成股份制的商業(yè)銀行成為市場(chǎng)化的主體，必需滿足股東的信息披露要求。就銀行自身來說，引入市場(chǎng)監(jiān)督，同時(shí)讓自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系贏得廣泛的認(rèn)可，對(duì)于銀行自身的經(jīng)營管理具有積極意義。

第三篇：五大國有商業(yè)銀行

五大國有商業(yè)銀行：工商銀行，中國銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行，交通銀行。四家銀行成為合資銀行是因?yàn)橥赓Y在這些銀行中的股權(quán)比重已經(jīng)接近25%的上限：工商銀行，建設(shè)銀行，交通銀行，中國銀行。

中國的四大國有銀行簡(jiǎn)介

中國銀行簡(jiǎn)介

中國銀行成立于1912年2月，是中國歷史最為悠久的銀行，也是中國國際化機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布最廣、國際金融業(yè)務(wù)最具優(yōu)勢(shì)的銀行。中國銀行是中國第一家在亞、歐、澳、非、南美、北美六大洲均設(shè)有機(jī)構(gòu)的銀行。目前中國銀行擁有13089個(gè)國內(nèi)機(jī)構(gòu)和560個(gè)海外機(jī)構(gòu)，建立起了全球布局的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在香港和澳門，中國銀行還是當(dāng)?shù)氐陌l(fā)鈔行。中國銀行被英國《銀行家》雜志評(píng)選為資本實(shí)力最雄厚的國際大銀行之一；連續(xù)12年被美國《財(cái)富》雜志評(píng)選為世界500強(qiáng)大企業(yè)；被《歐洲貨幣》評(píng)選為“中國最佳國內(nèi)銀行、中國最佳并購機(jī)構(gòu)、中國最佳銀行”；被亞洲《資產(chǎn)》雜志評(píng)為“中國國內(nèi)最佳銀行”。截止2001年底，中國銀行資產(chǎn)總額已達(dá)31680.11億元人民幣，凈資產(chǎn)達(dá)1634.62億元人民幣水平，全行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)帳面利潤(rùn)108.05億元人民幣，盈利能力和水平一直居國內(nèi)同業(yè)之首。中國銀行是中國國際金融業(yè)務(wù)最具優(yōu)勢(shì)的銀行。在國際貿(mào)易融資、國際貿(mào)易結(jié)算、外匯資金業(yè)務(wù)、國際信用卡等方面具有雄厚的實(shí)力，其業(yè)務(wù)量在國內(nèi)均居第一。為適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和技術(shù)變革加快的步伐，積極面對(duì)更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，中國銀行制定了全力推進(jìn)良好公司治理機(jī)制建設(shè)的發(fā)展目標(biāo)：通過充分發(fā)揮比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建科學(xué)的決策系統(tǒng)，實(shí)施審慎的會(huì)計(jì)原則，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)智，建立適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制的人力資源開發(fā)管理體制，建立符合良好公司治理機(jī)制要求的董事會(huì)六個(gè)方面的建設(shè)，用3-5年的時(shí)間，將中國銀行發(fā)展為功能齊全、布局合理、有獨(dú)到比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的國家大銀行；經(jīng)過更長(zhǎng)一點(diǎn)時(shí)間的以資本為紐帶的重組并購，躋身國際一流大銀行之列。

中國建設(shè)銀行簡(jiǎn)介

中國建設(shè)銀行是一家以中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)為特色的國有商業(yè)銀行，總部設(shè)在北京，在中國境內(nèi)及各主要國際金融中心開展業(yè)務(wù)。2001年7月，建設(shè)銀行在《銀行家》雜志全球1000家大銀行排名中位居第29位。中國建設(shè)銀行成立于1954年10月1日。建設(shè)銀行成立的基本背景是，隨著中華人民共和國開始執(zhí)行發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)的第一個(gè)五年計(jì)劃，以建設(shè)156項(xiàng)重點(diǎn)工程為中心的大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)在全國陸續(xù)展開，為管理好巨額建設(shè)資金，建設(shè)銀行應(yīng)運(yùn)而生，開始了艱苦而光榮的歷程。從1954到1978年的二十多年間，建設(shè)銀行主要承擔(dān)了集中辦理國家基本建設(shè)預(yù)算撥款和企業(yè)自籌資金撥付，監(jiān)督資金合理使用，對(duì)施工企業(yè)發(fā)放短期貸款，辦理基本業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)的職責(zé)。建設(shè)銀行的服務(wù)追隨著共和國建設(shè)的腳步，遍及祖國的每一片建設(shè)熱土，為提高國家投資效益，支持國家財(cái)政平衡，為中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展做出了卓越貢獻(xiàn)。從70年代末、80年代初開始，建設(shè)銀行在承繼原有職能的同時(shí)，不斷拓展銀行職能，先后開辦了信貸資金貸款、居民儲(chǔ)蓄存款、外匯業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，以及政策性房改金融和個(gè)人住房抵押貸款等多種業(yè)務(wù)。經(jīng)過十多年的改革發(fā)展，建設(shè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信貸資產(chǎn)和負(fù)債取得了數(shù)以十倍的增長(zhǎng)，從單一管理財(cái)政資金、辦理基建撥款監(jiān)督的銀行，發(fā)展成為既管財(cái)政投資，又經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，既辦理固定資產(chǎn)投資信貸，又發(fā)放配套流動(dòng)資金貸款，既辦理國內(nèi)金融業(yè)務(wù)，又辦理國際金融業(yè)務(wù)，以辦理中長(zhǎng)期信用為主的國家專業(yè)銀行。

1994年是建設(shè)銀行重要的轉(zhuǎn)折發(fā)展的一年。按照政府對(duì)投資體制和金融體制改革的求，建設(shè)銀行將長(zhǎng)期承擔(dān)代理財(cái)政職能和政策性貸款職能分別移交財(cái)政部和新成立的國家開發(fā)銀行，開始按照商業(yè)銀行的要求，對(duì)經(jīng)營管理體制進(jìn)行全面改革。1994年末，建設(shè)銀行先后對(duì)資金管理體制、信貸管理體制、財(cái)務(wù)管理體制和會(huì)計(jì)核算體制進(jìn)行或正在進(jìn)行一系列重大改革，總行和一級(jí)分行集中調(diào)度、統(tǒng)一調(diào)度和經(jīng)營資金的能力增強(qiáng)，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度進(jìn)一步向國際準(zhǔn)則靠近。同時(shí)建設(shè)銀行還對(duì)客戶經(jīng)營戰(zhàn)略和區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行重新定位。建設(shè)銀行因此取得了更快的發(fā)展和更好的經(jīng)營效益。建設(shè)銀行步入了改革發(fā)展的新階段。從1996年3月起，建設(shè)銀行啟用現(xiàn)名，并同時(shí)導(dǎo)入企業(yè)識(shí)別系統(tǒng)，幾乎在一夜之間，全行數(shù)萬個(gè)辦事機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都開始使用了新的形象識(shí)別標(biāo)志。這湛藍(lán)的行徽、黑色立體的行名，透露出這家改革中的商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，兼收并蓄，不斷發(fā)展的經(jīng)營風(fēng)格；表達(dá)著一個(gè)不變的理念，那就是：根植中華大地，建設(shè)現(xiàn)代生活。從1994年起，建設(shè)銀行對(duì)遍布全國的分支機(jī)構(gòu)和儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了調(diào)整，在撤并部分縣支行的同時(shí)，增加了在全國中心城市的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置數(shù)量，與相應(yīng)信貸政策的調(diào)整相配合，進(jìn)一步加強(qiáng)了在中心城市的經(jīng)營力度。中國建設(shè)銀行非常重視海外業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，建設(shè)銀行已在海外設(shè)有香港、法蘭克福、新加坡三個(gè)分行和四個(gè)代表處。建設(shè)銀行已與世界上600家銀行建立了代理行關(guān)系,其業(yè)務(wù)往來遍及五大洲的近80個(gè)國家。通過發(fā)行債券，組織銀行貸款等方式在國際金融市場(chǎng)籌集資金，是建設(shè)銀行的一項(xiàng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，并以成為國際金融資本與中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)結(jié)合的重要橋梁。建設(shè)銀行在香港地區(qū)的業(yè)務(wù)，在香港回歸前已初具規(guī)模。香港回歸后，其業(yè)務(wù)更獲快速發(fā)展。目前，建設(shè)銀行在香港已參股多家銀行和金融公司，并已成為建新銀行的最大股權(quán)持有者。

中國工商銀行簡(jiǎn)介

中國工商銀行，是辦理城鎮(zhèn)工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的國家專業(yè)銀行，于1984年1月1日成立。

中國工商銀行的基本任務(wù)是貫徹執(zhí)行國家的政策法令，按照國家的金融方針、政策、法規(guī)通過各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，支持發(fā)展工業(yè)生產(chǎn)，擴(kuò)大商品流通，促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步和企業(yè)技術(shù)改造，發(fā)揮金融事業(yè)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的資金調(diào)節(jié)作用，為實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義四個(gè)現(xiàn)代化服務(wù)。

中國工商銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍主要是：

(1)辦理城鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄存款，吸收工商企業(yè)存款，發(fā)行金融債券；(2)辦理國營工商企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)和個(gè)體工商企業(yè)的流動(dòng)資金貸款；(3)管理工商企業(yè)和有關(guān)企業(yè)主管部門的各種專用基金，辦理技術(shù)改造貸款和一部分基本建設(shè)貸款；(4)開展委托、代理、租賃、咨詢等業(yè)務(wù)；(5)辦理現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳結(jié)算；(6)在經(jīng)濟(jì)特區(qū)和部分開放城市辦理外匯業(yè)務(wù)。

中國工商銀行設(shè)有董事會(huì)，總行在北京，它的分支機(jī)構(gòu)有兩萬多個(gè)，遍布全國各個(gè)城鎮(zhèn)。在各省、自治區(qū)和直轄市設(shè)有29個(gè)分行，在專區(qū)和市設(shè)中心支行155 個(gè)、市(分)支行147個(gè)，在縣(市)有支行2032個(gè)，在市、縣城郊有辦事處930個(gè)、分理處2654個(gè)、儲(chǔ)蓄所13141個(gè)、集鎮(zhèn)辦事處2201個(gè)。中國工商銀行的職工人數(shù)達(dá)40多萬人。

中國工商銀行成立以來資金實(shí)力迅速擴(kuò)大，截至1985年底，各項(xiàng)存款余額達(dá)到1939億元，其中企業(yè)存款880億元，占全部存款的45.4%，儲(chǔ)蓄存款896億元，占全部存款的46.2%。各項(xiàng)貸款余額達(dá)到3008億元，信貸資金的自給能力為65%。目前，在中國工商銀行開戶的工商企業(yè)單位有200多萬戶，個(gè)人儲(chǔ)蓄戶有22000多萬戶。中國工商銀行辦理的貸款業(yè)務(wù)分流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款兩大類。流動(dòng)資金貸款包括國營工業(yè)企業(yè)貸款、集體工業(yè)貸款、國營商業(yè)貸款、集體商業(yè)貸款。個(gè)體工商業(yè)貸款等。固定資產(chǎn)貸款包括技術(shù)改造貸款和用于開發(fā)性的基本建設(shè)貸款。截至1985年底，流動(dòng)資金貸款余額為2648億元，占貸款總余額的88%，固定資產(chǎn)貸款356億元，占貸款總余額的11.8%。中國工商銀行的信托業(yè)務(wù)經(jīng)過清理和整頓，已有改進(jìn)提高，更趨健康合理。利用信托靈活、多樣、適應(yīng)性強(qiáng)等特點(diǎn)，籌集與融通資金，支持生產(chǎn)，溝通購銷，促進(jìn)了技術(shù)進(jìn)步和橫向經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，為社會(huì)提供了多種信用服務(wù)。如以租賃的方式向企業(yè)提供先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，以委托貸款方式對(duì)重點(diǎn)改造項(xiàng)目發(fā)放貸款或投資，以及以經(jīng)濟(jì)協(xié)作貸款的方式溝通企業(yè)間橫向聯(lián)系等。到1985年底，具有信托特點(diǎn)的委托、租賃、代理等業(yè)務(wù)占信托業(yè)務(wù)總量的比重，由1984年的36%上升到56%。中國工商銀行的經(jīng)濟(jì)信息工作，到1985年末已在全國建立起一級(jí)信息網(wǎng)9個(gè)、二級(jí)信息網(wǎng)23個(gè)、三級(jí)信息網(wǎng)176個(gè)、地區(qū)綜合信息網(wǎng)172個(gè)。信息網(wǎng)使現(xiàn)代化的處理手段與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方法相結(jié)合，加速了信息的傳遞和反饋，提高了信息工作質(zhì)量和效率。同時(shí)，根據(jù)城市經(jīng)濟(jì)體制改革中出現(xiàn)的新情況、新問題，組織力量深入實(shí)際開展專題調(diào)研，通過交流和推廣調(diào)研成果，對(duì)加強(qiáng)宏觀控制，搞活微觀經(jīng)濟(jì)起到了積極作用。

中國農(nóng)業(yè)銀行簡(jiǎn)介

中國農(nóng)業(yè)銀行是四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分,總行設(shè)在北京。在國內(nèi)，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，不僅為廣大的百姓和客戶所信賴，而且與他們一道取得了長(zhǎng)足的共同進(jìn)步,已成為中國最大的銀行之一。在海外，農(nóng)業(yè)銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽(yù)，被《財(cái)富》評(píng)為世界500強(qiáng)企業(yè)之一。截止2000年末，中國農(nóng)業(yè)銀行擁有分支機(jī)構(gòu)5萬多個(gè)，其中：一級(jí)分行32個(gè)，直屬分行5個(gè)，總行營業(yè)部1個(gè)，培訓(xùn)學(xué)院3個(gè)；二級(jí)分行301個(gè)；支行級(jí)機(jī)構(gòu)3280個(gè)，其中縣（市）支行1687個(gè)。國內(nèi)辦理外匯業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)931家，與世界49個(gè)國家和地區(qū)的328家銀行總行建立了代理行關(guān)系，并在新加坡、香港設(shè)立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了代辦處。全行員工總數(shù)50多萬人。按照國際通行的審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，2000年末，中國農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)資產(chǎn)總額2萬多億元，各項(xiàng)存款余額18162億元,各項(xiàng)貸款余額14783億元。

電子化建設(shè)也取得了長(zhǎng)足進(jìn)展。全行計(jì)算機(jī)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)4.5萬多個(gè)，聯(lián)機(jī)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)3.5萬余個(gè)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理覆蓋率達(dá)93％，金額達(dá)98％。銀行卡（金穗卡）發(fā)卡量達(dá)3362萬張。電子化手段進(jìn)一步提高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步增強(qiáng)。

交通銀行簡(jiǎn)介

交通銀行（BANK OF COMMUNICATIONS,簡(jiǎn)稱BCM）是中國2010年上海世博會(huì)全球合作伙伴。

中華民國成立后，交通銀行受中央銀行委托，與中國銀行共同承擔(dān)國庫收支與發(fā)行兌換國幣業(yè)務(wù)。1928年，國民政府立法院通過《交通銀行條例》，交通銀行成為扶助農(nóng)礦工商的專責(zé)銀行。

交通銀行成立之初，總行設(shè)在北京。1919年，第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束以后，交通銀行上海分行接管了位于上海公共租界外灘14號(hào)的德華銀行的文藝復(fù)興風(fēng)格的4層大樓。1928年，隨著全國政治中心從北京轉(zhuǎn)移到南京，交通銀行也將總行遷到上海外灘14號(hào)。1937年，抗日戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)，交通銀行將總行遷到重慶。

戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束以后，1946年－1947年，上?？傂兄亟樗囆g(shù)裝飾主義風(fēng)格的6層大樓。

交通銀行總行于1951年遷回北京，上海外灘14號(hào)行址由上海市總工會(huì)進(jìn)駐至今。1958年除香港分行仍繼續(xù)營業(yè)外，交通銀行國內(nèi)業(yè)務(wù)分別并入當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行和在交通銀行基礎(chǔ)上組建起來的中國人民建設(shè)銀行（現(xiàn)稱中國建設(shè)銀行(港交所0939)）。為適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)體制改革和發(fā)展，1986年7月24日，作為金融改革的試點(diǎn)，國務(wù)院批準(zhǔn)重新組建交通銀行。1987年4月1日，重新組建后的交通銀行正式對(duì)外營業(yè)，成為中國第一家全國性的國有股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海江西中路200號(hào)（原金城銀行大樓）；現(xiàn)時(shí)，交通銀行總行已遷往上海浦東的銀城中路188號(hào)。2004年，香港上海匯豐銀行投資了近17億美元，收購了交通銀行19.9%股權(quán)。2005年6月23日，在香港聯(lián)合交易所上市，股票代碼港交所03328發(fā)行價(jià)為2.5港元。2007年4月25日，在上海證券交易所發(fā)行，發(fā)行價(jià)7.90元人民幣，股票代碼601328。2007年5月15日上市。2008年，交通銀行迎來了百年華誕?！鞍倌曛弧は嗳谙嗤ā?，又一次站在新世紀(jì)潮頭的交通銀行，將繼續(xù)前進(jìn)！創(chuàng)辦一流公眾持股銀行，打造最佳財(cái)富管理銀行，開創(chuàng)綜合經(jīng)營新格局，鍛造民族金融國際品牌，躋身全球經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)最前方！

交通銀行自重新組建以來，就身肩雙重歷史使命，它既是百年民族金融品牌的繼承者，又是中國金融體制改革的先行者。交通銀行在中國金融業(yè)的改革發(fā)展中實(shí)現(xiàn)了六個(gè)“第一”，即第一家資本來源和產(chǎn)權(quán)形式實(shí)行股份制；第一家按市場(chǎng)原則和成本-效益原則設(shè)置機(jī)構(gòu)；第一家打破金融行業(yè)業(yè)務(wù)范圍壟斷，將競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入金融領(lǐng)域；第一家引進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債比例管理，并以此規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)作，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；第一家建立雙向選擇的新型銀企關(guān)系；第一家可以從事銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)的綜合性商業(yè)銀行。交通銀行改革發(fā)展的實(shí)踐，為中國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展開辟了道路，對(duì)金融改革起到了催化、推動(dòng)和示范作用。

2010年，榮獲《巴菲特雜志》評(píng)選“中國25家最受尊敬上市公司”與“中國25家最具投資價(jià)值上市公司”大獎(jiǎng)，分列第14位、12位。

該金融品牌在世界品牌價(jià)值實(shí)驗(yàn)室（World Brand Value Lab）編制的2010《中國品牌500強(qiáng)》排行榜中排名第20位，品牌價(jià)值697.23億元。

第四篇：五大國有商業(yè)銀行

國有商業(yè)銀行有哪些

國有商業(yè)銀行有哪些

五大國有商業(yè)銀行：工商銀行，中國銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行，交通銀行。

四家銀行成為合資銀行是因?yàn)橥赓Y在這些銀行中的股權(quán)比重已經(jīng)接近25%的上限：工商銀行，建設(shè)銀行，交通銀行，中國銀行。

中國五大國有商業(yè)銀行排名是怎樣

根據(jù)《銀行家》2012年核心競(jìng)爭(zhēng)力排名，1、中國工商銀行

2、中國建設(shè)銀行

2、中國銀行

4、交通銀行

5、中國農(nóng)業(yè)銀行（注：排在并列第二名的和第四名的差距很微弱）

2011年商業(yè)銀行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)排名：

1、中國工商銀行

2、中國建設(shè)銀行

3、中國銀行

4、交通銀行

5、中國農(nóng)業(yè)銀行（工商銀行和建設(shè)銀行的差距，中國銀行和交通銀行的差距都很?。?/p>

中國五大國有商業(yè)銀行是哪五家銀行？

1、中國工商銀行

2、中國農(nóng)業(yè)銀行

3、中國銀行

4、中國建設(shè)銀行

5、交通銀行

第五篇：論國有商業(yè)銀行改革

從理論上說，金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置原則是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活動(dòng)的集中程度和發(fā)育水平提出的要求，但我國國有商業(yè)銀行同行政區(qū)的設(shè)置卻是一致的，即有一級(jí)政府，相應(yīng)設(shè)置一級(jí)金融機(jī)構(gòu)，這種設(shè)置首先使國有商業(yè)銀行不可避免地受政府行政和經(jīng)濟(jì)雙重職能的影響，在以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的我國，評(píng)價(jià)政府尤其是中央政府評(píng)價(jià)地方政府的主要指標(biāo)仍然是經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，這就使地方政府的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張沖動(dòng)尤為突出，國有企業(yè)往往是地方政府的主要財(cái)政收入來源，而商業(yè)銀行的利益在于自身盈利的最大化，其盈虧與地方政府無關(guān)，當(dāng)兩者在追求自身利益的過程中出現(xiàn)沖突時(shí)，地方政府維護(hù)自身的利益就成為當(dāng)然。

其次，使國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得不對(duì)西部地區(qū)不多的業(yè)務(wù)量進(jìn)行無序競(jìng)爭(zhēng)，在喪失規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也喪失了區(qū)域經(jīng)濟(jì)效益，在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，各金融機(jī)構(gòu)展開儲(chǔ)蓄大戰(zhàn)，不但增加了營業(yè)成本，而且有限資金在各金融機(jī)構(gòu)的分散經(jīng)營下，難以發(fā)揮應(yīng)有的規(guī)模效益。

再次，在總行制訂的政策面向全國的情況下使各級(jí)分行在適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況開展業(yè)務(wù)時(shí)處于兩難境地，如果嚴(yán)格按照總行的政策，許多新的業(yè)務(wù)將難以開展，在目前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下將直接威脅其生存；如果不按總行的政策，通過各種變通的方式進(jìn)行操作，又與加強(qiáng)內(nèi)控，防范風(fēng)險(xiǎn)的原則相違背。應(yīng)該說，在我國改革開放前高度集中的計(jì)劃體制下，這種機(jī)構(gòu)設(shè)置有其必然性，也對(duì)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不可估量的作用，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，這種制度設(shè)計(jì)與新體制的不相適應(yīng)逐步顯現(xiàn)出來，在這種情況下，進(jìn)一步的改革就在所難免。

機(jī)構(gòu)體制改革的必要性

一般來說，國有商業(yè)銀行按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)應(yīng)包括兩方面的含義，一是指國有商業(yè)銀行的一級(jí)直屬分行按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置，二是指國有商業(yè)銀行的二級(jí)分行也應(yīng)按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置。這種按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的必要性主要表現(xiàn)在：

(1)有利于銀行支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡。改革開放以來，伴隨著整體經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距有增大的趨勢(shì)，而增大的區(qū)域不平衡又成為制約整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，一般來說，一定的經(jīng)濟(jì)水平要求一定的金融水平與之相適應(yīng)，并要求一定的金融政策與之相匹配，按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況制訂針對(duì)性的措施，以更好地促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，縮小地區(qū)間的差距，為我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

(2)有利于國有商業(yè)銀行的減員增效。目前，國有商業(yè)銀行龐大的職員隊(duì)伍不但增加了成本支出，而且降低了勞動(dòng)生產(chǎn)率，并容易產(chǎn)生各種攀比、扯皮現(xiàn)象，國有商業(yè)銀行的減員增效勢(shì)在必行。但按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)使各國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍及全國，在保持如此眾多分支機(jī)構(gòu)的情況下的大量減員是很難實(shí)現(xiàn)的，一條重要的渠道就是精簡(jiǎn)分支機(jī)構(gòu)，對(duì)業(yè)務(wù)量達(dá)不到一定要求的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并，機(jī)構(gòu)的撤并必然伴隨著人員的精簡(jiǎn)。

(3)有利于國有商業(yè)銀行經(jīng)營效益的提高。按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使各經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行制訂適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施，尋找并發(fā)展本地區(qū)的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。另外，對(duì)歸入撤并行列的二級(jí)分行，其撤并所導(dǎo)致的收益的減少一般小于其成本的減少，這將直接提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。

(4)有利于國有商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平需要不同的金融政策，不同的金融政策具有不同的金融風(fēng)險(xiǎn)，需要不同的防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以使經(jīng)濟(jì)區(qū)劃行采取適合本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的防范風(fēng)險(xiǎn)措施，以最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)。

(5)有利于國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)。按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)可以在很大程度上避免地方政府對(duì)銀行的干涉，有利于國有商業(yè)銀行按自主經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)主體地位進(jìn)行改革。

(6)有利于國有商業(yè)銀行與中國人民銀行的配合。作為國有商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，中國人民銀行目前已經(jīng)完成了機(jī)構(gòu)改革，實(shí)現(xiàn)了按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，國有商業(yè)銀行的相應(yīng)改革有利于人民銀行作為中央銀行職能的行使。

應(yīng)注意的問題

按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)對(duì)國有商業(yè)銀行來說是一種制度設(shè)計(jì)，這種制度設(shè)計(jì)的實(shí)施效果在很大程度上要取決于國有商業(yè)銀行與此相配套的改革措施，具體來說，(1)改變“一刀切”式的管理方式，賦予各經(jīng)濟(jì)區(qū)劃分行更大的制訂政策的權(quán)限，以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，總行制訂的應(yīng)是具有全局性、戰(zhàn)略性的政策。

(2)總行上收某些大型或特大型、跨省或跨國集團(tuán)公司的貸款審查審批權(quán)，同時(shí)下放中小企業(yè)的審批權(quán)限。總行和分行的業(yè)務(wù)定位為：總行主要負(fù)責(zé)批發(fā)業(yè)務(wù)，分行主要負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)(主要指對(duì)一些中小企業(yè)的貸款和金融服務(wù))。

(3)以貸款質(zhì)量和盈利能力作為區(qū)劃分行的主要考核指標(biāo)，以此約束區(qū)劃分行在制定本區(qū)劃政策時(shí)有可能增加的風(fēng)險(xiǎn)。

(4)總行政策的制定和操作手段的實(shí)施要從制度設(shè)計(jì)上保證各地區(qū)有平等的參與權(quán)和表達(dá)權(quán)，以體現(xiàn)不同區(qū)劃的利益，總行的某些政策應(yīng)允許各區(qū)劃分行有決定是否執(zhí)行的權(quán)利。

(5)制訂差別性的區(qū)劃政策，體現(xiàn)不同區(qū)劃經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，如何降低經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)向總行的貸款利率，提高經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的資金拆借利率，降低同等級(jí)企業(yè)在不發(fā)達(dá)地區(qū)的貸款浮動(dòng)幅度等。

按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)是一項(xiàng)涉及面相當(dāng)廣泛的改革，在操作過程中應(yīng)該注意以下問題：

1、一級(jí)分行的設(shè)置。四大國有商業(yè)銀行各有自己的特點(diǎn)，在一級(jí)分行的設(shè)置方面應(yīng)根據(jù)各行的特點(diǎn)，由各行自主決定，其設(shè)置地點(diǎn)可以和人民銀行一致，也可以不一致，基本原則是應(yīng)將金融業(yè)務(wù)基本趨同的地區(qū)劃為一個(gè)區(qū)劃行，以利于業(yè)務(wù)的管理。

2、二級(jí)分行的設(shè)置。四大國有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)二級(jí)分行所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況和該行二級(jí)分行在當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)中所占的份額來確定是否設(shè)置二級(jí)分行，現(xiàn)在撤并的地區(qū)也可以根據(jù)以后的實(shí)際需要重新設(shè)置，基本原則應(yīng)遵循邊際收益大于邊際成本規(guī)律，即設(shè)置二級(jí)分行所帶來的收益應(yīng)大于設(shè)置后所增加的成本。

3、二級(jí)分行撤并后部分地區(qū)金融業(yè)務(wù)空白的彌補(bǔ)。按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)后，四家國有商業(yè)銀行可能要從某些地區(qū)全部撤并，從而形成了這些地區(qū)金融業(yè)務(wù)的空白，其彌補(bǔ)方式可考慮將原國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)改組為地方性中小金融機(jī)構(gòu)，這一方面使國有商業(yè)銀行收縮了戰(zhàn)線，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，集中精力從事大中城市金融業(yè)務(wù)的開拓，另一方面也通過這些中小金融機(jī)構(gòu)支持當(dāng)?shù)毓谢蚍枪弥行∑髽I(yè)的發(fā)展，同時(shí)還可以充分利用原分支機(jī)構(gòu)的設(shè)施、設(shè)備和人員，減輕精簡(jiǎn)人員的就業(yè)壓力。地方性中小金融機(jī)構(gòu)必須采取股份制，建立嚴(yán)格的利益約束機(jī)制，必須接受人民銀行的監(jiān)管，嚴(yán)格控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

4、二級(jí)分行撤并后原資產(chǎn)負(fù)債的處理。原則上講，各國有商業(yè)銀行二級(jí)分行在撤并后，應(yīng)將其資產(chǎn)和負(fù)債全部交給地方性中小金融機(jī)構(gòu)，但考慮到被撤并的分支機(jī)構(gòu)一般資產(chǎn)質(zhì)量較差，而且相當(dāng)不良資產(chǎn)都是由于歷史性原因產(chǎn)生的，中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)等原因，國有商業(yè)銀行應(yīng)在撤并時(shí)承擔(dān)呆滯呆賬或可疑類以下貸款，以利于中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)承擔(dān)的不良

貸款，可以通過以后的盈利核銷，國家也應(yīng)該給予一定額度，由金融資產(chǎn)管理公司來處理一部分。