第一篇：信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查方案

******農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查

方案

為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解目前我聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，根椐《關(guān)******銀監(jiān)局辦公室關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)加強(qiáng)信貸管理嚴(yán)禁違規(guī)放貸的通知》（內(nèi)銀監(jiān)辦發(fā)?2014?41號）文件精神，我聯(lián)社結(jié)合本單位信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況及時(shí)制定了風(fēng)險(xiǎn)排查方案，認(rèn)真部署信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

一、組織領(lǐng)導(dǎo)。

（一）我聯(lián)社成立了理事長為組長，監(jiān)事長、主任為副組長，其他班子成員及相關(guān)部室負(fù)責(zé)人為成員的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)此次風(fēng)險(xiǎn)排查的總體部署工作。

（二）領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理及法律事務(wù)部，負(fù)責(zé)此次風(fēng)險(xiǎn)排查的具體實(shí)施工作。辦公室電話：*******

二、時(shí)間安排

聯(lián)社決定抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干成立信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查工作檢查組，自2014年4月初開始至9月末結(jié)束，利用半年時(shí)間對轄內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)操作和道德風(fēng)險(xiǎn)開展全面排查。

三、排查內(nèi)容 1.排查自2012年1月1日至2014年3月31日新增的不良貸款信貸檔案的合規(guī)性、完整性及真實(shí)性，并在信貸系統(tǒng)查詢客戶相關(guān)信息，排查客戶及其配偶是否在本網(wǎng)點(diǎn)或其他網(wǎng)點(diǎn)有其他借款；是否超訴訟時(shí)效等情況；并查明不良貸款形成的具體原因，落實(shí)具體責(zé)任人；

2.排查存量展期貸款展期手續(xù)的合規(guī)性及完整性、展期后利率執(zhí)行是否正確；

3．排查是否存在因經(jīng)辦工作人員操作失誤或其他原因造成借據(jù)及借款合同等內(nèi)容涂改、不一致或其他不利于保全我聯(lián)社信貸資產(chǎn)的問題；

4.排查正常類貸款科目中是否隱藏不良貸款； 5.排查是否存在借新還舊貸款和放貸結(jié)息問題； 6.排查法人類貸款所提供的營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證及企業(yè)股東名單等資料是否屬實(shí)，股東決議簽名是否真實(shí)有效、是否存在以虛假的資料和交易背景騙取貸款問題；

7.排查是否存在內(nèi)部工作人員與借款人內(nèi)外勾結(jié)，弄虛作假騙取貸款問題；

8.排查是否存在信用社工作人員利用職務(wù)之便，不遵守聯(lián)社規(guī)定為本人及配偶辦理貸款；弄虛作假利用他人名義或冒用他人名義貸款自用的；排查是否存在超權(quán)限、跨地區(qū)或壘大戶等違規(guī)放貸問題；

9.排查存量擔(dān)保貸款的合規(guī)性及合法性； 10.排查存量新增貸款是否符合貸款準(zhǔn)入條件；是否存在手續(xù)不合規(guī)、資料不完整、超權(quán)限或向產(chǎn)能過剩企業(yè)發(fā)放貸款等違規(guī)問題。

四、工作要求

（一）各網(wǎng)點(diǎn)要積極配合檢查組工作，如實(shí)反映情況，提供真實(shí)資料，確保此次檢查工作順利開展。檢查期間發(fā)現(xiàn)案件線索的，檢查組要立即向聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并根據(jù)情況對檢查范圍向前追溯或向后延伸。

（二）要嚴(yán)格落實(shí)首查責(zé)任制，明確檢查人員的責(zé)任。要堅(jiān)持“四不放過”，即：違規(guī)問題不查清不放過，違規(guī)原因不查清不放過，違規(guī)金額不查清不放過，違規(guī)責(zé)任落實(shí)不清和追究不徹底不放過。

（三）檢查人員要注重檢查方法，做到：反映情況必須實(shí)事求是，不能歪曲或夸大事實(shí)；提出建議必須有據(jù)可查、客觀公正，不能千篇一律、無的放矢；溝通一致必須做到認(rèn)識統(tǒng)一、心服口服，不能強(qiáng)迫簽證；及時(shí)報(bào)告必須講求時(shí)效，不能拖延誤事；在核對貸款時(shí)，要借結(jié)息、貸后檢查等工作之機(jī)與借款人核對，避免引起借款人不滿情緒。

（四）要求工作人員在檢查中做好記錄，留存工作底稿，并于檢查結(jié)束后5個工作日之內(nèi)將檢查內(nèi)容匯總與工作底稿一并交風(fēng)險(xiǎn)排查辦公室。辦公室于10月15日前將檢查情況匯總并形成報(bào)告上報(bào)******銀監(jiān)局。

第二篇：近期信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查關(guān)注點(diǎn)

近期信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查關(guān)注點(diǎn)

今年以來，國家實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，陸續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和貸款利率，收縮流動性。近期，部分銀行貸款收緊，市場貼現(xiàn)利率節(jié)節(jié)攀升，銀行貸款利率呈現(xiàn)出逐步上升態(tài)勢，部分企業(yè)出現(xiàn)融資難，融資成本提高的問題，增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。近期要進(jìn)行第三季度的實(shí)地貸后檢查，除按照總分行要求做好實(shí)地貸后檢查外，還需關(guān)注借款人及保證人以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

一、生產(chǎn)經(jīng)營情況

1、關(guān)注目前主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，生產(chǎn)線是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

2、關(guān)注庫存原材料情況，主要原材料庫存情況，主要原材料儲備是否能滿足正常生產(chǎn)需要。

3、關(guān)注庫存產(chǎn)品成品情況，庫存產(chǎn)成品是否正常，是否有積壓情況。

4、對關(guān)聯(lián)企業(yè)涉及房地產(chǎn)開發(fā)的，分析房地產(chǎn)開發(fā)情況，土地取得價(jià)格變化情況，房產(chǎn)銷售價(jià)格及銷售情況。

二、財(cái)務(wù)情況

1、關(guān)注企業(yè)的貨幣資金，重點(diǎn)檢查銀行結(jié)算性存款和短期票據(jù)等準(zhǔn)貨幣情況，分析否能滿足企業(yè)正常生產(chǎn)需要及償還近期到期債務(wù)。

2、關(guān)注應(yīng)收賬款情況，應(yīng)收賬款是否大幅增加，增加的原因，對銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)影響等情況。

3、關(guān)注固定資產(chǎn)和在建工程情況，分析企業(yè)是否有重大投資建設(shè)項(xiàng)目，建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)度，資金來源，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況。是否存在前期投入過大，目前資金來源不足，項(xiàng)目建設(shè)處于停滯狀態(tài)等情況。

4、關(guān)注長期投資情況，長期投資余額較年初變化情況，若增加較大，分析原因，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。

5、關(guān)注短期借款情況，一是，對短期貸款到期情況進(jìn)行分析，并根據(jù)企業(yè)的貨幣資金、貨款回籠等情況分析還款來源情況，是否存在風(fēng)險(xiǎn)。二是，短期借款較年初變化情況，若短期貸款年初大幅減少，分析原因，是否銀行在壓縮企業(yè)的貸款規(guī)模，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。

6、關(guān)注其它應(yīng)付款，了解企業(yè)是否存在民間拆借等情況，并對風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行評估。

三、信用情況

1、通過銀行企業(yè)征信系統(tǒng)和銀監(jiān)會大額風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)查詢，企業(yè)的資信情況，銀行貸款變化情況，對外擔(dān)保情況，并對此進(jìn)行分析評價(jià)。

2、通過最高人民法院執(zhí)行網(wǎng)查詢是否有涉及訴訟案件（網(wǎng)址：http://zhixing.court.gov.cn/search）

3、通過他行了解企業(yè)的融資及履約等情況

四、集團(tuán)客戶整體風(fēng)險(xiǎn)

1、關(guān)注集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)等情況。

2、關(guān)注集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資情況。

第三篇：突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)排查方案

2012XXX開展突發(fā)事件

風(fēng)險(xiǎn)隱患排查工作方案

為了掌握全區(qū)風(fēng)險(xiǎn)隱患情況，有效防范突發(fā)事件的發(fā)生，確保公共生命財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)社會安全穩(wěn)定，區(qū)政府決定將在全區(qū)范圍內(nèi)開展突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)隱患排查工作，具體方案如下：

一、指導(dǎo)思想

以“鄧小平理論”和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持“預(yù)防為主、預(yù)防與應(yīng)急處置相結(jié)合的方針”，全面排查治理突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)隱患，建立隱患排查治理機(jī)制，認(rèn)真解決突出的問題，有效防范和抑制重特大突發(fā)事件的發(fā)生，確保人民群眾生命和財(cái)產(chǎn)的安全，促進(jìn)全區(qū)經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

二、基本任務(wù)

各鎮(zhèn)（場）、各部門要按照分類指導(dǎo)、分級管理、重點(diǎn)突出、全面推進(jìn)的原則，認(rèn)真做好突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)隱患集中排查工作。通過排查，全面準(zhǔn)確掌握風(fēng)險(xiǎn)隱患的種類、數(shù)量和狀況；對風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行安全評估，加強(qiáng)動態(tài)監(jiān)督管理；加大風(fēng)險(xiǎn)隱患治理整改力度，防范突發(fā)事件的發(fā)生；建立風(fēng)險(xiǎn)隱患數(shù)據(jù)庫，探索建立長效機(jī)制。

三、重點(diǎn)排查內(nèi)容和工作分工

此次排查工作的重點(diǎn)是可能引發(fā)自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共

衛(wèi)生事件、社會安全事件等各類突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)隱患。具體是指對可能造成上述突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)隱患和嚴(yán)重的危險(xiǎn)源、危險(xiǎn)區(qū)域、安全隱患、矛盾糾紛或不穩(wěn)定因素等進(jìn)行普查登記、分析評估、治理整改和統(tǒng)計(jì)匯總，風(fēng)險(xiǎn)隱患排查具體由區(qū)應(yīng)急辦組織、負(fù)責(zé)總體部署、協(xié)調(diào)和督查；各有關(guān)部門單位負(fù)責(zé)本行業(yè)或領(lǐng)域突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)隱患集中排查工作，做好可能引發(fā)突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)隱患監(jiān)管、整改和登記工作。各縣區(qū)人民政府、各林業(yè)局要積極配合各部門的風(fēng)險(xiǎn)隱患排查工作，同時(shí)要立足本轄區(qū)實(shí)際，在其它領(lǐng)域上也要開展風(fēng)險(xiǎn)隱患排查工作。

各部門具體職責(zé)分工如下：

（一）自然災(zāi)害類。

非煤礦山生產(chǎn)安全、地質(zhì)災(zāi)害等由國土資源局負(fù)責(zé)；農(nóng)作物災(zāi)害由農(nóng)委負(fù)責(zé)；森林病蟲害等由營林處負(fù)責(zé)；地震災(zāi)害由科技局負(fù)責(zé)；洪澇災(zāi)害由水利局負(fù)責(zé)。

（二）事故災(zāi)害類。

重特大刑事案件、交通擁堵和事故高發(fā)區(qū)域安全、人員密集等場所的安全、消防安全、民爆用品使用安全、恐怖襲擊等由公安局負(fù)責(zé)；林業(yè)、工業(yè)生產(chǎn)安全，煤礦安全，危險(xiǎn)化學(xué)品生產(chǎn)經(jīng)營、儲存企業(yè)安全生產(chǎn)等由安監(jiān)局負(fù)責(zé)；建筑、工地安全等建設(shè)局負(fù)責(zé)；公路營運(yùn)、公路安全等由公路管理處負(fù)責(zé)；大壩安全等由水利局負(fù)責(zé)；環(huán)境污染由環(huán)保局負(fù)責(zé)；森林防火等由防火辦負(fù)責(zé)；特種設(shè)備安全等由質(zhì)監(jiān)局負(fù)責(zé)；電力設(shè)施安全由電業(yè)局負(fù)責(zé)；

供水、供熱、供暖由松安物業(yè)負(fù)責(zé)；排水、環(huán)境衛(wèi)生、供水管線、垃圾淤泥處理等由各鎮(zhèn)、場負(fù)責(zé)。

（三）公共衛(wèi)生事件類。

動植物疫情等由農(nóng)委負(fù)責(zé)；群體性傳染疫情、職業(yè)中毒、一氧化碳中毒、群體性食品安全等由衛(wèi)生局負(fù)責(zé)；食品藥品安全等由食品藥品監(jiān)督管理局負(fù)責(zé)。

（四）社會安全事件類。

學(xué)校安全事項(xiàng)由教育局負(fù)責(zé)；民族、宗教事件由法制辦負(fù)責(zé)；群體性事件由信訪辦負(fù)責(zé)；勞資糾紛、社會保險(xiǎn)糾紛等由人力資源和社會保障局負(fù)責(zé)；大型文化藝術(shù)活動安全等由文體局負(fù)責(zé)；商品價(jià)格波動等可能引發(fā)的事件由物價(jià)局負(fù)責(zé)。

四、具體安排

（一）準(zhǔn)備階段（2012年4月15日至2012年5月15日）。各鎮(zhèn)、場，各單位要結(jié)合本轄區(qū)、本行業(yè)系統(tǒng)的實(shí)際，針對職責(zé)范圍內(nèi)可能引發(fā)突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)隱患，制訂突發(fā)事件隱患集中排查實(shí)施方案；各部門要立足實(shí)際對負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)隱患排查工作的人員進(jìn)行培訓(xùn)。

（二）實(shí)施階段（2012年5月20日至2012年10月20日）。一是排查登記。各鎮(zhèn)、場，各單位采用資料分析、實(shí)地調(diào)查、勘察、走訪、鼓勵群眾報(bào)告和聽取專家意見等多種方式，動員各方面力量參與風(fēng)險(xiǎn)隱患排查工作，確保應(yīng)查盡查，不留死角；要根據(jù)突發(fā)事件分級標(biāo)準(zhǔn)登記風(fēng)險(xiǎn)隱患的類型、形成原因、確定依

據(jù)、責(zé)任主體、上報(bào)單位以及各類風(fēng)險(xiǎn)隱患的應(yīng)急資源和應(yīng)急能力等基本情況，對排查出的風(fēng)險(xiǎn)隱患逐一建立檔案。

二是分析評估。各鎮(zhèn)、場，各單位要對各類風(fēng)險(xiǎn)隱患的成因，易發(fā)時(shí)間、地點(diǎn)及發(fā)生概率，可控性和緊急程度，可能造成的直接危害及次生危害、衍生危害，受其影響區(qū)域內(nèi)其它風(fēng)險(xiǎn)隱患情況、多災(zāi)種結(jié)合的可能性等因素，進(jìn)行全面深入的分析評估，確定風(fēng)險(xiǎn)隱患級別并采取相應(yīng)措施。

三是治理整改。各鎮(zhèn)、場，各相關(guān)部門把治理整改工作貫穿于普查登記全過程，邊查邊改。治理整改工作堅(jiān)持“誰主管、誰負(fù)責(zé)”的有所不同，對可在短時(shí)期完成整改的，立即采取有效措施消防風(fēng)險(xiǎn)隱患；對情況復(fù)雜、短期內(nèi)難以整改的，制訂切實(shí)可行的整改方案和應(yīng)對預(yù)案，落實(shí)整改措施、責(zé)任人和整改期限等，有效遏制、防范突發(fā)事件的發(fā)生。

（三）督查總結(jié)階段（2012年10月25日至2012年10月30日）。各鎮(zhèn)、場，各有關(guān)單位要對突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)隱患集中排查工作開展情況進(jìn)行全面檢查，認(rèn)真總結(jié)分析，研究改進(jìn)方案，并提出下一步突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)隱患排查和治理整治的具體目標(biāo)。各鎮(zhèn)、場，各有關(guān)單位，于2012年11月5日前將開展隱患排查的總結(jié)，報(bào)送區(qū)應(yīng)急辦。

區(qū)應(yīng)急辦將對各地、各單位開展突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)隱患集中排查工作進(jìn)行抽查，重點(diǎn)抽查突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)隱患集中排查工作的部署等落實(shí)及治理整改、應(yīng)急措施準(zhǔn)備等情況。

五、工作要求

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，狠抓責(zé)任落實(shí)。各鎮(zhèn)、場，各相關(guān)單位要提高思想認(rèn)識，認(rèn)真制定工作方案，明確責(zé)任，組織精干人員專門負(fù)責(zé)突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)隱患集中排查管理工作；要建立責(zé)任追究制度，對不按要求開展排查工作，排查不全面徹底，發(fā)現(xiàn)問題沒有采取措施的要追究責(zé)任。

（二）加強(qiáng)日常監(jiān)管，夯實(shí)基層工作。各鎮(zhèn)、場，各相關(guān)單位要加強(qiáng)對突發(fā)事件隱患的日常監(jiān)管，依靠群眾、依靠科技、依靠法律等，采取有效措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)隱患監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)；要加強(qiáng)動態(tài)管理，對新發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)登記，對已不構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)隱患的及時(shí)核銷；要根據(jù)各單位存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的實(shí)際情況，制訂有針對性的應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)應(yīng)急演練，提高防范和處置能務(wù)。

（三）加強(qiáng)制度建設(shè)，建立長效機(jī)制。各鎮(zhèn)、場，各相關(guān)單位要及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，開拓創(chuàng)新，逐步建立日常管理的長效機(jī)制。

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第四篇：廉政風(fēng)險(xiǎn)排查方案

廉政風(fēng)險(xiǎn)排查專項(xiàng)行動方案

根據(jù)紀(jì)律作風(fēng)教育整頓統(tǒng)一部署，制定我中心廉政風(fēng)險(xiǎn)大排查專項(xiàng)行動實(shí)施方案。

一、行動內(nèi)容

開展廉政風(fēng)險(xiǎn)大排查，要重點(diǎn)突出以下方面內(nèi)容:

（一）在三公經(jīng)費(fèi)管理方面。

重點(diǎn)查找公務(wù)接待缺乏監(jiān)管制約，公務(wù)接待超出標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)用報(bào)銷不夠規(guī)范，公務(wù)用車使用和管理缺乏嚴(yán)格的控制手段，借考察、培訓(xùn)、會議等方式進(jìn)行公費(fèi)旅游等問題。

（二）在“三重一大”決策管理方面。

重點(diǎn)查找有關(guān)“三重一大”事項(xiàng)決策時(shí)不調(diào)查、不研究、不充分聽取意見，不經(jīng)集體討論決定，規(guī)避集體決策程序，使工作和事業(yè)造成重大損失等問題。

（三）在選拔任用及聘用管理方面。

重點(diǎn)查找違反干部管理規(guī)定，不按程序、標(biāo)準(zhǔn)和要求推薦提拔干部，不按有關(guān)規(guī)定和程序招聘、錄用和調(diào)動干部，不按有關(guān)規(guī)定辦理人員聘用，在職稱評審、聘任和評先表彰工作中違反規(guī)定、暗箱操作等問題。

（四）在意識形態(tài)管理方面。

重點(diǎn)查找對意識形態(tài)工作的重要性認(rèn)識不夠、對黨管意識形態(tài)工作的認(rèn)識不到位，黨員干部法治意識、紀(jì)律意識淡薄，意識形態(tài)工作責(zé)任不清、任務(wù)不明，工作制度不完善、保障措施不夠得力等問題。

（五）在財(cái)務(wù)和固定資產(chǎn)管理方面。

重點(diǎn)查找財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)費(fèi)開支不透明、預(yù)算編制不合理、預(yù)算執(zhí)行不嚴(yán)格，私設(shè)“小金庫”和截留、挪用、貪污資金，領(lǐng)導(dǎo)審批把關(guān)不嚴(yán)，報(bào)銷程序不規(guī)范等問題。固定資產(chǎn)管理職責(zé)不清晰，固定資產(chǎn)購置、管理、處置不規(guī)范，造成國有資產(chǎn)流失等問題。

（六）在工程項(xiàng)目管理方面。

重點(diǎn)查找不按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行招投標(biāo)，不按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行工程建設(shè)及政府采購招標(biāo)預(yù)審、備案工作，不按程序進(jìn)行項(xiàng)目變更，重大事項(xiàng)不經(jīng)集體研究決定，在工程項(xiàng)目建設(shè)中收取賄賂、吃回扣等問題。

（七）在反興奮劑和賽風(fēng)賽紀(jì)管理方面。

重點(diǎn)查找開展反興奮劑教育宣傳不及時(shí)、不經(jīng)常，反興奮劑工作職責(zé)不清、責(zé)任不明，運(yùn)動員外出管理不規(guī)范，食品、藥品、營養(yǎng)品及化妝品把關(guān)不嚴(yán)，違規(guī)使用反興奮劑責(zé)任追究機(jī)制不夠健全等問題。辦賽程序不規(guī)范、參賽運(yùn)動員資格審核不嚴(yán)格、裁判員執(zhí)裁有失公正，賽風(fēng)賽紀(jì)教育宣傳不到位，擾亂賽場風(fēng)氣和秩序，在組織辦賽、參賽中收受好處等問題。

（八）在采購管理方面。

重點(diǎn)查找采購管理制度不完善，多頭采購、重復(fù)采購，違反政府采購相關(guān)規(guī)定超標(biāo)準(zhǔn)采購，違規(guī)改變資金用途、擴(kuò)大資金使用范圍，賬實(shí)不符、手續(xù)不全、把關(guān)不嚴(yán)，在采購中利用職務(wù)之便以權(quán)謀私、收受禮品、照顧熟人等問題。

（九）在運(yùn)動員等級申報(bào)、進(jìn)隊(duì)退役管理方面。

重點(diǎn)查找等級申報(bào)審核把關(guān)不嚴(yán)，程序不規(guī)范、責(zé)任不明確，等級申報(bào)材料作假，違反參賽規(guī)程取得等級證書，在等級申報(bào)工作中收受好處等問題。運(yùn)動員進(jìn)隊(duì)退役資格審查不嚴(yán)、程序不規(guī)范，不按要求報(bào)批，不及時(shí)發(fā)放退役運(yùn)動員安置費(fèi)用等問題。訓(xùn)練比賽經(jīng)費(fèi)申請、審批、使用、報(bào)銷程序不規(guī)范，訓(xùn)練比賽經(jīng)費(fèi)挪為他用，未按照文件要求和標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放訓(xùn)練比賽獎金津貼等問題。

二、行動要求

（一）確保實(shí)效。

要緊盯紀(jì)律作風(fēng)教育整頓方案要求的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，嚴(yán)格按照局黨組統(tǒng)一安排部署，認(rèn)真梳理工作中存在的廉政風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，明確風(fēng)險(xiǎn)等級，制定防控措施。查找制度漏洞，針對薄弱環(huán)節(jié)、部位，不斷健全完善制度規(guī)范，確保取得實(shí)效。

（二）突出重點(diǎn)。

圍繞中心重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)崗位的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，突出人、財(cái)、物管理等重要崗位，深入推進(jìn)廉政風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

（三）統(tǒng)籌推進(jìn)。

把廉政風(fēng)險(xiǎn)防控與加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理、規(guī)范權(quán)力運(yùn)行相結(jié)合，與深化各項(xiàng)黨務(wù)政務(wù)事務(wù)公開、提高辦事透明度相結(jié)合，與深化廉潔教育、加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)相結(jié)合，統(tǒng)籌安排，協(xié)調(diào)推進(jìn)。

第五篇：淺析個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

淺析個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

[摘要] 大約從20年前開始，我國的個人信貸業(yè)務(wù)市場的發(fā)展速度越來越快。城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)熱情也在隨著我國的經(jīng)濟(jì)改革的深入而逐漸的上漲。在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)中占有一個非常大的比重。雖然信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展讓人們對這個行業(yè)前景看好，但是其中所存在的眾多風(fēng)險(xiǎn)和隱患也不得不防。此外，由于全球?qū)用娴慕鹑谖C(jī)的影響持續(xù)不斷，所以對此我國采取的是增大內(nèi)需作為相應(yīng)的處理措施，而眾多商業(yè)銀行也都大力促進(jìn)貸款，針對種情況，需要加強(qiáng)對于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

[關(guān)鍵詞] 個人信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制 信貸風(fēng)險(xiǎn)

自從七年前由于美國爆發(fā)了次貸危機(jī)，其形成的金融海嘯就在全球范圍內(nèi)持續(xù)的對全球的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，其中中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到了很嚴(yán)重的干擾。宏觀層面我國的經(jīng)濟(jì)壓力山大。所以我國的中央銀行針對這種情形采取了一系列的宏觀調(diào)控政策，出臺了中國擴(kuò)大內(nèi)需的政策，所以我國的眾多商業(yè)銀行也都在緊跟央行的腳步。短短幾年，我國的新增貸款的金額就飛速上漲。面對信貸金額井噴的情況，需要加強(qiáng)對于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。并且，從整體的角度而言，中國銀行在尚未經(jīng)歷完整的經(jīng)濟(jì)周期檢驗(yàn)的情況下就進(jìn)行了個人信貸的發(fā)放，很容易發(fā)生低估信貸風(fēng)險(xiǎn)的情形。所以對于個人信貸的風(fēng)險(xiǎn)需要時(shí)刻保持著高度的重視，并且思考如何將個人信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

我國的個人信貸金額由于國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的改變，在擴(kuò)大內(nèi)需的帶動下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業(yè)務(wù)都集中在工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、中國四大國有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶占據(jù)較大的部分。

此外，與個人信貸相關(guān)的產(chǎn)品也越來越多，這也間接的導(dǎo)致個人信貸的管理難度越來越高。當(dāng)前我國的商業(yè)銀行基本存在諸如個人住房貸款、個人綜合消費(fèi)貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個人綜合授信貸款、個人助學(xué)貸款、個人質(zhì)押貸款等等，眾多貸款加起來大約百余種，并且每種貸款產(chǎn)品的管理辦法、針對客戶、功能設(shè)計(jì)和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。

在個人信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中存在著個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，由于借款人的違約、央行對于利率的調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和銀行中個人信貸業(yè)務(wù)的操作人員的錯誤操作所導(dǎo)致的個人信貸資產(chǎn)收益的不確定性或者發(fā)生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對于銀行而言破壞性最強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。

一、個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來源

（一）來自借款人信用的風(fēng)險(xiǎn)

對于信用風(fēng)險(xiǎn)而言，實(shí)質(zhì)上就是一個無法對沖的小概率但是可以產(chǎn)生很大影響的時(shí)間。個人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人本身，借款人自己的個人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營情況的發(fā)展好壞、個人身體狀況以及個人道德的變化都會對銀行的信貸資金能否安全和及時(shí)的收入產(chǎn)生明顯的影響。倘若借款人的收入、經(jīng)營等發(fā)生了變化，那么銀行就面臨著資金無法收回的風(fēng)險(xiǎn)，作為風(fēng)險(xiǎn)之源，信用風(fēng)險(xiǎn)是個人信貸風(fēng)險(xiǎn)中最為基本的一種風(fēng)險(xiǎn)。

（二）借款用途方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。

此外，我國很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業(yè)憑借其個人的名義在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。我國目前對該類問題的處理方式是，無論金融機(jī)構(gòu)之情與否，都要求實(shí)際的用款單位負(fù)責(zé)全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進(jìn)行借款的還貸；還有一種是，對金融機(jī)構(gòu)對借款的實(shí)際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔(dān)借款責(zé)任，而實(shí)際用款人則不承認(rèn)還款責(zé)任，如果金融機(jī)構(gòu)在借款時(shí)候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對以上的情形，商業(yè)銀行需要對此類貸款進(jìn)行特別的處理。

（三）市場經(jīng)營所存在的風(fēng)險(xiǎn)

市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要存在兩個時(shí)間段，第一個時(shí)間段是在市場營銷拓展的時(shí)期，需要慎重選擇目標(biāo)市場。如果將目標(biāo)市場定位為低收入的人員，那么入門需求就會很低，就會很難控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)；如果將目標(biāo)市場定位在了高收入群體，而忽略了市場細(xì)分，那么就會對業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生很嚴(yán)重的影響；第二個時(shí)間段是經(jīng)濟(jì)下行周期階段，尤其是房地產(chǎn)市場在進(jìn)行深幅調(diào)整的時(shí)候，貸款金額高于所抵押的房產(chǎn)的市價(jià)，依照利益最大化的標(biāo)準(zhǔn)，借款人會自動的進(jìn)行理性的違約，這無疑就提高了個人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）來自內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)

來自內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)主要有三類。第一類是由于銀行的從業(yè)人員自身存在道德問題，與外部人員進(jìn)行勾結(jié)采取填寫虛假資料以及違規(guī)操作、跳過相關(guān)規(guī)定等方式來進(jìn)行貸款，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)沒有足夠的信用保證，從而形成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業(yè)人員自身并不存在道德問題，但是其在進(jìn)行貸款的處理過程中沒有做到每個環(huán)節(jié)都細(xì)致、認(rèn)真、仔細(xì)的操作，從而造成了調(diào)查情況不夠完整、關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內(nèi)容不夠詳細(xì)、相關(guān)的調(diào)查工作不夠完整，造成銀行未能及時(shí)落實(shí)其債權(quán)；第三類是在款項(xiàng)貸出之后，相關(guān)的管理人員對于借款人耳朵經(jīng)濟(jì)狀況不聞不問，讓貸后管理無法做到真正落實(shí)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款所存在的重大風(fēng)險(xiǎn)問題，造成貸款損失。

（五）政策和法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

我國在個人信用貸款方面的法律依然是空白，盡管我國已經(jīng)為信貸編寫了諸多法律《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》等等，但是這些法律適用對象都是生產(chǎn)型的企業(yè)，而不是個人信貸?，F(xiàn)有的《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等等都沒有達(dá)到全國人民及其常務(wù)委員會的立法層次。倘若個人信貸的貨款本息收回發(fā)生了困難，相關(guān)保證的履行、抵押物的處理以及質(zhì)押物的變現(xiàn)都會因?yàn)闆]有足夠的法律支持而很難進(jìn)行司法操作。

二、個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

次貸危機(jī)之所以會誕生，就是因?yàn)閷徤髟瓌t未能在美國的所有銀行的經(jīng)營管理中得到應(yīng)用。面對央行擴(kuò)大內(nèi)需的政策，需要借助審慎原則對個人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，幫助我國的銀行管理人員尋找出一個真正適合我國目前銀行個人信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制的方法。

（一）構(gòu)架一個完善和科學(xué)的個人信用評級體系

根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建自己的個人信用評價(jià)體系。具體評價(jià)體系可以由四部分構(gòu)成，第一部分是基本情況的評分，這個評分主要是個人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎勵，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個人信用評價(jià)的整體匯總。

（二）針對貸款環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)

（三）加強(qiáng)對于貸款控制

1、加強(qiáng)準(zhǔn)入控制

準(zhǔn)入控制分為三類，第一類是產(chǎn)品的準(zhǔn)入控制，商業(yè)銀行的產(chǎn)品需要結(jié)合當(dāng)前的市場需求、客戶群體以及風(fēng)險(xiǎn)特征等特點(diǎn)進(jìn)行研究開發(fā)，保證產(chǎn)品的功能完整和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。第二類是客戶準(zhǔn)入，商業(yè)銀行需要制定一個主要客戶群體，包含優(yōu)質(zhì)客戶、高信用客戶、高學(xué)歷客戶、高質(zhì)及客戶和高成長客戶等等。并且針對這些不同的客戶制定不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第三種則是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，針對那些風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)和經(jīng)營規(guī)范的機(jī)構(gòu)，可以為其授予優(yōu)先貸款的權(quán)限，并且要對這些具備優(yōu)先貸款權(quán)限的機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的審查，同時(shí)對于管理混亂、人員配備不齊的機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行嚴(yán)格控制。

2、控制貸款額度

額度控制主要有兩種情況，第一種是針對個人的總體額度的控制，如果某個個人貸款的總結(jié)達(dá)到了一定的額度，那么將停止對其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第二種是針對單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對客戶的自身經(jīng)營規(guī)模、承受能力和綜合還款能力以及客戶的擔(dān)保能力進(jìn)行測算，深入評估客戶的資產(chǎn)總成本，另外還需要綜合控制客戶的其他方式耳朵融資能力。

3、進(jìn)行擔(dān)?？刂?/p>

將客戶的核心資產(chǎn)作為擔(dān)保，采用實(shí)地調(diào)查、間接調(diào)查的方式，將客戶的核心資產(chǎn)作為抵押物，這些抵押物可以是客戶的房產(chǎn)或者貴重物品等。

針對擔(dān)?？刂疲枰獓?yán)格對抵押物的選擇進(jìn)行把關(guān)。商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款之前，需要將抵押物進(jìn)行嚴(yán)格的分類。優(yōu)先選擇高價(jià)值的房產(chǎn)，或者借助優(yōu)質(zhì)評估機(jī)構(gòu)的幫助，對抵押物的價(jià)值進(jìn)行公允，此外，在確定抵押物的時(shí)候，需要注意某些法律上明令禁止作為抵押物的資產(chǎn)。

4、通過現(xiàn)代的金融工具和政府力量來減少風(fēng)險(xiǎn)對于銀行的影響

采用購買商業(yè)保險(xiǎn)的方式來對借款人個人財(cái)產(chǎn)量和收入水平的有限而造成的風(fēng)險(xiǎn)吸收能力的不足進(jìn)行彌補(bǔ)，這樣也可以很好的彌補(bǔ)因?yàn)閭€人行為的不確定性所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

采用擔(dān)保的方式也可以很好的削弱風(fēng)險(xiǎn)的影響，以政府和中介機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個人信用貸款的資格，倘若這些貸款無法按期進(jìn)行償還，那么政府和中介機(jī)構(gòu)就會代替這些借款者進(jìn)行還貸，從而讓個人信貸的風(fēng)險(xiǎn)得到降低。

三、總結(jié)

只有健全、完善銀行內(nèi)部的信用貸款的管理機(jī)制，并且加強(qiáng)對于從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)的培養(yǎng)，構(gòu)建科學(xué)的個人信用等級評價(jià)體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規(guī)避因?yàn)閭€人信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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