第一篇：信貸業(yè)務(wù)自查方案

信貸業(yè)務(wù)自查方案

根據(jù)《XXX》要求，為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，夯實(shí)基礎(chǔ)有效防范存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),提高我行信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)貸后管理工作，結(jié)合我行實(shí)際情況，對(duì)我行信貸業(yè)務(wù)開展自查，特制訂信貸業(yè)務(wù)自查方案，具體內(nèi)容如下：

一、工作目標(biāo)

通過此次信貸業(yè)務(wù)自查工作，全面檢查我行結(jié)余的貸款，并比照監(jiān)管部門和我行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度的要求，發(fā)現(xiàn)并整改信貸業(yè)務(wù)工作中的相關(guān)問題，提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保我行信貸業(yè)務(wù)能夠健康有序的發(fā)展。

二、自查小組

我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視本次自查工作，為確保此次自查工作的順利進(jìn)行，本次自查工作由XXX親自監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)，由信貸業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé),也請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部參與協(xié)助，共同開展信貸業(yè)務(wù)自查工作，并形成信貸業(yè)務(wù)自查工作小組，小組成員如下: 組長(zhǎng): XXX 成員: XXX XX XXX

三、自查時(shí)間和對(duì)象

自查工作時(shí)間為XX年X月X日至XX月1XX日，檢查對(duì)象為截至XX年X月XX日結(jié)余的全部貸款業(yè)務(wù)檔，包括XX貸款，XX貸款和XX貸款以及XX貸款的業(yè)務(wù)檔案。

四、自查內(nèi)容

（一）信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制

1.信貸業(yè)務(wù)組織架構(gòu)是否健全，機(jī)構(gòu)設(shè)置能否做到分工合理、授權(quán)及職責(zé)明確、業(yè)務(wù)流程清晰，能否體現(xiàn)前中后臺(tái)相互配合、相互制約，做到審貸分離，業(yè)務(wù)經(jīng)辦與會(huì)計(jì)賬務(wù)處理分離。

2.信貸業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)是否滿足信貸業(yè)務(wù)發(fā)展要求。信貸部門負(fù)責(zé)人是否按規(guī)定程序進(jìn)行任命，是否具備相應(yīng)的任職條件，信貸人員是否具備規(guī)定的業(yè)務(wù)技能和上崗條件，是否按規(guī)定進(jìn)行專門培訓(xùn)并持證上崗。

3.是否落實(shí)逐及授權(quán)、區(qū)別授權(quán)；轉(zhuǎn)授權(quán)是否超越權(quán)限；是否根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等變化及時(shí)調(diào)整授權(quán)。

4.是否及時(shí)貫徹總行最新各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和規(guī)定，使用的合同、業(yè)務(wù)單式是否為最新版本；授信額度審批部門與執(zhí)行部門是否相互獨(dú)立、相互制約；管理層是否及時(shí)掌握、控制授信額度和執(zhí)行情況。

5.是否明確和落實(shí)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查各個(gè)環(huán)節(jié)工作標(biāo)準(zhǔn)和盡職要求。

6.開辦新業(yè)務(wù)是否按內(nèi)控優(yōu)先的原則事先建立規(guī)范的制度和程序，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并提出防控措施。

7.是否落實(shí)違規(guī)行為責(zé)任追究；是否落實(shí)績(jī)效考核辦法。

（二）貸前調(diào)查

1.受理的信貸業(yè)務(wù)是否具備準(zhǔn)入條件。是否按規(guī)定收集客戶基本資料，建立客戶檔案；是否對(duì)客戶身份證明、主體資格、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等資料的合法性、真實(shí)性和有效性以及貸款用途、還款來源、貸款擔(dān)保進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)并以書面形式記載；是否有相關(guān)人員的簽字，不同借款人簽字筆跡是否存在雷同現(xiàn)象，是否按規(guī)定對(duì)客戶信息變動(dòng)進(jìn)行核查記載。

2.貸前調(diào)查中是否執(zhí)行雙人調(diào)查制度，是否按制度規(guī)定對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、抵押物進(jìn)行實(shí)施調(diào)查，現(xiàn)場(chǎng)是否留存影像資料。

3.調(diào)查報(bào)告所提供情況是否真實(shí)、完整，能否滿足貸款管理需要，是否存在虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏，調(diào)查報(bào)告的關(guān)鍵信息，如存款、現(xiàn)金、存貨、負(fù)債、現(xiàn)金流量、毛利率等是否有相關(guān)數(shù)據(jù)支撐，是否有多方信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

4.是否對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行全面、客觀分析，第一還款來源是否可靠；貸款用途是否真實(shí)、合規(guī)，能否有效確定借款人真實(shí)身份、貸款真實(shí)用途，是否存在頂冒借名貸款、詐騙貸款、轉(zhuǎn)移用途或用途不合規(guī)等情況。

5.貸款投向是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，有無投向國(guó)家明令禁止行業(yè)。

6.客戶信用評(píng)級(jí)是否做到評(píng)級(jí)資料真實(shí)、完整，是否存在違規(guī)上調(diào)客戶信用評(píng)級(jí)現(xiàn)象。個(gè)人貸款是否以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，對(duì)借款人償還能力、誠(chéng)信狀況進(jìn)行全面、動(dòng)態(tài)的評(píng)價(jià)。

7.是否對(duì)貸款第二還款來源進(jìn)行分析，保證人保證資格是否合規(guī)，代償能力是否充分、可靠。

（三）貸款審批 1.審查意見中存在需要補(bǔ)充資料的，是否有相應(yīng)的后續(xù)處理，是否有審批主管明確審批意見并簽字。

2.貸款審批手續(xù)是否完善、合規(guī)；是否對(duì)盡職調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行全面審查；是否審查法律文件的合法合規(guī)性；是否落實(shí)貸款發(fā)放條件。

3.審批是否嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行書面授權(quán)和規(guī)定流程，落實(shí)審貸分離、分級(jí)審批要求，合理確定客戶授信最高限額。是否違反違定流程授信。

5.審批人員是否獨(dú)立審批，審批意見是否合理、可行，是否合理確定貸款產(chǎn)品要素。

6.審貸會(huì)是否按規(guī)定組成，決策程序是否合規(guī)，評(píng)審記錄、會(huì)議決議是否清晰、完整。

（四）合同簽訂與貸款發(fā)放

1.貸款合同要素填寫是否齊全、完整，填寫賬戶姓名、賬號(hào)與借款合同、放款單填寫是否相符，受理表、合同、支用單等資料是否均由借款人簽字。貸款合同上是否加蓋合同專用章，現(xiàn)場(chǎng)簽訂合同時(shí)是否執(zhí)行面簽制度，是否有影像資料加以驗(yàn)證。

2.貸款借據(jù)和貸款發(fā)放單，核對(duì)二者是否一致，借據(jù)要素是否齊全，是否與審批結(jié)果一致。

（五）貸后管理

1.是否按規(guī)定的方式和頻次開展貸后檢查并建立真實(shí)、完整的書面記錄。2.是否專門檢查貸款用途、去向，有否貸款實(shí)際用途與合同約定不符以及信貸資金違規(guī)流入股市、房產(chǎn)等情況。

3.是否對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。

4.是否對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)或項(xiàng)目情況實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，當(dāng)發(fā)經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)等不利或違約情形時(shí)，及時(shí)開展實(shí)地核查并采取有針對(duì)性措施；展期是否符合規(guī)定；是否未及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶重大事項(xiàng)變化、未采取控制措施導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)或損失。

5.信貸檔案管理是否做到保管責(zé)任明確，移交、調(diào)閱有序，資料安全、完整。

6.電子檔案是否定期刻制光盤進(jìn)行保管，檔案是否完整。

（六）貸款新規(guī)落實(shí)情況

銀監(jiān)會(huì) “三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺(tái)后，是否按總行要求落實(shí)貸款新規(guī)。

（七）內(nèi)部管理情況

1.信貸員崗、業(yè)務(wù)主管崗、審查崗與審貸會(huì)崗等關(guān)鍵崗位在信貸系統(tǒng)內(nèi)外是否一致；是否存在沖突崗位兼職情況；是否實(shí)行了崗位近親屬回避制度；記賬崗、支行會(huì)計(jì)崗與會(huì)計(jì)主管崗的配備是否合理；是否存在工號(hào)混用。

2.內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)：信貸員是否存在“吃拿卡要”的情形；信貸從業(yè)人員的平常消費(fèi)是否存在與其收入不匹配的情況；通過單獨(dú)訪談了解部分信貸員、一級(jí)支行審查審批人員的思想狀況、生活作風(fēng)和工作過程，還需側(cè)面了解是否存在領(lǐng)導(dǎo)授意發(fā)放貸款或知曉其他信貸員存在違規(guī)情況。

五、工作步驟

本次自查工作主要分為四個(gè)階段，每個(gè)階段工作任務(wù)如下：

（一）檢查階段（XX月XX日—XX月XX日）：

本次自查采用抽查方式，抽查比例為：XX類貸款結(jié)余戶數(shù)的XX%，XX貸款結(jié)余戶數(shù)的XX%，以及XX貸款和XX貸款業(yè)務(wù)結(jié)余戶數(shù)的XX%。

（二）匯總階段（XX月XX日—XX月 XX日）：

針對(duì)檢查階段出現(xiàn)的問題進(jìn)行分類匯總，并形成正式的檢查報(bào)告。

（三）整改階段（XX月XX日—XX月XX日）：

由相關(guān)人員針對(duì)匯總的問題進(jìn)行整改，并將整改完成的問題，進(jìn)行匯總上報(bào)給檢查小組。

（四）復(fù)查階段（XX月XX日—XX月XX日）： 由檢查小組人員針對(duì)整改的問題進(jìn)行復(fù)查。

六、處罰措施

本次檢查中，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題，根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度，并針對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行處罰。

第二篇：關(guān)于開展信貸業(yè)務(wù)自查的通知

***農(nóng)村信用合作聯(lián)社 關(guān)于開展信貸業(yè)務(wù)自查的通知

聯(lián)社公司客戶經(jīng)理部、個(gè)人客戶經(jīng)理部及分部：

近期，省聯(lián)社***辦事處將組織開展對(duì)全市***家縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查工作，為切實(shí)做好迎查的準(zhǔn)備工作，并以此查擺我縣農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題，不斷完善信貸管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，堵塞漏洞，聯(lián)社要求各單位開展一次信貸業(yè)務(wù)自查，現(xiàn)將具體要求通知如下：

一、基本要求

各單位對(duì)此次檢查要引起高度重視，客戶經(jīng)理部經(jīng)理要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，組織本部員工認(rèn)真開展自查自糾，實(shí)事求是地查擺本部在信貸管理工作中存在的各類問題，能夠整改的要明確責(zé)任，限時(shí)完善整改，對(duì)不能及時(shí)整改的問題要寫明情況上報(bào)聯(lián)社，同時(shí)提出改善信貸管理的好的意見和建議。對(duì)經(jīng)各單位自查應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)或故意隱瞞不報(bào)的重大問題，經(jīng)聯(lián)社或市辦事處檢查發(fā)現(xiàn)的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人員從嚴(yán)處理。

各單位自查本部截止3月底經(jīng)辦的所有信貸業(yè)務(wù)，重點(diǎn)檢查自2009年10月以來的經(jīng)營(yíng)管理行為。

二、檢查內(nèi)容

（一）評(píng)級(jí)授信

是否按照聯(lián)社有關(guān)信貸業(yè)務(wù)授信的制度規(guī)定對(duì)所有貸款實(shí) 行了授信管理，是否嚴(yán)格落實(shí)先評(píng)級(jí)、后授信、再用信。

（二）貸前調(diào)查

是否按要求落實(shí)雙人調(diào)查制度，是否堅(jiān)持調(diào)查人員在調(diào)查報(bào)告上簽字；調(diào)查內(nèi)容是否詳盡，是否涵蓋了借款人基本情況、資信狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金需求及還款來源、貸款擔(dān)保情況等內(nèi)容；調(diào)查結(jié)論是否提出明確同意貸與不貸的調(diào)查意見；是否按《河北省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)調(diào)查指引（試行）》要求進(jìn)行貸款調(diào)查；各單位是否要求借款人以書面形式提出貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件、用途的相關(guān)資料；是否合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度；貸款的發(fā)放是否有明確的借款用途，是否有真實(shí)的交易背景，經(jīng)營(yíng)行為是否符合其業(yè)務(wù)范圍，與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模是否相匹配。資料組織是否真實(shí)、有效、完整，是否落實(shí)了借款人承諾制度，特別是財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表是否要求借款人出具了公司承諾書，年底財(cái)務(wù)報(bào)表是否經(jīng)會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)；對(duì)董事會(huì)決議、委托書、借款合同等所有信貸文件是否嚴(yán)格落實(shí)了雙人面談面簽制度，對(duì)面談?dòng)涗浭欠裼蓪?duì)方簽字確認(rèn)。保證人調(diào)查是否嚴(yán)格按照借款人調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行盡職調(diào)查，抵質(zhì)押物是否符合省聯(lián)社、市辦事處規(guī)定條件。

（三）貸款審批

1．貸款審批程序的合規(guī)性。

一是聯(lián)社客戶經(jīng)理部及各分部審批（審查）小組成員是否符 合省聯(lián)社要求；是否有審批記錄，審批記錄記載的內(nèi)容是否完整，審批人員是否在審批記錄上親筆簽字，審批小組審批時(shí)采取的表決方式，若實(shí)行投票方式，選票是否妥善保管；審批表格式是否符合要求，涵蓋內(nèi)容是否齊全，審批表有權(quán)審批人是否親筆簽字。

二是抵質(zhì)押貸款抵質(zhì)押率是否符合要求，是否按貸款本息/評(píng)估價(jià)值控制，有無超省聯(lián)社規(guī)定的最高抵質(zhì)押率發(fā)放貸款；抵押物評(píng)估單位是否入選省聯(lián)社備選庫，抵押物是否出租，抵押權(quán)是否優(yōu)于承租權(quán)。

三是檢查各單位是否按照縣聯(lián)社授權(quán)權(quán)限上報(bào)審批，有無未經(jīng)審批發(fā)放貸款、超權(quán)限發(fā)放貸款以及化整為零逃避審批等現(xiàn)象。

2．信貸審批的合法、合規(guī)性。

一是貸款資料的檢查。檢查各項(xiàng)貸款手續(xù)是否完善，是否存在共性的欠缺手續(xù)問題及其他不合理問題；貸款資料是否完整，特殊行業(yè)貸款相關(guān)證照是否齊全，取得時(shí)間及有效期限與貸款日期是否匹配。

二是是否存在企業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織以自然人名義貸款；是否存在以流動(dòng)資金名義向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款，是否存在向資質(zhì)不夠、資本金比例不達(dá)標(biāo)、“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款；是否存在以流動(dòng)資金貸款名義發(fā)放固定資產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和技術(shù)改造等項(xiàng)目貸款；是否存在向典當(dāng)行、擔(dān)保公司、拍賣行、小額貸款公司、中介公司及其關(guān)聯(lián)企業(yè)和個(gè) 人發(fā)放貸款；是否存在未經(jīng)集體審批發(fā)放的貸款；是否存在以貸收息現(xiàn)象。

三是檢查是否存在個(gè)人客戶經(jīng)理部（分部）辦理銀行承兌匯票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

四是檢查是否存在2008年7月1日后未經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)共有人全部親筆簽字或依法委托授權(quán)簽字同意，辦理的各類財(cái)產(chǎn)抵押貸款；2005年7月1日后新發(fā)放（含收回再貸）貸款是否存在頂冒名貸款；是否存在2005年7月1日后發(fā)放的貸款辦理借新還舊，以及對(duì)不符合人民銀行四個(gè)借新還舊條件貸款辦理借新還舊。

五是檢查抵押貸款中是否存在無效抵押、抵押超比率、無抵押物、重復(fù)抵押、抵押物未登記等現(xiàn)象；是否存在未經(jīng)登記直接發(fā)放抵押貸款，或登記日期滯后等問題；是否存在以本聯(lián)社股權(quán)做質(zhì)押發(fā)放貸款，是否存在質(zhì)押額不足，是否存在質(zhì)押貸款未及時(shí)驗(yàn)資凍結(jié)，或驗(yàn)資凍結(jié)手續(xù)滯后等問題。

（四）貸款發(fā)放

發(fā)放貸款是否嚴(yán)格落實(shí)貸前條件，貸款金額、期限、利率是否與審批意見一致，是否嚴(yán)格執(zhí)行聯(lián)社及上級(jí)利率定價(jià)的相關(guān)規(guī)定；檢查貸款審批各環(huán)節(jié)銜接情況和貸款入賬時(shí)間是否存在逆程序發(fā)放貸款的情況；合同要素是否齊全，借據(jù)、合同是否對(duì)應(yīng)一致；各項(xiàng)擔(dān)保手續(xù)是否嚴(yán)格落實(shí)，辦理日期是否與借據(jù)日期相匹配；建立關(guān)聯(lián)賬戶的是否與借款人簽訂自動(dòng)劃款協(xié)議，是否辦 理借款人人身意外傷害保險(xiǎn)手續(xù)。

（五）貸款支付

是否嚴(yán)格按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”相關(guān)規(guī)定落實(shí)信貸資金支付。檢查是否按照銀監(jiān)部門及省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定，開立信貸資金結(jié)算賬戶，信貸資金的發(fā)放、支付、收回等是否通過該賬戶進(jìn)行管理；是否按照要求落實(shí)自主支持和受托支付，相關(guān)憑證、資料齊全，受托支付是否由業(yè)務(wù)部門認(rèn)真審核買賣合同、協(xié)議以及發(fā)票等，是否經(jīng)過有權(quán)部門或有權(quán)審批人審批。借款人自主支付需提交符合借款合同約定用途的書面用款計(jì)劃，借款人是否定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況；客戶經(jīng)理部是否通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式定期核查自主支付是否符合借款合同約定用途及支付方式約定。

（六）貸后檢查

各單位是否嚴(yán)格執(zhí)行聯(lián)社新制定的貸后管理實(shí)施細(xì)則，工作日志是否完整、合規(guī)；是否按檢查時(shí)限要求進(jìn)行貸后檢查，是否形成內(nèi)容詳細(xì)的貸后檢查報(bào)告；檢查報(bào)告與實(shí)際情況是否相符，是否有檢查人親筆簽字，是否能夠反映借款人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，檢查人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是否及時(shí)報(bào)告并采取了相應(yīng)的措施；貸后檢查是否涵蓋了保證擔(dān)保單位、抵質(zhì)押物等，貸后檢查報(bào)告是否及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行維護(hù)；對(duì)到逾期貸款是否及時(shí)簽發(fā)催收通知書，催收通知書是否涵蓋保證人，是否有借款人、保證人簽字確認(rèn)或影像資料佐證。是否在在超訴訟時(shí)效貸款。

（七）檔案管理

手續(xù)辦妥后，信貸業(yè)務(wù)檔案的管理是否符合規(guī)定；借據(jù)同其他資料是否分別存放，分別管理（要求客戶經(jīng)理部與所在地信用社進(jìn)行貸款賬務(wù)核對(duì)，確保賬據(jù)、賬表相符）；信貸檔案是否完整，是否包括審批表、備案表、咨詢審批通知書等審批備案材料；抵質(zhì)押物等重要單證是否入庫統(tǒng)一保管，是否與信貸業(yè)務(wù)一一對(duì)應(yīng)；部分償還貸款本金和計(jì)結(jié)息登記是否及時(shí)、完整；已結(jié)清的信貸業(yè)務(wù)檔案是否裝訂成冊(cè)，是否明確專人、專門部室集中統(tǒng)一管理。

三、工作反饋

客戶經(jīng)理部要組織本部信貸人員對(duì)本部經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)開展一次全面清查，自查的范圍和要求包括但不限于上述7個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)內(nèi)容，自查結(jié)束后要形成詳細(xì)的自查報(bào)告，實(shí)事求是地揭示本部信貸業(yè)務(wù)存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，提出落實(shí)整改的保障措施，同時(shí)提出改善信貸管理的好的意見和建議。自查報(bào)告由單位負(fù)責(zé)人簽字后加蓋公章，于4月18日前上報(bào)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。

二〇一二年四月十日

第三篇：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理方案

商業(yè)銀行管理方案

————ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理

目 錄

第一部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行組織形式

一、外部組織形式

二、內(nèi)部組織形式 第二部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù) 第三部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行管理依據(jù)

第四部分

ⅩⅩ農(nóng)村銀行管理具體方案內(nèi)容

一、目標(biāo)

二、相應(yīng)機(jī)構(gòu)設(shè)置

三、管理制度

小結(jié)

第一部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行組織形式

一、外部組織形式

控股公司制。江蘇ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由常州市轄內(nèi)原5家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，在自愿的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)化原則組建而成的全國(guó)首家地市級(jí)股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、內(nèi)部組織形式

該行整體屬于功能部門化組織結(jié)構(gòu)。ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理層面組織結(jié)構(gòu)分為：決策層、執(zhí)行層、監(jiān)督層和經(jīng)營(yíng)管理層。決策層主要有股東大會(huì)和董事會(huì)，以及下設(shè)的各種委員會(huì)構(gòu)成。董事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)、審計(jì)監(jiān)督委員會(huì)、酬薪和提名委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)。監(jiān)事會(huì)下設(shè)監(jiān)事會(huì)辦公室。行長(zhǎng)室下設(shè)有行長(zhǎng)辦公室、三農(nóng)業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)部、個(gè)人金融部、人力資源管理部、保衛(wèi)部、合規(guī)部、營(yíng)業(yè)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸審批部、資金營(yíng)運(yùn)部、調(diào)查統(tǒng)計(jì)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部，還設(shè)有信貸審查管理委員會(huì)、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新委員會(huì)、責(zé)任認(rèn)定管理委員會(huì)。

第二部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)管理 開展信貸業(yè)務(wù)

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)業(yè)務(wù)部旗下的微貸中心，專為解決貸款金額在200萬元(含)以下的各類貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)。旗下產(chǎn)品主要有“微小貸款”、“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款”、“個(gè)人經(jīng)營(yíng)聯(lián)貸聯(lián)保貸款”、等。

1、微小貸款

貸款對(duì)象：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶;自然人須具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍、具有完全民事行為能力，且具備下列條件之一：①具有本轄區(qū)居民戶口;②在本轄區(qū)有注冊(cè)登記的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所;③有產(chǎn)權(quán)居住地在本區(qū)轄。

2、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

貸款對(duì)象：年齡在18周歲(含)以上，男不超過60周歲、女不超過55周歲(原則上)，具有完全民事行為能力，遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信，無不良信用記錄，在常州范圍內(nèi)有固定住所、具有常住戶口或有效居住證明以及有效身份證明。

3、個(gè)人經(jīng)營(yíng)聯(lián)貸聯(lián)保貸款

貸款對(duì)象：從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)的自然人以及包括個(gè)體工商

戶、承包經(jīng)營(yíng)戶、微小企業(yè)業(yè)主等，具有進(jìn)行生產(chǎn)、貿(mào)易等各類合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資格，不屬于國(guó)家限制或淘汰的工藝和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，具有按期償還貸款本息的能力，信用良好，近兩年來生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，成長(zhǎng)性較好，現(xiàn)金流和利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，并合法納稅，無不良信用記錄。第三部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行管理依據(jù)

資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論：在資金的配置、運(yùn)用以及在資產(chǎn)負(fù)債管理的整個(gè)過程中，根據(jù)金融市場(chǎng)的利率、匯率及銀根松緊等變動(dòng)情況，對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債兩個(gè)方面進(jìn)行協(xié)調(diào)和配置，通過調(diào)整資產(chǎn)和負(fù)債雙方在某種特征上的差異，達(dá)到合理搭配的目的。資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)表外統(tǒng)一管理理論對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和監(jiān)管 第四部分

ⅩⅩ農(nóng)村銀行管理具體方案內(nèi)容

一、目標(biāo)

打造常州地區(qū)最好的“微小貸款”服務(wù)平臺(tái)，支持當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)發(fā)展，在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)兼顧社會(huì)責(zé)任。

二、相應(yīng)機(jī)構(gòu)設(shè)置

股東大會(huì)和董事會(huì)其中董事5名 行長(zhǎng) 副行長(zhǎng) 董事會(huì)秘書各1名 監(jiān)事會(huì)

三農(nóng)業(yè)務(wù)部 設(shè)置部門經(jīng)理 針對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓人員 接待崗位

柜員

個(gè)人金融部 設(shè)置部門經(jīng)理

針對(duì)個(gè)人貸款市場(chǎng)開拓人員 接待崗位 柜員

中小企業(yè)部 設(shè)置部門經(jīng)理

針對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)開拓人員 接待崗位 柜員

信貸管理部門 從事信貸管理人員 風(fēng)險(xiǎn)管理部門 從事風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員 信貸審批部 從事審批人員 人力資源管理部 人力資源崗位 銀行大堂經(jīng)理1名 保衛(wèi)科 保衛(wèi)人員2名

三、管理制度

1.建立健全銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織機(jī)構(gòu)和信貸管理機(jī)制。根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)管理部的職能。建立健全貸款管理責(zé)任制度，包括貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度、審貸分離制度、貸款“三查”制度等。

（1）改變現(xiàn)在工商、農(nóng)業(yè)信貸分口管理的模式為“審、貸、查”相

分離的內(nèi)部制約機(jī)制，成立貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機(jī)構(gòu)，明確每個(gè)崗位的職能和權(quán)限。貸款調(diào)查主要是對(duì)借款單位、擔(dān)保單位的法人資格和法人代表的合法性、抵押物的變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查，對(duì)借款單位的經(jīng)營(yíng)狀況和貸款用途及使用效益進(jìn)行調(diào)查。貸款審查部門主對(duì)調(diào)查情況特別是核定的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行核實(shí)，對(duì)貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否違背國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等方面情況進(jìn)行審查。貸款調(diào)查部門主要是對(duì)發(fā)生的每筆貸款定期進(jìn)行跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題提出整改意見，并及時(shí)提請(qǐng)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門研究解決。

（2）信貸管理部門之間要相互獨(dú)立，互相制約。信貸管理的各個(gè)部門都要對(duì)信貸質(zhì)量和自己的信貸行為負(fù)責(zé)，實(shí)行貸款逐級(jí)審批責(zé)任制，建立權(quán)限管理、體制約束、風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)控制的內(nèi)部制約機(jī)制。各信貸管理部門要根據(jù)自己的職責(zé)權(quán)限，獨(dú)立自主地開展工作，某一項(xiàng)工作結(jié)束后，迅速轉(zhuǎn)移下一個(gè)部門，并不得影響和干擾下一個(gè)部門的業(yè)務(wù)。貸款質(zhì)量出現(xiàn)問題，要分析產(chǎn)生問題的原因，屬于哪一個(gè)部門的責(zé)任，由哪一下部門承擔(dān)，同時(shí)還要追究相關(guān)部門的失察責(zé)任。

（3）建立信貸管理部門第一責(zé)任人制度。信貸管理涉及各個(gè)部門，以審批人為核心的層層負(fù)責(zé)、分級(jí)管理。各部門都要審批人負(fù)責(zé)，每個(gè)部門都要建立第一責(zé)任人。明確各部門第一責(zé)任人職責(zé)權(quán)限，本部門第一責(zé)任人對(duì)信貸管理中的問題負(fù)有直接的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

2.建立良好的企業(yè)文化，提高員工的綜合素質(zhì)。人力資源部門要做好讓銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷的工作。以銀行的使命目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺自愿、心悅誠(chéng)服地為使銀行整體效益極大化、金融風(fēng)險(xiǎn)極小化而努力工作。以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)為核心，全面增強(qiáng)信貸人員的素質(zhì)和信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

3.建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系及企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)模型。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系可以對(duì)企業(yè)因財(cái)務(wù)變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)狀況變動(dòng)、重要管理人員變動(dòng)等所導(dǎo)致的問題貸款的可能出現(xiàn)發(fā)出及時(shí)的報(bào)警信號(hào)，使信貸人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，營(yíng)業(yè)部、資金營(yíng)運(yùn)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、人力資源部門共同采取對(duì)策，減少或避免損失。對(duì)該企業(yè)的管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等諸多項(xiàng)目進(jìn)行打分，然后加權(quán)平均得出總分值，并確定其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，進(jìn)而由該行決策層確定其貸款方式和貸款定價(jià)等。

4.實(shí)施貸款定價(jià)管理。根據(jù)本行的預(yù)期收益、籌資成本、管理和收貸費(fèi)用以及借款者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等構(gòu)建自己的貸款定價(jià)模型，制定恰當(dāng)?shù)馁J款定價(jià)。

5.建立符合我國(guó)國(guó)情及財(cái)務(wù)制度的企業(yè)違約分析模型和破產(chǎn)預(yù)測(cè)模型，該行的經(jīng)營(yíng)管理層，監(jiān)督層加強(qiáng)對(duì)該行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景的分析和監(jiān)測(cè)，建立貸款業(yè)務(wù)資料數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)企業(yè)違約、破產(chǎn) 的預(yù)測(cè)、預(yù)報(bào)。

小結(jié)

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行是常州市優(yōu)化區(qū)域金融資源配置，推進(jìn)金融體制改革的創(chuàng)新之舉，實(shí)現(xiàn)了該市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人才、資金、科技和客戶等資源的全面整合，有效增強(qiáng)了地方法人金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、業(yè)務(wù)發(fā)展能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。其業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)份額和服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)的力度均居全市金融機(jī)構(gòu)前列。專業(yè)的管理、先進(jìn)的貸款模式給客戶帶來更人性化更方便快捷的服務(wù)體驗(yàn)。以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按照“機(jī)構(gòu)扁平化、管理垂直化、經(jīng)營(yíng)集約化”的管理要求，貫徹“全面風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)資本管理、流程銀行管理”的理念構(gòu)建管理架構(gòu)，著力打造“營(yíng)銷、服務(wù)、內(nèi)控、保障”四大平臺(tái)，持續(xù)推進(jìn)現(xiàn)代流程銀行建設(shè);明確提出走差別化競(jìng)爭(zhēng)、特色化經(jīng)營(yíng)之路，在全面提升自身市場(chǎng)應(yīng)變能力、綜合競(jìng)爭(zhēng)能力、創(chuàng)新發(fā)展能力的同時(shí)，積極探索支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑，為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出新的更大貢獻(xiàn)。

第四篇：信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查方案

******農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查

方案

為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解目前我聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，根椐《關(guān)******銀監(jiān)局辦公室關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)加強(qiáng)信貸管理嚴(yán)禁違規(guī)放貸的通知》（內(nèi)銀監(jiān)辦發(fā)?2014?41號(hào)）文件精神，我聯(lián)社結(jié)合本單位信貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況及時(shí)制定了風(fēng)險(xiǎn)排查方案，認(rèn)真部署信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

一、組織領(lǐng)導(dǎo)。

（一）我聯(lián)社成立了理事長(zhǎng)為組長(zhǎng)，監(jiān)事長(zhǎng)、主任為副組長(zhǎng)，其他班子成員及相關(guān)部室負(fù)責(zé)人為成員的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)此次風(fēng)險(xiǎn)排查的總體部署工作。

（二）領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理及法律事務(wù)部，負(fù)責(zé)此次風(fēng)險(xiǎn)排查的具體實(shí)施工作。辦公室電話：*******

二、時(shí)間安排

聯(lián)社決定抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干成立信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查工作檢查組，自2014年4月初開始至9月末結(jié)束，利用半年時(shí)間對(duì)轄內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)操作和道德風(fēng)險(xiǎn)開展全面排查。

三、排查內(nèi)容 1.排查自2012年1月1日至2014年3月31日新增的不良貸款信貸檔案的合規(guī)性、完整性及真實(shí)性，并在信貸系統(tǒng)查詢客戶相關(guān)信息，排查客戶及其配偶是否在本網(wǎng)點(diǎn)或其他網(wǎng)點(diǎn)有其他借款；是否超訴訟時(shí)效等情況；并查明不良貸款形成的具體原因，落實(shí)具體責(zé)任人；

2.排查存量展期貸款展期手續(xù)的合規(guī)性及完整性、展期后利率執(zhí)行是否正確；

3．排查是否存在因經(jīng)辦工作人員操作失誤或其他原因造成借據(jù)及借款合同等內(nèi)容涂改、不一致或其他不利于保全我聯(lián)社信貸資產(chǎn)的問題；

4.排查正常類貸款科目中是否隱藏不良貸款； 5.排查是否存在借新還舊貸款和放貸結(jié)息問題； 6.排查法人類貸款所提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證及企業(yè)股東名單等資料是否屬實(shí)，股東決議簽名是否真實(shí)有效、是否存在以虛假的資料和交易背景騙取貸款問題；

7.排查是否存在內(nèi)部工作人員與借款人內(nèi)外勾結(jié)，弄虛作假騙取貸款問題；

8.排查是否存在信用社工作人員利用職務(wù)之便，不遵守聯(lián)社規(guī)定為本人及配偶辦理貸款；弄虛作假利用他人名義或冒用他人名義貸款自用的；排查是否存在超權(quán)限、跨地區(qū)或壘大戶等違規(guī)放貸問題；

9.排查存量擔(dān)保貸款的合規(guī)性及合法性； 10.排查存量新增貸款是否符合貸款準(zhǔn)入條件；是否存在手續(xù)不合規(guī)、資料不完整、超權(quán)限或向產(chǎn)能過剩企業(yè)發(fā)放貸款等違規(guī)問題。

四、工作要求

（一）各網(wǎng)點(diǎn)要積極配合檢查組工作，如實(shí)反映情況，提供真實(shí)資料，確保此次檢查工作順利開展。檢查期間發(fā)現(xiàn)案件線索的，檢查組要立即向聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并根據(jù)情況對(duì)檢查范圍向前追溯或向后延伸。

（二）要嚴(yán)格落實(shí)首查責(zé)任制，明確檢查人員的責(zé)任。要堅(jiān)持“四不放過”，即：違規(guī)問題不查清不放過，違規(guī)原因不查清不放過，違規(guī)金額不查清不放過，違規(guī)責(zé)任落實(shí)不清和追究不徹底不放過。

（三）檢查人員要注重檢查方法，做到：反映情況必須實(shí)事求是，不能歪曲或夸大事實(shí)；提出建議必須有據(jù)可查、客觀公正，不能千篇一律、無的放矢；溝通一致必須做到認(rèn)識(shí)統(tǒng)一、心服口服，不能強(qiáng)迫簽證；及時(shí)報(bào)告必須講求時(shí)效，不能拖延誤事；在核對(duì)貸款時(shí)，要借結(jié)息、貸后檢查等工作之機(jī)與借款人核對(duì)，避免引起借款人不滿情緒。

（四）要求工作人員在檢查中做好記錄，留存工作底稿，并于檢查結(jié)束后5個(gè)工作日之內(nèi)將檢查內(nèi)容匯總與工作底稿一并交風(fēng)險(xiǎn)排查辦公室。辦公室于10月15日前將檢查情況匯總并形成報(bào)告上報(bào)******銀監(jiān)局。

第五篇：自查方案

自查方案

根據(jù)我區(qū)專項(xiàng)檢查工作的精神，制定我單位政府采購執(zhí)行情況專項(xiàng)自查如下：

一、自查的重要性和必要性。政府采購實(shí)施以來，在區(qū)委、區(qū)政府的正確的領(lǐng)導(dǎo)下，采購規(guī)模和范圍不斷擴(kuò)大，管理制度和管理體系不斷完善，在反腐倡廉方面起到了關(guān)鍵性的作用，再此同時(shí)把政府采購這項(xiàng)工作做深、做細(xì)，避免破壞公開、公正、公平竟?fàn)幁h(huán)境，損害公共利益的現(xiàn)象出現(xiàn)。因此我們要充分認(rèn)識(shí)到這項(xiàng)公作的重要性和必要性。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一思想，貫徹各項(xiàng)規(guī)定，保證各項(xiàng)規(guī)定的執(zhí)行。

二、自查的任務(wù)和目的。此次自查是認(rèn)真查找采購執(zhí)行過程中存在著哪些問題和薄弱環(huán)節(jié)，使采購人真正自覺地增強(qiáng)依法行政、依法采購意識(shí)，從中找出問題，解決問題，促進(jìn)廉政建設(shè)，確保各項(xiàng)政府采購法制度得以正確地貫徹執(zhí)行。

三、自查工作安排。主要領(lǐng)導(dǎo)親自組織主持工作，組建自查小組，分三個(gè)階段進(jìn)行。第一階段積極組織單位干部、職工認(rèn)真學(xué)習(xí)這次政府專項(xiàng)檢查的有關(guān)文件，領(lǐng)會(huì)政府采購專項(xiàng)檢查的精神，使干部職工充分認(rèn)識(shí)到這項(xiàng)檢查的重要性和必要性。第二階

段組織回顧近兩年在采購中，執(zhí)行采購的情況，認(rèn)真填寫電子表格，保證質(zhì)量，逐項(xiàng)清理。第三階段在歸納整理的基礎(chǔ)上，寫出書面材料，和報(bào)全區(qū)政府采購執(zhí)行情況檢查領(lǐng)導(dǎo)小組。