第一篇：風險控制人員(信貸業(yè)務方向)

風險控制人員（信貸業(yè)務方向）

職位名稱

險控制部

職系

官

職位概要：

風險控制人員是根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的要求，運用有效的制度手段對金融公司或機構(gòu)的整體交易運做實施監(jiān)督以規(guī)避風險。一般風險控制人員不直接參與交易活動，但具體職責會根據(jù)不同的機構(gòu)和公司性質(zhì)有所差異。例如部分證券咨詢機構(gòu)的風險控制官可以提出中長線交易機會及構(gòu)想，但無權(quán)下達操作指令，隨后風險控制人員會對所有的交易計劃和交易過程完整記錄并提交討論。

工作內(nèi)容：

1、負責信貸額度控制工作

2、負責制作風險相關(guān)的報表

3、負責辦理抵押登記等外勤工作

4、其他相關(guān)工作

任職資格：

教育背景：

◆金融、財務、法律、風險評估等專業(yè)本科及以上學歷

培訓經(jīng)歷：

◆具有期貨等相關(guān)金融業(yè)從業(yè)人員資格

經(jīng)驗：

◆3年以上相關(guān)投資擔保、小額貸款公司、銀行等風險管理工作經(jīng)驗

技能技巧：

◆熟悉擔保、貸款業(yè)務流程，具備較強的風險控制意識

◆具備較強的貸款風險分析能力及風險防范控制能力

勝任能力：

◆熟悉擔保、貸款業(yè)務流程，具備較強的風險控制意識

◆具備較強的貸款風險分析能力及風險防范控制能力

晉升方向：

◆風險控制官職等職級中、高級 直屬上級 首席風險控制風險控制人員（信貸業(yè)務方向）職位代碼所屬部門 風

第二篇：信貸業(yè)務中的風險控制

信貸業(yè)務中的風險控制

在信貸業(yè)務中風險的控制與業(yè)務的發(fā)展有著同等重要的地位，隨著我國經(jīng)濟市場化及對外開放程度的提高，信貸業(yè)務的同業(yè)競爭日益加劇，信貸業(yè)務經(jīng)營面臨的風險也越來越大，因此對于信貸業(yè)務中的風險控制就顯得尤為重要。

安全是銀行經(jīng)營信貸業(yè)務的前提目標，但這個安全是有利于業(yè)務發(fā)展和擴大收益的安全，而不是不講求效益的安全，更不是負效益的無風險或低風險。近年來，商業(yè)銀行的信貸風險意識明顯增強，大多數(shù)銀行機構(gòu)在信貸經(jīng)營管理過程中已經(jīng)比較重視信貸風險控制。但在業(yè)務發(fā)展與風險控制的正確處理上卻做的并不是很好，往往在業(yè)務發(fā)展與風險控制之間進行單向選擇，有些片面追求信貸資產(chǎn)質(zhì)量，機械地追求貸款零不良，以致信貸業(yè)務持續(xù)萎縮，經(jīng)營效益居低不上，反過來又制約了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務發(fā)展、經(jīng)營效益之間的惡性循環(huán)。

效益最大化是銀行追求的終極目標，是發(fā)展和安全的出發(fā)點和歸宿點，效益與風險是銀行信貸活動這同一事物的兩個方面，既存在矛盾，由必須追求統(tǒng)一。在現(xiàn)實貨幣信用經(jīng)濟活動中，銀行信貸業(yè)務始終與風險相伴，信貸資金運作不可能是絕對的零風險，而只能是相對的低風險。無論采用何種機制或何種措施，其作用只是在于降險、控險和防險，不可能做到絕險。因此為保證在信貸業(yè)務中的低風險我們應做好風險控制。

要做好風險控制首先應提升從業(yè)人員的風險控制理念并建立科學的風險管理辦法。這要求銀行自上而下的樹立科學的風險管理升意識，營造濃厚的風險管理文化。銀行的管理人員需對信貸操作風險有一個全面的把握，信貸員應在自己的工作將風險意識強化，推行事前防范、事中管理、事后處置的風險管理模式,做到以科學的理念管理風險。

其次應加強員工道德思想教育，提高員工的風險防范水平。員工自覺的思想約束是保證各項規(guī)章制度貫徹執(zhí)行的前提。一方面要加強員工的思想道德教育，使員工認識到操作風險的防范是銀行核心競爭力的體現(xiàn)。引導員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，愛崗敬業(yè)，忠于職守，提高自身的職業(yè)道德水平；另一方面要通過廣泛的風險教育來培養(yǎng)所有員工對風險的敏感和了解能力，形成防范風險的第一道屏障。自上而下的構(gòu)建良好的操作風險的控制環(huán)境，做到人人關(guān)心風險、把握風險和控制風險。

科學的進行風險控制是進行信貸業(yè)務的前提，也是金融信貸業(yè)務實行利潤最大化的有力保證。

第三篇：淺析個人信貸業(yè)務風險控制

淺析個人信貸業(yè)務風險控制

[摘要] 大約從20年前開始，我國的個人信貸業(yè)務市場的發(fā)展速度越來越快。城鎮(zhèn)居民的消費熱情也在隨著我國的經(jīng)濟改革的深入而逐漸的上漲。在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務中，個人消費信貸業(yè)務在其業(yè)務中占有一個非常大的比重。雖然信貸業(yè)務的不斷擴展讓人們對這個行業(yè)前景看好，但是其中所存在的眾多風險和隱患也不得不防。此外，由于全球?qū)用娴慕鹑谖C的影響持續(xù)不斷，所以對此我國采取的是增大內(nèi)需作為相應的處理措施，而眾多商業(yè)銀行也都大力促進貸款，針對種情況，需要加強對于信貸業(yè)務的風險控制。

[關(guān)鍵詞] 個人信貸 風險控制 信貸風險

自從七年前由于美國爆發(fā)了次貸危機，其形成的金融海嘯就在全球范圍內(nèi)持續(xù)的對全球的經(jīng)濟產(chǎn)生影響，其中中國的經(jīng)濟發(fā)展也受到了很嚴重的干擾。宏觀層面我國的經(jīng)濟壓力山大。所以我國的中央銀行針對這種情形采取了一系列的宏觀調(diào)控政策，出臺了中國擴大內(nèi)需的政策，所以我國的眾多商業(yè)銀行也都在緊跟央行的腳步。短短幾年，我國的新增貸款的金額就飛速上漲。面對信貸金額井噴的情況，需要加強對于信貸風險控制。并且，從整體的角度而言，中國銀行在尚未經(jīng)歷完整的經(jīng)濟周期檢驗的情況下就進行了個人信貸的發(fā)放，很容易發(fā)生低估信貸風險的情形。所以對于個人信貸的風險需要時刻保持著高度的重視，并且思考如何將個人信貸風險降至最低。

我國的個人信貸金額由于國家的宏觀經(jīng)濟政策的改變，在擴大內(nèi)需的帶動下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業(yè)務都集中在工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、中國四大國有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經(jīng)濟發(fā)達地帶占據(jù)較大的部分。

此外，與個人信貸相關(guān)的產(chǎn)品也越來越多，這也間接的導致個人信貸的管理難度越來越高。當前我國的商業(yè)銀行基本存在諸如個人住房貸款、個人綜合消費貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個人綜合授信貸款、個人助學貸款、個人質(zhì)押貸款等等，眾多貸款加起來大約百余種，并且每種貸款產(chǎn)品的管理辦法、針對客戶、功能設(shè)計和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。

在個人信貸業(yè)務的辦理過程中存在著個人信貸業(yè)務的風險，由于借款人的違約、央行對于利率的調(diào)整、宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化和銀行中個人信貸業(yè)務的操作人員的錯誤操作所導致的個人信貸資產(chǎn)收益的不確定性或者發(fā)生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對于銀行而言破壞性最強的風險。

一、個人信貸業(yè)務風險的來源

（一）來自借款人信用的風險

對于信用風險而言，實質(zhì)上就是一個無法對沖的小概率但是可以產(chǎn)生很大影響的時間。個人信貸風險主要集中在借款人本身，借款人自己的個人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營情況的發(fā)展好壞、個人身體狀況以及個人道德的變化都會對銀行的信貸資金能否安全和及時的收入產(chǎn)生明顯的影響。倘若借款人的收入、經(jīng)營等發(fā)生了變化，那么銀行就面臨著資金無法收回的風險，作為風險之源，信用風險是個人信貸風險中最為基本的一種風險。

（二）借款用途方面存在的風險

貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預期的收益良好、并且個人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。

此外，我國很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業(yè)憑借其個人的名義在金融機構(gòu)進行貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。我國目前對該類問題的處理方式是，無論金融機構(gòu)之情與否，都要求實際的用款單位負責全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進行借款的還貸；還有一種是，對金融機構(gòu)對借款的實際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔借款責任，而實際用款人則不承認還款責任，如果金融機構(gòu)在借款時候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對以上的情形，商業(yè)銀行需要對此類貸款進行特別的處理。

（三）市場經(jīng)營所存在的風險

市場經(jīng)營風險主要存在兩個時間段，第一個時間段是在市場營銷拓展的時期，需要慎重選擇目標市場。如果將目標市場定位為低收入的人員，那么入門需求就會很低，就會很難控制相關(guān)的風險；如果將目標市場定位在了高收入群體，而忽略了市場細分，那么就會對業(yè)務的進一步發(fā)展產(chǎn)生很嚴重的影響；第二個時間段是經(jīng)濟下行周期階段，尤其是房地產(chǎn)市場在進行深幅調(diào)整的時候，貸款金額高于所抵押的房產(chǎn)的市價，依照利益最大化的標準，借款人會自動的進行理性的違約，這無疑就提高了個人住房貸款的風險。

（四）來自內(nèi)部人的風險

來自內(nèi)部人的風險主要有三類。第一類是由于銀行的從業(yè)人員自身存在道德問題，與外部人員進行勾結(jié)采取填寫虛假資料以及違規(guī)操作、跳過相關(guān)規(guī)定等方式來進行貸款，導致信貸資產(chǎn)沒有足夠的信用保證，從而形成了信貸風險，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業(yè)人員自身并不存在道德問題，但是其在進行貸款的處理過程中沒有做到每個環(huán)節(jié)都細致、認真、仔細的操作，從而造成了調(diào)查情況不夠完整、關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內(nèi)容不夠詳細、相關(guān)的調(diào)查工作不夠完整，造成銀行未能及時落實其債權(quán)；第三類是在款項貸出之后，相關(guān)的管理人員對于借款人耳朵經(jīng)濟狀況不聞不問，讓貸后管理無法做到真正落實，未能及時發(fā)現(xiàn)貸款所存在的重大風險問題，造成貸款損失。

（五）政策和法律方面的風險

我國在個人信用貸款方面的法律依然是空白，盡管我國已經(jīng)為信貸編寫了諸多法律《擔保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》等等，但是這些法律適用對象都是生產(chǎn)型的企業(yè)，而不是個人信貸?，F(xiàn)有的《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業(yè)務管理辦法》等等都沒有達到全國人民及其常務委員會的立法層次。倘若個人信貸的貨款本息收回發(fā)生了困難，相關(guān)保證的履行、抵押物的處理以及質(zhì)押物的變現(xiàn)都會因為沒有足夠的法律支持而很難進行司法操作。

二、個人信貸業(yè)務風險控制的措施

次貸危機之所以會誕生，就是因為審慎原則未能在美國的所有銀行的經(jīng)營管理中得到應用。面對央行擴大內(nèi)需的政策，需要借助審慎原則對個人信貸風險進行有效的控制，幫助我國的銀行管理人員尋找出一個真正適合我國目前銀行個人信貸的風險控制的方法。

（一）構(gòu)架一個完善和科學的個人信用評級體系

根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略，商業(yè)銀行應該構(gòu)建自己的個人信用評價體系。具體評價體系可以由四部分構(gòu)成，第一部分是基本情況的評分，這個評分主要是個人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進行的每一筆業(yè)務對應的相應的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務獎懲的積分，例如，在使用信用卡進行透支消費之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進行額外的信用分數(shù)的獎勵，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進行信用分數(shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進行個人信用評價的整體匯總。

（二）針對貸款環(huán)節(jié)進行嚴格把關(guān)

（三）加強對于貸款控制

1、加強準入控制

準入控制分為三類，第一類是產(chǎn)品的準入控制，商業(yè)銀行的產(chǎn)品需要結(jié)合當前的市場需求、客戶群體以及風險特征等特點進行研究開發(fā)，保證產(chǎn)品的功能完整和抗風險能力強。第二類是客戶準入，商業(yè)銀行需要制定一個主要客戶群體，包含優(yōu)質(zhì)客戶、高信用客戶、高學歷客戶、高質(zhì)及客戶和高成長客戶等等。并且針對這些不同的客戶制定不同的準入標準。第三種則是機構(gòu)準入，針對那些風險管理能力強和經(jīng)營規(guī)范的機構(gòu)，可以為其授予優(yōu)先貸款的權(quán)限，并且要對這些具備優(yōu)先貸款權(quán)限的機構(gòu)進行定期的審查，同時對于管理混亂、人員配備不齊的機構(gòu)貸款進行嚴格控制。

2、控制貸款額度

額度控制主要有兩種情況，第一種是針對個人的總體額度的控制，如果某個個人貸款的總結(jié)達到了一定的額度，那么將停止對其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風險；第二種是針對單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對客戶的自身經(jīng)營規(guī)模、承受能力和綜合還款能力以及客戶的擔保能力進行測算，深入評估客戶的資產(chǎn)總成本，另外還需要綜合控制客戶的其他方式耳朵融資能力。

3、進行擔?？刂?/p>

將客戶的核心資產(chǎn)作為擔保，采用實地調(diào)查、間接調(diào)查的方式，將客戶的核心資產(chǎn)作為抵押物，這些抵押物可以是客戶的房產(chǎn)或者貴重物品等。

針對擔?？刂?，需要嚴格對抵押物的選擇進行把關(guān)。商業(yè)銀行在進行貸款之前，需要將抵押物進行嚴格的分類。優(yōu)先選擇高價值的房產(chǎn)，或者借助優(yōu)質(zhì)評估機構(gòu)的幫助，對抵押物的價值進行公允，此外，在確定抵押物的時候，需要注意某些法律上明令禁止作為抵押物的資產(chǎn)。

4、通過現(xiàn)代的金融工具和政府力量來減少風險對于銀行的影響

采用購買商業(yè)保險的方式來對借款人個人財產(chǎn)量和收入水平的有限而造成的風險吸收能力的不足進行彌補，這樣也可以很好的彌補因為個人行為的不確定性所造成的風險。

采用擔保的方式也可以很好的削弱風險的影響，以政府和中介機構(gòu)作為擔保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個人信用貸款的資格，倘若這些貸款無法按期進行償還，那么政府和中介機構(gòu)就會代替這些借款者進行還貸，從而讓個人信貸的風險得到降低。

三、總結(jié)

只有健全、完善銀行內(nèi)部的信用貸款的管理機制，并且加強對于從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)的培養(yǎng)，構(gòu)建科學的個人信用等級評價體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規(guī)避因為個人信貸業(yè)務所產(chǎn)生的風險。

參考文獻

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第四篇：風險控制人員(銀行業(yè)務)

風險控制人員（銀行業(yè)務）

職位名稱

險控制委員會

職系

官

薪金標準

職位概要：

風險控制人員是根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的要求，運用有效的制度手段對金融公司或機構(gòu)的整體交易運做實施監(jiān)督以規(guī)避風險。一般風險控制人員不直接參與交易活動，但具體職責會根據(jù)不同的機構(gòu)和公司性質(zhì)有所差異。例如部分證券咨詢機構(gòu)的風險控制官可以提出中長線交易機會及構(gòu)想，但無權(quán)下達操作指令，隨后風險控制人員會對所有的交易計劃和交易過程完整記錄并提交討論。

工作內(nèi)容：

制定公司風險管理的目標，制度，流程，建立擔保，評估，資產(chǎn)管理等專業(yè)的風險管理體系，推進公司內(nèi)外部風險的全面防范與控制，包括：

1、構(gòu)建和完善風險分析和評估體系

2、構(gòu)建和完善風險限額管理體系

3、按照風險限額管理的目標進行投資風險控制

4、對日常投資風險進行跟蹤和監(jiān)控

5、按時進行風險評估，提交風險評估報告，并保證報告質(zhì)量

6、分析宏觀經(jīng)濟、微觀經(jīng)濟和市場變化對投資風險的影響

7、對重大投資項目和新業(yè)務進行風險評估，并提交評估報告

任職資格：

教育背景：

◆金融、財務、法律、風險評估等專業(yè)本科及以上學歷

培訓經(jīng)歷：

◆具有期貨等相關(guān)金融業(yè)從業(yè)人員資格

經(jīng)驗：

◆5年以上銀行業(yè)務工作經(jīng)歷，并有3年以上信貸工作或風險控制工作經(jīng)歷

技能技巧：

◆熟悉金融市場與相關(guān)法律法規(guī)及信貸風險防范識別、監(jiān)控、化解

◆熟悉相關(guān)法律、法規(guī)及商業(yè)銀行信貸業(yè)務的操作規(guī)程

◆掌握各類投資風險量的化計算方法，熟練掌握數(shù)理統(tǒng)計分析軟件

◆法務知識扎實，思辨能力強

勝任能力：

◆具備教深厚的文字功底，具有組織協(xié)調(diào)能力

◆較強的投資分析能力和語言表達能力

晉升方向：

◆風險控制官職等職級中、高級 直屬上級 首席風險控制風險控制人員（銀行業(yè)務）職位代碼所屬部門 風

第五篇：個人信貸業(yè)務的發(fā)展與風險控制

個人信貸業(yè)務的發(fā)展與風險控制

近年來，隨著市場經(jīng)濟的建立與不斷完善，特別是國家為鼓勵個人信貸業(yè)務的發(fā)展，出臺了一系列有關(guān)政策和措施，從而為個人信貸業(yè)務的發(fā)展注入了生機和活力，使個人信貸消費需求突然爆發(fā)，且隨著時間的推移，越來越顯示出旺盛的生命力。但是，由于個人信貸業(yè)務在我國還處于起步階段，各家銀行對此又沒有成功的管理經(jīng)驗，尤其是在風險防范與控制上，還沒有形成一套切實有效的規(guī)章制度，這就為我們快速發(fā)展個人信貸業(yè)務帶來一定困難，因此，正確分析個人信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢，把握個人信貸業(yè)務發(fā)展與風險防范、控制的關(guān)系，將是我們銀行業(yè)亟待解決的一個問題。

一、當前個人信貸業(yè)務風險的成因

從近兩年銀行業(yè)開辦個人信貸業(yè)務的發(fā)展情況看，當前，個人信貸業(yè)務的風險主要體現(xiàn)在兩個方面，即外部原因與內(nèi)部原因。正是由于這兩方面的原因，從而構(gòu)成了個人信貸業(yè)務潛在的風險。

（一）外部原因

1、借款人信用觀念淡薄，失信現(xiàn)象嚴重。一是由于傳統(tǒng)觀念的影響，一些人沒有養(yǎng)成信用觀念，只管借，不管還；二是一些人還沿用計劃經(jīng)濟體制下的老辦法，以個人信用代替企業(yè)信用，賴債、躲債、惡性逃廢債務的現(xiàn)象較為普遍。三是社會上一些企業(yè)和個人逃廢銀行債務成功的示范效應以及社會上一些不法分子的非法信用活動，也在社會上造成了一定的負面影響，誘

使一些人鋌而走險積極效仿，進而嚴重阻礙了人們信用觀念的建立和增強。

2、立法工作滯后，沒有一套完整性的法律法規(guī)來規(guī)范個人信貸業(yè)務的發(fā)展。盡管中國人民銀行于1999年3月4日頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》，允許和鼓勵各中資商業(yè)銀行積極開展個人消費信貸業(yè)務，但至今還沒有制定出一部完整性的《消費信貸法》。就是在已出臺的《擔保法》內(nèi)，對個人消費信貸也沒有做出明確的規(guī)定，而有關(guān)消費信貸的品種、方式、方法等操作細則，也同樣無章可循。此外，各家銀行的規(guī)定也缺乏統(tǒng)一性和可操作性，再者，個人破產(chǎn)制度及破產(chǎn)后個人社會保障制度目前沒有建立起來。

3、信息資源不對稱容易形成風險盲點。主要包括兩個方面：一是現(xiàn)在社會上還沒有一套完整的個人信用評價體系或機制，如誰評估、誰出具資信證明等。個人的重大事項也沒有實行對外公告的規(guī)定，銀行對借款人過去的信息及今后的變動情況無法及時掌握。這樣，就使銀行在發(fā)放貸款時帶有極大的盲目性，容易形成道德風險和操作風險。二是由于銀行之間競爭的加劇，信息相互封閉，使同一借款人可以在多家銀行貸款，而銀行又無法掌握借款人的資信情況，造成多頭信用風險。

4、社會配套制度不完善，沒有真正起到補償和保障作用。近年來，隨著改革的不斷發(fā)展，我國先后進行了住房制度改革、醫(yī)療制度改革、社會保障制度改革等，這些都為我們開展個人信貸業(yè)務提供了廣闊的空間。但是，由于這些改革大都處于雛形，社會功能還不夠完善，還沒有形成一個強大的補償和保障體系，借款人如出現(xiàn)情況，還款困難，那么，銀行就不能得到有效補償和保障，從而形成新的信貸風險。

（二）內(nèi)部原因

1、規(guī)章制度不系統(tǒng)、不配套、不銜接。如有的銀行開辦的個人住房按揭貸款業(yè)務，要求房地產(chǎn)開發(fā)商作擔保，期房作抵押，而期房屬于在建工程，其所有權(quán)屬于施工單位，如何實現(xiàn)抵押權(quán)的問題，有關(guān)政策并沒有明確規(guī)定，而除了房子抵押外，銀行又沒有其他補救措施。這樣如果開發(fā)商失約，工程竣工后不能及時撥款給施工單位，施工單位就可拒絕交出房權(quán)，那么，銀行貸款到期后，就難以收回，就是訴訟于法律，也無能為力。

2、管理不到位，信息系統(tǒng)滯后。一是管理政出多門。我國開辦的個人信貸業(yè)務品種較多，如個人住房貸款、小額質(zhì)押貸款、汽車消費貸款、個人裝修貸款、個人耐用品綜合消費貸款等。對這些貸款本應有一個統(tǒng)一的管理部門，而現(xiàn)在卻由多個部門管理與經(jīng)營，且操作程序不同，口徑不一致，這樣，人為地拉大了管理半徑，而鏈條越多，風險就越大。再者，總的信貸規(guī)模和風險也沒有一個總的控制部門。更為嚴重的是，有些部門既搞經(jīng)營又搞審批，如房貸部，既是一個經(jīng)營部門，又是一個審批部門。審貸不分離，不僅不能體現(xiàn)信貸的相互制約或風險控制原則，還容易出現(xiàn)道德風險。二是信息系統(tǒng)管理滯后，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是個人信貸業(yè)務不同公司貸款業(yè)務，每發(fā)生一筆，都能及時錄入反映；個人信貸業(yè)務是匯總錄入，只能了解整體情況，不能看到每個人或每一戶貸款情況，由此，就使后臺人員對一些重復貸款很難及時發(fā)現(xiàn)。另一方面系統(tǒng)內(nèi)不能及時發(fā)現(xiàn)風險。個人信貸

業(yè)務自成體系獨成系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)內(nèi)，看不出各戶貸款情況，即貸款給誰、貸了多少、多長時間、初次貸款還是重復貸款等都不知曉，不能直接發(fā)現(xiàn)風險或識別風險。還有，現(xiàn)在銀行內(nèi)部對個人信貸業(yè)務風險識別信號的制度也沒有建立起來。由于后臺看不到前臺信息，也就無法去識別風險。

3、手續(xù)繁瑣、程序多。個人信貸業(yè)務面對的是千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作。而目前，在個人信貸業(yè)務上卻沒有充分體現(xiàn)這一點。還存在著辦理業(yè)務手續(xù)多、程序復雜、時間長等現(xiàn)象。如辦一筆個人住房貸款業(yè)務時間長的需要3個多月，其間要經(jīng)過20多個環(huán)節(jié)，手續(xù)之繁，難度之大，令許多客戶望而生嘆，不得不放棄借款的念頭，從而影響了業(yè)務的發(fā)展。

二、措施和建議

綜上所述，影響個人信貸業(yè)務發(fā)展主要有外部原因和內(nèi)部原因。對此，我們必須引起高度重視。否則，發(fā)展下去，就會形成新一輪的信貸風險，使我們再次步入“泥潭”，不能自拔。尤其是在我國入世之后，同業(yè)競爭比任何時候都更加激烈，更應給予極大關(guān)注。就外部原因而言，需要全社會共同努力，如加大立法力度，建立社會保障體系等。這里，筆者就銀行內(nèi)部如何促進個人信貸業(yè)務發(fā)展以及如何加強管理、防范風險，談一些認識。

1、要盡快完善和建立健全各項金融規(guī)章制度及法律法規(guī)。這里值得強調(diào)的是，要讓業(yè)務跟著制度走，就是說，制度在先，業(yè)務在后。在制定規(guī)章制度時，要多考慮業(yè)務發(fā)展中容易出現(xiàn)的問題，及時制定針對性防范措施，這樣，就會避免業(yè)務剛開辦，弊病一大堆等現(xiàn)象的發(fā)生。目前，就我國而言，當務之急是盡快出臺一部《消費信貸法》，統(tǒng)一政策，統(tǒng)一規(guī)范操作程序，這樣，就使各家銀行對個人信貸業(yè)務有一個統(tǒng)一的依據(jù)，便于整個業(yè)務的開展。

2、建立統(tǒng)一的管理體系，規(guī)范經(jīng)營。這里所講的統(tǒng)一，是說對個人信貸業(yè)務要有一個統(tǒng)攬部門，做到統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一管理。筆者認為，就當前而言，成立個人貸款中心不失是一個好辦法，這樣一方面即可以解決個人貸款品種的分散管理問題，減少風險點，又可實現(xiàn)真正意義上的信貸分離，另一方面還可以組織全行優(yōu)秀信貸人員，集中精力干好工作，徹底改變點多、分散、風險隱患大的現(xiàn)象，促進個人信貸業(yè)務快速發(fā)展。

3、加強后臺控制，使后臺真正發(fā)揮識別風險和防范風險的作用。一是建立統(tǒng)一的規(guī)范信息系統(tǒng)，把個人信貸業(yè)務納入全行整體風險控制范圍之內(nèi)，達到信息資源共享。二是提高信貸信息系統(tǒng)的優(yōu)化升級，及時掌握最新的信息。而且，要與會計信息系統(tǒng)對接，定期核對信息質(zhì)量，以達到相互控制風險的目的。

4、建立個人信用評價體系。目前，要著力改善立法環(huán)境，盡快建立起個人信用評價體系，為個人信貸業(yè)務創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。就現(xiàn)在而言，有的銀行對個人信貸業(yè)務工作，實際上是靠信貸人員主觀判斷貸與不貸，由于信貸人員對借款人的情況不清楚，往往容易造成道德風險，操作風險。建立起個人信用評級體系，就能較好的解決這一問題。關(guān)于這一點，金融界已形成共識，而從上海“個人征信系統(tǒng)”正常運行的實踐看，也充分證明了這一點。因此，建立個人信用評價體系既是我國銀行業(yè)發(fā)展的需要，也是促進個人信貸業(yè)務發(fā)展的有效措施。