第一篇：農(nóng)村信用社與郵政儲蓄銀行營運(yùn)能力比較分析

農(nóng)村信用社與郵政儲蓄銀行營運(yùn)能力比較分析 中國農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程

新中國成立以后，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)伴隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在不斷的發(fā)生著變革。我國的農(nóng)村合作金融產(chǎn)生于50年代初，當(dāng)時剛剛獲得解放的農(nóng)民為了保護(hù)勝利的果實(shí)為了擺脫農(nóng)村高利貸的盤剝，解決生活、生產(chǎn)中對貨幣資金的要求，在政府的號召下自愿組建起了農(nóng)村信用合作社。經(jīng)過50年的長足發(fā)展，農(nóng)村信用社經(jīng)過了五次大的改革歷程。在建國初期的社會主義改造過程中，個人對生產(chǎn)資料所有權(quán)被取消，隨著公有化程度的提高，農(nóng)村信用合作社的合作性質(zhì)被淡化，并被轉(zhuǎn)化成國家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)。進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后，這種“官辦”的制度安排已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化。1984年我國農(nóng)村信用合作社開始推行以恢復(fù)組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性為基本內(nèi)容的體制改革。1996年農(nóng)村信用合作社與國有商業(yè)銀行——中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運(yùn)作。2003年，8個省開始進(jìn)行推行改革試點(diǎn)，2003年以來的試點(diǎn)改革取得了明顯成效：資本充足率大幅提高，抗風(fēng)險能力有了較大變化；不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。農(nóng)信社經(jīng)過2003年以來的改革發(fā)展，已經(jīng)初步改變了以往資產(chǎn)質(zhì)量低、金融風(fēng)險大、經(jīng)營效益低下的局面，農(nóng)村合作金融的命運(yùn)出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。2004年，在全國范圍內(nèi)進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革并持續(xù)至今。中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷程

我國郵政儲蓄最早始辦于1919年，民國末期陷于停頓。新中國成立后，人民銀行于1951年委托郵政部門代理儲蓄業(yè)務(wù)，1953年再次停辦。1986年，為支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，國務(wù)院批準(zhǔn)郵政部門恢復(fù)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，并在原郵電部和各省（區(qū)、市）郵電管理局內(nèi)設(shè)置了郵政儲匯局，對郵政儲蓄、匯兌等項(xiàng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。從1986年到1989年的起步階段。依托郵政的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，郵政部門為人民銀行代辦儲蓄業(yè)務(wù)，并在比較短的時間內(nèi)建立了管理體系和規(guī)章制度，充實(shí)人員隊(duì)伍，廣大城鄉(xiāng)居民開始認(rèn)可和接受郵政儲蓄。從1990年到1998年的平穩(wěn)發(fā)展階段。郵政儲蓄由代辦模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽赞k模式，郵政儲蓄資金全額轉(zhuǎn)存人民銀行，雙方協(xié)商確定轉(zhuǎn)存款利率。從1998年到2003年的快速提高階段。郵電分營、郵政獨(dú)立運(yùn)行后，郵政儲匯業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展的勢頭。郵政儲蓄余額逐年攀升，成為郵政業(yè)務(wù)中規(guī)模最大、增長速度最快、貢獻(xiàn)率最高的高效業(yè)務(wù)和支柱業(yè)務(wù)。從2003年以來，以國家對郵政儲蓄開始實(shí)行新老劃段、新增資金自主運(yùn)用的改革為標(biāo)志，郵政儲蓄的發(fā)展進(jìn)入了一個新的階段。郵政儲蓄由單純的吸收存款，向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)全面、協(xié)調(diào)發(fā)展邁出了重要一步，為城鄉(xiāng)居民提供服務(wù)的能力和水平進(jìn)一步提高，市場地位進(jìn)一步鞏固。經(jīng)中國政府批準(zhǔn)，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司于2007年3月6日依法成立。成立后的中國郵政儲蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務(wù)功能，進(jìn)一步致力于建設(shè)溝通城鄉(xiāng)、覆蓋全國的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；致力于建設(shè)資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營運(yùn)安全、競爭力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行，為構(gòu)建社會主義和諧社會做出新的貢獻(xiàn)。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行營運(yùn)能力比較

作為農(nóng)村金融體系生力軍的農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行，在完善體制、經(jīng)營領(lǐng)域、服務(wù)對象、政策扶持等方面存在許多共性，但也存在著區(qū)別。3.1 農(nóng)村信用社相對于郵政儲蓄銀行的劣勢 3.1.1 資金的流通通道與網(wǎng)絡(luò)

眾所周知，農(nóng)村信用社的資金匯兌渠道不完善是制約其業(yè)務(wù)拓展的重要因素之一，“行社脫鉤”前是依賴農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)，金融體制改革后是通過人行的網(wǎng)絡(luò)。現(xiàn)在正處于建設(shè)中“農(nóng)信銀資金清算中

心有限責(zé)任公司”，其功效是否可一蹴而就尚需拭目以待（原國有商業(yè)銀行所耗不低于十年）。反觀郵政系統(tǒng)，郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，深入城鄉(xiāng)各地。全國有7?6萬個郵政營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)有3?6萬個，4?5萬個郵政匯兌網(wǎng)點(diǎn)，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個。其中3.2萬個分部在農(nóng)村地區(qū)。

[1]而農(nóng)村信用社的數(shù)量，截至2005年10月末，全國有3?4萬個，且其幾乎全部分布在農(nóng)村地區(qū)。

在整體布局上，郵政系統(tǒng)的觸角更深，最為核心的是郵政體系的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)了在全國任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，并建成清算系統(tǒng)，能快速將資金結(jié)算到各地。另外規(guī)模龐大的郵遞員每天來往于當(dāng)?shù)卮迩f，為各家農(nóng)戶提供服務(wù)，起到任何系統(tǒng)都不具備的人性化效應(yīng)。而農(nóng)村信用社雖然同商業(yè)銀行一樣，先后加入了人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，同城清算系統(tǒng)，以及全國銀聯(lián)業(yè)務(wù)等，在結(jié)算渠道上可以說與商業(yè)銀行差距已不明顯，但存在的主要問題是系統(tǒng)的整合滯后，多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、決策系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)、辦公系統(tǒng)、核查系統(tǒng)等各自運(yùn)行，沒有進(jìn)行有機(jī)的整合，給操作人員和系統(tǒng)管理人員均造成了相當(dāng)大的操作負(fù)擔(dān)和管理負(fù)擔(dān)。且各農(nóng)村信用社目前是省政府直接管理，沒有像各商業(yè)銀行一樣有一個至上而下的總分支行管理體系，導(dǎo)致其還無法像郵政儲蓄銀行實(shí)現(xiàn)了在全國任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，快速將資金結(jié)算到各地。3.1.2 公眾的認(rèn)可度

作為農(nóng)村信用社，其宗旨是互助，本應(yīng)得到廣大農(nóng)戶的認(rèn)同，但由于50余年的反復(fù)及主客觀原因，現(xiàn)實(shí)是農(nóng)村信用社得不到農(nóng)戶的普遍認(rèn)可。以存款來看，在相同條件下農(nóng)村客戶在存款時更看重的是銀行的信譽(yù)，在他們眼中郵政儲蓄是有國家保障的。1996年農(nóng)村信用合作社與國有商業(yè)銀行——中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運(yùn)作。在這之前，農(nóng)村信用社資金在一定程度由中國農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)保著，與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系后，農(nóng)村信

[2]用社歷史上積聚起來的信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、虧損嚴(yán)重、資不抵債等潛在風(fēng)險逐步暴露出來。而相比之下，在成立中國郵政儲蓄銀行之前，郵政儲蓄只存不貸，而是以較高的利率將吸收的存款存放在人民銀行，賺取利差，這使得郵政儲蓄銀行幾乎沒有什么不良資產(chǎn)，信譽(yù)度高。3.1.3 歷史遺留與政策扶持

在歷史遺留上，郵政儲蓄銀行將遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于農(nóng)村信用社。郵政儲蓄的資金一直都存放在人民銀行，沒有進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)，所以沒有產(chǎn)生一分錢的壞賬，新辦理的“定期存單小額質(zhì)押貸款”，其風(fēng)險幾乎為零，因?yàn)槟鞘恰百|(zhì)押”而非“抵押”，更不是信用貸款。無任何歷史包袱必然使郵政儲蓄銀行輕裝上陣，開展經(jīng)營。而僅2002年末，全國農(nóng)村信用社不良貸款余額5147億元，不良貸款率高達(dá)37%,遠(yuǎn)高于國有商業(yè)銀行，股份制銀行和城市商業(yè)銀行的比率，更不用說基本沒產(chǎn)生壞賬郵政儲蓄銀行。如果包括大量報表未反應(yīng)的隱性不良貸款，實(shí)際不良貸款占比超50%。且自1994年至2003年，全國農(nóng)村信用社連續(xù)10年虧損；2002年虧損58億元，虧損面33.5%.2002年末，報表反映的歷年虧損掛賬高達(dá)1308億元，資不抵債額高達(dá)3300億元，資本充足率為-8.45%，資本凈額-1217.2億元，連金融機(jī)構(gòu)存在的起碼條件都不具備。農(nóng)村信用社尚剩的1650億壞帳，可見，農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，這勢必然影響其戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)。在扶持政策上，二者相對于其他金融機(jī)構(gòu)都有相當(dāng)?shù)膬A斜，但從另外一角度考慮，郵政儲蓄銀行的成立不排除防止農(nóng)村信用社一統(tǒng)農(nóng)村金融市場，形成壟斷的初衷。這樣國家在扶持郵政儲蓄銀行措施上，可能采取一定的更加優(yōu)惠的側(cè)重政策，如在存款準(zhǔn)備率、上存利率、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)品種、稅收政策、監(jiān)管要求等方面給予郵政儲蓄銀行“溫床待遇”。

3.1．4 產(chǎn)權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機(jī)制和內(nèi)控制度方面

農(nóng)村信用社省級聯(lián)社雖然已成立幾年，但從已出臺的管理辦法和措施來看，存在著產(chǎn)權(quán)還不夠完全明晰，職責(zé)定位出現(xiàn)偏差，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，偏重于對人事權(quán)、貸款權(quán)和財產(chǎn)的控制，經(jīng)

[3]營機(jī)制不靈，民主管理實(shí)際上是一句空話。農(nóng)村信用社名義上實(shí)行合作制，但實(shí)際上合作制的原則從來沒有真正貫徹過。按合作制原則，農(nóng)村信用社是歸社員所有的，但社員股金在農(nóng)村信用社資本金所占的比重很小，并且分散在眾多的社員之中，社員對農(nóng)村信用社的所有權(quán)難以體現(xiàn)。因此農(nóng)村信用社存在著產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完整，經(jīng)營機(jī)制和內(nèi)控制度不健全的問題。而中國郵

政儲蓄銀行是自主經(jīng)營、自擔(dān)分享、自負(fù)盈虧、自我約束的獨(dú)立法人，產(chǎn)權(quán)明晰，在管理體制上，按照現(xiàn)代企業(yè)制度和規(guī)范的商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求，建立健全郵政儲蓄銀行法人治理結(jié)構(gòu)，建立和

[4]完善內(nèi)部控制和有效的分享防范機(jī)制。3.1．5 存在和發(fā)展缺乏法律依據(jù)

改革開放以來，盡管金融法律法規(guī)為金融體制改革提供了法律保障，但是，有關(guān)農(nóng)村信用社的法律法規(guī)很是欠缺。由于農(nóng)村信用社的特殊性，在監(jiān)管體制改革上，中國人民銀行與中國銀監(jiān)會比照對商業(yè)銀行的監(jiān)管模式對其進(jìn)行監(jiān)管，所以這與農(nóng)村信用社的經(jīng)營實(shí)現(xiàn)存在著較大的差別。農(nóng)村信用社有其獨(dú)特的經(jīng)營對象和范圍，并且采取不同的經(jīng)營模式，所以，現(xiàn)行的金融體制還存在著不順。由于體制的不順，管理職權(quán)和責(zé)任需要進(jìn)一步明確。鑒于農(nóng)村金融服務(wù)組織以合作方式為主，合作企業(yè)出資人的無限責(zé)任設(shè)置以及用風(fēng)險分擔(dān)的特別之處，都導(dǎo)致中央銀行和中國銀監(jiān)會對農(nóng)村

[3]信用社進(jìn)行監(jiān)管的法律依據(jù)不足。而中國郵政儲蓄銀行完全按照商業(yè)銀行模式組建，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會可以完全按照對商業(yè)銀行的監(jiān)管方式對其監(jiān)管。3.1．6 市場占有率方面

在全國城鄉(xiāng)儲蓄存款余額中，郵政儲蓄存款余額的比重2000年為7.1%，到2006年末全國郵政儲蓄存款余額達(dá)到1.6萬億元，儲蓄市場占有率為近%，已成為僅次于四大國有商業(yè)銀行的第五吸儲大戶，通過郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一，市場占有率不斷提高。截止2008年末，郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)超過36000個，其中2/3以上網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以下農(nóng)村地區(qū)，是我國營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的單一金融機(jī)構(gòu)，約占全國儲蓄市場的10%，郵政儲蓄的穩(wěn)定客戶超過了2億[7]人。在儲蓄市場占有率方面，中國郵政儲蓄銀行有著一定的優(yōu)勢，然而在貸款業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村信用社有著郵政儲蓄銀行所沒有的歷史優(yōu)勢。在國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村市場的浪潮中，三大國有銀行紛紛撤并地、縣機(jī)構(gòu)，將主要業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向大中城市。隨后，農(nóng)業(yè)銀行調(diào)整分支機(jī)構(gòu)，并收緊發(fā)放貸款，對農(nóng)業(yè)的貸款逐年減少。其他大型商業(yè)銀行則大批撤離縣城，重點(diǎn)在大中城市開展業(yè)務(wù)。于是，3萬多個農(nóng)信社便成了當(dāng)之無愧的農(nóng)村金融主力軍。2002年末，農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款余額5579.28億元，占所有金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的余額的81.04%。經(jīng)過這么多年的發(fā)展，其在農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)具有深厚的基礎(chǔ)。而剛成立的中國郵政儲蓄銀行，現(xiàn)階段主要是開展對農(nóng)的小額信貸業(yè)務(wù)，且由于其以往只存不

[5] 貸的政策，導(dǎo)致其在信貸方面缺少足夠的經(jīng)驗(yàn)與客戶。3.1．7 儲蓄卡業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)手段方面

[5]截止2008年8月末，郵政綠卡發(fā)卡量達(dá)2億張，成為中國第三大發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)。而當(dāng)前，郵政儲蓄的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模并不亞于農(nóng)村信用社，且早已形成了全國聯(lián)網(wǎng)的綜合業(yè)務(wù)、電子匯兌網(wǎng)絡(luò)和加入銀聯(lián)的“綠卡”，能為客戶提供更方便的、快捷的電子化金融服務(wù)。在整體布局上，郵政系統(tǒng)的觸角更深，最為核心的是郵政體系的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)了在全國任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，并建成清算系統(tǒng)，能快速將資金結(jié)算到各地。而農(nóng)村信用社缺乏支撐業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。03年改革前80%以上的網(wǎng)點(diǎn)，辦理業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)手工操作。改革后農(nóng)村信用社雖然經(jīng)過幾年的努力，有了很大的改觀，逐步實(shí)現(xiàn)了全省的通存匯兌和完善計(jì)算機(jī)的聯(lián)網(wǎng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，但距離郵政儲蓄銀行還有很大的差距。伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展，中國商業(yè)銀行已建立起了包括ATM、POS、Call Center、自助語音服務(wù)、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)渠道，而且近年來電子銀行服務(wù)渠道

[8]擁有的客戶量呈迅速上升的勢頭。不可否認(rèn)，電子銀行服務(wù)渠道將成為未來銀行服務(wù)渠道的重要手段之一。在電子銀行服務(wù)方面，中國郵政儲蓄銀行同我國其他商業(yè)銀行一樣，建立了比較全的服務(wù)體系，包括了ATM、POS、自助語音系統(tǒng)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等銀行服務(wù)渠道。在網(wǎng)上支付手段方面，中國郵政儲蓄銀行還和淘寶、支付寶公司合作，推出了淘寶聯(lián)名卡，使其在電子商務(wù)付款方面也占有一席之位。而在這方面，農(nóng)村信用社幾乎是零。3.2 農(nóng)村信用社相對于郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢 3.2.1 人力資源

農(nóng)村信用社的人員優(yōu)勢主要體現(xiàn)在員工和客戶兩個方面。在員工方面，首先是在外延上。按2006年初數(shù)據(jù)，二者的從業(yè)人員均接近70萬，但郵政金融從業(yè)人員為20余萬人，如果郵政儲蓄銀行在3?6萬個網(wǎng)點(diǎn)全面鋪開金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)有人力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。其金融業(yè)務(wù)人員的補(bǔ)充一是招聘二是調(diào)整，但招聘不僅陷入高成本困境，還會出現(xiàn)難以找到大量合適人員的局面；而調(diào)整則有如何兼顧金融業(yè)務(wù)和郵政業(yè)務(wù)的艱難決策。另在人員結(jié)構(gòu)優(yōu)化上，農(nóng)村信用社可根據(jù)新老替換的自然空余崗位尋找最合適人員，在不增加額外成本狀況下逐步優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，郵政系統(tǒng)卻處于被動局面。其次是內(nèi)涵上，即員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)?！盃幋嫣煜?，重在立人”。金融業(yè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，尤其是把握資產(chǎn)業(yè)務(wù)的員工是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的重要保證。數(shù)據(jù)比較，農(nóng)村信用社職工中大專以上學(xué)歷的占45%左右，郵政金融業(yè)務(wù)人員中大專以上學(xué)歷的占30%。高學(xué)歷雖然不是取得理想目標(biāo)的充要條件，但卻是必要條件。試點(diǎn)改革后，農(nóng)村信用社在部分地方不僅接納了原商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)，同時也接納了他們的大批員工，使這些農(nóng)村信用社的整體業(yè)務(wù)能力得以提升。在這一點(diǎn)上，郵政儲蓄銀行不能與之相提并論，縱使通過高薪吸引，也難如愿以償，畢竟多數(shù)人是“社會人”而非完全的“經(jīng)濟(jì)人”。3.2.2 業(yè)務(wù)開展

農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行相比，其業(yè)務(wù)處于弱勢。但相對于我國的郵政儲蓄銀行，農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)的廣度和深度上卻占有絕對優(yōu)勢。業(yè)務(wù)的廣度即業(yè)務(wù)范圍，也就是綜合性。50多年的歷史，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)已接近有“金融百貨公司”之稱的商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行受人員的限制，其資產(chǎn)業(yè)務(wù)在短期內(nèi)難以全面鋪開，承擔(dān)批發(fā)業(yè)務(wù)可能是近期內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的定位，其高層非常清楚這一切。業(yè)務(wù)的深度更多是與經(jīng)驗(yàn)聯(lián)系密切對資產(chǎn)業(yè)務(wù)可能存在風(fēng)險的感知能力，也就是管理學(xué)科中所說的概念技能，該能力是基本技能的積累與升華，個體的基本專業(yè)知識僅是基礎(chǔ)。故郵政儲蓄銀行在處理小到個人理財，大到項(xiàng)目投資咨詢等表外業(yè)務(wù)，如果沒有更多熟悉業(yè)務(wù)的人士加盟，其與農(nóng)村信用社的差距是很難數(shù)字化、具體化比較。

另在客戶方面，農(nóng)村信用社擁有規(guī)模龐大的客戶資源，特別是在貸款客戶上具有絕對優(yōu)勢。在經(jīng)營中對優(yōu)質(zhì)貸款客戶競爭在所難免，但對農(nóng)村信用社不會造成較大影響，因?yàn)檗r(nóng)村信用社經(jīng)過多年經(jīng)營，已樹立一定的社會地位和良好的社會形象；已形成較完善的支農(nóng)措施和較健全的經(jīng)營機(jī)制。另外從競爭本身說是要付出成本的，競爭者是會比較付出與所得。3.3.3 信用體系與控制機(jī)制

金融業(yè)的經(jīng)營，只有在安全性保證下才可能談盈利性。如果郵政儲蓄銀行的定位重心是立足農(nóng)村、支持新農(nóng)村建設(shè)不變，其開展信貸業(yè)務(wù)的第一難點(diǎn)便是農(nóng)戶體系的構(gòu)建，而農(nóng)戶體系的評定系統(tǒng)卻又是不能照搬、照抄現(xiàn)有的商業(yè)銀行所使用的信用模式，因?yàn)槲覈鶈T遼闊，別說縣與縣之間，甚至于村與村之間的思維模式、生活習(xí)性、文化差異差別都非常大，難有統(tǒng)一模式，雖說郵政體系有龐大的郵遞員隊(duì)伍，收集信息容易，但要轉(zhuǎn)化為可用信息，在短期內(nèi)很難系統(tǒng)完成。農(nóng)村信用社在這方面呢，3300億壞帳雖大多并非是由農(nóng)戶造成，但對于農(nóng)村信用社整體而言卻是永不忘記的學(xué)費(fèi)，至少知道什么地方可能跌倒，加上50多年的經(jīng)營歷史和十多年的小額信貸推廣經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村信用

[9]社已構(gòu)成其特有的農(nóng)戶信用體系，雖未必完善，但卻切實(shí)可行。

控制機(jī)制就是對金融風(fēng)險的防范和控制措施，它的建立是基于信用等級，即什么樣的風(fēng)險級別采用什么樣的措施。農(nóng)村信用社在構(gòu)建信用體系的同時也就是控制機(jī)制的建立，并在經(jīng)營中不斷改進(jìn)，3300億可以說是建設(shè)成本。郵政儲蓄銀行在這方面基本是空白，至多是一些感性認(rèn)識，所以中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明并不諱言：“郵儲銀行成立后既面臨著機(jī)遇也面臨著挑戰(zhàn)，郵儲銀行要在拓展新業(yè)務(wù)、提高自身盈利能力的同時，著力加強(qiáng)風(fēng)險控制，建立健全內(nèi)部控制制度，建立風(fēng)

[6]險識別監(jiān)測體系和各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系”。據(jù)了解，目前郵儲已開始摸索造血機(jī)制，加大了在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的探索。

第二篇：郵政儲蓄銀行SWOT分析(免費(fèi)下載)

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽(yù)，眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，暢通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，鮮明的經(jīng)營特色，在有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。

1．網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢

至2008年底，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到36508個。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，是郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。隨著國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜，這種網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息和物流優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了信息流、實(shí)物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運(yùn)作條件。

2．資金優(yōu)勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

3．成本優(yōu)勢

郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，經(jīng)營成本相對較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運(yùn)成本。

4．品牌及信譽(yù)優(yōu)勢

。長期儲蓄業(yè)務(wù)的開展，使郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)，為其開展金融服務(wù)打下了誠信的基礎(chǔ)。

5．區(qū)位優(yōu)勢

在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一

郵政儲蓄資金運(yùn)用主要集中于債市場投資、協(xié)議存款兩大類低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)選擇上缺主動性.在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業(yè)人員過去大多從事郵政業(yè)務(wù)，金融專業(yè)知識和業(yè)務(wù)操作技能相對欠缺。

3．體制機(jī)制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計(jì)劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創(chuàng)新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機(jī)遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進(jìn)，國內(nèi)金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發(fā)展和銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，使得銀行業(yè)面臨一場深刻的變化，更多的發(fā)展機(jī)遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：第一，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。第二，開展中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設(shè)。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內(nèi)外兩個方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業(yè)之間的競爭，與外融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風(fēng)險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險難以防范。

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽(yù)，眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，暢通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，鮮明的經(jīng)營特色，在有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。

1．網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢

至2008年底，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到36508個。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，是郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。隨著國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜，這種網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息和物流優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了信息流、實(shí)物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運(yùn)作條件。

2．資金優(yōu)勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

3．成本優(yōu)勢

郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，經(jīng)營成本相對較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運(yùn)成本。

4．品牌及信譽(yù)優(yōu)勢

。長期儲蓄業(yè)務(wù)的開展，使郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)，為其開展金融服務(wù)打下了誠信的基礎(chǔ)。

5．區(qū)位優(yōu)勢

在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一

郵政儲蓄資金運(yùn)用主要集中于債市場投資、協(xié)議存款兩大類低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)選擇上缺主動性.在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業(yè)人員過去大多從事郵政業(yè)務(wù)，金融專業(yè)知識和業(yè)務(wù)操作技能相對欠缺。

3．體制機(jī)制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計(jì)劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創(chuàng)新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機(jī)遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進(jìn)，國內(nèi)金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發(fā)展和銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，使得銀行業(yè)面臨一場深刻的變化，更多的發(fā)展機(jī)遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：第一，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。第二，開展中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設(shè)。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內(nèi)外兩個方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業(yè)之間的競爭，與外融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，郵儲部門根

本不具備對貸款風(fēng)險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險難以防范。

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽(yù)，眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，暢通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，鮮明的經(jīng)營特色，在有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。

1．網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢

至2008年底，郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到36508個。這些遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，是郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。隨著國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜，這種網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團(tuán)信息和物流優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了信息流、實(shí)物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運(yùn)作條件。

2．資金優(yōu)勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

3．成本優(yōu)勢

郵政儲蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，經(jīng)營成本相對較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運(yùn)成本。

4．品牌及信譽(yù)優(yōu)勢

。長期儲蓄業(yè)務(wù)的開展，使郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)，為其開展金融服務(wù)打下了誠信的基礎(chǔ)。

5．區(qū)位優(yōu)勢

在農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務(wù)的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一

郵政儲蓄資金運(yùn)用主要集中于債市場投資、協(xié)議存款兩大類低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)選擇上缺主動性.在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業(yè)人員過去大多從事郵政業(yè)務(wù)，金融專業(yè)知識和業(yè)務(wù)操作技能相對欠缺。

3．體制機(jī)制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計(jì)劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創(chuàng)新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機(jī)遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進(jìn)，國內(nèi)金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發(fā)展和銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，使得銀行業(yè)面臨一場深刻的變化，更多的發(fā)展機(jī)遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：第一，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。第二，開展中間業(yè)務(wù)的機(jī)遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當(dāng)形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設(shè)。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內(nèi)外兩個方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業(yè)之間的競爭，與外融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風(fēng)險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險難以防范。

第三篇：營運(yùn)能力分析范文

營運(yùn)能力分析

1.應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率和周轉(zhuǎn)天數(shù)分析 2.流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和周轉(zhuǎn)天數(shù)分析 3.固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和周轉(zhuǎn)天數(shù)分析 4.總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)情況分析

5.存貨周轉(zhuǎn)率和周轉(zhuǎn)天數(shù)分析 6綜合分析

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率和天數(shù)分析

從反映數(shù)據(jù)中可以看出祥云公司在應(yīng)收賬款方面的管理存在一定缺陷，雖然我們可以看出祥云公司應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率整體呈上升趨勢，周轉(zhuǎn)天數(shù)呈下降趨勢，從表中不難看出應(yīng)收賬款管理效率的拐點(diǎn)出現(xiàn)在2011年，但是2008年的金融危機(jī)使祥云公司出現(xiàn)了巨額虧損，主要原因是因?yàn)閼?yīng)收賬款全額計(jì)提了壞裝準(zhǔn)備導(dǎo)致應(yīng)收賬款所占用金額降低，所以周轉(zhuǎn)率提高周轉(zhuǎn)天數(shù)下降。

流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和天數(shù)分析

從表中看出：

祥云公司的流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率在2010年前現(xiàn)主要低于祥林公司和行業(yè)平均水平，但在2010年后公司的流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率大幅度提高，周轉(zhuǎn)天數(shù)顯著下降因?yàn)樵摴驹?008年計(jì)提了巨額的應(yīng)收賬款壞賬準(zhǔn)備，最終導(dǎo)致應(yīng)收賬款和流動資產(chǎn)占用的資金從報表上來看大幅度下降。

固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和天數(shù)分析

從表中可看出：

祥云公司的固定周轉(zhuǎn)率與行業(yè)平均水平接近，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于祥林公司水平，反映出祥林公司的固定資產(chǎn)使用率較高，祥云公司固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率在2008年達(dá)到最低點(diǎn)其原因主要是金融危機(jī)造成主營業(yè)務(wù)下降，2008年后資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率逐年提高，固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)天數(shù)逐年下降。

總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)情況分析

從表中可看出：

祥云公司的資產(chǎn)使用效率低于祥林公司與行業(yè)平均水平，但在2010

年迅速提高。

存貨周轉(zhuǎn)率和天數(shù)分析

從表中可看出：

祥云公司的存貨管理效率不容樂觀，雖然祥云公司的存貨周轉(zhuǎn)率呈上升趨勢,存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)呈下降趨勢，但各均低于祥林公司和各行業(yè)平均水平。綜合分析：

1.一般而言，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率越高周轉(zhuǎn)天數(shù)越短，說明應(yīng)收賬款收回的越快，應(yīng)收賬款流動性越強(qiáng)發(fā)生壞賬的可能性越小。對應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率和天數(shù)應(yīng)結(jié)合祥云企業(yè)具體情況深入了解原因從而正確做出決策。如果某一期間應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度突然惡化，看看是由于產(chǎn)品銷售引起還是賒銷政策過寬導(dǎo)致，要及時制定改善政策，防止應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)情況進(jìn)一步惡化。

2一般來說，流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率越高天數(shù)越短，說明流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)越快，利用效果也就越好，如流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)過快需結(jié)合祥云公司具體情況分析原因。對流動資產(chǎn)總體周轉(zhuǎn)情況分析應(yīng)結(jié)合存貨和應(yīng)收賬款等具體流動資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)情況進(jìn)行分析，做到分析透徹，找到根源。3.一般來看，固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率高周轉(zhuǎn)天數(shù)越短，說明固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)快，利用充分。通過與祥林的比較可以知道祥云的固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度在整個行業(yè)中的水平，與祥林公司相比何如？通過與祥林以前各期的固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率以及周轉(zhuǎn)天數(shù)進(jìn)行比較，可判斷出祥云公司的周轉(zhuǎn)速度的變動態(tài)勢，并進(jìn)一步分析原因，制定相關(guān)政策。做到固定資產(chǎn)投資規(guī)模適當(dāng)、結(jié)構(gòu)合理。

4.眾所周知，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率越高周轉(zhuǎn)天數(shù)越短，說明所有企業(yè)周轉(zhuǎn)得越快，同樣的資產(chǎn)取得的收入越多，所以資產(chǎn)的管理水平也就越高。通過與祥林公司的比較可知祥云的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度在整個行業(yè)中的水平，通過和祥林公司以往各期的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和周轉(zhuǎn)天數(shù)可知祥云總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)的變動趨勢，便于找出原因，制定解決措施。

5.一般來看，存貨周轉(zhuǎn)率越高周轉(zhuǎn)天數(shù)越短，說明存貨周轉(zhuǎn)的越快，存貨的流動性越強(qiáng)，因此分析時要結(jié)合祥云公司的銷售和管理等各方面政策進(jìn)行，并且要深入調(diào)查祥云庫存

構(gòu)成等具體情況，通過與祥林的比較可知祥云的存貨周轉(zhuǎn)速度在整個行業(yè)中的水平，與祥林公司相比是快還是慢，如周轉(zhuǎn)率和周轉(zhuǎn)天數(shù)過高或較低需進(jìn)一步找出原因，制定解決方案，如果在某一期間存貨周轉(zhuǎn)速度突然惡化，公司內(nèi)部應(yīng)查找造成的原因，看看是由于滯銷導(dǎo)致還是材料庫存過大造成，并且制定改善政策，從而防止周轉(zhuǎn)情況進(jìn)一

步惡化。

第四篇：郵政儲蓄銀行

10chu1009Passbook No.:7200750227PVN

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第五篇：郵政儲蓄銀行

C

1．國內(nèi)郵件內(nèi)禁寄物品有：有爆炸性、易燃性、腐蝕性、放射性、毒性等危險物品；國家法律法規(guī)禁止流通或者寄遞的物品。

2．綠卡儲蓄卡是郵政部門為客戶提供的一種多功能電子理財工具，發(fā)行對象為個人。

3．書寫人民幣小寫金額數(shù)的整數(shù)部分，采用國際通用的“三位分節(jié)制”，即從個位向左每三位用分節(jié)號“，”分開。

4．郵政職業(yè)道德要求“創(chuàng)新”代表銳意進(jìn)取，開拓創(chuàng)新。

5．我國的陸疆，全長2萬多公里，共有15個陸上鄰國。

6．卡異地取款時，除打印存款憑條外，還須打印中國郵政儲蓄手續(xù)費(fèi)收據(jù)一式兩聯(lián)。

7．系統(tǒng)對柜員所作的每筆存取款交易成功后，自動更新尾箱金額。

8．未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)動。

9．儲蓄機(jī)構(gòu)不得代任何單位和個人查詢儲蓄存款，國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

10．金融機(jī)構(gòu)變更名稱未經(jīng)中國人名銀行批準(zhǔn)的，給予警告，并處1萬元以上10萬元以下的罰款。

11．郵政金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分為全國中心和省中心兩級。

12．根據(jù)賬號查分戶賬（司法查詢），必須由支行長授權(quán)辦理。

13．計(jì)算機(jī)病毒按發(fā)作條件分為定時發(fā)作病毒、定數(shù)發(fā)作病毒和隨機(jī)發(fā)作病毒。

14．客戶辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，轉(zhuǎn)儲賬戶必須憑密碼辦理。

15．儲蓄人員離開網(wǎng)點(diǎn)要關(guān)閉電源、火源、水源。

16．某儲戶1999年12月15日開戶的三年期零存整取存款，月存1000元，約定存期內(nèi)假設(shè)每月均為15日存入，無漏存，2001年9月15支取，支付稅后利息152.46元。

17．有未登折明細(xì)或未打印對賬單明細(xì)的賬戶，清戶前應(yīng)先打印相應(yīng)明細(xì)。

18．ATM有退卡保護(hù)措施，退卡30秒后客戶沒有取卡，ATM必須吞卡。

19．縣行向省行請領(lǐng)重要憑證，以不超過三個月的使用量為限。

20．某儲戶1993年5 月1日存入二年期的整存整取存款1000元，1996年3月1日支取，過期利息26.25元。

21．郵政儲匯員工必須做到：辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時，嚴(yán)格按儲匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程和有關(guān)制度辦事，杜絕違規(guī)操作。

22．存取款免填單必須在配備監(jiān)控的網(wǎng)點(diǎn)施行。

23．單卡戶指一個活期賬戶只使用儲蓄卡一個交易工具。

24．活期儲蓄起存金額為1元。

25．河南“濮陽”的正確拼音注釋是puyang。

26．客戶可憑存折、密碼在省內(nèi)任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)柜臺或自助終端辦理補(bǔ)登折手續(xù)。

27．匯款人自交匯匯款之日起，在一年內(nèi)可向收匯網(wǎng)點(diǎn)、對付網(wǎng)點(diǎn)申請查詢匯款的兌付情況。

28．郵政儲蓄一本通是以一本通存折作為存款憑證，組合不固定面額的定活兩便和整存整取兩個儲蓄存款品種的產(chǎn)品。

29．郵政匯款改匯業(yè)務(wù)不可同時更改收款人姓名和收款人地址。

30．郵政代理保險、基金網(wǎng)點(diǎn)及縣市行出納庫存現(xiàn)金限額由縣市行中間業(yè)務(wù)會計(jì)進(jìn)行核定。

二、單項(xiàng)選擇31．郵政儲蓄存款利率由（D）擬定，國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

A、信息產(chǎn)業(yè)部B、中國銀行C、國家郵政局D、中國人民銀行

32．計(jì)算機(jī)按應(yīng)用特點(diǎn)可分為通用機(jī)和（B）。

A、巨型機(jī)B、專用機(jī)C、微型機(jī)D、中型機(jī)

33．中國郵政電子匯兌系統(tǒng)于（）正式投入使用，面型社會開辦郵政電子匯兌業(yè)務(wù)。

A、B、C、D、34．統(tǒng)一版本后郵政儲蓄機(jī)構(gòu)所辦理的整存整取轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)存次數(shù)是（D）。

A、一次為限B、二次為限C、三次為限D(zhuǎn)、次數(shù)不限

35．保險重打單據(jù)交易需（D）授權(quán)、A、無需授權(quán)B、普通柜員C、支局長D、綜合柜員

36．業(yè)終了柜員需打印（C）“基金業(yè)務(wù)交易列表（網(wǎng)點(diǎn)）”和“基金確認(rèn)成功/不成功/部分成功交易列表（網(wǎng)點(diǎn)）”。

A、T-3B、T-2C、T-1D、T

37．《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》規(guī)定：原樣連接的殘缺、污損人民幣、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額全額兌換。（D）

A、四分之一B、四分之二C、二分之一（含二分之一）D、四分之三（含四分之三）

38．業(yè)務(wù)種類表示不同的儲蓄業(yè)務(wù)品種，表示定活兩便的業(yè)務(wù)種類號是（D）。

A、03B、04C、05D、06

39．下列證件不屬于實(shí)名身份證件的有（D）。

A、臺灣居民來往大陸通行證B、軍官退休證C、邊境出入境通行證D、學(xué)生證

40．下列選型中無需客戶填單的是（C）。

A、整整開戶B、掛失C、活期取款2萬元D、轉(zhuǎn)賬

41．郵政通信的生產(chǎn)活動是通過（A）來生產(chǎn)效用。

A、傳遞信息B、創(chuàng)造物質(zhì)財富C、物質(zhì)生產(chǎn)D、生產(chǎn)產(chǎn)品

42．各郵政代理保險網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)由（B）負(fù)責(zé)向縣市行管理部門請領(lǐng)空白憑證。

A、柜員B、綜合柜員C、支行長D、市縣行管理員主動下發(fā)

43．1999年5月30日存入儲蓄存款，于2000年3月31日支取，其扣稅存期為（A）天。

A、149B、151C、300D、301

44．郵政匯款種類有（A）。

A、現(xiàn)金到現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金到賬戶匯款、賬戶到現(xiàn)金匯款、賬戶到賬戶匯款

B、普通匯款、實(shí)時匯款C、郵局通知匯款、自行通知匯款D、以上都對

45．金額、戶數(shù)匯總表中，下列選項(xiàng)中（A）不歸入定期存入（支?。┙痤~合計(jì)。

A、通知存款B、存本取息小計(jì)C、整存整取小計(jì)D、零存整取小計(jì)

46．客戶可以進(jìn)行開放式基金的申購、贖回等操作的工作日稱為（D）。

A、申購日B、認(rèn)購日C、贖回日D、開放日

47．員工莊重的儀表，得體的服飾，體現(xiàn)郵政企業(yè)工作人員正直可靠的形象，能使用戶增加對企業(yè)的（B）或信任感。

A、親切感B、安全感C、融洽感D親和感

48．實(shí)際現(xiàn)金的收到或支出與交易類型相反，金額一致，如實(shí)際現(xiàn)金付給客戶卻做成存款交易，需按支付金額的（B）掛短款。

A、一倍B、兩倍C、三倍D、四倍

49．以下有關(guān)存款賬戶的說法錯誤的是（D）。

A、個人結(jié)算賬戶用于辦理個人轉(zhuǎn)賬收付和現(xiàn)金存取B、儲蓄賬戶不得加辦郵政儲蓄卡

C、個人存款賬戶記名可掛失D、個人結(jié)算賬戶開立后可更改賬戶屬性

50．網(wǎng)點(diǎn)對長、短款掛賬超過（B）時間需結(jié)轉(zhuǎn)收入或支出。

A、一個月B、三個月C、半年D、一年

51．下列收入來源中（C）不屬于郵政儲范圍、A、個人資金投資收益 B、個人保險理賠收入C、企業(yè)固定資產(chǎn)租賣收入D、工資、獎金

52．下列地級市屬于江蘇省的有（C）。

A、臺州市B、池州吃C、常州市D、新余市

53．準(zhǔn)確是對郵政通信傳遞（B）的要求。

A、信息B、質(zhì)量C、性質(zhì)D、特點(diǎn)

54．設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)（B）審查批準(zhǔn)。

A、中國人民銀行 B、國務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)C、國務(wù)院審計(jì)機(jī)關(guān)D、國務(wù)院監(jiān)察機(jī)關(guān)

55．郵政匯款的收款人應(yīng)當(dāng)自收到匯款通知之日起（C）內(nèi)憑有效證明的郵政企業(yè)或者其分支機(jī)構(gòu)兌領(lǐng)匯款。

A、一個月B、兩個月C、六個月D、十個月

三、多項(xiàng)選擇56．下面（ABCD）屬于現(xiàn)金工作的原則。

A、堅(jiān)持錢賬分管、印鑒分管、章證分管、雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運(yùn)的原則。

B、現(xiàn)金收付必須手續(xù)清楚，責(zé)任分明、數(shù)字準(zhǔn)確

C、堅(jiān)持交接手續(xù)，并登記交接班登記簿

D、出納人員收進(jìn)假幣時，應(yīng)予以沒收，并開具假幣沒收憑據(jù)

57．匯兌綜合柜員每日應(yīng)打印的報表有（ABD）。

A、綜合柜員臨時軋帳單B、繳協(xié)款不符清單

C、普通柜員軋帳單D、網(wǎng)點(diǎn)臨時軋帳單、網(wǎng)點(diǎn)軋帳單

58．下列選項(xiàng)中，（BD）不允許辦理退匯。

A、次日入賬匯款B、實(shí)時入賬匯款C、現(xiàn)金到現(xiàn)金實(shí)時匯款D、大宗待兌匯款

59．儲蓄利率根據(jù)借貸期限的長短可分為（AD）

A、短期利率B、固定利率C、浮動利率D、中長期利率

60．以下關(guān)于客戶密印管理的說法錯誤的是（BC）

A、申請郵政儲蓄卡的賬戶必須設(shè)置密碼B、郵政儲蓄卡內(nèi)部人員可以查詢客戶密碼

C、客戶遺失印鑒的，在未辦理密印掛失前，造成存款被他人冒領(lǐng)的，郵政儲蓄負(fù)有責(zé)任

D、核對客戶印鑒時，采用折角核對的方式

61．必須到開戶行辦理的掛失后續(xù)業(yè)務(wù)處理是（BCD）

A、密碼重置B、大額掛失補(bǔ)發(fā)C、大額掛失清戶D、憑證密碼雙掛失

62．客戶辦理現(xiàn)金代收業(yè)務(wù)特點(diǎn)有（BCD）

A、客戶必須事先與郵政儲蓄機(jī)構(gòu)辦理約定手續(xù)B、直接到網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理

C、郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)與委托機(jī)構(gòu)實(shí)時相聯(lián)D、相當(dāng)于委托單位的一個延伸網(wǎng)點(diǎn)

63．擔(dān)保法中明確的擔(dān)?；顒討?yīng)遵循（ACD）的原則。

A、公平B、注重實(shí)效C、平等、自愿D、誠實(shí)信用

64．以下有關(guān)儲蓄機(jī)構(gòu)的說法正確的是（BD）

A、儲蓄機(jī)構(gòu)可按實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整營業(yè)時間

B、儲蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲蓄存款

C、經(jīng)當(dāng)?shù)刂袊y行批準(zhǔn)，儲蓄機(jī)構(gòu)可以設(shè)立儲蓄代辦點(diǎn)

D、儲蓄機(jī)構(gòu)中熟悉儲蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人

65．郵政職業(yè)道德的核心是“（BC）”，是對郵政從業(yè)人員最基本素質(zhì)的要求

A、迅速、準(zhǔn)確B、愛崗敬業(yè)C、文明生產(chǎn)D、安全、方便

66．一下有關(guān)儲蓄機(jī)構(gòu)的說法錯誤的是（ABCD）

A、個人申領(lǐng)綠卡儲蓄卡起存金額1元

B、綠卡儲蓄卡在自動柜員機(jī)每日取款累計(jì)限額不得超過3000元

C、客戶憑卡版使用郵政儲蓄異地存取業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)存款每筆最高50元

D、客戶申領(lǐng)或更換綠卡時需交納儲蓄卡工本費(fèi)，收費(fèi)最高金額不得超過10元

67．現(xiàn)金到現(xiàn)金匯款和賬戶到現(xiàn)金匯款，可附加選擇（AB）

A、投單回執(zhí)B、短信回執(zhí)C、短信入賬通知D、投遞入賬通知單

68．郵政儲匯營業(yè)員應(yīng)遵循“（BD）”的宗旨。

A、客戶至上B、客戶第一C、服務(wù)第一D、服務(wù)至上

69．以下有關(guān)舉報的說法正確的是（）。

A、B、C、D、70．下了有關(guān)上海的正確說法是（ABCD）。

A、省級行政中心B、簡稱是申C、簡稱是滬D、沿海城市

71．郵政儲蓄機(jī)構(gòu)不受理哪些查詢方式的司法查詢？（ACD）

A、電話B、現(xiàn)場C、信件D、傳真

72．印鑒和業(yè)務(wù)章戳的管理應(yīng)做到（ABCD）。

A、統(tǒng)一規(guī)格式樣，統(tǒng)一印制B、指定專人保管，并建立交接班制度

C、待銷毀的印鑒、業(yè)務(wù)章戳須嚴(yán)格管理，禁止使用并及時銷毀

D、不得預(yù)先用業(yè)務(wù)日戳，印章蓋好重要空白憑證及有價單證

73．柜員接受并審核客戶提交的取款通知單或填寫的取款憑單及有效身份證件，無誤后需錄入（ABC）。

A、匯票號碼B、接受專號C、匯款金額D、客戶聯(lián)系方式

74．大宗收匯找零的方式有（AC）。

A、現(xiàn)金找零B、轉(zhuǎn)賬C、支票找零D、電子匯款

75．整存零取支取本金分為（ABC）一次

A、一個月B、三個月C、半年D、一年

76．尾箱分為（ABC）。

A、現(xiàn)金尾箱B、憑證尾箱C、現(xiàn)金、憑證混合尾箱D、空尾箱

77．我國對持續(xù)事業(yè)一貫實(shí)行（BC）的政策。

A、獎勵B、保護(hù)C、鼓勵D、維護(hù)

78．下列選項(xiàng)中，（CD）可以辦理掛失業(yè)務(wù)。

A、匯款收據(jù)B、入賬通知單C、取款通知單D、退會匯款通知單

79．零存整取定期儲蓄的存期有（ACD）。

A、一年B、二年C、三年D、五年

80．下列選項(xiàng)屬于匯兌網(wǎng)點(diǎn)的職責(zé)的有（ABCD）。

A、受理查詢、退匯、改匯、沒收、止兌、掛失等特殊服務(wù)B、負(fù)責(zé)營業(yè)現(xiàn)金的管理

C、進(jìn)行日終結(jié)算、對賬和憑證上報D、負(fù)責(zé)重要空白憑證的管理

四、判斷題81．（√）對沒收的偽造、變造人民幣必須由專人負(fù)責(zé)登記。保管，做到賬實(shí)相符，以防散失。

82．（×）掛是為憑證密碼雙掛失，可直接掛失清戶。

83．（×）在ATM上修改密碼，須輸入新密碼三次，交易才能成功。

84．（×）各類重要憑證按號碼從小到大順序發(fā)放，可以跳號使用。

85．（√）變更卡密碼時，卡號必須刷入，憑證印刷號無需輸入。

86．（√）復(fù)姓“亓官”的正確拼音是（qi guan）。

87．（×）郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在營業(yè)的過程中，綜合柜員簽到、簽退、領(lǐng)用上繳尾箱都會影響柜員日常業(yè)務(wù)。

88．（×）在收匯復(fù)核時，普通柜員之間進(jìn)行交叉復(fù)核，綜合柜員也可以兌匯款進(jìn)行復(fù)核。

89．（√）人民幣的印刷采用多色接線技術(shù)和正反面對位印制技術(shù)。

90．（×）異地臨時掛失有效期為五天。

91．（√）軋帳就是將清點(diǎn)的現(xiàn)金庫存額和憑證數(shù)量輸入計(jì)算機(jī)，與計(jì)算機(jī)自動結(jié)計(jì)的庫存現(xiàn)金數(shù)和重要單證數(shù)量核對相符。

92．（√）定活兩便存款憑證上不注明存期和利率。

93．（×）儲蓄經(jīng)歷了實(shí)物儲蓄形式和信用儲蓄形式兩個階段。

94．（√）匯兌沒收通知單作為協(xié)款依據(jù)應(yīng)到指定網(wǎng)點(diǎn)做支票協(xié)款完成支付。

95．（×）郵政儲蓄開辦的業(yè)務(wù)種類必須與當(dāng)?shù)貙I(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類一致。

96．（×）客戶憑折在辦理省內(nèi)異地活期存取款業(yè)務(wù)時，柜員需在存折附頁手工記錄相關(guān)內(nèi)容。

97．（×）一日一次性取款金額在5萬元（含）以上時，必須提前一天預(yù)約。

98．（√）某儲戶1996年1月27日存入定活兩便儲蓄存款2500元，于1996年7月7日支取，支付客戶利息32.40元。

99．（×）國務(wù)院郵政主管部門所屬的郵政企業(yè)是全民所有制的經(jīng)營郵政業(yè)務(wù)的專營企業(yè)。100．（×）國內(nèi)郵件按性質(zhì)分為平常郵件和給據(jù)郵件。