第一篇：村鎮(zhèn)銀行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查與思考

村鎮(zhèn)銀行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查與思考

縣域經(jīng)濟，是以縣級行政區(qū)劃為地理空間，以縣級政權(quán)為調(diào)控主體，以市場為導(dǎo)向，優(yōu)化配置資源，具有地域特色和功能完備的區(qū)域經(jīng)濟。

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為支持縣域經(jīng)濟及“三農(nóng)”發(fā)展的一支新生力量，對促進縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整以及“三農(nóng)”快速發(fā)展起到了一定的推動作用。文章通過對村鎮(zhèn)銀行實地調(diào)查，了解村鎮(zhèn)銀行在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中的經(jīng)營狀況和困難，提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 建議 發(fā)展

近年來，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系重要組成部分，在政府及監(jiān)管部門的支持下得到了快速發(fā)展，逐漸成為了縣域支農(nóng)支企支民的主力軍，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供了強有力的金融支撐，在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

目前，朔州轄區(qū)共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行2家，分別為：朔城區(qū)蒙銀村鎮(zhèn)銀行和山陰縣太行村鎮(zhèn)銀行。2014年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總計21.91億元，貸款余額9.77億元，占總資產(chǎn)的44.6%，個人貸款6.1億元，單位貸款3.67億元。存款余額17.59億元，個人存款6.86億元，單位存款10.73萬元，存貸比為55.54%。村鎮(zhèn)銀行已設(shè)立網(wǎng)點4個，共為縣域近100家中小企業(yè)和企業(yè)主個人累計投放流動資金貸款2億元;促進企業(yè)增加設(shè)備投資、升級改造達50家，累計投放中長期貸款1.8億元。先后對全縣個體工商戶與農(nóng)戶450多戶，累計發(fā)放貸款6.5億元，有力支持了縣域經(jīng)濟發(fā)展。

二、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的主要措施

1、營業(yè)格局逐步擴展。從調(diào)查來看，朔州村鎮(zhèn)銀行高級管理人員和部分部門負責(zé)人都是從金融監(jiān)管部門或其他金融機構(gòu)聘請的資深人員，有一定金融工作管理經(jīng)驗且熟悉縣域經(jīng)濟環(huán)境特點，同時采用發(fā)起行的先進經(jīng)營管理理念，在立足區(qū)域的基礎(chǔ)上，服務(wù)領(lǐng)域逐步向下擴展，服務(wù)領(lǐng)域向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。從2013年起，朔州村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)了2家支行，“行+支行”經(jīng)營格局正基本形成。

2、不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。隨著對縣域和農(nóng)村市場的不斷發(fā)展，朔州村鎮(zhèn)銀行深入調(diào)研，逐步推出了一系列適合三農(nóng)、小微企業(yè)和個體工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展的信貸產(chǎn)品，滿足了地方經(jīng)濟發(fā)展“多元化”的需求。近幾年，蒙銀村鎮(zhèn)銀行適時推出“工商通”信貸產(chǎn)品，通過工商企業(yè)聯(lián)保的形式發(fā)放貸款。截至2014年12月，蒙銀村鎮(zhèn)銀行共為山西華美養(yǎng)殖有限責(zé)任公司、朔州市荷斯坦農(nóng)牧有限公司、朔州市玉收農(nóng)牧有限公司、朔州市義成綠化種苗有限公司等36家小微企業(yè)發(fā)放貸款16609萬元。太行村鎮(zhèn)銀行結(jié)合山陰縣白色乳業(yè)和養(yǎng)殖園區(qū)的特點，開發(fā)了“園區(qū)貸”信貸產(chǎn)品，推出“龍頭企業(yè)+園區(qū)+農(nóng)戶”三位一體、“龍頭企業(yè)+園區(qū)”兩位一體的批量擔(dān)保模式，有效地支持了畜牧業(yè)養(yǎng)殖的發(fā)展。

3、貸審流程優(yōu)勢明顯。與大型商業(yè)銀行相比較，村鎮(zhèn)銀行在貸款審批流程及速度上具有顯著優(yōu)勢。從審批時間來看，只要手續(xù)齊全符合條件的單筆貸款申請，從前期調(diào)查到放款基本不超過1周時間。同時，對貸款到期的客戶，經(jīng)風(fēng)險部門評定為經(jīng)營情況良好，其貸款可直接續(xù)貸，無需歸還，有效降低了小微企業(yè)貸款融資成本。

三、服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展存在的問題

1、村鎮(zhèn)銀行落實服務(wù)政策難度大。一是村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)“支大拒小”現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行因其特殊的背景和條件便決定了其服務(wù)縣域經(jīng)濟的定位，同時作為商業(yè)銀行，其逐利的本性也與生俱來。調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行得到的各種優(yōu)惠及扶持政策非常有限，商業(yè)化經(jīng)營與服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展不能有效統(tǒng)一。在當(dāng)前縣域經(jīng)濟發(fā)展背景下，大型企業(yè)資源有限，中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，村鎮(zhèn)銀行只好傾向于資產(chǎn)規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)客戶。目前村鎮(zhèn)銀行，“小額、分散”的經(jīng)營原則很難做到貫徹執(zhí)行，具體表現(xiàn)為貸款額度高、貸款投向過分集中。二是村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小與風(fēng)險難控制相矛盾。村鎮(zhèn)銀行既要進行商業(yè)化運作，又要開展涉農(nóng)支小政策相關(guān)業(yè)務(wù)。但在當(dāng)前縣域經(jīng)濟環(huán)境下，涉農(nóng)支小信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險較高，村鎮(zhèn)銀行如何在保證自身盈利發(fā)展的同時，又要能有效開展相關(guān)政策業(yè)務(wù)的運作成為了其支持地方經(jīng)濟發(fā)展的難題。

2、資金來源問題制約著村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展。開業(yè)時間較短，客戶資源有限，這是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨的現(xiàn)實。在縣域中民眾對其缺乏信任，加之其知名度不高，開展的信貸業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等金融服務(wù)功能比較滯后，企業(yè)及民眾基本不將資金存入村鎮(zhèn)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行吸儲能力有限，吸收各種存款的難度相當(dāng)大，這就制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。2014年12月末，朔州村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款余額為6.9億元，僅占全縣域儲蓄存款余額的6.5%;解決存款規(guī)模限制成為了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展首要難題。

3、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備滯后阻礙了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。按人民銀行規(guī)定：具備條件的村鎮(zhèn)銀行可以加入人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)。符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以申請加入支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和征信管理系統(tǒng)。但是龐大的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的研發(fā)費用及大量維護成本的投入，處在起步發(fā)展階段村鎮(zhèn)銀行，實在難以獨立承擔(dān)。具體來說，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要存在三個方面的網(wǎng)絡(luò)問題：一是支付結(jié)算系統(tǒng)方面。村鎮(zhèn)銀行由于無法直接接入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，銀行卡業(yè)務(wù)無法開展，相關(guān)業(yè)務(wù)也只能通過發(fā)起行間接結(jié)算，在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)達的背景下，與其他商業(yè)銀行相比處于非常劣勢，嚴重影響了村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力。二是征信系統(tǒng)方面。目前村鎮(zhèn)銀行還無法直接接入征信系統(tǒng)，企業(yè)和個人信用情況只能通過當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行進行核查，這樣就降低了村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放的效率，無形中增加了村鎮(zhèn)銀行的人力成本。三是反洗錢系統(tǒng)方面。由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模還較小、結(jié)算及賬戶管理等方面水平較低，缺乏在大額現(xiàn)金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測能力，仍需加大改進力度。

4、經(jīng)營風(fēng)險阻礙和制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。靈活快速的信貸機制促進了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。同時，受資金、網(wǎng)絡(luò)方面等客觀因素制約，村鎮(zhèn)業(yè)務(wù)快速擴張所帶來的一系列金融風(fēng)險應(yīng)引起足夠的重視。主要表現(xiàn)為：一是業(yè)務(wù)經(jīng)營單一，經(jīng)營穩(wěn)定性差。村鎮(zhèn)銀行的主營業(yè)務(wù)收入完全依靠存貸款利差產(chǎn)生，中間業(yè)務(wù)單一。二是村鎮(zhèn)銀行客戶結(jié)構(gòu)單一，信貸風(fēng)險較大。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍均在縣域轄區(qū)，貸款對象行業(yè)特征明顯，行業(yè)的集中度較高，造成行業(yè)風(fēng)險不能有效轉(zhuǎn)移，嚴重影響村鎮(zhèn)銀行持續(xù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。2014年12月末，朔州村鎮(zhèn)銀行個人貸款余額6.1億元，占總貸款的62.4%，個體工商戶貸款為主體;企業(yè)貸款余額3.67億元，其投向主要集中為批發(fā)零售業(yè)，占比為52.32%。同時，朔州村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額0.12億元，不良率為1.23%，不良貸款主要為中小企業(yè)貸款。

四、促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的建議

1、建立市場定位機制，規(guī)范服務(wù)方向。首先，監(jiān)管部門建立健全市場定位機制。通過完善支農(nóng)支小服務(wù)質(zhì)量評價考核體系，對村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”和支小微企業(yè)貸款占比及投向進行明確規(guī)定，定位村鎮(zhèn)銀行把握服務(wù)縣域經(jīng)濟，按照支農(nóng)支小這個服務(wù)方向，促進服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)之間的可持續(xù)的發(fā)展平衡關(guān)系，立足縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)實，加大支農(nóng)支小力度。其次，探索新的經(jīng)營模式，在貸款的審批、流程操作、利率機制等幾個方面加大創(chuàng)新力度，為本區(qū)域符合條件的企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣便捷的金融服務(wù)。第三，利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、金融工具、技術(shù)與服務(wù)模式，不斷提升村鎮(zhèn)銀行在縣域地區(qū)核心競爭力，進而推動各項金融業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟迅猛發(fā)展中的重要作用。

2、擴大資金來源，改善資金壓力。一是對村鎮(zhèn)銀行實行優(yōu)惠支農(nóng)支小再貸款政策。人民銀行參照縣域法人考核辦法及當(dāng)?shù)匦刨J投放情況，給予村鎮(zhèn)銀行特別的支農(nóng)支小再貸款的多種扶持政策，增加其資金來源，增強其信貸資金投放能力。二是放寬村鎮(zhèn)銀行在銀行間同業(yè)拆借市場資格，擴展其資金補充渠道。三是推動村鎮(zhèn)銀行利率進行市場化改革，擴大村鎮(zhèn)銀行的存款利率浮動范圍，提高村鎮(zhèn)銀行市場競爭力。四是鼓勵村鎮(zhèn)銀行探索可行的金融相關(guān)債券，建議村鎮(zhèn)銀行會同發(fā)起銀行或發(fā)起人發(fā)行區(qū)域性債券，如集合債券或次級債券，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道，擴充村鎮(zhèn)銀行資本金。

3、加強網(wǎng)絡(luò)設(shè)備建設(shè)，提高金融服務(wù)效率。一是多渠道創(chuàng)新金融服務(wù)模式，拓展村鎮(zhèn)銀行服務(wù)方式。以村鎮(zhèn)銀行總行為依托，探索在農(nóng)村建立自助服務(wù)站、社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點和金融服務(wù)流動站等特色服務(wù)渠道，有效解決村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點不足帶來的弊端，盡最大能力為農(nóng)村區(qū)域客戶提供優(yōu)質(zhì)、安全、便捷的金融服務(wù)。二是強化村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起銀行或同業(yè)之間相互合作，彌補村鎮(zhèn)銀行因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后產(chǎn)生的劣勢，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)水平。三是推進行內(nèi)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極與支付結(jié)算部門進行合作，加強村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)，提高系統(tǒng)運行管理水平，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)電子化水平，爭取盡早具備和達到加入支付系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)和反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)的條件，早日享受接入網(wǎng)絡(luò)先進系統(tǒng)的便捷服務(wù)。

4、加強政策扶持體系建設(shè)，促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是進一步完善風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制，提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)縣域的積極性。政府相關(guān)部門根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展實際，設(shè)定涉農(nóng)支小貸款考核辦法，作為確定獎懲的依據(jù)。對于完成目標較好的村鎮(zhèn)銀行，由地方財政出資建立獎勵基金，給予稅收等優(yōu)惠，人民銀行給予支農(nóng)再貸款優(yōu)惠，以此鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對“三農(nóng)”的資金投入。二是在財政、稅收優(yōu)惠政策方面應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行支持。如在計提壞賬準備，營業(yè)稅、所得稅等方面制定不同的優(yōu)惠措施，增加村鎮(zhèn)銀行資本積累;對面向農(nóng)戶的貸款政府給予村鎮(zhèn)銀行財政貼息支持，從而使農(nóng)戶自身不能承擔(dān)過高利率以及村鎮(zhèn)銀行貸款分散、單筆貸款成本較高的問題能進一步緩解。三是放寬新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，對其運用資本金發(fā)放貸款實行定量控制，同時不列入存貸款比例進行監(jiān)管控制，支持其在風(fēng)險可控的情況下多發(fā)放支農(nóng)貸款。四是人民銀行積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行完善支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、征信管理等方面的建設(shè)，加大技術(shù)和業(yè)務(wù)支持，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

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3、融資環(huán)境方面存在的問題。

(1)缺乏完善的擔(dān)保體系。在一些地方，目前尚未建立專門能夠為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的服務(wù)機構(gòu)，中小企業(yè)貸款普遍存在擔(dān)保難的問題。

(2)缺乏一套統(tǒng)一的、完整的信用評估、監(jiān)督機制。由于在我國許多地方，長期以來一直沒有建立起以企業(yè)資信檔案為基礎(chǔ)的信用制度，工商、稅務(wù)、金融、公安、法院等部門各行其是，信息不通，甚至還相互設(shè)防，導(dǎo)致無法及時有效地對中小企業(yè)的信用狀況進行了解與掌握。

(3)缺乏“公平、公正、公開”良好的社會信用環(huán)境。近年來，在一些地方，一些不法之徒打著搞活金融的幌子，以高出金融機構(gòu)幾倍甚至幾十倍的高額利息，非法吸引資金，導(dǎo)致各種非法金融行為肆虐，一些急需資金的中小企業(yè)深受其害，使本來就不完善的社會信用體系受到了嚴重影響。另外，由于法律體系不健全以及地方保護主義甚行，一些企業(yè)逃逸銀行債務(wù)的違法行為得不到有效的遏制，“老賴”當(dāng)?shù)?，甚至使一些遵紀守法的企業(yè)“吃了虧”，受到了傷害。

四、有效地調(diào)動社會各方面的力量，全面改善企業(yè)金融融資服務(wù)

1、要進一步加大政府對中小企業(yè)支持力度，積極為中小企業(yè)的健康發(fā)展注入活力。金融活則經(jīng)濟活，金融興則經(jīng)濟興。各級政府部門要深刻認識金融支持對中小企業(yè)發(fā)展的重要作用。尤其是在經(jīng)濟新常態(tài)下，中小企業(yè)將成為我國市場的重要主體和創(chuàng)新生力軍。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的進一步調(diào)整，財稅體制的改革，尤其是鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策環(huán)境的形成，中小企業(yè)的數(shù)量會進一步大量增加，在促進經(jīng)濟增長、技術(shù)創(chuàng)新、就業(yè)、稅收等方面將得到更大的收獲。因此，一方面政府各部門要建立幫助和支持中小企業(yè)快速發(fā)展的風(fēng)險投資基金，積極引進社會抑或是國外資金，為中小企業(yè)提供全新的、更多的資金來源;另一方面，要進一步建設(shè)與完善擔(dān)保信用體系，出臺相應(yīng)的政策，引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。

2、要進一步推進中小企業(yè)信用制度的建設(shè)，積極完善信用體系要素。首先，要加強誠信建設(shè)，整合各個部門信息資源，建立統(tǒng)一的社會信息平臺，構(gòu)建社會信用的法規(guī)制度和標準體系，形成互聯(lián)共享的公共信用信息系統(tǒng)與比較完善的信用服務(wù)體系。其次，要將中小企業(yè)法定代表人的信用檔案與企業(yè)經(jīng)濟活動檔案納入信用體系，建立科學(xué)、公正的中小企業(yè)貸款信用評級制度，并根據(jù)企業(yè)的實際情況隨時進行調(diào)整。第三，要確認中介機構(gòu)的資質(zhì)，積極發(fā)揮他們的主體作用，讓其在為中小企業(yè)加快盈利模式轉(zhuǎn)型、解決資金短缺、應(yīng)對經(jīng)濟下行方面做出積極的貢獻。

3、要進一步拓寬融資總渠道，發(fā)展地方性金融機構(gòu)與民間借貸市場。要深化地方金融改革和創(chuàng)新，大力引進各種金融機構(gòu)，壯大區(qū)域金融實力。加快打造地方金融控股集團，規(guī)范發(fā)展小型法人機構(gòu)，培育新型金融機構(gòu)，積極穩(wěn)妥地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵競爭，強化監(jiān)督，優(yōu)勝劣汰，集聚資金，明確融資雙方的“責(zé)權(quán)利”，從而推動中小企業(yè)的發(fā)展。

4、要進一步構(gòu)建全面、完善的中小企業(yè)融資法律保障體系，用足用好用活各類政策。一方面要加快中小企業(yè)信貸制度的立法工作，切實解決銀行不良貸款風(fēng)險隱患，建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系與內(nèi)控制度，促進中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的健康規(guī)范地發(fā)展;另一方面，要用足用好用活各類政策，擴大直接融資規(guī)模，充分利用民間資本，重點扶持一批能夠引領(lǐng)新一輪科技革命、產(chǎn)業(yè)變革的重要中小企業(yè)進行長期積累和投入。

5、要進一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)體系，加快多層次資本市場發(fā)展，培育合格的市場主體發(fā)展格局。首先，銀行和各金融機構(gòu)要摒棄惜貸、怕貸的觀念，積極改善對中小企業(yè)的融資服務(wù)。要在積極應(yīng)對和預(yù)防各種金融風(fēng)險的前提下，提高對支持中小企業(yè)發(fā)展重要性的認識。其次，要堅持從實際出發(fā)，深入企業(yè)調(diào)查研究，在認識上深一層，支持上強一分，才能使企業(yè)在發(fā)展中快一步。第三，要降低服務(wù)門檻，簡化審批程序，對能夠引領(lǐng)新一輪科技革命、產(chǎn)業(yè)變革、轉(zhuǎn)型升級并具有一定的競爭力、創(chuàng)造力的中小企業(yè)加大支持力度。

6、要進一步增強對中小企業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新，多策并舉。銀行信貸、管理、審批各相關(guān)環(huán)節(jié)要接好“地氣”，對信譽好、效益高、創(chuàng)新能力強、科技含量高的企業(yè)要積極創(chuàng)新?lián)７绞剑瑸槠淞可泶蛟祆`活的貸款機制和個性化的服務(wù)產(chǎn)品組合。特事特辦，急事急辦，在確保資金安全的前提下，開辟綠色通道，提高貸款比例，盡量避免由于金融部門的借貸審批程序繁雜而導(dǎo)致企業(yè)錯失良機。

7、要進一步加強中小企業(yè)經(jīng)營能力建設(shè)，做好轉(zhuǎn)型升級，提高信用水準。經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)對中小企業(yè)提出了新命題。中小企業(yè)只有認清形勢，了解新常態(tài)下的新特征，才能適應(yīng)新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài)。中小企業(yè)要做好內(nèi)功，完善現(xiàn)代化企業(yè)制度建設(shè)，提升企業(yè)自身素質(zhì)與內(nèi)涵。建立健全內(nèi)部控制制度，主動加強與銀行和金融機構(gòu)的溝通，向他們提供各種會計報表、財務(wù)信息，增強信息透明度，發(fā)現(xiàn)問題，及時糾正，努力提升中小企業(yè)的信用水準，贏得金融機構(gòu)的信任。

五、結(jié)語

新常態(tài)下，企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)與全球經(jīng)濟的發(fā)展融為一體。一方面，中小企業(yè)必須認真面對全球經(jīng)濟科技發(fā)展趨勢，以信息經(jīng)濟、智慧經(jīng)濟引領(lǐng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，才能贏得市場先機;另一方面，政府、銀行與各種金融機構(gòu)以及社會各個方面都要做好頂層設(shè)計，整體推進，重點突破，積極扶持中小企業(yè)轉(zhuǎn)變企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，從而催生新的業(yè)態(tài)、衍生新的盈利模式。

>參考文獻：

[1] 斯天軍.中小企業(yè)發(fā)展與金融支持――從諸暨塊狀經(jīng)濟發(fā)展談金融如何支持中小企業(yè).商場現(xiàn)代化，2007(13)

[2] 蔡良才.提升信用能力緩解資金困難――對漳州市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)運作的調(diào)查與思考.福建金融，2004(8)

第二篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與管理思考

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與管理思考

我國于2006年底金融政策做出重要調(diào)整，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點，2007年3月在四川成立了第一家村鎮(zhèn)銀行，同年10月在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，又將試點范圍擴大到全國31個省份，截至2009年底全國已有110多家村鎮(zhèn)銀行。近三年的運營實踐表明，村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔(dān)保模式，有效緩解了農(nóng)村金融長期供應(yīng)不足、金融服務(wù)產(chǎn)品短缺的問題，在構(gòu)建和完善現(xiàn)代農(nóng)村金融體制上發(fā)揮了重要作用。根據(jù)中國銀監(jiān)會的工作安排，至2011年全國35省市將共設(shè)村鎮(zhèn)銀行1027家，意味農(nóng)村金融市場正蓄勢待發(fā)。

但是，村鎮(zhèn)銀行由于資金規(guī)模、機構(gòu)規(guī)模、結(jié)算功能等等客觀因素制約，其“小”而“弱”的先天特性決定其不可能和金融大鱷出手過招，面向農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的政策框架決定了其經(jīng)營的目標和方向。盡管如此，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理絕不能有“小而卑”、“小而散”的思想，卑則微、散則亂。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中應(yīng)著力實現(xiàn)“四個優(yōu)”：

一、管理模式優(yōu)。村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定設(shè)立，采用股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實行簡潔、靈活的公司治理，按照運行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)，要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡設(shè)置職能部門，實現(xiàn)機構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運行。村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立之初就著眼于建立公司治理機制和現(xiàn)代金融運行機制，達到最優(yōu)的管理模式。

二、服務(wù)質(zhì)量優(yōu)。村鎮(zhèn)銀行由于受功能限制無法在結(jié)算功能和結(jié)算渠道上與大型銀行比功能服務(wù)，但可以在服務(wù)態(tài)度和服務(wù)效率上做到最優(yōu)。

三、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)。作為新設(shè)立的商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)借鑒大型商業(yè)銀行信貸管理經(jīng)驗、引進一流管理人才，實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的最優(yōu)化。這點是應(yīng)當(dāng)且必須做到的。

四、經(jīng)營效益優(yōu)。作為沒有任何歷史包袱的村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)經(jīng)營效益的最優(yōu)化不僅沒有任何借口，而且責(zé)無旁貸。這不僅是任何一個經(jīng)營管理的最終目標，也是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的有效途徑。

目前，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可度和接受度也需要一個過程。因此，村鎮(zhèn)銀行要成功，還有相當(dāng)長的路要走。

讓我們衷心祝愿這朵金融新葩綻放出絢麗之花。

第三篇：金融業(yè)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的調(diào)查與思考

金融業(yè)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的調(diào)查與思考

為了解和掌握金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，探求改進和加強金融服務(wù)的途徑，更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，我們對南陽市農(nóng)村金融部門支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況進行了深入細致的調(diào)查。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中還遇到一些問題，影響了其效能的充分發(fā)揮，從而影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，本文在對此進行深入分析的基礎(chǔ)上，提出了一些改進的對策建議。

一、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中遇到的問題

．金融部門支持種養(yǎng)業(yè)成本高，自身收益小，農(nóng)業(yè)銀行正從這一領(lǐng)域退出，農(nóng)民貸款難問題突出。農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)貸款一般來說額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大。農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)貸款的這種額度小、筆數(shù)多、貸款分散的特點，決定了農(nóng)戶貸款管理難、手續(xù)繁、成本高、收益小。農(nóng)業(yè)銀行出于商業(yè)化經(jīng)營的考慮，對農(nóng)業(yè)的新增貸款越來越少，正逐步從農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)上退出，農(nóng)戶貸款主要靠農(nóng)村信用社發(fā)放。但由于目前農(nóng)村資金分流嚴重，郵政儲蓄挖走了一塊，國有商業(yè)銀行因“樹根效應(yīng)”從農(nóng)村吸走了一塊，過重的稅費提留負擔(dān)抽走了一塊，使得農(nóng)業(yè)“失血”過多，另外一半的資金從農(nóng)村流入城市，“支援”了城市經(jīng)濟建設(shè)，農(nóng)村金融部門新增貸款數(shù)量有限，根本無法滿足農(nóng)戶貸款的需要，農(nóng)戶貸款難問題比較突出，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

．農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)效益差、信譽低，金融部門處于放貸難、收貸難的境地。目前，從總體上講大部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)規(guī)模小、效益差、信譽低，使金融部門在支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展方面處于兩難境地。一是放貸難。由于受大氣候的影響，涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營普遍不景氣，效益較差，達不到金融機構(gòu)信貸支持的條件。有的企業(yè)不能向銀行提供有效的抵押或擔(dān)保手續(xù)，使金融部門無法對其發(fā)放貸款。同時由于放款責(zé)任制的落實，一些信貸人員為了避免承擔(dān)貸款損失的責(zé)任，不愿意發(fā)放貸款。二是收貸難。由于受市場變化的影響，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)品不能穩(wěn)定占領(lǐng)市場，多數(shù)微利經(jīng)營，不能按時歸還貸款本息；有的處于半停產(chǎn)狀態(tài)，無力歸還貸款；有的已廠倒人散，銀行貸款已被懸空。

．由于政策不配套，金融部門支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本處于停滯狀態(tài)。目前，由于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入大，建設(shè)周期長，收效慢，再加之政策不配套及其他原因，金融部門對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入基本上處于停滯狀態(tài)。

二、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的意見和建議

．人民銀行要加強指導(dǎo)，加強監(jiān)管，用好貨幣政策工具。一是組織農(nóng)村金融部門認真貫徹執(zhí)行黨和國家的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村政策，提高思想認識，擴大支農(nóng)效能，適時投放支農(nóng)資金。二是加強調(diào)查研究，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟狀況和環(huán)境，了解貨幣信貸政策執(zhí)行中遇到的困難和問題，及時采取措施進行糾正。三是加強對農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投向、投量的監(jiān)測，按照地方農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，合理規(guī)定其農(nóng)業(yè)貸款最低投放比例，并督促考核落實。四是加大支農(nóng)再貸款的力度，擴大再貸款的數(shù)量，延長再貸款的期限，真正使再貸款發(fā)揮其支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的應(yīng)有作用。五是通過再貼現(xiàn)手段，支持商業(yè)銀行擴大對涉農(nóng)企業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)，緩解企業(yè)的資金困難，支持涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展。

．農(nóng)姓“三金”要協(xié)調(diào)配合，勇于創(chuàng)新，支持服務(wù)好“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社是金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“三駕馬車”，三家要進一步統(tǒng)一思想，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行要重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，有效益、有潛力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要及時籌措調(diào)度資金，滿足糧、棉、油收購的資金需要。農(nóng)村信用社要堅持支農(nóng)方向，大膽實施“一卡兩村五戶”和信貸放款“五大員”制度等信貸創(chuàng)新。“五大員”制度和“一卡兩村五戶”活動是人行南陽市中心支行在信貸業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新舉措。信貸放款“五大員”制度，就是在信貸部門設(shè)立貸款調(diào)查員、貸款審查員、貸款法律監(jiān)督員、貸款核批員、貸款運行監(jiān)督員，做到責(zé)權(quán)利相結(jié)合，落實好貸款“三查”制度和審貸分離制度，使新增貸款到期回收率達％以上?！耙豢▋纱逦鍛簟被顒泳褪窃趶V大農(nóng)村發(fā)放信貸守信卡，扶持信用村中農(nóng)業(yè)種植示范戶、養(yǎng)殖戶、庭院經(jīng)濟戶和貧因村中脫貧示范戶、脫貧發(fā)展戶。

．要為農(nóng)村信用社創(chuàng)造必備的經(jīng)營環(huán)境，以切實發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用。一是適當(dāng)降低農(nóng)村信用社的存款準備金率，提高其存貸款比例，使農(nóng)村信用社有更多的可用資金用于發(fā)放貸款。二是國家要盡快彌補農(nóng)村信用社因支付保值貼補而多支付的利息，以改善農(nóng)村信用社的經(jīng)營。三是提高農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)存款利率，增大其貸款利率的浮動幅度，增加農(nóng)村信用社的收入。四是國家要對農(nóng)村信用社實行免稅和降低征稅標準，以體現(xiàn)對農(nóng)村合作金融的扶持政策。但同時可強制提高農(nóng)村信用社的呆賬準備金率，增強農(nóng)村信用社的呆賬核銷能力。

．要切實解決農(nóng)村資金分流問題。一是“返”。對于郵政儲蓄從農(nóng)村吸收的資金可全額或按％以上的比例就地返還，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行以再貸款的形式發(fā)放給農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行，用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。二是“堵”。對于農(nóng)業(yè)銀行的新增存款要求其按照－％的比例用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，堵住農(nóng)業(yè)銀行資金非農(nóng)化的口子。三是“增”。通過降低農(nóng)村信用社存款準備金率和提高存貸比例來增強農(nóng)村信用社的放貸能力，通過增加人民銀行的再貸款，增強農(nóng)村信用社支農(nóng)力度。四是“減”。主要就是減輕農(nóng)民各項稅費負擔(dān)，使農(nóng)民安居“樂”農(nóng)，增加對農(nóng)業(yè)的投入。五是“引”。就是引鳳筑巢。出臺有關(guān)優(yōu)惠政策，吸引非農(nóng)組織、企業(yè)、個人攜帶資金和技術(shù)到廣大農(nóng)村承包荒山土地、投資辦廠和進行高效農(nóng)業(yè)開發(fā)等，以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

．積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸，提高農(nóng)民生活水平。通過發(fā)放住房消費貸款，以拉動農(nóng)村建材等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展和改善農(nóng)民居住條件。通過向農(nóng)民發(fā)放電視機、冰箱、摩托車等耐用消費品貸款，滿足農(nóng)民現(xiàn)階段生活需要。通過發(fā)放農(nóng)民外出務(wù)工路費貸款，支持農(nóng)民外出務(wù)工，增加農(nóng)民的勞務(wù)收入，優(yōu)化農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)。通過發(fā)放助學(xué)貸款，提高新一代農(nóng)民的科學(xué)文化知識水平，為科學(xué)技術(shù)在農(nóng)村的推廣，為農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展提供智力支持。當(dāng)然，在發(fā)放消費信貸時要注意搞好信用調(diào)查和評估，完善各項貸款手續(xù)，防范信貸風(fēng)險，確保農(nóng)村消費信貸的健康順利開展

第四篇：金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的調(diào)查與思考

金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的調(diào)查與思考

巢湖市政府門戶網(wǎng)站2008-12-31 信息來源：

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?王炳祥

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4金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在縣域經(jīng)濟中起到了決定性的作用。然而，目前在縣域經(jīng)濟發(fā)展中，特別是經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的縣域，銀行“貸款難”與企業(yè)“難貸款”的矛盾日益突出，一方面金融機構(gòu)的資金很難在轄區(qū)內(nèi)產(chǎn)生良好效益，另一方面轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展又急需金融機構(gòu)資金的大力支持。為探索金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的路子，筆者對和縣金融與縣域經(jīng)濟發(fā)展的有關(guān)情況進行了調(diào)查，試圖探尋金融促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的有效途徑。

一、金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展信貸現(xiàn)狀

近年來，金融機構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中，發(fā)揮了積極作用。但縣級金融機構(gòu)，特別是國有商業(yè)銀行，明顯存在吸收存款功能強化、發(fā)放貸款功能弱化的現(xiàn)象。融資難成為阻礙縣域經(jīng)濟發(fā)展的主要“瓶頸”。

（一）存款總量增長較快。各項存款是金融機構(gòu)（不含政策性銀行）最主要的資金來源，也是發(fā)放貸款的堅強后盾。2000以來，和縣金融機構(gòu)存款保持較快增長勢頭，截至2008年3季度末，全縣金融機構(gòu)存款余額達73.64億元，是2000年的3.7倍。

（二）貸款總量增長乏力。2000年，和縣金融機構(gòu)各項貸款為17.04億元，截至2008年3季度末，各項貸款26.45億元，剔除農(nóng)發(fā)行5.57億政策性貸款因素，只有20.88億元，僅增長22.5%。

（三）存貸比持續(xù)下降。2000年，和縣金融機構(gòu)各項存款為19.95億元，各項貸款為17.04億元，存貸比為85.4%，至2008年3季度末，各項存款為73.65億元，各項貸款為26.45億元，存貸比僅為35.9%（剔除農(nóng)發(fā)行政策性貸款，僅為28.3%）。

（四）金融“壘大戶”現(xiàn)象嚴重。2008銀企對接會，和縣金融機構(gòu)和企業(yè)協(xié)議貸款額14.65億元，截至3季度末，實現(xiàn)貸款5.39億元，但大部分集中在縣內(nèi)僅有的幾家大企業(yè)，其中給縣內(nèi)上市公司華星一家貸款就有2.6億元，占貸款總額的48.3%，而縣內(nèi)一些中小企業(yè)貸款卻十分艱難，簽訂的協(xié)議難以落實。

（五）農(nóng)信社成縣域金融主力軍。近年來，國有商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的角色發(fā)生了戲劇性的變化。2003年以前，商業(yè)銀行是縣域貸款的主力軍，2004年以后，這種局面發(fā)生了根本性變化，至2008年3季度末，剔除農(nóng)發(fā)行政策性貸款，和縣金融機構(gòu)各項貸款為20.88億元，其中，僅農(nóng)村信用社就有16.04億元，占76.8%。

二、金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展信貸乏力的原因

近年來，金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度持續(xù)下降，究其原因主要有以下幾個方面：

（一）金融機構(gòu)信貸服務(wù)能力下降。商業(yè)銀行為了追求效益最大化，轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，主動撤離縣域，實行“扁平化”管理，上收縣級銀行中小企業(yè)貸款審批權(quán)，資金由省行直接調(diào)度，市二級支行對中小企業(yè)只有5000萬元的流動資金審批權(quán)，項目資金審批權(quán)一律在省行。國有銀行有意識地撤離縣域后，縣域機構(gòu)功能嚴重萎縮，信貸規(guī)模不斷收縮，存款成為經(jīng)營的主要目標,導(dǎo)致金融信貸服務(wù)能力下降。同時，特殊的政策和郵政儲蓄網(wǎng)點優(yōu)勢使郵政儲蓄資金流出縣域后難以回流，資金源源不斷流向城市。

（二）商業(yè)銀行信貸管理機制對縣域中小企業(yè)的融資需求形成約束。一是信用評級難。銀行對法人企業(yè)評級要求提供近三年經(jīng)過審計的財務(wù)報表，而對于財務(wù)制度不健全，無法提供標準財務(wù)報表的縣域小企業(yè)及個體工商戶缺乏相對客觀的評判標準，縣域企業(yè)多數(shù)評信等級低，不符合貸款條件。二是信貸方式單一與縣域多樣化、多層次的融資需求不相適應(yīng)。存在支持范圍狹窄和需求范圍擴大之間的矛盾，貸款需求期限長與金融支持短期化矛盾突出，同時抵押難、擔(dān)保難，制約縣域中小企業(yè)融資需求。三是貸款權(quán)限上收過度，對縣域中小企業(yè)及個體工商戶貸款產(chǎn)生不利影響，使縣域融資需求得不到滿足。四是過分強調(diào)風(fēng)險考核和新增貸款零風(fēng)險的機制不切實際，造成信貸人員獎懲不對稱，從而嚴重挫傷了業(yè)務(wù)人員的積極性。

（三）縣域中小企業(yè)自身方面的缺陷成為融資障礙。縣域經(jīng)濟起步較晚，大部分中小企業(yè)是近年來發(fā)展的民營企業(yè)，在財務(wù)報表、業(yè)務(wù)管理等方面基礎(chǔ)工作達不到銀行信貸的條件要求。主要表現(xiàn)在：一是信用等級不夠。目前，和縣共有規(guī)模以上企業(yè)90家，其中，在各商業(yè)銀行建立信用檔案的只有40幾家，達到授信等級的僅有20幾家。二是利潤空間比較模糊，很多中小企業(yè)不能向銀行提供

明確的利潤增長點，發(fā)展前景不明朗。三是自有資金少，流動資金不足，資金鏈比較脆弱。四是經(jīng)營者的素質(zhì)和信用資料難以考證。

（四）社會信用狀況未得到根本改善。一是企業(yè)改制過程的逃廢債讓金融機構(gòu)心有余悸。前幾年，一些企業(yè)借改制之名行逃廢債之實，貸而不還的現(xiàn)象時有發(fā)生。2002年末，和縣金融機構(gòu)被26家企業(yè)懸空、逃廢債本息達6977萬元。二是信用環(huán)境建設(shè)中，金融部門看不到懲治不信用行為的整體合力，政府、央行雖在極力主導(dǎo)，但部門的配合仍然乏力，全社會還沒有形成“珍惜信譽，愛惜名聲”的良好氛圍。三是企業(yè)對信用認識不足。

三、加大金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展力度的對策

（一）強化信貸投入激勵考核措施。在現(xiàn)行體制下，要想加大金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展力度，必須充分調(diào)動金融機構(gòu)的積極性，完善金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的激勵機制，突出“正向激勵”。2006年，和縣出臺了《和縣金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展考核獎勵辦法》，按照“獎勵與貢獻掛鉤”的原則，對金融機構(gòu)從新增貸存比、新增貸款、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等8個方面實行考核評比，考核名次較好的，縣政府不但給予一定的物質(zhì)獎勵，還在財政資金、單位存款等各方面給予支持?？己宿k法出臺后，縣級金融機構(gòu)的積極性得到了極大提升，工商銀行和縣支行為在考核中取得好成績，出臺了新增存款全部用于支持地方經(jīng)濟發(fā)展的管理規(guī)定，存貸款業(yè)務(wù)都得到了極大提升。到2008年3季度，工商銀行各項存款由2006年的46182萬元增加到66318萬元，貸款也由10374萬元，增至24747萬元，分別增長43.6%和138.5%，促進了金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的擴張。

（二）加強與上級行溝通聯(lián)系。目前，縣級商業(yè)銀行對中小企業(yè)沒有貸款審批權(quán)，而上級行對縣級經(jīng)濟發(fā)展狀況又不了解，對雙方的發(fā)展都造成被動局面。因此，縣政府要主動出擊，定期組織“上級行長看形勢”活動，把省、市各商業(yè)銀行行長請到縣級來走一走，看一看，讓他們親身感受縣域經(jīng)濟蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，感受縣內(nèi)企業(yè)良好的發(fā)展勢頭和增長后勁，增強上級行給縣內(nèi)中小企業(yè)放貸的信心?？h級金融機構(gòu)也要積極主動向上級匯報，申請上級行適當(dāng)下放貸款審批權(quán)，確定合理授權(quán)、授信額度，簡化、完善信貸發(fā)放程序，對縣域經(jīng)濟中有市場、有效益的企業(yè)加大信貸支持力度。

（三）構(gòu)筑銀企合作平臺。發(fā)揮人民銀行的“窗口指導(dǎo)”職能作用，加強與金融機構(gòu)的溝通聯(lián)系，協(xié)調(diào)政府及部門、金融機構(gòu)、企業(yè)三者之間的關(guān)系，精心打造政府、銀行、企業(yè)對接的“金融平臺”。建立協(xié)調(diào)例會制度，按季分析、通報經(jīng)濟金融形勢，督促引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟的有效信貸投入。加強信息收集和反饋，做好優(yōu)勢項目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)篩選、包裝工作，定期組織召開銀企洽談會，向金融機構(gòu)推薦生產(chǎn)經(jīng)營好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆①J款風(fēng)險小的優(yōu)秀企業(yè)，引導(dǎo)金融機構(gòu)信貸投入方向。積極幫助企業(yè)按照現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立有利于企業(yè)快速健康發(fā)展的科學(xué)規(guī)范的公司制運轉(zhuǎn)機制。支持金融機構(gòu)維護金融債權(quán)，幫助金融機構(gòu)盤活不良貸款，促進金融機構(gòu)在控制風(fēng)險的前提下積極開展信貸營銷，擴大信貸投放。

（四）建立完善社會信用擔(dān)保體系。發(fā)展縣域經(jīng)濟如果沒有相配套的信用擔(dān)保體系，只是單方面地期望金融機構(gòu)短時期擴大信貸支持是不現(xiàn)實的。必須要健全完善縣級信用擔(dān)保公司，擴大信貸擔(dān)保能力，創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，建立多層次、多元化的信貸擔(dān)保體系，積極為各類企業(yè)提供信用擔(dān)保，降低銀行的風(fēng)險監(jiān)控成本，切實解決企業(yè)辦理擔(dān)保、抵押貸款難的問題。2005年，為破解中小企業(yè)“貸款難”的難題，和縣組建成立了兩家擔(dān)保公司，加強與銀行合作，發(fā)揮了良好的融資平臺功能。其中，僅振興擔(dān)保公司一家，自成立以來，就為43家中小企業(yè)提供擔(dān)保1.92億元，且運行良好，14戶貸款到期的企業(yè)全部按期還款。目前，公司注冊資本規(guī)模已達1億元。

（五）加強縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。縣政府和金融管理部門要把治理整頓社會信用環(huán)境、建設(shè)信用制度、創(chuàng)建金融安全區(qū)，作為優(yōu)化和改善投資環(huán)境的重要內(nèi)容，大力營造良好的社會信用環(huán)境。要嚴厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，支持金融部門按期收貸收息，處置不良資產(chǎn)。要加強金融監(jiān)管體系建設(shè)，大張旗鼓地倡導(dǎo)明禮誠信的社會風(fēng)氣，加強輿論監(jiān)督，對金融監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險苗頭，積極研究處置措施，及時化解可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，確保金融安全、高效、穩(wěn)健運行。以企業(yè)誠信為基礎(chǔ)、個人誠信為主體，建立健全企業(yè)和個人征信體系，使具有良好信譽的企業(yè)和個人充分享有守信的益處和便利。建立失信懲戒機制，使有不良記錄的企業(yè)和個人付出代價、聲譽掃地。金融機構(gòu)要大力加強內(nèi)部管理，加強對信貸營運的全過程監(jiān)控，杜絕各種違規(guī)行為。要加強對金融法規(guī)、征信知識的宣傳，在公眾中形成“珍愛信用記錄，享受幸福人生”的良好氛圍，為金融機構(gòu)擴大信貸投放創(chuàng)造有利的社會信用條件。（作者系中共和縣縣委副書記

第五篇：金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的調(diào)查與思考

當(dāng)前，在諸多原因影響下，縣域銀行信貸投入十分有限，銀行業(yè)信貸資源供給不足和配置變異與地方經(jīng)濟發(fā)展需求之間的矛盾較為突出。為了促進金融與經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，增加信貸有效投入，我們對某縣經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持問題進行了調(diào)查、研究，力圖從政策、制度、經(jīng)濟等層面找到金融服務(wù)縣域經(jīng)濟的最佳切入點，達到雙贏目的。

一、縣域經(jīng)濟發(fā)展與金融支持現(xiàn)狀

（一）縣域經(jīng)濟發(fā)展情況

近年來，隨著改革力度的加大以及各方面的共同努力，某縣縣域經(jīng)濟獲得了較快的發(fā)展，經(jīng)濟總量不斷增長、市場日趨活躍、城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高。經(jīng)濟增長帶來了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整和優(yōu)化，第二產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中的比重不斷提高。以2005年3月末為例，全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值延續(xù)著近幾年的快速增長勢頭，同比增長14.2%。其中：第一產(chǎn)業(yè)增長7.3%；第二產(chǎn)業(yè)增長22.2%；第三產(chǎn)業(yè)增長13.6%。（附表：某縣縣域經(jīng)濟發(fā)展情況）

單位：億元，元

項目

年份

GDp

三次產(chǎn)業(yè)比例

社會消費品零售總額

城鄉(xiāng)居民儲蓄余額

農(nóng)村居民人均純收入

200

122.1

41︰1.37︰0.60

10.2

37.76

1369.84

200

225.44

1︰1.47︰0.59

11.42

9.93

1419.22

2003

29.06

1︰1.78︰0.6

512.71

12.22

1510.89

2004

35.09

1︰1.73︰0.63

14.59

17.77

1701

（二）縣域金融支持情況

截至2005年5月末，某縣金融機構(gòu)各項貸款余額15億元，較1999年增加2.9億元，增長23.9%。各項存款20.5億元，較1999年增加了12.5億元，增長了156.3%。在經(jīng)濟成分、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化情況下，金融業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的支持是全方位、多渠道的，不能僅以貸款余額增長的多少來衡量，但不可否認的是，在縣域融資市場很不發(fā)達的現(xiàn)實條件下，銀行信貸作為縣域經(jīng)濟融資的主渠道，貸款投放仍是衡量金融支持力度的一個重要指標。近年來，農(nóng)村信用社貸款余額連年增長，其對縣域經(jīng)濟的支持力度不斷加大。而與農(nóng)村信用社相反的是，國有商業(yè)銀行無論是貸款余額還是營業(yè)網(wǎng)點數(shù)都呈遞減趨勢，并且其貸款額的減少超過了農(nóng)村信用社貸款的增加，使得金融機構(gòu)對縣域的信貸總體上呈下降趨勢。

（三）金融支持與縣域經(jīng)濟發(fā)展相脫節(jié)

通過對某縣域經(jīng)濟發(fā)展以及金融支持情況的分析，我們可以看出，一方面縣域經(jīng)濟不斷增長，另一方面金融對縣域經(jīng)濟的支持力度不斷在減弱。（附圖：某縣存、貸款與GDp增長示意圖）

上圖反映了1999年以來某縣金融機構(gòu)存款、貸款、GDp的增長趨勢。信貸投入增長同存款增長和經(jīng)濟發(fā)展需求相比極不平衡，經(jīng)濟發(fā)展與金融支持之間出現(xiàn)了明顯的背離。

二、金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中所存在的問題

（一）金融體系職能弱化，不能適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要

某縣域金融體系主要包括農(nóng)業(yè)政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄機構(gòu)等，商業(yè)性保險、證券、擔(dān)保、信托投資和租賃等金融機構(gòu)和服務(wù)基本上處于空白狀態(tài)，相對來說不夠完善，遠遠不能滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要。并且，現(xiàn)行縣域金融機構(gòu)的職能也在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表現(xiàn)在信貸資源配置變異，貸款投放機構(gòu)、貸款結(jié)構(gòu)、信貸品種、投放方式等極不平衡。

從機構(gòu)看：作為某縣域唯一的政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一。農(nóng)發(fā)行本來就只發(fā)放糧、棉、油收購專向貸款，對提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。隨著其政策性金融服務(wù)由封閉管理向市場化運作轉(zhuǎn)變，糧食購銷進入市場改革，購銷企業(yè)失去了糧食收購流通環(huán)節(jié)的風(fēng)險金補貼資金來源，加大了農(nóng)發(fā)行存量貸款風(fēng)險防范和增量貸款投放的難度。國有商業(yè)銀行在縣域的金融服務(wù)功能逐步萎縮，信貸功能退化。據(jù)統(tǒng)計，目前，近幾年來某縣三家國有商業(yè)銀行職工由416人減少到目前的87人，減少了79.1%;機構(gòu)網(wǎng)點由93個減少到目前的51個,減少了45.2%。工行僅保留一個營業(yè)部，農(nóng)業(yè)銀行90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所撤消，建設(shè)銀行降格為分理處。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)功能不全。農(nóng)村信用社是支持“三農(nóng)”的主力軍，但其存在“多病身子扛重活”現(xiàn)象，信貸支農(nóng)壓力巨大。郵政儲蓄機構(gòu)除能吸收存款外，不具有發(fā)放貸款等其他金融職能，業(yè)務(wù)上處于“跛足”狀態(tài)。

從結(jié)構(gòu)看：信貸結(jié)構(gòu)趨同，許多領(lǐng)域出現(xiàn)信貸真空。1999年至今，某縣工商企業(yè)貸款增長緩慢，且集中于個別企業(yè)。農(nóng)業(yè)貸款增長較快。金融機構(gòu)貸款投放集中于房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、廣電、學(xué)校、醫(yī)院和公路建設(shè)等少數(shù)幾個領(lǐng)域，信貸資金壘大戶趨勢明顯。對地方經(jīng)濟發(fā)展起主導(dǎo)作用的中小企業(yè)，包括近年來桐柏引進的一批具有良好發(fā)展前景，對桐柏實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標具有重要意義的項目，信貸支持較差。

從信貸品種看：縣域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵是要解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等問題，這些問題的解決需要大量長期資金支持。但金融機構(gòu)在對縣域經(jīng)濟的信貸結(jié)構(gòu)中逐漸減少了對長期信貸資金的投放，新增貸款集中于短期貸款。

從貸款投放方式看：主要以抵押、擔(dān)保和存單質(zhì)押貸款為主，有少量的承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，基本上沒有信用貸款。信貸服務(wù)品種的單一，與地方微觀經(jīng)濟個體發(fā)展廣泛性不相適應(yīng)，限制了信貸的有效增長。

（二）存貸款資金逆向流出，加大了縣域資金需求的缺口

資金問題始終是困擾某縣域經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”之一。而縣域資金的大量流出，則加劇了資金的供求矛盾。縣域資金的外流主要是通過國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄進行。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的改革，吸收的存款大部分上存，造成縣域資金外流。郵政儲蓄機構(gòu)只吸收存款，不能發(fā)放貸款，且其吸收來的存款可以較高的利息轉(zhuǎn)存人民銀行，使得郵政儲蓄機構(gòu)產(chǎn)生較大的利益驅(qū)動，存款量大幅增長，加劇縣域資金外流。2002年以來，某縣存差資金以年均2億的速度遞增，年均增長率以37%的速度增長?！按娌睢笔倾y行存貸款的差額，一定意義上可認為是銀行從存款人吸收來的可利用社會資源，沒有被銀行充分利用而形成的富裕資金。從某縣金融機構(gòu)2004年末存差資金占用結(jié)構(gòu)來看，法定存款準備金為1.2億元，占存差資金的25.6%；有價證券及投資占款0.9億元，占19.1%；國有商業(yè)銀行上存資金為0.4億元，占8.5%；郵政儲蓄存款2.1億元，占比為44.7%。在某縣域經(jīng)濟自身“造血”功能不強的情況下，上述金融機構(gòu)卻通過各種渠道大量“抽血”，造成縣域經(jīng)濟嚴重“失血”。

（三）作為目前桐柏融資市場上重要的資金供給者，農(nóng)村信用社自身的改革、發(fā)展壓力巨大。

1、農(nóng)村信用社對政策依賴性強的特點短期難以改變。

一是人民銀行支農(nóng)再貸款資金支持。為體現(xiàn)國家重農(nóng)、扶農(nóng)優(yōu)惠政策，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，1999年人民銀行開始對農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款資金。截至目前，已累計向某縣農(nóng)村信用社發(fā)放再貸款資金3.85億元。支農(nóng)再貸款作為政策性資金，人民銀行對其投向有硬性規(guī)定，不僅要用于“三農(nóng)”，而且還規(guī)定了農(nóng)村信用社組織自有資金發(fā)放“三農(nóng)”貸款的比例。這是1999年以來農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款保持較高速度增長的重要資金保障。一個典型現(xiàn)象是2004年，針對農(nóng)村信用社資金寬本文來自文秘之音，海量精品免費文章請登陸004km.cn查看松現(xiàn)實，人民銀行上收了部分支農(nóng)再貸款指標。結(jié)果是在政策環(huán)境和市場環(huán)境雙好，農(nóng)民生產(chǎn)積極性提高，生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較大，種養(yǎng)殖大戶增加較快，資金需求急劇增加情況下，農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)投入不足，全年僅新增農(nóng)業(yè)貸款6241萬元，導(dǎo)致農(nóng)村高成本的民間借貸活躍，這不僅不利于農(nóng)業(yè)弱勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還可能引發(fā)一系列社會問題。二是為逐步把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的地方性金融企業(yè)，人民銀行定向?qū)δ晨h農(nóng)村信用社發(fā)放專項中央銀行票據(jù)，消化其歷史上形成的呆壞賬、虧損掛帳等，金額達2238萬元，占其資不抵債額的50%。此外還作了一系列制度上的安排，包括完善法人治理、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、完善信貸支農(nóng)服務(wù)、增加支農(nóng)信貸投放等，減輕了農(nóng)信社的負擔(dān)，促使其更好地服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展。三是利率等方面的優(yōu)惠政策?？紤]到農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款點多、面廣、額度小、數(shù)量大、成本高等特點，人民銀行賦予其更大的利率浮動權(quán)限。由此可見，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展與人民銀行的政策扶持是密不可分的。

2、從農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)來看，信貸區(qū)域化集中趨勢明顯，這與其業(yè)務(wù)重點定位于支持“三農(nóng)”相矛盾。農(nóng)村信用社縣城范圍內(nèi)信貸余額為3.6億元，占全部貸款的63.2%，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)占36.8，平均僅為2.3%，這說明農(nóng)村信用社實際上有大量貸款用于“三農(nóng)”之外。而從農(nóng)村信用社整體資金運用情況看，有大量資金或閑置，或流出。截至2005年5月末，農(nóng)村信用社各項貸款5.93億元，占其資產(chǎn)總計的42.6%，占各項存款的64.2%，低于75%的相關(guān)要求；存放中央銀行準備金存款0.72億元，超額存放0.24億元；存放商業(yè)銀行款項1.33億元，占資產(chǎn)總計的9.5%；投資債券等1.18億元，占資產(chǎn)總計的8.5%。一方面縣域經(jīng)濟發(fā)展資金短缺問題嚴重，一方面有信貸投放自主權(quán)的農(nóng)村信用社大量資金閑置，并通過購買債券、存放商業(yè)銀行等途徑流出縣域。

3、農(nóng)村信用社支農(nóng)中產(chǎn)生的矛盾無法回避。一是貸款利率浮動幅度高與農(nóng)民減負增收的矛盾。目前農(nóng)村信用社貸款利率最大上浮系數(shù)為基準貸款利率的2.3倍。雖然人民銀行要求對農(nóng)戶種植業(yè)貸款利率原則上要少浮動或不浮動，但個別農(nóng)信社趨利思想嚴重，執(zhí)行浮動利率大多是“一浮到頂”，增加了農(nóng)民的利息負擔(dān)，有悖于中央減輕農(nóng)民負擔(dān)、增加農(nóng)民收入的精神和人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款的初衷。二是金融服務(wù)需求多樣化與金融手段單一的矛盾。信用社在農(nóng)村是一統(tǒng)天下，缺乏競爭，在金融創(chuàng)新上動力不足，再加上干部職工素質(zhì)不高等原因，金融服務(wù)水平提高緩慢，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。三是農(nóng)戶貸款戶數(shù)眾多與農(nóng)貸管理人力不足的矛盾。四是農(nóng)業(yè)高風(fēng)險低收益與農(nóng)信社經(jīng)營目標的矛盾。農(nóng)村信用社經(jīng)營目標是安全性前提下實現(xiàn)利潤最大化，當(dāng)然希望把資金投向效率高、風(fēng)險小的行業(yè)和地區(qū)，這與農(nóng)業(yè)效率低、風(fēng)險大形成強烈反差，加之嚴格的貸款責(zé)任追究機制，信貸人員“懼貸”心理較為突出。

三、金融對縣域經(jīng)濟支持力度減弱原因分析

（一）縣域經(jīng)濟存在諸多的“滯后性”使得金融支持的動力不足

近幾年，某縣經(jīng)濟發(fā)展取得了顯著成效，但是與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比還有較大差距。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，縣域經(jīng)濟工業(yè)化程度比較低，且結(jié)構(gòu)雷同，小而全、低水平的問題突出。農(nóng)業(yè)方面，具有弱質(zhì)性，尤其是大部分仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)化水平偏低，農(nóng)業(yè)規(guī)模效益較差。中小企業(yè)方面，普遍規(guī)模小，產(chǎn)品單

一、科技含量和附加值較低，自身積累能力較弱，經(jīng)營效益相對較差，并且容易受到國家宏觀調(diào)控和市場需求變化的沖擊。由于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期還沒有形成具有較強競爭力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，粗加工、低技術(shù)、低附加值的經(jīng)營模式仍是縣域經(jīng)濟的主體模式，缺乏能夠吸引金融機構(gòu)投放資金的經(jīng)濟亮點。

2、國有商業(yè)銀行信貸機制梗滯。表現(xiàn)在兩個方面：一是國有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限上收，除了可以發(fā)放部分小額貸款外，基層行基本上喪失信貸自主權(quán)。同時提高信貸準入門檻，精簡人員，撤并機構(gòu)，貸款審批環(huán)節(jié)多，時間長，手續(xù)繁；二是國有商行信貸考核約束與激勵機制嚴重失衡。基層金融機構(gòu)對信貸人員實行嚴格的貸款終身考核制，而對信貸有突出貢獻的人員卻缺乏激勵機制，這種信貸管理機制的失衡，最終導(dǎo)致基層行社主要領(lǐng)導(dǎo)人及信貸營銷人員出現(xiàn)懼貸心理。三是國有商業(yè)銀行抓大放小，支持科技含量高，效益高的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念。信貸授信的標準和條件一般按照支持大項目、大企業(yè)的標準制訂，在貸款操作過程中，造成商業(yè)銀行熱衷支持大項目、大企業(yè)，縣級支行對許多項目或企業(yè)因規(guī)模不夠而不予上報，或上報后無法通過審批，限制了對縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持。

3、信用認可度與信用實際度不對稱，金融部門為防范道德風(fēng)險不得不謹慎從事。從當(dāng)前縣域現(xiàn)狀來看，經(jīng)濟主體信用意識有所增強，信用狀況有所改善。但是，縣域信用狀況還沒有從根本上得到好轉(zhuǎn)，信用整體水平還不高，客戶的信用實際度與金融部門的認可度還存在著一定的距離。對信用程度不高的企業(yè)和農(nóng)戶，金融部門從防范自身風(fēng)險出發(fā)，不得不謹慎從事。

4、資金供給方與資金需求方信息不對稱，客戶與銀行不能及時有效地進行面對面營銷。目前，縣域經(jīng)濟與金融之間還沒有建立起反映靈敏、直接對接的信息平臺。從經(jīng)濟主管部門來看，主動為企業(yè)服務(wù)的意識不強，對幫助企業(yè)解決實際困難的辦法不多、思路不寬，對如何讓企業(yè)得到金融資本的充分支持研究不夠。從金融機構(gòu)來看，也還不同程度地殘留著計劃經(jīng)濟時代客戶找銀行、銀行等客戶的觀念，雖然有不少金融機構(gòu)確立了信貸市場營銷觀念，但由于沒有建立與客戶直接的面對面的信貸營銷機制，使部分優(yōu)良客戶不能得到銀行信貸的及時支持。資金供給方的信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸條件、信貸要求、信貸程序等等信息，資金需求方不是很清楚；客戶的投資情況、生產(chǎn)情況、效益情況、市場情況、資金需求等等信息，金融機構(gòu)也不是都掌握。由此就出現(xiàn)了好企業(yè)、好項目銀行不一定發(fā)現(xiàn)；差企業(yè)、差項目，銀行又不能支持。形成這種局面的主要原因是原有體制和機制還沒有轉(zhuǎn)換到位造成的。

5、貨幣政策傳導(dǎo)不暢制約了信貸投放。主要表現(xiàn)：一是貨幣政策多元化程度不夠。長期以來，人民銀行針對縣域企業(yè)大都屬于中小企業(yè)的實際，大力倡導(dǎo)在支持大企業(yè)、大項目發(fā)展的同時，加強對中小企業(yè)的支持，并不斷呼吁成立了中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，但國有商業(yè)銀行信貸策略實行“三大”戰(zhàn)略，這種“抓大”信貸策略既與央行貨幣政策多元化導(dǎo)向相悖，又與貸款客戶脫節(jié)，也不切合桐柏實際，顯然不符合桐柏經(jīng)濟發(fā)展之需。二是“支農(nóng)”貨幣政策傳導(dǎo)不暢。引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”投入一直是央行貨幣政策的要求，但在實際傳導(dǎo)過程中，國有商業(yè)銀行基本退出了農(nóng)村信貸市場，甚至也本文來自文秘之音，海量精品免費文章請登陸004km.cn查看退出了縣域信貸市場，而農(nóng)村信用社也因小額農(nóng)貸額度小、期限短而難以滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村高新技術(shù)發(fā)展，在一定程度上制約了信貸的投放。三是“為民”貨幣政策在桐柏執(zhí)行困難。如助學(xué)貸款，桐柏沒有大專以上院校，只能發(fā)放學(xué)生生源地貸款，實際發(fā)放的貸款微乎其微。消費貸款數(shù)量更少。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款在多方努力下，雖然已成立擔(dān)保基金，但僅50萬元的擔(dān)保基金讓下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流于形式，事實上也是至今未發(fā)生一筆業(yè)務(wù)。

6、金融支持縣域經(jīng)濟的利益風(fēng)險補償機制短缺。因中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，貸款風(fēng)險很大，由于缺乏利益風(fēng)險補償機制，金融部門為了規(guī)避風(fēng)險，容易將之排除在門外。同時，缺乏有效運作的社會征信體系，擔(dān)保、評估機構(gòu)缺乏，社會中介服務(wù)體系不健全等問題，貸款擔(dān)保難問題得不到有效解決。銀行獲取企業(yè)和個人的資信狀況困難重重，加之縣域企業(yè)普遍缺乏歷史信用記錄，尚未形成良好的公眾形象，多數(shù)管理者素質(zhì)不高等，金融機構(gòu)放貸顧慮重重，制約了信貸的有效增長。

四、進一步做好金融支持經(jīng)濟發(fā)展的幾點對策建議

（一）努力構(gòu)筑縣域經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的平臺。

一是建立經(jīng)濟金融發(fā)展協(xié)調(diào)機制。成立支持縣域經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，定期召開經(jīng)濟金融聯(lián)席會議，通報經(jīng)濟、金融情況，提出需要解決的問題進行磋商和協(xié)調(diào)。二是建立完善經(jīng)濟金融信息共享機制。要加強縣域經(jīng)濟金融信息雙向交流。一方面，縣域經(jīng)濟主管部門要及時向金融部門提供經(jīng)濟信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、市場信息；另一方面，金融部門要及時向縣經(jīng)濟主管部門傳導(dǎo)金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。要建立縣域經(jīng)濟發(fā)展項目庫，并及時向各金融機構(gòu)發(fā)布，以最大限度地發(fā)揮信息資源的作用。三是建立經(jīng)濟金融支持保障機制?？h有關(guān)部門要針對縣域農(nóng)戶和中小企業(yè)的實際情況，研究提出多種擔(dān)保辦法，積極探索實行動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，創(chuàng)造條件建立中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，為轄內(nèi)金融機構(gòu)增加信貸投入掃除障礙。要深入開展創(chuàng)建金融信用縣市活動，扎扎實實推進縣域誠信建設(shè)，為經(jīng)濟金融營造良好的發(fā)展環(huán)境。

（二）努力疏通信貸投放渠道，促進有效信貸投入。

1、人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用。加強對轄區(qū)經(jīng)濟金融運行、物價走勢、貨幣政策實施效果的監(jiān)測分析，通過金融形勢分析，風(fēng)險提示，信貸指導(dǎo)意見等多種方式，及時向轄內(nèi)金融機構(gòu)傳導(dǎo)每個時期的信貸支持重點，影響商業(yè)銀行信貸投放數(shù)量和方向，實現(xiàn)對信貸投放的控制和調(diào)節(jié)。及時與政府部門進行溝通，提出建設(shè)性意見，為政府科學(xué)決策提供依據(jù)。

2、國有商行要進行制度改革。一是適當(dāng)擴大下放貸款審批權(quán)限。將一定額度貸款權(quán)下放至縣一級支行，以縮短審批時間；二是要建立貸款激勵機制，對有效益的貸款營銷，要對相關(guān)人員進行適當(dāng)?shù)莫剟睿怨膭钚刨J人員的信貸營銷積極性；三是要建立適合中小企業(yè)的授信體制、政策和程序。使更多中小企業(yè)能夠在較短的時間里取得貸款支持。在堅持商業(yè)化經(jīng)營的原則下，根據(jù)各自優(yōu)勢和經(jīng)營戰(zhàn)略，注意處理與協(xié)調(diào)好政策扶持和商業(yè)化經(jīng)營、重點傾斜和普遍支持、風(fēng)險防范和穩(wěn)健經(jīng)營、近期效益和長期利益等方面的關(guān)系，有針對性地確定支持對象，培育優(yōu)質(zhì)客戶。

3、農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的同時，應(yīng)不遺余力地支持工商企業(yè)發(fā)展、重要項目建設(shè)。一是進一步改進信貸管理體制，采取授權(quán)授信的方式，適當(dāng)下放企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限，切塊下達支持經(jīng)濟的信貸指標，賦予基層信用社自主進行信貸決策的權(quán)力，以減少信貸審批程序和環(huán)節(jié)，促進企業(yè)最大限度地抓住商機，增加效益。二是積極參與，及時掌握企業(yè)發(fā)展、項目建設(shè)的現(xiàn)狀、特點、信貸需求特征，按照有關(guān)信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，適時增加有效信貸投入。三是結(jié)合實際，改進支持企業(yè)發(fā)展的信貸舉措。要根據(jù)企業(yè)的具體狀況，制定簡潔高效的貸款管理程序和辦法。同時要大力推行客戶經(jīng)理制，加大對民營企業(yè)的貸款營銷力度。建立激勵機制，既考核貸款的發(fā)放，又要核定收回貸款本息獎懲比例，與責(zé)任人的經(jīng)濟利益掛鉤。同時，要加大科技投入，加強電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（三）鼓勵企業(yè)多渠道融資，增加項目資金投入。

政府及企業(yè)要積極研究和主動探索銀行貸款、民間投資、企業(yè)發(fā)債、招商引資等相結(jié)合的社會經(jīng)濟發(fā)展及項目建設(shè)的投融資機制，拓寬渠道，增加對工業(yè)、城市建設(shè)、公益事業(yè)等重點項目的資金投入。及時探索擴大企業(yè)直接融資的途徑：一是探索龍頭企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈上配套、協(xié)作企業(yè)之間的融資渠道，利用龍頭企業(yè)的信用優(yōu)勢和規(guī)模效益優(yōu)勢，解決配套協(xié)作企業(yè)的資金不足問題。二是在桐柏現(xiàn)有優(yōu)勢企業(yè)中培育上市公司，力爭盡快有2～3戶企業(yè)上市直接融資，拓寬現(xiàn)行融資渠道。三是重視民間投資和中小企業(yè)投資發(fā)展。建立適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融中介機構(gòu)和金融服務(wù)體系，不斷開放新的投資領(lǐng)域和創(chuàng)造投融資便利以激活民間投資和中小企業(yè)投資。

（四）打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，支持金融業(yè)健康發(fā)展。

為金融機構(gòu)創(chuàng)造一個文明守信的市場環(huán)境是促進銀行貸款投放的一個重要條件。政府應(yīng)規(guī)范中小企業(yè)的改制運作，法制部門要加大對金融部門依法清收支持力度，堅決打擊偷逃銀行債務(wù)的企業(yè)和各種逃廢金融債務(wù)行為。把信用建設(shè)工作延伸到縣域經(jīng)濟各個方面、各個環(huán)節(jié)，通過制訂量化考核標準、狠抓工作落實來促進社會逐步形成講信用、守信用的良好風(fēng)氣。金融部門應(yīng)建立統(tǒng)一的適合縣域經(jīng)濟的中小企業(yè)信用評級和授信制度，取消金融機構(gòu)目前“各自為政”的信用評價辦法，整合信用資源，加強征信管理，促進縣域信用建設(shè)始終向好的方向發(fā)展。