第一篇：第十八章 商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

第十八章 商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

一、單項(xiàng)選擇題

1.在1974—1975年間，西方經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了第二次世界大戰(zhàn)以來最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，所謂“滯脹”現(xiàn)象是指（）。

A．嚴(yán)重的通貨膨脹 B．嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)蕭條

C．大量失業(yè)和經(jīng)濟(jì)蕭條并存 D．通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)蕭條并存

答案：D

2.下列可以起到限制銀行及其人員權(quán)力的需要，維護(hù)存款人利益，維持銀行競(jìng)爭(zhēng)力作用的是（）。

A．政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管 B．收取準(zhǔn)備金 C．行業(yè)的準(zhǔn)入限制 D．提高利率

答案：A

3.20世紀(jì)30年代的大危機(jī)后，美國(guó)通過的?格拉斯—斯蒂格爾法?主要規(guī)定了（）。

A．建立存款準(zhǔn)備金制度

B．嚴(yán)格區(qū)分商業(yè)銀行與投資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍 C．提高準(zhǔn)備金比率

D．限制銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立

答案：B

4.1989年顯示美國(guó)的金融管制正在逐步放松的事件是（）。

A．美國(guó)國(guó)會(huì)通過有關(guān)放寬銀行業(yè)務(wù)范圍的法案

B．聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)正式核準(zhǔn)摩根商業(yè)銀行可以承銷一般公司新發(fā)行的股票 C．美國(guó)的地區(qū)性銀行可以跨國(guó)經(jīng)營(yíng) D．聯(lián)儲(chǔ)可以核發(fā)美國(guó)銀行全球執(zhí)照

答案：B

5.一般認(rèn)為，新經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素是（）。

A．資本 B．土地

C．一般勞動(dòng)力 D．知識(shí)

答案：D

6.為了改變對(duì)金融體制實(shí)施的限制，讓市場(chǎng)力量發(fā)揮更大的作用，從而為金融全球化提供了良好的制度基礎(chǔ)，發(fā)展中國(guó)家應(yīng)該進(jìn)行的改革是下列哪項(xiàng)？（）。

A．降低準(zhǔn)備金比率 B．利率自由化 C．金融自由化 D．金融深化

答案：C

7.在美國(guó)亞特蘭大市成立“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（Security First Network Bank，SFNB），是世界上第一家在Internet上進(jìn)行所有交易處理的開放性銀行，它成立于（）年。

A．1993 B．1994 C．1995 D．1996

答案：C

8.編譯系統(tǒng)屬于網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的（）。

A．硬件技術(shù) B．軟件技術(shù) C．客戶應(yīng)用技術(shù) D．服務(wù)技術(shù)

答案：B 9.網(wǎng)絡(luò)化對(duì)商業(yè)銀行的客戶群體的影響是（）。

A．網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的客戶范圍 B．網(wǎng)絡(luò)化縮小了商業(yè)銀行的客戶范圍

C．網(wǎng)絡(luò)化沒有使商業(yè)銀行的客戶范圍發(fā)生較大變化 D．無法確定

答案：A

10.外部黑客入侵使網(wǎng)絡(luò)銀行要面對(duì)的問題是（）。

A．安全性 B．效益性

C．監(jiān)管制度方面 D．流動(dòng)性

答案：A

11.在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管中，“單一執(zhí)照”（single passport）規(guī)則是（）。

A．美國(guó)式 B．歐洲式 C．大陸式 D．海洋式

答案：B

12.我國(guó)現(xiàn)行的銀行經(jīng)營(yíng)模式為（）。

A．分業(yè)經(jīng)營(yíng) B．混業(yè)經(jīng)營(yíng)

C．完全國(guó)有化經(jīng)營(yíng) D．完全自由化經(jīng)營(yíng)

答案：A

13.在網(wǎng)絡(luò)銀行的宏觀戰(zhàn)略方面，可以解決司法權(quán)的模糊性，可以察覺出銀行的不安全或非法行為，還可以交換和分享有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的信息戰(zhàn)略（）。

A．經(jīng)營(yíng)環(huán)境 B．完善與網(wǎng)絡(luò)銀行有關(guān)的法律和法規(guī)。C．加強(qiáng)國(guó)際間的交流與合作

D．加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)造良好環(huán)境，拓寬客戶群體，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行

答案：C

14.數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)屬于網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的（）。

A．硬件技術(shù) B．軟件技術(shù) C．客戶應(yīng)用技術(shù) D．其他技術(shù)

答案：B

15.網(wǎng)絡(luò)銀行的終端系統(tǒng)由通用終端和專用終端組成,下列屬于通用終端的是（）。

A．終端顯示器 B．磁卡讀寫器 C．信用卡打印機(jī) D．存折票據(jù)打印機(jī)

答案：A

二、多項(xiàng)選擇題

1.面對(duì)“滯脹”的挑戰(zhàn)，西方國(guó)家，對(duì)經(jīng)濟(jì)政策所做的調(diào)整是（）。

A．把貨幣政策的中介目標(biāo)由利率轉(zhuǎn)為貨幣供應(yīng)量

B．放棄了布雷頓森林體系關(guān)于固定匯率的安排，使匯率自由浮動(dòng)合法化 C．西方主要國(guó)家相繼取消外匯管制，并逐步開始了銀行自由化改革 D．努力堅(jiān)持固定的匯率安排，以利于正常貿(mào)易的開展

答案：ABCD

2.西方國(guó)家金融創(chuàng)新的動(dòng)因是（）。

A．西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放慢，對(duì)資金的需求減少，這就迫使銀行重新確定銀企關(guān)系，尋找資金出路

B．經(jīng)濟(jì)的衰退，金融業(yè)的增加，導(dǎo)致了金融業(yè)利潤(rùn)的不斷下降 C．新技術(shù)革命必然涉及金融業(yè) D．國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)衰退，資本過剩

答案：ABCD

3.政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，其基本理由是（）。

A．維持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 B．降低物價(jià)水平

C．社會(huì)需要貨幣體系的穩(wěn)定

D．出于限制銀行及其人員權(quán)力的需要

答案：CD

4.一般而言，下列屬于是政府對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管具體屬于的內(nèi)容有（）。

A．對(duì)商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的管理 B．商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍和方式的管理 C．對(duì)商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管 D．對(duì)利率的管制

答案：ABC

5.體現(xiàn)是政府對(duì)商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管的是（）。

A．對(duì)銀行資本要求保持適度的規(guī)模 B．對(duì)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性加以監(jiān)管 C．對(duì)銀行單一貸款的監(jiān)管

D．對(duì)銀行有關(guān)人員貸款的監(jiān)管

答案：ABCD

6.為防范銀行的風(fēng)險(xiǎn)，金融當(dāng)局還有一些事后的監(jiān)管內(nèi)容，主要是（）。

A．限制銀行業(yè)的準(zhǔn)入條件 B．提高準(zhǔn)備金比率 C．建立存款保險(xiǎn)制度

D．銀行發(fā)生資金困難時(shí)提供的緊急援助

答案：CD

7.第二次世界戰(zhàn)后，自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度一直是西方各國(guó)的基本經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，各國(guó)政府的貨幣政策也隨經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變動(dòng)而在自由化和加強(qiáng)監(jiān)管之間權(quán)衡，總的趨勢(shì)是（）。

A．對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行繼續(xù)解除金融管制，放寬金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)限制 B．政府監(jiān)管日趨國(guó)際化

C．各國(guó)金融當(dāng)局對(duì)外資銀行的監(jiān)管趨于加強(qiáng)

D．嚴(yán)格區(qū)分商業(yè)銀行與投資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍

答案：ABC

8.新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的特征包括（）。

A．經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素是知識(shí) B．強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效率而不是單純追求產(chǎn)值 C．經(jīng)濟(jì)效益的提高主要靠技術(shù)創(chuàng)新 D．整體上呈現(xiàn)全球性特征

答案：ABCD

9.新經(jīng)濟(jì)下，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)的二極化分化是指（）。

A．經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素是知識(shí)

B．企業(yè)之間通過“大兼并”擴(kuò)充實(shí)力，互補(bǔ)優(yōu)劣，以爭(zhēng)取盡可能大的獲取信息和科技的空間

C．大量中小企業(yè)掌握最新的技術(shù)，仍然充滿活力 D．嚴(yán)格區(qū)分商業(yè)銀行與投資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍

答案：BC

10.新經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的影響包括（）。

A．商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)也應(yīng)符合新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律 B．人才因素至關(guān)重要

C．運(yùn)用科學(xué)技術(shù)的快慢影響銀行的生死存亡 D．風(fēng)險(xiǎn)性增大

答案：ABCD

11.根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)（McKinnon）和肖（Shaw）的研究，發(fā)展中國(guó)家金融體系普遍存在的問題是（）。

A．金融管制現(xiàn)象過于嚴(yán)重 B．金融市場(chǎng)落后 C．金融制度的雙重性 D．貨幣化程度低

答案：ABCD

12.金融自由化主要包括（）。

A．金融深化 B．匯率自由化 C．資本項(xiàng)目自由化 D．放松金融管制

答案：AD

13.金融全球化的特征主要包括（）。A．“無國(guó)籍”資本由興而衰 B．金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)崛起 C．私人資本占統(tǒng)治地位 D．匯率的自由波動(dòng)

答案：ABC

14.可成為離岸金融中心的條件包括（A．政治安 B．管制較松 C．賦稅較輕

D．擁有一定數(shù)量的合格金融從業(yè)人員

答案：ABCD

15.網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成包括（）。

A．服務(wù)技術(shù) B．硬件技術(shù)。）C．軟件技術(shù)

D．客戶應(yīng)用技術(shù)

答案：BCD

16.網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)組成的客戶應(yīng)用技術(shù)中包括（）。

A．IC卡技術(shù) B．操作系統(tǒng) C．銀行卡技術(shù) D．提款卡技術(shù)

答案：ACD

17.一般認(rèn)為，下列屬于基本業(yè)務(wù)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行的是？（）。

A．基本技術(shù)支持服務(wù) B．網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)業(yè)務(wù)

C．網(wǎng)絡(luò)金融品種及服務(wù)業(yè)務(wù) D．一般存款業(yè)務(wù)

答案：ABC

18.下列網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中屬于網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)業(yè)務(wù)的有（）。

A．網(wǎng)絡(luò)股票交易 B．客戶身份認(rèn)證 C．客戶交易安全管理 D．網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)信息查詢

答案：BC

19.網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的銀行相比具有的優(yōu)勢(shì)包括（）。

A．網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的市場(chǎng)覆蓋范圍 B．網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)展了商業(yè)銀行的市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域 C．網(wǎng)絡(luò)化優(yōu)化了商業(yè)銀行的市場(chǎng)組織機(jī)構(gòu)體系 D．網(wǎng)絡(luò)化強(qiáng)化了業(yè)務(wù)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管

答案：ABCD

20.目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中仍然存在的問題包括（）。

A．網(wǎng)絡(luò)安全方面 B．效益狀況

C．監(jiān)管制度不夠完善

D．網(wǎng)絡(luò)交易立法不夠健全、完善

答案：ABCD

21.網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問題，網(wǎng)絡(luò)支付信息的安全性主要包括（）。

A．信息的保密性 B．信息的確定性 C．信息真實(shí)完整

D．監(jiān)管制度完善問題

答案：ABC

22.從目前的情況來看，國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管模式包括（）。

A．美國(guó)式 B．歐洲式 C．大陸式 D．海洋式

答案：AB

23.美國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管采取了審慎寬松的政策,他們強(qiáng)調(diào)的問題是（A．“單一執(zhí)照”（single passport）規(guī)則

B．網(wǎng)絡(luò)和交易的安全，維護(hù)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健和對(duì)銀行客戶的保護(hù) C．基本上不干預(yù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 D．制定嚴(yán)格的統(tǒng)一監(jiān)管原則

答案：BC

24.歐盟對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要目標(biāo)包括（）。）A．提供一個(gè)清晰、透明的法律環(huán)境 B．堅(jiān)持適度、審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則 C．基本上不干預(yù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 D．“單一執(zhí)照”（single passport）規(guī)則

答案：ABD

25.從我國(guó)的實(shí)際情況來看，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管，所面臨的難點(diǎn)是（）。

A．銀行競(jìng)爭(zhēng)力與監(jiān)管抑制 B．銀行創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一

C．社會(huì)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率

D．國(guó)內(nèi)銀行保護(hù)與社會(huì)福利損失

答案：ABCD

26.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的微觀層面包括（）。

A．網(wǎng)絡(luò)銀行的組織戰(zhàn)略 B．網(wǎng)絡(luò)銀行的人才戰(zhàn)略 C．網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品戰(zhàn)略 D．技術(shù)戰(zhàn)略

答案：ABCD

27.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的宏觀層面包括（）。

A．經(jīng)營(yíng)環(huán)境

B．完善與網(wǎng)絡(luò)銀行有關(guān)的法律和法規(guī) C．加強(qiáng)國(guó)際間的交流與合作

D．加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)造良好環(huán)境，拓寬客戶群體，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行

答案：ABCD

28.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的技術(shù)戰(zhàn)略中，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需要的核心是（）。

A．Web技術(shù)

B．建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù) C．安全保密技術(shù) D．法律完善性

答案：ABC

29.網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品戰(zhàn)略中，網(wǎng)絡(luò)銀行可以選擇的戰(zhàn)略包括？（）。

A．在產(chǎn)品開發(fā)上，保持產(chǎn)品開發(fā)的領(lǐng)先性和可持續(xù)性 B．在產(chǎn)品的集成化方面，提供綜合化的產(chǎn)品 C．提供專業(yè)化產(chǎn)品

D．建立有效的激勵(lì)機(jī)制

答案：ABC

30.網(wǎng)絡(luò)銀行的人才戰(zhàn)略中，人才具備的才能包括？（）。

A．充分的靈活性 B．想象力和創(chuàng)造力 C．敏銳的洞察力

D．頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神

答案：ABCD

三、判斷題

1.廣義上的金融創(chuàng)新是一個(gè)連續(xù)不斷的過程，整個(gè)世界金融發(fā)展史便是一部金融創(chuàng)新的歷史。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

2.一般意義上的金融創(chuàng)新可以定義為，金融中介在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中為了適應(yīng)金融環(huán)境和逃避金融管制而變革其傳統(tǒng)的操作方式，推出新的業(yè)務(wù)品種，采用先進(jìn)的電子技術(shù)，挖掘新的金融服務(wù)以取得利潤(rùn)最大化，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

3.1933年美國(guó)國(guó)會(huì)通過了?麥菲登法?嚴(yán)格區(qū)分商業(yè)銀行與投資銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：錯(cuò)

4.1927年通過的?麥菲登法?限制了銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，嚴(yán)格控制銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

5.知識(shí)經(jīng)濟(jì)是建立在知識(shí)和信息的生產(chǎn)、分配使用之上的經(jīng)濟(jì)，它依賴于知識(shí)的創(chuàng)新、傳播和應(yīng)用，是繼勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)、資源經(jīng)濟(jì)之后的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

6.金融全球化（Financial Globalization），是指全球金融活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制逐漸趨同的過程。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

7.操作系統(tǒng)，就是在系統(tǒng)軟件支持下開發(fā)出來的、解決應(yīng)用過程中出現(xiàn)的某些或某一類問題的程序軟件。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：錯(cuò)

8.作為一個(gè)基本的模式，網(wǎng)絡(luò)銀行主要根據(jù)主要客戶的需求變化來設(shè)置服務(wù)品種和服務(wù)流程，再根據(jù)服務(wù)品種和服務(wù)流程來構(gòu)筑網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

9.網(wǎng)絡(luò)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔式的，與傳統(tǒng)的銀行的組織機(jī)構(gòu)相同。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：錯(cuò)

10.網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的客戶群體，改善了對(duì)客戶的服務(wù)，降低了服務(wù)成本。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

11.網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問題。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：錯(cuò)

12.從目前的情況來看，國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管形成了美國(guó)和歐洲兩種模式。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

13.無效監(jiān)管是指，某些規(guī)則由于缺乏可操作性，出現(xiàn)有法難依，其效果有時(shí)比無法可依還要差。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

14.要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行，必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

15.為了使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有一個(gè)規(guī)范、明確的法律環(huán)境，立法機(jī)關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新，及其對(duì)金融業(yè)和監(jiān)管造成的影響，集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī)。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

16.應(yīng)加強(qiáng)國(guó)際間的交流與合作。通過合作，可以解決司法權(quán)的模糊性；可以察覺出銀行的不安全或非法行為；還可以交換和分享有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的信息。

A．對(duì) B．錯(cuò)

答案：對(duì)

四、問答題

1．西方國(guó)家金融創(chuàng)新的動(dòng)因主要有哪些方面？

答；西方國(guó)家金融創(chuàng)新的動(dòng)因主要有以下幾方面：

（1）西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放慢，對(duì)資金的需求減少，這就迫使銀行重新確定銀企關(guān)系，尋找資金出路。而且工商企業(yè)經(jīng)過二戰(zhàn)后幾十年的發(fā)展，信譽(yù)提高，實(shí)力增強(qiáng)，更愿意到資本市場(chǎng)直接融資，西方國(guó)家金融體系的專業(yè)化限制必然受到?jīng)_擊。

（2）經(jīng)濟(jì)的衰退，金融業(yè)的增加，導(dǎo)致了金融業(yè)利潤(rùn)的不斷下降，這就使得金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，金融業(yè)不得不創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提供新的服務(wù)。

（3）新技術(shù)革命必然涉及金融業(yè)，由于電子化技術(shù)可以提高金融業(yè)務(wù)效率和準(zhǔn)確性，改善和提高對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，降低金融業(yè)成本，因而金融業(yè)為適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需要必然搶先開發(fā)、搶占制高點(diǎn)。

（4）國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)衰退、資本過剩，迫使資本尋求國(guó)外出路，而國(guó)際貿(mào)易快速增長(zhǎng)，跨國(guó)公司發(fā)展迅猛，發(fā)展中國(guó)家資金需求增大又給金融業(yè)務(wù)國(guó)際化提供了可能。

（5）20世紀(jì)30年代資本主義世界經(jīng)濟(jì)大危機(jī)后，凱恩斯主義占據(jù)了統(tǒng)治地位，經(jīng)過幾十年的發(fā)展后出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)“滯脹”的局面，于是貨幣主義、供應(yīng)學(xué)派、新自由主義等經(jīng)濟(jì)理論重新抬頭，資本主義國(guó)家當(dāng)局也不得不重新審視凱恩斯主義，減少國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)，進(jìn)行金融管理的創(chuàng)新。

2．政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管包括哪幾項(xiàng)內(nèi)容？

答：政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管具有以下幾項(xiàng)內(nèi)容：

（1）對(duì)商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)的管理。包括對(duì)商業(yè)銀行及其分行的開業(yè)、合并、注銷等的審批，同時(shí)也包括對(duì)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)理的管理等。

（2）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍和方式的管理。在實(shí)行專業(yè)化金融制度的國(guó)家里，商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)都依法各自有其專門的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。在一些特別強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)短期資金融通業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)分離的國(guó)家中，商業(yè)銀行一般主要從事短期資金融通方面的業(yè)務(wù)，而不涉足長(zhǎng)期信用、信托投資、住房建筑業(yè)務(wù)。在經(jīng)營(yíng)方式上，各國(guó)也都有一些規(guī)定，如對(duì)自有資金和存放款有關(guān)比率的規(guī)定、付大額貸款的限額規(guī)定以及對(duì)證券、外匯經(jīng)營(yíng)限制的規(guī)定、對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)非銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定等。

（3）對(duì)商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管。其一是對(duì)銀行資本要求保持適度的規(guī)模，即通過資本必須與銀行的資產(chǎn)或負(fù)債保持一定的比例來限制銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模。一般國(guó)家規(guī)定銀行資本對(duì)其存款的比率大致為10%，對(duì)資產(chǎn)的比率大體為5%。其二是對(duì)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性加以監(jiān)管。為保證銀行的資產(chǎn)能夠靈活周轉(zhuǎn)，防止銀行把過多的資金使用在長(zhǎng)期貸款和投資上，金融監(jiān)管當(dāng)局一般都明確規(guī)定銀行必須按規(guī)定的比率經(jīng)常保持一部分現(xiàn)金和隨時(shí)可變動(dòng)的資產(chǎn)。日本銀行規(guī)定，普通銀行保持的流動(dòng)性資產(chǎn)不得低于其總存款的30%。其三，對(duì)銀行單一貸款的監(jiān)管，即為分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)政府均嚴(yán)格限制銀行發(fā)放單一巨額貸款，規(guī)定單一貸款與該行資本必須保持一定的比率。此外，在事后，監(jiān)管當(dāng)局還有兩類監(jiān)管內(nèi)容：一是銀行發(fā)生資金困難時(shí)提供的緊急援助，形式可是貼現(xiàn)窗口或建議進(jìn)行合并等；二是建立存款保險(xiǎn)制度。

3．簡(jiǎn)述新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的特征及新經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的影響。

答：（1）新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的特征主要如下：

①經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素，不是資本，也不是土地或一般勞動(dòng)力，而是知識(shí)－先進(jìn)的科技、管理方法和有價(jià)值的信息。新經(jīng)濟(jì)區(qū)別于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)之處就是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中科學(xué)技術(shù)起了決定性作用。

②強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效率而不是單純追求產(chǎn)值。從國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐來看，產(chǎn)值已不能帶來直接的利潤(rùn)，而充分利用信息技術(shù)，可減少不必要的中間環(huán)節(jié)，避免迂回運(yùn)輸、無效勞動(dòng)等，在產(chǎn)值不一定增加的情況下經(jīng)濟(jì)效益卻可以有大的增長(zhǎng)。這就是科學(xué)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)，這就是新經(jīng)濟(jì)秩序產(chǎn)生的巨大威力。

③經(jīng)濟(jì)效益的提高主要靠技術(shù)創(chuàng)新、靠有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)、靠把科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，而不是靠簡(jiǎn)單地增加投資擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模來獲得。傳統(tǒng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)把有形資源發(fā)揮到極限，新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)來自于無形資源。計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用，使我們找到了無形資源的運(yùn)用空間。

④整體上呈現(xiàn)全球性特征。新經(jīng)濟(jì)的全球性首先表現(xiàn)為利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，企業(yè)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可以延伸到地球的任何角落，地理距離所造成的空間障礙已不復(fù)存在。

⑤經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)二極化分化。一方面，企業(yè)之間通過“大兼并”擴(kuò)充實(shí)力，互補(bǔ)優(yōu)劣，以爭(zhēng)取盡可能大地獲取信息和科技的空間，強(qiáng)有力的資產(chǎn)實(shí)力是擴(kuò)展科技空間的有力保證。另一方面，大量中小企業(yè)掌握最新的技術(shù)，仍然充滿活力。

（2）新經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的影響主要包括：

①商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)也應(yīng)符合新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。它是科學(xué)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。新經(jīng)濟(jì)的特征和傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)有很大區(qū)別，如何適應(yīng)并很快利用是商業(yè)銀行需要面對(duì)的。

②人才因素至關(guān)重要。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代下人才不僅應(yīng)具有一般基礎(chǔ)知識(shí)和金融業(yè)務(wù)知識(shí)，還應(yīng)該對(duì)科技的最新動(dòng)態(tài)有所了解，能夠及時(shí)跟蹤最新科技，并在實(shí)際工作中加以運(yùn)用。用科技知識(shí)武裝起來的金融工作者才能在日新月異的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代做出準(zhǔn)確的經(jīng)營(yíng)判斷。

③運(yùn)用科學(xué)技術(shù)的快慢影響銀行的生死存亡。商業(yè)銀行也是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位，和其他經(jīng)營(yíng)企業(yè)一樣，在新經(jīng)濟(jì)的生態(tài)環(huán)境中能否迅速運(yùn)用新科技搶占制高點(diǎn)是十分重要的。

④風(fēng)險(xiǎn)性增大。企業(yè)面臨著許多的市場(chǎng)挑戰(zhàn)：如何跟上技術(shù)進(jìn)步的步伐，如何選準(zhǔn)市場(chǎng)切入點(diǎn)，如何采用高新技術(shù)等等。對(duì)于銀行來說，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)也就相應(yīng)增大。

4．金融全球化的特征有哪些？

答：金融全球化的特征主要有：

（1）“無國(guó)籍”資本由興而衰。離岸金融市場(chǎng)是資本追求金融自由化的產(chǎn)物，因此，它以全球大多數(shù)國(guó)家（尤其是主要工業(yè)化國(guó)家）實(shí)施嚴(yán)格金融管制為前提。當(dāng)各個(gè)國(guó)家紛紛放棄國(guó)內(nèi)金融管制，從而使在岸金融市場(chǎng)與離岸金融市場(chǎng)的運(yùn)作法則和經(jīng)營(yíng)條件逐漸接近或趨于一致時(shí)，離岸金融市場(chǎng)的作用就會(huì)逐漸消失或者大大降低，離岸和在岸的區(qū)別也逐漸拉平，離岸業(yè)務(wù)也就有可能回歸為在岸業(yè)務(wù)。最重要的是，20世紀(jì)80年代末期以來，主要工業(yè)化國(guó)家對(duì)于存款準(zhǔn)備金的要求普遍大大降低，從而使得刺激離岸金融發(fā)展的一大主要因素消失。與此同時(shí)，主要工業(yè)化國(guó)家通過財(cái)政改革大大降低了公司所得稅率。其他如管理制度、優(yōu)惠政策和法律環(huán)境等等原先導(dǎo)致資本向離岸中心流動(dòng)的經(jīng)濟(jì)制度因素，也因金融自由化進(jìn)程的深入而逐漸消失。

（2）金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)崛起。20世紀(jì)70年代固定匯率制的崩潰，是刺激金融衍生產(chǎn)品產(chǎn)生的直接動(dòng)因。金融衍生產(chǎn)品的相繼開發(fā)和推廣，在金融領(lǐng)域掀起了一場(chǎng)革命。

（3）私人資本占統(tǒng)治地位。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，私人資本已經(jīng)在全球的資本流動(dòng)中占據(jù)了絕對(duì)的主導(dǎo)地位。在全球資本流動(dòng)私人化的浪潮中，最為引人注目的現(xiàn)象是機(jī)構(gòu)投資者地位的急劇上升。機(jī)構(gòu)投資者,又稱為“資產(chǎn)管理者”，即從事大規(guī)模證券交易的機(jī)構(gòu)。

5．簡(jiǎn)述網(wǎng)絡(luò)銀行的基本框架。

答：（1）網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成：網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成分為硬件技術(shù)、軟件技術(shù)和客戶應(yīng)用技術(shù)三部分。硬件技術(shù)由主機(jī)系統(tǒng)和終端系統(tǒng)構(gòu)成，其中，主機(jī)系統(tǒng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要分為大中型機(jī)技術(shù)和微機(jī)技術(shù)。軟件技術(shù)包括操作系統(tǒng)、編譯系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)等?？蛻魬?yīng)用技術(shù)兼有硬件技術(shù)和軟件技術(shù)，如IC卡技術(shù)、銀行卡技術(shù)和提款卡技術(shù)。

（2）網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成：一般地，網(wǎng)絡(luò)銀行的形成有三種基本的方式：一是從銀行原有的信息技術(shù)部門演變而來，二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部，三是對(duì)原有的信息技術(shù)部門或科技發(fā)展部、銀行卡／（信用卡）部和服務(wù)咨詢等若干個(gè)部門的相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行整合而形成。

總體上，信息技術(shù)部管理的目標(biāo)是為銀行的各種業(yè)務(wù)活動(dòng)提供硬件和軟件服務(wù)，使銀行內(nèi)部與外部的電子信息活動(dòng)順利地進(jìn)行。在管理結(jié)構(gòu)上，一般按照系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)為原則設(shè)置管理部門，使軟件運(yùn)行和硬件維護(hù)獲得良好的支持。

（3）網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成：

① 基本技術(shù)支持服務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)、系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件技術(shù)的支持，特別是網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)的支持，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)得以不斷得到拓展和發(fā)展。

②網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)業(yè)務(wù)，如客戶身份認(rèn)證、客戶交易安全管理，客戶信用卡（銀行卡）等電子貨幣管理，以及客戶咨詢等。

③ 網(wǎng)絡(luò)金融品種及服務(wù)業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)信息查詢、網(wǎng)絡(luò)股票交易、申請(qǐng)信用卡，以及綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等。

6．同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有哪些優(yōu)勢(shì)？

答：（1）網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的市場(chǎng)覆蓋范圍。傳統(tǒng)的以網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行的市場(chǎng)服務(wù)范圍往往局限在某一比較小的地理區(qū)域，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化的過程就是商業(yè)銀行的市場(chǎng)服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大的過程。

（2）網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)展了商業(yè)銀行的市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。傳統(tǒng)的以網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行的市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要集中在傳統(tǒng)的存、放、匯業(yè)務(wù)上。電子化在擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的同時(shí)，使得商業(yè)銀行向社會(huì)其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透成為可能。

（3）網(wǎng)絡(luò)化優(yōu)化了商業(yè)銀行的市場(chǎng)組織機(jī)構(gòu)體系。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔式的，這種組織機(jī)構(gòu)形式大多按照行政區(qū)劃對(duì)等設(shè)置，管理層次多，管理機(jī)構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的費(fèi)用成本高，不利于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時(shí)溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，在網(wǎng)絡(luò)的作用下，加強(qiáng)了商業(yè)銀行職能部門的作用，減少了影響商業(yè)銀行運(yùn)作效率的中間環(huán)節(jié)，信息的反饋及時(shí)，商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)部管理模式必將發(fā)生深刻的變化。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的市場(chǎng)組織體系一般都是以實(shí)體形式存在的，在電子網(wǎng)絡(luò)化的過程中，各種虛擬的以電子信息為媒體的組織機(jī)構(gòu)形式會(huì)不斷產(chǎn)生，網(wǎng)上銀行、電子銀行、移動(dòng)銀行等新的商業(yè)銀行市場(chǎng)組織體系將在商業(yè)銀行電子化網(wǎng)絡(luò)化的過程中逐步出現(xiàn)。

（4）網(wǎng)絡(luò)化強(qiáng)化了業(yè)務(wù)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)作方式缺乏嚴(yán)格的崗位環(huán)節(jié)制約和有效的實(shí)時(shí)監(jiān)督和事后監(jiān)督，因而不可避免地會(huì)出現(xiàn)各種違規(guī)、違紀(jì)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)造成各種風(fēng)險(xiǎn)和損失。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化、電子化可以將各種業(yè)務(wù)處理流程和操作管理規(guī)則電腦程序化，通過電腦程序?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)辦理過程中的崗位與崗位之間和部門與部門之間的制約，避免各種人為因素的影響。網(wǎng)絡(luò)化使得商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)的監(jiān)督更加及時(shí)方便和有效。

（5）網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新了商業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的支付工具產(chǎn)品。銀行業(yè)務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。商業(yè)銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品。而電子網(wǎng)絡(luò)銀行除了可以利用電子網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新電子數(shù)字鈔票、電子支票、電子信用卡外，還可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對(duì)客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)管理的成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。

（6）網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的客戶群體，改善了對(duì)客戶的服務(wù)，降低了服務(wù)成本。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，商業(yè)銀行對(duì)客戶的空間和時(shí)間限制減弱了，商業(yè)銀行的客戶群體不僅在數(shù)量上會(huì)急劇地?cái)U(kuò)大，而且在質(zhì)量結(jié)構(gòu)上也會(huì)得到優(yōu)化。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的客戶既是具備較高科技文化素養(yǎng)的知識(shí)型客戶，同時(shí)也是擁有一定資金實(shí)力的黃金客戶，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的平均信用要高于整個(gè)社會(huì)的平均信用。商業(yè)銀行建設(shè)自己的電子網(wǎng)絡(luò)，并不斷完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的功能，就是為了提高其自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，拓展新的市場(chǎng)領(lǐng)域和新的市場(chǎng)空間，發(fā)展更多新的優(yōu)良客戶群體，為廣大客戶提供各種快捷、高效、安全和便利的綜合金融服務(wù)。

7．簡(jiǎn)述我國(guó)目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理及難點(diǎn)。

答：從我國(guó)的實(shí)際情況來看，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管，有以下幾個(gè)難點(diǎn)：

（1）銀行競(jìng)爭(zhēng)力與監(jiān)管抑制。我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制，在一定程度上已有可能影響到我國(guó)監(jiān)管的競(jìng)爭(zhēng)力，如果再從一開始就對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施較為嚴(yán)格的監(jiān)管，雖然有可能有效地降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，但卻會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的演進(jìn)與變化，以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

（2）銀行創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。監(jiān)管的“公平性”要求被監(jiān)管者。應(yīng)該遵守同一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，但是由于各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行本身發(fā)展方向和階段的差異，強(qiáng)行執(zhí)行某一規(guī)范，一方面會(huì)使一些網(wǎng)絡(luò)銀行喪失創(chuàng)新的主動(dòng)性和熱情，另一方面自然加大了競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入成本，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的減弱。

（3）社會(huì)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率。確定某一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的另一個(gè)問題，是有可能造成高昂的社會(huì)監(jiān)管成本或無效監(jiān)管。前者是指，如果這一規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)被事后證明是不適用的，不僅銀行業(yè)要花費(fèi)巨大的重置成本，而且會(huì)喪失千載難逢的發(fā)展機(jī)會(huì)。無效監(jiān)管則是指，某些規(guī)則由于缺乏可操作性，出現(xiàn)有法難依，其效果有時(shí)比無法可依還要差。

（4）國(guó)內(nèi)銀行保護(hù)與社會(huì)福利損失。網(wǎng)絡(luò)銀行的模糊疆界性和相對(duì)較低的轉(zhuǎn)移成本，使監(jiān)管也形成了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)研究，網(wǎng)絡(luò)銀行中的資金和客戶，都會(huì)向規(guī)則“軟”的地區(qū)或國(guó)家遷移。側(cè)重于保護(hù)本國(guó)的監(jiān)管政策，會(huì)造成社會(huì)資源和福利的損失。

這些問題的存在，迫使監(jiān)管當(dāng)局不得不慎重考慮監(jiān)管的策略和程序，但卻不等于放棄監(jiān)管。從我國(guó)的情況來看，目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管是非常必要的。

（1）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、范圍、今后可能的發(fā)展方向等，都需要監(jiān)管當(dāng)局有一個(gè)較明確的規(guī)定或表示，特別是關(guān)于是否允許非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)金融資訊服務(wù)、是否充許銀行經(jīng)營(yíng)證券交易平臺(tái)、是否充許券商和保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上開展類似于儲(chǔ)蓄貸款的業(yè)務(wù)等問題，如果等到企業(yè)進(jìn)行相關(guān)投資后，再進(jìn)行監(jiān)管，不僅監(jiān)管阻力加大，而且會(huì)使先期使用的消費(fèi)者面臨損失。

（2）監(jiān)管也并非對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展沒有促進(jìn)作用，特別是就我國(guó)目前的情況來看，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的基本服務(wù)行為進(jìn)行一些必要的規(guī)范，更有利于取得消費(fèi)者的信任，擴(kuò)大市場(chǎng)，避免不必要的交易摩擦。

（3）必要的監(jiān)管規(guī)則還有利于形成一個(gè)相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為中小銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供一個(gè)機(jī)會(huì)，從而降低金融體系的總體風(fēng)險(xiǎn)。

8．簡(jiǎn)述網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

答：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)是由微觀層面戰(zhàn)略和宏觀層面戰(zhàn)略共同組成的網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略體系。

1．微觀層面

①網(wǎng)絡(luò)銀行的組織戰(zhàn)略。組織戰(zhàn)略實(shí)際是要解決激勵(lì)與協(xié)調(diào)的問題。網(wǎng)絡(luò)銀行的組織戰(zhàn)略由兩部分組成：

A.網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部的組織戰(zhàn)略。其組織架構(gòu)應(yīng)服務(wù)于以下幾個(gè)目標(biāo)：迅速獲取信息；迅速傳遞信息；迅速將滿足客戶需要的新產(chǎn)品推向市場(chǎng)。

B.網(wǎng)絡(luò)銀行的外部組織戰(zhàn)略。應(yīng)使網(wǎng)絡(luò)銀行在整個(gè)銀行的組織結(jié)構(gòu)中保持相對(duì)的獨(dú)立性，賦予它獨(dú)立的決策權(quán)、人事權(quán)和績(jī)效評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。

②網(wǎng)絡(luò)銀行的人才戰(zhàn)略。網(wǎng)絡(luò)銀行需要的是具有充分的靈活性、想象力和創(chuàng)造力的熊彼特式的企業(yè)家。要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行，必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)。

③網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品戰(zhàn)略。首先，在產(chǎn)品開發(fā)上，要在持續(xù)的客戶需求信息的支持下，憑借合理的預(yù)測(cè)，保持產(chǎn)品開發(fā)的領(lǐng)先性和可持續(xù)性。鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的易于移植性，銀行要維護(hù)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保持產(chǎn)品的差異性，進(jìn)而保持對(duì)客戶的持續(xù)吸引力，就必須在產(chǎn)品開發(fā)上適度超前。其次，在產(chǎn)品的集成化方面，有兩種策略可供選擇：一種是提供綜合化的產(chǎn)品，使客戶在一家網(wǎng)絡(luò)銀行可享受到盡可能多的金融需求；另一種提供專業(yè)化產(chǎn)品，通過品牌效應(yīng)，滿足客戶對(duì)度身定制的專業(yè)化和服務(wù)的要求。再次，在與同業(yè)展開激烈競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)積極參與同業(yè)合作，共同制定行業(yè)性標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，必要時(shí)應(yīng)與同業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，共同克服困難，戰(zhàn)勝對(duì)手。

④技術(shù)戰(zhàn)略。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需要三大核心技術(shù)：Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)和安全保密技術(shù)。具體而言，在硬件方面，需要功能強(qiáng)大的服務(wù)器，有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)，可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面，需要網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無論何種技術(shù)都不可能一蹴而就，但是一種新技術(shù)開發(fā)成功，就可以在系統(tǒng)中占據(jù)局部?jī)?yōu)勢(shì)，因此我國(guó)銀行必須重視技術(shù)開發(fā)，在這一方面招商銀行與中國(guó)銀行已走在前列。

（2）宏觀層面

①經(jīng)營(yíng)環(huán)境。首先，互聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)普及程度不高。雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)已經(jīng)取得了很大進(jìn)步，但同發(fā)達(dá)國(guó)家比還是有很大差距。同時(shí)絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進(jìn)行通信和獲取信息，真正使用網(wǎng)上支付的用戶少之又少。其次，社會(huì)信用程度不高。由于網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行的支付與交易都是在不見面的虛擬環(huán)境中完成的，所以健全的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的信用體系尚不完善。

②完善與網(wǎng)絡(luò)銀行有關(guān)的法律和法規(guī)。為了使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有一個(gè)規(guī)范、明確的法律環(huán)境，立法機(jī)關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新，及其對(duì)金融業(yè)和監(jiān)管造成的影響，集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī)，比如數(shù)字簽名法、加密法、電子證據(jù)法等。要明確定義電子交易各方（消費(fèi)者、商家、銀行、CA中心等）的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)，把采取安全措施和實(shí)施安全管理的原則規(guī)范化，并強(qiáng)制性地執(zhí)行。此外，還要完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的界定，加大打擊力度，以有效遏制網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的發(fā)生。

③加強(qiáng)國(guó)際間的交流與合作。通過合作，可以解決司法權(quán)的模糊性，可以察覺出銀行的不安全或非法行為，還可以交換和分享有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的信息。

④加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)造良好環(huán)境，拓寬客戶群體，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。我國(guó)網(wǎng)上銀行近年來有較快發(fā)展，但基礎(chǔ)還比較薄弱，網(wǎng)絡(luò)用戶占人口比重小，因而發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)任重而道遠(yuǎn)。

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第二篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

[提要] 高校資產(chǎn)公司所屬企業(yè)在規(guī)范化建設(shè)方面取得了顯著成績(jī)，但對(duì)下屬企業(yè)的管理和監(jiān)督缺乏科學(xué)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制。本文圍繞對(duì)資本的監(jiān)管和運(yùn)營(yíng)，通過運(yùn)用豐富的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和管理指標(biāo)對(duì)和任期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，提出一套完整的企業(yè)負(fù)責(zé)人績(jī)效考核體系。

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)公司；績(jī)效考核；機(jī)制研究

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年3月31日

高校資產(chǎn)公司所屬企業(yè)規(guī)范化建設(shè)已歷時(shí)十年之久，各高校之間發(fā)展、改革進(jìn)度不盡相同，大部分高校能夠按照“積極發(fā)展、規(guī)范管理、改革創(chuàng)新”的指導(dǎo)方針，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，充分利用高校科技人才優(yōu)勢(shì)，在加速科技成果轉(zhuǎn)化、帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)技術(shù)進(jìn)步等方面取得了顯著成績(jī)。高校企業(yè)在取得成績(jī)和進(jìn)步的同時(shí)，我們還要清醒的看到，各高校資產(chǎn)公司對(duì)下屬企業(yè)的管理和監(jiān)督方面還存在許多亟待解決的問題。因此，如何建立對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)績(jī)效考評(píng)機(jī)制，規(guī)范企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)營(yíng)行為，體現(xiàn)績(jī)效和獎(jiǎng)懲關(guān)系，確保國(guó)有資產(chǎn)保值增值成為當(dāng)務(wù)之急。《教育部關(guān)于積極發(fā)展、規(guī)范管理高校科技產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)意見》（教技發(fā)[2005]2號(hào)）第10條明確要求：“高校資產(chǎn)公司對(duì)所投資企業(yè)要建立業(yè)績(jī)考核制度及其獎(jiǎng)懲辦法”。結(jié)合教育部2015年關(guān)于加強(qiáng)高校所屬企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)管理的意見，資產(chǎn)公司要轉(zhuǎn)變觀念，今后應(yīng)將企業(yè)管理的模式轉(zhuǎn)化為企業(yè)資產(chǎn)管理，圍繞國(guó)有資產(chǎn)的保值增值，強(qiáng)化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)收益最大化，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，建立一套行之有效、科學(xué)合理、能夠真正調(diào)動(dòng)各方面積極性的績(jī)效考評(píng)辦法和監(jiān)管制度。績(jī)效考評(píng)辦法需要明確目標(biāo)考核原則、考核內(nèi)容及程序，重點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核指標(biāo)綜合體系的科學(xué)設(shè)計(jì)，考核期限結(jié)束后，還應(yīng)該明確考核結(jié)果的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰。

一、考核對(duì)象及考核原則

企業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)班子成員是目標(biāo)責(zé)任主體的承擔(dān)者和考核對(duì)象。企業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)班子正職是第一責(zé)任人，副職是次要責(zé)任人，組成企業(yè)經(jīng)營(yíng)班子，共同完成企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，共同承擔(dān)經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任。

對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人的考核和評(píng)價(jià)要堅(jiān)持以管資本為主，強(qiáng)化所屬企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)管體制機(jī)制建設(shè)，防范國(guó)有資產(chǎn)流失。不同的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)不同，考核內(nèi)容不同。實(shí)行考核結(jié)果與過程評(píng)價(jià)相統(tǒng)一，堅(jiān)持分類考核與綜合考核相結(jié)合，采用多元化的指標(biāo)體系和科學(xué)的方式方法，考核結(jié)果與獎(jiǎng)懲辦法掛鉤，確保國(guó)有資產(chǎn)的安全性、完整性和有效性，實(shí)現(xiàn)資本收益最大化和企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1、按照企業(yè)所處行業(yè)、資產(chǎn)占有管理水平和主營(yíng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)等特點(diǎn)，實(shí)事求是，客觀公正，實(shí)行科學(xué)的分類考核；采取“不同行業(yè)、不同尺度，同一行業(yè)，統(tǒng)一尺度”原則。

2、實(shí)行、中期和任期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核相結(jié)合的辦法。第二結(jié)束時(shí)，對(duì)前兩年考核結(jié)果進(jìn)行中期考核。經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核以公歷年為考核期。各高校任期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核一般以四年為考核期。

3、按照責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的原則，考核結(jié)果與工資結(jié)構(gòu)中的崗位津貼、業(yè)績(jī)津貼發(fā)放及稅后利潤(rùn)獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合的辦法，建立企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與激勵(lì)約束機(jī)制相結(jié)合的考核制度，建立健全科學(xué)合理、可追溯的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)責(zé)任制。既要注重考核企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，又要注重監(jiān)督企業(yè)負(fù)責(zé)人執(zhí)行國(guó)家法規(guī)，廉潔從業(yè)的有關(guān)規(guī)定。

二、考核內(nèi)容及程序

資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人聘任之前必須簽訂《企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任書》，由資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司規(guī)定和任期經(jīng)營(yíng)考核目標(biāo)和內(nèi)容，考核內(nèi)容重點(diǎn)是企業(yè)對(duì)設(shè)定經(jīng)營(yíng)期間的盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)及管理狀況等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。考核內(nèi)容由體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和管理水平的管理指標(biāo)構(gòu)成。企業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)班子在規(guī)定的考核期滿30天內(nèi)，按期如實(shí)提交或者任期《企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任書》完成情況的自查報(bào)告，填寫《企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核自查表》。

自查報(bào)告應(yīng)包含企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基本情況、考核目標(biāo)完成情況、考核期內(nèi)企業(yè)的重大事項(xiàng)、企業(yè)資產(chǎn)變動(dòng)的原因、存在的主要問題及其原因、企業(yè)解決問題的措施等內(nèi)容。報(bào)告中經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況應(yīng)依據(jù)企業(yè)審計(jì)報(bào)告提供的報(bào)表數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司依據(jù)《企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任書》，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、各種考核測(cè)評(píng)數(shù)據(jù)、《企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自查表》、企業(yè)工作計(jì)劃預(yù)案和方案、任期內(nèi)各個(gè)階段會(huì)議的講話稿和總結(jié)報(bào)告、取得的各種榮譽(yù)證書和資質(zhì)證照、企業(yè)各種規(guī)章制度等材料，對(duì)上或任期內(nèi)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)完成的情況進(jìn)行考核，確認(rèn)或者任期業(yè)績(jī)考核指標(biāo)綜合完成率，提出綜合考核結(jié)論和獎(jiǎng)懲建議報(bào)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行。

三、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核指標(biāo)的設(shè)計(jì)

經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核指標(biāo)的設(shè)計(jì)是績(jī)效考核的關(guān)鍵，考核內(nèi)容應(yīng)覆蓋企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的所有方面。貫徹和任期相結(jié)合的原則，采取定量和定性相結(jié)合的方式，實(shí)行經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和管理指標(biāo)考核相結(jié)合，并設(shè)定權(quán)重系數(shù)，相同行業(yè)企業(yè)指標(biāo)和權(quán)重系數(shù)基本相同，不同行業(yè)企業(yè)指標(biāo)和權(quán)重系數(shù)不同。各高校企業(yè)大致為技術(shù)型和非技術(shù)型兩大類，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核指標(biāo)具體方案如下：

1、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。（1）銷售收入是指當(dāng)年財(cái)務(wù)報(bào)表的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入和兼營(yíng)業(yè)務(wù)收入的總額，取近3年銷售收入的平均值，適當(dāng)考慮市場(chǎng)狀況、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)情況、企業(yè)正常運(yùn)行所需最低毛利率，合理確定指標(biāo)；（2）凈利潤(rùn)率為企業(yè)稅后凈利潤(rùn)總額與銷售收入的比率，按近三年凈利潤(rùn)率和銷售收入確定；（3）上繳股東資產(chǎn)收益。每家企業(yè)都應(yīng)按照國(guó)有資產(chǎn)保值增值的原則上繳股東資產(chǎn)收益，企業(yè)從年凈利潤(rùn)總額中按照一定比例上繳；（4）當(dāng)年實(shí)際到款率。當(dāng)年銷售收入到款額與當(dāng)年銷售收入的比率，須設(shè)定最低限額；（5）資產(chǎn)負(fù)債率：負(fù)債額與資產(chǎn)總額的比率為資產(chǎn)負(fù)債率。資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)介于30%～60%；（6）國(guó)有資產(chǎn)保值增值率是指企業(yè)考核期末扣除客觀因素后的所有者權(quán)益同考核期初所有者權(quán)益的比率；（7）固定資產(chǎn)增加率：企業(yè)本期凈增固定資產(chǎn)原值與期初固定資產(chǎn)原值的比率。反映一定時(shí)期內(nèi)固定資產(chǎn)增長(zhǎng)的程度；（8）因經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量：與上年相比，差額應(yīng)大于0；（9）往年債權(quán)債務(wù)變化率：債權(quán)債務(wù)以上一年底為基數(shù)，根據(jù)賬齡、數(shù)額確定下降百分率，主要指應(yīng)收賬款和其他應(yīng)收賬款的下降率。

2、管理指標(biāo)。（1）企業(yè)證照、資質(zhì)升級(jí)和增加項(xiàng)目情況。其中，技術(shù)型企業(yè)資質(zhì)升級(jí)或增加項(xiàng)目是硬性指標(biāo)，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上只能提升或增項(xiàng)，如出現(xiàn)資質(zhì)未增加也未減少現(xiàn)象，在綜合考核時(shí)，該項(xiàng)指標(biāo)分值為60%；如出現(xiàn)資質(zhì)降級(jí)現(xiàn)象或減少情況，在綜合考核時(shí)，該項(xiàng)指標(biāo)為不合格，分值為零。其他類型企業(yè)出現(xiàn)資質(zhì)降級(jí)現(xiàn)象或減少情況，在綜合考核時(shí)，該項(xiàng)指標(biāo)分值為50%。（2）企業(yè)職工構(gòu)成和培訓(xùn)情況。指職工學(xué)歷、職稱、注冊(cè)、年齡構(gòu)成的合理性，參加各種職業(yè)培訓(xùn)等情況。有資質(zhì)要求的技術(shù)型企業(yè)，企業(yè)注冊(cè)人員的數(shù)額必須大于企業(yè)資質(zhì)要求的最低注冊(cè)人員數(shù)額，如果出現(xiàn)最低注冊(cè)人員數(shù)額不夠的情況，在綜合考核時(shí)，該項(xiàng)指標(biāo)為不合格，分值為零；其他類型企業(yè)主要考察對(duì)職工的規(guī)范管理、人員結(jié)構(gòu)、培訓(xùn)等方面。（3）聘用人員簽訂勞動(dòng)合同、辦理社會(huì)保險(xiǎn)情況。企業(yè)現(xiàn)在普遍以聘用人員為主，是企業(yè)重要力量。這類人員是否簽訂勞動(dòng)合同、辦理社會(huì)保險(xiǎn)，是否存在勞動(dòng)糾紛，是考核的重點(diǎn)。（4）企業(yè)或個(gè)人獲得獎(jiǎng)勵(lì)、榮譽(yù)等情況，鼓勵(lì)企業(yè)積極向上，申報(bào)各類獎(jiǎng)項(xiàng)，提高社會(huì)知名度，以印有企業(yè)名稱的證書為準(zhǔn)，獲獎(jiǎng)層次要參考證書印章、印制徽章、網(wǎng)站公示等資產(chǎn)公司予以配套獎(jiǎng)勵(lì)。（5）企業(yè)建立規(guī)章制度和管理辦法以及執(zhí)行情況，以企業(yè)正式發(fā)文格式、文號(hào)、時(shí)間為準(zhǔn)。主要考核企業(yè)制度建設(shè)和規(guī)范化管理情況。（6）在黨風(fēng)廉政建設(shè)方面是否嚴(yán)格按照簽訂的《黨風(fēng)廉政建設(shè)目標(biāo)責(zé)任書》執(zhí)行，如有違法違紀(jì)現(xiàn)象，造成后果者，該項(xiàng)指標(biāo)為不合格，分值為零；主要考察企業(yè)執(zhí)行中央“八項(xiàng)規(guī)定”和企業(yè)負(fù)責(zé)人廉潔從業(yè)情況。（7）在安全生產(chǎn)管理方面是否嚴(yán)格按照簽訂的《安全生產(chǎn)管理目標(biāo)責(zé)任書》執(zhí)行，如有違規(guī)、處罰、安全事故等情況發(fā)生，該項(xiàng)指標(biāo)為不合格，分值為零。主要考察企業(yè)安全生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防控的措施。

企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核指標(biāo)體系由經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和管理指標(biāo)共同構(gòu)成。無法用經(jīng)濟(jì)手段考核的細(xì)化為管理指標(biāo)。綜合指標(biāo)總分值（目標(biāo)值）為150分，經(jīng)濟(jì)指標(biāo)權(quán)重系數(shù)為100分，管理指標(biāo)權(quán)重系數(shù)為50分。經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核指標(biāo)完成率=（經(jīng)濟(jì)指標(biāo)+管理指標(biāo)）綜合完成值/目標(biāo)值（150）。例如：綜合完成值為110分，即綜合完成率為：110/150=73%。

具體企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核指標(biāo)體系綜合指標(biāo)權(quán)重（150分），分類構(gòu)成如表1所示。（表1）

通過以上指標(biāo)體系考核，帶入每項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)，綜合得出每家企業(yè)的考核指標(biāo)綜合完成率。考核指標(biāo)綜合完成率即為企業(yè)負(fù)責(zé)人的績(jī)效考核結(jié)果。

四、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核結(jié)果的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰

企業(yè)銷售收入、凈利潤(rùn)率、投資收益率等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的完成情況，以及在管理方面的成績(jī)決定企業(yè)經(jīng)營(yíng)班子經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核結(jié)果，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司依據(jù)考核指標(biāo)綜合完成情況對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)班子進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰。目前，各高校還沒有統(tǒng)一的薪酬管理標(biāo)準(zhǔn)和辦法，無法真正和企業(yè)負(fù)責(zé)人績(jī)效年薪和任期激勵(lì)收入掛鉤，因此暫與各高校實(shí)際實(shí)行的津貼制度掛鉤，與企業(yè)稅后凈利潤(rùn)掛鉤為宜。具體如下：綜合考核結(jié)果一般劃分為四檔：完成率為60%以下；完成率為60%～80%；完成率為80%～90%；完成率為90%以上。

考核時(shí)，考核指標(biāo)綜合完成率小于60%的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)班子成員不得發(fā)放業(yè)績(jī)津貼和崗位津貼；考核指標(biāo)綜合完成率為60%（含）～80%的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)班子成員的崗位津貼和業(yè)績(jī)津貼按照標(biāo)準(zhǔn)的70%發(fā)放，未發(fā)放部分留待任期考核完成后，根據(jù)任期考核結(jié)果處理；考核指標(biāo)綜合完成率達(dá)到80%（含）以上的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)班子成員崗位津貼、業(yè)績(jī)津貼全額發(fā)放?？己酥笜?biāo)綜合完成率達(dá)到90%（含）的企業(yè)，各類津貼發(fā)放不受影響，同時(shí)企業(yè)稅后凈利潤(rùn)的30%用于獎(jiǎng)勵(lì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)班子。

任期期滿考核時(shí)，將任期內(nèi)考核指標(biāo)綜合完成率的平均值作為任期獎(jiǎng)懲的主要依據(jù)。任期考核指標(biāo)綜合完成率平均值小于75%，不補(bǔ)發(fā)崗位津貼和業(yè)績(jī)津貼；考核指標(biāo)綜合完成率平均值大于75%（含），可補(bǔ)發(fā)未發(fā)放的崗位津貼和業(yè)績(jī)津貼50%；考核指標(biāo)綜合完成率平均值大于80%（含），可補(bǔ)發(fā)未發(fā)放的崗位津貼和業(yè)績(jī)津貼。

將經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核結(jié)果作為資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司及其他獨(dú)資、控股企業(yè)負(fù)責(zé)人崗位調(diào)整、職務(wù)任免、薪酬待遇獎(jiǎng)懲的重要依據(jù)，促使資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司及其他獨(dú)資、控股企業(yè)負(fù)責(zé)人勤勉盡責(zé)。對(duì)于中期考核未完成目標(biāo)任務(wù)或企業(yè)繼續(xù)虧損，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司可根據(jù)具體情況對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人和班子成員進(jìn)行誡勉談話、崗位調(diào)整或解聘。如在任期企業(yè)連續(xù)虧損的企業(yè)負(fù)責(zé)人不得再在任何企業(yè)擔(dān)任正職或提拔使用，如在任期內(nèi)企業(yè)效益連續(xù)增長(zhǎng)或扭虧為盈，企業(yè)負(fù)責(zé)人可優(yōu)先提拔使用。

考核和任期考核結(jié)束后，由資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司根據(jù)董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)以文件形式批準(zhǔn)綜合考核結(jié)論、獎(jiǎng)懲意見、決定企業(yè)負(fù)責(zé)人的去留。這樣形成一個(gè)完整的考核過程。

五、督促檢查

在考核體系的執(zhí)行過程中，資產(chǎn)公司應(yīng)通過對(duì)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)行分析、跟蹤調(diào)查、企業(yè)重大事項(xiàng)報(bào)告審議、企業(yè)經(jīng)營(yíng)班子人員質(zhì)詢等手段，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)督。在發(fā)生經(jīng)營(yíng)環(huán)境驟變、重大安全生產(chǎn)事故、環(huán)保事故、質(zhì)量事故和重大經(jīng)濟(jì)損失等情況時(shí)可及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)執(zhí)行情況明顯滯后的企業(yè)，隨時(shí)提出預(yù)警并進(jìn)行督促。

綜上所述，通過建立科學(xué)合理、客觀公正、規(guī)范可行的資產(chǎn)公司所屬企業(yè)績(jī)效考核方法、標(biāo)準(zhǔn)和程序，才能真實(shí)地反映和評(píng)價(jià)高校企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和企業(yè)負(fù)責(zé)人履職情況，落實(shí)責(zé)任主體，防范國(guó)有資產(chǎn)流失，實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)保值增值，使所屬企業(yè)真正成為產(chǎn)學(xué)研用結(jié)合平臺(tái)、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化基地和科技型企業(yè)孵化器。

主要參考文獻(xiàn)：

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第三篇：我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)分析

班級(jí)：109069902（CIMA 1班）學(xué)號(hào)：姓名：

摘要:隨著金融體制改革的不斷深入，我國(guó)商業(yè)銀行體系逐步向多元化轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出三個(gè)層次：一是四大國(guó)有商業(yè)銀行；二是跨區(qū)域的股份制銀行，如交通、民生、等股份制商業(yè)銀行和獨(dú)資的中信實(shí)業(yè)銀行；三是地方性的城市商業(yè)銀行。隨著改革開放的進(jìn)一步推進(jìn),和加入世貿(mào)組織,中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境將更為復(fù)雜多樣,國(guó)內(nèi)市場(chǎng)國(guó)際化和國(guó)際市場(chǎng)國(guó)內(nèi)化。金融業(yè)所代表的資本市場(chǎng)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，而銀行業(yè)無疑又在整個(gè)金融行業(yè)中占據(jù)了核心地位，銀行業(yè)面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的局面。

關(guān)鍵詞： 城市商業(yè)銀行市場(chǎng)環(huán)境存在問題發(fā)展趨勢(shì)

在我國(guó)加入世貿(mào)組織以來，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著眾多發(fā)展的機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前城市商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境

(一)、國(guó)家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大

①國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生根本性改變，銀行業(yè)原有的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)逐步喪失。從我國(guó)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，隨著改革的推進(jìn)和深化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生的重大變化，主要表現(xiàn)在市場(chǎng)供求結(jié)構(gòu)由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主導(dǎo)因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期也由計(jì)劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的根本性轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，企業(yè)銷售困難，國(guó)有企業(yè)出現(xiàn)大面積虧損，國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增大，開始逐步進(jìn)入高增長(zhǎng)之后的大調(diào)整時(shí)期。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會(huì)平均利潤(rùn)率降低，這都將深刻地影響到城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方式和盈利能力，使城市商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)逐步喪失。

②國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)到位，國(guó)內(nèi)金融環(huán)境暫時(shí)陷入蕭條。一方面，受國(guó)內(nèi)外錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)因素影響，致使我國(guó)在90年代末金融運(yùn)行中出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮造成了重大影響。對(duì)城市商業(yè)銀行而言，一是國(guó)有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足，派生存款減少，給城市商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)帶來較大阻力；二是大中型企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)改革滯后、效益低下且負(fù)債率較高，使部分城市商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)總額迅速攀升，有的銀行甚至已經(jīng)接近國(guó)有商業(yè)銀行水平。另一方面，為啟動(dòng)內(nèi)需和拉動(dòng)消費(fèi)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，國(guó)家采取了一系列積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，從宏觀上來看，這一政策的確起到了預(yù)期的效果，儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)率明顯回落，社會(huì)經(jīng)濟(jì)也有了新的起色；然而在微觀上卻對(duì)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來了很大的挑戰(zhàn)，使得部分穩(wěn)定性較好的存款減少，既給城市商業(yè)銀行的資金匹配帶來了很大難度，也對(duì)其流動(dòng)性管理提出了更高的要求。

（二）、加入WTO，業(yè)界競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

①金融業(yè)對(duì)外逐步開放，外資銀行開始競(jìng)爭(zhēng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。隨著我國(guó)加入WTO，金融市場(chǎng)的開放和全球金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的逐步消除，技術(shù)先進(jìn)、裝備精良的外資銀行無疑對(duì)我國(guó)銀行業(yè)特別是城市商業(yè)銀行構(gòu)成了極大威脅。面對(duì)世界金融服務(wù)貿(mào)易自由化的浪潮，銀行業(yè)面臨著日益增強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，從目前已經(jīng)對(duì)外開放的長(zhǎng)江、珠江三角洲的實(shí)踐情況來看，外資銀行的引進(jìn)已經(jīng)給當(dāng)?shù)氐某鞘秀y行業(yè)帶來了沖擊，其主要表現(xiàn)在：市場(chǎng)份額下降，中間業(yè)務(wù)量減少，大批業(yè)務(wù)骨干和優(yōu)質(zhì)客戶群流失。

此外，從世界金融發(fā)展的態(tài)勢(shì)來看，與經(jīng)濟(jì)全球化伴隨而至的金融一體化，輔之計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)都提出了挑戰(zhàn)，金融業(yè)未來將面臨著國(guó)際化、市場(chǎng)化和知識(shí)化的三大發(fā)展趨勢(shì)。就城市商業(yè)銀行而言，國(guó)際化意味著其要面對(duì)國(guó)內(nèi)大商業(yè)銀行和發(fā)達(dá)國(guó)家跨國(guó)銀行的雙重競(jìng)爭(zhēng)；市場(chǎng)化則意味著金融管制的放松，城市商業(yè)銀行將失去政府在業(yè)務(wù)、地域等方面的保護(hù)；知識(shí)化雖有助于降低交易成本，但對(duì)城市商業(yè)銀行卻可能意味著經(jīng)營(yíng)成本、融資成本的擴(kuò)大，因?yàn)槠滟Y金實(shí)力能否支撐設(shè)備的更新與網(wǎng)絡(luò)的維持是一個(gè)問題。

②適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要，國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇。在入世五年后，我國(guó)金融市場(chǎng)完全對(duì)外開放，隨著國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變，各商業(yè)銀行根據(jù)自身市場(chǎng)定位重新部署戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行來自與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力也將越來越明顯。首先是國(guó)有四大商業(yè)銀行，由于歷史和體制上的原因，我國(guó)傳統(tǒng)的大宗業(yè)務(wù)絕大部分仍集中在四大國(guó)有商業(yè)銀行辦理。資金的趨利性原則在計(jì)劃指令和政策干預(yù)下不能充分發(fā)揮作用，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不平等仍然存在。

同時(shí)，由于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行加快改革轉(zhuǎn)軌步伐，并將業(yè)務(wù)發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到中心城市，使平均的市場(chǎng)份額越來越小，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的難度也越來越大。而且城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領(lǐng)域，與國(guó)有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)相比，明顯處于相對(duì)劣勢(shì)地位，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果必將導(dǎo)致城市商業(yè)銀行在利潤(rùn)和收益上付出代價(jià)。其次是跨區(qū)域的股份制商業(yè)銀行，由于承擔(dān)著四大國(guó)有獨(dú)資銀行所不具有的生存發(fā)展壓力，因而從一開始就注重按照標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代商業(yè)銀行管理運(yùn)營(yíng)模式確立內(nèi)部管理機(jī)制、規(guī)范企業(yè)行為，基本上都確立了以公有制為主體的股份制結(jié)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)清晰，制約力強(qiáng)。它們雖然沒有政府補(bǔ)貼，但不承擔(dān)國(guó)家政策性貸款業(yè)務(wù)，很少有政府干預(yù)，在企業(yè)利潤(rùn)最大化和生存發(fā)展的行為目標(biāo)指引下，管理嚴(yán)密、機(jī)制靈活、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、服務(wù)完善，利用競(jìng)爭(zhēng)手段開拓市場(chǎng)，其行為特征的市場(chǎng)化和競(jìng)爭(zhēng)性遠(yuǎn)較國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為甚。

③金融體制改革的推進(jìn)和深化，政策環(huán)境日趨嚴(yán)格。

第一，國(guó)家利率連續(xù)下調(diào)和財(cái)稅制度改革，使銀行利潤(rùn)空間縮小。1993年7月到2002年3月不足十年的時(shí)間里，央行連續(xù)八次下調(diào)利率，而且從我國(guó)新發(fā)行的國(guó)債利率低于銀行利率的情況來看，在近期內(nèi)央行極可能將繼續(xù)下調(diào)利率。由于我國(guó)金融產(chǎn)品的單一現(xiàn)狀，銀行的主營(yíng)收入是存貸利差，利率的迅速走低致使存貸利差明顯縮小，銀行失去了高利潤(rùn)收入的政策空間。

第二，國(guó)家大力培育和發(fā)展資本市場(chǎng)，銀行資金與用戶大量分流。近年來，為促進(jìn)資本市場(chǎng)的成熟與完善，我國(guó)采取了一系列的措施鼓勵(lì)三類企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和個(gè)人投資者入市，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了兩方面的影響：一是大大分流了銀行的資金來源，特別是保險(xiǎn)資金入市后，對(duì)銀行的資金來源和經(jīng)營(yíng)管理影響巨大；二是分流了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，一些公司直接通過一級(jí)或二級(jí)市場(chǎng)籌資后，其對(duì)銀行貸款的依賴性明顯削弱，而這些企業(yè)通常是效益較好且具有發(fā)展前景的客戶，這部分客戶的分流和退出，使得銀行貸款客戶資質(zhì)相對(duì)下降。

第三，國(guó)家對(duì)銀行監(jiān)管力度加大，限制了城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。一方面，1997年亞洲金融危機(jī)后，金融安全防范引起各國(guó)政府的高度重視；另一方面，我國(guó)部分城市商業(yè)銀行在快速發(fā)展過程中所暴露的問題，更引起了央行的注意，出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融安全的考慮，中國(guó)人民銀行全方位加大了對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管力度?！渡虡I(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》的頒布實(shí)施以及一系列專門的法規(guī)性措施的出臺(tái)，都表明了金融當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管日益加強(qiáng)和規(guī)范。但由于現(xiàn)行法規(guī)在很大程度上過于粗略，以及政策執(zhí)行本身存在隨意性與模糊性，又制約了城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在公平、有序、健康的原則下拓展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行存在的問題

（一）、產(chǎn)權(quán)制度存在缺陷

1.出資人缺位與越位并存。由于國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)家獨(dú)資銀行，就像眾多的國(guó)有企業(yè)一樣，沒有人來代表出資人對(duì)其行使決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)。雖然國(guó)務(wù)院對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行派有監(jiān)事會(huì)，但一方面由于與其自身利益沒有直接關(guān)聯(lián)，難以實(shí)行真正有效的監(jiān)督，形成出資人缺位;另一方面，由于是國(guó)家獨(dú)資銀行，各級(jí)政府非凡是一些地方政府借此干預(yù)國(guó)有商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，造成出資人越位，使國(guó)有商業(yè)銀行政企不分，承擔(dān)了大量政策性金融業(yè)務(wù)。這是形成國(guó)有商業(yè)銀行大量不良資產(chǎn)的重要原因。

2.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，法人治理不規(guī)范。由于國(guó)家是國(guó)有商業(yè)銀行的惟一股東，無法建立真正意義上的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)際上集股東權(quán)、監(jiān)督權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)于一身，沒有按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，形成股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)治理者之間的制衡機(jī)制。這種沒有制衡機(jī)制的治理結(jié)構(gòu)是不規(guī)范的，其后果也是顯而易見的。

（二）、經(jīng)營(yíng)治理明顯滯后

1.資本金不足。根據(jù)年統(tǒng)計(jì)，2002年末，除中國(guó)銀行的資本充足率達(dá)到8.15%外，其他3家銀行都在7%以下，未達(dá)到《巴塞爾協(xié)議》的要求。而且超過一半的資本金被占用在固定資產(chǎn)和在建工程上。隨著近年來非凡是去年以來資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)，國(guó)有商業(yè)銀行資本金不足的問題更加突出。

2.不良貸款比率過高。根據(jù)年統(tǒng)計(jì)，2002年末，按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類方法，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款總額為21371.58億元，不良貸款比率高達(dá)25.39%，其中：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行最高，為36.63%;中國(guó)建設(shè)銀行最低，為15.17%。

3.呆賬預(yù)備金嚴(yán)重不足。根據(jù)年統(tǒng)計(jì)，2002年末，國(guó)有商業(yè)銀行的呆賬預(yù)備金余額為1547.83億元，占全部貸款余額的比率為1.84%，其中：中國(guó)銀行最高，為5.20%;中國(guó)工商銀行最低，只有0.45%。相對(duì)于巨額的不良貸款而言，國(guó)有商業(yè)銀行的呆賬預(yù)備金可謂杯水車薪。

4.經(jīng)營(yíng)效益低。從賬面上看，近幾年國(guó)有商業(yè)銀行都是盈利。但是，假如按貸款風(fēng)險(xiǎn)足額提取呆賬預(yù)備金，足額提取定期存款應(yīng)付利息，足額消化表內(nèi)應(yīng)收利息掛賬，則實(shí)際財(cái)務(wù)成果都是虧損，甚至是巨額虧損。國(guó)有商業(yè)銀行這種虛盈實(shí)虧的狀況，與國(guó)際上業(yè)績(jī)優(yōu)良商業(yè)銀行1.5%以上的資產(chǎn)收益率水平相比較，差距是很大的。

5.勞動(dòng)效率低。主要是分支機(jī)構(gòu)龐大，治理層次多，人員多且素質(zhì)較低;經(jīng)營(yíng)治理費(fèi)用高。

6.內(nèi)部控制乏力。主要表現(xiàn)在，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和激勵(lì)約束機(jī)制，服務(wù)質(zhì)量比較低，存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)違法行為和金融犯罪案件仍然較多。

商業(yè)銀行的上述問題，既是國(guó)民經(jīng)濟(jì)深層次矛盾的反映，也是內(nèi)部治理長(zhǎng)期積弊的表現(xiàn)。既有歷史原因，也有現(xiàn)實(shí)因素;既有政策原因，也有主觀因素;既有經(jīng)濟(jì)體制方面的原因，也有政府治理體制的影響。

三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對(duì)策建議

（一）、積極爭(zhēng)取上市籌資，提高資本充足率

銀行企業(yè)與傳統(tǒng)的企業(yè)不同，它的發(fā)展往往是通過資本金的增加來擴(kuò)大規(guī)模進(jìn)而提高效益。銀行最大的無形資產(chǎn)是“信用”，銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)是大是小，信用度是高是低，關(guān)鍵要看銀行的資本充足率。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)達(dá)到8%，核心資本的充足率至少應(yīng)達(dá)到4%.從目前我國(guó)城市商業(yè)銀行的狀況來看，雖然遠(yuǎn)比四大國(guó)有商業(yè)銀行要好，但與發(fā)達(dá)國(guó)家的城市銀行相比仍然存在相當(dāng)大的差距。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，提高資本充足率成為城市商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。而與國(guó)有四大商業(yè)銀行不同，由于種種原因，國(guó)家不可能對(duì)城市商業(yè)銀行注入太多的資金，因此，爭(zhēng)取上市成了其提高資本充足率、提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵和不得不走的一招棋。從已經(jīng)成功上市的我國(guó)四個(gè)股份制銀行深發(fā)展、浦發(fā)展、民生和招商銀行的情況來看，上市后其資本充足率得到了跨越式的增長(zhǎng)。

（二）、努力增強(qiáng)自身實(shí)力，尋求資本重組與合并

“大企業(yè)是有效率的，規(guī)模成為效率的代名詞”，隨著金融全球化、一體化步伐的加快，銀行并購案依然層出不窮，規(guī)模越來越大，走資本重組與合并的道路依然是銀行提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、抵御市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，而這一手段對(duì)于總資產(chǎn)只有一兩百億的我國(guó)許多城市商業(yè)銀行來說，則顯得尤其重要。城市商業(yè)銀行尋求重組與合并，主要的形式有三種：一是增資擴(kuò)股，由金融投資人發(fā)起兼并、重組，降低地方財(cái)政的控股比例，把自身建成真正意義上的企業(yè)；二是由個(gè)別相對(duì)而言較大的城市商業(yè)銀行牽頭，多家城市商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)聯(lián)合，組建強(qiáng)有力的新興的銀行集團(tuán)；三是引入外資銀行參股投資。不過，資本具有趨利性，銀行與其他微觀經(jīng)濟(jì)主體一樣，遵循利潤(rùn)最大化原則，因此不管是哪一種重組合并的方式，其必不可少的前提就是千方百計(jì)壯大自身實(shí)力，只有這樣，才可能獲得更多合作對(duì)象的青睞和更多的合作機(jī)會(huì)，也只有這樣，才能夠在重組與合并中獲得更大的“話語權(quán)”。

（三）、準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位，夾縫中求發(fā)展

市場(chǎng)定位是指銀行對(duì)其核心業(yè)務(wù)或產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競(jìng)爭(zhēng)地的認(rèn)定或確定，從而根據(jù)自身特點(diǎn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，選擇、確定“客戶—產(chǎn)品—競(jìng)爭(zhēng)地”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。簡(jiǎn)而言之，就是銀行根據(jù)自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，正確選擇自己的服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種等。縱觀我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，無不經(jīng)歷了激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的洗禮，從幼稚到成熟，從實(shí)力薄弱到發(fā)展壯大，逐步形成了適合自身特點(diǎn)的市場(chǎng)定位。

一是體現(xiàn)在客戶群體上，多數(shù)中小商業(yè)銀行都將自身定位于“為中小企業(yè)服務(wù)”，實(shí)踐也證明，城市商業(yè)銀行在自身改革、發(fā)展的過程中，支持了大量資信低、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、難以從國(guó)有商業(yè)銀行獲得貸款的小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、股份制企業(yè)的發(fā)展，并開發(fā)出許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。二是體現(xiàn)在金融產(chǎn)品上，城市商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)需要，為中小企業(yè)度身定做了一個(gè)多元化、多層次、全方位的“中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系”，并為中小企業(yè)提供信息、資金、技術(shù)、市場(chǎng)和人才方面的便利和服務(wù)。三是體現(xiàn)在服務(wù)區(qū)域選擇上，城市商業(yè)銀行往往以地理?xiàng)l件作為選擇放貸對(duì)象的重要參考。

（四）、充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新

雖然在發(fā)展的初期，由于種種主觀或客觀的原因，我國(guó)城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位戰(zhàn)略上一般選擇了跟隨型，在金融產(chǎn)品和服務(wù)提供上，在目標(biāo)客戶選擇以及主要競(jìng)爭(zhēng)地確定上，顯

示出強(qiáng)烈的與四大國(guó)有商業(yè)銀行相同或相似的現(xiàn)象。但隨著國(guó)家金融機(jī)構(gòu)改革的不斷深入，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，大多數(shù)城市商業(yè)銀行經(jīng)過激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的洗禮，對(duì)內(nèi)逐步建立起了一整套激勵(lì)與約束機(jī)制，確定了“產(chǎn)權(quán)明晰、職責(zé)明確、法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制靈活”的多種優(yōu)勢(shì)，對(duì)外則形成了良好的、具有較高市場(chǎng)靈敏度和效率的金融服務(wù).雖然，從目前我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)力對(duì)比來看，在現(xiàn)在乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，四大國(guó)有商業(yè)銀行始終會(huì)占據(jù)著銀行體系的核心位置，但同時(shí)我們也應(yīng)該看到，各地的城市商業(yè)銀行的地位在日益凸現(xiàn)。一是由于城市商業(yè)銀行適應(yīng)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下多種所有制經(jīng)濟(jì)成分的金融需要；二是城市商業(yè)銀行具有體制新、包袱輕、機(jī)制靈活的特點(diǎn)，同其他跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行一樣在金融創(chuàng)新方面起到了“領(lǐng)頭羊”作用，獲得了一定的社會(huì)認(rèn)同。

按照國(guó)務(wù)院商業(yè)銀行的總體改革思路和要求，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國(guó)有商業(yè)銀行要適當(dāng)向大中城市收縮，以國(guó)有大中型企業(yè)為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。這種轉(zhuǎn)變留下兩個(gè)問題需要解決：一是中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)與中小城鎮(zhèn)發(fā)展的資金來源問題；二是數(shù)量眾多的中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的資金需求問題。國(guó)有大商業(yè)銀行從這兩個(gè)領(lǐng)域收縮后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系在區(qū)域與行業(yè)中所形成的資金空洞，就給城市商業(yè)銀行帶來了良好的機(jī)遇，將有利于城市商業(yè)銀行爭(zhēng)取較好的政策環(huán)境和發(fā)展空間。

（五）、提倡城市商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，剝離不良貸款

目前，四家國(guó)有銀行都先后建立了資產(chǎn)管理公司，并剝離了一萬多億元的不良資產(chǎn)。相比之下，城市商業(yè)銀行在這方面的改革比較滯后。從總體情況看，城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率和資產(chǎn)總額呈現(xiàn)繼續(xù)上升趨勢(shì)，但到目前為止，處理和化解這些不良資產(chǎn)仍然缺少有效手段，不能像國(guó)有銀行一樣，通過資產(chǎn)管理公司的特殊法律地位和專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，綜合運(yùn)用債務(wù)追償、資產(chǎn)置換、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與銷售、資產(chǎn)重組與企業(yè)重組、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式，實(shí)現(xiàn)不良貸款價(jià)值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產(chǎn)。這就給城市商業(yè)銀行帶來了問題，不良資產(chǎn)的處理和化解成本高，損失大，缺少有效轉(zhuǎn)換的途徑和方法。

要解決這一問題，最直接的方法就是參照國(guó)有四大商業(yè)銀行的模式，多個(gè)商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，根據(jù)市場(chǎng)原則，城市商業(yè)銀行以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司利用其在這方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行專業(yè)化的處理。這樣既能減輕城市商業(yè)銀行在處理和化解不良資產(chǎn)問題上的壓力，使各級(jí)經(jīng)營(yíng)者能夠集中精神，抓好銀行的日常經(jīng)營(yíng)和管理，而且也能使城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的價(jià)值回收做到最大化。

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第四篇：淺談我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

摘要:隨著我國(guó)商業(yè)銀行建設(shè)進(jìn)程的加快,國(guó)內(nèi)各主要商業(yè)銀行紛紛提出經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求,其中尤以個(gè)人零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的產(chǎn)品研發(fā)方向和核心。本文試從營(yíng)銷觀念、目標(biāo)客戶定位、產(chǎn)品研發(fā)、流程整合等方面國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展要求。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢(shì)

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤(rùn)來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。本文試從我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探索其發(fā)展趨勢(shì)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個(gè)客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對(duì)客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市

場(chǎng),通過一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

2.零售客戶尚未形成規(guī)模,僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶,個(gè)人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來提高整體的盈利水平。

3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話到人機(jī)對(duì)話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺(tái)的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從渠道反映情況來看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而銀行是未來競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單

一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有。長(zhǎng)期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

1.統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí),設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

2.做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表與、充滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放?。?duì)非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩碚f,對(duì)不同的客戶要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

3.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的產(chǎn)品越多的客戶,其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。

此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。

4.整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國(guó)外銀行為個(gè)人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì),銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài),不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本,提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然近年來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實(shí)現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營(yíng)銷,著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺(tái)壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

商業(yè)銀行要充分發(fā)揮多渠道服務(wù)的作用,就一定要做好流程的整合工作。關(guān)鍵要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品來設(shè)部門、以崗位來設(shè)流程、以部門為中心的分割狀態(tài),幾個(gè)零售的部門要緊密地聯(lián)系在一起。對(duì)各渠道的營(yíng)銷,各行都要組織一些專門的隊(duì)伍,到一些

非常好的單位去,營(yíng)銷、宣傳多渠道的服務(wù)。這是銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要渠道。

5.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)至關(guān)重要,是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。與企業(yè)相比,個(gè)人搬遷、工作調(diào)動(dòng)頻繁,流動(dòng)性大,不易管理。拿個(gè)人貸款業(yè)務(wù)來講,我國(guó)沒有像對(duì)企業(yè)那樣的資信評(píng)估。面對(duì)個(gè)人客戶大量的借款申請(qǐng),銀行不得不提高借款的門檻,提高擔(dān)保要求。個(gè)人消費(fèi)者則因手續(xù)繁雜、等待時(shí)間過長(zhǎng)而望而卻步。商業(yè)銀行應(yīng)既要堅(jiān)持“一手抓業(yè)務(wù)營(yíng)銷,一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范”的工作思路,還應(yīng)當(dāng)按照商業(yè)銀行內(nèi)控管理的要求,在對(duì)零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷與核算進(jìn)行有效分離(前后臺(tái)分離)、改革精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)操作授權(quán)、完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度的基礎(chǔ)上,建立健全能夠確實(shí)保障業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,從而促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的持續(xù)快速發(fā)展。

第五篇：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類、風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展趨勢(shì)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類、風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)狀、問題和發(fā)展趨勢(shì)對(duì)策

一、種類

1、簡(jiǎn)單按品種分類：

基金類：貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金； 保險(xiǎn)類：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；

理財(cái)類：包括債券類財(cái)產(chǎn)品、貸款類理財(cái)產(chǎn)品、信托類理財(cái)產(chǎn)品等； 目前工行還能炒貴金屬，交行可以炒外匯，這些都屬于理財(cái)產(chǎn)品。

2、按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。

保證收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。

非保證收益理財(cái)計(jì)劃可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。

3、根據(jù)幣種不同理財(cái)產(chǎn)品包括人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品兩大類。

（1）人民幣理財(cái)產(chǎn)品：銀行人民幣理財(cái)是指銀行以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

收益率高、安全性強(qiáng)是人民幣理財(cái)?shù)闹饕攸c(diǎn)。銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，大致可分為兩類。

①傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要有基金、債券、金融證券等，此類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，收益確定，一般收益在3%左右。

②人民幣結(jié)構(gòu)性存款該類產(chǎn)品與匯率掛鉤，與外幣同類產(chǎn)品從本質(zhì)上來說沒有多少差異，風(fēng)險(xiǎn)略高于傳統(tǒng)型產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品更像是“定期儲(chǔ)蓄”的替代品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號(hào)”以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產(chǎn)品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產(chǎn)品收益率與“一籃子貨幣”(巴西、丹麥、挪威、土耳其)對(duì)美元的匯率表現(xiàn)掛鉤。如果在投資到期時(shí)，“一籃子貨幣”表現(xiàn)不低于期初水平，即使只是持平，人民幣產(chǎn)品就可獲得不少于10%的收益。

（2）外幣理財(cái)產(chǎn)品：2008年，股票市場(chǎng)大幅波動(dòng)，“保本增值”已逐漸成為理財(cái)新風(fēng)向。在此背景下，各大銀行紛紛推出外幣理財(cái)產(chǎn)品回避短期股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從銀行外幣理財(cái)產(chǎn)品來看，“多國(guó)貨幣”、“高息”、“短期”成為最熱門的宣傳詞匯。

①光大銀行2008年3月17El推出高收益外幣理財(cái)A計(jì)劃產(chǎn)品，其中美元一年期固定收益產(chǎn)品，預(yù)期年收益率為7.2%；港幣一年期固定收益產(chǎn)品，預(yù)期年收益率為6.5%；美元一年期固定收益產(chǎn)品，預(yù)期年收益率相比于銀行存款收益很誘人。

②荷蘭銀行曾推出“多元貨幣指數(shù)”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款和“一籃子強(qiáng)勢(shì)貨幣”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款兩款理財(cái)新品。“多元貨幣指數(shù)”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款，通過跟蹤全球包括澳大利亞、巴西等八個(gè)國(guó)家的貨幣表現(xiàn)，分享超額回報(bào)。

③招商銀行推出的“金葵花”安心回報(bào)之“匯贏3號(hào)”港幣3個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益率高達(dá)5.0%。

④光大銀行保本保收益的T計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品推出以來一直受到市場(chǎng)追捧，已推出的產(chǎn)品期限從八天、一個(gè)月、兩個(gè)月到四個(gè)月不等，預(yù)期年收益率分別達(dá)到3.3%、5.1%、5.4%和6.2%。

2008年，股票市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)讓投資人主動(dòng)選擇回避風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品成為理財(cái)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。商業(yè)銀行在進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品投資有豐富經(jīng)驗(yàn)，短期、低風(fēng)險(xiǎn)的外幣理財(cái)產(chǎn)品銷售非常火爆，不少產(chǎn)品還出現(xiàn)過投資人排隊(duì)搶購的情況，未來整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)可能進(jìn)一步出現(xiàn)分化。

二、風(fēng)險(xiǎn)

1、基本無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：銀行存款和國(guó)債由于有銀行信用和國(guó)家信用作保證，具有最低的風(fēng)險(xiǎn)水平，同時(shí)收益率也較低，投資人保持一定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動(dòng)性，滿足生活日常需要和等待時(shí)機(jī)購買高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

2、較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：主要是各種貨幣市場(chǎng)基金或偏債型基金，這類產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，這兩個(gè)市場(chǎng)本身就具有低風(fēng)險(xiǎn)和低收益率的特征，再加上由基金公司進(jìn)行的專業(yè)化、分散性投資，使其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。

3、中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：

(1)信托類理財(cái)產(chǎn)品

由信托公司面向投資人募集資金，提供專家理財(cái)、獨(dú)立管理，投資人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。投資這類產(chǎn)品投資人要注意分析募集資金的投向，還款來源是否可靠，擔(dān)保措施是否充分，信托公司自身的信譽(yù)。

(2)外匯結(jié)構(gòu)性存款

作為金融工程的創(chuàng)新產(chǎn)品，通常是幾個(gè)金融產(chǎn)品的組合，如外匯存款附加期權(quán)的組合，這類產(chǎn)品通常是有一個(gè)收益率區(qū)間，投資人要承擔(dān)收益率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

這類產(chǎn)品與一些股票指數(shù)或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機(jī)會(huì)獲得高于定期存款的收益。

4、高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品：QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品即屬于此類。由于市場(chǎng)本身的高風(fēng)險(xiǎn)特征，投資人需要有專業(yè)的理論知識(shí)，這樣才能對(duì)外匯、國(guó)外的資本市場(chǎng)有較深的認(rèn)識(shí)，去選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

（1）銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財(cái)產(chǎn)品，比2008年增長(zhǎng)了10.5%。其中，發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有4996款，比上年增長(zhǎng)25.4%，外幣理財(cái)產(chǎn)品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機(jī)下外匯市場(chǎng)波動(dòng)加劇造成的。從市場(chǎng)占比來看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

（2）理財(cái)品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類別的多樣化產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對(duì)象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場(chǎng)份額。

（3）產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)。2009年投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好與之前相比有一定變化，金融危機(jī)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2009年期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%，而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，占比33.3%，同比增長(zhǎng)了77.5%。

四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

雖然國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來有了長(zhǎng)足發(fā)展，但是與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問題。

（1）缺乏專業(yè)理財(cái)人員，服務(wù)意識(shí)不足。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是，國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營(yíng)銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制訂合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。

（2）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)和定位無法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)，而且許多理財(cái)產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強(qiáng)。

（3）理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個(gè)層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

（4）科技手段滯后，網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前，我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景廣闊。

（1）更新營(yíng)銷理念，提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營(yíng)銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營(yíng)銷體制主動(dòng)向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化，向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品，打造有特色的理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。

（2）創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

（4）增加科技投入，加快培養(yǎng)理財(cái)人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。